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Contrato de Seguro
Contrato de Seguro
DERECHO COMERCIAL II
Ma
rtes 08 de Marzo
Contrato de Seguro
El contrato de seguro se encuentra definido en el artculo 512
del Cdigo de Comercio que seala: El seguro es un contrato
bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona
natural o jurdica toma sobre s por un determinado tiempo
todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro que
corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona,
obligndose, mediante una retribucin convenida, a
indemnizarle la prdida o cualquier otro dao estimable que
sufran los objetos asegurados. (Memoria)
El seguro es sin lugar a dudas el contrato ms complejo de
nuestra legislacin, ya que se refiere a un sistema de
prevencin para el futuro, o sea se traslada el riesgo, en el
seguro es imposible que el riesgo sea del dueo.
En este contrato se altera el principio general del derecho que
las cosas perecen para su dueo, es decir se traslada la
prdida o deterioro de las cosas que pertenecen a una
persona al patrimonio de otra.
Dentro del seguro, el contrato de seguro terrestre, si bien es
cierto que no corresponde al derecho comercial, se rige
igualmente por el cuerpo legal antes citado.
Nuestro cdigo de comercio fue el primero en tratar el
contrato de seguro en el ttulo VIII, del libro II, y que contiene
una serie de reglas para los seguros terrestres y martimos; en
efecto el artculo 601 contiene una norma supletoria, la cual
seala En los casos no previstos en el presente prrafo se
aplicarn las disposiciones consignadas en el Ttulo Del
seguro martimo.
Igualmente el artculo 1158, el cual se encuentra en el titulo
del seguro martimo, seala: Se aplicarn a los seguros de
que trata este ttulo, las disposiciones contenidas en los
artculos 512 y siguientes hasta el 560, inclusive, salvo en las
materias que este ttulo regule de otra manera.
Si bien en principio el Cdigo de Comercio Francs, no incluyo
el contrato de seguro, no es menos cierto que a propsito del
avance tecnolgico, en el ao 1930 se dicta una ley que lo
regula. Por su parte el seguro martimo fue tomado del
derecho Francs.
El libro III del Cdigo de Comercio fue modificado en el ao
1988, derivado de las reuniones de Hamburgo.
En cuanto al origen de este contrato, si bien el contrato de
seguro lo encontramos en la edad media, sus inicios se
remontan a la poca de los Fenicios y particularmente en el
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Art. 569. La vida de una persona puede ser asegurada por ella
misma o por un tercero que tenga inters actual y efectivo en
su conservacin.
En el segundo caso el asegurado es el tercero en cuyo
beneficio cede el seguro y que se obliga a pagar la prima.
El Cdigo de Comercio por otro lado contiene normas sobre
seguro de responsabilidad, artculos 552 y 582, adems
contiene seguros sobre vecinos y seguros locativos.
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a) Incredibilidad.
b) Imputabilidad.
c) Irrestibilidad.
La compaa debe responder siempre cuando concurrir estos
requisitos, en el concepto de caso fortuito no solo debe
entenderse los hechos de la naturaleza, sino que igualmente
los hechos del hombre; es decir los terceros extraos a la
asegurado.
Segn lo expuesto en el artculo 550, si nada dice la pliza se
entiende que la compaa debe responder por todas las
perdidas ocurridas por cualquier caso fortuito, por lo tanto la
compaa por regla general responde por todos los riesgos,
salvo las excepciones legales ( Articulo 536)
2.- Riesgos por los cuales la compaa responde solo en el
caso de estipulacin expresa, articulo 552, 582 y 1181, en
este caso se encuentran el vicio propio, el hecho personal del
asegurado y el hecho ajeno que afecta la responsabilidad civil
del asegurado.
-Vicio propio: definido en el articulo553 inciso 3: Entindese
por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que
lleven en s las cosas por su propia naturaleza o destino
aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su
especie.
-Hecho personal del asegurado: De acuerdo al artculo 552
inciso 3, la compaa no respondera de este riesgo porque
estara contraviniendo una norma prohibitiva, no obstante
aquello esta norma debe ser desechada si se toma en cuenta
otras disposiciones como por ejemplo el articulo 582 N 1, en
virtud del cual la compaa puede asumir la responsabilidad
por culpa leve o levsima.
-Hechos de terceros que afectan la responsabilidad civil del
asegurado:
Por aplicacin del mtodo de interpretacin sistemtica se
concluye que en este caso tambin pese a los trminos del
artculo 552, puede el asegurado asumir los riesgos de
prdida o deterioro que causen terceros por los cuales el
asegurado sea civilmente responsable.
Hay que tener presente en esta materia lo sealado por el
artculo 2320 del Cdigo Civil.
Delimitacin del riesgo
Artculo 536: El asegurador puede tomar sobre s todos o
algunos de los riesgos a que est expuesta la cosa asegurada.
No estando expresamente limitado el seguro a determinados
riesgos, el asegurador responde de todos, salvas las
excepciones legales.
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pactan
en
dinero
Determinacin de la prima
A este respecto cabe distinguir:
1.- Prima neta: Se calcula sobre la base de la suma de todos
los datos estadsticos para cada seguro en particular, como
por ejemplo: probabilidades de riesgo, la intensidad, por la
duracin del contrato, por la suma asegurada, tasas de
inters, etc.
2.- Prima bruta: Se refiere a la existencia de reservas
econmicas que la superintendencia de valores y seguros
exige a cada compaa de seguros. Estas reservas dicen
relacin con los gastos necesarios para el funcionamiento de
la compaa. Por ejemplo: Comisiones a los corredores, gastos
de cobranza, gastos generales tales como luz, agua, arriendo,
etc.
La suma de ambas primas, ms el I.V.A. se denomina prima
comercial. (Ojo pregunta de prueba.)
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Incumplimiento de la obligacin del asegurado de
pagar la prima
(Ojo: Pregunta de prueba).
A este respecto, nacen para el asegurador o compaa
aseguradora, 2 acciones:
1.- Accin ejecutiva o de cumplimiento de contrato.
2.- Accin de resolucin del contrato.
1.- Accin ejecutiva o de cumplimiento de contrato: Si
la
compaa opta por este camino esta claramente
demostrando su intencin de perseverar en el contrato. Por
esto, la demanda de la prima deja subsistente el seguro. Por
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(derechos
coetneas
la
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el
Bien.
Al
respecto
operan
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es
pactado
con
dolo
del
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1.
De esta forma, debido al lucro que surge del contrato de
seguro y que este es un contrato bilateral no procede su
terminacin por la mera voluntad del asegurado. Art.
563 inc.2Cd.Com. (Este art., ya lo escrib anteriormente).
No obstante lo sealado precedentemente, hay una
excepcin el contrato de seguro todava puede ser dejado sin
efecto por la sola voluntad del asegurado, cuando las cosas
aseguradas son mercaderas.
2.- Vencimiento o expiracin del plazo: Esta causal se
encuentra establecida prcticamente en todos los contratos
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Son
atribuciones
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renta:
Importante
para
efectos
3.- Es inembargable.
(Terminamos con el seguro de vida).
Por otra parte el artculo 575 N1del Cd. De Com.,
seala que el seguro de vida se rescinde si el que ha
hecho asegurar su vida la pierde por suicidio.
En la poca de dictacin del Cdigo el suicida agravaba
los riesgos y por eso es que la compaa poda pedir la
resolucin del contrato. Imperfeccin que comete el cdigo
de hablar de rescisin debiendo decir resolucin.
En la actualidad se ha llegado a determinar en un 98%
que el suicida acta con sus facultades perturbadas. Por lo
tanto en base a esta fundamentacin psiquitrica han surgido
las famosas Clausulas de indisputabilidad, y en ellas se
sostiene que la compaa deber pagar la indemnizacin an
cuando ocurra un suicidio pero, siempre que haya
transcurrido un plazo no inferior a 3 aos (solo
transcurrido este lapso de tiempo se pagar el seguro a sus
beneficiarios o herederos, de ah el nombre de
indisputabilidad ya que nadie puede disputar contra l.)
Adems es importante sealar, que opera en muchos
casos el Seguro de desgravamen, y que significa que al
momento de morir el asegurado, su familia recibir una
especie de pensin vitalicia debido a la muerte pero adems
produce el efecto de que extingue todas las obligaciones que
tena el asegurado.
(Fin con el contrato de seguro).
Recapitulando Arts. Importantes de memoria plasmado
en el Cd. de Comercio:
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