SECRETOS FINANCIEROS

Guía Práctica para las Finanzas Personales

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SECRETOS FINANCIEROS
Guía Práctica para las Finanzas Personales
COSAS QUE DEBEMOS APRENDER SOBRE
FINANZAS, INVERSIONES Y NEGOCIOS
Por: Sebastián Foliaco Ramos
www.tipsfinancieros.com

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 Todos los derechos reservados Texto - 2014 Sebastián Foliaco

Copyright: Secretos Financieros, INC. Todos los derechos reservados.

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El presente libro pretende ser tan solo una guía práctica. Se recuerda a los lectores que el material se ofrece sin ningún tipo de garantías. Queda constancia que el hecho de aplicar lo expuesto
en este trabajo no garantiza necesariamente al lector ningún tipo de ingresos económicos o de cualquier otra índole. Este manual no ha sido concebido para utilizarse como sustituto de
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Cualquier mención a personas, empresas u organizaciones ha sido totalmente sin intención alguna.

Este trabajo ha sido editado en formato digital para su mayor facilidad de lectura e impresión. Terminado de editar en Febrero del 2014. El contenido de este libro no puede ser modificado
o alterado sin autorización escrita de su autor.

© 2014 Derechos Reservados.

SECRETOS FINANCIEROS
Guía Práctica para la Finanzas Personales
Primera Edición - Julio 2014
Reservados todos los derechos
Sebastián Foliaco
Autor

Diagramación, edición y corrección: Peter Boat SAS, Bogotá y Miami

Pedro Lancheros
http://design.peterboat.co
pb@design.peterboat.co
Copyright 2014

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PRÓLOGO I
Si quieres ser saludable, estudia la salud. Si quieres ser
rico, estudia la riqueza. Si quieres tener múltiples fuentes de
ingreso, estudia a Sebastián Foliaco.
Sebastián sabe y te puede mostrar cómo generar múltiples
fuentes de ingreso mejor que nadie. Lo mejor de todo es
que sus métodos funcionan en economías buenas al igual
que en economías golpeadas. Muchas personas hablan de
múltiples fuentes de ingreso, pero solo unas pocas cuentan
con ellas. Sebastián tiene múltiples fuentes de ingreso.
Sus múltiples fuentes de ingreso le permiten viajar y darse
un estilo de vida envidiable sin matarse trabajando para
conseguirlo.
Por esta razón, no leas este libro, devóralo. Sé que cuando
lo hagas, tu vida nunca será la misma.

Omar Alcaraz

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PRÓLOGO II
En septiembre de 2006 llegó a mis manos el libro “Padre El ejemplo anterior es exagerado. Algunas fuentes de
ingreso no te demandan tiempo todos los días. A menos
Rico, Padre Pobre”. Cambio mi vida por completo. Salí de la
que quieras especular en todas. Conclusión:es muy sencillo
deuda masiva en la que estaba y creé mi propio plan para
emprender múltiples planes financieros para cada fuente
alcanzar la libertad financiera:comprar 8 departamentos de
de ingreso. La otra gran cosa que aprendí es que todos
inversión. Un año después logré comprar 5 departamentos
tenemos diferentes habilidades. Diferentes personalidades.
con créditos hipotecarios. Pero hasta ahí llegó mi plan.
Quizás seas un desastre controlando tus emociones al
Los bancos dejaron de prestarme, se me acabaron los
invertir en la bolsa de valores.
familiares a quienes pedirles créditos. Mi plan se detuvo.
Pero ese carácter tal vez te beneficie al invertir en bienes
Afortunadamente, asistí a una conferencia donde escuché
inmuebles. O quizás lo tuyo sea el networkmarketing o los
el Concepto de “Múltiples Fuentes de Ingreso”. Mi vida volvió
negocios por Internet. ¿Cómo podrías saberlo sí no aprendes
a cambiar. Comencé a aprender sobre Múltiples Fuentes
sobre distintas fuentes de ingreso?.
de Ingreso. Negocios por Internet, Bolsa de valores,Network
marketing o mercadeo en red,Inversiones en oro y plata. Quizás pudieras aferrarte a una fuente para la cual no tienes
Negocios tradicionales. las habilidades, destrezas o el carácter que se requiere.
Es por eso que te recomiendo sobre manera, explorar
Comencé a crear múltiples planes financieros para cada
todas las fuentes de ingreso. El libro Secretos Financieros
una de estas fuentes de ingresos. Mientras cumplía mis
de Sebastián Foliaco, hace un trabajo estupendo en ello.
planes me percaté de un par de cosas que nunca hubiera
Te permite conocer y determinar con precisión cual es la
descubierto, de haber continuado únicamente con mi plan
fuente de ingresos para ti. Y como establecer múltiples
de bienes inmuebles.
planes financieros para estas fuentes de ingreso. Te felicito
La primera es que es posible aprender y emprender varias por tenerlo en tus manos y te envidio un poco por lo que
cosas a la vez. Incluso en un mismo día. Puedes abrir y estas a punto de experimentar con su lectura.
cerrar una transacción de la bolsa de valores en un par de
horas. Dedicar una hora a tus negocios por Internet. Otra
hora más a tu oportunidad de network marketing. Buscar
Helio Laguna “Heliosaki”.
propiedades de inversión en el periódico en otra hora más.
Especialista en Múltiples Fuentes de Ingreso.

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AGRADECIMIENTOS
Dios, quiero darte gracias porque Tú eres bueno.
Gracias por fortalecerme en el camino de convertirme
en un emprendedor. Gracias por infundirme fe en los
momentos más difíciles. Gracias por las bendiciones que
me permites disfrutar y gracias por permitirnos recoger los
frutos de lo sembrado.
A mi Esposa, Sandra Montilla, gracias por tu apoyo, por tus
oraciones, por tu compañía en esta travesía, por estar ahí
en los buenos y en los no tan buenos momentos.

A mis dos princesas Isabella y Manuela, gracias por ser de

los motores que me impulsan a seguir adelante, gracias por
sus sonrisas, por su comprensión por su amor desinteresado.

¨El Señor es mi fuerza y mi escudo;

Mi corazón en él confía;
de él recibo ayuda.
Mi corazón salta de alegría¨
Salmo 27.7 (NVI)

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ACERCA DEL AUTOR
Hace unos años seguí el consejo de los expertos: “quemé
mis naves”, “salté al vacío”, lo que hice fue que renuncié a mi
empleo como Corredor de Bolsa para ser un emprendedor,
tú sabes, ser un empresario, poner mi propio negocio.
Como Corredor de Bolsa me di cuenta de que tan solo
seguía siendo un empleado de alguien más, ayudándole a
construir sus sueños pero olvidándome de los míos.
Doy gracias al creador por habertenido éxito después de
varios fracasos.
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Toqué fondo un par de veces.
Estuve endeudado hasta los ojos en 3 ocasiones, en algunos
días estuve a punto de no poner un plato de comida en la
mesa.
Cuando estás solo eso no importa mucho, pero cuando
estas casado y con hijos...
Sientes que un fracaso es la muerte, que es muy difícil ver a
la cara a tu esposa y decirle que todo va a mejorar cuando
no sabes si así será.
Hoy todo eso ha quedado atrás.
Sigo sin un empleo pero ahora mis emprendimientos
mepermiten mantener en buena posición a mi familia.
Doy muchas gracias por ello.
Mi retribución a todas las bendiciones que he recibido, es
hacer lo que hago día a día en mi blog Secretos Financieros
y mi página de fans, que está en permanente crecimiento
y cuenta con más de 100.000 seguidores.
Intento motivarte a tomar acción, a perseguir el sueño de
la libertad financiera de generar ingresos extras a los de tu
empleo.
Y aunque quiero lo mismo para ti...
...no quiero que sea pasando el tormentoso camino que
yo pasé.
ACERCA DEL AUTOR
Sabes, como Corredor de Bolsa tuve la oportunidad de Y eso es lo que quiero que tú logres. Acercarte a tus metas
asesorar eficazmente a muchos inversores, algunos de ellos financieras.
eran grandes corporaciones, pero la mayoría eran personas
Todo esto está basado en 4 Pilares:
naturales como tú o como yo.
1. Mentalidad Financiera.
Ellos venían a mi oficina para invertir su dinero, querían
simplemente que este creciera y se multiplicara. Pero al 2. Tus Finanzas Personales.
indagar,me daba cuenta de que era muy poco lo que
sabían acerca del tema. 3. Aprendiendo a Invertir.

Ellos querían invertir basados en sus emociones o en su 4. Generando Múltiples Fuentes de Ingreso.
lógica, o aun peor, en alguna noticia que vieron en la Para sacar el máximo provecho a este ebook, es necesario
televisión o lo que le escucharon decir a algún amigo. que te registres en:
Sabes en que terminaba todo esto…. Sí, ellos por lo general www.tipsfinancieros.com/libertadfinanciera
perdían dinero. No todos, pero si la gran mayoría.
Allí podrás descargar un cuadro que te permitirá tener el
Ahí fue cuando decidí y empecé a compartir mis control de tus finanzas personales y conocer el número de
conocimientos sobre finanzas personales básicas a mis tu libertad financiera.
clientes, enseñarles sobre el manejo del dinero, inversiones,
negocios, libertad financiera, y mucho más. Mucho de lo que aprenderás en este ebook está basado
en este cuadro de mando de finanzas personales y libertad
Y eso es lo que te comparto en este Ebook. Más que un financiera.
Ebook, es un material de educación financiera y no sólo
eso, son herramientas sencillas, prácticas, que vas a poder
implementar inmediatamente y que han sido usadas por
mí y por muchas más personas para acercarnos a nuestras
metas financieras.

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INTRODUCCIÓN
Tú puedes crear riqueza personal. Es posible que alcances Es muy posible que tus conocimientos sobre finanzas sean
limitados, pero no te preocupes, no es tu culpa. Este tipo de
la libertad financiera o tranquilidad económica. Pero debes
información no se ofrece en las escuelas, no lo dan en la
escoger aprender.
preparatoria y ni siquiera en las mejores universidades.
Debes familiarizarte con diferentes temas, como llevar
La falta de conocimiento, la falta de planeación, errores
un presupuesto, ahorrar e invertir, pagar deudas, comprar
en latoma de decisiones, el aplazamiento de las mismas, los
activos, hacer negocios, planear para el futuro, generar
gastos innecesarios, la falta de información sobre productos
múltiples fuentes de ingreso.
de inversión, la falta de una adecuada asesoría brindada
En mi país existe un dicho que dice: “Al que no sabe por un experto, todo esto te puede hacer repetir una y otra
para dónde va, cualquier bus le sirve”. Lo mismo pasa con vez los mismos errores.
las finanzas personales, si no sabes lo que es la libertad
Este libro quiere darte algunas herramientas sencillas para
financiera, cuál es el número con el que puedes ser libre
que puedas encaminarte por mejores senderos.
financieramente, cómo conseguirlo, no sabrás como llegar.
Es necesario tener una amplia comprensión de las finanzas
Algunas personas creen que estos temas son para gente
personales, para incluir todas las áreas de la vida financiera.
rica, de hecho confunden ganar mucho dinero con tener
Hablando en términos de tipos de inversiones, horizontes
tranquilidad financiera. También creen que son temas
de tiempo de las mismas, riesgos asumidos en diferentes
complicados porque así nos lo han hecho creer. Pero
tipos de inversión, además de tener en cuenta aspectos
resulta ser muy sencillo. La libertad financiera puede estar
como: gastos, ahorro e inversión, seguros y planeación para
al alcance de cualquiera que así se lo proponga, lo más
metas;educación, la compra de una casa o la jubilación,
importante es que aprendas que es, y cómo llegar a ella.
generación de otras fuentes de ingreso, diferencias entre
Este libro pretende proveerte de conocimientos sencillos, o activos y pasivos.
simplemente recordártelos, y darte herramientas prácticas
y reales para que puedas empezar a trazar el camino en
busca de mejorar tu calidad de vida.

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INDICE
Acerca del Autor CAPITULO 3: Inversiones
Índice • Perfil del Inversionista
Agradecimientos • Horizonte de Tiempo
Introducción • El Pasar del Tiempo
CAPITULO 1: Mentalidad Adecuada • Establezca Metas Financieras
• Establezca Un Presupuesto
• ¿Dónde está tu mente frente al dinero?Algunas cosas
que hemos escuchado acerca del dinero CAPITULO 4: Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
• Algunas cosas que hemos escuchado acerca del • Emprendimientos
dinero
• Franquicias
• Razones para tener más dinero
• Inversiones:
CAPITULO 2: Finanzas Personales
○○ El Interés Compuesto
• Errores comunes en las finanzas personales ○○ Diferentes Tipos de Inversión
• Definiciones Generales ○○ Inversiones en Renta Fija
• Activos, ¿lo que tienes o lo que te produce? ○○ Inversiones en Renta Variable
• Pasivos, ¿piensas que tu casa es un activo? ○○ Bonos
• Hoja de Balance, ¿conoces tus números? ○○ Acciones
• Flujo de Caja ¿ cuánto te queda al final del mes? ○○ Forex, Commodities y otros
• Ahorro, ¿es suficiente guardar dinero? ○○ Metales Preciosos
• Ingresos, ¿sabes qué tipo de ingreso necesitas para • Bienes Raíces
ser libre?
• Libertad Financiera, descubre con cuanto puedes • Negocios en Internet
lograrla • Redes de Mercadeo
• Deudas, ¿buenas o malas? RECURSOS RECOMENDADOS
• Disminuir Gastos vs. Aumentar Ingresos, ¿Qué es mejor?
• Balance General, ¿esto podría cambiar tu vida?

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CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA

“Porque cuál es su pensamiento en su corazón, tal es él.”

Proverbios 23. 7 Biblia Reina Valera 1960

“Tanto si crees que puedes, como si crees que no

puedes, estas en lo cierto.”
—Henry Ford

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CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
Recuerdo que cuando era niño mis padres querían
enseñarme a ahorrar y me compraron una alcancía en
forma de cerdito, era de barro. Me imagino que alguna
vez has visto o tenido alguna.
Al principio empezaba con mucha emoción a echarle
monedas, la miraba todos los días a ver si ya estaba llena,
y a ver cuánto estaba pesando.
La motivacion que tenía era romperla con un martillo, tomar
ese dinero y comprar muchos dulces y juguetes. Razón por
la cual nunca la llenaba, siempre terminaba rompiéndola
antes de tiempo y gastándome todo el dinero.
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¿Sabes por qué pasaba esto?, porque nunca me
enseñaron lo que significaba ahorrar, mucho menos a
ahorrar inteligentemente, ni cómo usar el dinero, ni a tener
metas financieras claras, yo solo quería romper a martillazos
el marranito y sacar mis monedas, bueno las monedas que
mis padres me daban.
Cuando crecí obviamente no tenía una cultura o disciplina
de ahorro, siempre quería romper la alcancía.
Nunca tenía una meta en relación al dinero, cualquier
intento de ahorro terminaba en lo mismo, gastándome la
plata.
¿Te ha pasado esto alguna vez?…, sabes en una encuesta
realizada por la empresa Gallup se encontró que sólo el
18% de los hogares destina algo para el ahorro. Lo más
interesante fueron las conclusiones que arrojó este estudio:
1. La diferencia en número de hogares de estrato bajo
versus los hogares de estrato alto que ahorran es muy similar.
(Solo existe una diferencia de 9 puntos porcentuales). Lo
cual hace pensar que en buena parte el hábito de ahorrar
es más de carácter cultural que de poder adquisitivo en sí.
2. Aquellos hogares que logran ahorrar uno de cada
cinco pesos que se ganan, logran subir un estrato socio
económico cada diez años. Quienes no ahorran, no solo
no pueden esperar ser ricos algún día, sino que pierden un
estrato socio económico cada tres años.
CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
Como ves, mucho de lo que hacemos con nuestras finanzas
personales está directamente relacionado en cuanto a la
forma en que pensamos con respecto al dinero.
Henry Ford decía: Si crees que puedes hacer algo, estás en
lo cierto, pero si crees que no puedes hacer algo, también
estás en lo cierto.
Y esto me recuerda una historia que leí sobre él:
Henry Ford, una vez concibió un plano revolucionario
para una nueva clase de motor. Lo conocemos ahora
como el V-8. Ford estaba ansioso de poner esta nueva
idea en producción. Puso a algunos hombres a dibujar
los planos y los presentó a los ingenieros.
Cuando los ingenieros examinaron los dibujos, uno a
uno llegaron a la misma conclusión: su visionario jefe
no sabía mucho sobre los principios fundamentales de
la ingeniería. Le dijeron con toda amabilidad que su
sueño era imposible.
Ford dijo: “Fabríquenlo de cualquier manera”. Ellos
contestaron: “Pero es imposible”. “Háganlo”, ordenó
Ford, “y trabajen hasta que lo logren, no importa cuánto
tiempo se requiera”.
Por seis meses luchó dibujo tras dibujo, diseño tras
diseño. Y nada. Otros seis meses. Nada. Al fin del año,
Ford se reunió con sus ingenieros, y una vez más le dijeron
que lo que él quería era imposible. Ford les dijo que
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continuaran. Continuaron. Hasta que al fin descubrieron
cómo construir un motor V-8.
Cuando hablamos de mentalidad adecuada nos referimos
a aquellas cosas que pensamos acerca del dinero.
Lo que pensamos es lo que somos.
Recientemente, en una charla escuchaba que estos temas
sobre finanzas y economía familiar no se enseñan mucho en
las casas. Sin embargo en la mayoría de los casos cuando
en los hogares existen dificultades financieras el ambiente
cambia.
Hay restricciones y algunas veces hasta peleas y malos
entendidos familiares. Lastimosamente esto lo ven y
perciben muchos niños, creándose la imagen de que los
temas relacionados con la economía familiar o con las
finanzas personales, son complicados.
En muchas familias el tema del dinero es considerado como
un tabú, los padres pocas veces hablan con sus hijos de
su realidad financiera actual, así como de sus limitaciones,
realidades y detalles de sus presupuestos. Tampoco les
proveen de material adecuado para que ellos aprendan
desde temprana edad.
Algunas de las cosas que pensamos y aprendemos acerca
del dinero, nos pueden crear dificultades para lograr
nuestras metas financieras.
CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
La falta de una adecuada educación financiera es la sinceramente te quieren…
causa principal de los desaciertos que cometemos en
Pero...¿crees que son correctas?…
nuestras finanzas personales.
Es más, ¿crees que influenciaron de alguna forma la
La falta de interés por esta puede hacer que en los años
relación actual que tienes con el dinero?
productivos malgastemos muchos de los recursos que
pasan por nuestras manos. De igual forma se pueden Haz el siguiente ejercicio:
desaprovechar muchas oportunidades.
Cierra los ojos y piensa en las frases o enseñanzas que
  Piensa por un segundo… recibiste sobre el dinero desde que eras pequeño.
¿Qué enseñanzas recibiste de pequeño en cuanto al De tus padres y familiares, de tus amigos del colegio, en la
dinero?… universidad, en la televisión… Y escríbelas:
Escuchaste alguna vez frases como: ___________________________________________________
• El dinero no cae del cielo ___________________________________________________
• El dinero no crece en los árboles ___________________________________________________
• No podemos darnos ese lujo ___________________________________________________
• Que los ricos son tramposos, egoístas
___________________________________________________
• Que no te mereces tanto dinero
___________________________________________________
• Es mejor ser pobre pero honrado
___________________________________________________
• El dinero es la raíz de todos los males
___________________________________________________
• La única forma de conseguir dinero es siendo
empleado en una empresa Ahora reflexiona si han tenido un impacto positivo o
negativo en tu vida financiera.
Algunas de estas frases fueron dichas por personas
bien intencionadas, incluso personas a tu alrededor que

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CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
Imagina que tu mente es un vaso lleno de agua. Este vaso Exacto, el agua se irá ensuciando poco a poco hasta
cuando naces está limpio, el agua esta cristalina. quedar totalmente de otro color, como el siguiente vaso.

A medida que escuchas frases negativas como las que

mencionamos anteriormente, es como si le echaras una Durante tu infancia, escuela, o universidad, has escuchado
gota de tinta al vaso de agua, ¿que crees que pasará?… muchas cosas con respecto al dinero...

Gota tras gota ¿el vaso como quedará?… Pero muy pocas enseñanzas reales de cómo funciona,
cómo se invierte correctamente, cómo se genera, etc.
En mi caso, dado ciertas circunstancias culturales aprendí
que la única forma de ganar dinero era estudiando una
carrera, y consiguiendo un buen empleo, con un salario
predeterminado por la sociedad.

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CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
Hacer esto por unos 40 años hasta lograr una pensión por Cómo lo haces, pues ya lo estás haciendo.
valor del 60% del ingreso que recibía en el mejor de los
Al leer este libro, poner en práctica lo aprendido, hacer los
casos.
ejercicios, leer otros libros relacionados, tu mente empezará
Así que adivina que fué lo que hice: Estudiar y buscar a reemplazar las creencias sucias por nuevas creencias.
trabajo.
Creencias correctas, nuevas formas de ver tu situación
Después de un tiempo empecé a leer libros sobre finanzas, financiera, nuevas oportunidades.
también me gustaba estar enterado de lo que pasaba en
la bolsa de valores y me interesé por aprender más.
Entonces surgió en mí el deseo de ser emprendedor, es
decir, de crear mis propios negocios y aprender a invertir.
Me veía ganando dinero e invirtiéndolo, pero sin darme
cuenta estaba luchando contra la corriente, ¿POR QUÉ?
Porque mis creencias sobre el dinero seguían siendo las
mismas.
Para hacer corta la historia, terminé consiguiendo mi
mayor sueño: Ser Corredor de Bolsa Certificado y trabajar
en una firma comisionista de bolsa.
Para darme cuenta de que aún seguía igual, seguía siendo
empleado de una empresa, que me pagaba un salario,
(bueno, sí), pero a la final un salario. Dando mi tiempo para
alguien más, invirtiendo el dinero de otros.
Ahora te estarás preguntando cómo cambiar esto: Pues
sencillo. Debes empezar a llenar tu vaso de nuevo, con
agua limpia hasta que sea removida toda el agua sucia.

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CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
Donde Está Nuestra Mente Frente al Dinero
¿Has escuchado alguna vez el concepto de termostato
financiero?
Cuando estaba estudiando ingeniería en la Universidad
realizamos un proyecto que consistía en lo siguiente:
La idea era mantener la temperatura de un recipiente en
un valor constante, ni un grado más, ni un grado menos.
Entonces tomamos una pecera, la llenamos de agua y
le colocamos un dispositivo de control de temperatura o
termostato, el cual es un dispositivo que permite activar y
desactivar automáticamente un calentador y así alcanzar
y mantener las condiciones de temperatura adecuadas.
Básicamente así es como funciona: Se fija el valor de la
temperatura deseada por medio de una perilla o selector de
temperatura. Si la temperatura se baja el termostato manda
la señal y el calentador se enciende, y si la temperatura
sube por encima del valor deseado el termostato envía una
señal para que el calentador se apague. Y así mantiene la
temperatura deseada.
Si quiero mantener una temperatura más alta, sólo se
debe graduar el nuevo valor con la perilla o selector de
temperatura.
Era interesante observar cómo si se enfriaba el agua el
termostato enviaba la señal, se encendía el calentador y
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empezaba a calentar de nuevo el agua. De la misma forma
si por ejemplo hubiésemos echado agua muy caliente
el calentador sencillamente se apagaba hasta que la
temperatura se regulaba al valor determinado.
Bueno, te preguntarás ¿porque te estoy contando esto y
qué relación tiene con el manejo del dinero?
Pues nuestra mente con respecto al dinero y otros aspectos
funciona muy similar: todos tenemos un termostato
financiero:
Es decir, que en nuestra mente consciente o
inconscientemente, tenemos fijado un valor en dinero que
es lo que creemos que podemos y debemos ganar.
Así que cuando estamos ganando menos, nos llevará
a ganar un poco más, buenísimo cierto, pero si estamos
ganando mucho más, nos llevará de nuevo al nivel
predeterminado, y esto ya no es tan bueno.
El termostato financiero es en parte lo que determina
nuestra aspiración frente al dinero y es determinante para lo
que ganamos en la vida real. Así que es uno de los factores
importantes en el nivel de ingresos que llega a nuestra vida.
Explicándolo de forma sencilla, el termostato financiero
es la idea que tengo acerca de los ingresos que debo
ganarme día tras día o mes tras mes.
Es decir, si tengo condicionada mi mente para ganarme
CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
500 dólares al mes, lo más seguro es que las oportunidades No lo crees, te preguntaras: ¿por qué? Porque ellos tienen
que se me presenten o las que esté buscando ronden ese su termostato financiero muy alto y sólo piensan e invierten
valor. Esto puede llevar a un conformismo inconsciente, el su tiempo, recursos y energía en negocios con retornos en
cual me mantendrá siempre en un determinado nivel de millones de dólares.
ingreso.
Ahora has este ejercicio: Cierra tus ojos y piensa: ¿cuánto
En muchos casos si quiero ganar más dinero debo aumentar dinero estas ganando hoy? ¿existe algún factor cultural,
conscientemente mi termostato financiero, (mover la alguna creencia que determine ese valor?.
perilla), es decir, cuando crea que estoy preparado para
¿Cuánto te gustaría estar ganando hoy?, y ¿que te lo
unos ingresos más altos, seguramente las oportunidades
impide?.
que empiece a buscar otorgarán una mejor recompensa
financiera. ¿Piensas que es posible o imposible ganar por lo menos 10
veces más de lo que ganas actualmente?.
Miremos un ejemplo: En los países latinos más del 80% de
los trabajadores ganan menos de dos salarios mínimos.
Digamos que eso es más o menos unos 500 dólares
americanos, por facilidad del ejercicio.
Si invitas a uno o varios de estos trabajadores que están
condicionados mentalmente a que eso es lo que deben
ganar, y les propones unirse a un proyecto en el que se
pueden ganar 10.000 dólares al mes, qué crees que te van
a decir: ¿que estás loco cierto?, o que eso no es posible,
que eso es mucho dinero, que eres un soñador,… estas son
algunas de las reacciones más comunes.
Pero si decides mostrar tu proyecto a un empresario o
inversionista como Rockefeller, Donald Trump, Kiyosaki, etc.,
para que se unan a tu proyecto, ellos podrían pensar más
bien que tus aspiraciones son muy bajitas.

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CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
Escribe lo que piensas:
___________________________________________________
__________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
Generalmente este valor está dado por varios factores,
pero son dos principalmente:
1. Tu historia financiera familiar y cultural. Lo que han
ganado tus padres, tus amigos, compañeros de universidad,
la gente de la que normalmente te rodeas.
2. Las tablas de ingresos determinadas por los países
o las empresas. Son aquellas reglas que se han impuesto
para determinar el rango salarial de una persona ya sea
profesional o no.
Haz otro ejercicio, es sencillo, escribe cuanto te gustaría
recibir de ingreso mensual…
___________________________________________________
___________________________________________________
Piénsalo bien, y ten presente ese valor. Más adelante en la
lección acerca de la libertad financiera lo vamos a revisar.
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Expectativas con respecto al dinero
Es importante poder sentirse bien frente a la idea de tener
dinero. Cuando se tienen pensamientos que hacen rechazar
la idea de tener más dinero es posible que se tenga algún
tipo de bloqueo mental y no queramos siquiera explorar las
posibilidades para tener más.
Recuerda que los pensamientos determinan la forma en
que ves la vida. Si tu termostato financiero está en el nivel
de escases, eso se reflejará en tu vida económica.
Es indispensable salirse de lo negativo, cuidar los
pensamientos y las declaraciones verbales con respecto a
nuestras finanzas.
Otro aspecto importante es determinar la intención frente
al dinero. Será de suma importancia sobre lo que queremos
lograr y nos ayudará a determinar objetivos, metas, tiempos,
etc.
Hay que establecer siempre una intención más alta.
Por ejemplo, es diferente el esfuerzo y dedicación que
le pondremos a nuestra intención de pago de todas las
deudas, asi tenemos como intención lograr la libertad
financiera o ser un gran empresario.
CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
Ejercicio: determina cuál es tu intención con respecto al
dinero.
Ejemplos:
• Pagar deudas.
• Tener libertad financiera.
• Ser millonario.
• Gozar de prosperidad y abundancia.
• Tener mucho para ayudar a otros.
Lo que pensamos al respecto, tendrá un impacto
significativo en nuestra realidad financiera presente y
futura. En palabras de Donald Trump “PIENSA EN GRANDE”
Ahora te preguntarás ¿por qué tu termostato financiero
está en determinado nivel?, pues bien, las razones
principales tienen que ver con lo que T Harv Eker llama el
patrón mental del dinero.
Este ha sido formado a través de los años mediante tres
factores principalmente:
1. Lo que has escuchado con respecto al dinero.
2. El entorno cultural en que vives, y
3. Las experiencias positivas y/o negativas propias y
familiares con respecto al dinero.
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¿Cómo cambiar este patrón?, sencillo; con una re
programación nueva y diferente. Y el primer paso ya lo
estás dando al leer este libro y otros que te ayudarán a
incrementar tu inteligencia financiera.
También es importante revisar las declaraciones con
respecto al dinero que más frecuentemente usas, un
ejemplo de esto es el siguiente: si hay algo que quieres
comprar y en ese momento no tienes el dinero, ¿que dices?:
• No puedo pagarlo. Esto inmediatamente pone tu
cerebro en OFF, le estas enviando inmediatamente el
mensaje de que no hay solución.
• O dices ¿Cómo puedo pagarlo?. ¿Ves la diferencia?,
el cómo, pone tu cerebro en ON, activo, buscando una
solución.
Así que debes cuidar las declaraciones con respecto al
dinero.
Hace un tiempo leí el libro de T Harv Eker, “Los Secretos de
la Mente Millonaria”, del cual una amiga me había estado
hablando. No presté atención al principio, hasta que un
día me encontré con un amigo empresario y me habló al
respecto.
Sinceramente no lo había leído por que pensaba que era
otro de esos libros sobre motivación financiera. De esos que
te dicen: “cierra los ojos, imagina que eres millonario y listo,
espera a que te llueva dinero del cielo”.
CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
Pero no, este libro resultó ser diferente.
T Harv Eker enseña algo bien importante en este libro:
Los PENSAMIENTOS llevan a SENTIMIENTOS
Los SENTIMIENTOS llevan a ACCIONES
Las ACCIONES llevan a RESULTADOS
Así, que si tus resultados hoy no son los que esperas debes
revisar los pensamientos que originan esos resultados.
Y es cierto, los emprendedores y las personas prósperas
piensan diferente al común de la gente. Son optimistas, se
enfocan en las oportunidades, no en los problemas, son
creativos. Todo esto los lleva a tener resultados diferentes,
muy por encima del promedio de las personas.
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Algunas Cosas que Hemos Escuchado Acerca del Dinero
1. Es difícil de conseguir: Esta idea está muy arraigada en
mucha gente, sobre todo si la única forma de conseguir
dinero que conocen es trabajar para alguien más.
Es decir sólo saben generar ingresos activos. Más sobre esto,
cuando entremos en el tema de las finanzas personales.
Alguna vez escuché a una persona contar cómo su padre
se la pasaba repitiendo: “el dinero no es fácil de conseguir,
hay que trabajar muy duro para ganar un centavo, así que
no me pidas eso”.
Si condicionamos nuestra mente de esta forma lo más
seguro es que así será.
¿Como cambiamos esta creencia?: aprendiendo nuevas
formas de generar dinero. Veremos este tema en el Pilar 4
sobre múltiples fuentes de ingreso.
El dinero puede ser más fácil de conseguir de lo que
parece, lo que se debe hacer es aprender cómo generarlo,
aumentar lo más que podamos nuestra inteligencia
financiera, ser creativos, y lo más importante arriesgarse e
intentarlo. “Tanto si piensas que puedes, como si piensas
que no puedes, estás en lo cierto” Henry Ford
2. El dinero es malo: ¿Alguna vez oíste decir a alguien que el
dinero corrompe a las personas… O que los ricos son malos,
que han conseguido sus fortunas pisoteando a los demás?
CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
O quizás has visto alguna de esas telenovelas en donde aconsejó alguna vez producir todo el dinero posible en
los que más tienen dinero son los villanos y los buenos de la beneficio de otros. Esta es una buena manera de usarlo.
novela son los más pobres. En algunos casos puede ser así,
También dijo: “gana todo el dinero que puedas, ahorra
pero de tanto ver esas cosas, la gente se hace a la idea de
todo el dinero que puedas, y dá a los demás todo el dinero
que en la realidad es igual.
que puedas.
Tengo un amigo muy trabajador y que hoy en día está en
3. Provoca muchos problemas. Es posible que en algunos
una situación económica muy favorable.
casos sea cierto, pero en muchos otros, la falta de dinero
Pero cuando era más joven, tenía un amigo que trabajaba también acarrea muchos problemas. Entonces el tema no
con él. Mi amigo siempre quería crecer financieramente, tiene que ver con el dinero en sí, sino con la forma en que
tener una mejor casa, campestre, comprar una camioneta, lo usamos o para qué lo usamos.
viajar, etc. Mientras tanto su amigo estaba conforme con
Alguien decía que el dinero no cambia a las personas,
la situación en la que vivía, con el cheque de cada mes.
solamente las muestra como en realidad son.
Tiempo después se reencontraron y adivina quequé, .mi
4. No alcanza para nada. Por lo general cuando el dinero
Mi amigo ya tenía su camioneta y su casa, pero el amigo
no alcanza, lo más seguro es que sea por alguna de estas
de él seguía igual, el mismo trabajo, el mismo salario, las
dos razones: Se genera poco o se gasta demasiado.
mismas dificultades financieras.
Cualquiera de las dos tiene su raíz en un mal manejo de las
Cuando el amigo lo viovió, lo primero que le dijo pensó
finanzas personales.
fue que qué la había pasado que si se había metido en
algún negocio ilícito. Eso esTodo por la misma mentalidad, Lo que sí es cierto es que entre más se gana la gente tiende
de que todos los que tienen dinero es porque han hecho a gastar más y muchas veces en cosas innecesarias.
algo malo.
El dinero en sí, naturalmente es neutro: no es ni bueno ni
malo. Lo bueno o lo malo es la forma como lo usamos.
Es aconsejable que desde joven las personas aprendan
a usarlo de una buena forma. El reformador John Wesley

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CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
Algunas veces sólo por mostrar una imagen o exaltar el
ego les pasa lo de la historieta de Mafalda:
5. Nos aleja de Dios. ¿Has escuchado esto alguna vez?...
“es más fácil que un camello pase por el ojo de una aguja
a que un rico vaya al cielo”.
Pues bien, déjame decirte que son textos sacados de su
contexto original.
Si bien es cierto, muchas personas se han apartado
de sus principios y valores por tener mucho dinero o por
conseguirlo, también hay mucha gente a la que Dios le ha
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dado la facultad de generar mucho y también la dicha
de disfrutarlo adecuadamente y compartirlo. Lo que hay
realmente en el corazón de cada persona es lo que la
acerca o la aleja de Dios. No el dinero en sí mismo.
6. Es necesario para ser feliz. Esta es quizás una de las
mentiras más difundidas en cuanto al dinero, es cierto que
produce bienestar, pero nunca podrá comprar la felicidad.
La historia está llena de millonarios que vivieron y murieron
en la desdicha. La felicidad es cuestión de actitud. No de
cuantos billetes tengo.
Esta historia lo ilustra de una forma que me gusta mucho,
por eso la comparto contigo:
Una vez, el padre de una familia acaudalada llevó a su
hijo a un viaje por el campo con el firme propósito de que
viera cuán pobres eran sus habitantes.
Estuvieron por espacio de un día y una noche completa,
en una granja de una familia campesina muy humilde.
Al concluir el viaje y de regreso a casa, el padre le
pregunta a su hijo:
“¿Que te pareció el viaje?”
“Fue fantástico Papá!” – dijo el hijo
“¿Viste que tan pobre puede ser la gente?” – preguntó
el padre
“¡Oh, sí!” – dijo el hijo
CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
“Y… ¿qué aprendiste?” – preguntó el padre del valle, a los animales, a sus siembras, a su familia.
El hijo contestó: “Especialmente papá, vi que ellos tienen tiempo para
conversar y convivir en familia. Tú y mamá tienen que
“Vi que nosotros tenemos un perro en casa, ellos tienen trabajar todo el tiempo y casi nunca los veo y es rara la
cuatro. vez que conversan conmigo.”
“Nosotros tenemos una piscina con agua estancada El padre se quedó mudo… y su hijo agregó:
que llega a la mitad del jardín… y ellos tienen un río sin fin,
de agua cristalina, donde hay pececitos y otras bellezas. “¡Gracias Papá por enseñarme lo pobres que somos!
“Que nosotros importamos lámparas del Oriente para
alumbrar nuestro jardín…mientras que ellos se alumbran
con la luna y las estrellas.
“Que nuestro patio llega hasta la pared de la casa del
vecino y ellos tienen todo el horizonte de patio.
“Que tenemos un pequeño pedazo de tierra para vivir
y ellos tienen campos que van más allá de nuestra vista.
“Que nosotros compramos nuestra comida;…ellos,
siembran y cosechan la de ellos.
“Que nosotros cocinamos en estufa eléctrica…Ellos, todo
lo que comen tiene ese glorioso sabor del fogón de leña.
“Que para protegernos nosotros vivimos rodeados por un
muro, con alarmas….Ellos viven con sus puertas abiertas,
protegidos por la amistad de sus vecinos.
“Que nosotros vivimos conectados al celular, a la
computadora, al televisor… Ellos, en cambio, están
“conectados” a la vida, al cielo, al sol, al agua, al verde

Page 24
CAPÍTULO 1
MENTALIDAD ADECUADA
Algunas Razones Para Tener Dinero
• Tener libertad e independencia.
• Libertad de escoger lo que se quiere hacer.
Ahora déjame contarte un poco sobre mi razón para tener
Dinero.
Es esta: Pasar más tiempo con mi familia. Sí, me gusta vivir
bien, no siempre ha sido así. He pasado varias dificultades.

• Vivir la vida sin angustias ni temores financieros.
• Controlar uno mismo su vida.
• Tener sus asuntos bajo control.
• Poder ayudar a quien lo necesita.
• Ser generoso.
Al principio cuando decidí ser emprendedor, fue difícil,
pero valió la pena.
Poder estar más tiempo con mis dos hijas lo ha valido.
Trabajar desde casa, estar allí en las mañanas cuando ellas
van para el colegio, estar allí en las tardes cuando regresan
a casa, poder compartir más tiempo con mi esposa.

• Ser influyente para mejorar la sociedad.
• Contribuir, en vez de ser una carga.
• Tener seguridad en la vejez.
Compartir una buena comida, ir de vacaciones a una isla
con hermosas playas sin tener que pedir permiso a un jefe.
Es genial.
De vacaciones en la Isla Barú en Cartagena Colombia
Hotel cinco (5) estrellas.

Estas son sólo algunas de las razones por las cuales es

importante tener dinero y saberlo administrar. No son las
únicas, pues entendemos que las motivaciones personales
pueden ser tan numerosas como habitantes en el planeta.
La falta de información financiera puede resultar muy
costosa. Esta es una razón más por la cual cada persona
debería invertir algo de tiempo y dinero en aumentar sus
conocimientos sobre finanzas personales e inversiones.

Page 25
CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
Uno de los principales problemas con las finanzas
personales es la falta de espacios para aprender al
respecto. Este debería ser un tema obligado en colegios
y universidades, pero principalmente en casa. Los padres
deberían dar a sus hijos la enseñanza e información al
respecto y motivarlos a aprender desde temprana edad
acerca de estos temas.
Es posible que en algunas escuelas den clases sobre estos
temas, las cuales muchas veces se centran en asuntos
operativos y no en dar herramientas reales que nos
preparen para enfrentar el mundo real. No es muy común
encontrar esto, es por eso que los principales interesados
en una educación financiera balanceada deberían ser los
padres. De esto podemos decir que la ignorancia financiera
o una adecuada educación al respecto, por lo general se
trasmiten de generación en generación, de padres a hijos.
Una de las intenciones de este libro es motivar una
adecuada educación en finanzas personales, yen el caso
de los padres que puedan tener herramientas necesarias
para trasmitirles a sus hijos.
La falta de conocimientos financieros puede interferir en el
momento de tomar decisiones acertadas aprovechando
excelentes oportunidades o rechazandomalos negocios.
La Planeación Financiera no es un tema opcional, el
dinero lo vamos a tener que usar, sea de forma correcta o

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CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
incorrecta
“Una inversión en conocimiento siempre paga el
mejor interés.” —Benjamín Franklin
Sin importar cuánto ganes, puedes hacer que el dinero
rinda más y sea mejor aprovechado, lo que tienes que
hacer es empezar a tener mejores prácticas financieras
y aprender cómo evitar errores en cuanto a tus finanzas
personales.
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Errores Comunes en las Finanzas Personales
Falta de planeación: En cada aspecto de la vida es
importante planear, las finanzas personales no son una
excepción a la regla. Una vez oí decir: “Nadie planea fracasar,
pero muchos fracasan por no planear”. Es importante hacer
una planeación de las finanzas personales, para tener claro
el panorama general al momento de tomar una decisión
financiera como un gasto, una inversión, un ahorro, etc.
Una vez, hablando con un cliente, me contaba cómo
por no tener claro estos conceptos, cometió un error que
le representóun aumento en su nivel de gastosdecasi 200
dólares sin darse cuenta.
Tenía un vehículo modelo reciente, en buen estado, pero
impulsivamente quiso cambiarlo por uno último modelo. La
decisión la tomó basado en la emoción y nunca se detuvo
a contemplar lo que financieramente implicaba para su
presupuesto. Algunos meses después vió que sus gastos se
habían incrementado y al detectar la fuga, se dio cuenta
de que era a causa del gasto en gasolina, mantenimiento
y seguro de su vehículo nuevo.
Su reflexión final fué que ambos vehículos eran buenos y
le servían para lo mismo. Pero el que tenía actualmente le
costaba más y tenía que mirar cómo aumentar el ingreso o
disminuir el gasto para balancear de nuevo su presupuesto.
CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
Gastar de más: Un estudio realizado reveló lo siguiente: tendrá que ser su esfuerzo para lograrlo. Recuerda que en
la canasta familiar del joven de hoy, debe estar incluida
El 80% de las personas gasta más de lo que gana.
la canasta familiar del viejo del mañana. Nunca es tarde
Esto pasa tanto en personas con bajos ingresos, como en para empezar, pero entre más temprano mejor.
personas con altos ingresos.
La mayoría de las personas no toma en cuenta este
Uno de los errores más comunes, es que la gentegasta consejo, quizás es por eso que de cada 100 personas solo
más de lo que gana. Solo hay dos formas de corregir esto, 5 tienen algo que les asegura su misma calidad de vida
disminuir gastos o aumentar ingresos. después de su jubilación.
Pero más importante aún es tener claros ciertos Así es, el 95% restante pasa penalidades financieras luego
conocimientos de finanzas personales, porque se da el de dejar sus actividades laborales.
caso en que a las personas les aumentan el ingreso y a
Más adelante abordaremos algo llamado el síndrome
los pocos meses vuelven a estar en déficit, básicamente
Supermán, que explica un poco más en detalle por qué se
porque aumentan en la misma proporción sus gastos.
presenta esto.
Mal uso de los créditos de consumo y las tarjetas de crédito:
Invertir en cosas que no se entienden: Warren Buffet,
Por lo general el uso de estos instrumentos, siempre nos
reconocido inversor y uno de los hombres más ricos del
llevarán a pagar un precio más alto por lo que se compró.
mundo dijo una vez :
Sobre todo si son compras impulsivas. El mal uso de esto
puede ser perjudicial. Las tarjetas pueden esclavizar a “Nunca invierta en un negocio que usted no puede
una persona. Muchas veces se hacen compras que no se entender”
necesitan. Hay que usarlas con mucha precaución.
Una vez escuché la historia de Mary, cómo tomó sus ahorros,
Demorar el ahorro para la jubilación: Todos quisiéramos
prestó dinero, e invirtió en una compañía, basada en sus
jubilarnos bien, otros quisiéramos jubilarnos a edades
emociones, se arriesgó, aunque poco sabía de negocios y
más tempranas de lo normal, pero para lograr esto, se
mucho menos de purificadores de agua… el resultado de
necesita ahorrar comenzando desde ahora. Entre más se
esta historia:perdió todo…
demore empezar a ahorrar para su jubilación, más difícil
será alcanzar su meta. Y entre más tarde empiece mayor

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CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
¿Quieres leer la historia de Mary?, puedes hacerlo en el
siguiente enlace:
http://www.tipsfinancieros.com/blog/el-metodo-gallina
La lección de Warren Buffet es bien importante, averigüa,
indaga, entiende bien el mundo de los negocios y las
inversiones, antes de aventurarte en él.
Seguramente has escuchado de muchas personas, incluso
familiares, que han recibido un dinero y se han aventurado
a poner un negocio, sólo para tener que cerrarlo con
pérdidas a los pocos meses.
Falta de Investigación y Asesoría: Compare, escuche
consejos de otras personas objetivas y entrenadas en el
área de consulta. Si no tienes el conocimiento adecuado
sobre una inversión o un negocio es mejor que pidas
asesoría. Es muy común que las personas llamen a un asesor
financiero para que los ayude a salir de un problema, antes
de meterse en él.
Tomar decisiones basadas en los sentimientos: Tómate tu
tiempo para decidir, no te dejes llevar por las emociones.
Las compras por lo general son la muestra más clara de
combinar emociones y finanzas, muchas de las cosas que
compramos a veces resultan innecesarias. Lo mismo aplica
para entrar a un negocio o una inversión.
Exponerse a riesgos catastróficos: Hay cosas en la vida
sobre las cuales no podemos tener el control, pero una
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prevención al respecto podría evitarnos muchos sinsabores.
La planeación adecuada del futuro puede ser nuestra
única esperanza ante una eventualidad financiera. Es
importante tener una cobertura en diferentes casos que
puedan dejar las finanzas muy vulnerables.
Hacer una buena planeación del riesgo es importante,
igual que contar con una reserva de ahorros, o mantener
una adecuada cobertura de seguros que te permitan
restituir lo perdido o reemplazar tu ingreso habitual.
Olvidarse de la calidad de vida: Enfocarte demasiado
en ganar y ahorrar dinero, olvidándotede prioridades
más importantes como la salud, la familia, los amigos, la
satisfacción profesional y personal. Porque, de qué sirve
acumular tanto si no puedes disfrutar con las personas a
las que más quieres. Es importante tener la tranquilidad
financiera, pero sin olvidarte de la buena salud espiritual y
emocional.
Falta de Ahorro: Antes de gastar tu sueldo, págate a ti
mismo primero. Éste dinero es dinero que trabajará para
tí. mediante fondos mutuos, acciones, bienes raíces y
negocios.Lo importante no es cuanto ahorrar, lo importante
es empezar, Se recomienda ahorrar como mínimo el 10%
del ingreso percibido. Ahorrar y no invertir es un error. Tenen
cuenta el interés Compuesto. En cuestiones de ahorro el
tiempo es importante. No se te olvide: “AHORRA O NUNCA”.
También es importante tener un propósito para el ahorro. Es
CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
decir una meta definida en cantidad y tiempo. ¿Recuerdas
la historia del marranito, la que te conté al principio del
libro?, si no sabes para que estas ahorrando, cualquier
excusa servirá para gastarte ese dinero.
Creer que las Finanzas Personales son asunto del jefe o del
Gobierno: Confiar demasiado en los demás, por ejemplo, en
los sistemas de pensiones existentes, los cuales, en algunos
países, se encuentran en problemas. Recuerda, el principal
responsable de tus finanzas personales eres tú mismo.
Olvidarse del ser con tal de tener: El orden natural es SER-
HACER-TENER.
Muchas personas se enfocan mucho en el tener, entonces
cambian su tiempo y sus fuerzas durante varios años solo
para tener cosas. Al final se dan cuenta de que no han
disfrutado de lo más importante, como la familia, los amigos,
el descanso, etc.
Piensa en esto:
¡Tengan cuidado! —Advirtió a la gente—.
Absténganse de toda avaricia; la vida de una
persona no depende de la abundancia de sus
bienes.”
—Lucas 12:15 Nueva Versión Internacional (NVI)
Malgastar el dinero en cosas que destruyen. Hay muchas
cosas que producen adicción, algunas, o la mayoría de
ellas son malas, a tal punto que llevan a muchas personas
a terminar arruinados por su culpa.
Seguro has escuchado historias al respecto, famosos, ricos,
deportistas, profesionales exitosos, que terminaron mal por
gastar sus dineros en alcohol, drogas, etc.
Desestimar el efecto de la inflación: La inflación es el
aumento en los precios, sobre todo en productos que
conforman la canasta familiar. El dinero que tengo hoy no
alcanzará para comprar las mismas cosas dentro de un año,
si la inflación ha aumentado. Muchas personas no tienen
en cuenta esto, al calcular los retornos sobre una inversión
y lo que hacen en realidad es que su dinero pierda poder
adquisitivo.
Por ejemplo:
El Banco X está dando una tasa de interés anual del 8%.
Mucha gente invierte basado sólo en ese dato.
Ahora la inflación del país en donde está ese banco, está
por la nubes, en un 11%.
¿Qué significa esto?;que la rentabilidad real del dinero
invertido en ese Banco al 8%, es del– 3%, sí, del menos tres
por ciento, ¿por qué razón?, Porque la inflación tiene un
efecto negativo sobre el dinero.
Así, el 8% del Banco – el 11% de la inflación es igual al - 3%
de rentabilidad real.

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CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
Tener una sola fuente de ingresos: Cuando se depende debe ser individual, siempre habrá gente a la que podamos
de una sola fuente de ingreso y esta falla, puede haber ayudar.
dificultades financieras.
Este principio es acompañado de un concepto que se
Es necesario estudiar e investigar, dado que existen diversas encuentra en la Biblia, y es el principio de la Mayordomía,
formas de generar múltiples fuentes de ingreso. Si se tienen es decir somos administradores.
2 o más fuentes de ingreso, cuando una falle, siempre se
tendrán otras que terespaldarán económicamente.
Si no has podido establecer otras fuentes de ingreso, es
porque te ha faltado la información necesaria para poder
hacerlo. Por eso, es importante invertir en tu educación
financiera, antes de tratar de invertir en cualquier otra cosa.
Con la tecnología de hoy y el Internet, es más sencillo
crear fuentes de ingreso adicionales. Hay que saber cómo
hacerlo y esta es la primera barrera a vencer para lograrlo.
Hay que cambiar el paradigma sobre cómo generar
dinero, aprender cómo hacerlo y ponerte en acción. Esto
por ejemplo es lo que enseñamos con dos de mis amigos
y socios en el Método Gallina. La forma en que los tres
logramos generar múltiples fuentes de ingreso:
http://www.tipsfinancieros.com/blog/el-metodo-gallina
Falta de Generosidad: Es un principio universal y bíblico:“la
cosecha siempre viene después de una siembra”. Si
siembras escasamente, escasamente cosecharás. Éste es
el paso más importante que puedes dar hacia la seguridad
financiera. El propósito de la abundancia y la riqueza no

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CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
Así que hay que sembrar con generosidad:
Recuerda esto: “El que siembra escasamente,
escasamente cosechará, y el que siembra en
abundancia, en abundancia cosechará”
—2 Corintios 9:6 Nueva Versión Internacional (NVI)
Y esto debe ser con fidelidad y buena administración:
Como dice la Biblia: “¡Hiciste bien, siervo bueno y fiel!
Has sido fiel en lo poco;
te pondré a cargo de mucho más.
—Mateo 25:23, Nueva Versión Internacional (NVI)
Presta atención a esto, no se trata de que eventualmente
hagas actos de generosidad, lo cual es bueno.
Se trata más bien que en tu esencia, te conviertas en
alguien generoso.
Falta de Educación Financiera: ¿Que estoy haciendo
para educarme financieramente? Esta debería ser una
pregunta constante en nuestra vida. Hoy en día es mucho
más fácil hacerlo, lee libros, mira videos, haz cursos, asiste
a seminarios y conferencias, haz lo que esté a tualcance
para educarte en temas de finanzas personales, inversiones
y negocios. Leer este libro es sólo un primer paso.
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Definiciones Generales
En esta parte, intentaremos de forma práctica definir
algunos conceptos que son de vital importancia, al entrar
en temas de planeación financiera y que nos van a ayudar
a revisar nuestro estado actual.
Activos: Comúnmente se definen los activos como las cosas
que se tienen, pero me gusta mucho usar la definición de
Robert Kiyosaki de que los activos son aquellas cosas que
nos meten dinero en el bolsillo. Explicado de forma sencilla,
si algo que tenemos nos produce un ingreso mes a mes,
entonces es un activo.
Pasivos: La definición tradicional es que son las cosas que
debemos, las obligaciones. De la misma forma que los
activos, usaremos la definición de Robert Kiyosaki para los
pasivos, es decir:“cualquier cosa que me saque dinero del
bolsillo es un pasivo”.
Por ejemplo si tengo una casa, pero esta sólo me produce
gastos todos los meses, la consideraremos un pasivo, ¿Por
qué? Porque me saca dinero del bolsillo mes a mes en
servicios, impuestos, imprevistos, remodelaciones, hipoteca,
etc.
Pero si tengo una casa y está arrendada por un valor
superior al total de sus gastos mensuales, podríamos decir
que es un activo ya que nos mete dinero al bolsillo todos los
meses. Es decir, el dinero del arriendo alcanza para pagar
sus gastos y me deja un excedente.
CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
Es muy importante tener claros estos dos conceptos,
porque nos ayudarán en el momento de hacer nuestro
balance general.
Hoja de Balance: La hoja de balance o el balance general
es el que me permite ver el panorama de mi situación
financiera actual. Es importante porque me permite, en el
momento de hacer planeación financiera o en la toma de
decisiones financieras, determinar el mejor camino a seguir.
Flujo de Caja: Cuando tomo la totalidad de mis ingresos
y le resto la totalidad de mis gastos, entonces obtengo
el flujo de caja en un período determinado. Lo ideal en
planeación financiera, es que siempre sea positivo. Es muy
importante tenerlo en cuenta en la toma de decisiones
respecto a gastos, ingresos, inversiones, negocios y demás.
Recordemos el caso de mi cliente y su vehículo nuevo.
Ahorro: El ahorro es la cantidad de dinero que he
acumulado en un periodo de tiempo. Hoy en día es
importante que esté acompañado de inversión, en busca
de que el capital aumente y no pierda valor en el tiempo.
Recuerda el efecto de la inflación que vimos unas páginas
atrás.
Ingresos: El ingreso es la cantidad de dinero que una
actividad me genera. Existen tres tipos de ingreso que
mencionaremos a continuación.
Ingreso Activos: Este tipo de ingreso es el que se recibe
Page 33
a cambio del propio esfuerzo y tiempo. Es decir en el que
las personas cambian su conocimiento y experiencia
por el dinero de alguien.
El ejemplo más común de esto, son los empleados y los
auto-empleados. Esto tiene un pequeño problema y es
que si se necesita generar más dinero de esta forma,
se requerirá más tiempo y esfuerzo y ambas cosas son
limitadas.
Ingreso de Portafolio: Es el ingreso que proviene de
diferentes activos financieros como los bonos, las
acciones, fondos, etc.
Ingreso Pasivos: También llamado ingreso residual, es
el ingreso que se genera sin la necesidad de tener que
dedicar todo el tiempo y el esfuerzo para generarlo. Es
decir no necesitan de lapresencia física para generarse.
Producen una renta inercial que se mantiene o se
incrementa en el tiempo. Un ejemplo de esto son las
regalías por música, libros, etc. Los cuales otorgan un
ingreso a sus autores por un trabajo que hicieron una
sola vez, así hayan pasado varios años.
CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
Libertad Financiera: La libertad financiera, tiene tantas
definiciones como personas en el mundo. Muchas veces
es mal interpretaday mal asociada. Por eso es importante
aterrizar una definición y ponerla en un número personal.
¿A que me refiero con esto?, que si no sabes cuál es el
número de tu libertad financiera, no sabrásqué tan cerca o
qué tan lejos estás de conseguirla, y no sabrás qué camino
seguir para lograrlo.
La definición que usaremos es la siguiente:
Libertad financiera es cuando mis ingresos pasivos son
iguales o superiores a la totalidad de mis gastos.
Cuando tenemos una mala idea de lo que es la libertad
financiera, esta nos puede resultar un poco lejana y
abrumadora. Por ejemplo, mucha gente asocia libertad
financiera con ser multimillonario, lo cual no es cierto, es
más, existen personas millonarias, que no la tienen.
Quiero ilustrar lo anterior con un ejemplo, en una asesoría
le preguntaba a un cliente: para ti que es tener libertad
financiera, a lo cual me respondió: “poder gastar el dinero
que yo quiera, cuando yo quiera, con quien yo quiera y
en cualquier parte del mundo sin preocuparme”. Perfecto
pero ponle a eso que acabas de decir un número. De lo
contrario eso suena a utopía.
Mi cliente respondió: “un número, no sabría cual”.
Page 34
Después de esto comprendí porque él, a pesar de sus
excelentes negocios que le dejaban mucho dinero, no
lograba mantener una estabilidad financiera, al contrario,
se encontraba en serias dificultades, dado que así como
ganaba el dinero, se lo gastaba de la misma forma, y
cuando sus negocios no marchaban bien, el flujo de
efectivo se detenía.
El quedó asombrado cuando le dije que con todo el
capital que había pasado por sus manos y con una correcta
planeación financiera ya hubiera podido lograr su libertad
financiera.
Las definiciones de libertad financiera suelen ser utópicas,
cuando no se aterrizan en un número real, conforme a la
situación financiera actual.
Deudas: También definidas como obligaciones. Son las
cosas que debemos pagar. Pero es importante diferenciar
entre deudas buenas y deudas malas.
La deuda mala es aquella en la que se incurre por
consumo, esta deuda es dañina para tucondición
financiera a largo plazo. Por lo general los intereses
que se pagan por estas deudas, pudiesen haber sido
utilizados en lograr otras metas financieras.
La deuda buena es aquella que se utiliza para comprar
activos, es decir aunque me endeudo, al final es para
crear un aumento positivo en mi flujo de caja. Por
ejemplo, como la que se usa para comprar bienes
raíces e invertir en pequeños o grandes negocios.
CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
Hay que tener en cuenta lo siguiente: Deuda es deuda.
Por lo general, sea buena o mala, genera unos intereses
que hay que pagar.
Para que la deuda sea buena, se necesita que el activo
o negocio en el que se va a incurrir, sea duradero por lo
menos en el plazo de la deuda, ya que cualquier imprevisto
podría convertirla de inmediato no solo en deuda mala sino
diabólica. Es una broma, pero sí, el riesgo de tener deudas
hay que contemplarlo siempre.
También por la siguiente razón:
”...los deudores son esclavos de sus acreedores.”
—Proverbios 22:7, Nueva Versión Internacional (NVI)
Para sacar el máximo provecho a estos conceptos y
definiciones generales, es necesario que te registres en
www.tipsfinancieros.com/libertadfinanciera
Allí podrás descargar un cuadro que te permitirá tener el
control de tus finanzas personales y conocer el número de
tu libertad financiera.
Mucho de lo que aprenderás en este ebook está basado
en este cuadro de mando de las finanzas personales y
libertad financiera.
Page 35
Disminuir Gastos Vs Aumentar Ingresos:
He aquí el dilema. Hay quienes se inclinan por una o por
otra posibilidad. Algunos dicen que es más fácil disminuir
gastos que aumentar ingresos. Pero pienso que a las dos
cosas hay que darles mucha importancia.
En el tema de la disminución de gastos, lo que hay que
hacer es detectar y controlar las fugas o flujos de dinero
innecesarios que no conocemos y que abren un hueco
importante en nuestro presupuesto.
En el tema de aumentar ingresos, hay que pagar el precio
de aprender e investigar, decidirse, tomar acción y en
muchos casos ser creativos para encontrar nuevas formas
de generar ingresos.
A continuación vamos a realizar un ejercicio muy sencillo
que nos ayudará a detectar esas fugas, si aprendemos
a controlarlas, podríamos disminuir gastos de forma
importante.
Es importante cargarla siguiente tabla en la billetera o en
el bolso, y anotar día a día lo que se gasta a diario. Ojo,
es muy importante anotar hasta el más mínimo detalle.
Recomiendo hacerlo como mínimo por un mes. El resultado
puede ser asombroso.
En el enlace anterior está el cuadro en donde puedes
registrar tus gastos diarios por categorías y subcategorías
que te permitirá sacar el máximo provecho a esta sección.
CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
Este es un ejercicio muy importante, también es sencillo
de hacer y su objetivo es detectar en que cosas podemos
ahorrar.
En categoría y sub-categoría, es importante anotar
que clase de gasto es, para determinar la importancia o
urgencia del mismo.
En la columna descripción, haremos un pequeño detalle
de lo que compramos para después poder recordarlo y en
la columna monto anotaremos su valor.
Al final del mes evaluaremos qué tipo de gastos estamos
realizando, cuáles son realmente indispensables y cuáles no.
Page 36
Además, también nos ayudará a balancear el presupuesto
personal.
Darse cuenta en que se gasta es muy diferente a darse
cuenta en que se puede reducir.
Como caso de ejemplo, les comento que la primera
vez que hice este ejercicio, encontré que tenía una fuga
en mi presupuesto en una categoría que podría definir
o llamar gustos, siempre que pasaba por una heladería
muy conocida en mi país, era casi irresistible no entrar y
comerme uno de mis helados favoritos, lo cual no está mal,
pero fue interesante ver cuánto dinero estaba gastando
innecesariamente en esto.
Lo mismo pasó con otras cosas y al final pude detectar
que podría reducir casi en un 30% los gastos innecesarios
mes tras mes. Dinero que podría ser mejor aprovechado.
Para redondear la idea recuerdo un caso que escuché en
un seminario muy importante realizado en Estados Unidos
sobre temas financieros, al cual asistían unas 5000 personas,
seabordó el tema de reducir gastos.
Muchas personas manifestaron no tener de donde
recortarlos, entre ellos una mujer que insistía en no poder
ahorrar ni un céntimo. El conferencista le pidió amablemente
que le describiera cómo era un día normal para ella, a lo
cual respondió:
“Me levanto bien temprano y salgo a trabajar, camino
CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
30 minutos hasta una estación del metro para ahorrar
transporte, luego tomó el metro hasta la estación más
cercana a mi trabajo, desde la cual camino otros 30
minutos, esto para ahorrar gastos de transporte.
Antes de entrar a la oficina voy a un Starbucks (Tiendas de
Café) a tomar el desayuno”… El conferencista interrumpió
y le pregunto:
haciendo eso?, la respuesta fue: “un dólar”.
Volviéndose a la señora le dijo:“siempre hay formas de
ahorrar, solo es necesario estar atentos”. Esto le podría
significar a ella un ahorro de cuatro dólares por día en
sólo el desayuno. ochenta dólares mensuales, novecientos
sesenta dólares al año. Es decir 19 mil doscientos dólares
en los próximos veinte años.

¿Qué desayuna usted en ese lugar?, ella respondió:“un
café late y un panecillo”.
El volvió a preguntar:¿cuánto se gasta Usted en ese
desayuno?, a lo que ella respondió: “cinco dólares”.
El conferencista dirigiéndose al público hizo la siguiente
pregunta:
¿Cuántos de ustedes compran café en un supermercado
y todos los días lo preparan en la casa y lo llevan a la
oficina?. Aproximadamente la mitad del auditorio levantó
la mano, unas dos mil quinientas personas.
Luego volvió a preguntar:“Cuántos de ustedes compran
también en el supermercado panecillos o galletas para
llevarlos a la oficina?. Nuevamente dos mil quinientas
manos levantadas.
Hay que estar muy pendientes de esos pequeños gastos
diarios que nos hacen preguntarnos: ¿a dónde se nos está
yendo el dinero?
Anexo a este documento, descargaste la Hoja de Balance,
un cuadro de Excel en donde están los formatos modelo
para hacer estos ejercicios.
1. Diario de Gastos.
2. Balance General y Meta de Libertad Financiera.
3. Patrimonio.
O bien puedes descargarlo desde este enlace:
www.tipsfinancieros.com/libertadfinanciera

Entonces acercándose a alguien en particular le

pregunto: ¿cuánto gasta usted en promedio diario

Page 37
CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
Balance General Como podemos observar, en esta columna tenemos
registrados varios ingresos, en este caso el ingreso principal
El Balance general, nos permitirá ver las definiciones es por empleo, (Ingresos Activos), tenemos también unos
anteriores sobre una hoja de balance y entender de forma ingresos por dividendos, (Ingreso de portafolio) y unos
práctica y real la situación financiera personal.
ingresos por rentas en Bienes Raíces, (Ingresos Pasivos).
Ahora sí, vamos a la parte práctica, y para esto estudiemos
  La segunda columna es la de Egresos o Gastos:
los siguientes cuadros a modo de ejemplo, la hoja de
balance está compuesta de tres columnas. (Todos los datos
se encuentran en Dólares)
La primera en donde registraremos los tres tipos de ingreso
nombrados anteriormente: Ingresos Activos, Ingreso de
Portafolio e Ingresos Pasivos.

En esta columna podemos ver una relación que debe ser

lo más cercana posible a la realidad.
Es importante intentar discriminar de forma ordenada,
todos los gastos en los que se incurre de forma periódica,
aun por pequeños e insignificantes que parezcan.

Page 38
CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
Y la tercera columna, la hoja de resultados, nos permitirá
hacer una revisión del estado actual de nuestras finanzas
personales, veamos:
En este cuadro podemos analizar varias cosas.
1. La mayoría de los ingresos provienen de la
columna de INGRESOS ACTIVOS, dado que en este
ejemplo los ingresos principales son como empleado.
Aquí hay que tener en cuenta, que existe siempre
el riesgo de que una persona se quede sin trabajo y
esto afectaría grandemente sus finanzas durante el
Page 39
periodo en que se encuentre cesante, para lo cual,
tendría que cubrir la diferencia tomando dinero de sus
ahorros o recurriendo al préstamo. La otra posibilidad
es incrementando sus INGRESOS ACTIVOS, INGRESOS DE
PORTAFOLIO E INGRESOS PASIVOS.
2. A pesar de los gastos, vemos que la casilla FLUJO
DE EFECTIVO MENSUAL esta en positivo, esto significa
que después de todos los gastos, la persona del ejemplo
sigue teniendo dinero en efectivo disponible cada mes
para ser usado en lo que quiera. Esto es importante
porque da cierta tranquilidad y movilidad a la persona,
siempre y cuando esta relación se mantenga.
3. Pero cuando analizamos la casilla de LIBERTAD
FINANCIERA vemos que está en rojo, eso significa que
sus INGRESOS PASIVOS están por debajo de sus gastos.
En este ejemplo vemos que se está en el camino de lograr
la libertad financiera, por lo menos ya se han empezado
a construir ingresos en las casillas de INGRESOS PASIVOS. Si
bien, en este momento no es suficiente, aun con un poco
de dedicación y trabajo seguramente se podrá lograr.
Hay que recordar que el camino a la libertad financiera
es un proceso que se construye poco a poco, con mucha
constancia.
Ahora analicemos que el FLUJO DE EFECTIVO MENSUAL esta
en positivo, lo cual es importante, pero aún no se es libre
financieramente. (se puede ver en el cuadro marcado en
CAPÍTULO 2
FINANZAS PERSONALES
Rojo).
En este ejemplo, se depende en gran medida del empleo
actual para mantenerse en las mismas condiciones, pero
nadie le puede garantizar hasta cuando se mantendrá
ahí. De presentarse algún imprevisto; llámese despido, re-
estructuración, reducción de personal, liquidación, justa
causa, etc., la situación financiera mostrada en el ejemplo
podría cambiar drásticamente.
En este ejercicio se pueden observar y aplicar varias de
las cosas descritas con anterioridad. Lo importante es que
cuando tengo claro esto, estoy más preparado para tomar
decisiones acertadas.
Recuerda a mi cliente, el del vehículo nuevo, imagínate
que antes de comprar el vehículo él hubiera ido a su hoja
de balance y allí hubiese reemplazado los valores de sus
gastos actuales por los nuevos que vendrían. Hubiera sido
muy fácil detectar que comprando el carro nuevo, sus
gastos se incrementarían y su flujo de efectivo mensual se
reduciría. Bajo ese panorama el quizás hubiera tomado
otro tipo de decisión.

Page 40
CAPÍTULO 3
INVERSIONES
Perfil del Inversionista
En términos financieros: A mayor riesgo, mayor rendimiento.
A menor riesgo, menor rendimiento.
El Inversor debe comprender; que ser demasiado
ambicioso puede resultar contraproducente al grado de
llegar a comprometer su patrimonio. Las decisiones de
inversión deben basarse en el momento de la vida en que
se encuentre y en las preferencias personales respecto al
riesgo y al horizonte de tiempo de la inversión.
Básicamente existen tres perfiles: el inversionista
conservador, el moderado y el agresivo.
Un inversionista conservador se define como una persona
totalmente adversa al riesgo, por lo que su estrategia
normalmente será canalizar el 100% de sus activos a
inversiones que prometan: seguridad sobre los capitales
invertidos, por ejemplo en valores gubernamentales (renta
fija), como los Bonos del Tesoro (“Treasury Bonds” o U.S.
Savings Bonds), instrumentos comunmente catalogados
como exentos de riesgo.
En el punto medio encontramos al inversionista
moderado. Es una persona que valora la seguridad sobre
el capital invertido, pero también destina un porcentaje
de sus recursos a instrumentos de renta variable, (ejemplo
acciones que cotizan en la bolsa). Un inversor moderado
tendrá una estrategia moderada, por ejemplo, invertir un

Page 41
CAPÍTULO 3
INVERSIONES
90% en instrumentos de renta fija y un 10% en títulos de renta
variable.
En el otro extremo se ubica el inversionista agresivo. Busca
los extraordinarios rendimientos que algunos mercados
pueden generar, al tiempo que conoce y asimila el riesgo
que esto representa. Por tanto, su estrategia será dar mayor
peso, al menos un 30% de su dinero, a las inversiones en
instrumentos de renta variable.
. de tipo conservador, moderado y agresivo, así como con
Page 42
El Horizonte de Tiempo
Es el plazo necesario para lograr un determinado objetivo
de inversión. Todo inversor debe tener bien en claro cuál es
el horizonte para su inversión, de manera que pueda elegir
correctamente los activos en cual invertir.
De igual forma, se puede utilizar una estrategia de
inversión que combine tantos instrumentos de inversión
diferentes horizontes de tiempo.
Es importante recordar las premisa de que nunca es tarde
para empezar a ahorrar e invertir, y que entre más temprano
se empiece mejores serán los resultados en el tiempo.
Corto Plazo: Las inversiones a corto plazo, son aquellas en las
que esperamos un retorno del capital, más los rendimientos,
en espacios cortos de tiempo, aproximadamente menos
de un año.
Mediano Plazo: El mediano plazo puede ser un periodo
de tiempo comprendido entre un año y tres años
aproximadamente.
Largo Plazo: El largo plazo son aquellas inversiones en las
que esperamos tener retornos después de los tres años y
que pueden estar programadas hasta más allá de los diez,
quince o veinte años, incluso más tiempo.
A lo largo de los años, muchas veces, se encasilla a las
CAPÍTULO 3
INVERSIONES
personas en un determinado perfil de inversionista, es
decir conservador, moderado o agresivo. Es cierto que
estos perfiles pueden variar, dependiendo la edad del
inversionista, su formación financiera, su estilo de vida y
otros factores tanto internos como externos. Los jóvenes,
por ejemplo, suelen ser más arriesgados que las personas
de edad adulta, esto tiene su raíz en que los jóvenes tienen
toda una vida por delante y pueden darse el lujo de caer
y volver a levantarse, pero al ir entrando en años, muchas
personas prefieren la seguridad en sus inversiones.
A continuación miraremos un punto de vista que considero
una de las formas adecuadas de abordar estos factores y
algunos de los errores comunes en los que se incurre.
El inversionista debe ser invitado a no encasillarse en un
solo perfil de riesgo y es muy importante que sus inversiones
se proyecten de acuerdo con sus propias necesidades,
correlacionadas con diferentes horizontes de tiempo, es
decir, creando un balance adecuado entre perfiles de
riesgo y horizontes de tiempo.
Page 43
Resumiendo, una situación ideal para todo inversionista
sería un portafolio de inversión que contenga alto, mediano
y bajo riesgo y que incluyan corto, mediano y largo plazo.
Corto Plazo – Alto Riesgo
Las inversiones en alto riesgo nos permiten capitalizar
nuestro dinero. Quiero aclarar aquí que el alto riesgo no
debe estar asociado el azar, es decir este tipo de inversiones
no es como jugar a la lotería o ir a un casino.
De hecho, el riesgo de una inversión está asociado
al conocimiento que se tenga de la misma. Previa
investigación, valoración y asesoría adecuada.
Este tipo de inversiones, son consideradas de alto riesgo
porque son activos que presentan altas volatilidades en sus
cotizaciones, es decir pueden tener cambios bruscos en
sus valores. Por ejemplo, las acciones que cotizan en bolsa,
el mercado de divisas, los Commodities o materias primas,
y otros.
Detectar una buena oportunidad en este tipo de
mercados, podría aumentar nuestro capital de una manera
significativa, de la misma forma que podría afectarlo.
CAPÍTULO 3
INVERSIONES
Por eso es recomendable, que todo inversionista tenga
algo de su portafolio listo para aprovechar oportunidades
en el alto riesgo, pero siempre teniendo en cuenta, que
sea un capital que pueda ser afectado negativamente, sin
desestabilizar las finanzas personales.
Por eso se aconseja que no se invierta más de un 30% del
portafolio en este tipo de mercados.
Mediano Plazo – Medio Riesgo
Las inversiones en el mediano plazo, lo que deben buscar
son retornos interesantes muy por encima de la inflación,
pero que de una u otra forma no sean de alto riesgo.
Es decir, que permitan crecer el capital a unas buenas
tasas y tener disponibilidad de los recursos en tiempos
específicos. Este tipo de inversiones debe estar dirigido
a hacer crecer el capital con seguridad y tener músculo
financiero en momentos en donde se nos presenten buenas
oportunidades de inversión.
En este tipo de inversiones, podríamos incluir algunos
portafolios de renta fija; factoring, inversiones en empresas
sólidas, bienes raíces con buen potencial de valorización y
buena demanda en caso de necesitar vender con agilidad.
Page 44
Largo Plazo - Bajo Riesgo
Las inversiones de largo plazo, es decir las que buscan
acumular un capital para necesidades futuras, deberían
ser de bajo riesgo, dado que nadie quiere encontrarse
con sorpresas en el futuro. Lo que buscan es seguridad y
tranquilidad financiera en la edad adulta.
Lastimosamente este es uno de los escenarios más
descuidados por los inversionistas, al abordar el tema de la
planeación financiera personal.
Para el largo plazo, se deben buscar inversiones muy
seguras que no estén atadas a volatilidades fuertes del
mercado y que garanticen su propósito, seguridad.
Esto es sólo una perspectiva de la combinación que todo
inversionista debería tener. Estos conceptos no son forzados
ni categóricos, la idea es generar la inquietud en cuanto
a que un balance adecuado entre horizontes de tiempo
y perfiles de riesgo, aumentará la posibilidad de un mejor
resultado.
CAPÍTULO 3
INVERSIONES
El Pasar del Tiempo
Ya anteriormente habíamos mencionado que nunca es
tarde para empezar, pero que entre más temprano se
empiece mejor.
Una empresa multinacional en inversiones realizó un estudio
en diferentes países y encontró que uno de los principales
problemas que tiene la gente, sobre todo los jóvenes, en
cuanto a asumir la planeación de sus finanzas personales, es
que sufren del Síndrome del Súper héroe, creen que nunca
les va a pasar nada, nunca van a envejecer, nunca van a
enfermar, son a prueba de todo, etc. Una de las palancas
financieras más importantes que tenemos, es el tiempo.
Hace un tiempo hablaba con una persona que me
contaba como a la edad de 21 años le mostraron un plan
de ahorro conservador para su jubilación. A él le pareció
muy bueno y se dijo así mismo que lo empezaría el año
siguiente.
Page 45
Efectivamente NO fue así. Pasaron los años y a la edad
aproximada de 30 años se acordó de aquel plan y esta vez
tampoco lo tomó, se fue pasando el tiempo y a la edad
de 52 años se dio cuenta de que habían pasado muchos
años y no había hecho nada al respecto. Por supuesto que
aún podía hacerlo, pero el esfuerzo para tener los mismos
resultados debe ser muchísimo mayor y los años para
conseguirlo ahora son menos.
En este caso, se desaprovechó otra de las palancas
financieras importantes en la planeación que se llama el
interés compuesto, del que hablaremos más adelante.
Ilustremos lo dicho con un ejemplo:
El siguiente cuadro es un comparativo de dos inversionistas
que ahorran en el mismo portafolio conservador para su
futuro:
Uno empezó a ahorrar 1.000 dólares anuales a los 21 años
siendo constante hasta los 30 años, es decir ahorro 1.000
dólares año tras año durante 10 años.
El otro empezó a ahorrar 1.000 dólares todos los años desde
los 31 hasta la edad de 50 años, es decir durante 20 años.
Ambos inversionistas escogieron un instrumento de
inversión conservador con una rentabilidad del 10% e.a.
(Tasa Efectiva Anual). Y ambos inversionistas capitalizaron
sus rendimientos años tras año.
CAPÍTULO 3
INVERSIONES
largo plazo y garantizadas, porque es uno de los aspectos
más descuidados, pero quizás, uno de los más importantes.
Culturalmente se ha demostrado que vivimos afanados por
el día a día y por vivir la vida como viene. Poco nos sentamos
a pensar en el futuro y eso incluye la parte financiera.
La siguiente es una estadística verdadera y que debería
ponernos a pensar:

De 100 personas Al llegar a la edad de los 65 años:

1…..Era Acaudalado.
4…..Tenían Ingresos.
3…..Se Encontraban Laborando.
En el anterior ejemplo vemos como el primer inversionista 16….Habían fallecido.
aunque ahorró menos, 9.000 dólares, al cumplir los cincuenta
años tiene un valor mayor al segundo inversionista que 76…..Dependían de alguien más.
ahorro 19.000 dólares, esto debido a la magia del interés A la edad de 65 años, del 92% de las personas, algunos
compuesto y obviamente al haber empezado varios años habían fallecido y otros se encontraban absolutamente sin
antes que el segundo inversionista. recursos.
El primer inversionista se vio beneficiado ciertamente por las Esto resulta más preocupante si lo asociamos a la siguiente
dos palancas financieras que mencionamos anteriormente: estadística:
Primero el Tiempo por haber empezado mucho antes y
segundo el Interés Compuesto. A lo largo de la vida, con el desempeño de las labores, se
debe haber obtenido una fortuna.
Se debe dar especial énfasis a este tipo de inversiones a

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CAPÍTULO 3
INVERSIONES
Resumiendo: es importante que todo inversionista
contemple dentro de su portafolio de inversiones, tener algo
en alto riesgo y de corto plazo que le permita capitalizarse,
que invierta en medio riesgo para el mediano plazo con el
fin de aumentar su capital teniendo disponibilidad para
aprovechar oportunidades, y que invierta en bajo riesgo y
largo plazo para el futuro, a fin de contar con seguridad y
tranquilidad en su edad adulta.

Cientos de Miles, quizá millones de dólares pasarán por

tus manos. Si el ingreso anual de tu hogar es de 25 mil a
75mil dólares o más, una fortuna de 1 millón a 4 millones
de dólares habrá pasado por tus manos; de acuerdo
con la forma en que se maneje el dinero el día de hoy, se
determinará cómo vivirás el día de mañana.
El dinero que necesitarás para sostener tu futuro procederá
del dinero ahorrado durante tus años productivos, enviado
con interés, para ser utilizado más adelante.
Si se logra ver la relación entre ambas estadísticas, es
preciso detenernos a pensar que por las manos de estas
personas a la edad de 65 años y para entonces sin recursos,
pasaron durante su vida productiva por sus arcas unas
fortunas que ni se imaginan, lo más posible es que por falta
de educación financiera no supieron cómo aprovecharla.

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CAPÍTULO 3
INVERSIONES
Establezca Metas Financieras
La mayor parte de personas que han obtenido el éxito
financiero no lo hicieron de la noche a la mañana. Ellos lo
lograron al establecer metas y esforzarse por alcanzarlas.
Una estrategia personal para la creación de riqueza debe
basarse en metas específicas.
Cuando establezcas tus metas:
• Sea realista.
• Establezca plazos.
• Diseñe un plan.
• Sea flexible; las metas pueden cambiar.

Establezca un Presupuesto Personal

Un presupuesto te permite:
• Entender a dónde se va tu dinero.
• Asegurarte de que no gastas más de lo que ganas.
• Encontrar maneras de utilizar tu dinero a fin de
incrementar tu riqueza.

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CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Le escuché decir a un experto financiero de forma sencilla
la razón por la que uno debería tener diferentes fuentes de
ingreso.
Si estás en un cuarto oscuro y tienes una sola vela y esta se
apaga lo más seguro es que quedes en la oscuridad total.
Pero si en vez de tener una vela, tienes diez, no importa si se
apaga una o dos, aún quedan otras que siguen iluminando.
Lo mismo aplica para el ingreso personal. Si se depende
de un solo ingreso y este llega a faltar por cualquier razón
puede haber dificultades financieras. Pero ahora imagínate
que has podido crear dos o tres o más fuentes de ingreso.
Esto brindaría una verdadera tranquilidad y respaldo a tus
finanzas personales.
No importa lo que hagas hoy en día, si quieres y te lo
propones es posible crear nuevas fuentes de ingreso para
tu vida.
En esta sección enumeraremos algunas de las alternativas
por medio de las cuales se pueden crear nuevas fuentes
de ingreso.
Si bien, este no pretende ser un tratado extensivo sobre
cada una, lo cual podría darnos para escribir un libro por
tema, lo que se quiere es mostrar diferentes formas de
generar ingresos con algunas de sus ventajas y desventajas.
Recuerda que es importante la actitud que tengas en

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CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
estos temas y la creatividad que les imprimas.
Emprendimientos
En una reciente encuesta, realizada aproximadamente
a 60 nuevos empresarios, se comprobó que el 68% de
ellos habían dejado sus empleos porque deseaban ser sus
propios jefes. La independencia no debe confundirse con
vida fácil, hay que trabajar duro si se quiere lograr el éxito.
Ellos tomaron el camino del emprendimiento, desarrollar
nuevas ideas de negocio y convertirlas en desarrollos
empresariales.
Es una excelente forma de generar nuevos y mayores
ingresos, pero no es para todo el mundo. Se requieren
ciertas características especiales para avanzar. Entre ellas,
una de las más importantes: la perseverancia.
Estas, son algunas de las características que debe tener
Se dice que de 10 Empresas creadas solo 1 (una) logra todo nuevo emprendedor, antes de aventurarse en un
llegar a los primeros 5 años. nuevo proyecto.
Analicemos el siguiente cuadro: La falta de algunas, puede llevar a que en poco tiempo
se desista de la idea.
Mencionemos tres de las principales barreras que se tienen
para lograr un emprendimiento exitoso:
Falta de capacitación y asistencia técnica: Hay muchas
personas que decidieron comenzar su nuevo proyecto, pero
lo abandonaron por no tener la preparación necesaria,
creyendo que el sólo entusiasmo era suficiente.

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CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
También es la historia repetida de personas que por Dificultades para obtener financiamiento: Para nadie es
alguna razón recibieron un dinero y decidieron montar un un secreto que los bancos le prestan a los que tienen como
pequeño negocio, el cual a la vuelta de unos meses ya pagarles de manera segura. Muchos emprendimientos
había cerrado. realmente buenos están en proyecto sólo por no contar
con el apoyo económico necesario para empezar. Es
Pero también está el caso de personas emprendedoras
importante que los emprendedores busquen diferentes
exitosas que con una idea de negocio y la actitud adecuada
fuentes de financiación y apoyo a emprendimientos, como
lograron crear empresas exitosas.
las incubadoras empresariales.
Es importante contar con los conocimientos básicos, para
Existen muchas formas de empezar un emprendimiento,
comenzar una nueva idea empresarial, así como saber
pero q lo primero es tener una idea clara de qué hacer.
manejar diferentes áreas o estar asesorado en campos
como el mercadeo y comercialización, contabilidad, Un gran empresario decía lo siguiente:
finanzas, calidad, etc.
Busca una necesidad no resuelta y da una solución,
Cultura actual de empleo (dependencia del salario fijo): enfócate en ayudar al mayor número de personas con esa
El salario fijo es importante porque crea la sensación de solución y tendrás un emprendimiento exitoso.
seguridad, muchos emprendimientos fracasan por que
Puedes emprender un negocio al aprender algo nuevo, o
las personas no pueden desprenderse del sentimiento
vender algo, como distribuidor, por ejemplo.
de seguridad que les provee un empleo. Y cuando las
cosas se ponen complicadas, sencillamente desisten. Un
emprendedor debe tener claro, que en el camino se pueden
presentar dificultades y que se puede estar expuesto al
riesgo de pasar un periodo de tiempo, con ingresos que
no satisfacen totalmente sus necesidades financieras y de
seguridad. La perseverancia, la constancia y el hacer las
cosas de forma adecuada pueden rendir frutos mucho
más allá de lo que se espera.

Page 51
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Franquicias franquicias más exitosas en todo el mundo, pero también
saben que tener una franquicia de Mc Donalds cuesta
Las Franquicias son un Sistema Estratégico de Expansión.
muchísimo dinero. Entonces la gente ha asociado que
Desde la perspectiva de “El Emprendedor”, significa la para tener una franquicia, hay que tener mucho dinero
posibilidad de adherirse a una red de negocios, minimizando para poder invertir.
riesgos, gracias al “éxito probado” del sistema, logrando
El siguiente cuadro nos muestra una estadística acerca de
aumentar y mejorar rápidamente su curva de aprendizaje
los rangos de inversión que se requieren para poner una
y beneficiándose de un posicionamiento claro que
franquicia en un país latinoamericano:
redundará prontamente en ventas.
Al contrario de los emprendimientos, Se dice que de 10
franquicias creadas solo 1 (Una) NO logra llegar a los
primeros 5 años.
Una de las razones importantes para esto, es lo que
mencionábamos anteriormente como éxito probado.
Las franquicias ya han pasado la prueba de permanecer
estables y exitosas en el tiempo, mostrando buenos
resultados.
Pero, ¿porque mucha gente no invierte en franquicias?
Por dos razones, la primera por no tener la información
precisa de cómo funciona, y la segunda por que demasiada
gente asocia la palabra franquicia con altas inversiones.
De hecho al preguntarle a las personas: ¿Que es lo primero
que piensa cuando escucha la palabra franquicia?, Podemos ver que los rangos de inversión para adquirir
responden: “Mucho Dinero y/o Mc Donalds”. Las personas una franquicia son muy variables y dependen del tipo de
por lo general saben que Mc Donalds es una de las redes de concepto y sector de actividad.

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CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
El 46% de las franquicias que participaron en esta muestra
requieren inversiones inferiores a 25 mil dólares.
Muy diferente a lo que piensa la gente, se necesita menos
dinero de lo que creemos para invertir en franquicias.
Si comparamos los datos, solo el 30% de las franquicias
requieren de un capital de más de 50 mil dólares.
Esto nos muestra, que la posibilidad de adherirse a una
red de franquicias, es amplia por la gran variedad de
conceptos e inversión que ofrece el mercado, los cuales se
ajustan a diferentes perfiles de inversionistas.
Así mismo las redes de franquicias van en aumento en
cada país, es decir cada vez hay más ofertas de donde
escoger.
Por ejemplo, en Colombia año tras año, las redes crecen
como lo vemos en el siguiente cuadro:
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Adquirir una franquicia no significa que invertí y ya me
puedo sentar a descansar, si bien me estoy aprovechando
del éxito y buen nombre de una marca comercial, se
requiere de gerencia y entrenamiento por parte del
inversionista para que esta funcione de acuerdo con lo
esperado.
Pero sin duda alguna es una excelente forma de invertir y
aumentar en el tiempo los ingresos por negocios.
Ventajas de invertir en franquicias:
El Emprendedor – Inversionista, adquirirá un negocio
probado y contará con el acompañamiento del
franquiciador, lo que le permitirá poner su negocio en
operación rápidamente.
Si ha escogido un buen concepto terminará adherido
a una franquicia reconocida con éxito probado en el
mercado.
Tener una marca reconocida, un concepto probado, un
“Saber – Hacer” recogido a lo largo de los años y soporte
continuo, aumenta la probabilidad de tener un negocio
exitoso.
Con las economías de escala, se logran mejores costos en
los insumos, además se tiene la posibilidad de adelantar
estrategias de marketing en red.
Contará con la asesoría del franquiciador para, además
de la marca, elegir un lugar adecuado para el negocio.
Por otro lado, contará con una imagen corporativa bien
concebida.
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Algunas desventajas:
La franquicia le exige un pago por adherirse a la red y
unos pagos periódicos como contraprestación por el
acompañamiento y por adelantar los planes de marketing.
Tener que seguir lineamientos específicos, limita la puesta
en marcha de cambios sin previa autorización. Todos los
mejoramientos de procesos, de productos y de imagen los
define el franquiciador.
Los errores que comete el franquiciador en la operación de
su negocio, generalmente se reproducen en sus franquicias.
También podemos mencionar aquí, que las diversas redes
de franquicias se extienden a todos los sectores productivos
de la economía, miremos:
• Franquicias en Construcción y Acabados
• Agencias Inmobiliarias
• Calzado y Artículos de Cuero
• Capacitación y enseñanza
• Comidas Rápidas y Restaurantes
• Heladerías
• Financieras
• Moda y Confección
• Muebles y Decoración
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• Perfumería
• Y Mucho Más.
Para terminar esta sección, es importante recomendar al
inversionista que quiera adherirse a una red de franquicias,
que escoja una en un sector que le guste, que sea de su
total agrado.
Hoy en día, gracias al auge del Internet y su continuo
crecimiento, existen también franquicias que aprovechan
estas tendencias.
Quiero mostrarte una por ejemplo:
Franquicia de Impacto:
Franquicia de impacto es una franquicia con la que una
persona podría hacer sitios web, sitios para dispositivos
móviles y aplicaciones móviles para toda clase de
comercios.
Todo esto sin tener conocimientos técnicos avanzados
como programador web, ya que la franquicia te dota de
todas las herramientas necesarias para hacerlo.
Adicional, te brindan la capacitación necesaria. Y tiene
un doble potencial.
1. Poder ofrecer los productos y servicios offline, es
decir a personas, comercios, empresas, profesionales
independientes, etc., los servicios, y cobrar por ellos.
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
2. Redistribuir la franquicia a otros emprendedores por
medio del Internet y generar comisiones hasta del 100% por
hacer esa tarea.
Realmente muy sencillo. Resumiendo:
• Podrás crear sitios web, sitios para móviles y aplicaciones
móviles, sin importar tus habilidades o conocimientos
actuales.
• Podrás vender servicios de diseño web, diseño móvil y
aplicaciones móviles, a los negocios de tu ciudad o país, y
quedarte con el 100% de las ganancias.
• Podrás vender la “FRANQUICIA” a otros emprendedores,
y quedarte con el 100% de lo que estas personas inviertan
por la franquicia.
• Tendrás CAPACITACIÓN paso a paso y desde cero,
para que triunfes con esta franquicia.
• Adquirir la franquicia tiene una inversión muy baja.
En este enlace puedes ver un vídeo explicativo de esta
franquicia:
http://www.franquiciadeimpacto.com/id/tipsfinancieros
Este es un ejemplo de una franquicia virtual, en donde te
entregan un negocio listo para funcionar.
El resto depende de cada quien.
Inversiones
Page 55
Una inversión, es cualquier cosa que adquieres para
obtener un ingreso o beneficio en el futuro. Las inversiones
se incrementan por medio de la generación de ingresos
(intereses o dividendos) o a través de incremento de su
valor (apreciación). El ingreso generado por tus inversiones
y cualquier apreciación en el valor de tus inversiones
incrementa tu riqueza.
Existen varias opciones para invertir. Las buenas inversiones
te generarán dinero, las malas inversiones te costarán dinero.
Haz tu tarea. Reúne la mayor cantidad de información que
puedas. Busca consejo de expertos calificados en finanzas.
Lee periódicos, revistas y otras publicaciones. Identifica
fuentes de información confiable a través de Internet.
Únete a un club de inversionistas.
Antes de mirar diferentes tipos de inversión es importante
mostrar la importancia de un fenómeno que todos queremos
que ayude a crecer nuestras inversiones:
El Interés Compuesto.
El interés compuesto te ayuda a crear riqueza en forma
más rápida.
Se paga interés sobre el interés ganado con anterioridad,
así como sobre el depósito o inversión original.
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Mencionemos algunas cosas que se deben tener en
cuenta al invertir, algunas de las cuales hemos visto a lo
largo de este libro:
Metas financieras. ¿Cuánto dinero quieres acumular
dentro de un cierto período de tiempo? ¿Para qué estoy
ahorrando e invirtiendo este dinero? En otras palabras,
¿cuál es mi meta? Tus decisiones sobre inversión deben ser
un reflejo de tus metas para la creación de riqueza.
Tiempo límite. ¿Por cuánto tiempo puedes invertir tu
dinero? ¿Cuándo lo vas a necesitar? ¿Para qué lo vas a
destinar?
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Tolerancia del riesgo de las finanzas. ¿Estás en una posición
financiera como para invertir en alternativas de mayor
riesgo? Debes arriesgarte menos si no estás dispuesto a
que tu dinero se pierda o se disminuya su valor. ¿Cuál es la
volatilidad histórica de la inversión que estoy considerando,
y va esta, de acuerdo con mi nivel de tranquilidad y fecha
límite para esta inversión?
Riesgo de inflación. Este es un reflejo de la sensibilidad
de los ahorros y de las inversiones a la tasa de inflación.
Por ejemplo, mientras que algunas inversiones, como una
cuenta de ahorro, no corren peligro de fallar, existe el
riesgo de que la inflación sea mayor a la tasa de interés en
la cuenta. Si la cuenta gana un cinco por ciento de interés,
para que puedas obtener una ganancia, la inflación debe
mantenerse por debajo del cinco por ciento anual.
El tema de las inversiones y los instrumentos de inversión es
bien complejo, pero quizás una de las recomendaciones
más importantes a la hora de invertir y de hacer seguimiento
de las inversiones es el siguiente: Tú eres el principal
responsable de tus inversiones.
Existen varios fenómenos en las personas que invierten por
medio de una firma de inversiones.
Unas, delegan toda la responsabilidad sobre el comisionista
de bolsa y nunca se interesan por aprender cómo funciona
la bolsa de valores.
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Otros, invierten basados en especulaciones, noticias,
rumores, pero pocos se sientan a hacer un análisis de lo
que van a comprar o de las empresas en las que van a
invertir.
Algunos se dejan llevar por las mayorías y por las emociones.
Invierten en acciones como estar en un casino, dejándolo
todo a la suerte.
Otros escuchan un solo punto de vista.
Diferentes tipos de inversión
Inversiones en Renta Fija:
En los mercados de renta fija, se negocian activos financieros
que dan derecho a percibir un interés predeterminado,
que se suele calcular en función de un porcentaje sobre el
valor nominal. Estos activos pueden ser de deuda pública,
pagarés, bonos privados, etc., y se caracterizan por que
al vencimiento devuelven el principal, (valor nominal o
capital inicialmente invertido), más los intereses.
Los depósitos de renta fija pueden ser de corto o largo plazo.
La renta fija es la mejor elección para los que quieran tener
una mayor liquidez de su dinero. El principal inconveniente
en la renta fija, es que la rentabilidad no es tan alta como
en otros tipos de inversión. Su principal ventaja, además de
la liquidez, es la seguridad, es decir, la estabilidad de la
inversión.
Page 57
Inversiones en Renta Variable:
Por su parte, en la renta variable, el inversionista debe estar
dispuesto a soportar las fluctuaciones de los mercados en
el corto y mediano plazo. Su principal desventaja es que el
riesgo de pérdidas es más elevado. Por el contrario, y una
vez asumido el riesgo, las cantidades que podemos ganar
son más, mucho más altas que en los depósitos de renta
fija.
Algunos ejemplos en este segmento de inversiones son:
Acciones que cotizan en bolsa de valores, Futuros, Opciones
y Derivados Financieros, Mercado Electrónico de Divisas
Forex, Commodities y otros.
Bonos:
Cuando compras bonos, estás prestando dinero a una
agencia gubernamental o estatal, municipalidad u otro
emisor, como una corporación. El emisor se compromete a
pagar una tasa de interés establecida durante el tiempo que
dure la vigencia del bono y a reembolsar el valor nominal
completo cuando el bono se venza o expire. El valor de un
bono, generalmente fluctúa con los cambios en las tasas
de interés. Por ejemplo, si tienes un bono emitido al 6 por
ciento y las tasas aumentan al 8 por ciento, para bonos
comparables y recién emitidos, tu bono pierde valor. ¿Por
qué quisiera alguien comprar su bono por el precio que
pagó, si tiene un desempeño de tan sólo el 6 por ciento,
cuando en otro lado puede conseguir uno al 8 por ciento?
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Acciones:
Las acciones, que representan porciones de propiedad en
una compañía, son el vehículo de propiedad más común
de inversión. Cuando las compañías salen a la bolsa, emiten
acciones que personas, como tu o como yo, pueden
comprar. Conforme la economía y las compañías crecen,
las ganancias son mayores, y los precios de las acciones (o
la distribución de los dividendos de esas acciones), por lo
general, siguen la misma tendencia.
Para invertir en acciones, es recomendable definir una
estrategia. Dado que es un mercado volátil, hay que definir
bien el riesgo que se quiere correr, el activo en el cual se
desea invertir, a qué nivel de pérdida salir o a qué nivel de
ganancia retirarse.
El mercado de valores, puede ser uno de los instrumentos
más eficaces para la creación de riqueza, pero una mala
inversión puede afectar de manera considerable el capital.
El error más común que cometen la mayoría de inversionistas
novatos, es empezar a invertir dinero real sin conocimientos
adecuados.
De igual forma cometen otros dos errores: no tener un
sistema de inversión y no saber manejar la psicología del
trading, el tema de las emociones.
Te voy a contar la historia de mi amigo Javier: Javier,
hoy es un experto inversionista, genera unos rendimientos
Page 58
promedio de entre 3 y 12 % mensual sobre su capital, nada
mal, eh.
Esto es realmente bueno cuando consideras que un banco
puede darte un 5 – 6 % Anual.
Bueno, al principio no fue de esa forma, Javier fue
despedido de su trabajo y decidió que iba a tomar su
dinero y empezar a invertir.
Abrió una cuenta de inversión, puso su dinero real, empezó
a invertir y adivina que paso… exacto: PERDIO SU DINERO.
Luego pensó: “debe ser que invertí muy poco”, entonces
metió más, mucho más dinero y que pasó, VOLVIÓ A
PERDER.
Un poco decepcionado, pensó… “Si hay gente que es
exitosa con sus inversiones yo también puedo”, así que se
fue a Estados Unidos, a Wall Street y se entrenó con varios
inversionistas privados de mucha trayectoria.
Y por fin aprendió a invertir, logró su sueño, trabajar pocas
horas al día, máximo dos, y viajar por el mundo entero sin
preocupaciones.
Hace cuatro años que lo conozco y desde entonces
ha vivido en Argentina, Colombia, Estados Unidos y
actualmente reside en Canadá. Eso sí, lo he visto viajar por
México, Perú, muchos sitios en Colombia, cruceros, en fin.
Viajar es su pasión.
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
¿Por qué te cuento todo esto?, sencillo, para que veas que
sí se puede, y que es más sencillo, sólo se necesita tener un
propósito, seguirlo, aprender y tomar acción.
Gracias a su experiencia Javier desarrolló un sistema para
invertir, se llama el Factor X7, y tienen un acierto del 70%.
Te imaginas, ganar 7 operaciones en la bolsa de valores,
de cada 10 que realizas. Increíble.
2. La OTRA forma es invertir directamente.
Recuerdas que te dije, que uno de los errores más grandes
que cometen los inversionistas, es precisamente no tener
un sistema. Pues eso fue lo que aprendió Javier.
Si quieres aprender más sobre inversiones en la Bolsa de
Valores de Nueva York, y quieres conocer y aplicar el
sistema que usa Javier, el Factor X7, visita este enlace:
www.tipsfinancieros.com/inversiones
Existen diferentes formas de invertir en los mercados
financieros:
1. Por medio de una firma o un corredor que administre
sus activos financieros.
Por lo general, trabajan por comisiones sobre los
movimientos que hacemos en nuestros portafolios.
Aquí hay que tener especial atención en el asesor que
se escoge, dado que por lo general estos corredores
poseen muchos clientes y generalmente se enfocan en
aquellos que tienen grandes capitales, porque son los
Page 59
que les reportan mayores comisiones.
Así que si se estás empezando con un capital no tan
grande y no tienes el conocimiento adecuado para
hacerle un seguimiento personalizado al portafolio
de inversión, podría ser mala idea delegar esa
responsabilidad en un asesor que no va a tener el
tiempo ni el interés en ti ni en tus inversiones.
Sí, hoy puedes invertir en los mercados de capitales más
grandes del mundo desde la comodidad de tu casa, lo
que se necesita es una computadora con conexión a
Internet.
Aquí es muy importante resaltar que si no tienes el
conocimiento adecuado para hacerlo por tu cuenta
es muy riesgoso. Es importante estudiar, aprender el
funcionamiento, y especializarse en el tema, si se desea
hacer parte del pequeño grupo de personas, que
genera grandes ganancias por medio de inversiones
en mercados de capitales, haciéndolo directamente
desde sus computadoras.
Existen diferentes posibilidades de invertir en activos
financieros como las acciones, el resultado va a
depender de la pericia y la estrategia definida por cada
inversor, para ilustrarte vamos a tomar un ejemplo de la
acción de Ecopetrol que cotiza en la bolsa de valores
de Colombia.
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Estrategia 1 Estática: Invertir en acciones a Largo Plazo
En este ejemplo, podemos ver como un inversionista
compró acciones de Ecopetrol a largo plazo, es decir
decidió no negociarlas a ver qué pasaba en un período de
tiempo determinado. He llamado esta estrategia estática
ya que no hay movimientos en el portafolio.
En un trascurso de tiempo de 2 años aproximadamente
esta inversión se le valorizó un 117% aproximadamente.
Teniendo en cuenta dos aspectos importantes:
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Valorización: Que es el crecimiento en el precio de la
acción, en un determinado período de tiempo.
Dividendos: Que es la repartición de utilidades obtenidas
por la compañía en el año, por lo general reparten un
porcentaje de las utilidades entre todos los accionistas.
Esta forma de invertir en acciones, puede ser buena a
futuro siempre y cuando las acciones de una compañía
determinada mantengan su crecimiento. Muchas veces
esto no pasa y los inversionistas se llevan la sorpresa de
que pasados varios años, el valor de las acciones no ha
aumentado y en muchos casos ha pasado lo contrario…
ha perdido su valor.
Es aconsejable que si vas a invertir en este tipo de mercado,
ya sea por medio de un corredor de bolsa o haciéndolo
directamente, estés muy pendiente de tus inversiones ya
que el principal responsable eres tú mismo.
Por eso, la recomendación siempre será: “aprende como
hacerlo, cómo funcionan los mercados”.
Más información sobre este tema en el siguiente enlace:
www.tipsfinancieros.com/inversiones
 
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Estrategia 2 Dinámica: Moviendo el portafolio
que una mala información, puede llevar al inversionista a
comprar en el momento equivocado y en vez de ganar,
perder capital.
Las acciones pueden ser un vehículo para crear riqueza
si se está atento a las oportunidades del mercado, para
lo cual se requiere ser paciente y estar monitoreándolo
constantemente.
Para aprender cómo funciona el mercado de valores, y
como invertir de forma exitosa visita este enlace:
www.tipsfinancieros.com/inversiones

En esta otra estrategia, en el mismo período de tiempo,

vemos que la valorización ha aumentado a 250%. Aunque
en ambas estrategias se comenzó con el mismo capital,
en esta la valorización es mayor, debido a los movimientos
que se realizaron con éxito.
En el gráfico podemos ver las flechas verdes que indican el
momento de la compra y las flechas rojas el momento de la
venta. Podemos ver aquí como se aprovecha en el tiempo
las fluctuaciones del mercado. Es importante reiterar que
esto debe hacerse con conocimiento de mercados, dado

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CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Estrategia 3 Entrada: Haciendo Operaciones Diarias
En este tipo de estrategia se requieren dos cualidades
especiales: Ser consciente del riesgo y mucho conocimiento
del mercado; especialmente de análisis técnico y análisis
fundamental de inversiones.
Las variaciones diarias en los precios de las acciones,
permiten que en un mismo día se puedan comprar a un
precio y vender a otro. En esta estrategia hay que prestar
mucho cuidado a lo que se hace porque también se puede
incurrir en pérdidas de dinero fácil y rapidamente.
Se reitera que para este tipo de mercados y dependiendo
de la estrategia que se desee usar, hay que estar preparados,
conocer el mercado, aprender de los diferentes tipos de
análisis, tomar decisiones con rapidez.
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En este ejemplo, podemos ver como una variación en la
cotización de la acción, puede generar una rentabilidad
del 2,74% en dicha operación. Esto en un solo día, es
decir, si la operación se repite varias veces en un mes,
las rentabilidades potenciales pueden ser muy altas y las
pérdidas también podrían serlo.
En los mercados internacionales, existen diferentes
características que hacen aún más atractivo para los
inversionistas, este tipo de inversiones:
Apalancamiento: Es tener un margen disponible para hacer
operaciones con mayor capital del que tenemos en nuestra
cuenta de inversión. Por ejemplo si un Bróker, (Empresa
que provee la plataforma tecnológica para operar en los
mercados de capitales), me permite apalancamiento de
100 a 1, esto significa que por cada dólar puedo tomar 100
prestados para operar. Esto puede incrementar de manera
significativa tanto las ganancias como las pérdidas.
Doble Dirección: Cuando hablamos de doble dirección,
nos referimos a que es posible ganar cuando un activo sube
de precio y también es posible ganar cuando un activo
baja de precio. Un ejemplo de esto es el siguiente:
Después de estudiar un activo y hacer un análisis se ha
determinado que en las próximas semanas va a bajar
de precio, digamos que ese activo es la acción de NXD
la cual en este momento se encuentra a 20 dólares,
decidimos pedirle al Bróker que nos preste 1.000 acciones
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
NXD y nosotros las vendemos, es decir que en ese momento
contamos con 20.000 dólares, pero al Bróker tenemos que
entregarle sus 1.000 acciones.
Después de un tiempo, la acción de NXD ha bajado su
precio a 13 dólares, y nosotros vamos y compramos las 1.000
acciones que tenemos que devolver. Ponga atención, lo
que nosotros tenemos que devolverle al Bróker son acciones,
en este caso 1.000. Como la acción en este momento se
encuentra en 13 dólares compramos las 1.000 acciones por
un valor de 13.000 dólares. Lo que significa que nos hemos
quedado con una ganancia de 7.000 dólares.
Por supuesto que el Bróker nos cobra una comisión por eso,
pero este ejemplo es para ilustrar que en ciertos mercados
se puede también ganar cuando un activo baja de precio.
Esto se llama operación en corto, o short.
Para aprender cómo funciona el mercado de valores, y
como invertir de forma exitosa visita este enlace:
www.tipsfinancieros.com/inversiones
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Mayor Liquidez: Esto es importante porque me permite
poder comprar un activo en cualquier momento, así
como venderlo en cualquier momento también. Cuando
un activo tiene poca liquidez o es poco bursátil puedo
encontrarme con el riesgo de que necesite venderlo, pero
no haya quien compre.
Mayor Número de Acciones: Un mercado accionario
especialmente atractivo es el de Estados Unidos, porque en
él se pueden encontrar más de 9.000 acciones diferentes
para poder comprar y/o vender. Mientras que en algunos
países tan solo hay como 50 empresas cotizando en bolsa.
Operación en Línea: Como ya se mencionó, hoy en
día se puede acceder a estos mercados desde una
computadora personal con conexión a Internet. También
se puede acceder a mucho material para la toma de
decisiones, para estudio, etc. Todo esto con miras a que
los inversionistas que quieran encaminarse por el fantástico
mundo de los mercados de capitales, puedan hacerlo
fácilmente.
Es importante que las personas que deseen incursionar
en este tipo de inversiones, se capaciten y hagan cursos
y seminarios con expertos en la materia. A medida que
más se conozca de este tipo de inversiones mejor se estará
preparado para ganar dinero en él.
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Forex, Commodities y otros:
Estos mercados funcionan muy parecido a las acciones,
lo que varía es el tipo de activo financiero en el que se
invierte:
Forex: (Foreing Exchange): Es el mercado de divisas, en
él se cotizan todas las divisas más importantes de mundo,
(Dólar, Yen, Euro, Dólar Australiano, Dólar Canadiense,
Libra, etc.), es un mercado que permanece abierto 24
horas todos los días. También es el mayor mercado del
mundo. Y totalmente electrónico.
Commodities: Es el mercado de materias primas.
Es importante entender que estos mercados son muy
volátiles, es decir están expuestos a variaciones grandes de
los precios en periodos cortos de tiempo.
Es bueno aclarar en esta sección, la manera como se puede
participar en estos mercados. Hoy en día han aparecido
muchas compañías que ofrecen manejar el dinero de
las personas en este tipo de inversiones, ofreciendo unas
rentabilidades fijas que por lo general, son mucho más altas
que las que ofrecen los servicios financieros tradicionales.
Es cierto que en estos mercados se pueden lograr altas
rentabilidades, pero nadie puede asegurarle eso.
Normalmente, para abrir una cuenta de inversión en Forex,
cualquier persona lo hace directamente con el Bróker de
su elección. El Bróker es una entidad financiera, que debe
Page 64
estar regulada en un país autorizado para este tipo de
inversiones, generalmente Estados Unidos, Suiza o el Reino
Unido.
Estas entidades, son las que nos van a proporcionar la
plataforma de operación, para que podamos acceder a
la información de los precios desde nuestra computadora,
así como tomar las decisiones de compra y venta.
A ellos hay que enviarles unos documentos para que
aprueben la cuenta, luego girarles el dinero directamente
por diferentes medios. Y entonces empezar a operar.
Algunos de estos Brokers regulados ofrecen cuentas
administradas, es decir, para determinados montos ellos
ofrecen operar la cuenta del cliente. No se debe olvidar
que aun así, Forex sigue siendo un mercado de alto riesgo.
La característica importante de esta forma de proceder
es que el inversionista esta siempre en control de su capital.
No tiene ningún tipo de restricción, para ingresar o retirar su
dinero cuando él quiera.
Cuando alguien invierte en este tipo de mercados, por
medio de compañías intermediarias, que ofrecen unos
rendimientos mensuales sin que el inversor tenga que hacer
nada más, se está corriendo un doble riesgo, el primero
relacionado con las volatilidades normales del mercado,
que es el mismo que se corre operando de la manera
tradicional, y el segundo riesgo y más peligroso aun, es
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
que el inversionista no tiene control de su dinero, este se
encuentra en algún lado a nombre de un tercero, sea una
persona o una empresa, adicionalmente, a esta empresa
podría pasarle algo externo a los mercados, que podría
afectarlo como inversionista.
Metales Preciosos:
Una ventaja de usar los metales preciosos como moneda,
es que no pueden ser degradados por el gobierno. Con
el papel moneda, como los dólares estadounidenses, el
gobierno sencillamente puede imprimir más. Este proceso
puede llevar a la devaluación de una moneda y a la
inflación. Involucra mucho más trabajo hacer más oro. Tener
oro y plata puede proveer una, así llamada, protección
contra la inflación.
Bienes Raíces
Además de otorgar tasas sólidas de rendimiento, los
bienes raíces también difieren de la mayoría de las otras
inversiones en varios aspectos adicionales.
Funcionalidad: Uno no puede vivir en una acción, bono,
o fondo mutuo. Los bienes raíces son la única inversión que
puede usar (viviéndola o rentándola) para producir un
ingreso.
El terreno es un recurso limitado: La demanda por terrenos
y casas continúa creciendo. A medida que la población
aumenta, la tierra se hace más pequeña. Si tiene ideas
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sobre cómo desarrollar la propiedad, puede cosechar
grandes ganancias.
Apalancamiento: Los bienes raíces también se diferencian
de otras inversiones, porque se puede solicitar un préstamo
bastante grande para comprarlos, en hasta un 80 o 90 por
ciento, o más, del valor de la propiedad. Esto se conoce
como apalancamiento: Con tan solo una pequeña inversión
del 10 ó 20 por ciento de enganche, puedes comprar y
poseer una inversión mucho más grande. Cuando el valor
de tu propiedad sube, ganas dinero en tu inversión y en el
dinero que pediste prestado.
Por ejemplo, supón que desembolsas 20 mil dólares para
comprar una propiedad de 100 mil dólares. Si el valor de
la propiedad sube a 120 mil dólares, tienes una ganancia
de 20 mil dólares (en papel), en tu inversión de tan sólo 20
mil dólares. En otras palabras, tienes un rendimiento del 100
por ciento en tu inversión.
Pero el apalancamiento tiene dos lados. Si el valor de la
propiedad de 100 mil dólares disminuye a 80 mil dólares,
de hecho puedes perder (en papel) el 100 por ciento de
la inversión original de 20 mil dólares, aunque el valor de la
propiedad sólo disminuya en un 20 por ciento.
Igual que con cualquier otra inversión, los bienes raíces
tienen sus desventajas. Para empezar, comprar o vender
una propiedad, generalmente se lleva tiempo y un costo
significativo.
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Al invertir en bienes raíces hay que tener en cuenta varios
detalles:
Invertir en áreas de desarrollo para que los inmuebles
tengan opciones interesantes de valorización.
Si se va a arrendar el inmueble para generar una renta
mensual, buscar los mejores lugares en cuanto población,
índice de arrendamiento y crecimiento económico local.
Tener en cuenta que en las inversiones en general y sobre
todo en las de bienes raíces, se gana cuando se compra,
es decir hay que hacer bien la investigación de mercado y
saber negociar para obtener un buen precio de entrada,
ojalá por debajo de su valor comercial.
Asesórate bien y además analiza el propósito de tu
inversión. Calcula bien y compara diferentes situaciones
para tomar las mejores decisiones.
En bienes raíces se pueden realizar diferentes ejercicios de
inversión:
Compra Sobre Planos: Es cuando se compra antes de
empezar un proyecto. Si el proyecto es bueno y la industria
marcha bien, lo más seguro es que cuando empiecen a
construir y/o estén terminando el proyecto; mi propiedad
se haya valorizado.
Compra de Remates: Son oportunidades ideales si se
cuenta con la experiencia o la asesoría adecuada. Pueden
Page 66
generar excelentes valorizaciones. Hay que tener en cuenta
la inversión que habría que hacer en arreglos.
Compra de Oportunidades: Por lo general, los inmuebles
tienen un precio o valor comercial. Pero es posible
encontrar oportunidades en el mercado en que por diversas
circunstancias, los actuales dueños están dispuestos a
negociar por debajo del valor comercial.
Comprar Para Arrendar: El propósito de comprar un
inmueble para arrendarlo es beneficiarse del flujo de caja
mensual que puede generar. Aquí es importante evaluar
bien la información y analizar todos los factores para
determinar si el ejercicio es rentable. Hay casos, en que aun
al arrendar un inmueble, no produce ni siquiera los gastos
mensuales para su sostenimiento, por ejemplo, puede ser
que la hipoteca este muy cara.
Este ejercicio puede ser una fuente importante de ingresos
pasivos o dinámicos y una buena forma de empezar a
construir fuentes de ingreso. Es una alternativa en busca de
lograr la libertad financiera.
Remodelaciones: Se trata de comprar inmuebles y
remodelarlos para luego venderlos a excelentes precios.
Esta puede ser una gran oportunidad si se cuenta con la
experiencia y el capital.
En este ejercicio y en los anteriores, hay que tener en cuenta
que el tiempo que trascurre entra la compra y la venta es
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
crucial, para determinar si la inversión ha sido rentable. Es
decir si compro y vendo un inmueble en un período de tres
meses, por ejemplo, seguramente es más rentable que si
me demorara dos años en venderlo.
Multifamiliares o Multicomerciales: Comprar una
propiedad, remodelarla o adecuarla para que sea de usos
múltiples puede ser un ejercicio muy rentable, teniendo
en cuenta que se minimiza el riesgo de que tenga varios
períodos desocupada. Si tenemos una casa arrendada y
la desocupan, el tiempo que pase vacía es un costo que
hay que asumir hasta que se arriende de nuevo. Pero si
tengo un multicomercial con 10 oficinas por ejemplo, la
posibilidad de que me desocupen las 10 al mismo tiempo,
es más baja.
No hay que olvidar que en la finca raíz también sucede
lo mismo que con otros tipos de inversiones, tiene tiempos
buenos, de crecimiento, pero también tiene temporadas
malas.
Intermediación: Es una buena forma de hacer negocios
en bienes raíces, sin tener que invertir capital propio, la idea
es detectar una oportunidad de negocio y presentársela a
un inversionista, cobrando una comisión al vendedor por
haber conseguido al cliente.
Page 67
Negocios en Internet:
Sabes, al llegar acá quiero contarte una historia: Mi Historia.
Pon mucha atención porque va ayudarte bastante, hasta
te puedas sentir identificado con algún punto.
Hace unos 3 o 4 años, cuando trabajaba como Corredor
de Bolsa, lo cual era un sueño que había tenido durante
muchos años, me sentía como Chris Gardner, ¿recuerdas
la película “En Búsqueda de la Felicidad”, protagonizada
por Will Smith?, pues si no la has visto te la recomiendo.
(Alista Pañuelos).
Luego de un tiempo como corredor de bolsa me percaté
de dos cosas:
1. 1. Muchos de mis compañeros corredores de
bolsa, escuchaban al analista dar indicaciones y ellos
las repetían a sus clientes. Pero no aprendían nada. Sólo
manejaban el dinero de otros.
2. Aunque era Corredor de Bolsa, seguía siendo
empleado de alguien más. No era dueño de mi propio
negocio.
Esto me ponía a pensar, así que empecé a buscar
oportunidades para emprender algo propio.
Durante ese tiempo, en mi labor tenía que hablar con
muchos inversionistas, eran mis clientes, y habían de todo,
empresarios, profesionales, estudiantes, amas de casa,
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
pensionados, etc.
Todos querían invertir para multiplicar su dinero. Pero, si
PERO…
Me empecé a dar cuenta de que al hablar con ellos, era
muy poco lo que sabían sobre finanzas o inversiones.
Invertían por emoción, casi ninguno tenía un plan o
un propósito financiero, se dejaban llevar por malas
informaciones, etc. Te podrás imaginar. Sólo perdían dinero.
Así que decidí crear un blog sobre finanzas personales
llamado Secretos Financieros.
La acogida fue buena, aunque sólo unos cuantos
visitaban mi página en ese entonces. Luego hicimos cursos
presenciales en donde enseñábamos a las personas a
invertir, manejar su dinero, ser más inteligentes en el área
financiera.
Entonces…. DECIDÍ escribir un libro que pudiera ser leído
por muchas personas, miles, quizás millares de personas
que quieren mejorar su situación financiera.
Así es, escribí este libro que estás leyendo.
Y me encontré en una encrucijada: Si lo imprimía y lo
vendía físico, necesitaba dinero para eso, o el patrocinio
de una editorial, promoción, publicidad y todas esas cosas.
Ni que decir de querer venderlo en otros países.
Page 68
Además las regalías que me ofrecían eran de tan solo el
12%, te imaginas.
Entonces tomé una decisión IMPENSABLE…
Lo voy a vender por Internet como un producto digital.
Que sabía yo sobre negocios en Internet, nada, solamente
que era posible porque había escuchado algo.
Y bueno empecé. Investigué, conseguí a alguien que me
ayudara, le ofrecí el 50%, yo me quedaba con el otro 50%,
ya era más de lo que ofrecían las editoriales.
Así que empezamos, creamos una página Web, bueno
mi socio creo la página, porque yo no sabía nada de eso.
Así que el compró lo que se necesitaba, hosting, dominio,
procesador de pagos, etc. (Ya te hablaré de eso más
adelante).
Mientras tanto mi blog era más visitado, tenía una página
de fans en Facebook.
Y con todo esto, tenía CERO Ventas, sí (0) Cero ventas.
¿ Por qué?, por dos razones, mi amigo o socio, no perseguía
el mismo propósito que yo.
Él era empleado y quería seguir siendo empleado. Un
mejor empleado, mejor pago, pero a la final empleado.
Yo quería ser un emprendedor, quería ser dueño de mi
propio negocio en Internet.
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Y entonces pasó lo inevitable, nos separamos, cada quien
por su lado.
Bueno quedé solo, empezando un negocio de Marketing
por Internet, para darme cuenta de que no sabía nada ni
de Marketing ni de Internet.
Paradójico, cierto.
Imagínate esta situación.
En ese momento estaba quebrado, sin empleo, con mi
esposa y mis dos hijas a la expectativa de la situación, que
responsabilidad. Y la persona en la que había confiado
para empezar un negocio propio, me había abandonado.
Que hice: Decidí seguir adelante.
Investigué, averigüé, practiqué, leí, releí, hice todo lo
necesario para aprender sobre cómo vender por Internet.
Un día fui a un seminario presencial que me dió muchas
luces al respecto.
Me tocó aprender de cosas que nunca pensé aprender,
diseño web, html, ftp, landing pages o páginas de aterrizaje
(pensé, esto debe ser para pilotos), autoresponders, que...
De que me están hablando…
Pero aprendí lo básico para empezar con mi propio
negocio online.
Page 69
Y entonces pasó algo que cambiaría el rumbo de esta
historia.
Un día abrí mi correo electrónico y encuentro un mensaje
que decía lo siguiente: Notificación de Venta
Yes, Yes, Si, mi primera venta en Internet, 47 dólares, y lo
mejor de todo esto es que fué de un país que no era el mío.
Primera venta en Argentina, segunda en Chile, tercera
en Estados Unidos, cuarta en España, quinta en Colombia,
wow por fin una de mi país.
Aunque en ese momento esto no solucionaba mi situación
financiera, es más se ponía peor…
Me dió esperanza, confianza, si podía ganar 47 dólares por
Internet, también podría ganar mil dólares o 10 mil dólares.
Por qué te cuento esto, porque hoy Internet puede
acercarte más rápido a tu sueño de tener ingresos extras,
o nuevas fuentes de ingreso, de forma más sencilla y más
rápido.
Claro si haces lo que hay que hacer.
Hoy en día es más sencillo. Existen herramientas que no
existían cuando yo empecé.
Hay cursos que te enseñan todo paso a paso y además te
dan todo lo necesario para empezar.
No tienes que preocuparte por dominios, hosting, landing
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
pages, etc. puedes también contactarme y trabajar juntos.
Te lo entrega todo hecho. Solo debes aprender y seguir los Si te animas sólo envíame un email:
pasos.
sebastian@tipsfinancieros.com
Hace unos meses estuve en Cancún, allí conocí a los
Quiero que veas estos datos sobre el Internet para que
fundadores de una de estas plataformas, entre ellos un
entiendas hacia dónde va esto:
joven de 28 años que genera más de 25.000 dólares al mes
en Internet. Para nadie es un secreto el crecimiento exponencial que
está teniendo Internet hoy en día. Más de 2.000 millones
También conocí amas de casa, empleados, pensionados,
de personas conectadas. Y creciendo. Además ahora con
que con esa misma plataforma han generado 10 mil
los dispositivos móviles, más de 4.000 millones de personas
dólares, 7 mil dólares, 5 mil dólares, 2 mil dólares en tan sólo
tienen acceso a contenidos online.
unos meses.
Este es solo uno de los factores que hace de esta
Sabes cuál fue mi expresión…. DESGRACIADOS… Por qué
herramienta una de las mejores posibilidades para crear
no se inventaron esto hace 2 años atrás y me hubieran
fuentes de ingreso pasivo o dinámico.
evitado tantas penurias.
Los 10 millonarios más jóvenes en la actualidad tienen tres
Pero bueno, todo pasa por una razón, el aprendizaje sobre
características en común: Son menores de 30 años, Crearon
estos temas me ha posicionado como experto en marketing
sus fortunas en menos de tres años, todos crearon su fortuna
digital y muchas empresas me contratan pagando miles
con ideas de negocios basados en Internet. Ejemplos de
de dólares. Un valor adicional a todo esto, una fuente de
esto Facebook, YouTube, Google, Mozilla.
ingreso adicional. ¡Bien!
Si quieres conocer más sobre esta plataforma, o empezar
tu propio negocio en Internet, regístrate en este enlace:
http://www.tipsfinancieros.com/emprender-en-internet
He podido ayudar a muchas personas a empezar sus
propios negocios en Internet. Así que si esto es para ti, tu

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CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Porque Internet:
Estas, son tan sólo algunas de las ventajas que tiene
desarrollar un negocio en Internet.
Trabajar desde casa: Esta me encanta porque me permite
disfrutar de más tiempo con mi familia.
Trasmitir a todo el mundo: Como te conté, con Internet
puedes llegar a todos los países del mundo.
Sistema Automatizado: Imagina tener negocios en piloto
automático, que te hacen ganar dinero mientras estás de
vacaciones, o en el cine, haciendo lo que más te gusta,
etc.
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Multimedia: Poder llevar información en diferentes formatos
a tus seguidores, textos, videos, audios, apps, etc.
Funciona 24 Horas Continuas: Literalmente he hecho
ventas mientras estoy durmiendo. A las 2 am de mi país.
Increíble y fantástico. Imagínate levantarte en la mañana,
ir a la cocina por un delicioso café o un plato de frutas, ir a
tu computadora, abrir tu correo y encontrar mensajes de
NOTIFICACION DE VENTA. ¡Wow! A mí me parece genial.
Vender Cualquier Producto: Esto me parece increíble,
puedes vender literalmente cualquier producto, en
cualquier temática y en cualquier formato (audio,
presentación, texto, video, email, etc.)
Todo esto permite hacer algo que quiero que escuches
bien:
Ganar Dinero con aquello que más te APASIONA. En mi
caso era el tema de las finanzas personales y las inversiones.
Pero en tu caso…
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Cierra los ojos un momento. Haz este ejercicio un minuto.
Imagina cual es la actividad o el tema que más te
apasiona, que te gustaría hacer todo el día, ahora imagina
que haciendo esa actividad, ayudando a otros, puedes
generar ingresos desde tu casa, que te permitan ser libre
financieramente. Escribe cual es esa actividad:
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
Existen muchas formas de generar ingreso en internet
desde la comodidad de tu casa, por ejemplo:
Asesorías o Asistencias Virtuales: Una de las mayores
fuentes de trabajo e ingresos en Internet durante los últimos
años es la asistencia virtual; Un asistente virtual es un
profesional que ofrece servicios de apoyo en todo tipo de
tarea administrativa, ya sea para su negocio o personal, sin
estar físicamente presente.
Escritura y Redacción de Artículos: La escritura de artículos
en Internet, es una profesión que ha ganado mucha
popularidad en el mercado de Internet. Prácticamente
todas las compañías y pequeños negocios en línea,
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necesitan personas con habilidades en escritura para que
les escriban sus artículos, cartas comerciales, cartas de
venta, mails a clientes, etc.
Venta de productos: Existen diferentes tipos de productos
que se pueden vender por internet, así como diferentes
formas de hacerlo.
Lo que se necesita primeramente, es tener un producto
y luego definir la estrategia adecuada para venderlo por
medio de Internet. Los productos pueden ser físicos, para
lo cual se necesitará el envío del mismo, pero también
se están poniendo muy de moda los productos digitales.
Estos últimos representan una gran ventaja, dado que
los compradores solamente deben descargarlos desde
Internet, luego de haber realizado el pago.
La venta de productos digitales, ( ebooks, fotos digitales,
archivos MP3, clip art, sonidos digitales, software, etc.);
convierte a la Internet en mucho más que un medio de
comunicación o información.
Cuando vendes productos digitales, la red es un canal
de distribución. NO hay productos físicos, no hay cajas
de empaque, no se necesitan los servicios de mensajería,
nada...
La entrega y la cobranza de productos digitales de
forma automática no constituyen las partes difíciles de tu
negocio en línea. Existen literalmente cientos de servicios
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
que ofrecen esto. La venta de cualquier tipo de producto Estas, son sólo algunas de las formas en que se puede
digital es una excelente manera de generar ingresos en el generar dinero en Internet, también hay que tener cuidado
mundo actual. con las ofertas engañosas en la red, que prometen el cielo
y la tierra y nunca funcionan. Lo que sí es cierto es que una
Las personas están ávidas de conocimientos, sólo se
buena idea, un buen desarrollo, usar las técnicas adecuadas
necesita saber exactamente que están buscando la
y adquirir el conocimiento necesario, nos podrían permitir
mayoría de aquellas personas que compran productos en
generar, no una, sí no varias fuentes de ingreso en Internet
Internet.
en piloto automático.
También existen empresas por medio de las cuales, se
Como Hacerlo: (Algunas de las herramientas)
pueden vender productos que no son propios, sino que son
de otros y pagan comisión por ventas.
Algunos de los artículos más vendidos en Internet son: ropa,
juguetes y videojuegos, productos electrónicos (ebooks,
videos, boletines, tutoriales en audio y video), hardware
para computadoras libros, tarjetas, viajes, automóviles,
comercio online, publicidad, música, etc.
Esto se puede hacer por medio de una técnica llamada
drop shipping.
Publicidad: Sin duda uno de los grandes negocios de la
red.
Muchas personas crean páginas o blogs con contenidos
interesantes y actualizados en diversas temáticas. Luego La Estructura Básica de un negocio en Internet es como
monetizan su sitio, es decir, crean una estrategia para nos lo muestra el cuadro anterior.
poner publicidad, pagar en su sitio y ganar por ella. Uno
de los programas más conocidos en la red para esto es Conexión A Internet: Lo primero que necesitamos es una
AdSense de Google. computadora con conexión a Internet.

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CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Dominio: El dominio es el nombre que le vamos a colocar a así como enviarles información periódica actualizada.
nuestra página, en la cual vamos a vender o comercializar Además nos permite enviarles emails a todos sin tener que
nuestro producto. Ejemplo: www.miproducto.com hacerlo uno por uno y de forma automatizada.
Hosting: Es un servicio de hospedaje para nuestro sitio web, Pagos Online: Un sistema de pagos en línea es importante
es importante para que la gente pueda consultar nuestra para brindar a los compradores medios de pagos desde
página en cualquier momento, desde cualquier parte del cualquier parte del mundo. Esto facilita el proceso de
mundo. compra. Estos sistemas de compra por lo general cobran
una comisión y nuestros pagos nos los hacen directamente
Website: Un sitio web que nos permitirá vender el producto,
por diferentes medios, tarjetas débitos internacionales,
obtener la información de los posibles prospectos y/o
trasferencias a cuentas bancarias, dinero electrónico, etc.
clientes para poder contactarlos en el futuro y hacerles un
adecuado seguimiento. Tráfico Web: Quizás una de las herramientas más
importantes es esta. Tener un sitio web no significa que se
Producto: Es necesario tener un producto que la gente
van a realizar ventas, es más tener todo lo anterior no me
quiera comprar, este producto puede ser propio o de
garantiza nada. Lo más importante es crear una estrategia
un tercero, siempre y cuando este nos autorice para
para llevar tráfico calificado a mi página. Es decir muchas
comercializarlo.
personas interesadas en mi producto o servicio dispuestas
Nicho de Mercado: Este término, muy conocido entre a comprarlo.
las personas que desarrollan negocios en Internet, hace
Como te comenté anteriormente, existen hoy sistemas
referencia a encontrar un producto para un mercado
que te ayudan en todo este proceso.
específico y concentrarse en crear estrategias para llegar
a ese mercado. Esto aumentará la probabilidad de más Si quieres conocer más sobre cómo empezar tu propio
ventas. negocio en Internet, regístrate en este enlace.
Auto Responder: Esta herramienta, nos permite mantener http://www.tipsfinancieros.com/emprender-en-internet
de forma ordenada la base de clientes que se han
interesado en el producto, así como de los clientes que
ya lo han comprado. Hacerles un seguimiento adecuado,

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CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Ventajas de tener un negocio en Internet: Redes de Mercadeo:
• Para comenzar hace falta poco dinero.
• Tú eliges cuanto tiempo quieres trabajar en tu negocio.
• Puedes trabajar desde la comodidad de tu casa.
• Puedes llegar a personas del todo el mundo. Tu
mercado potencial es mucho más grande.
• Puedes tener un negocio totalmente automatizado,
al que le dedicas un poco de tiempo al día.
• Disfrutar de más tiempo para las cosas que te gustan,
como la familia, amigos, hobbies, etc. Hoy en día, existen diversas formas de comercializar
productos. Una de las que más fuerza está cogiendo, es la
• Tu escoges el tema que más te guste para tu negocio comercialización directa o voz a voz.
online.
Esta consiste en que las personas se adhieran a una red de
• Los gastos de mantenimiento son muy bajos a
productos, los compren para sí mismos y puedan vendérselos
comparación de otros negocios.
a sus amigos y familiares ganando unas comisiones por
• Puedes tener más de un negocio en internet. estas ventas.
• Es un mercado que crece de manera rápida día a También pueden adherir o reclutar personas a su esquema
día. de comercialización y ganar comisiones por las ventas de
ellos.
En las redes de mercadeo hay que tener en cuenta muchas
cosas como el producto que se comercializa, el sistema de
pago que me ofrece la compañía, los incentivos ofrecidos,
la solidez de la compañía que ofrece los productos entre
otros.

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CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso
Algunas características en las redes de mercadeo:
• Tener un negocio propio por mucho menos de lo que
te costaría un negocio tradicional.
• Trabajar a tiempo parcial (10 a 15 horas semanales) o
a tiempo completo.
• Escoges las horas en las que quieres trabajar.
• Trabajas con las personas que tú quieres.
• Tienes capacitación por parte de la empresa y por
parte de los miembros más exitosos en tu compañía.
• No necesitas requisitos ni experiencia previa, maestrías
o títulos.
• Creces mientras ayudas a crecer a otros.
Pero lo más importante que hay que tener en cuenta, es
que se requieren cualidades especiales para lograr el éxito
en una red de mercadeo:
Persistencia: Hay que perseverar, al principio se requiere
de un trabajo arduo y consistente para ver el resultado
en una red, si se logra esto y la compañía es estable en el
tiempo, es posible lograr unos ingresos residuales constantes
(Ingresos Pasivos).
Fortaleza: Se requiere tener fortaleza espiritual, mental y
emocional para aprender a soportar el rechazo.
Muchas personas te van a decir que no. Pero si aprendes
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a trabajar con las que te dicen que sí, puedes lograr tener
un negocio exitoso en redes de mercadeo.
Constancia: Aunque la idea es crear un negocio de
tipo inercial, en las redes de mercadeo hay que estar
constantemente pendientes de las personas que forman
parte del equipo, hay que motivarlas, hay que estar
reclutando gente nueva para mantener el dinamismo de
la red.
El negocio de las redes de mercadeo, es un negocio de
personas, debes aprender a trabajar con ellas, a liderarlas,
a equiparlas, para que ellas puedan duplicarse en sus
propios negocios y así crecer todos juntos.
Debes entender que si haces esto lograrás los resultados.
Personalmente conozco algunas personas que ganan
mucho en redes de mercadeo, y lo han conseguido en un
tiempo considerablemente corto, entre 5 y 7 años. Ganan
entre 20 mil y 50 mil dólares, pero tengo que decirte con
sinceridad lo siguiente.
No ha sido suerte, ha sido trabajo duro y constante,
sacrificios en tiempo, dinero, aprendizaje, para lograr estos
resultados.
Además de estas características para tener éxito en
las redes de mercadeo, podríamos sumarles todas las
necesarias para ser un emprendedor.
CAPÍTULO 4
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso

Hoy en día existe también la posibilidad de usar el Internet

más inteligentemente para prospectar personas en una
red de mercadeo.
Hay que aprender a usar las nuevas tecnologías para ser
más efectivos.
Te pongo un ejemplo: ¿Que es más sencillo, perseguir a tus
amigos y familiares para que entren contigo a tu negocio?
o ayudar a alguien que ya está buscando en Google. Por
ejemplo: como tener un negocio desde casa.
La segunda opción se ve más fácil, ¿cierto?. Pues es ahí
en donde Internet puede ayudarte.
Si ya eres parte de una red de mercadeo y quieres aprender
cómo se hace esto, puedes solicitarme ayuda enviándome
un correo a sebastian@tipsfinancieros.com
Recuerda esta frase: Las personas se unen a personas, no a
empresas o a productos. Y La gente buena se une a gente
buena. Así que debes trabajar en tu branding personal.
Trabajar más en quien eres, que en que vendes.

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RECURSOS RECOMENDADOS
En esta sección encontrarás recursos, libros, referencias
seleccionadas acerca de cada uno de los temas de este
libro.
Primeramente te invito a que de vez en cuando te des
una pasado por el blog
SECRETOS FINANCIEROS
Mentalidad Adecuada:
Libro “Piense y Hágase Rico”. Napoleón Hill:
En este libro aprenderás cosas importantes acerca de
cómo crear riqueza. Es un buen libro de autoayuda.
Libro “El Mundo es Tuyo Pero Tienes que Ganártelo”
Kim Woo – Chong
Uno de los mejores libros que he leído. Kim Woo-
Chong es el fundador y Director de Daewoo. Uno de
los empresarios más exitosos actualmente. Aprende
como Kim y su generación trasformaron sus sueños
en realidad, levantándose de la pobreza en un país
devastado por la guerra, con tan sólo el cerebro y las
manos por capital.
Video “Piense y Hágase Rico”. Napoleon Hill.
Video “El secreto de mi éxito” de Michael Jordan:
Video El Circo de la Mariposa
Video Que hacer para tener Éxito. TED
Page 78
Video Historia de Éxito de Steve Jobs. Ceo de Apple-Pixar
Finanzas Personales:
Libro “Como Crear Riqueza”.
Federal Reserve Bank of Dallas.
Libro “Padre Rico, Padre Pobre” Robert Kiyosaki
Este, al igual que todos los libros de Robert, son buenos
para despertar el interés en estos temas.
Documento Hoja de Balance: (Archivo Adjunto
BALANCE GENERAL)
La Hoja de Balance es un archivo en Excel, en
donde podemos registrar nuestros datos de ingresos
y gastos, para llevar un control mensual y actualizado
de nuestra situación financiera personal. Además me
permite revisar cómo está el flujo de caja y la meta de
libertad financiera.
Para sacar el máximo provecho a este Ebook, es
necesario que te registres en:
www.tipsfinancieros.com/libertadfinanciera
Allí podrás descargar un cuadro que te permitirá
tener el control de tus finanzas personales y conocer
el número de tu libertad financiera.
Mucho de lo que aprenderás en este ebook está
basado en este cuadro de mando de las finanzas
personales y libertad financiera.
RECURSOS RECOMENDADOS
Inversiones: Negocios en Internet:
Libro El Sorprendente Mundo de la Bolsa. José Meli. Si deseas aprender sobre como emprender un negocio
en Internet, puedes registrarte en este entrenamiento
Libro Guía Para Invertir. Robert Kiyosaki
gratuito:
Generando Múltiples Fuentes de Ingreso:
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Emprendimientos:
Redes de Mercadeo:
Cátedra Virtual de Pensamiento Empresarial. Sena
Libro “Mi Primer Año en el Network Marketing”. Mark
Colombia.
Yarnell y Rene Reid Yarnell
Excelente programa para emprendedores que
Negocios en Internet:
necesitan orientación completa acerca de cómo
comenzar su empresa. Clic Aquí Si deseas aprender sobre como emprender un negocio
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Franquicias:
gratuito:
Web www.masfranquicias.com
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Web www.tormo.com
Redes de Mercadeo:
Inversiones en Acciones, Forex, Commodities:
Libro Mi Primer Año en el Network Marketing. Mark
Video Trader Pro: Excelente Recurso. Yarnell y Rene Reid Yarnell
De toda la información que se encuentra en Internet, Mucha gente compra cosas que no necesita, con dinero
esta es de las mejores. Mi amigo Javier es un experto en que no tiene, tratando de impresionar a otra gente que ni
diversos temas, pero especialmente en cómo invertir siquiera le importa.
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desde lo más básico. Muy recomendado para los
interesados en estos temas. Javier ha desarrollado un
sistema llamado el Factor x7, con un 70% de efectividad
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OTROS LIBROS
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