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Módulo 9
Obligaciones civiles y mercantiles, títulos y operaciones de crédito
Unidad 3
Títulos y operaciones de crédito
Sesión 7
Operaciones de crédito
Que Presenta:
Luz Elena Sedano Fraga
Contenido General
1. Introducción ........................................................................................................................... 2
2. Actividad 1. Diferencias entre títulos y operaciones de crédito ..................................... 3
3. Actividad 2. Tipos de operaciones de crédito .................................................................. 4
3.1. Tabla sobre las características de las operaciones de credito .............................. 4
4. Actividad integradora. Identificación de las operaciones de crédito ........................... 14
4.1. Caso 1 proporcionado por tu docente en línea ...................................................... 14
4.1.1. Tipo de operación a la que hace referencia, las normas que lo regulan y
sus efectos jurídicos. .......................................................................................................... 14
4.2. Caso 2 proporcionado por tu docente en línea ...................................................... 15
4.2.1. Tipo de operación a la que hace referencia, las normas que lo regulan y
sus efectos jurídicos. .......................................................................................................... 17
5. Conclusión ........................................................................................................................... 18
6. Bibliografía ........................................................................................................................... 19
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1. Introducción
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La Ley Mexicana dice en su artículo 1°, que los títulos La operación de crédito, en sentido estricto, es un
de crédito son cosas mercantiles, y en su artículo 5°, los negocio jurídico en que el crédito existe (mutuo, depósito
define, siguiendo a Vivante, como documentos irregular, aval, etc.). Pero conviene advertir que, con
necesarios para ejercitar el derecho literal que en ellos cierta impropiedad, nuestra Ley General de Títulos y
se consigna". De la definición de Vivante, nuestra ley Operaciones de Crédito comprende bajo el rubro de
omitió la palabra "autónomo", con que el maestro italiano tales operaciones, a negocios jurídicos en los que, en
califica el derecho literal incorporado en el título; palabra sentido estricto y como fundamental elemento, ¡no se da
o concepto que se encuentra implícito en la construcción e! fenómeno del crédito (depósito bancario regular,
que la misma ley establece para regular los títulos de depósito en almacenes generales, fideicomiso,
crédito. Cabe advertir que los títulos de crédito son etcétera). Es que, por razones prácticas, ¡e! término
cosas absolutamente mercantiles, por lo que su "operación de crédito" se ha extendido al campo de
mercantilidad no se altera porque no sean comerciantes aquellos negocios que bien, si no son estrictamente
quienes los suscriban o los posean. Dice la definición crediticios, tienen relación normal con los negocios de
legal que el título de crédito es un documento crédito, principalmente por alguno de los sujetos del
"necesario". De esta palabra deducimos: a) La negocio. El mismo término "operación de crédito" no es
incorporación. El título de crédito es un documento que muy propio. Debería decirse, con mayor precisión,
lleva incorporado un derecho. b) La legitimación. La "negocio de crédito"; pero como tales negocios suelen
legitimación es una consecuencia de la incorporación. celebrarse en gran escala por los bancos, que son
Para ejercitar el derecho es necesario "legitimarse" instituciones especializadas que tradicionalmente se ha
exhibiendo el título de crédito. c) La literalidad. La dicho que "operan" en el campo del crédito, el antiguo
definición legal dice que el derecho incorporado en el término "operación" ha persistido en las leyes y en el
título es "literal". Quiere esto decir que tal derecho se lenguaje jurídico. No debe confundirse el término
medirá en su extensión y demás circunstancias, por la "operación de crédito" en sentido estricto, con
letra del documento, por lo que literalmente se encuentre "operación bancaria". Propiamente hablando no puede
en él consignado. d) La autonomía. Lo que debe decirse decirse que existan jurídicamente operaciones
que es autónomo (desde el punto de vista activo) es el bancarias, ya que tales operaciones consisten en un
derecho que cada titular sucesivo va adquiriendo sobre negocio jurídico de tipo general, que se califica de
el título y sobre los derechos en él incorporados, y la bancario sólo por el sujeto. Los bancos, al realizar su
expresión autonomía indica que el derecho del titular es función, celebran contratos de depósito, de descuento,
un derecho independiente] en el sentido de que cada de mutuo, etc., que en principio pueden ser realizados
persona que va adquiriendo el documento adquiere un por cualquier persona y que sólo se califican de
derecho propio, distinto del derecho que tenía o podría bancarios, como hemos dicho, porque un banco
tener quien le trasmitió el título. Con la finalidad de interviene en su celebración. Aun aquellos negocios u
facilitar el estudio y comprensión de los títulos de crédito, operaciones que por mandato legal son hoy
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crédito, el transferir al saldo que resulte LGTOC, en su comprendidas previo aviso fijos.
acreditante se reportado la a la clausura de artículo 334 en un máximo II.- Que el
obliga a poner propiedad la cuenta cuyo límite se deudor haya
una suma de de otros constituye un señalará manifestado por
dinero a tantos títulos crédito exigible y precisamente. escrito su
disposición del de la misma disponible. conformidad con
acreditado, o a especie, en la existencia del
contraer por el plazo crédito. III.- Que
cuenta de éste convenido y el contrato de
una contra descuento se
obligación, reembolso haga constar en
para que el del mismo póliza a la cual
mismo haga precio más se adicionarán
uso del crédito un premio. las notas o
concedido en El premio relaciones que
la forma y en queda en expresen los
los términos y beneficio del créditos
condiciones reportador, descontados,
convenidos, salvo pacto con mención del
quedando en contrario. nombre y
obligado el domicilio de los
acreditado a deudores, del
restituir al importe de los
acreditante las créditos, del tipo
sumas de que de interés
disponga, o a pactado, y de los
cubrirlo términos y
oportunament condiciones de
e por el pago. IV.- Que el
importe de la descontatario
obligación que entregue al
contrajo, y en descontador
todo caso a letras giradas a
pagarle los la orden de éste
intereses, y a cargo de los
prestaciones, deudores, en los
gastos y términos
comisiones convenidos para
que se cada crédito. El
estipulen. descontador no
quedará
obligado a la
presentación de
esas letras para
su aceptación o
pago, y sólo
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podrá usarlas en
caso de que el
descontatario lo
faculte
expresamente al
efecto o no
entregue al
descontador, a
su vencimiento,
el importe de los
créditos
respectivos.
Sujetos que El acreditante El reportado El descontador y El acreedor y el El tomador y el El descontador y
intervienen y el y el el descontatario deudor. dador. el descontatario
acreditado. reportado
Objeto formal En virtud de la El reporto se Por su forma, Evidentemente Es una carta Por su forma,
apertura de perfecciona con base en la dicha operación (misiva) dirigida con base en la
crédito, el por la fracción III, del se prevé a un sujeto al fracción III, del
acreditante se entrega de artículo realizarse por que se le pide artículo
obliga a poner los títulos y transcrito, el comerciantes, en que entregue transcrito, el
una suma de por su contrato de tanto garantiza un determinado contrato de
dinero a endoso descuento de sus obligaciones valor a su descuento de
disposición del cuando sean créditos en libros mercantiles. La portador a créditos en libros
acreditado, o a nominativos. debe hacerse mercantilidad le modo de debe hacerse
contraer por Es constar en deviene no sólo recomendación constar en
cuenta de éste importante póliza, que es el por la legislación , que implica póliza, que es el
una destacar documento sino por los dos principios: documento
obligación, también que autorizado por sujetos que Se introduce al autorizado por
para que el en caso de Corredor intervienen, así portador de la Corredor
mismo haga que los Público, en que como la carta al Público, en que
uso del crédito títulos se otorga un generalidad de destinatario, se otorga un
concedido en atribuyan un contrato los montos y el identificándolo contrato
la forma y en derecho que mercantil, a la tipo de objetos como el mercantil, a la
los términos y deba ser cual se como acreedor del cual se
condiciones ejercitado, adicionarán las mercancías de derecho que se adicionarán las
convenidos. durante el notas o grandes infiere de la notas o
reporto, el relaciones que volúmenes y misma carta. relaciones que
reportador expresen los cuantías. Contiene la expresen los
estará créditos solicitud del créditos
obligado a descontados, remitente al descontados,
ejercitarlo con mención del destinario de con mención del
por cuenta nombre y entregar al nombre y
del domicilio de los portador un domicilio de los
reportado. deudores, del derecho, una deudores, del
importe de los cantidad de importe de los
créditos, del tipo dinero en créditos, del tipo
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Ley General de
Instituciones de
Crédito, si se
trata de créditos
en libros
Efectos En virtud de la Al tratarse La ley considera El acreedor El tomador no La ley considera
jurídicos a los apertura de de un al descontatario, podrá pedir al tendrá derecho al descontatario,
que da lugar crédito, el contrato como juez que autorice alguno contra el como
acreditante se temporal no mandatario del la venta de los dador, si no mandatario del
obliga a poner podrá descontador, bienes, o títulos cuando haya descontador,
una suma de extenderse a exclusivamente dados en prenda dejado en su exclusivamente
dinero a más de en cuanto se cuando se venza poder el en cuanto se
disposición del cuarenta y refiere al cobro la obligación importe de la refiere al cobro
acreditado, o a cinco días. de los créditos, garantizada carta de de los créditos,
contraer por No obstante, materia del (artículo 341 de crédito, o sea, materia del
cuenta de éste la operación descuento la LGTOC). El su acreedor por descuento
una puede ser (artículo 289 de deudor podrá ese importe, en (artículo 289 de
obligación, prorrogada, la LGTOC). oponerse a la cuyo caso el la LGTOC).
para que el sin que esto venta, haciendo dador estará
mismo haga importe la el pago de los obligado a
uso del crédito celebración fondos restituir el
concedido en de un nuevo requeridos, para importe de la
la forma y en contrato y efectuar la carta si ésta no
los términos y bastará al exhibición o fuere pagada
condiciones respecto la mejorando la (artículo 313 de
convenidos, simple garantía por el la LGTOC). El
quedando mención que aumento de los que expida una
obligado el se haga en bienes dados en carta de crédito
acreditado a el título con prenda o por la quedará
restituir al la leyenda: reducción de su obligado hacia
acreditante las “prorrogada” adeudo (artículo la persona a
sumas de que , frase que 342 de la cuyo cargo la
disponga, o a deberá ser LGTOC). dio, por la
cubrirlo debidament cantidad que
oportunament e suscrita y ésta pague, en
e por el firmada por virtud de la
importe de la las partes carta, dentro de
obligación que (artículo 265 los límites
contrajo, y en de la fijados en la
todo caso a LGTOC). En misma (artículo
pagarle los caso de la 315 de la
intereses, expiración LGTOC)
prestaciones, del plazo del
gastos y reporto, éste
comisiones debe
liquidarse al
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por disolución
de la sociedad
a cuyo favor se
hubiere
concedido
crédito.
4.1.1. Tipo de operación a la que hace referencia, las normas que lo regulan y sus
efectos jurídicos.
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• Normas que lo regulan: Código Fiscal de la Federación y la Ley del Impuesto sobre la
Renta
• Efectos jurídicos: Este Contrato y los derechos y obligaciones de las Partes derivados del
mismo se interpretarán de conformidad con y serán regidos por las leyes federales
aplicables de México. Las Partes convienen en que en caso de suscitarse alguna
controversia relacionada con el mismo se someterán al procedimiento de conciliación
ante la Procuraduría Federal del Consumidor y, de no existir conciliación, en todo caso,
ante los tribunales federales competentes de la Ciudad de México. Asimismo, Afluenta y
el Acreditado en este acto renuncian irrevocablemente a cualquier otra jurisdicción o fuero
al que pudieran tener derecho ahora o en el futuro por virtud de sus domicilios presentes
o futuros.
CLÁUSULAS
PRIMERA. El presente contrato tiene como objeto la entrega o endoso o inscripción de: dinero,
título de crédito, valor o bien mueble, (con o sin transmisión de posesión) en prenda, que otorga
“El Deudor” en favor de el “Acreedor Prendario”, como garantía del cumplimiento de la obligación
principal contraída en el contrato de fecha ___________ consistente en: (pago de préstamo,
entrega de objeto dado en comodato o arrendamiento, etc.), por lo que en este acto el “Acreedor
Prendario” se constituye en depositario del bien citado. (Si la prenda se realiza sin transmisión
de posesión se deberá especificar)
SEGUNDA. El “Acreedor Prendario” se obliga a conservar en buen estado el bien o título dado
en prenda, así como a notificar a “El Deudor” en caso de que se deteriore o sufra cambios, y en
caso de omisión, él responderá por los daños que éste pudiera tener estando bajo su custodia
(la cláusula podrá ser modificada tratándose de títulos de crédito o valores, señalándose que
responderá por el cobro indebido que haga sobre el título respectivo, o bien por el no ejercicio de
los derechos inherentes al mismo).
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CUARTA. El “Acreedor Prendario” se obliga a entregar a “El Deudor”, el resguardo por el bien o
título dado en prenda, en el que constará el día y fecha en que lo recibe, así como su descripción
detallada y demás datos que el “Acreedor Prendario” considere necesarios para su identificación.
QUINTA. Las partes acuerdan que en caso de que el valor del bien o título dado en prenda,
llegue a disminuir de manera que no sea suficiente para cubrir el importe de la deuda y un 20%
más, el “Acreedor Prendario” podrá proceder a la venta de la prenda, en los términos de la
cláusula sexta.
SEXTA. El “Acreedor Prendario” podrá pedir al juez autorice la venta del bien o título dado en
prenda cuando se venza la obligación garantizada y no haya sido cumplida, siguiendo el
procedimiento establecido en el artículo 341 de la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito.
SÉPTIMA. Las partes convienen en que, en el caso de la venta del bien o título dado en prenda,
el producto de la venta será conservado por el “Acreedor Prendario” en substitución de los bienes
o títulos vendidos.
OCTAVA. El “Acreedor Prendario” se obliga a restituir el “El Deudor” el bien o título dado en
prenda el día _____, previo pago de la obligación principal señalada en la cláusula primera,
obligándose a su vez “El Deudor” a devolver al “Acreedor Prendario” el recibo de resguardo
mencionado en la cláusula Cuarta, y a liquidarle los gastos que por su conservación hubiera
erogado.
DÉCIMA. Los gastos de tramitación de este contrato correrán por cuenta de ambas partes por
partes iguales. Los gastos que se generen por rescisión imputable a “El Deudor” o a el “Acreedor
Prendario” correrán por cuenta de cada uno en su caso, respectivamente.
DÉCIMA PRIMERA. Son causales de rescisión del presente contrato, imputables a el “Acreedor
Prendario”: a) que disponga del bien o el título dado en prenda para un fin diverso al estipulado
en el presente contrato, b) que venda, arriende, permute o dé en comodato, el bien dado en
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prenda (en caso de tratarse de bienes muebles), sin el previo consentimiento de el “El Deudor”,
y c) que ejecute la garantía otorgada en su favor por “El Deudor”, sin que éste haya incurrido en
incumplimiento alguno. Son causales de rescisión del presente contrato, imputables a “El
Deudor”: a) que venda, arriende, permute o dé en comodato, el bien dado en prenda (en caso
de tratarse de bienes muebles), sin el previo consentimiento de el “Acreedor Prendario”. En el
caso de que el presente contrato sea objeto de rescisión, el “Acreedor Prendario” se obliga a
pagar o restituir el objeto dado en prenda, al momento en que le sea requerido por “El Deudor”.
DÉCIMA SEGUNDA. Las partes acuerdan que el presente contrato podrá darse por terminado
en forma anticipada por cualquiera de ellas, previo aviso con ________ días de anticipación y
previa liquidación de los gastos que se hubieran generado por la guarda de los bienes dados en
prenda, y la liquidación de la obligación principal por parte de el “El Deudor”, obligándose el
“Acreedor Prendario” a su vez a restituirle el bien o el título dado en prenda.
DÉCIMA TERCERA. Las partes convienen en que para la interpretación o solución de cualquier
controversia emanada del presente contrato se someterán a la jurisdicción de los tribunales de
________________, renunciando desde este momento a cualquier otro tribunal que pudiera
corresponderles en razón de su domicilio presente o futuro.
4.2.1. Tipo de operación a la que hace referencia, las normas que lo regulan y sus
efectos jurídicos.
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5. Conclusión
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6. Bibliografía
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