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Estratenaledufinanciera012011 PDF
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Contenido
por parte de las instituciones que los adelantan, en la gran mayora de los casos funcionan
sin suficientes lineamientos, recursos o coordinacin como para garantizar su calidad e
impacto.
Hasta hoy no existe en Colombia un marco institucional que gue y coordine las iniciativas
de EEF con el fin de evitar la duplicidad de esfuerzos, optimizar los recursos destinados
para realizarlas y compartir experiencias que conlleven a mejores prcticas y resultados en
su desarrollo. Es justamente por esta razn que, en el contexto actual, el pas requiere
contar con una estrategia nacional de EEF, que coordine estos esfuerzos individuales y
ejerza liderazgo para unificar una propuesta coherente en esta va.
El esfuerzo por crear una estrategia nacional de EEF ha sido una bandera oficial en pases
como Brasil y la Repblica Checa, entre otros, donde los gobiernos tambin han
detectado, a travs de encuestas y otros estudios, grandes falencias en la EEF de sus
ciudadanos. Estrategias de EEF tambin se han implementado en pases desarrollados
como Estados Unidos, Canad, Reino Unido, Nueva Zelanda e Italia, donde, pese a los
altos niveles de ingreso y estndares de educacin de la poblacin, se ha hecho evidente
un escaso conocimiento financiero y una baja conciencia de las consecuencias que las
decisiones econmicas y financieras inadecuadas pueden tener en la vida de los
ciudadanos.
Este documento propone la adopcin de una estrategia nacional para dotar a la poblacin
colombiana de ms y mejores herramientas para apoyar las decisiones que deben tomar
diariamente en temas relacionados con sus finanzas personales y familiares, con nfasis
en el desarrollo de competencias ciudadanas y en la identificacin sustentada de las
audiencias cuya formacin en temas econmicos y financieros es ms urgente u ofrece
mejores perspectivas desde un punto de vista de costo-beneficio.
Por otra parte, la reciente Encuesta de carga y educacin financiera de los hogares
contratada por el Banco de la Repblica, hecha en Bogot y de manera exclusiva a
personas con algn producto financiero del sistema bancario formal, ofrece informacin
ms detallada sobre el uso de los servicios financieros y en general sobre el
comportamiento financiero de los hogares; adicionalmente, esta encuesta recoge la nica
informacin que existe hasta el momento sobre el nivel de competencias financieras de
un segmento de la poblacin colombiana.
2
La Encuesta sobre servicios financieros informales fue realizada en 2008 por Econometra S.A. para USAID.
Se consult a una muestra de 1.200 hogares y microempresas de estratos 1,2 y 3, tanto urbanos como
rurales, representativos a nivel nacional.
3
La encuesta de lnea base fue realizada en 2008 por MVI Social SRL para el Ministerio de Agricultura. Fue
diligenciada por una muestra de 4.470 personas, en zonas rurales de Bolvar, Crdoba, Huila, Nario,
Santander y Sucre.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 6
Una propuesta para su implantacin en Colombia
4
Esto representa aproximadamente el 36,2% de los hogares bogotanos.
5
Los encuestados podan marcar ms de una opcin del tipo de servicio financiero formal o informal
utilizado por ellos.
6
Casas de empeo, prestamistas y amigos, vecinos y familiares.
7
Caja de compensacin, Cooperativa, Banco, Fundacin u ONG.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 7
Una propuesta para su implantacin en Colombia
En el tema de los seguros, slo el 3,7% de los hogares rurales en las regiones
Andina y Caribe cuenta con algn tipo de pliza de seguros. En la regin del
Pacfico ninguno de los hogares encuestados seal que haba contratado algn
tipo de pliza de seguros.
Por su parte, las respuestas a las preguntas que corresponden al mdulo de educacin
financiera respondidas por los jefes del hogar indican tendencias similares a las
encontradas en encuestas internacionales, aunque con tasas de respuesta correcta
inferiores a sus comparadores en pases desarrollados:
Slo el 0,76% de los jefes de hogar encuestados logr responder correctamente las
10 preguntas del mdulo de educacin financiera. Estos individuos son en su
totalidad hombres mayores de 30 aos y pertenecen a los dos quintiles ms altos
de ingreso.
Slo 18% de los jefes de hogar encuestados respondieron acertadamente tanto las
preguntas de tasas de inters como las de inflacin.
8
Ver preguntas en el anexo 1.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 9
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Estos datos permiten confirmar algunos de los hechos por los cuales pases de la
Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico (OECD, por su sigla en ingls)
justifican la existencia de una estrategia nacional de EEF en su territorio. Entre estos se
encuentran:
Desconocimiento y desinformacin general sobre temas financieros, que tienen
efectos adversos sobre la poblacin y conllevan a malas prcticas financieras,
como el sobreendeudamiento.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 10
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Estos ltimos deben definirse con base en las necesidades reales de la poblacin,
diagnosticadas con apoyo en los resultados de una encuesta suficientemente
representativa, continua y comparable en trminos internacionales, enfocada en el uso de
servicios financieros y en la medicin de ciertas competencias financieras de la poblacin.
Un primer paso en este sentido se est dando con la Encuesta de carga y educacin
financiera de los hogares, aplicada en Bogot; esta encuesta se continuar en 2011 y se
ampliar a nivel nacional (zonas urbanas y rurales).
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 11
Una propuesta para su implantacin en Colombia
De acuerdo con Gnan et al. (2007), existen tres razones principales para impulsar la EEF de
un pas, las cuales a su vez justifican que instituciones pblicas y privadas del sector
econmico y financiero desarrollen programas que la fomenten. Esas razones son:
Un argumento adicional para promover una mejor EEF de la ciudadana es que ella
contribuye a empoderar al consumidor financiero, dndole elementos para proteger sus
derechos y exigir el cumplimiento de los deberes de las entidades del sistema; ello, a su
vez, promueve la autorregulacin de las entidades financieras, estimulada por la
supervisin y el impulso a la competencia que pueden ejercer consumidores ms
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 12
Una propuesta para su implantacin en Colombia
informados y mejor capacitados para evaluar los servicios que reciben y los costos y
riesgos que asumen.
En general hay un amplio acuerdo sobre los beneficios sociales y econmicos de mediano
y largo plazos que genera la EEF en una sociedad, sin embargo, el consenso es menos
evidente cuando se trata de definir las estrategias adecuadas para lograrla. Por esto es
conveniente precisar la definicin de EEF que respalda la propuesta que hacen el
Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico, el Ministerio de Educacin Nacional, el Banco de
la Repblica, la Superintendencia Financiera de Colombia, el Fondo de Garantas de
Instituciones Financieras, el Fondo de Garantas de Entidades Cooperativas y el
Autorregulador del Mercado de Valores, para promoverla con acciones conjuntas, bien
organizadas.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 13
Una propuesta para su implantacin en Colombia
El objetivo final de la EEF debe ser contribuir al desarrollo integral del individuo y de la
sociedad en su conjunto. Por ende, y como lo propone la OECD (2005) 9, su definicin
debera ser lo ms amplia posible. En particular, tal definicin debera incorporar una
visin integral del individuo, no solamente en sus actividades como consumidor financiero
sino como ciudadano en general, y como agente econmico. En este sentido, los objetivos
de la estrategia no se alcanzan por la va exclusiva de la bancarizacin de grupos cada vez
ms amplios de la sociedad, aunque se apoya en ella; requiere una articulacin con la
educacin formal, se fortalece con programas de educacin para el trabajo y el desarrollo
humano, y debe integrarse con las labores de instituciones pblicas y privadas
relacionadas con los campos tributario, pensional, mercantil y jurdico.
Segn lo expuesto hasta ahora, la EEF puede verse como una herramienta para impulsar
competencias que hacen parte del alfabetismo econmico y de la integracin social.
Actualmente disponemos de importantes avances tericos que incluyen el desarrollo de
definiciones que pueden servir como marco de referencia para el diseo de estrategias y
programas en este campo.
9
La OECD se ha caracterizado por ser una de las entidades lderes en la promocin de la educacin
econmica y financiera, a travs de dos iniciativas que cuentan con informacin relativa a este tema sobre
ms de 70 pases: el International Gateway for Financial Education, y la International Network on Financial
Education. Para mayor informacin ver:
http://www.financial-education.org
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 14
Una propuesta para su implantacin en Colombia
La OECD plantea una de las definiciones ms completas entre las disponibles, aportando
un buen punto de referencia para el desarrollo de programas y estrategias nacionales en
diferentes pases. Para esta organizacin, la educacin financiera se define como el
proceso a travs del cual los consumidores/inversionistas mejoran su comprensin de los
productos financieros, los conceptos, los riesgos, y, a travs de la informacin, instruccin
y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan habilidades para ser ms conscientes sobre los
riesgos y oportunidades financieras, para la toma de decisiones informadas, para saber
dnde acudir en el caso de necesitar ayuda, y para tomar otras acciones efectivas que
mejoren su bienestar financiero11.
Por otra parte, la EEF debe ser un proceso continuo y vitalicio para los individuos, quienes
a travs del ahorro y de la aplicacin de conceptos econmicos y financieros buscan
10
Gnan, Ernest et al. Economic and Financial Education: Concepts, Goals and Measurement, Austrian Central
Bank Monetary Policy and the Economy, Pgs. 28 49, 2007.
11
OECD Council, Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness,
Julio 2005. Documento disponible en la pgina Web:
http://www.financial-education.org/dataoecd/7/17/35108560.pdf. Traduccin propia.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 15
Una propuesta para su implantacin en Colombia
El anlisis precedente permite proponer una definicin que incorpora los elementos
fundamentales de los conceptos mencionados hasta aqu. De esta forma, en este
documento se entender por EEF, el proceso a travs del cual los individuos desarrollan
los valores, los conocimientos, las competencias y los comportamientos necesarios para la
toma de decisiones financieras responsables, que requieren la aplicacin de conceptos
financieros bsicos y el entendimiento de los efectos que los cambios en los principales
indicadores macroeconmicos generan en su propio nivel de bienestar econmico.
12
En todo caso hay que tener en cuenta que las instituciones educativas son autnomas en el diseo de sus
currculos y que la enseanza basada en competencias no requiere el establecimiento de ctedras
particulares en todas las asignaturas.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 20
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Este marco legal se constituye en una segunda aproximacin para justificar la EEF en
Colombia y para el desarrollo de la estrategia nacional de EEF.
13
Algunos ejemplos se presentan a continuacin: i) Analizo y explico relaciones de dependencia entre
cantidades que varan en el tiempo con cierta regularidad en situaciones econmicas (estndar de
competencias en matemticas, cuarto a quinto grados); ii) Promuevo campaas para fomentar la cultura del
pago de impuestos y ejerzo vigilancia sobre el gasto pblico en mi comunidad (estndar de competencias en
ciencias sociales, dcimo a undcimo grados); iii) Comprendo qu es un bien pblico y participo en acciones
que velan por su buen uso, tanto en la comunidad escolar como en mi municipio (estndar de competencias
en ciudadana, dcimo a undcimo grados).
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 21
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Entre las principales lecciones derivadas de la crisis financiera internacional de 2008, est
el hecho que gran parte de la poblacin no contaba con los conocimientos bsicos
necesarios para analizar los productos que le ofreca el sistema financiero, lo que hace
muy difcil una buena medicin del riesgo asumido al momento de tomar decisiones en
este campo.
1. Estructura institucional
2. Audiencias objetivo
3. Canales de divulgacin
14
No obstante, existen otros pases que tambin han implementado estrategias nacionales de educacin
financiera, como Italia, Surfrica y la Repblica Checa; tambin vale la pena mencionar iniciativas muy
interesantes como las desarrolladas por la Condusef en Mxico y el programa de educacin para la
jubilacin (Sorted) de Nueva Zelanda.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 22
Una propuesta para su implantacin en Colombia
1. ESTRUCTURA INSTITUCIONAL
2. AUDIENCIAS OBJETIVO
3. CANALES DE DIVULGACIN
1. Principal canal de
divulgacin: Pgina Web
1. Instituciones fundadores
"MyMoney.gov"
de la estrategia: Banco 1. Campaas educativas:
Central, Comisin de Informacin desarrollada Campaa de sensibilizacin
Valores, Superintendencia para mejorar la capacidad sobre el crdito
de Seguros y Pensiones para la toma de decisiones
2. Pginas Web: CFEB,
informadas de los
2. Pginas Web: "Vida & MoneyMadeClear, What
ciudadanos, con base en la
Dinheiro" y "Como Investir" About Money?, Parent's
clasificacin de los recursos
Guide to Money
3. Material impreso: Cartillas de acuerdo a la audiencia
para el alumno y Cartillas hacia la cual estn dirigidos 3. Guas pedaggicas:
para el profesor (jvenes, profesores, padres, Herramientas de impresin
mujeres, empleadores, gratuita sobre educacin
4. Organizacin de eventos:
militares, pensionados, financiera
Reunin OECD Ro de Janeiro
investigadores y
2009
proveedores de programas 4. Videos: Sensibilizacin a
monitoreo Thoresen de
Asesoramiento
Financiero
c. Evidencia de
Impacto
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 26
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Como se ha planteado hasta ahora, una estrategia para la EEF debe desplegarse en
actividades formales e informales, con la participacin de mltiples agentes, tanto
oficiales como privados. Sin embargo, por tratarse de un proceso educativo, la
colaboracin de entidades como los ministerios o secretaras de educacin en la
implementacin de estrategias nacionales resulta fundamental para determinar el
componente de educacin formal de las mismas. En trminos generales puede afirmarse
que ese componente tiene potencial para un gran cubrimiento, en una etapa formativa de
los hbitos financieros y econmicos de los individuos, de manera que su alcance se
extiende no slo en cuanto al nmero de personas que reciben apoyo para desarrollar
competencias importantes en este campo, sino por la permanencia intergeneracional de
esas habilidades y conocimientos.
Brasil
Estados Unidos
En este caso cabe resaltar la labor desarrollada por la Fundacin nacional para la
educacin financiera15 (National Endowment for Financial Education), entidad que ha
venido trabajando, junto con el Departamento de Educacin, en el desarrollo de alianzas
estratgicas para implementar programas de EEF desde knder hasta el grado 12.
15
National Endowment for Financial Education
http://www.nefe.org/
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 28
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Es importante sealar que para el caso de Estados Unidos ya existe un currculo federal
que incluye temas relacionados con el alfabetismo financiero; no obstante, ste no ha sido
implementado en la totalidad del pas, dada la independencia que tienen los estados para
incorporar o no modificaciones en sus currculos escolares.
Reino Unido
De esta manera fueron establecidas las competencias que deban desarrollar los
estudiantes de primaria, secundaria y de educacin superior, y se implement un
programa de acreditacin que busca promover la inclusin del mdulo sobre bienestar
econmico y competencia financiera por parte de los profesores.
16
Disponible para su consulta en la pgina Web
http://webarchive.nationalarchives.gov.uk/+/http://www.hm-treasury.gov.uk/d/fincap_150107.pdf
17
Personal Finance Education Group, pgina Web:
http://www.pfeg.org/curriculum_and_policy/education_strategy_and_policy/index.html
18
Disponible para su consulta en la pgina Web
http://www.teachernet.gov.uk/teachingandlearning/subjects/pshe/
19
Helping schools plan and teach financial capability. Pgina Web
http://www.pfeg.org/index.html
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 29
Una propuesta para su implantacin en Colombia
metodologas a los parmetros establecidos por la ley para la enseanza de las finanzas
personales.
El caso colombiano
El contexto legal establecido para la educacin formal, y por tanto para este componente
de la EEF, surge de la Ley 115 de 1994 (Ley general de educacin). En la enunciacin del
objeto de esa Ley, la educacin se considera como un proceso de formacin permanente,
personal, cultural y social, que se fundamenta en una concepcin integral de la persona
humana, de su dignidad, de sus derechos y de sus deberes. Asimismo se sealan las
normas generales para regular el servicio pblico de la educacin, el cual cumple una
funcin social acorde con las necesidades e intereses de las personas, de la familia y de la
sociedad.
En relacin con la educacin formal, la Ley 115, en su artculo 31, establece que en la
educacin media acadmica sern obligatorias las reas fundamentales, entre ellas las
ciencias econmicas. La regulacin del Ministerio de Educacin Nacional estableci
lineamientos generales de los procesos curriculares, que deben ser tenidos en cuenta por
los establecimientos educativos en la construccin del currculo. Puntualmente, el
Ministerio de Educacin Nacional publica, a partir de 1998, los lineamientos y estndares
en las diferentes reas bsicas para el desarrollo de competencias bsicas y ciudadanas.
Desde esta perspectiva, la formacin de sujetos capaces de tomar decisiones sobre su
propia vida, manejar apropiadamente los recursos propios, sociales y ambientales hace
parte de la formacin ciudadana; este es el contexto en el que debe considerarse la
construccin de una cultura financiera.
20
El Anexo 5 presenta informacin sobre la manera como se define y se desarrolla el concepto de
competencias en la educacin formal colombiana.
21
Considerando por otra parte que la educacin financiera no est desligada de la tributaria, cabe sugerir el
dilogo con la estrategia que adelanta la Direccin de Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN) de acuerdo
con la Ley 223 de 1995 en su artculo 157, el cual establece como requerimiento desarrollar una tarea
pedaggica dirigida a escuelas y colegios para crear en el pas una cultura tributaria a fin de educar al
ciudadano en el deber ser constitucional de contribuir a las cargas pblicas. Con el propsito de fortalecer
este proceso la DIAN convino con la Organizacin de Estados Iberoamericanos para la Educacin, la Ciencia y
la Cultura (OEI) disear y pilotear una propuesta pedaggica que les permita avanzar en la insercin
curricular de la cultura de la contribucin con las instituciones educativas y secretaras de educacin, en el
marco de las competencias ciudadanas, con el monitoreo del MEN.
22
Dentro de los lmites fijados por la presente ley y el proyecto educativo institucional, las instituciones de
educacin formal gozan de autonoma para organizar las reas fundamentales de conocimiento definidas
para cada nivel, introducir asignaturas optativas dentro de las reas establecidas en la ley, adaptar algunas
reas a las necesidades y caractersticas regionales, adoptar mtodos de enseanza y organizar actividades
formativas, culturales y deportivas, dentro de los lineamientos que establezca el Ministerio de Educacin
Nacional. Art 77. Ley 115 de 1994 - Ley General de Educacin-.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 32
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Aunque evidentemente nuestro pas no cuenta todava con una estrategia nacional de
educacin econmica y financiera (ENEEF), es importante sealar que en la actualidad
diversas instituciones desarrollan una serie de ofertas educativas en temas econmicos y
financieros; sin embargo, todos estos esfuerzos se realizan de manera aislada y
desarticulada con los otros, y en su gran mayora tienen un radio de accin muy limitado
en trminos de cobertura. Por las mismas razones, no existe un documento o pgina web
que los describa sistemticamente y permita conocer los programas y su estructura.
Las actividades ms desarrollas en los programas de EEF en nuestro pas son los
talleres y las charlas, y se ha incursionado muy poco en el uso de otras actividades
menos convencionales pero que podran resultar ms efectivas para la enseanza
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 33
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Slo tres programas utilizan modelos pedaggicos que probaron ser adecuados
para la EEF.
Considerando estos puntos, una ENEEF debera contribuir a la investigacin sobre las
mejores actividades, contenidos y modelos pedaggicos de acuerdo con las distintas
audiencias, la cual a su vez, brindara a las instituciones lineamientos para el desarrollo de
sus propios programas, con el fin de optimizar sus resultados. En el caso de la evaluacin,
la ENEEF contribuir a la investigacin sobre los mejores mtodos de evaluacin para
diversos tipos de programas y brindar a las instituciones los lineamientos para el diseo
de sus evaluaciones.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 34
Una propuesta para su implantacin en Colombia
La ENEEF tambin debe brindar mayor informacin sobre oportunidades para la creacin
de redes de informacin de programas de EEF (e instituciones que las realizan), facilitando
el desarrollo de alianzas entre las actividades en marcha y nuevas iniciativas de programas
de EEF. Adems, la ENEEF puede ayudar a minimizar el riesgo moral asociado con las
alianzas del sector privado; al hacer claridad sobre lo que se considera apropiado en
materia de EEF para nuestro pas, la estrategia avalara, en cierta forma, que las alianzas
con el sector privado no dependan exclusivamente de los intereses particulares de las
instituciones participantes.
a. Estructura
La estructura corporativa propuesta para la ENEEF consult las mejores prcticas entre los
pases que se utilizaron como referencia para el presente documento, con los ajustes
pertinentes para la realidad institucional colombiana.
Secretara tcnica
Misin
Desarrollar una estrategia nacional que promueva la EEF en Colombia, con el fin de
mejorar el nivel de bienestar de los individuos y de sus familias, mantener la estabilidad
del sistema financiero, impulsar el desarrollo socioeconmico del pas y propender por la
proteccin del consumidor financiero.
Visin
Miembros
Funciones
2. Secretara tcnica
Misin
Garantizar la puesta en marcha de la estrategia nacional, a partir de la ejecucin de las
actividades necesarias para cumplir con los objetivos trazados por la Comisin nacional de
educacin econmica y financiera.
Estructura y funcionamiento
Como base para el desarrollo de sus actividades, inicialmente la Secretara tcnica estar
conformada por un Secretario tcnico y un grupo de profesionales encargados de apoyar
a la Secretara tcnica en sus relaciones con los grupos de trabajo y sus entidades lderes.
stos respondern a un perfil eminentemente tcnico y deben contar con formacin en
ciencias sociales y econmicas.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 38
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Secretario Tcnico
Actuar como Secretario de la Comisin y coordinar la interaccin de los grupos de
trabajo.
Funciones
Ejecutar la ENEEF a partir de las polticas y lineamientos dictados por la Comisin.
Coordinar la interaccin entre los grupos de trabajo que conforman la estrategia.
Determinar las reas de estudio adicionales necesarias para cada uno de los
frentes que comprenden la estrategia.
Coordinar esfuerzos para el desarrollo de programas de EEF, con el fin de evitar
duplicidades y maximizar resultados en trminos de alcance y efectividad.
Contratar los estudios tcnicos y de investigacin necesarios para desarrollar las
actividades de la estrategia.
Promover la investigacin sobre temas vinculados con la promocin de la EEF.
Desarrollar canales propios para divulgar los esfuerzos asociados a la estrategia.
Definir las distintas audiencias objetivo que darn lugar a la creacin de programas
especficos de EEF.
Identificar los instrumentos y entidades a travs de los cuales se ejecutarn las
actividades necesarias para el desarrollo de la ENEEF.
Garantizar la medicin y evaluacin permanente de los programas de EEF
(incluyendo el establecimiento de la lnea base).
Desarrollar foros para la discusin de temas vinculados con la EEF.
Participar de los principales foros convocados con el nimo de analizar e impartir
las mejores prcticas para la conformacin y mejoramiento de estrategias
nacionales de EEF efectivas.
Proponer a la Comisin la conformacin de nuevos grupos de trabajo cuando se
considere pertinente.
Coordinar las relaciones de los grupos de trabajo en ciertos temas transversales.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 39
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Se sugiere que la Secretara Tcnica est en cabeza del Banco de la Repblica, con base en
sus facultades de brindar asistencia tcnica y en su amplia experiencia en el tratamiento
de temas relacionados con la EEF en el pas.
3. Grupos de trabajo
Los grupos de trabajo sern liderados por alguna de las entidades vinculadas a la
estrategia y su interaccin ser coordinada por la Secretara tcnica; se constituirn en
cuerpos integrados por personal tcnico, cuyo fin ser analizar y desarrollar las actividades
necesarias para que la Secretara tcnica cumpla con los objetivos trazados por la
Comisin.
Metodologas y contenidos
Este grupo de trabajo tendr como fin estructurar los modelos pedaggicos y los
contenidos para cada una de las audiencias objetivo que se definan. Asimismo, deber
analizar la implementacin de la EEF a partir de los estndares educativos previamente
establecidos por el MEN.
Medicin y evaluacin
Las principales tareas de este grupo de trabajo tienen que ver con el establecimiento de
una lnea base, as como con la medicin y la evaluacin del impacto de los programas de
EEF que desarrolle la estrategia nacional.
Cooperacin y divulgacin
Este grupo coordinar la interaccin entre la estrategia nacional y los diferentes actores
interesados en promover la EEF, buscando establecer alianzas que propendan por la
aplicacin de mejores prcticas y la maximizacin de resultados en esta materia. Adems,
debe garantizar la existencia y coordinar el funcionamiento de canales propios de
comunicacin entre la estrategia y las diferentes audiencias, con el fin de generar espacios
que favorezcan la enseanza de la EEF.
b. Constitucin legal
A partir de las necesidades funcionales que tendr la ENEEF y tras haber analizado
diversas posibles estructuras legales, se considera que la ms adecuada es la creacin de
una Comisin Interinstitucional a travs de un decreto expedido con base en las
facultades previstas en el artculo 45 de la Ley 489 de 1998, la cual estar integrada por los
miembros de la Red de Seguridad Financiera, el Ministerio de Educacin Nacional y el
Departamento Nacional de Planeacin.
Con el fin de que la estrategia cuente con los recursos necesarios para el desarrollo de sus
actividades, se recomienda la constitucin legal de un proyecto de inversin, para lo cual,
la decisin de impulsar la ENEEF debe ser incluida en la Ley del Plan Nacional de
Desarrollo.
Posteriormente, una vez sea promulgada la Ley del Plan que incluye el mencionado
proyecto, deber ser aprobado un documento CONPES en el que: (i) se establezcan los
lineamientos de la ENEEF; (ii) se fijen los objetivos principales de la misma; (iii) se autorice
la creacin del fondo de inversin para su desarrollo, y (iv) se establezcan los dems
aspectos generales que servirn de gua para la expedicin del decreto que ordene la
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 41
Una propuesta para su implantacin en Colombia
creacin del proyecto de inversin, con la estructura que se determine. El presente texto
pretende servir de base para el documento CONPES mencionado.
El proyecto de inversin deber incluir un Fondo de Inversin, constituido con los recursos
que se destinen a financiar las actividades de la ENEEF. Se sugiere que se prevea en el
decreto de creacin, que los recursos puedan provenir del Presupuesto General de la
Nacin, as como del presupuesto que destinen las entidades vinculadas con el desarrollo
de la ENEEF. En este ltimo caso, la Ley del Plan Nacional de Desarrollo debe facultar o
inclusive determinar, que las referidas entidades destinen recursos de su propio
presupuesto para tal efecto. Otras fuentes de financiamiento seran los recursos
provenientes de cooperacin internacional y aportes de entidades multilaterales.
c. Presupuesto
Presupuesto ENEEF
Ao 1 Ao 2 Ao 3 Ao 4 Ao 5 Total
Gua de Anexos
ANEXO 1
Resultados preliminares de la encuesta de carga y educacin financiera en
Bogot
Grafico IEFIC 1 Grafico 2
CFRI: Carga financiera por edad CRFI: Carga financiera por gnero
(porcentaje) (porcentaje)
4,0 6
2,0 4
0,0 2
Total 18 a 40 aos Ms de 40 aos 0
Total Hombre Mujer
Total crditos Hipotecaria Tarjetas de crdito
Total crditos Hipotecaria Tarjetas de crdito
Grafico 3
Carga financiera por nivel de ingresos
(porcentaje)
60
50
50
40 38
34 35
30
30
23
21 21
19 20
20 16 15
13 12 12 14
10
10 8
0
Total Quintil 1 Quintil 2 Quintil 3 Quintil 4 Quintil 5
Total crditos Hipotecaria Tarjetas de crdito
Grafico 4
CRFI: Carga financiera por nivel educativo
(porcentaje)
30
24
25 23
22
21
20 19
16 15 15
15 13 13 13 12
10
10
5
5 2
0
Total Primaria Secundaria Media Universitaria
Grfico 5
Respuestas a las preguntas de educacin financiera
90 (porcentaje)
80
70
60
50
40
30
20
10
0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
Correctas Incorrectas No sabe
P1. Inters simple P6. Diversificacin del riesgo en los instrumentos de renta
P2. Inters compuesto P7. Conocimiento de la funcin del mercado de valores
P3. Inflacin P8. Relacin entre la tasa de inters y el precio de los bonos
P4. El valor intertemporal del dinero P9. Diferencia entre el riesgo de instrumentos de renta fija y variable
P5. Ilusin monetaria P10. Rentabilidad de los instrumentos de inversin en el largo plazo
Gnero
70,0
60,0
50,0
40,0
30,0
20,0
10,0
0,0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
Edad
60,0
50,0
40,0
30,0
20,0
10,0
0,0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
Ingresos (correctas)
25,0
20,0
15,0
10,0
5,0
0,0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
Ingresos (incorrectas)
25,0
20,0
15,0
10,0
5,0
0,0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
5,0
4,5
4,0
3,5
3,0
2,5
2,0
1,5
1,0
0,5
0,0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
15,0
15,0
10,0
10,0
5,0 5,0
0,0 0,0
-5,0 -5,0
-10,0
-10,0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10 P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
Hombre Mujer Diferencia absoluta (eje derecho) Hombre Mujer Diferencia absoluta (eje derecho)
Quintil 3 Quintil 4
16,0
14,0 20,0
12,0 18,0
10,0 16,0
14,0
8,0
12,0
6,0
10,0
4,0
8,0
2,0
6,0
0,0
4,0
-2,0 2,0
-4,0 0,0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10 P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
Hombre Mujer Diferencia absoluta (eje derecho) Hombre Mujer Diferencia absoluta (eje derecho)
25,0 6,0
4,0
20,0
2,0
15,0
0,0
-2,0
10,0
-4,0
5,0
-6,0
0,0 -8,0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10 P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
Hombre Mujer Diferencia absoluta (eje derecho) Quintil 1 Quintil 2 Quintil 3 Quintil 4 Quintil 5
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 50
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Hombres Mujeres
50,0 18,0
60,0 35,0
45,0 16,0
40,0 50,0 30,0
14,0
35,0
12,0 25,0
40,0
30,0
10,0 20,0
25,0
8,0 30,0
20,0 15,0
6,0 20,0
15,0
10,0
10,0 4,0
10,0 5,0
5,0 2,0
Quintil 1 Quintil 2
40,0 45,0
40,0
30,0
35,0
20,0 30,0
25,0
10,0 20,0
15,0
0,0 10,0
5,0
-10,0
0,0
-20,0 -5,0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10 P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
Quintil 3 Quintil 4
45,0
60,0
40,0
35,0 50,0
30,0
40,0
25,0
20,0 30,0
15,0 20,0
10,0
5,0 10,0
0,0 0,0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10 P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
Quintil 5
60,0
50,0
40,0
30,0
20,0
10,0
0,0
P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 P9 P10
ANEXO 2
Espaa: Plan de Educacin Financiera 2008 2012, Banco de Espaa y Comisin Nacional
del Mercado de Valores.
La educacin financiera permite a los individuos mejorar la comprensin de conceptos y
productos financieros, prevenir el fraude, tomar decisiones adecuadas a sus circunstancias
y necesidades y evitar situaciones indeseables derivadas bien de un endeudamiento
excesivo o de posiciones de riesgo inadecuadas
Estados Unidos: The National Strategy for Financial Literacy, Financial Literacy and
Education Commission.
La educacin financiera es el proceso mediante el cual las personas mejoran su
comprensin sobre los conceptos y servicios financieros, por lo que estn facultados para
tomar decisiones informadas, evitar trampas, saber a dnde ir para obtener ayuda y
realizar otras acciones que mejoran su bienestar financiero actual y su bienestar futuro.
ANEXO 3
Casi todas las definiciones de EEF involucran la idea de mejorar la alfabetizacin (el
conocimiento), crear un entendimiento y capacidad de toma de decisiones en el rea de
las finanzas personales. El conocimiento y la comprensin en su mayora se refieren a los
productos financieros y sus caractersticas. Por su parte, la competencia para tomar
decisiones se refiere a la capacidad de poner en prctica ese conocimiento para la
seleccin de un producto financiero determinado. Algunas definiciones tambin incluyen
el concepto de concientizacin, en el sentido de conocer la gama de productos disponibles
y poder tomar decisiones informadas.
3. Contexto social
Esta tercera categora conlleva a algunas definiciones de EEF, relacionadas con el amplio
contexto social del cual hace parte el sistema financiero. Estos elementos incluyen:
Valores y actitudes
Las definiciones que contiene este elemento se refieren a las condiciones polticas en las
cuales los individuos toman sus decisiones. Las iniciativas de EEF suelen tener como objeto
la educacin de los ciudadanos (y consumidores) para elegir y actuar.
Racionalidad econmica
Algunos programas de educacin econmica ven la necesidad de ensear una forma de
pensamiento en la lnea del modelo econmico de toma de decisiones racionales.
ANEXO 4
Literales de la Ley 1328, que hacen referencia a que las instituciones del sector
financiero deben procurar educacin e informacin financiera de los
consumidores
ANEXO 5
De igual manera, para el MEN, el desarrollo de competencias bsicas y ciudadanas con los
estudiantes, responde a demandas como las relacionadas con la educacin para todos, la
atencin a la diversidad y la interculturalidad, la formacin de ciudadanos y ciudadanas en
ejercicio democrtico de sus deberes y derechos, capaces de promover y defender la
legalidad, el seguimiento del debido proceso y el reconocimiento de los mecanismos de
participacin y organizacin que supone vivir en sociedad. Por consiguiente, la educacin
en economa y finanzas no est destinada de manera exclusiva a usuarios activos de la
banca nacional, sino que debe formar a las personas para incidir en la resolucin de
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 63
Una propuesta para su implantacin en Colombia
El recorrido hasta aqu expuesto, se implica con las demandas globales del siglo XXI a la
formacin de ciudadanos y ciudadanas desde el enfoque de competencias. Este fue uno
de los puntos de reflexin del Foro Educativo Nacional de Pertinencia, 2009, destacando
cmo el conocimiento va ntimamente ligado a la creatividad y a la innovacin. Esto hace
urgente el paso de un modelo de educacin basada en la transmisin de conocimientos
mayoritariamente tericos a otro basado en el desarrollo de competencias profesionales,
personales y sociales, para capacitar y empoderar a todas las personas en el mejor
desarrollo posible de sus cualidades personales, el ejercicio pleno de un trabajo digno y de
una ciudadana activa.
ANEXO 6
Cuadro 1
Entidades que realizan programas de EEF
Encuesta Banco
de la Repblica
Agencia Presidencial para la Accin Social y la Cooperacin
Internacional - Accin Social-
Autorregulador del Mercado de Valores (AMV)
Banca de las Oportunidades
Banco de la Repblica
Banco Santander Colombia
Bancoldex
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 65
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Bancolombia
BBVA Colombia
Finagro
Foogacoop
Fundacin Caicedo Gonzlez
Fundacin Internacional de Pedagoga Conceptual Alberto Merani
Fundacin Manantial de Vida
Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural (MADR)
Multibanca Colpatria
Superintendencia Financiera de Colombia
Directorio AMV
Asociacin de Compaas de Financiamiento (AFIC)
Asociacin Bancaria y de Entidades Financieras (Asobancaria)
Asociacin de Fiduciarias (Asofiduciarias)
Bolsa de Valores de Colombia (BVC)
Federacin de Aseguradores Colombianos (Fasecolda)
Federacin Colombiana de Compaas de Leasing (Fedeleasing)
Medios de
Comunicacin
Banco Davivienda
MasterCard
Visa
Citibank
Porvenir
Banco de Bogot
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 66
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Todos los programas, con excepcin del que ofrece el Banco de la Repblica, pueden ser
descritos en trminos generales como programas dirigidos de manera exclusiva a la
educacin financiera. De acuerdo con la informacin de 23 entidades (Encuesta BR y
Directorio AMV), dos terceras partes de estos programas abordan temas financieros
bsicos como: el ahorro, el presupuesto, y el acceso y la administracin de crditos. Por su
parte, el tercio restante de los programas est compuesto por los que abordan temas
financieros avanzados como: inversiones, seguros, servicios fiduciarios, mercado de
valores y leasing, y los que se enfocan en el desarrollo de competencias comerciales y la
formacin empresarial para pequeos productores.
Dentro de la oferta de EEF identificada, la nica institucin que brinda un programa de EEF
es el Banco de la Repblica con el Banco de la Repblica en las Aulas, con el cual se busca
desarrollar el conocimiento en conceptos bsicos, pero pertinentes para la comprensin
de la economa y la toma de decisiones econmicas y financieras responsables.
En general, los temas abordados por los programas siguen la tendencia internacional hacia
temas financieros, aunque en Colombia son menos los que abordan temas financieros
complejos como las inversiones (OCDE, 2009), mientras que los temas de EE son ms
comunes y casi exclusivos a los bancos centrales, como lo presentan para pases europeos
Fluch (2007), y para Amrica Latina Castro y Garca (2009).
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 67
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Sin embargo, los programas de EEF comparados con aquellos que abordan exclusivamente
temas de EF, son mejores en la medida en que ofrecen una educacin ms integral al
individuo. De acuerdo con Gnan (2007), la EEF favorece el empoderamiento de los
individuos como ciudadanos; permite a sus beneficiados entender la informacin
macroeconmica y, por ende, saber utilizarla para realizar una mejor planeacin
financiera personal, potenciando, de este modo, los beneficios de la misma. En esta
medida, los programas de EEF pueden tener mayores ganancias para la poblacin frente a
los programas que slo incluyen temas de EF.
Aunque las alianzas entre entidades privadas, pblicas y no gubernamentales son una
herramienta valiosa para garantizar la viabilidad y sostenibilidad de los programas, en
Colombia stas no son muy frecuentes, en parte, porque las instituciones interesadas
desconocen las oportunidades que tienen de generar relaciones con otras para desarrollar
su programa de EEF. Toussaint-Comeau y Rhine (2000) desarrollaron una gua de las
oportunidades de alianzas existentes en los Estados Unidos entre las entidades financieras
y las ONG, las organizaciones de consumidores, las instituciones educativas y las entidades
del gobierno para facilitar el encuentro entre ellas.
Aunque las alianzas con el sector privado son importantes, teniendo en cuenta el alto
costo en trminos de tiempo y recursos humanos y financieros que implica realizar
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 68
Una propuesta para su implantacin en Colombia
programas efectivos, existen tambin problemas de riesgo moral que pueden desviar
completamente el objetivo del deber ser de la EEF y generar desconfianza de la poblacin
frente al programa. El riesgo moral puede provenir, por ejemplo, del inters de la
institucin financiera de utilizar el programa para promocionar y vender sus productos, as
como entregar informacin financiera sesgada, incompleta y/o confusa. Una ENEEF, que
determine unos estndares de lo que se debe ensear en el marco de la EEF contribuira a
evitar que las alianzas, tan valiosas para la sostenibilidad de los programas, incurran en
problemas de este tipo de riesgo.
4. Tipo de actividad
Las actividades ms desarrollas en los programas de EEF son los talleres y las charlas. Por
su parte, el material educativo, los videos y los cursos presenciales y virtuales son tambin
canales frecuentes de los programas educativos, mientras que en menor medida lo son los
portales electrnicos, los concursos y los seminarios. En el caso de los seminarios, stos en
su mayora estn dirigidos a estudiantes de economa y al pblico especializado.
Talleres 16
Charlas 15
M ateriales didcticos
12
(impreso)
Videos 10
Cursos virtuales 10
Cursos presenciales 10
Otro 9
Portal electrnico 9
Concursos 8
Seminarios 5
0 5 10 15 20
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 69
Una propuesta para su implantacin en Colombia
5. Audiencia objetivo
En su mayora, los programas de EEF estn enfocados (por lo menos para algunas
actividades) al pblico en general y a estudiantes de educacin superior; en el siguiente
lugar se encuentran los microempresarios y los estudiantes de secundaria, los maestros y
los padres de familia. Por su parte, audiencias como los nios, la poblacin vulnerable, los
afrocolombianos y los indgenas no son un pblico objetivo frecuente en los programas de
EEF analizados (Grfico 2). En general, existe una mayor oferta en trminos de programas
dirigidos a audiencias que se concentran en la educacin formal frente a la no formal. Sin
embargo, si se analiza la cobertura, la educacin no formal supera con creces a la formal,
particularmente la que se brinda mediante los programas de Banca de las Oportunidades.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 70
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Pblico general 19
M icroemp resarios 14
Padres de familia 11
Poblacin vulnerable 7
Afrocolombianos 6
Poblacin indgena 5
Otros 1
0 5 10 15 20 25
Por otra parte, en la mayora de los casos las instituciones que tienen ms de una
audiencia objetivo utilizan de manera indiscriminada el mismo programa para todos los
pblicos. Esta prctica puede ser ineficiente, en particular cuando se trata de audiencias
como nios, madres cabeza de familia, poblacin vulnerable, poblacin rural,
afrocolombianos e indgenas. De acuerdo con Lussardi y Mitchel (2009) los efectos de un
mismo programa de EEF varan segn la audiencia (jvenes, mujeres, afrodescendientes y
latinos). Las autoras concluyen que las diferencias de raza, gnero, nivel educativo, entre
otros de la audiencia objetivo deberan ser tenidas en cuenta a la hora de disear un
programa dirigido a cada una de stas. En esta medida, es probable que muchos de estos
programas estn teniendo un impacto menor al que podran tener si estuvieran diseados
para suplir las necesidades especficas de cada audiencia.
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 71
Una propuesta para su implantacin en Colombia
Al respecto, vale la pena resaltar que una metodologa inadecuada para una poblacin
objetivo determinada, puede conllevar a un menor efecto del programa sobre el
individuo. De acuerdo el Council of Economic Education (CEE), la metodologa pedaggica
es un componente fundamental para lograr la excelencia de la EEF. Por esa razn, es
importante que los programas cuenten con metodologas que hayan probado ser exitosas
en la enseanza de temas bsicos de economa y finanzas. En el caso colombiano la
mayora de las instituciones no cuentan con un modelo pedaggico que haya sido
probado, lo cual redunda en una menor capacidad del programa para llegar de manera
efectiva a las audiencias.
ANEXO 7
Presupuesto desagregado
Presupuesto ENEEF
DIVULGACIN
Ao 1 Ao 2 Ao 3 Ao 4 Ao 5 Total
Pgina web
Hosting 20.000.000 39.000.000 39.000.000 39.000.000 39.000.000 176.000.000
Campaa de Divulgacin
Diseo y Produccin 1.000.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 3.000.000.000
MEDICIN Y EVALUACIN
Ao 1 Ao 2 Ao 3 Ao 4 Ao 5 Total
Evaluacin de impacto
2.000 a 3.600 hogares (1 a 2 aos) 1.400.000.000 0 0 0 0 1.400.000.000
METODOLOGA Y CONTENIDOS
Ao 1 Ao 2 Ao 3 Ao 4 Ao 5 Total
Metodologa y Contenidos
Honorarios Asesoras 700.000.000 400.000.000 400.000.000 400.000.000 400.000.000 2.300.000.000
COOPERACIN
Ao 1 Ao 2 Ao 3 Ao 4 Ao 5 Total
Cooperacin
Foros Red Nacional de EEF 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 50.000.000 250.000.000
ADMINISTRATIVOS
Ao 1 Ao 2 Ao 3 Ao 4 Ao 5 Total
Funcionamiento
Gastos de Funcionamiento 200.000.000 200.000.000 200.000.000 200.000.000 200.000.000 1.000.000.000
Ao 1 Ao 2 Ao 3 Ao 4 Ao 5 Total
TOTAL
17.060.000.000 10.260.000.000 16.860.000.000 10.260.000.000 10.260.000.000 64.700.000.000
Estrategia Nacional de Educacin Econmica y Financiera 76
Una propuesta para su implantacin en Colombia