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Cultura Financiera PDF
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Larry Burkett
Larry Burkett
(1939-2003)
Fue el fundador de Conceptos Financieros Cristianos. Public
ms de 70 libros, cuyas ventas exceden las 11 millones de copias
vendidas incluyendo varios best-seller. Sus cuatro programas
radiales Money Matters (Asuntos Financieros), How to Manage
Your Money (Cmo Manejar su Dinero), Money Watch y Money
Minute (Un Minuto Financiero) se transmiten en ms de 1,000
estaciones radiales alrededor del mundo. Las versiones en
espaol se escuchan en otras 900 emisoras en 19 pases del
continente.
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INTRODUCCIN
Cuando escuchamos por primera vez la expresin Plan para
controlar sus gastos, muchos de nosotros sentimos una mezcla
de curiosidad e inseguridad. Nos atrae la idea de descubrir cmo
funciona este sistema totalmente nuevo para nosotros y que nos
promete ayudarnos a controlar el dinero que se nos va como el
agua entre las manos. Sin embargo, nos invade la inseguridad
de no tener recursos econmicos suficientes, ni la capacidad
personal necesaria para poner en prctica un Plan para controlar
sus gastos.
Su amigo,
Dr. Andrs G. Panasiuk
Vicepresidente Internacional
Crown Financial Ministries
Conceptos Financieros Crown
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SOBRE EL EDITOR
3
Gua para
controlar sus gastos
Larry Burkett
4
Debemos reconocer que las dificultades econmicas, como
producto de una administracin no eficiente de la economa
familiar, muchas veces nos producen ataduras y nos esclavizan,
y esas ataduras llegan a tener una importancia significativa en
nuestras vidas, pero tambin es de vital importancia reconocer
que podemos y debemos de aprender a liberarnos de estas
ataduras. Cuando la libertad econmica llega a nuestras vidas,
se hace evidente en cada aspecto de nuestra existencia: hay un
alivio de preocupaciones y tensiones por deudas atrasadas, una
conciencia limpia delante de Dios y los hombres, adems de la
completa seguridad de que nuestra situacin financiera est bajo
control.
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PRINCIPIOS PARA ALCANZAR
LA LIBERTAD FINANCIERA
Cmo podemos lograr la libertad financiera
familiar? Qu debemos hacer?
Aqu les presentamos principios bblicos fundamentales y algunas
Es fcil decir: entrego todo lo que tengo en las manos de Dios, pero
no es tan fcil hacerlo. Al principio, tendremos dificultad en buscar siempre
Su voluntad en lo que respecta a las cosas materiales porque estamos
acostumbrados a administrar y controlar nuestros propios asuntos. Pero
cuando aprendemos a obedecer a Dios en el manejo de nuestras finanzas,
empezamos a experimentar lo que en esencia significa tener libertad
financiera.
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que no tenemos bendiciones, expresemos con mucha calma la siguiente
oracin: Padre, te he entregado este auto. Lo he cuidado tanto como he
podido, pero no es mo. Te pertenece, as que haz con l lo que desees. Es
a partir de ese momento de entrega voluntaria de las cosas materiales que
iniciamos la bsqueda de bendiciones que Dios nos dar como resultado
de esta actitud.
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oro o de vestidos lujosos, sino el interno, el del corazn, en el
incorruptible ornato de un espritu afable y apacible, que es de
grande estima delante de Dios (1 Pedro 3:3-4).
Deseos. Son las cosas que nos gustara tener pero no son
necesidades bsicas para nuestra subsistencia.De acuerdo con el
plan de Dios, slo pueden ser adquiridos con fondos excedentes
despus que todas las otras obligaciones se hayan cumplido. No
est mal comprarlas, si tenemos el suficiente excedente de dinero, lo
ideal es saber controlarlo. En la primera carta de San Juan, captulo
2, leemos: No amis al mundo, ni las cosas que estn en el mundo.
Si alguno ama al mundo, el amor del Padre no est en l. Porque todo lo
que hay en el mundo, los deseos de la carne, los deseos de los ojos,
y la vanagloria de la vida, no proviene del Padre, sino del mundo
(1 Juan 2: 15 -16).
Una persona que est endeudada debe dejar de hacer gastos que
no son absolutamente esenciales para vivir. Observe qu tareas de
mantenimiento del hogar pueden realizarse sin pagar a otros; comience
a adquirir habilidad e ingenio para desarrollar esas tareas. Mediante este
plan puede empezar a disminuir algunos de los gastos que en realidad
no son esenciales. Estudie, en este caso, el captulo 21 del libro de Los
Proverbios, verso 17, en el Antiguo Testamento.
Cada uno de nosotros debe pensar antes de hacer cada compra. Cada
gasto debe de ser evaluado de la siguiente manera:
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Es un artculo que se devala rpidamente? Estoy comprando algo
que se deprecia rpidamente? (las piscinas, las casas rodantes, las lanchas,
las computadoras y los automviles, por ejemplo, pertenecen a esta
categora).
Una persona que est endeudada debe empezar a comprar slo al contado,
debe de evitar toda compra a crdito, uno de los motivos es por los inters
altos que est pagando.
A menudo, una persona con deudas y que posee alguna cosa de valor
que podra convertirla en efectivo se pregunta: Sera mejor vender
esto para pagar mis deudas? Ese es un error normal y debemos de tener
mucho cuidado al ponerla en prctica ya que si nos limitamos slo al
hecho de vender el bien, estamos tratando los sntomas en lugar de tratar
el problema.
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Coloque sus tarjetas en la bandeja y la bandeja en el horno.
Hornee hasta que se derritan.
Una vez que haya desarrollado buenos hbitos econmicos, haya roto
ataduras financieras producidas por el mal uso de los prstamos y las
tarjetas de crdito y haya cambiado su comportamiento con respecto al
dinero, entonces evale la posibilidad de vender algunas cosas de valor
para poder liquidar sus deudas. De esa manera, no se estarn tratando
slo los sntomas sino el problema principal.
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Lo que este joven debera haber hecho es iniciar el taller en su casa,
quiz en su garaje, para luego, y en la medida que sus negocios
obtuvieran un crecimiento, trasladarse a un lugar ms cmodo,
amplio y sofisticado.
Este contexto nos obliga a olvidarnos, de una vez por todas, de tratar
de hacernos ricos por la va rpida. No solamente ponemos en juego
nuestros negocios, sino que estamos poniendo en peligro nuestra
vida familiar.
F. Aprenda a ahorrar
Todas las personas que viven por encima del nivel de extrema
pobreza tienen la posibilidad de ahorrar dinero. Muchos no lo hacen
porque creen que la cantidad que podran ahorrar es tan insignificante
que no vale la pena; decisin no acertada y que no contribuye en nada
al desarrollo familiar.
3. Acostmbrese a dar
El tercer principio para aplicar en su viaje hacia la libertad financiera
es el principio de dar. Cada creyente en Cristo debe establecer el diezmo
como testimonio mnimo de que Dios es dueo de todo lo que posee.
Entonces, cmo puede alguien decir que le ha entregado todo a Dios
cuando nunca ha dado testimonio de ello?
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Ante est situacin de cumplir con Dios, de plasmar sus enseanzas y
cumplir con nuestras obligaciones es que requerimos de un plan de accin,
que probablemente sacrificarn algunos gustos y deseos hasta que nuestras
deudas se hayan liquidado.
Cada cristiano tiene que aprender a vivir con lo que Dios le provee,
resistiendo la fuerte presin de los deseos por obtener ms riquezas y bienes
materiales. Para lograrlo se requiere planear un estilo de vida de acuerdo
con la provisin que Dios ha suplido.
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Dios es tan poderoso para otorgarle el dinero antes y despus
de una compra. La diferencia est en que si usted confa en l para que
le provea con el dinero antes de hacer la inversin econmica, usted
sabe que Dios est bendiciendo su decisin. Pero si se apura y efecta
un compromiso basado en lo que usted sinti del Seor, esperando
la confirmacin divina, puede que l le diga eso es lo que t sentiste
pero no es lo que yo te dije que era mi voluntad.
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evaluemos nuestro nivel de vida. Muchos podran reducir los gastos de
manera considerable sin bajar significativamente su estndar de vida.
A. Gastos fijos
Son gastos que usted tiene todos los meses y las cantidades
son siempre las mismas.
Contribuciones a obras de caridad, iglesias, diezmos, ofrendas
Impuestos a las ganancias (ya sean impuestos estatales o
municipales, de seguro social o jubilacin). Si son deducidos de
su sueldo automticamente, no tome en cuenta este punto.
Gastos de vivienda (hipoteca o alquiler)
Impuestos a la vivienda
Educacin
Seguros (de vida, mdico, del auto)
Pagos mensuales de deudas
Otros gastos fijos
B. Gastos variables
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Compra de alimentos
Luz, agua, telfono, gas
Diversiones, recreacin, salidas, paseos
Ropa
Gastos mdicos (remedios, mdico, dentista)
Ahorros
Miscelneos, gastos varios
Sueldo o salario
Rentas o alquileres de algunos bienes que poseamos
Pagars
Intereses sobre algunas cuentas que tengamos
Dividendos
Devolucin de impuestos (cantidad anual dividida entre 12)
Apoyo recibido de terceras personas
Otros
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4. Calcule la parte que le corresponde a Dios
Este punto es solo con la idea de facilitar los clculos. En esta parte
de nuestro Plan para controlar los gastos debemos de sumar la parte
que corresponde a los aportes al estado, en el caso que tengamos esta
obligacin, ms la correspondiente a la parte de Dios, la suma de estas
dos cantidades se denomina suma de aportaciones.
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lo antes posible. Para ello le recomendamos hacer un Plan para controlar
sus gastos mucho ms estricto y detallado. En ese caso, hay que analizar
cada rea del presupuesto a fin de reducir gastos.
A. Vivienda
B. Comida
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cadenas de grandes mercados y farmacias).
Evite los cereales procesados y endulzados (son costosos y poco
nutritivos).
Evite los alimentos pre-cocidos y procesados, como comidas para el horno o el
microondas, alimentos congelados, pasteles, etc., (est pagando demasiado
por mano de obra que puede hacerlo usted).
Vea cules son los cortes ms econmicos de carne que pueda
encontrar, y pdale al carnicero que lo corte (sin embargo, a veces
resulta econmico comprar carne empaquetada que est de oferta en
los supermercados).
Pruebe los productos enlatados que llevan la marca del mismo supermercado
donde est haciendo las compras (generalmente, como no pagan por
publicidad, son ms econmicos e igualmente nutritivos).
Los supermercados hacen gran publicidad con algunos productos que colocan
a muy bajo precio para atraer clientes y venderles otros productos
a precio regular. Aproveche estas ofertas y compre esos productos con
descuento. Pero no se olvide de comparar el precio de las dems compras
porque all puede perder todo lo que se ahorr en la oferta!
No compre frutas y verduras que estn fuera de temporada. Si estn en
el supermercado es porque han tenido que pagar costos de refrigeracin
o de importacin de algn otro pas. Probablemente estn ms caras que
en temporada.
Si usted vive en una zona residencial donde no hay mercados, tenga a
mano un paquete de leche en polvo para evitar los viajes de emergencia al
supermercado y gastar combustible.
Evite comprar artculos no comestibles en el mercado, a menos que estn
de oferta (por lo general, los precios son ms elevados que en otros
lugares).
Si las hay en su ciudad o pueblo, aproveche las ferias en las que los productores
directamente traen los productos para vender a los consumidores.
Deje a sus hijos en casa a fin de evitar presiones innecesarias cuando sale
de compras.
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Considere la posibilidad de preparar conservas de sus propias verduras
frescas cuando sea posible. Junto con otras familias, trate de comprar
directamente de los puestos de los granjeros y agricultores.
C. Transporte
D. Seguros
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preparar un plan breve y sencillo para analizar sus necesidades reales.
F. Entretenimiento y Recreacin
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Trate de intercambiar casas con una familia amiga que viva en otra
rea a fin de poder disfrutar de vacaciones econmicas.
Utilice juegos de mesa en vez de salir de paseo (dentro de este
entorno sirven los juegos que se recibieron en Navidad, pero que
nunca se utilizaron).
Considere la opcin de ir de vacaciones con otras familias para
reducir los gastos y aumentar el compaerismo.
Si viaja por avin, utilice los vuelos ms econmicos (por ejemplo,
a veces los viajes de noche o en la madrugada pueden ahorrarle del
10 al 20% del costo del pasaje. Consulte tambin otras restricciones
que le permitan disminuir los gastos del boleto).
Considere la posibilidad de acampar durante las vacaciones para
evitar gastos de hotel y restaurante. (Familias amigas podran
comprar juntos el equipo para acampar y luego turnarse en el
uso).
G. Ropa
Muchas familias con deudas sacrifican esta rea del presupuesto a
causa de excesos en otras reas. Sin embargo, cuando hay prudencia
en los planes y en las compras, la familia puede vestir bien sin grandes
gastos. Aqu hay algunas ideas:
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Frecuente las tiendas de descuento que venden ropa de marca, pero
sin la etiqueta.
Para obtener buenos precios en mercadera de calidad, vaya a
las tiendas que venden directamente de fbrica. A veces, puede
conseguir a precios mucho ms bajos ropa que, por tener pequeos
daos, las fbricas no pueden vender a tiendas regulares. Las
fbricas, en muchos pases, llaman a esta ropa de segunda
seleccin o ropa con falla.
Escoja ropa que pueda lavarse en casa.
Remiende su ropa daada desde un principio. Aprenda a utilizar al
mximo toda la ropa (especialmente la de los nios).
H. Ahorros
Es importante implementar algn tipo de ahorro en su plan para
controlar sus gastos. De otra manera, el uso del crdito llega a ser una
necesidad permanente y solicitarlo (es caer en deudas) se convierte en un
estilo de vida. Sus ahorros le permitirn hacer compras con dinero en
efectivo, y encontrar las mejores ofertas, sin tener que limitarse a ciertas
tiendas porque slo ellas trabajan con su tarjeta de crdito. Adems, su
cuenta de ahorros le permitir tener un colchn de proteccin para
cuando lleguen las situaciones de emergencia.
Aqu hay algunas ideas para ayudarle a ahorrar:
Si es posible, utilice el sistema de ahorro automtico de una parte de su
sueldo.As le retirarn el dinero antes que usted lo reciba.
Utilice el dbito automtico de su banco a fin de hacer pagos como la
luz, el agua y otros, eso le evitar el pago de movilidad y la comisin
del banco.
Cuando termine de pagar cierta deuda, empiece a ahorrar esa cantidad
de dinero.
I. Gastos mdicos/dentales
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Cuide su cuerpo con una sana alimentacin, descanso y ejercicio,
y el resultado ser una buena salud. Si abusa de su cuerpo, al final
tendr que pagar sus excesos con la enfermedad. Esto no quiere decir
que la negligencia sea la causa de toda enfermedad o todos los
problemas. Pero muchas enfermedades se podran evitar con una pizca
de prevencin.
J. Gastos diversos
Estos gastos pueden incluir infinidad de cosas. Aqu entran los
regalos en general (incluso los de Navidad), gastos de arreglo y
corte del cabello, perfumera, cosmticos, lavandera, tintorera,
subscripciones a revistas, etc. Algunos gastos ocurren mensualmente
(como las suscripciones a clubes, revistas o hobbies) mientras que
otros, de vez en cuando (como la compra de cosmticos, regalos de
Navidad, etc.).
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Por todo lo explicado, recomendamos que no elimine categoras. Simplemente
redzcalas a un nivel razonablemente bajo. Como dicen en algunos de
nuestros pases: Ms vale que sobre y no que falte.
Cuando vean que mam y pap estn dispuestos a hacer una tarea
fsica para ayudar en el hogar, aprendern buenas costumbres. Pero si
usted se niega a ocuparse de esos menesteres, por qu habran de hacerlo
sus hijos? Dnde aprendern a bastarse por s mismos? Algunos hombres
evitan el trabajo y las reparaciones en el hogar porque dicen que les faltan
las habilidades necesarias. Sin embargo, esas habilidades se adquieren, no
son naturales. Hay muchos buenos libros que explican cmo llevar a cabo
cada rea del mantenimiento del hogar.
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Planificacin de los gastos variables
Para planificar aquellos gastos que no se hacen en forma
regular ni mensual, se debe estimar aproximadamente cunto
es nuestro gasto al ao en este rubro, para luego dividir esa
cantidad entre 12. As determinamos la cantidad mensual que
se debe guardar para este gasto. Nos puede ayudar si sabemos
o calculamos cunto hemos gastado en ese rubro el ao anterior
y por seguridad le aadimos un 5 por ciento.
US$/. + 12 = US$/.
3. Mdico
11.
12.
13.
14.
26
Ingresos y gastos mensuales
Ingresos Mensuales
Salario
Intereses
Dividendos
Pagars
6. Seguros de vida
De hospitalizacin
Otros
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Ingresos y gastos mensuales
7. Deudas
Tarjetas de Crdito
Prestamos y pagars
Otros
8. Entretenimiento y recreacin
9. Ropa
10. Ahorros
11. Gastos mdicos
Mdico
Dentista
Medicina
12. Miscelneos
Artculos de tocador
Cosmticos
Peluquera/ Barbera
Lavandera/Tintorera
Asignaciones/Almuerzos
Suscripciones
Regalos (incl. navidad)
Educacin especial
Otros
13. Escuela/Colegio
Total de Gastos:
TOTAL (Deficit/Superavit)
28
Distribuya el dinero en sobres, para que facilite el control
de los gastos.
Cantidad de efectivo que retiramos del banco para cada parte del mes
1-7 8-15 16-23 24-31
29
Recursos en espaol
CONCEPTOS FINANCIEROS
CROWN
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31
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32
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2007 Crown Financial Ministries, Inc.
601 Broad St SE, Gainesville, GA 30501
Derechos reservados
Esta gua contiene partes del libro La Familia y sus Finanzas (Your Finances
in Changing Times), escrito por Larry Burkett y publicado por Editorial
Portavoz, Grand Rapids, Michigan, EEUU (1975 por Christian Financial
Concepts, y usado con permiso de Moody Press y Editorial Portavoz).
Todos los derechos reservados. Este material no puede ser reproducido
en ninguna de las variadas formas que existen, sin el permiso escrito de
Conceptos Financieros Crown.
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