Universidad de San Carlos de Guatemala.

Centro Universitario de Sur Occidente –CUNSUROC-

Licenciatura en Ciencia Jurídicas y Sociales Abogacía y Notariado

Curso: Derecho Mercantil III

Docente: Mercedes Carlisle Sánchez Monzón

Tema:

Contrato de seguro de Daños

INTEGRANTES:

No. Nombre: Carné:

01 Karen Yolanda Molina Sánchez 201320586

02 Ruben Isaias Reyes Hernández 201542779

03 Claudia Margarita Gutierrez de León. 201542976

02 Selena del Rosario Noj López 201543024

05 Ericka Herminia Cobox Tupul 201645360

Mazatenango Suchitepéquez 07 de septiembre de 2020.

 Índice.

Introducción................................................................................................................................4

Contrato de Seguro de Daños......................................................................................................5

Seguro Agrícola y Ganadero.......................................................................................................7

Objeto asegurado.....................................................................................................................8

Efectos Principales..................................................................................................................8

Particularidades del Seguro Agrícola......................................................................................9

Particularidades del Seguro Ganadero..................................................................................10

Regulación Legal..................................................................................................................10

Modelo..................................................................................................................................12

Seguro Contra la Responsabilidad Civil...................................................................................19

Funciones de Este Seguro.....................................................................................................20

Operatividad de Este Seguro.................................................................................................20

Regulación Legal..................................................................................................................22

Modelo..................................................................................................................................23

Seguros de Automóviles...........................................................................................................23

Función.................................................................................................................................23

Riesgos Cubiertos.................................................................................................................24

Riesgos no cubiertos y Excluido...........................................................................................24

 Regulación Legal..................................................................................................................26

Modelo..................................................................................................................................28

Conclusiones.............................................................................................................................30

Recomendaciones......................................................................................................................31

Bibliografía y Egrafìa................................................................................................................32
 Introducción

Los contratos mercantiles son acuerdos de voluntades entre dos o más personas para producir

o transferir derechos y obligaciones, aunado a ello el contrato de seguro pretende el

resarcimiento de un daño patrimonial sufrido por el asegurado, para ello se resaltan: el seguro

agrícola y ganadero, seguro contra la responsabilidad civil y seguro de automóviles. Es

importante considerar que cada contrato tiene una importancia en el ámbito jurídico comercial,

ya que la existencia de estas instituciones jurídicas ayuda a que las partes tengan derechos y

obligaciones exigibles.

4|Página
 Contrato de Seguro de Daños

Los contratos de seguros que tiene como fin garantizar las pérdidas o daños, responsabilidad

proveniente de riesgos de cualquier naturaleza que puedan ocurrir afectando a terceras personas.

Existen diferentes tipos de daños que le pueden ocurrir a los bienes de las personas.

Derecho de seguros y contrato de seguro: “Tanto el seguro privado como el social, desde el

punto de vista jurídico y administrativo con el examen de los derechos y obligaciones de

aseguradores y asegurados, bien puede decirse constituyen un verdadero “Derecho de Seguros”,

con exclusión de la faceta actuarial y matemática que otros especialistas en dicha materia

estudian para la exacta determinación de primas y demás operaciones financieras necesarias a la

institución del seguro.” No toda la teoría del seguro puede constreñirse a la del contrato del

seguro. Si se limitara la exposición del seguro a la teoría de su contrato, habríamos de dejar fuera

de nuestra consideración problemas muy interesantes relativos al ordenamiento jurídico y social

de aquel. No obstante, nuestra exposición ha de realzar sobre todo los problemas concernientes al

contrato de seguro.

El seguro de daños: en general cuya función es prever cualquier daño de los no asignados a

otros en especial. También existe el seguro doble o múltiple en el que un mismo bien puede

asegurarse por dos o más aseguradoras por el mismo riesgo e igual interés; lo que configura el

seguro doble o múltiple. Los riesgos que abarcan los seguros de daños son:

Incendios: Indemnizar el daño que sufre un bien debido a la acción del fuego. En el seguro

contra incendio, el asegurador responderá no sólo de los daños materiales ocasionados por un

incendio o principio de incendio, de los objetos comprendidos en el seguro, sino por las medidas

5|Página
de salvamento y por la desaparición de los objetos asegurados que sobrevengan durante el

incendio, a no ser que demuestre que se deriva de hurto o robo;

Transporte: Por este contrato todos los medios empleados para el transporte y los efectos

transportables podrán ser asegurados contra los riesgos provenientes de la transportación;

Sector agrícola y ganadero: Los objetos que se aseguran mediante este contrato son los

cultivos (permanentes u ocasionales) y el ganado, ya sea vacuno, caballar, entre otros;

Responsabilidad civil: El asegurador se obliga a pagar la indemnización que el asegurado

deba a terceros a consecuencia de un hecho doloso que cause a éstos un daño previsto en el

contrato de seguro. El seguro contra la responsabilidad civil atribuye el derecho a la

indemnización directamente al tercero dañado, quien se considerará como beneficiario desde el

momento del siniestro;

Automóviles: El asegurador indemnizará los daños ocasionados al vehículo o la pérdida de

éste; los daños y perjuicios causados a la propiedad ajena y a terceras personas con motivo del

uso de aquél, o cualquier otro riesgo cubierto por la póliza;

Accidentes Personales: Su fin es proteger a la persona asegurada de daños corporales que

llegare a sufrir. En los seguros personales el asegurador carece de acción para exigir el pago de

las primas que se adeudan.

6|Página
 Seguro Agrícola y Ganadero

Es un país como Guatemala, en donde la producción nacional se basa en las actividades

agropecuarias, el seguro agrícola y ganadero debiera ser uno de los más importantes en cuanto a

su mercado, estimulado incluso por el Estado, en vista de costo social que implican los riesgos a

que está sometida la agricultura y la ganadería, La incertidumbre en los rendimientos por razones

de clima, sequías, excesos de lluvia, plagas, enfermedades de las plantas y de los animales

etcétera, provoca el desaliento en el empresario rural, tanto para proseguir como para iniciar una

explotación agropecuaria. Para prever esos riesgos existe el seguro agrícola y ganadero, el cual

se da en muchos países en forma casi obligatoria, pues surge aparejado con el crédito rural

cuando se presta con carácter de inversión. O sea que ya existe conciencia de que este seguro se

fomente en interés público. A ese respecto, la organización de las Naciones Unidas para la

agricultura y la alimentación, preparo en 1981, el estudio legislativo No. 22 sobre legislación en

seguro agrícola y ganadero, en donde se presenta un panorama sobre este seguro con el fin de

alentar políticas de administración, financiamiento, cobertura, crédito agrícola, que incidan en la

seguridad de los resultados de las labores de la agricultura y la ganadería, lo que evidencia el

interés que existe de fomentar una forma de previsión con fines que van más allá de los

estrictamente privados.

El código de comercio de Guatemala regula este seguro, del artículo 979 al 985 inclusive. Al

igual que los anteriormente estudiados, es un seguro de indemnización y forma parte de los que

la ley singulariza como seguro de daños.

7|Página
 Objeto asegurado

Los objetos que se aseguran mediante este contrato son los cultivos permanentes u

ocasionales- y el ganado, ya sea vacuno, caballar, etcétera. En la práctica guatemalteca se nota

muy poca contratación en este tipo de seguro. Más que todo, es usual en cultivos de gran

explotación y en animales considerados como de “pura sangre” o de pedigrí garantizado. Se

puede decir que este seguro no tiene el impacto que insistentemente se ha aconsejado para la

actividad agropecuaria. El asegurador privado actúa con mucha cautela para asegurar los riesgos

que soporta la vida del campo; mientras que por etro lado, no existe ninguna política estatal

sobre la materia, cobre todo como parte de una estrategia agraria de desarrollo.

Efectos Principales

A diferencia de lo que sucede en otros seguros de daños, dada la naturaleza perecedera de los

objetos asegurados, se establece que el aviso del siniestro debe darse dentro de las veinticuatro

horas siguientes a su realización. El problema surgirá si el hecho ocurre en lugares en que por

falta se comunicación fuera imposible cumplir dentro de tan perentorio tiempo; aun a riesgo de

que esa previsión tiene su explicación porque los siniestros agropecuarios deben comprobarse de

inmediato, creemos que no debió dejarse tan tajante el cumplimiento de la obligación de

comunicar el riesgo, o ampliar a tres días como sucede en el Derecho argentino.

Otro efecto singular de este seguro es que la falta de los cuidados ordinarios que deben

prestárseles a los cultivos o al ganado, se tienen como incumplimiento a la obligación de atenuar

8|Página
el riesgo, de manera que si ello contribuye a que suceda el siniestro, el asegurador queda liberado

de su obligación de indemnizar.

Particularidades del Seguro Agrícola

Ya explicamos que se entiende por “provechos esperados” en un seguro de daños. En el caso

del seguro agrícola, el contrato puede cubrir provechos provenientes de cultivos ya efectuados o

por efectuarse, los productos ya cosechados o ambos a la vez. Esto quiere decir que este seguro,

sin la claridad de otras legislaciones, puede referirse a distintas etapas del proceso productivo

agrícola. En el caso de asegurar el cultivo, la ley dice que la póliza deberá expresar el área de

siembra, el producto que se sembrará y la fecha aproximada de cosecha, datos que son

importantes para, entre otras cosas, calcular el monto de la prima. Si se trata de asegurar el

producto agrícola ya cosechado, deberá expresarse el lugar de almacenaje, si sucede el siniestro y

el daño en parcial, la valuación del daño se aplaza si así conviene a una de las partes y lo

solicitan con el objeto de hacerla hasta la época de cosecha. Esto tiene por objeto de que el valor

del daño se calcule en una forma objetiva, dadas las variaciones futuras en cuanto a la cuantía del

interés asegurado, en ese sentido queda protegido el asegurador para no pagar una indemnización

mayor que la perdida; y el asegurado, para no recibirla en una suma menor al valor real del daño;

siempre dentro de los límites de la suma asegurada.

9|Página
 Particularidades del Seguro Ganadero

Como todo contrato se seguro. Tiene un plazo de cobertura, en el de seguro ganadero, cuando

la cobertura es anual, los efectos se prolongan por un mes más para el caso de muerte del ganado,

siempre que el fallecimiento haya ocurrido por enfermedad contraída durante la vigencia del

contrato. Observamos entonces, que este ultraefecto del seguro solo se da si su plazo es anual. Si,

por ejemplo, se asegura un toro semental mientras esté en una exposición de una feria ganadera,

no se aplicaría la previsión comentada.

Como el ganado se puede asegurar individualizando los animales, asegurar un caballo de

carrera, por ejemplo, o un rebaño completo; si el propietario enajena uno o mas animales, los

beneficios del seguro no se transmiten a menos que se enajene el rebaño en su totalidad, dando

aviso al asegurador, quien tiene la opinión de manifestar si acepta o no la sustitución del

asegurado.

Si sucede el siniestro –enfermedad o muerte del ganado- el asegurador, en condiciones

normales, deberá pagar la indemnización. En caso de muerte el valor del interés a pagar es el

precio de venta del animal en el momento anterior al siniestro; y si se trata de una enfermedad, el

daño que directamente cause la dolencia.

Para una vivencia real del seguro ganadero ilustramos con un formulario de las condiciones

generales que suelen pactarse en el negocio estudiado.

Regulación Legal

Con anterioridad dentro de la investigación se ha especificado que el Código de Comercio de

Guatemala emitido en 1970 (Decreto 2-70) se vuelve a ampliar la regulación de este tipo de

10 | P á g i n a
seguro, cuya regulación se establece dentro de la Sección Segunda de Capitulo X,

específicamente: Artículos.919. Interés asegurable. Todo interés económico que una persona

tenga en que no se produzca un siniestro, podrá ser protegido mediante un contrato de seguro

contra daños.

Si se asegura una cosa ajena por el interés que en ella se tenga, se considerará que el contrato

se celebra también en interés del dueño; pero éste no podrá beneficiarse del seguro sino después

de cubierto el interés del contratante y de haberle restituido la parte proporcional de las primas

pagadas.

SUBSECCION QUINTA DEL SEGURO AGRICOLA Y GANADERO

ARTICULO 979. Aviso de siniestro. En el seguro agrícola y ganadero el aviso del siniestro

deberá darse precisamente dentro de las veinticuatro horas siguientes a su realización.

ARTICULO 980. Falta de diligencia. El asegurador quedará liberado de sus obligaciones, si

el siniestro se debiere a que no se tuvo con las plantaciones o con el ganado el cuidado ordinario.

ARTICULO 981. Cobertura. El seguro agrícola puede cubrir los provechos esperados de

cultivos ya efectuados o por efectuarse, los productos agrícolas ya cosechados o ambos a la vez.

En el primer caso, la póliza deberá contener indicación del área cultivada o por cultivarse, el

producto que se sembrará y la fecha aproximada de cosecha.

En el segundo caso, el lugar en donde se encuentren almacenados los productos.

ARTICULO 982. Destrucción parcial. En caso de destrucción parcial de productos agrícolas,

la valuación del daño se aplazará, a petición de cualquiera de las partes, hasta la cosecha.

ARTICULO 983. Muerte de ganado. El asegurador responderá por la muerte del ganado, aun

cuando se verificare dentro del mes siguiente a la fecha de terminación del seguro anual, siempre

que tenga por causa una enfermedad contraída en la época de vigencia del contrato.

11 | P á g i n a
 ARTICULO 984. Enajenación de ganado. Si el asegurado enajenare una o varias cabezas de

ganado, el adquirente no gozará de los beneficios del seguro, los cuales sólo se transmitirán

cuando se enajene el rebaño completo, previo aviso al asegurador y aceptación de éste.

ARTICULO 985. Valor del daño. En el seguro contra la enfermedad o muerte del ganado, se

considerará como valor del interés en caso de muerte, el de venta en el momento anterior al

siniestro; en caso de enfermedad, el del daño que directamente se realice.

Modelo.

Condiciones Generales Para

El Seguro Ganadero

Base de contrato

1) LA COMPAÑÍA DE SEGUROS S.A. (denominada en adelante la Compañía) expide la

presente póliza, de acuerdo con las condiciones Generales y Particulares estipuladas,

teniendo prelación las últimas sobre las primeras, basándose en las declaraciones

contenidas en la solicitud de Aseguradora y en cualquier otro documento suscrito o

presentado por éste, que forma parte integrante del contrato.

Indemnización

2) Este seguro garantiza una indemnización máxima de la suma individual mencionada en la

caratula de esta póliza, siempre que la muerte no ocurra a consecuencia de anaplasmosis,

piraplasmosis o fiebre de garrapatas, en cuyo caso la indemnización máxima será hasta

del sesenticinco por ciento (65%) del valor asegurado.

12 | P á g i n a
Riesgos Excluidos

3)

a) Este seguro no cubre en ningún caso, la muerte del animal asegurado cuando ella fuera

ocasionada directa o indirectamente por uno de los siguientes hechos: Guerra, declarada o

no; invasión, actos de enemigos extranjeros, guerra civil o acontecimientos que pudieran

originar estas situaciones de hecho o de derecho; actos de cualquier gobierno de facto o

de juro o de cualquier autoridad pública o local, motín, asonada, disturbios laborales,

rebelión, revolución, insurrección, poder militar o usurpado, confiscación,

nacionalización requisición; ni los riegos derivados de la energía nuclear; epidemias o

epizootias.

b) Esta póliza no cubre perdidas o daños al animal asegurado, que sean consecuencia de:

1) Quedar incapacitado o imposibilitado el animal de llenar las funciones o deberes para

los cuales lo dedique o use el asegurado y que fueron consignados en la solicitud y/o

póliza.

2) Ser destazados pon conveniencia o en beneficio del Asegurado.

3) Cualquier operación quirúrgica o inoculación, a menos que tal operación o

inoculación sea necesaria a consecuencia de cualquier accidente sufrido o enfermedad

que se manifieste por si misma, durante la vigencia de la póliza.

c) Esta póliza no cubre perdidas o daños al animal asegurado que sean consecuencia de:

1) Envenenamiento.

13 | P á g i n a
 2) Accidentes de animal cubierto que sea consecuencia de acto mal intencionado o de la

voluntad del Asegurado, o al ser trasladado en cualquier vehículo fuera del lugar de

residencia del ganado asegurado, estipulado en la póliza o en endoso a la misma.

3) Daños por culpa grave de, Asegurado o sus empleados o dependientes.

4) Muerte del animal por disposiciones de leyes sobre enfermedades contagiosas o por

orden de cualquier autoridad pública.

Inspecciones

4) El asegurado se compromete a dar todas las facilidades posibles al o a los inspectores

veterinarios nombrados por la compañía, cada vez que visitaren el lugar donde se

encuentre el animal asegurado y autoriza a esta para que por medio de los enviados,

cubra al animal enfermo y/o le administre preventivas que el caso amerite.

Otros Seguros

5) Si la propiedad asegurada estuviere amparada en todo o en parte por otros seguros de

este u otro ramo, que cubrieran los mismos riesgos por el mismo periodo de vigencia,

el Asegurado deberá declararlo inmediatamente por escrito a la Compañía.

Coaseguradora

6) Cuando en el momento de un siniestro, que cause daños y perdidas en los animales

asegurados por la presente póliza, existan uno o varios otros seguros sobre los

14 | P á g i n a
 mismos suscritos por el asegurado o por cualquier otra persona o personas, la

Compañía sólo esta obligada a pagar los daños y perdidas proporcionalmente a la

cantidad garantizada por ella.

Agravación del riesgo

7) Si durante la vigencia de esta póliza una o varias de las modificaciones que se

consigan en los incisos siguientes de esta clausula y ellas se debieran a hechos

propios del Asegurado o consentidos por él, o si en caso de que tales hechos no sean

propios o consentidos por el mismo asegurado, el omite dar aviso por escrito a la

Compañía en un término máximo de 24 horas, perderá todo derecho a indemnización

con relación al presente seguro.

a) Los cambios de lugar de residencia del o los animales, que fue declarado en la

solicitud y que consiste en la caratula de la póliza o endoso especifico;

b) Enfermedad o accidente del animal, en cuyo caso el Asegurado además de comunicar

inmediatamente el hecho a la Compañía con la máxima diligencia posible, utilizando

el teléfono o telégrafo, según resultare más rápido, deberá contratar inmediatamente y

por su cuenta, los servicios de un médico veterinario calificado.

Causales de nulidad.

8) Toda declaración falsa o inexacta hecha a la Compañía, aun hecha de buena fe, así

como toda reticencia o disimulación de cualquier circunstancia que aminorase el

15 | P á g i n a
 concepto de gravedad del riesgo o cambiase el sujeto del mismo, anula la presente

póliza en todos sus efectos con relación a los objetos sobre los cuales la Compañía no

ha podido formarse un criterio exacto en cuanto al riesgo, asimismo será nula la

presente póliza, en el caso de que las reclamaciones de daños presentados por

Asegurado fueran de cualquier manera fraudulentas; si en apoyo de dicha

reclamación se hicieran o utilizaran declaraciones falsas; si se emplearan medios de

documentos engañosos o dolosos por el Asegurado o por terceras personas obrando

por cuenta de este, a fin de realizar un beneficio cualquiera con motivo de la presente

póliza.

Procedimiento de caso de pérdida

9) Aviso de siniestro. La muerte del animal asegurado se comunicará por telegrama o

teléfono a la Compañía dentro de un plazo de doce (12) horas después de ocurrida.

Documentos. El Asegurado confirmará por carta el aviso de siniestro y presentara

a la Compañía, un certificado de examen postmorten, firmado por un médico

veterinario, así como cualquier dato o informe adicional requeridos por la compañía,

siendo todos los gastos por cuenta del Asegurado.

Pago de Indemnización. La Compañía abonará la indemnización dentro de los

treinta (30) días de haber recibido todos los documentos requeridos para determinar

las causas de la muerte.

16 | P á g i n a
 Recuperaciones. Si antes o después del pago por la muerte del animal amparado

por esta póliza, el Asegurado obtuviese alguna recuperación con motivo de su

destace, el producto de este será de propiedad de la Compañía.

Terminación anticipada del contrato

10) No obstante el término de vigencia del contrato, las partes convienen en que este

podrá darse por terminada en cualquier tiempo, sin otro requisito que el de comunicar

esta decisión por carta certificada con diez (10) días de plazo, los que se empezaran a

contar desde la fecha del envió. Cuando el asegurado lo diere por terminado, la

Compañía tendrá derecho a retener parte de la prima que correspondiere al tiempo

durante el cual el seguro hubiere estado en vigor, de acuerdo con la tarifa de seguros a

corto plazo.

Cuando fuera la Compañía quien lo cancelare, ella tendrá derecho a la parte

proporcional correspondiente al tiempo transcurrido.

Litigios.

11) Los contratantes, renuncia del fuero de sus respectivos domicilios, se someten

expresamente para todo evento de litigio proveniente de esta póliza a los tribunales

competentes de la ciudad de Guatemala.

Prescripción

12) Cumplido el plazo de un año después de la fecha del siniestro. La Compañía quedará

libre de las obligaciones de pagar la indemnización correspondiente al mismo a

menos que estuviere en tramitación una acción relacionada con la reclamación.

17 | P á g i n a
Comunicaciones

13) Cualquier comunicación deberá enviarse por escrito a la Compañía, a su oficina

Central de la Ciudad de Guatemala, y al Asegurado, a su domicilio registrado en esta

póliza.

Normas supletorias

14) En todo lo que no esté provisto en este contrato, se aplicarán las leyes vigentes

Cláusula de garantía prendaria

15) En caso de siniestro, la indemnización correspondiente será pagadero a la institución

o Empresa o persona Acreedora, hasta la concurrencia de la cantidad que a la fecha

del siniestro pudiera adeudar el Asegurado a dicha institución o empresa o persona

acreedora, con garantía prendaria de animales que cubre esta póliza, y el saldo si lo

hubiere, será pagadero al Asegurado.

Compañía de Seguros, S. A.

Gerente o Apoderado.

18 | P á g i n a
 Seguro Contra la Responsabilidad Civil

De conformidad con el artículo 1645 del Código civil, “Toda persona que cause daño o

perjudique a otra, sea intencionalmente, sea por descuido o imprudencia, está obligada a raparlo,

salvo que demuestre que el daño o perjuicio se produjo por culpa o negligencia inexcusable de la

víctima” Esta obligación que tiene como fuente un hecho o un acto ilícito, genera la llamada

responsabilidad civil, que es riesgo al que esta expuesta toda persona, individual o jurídica. Para

cubrir este riesgo existe el SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL, o simplemente

SEGURO DE RESPONSABILIDAD, que se relaciona con la llamada responsabilidad objetiva,

atenuada en su concepto original en nuestro código civil.

Este seguro es también una variedad del seguro de daños; pero, se caracteriza porque los

daños los sufre un tercero que no ha sido parte del contrato, y que no obstante, tiene derecho a

reclamar una indemnización por el hecho o acto ilícito que le ha perjudicado, por ejemplo. “el

profesional es responsable de los daños y perjuicios que cause por ignorancia o negligencia

inexcusable…”, según el artículo 1668 del Código civil. En los casos que un cirujano dejare un

instrumento quirúrgico dentro del cuerpo de un paciente; un abogado ignore como se formule un

recurso de casación y los presente defectuosamente; un ingeniero instale columnas inconsistentes

para un edificio; todo ello puede ocasionar daños que generan responsabilidad civil. Ante esas

posibilidades, el seguro de responsabilidad cubre el valor de los daños perjuicios que ocasiona un

defectuoso desempeño profesional. ¡Quién va a recibir los beneficios de seguro? No se puede

saber; de hecho puede ser que el siniestro nunca se dé, porque el profesional asegurado además

de tener una eficiente preparación, es cuidadoso en su práctica profesional. Por esos argumentos

es que a este seguro se le denomina seguro de tercero. Recordemos que toda persona está

19 | P á g i n a
expuesta a causar un daño. Entre más compleja se vuelva la vida moderna, la responsabilidad de

tener que responder de un daño o un perjuicio que la ley obliga a reparar, este seguro se presenta

como una alternativa de previsión, en el entendido de que riesgo asegurado no es el hecho

dañoso que se experimenta en forma directa, sino a obligación de repararlo en conceptos de

daños o perjuicios, conforme lo establezca la ley o el contrato en particular.1

Funciones de Este Seguro

Conforme el artículo 986 del Código de comercio, por el seguro contra la responsabilidad

civil, el asegurador está obligado a pagar la suma indemnizatoria que el asegurado deba a

terceros como consecuencia de una hecho no doloroso que cause a estos un daño previsto en el

contrato. Se puede decir que es una especie de estipulación en favor de un tercero indeterminado,

que se convierte automáticamente en beneficiario del seguro al sufrir el siniestro en el contrato,

aun cuando el riesgo es la responsabilidad civil como efecto; pero, teniendo como causa del daño

contemplado en a póliza o que resulte de la propia comprensión del riesgo. Por ejemplo, un

abogado tiene previsto el hecho del daño por ejercicio profesional, pero lo que se cubre es la

reparación que debería pagar si ese daño se da.

Operatividad de Este Seguro

La responsabilidad civil puede provenir de un incumplimiento contractual; estar pactada como

clausula penal; o bien se desprende de una resolución judicial. Cualesquiera que fuera el origen

de la responsabilidad, para evitar concusiones, la ley establece que el asegurador no responde de

1
Recordamos al lector los artículos 1649, 1650, 1651, 1652, 1653, 1654, 1655, 1656, 1660, 1664, 1665,1667, 1668, 1669 7
1670
del Código civil, que norman situaciones generadoras de responsabilidad civil. El hecho

20 | P á g i n a
un pago, por la vía que fuere, concertado entre asegurado y tercero, sin su intervención y

consentimiento, incluso, la confesión del asegurado, Por si sola, no genera obligación para el

asegurador (Arto. 987). Con ello pretende nuestro derecho evitar que se den concentraciones

para defraudar al asegurador.

Cuando sucede e hecho o acto que engendra o pueda engendrar la responsabilidad civil el

asegurado debe dar aviso al asegurador. La ley dice que se avisará del siniestro (Arto. 989-); pero

considero que en el tal caso no existe aun el siniestro, ya que este es la obligación de pagar una

suma en concepto de responsabilidad civil siendo así, la relación de causa y efecto no opera

automáticamente como en otros seguros, ya que pudiera darse el caso que, no obstante darse el

daño previsto en la póliza, este no generará el riesgo cubierto: la responsabilidad civil. Eso no

quiere decir que no se dé el aviso, pero creemos que es aviso del daño y no del siniestro.

Al discutirse la responsabilidad civil en un órgano jurisdiccional, civil o penal, es obligada la

participación del asegurador en el desenvolvimiento del proceso, como un tercer coadyuvante.

Incluso, puede llegar a tomar la defensa del asegurado. Esto también tiene por objeto garantizar

al asegurador que el proceso se tramitara con todas las formalidades de la ley. En todo caso, el

asegurador deberá reembolsar al asegurado la indemnización, total o parcialmente, que hubiera

pagado de acuerdo con la suma asegurada, si se demuestra que estaba obligado a pagar. Podría

darse el hecho de que el asegurador no compareciera al proceso, no obstante haber sido avisado,

en esa circunstancia no tendría excusa para pagar porque hay aviso del daño y del juicio; y si se

le notificó como tercero coadyuvante, debe reembolsar la suma y las costas procesales.

21 | P á g i n a
 Regulación Legal.

DEL SEGURO CONTRA LA RESPONSABILIDAD CIVIL

ARTICULO 986. Seguro contra responsabilidad civil. En el seguro contra la responsabilidad

civil, el asegurador se obliga a pagar la indemnización que el asegurado deba a terceros a

consecuencia de un hecho no doloso que cause a éstos un daño previsto en el contrato de seguro.

El seguro contra la responsabilidad civil atribuye el derecho a la indemnización directamente al

tercero dañado, quien se considerará como beneficiario desde el momento del siniestro.

ARTICULO 987. Inoponibilidad. No será oponible al asegurador que haya contratado un

seguro contra la responsabilidad civil, ningún reconocimiento de adeudo, transacción o cualquier

otro acto jurídico de naturaleza semejante, hecho o concertado sin su consentimiento. La simple

confesión de un hecho ante las autoridades no producirá por sí sola, obligación alguna a cargo

del asegurador.

ARTICULO 988. Costas procesales. Los gastos que originen los procedimientos seguidos

contra el asegurado, se presumirán a cargo del asegurador, siempre que se le hubiere notificado

la existencia del juicio.

ARTICULO 989. Aviso de siniestro. El aviso de realización de siniestro deberá darse al

ocurrir un hecho que engendre o pueda engendrar responsabilidad. En caso de juicio civil o

penal, el asegurado suministrará al asegurador todos los datos y pruebas necesarios para la

defensa, y si su responsabilidad quedare completamente cubierta por el seguro, estará obligado a

seguir las instrucciones del asegurador en cuanto a la defensa, y a constituir como mandatario,

22 | P á g i n a
con las facultades necesarias para la prosecución del juicio, a la persona que el asegurador le

señale al efecto por escrito. Si el tercero es indemnizado en todo o en parte por el asegurado, éste

deberá ser reembolsado proporcionalmente por el asegurador, siempre que justifique que estaba

legalmente obligado a pagar

Modelo

Seguros de Automóviles

Función

El seguro del automóvil es una variedad de seguro de daños que más se contrata dentro del

mercado de la previsión de riesgos. La existencia de una cantidad apreciable de vehículos y los

riegos que se corren como propietario o conductor, hace que este seguro tenga una variedad de

combinaciones en cuanto a su cobertura. Ha preocupado fundamentalmente el hecho de que

muchos daños que se causan y que generan, sobre todo responsabilidad civil, jamás llegan a

pagarse por la insolvencia del obligado. De ahí, pues, que en algunas legislaciones sea

obligatorio el seguro del automóvil si se quiere obtener licencia o permiso de conducción.

Indudablemente que este seguro no tiene como función específica garantizar el pago de daños a

terceros; antes bien, se caracteriza por cubrir el vehículo mismo como objeto de propiedad y,

según el contenido de la póliza, los siniestros que inciden en la integridad física de las personas.

En resumen, la Importancia de este seguro radica en la previsión que se logra por su medio, ante

los riesgos que devienen de la conducción de vehículos. El Código de Comercio de Guatemala,

regula este seguro en sus artículos 990 al 995 inclusive, rigiéndose también por las disposiciones

generales del seguro y del de daños en general.

23 | P á g i n a
 Riesgos Cubiertos

Este seguro tiende a cubrir los daños al vehículo o la perdida de este; los daños y perjuicios

que se causen a terceros, ya sea sus bienes como en la persona misma, con motivo del uso del

automóvil. Subrayamos este párrafo para connotar el hecho de la conducción como factor

determinante de los efectos del contrato. Es propio también de este seguro, salvo pacto en

contrario, que el asegurador este obligado a indemnizar los daños provenientes de vuelcos

accidentales, colisiones, incendio, autoignición, rayo o robo total del vehículo. O sea que se

consideran como riesgos propios de este tipo de seguros, de manera que su exclusión debe

pactarse.

Asimismo esta previsto en la ley cubrir la responsabilidad civil a que resulte obligada la

persona que contrato el seguro o propietaria del vehículo, tanto si es concepto de daños al

patrimonio, como si se tratara de lesiones a la integridad física de terceros. Y es en este último

aspecto en donde se justifica la opinión de que este seguro debiera ser obligatorio, para evitar

reclamaciones insatisfechas por la insolvencia del deudor de la responsabilidad civil.

Riesgos no cubiertos y Excluido

Es necesario establecer la diferencia entre riesgo no cubierto y riesgo excluido. Riesgo no

cubierto es aquel que, por mandato legal, no se puede incluir en el contrato de seguro de

automóvil. El Artículo 994 contempla como tales los daños causados en propiedad de asegurado,

de sus parientes dentro de los grados de ley y personas bajo su custodia, a excepción del vehículo

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objeto del seguro22. Se explica esta previsión de la ley para evitar actos que pudieran desvirtuar la

función del seguro.

Los riesgos excluidos, en cambio, son aquellos que no son propios del seguro de automóvil;

pero, que por un pacto en contrario pueden ser cubiertos por un contrato en particular, ello,

regularmente, se hace sobre la base de pagar una prima más alta que la común y corriente. El

artículo 995 del Código de comerció, contempla los siguientes:

a) Los ocurridos fuera del territorio nacional.

b) Daños en la persona asegurada, acompañantes o del conductor profesional:

c) Rotura de cristales o piezas del mecanismo del automóvil, cuando se deba a un uso

inadecuado, sobrecarga o esfuerzo más allá de su capacidad.

d) Los provocados por infracciones graves al reglamento de Tránsito, siempre que la

infracción influya directamente en el accidente del daño;

e) Cuando se use el vehículo en estado de embriaguez legalmente comprobada o sin licencia

de conducir;

f) Los daños del equipo especial de un vehículo;

g) Pérdidas de utilidades o ingresos; o sea que no cubre ordinariamente los provechos

esperados ni los rendimientos probables;

h) Riesgos extraordinarios: temblores, terremotos, erupciones volcánicas, huracanes, guerra;

i) Los que se ocasionan por participar en carreras o competencias; y

j) Los que resulten de utilizar el vehículo con fines de instrucción o enseñanza.

De la expresión anterior, podemos caracterizar en este seguro, además de

indemnizatorio, como un contrato que combina una serie de coberturas propias de otros

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Preferimos usar la expresión “objeto del seguro”, en vez de “automóvil asegurado” para estar concordes con la parte general,
en donde indicamos que el asegurado es la persona interesada en trasladar los riesgos.

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 seguros de daños y de personas, lo que ha inclinado a considerarlo con un seguro contra

“todo riesgo” aunque con más propiedad debe tenérsele como un seguro combinado.

Regulación Legal.

DEL SEGURO DE AUTOMOVILES DEL CODIGO DE COMERCIO

ARTICULO 990. Seguro de automóvil. Por este seguro de automóvil el asegurador

indemnizará los daños ocasionados al vehículo o a la pérdida de éste, los daños y

perjuicios causados a la propiedad ajena y a terceras personas, con motivo del uso de

aquél, o cualquier otro riesgo cubierto por la póliza.

ARTICULO 991. Daños al vehículo. Salvo pacto en contrario, el seguro de daños del

automóvil asegurado, comprende los ocasionados por vuelcos accidentales, colisiones,

incendio, autoignición, rayo y robo total del propio vehículo.

ARTICULO 992. Daños a la propiedad ajena. El seguro de automóvil por daños a

propiedad ajena, comprende la responsabilidad civil del asegurado, causada por el uso del

automóvil al ocasionar daños materiales a vehículos u otros bienes.

ARTICULO 993. Atropello de personas. El seguro de automóvil por atropello de

personas, comprende la responsabilidad civil derivada de daños y perjuicios a terceros en

su persona, por el uso del automóvil asegurado.

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 ARTICULO 994. Riesgo no cubierto. En ningún caso quedarán cubiertos los daños en

propiedad del asegurado, de sus familiares o de personas bajo su custodia, con la

excepción del propio automóvil asegurado.

ARTICULO 995. Riesgos excluidos. Salvo pacto en contrario, quedan excluidos los

riesgos comprendidos en los supuestos siguientes.

1º. Los que ocurrieren cuando el vehículo se encuentre fuera de los límites de la

República de Guatemala.

2º. Los daños en la persona del asegurado, de sus acompañantes o del conductor

profesional.

3º. La rotura de cristales o piezas del mecanismo del automóvil, debido a uso

inadecuando sobrecarga o esfuerzo por encima de la capacidad del vehículo.

4º. Los provocados por infracciones graves al reglamento de tránsito, siempre que la,

infracción influya directamente en el accidente que cause el daño.

5º. Los ocasionados por embriaguez comprobada legalmente de la persona que maneje

el automóvil asegurado o por persona carente de licencia para conducir.

6º. Daños en el equipo especial.

7º. Pérdida de utilidades o de ingresos.

8º. Riesgos extraordinarios, como temblores, terremotos, erupciones volcánicas,

huracanes, guerra.

9º. Los ocasionados por particular directamente en carreras o competencias.

10. Los ocasionados por utilizar el vehículo para fines de instrucción o de enseñanza

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Modelo 

Solicitud No. 202015 Solicitud de Seguro de Vehículos El interesado por este medio

solicita las coberturas más adelante detalladas y declara que son verdaderos y exactos

todos los datos que se consignan a continuación. No. de Agente Asegurado En caso de

Empresa (Nombre y Razón Social) En caso de personas (Apellidos y Nombre)

GUTIERREZ LOPEZ CLAUDIA MARGARITA Dirección 3era. Calle 3-99 zona 1,

Mazatenango, Suchitepéquez Teléfono: 7872-4700 Fecha de Nacimiento 4 de agosto

2020 Sexo: Masculino Estado Civil: casado Ocupación: Comerciante Nit: 214575-8

Conductor Habitual: XILOJ TOLCHA, ALEJANDRO (de único nombre) Fecha de

Nacimiento: 16 de Marzo de 1993 Sexo: Masculino Cláusula de Beneficiario a favor de:

XILOJ TOLCHA JOSE CARLOS Responsable del Pago (Contratante) En caso de

Empresa (Nombre y Razón Social. En caso de personas (Apellidos y Nombre)XILOJ

GARCIA YUNI WILSON Fecha de Nacimiento 20 de Enero de 1985 Sexo: Masculino

Estado civil: Casado Dirección de Cobro 2da avenida 6.15 zona 3, Mazatenango,

Suchitepéquez Teléfono: 5867-7742 Código Postal: +502 Nit: 737427-5 Duración de la

Póliza Desde: día: 01 mes: Enero año: 2020 hora: 0:00 Hasta: día: 31 mes: Diciembre

año: 2023 hora: 23:59 Número de Pagos Solicitados 48 Características del Vehículo Año

Modelo 2003 Marca Toyota Placa P 153BLM Motor 1563456-22R Chasis RN66-

2546789 Uso PARTICULAR No. de Asientos 2 Cilindrada 4 Tipo PICK UP

Carrocería CORTA Puertas 2 Color GRIS CROMO Que otros seguros se encuentran

vigentes en este vehículo Saldo del Vehículo que adeuda a la fecha NOTA:

ACOMPAÑAR FOTOCOPIA DE TARJETA DE CIRCULACION, FACTURA DE

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 COMPRA O/DRI (RECIBO DE FINANZAS) SI EL VEHICULO ES NUEVO. NO SE

TRAMITARA NINGUNA SOLICITUD DE SEGURO DE VEHICULO SI NO ESTA

ACOMPAÑADA DE ESTE DOCUMENTO. La presente solicitud no obligará a la

Compañía, sino hasta el momento en que esta conste por escrito, aceptando la cobertura

solicitada o emita la correspondiente póliza, en cualquiera de los casos con autorización

de apoderado o persona específicamente autorizada por la Compañía y previa inspección

del vehículo. CLASIFICACION DEL VEHICULO Sección 1: Daños propios al vehículo

Valor del vehículo incluyendo el valor declarado como equipo especial Q. 35,000.00

Tasa Sección 1a: Vuelco o colisión SI 15 % Q. (+) Sección 1b: Otros daños SI NO % Q.

(+) Sub-total Q. = Descuento por cláusula pérdida total NO Q. 0.00 Explosión, motín,

huelga SI Incluido Q. 5,000.00 Sección 2: Responsabilidad Civil excluyendo a ocupantes

del vehículo Daños a la propiedad ajena, hasta Q. Q. (+) Lesiones Corporales hasta

Q.5,000.00 por persona Por accidente, hasta Q. 15,000.00 Exceso de responsabilidad

civil; Reposición automática NO; Sección 3: Gastos Médicos y Accidentes Personales a

ocupantes del Vehículo Asegurado Para cada persona y en cada cobertura hasta Para

Número de 2 asientos, límite para cada cobertura Q. 15,000.00 TOTAL Q. 30,000.00;

RECARGO SOBRE EL TOTAL DE PRIMAS Menores de 25 años (pero mayores de 18

años) NO. PARA USO EXCLUSIVO DE LA EMPRESA Código de Asegurado

15041234 Código Contratante 16064321 Código Beneficiario 16064321 Necesita

Reaseguro Facultativo SI Texto Aprobado por la Superintendencia de Bancos, en

resolución No. 712-97 del 18 de diciembre de 1,997.

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 Carlos

Conclusiones

Por tanto los seguros son un medio para cubrir cualquier daño de forma instantánea según en

las investigaciones nos dimos cuenta de cuán importante son estos seguro y cuál es su función ya

que cada seguro funciona de distinta forma así mismo dan el respaldo de diferentes medios de

daños en la cual están los seguros agrícola ganadero, la responsabilidad civil, y seguro de

automóvil , cada uno de estos también toman sus medidas y sus formas de atender las

circunstancias y de quedar bien con las partes afectadas llevando a cabo el cumplimiento del

mismo contrato y su fin para el cual brindan sus servicios.

Posterior mente se concluyó que los seguros son un medio de facilitación a la responsabilidad

y la obligación de cubrir los daños que se originan, de diferente manera, y que cada seguro tiene

su propia función y póliza donde establecen sus cláusulas, y en ellas daños que cubren y cuales

no cubren para no quedar mal ante cualquier persona que requiera dichos seguros

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 Recomendaciones.

Orientar a las personas que tienen el deseo de adquirir un seguro a leer detenidamente las

cláusulas para tener el conocimiento de que es lo que están aceptando y que daños son los que el

seguro le cubre o respalden.

Estudiar cada seguro para poder realizar de una manera eficaz las obligaciones y las formas de

cubrir los daños ocasionados.

Cumplir con las obligaciones del contrato del seguro para que el mismo cumpla con cabalidad

sus funciones en caso de necesitarlos.

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 Bibliografía y Egrafìa

RENE ARTURO VILLEGAS LARA DERECHO MERCANTIL GUATEMALTECO

DE LA PAGINA 255 AL 265

CODIGO DE COMERCIO DECRETO 270

http://biblioteca.usac.edu.gt/tesis/04/04_7389.pdf

Vásquez Martines, Edmundo. Derecho mercantil. Pág. 244.

Gaitan S., Gustavo Adolfo. Pág. 55.

http://mssegurosgalieo.blogspot.com/2014/11/seguro-agricola-y-ganadero.html

Código de Comercio de la República de Guatemala, Decreto 2-70

file:///C:/Users/I3558I341TBW10/Downloads/condciones-Pyme-protegido%20(2).pdf

file:///C:/Users/I3558I341TBW10/Downloads/modelo%20de%20poliza%20(1).pdf

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