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LA TEORIA JURIDICA DEL

ACCIDENTE
Fernando de Trazegnies Granda

I. UNA PROPUESTA INSOLENTE


Amigos lectores que curiosean este artculo, quiero hacerles
hoy da una propuesta insolente. Ciertamente no insolente
respecto de ustedes a quienes, por el contrario, me gustara
convertirlos en cmplices, en colaboradores de esta
insolencia. La propuesta es insolente respecto de la doctrina,
respecto de las opiniones comnmente aceptadas e incluso
respecto de nuestra legislacin actual.
Por qu es insolente? Porque propongo subvertir la
cartografa clsica de la responsabilidad civil, cambiar el
mapa de la responsabilidad creando un nuevo pas; o, quiz
mejor, una nueva provincia o una nueva comarca en el interior
de ese pas jurdico.
Ustedes conocen muy bien que el Pas de la Responsabilidad
Civil, ubicado dentro del Continente del Derecho Civil, tiene
tradicionalmente dos provincias o regiones: la
responsabilidad contractual y aquella otra llamada antes
responsabilidad por acto ilcito. Como miembro de la Comisin

Reformadora que prepar el actual Cdigo Civil Peruano, me


opuse a la denominacin "responsabilidad por acto ilcito".
Pensaba -y la Comisin me dio la razn- que esa
responsabilidad da lugar tambin a indemnizacin en casos
que no suponen que un acto ilcito sea el causante del dao, en
casos donde no ha habido culpa, como sucede en toda esa
comarca conceptual constituida por la aplicacin del principio
del riesgo: alguien puede causar un dao no culpable, pero
est obligado a pagar por l debido a que puso en riesgo a los
dems sea con un bien peligroso, sea con una actividad
riesgosa. Dejar la denominacin "Acto ilcito" en el Cdigo,
definir esa Seccin con la expresin "De los actos ilcitos"
como lo haca tanto el Cdigo Civil Peruano de 1852 como el
Cdigo Civil Peruano de 1936, era bloquear el acceso a toda
innovacin, impedir el ingreso de la responsabilidad por
riesgo y de todo lo nuevo que se vena reflexionando en torno
de la indemnizacin por daos al margen de la culpa.
Personalmente, propuse adoptar el ttulo general de
Responsabilidad no derivada de acto jurdico; despus de
varios ensayos, la Comisin adopt la denominacin similar
pero ms sinttica de "Responsabilidad extracontractual",
que permite colocar muchas cosas dentro de este saco
conceptual.
Sin embargo, pienso que esta apertura todava no es
suficiente y quisiera emprender una tarea de
cuestionamiento y demolicin de las fronteras entre la

responsabilidad contractual y la responsabilidad


extracontractual para delimitar un territorio relativamente
independiente donde nos sea posible organizar una nueva
provincia o regin cuya naturaleza escapa del marco natural
de las dos antes mencionadas.
Lo que les propongo es ponernos a pensar en la posibilidad de
establecer una nueva categora que implica una reparacin
jurdica de daos pero que no se deriva de una
responsabilidad en el sentido fuerte y clsico del trmino: no
hay responsabilidad pero se paga. Por eso yo la llamara la "no
responsabilidad indemnizable". Sin embargo, dado que esta
formulacin puede llevar a escndalo, podramos vestir la
idea con un ropaje ms convencional y pdico llamndola
"Teora Jurdica del Accidente".
La teora jurdica del accidente va a ser hecha con retazos
de la responsabilidad extracontractual y de la contractual,
con jirones que tenemos que arrancar de ambas porque se
trata de situaciones mal ubicadas que no pueden ser
resueltas en forma satisfactoria ni por la responsabilidad
contractual ni por la extracontractual.

II. QUE ES UN ACCIDENTE?


Ante todo, tenemos que preguntarnos qu es un accidente.
Hablamos a cada instante de accidentes, pero sabemos lo
que es un accidente? Ms precisamente, sabemos lo que es

un accidente desde el punto de vista jurdico? El lenguaje


ordinario muchas veces tiene sentidos diferentes para
palabras que empleamos tcnicamente en el Derecho. Un caso
extremo es, por ejemplo, la palabra "repetir": para nosotros,
abogados, repetir es cobrarle a un tercero lo que hemos
debido pagar sin que nos corresponda. En cambio, cualquier
no abogado dira que repetir es simplemente volver a pagar,
hacer nuevamente la misma cosa. Qu es, entonces, un
accidente?

1. Ejemplos
Veamos, en primer lugar, algunos ejemplos, del uso de la
palabra "accidente". Cada vez que alguien choca en un
automvil, hablamos de accidente. Todos los peridicos y
canales de TV nos atosigan diariamente con una enorme
cantidad de informacin sobre accidentes terribles:

1. Se volc un mnibus en una carretera de la Cordillera y


cay a un precipicio de 100 mts; murieron la mayor parte
de los pasajeros;
2. En una carretera del interior del pas un camin le cort el
paso a un automvil; murieron todos los ocupantes de ste
ltimo.
3. En una avenida principal, chocaron dos automviles a las 3
de la maana, estando sus conductores en perfecto estado
de ebriedad, y murieron dos de los ocupantes quedando
gravemente heridos los restantes.

4. Sucedi un accidente en un barrio residencial porque,


mientras Fulano de Tal caminaba por la calle, le cay un
ladrillo desde el dcimo piso de un edificio en construccin
y le deshizo el crneo.
Todava tenemos otro tipo de accidentes: imaginemos el
mismo caso del ladrillo que cae sobre el transente pero
cuando ello se debe a que hay un terremoto en ese
momento y del edificio en construccin se desprende
precisamente el ladrillo que todava no haba sido
cimentado.
La pregunta evidente es: por qu en todos estos casos
hablamos de accidente? Qu tienen en comn? En ltima
instancia, qu es realmente un accidente? Qu tiene que
ver la culpa, el riesgo y el caso fortuito en todo esto?
En realidad, periodistas, personas de la calle e incluso
juristas, no somos muy precisos en nuestro vocabulario.
Porque tengo la impresin de que estamos ante casos muy
diferentes que difcilmente pueden ser categorizados
tcnicamente - es decir, desde el punto de vista del
Derecho- bajo un solo concepto. Jurdicamente hablando,
el uso de la palabra "accidente" para todo ello no es sino un
caos conceptual.
2. La definicin gramatical de accidente
En principio, un accidente es un evento daino de carcter
imprevisible, es algo que sucede cuando nada haca pensar

que iba a pasar. El accidente es algo que est fuera del


orden natural de las cosas.
El Diccionario de la Lengua de la Real Academia Espaola
da hasta 18 acepciones y un buen nmero de variantes
respecto de lo que debe entenderse por accidente. Estas
acepciones se refieren a campos tan diversos como, en
filosofa, aquello que forma parte de una cosa sin ser
inherente a su naturaleza; en la guerra, el combate o pelea
entre fuerzas poco numerosas; y hasta en msica,
accidente es el signo que altera una nota y la convierte en
sostenido o bemol. Para los efectos de lo que nos interesa
en esta exposicin, podramos utilizar la definicin del
Diccionario que dice que accidente es el "suceso eventual o
accin de que involuntariamente resulta dao para las
personas o las cosas"[1]. Y, acto seguido, el Diccionario pone
el ejemplo del seguro de accidentes.
Comparemos esa definicin con la que se da en otros
idiomas. El Diccionario de la Lengua Francesa Robert, que
tiene gran autoridad, da como primera acepcin la
siguiente: "Acontecimiento fortuito, imprevisible" y luego
agrega "Acontecimiento imprevisto y repentino que genera
daos y riesgos (heridas, muerte)"[2].

Como se puede ver, la caracterstica general es que los


daos derivados del accidente se producen en condiciones
de imprevisibilidad y de anormalidad: no estn en el curso
normal de las cosas, ocurren de improviso y, por
consiguiente, no pueden predecirse.
Ahora bien, es eso lo que sucede con todos los casos de
accidentes que hemos mencionado como ejemplo y que nos
vinieron espontneamente a la mente cuando hablamos de
accidentes? Ciertamente no. Quiz todos ellos fueron
imprevisibles, inesperados e inevitables para la vctima; por
consiguiente, desde el punto de vista de la vctima se trata
de accidentes. Pero ese punto de vista no parece tan
relevante en la configuracin de la responsabilidad jurdica
clsica. Si adoptamos el punto de vista de la vctima, todos
los

casos

de

responsabilidad

civil

son

accidentes,

incluyendo los daos que resulten de los incumplimientos


dolosos de las estipulaciones de un contrato; porque si bien
respecto de aquel que incumple lo pactado no puede
decirse que se trate de una situacin imprevista e
inevitable, en cambio s rene esas condiciones desde el
punto de vista de la vctima que no pensaba que la otra
parte iba a incumplir. Pero el punto de vista de la vctima
no es relevante porque lo que hay que determinar es la
responsabilidad de quien causa el dao y no de quien lo
sufre. O, si queremos ser ms exactos, el punto de vista de
la

vctima

slo

es

relevante

cuando

existe

culpa

contribuyente de ella en la produccin del dao que recibe,


que es el caso a que se refiere la ltima frase del artculo
1972 del Cdigo Civil Peruano.
Notemos el accidente de automvil debido a una falta de
atencin del chofer porque en el momento que manejaba
estaba tratando de sacarle un beso a su pareja,
ciertamente no es un accidente en puridad: no hay nada
imprevisible en la situacin, porque todo hace pensar que
una

distraccin

de

esa

naturaleza

conduce

una

negligencia en el manejo que genera culpa con relacin a los


daos resultantes de ella.
En el caso de la empresa de transportes que obliga a sus
choferes a conducir hasta el agotamiento, se trata de una
imprudencia

en

la

decisin

gerencial

que

tambin

constituye culpa porque era perfectamente claro que el


curso normal de los acontecimientos en esas circunstancias
llevara a un dao a los pasajeros y quiz a terceros. Lo
mismo sucede si se trata de una imprudencia del propio
chofer del mnibus interprovincial que, por llegar ms
temprano a ver a la novia que tiene en el pueblo de destino,
manej a velocidades superiores a las permitidas.
Si el chofer estaba ebrio cuando tuvo el choque en una
avenida principal de una ciudad nocturnamente agitada, a
las tres de la maana, acompaado de una nia no tan nia,
es indudable que existe culpa de su parte y que no puede

decirse que el choque en el que se ve involucrado y donde


mueren dos personas sea un accidente, es decir, un hecho
imprevisible en esas circunstancias.
En el caso del ladrillo que se cae del edificio en
construccin y rompe la cabeza de un transente, no cabe
duda

de

que

la

empresa

constructora

pretender

presentar el hecho como un accidente, es decir, como algo


que, pese a todas las precauciones, ocurri por casualidad.
Pero el transente sostendr que hubo un descuido de
vigilancia en materia de seguridad de los trabajos de
construccin. Sin embargo, si el ladrillo cae como
consecuencia de un terremoto, podramos aducir sin duda
de que se trata de un mero accidente sin culpa de nadie.
III. EXPLORANDO EL TERRITORIO DE UNA NUEVA
CATEGORIA CONCEPTUAL

Resulta entonces que, en un sentido estricto, los nicos


accidentes son los casos fortuitos, es decir, aquellos que
antes se llamaban "actos de Dios". Y yo recuerdo haberle
odo decir a un gran jurista peruano, el Dr. Jos Len
Barandiarn, en un Informe Oral ante la Corte Suprema
que

los

casos

fortuitos

son

por

naturaleza

no

indemnizables, porque a qu hombre se le puede poner


sobre las espaldas la responsabilidad de Dios?

Sin embargo, en esta forma, hay muchas situaciones


lamentables en las que no existe culpa alguna del que daa
pero tampoco del daado y que, sin embargo, quedaran sin
reparacin. Notemos que no reparar significa simplemente
que la propia vctima asume el costo econmico del dao.
No es que en el caso fortuito el dao desaparezca. Sigue
ah, perjudicando a quien lo ha sufrido. Lo nico que no
sucede es el desplazamiento del costo econmico del dao
de la vctima a un tercero, que es el efecto jurdico de la
responsabilidad. Y esta vctima podra perfectamente
alegar: "por qu tengo yo que sufrir ese dao? Es como si
yo fuera responsable de tal dao porque, al no poder
transferirlo a otro, ese dao queda totalmente bajo mi
cargo. Pero, qu he hecho yo para ser responsable?".

Obviamente las respuestas estereotipadas de "As es la


vida" o "As lo ha querido Dios" distan mucho de ser
satisfactorias para ese hombre afligido. Igual podramos
decir: "Es un resultado del azar. !Mala suerte!". Pero el ser
humano que tiende a dominar lo incierto, que busca
protegerse en todas las formas y proteger los resultados
de sus actividades, no ha sido capaz de crear un
mecanismo econmico de proteccin contra estos ingratos
azares? Y el Derecho, con su extraordinario poder de
organizacin, no ha inventado un mecanismo de seguridad?
Recordemos que el Derecho -particularmente el Derecho

moderno- insiste mucho en la seguridad. De alguna manera,


el Derecho y las Matemticas se han dado la mano en el
mundo moderno para brindar bases estables para la
actividad y la vida de los hombres, bases que pretenden
ser racionales y calculables. No es casualidad que, cuando
Pascal se encuentra con el problema del azar, llama a un
abogado matemtico, el genial Fermat, para que aborde el
tema; y este abogado, amante como tal de que las cosas
sean previsibles, inventa el clculo de probabilidades.
Pero, pese a todo ello, frente a las consecuencias
econmicas del caso fortuito, nos encontramos todava
paradjicamente desamparados. Para el accidentado slo
queda la resignacin, es decir, el reconocimiento del
fracaso del Derecho en estas circunstancias.
Y la situacin es an ms grave. Una gran cantidad de los
daos

causados

por

la

circulacin

automotriz

son

verdaderamente casos fortuitos que pasan como casos


culpables. Los damnificados intentan siempre encontrar
una culpa en la otra parte; pero muchas veces, a pesar de
todos los esfuerzos y del enorme costo de probanza, se
comprueba

que

se

tomaron

todas

las

precauciones

razonables y que el choque o el atropello se produjo en


condiciones razonablemente imprevisibles e inevitables.
Esto significa que esas vctimas -ya sea porque sus
familiares perdieron la vida en tales choques o porque

directamente sufrieron lesiones personales o, por ltimo,


porque sus vehculos sufrieron daos cuya reparacin es
muy costosa- deben jurdicamente quedar sin reparacin
econmica.
Todava hay otra consideracin ms que debemos tomar en
cuenta. Estamos hablando de la responsabilidad de uno y
otro chofer. Pero, an si tomamos la responsabilidad en el
sentido tenue y seriamente contaminado de caso fortuito
al que me he referido antes, podemos decir que esos
choferes de los vehculos involucrados son los nicos
responsables de tal accidente? En verdad, en los hechos
descritos hay un marcado componente social que, sin
embargo, pasa desapercibido a una primera lectura.
Notemos que la sociedad podra eventualmente eliminar las
causas

de

ciertos

accidentes:

podra,

por

ejemplo,

condicionar la circulacin automotriz a que los vehculos no


puedan circular a ms de 10 kms. por hora y a que sean
construidos con engorrosos acolchados de paja para que no
produzcan dao al chocar. En esta forma, se suprimiran
casi

totalmente

las

posibilidades

de

accidentes

automovilsticos. O si queremos ser ms radicales, la


sociedad

podra

simplemente

prohibir

la

circulacin

automotriz y esto eliminara toda posibilidad de ese tipo de


daos.

Pero la sociedad no quiere eliminar todas las posibilidades


de daos porque prefiere aprovechar las ventajas sociales
que le brinda la moderna tecnologa del transporte y de la
velocidad. An cuando sabemos que habr muertos y
heridos en las calles, preferimos que los haya si se es el
precio que tenemos que pagar por utilizar los modernos
automviles. Para decirlo en trminos muy rudos, la
reflexin que todos nos hacemos inconscientemente,
sabiendo que los accidentes son inevitables en la medida
que existan automviles, es la siguiente: "No me importa
que hayan inevitablemente unos cuantos muertos y heridos!
Yo estoy dispuesto a caminar sobre esos muertos. No me
voy a perder por ese tipo de razones las ventajas de la
velocidad y de la facilidad de transporte mediante
vehculos

motorizados".

En

consecuencia,

todos

nos

beneficiamos con el sacrificio de esas muertes y de esas


lesiones; por tanto, de alguna manera todos somos
responsables de ellas y no solamente los participantes
directos. Quiz pueda pensarse que el ejemplo de los autos
es un poco exagerado y que no es posible ponerse de
espaldas al desarrollo tecnolgico. Estoy completamente de
acuerdo; pero ello no quita que el beneficio de ese
desarrollo tecnolgico cuesta vidas humanas que estamos
dispuestos a sacrificar.
Andr Tunc, discpulo de Henri y de Len Mazeaud y
coautor con ellos de la quinta edicin del famoso Trait

Thorique

et

Pratique

de

la

Responsabilit

Civile

dlictuelle et contractuelle, que es uno de los juristas ms


importantes en materia de responsabilidad civil de nuestro
tiempo, denunciaba hace ms de veinte aos que ''Como
consecuencia de nuestra esclerosis, ms de un tercio de las
1000 vctimas diarias en Francia de accidentes de
circulacin son privadas injustamente de una indemnizacin
y un centenar de otras no obtienen la indemnizacin que les
corresponde sino luego de un juicio. An los pases
socialistas, a pesar de que sus codificaciones son de fecha
reciente, no parecen haber tenido xito en la tarea de
construir un Derecho que responda verdaderamente a las
condiciones modernas"[3].

IV. EL VACIO HISTORICO

Es probable que, al escuchar estos planteamientos que


demandan una nueva categora de la responsabilidad,
algunos de ustedes estn pensando que estoy planteando
un ejercicio artificioso que, si hubiera sido necesario, ya se
habra hecho hace mucho tiempo. Acaso la
responsabilidad civil no la inventaron los romanos? Y acaso
en tiempos de los romanos no haban accidentes? De modo
que, siendo los romanos tan buenos juristas, si
efectivamente se requiriera una categora especial para

tratar los accidentes, ya Ulpiano, Papiniano, Modestino o


cualquier otro de esos grandes juristas histricos la
habran creado.
1. La responsabilidad extracontractual en tiempos
romanos.
Pues sucede que no es as. Si bien existan accidentes en la
Roma antigua, ese marco terico jurdico para tratar los
daos

en

general

que

llamamos

responsabilidad

extracontractual no exista todava.


Como dicen los hermanos Mazeaud, los romanos no
desarrollaron una teora de la responsabilidad, en tanto
que no sistematizaron los principios doctrinarios que
pudieran ser rectores en el desarrollo de esta institucin.
Conocan sin duda la reparacin por daos; pero nunca
hicieron una reflexin terica sobre ella, sino que fueron
solucionando las controversias caso por caso con una
inteligencia y un brillo incomparables pero sin intentar
armar una doctrina orgnica de la responsabilidad. Los
Mazeaud nos dicen que aquello que se acerca ms a un
tratamiento sistemtico de la responsabilidad es la
llamada lex Aquilia. Pero sta no es una obra de doctrina
con explicitacin de los principios en juego sino una ley que
trata situaciones especficas[4]

Se ha intentado sostener que los romanos construyeron


una teora de la responsabilidad civil sobre la base de la
culpa y que precisamente la lex Aquilia est impregnada de
ese principio rector; al punto que a la culpa romana la
llaman culpa aquiliana. Pero estudiosos actuales de la
categora y la profundidad de Sandro Schipani sostienen
que esa versin parece ser el resultado errneo de la
actividad de los romanistas del S. XIX, particularmente de
la escuela alemana, que se encontraban imbuidos de
principios modernos[5].
Por consiguiente, hablar de un principio general de
responsabilidad y sobre todo de una culpa como base del
sistema romano, es una distorsin que se ha producido
trece siglos despus de Justiniano y que es el resultado de
considerar lo antiguo con ojos modernos.
En realidad, si quisiremos encontrar de todas maneras un
principio comn detrs de todas las decisiones y normas
romanas en materia de responsabilidad, tendramos que
acercarnos ms a la responsabilidad objetiva que a la
subjetiva, aunque esto pueda sonar muy extrao a odos
acostumbrados a la prdica moderna del Derecho romano.
La lex Aquilia no se refiere ni una sola vez en su texto a la
palabra "culpa". Ms bien, la palabra que usa es " iniuria".
Qu significa este trmino? Como todos sabemos "in" es
una partcula que denota carencia: insano, que no est sano;

indemne, que no tiene dao; incapacitado, que no tiene


capacidad. Y "iura" es el plural de "ius", que a su vez
significa autorizacin o competencia para hacer algo. De
manera que "in-iura" quiere decir sin derechos, sin
autorizacin o competencia[6]. Pues bien la reparacin del
dao en Derecho romano se basaba en que ste se haba
producido

por

alguien

que

no

tena

autorizacin

competencia para efectuar tal acto daino y, por tanto,


deba resarcir los daos causados sin derecho.
Notemos la enorme diferencia entre esta nocin y la de la
moderna culpa. La culpa es como el pecado: la persona que
ha cometido un acto culpable ha hecho algo malo y, por
tanto,

debe

ser

sancionada.

En

cambio,

desde

la

perspectiva de la "iniuria", no nos preguntamos si la


persona que la ha cometido hizo algo malo o no ni mucho
menos si merece una sancin: simplemente decimos que no
tena derecho para causar tal dao y, por consiguiente, el
daado le puede exigir una indemnizacin. Si el dao lo
comete un verdugo y consiste en cortarle la cabeza al
condenado, no hay indemnizacin porque el verdugo tena el
derecho e incluso el deber de hacerlo, estaba autorizado
para hacerlo. La iniuria puede producirse con una conducta
involuntaria[7]. En cambio, si una persona est practicando
el tiro con flechas dentro de su campo y una va ms lejos
de lo previsto, cae en el campo vecino y mata una oveja, el
arquero tiene que pagarle esa oveja al dueo. No es que

haya hecho algo malo: practicar el tiro con arco no implica


por s mismo nada que pueda ser reprobable. Tampoco hay
que buscar una negligencia o imprudencia: cualquiera que
sea la razn, si la flecha pas al campo colindante y
destruy la propiedad del vecino, hay que pagar porque no
se estaba autorizado para ello; y hay que pagar aunque se
demuestre todo el cuidado y la prudencia posible. Como
pueden ver, la moderna doctrina de la culpa se fija ms en
el culpable y en la necesidad de sancionarlo; la teora
romana de la "iniuria" se preocupaba ms de la vctima de
un dao que no se mereca y de la necesidad de repararlo.
Es recin en Constantinopla, despus de destruido el
Imperio de Occidente, que los juristas romanos hablan ms
frecuentemente de la culpa[8]. Pero incluso muchos autores
afirman que la idea de "culpa" de esos juristas no es la
nuestra, no es esa sensacin de pecado y de falta que
evoca nuestra culpa sino simplemente la de un acto que da
origen a un resarcimiento[9].
2. La influencia del cristianismo
Es recin bajo la influencia del cristianismo que se
desarrollar una consciencia subjetivista muy marcada; lo
que dar origen a una responsabilidad extracontractual
basada netamente en la culpa.

De un lado, los telogos cristianos, a partir del S. XII,


insistieron mucho en la idea del destino sobrenatural de
cada hombre, en la consciencia de que se nace solo y se
muere solo y que cada individuo se forja su propio camino
al Cielo, lo que estimul un desarrollo del individualismo y,
como consecuencia de ello, el nacimiento de ideas tales
como la dignidad de cada ser humano, el respeto a la vida
individual y otras que fueron plasmando lo que despus se
llamaran los derechos subjetivos. Estos derechos y esta
consciencia individualista que les da origen, haban sido
atisbados por los romanos pero fueron agobiados por el
comunitarismo germnico de la Alta Edad Media. El
desarrollo teolgico cristiano de los S. XII y XIII los va a
asumir desde una nueva perspectiva y a relanzar con una
fuerza antes nunca vista. Obviamente, la Baja Edad Media
no es todava individualista y, conserva una fuerte nocin
de solidaridad; aunque transforma la solidaridad familiar o
tribal germnica en una solidaridad moral basada en la
existencia de una familia universal dado que todos los
hombres son hijos de Dios. Pero, aun esa solidaridad tiene
como base el reconocimiento de la dignidad individual. Por
eso, el pensamiento jurdico de la Baja Edad Media
contiene el logos spermaticn del individualismo moderno.
Este individualismo naciente se advierte en la importancia
que comienza a ganar la voluntad en la formacin de las
obligaciones[10]. Adems,

esos

telogos

medievales

insistieron tambin en aproximar la moral (que era

considerada, a su vez, como parte de la religin) al


Derecho. Como consecuencia de ello, era preciso en cada
caso examinar la intencin del autor de un acto para juzgar
su valor moral y, por tanto, sus efectos jurdicos,
derivando as en forma decidida la nocin romana de
la inuria hacia
intencin[11]. Por

una
ello,

nocin

de

frente

culpa
a

un

vinculada
dao,

se

la

inician

investigaciones minuciosas sobre si el causante era


consciente o no del dao que iba a causar (lo que nos
llevara al dolo) o si haba cometido una falta de precaucin
(lo que nos llevara a la culpa). A diferencia del juez romano
que solamente examinaba si el dao estaba autorizado o no
para determinar si la vctima deba ser resarcida, el juez
cristiano acta casi como un confesor que quiere saber si
efectivamente hubo pecado en el causante a fin de
sancionarlo; por ello, si lo hubo, le impone al pecador una
penitencia que, como efecto secundario, se convierte en
resarcimiento para la vctima.
Dentro de este contexto, hacia el fin de la Edad Media, el
caso fortuito era visto obviamente con horror. La idea de
azar era casi hertica: las cosas no suceden al azar porque
todo se encuentra dentro de la Providencia Divina. Si Dios
vigila el mundo y si lo que sucede en ste responde siempre
a un Plan divino, ello significa que el mal que resulta del
aparente azar no es sino parte de tal Plan: el caso fortuito
es un "acto de Dios", un castigo divino.

Pero hay muchas situaciones en las que no ha habido falta


aparentemente; entonces, por qu Dios nos castiga?
Antes de llegar a la conclusin de que no ha habido falta,
tenemos que escrutar rigurosamente nuestros actos,
porque es probable que exista una falta que no llegamos a
percibir debido a que tenemos la consciencia encallecida;
pero la falta est ah presente. De cualquier modo, si esos
casos fortuitos son castigos divinos, no se le puede imputar
a ningn hombre la obligacin de resarcir lo que Dios ha
considerado justo hacer. Por otra parte, ante un "hecho de
Dios", cmo podra un grupo de hombres atreverse a
tratar de borrar sus huellas? Todo lo que quedaba por
hacer era soportar el castigo divino con resignacin. En tal
caso, a nadie se le puede cargar con el peso del dao y
obligarlo a pagar una indemnizacin a la vctima: el hombre
es demasiado pequeo para asumir la responsabilidad de
Dios.

Si

el

deudor

contractual

demuestra

que

el

cumplimiento de la obligacin es imposible en razn de caso


fortuito, se libera de cumplirla; y el acreedor tendr que
absorber

las

consecuencias

incumplimiento
Igualmente,

si

imprevisto,
el

perjudiciales
a

demandado

ttulo
por

de

de

este

calamidad.

responsabilidad

extracontractual demuestra que el dao fue consecuencia


de caso fortuito, la vctima de un accidente no tendr a
quin acudir para intentar que alguien le ayude en los
aspectos econmicos de su desgracia; tiene que limitarse a

implorar a Dios para que, as como ha mostrado Su rigor,


d seas tambin de Su misericordia.
Estas aproximaciones al Derecho, basadas en fundamentos
teolgicos, constituyeron la base del Derecho moderno.
Como seala Berman, las ideas cristianas sobre el pecado,
la muerte, el castigo, el perdn y la salvacin, entre otras,
dan origen a la modernidad en el campo jurdico. Y, aun
cuando a travs de tiempo esos fundamentos han decado o
se han perdido, las instituciones jurdicas, los conceptos y
los valores que dieron origen sobreviven hasta hoy, muchas
veces sin cambio alguno. Las metforas del antes de ayer
se convierten en las analogas del ayer y en los conceptos
del hoy, recuerda Berman. Es por ello, agrega, que La
ciencia jurdica occidental es una teologa secular, que a
menudo

no

tiene

sentido

porque

sus

fundamentos

teolgicos ya no son aceptados [12], de manera que la


institucin o la actitud frente a ella son actualmente slo
una tradicin incomprensible si se la examina a la luz
exclusivamente de la razn.
3. La modernidad
El racionalismo y el individualismo de la poca Moderna
recogieron las ideas de autora y de subjetividad, pero las
despojaron de sus aspectos sobrenaturales[13]. La idea de que
el individuo es el dueo de s mismo y que cada individuo slo
responde por sus actos conscientes, acenta una concepcin

societaria fragmentada e interindividual: la sociedad antes


entendida como una institucin ex natura, es ahora una
organizacin ex cultura, construida por los hombres; los
valores comunes como el llamado bien social, cambian de
sentido y dejan de tener un valor per se sino que valen en
cuanto que permiten organizar los derechos y poderes
individuales, como es el caso del bien social que se convierte
en la suma de los bienes individuales. Como deca Bentham:
La comunidad es un cuerpo ficticio, compuesto por personas
individuales que la constituyen considerndose
sus miembros. El inters de la comunidad, qu es,
entonces? La suma de los intereses de los miembros
individuales que la componen[14]. A partir de entonces, la
sociedad es un tejido de relaciones racionales, en el que cada
individuo tiene ciertos derechos subjetivos y ciertas
responsabilidades igualmente subjetivas. No se trata ya de
pensar en pecados sino en faltas civiles. Sin embargo, estas
faltas se configuran slo cuando hay una culpa del sujeto: no
hay responsabilidad sin culpa.
Como podemos imaginar, el verdadero accidente -es decir,
aquel dao al que, a pesar de los esfuerzos realizados, no ha
sido posible descubrirle una paternidad culpable- queda
excluido del mbito jurdico: el Derecho slo lo trata para
sealar que es un "caso fortuito" y que, por consiguiente, no
puede dar lugar a sanciones contra nadie: ergo, dentro de un
sistema que concibe la responsabilidad extracontractual ms

como sancin que como reparacin, las consecuencias del caso


fortuito tienen que ser simplemente absorbidas y soportadas
por la vctima. El Derecho, que es el gran instrumento de
socializacin (en el sentido sociolgico -no poltico- del
trmino), reconoce su incapacidad para socializar este tipo
de dao, es decir, para aliviarlo aprovechando las ventajas de
vivir en sociedad. En otras palabras, la categora de
accidente no poda tener un significado jurdico sino en
sentido negativo, como una exclusin de las normas que
prevn la reparacin de los daos, como una ausencia de
derecho o, mejor, como una circunstancia que queda al
margen del Derecho.
Es por ello que las nociones de caso fortuito y fuerza mayor
se desarrollaron fundamentalmente dentro de la modernidad.
Se tomaron elementos constructivos sueltos tanto del
Derecho romano como del Derecho medieval; pero la
construccin terica que se levant con esos ladrillos
arrancados a sistemas antiguos fue definitivamente moderna.
Y, en el S. XIX, el caso fortuito y la fuerza mayor pasaron a
ser piedras angulares del Derecho precisamente -o
paradjicamente- en cuanto que categorizaban situaciones
que no formaban parte del Derecho: un derecho basado en
actos individuales responsables tena que excluir el mundo de
lo involuntario. Y es por ello que los juristas modernos se
tomaron un gran trabajo en describir lo que no era
juridizable porque quedaba al margen de la responsabilidad

individual. De ello se deriva tambin que, a pesar de la


preocupacin intensa por el caso fortuito, ste no fuera
tratado sustantivamente, sino en va de excepcin: consista
simplemente en un recurso de defensa, para exonerarse de
responsabilidad; pero nadie pretendi organizar socialmente
las consecuencias nefastas del caso fortuito con la ayuda del
Derecho. Cmo poda organizarse racionalmente una
responsabilidad cuando no era posible vincular racionalmente
a nadie con la paternidad del dao? El Derecho est
construido sobre dos standards recurrentes: culpa e
intencin[15]. Ante un hecho propio de la fatalidad, del
destino, de lo irracional, la razn no tena sino que inhibirse
de cualquier intromisin en un campo que no era el suyo.
.

4. Propuestas contemporneas
No cabe duda de que, para la mente contempornea que
muchas veces pone ms nfasis en lo social antes que en lo
individual y en la seguridad antes que en la libre voluntad
del individuo, esta situacin no era satisfactoria. Cmo
era posible que las vctimas de accidentes propiamente
dichos quedaran desamparadas? Decir que Dios las castig
y que no hay que interferir con el castigo divino,
ciertamente

exasperaba

los

nimos

del

hombre

contemporneo y promova entre los juristas intentos de


insurgencia intelectual contra el "act of God". Y es as

como se presentaron varias propuestas para de alguna


manera

ayudar

econmicamente

las

vctimas

de

accidentes.
Marcel Planiol y Georges Ripert, con la intuicin de los
grandes juristas, percibieron la necesidad de crear una
nueva

categora

de

responsabilidad,

distinta

de

la

contractual y de la derivada de acto ilcito. En tal sentido


sugirieron que las fuentes de la responsabilidad son tres:
el contrato, el delito y la ley. Las dos primeras
corresponden a las clsicas responsabilidades contractual
y extracontractual. La tercera constituye un tipo distinto
de responsabilidad que no est fundamentada en el
incumplimiento contractual ni en dolo o culpa sino en un
mandato de la ley y que, cuando menos de la manera como
lo explican estos mismos autores a travs de ejemplos, se
acerca mucho a los casos de accidente: el riesgo de
navegacin area, el riesgo profesional y el riesgo de los
accidentes de trabajo, por ejemplo[16].
Sin embargo, la denominacin adoptada por Planiol y Ripert
para este tercer grupo de daos -denominacin que
responde a la metodologa de la categorizacin empleada
.por estos autores- me parece que no es feliz, debido a que
sabemos que toda responsabilidad civil tiene siempre como
fundamento ltimo la ley: si el Cdigo no dijera que el que
incumple un contrato es responsable o que quien comete un

dao por negligencia o imprudencia es culpable del dao que


cause, ni el infractor contractual ni el causante del dao
ilcito seran responsables por s solos. Adems, la
omnipresencia de la culpa que todava se advierte en Planiol
y Ripert, les hace concebir la responsabilidad "legal"
(podramos tambin llamarla objetiva) como un caso
anmalo, lo que no les permite desarrollar todas las
potencialidades de la idea. La responsabilidad "legal" queda
en ellos como una categora un tanto indefinida y ambigua,
que surge paralelamente al Derecho Civil y no dentro de su
marco: reconocen el nacimiento de una categora jurdica
nueva; pero, con una cierta xenofobia conceptual, la
consideran extranjera al Derecho Civil, la ubican fuera de
los muros de la ciudad civilista y no le abren las puertas a
fin de incorporarla ex theoria como una tercera divisin
de la responsabilidad civil.
Andr

Tunc,

el

gran

tratadista

francs

de

la

responsabilidad extracontractual, plantea directamente la


necesidad de elaborar "una filosofa de la indemnizacin
del dao accidental"[17] que distinga, dice Tunc, entre la
"culpa" y el "error". Dentro de este orden de ideas, la
culpa dara lugar al acto ilcito y a la indemnizacin por el
culpable, mientras que el error sera cubierto con un
sistema de seguros: los errores, dice, son inevitables y ya
ni las actuales leyes sobre accidentes de trabajo ni las ms
modernas

sobre

accidentes

de

la

circulacin

automovilstica toman como faltas los simples errores o


an las negligencias ordinarias.
A pesar de que la distincin entre error y culpa es muy
discutible, lo interesante de la propuesta estriba en la
necesidad de distinguir una categora nueva de la
responsabilidad civil constituida por los accidentes.

V. CONSTRUYENDO EN LA INCERTIDUMBRE DEL


AZAR
No cabe duda de que, para la consciencia contempornea,
no es posible permanecer resignados ante la desgracia, sin
adoptar ninguna accin para remediarla o aliviarla: an
cuando sta surja de manera ajena a la voluntad del
hombre, asumimos sus consecuencias al tratarla de una u
otra manera; e incluso el hecho de no tratarla, de excluirla
del mundo jurdico por la va del caso fortuito, es ya una
manera de encarar (evasivamente) el azar. Esta ltima
comprobacin nos lleva a preocuparnos sobre la mejor
manera de administrar esos casos: nuestra consciencia no
queda liberada por considerarlos fortuitos sino que, aunque
no podamos evitar la desgracia, surge en nosotros la
inquietud sobre la forma de "humanizar" el azar, de
controlar socialmente sus consecuencias nocivas. Cmo
afrontar, entonces, este difcil reto de construir un
sistema racional en medio de la irracionalidad del azar?

El problema debemos analizarlo desde la perspectiva de los


fines de la responsabilidad extracontractual. Para qu
sirve la responsabilidad extracontractual, qu se propone
estableciendo

relaciones

de

causalidad,

factores

de

imputacin y reparaciones? Cules son los objetivos del


sistema? Pienso que la finalidad primordial del sistema de
la

responsabilidad

extracontractual

es

siempre

la

reparacin de la vctima.
Para decirlo en trminos de CALABRESI, el objetivo
fundamental es reducir los costos del accidente. Pero para
ello es preciso distinguir entre los costos primarios del
accidente, los costos secundarios y los costos terciarios [18].
Los primeros se refieren al impacto del accidente mismo
en la vida social y pueden ser reducidos ms eficazmente
mediante prohibiciones y obligaciones especficas que
tiendan a disminuir el nmero de accidentes: lmites de
velocidad, derechos de peso, equipos de seguridad, etc.
Los segundos son los costos para la vctima, como
consecuencia

de

la

produccin

del

accidente.

Si

"inventamos" un nico responsable, ya sea por el camino de


la responsabilidad subjetiva o por el camino de la
responsabilidad objetiva, simplemente trasladamos esos
costos de la vctima a tal responsable; pero los costos
permanecen y afectan con todo su peso a una persona
individual (natural o jurdica). Sin embargo, si tenemos en

cuenta que estos costos surgen como contrapartida de


ciertas

ventajas

sociales

que

todos

aprovechamos,

entonces quiz es necesario repartirlos entre la sociedad


toda que se beneficia con tales ventajas; de esta manera,
el costo secundario reduce sus efectos negativos por la va
de la dilucin.
Finalmente, los costos terciarios son los que aparecen con
motivo de la administracin de nuestro tratamiento de los
costos primarios y secundarios; stos son tanto costos
individuales (como los gastos de juicio para lograr la
reparacin de la vctima, el monto que tiene sta que ceder
o renunciar en las transacciones con el causante o con la
compaa de seguros para obtener un pago ms rpido, el
tiempo empleado en la tramitacin de la reparacin, etc.)
como costos sociales (el costo de la administracin policial
de las medidas de prevencin de accidentes, etc.).
Evidentemente, el mejor sistema de responsabilidad civil
en materia de accidentes ser aqul que logre reducir los
tres tipos de costos. Empero, ello no es fcil porque la
accin sobre uno de esos tipos de costos origina
incrementos en los otros tipos de costos: podramos, por
ejemplo, reducir casi totalmente los costos secundarios en
el caso tantas veces mencionado de la prohibicin del uso
de vehculos automotores; pero los costos terciarios se
incrementaran con esta medida de tal manera (debido a la

prdida de las ventajas sociales del transporte masivo y


rpido) que se convertiran en costos mayores que lo que
vale para esa sociedad la reduccin de los costos
secundarios. Por todo ello, es necesario encontrar un
compromiso satisfactorio entre las acciones que controlan
esos tres tipos de costos.
Notemos que en el caso de los propiamente accidentes, la
finalidad de desalentar los actos dainos queda muy
atenuada por el hecho de que, por definicin, los
accidentes no son voluntariamente controlables o lo son en
forma muy tenue.
Al hablar de accidentes estamos entonces dentro de un
campo que, si bien no es nicamente el del caso fortuito
clsico (porque incluye las negligencias ordinarias o
errores) presenta sin embargo una dosis muy grande de
azar. De otro lado, presenta adems: (a) un carcter
rutinario, (b) una atenuacin de la efectividad de las
medidas para erradicar el dao o el riesgo (deterrence) en
razn de la reducida posibilidad de control de la voluntad
sobre la situacin (aunque todava exista un cierto control
tericamente, a diferencia del caso fortuito clsico donde
desaparece totalmente), y (c) una urgencia de reparacin y
una cierta "culpabilidad" social.
Cuando hablo aqu del accidente me refiero aqu al
verdadero accidente, conforme lo hemos delineado en la

parte anterior de esta exposicin. No me refiero entonces


a los muertos que resultan del choque de un mnibus
interprovincial conducido por un chofer ebrio ni a ningn
otro tipo de inicuas desgracias que hubieran podido ser
evitadas con una prudencia elemental. Hablo del accidente,
imprevisible (aunque pudiera existir, en trminos clsicos,
una culpa leve) e inevitable en condiciones normales
(aunque no se trate de un hecho de la naturaleza).

VI. POSIBLES CAMINOS DE SOLUCION DEL DILEMA


PLANTEADO
1. La responsabilidad objetiva
Cmo enfrentar, entonces, de una manera racional este
reto que nos plantea la irracionalidad del azar? El Derecho
contemporneo ha explorado varios caminos. El primero de
ellos es la responsabilidad objetiva[19].
La responsabilidad objetiva es, fundamentalmente, una
responsabilidad sin culpa. Esta propuesta constituye una
hereja desde el punto de vista de ese Derecho liberal
clsico, basado en la libertad y en la consiguiente
responsabilidad por culpa que es el correlato de la
libertad:

somos

comprometen;

libres

estamos

pero

nuestros

obligados

actos

nos

honrar

las

consecuencias de nuestros actos. Y no tenemos otra

responsabilidad que la que se deriva de un acto libre. Sin


embargo,

la

responsabilidad

objetiva

nos

hace

responsables sin que tengamos culpa, sin que seamos


propiamente autores plenos del acto porque no hemos sido
libres para asumirlo y, por tanto, no se nos debera
normalmente responsabilizar por ello.
Esta paradoja incomod mucho a los juristas tradicionales.
Una responsabilidad sin culpa no era admisible porque
equivala a una responsabilidad sin justificacin, lo que
resulta una aberracin. Por qu tena que pagar una
persona por un dao si no tena culpa? Notemos que este
dilema ya se haba presentado bajo diferentes facetas. Por
ejemplo, por qu debe pagar el empleador por un acto del
empleado cuando el empleador no tuvo culpa en la comisin
del tal acto? O tambin, por qu tiene que pagar el tutor
o el curador por los daos cometidos por el menor o el
incapaz cuando ese tutor o curador no los haba podido
evitar y, por tanto, no tena culpa en tal acto daino? Los
juristas clsicos, aferrados a la nocin de culpa, inventaron
o adaptaron categoras de culpabilidad para hacerlas cada
vez ms amplias pero tambin cada vez ms tenues. As se
habl de la culpa in vigilando: el tutor o curador habra
descuidado la vigilancia del menor o del incapaz que caus
el dao. Pero esto era una ficcin nicamente para
tranquilizar la consciencia: es evidente que el tutor o
curador no puede estar pegado al menor o al incapacitado

de manera de vigilarlo en todo tiempo y en todo lugar. Por


consiguiente, su posibilidad de vigilancia est limitada a lo
razonable; sin embargo, la ley lo obliga a pagar aun cuando
pruebe ausencia de culpa. De la misma manera, se invent
la

culpa in

eligendo,

que

no

es

sino

otra

ficcin

absolutamente burda. Es as como se dijo que el empleador


es responsable por los daos que cause el empleado porque
tiene la responsabilidad de haberlo escogido mal, contrat
un mal empleado o un empleado inapto para el cargo. Sin
embargo, es obvio que cuando un empleador contrata a un
empleado busca alguien que satisfaga lo mejor posible sus
expectativas,

no

solamente

por

una

presunta

responsabilidad in eligendo sino por su propio inters:


quiere contratar un empleado eficiente y capaz. Pero aqu
tambin, aun cuando sea muy riguroso en su seleccin,
nunca podr estar cien por ciento seguro de que ha
contratado al empleado ideal. Y, de otro lado, an al mejor
empleado, al ms capaz y experto, le pueden ocurrir
descuidos, negligencias o imprudencias que lo hacen
culpable del dao pero que no pueden ser imputados al
empleador ni an a travs de la culpa in eligendo. Por qu
el empleador es responsable de los actos del empleado a
pesar de que eligi al mejor empleado posible?
Haba que buscar otra explicacin. Y entonces a alguien se
le ocurri la teora del riesgo. Si se fijan con cuidado, la
teora del riesgo no era sino un barniz subjetivo para la

teora objetiva de la responsabilidad. Se dijo que ciertas


personas creaban un riesgo y, por consiguiente, deban
responder por los daos causados por tal riesgo creado. A
primera vista, esto suena muy lgico. Pero despus de que
uno comienza a hacerse ciertas preguntas, la justificacin
de la responsabilidad objetiva por la va del riesgo cae por
completo.
En primer lugar, si creamos riesgo pero tomamos las
debidas precauciones para que este riesgo no se escape de
control, por qu tenemos que pagar? Podemos haber
creado un riesgo, pero a su vez hemos adoptado todas las
medidas necesarias para que ese riesgo sea administrado
de manera racionalmente adecuada. Si a pesar de ello
todava ocurre un perjuicio, por qu tenemos que
responder por un dao que es un caso fortuito y en el que
no tenemos ninguna responsabilidad, aunque se trate de
una operacin riesgosa promovida por nosotros?
En segundo lugar, acaso todas las actividades de la vida no
son generadoras de riesgo? Lo es, claro est, salir en
automvil. Pero, no lo es tambin salir a caminar por la
calle o asumir la defensa de un cliente o poner un hijo en el
mundo? En todas las actividades vitales, hay un riesgo
implcito, para uno mismo y para terceros. En consecuencia,
aplicando la teora del riesgo, deberamos suprimir el
criterio de la culpa y quedarnos solamente con el riesgo.

Pero existe un elemento mucho ms grave. Hemos dicho


que gran parte de los riesgos interindividuales tienen su
origen en una situacin social: la sociedad ha querido
aceptar una cierta proporcin de daos a cambio de las
ventajas que obtiene por ese riesgo. En estas condiciones,
no se puede resolver todo de una manera simplemente
interindividual, haciendo que uno pague y el otro reciba,
porque la sociedad toda es de alguna manera culpable, en la
medida que ha aceptado que se lleve legalmente a cabo la
conducta riesgosa.
La teora del riesgo no nos resulta entonces satisfactoria.
Hemos visto que el riesgo normalmente por s solo no crea
responsabilidad.

que

todos

los

intentos

de

responsabilizar por riesgo, se reducen en ltima instancia a


la presuncin iuris et de iure de que aquel que pone en
funcionamiento algo riesgoso, es culpable de imprudencia o
de negligencia si esa conducta conduce a un dao. Pero
normalmente esa no debera ser una presuncin iuris et de

iure sino a lo sumo iuris tantum. Una persona que acta


riesgosamente o que utiliza bienes peligrosos, puede
hacerlo cautelosamente o imprudentemente, puede hacerlo
con negligencia o con sumo cuidado. Pero, pese a la cautela
o al cuidado, los accidentes pueden ocurrir en cualquier
momento. Y la responsabilidad objetiva establece que el
causante no se puede liberar del pago de la reparacin ni
an si prueba que actu con toda prudencia. Por qu tiene

que

ser

responsable

una

persona

que

trabaj

con

actividades o bienes riesgosos pero lo hizo con toda


diligencia, de la misma forma como lo es una persona que
trabaj con esos bienes y servicios en forma imprudente?
Por qu se le prohbe al conductor de un automvil que
atropell a alguien probar que vena manejando con todo
cuidado?
La razn real, oculta tras los pliegues de esa idea de la
culpa, es que estamos ante problemas que afectan a la
sociedad toda y que, por tanto, es la sociedad toda quien
tiene de alguna manera que responder frente a estas
situaciones.

Por

consiguiente,

la

justificacin

de

la

responsabilidad no se encuentra propiamente en el riesgo


individual sino en el hecho de que estamos ante situaciones
que la sociedad como un todo tiene que enfrentar. En otras
palabras, frente a riesgos que son propiamente sociales,
tenemos

que

enfrentar

sus

consecuencias

con

una

distribucin social de la reparacin.


2. El mercado y los seguros
Ese tipo de responsabilidad social implica que todos somos
de alguna manera "culpables" (si queremos mantener la
antigua terminologa) porque todos nos beneficiamos con el
riesgo y todos cometemos errores. De lo que se trata,
entonces, es de encontrar un mtodo para atribuir el costo

econmico del dao lo ms eficientemente posible no ya a


una persona individual sino a la sociedad toda.
Dentro de este orden de ideas, que es el nico que
justifica racionalmente que se pueda obligar a resarcir un
dao a quien no tiene la culpa de haberlo causado, se
requiere utilizar el mercado para diluir entre la sociedad
toda el costo de esos daos accidentales que, como hemos
visto, la sociedad no solamente tolera sino que se beneficia
con ellos.
Esto significa que debe cargarse con la responsabilidad no
a un presunto culpable que no existe sino a aquel que pueda
ms fcilmente pasarle el costo al mercado. Por ejemplo,
puede

establecerse

que

las

empresas

deben

pagar

necesariamente, sin necesidad de demostracin de culpa,


por los daos que causen los vehculos que transportan sus
productos. Esto no significa otra cosa que esas empresas
tienen que incluir en sus estados financieros una provisin
para

accidentes;

eventualmente

pagar

contra

tal

provisin los daos que objetivamente causen. Es indudable


que esto representar un costo adicional a las empresas
que, dentro de una buena lgica econmica, no ser
imputado a ganancias y prdidas sino que se integrar al
clculo para la determinacin del precio al consumidor del
producto que venden. En otras palabras, ese costo pasar a
formar parte del costo del producto mismo y, de esa

manera, le ser reembolsado a la empresa por cada uno de


los consumidores dentro del precio que pagan por el
producto. Como el mercado es un tejido de acciones y
reacciones, si el precio ahora incrementado de ese
producto a su vez aumenta los costos de otros productos,
esos otros fabricantes a su vez incrementarn el precio de
los suyos; y as sucesivamente, De manera que, si se tiene
que recalcular el costo de un mayor nmero de productos, a
la larga todos los consumidores, es decir, la sociedad toda,
terminaremos pagando los daos de esos accidentes.
Es esto justo, en trminos de lo que tradicionalmente
entendemos por justicia? Pienso que s. De un lado, al diluir
el impacto del dao accidental dentro de la sociedad toda,
estamos ejerciendo un principio de solidaridad bsico y
aliviando las huellas de un fatdico azar: estamos, de alguna
manera, controlando racionalmente el azar (o, cuando
menos, sus consecuencias econmicas). Y, por otra parte,
estamos haciendo que la sociedad -es decir, todos
nosotros- pague por esos riesgos que la misma sociedad ha
creado -o no ha eliminado pudiendo hacerlo- y que
perjudican a los que tuvieron la mala suerte de sufrir los
accidentes pero que benefician a la gran mayora.
De

ello

se

deduce

que

es

preciso

repensar

la

responsabilidad objetiva desde el punto de vista no ya de


un hipottico riesgo creado por cada uno de nosotros

individualmente - que no es sino engaifa destinada a


tranquilizar la consciencia del legislador subjetivista que
tiene que establecer la responsabilidad objetiva- sino ms
bien

analizando

quines

son

los

que

pueden

ser

identificados como los mejores canales de distribucin,


para que esos costos (que son en realidad sociales) sean
asumidos y se diluyan entre toda la sociedad.
Evidentemente, entre los mejores canales de distribucin
se encuentran los seguros, sean stos voluntarios u
obligatorios.
Veamos el caso antes sealado de que la ley establezca que
las empresas pagan objetivamente (sin culpa) por los daos
que causen en el ejercicio de sus actividades. No cabe duda
de que una empresa prudente intentar a su vez cubrirse
de ese riesgo econmico de manera que, si se produce un
accidente, ste no le cause un impacto grande e
inesperado.

Para

ello

contratar

voluntariamente

un

sistema de seguros. De ah en adelante, ella no tiene que


aumentar sus costos en el monto de los posibles daos cuya
indemnizacin tendr que afrontar sino exclusivamente en
el monto de las primas que tiene que pagar. De esta forma,
el impacto econmico del accidente se diluir entre todos
los que formamos parte de esa sociedad, a travs de la
responsabilidad objetiva de las empresas y a travs de los
seguros que stas contraten.

Otra posibilidad interesante es que, con relacin a ciertos


riesgos que tienen un alcance muy general, se puedan
establecer legalmente un sistema de seguros obligatorios,
que pueden estar a cargo ciertamente de aseguradores
privados[20]. De esta forma, puede no ser posible, por
ejemplo, que circulen vehculos de transporte pblico sin la
correspondiente pliza de seguro obligatorio. Como se
puede ver, el mecanismo de dilucin en este caso es similar
al del seguro voluntario con la nica diferencia que la
obligatoriedad agrega una garanta para las posibles
vctimas de que sern pagadas de todas maneras y de
forma rpida. Por regla general, estos seguros no cubren
necesariamente el ntegro de la indemnizacin reclamable
sino una parte de ella; y, de otro lado, no excluyen que la
vctima pueda accionar adicionalmente por la va normal de
la responsabilidad extracontractual si el dao se ha
producido con manifiesta culpa del causante.
Finalmente, hay un tercer tipo de seguro que es bastante
ms complejo: el seguro de compensacin general por
accidentes. El pas con el sistema ms avanzado en este
campo es Nueva Zelanda que prcticamente ha suprimido la
responsabilidad extracontractual en materia de daos
personales sustituyndola por una suerte de Seguro Social
que

cubre

todos

estos

casos

sin

preocuparse

por

investigacin alguna sobre la culpa. Dado que existe tal


sistema, en Nueva Zelandia est prohibido demandar

judicialmente

una

reparacin

por

daos

extracontractuales.
Andr Tunc manifest en alguna oportunidad que admiraba
mucho el sistema neozelands pero que consideraba que
era una experiencia difcilmente repetible, debido a los
problemas polticos, administrativos y tcnicos que es
preciso resolver. Personalmente, discrepo con el sistema
neozelands

en

cuanto

suprime

totalmente

la

responsabilidad extracontractual y tambin en la medida


de que se trata de asignar a un organismo del Estado estas
funciones de reparacin de daos a pesar de las
ineficiencias, posibilidades de corrupcin y otros defectos
que puede conllevar la administracin estatal de un sistema
econmico de esta naturaleza.

VII. CONCLUSIONES

Qu conclusiones podemos deducir de todo lo dicho? Si


estn de acuerdo conmigo en el punto de vista global y en
las aspiraciones sociales de administrar racionalmente la
irracionalidad del accidente, lo primero que podramos
decir es que el accidente no puede ser tratado en Derecho
solamente como un caso fortuito ni, en cualquier forma,
como una simple situacin de responsabilidad

extracontractual sino que requiere una reflexin


diferente. En esta reflexin, los elementos
interindividuales pierden su protagonismo y el accidente se
transforma ms bien en un problema social. Por otra parte,
esta misma presencia social tan marcada en el accidente
hace indispensable que se analice la respuesta frente a tal
situacin en los trminos del anlisis econmico del
Derecho. Por ltimo, agregara que es solamente este
objetivo de distribucin social del dao accidental y esta
intervencin de los mecanismos de mercado, que justifican
esas aparentes aberraciones para la mentalidad clsica,
como la de atribuir responsabilidad a quien puede
demostrar que no tiene culpa alguna.
No puedo dejar de mencionarles una ltima conclusin de
todo lo dicho, de carcter ms general. Al intentar crear
una teora jurdica del accidente ingresamos a un terreno
experimental que hay recorrer con mucho cuidado, que
est lleno de espinas, de trampas para zorros y de arenas
movedizas donde es muy fcil ahogarse. Sin embargo,
reitero mi invitacin a todos los estudiosos del Derecho
para aventurarse por estos parajes sorteando los peligros
con el nimo de encontrar nuevas soluciones jurdicas para
viejos problemas sociales. Siempre he pensado que en la
vida, contra lo que mucha gente pudiera creer, ms
importante es la imaginacin que la razn. Es verdad que la
razn debe apoyar a la imaginacin para no caer en la

locura. Pero es la imaginacin la que conduce el coche, la


que marca la direccin y la que encuentra nuevos caminos;
no la razn, que se limita a apoyarla y a darle coherencia.
El Derecho, a pesar de todo lo que puedan haber odo en
contrario, no constituye una excepcin a esa regla sino,
ms bien, es una actividad en la cual esta armonizacin de
imaginacin y razn se hace particularmente
imprescindible. El Derecho, para el estudioso, no es un
campo donde prima la racionalidad, confortable y segura,
sin sorpresas, sino que es ms bien una tierra misteriosa en
las que hay que practicar turismo de aventura, de
exploracin, porque siempre hay mucho que descubrir, ya
que cada nueva situacin, cada cambio en la sociedad,
plantea nuevos retos a su regulacin jurdica. El estudio del
Derecho no se ha hecho para quienes quieren dormir la
siesta en un bello paisaje a la sombra de un rbol florido; el
estudio del Derecho corresponde a quien tenga el nimo
suficientemente valiente como para poner en cuestin
todas las ideas establecidas e inventar nuevos caminos en
medio de la escabrosidad de la historia de la humanidad.

________________________
NOTAS
[1]

El nfasis es del autor de este trabajo.

[2]

El nfasis es tambin del autor de este trabajo.

[3]

Andr Tunc: La Responsabilit Civil. Econmica. Paris,


1981. No. 187, p, 161.
[4]

Henri y Lon Mazeaud y Andr Tunc: Trait Thorique et


Pratique de la Responsabilit Civile Dlictuelle et
Contractuelle. 6ta. ed. T. I. Editions Montchrestien. Pars,
1965. Nos. 22-26, pp. 34-36.
[5]

Sandro Schipani: Responsabilit ex lege Aquilia. Criteri


di Imputazioni e Problema della culpa. Universit de
Torino. G. Giappichelli, editore. Torino, 1969, pp. 1-2.
[6]

Sandro Schipani: Op. cit., pp. 83-84.

[7]

Sandro Schipani: Op. cit., pp. 89-90.

Sandro Schipani: Op. cit., p. 437. Vid. etiam la opinin de


Rotondi, cit. p. Sandro Schipani: Diritto romano e attuali
esigenze della responsabilit civile: pluralit de
prospettive e ruolo della culpacome criterio elaborato
della scienza nell interpretazione della lex Aquilia,
en Studio Iuridica, XII/1985, p. 255.
[8]

[9]

Sandro Schipani: Responsabilit ex lege Aquilia. Criteri


di Imputazioni e Problema della culpa, ed. cit., p. 452.
Gabriel Le Bras: Derecho Cannico, en El legado de la
Edad Media. Universidad de Oxford. Ediciones
Pegaso. Madrid, 1950, p. 455.
[10]

[11]

[12]

Ibidem, p. 459.

Harold J. Berman: Law and Revolution. The Formation


of the Western Legal Tradition. Harvard University Press.
Cambridge, Mass., 1983, p. 165 y ss.

Todas estas reglas que acabamos de citar tendran lugar


de cualquier manera, incluso si se nos dice lo que
constituira un crimen horrible- que no existe Dios o que Dios
no tiene inters en las cosas humanas como pretenden los
epicreos. Hugo Grotius:De jure belli ac pacis. Prefacio,
prr. XIII.
[13]

[14]

Jeremy Bentham: An Introduction to the Principles of


Morals and Legislation. Cap. I, 4. La traduccin es del autor
de este trabajo. Los nfasis son de Bentham.
[15]

Lon L. Fuller: The Morality of Law. Yale University Press.


New Haven y London, 9684, p.187.
[16]

Marcel Planiol y Georges Ripert: Trait Pratique de Droit


Civil Franais. Vol. VI, Les obligations. Premire partie.
Avec le concours de Paul Esmein. Librairie Gnrale de Droit
et de Jurisprudence. Pars, 1930, No. 475, p. 638 y No. 699,
p. 948.
[17]

Andr Tunc: La Responsabilit Civile. Economica. Pars,


1981. No. 153, p. 120.
[18]

Guido Calabresi: The Cost of Accidents. A Legal and


Economic Analysis. Yale University Press. New Haven y
London, 1970, pp. 26-31.
Sobre la responsabilidad objetiva y sus dilemas, vid.
Fernando de Trazegnies: La responsabilidad
extracontractual. Pontificia Universidad Catlica del Per.
Lima, 1988. T. I. Nos. 64-84, pp. 149-175.
[19]

Sobre los seguros obligatorios, vid. Fernando de


Trazegnies: Op. cit. T. II. Nos. 439-462, pp. 457-181.
[20]

ELEMENTOS DEL SEGURO


De:
ALFREDO COGORNO C.

PRINCIPIOS SOBRE LA TEORA Y PRACTICA DEL SEGURO


La Historia del
Seguro

Definicin del Seguro

El Concepto del
Riesgo

Transferencia del
Riesgo

El Contrato de
Seguros

Principales Ramos de Principales Trminos Bibliografa


Seguros
y Conceptos
Consultada

1. LA HISTORIA DEL SEGURO


En realidad no se conoce mucho en lo que se refiere a la historia del seguro, ya
que como institucin es bastante joven. El hombre desde su aparicin en la tierra,
siempre ha estado ligado al reto que representa lo imprevisto. Originalmente, en su
condicin de solitario nmada enfrentaba peligros y dificultades que conforme las
iba superando, vea la necesidad de compartir estas experiencias con sus otros
semejantes, para juntos protegerse recprocamente, constituyndose de esta
manera en un tipo organizado bajo una sociedad.
Con el tiempo, esta nueva forma de vida, tambin le traera consigo innumerables
situaciones riesgosas que lo obligara a continuar su lucha para sobrevivir, ya no
pensando slo en l, sino adems, en el grupo de personas ms ligadas a su
entorno, es decir, su familia.
A partir de ese momento, la familia se convierte en el eje de la sociedad y era la
que soportaba la prdida que cualquiera de sus miembros pudiera sufrir, ya que la
no existencia de una economa debidamente organizada y el poco comercio hacan
innecesario el seguro, aunado a las supersticiones fatalistas (temor a Dios) de
aquellos
tiempos.
El Seguro en la Edad Antigua

De lo que se ha encontrado como datos referenciales, se desprende que


existan instituciones que tenan algunos principios de las modernas tcnicas
del seguro, por ejemplo:

Babilonia:

Durante el reinado de Hammurabi (2000 AC) los miembros de las caravanas se


juntaban para asumir las prdidas que pudieran sufrir.

India:

Toda persona que tuviera una deuda y necesidad de viajar deba pagar un inters
cuyas tasas eran:

Por Tierra 10%

Por mar 20%

Promedio normal era 5%

Roma:

Lex Rhodia de iactu que en realidad estaba basada en el principio de la


avera gruesa tal como todava existe en el seguro martimo, donde los dueos de la
carga y los propietarios del barco soportan conjuntamente una prdida.

Collegia Tenuiorum que eran comunidades de gente muy pobre y que al


fallecimiento de uno de sus miembros se le pagaba a la familia determinada suma.

En el ejrcito romano existan agrupaciones formadas por los soldados,


con la finalidad de pagar cierta suma cuando el legionario era transferido, dado de
baja o muerto en batalla.

El Seguro en la edad media (siglos X al XIII)


Con el correr del tiempo al ir paulatinamente incrementndose la economa y el
comercio, desaparecen las instituciones de la edad antigua y aparecen
las Corporaciones.
Las corporaciones eran asociaciones de personas dedicadas a un mismo
gremio o profesin, con la finalidad de protegerse mutuamente contra peligros

y prdidas, tales como Incendio, Inundacin, Robo, etc. Ms adelante estas


corporaciones aceptaban a personas que no pertenecan al gremio, mediante
el pago de determinada suma.
Desde la poca de los griegos, se otorgaba un prstamo a la persona que tena
que transportar mercaderas por mar, constituyndose en la base para lo que
es el actual seguro de transportes martimos.
Si no llegaba a su destino se quedaba con el prstamo y no pagaba intereses,
pero si llegaba bien tena que devolver el prstamo con un fuerte inters.
De acuerdo con el derecho cannico, en la Edad Media no estaba permitido
cobrar intereses y al prohibir el Papa Gregorio IX en el ao 1,230 los prstamos
para el transporte de mercancas por mar, se hizo muy difcil el conceder tales
prstamos motivando que poco a poco la gente conocedora de estos
menesteres fuera separando el riesgo de lo que en un principio era el
prstamo, para as ir abriendo las puertas a lo que ms adelante sera
el seguro propiamente dicho.
La verdadera historia del seguro

Siglos XIV al XVI:


En 1,347 en Gnova se hace el primer contrato por escrito y se denomina
al documento POLIZA, en el que constan las condiciones de un seguro
martimo.
A partir de esta poca van apareciendo una serie de normas legales para
regular y controlar el seguro, siendo una de las primeras la ordenanza de
Barcelona en 1,435.
Como dato muy significativo, en 1,543 llegaron por primera vez al
Per, mercancas aseguradas en Espaa.

Siglos XVII al XIX


En el siglo XVII grupos de grandes capitalistas se renen para formar
empresas dedicadas al comercio, abarcando muchos negocios en pases de
ultramar, convirtindose en los precursores de las actuales sociedades por
acciones; paralelamente a este significativo avance se fundan las primeras
Compaas de Seguros, debido principalmente a los devastadores incendios

de Londres en 1,666 y Amsterdam en 1,671, que demuestran la


necesidad del seguro de Incendio.
Durante este perodo aparecen las primeras aseguradoras como sociedades
annimas. En Francia en 1,681 se dicta una ordenanza que establece los
principales preceptos sobre materia de seguros. En Inglaterra se funda en
1,681 una Compaa de Seguros contra Incendio.
En 1688 nace el Lloyds en un caf de Londres cuyo propietario era
Edward Loyds. Los parroquianos eran todos patrones de buques,
banqueros o comerciantes y all formalizaban los Seguros de
Martimos. Por acta del Parlamento en 1871, el Lloyds es reconocido como
una corporacin que subsiste hasta la fecha, con cerca de 30,000
suscriptores (names).
En 1,720 se funda otra Compaa de Seguros, para cubrir el riesgo
Martimo y competir con el Lloyds en Londres.
En Hamburgo se promulga una ley sobre seguros en 1,731.
A mediados del siglo XIX en Centro Amrica, Sud Amrica y el Caribe
comenzaron a operar diferentes agencias y compaas de seguros.

1784 Argentina

1789 Mxico

1795 Cuba

1808 Brasil

1854 Uruguay

1866 Venezuela

1874 Colombia

1886 Ecuador

1895 Per

Siglo XX
Con el gran avance tecnolgico, social, econmico y legal del siglo XX
(mundo moderno), el seguro se ha desarrollado en forma
excepcional, especialmente en el aspecto social, pues se fundan
instituciones para proteger el capital humano, la vida de los trabajadores
contra los riesgos de accidentes, enfermedades, etc. El auge mundial que
ha tomado el seguro en este siglo queda demostrado con la siguiente
estadstica.

A principios del siglo XIX existan 30 compaas de seguros.

En 1850, 300 en 14 pases.

En 1900, 1300 en 26 pases.

En 1969, 10,000 en 71 pases.

En 1996, se han registrado alrededor de 14,000 empresas ligadas a


seguros (ca. de seguros, reaseguros, corredores de seguros y reaseguros,
ajustadores, etc.).

La evolucin del seguro en Amrica Latina se debe a la intervencin


europea
como
Inglaterra,
Espaa,
Francia
y
Suiza.
2. DEFINICIN DEL SEGURO
La definicin exacta no existe, pues desde el punto de vista jurdico, econmico,
estadstico, actuarial, se han esbozado diferentes conceptos, entre los cuales
figuran los siguientes:

Alfredo Manes:
El seguro es la proteccin mutua de numerosas existencias econmicas,
anlogamente amenazadas, ante necesidades fortuitas y tasables de dinero.

Lucena V. Cranford: (Seguro Generales-Magee)


El seguro es un contrato por el cual una de las partes, en consideracin a un
precio, que a ella se le pag, adecuado al riesgo, da seguridad a la otra parte de

que sta no sufrir prdidas, dao o perjuicio por el acaecimiento de los peligros
especificados sobre ciertas cosas que pueden estar expuestas a tales peligros.

Willett A.H. (Seguros Generales-Magee)


El seguro es un instrumento social por el que se hacen acumulaciones que
sirven para enfrentarse a prdidas inciertas de capital, lo que se lleva a cabo
transfiriendo los riesgos de muchos individuos sobre una persona o sobre un
grupo de personas. Siempre que haya una acumulacin para prdidas inciertas
o una transferencia de riesgo, tendremos uno de los dos elementos del seguro;
solamente cuando estos dos elementos se han reunido, al combinarse los
riesgos de un grupo, tendremos el seguro.

Ral Semien
La nocin del seguro es simple, es ms fcil soportar colectivamente las
consecuencias daosas de los riesgos individuales que dejar al individuo solo
expuesto a consecuencias provenientes de siniestros o de responsabilidad en
que puede incurrir.

D.S. N 297-68-HC
El seguro en un contrato mediante el cual la empresa aseguradora se obliga a
indemnizar a otra persona, o a pagarle, o a proveerle un beneficio especfico o
determinable, al producirse un suceso incierto previsto en el mismo.
Han sido formuladas muchas definiciones similares y todas contienen el concepto
correcto, pero, la mayora es simplista o demasiado detallista segn sea el punto de
vista de la profesin a que se dedique quien lo define.
El seguro no es el nico medio de cubrir prdidas, tambin existen otras
posibilidades como:

El ahorro, que constituido por los propios medios, tiene la desventaja que
puede ocurrir la prdida antes de contar con los fondos necesarios, por lo que la
cobertura prevista no bastar.

Asistencia ajena, prestada por el Estado, sociedades de beneficencia,


autoridades locales y por ltimo la familia, sin embargo ste medio de proteccin est
totalmente dependiente de la voluntad de otros, por lo que el individuo siempre estar

a expensas de que la ayuda que reciba no ser producto de un derecho sino de un


acto humanitario.
El seguro como institucin le da a la persona pleno derecho a recibir una
prestacin, producto de un pacto o convenio bilateral, consensual y oneroso que a
su vez tambin lo sujeta a cumplir ciertas obligaciones.
Expresado en otra forma, el seguro es la institucin tcnica, jurdica, econmica por
la que el asegurado en razn del pago de una prima, es indemnizado por el
asegurador por los daos o mermas econmicas sufridas en su patrimonio,
recibiendo una suma, bien sea capital o renta, en lugar y tiempos determinados, al
producirse ciertas eventualidades, independientes de la propia voluntad y
previamente pactadas, por lo que es un contrato celebrado entre dos partes que se
obligan sobre materia o cosa determinada, las que deben respetar y cumplir a
cabalidad.
El seguro es una actividad de servicio con marcado acento financiero y econmico,
no slo porque se percibe un precio (prima) cuya contraprestacin consiste
generalmente en una retribucin econmica (indemnizacin) sino tambin y
principalmente porque desempea la importante tarea financiera de lograr una
redistribucin de capitales al evitar que un elevado nmero de unidades
patrimoniales puedan ser afectadas por las prdidas (siniestros) que se produzcan
en cualquiera de ellas.
La importancia econmica del seguro, tiene un gran efecto sobre el Asegurado, ya
que es una fuente de seguridad para el crdito, porque facilita la obtencin de
hipotecas y otras operaciones financieras. Igualmente le permite sortear las
dificultades presentadas por prdidas ocasionadas por hechos accidentales.
Clasificacin sistemtica del seguro:
Existen varias formas de agrupar los seguros:

La ms comn conocida como Materia Asegurada

El seguro de personas, es decir el individuo.

El seguro de cosas, de objetos fsicos individuales o todo activo o capital


de una persona natural o jurdica.

Los ingleses hacen la siguiente separacin:

El seguro de personas.

El seguro de patrimonios.

El seguro de responsabilidades civiles.


Adems el seguro ingls distingue entre:

Seguro Martimo.

Seguro no Martimo.

Segn afecte a la sociedad, se divide:

Seguro social.

Seguro individual.

Segn la categora legal se distingue

Seguro privado.

Seguro estatal.

El seguro puede ser obligatorio o facultativo.

Obligatorio:

El estado como nico asegurador = monopolio.

El sector privado: Responsabilidad Civil de automviles.

Mixto.

Facultativo:

El estado.

} La persona puede

El sector privado.

} escoger donde

Mixto.

} se asegura.

La organizacin del seguro:


Toda comunidad compuesta por intereses econmicos individuales, sujetos a
riesgos parecidos, debe estar organizada en corporaciones que pueden ser a
travs de:

Estado - Nivel Nacional.

Municipio - Local.

Cooperativo - Gremial.

Privado - Cas. de Seguros.

Individual - Lloyds.

Los distintos miembros de la comunidad no se comunican ni se conexionan entre si,


sino con la corporacin, es decir la Aseguradora.
La aseguradora privada:
Entre las compaas privadas, la sociedad annima es quizs la forma ms comn
de la aseguradora. En la mayora de los pases, casi todas las compaas de
seguros tienen un capital social formado por acciones nominativas, estando
gobernadas por Juntas Generales de Accionistas, cuya representacin ejerce el
Directorio, adems del cuerpo ejecutivo encabezado por el Gerente General.
Existen adems las asociaciones de aseguradores que rene a todas las
compaas privadas de determinado territorio o pas.
El Estado y el Seguro:
Es innegable la intervencin del Estado en la actividad aseguradora, la cuestin es
la forma:

Como asegurador.

Como supervisor.

Ambas cosas.
El Estado como asegurador:

Mercado libre - compite con los aseguradores privados, el individuo decide con
quien se asegura.

Monopolio, el individuo es libre de asegurarse o no, pero si se asegura lo debe


hacer con el estado o los seguros pueden ser obligatorios y el individuo lo debe tomar
con el Estado.

El Estado puede declarar la obligatoriedad de la contratacin de cierto tipo de


seguro, sin que l sea el asegurador.

El Estado como supervisor:


El desarrollo del seguro es tan grande que ya no hay nadie que no tenga que ver
con l de alguna manera, por lo que para su transparencia y buena prctica
comercial sea correcta a la confianza depositada, el control del Estado es una
obligacin.
El Estado, autoriza previamente la obtencin de una licencia para el
funcionamiento de las Compaas de Seguros, dictando ciertas normas con
relacin a la direccin y manejo de las mismas, exigiendo la publicacin
permanente de cierta informacin que debe constar en determinados documentos,
tales como: balances, cuentas de ganancias y prdidas, accionistas, inversiones,
fondos de garantas, reservas tcnicas, etc.
En el Per, el mbito legal dentro del cual se desarrolla el seguro, est regido
por:

Cdigo de Comercio.

Cdigo Civil.

Ley General de Sociedades.

Ley General de Instituciones Bancarias y de Seguros.


El control lo hacen las siguientes instituciones:

S.B.S.

Superintendencia de Banca y Seguros.

SUNAT

Superintendencia Nacional de Administracin Tributaria.

CONASEV Comisin Nacional Supervisora de Empresas y Valores.

3. EL CONCEPTO DEL RIESGO


Riesgo es, desde un punto de vista estadstico y actuarial, cualquier fenmeno
aleatorio, que sea capaz de producirse o no en un determinado momento o espacio
de tiempo, segn leyes estadsticas que pueden o no ser conocidas.
Se puede resumir como la incertidumbre de la ocurrencia de un suceso con efectos
negativos, considerando la magnitud de dichos efectos.
En materia de seguros la palabra riesgo no se refiera siempre, necesariamente, a
un suceso daino o nocivo, sino exclusivamente al hecho aleatorio. As, por
ejemplo, son riesgos en la acepcin comn de la palabra los de incendio, de
terremoto, de accidentes y otros; pero tambin existe el riesgo de que un
asegurado bajo pliza de vida alcance una edad determinada y por consiguiente
adquiera derecho a una prestacin supeditada a esa circunstancia.
El riesgo en seguros, es un concepto que se utiliza para expresar indistintamente
dos ideas diferentes; de un lado, riesgo como objeto o bien material (persona o
cosa) asegurado; de otro, riesgo como posible acontecimiento o contingencia (dao
que pueda o no suceder) cuya aparicin real o existencia se previene y garantiza
en la pliza.
Caractersticas:
El riesgo debe ser determinable con precisin, para que el contrato de seguro
adquiera su verdadero sentido y no se preste a interpretaciones dudosas, debiendo
reunir las siguientes caractersticas:

Incierto o Aleatorio: Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues


el conocimiento de su existencia real hara desaparecer la aleatoriedad, principio
bsico del seguro.

Esa incertidumbre no solo se materializa de la forma normal en que


generalmente es considerada (ocurrir o no ocurrir) sino que el algunas
ocasiones se conoce con certeza que ocurrir, pero se ignora cuando, tal es el
caso del seguro de Vida Entera.
Posible: Ha de existir la posibilidad de riesgo, es decir, el siniestro cuyo
acaecimiento se protege con la pliza de poder suceder, tal posibilidad o
probabilidad tiene dos limitaciones extremas: de un lado la frecuencia; de otro lado la
imposibilidad.

La excesiva reiteracin del riesgo y su materializacin en siniestro atenta contra el


principio bsico antes aludido: la aleatoriedad y se convertira en un servicio de
conservacin.
Del mismo modo, la absoluta imposibilidad de que el riesgo se manifieste en
siniestro, resultara tan absurda como la reiteracin continua de siniestros.
Concreto: El riesgo ha de ser analizado y valorizado por la aseguradora en dos
aspectos: cualitativo y cuantitativo, para poder decidir su aceptacin y fijar la prima
adecuada.

Lcito: El riesgo que se asegure no ha de ir, segn se establece en la


legalizacin de todos los pases, contra las reglas morales o de orden pblico ni en
perjuicio de terceros, pues de ser as, la pliza que lo protegiese sera nula
automticamente.

Este principio de la licitud tiene sin embargo dos excepciones aparentes


materializadas, en el seguro de Vida, en el que se puede cubrir el riesgo de
muerte por SUICIDIO (circunstancia que lesiona el principio de orden pblico) y
en el seguro de Responsabilidad Civil, en donde pueden garantizares los daos
causados a terceros cometidos por IMPRUDENCIA (aspecto legalmente
sancionado por el ordenamiento penal de cualquier pas).
Fortuito: El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad
humana de producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro producido a
consecuencia de actos realizados por un tercero, ajeno al vnculo contractual que
une a la entidad y al asegurado, aunque en tal caso la aseguradora se reserva el

derecho de ejecutar acciones pertinentes contra el responsable de los daos (principio


de subrogacin).
Tipos de Riesgos: En la contratacin de seguros hay dos clases de riesgos, uno en
funcin de la persona y otro en cuanto al bien por asegurar, que determinan el
riesgo moral y el riesgo fsico.
Riesgo Moral: Puede definirse como el riesgo que se deriva de la buena reputacin
de la persona por asegurar o del contratante del seguro. Algunos aseguradores,
tambin lo califican como Riesgo Abstracto, cuya posibilidad de conocer es
bastante subjetiva, pues comprende las cualidades mentales y morales del
asegurado o de sus representantes.
El riesgo moral debe ser bueno, de lo contrario el negocio de seguros no podra
celebrar contratos ante el temor de incumplimiento, dolo o fraude.
Basndose el contrato de seguros en el PRINCIPIO DE BUENA FE, el contratante,
como el asegurado y la compaa aseguradora, deben reunir cualidades
reconocidas de buena reputacin, honestidad, solvencia econmica, etc., que
permitan celebrar el contrato sin dudar del cumplimiento serio y oportuno de las
obligaciones que a cada uno corresponden.
Riesgo Fsico: Tambin conocido como Riesgo Concreto que se identifica con la
materia asegurada o el bien que esta sujeto a la consecuencia de sufrir una
prdida. Puede definirse como el riesgo que se deriva de las caractersticas fsicas
o materiales del objeto o actividad por asegurar, tales como su naturaleza o
construccin, situacin, condicin, proteccin y uso. La importancia de estas
caractersticas vara naturalmente segn la clase de seguro de que se trate,
pudiendo hacerse mucho para mejorar el riesgo fsico, aunque muy poco se puede
hacer para mejorar el riesgo moral.
En la prctica es difcil y hasta a veces imposible separar el riesgo fsico o concreto
del abstracto o azar moral; pues ambos estn muy a menudo conectados,
especialmente
en
el
seguro
sobre
personas.
4. TRANSFERENCIA DEL RIESGO
Merece la pena analizar brevemente la naturaleza intrnseca de un contrato de
seguros, por medio del cual una persona o entidad expuesta a un riesgo, lo

transfiere a otra a mrito del pago de una determinada cantidad, denominada


prima.
La parte que asume el riesgo se llama Asegurador y principalmente exige del
cedente del riesgo, el fiel cumplimiento de dos obligaciones muy importantes.
El pago de una suma de dinero llamada Prima, la cual sumada a las que
paguen los otros cedentes de su riesgo, constituyen el fondo para satisfacer
eventuales siniestros sufridos por unos cuantos de ellos. Estas primas estn
recargadas, con un porcentaje que contempla los gastos de adquisicin,
administracin y la utilidad del Asegurador. Se puede decir que es la parte
econmica muy importante para el Asegurador.

Actuar como si no estuviese asegurado; siempre se dice que el contrato de


seguro es de buena fe y bajo este concepto encaja perfectamente lo antes
enunciado, pues debe evitarse la tendencia de obtener beneficios ms all de los que
la pliza cubre y de reclamos producidos por la manifiesta negligencia del Asegurado.

El seguro no es una apuesta y su finalidad nica consiste en compensar un dao


sufrido dentro de los lmites que el propio seguro especifique. Aparece evidente,
en consecuencia, que el riesgo tiene que ser real, es decir la prdida tiene que ser
posible, pero inciertos son la poca en que ocurra y si efectivamente ocurre.
Para que la transferencia del riesgo se realice, el cedente, previamente debe de
identificar y evaluar las eventualidades a que se encuentra expuesto, debiendo
combinar recursos humanos y financieros para tratar de darle la solucin adecuada
y determinar cuales son los riesgos que puede asumir por cuenta propia y las que
necesariamente tiene que transferir a la aseguradora, a este proceso se le conoce
como Administracin de Riesgos.
Intermediarios: La forma mas comn y usada para que la transferencia del riesgo
se efecte a la aseguradora, es mediante la intervencin de personas naturales o
jurdicas totalmente independientes, que brindan asesora, representacin
administrativa y colocacin de las propuestas de sus clientes, en los mejores
trminos y en las compaas de seguros que a su criterio sean garanta de
cumplimiento.
Estas personas naturales o jurdicas reciben el nombre de Corredores de
Seguros, cuyo nombramiento es autorizado por el asegurado o contratante,
mediante una carta, facultndolo para realizar actos administrativos de
representacin, mas no de disposicin.

Las comunicaciones al corredor de seguros surten efecto en relacin a su


representado.
Los corredores de seguros pueden ser diferenciados en dos clases:
Agente: Es la persona natural que brinda sus servicios, generalmente en forma
directa al asegurado y el nmero de sus clientes est en relacin con la capacidad de
atencin que l pueda brindar. Sus costos administrativos son bajos.

Broker: Entidad jurdica que cuenta con infraestructura segn el tamao de su


clientela y que en muchos casos con equipo de profesionales de primer nivel. Sus
gastos administrativos son elevados, y vara segn la estructura de la empresa.

En ambos casos, para poder actuar como intermediarios deben de contar


previamente con la autorizacin de las autoridades que vigilan y controlan la
actividad aseguradora.
Cuando la transferencia ha sido propuesta a la aseguradora, sta tiene que tomar
la decisin en base al Anlisis del Riesgo, que es el instrumento tcnico del que
se vale para lograr el adecuado equilibrio en sus resultados. Fundamentalmente,
se concreta en los siguientes aspectos:
Seleccin de riesgos: Mediante la cual se procura la aceptacin de slo
aquellos que por sus caractersticas propias se presuma que no van a originar
necesariamente resultados desequilibrados por no ser peores que el promedio de su
categora.

Previsin de riesgos: Conlleva se adopten las medidas precautorias


adecuadas, especialmente en riesgos de naturaleza industrial, para evitar la
ocurrencia de siniestros.

Control de Resultados: Significa aplicar aquellas frmulas de carcter


excepcional cuando, tras el anlisis de los resultados obtenidos, se aprecie que son
las nicas adecuadas para conseguir el necesario equilibrio tcnico: franquicias
discriminadas, anulacin de plizas deficitarias, delimitacin de las garantas,
imposicin de exclusiones de cobertura, etc.

El Anlisis del Riesgo que realizan las aseguradoras, corre a cargo de


su personal tcnico, el que en muchos casos recurre a los servicios de
profesionales independientes para efectuar las inspecciones, valorizaciones y
prevencin de siniestros. Estos servicios lo pueden brindar personas naturales o

jurdicas que reciben el nombre de Peritos de Seguros y que para ejercer sus
funciones deben de contar previamente con la autorizacin de las autoridades
que vigilan y controlan
la
actividad
aseguradora.
5. EL CONTRATO DE SEGURO
En primer lugar, el seguro es un contrato, o sea un pacto o convenio entre partes
que se obligan sobre materia o cosa determinada y a cuyo cumplimiento pueden
ser obligadas. Es, por consiguiente, del todo inapropiada la locucin corriente
segn la cual el interesado compra un seguro a una determinada compaa, pues
en realidad el interesado est estipulando un arreglo que contempla obligaciones
tanto para la compaa como para l.
Todos los derechos y obligaciones de los contratantes estn expresados en un
documento que es firmado por ambas partes; circunstancia que lamentablemente
los asegurados olvidan frecuentemente suscribir descuidando adems de leer las
clusulas impresas y mecanografiadas, lo que sin embargo no resta al seguro el
carcter del pacto.
Elementos personales del Contrato de Seguro: Si bien es un contrato entre el
asegurado y la empresa aseguradora, en realidad participan en l cuatro personas,
naturales o jurdicas, pudiendo coincidir algunas de ellas.

La empresa aseguradora, que acepta la cobertura del riesgo.

El asegurado, la persona o entidad expuesta a riesgo.

El contratante, la persona que estipula el contrato con la empresa aseguradora.

El beneficiario, o sea la persona a quien debe liquidarse el seguro en caso de


producirse el riesgo cubierto.

En los seguros de ramos generales muy a menudo coinciden contratante,


asegurado y beneficiario; mas no es as en las plizas contratadas en garanta de
un prstamo, en las cuales aparece un beneficiario distinto del asegurado.
La Solicitud: Es la propuesta o proposicin, donde una persona natural o jurdica
expresa su deseo manifiesto de asegurarse, declarando bajo juramento en base al
principio de buena fe, la condicin y situacin del bien, o el estado de salud de
quien se desea amparar.

Las especificaciones que se consignan en una propuesta presentan mayores


alcances que una simple expresin de voluntad, en ella se consignan
fundamentalmente, los riesgos por cubrir, suma asegurable, precio y otras
condiciones. La solicitud generalmente es un formato impreso por la aseguradora,
que el proponente debe suscribir y cumplir.
El proponente antes de firmar debe conocer las condiciones del seguro, cualquier
declaracin falsa e incompleta puede anular el seguro.
Esta propuesta es revisada finalmente por la Aseguradora y luego de su
evaluacin, previa verificacin (inspecciones, exmenes clnicos, etc.) decide su
aceptacin o no.
Pliza: Es el documento en el que consta el contrato de seguro y en el Per se
encuentra comprendido en el Cdigo de Comercio, Seccin Octava, Ttulo I,
Artculos 375 al 380, bajo la denominacin del Contrato de Seguro en General.
Segn el Artculo 378 del Cdigo de Comercio, la pliza debe contener:

Los nombres del Asegurador y Asegurado.

El concepto en el cual se asegura.

La designacin y situacin de los objetos asegurados y las indicaciones


que sean necesarias para determinar la naturaleza de los riesgos.

La suma en que se valen los objetos del seguro, descomponindola en


sumas parciales, segn las diferentes clases de los objetos.

La cuota o prima que se obligue a satisfacer el Asegurado, la forma y el


modo de pago y el lugar en que debe verificarse.

La duracin del seguro.

El da y la hora desde que comienzan los efectos del contrato.

Los seguros ya existentes sobre los mismos objetos.

Los dems pactos en que hubieren convenido los contratantes.

En la prctica, una pliza consta de clusulas que regulan y rigen las obligaciones y
derechos del Asegurado y Asegurador. Estas clusulas se denominan Condiciones
Generales cuando estn impresas en el cuerpo de una pliza y son invariables segn
el ramo que amparan. Luego estn las Condiciones Particulares mediante las
cuales se describe el riesgo por Asegurar y por ltimo las Condiciones Especiales,
las que amplan o restringen las Condiciones Generales de acuerdo a las necesidades
de las Condiciones Particulares.
Las aseguradoras determinan libremente las condiciones de la plizas, sus tarifas y
otras comisiones que deben de ser puestas en conocimiento de las autoridades
cuando stas lo solicitan.
Endoso: Documento que emite el asegurador en cualquier momento de la vigencia del
contrato de seguro, a propia iniciativa o a solicitud del asegurado y previo convenio,
con el objeto de modificar, ampliar, restringir o suprimir cualquiera de las condiciones
generales, particulares o especiales de la pliza. Al igual que la pliza, el endoso
tambin debe ser firmado por el asegurado o contratante.
Renovacin del seguro: Acto por el que, por acuerdo expreso o tcito entre las partes
que han suscrito la pliza, las garantas de sta se extienden a un nuevo perodo de
cobertura, generalmente de un ao, negocindose las condiciones segn la
experiencia obtenida en la ltima vigencia, en base a los trminos originalmente
pactados. Requisito indispensable para la renovacin, es que se haya pagado
ntegramente la prima del perodo que caduca.
Siniestro: Es la aparicin, acontecimiento, suceso o materializacin del riesgo
cubierto por el seguro.
El siniestro es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce unos
daos garantizados en la pliza hasta por un monto determinado, como por ejemplo
lo es el incendio que origina la destruccin total o parcial de un edificio asegurado; el
accidente de trnsito del que resultan lesiones personales o daos materiales; el
naufragio en que se pierde una embarcacin o las mercaderas transportadas, etc.
El siniestro es pues, un acontecimiento que, por originar unos daos concretos
previstos en la pliza, motiva la aparicin del principio indemnizatorio, obligando a la
compaa aseguradora a satisfacer, total o parcialmente al asegurado o a sus
beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.
Cuando ocurre un siniestro, previamente se debe analizar la causa y el efecto,
existiendo varias formas de clasificar la causa segn su influencia en los daos.

Causa nica: Cuando el acontecer del riesgo asegurado que origina la prdida es una
causa nica ( o la ltima de una serie), es vlida la reclamacin de indemnizacin
segn contrato, ya que no est implicado ningn riesgo excluido del mismo.
Causa Inmediata: Significa la causa activa, eficiente, que pone en marcha una
cadena de sucesos que producen un resultado, sin la intervencin de ninguna fuerza
que surja o colabore activamente y proceda de una fuente nueva e independiente.
Quien se asegura solo puede cobrar si la causa del siniestro es uno de los riesgos
asegurados. As pues, es necesario determinar lo que se llama causa inmediata del
siniestro.
Causa Prxima: Es la causa efectiva del dao o prdida, aunque no sea la inmediata.
Ejemplo: El fuego es la causa prxima del dao producido por el agua utilizada para
extinguir las llamas.
Causa Concurrente: A veces se produce un siniestro por la accin de ms de un
riesgo, siendo difcil disociar sus efectos respectivos. Si no interviene ningn riesgo
excluido los aseguradores son responsables, ms si uno de los riesgos est excluido y
sus efectos pueden separarse de los resultados de la accin de los riesgos
asegurados, la responsabilidad alcanza a estas ltimas, pero no a las primeras. Si los
riesgos no pueden separarse de esta forma, no existe responsabilidad alguna.
Por lo tanto, se dice que la causa es la accin generadora del riesgo y el efecto es la
consecuencia de la causa.
El siniestro puede ser:
Total, cuando sus consecuencias han afectado a la totalidad del objeto asegurado,
destruyndolo completamente.
Parcial, cuando sus consecuencias slo afectan a parte del objeto asegurado, sin
destruirlo completamente.
Catastrfico, cuando tiene su origen en hechos o acontecimientos de carcter
extraordinario como son los fenmenos de la naturaleza, movimientos ssmicos,
conmociones civiles o etc., cuya propia naturaleza anormal, elevada intensidad y
cuanta de los daos que de ellos pueden derivarse, impiden que su cobertura quede
garantizada bajo los trminos ordinarios de un seguro.
Ajustador de Siniestros: Al ocurrir un siniestro, la aseguradora despus de tomar
conocimiento de ste, de inmediato debe brindar la atencin que corresponde

mediante la intervencin del personal a su servicio y tambin a travs de personas


naturales o jurdicas independientes. Estas ltimas se denominan Ajustadores de
Siniestros y sus principales funciones son:
Estimar el valor de los objetos asegurados antes de la ocurrencia del
siniestro, en el caso de que ste se encontrase cubierto por la pliza.

Examinar, investigar y determinar las causas conocidas o presuntas del

siniestro.
Calificar, informar y opinar si el siniestro se encuentra amparado por las
condiciones de la pliza.

Establecer el monto de las prdidas o daos amparados por la pliza.

Sealar el importe que corresponde indemnizar con arreglo a las


condiciones de la pliza.

Establecer el valor del salvamento para deducirlo de la cifra de daos, o su


comercializacin por la empresa de seguros.

El peritaje del ajustador no obliga a las partes y es independiente a ellos.


6. PRINCIPALES RAMOS DE SEGUROS
Accidentes Personales: Protege contra los accidentes que pueda sufrir una
persona causndole la muerte, invalidez permanente (total o parcial), incapacidad
temporal para el trabajo, gastos de sepelio, y adicionalmente, gastos de curacin.

Asistencia Mdica Familiar: Cubre los gastos que le demanden el


asegurado y/o familiares el tratamiento mdico quirrgico, causados por alguna
enfermedad o accidente, evitando as los serios desequilibrios econmicos que le
ocasionaran afrontar dichos gastos directamente con sus propios recursos.

Automviles: Cubre los daos o prdidas como consecuencia del uso de


vehculos automotores. Bsicamente cubre el choque, vuelco, incendio, robo total o
parcial, rotura de vidrios, responsabilidad civil o daos a terceros y accidentes de
pasajeros, etc.

Aviacin: Cubre riesgos de aviones y helicpteros: cascos de las naves;


responsabilidad civil frente a terceros y frente a pasajeros; responsabilidad civil de la
cargas; bsqueda y rescate de cadveres y accidentes personales de la tripulacin.

Cauciones/Fianzas: Aquel que tiene por objeto la prestacin de


indemnizaciones respecto a un tercero a consecuencia de determinados actos u
omisiones realizados por el asegurado, del cual es fiador solidario la propia entidad
aseguradora.

Crdito a la Exportacin: Modalidad de seguro de crdito para garantizar


los riesgos relativos a la exportacin.

Deshonestidad: Llamado comnmente Fianza, cubre los actos


deshonestos de un empleado dependiente en el manejo de valores o dinero, que
pueden causar prdidas en los intereses del empleador.

Domiciliario: Comprende una cobertura global que incluye varios riesgos,


tales como prdidas o daos a la propiedad del asegurado (domicilio), sobre sus
efectos personales, muebles, menaje, joyas y otros objetos, as como los gastos de
curacin por accidentes de los trabajadores del hogar; responsabilidad civil del
asegurado en su domicilio; daos al edificio del domicilio causados por robo y rotura
accidental de vidrios.

Incendio: Cubre los daos o prdidas que el fuego puede ocasionar a los
bienes que son materia del seguro, como edificios, industrias, mercaderas y
cualquier otro elemento del activo fijo, patrimonio del asegurado.

Siendo un ramo complejo, se extiende a cubrir otros riesgos llamados aliados


tales como terremoto, explosin, inundacin, dao malicioso, vandalismo, cada
de aeronaves, impacto de vehculos, etc.
Ingeniera: Llamado tambin seguro de Ramos Tcnicos. Comprende
bsicamente los ramos: Todo Riesgo para Contratistas; Todo Riesgo Equipo de
Contratistas; Todo Riesgo de Montaje y, Rotura de Maquinaria. En los tres primeros se
cubre, adems del riesgo principal inherente al propio ramo, otros riesgos
consecuentes causados por terremoto, cicln y tempestad; errores de mantenimiento
y de fabricante; responsabilidad civil material y personal y remocin de escombros.

Lucro Cesante: Consiste en la cobertura de las prdidas econmicas que


pueden sufrir una empresa con motivo de la paralizacin de labores o interrupcin de
la explotacin del negocio, como consecuencia de la ocurrencia de un siniestro

(reconocido e indemnizado) por riesgos asegurados bajo plizas de incendio, rotura


de maquinarias, etc. El seguro consiste propiamente en indemnizar al asegurado por
el monto de los daos segn un anlisis de los siniestros y de las coberturas
pactadas.
Previsionales: Son aquellos diseados para dar un respaldo econmico a
la persona que se jubila o se invalida, a travs de una renta vitalicia o de una renta
vitalicia para los beneficiarios en el caso de fallecimiento del asegurado.

Responsabilidad Civil: Consiste en la proteccin que el seguro ofrece a las


personas o empresas para el caso de que stas tengan responsabilidad por daos
causados a terceros en sus personas o en su propiedad, ocurridos con ocasin de
actos propios del asegurado o del personal a sus rdenes.

Robo y/o Asalto: Cubre la apropiacin ilcita y violenta de bienes o valores,


ocasionados por persona ajena en perjuicio del asegurado. La pliza define y
establece las diferentes modalidades de este riesgo y las condiciones de los
seguros. Si no hay huella no se cubre.

Transportes:

Mercaderas: Cubre las prdidas o daos de las mercaderas, valores u


objetos transportados por va martima, terrestre, area o fluvial.

Cascos: Cubre los daos o prdidas que puedan sufrir las naves o
embarcaciones en general por riesgos de mar, fluvial y lacustre, como naufragio o
hundimiento, varadura, colisin, incendio, etc.

Vida: Cubre el riesgo de muerte que puede sobrevenir al asegurado


durante la vigencia del seguro.

Hay diferentes modalidades de seguros de vida:


Temporario, cuando la vigencia y cobertura es slo por un determinado
nmero de aos.

De Vida Entera, cuando el seguro se mantiene vigente desde su


contratacin hasta la muerte del asegurado.

Dotal, aquel seguro que cubre la muerte del asegurado en cualquier


momento de la vigencia o tambin cubre en caso de supervivencia del asegurado al
final del plazo contratado.

PRINCIPALES TRMINOS Y CONCEPTOS


Principio de Buena Fe: La buena fe (Ubrrimas Fidei) constituye un principio
bsico y caracterstico de todos los contratos de seguros, que obliga a cada una de
las partes a actuar con la mxima honestidad. El asegurado est obligado a
describir total y claramente la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, a fin de
que el asegurador pueda decidir sobre su aceptacin y aplicar la prima
correcta. En cuanto al asegurador, la buena fe, le exige facilitar al asegurado una
informacin clara y exacta de los trminos del contrato, que le permitan conocer e
interpretar correctamente las condiciones generales de la pliza.
Principio de inters asegurable : El seguro no es una apuesta y su finalidad nica
consiste en compensar un dao sufrido, dentro de los lmites que el propio
asegurado especifique. Aparece evidente, en consecuencia, que no puede existir
un seguro contra un determinado riesgo si, al producirse el evento temido, no
existe alguien cuyos intereses resulten perjudicados. Debe existir, en otros
trminos, un inters asegurable, que constituye el fundamento moral y prctico de
todo seguro.
Definir correctamente el inters asegurable no es fcil, aunque la idea bsica es
suficientemente intuitiva: inters asegurable es un inters de tal naturaleza que el
evento contra el cual se asegura, pudiera causar prdida al asegurado.
Principio de Mutualidad: Las prdidas de pocos son cubiertas por la contribucin de
muchos. Segn este principio, que parece ser el primero o mas antiguo, las primas
pagadas por una colectividad de asegurados sirve para reponer, reparar o
indemnizar las prdidas de quienes sufran siniestros.
Asegurabilidad: Es el conjunto de circunstancias que deben concurrir en un riesgo
para que la cobertura pueda ser aceptada por el asegurador. Con este propsito,
los aseguradores suelen disponer la inspeccin del riesgo y/o la prctica de
exmenes especiales, por tcnicos o profesionales designados para cada caso,
quienes deben emitir un informe detallando todas las caractersticas fsicas y/o
morales del bien por asegurar, describiendo que el riesgo sea incierto, posible,

concreto, lcito y fortuito, sin descuidar mencionar todas las medidas de seguridad,
sistemas de alarma y de prevencin de siniestros.
Autoseguro: Es la determinacin tomada por una persona, natural o jurdica, de
soportar con su patrimonio las consecuencias econmicas de sus propios riesgos,
sin la intervencin de ninguna compaa aseguradora. Este sistema es practicado,
eventualmente, por grandes empresas que prefieren constituir peridicamente un
fondo econmico, con cuyo monto harn frente a las prdidas econmicas
originadas por sus propios siniestros.
Concepto de Valor: No existe una definicin nica por el concepto: Valor y, en el
campo del seguro, se acepta corrientemente distintas acepciones, de acuerdo con
el fin que se persigue; nos limitaremos solamente a recalcar que pueden existir
diferentes criterios para evaluar una prdida eventual y que el seguro est
destinado nicamente a compensar tal prdida.
Existen bienes a los que se puede atribuir nicamente un valor convencional, como
es el caso tpico de la vida humana. En el caso de plizas sobre la vida o contra
accidentes, es el contratante el llamado a valorizar su propia vida, pudiendo hacerlo
dentro de mrgenes muy amplios, de acuerdo con su capacidad de generar
recursos econmicos dentro de un determinado espacio de tiempo.
Principio de contribucin: Podra darse el caso que el mismo bien sea asegurado
por su valor real con distintos aseguradores. En tal eventualidad, si cada uno de
los aseguradores indemnizara un siniestro en su totalidad, el asegurador resultara
recibiendo una suma de dinero superior al dao sufrido. Esta prctica sera
contraria al espritu y en consecuencia entra en accin el llamado Principio de
Contribucin, en virtud del cual el monto del siniestro se prorratea entre los
distintos aseguradores, a razn de la suma nominal cubierta por cada uno de
ellos.
Para recordar al asegurado la existencia de este principio y para evitar al mismo
tiempo posibles abusos, se le invita a declarar, en su solicitud de seguro, las plizas
que tuviera vigentes sobre el mismo riesgo, las que sern tomadas en
consideracin al liquidarse un siniestro. Claro est que no hay nada malo en
contratar varios seguros en distintas compaas aseguradoras, siempre y cuando el
monto total asegurado no exceda del valor real.
Como es natural, las plizas de seguro de vida constituyen caso parte, quedando
normalmente fuera del campo de aplicacin del principio de contribucin.

As como puede ser que el asegurado contrate seguros en exceso del valor real del
bien asegurado, tambin se presenta en la prctica el caso opuesto, caracterizado
por el hecho de que el monto asegurado bajo una pliza o un conjunto de plizas,
resulte inferior al valor real del bien. En este caso la doctrina considera que el
propio asegurado se constituye en asegurador por la diferencia entre el valor real y
el valor cubierto por las plizas. Se habla en este caso de coasegurador, para
indicar esta particular dualidad, por la cual el asegurado es tambin, parcialmente,
su propio asegurador. En tal circunstancia, todo siniestro es liquidado en la misma
proporcin que el valor asegurado guarda con el valor real.
Coaseguro: En seguros este trmino expresa la condicin que dos o ms
aseguradores participan de la cobertura o pliza que ampara un mismo
riesgo. Aplica el concepto de DISTRIBUIR un riesgo, y normalmente es pactado
mediante la firma por las compaas participantes de una CLAUSULA DE
COASEGURO.
En ella se expresan las compaas as como su porcentaje de participacin, es
decir, cada coasegurador asume un cierto porcentaje del riesgo, recibe el mismo
porcentaje de la prima y participa en la misma proporcin de cada prdida que
ocurra.
A la compaa emisora del riesgo se le designa como LIDER y a las compaas
participantes como COASEGURADORAS.
Se utiliza tambin el trmino de coasegurador, cuando el mismo asegurado toma el
carcter de asegurador soportando una parte del riesgo.
Reaseguro: Es la cesin de una parte de la cobertura y de la consiguiente
responsabilidad del seguro a otra entidad llamada reaseguradora, mediante un
contrato especial llamado tratado de reaseguro, en que estn pactadas todas las
condiciones de tal cesin como son: capacidad, mbito territorial, riesgos
excluidos, comisiones, retenciones, impuestos, liquidacin de primas de reaseguro,
etc.
El Reaseguro es un instrumento tcnico del cual se vale una compaa de seguros
para conseguir la compensacin estadstica que necesita, igualando los riesgos
que componen su cartera, mediante la cesin de parte de ellos. En otras palabras,
el reaseguro sirve para distribuir entre otras compaas los excesos de mayor
volumen.
Se puede resumir como: El seguro del seguro.

Principio de indemnizacin: Es la cantidad de dinero que desembolsa el


asegurador a favor del asegurado, al producirse un siniestro cubierto por la pliza.
El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos modos:

Pagando en efectivo el importe tasado de los daos.

Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado.

Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales.


Principio de Subrogacin: Existen siniestros que no son imputables a nadie en
particular, en cuyo caso se habla comunmente de fuerza mayor o Actos de
Dios y otros, en que la responsabilidad de la ocurrencia de determinados
siniestros puede ser atribuida a terceras personas, naturales o jurdicas. Estas
circunstancias no eximen normalmente al asegurador de cumplir con las
obligaciones pactadas, pero en cambio, se le otorga la facultad, expresamente
reconocida en la pliza, de iniciar accin administrativa o legal contra el causante
del siniestro, para tratar de recuperar en tal forma el monto pagado al
asegurado. Se expresa este estado de cosas diciendo que el asegurador subroga
al asegurado en accin contra los causantes del siniestro.
La prima: Es la aportacin econmica que ha de satisfacer el contratante o
asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestacin por la
cobertura de riesgo que sta le ofrece.
Desde un punto de vista jurdico, es el elemento real ms importante del contrato
de seguro, porque su naturaleza, constitucin y finalidad lo hacen ser esencial y
tpico de dicho contrato.
Las primas no son uniformes y se aplican en razn de los montos asegurados y de
la peligrosidad de los riesgos. El concepto de mutualidad, tan sencillo y sugestivo
en teora, requiere en la prctica una mecnica muy delicada para su buen
funcionamiento. Los principios bsicos en que tal funcionamiento descansa son
materia de estudio de las ciencias estadstica y actuarial.
El enfoque general es muy simple. Supongamos que existe un grupo de mil casas
de iguales caractersticas, cada una con un valor de S/. 500,000. Si cada
propietario pagara por concepto de seguro tres soles por cada mil del valor de la
casa, el total que recaudara la compaa aseguradora sera de S/. 1500,000,
importe suficiente para pagar tres siniestros totales. Ahora bien, si los datos

estadsticos disponibles demuestran que la frecuencia de los siniestros totales en el


lapso de un ao, es de tres o menos casos entre cada mil, las primas recaudables
sera suficientes para otorgar cobertura a todos los propietarios durante un ao.
Limitando el ejemplo a este simple esquema, es necesario para que el seguro
pueda funcionar, que la frecuencia anual de siniestros totales no sea superior a tres
por mil. Para que as sea, es decir para que la prima est correctamente bien
calculada, la tasa de tres por mil debe ser derivada de un cuidadoso relevamiento
de datos estadsticos durante un largo nmero de aos, sobre un material
homogneo con el grupo asegurado.
Es preciso tambin, que el grupo de casas sea lo suficientemente grande para que
pueda aplicarse la llamada ley de los grandes nmeros, la cual garantiza que la
frecuencia de siniestros no se alejar en forma significativa de la frecuencia
terica. En realidad, la ley de los grandes nmeros y los desarrollos matemticos
que de ella se derivan, expresan mucho mas que el enunciado excesivamente
simple que se acaba de mencionar.
Esta corta mirada a un esquema puramente terico, nos permite sin embargo,
entrever las grandes dificultades que surgen al tratarse casos prcticos.
En primer lugar, la colectividad asegurada no ser lo suficientemente grande para
que la ley de los grandes nmeros encuentre correcta aplicacin y, la cantidad de
mil unidades no puede considerarse grande para los efectos de esta ley; en
segundo lugar, es prcticamente imposible que todas las unidades sean del mismo
valor y de las mismas caractersticas; en tercer lugar, existen los siniestros
parciales, cuya frecuencia es mayor que la de los siniestros totales; finalmente, un
buen asegurado puede sufrir siniestros mas de una vez al ao, circunstancia que
hace an mas difcil la evaluacin correcta de los riesgos, que de por si es una
tarea ardua y delicada y que an no ha sido llevada a cabo completamente por
ningn ramo de seguros, con la sola excepcin del seguro de vida que cuenta con
datos estadsticos mas refinados.
Como se ha podido apreciar, la prima tcnicamente, es el coste de la probabilidad
media terica de que haya siniestro de una determinada clase.
El asegurador no se limita a cobrar del asegurado el precio terico medio de esa
probabilidad (PRIMA PURA o DE RIESGO), sino que ha de gravarla con una serie
de recargos, tales como:

Gastos de Administracin: (cobro de primas, tramitacin de siniestros,


haberes de personal de la empresa, etc.)

Gastos de Produccin: (comisiones de los corredores de seguros)

Recargo Comercial (para obtener un beneficio lgico por el capital que


arriesga la empresa aseguradora y el trabajo que desarrolla.

Todos estos recargos convierten la prima pura o prima de riesgo en PRIMA


COMERCIAL.
Todava la entidad aseguradora ha de satisfacer otra serie de gravmenes que
repercuten sobre la prima comercial y que se denomina Impuestos y Accesorios,
los cuales dan origen a la PRIMA TOTAL que el asegurado ha de pagar
definitivamente a la aseguradora.
En resumen, los elementos componentes de la prima son los siguientes:

Precio terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.

Recargo por gastos de administracin, produccin, compensacin y


redistribucin de riesgos, ms el beneficio comercial.

Otros gastos accesorios o fiscales.


De estos elementos o de sus combinaciones surgen los siguientes tipos de prima:

Pura o Prima de Riesgo.

Bruta o Prima comercial.


Neta o Prima de Tarifa.

Final o Prima Total.


A propsito de prima y premio: Existen en varios sectores de la actividad
aseguradora, la tendencia a distinguir el significado y aplicacin de estos trminos,
sosteniendo que prima es la tarifa, tasa, porcentaje o tanto por mil, que
aplicado sobre la suma asegurada conduce a obtener el premio, que es el precio
del seguro traducido en unidades monetarias.

Los aseguradores ingleses si tienen trminos muy claros y precisos: rate, tarifa o
costo proporcional y premium, prima o costo del seguro a cargo del
asegurado. Es muy probable que una errnea traduccin del ingls premium haya
conducido a determinar premio equivocadamente y no prima.
Sea cual fuere el punto de vista, debe usarse simplemente prima tanto para el
precio proporcional o porcentual como para el precio o cantidad traducida a
unidades monetarias. Mas bien, si se mantiene el inters en distinguir ambos
conceptos mediante vocablos distintos, habr que decir que el primero sea tarifa,
tasa o tipo y el segundo llanamente prima.

BIBLIOGRAFA CONSULTADA
* Diccionario Bsico de Seguros
Julio Castelo Matrn
Jos Mara Prez Escacho
Coleccin Temas de Seguros
Editorial Mapfre S.A. - Madrid
* Introduccin al Clculo Actuarial
Hugo E. Palacios Gomero
Editorial Mapfre - Madrid
* A B C de Seguros
Francisco Ziga Daz
Gerardo Prez Leal
Dpto. De Publicaciones Instituto Nacional de Seguros de Costa Rica
* Principios y Prctica de Seguro
Suiza de Reaseguros

* Elementos y Terminologa del Seguro


Curso Bsico