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ACCIDENTE
Fernando de Trazegnies Granda
1. Ejemplos
Veamos, en primer lugar, algunos ejemplos, del uso de la
palabra "accidente". Cada vez que alguien choca en un
automvil, hablamos de accidente. Todos los peridicos y
canales de TV nos atosigan diariamente con una enorme
cantidad de informacin sobre accidentes terribles:
casos
de
responsabilidad
civil
son
accidentes,
vctima
slo
es
relevante
cuando
existe
culpa
distraccin
de
esa
naturaleza
conduce
una
en
la
decisin
gerencial
que
tambin
de
que
la
empresa
constructora
pretender
los
casos
fortuitos
son
por
naturaleza
no
causados
por
la
circulacin
automotriz
son
que
se
tomaron
todas
las
precauciones
de
ciertos
accidentes:
podra,
por
ejemplo,
totalmente
las
posibilidades
de
accidentes
podra
simplemente
prohibir
la
circulacin
motorizados".
En
consecuencia,
todos
nos
Thorique
et
Pratique
de
la
Responsabilit
Civile
en
general
que
llamamos
responsabilidad
por
alguien
que
no
tena
autorizacin
debe
ser
sancionada.
En
cambio,
desde
la
esos
telogos
medievales
una
ello,
nocin
de
frente
culpa
a
un
vinculada
dao,
se
la
inician
Si
el
deudor
contractual
demuestra
que
el
las
consecuencias
incumplimiento
Igualmente,
si
imprevisto,
el
perjudiciales
a
demandado
ttulo
por
de
de
este
calamidad.
responsabilidad
no
tiene
sentido
porque
sus
fundamentos
4. Propuestas contemporneas
No cabe duda de que, para la mente contempornea que
muchas veces pone ms nfasis en lo social antes que en lo
individual y en la seguridad antes que en la libre voluntad
del individuo, esta situacin no era satisfactoria. Cmo
era posible que las vctimas de accidentes propiamente
dichos quedaran desamparadas? Decir que Dios las castig
y que no hay que interferir con el castigo divino,
ciertamente
exasperaba
los
nimos
del
hombre
ayudar
econmicamente
las
vctimas
de
accidentes.
Marcel Planiol y Georges Ripert, con la intuicin de los
grandes juristas, percibieron la necesidad de crear una
nueva
categora
de
responsabilidad,
distinta
de
la
Tunc,
el
gran
tratadista
francs
de
la
sobre
accidentes
de
la
circulacin
relaciones
de
causalidad,
factores
de
responsabilidad
extracontractual
es
siempre
la
reparacin de la vctima.
Para decirlo en trminos de CALABRESI, el objetivo
fundamental es reducir los costos del accidente. Pero para
ello es preciso distinguir entre los costos primarios del
accidente, los costos secundarios y los costos terciarios [18].
Los primeros se refieren al impacto del accidente mismo
en la vida social y pueden ser reducidos ms eficazmente
mediante prohibiciones y obligaciones especficas que
tiendan a disminuir el nmero de accidentes: lmites de
velocidad, derechos de peso, equipos de seguridad, etc.
Los segundos son los costos para la vctima, como
consecuencia
de
la
produccin
del
accidente.
Si
ventajas
sociales
que
todos
aprovechamos,
somos
comprometen;
libres
estamos
pero
nuestros
obligados
actos
nos
honrar
las
la
responsabilidad
objetiva
nos
hace
culpa in
eligendo,
que
no
es
sino
otra
ficcin
no
solamente
por
una
presunta
que
todos
los
intentos
de
que
ser
responsable
una
persona
que
trabaj
con
Por
consiguiente,
la
justificacin
de
la
que
enfrentar
sus
consecuencias
con
una
establecerse
que
las
empresas
deben
pagar
accidentes;
eventualmente
pagar
contra
tal
ello
se
deduce
que
es
preciso
repensar
la
analizando
quines
son
los
que
pueden
ser
Para
ello
contratar
voluntariamente
un
cubre
todos
estos
casos
sin
preocuparse
por
judicialmente
una
reparacin
por
daos
extracontractuales.
Andr Tunc manifest en alguna oportunidad que admiraba
mucho el sistema neozelands pero que consideraba que
era una experiencia difcilmente repetible, debido a los
problemas polticos, administrativos y tcnicos que es
preciso resolver. Personalmente, discrepo con el sistema
neozelands
en
cuanto
suprime
totalmente
la
VII. CONCLUSIONES
________________________
NOTAS
[1]
[2]
[3]
[7]
[9]
[11]
[12]
Ibidem, p. 459.
[14]
El Concepto del
Riesgo
Transferencia del
Riesgo
El Contrato de
Seguros
Babilonia:
India:
Toda persona que tuviera una deuda y necesidad de viajar deba pagar un inters
cuyas tasas eran:
Roma:
1784 Argentina
1789 Mxico
1795 Cuba
1808 Brasil
1854 Uruguay
1866 Venezuela
1874 Colombia
1886 Ecuador
1895 Per
Siglo XX
Con el gran avance tecnolgico, social, econmico y legal del siglo XX
(mundo moderno), el seguro se ha desarrollado en forma
excepcional, especialmente en el aspecto social, pues se fundan
instituciones para proteger el capital humano, la vida de los trabajadores
contra los riesgos de accidentes, enfermedades, etc. El auge mundial que
ha tomado el seguro en este siglo queda demostrado con la siguiente
estadstica.
Alfredo Manes:
El seguro es la proteccin mutua de numerosas existencias econmicas,
anlogamente amenazadas, ante necesidades fortuitas y tasables de dinero.
que sta no sufrir prdidas, dao o perjuicio por el acaecimiento de los peligros
especificados sobre ciertas cosas que pueden estar expuestas a tales peligros.
Ral Semien
La nocin del seguro es simple, es ms fcil soportar colectivamente las
consecuencias daosas de los riesgos individuales que dejar al individuo solo
expuesto a consecuencias provenientes de siniestros o de responsabilidad en
que puede incurrir.
D.S. N 297-68-HC
El seguro en un contrato mediante el cual la empresa aseguradora se obliga a
indemnizar a otra persona, o a pagarle, o a proveerle un beneficio especfico o
determinable, al producirse un suceso incierto previsto en el mismo.
Han sido formuladas muchas definiciones similares y todas contienen el concepto
correcto, pero, la mayora es simplista o demasiado detallista segn sea el punto de
vista de la profesin a que se dedique quien lo define.
El seguro no es el nico medio de cubrir prdidas, tambin existen otras
posibilidades como:
El ahorro, que constituido por los propios medios, tiene la desventaja que
puede ocurrir la prdida antes de contar con los fondos necesarios, por lo que la
cobertura prevista no bastar.
El seguro de personas.
El seguro de patrimonios.
Seguro Martimo.
Seguro no Martimo.
Seguro social.
Seguro individual.
Seguro privado.
Seguro estatal.
Obligatorio:
Mixto.
Facultativo:
El estado.
} La persona puede
El sector privado.
} escoger donde
Mixto.
} se asegura.
Municipio - Local.
Cooperativo - Gremial.
Individual - Lloyds.
Como asegurador.
Como supervisor.
Ambas cosas.
El Estado como asegurador:
Mercado libre - compite con los aseguradores privados, el individuo decide con
quien se asegura.
Cdigo de Comercio.
Cdigo Civil.
S.B.S.
SUNAT
jurdicas que reciben el nombre de Peritos de Seguros y que para ejercer sus
funciones deben de contar previamente con la autorizacin de las autoridades
que vigilan y controlan
la
actividad
aseguradora.
5. EL CONTRATO DE SEGURO
En primer lugar, el seguro es un contrato, o sea un pacto o convenio entre partes
que se obligan sobre materia o cosa determinada y a cuyo cumplimiento pueden
ser obligadas. Es, por consiguiente, del todo inapropiada la locucin corriente
segn la cual el interesado compra un seguro a una determinada compaa, pues
en realidad el interesado est estipulando un arreglo que contempla obligaciones
tanto para la compaa como para l.
Todos los derechos y obligaciones de los contratantes estn expresados en un
documento que es firmado por ambas partes; circunstancia que lamentablemente
los asegurados olvidan frecuentemente suscribir descuidando adems de leer las
clusulas impresas y mecanografiadas, lo que sin embargo no resta al seguro el
carcter del pacto.
Elementos personales del Contrato de Seguro: Si bien es un contrato entre el
asegurado y la empresa aseguradora, en realidad participan en l cuatro personas,
naturales o jurdicas, pudiendo coincidir algunas de ellas.
En la prctica, una pliza consta de clusulas que regulan y rigen las obligaciones y
derechos del Asegurado y Asegurador. Estas clusulas se denominan Condiciones
Generales cuando estn impresas en el cuerpo de una pliza y son invariables segn
el ramo que amparan. Luego estn las Condiciones Particulares mediante las
cuales se describe el riesgo por Asegurar y por ltimo las Condiciones Especiales,
las que amplan o restringen las Condiciones Generales de acuerdo a las necesidades
de las Condiciones Particulares.
Las aseguradoras determinan libremente las condiciones de la plizas, sus tarifas y
otras comisiones que deben de ser puestas en conocimiento de las autoridades
cuando stas lo solicitan.
Endoso: Documento que emite el asegurador en cualquier momento de la vigencia del
contrato de seguro, a propia iniciativa o a solicitud del asegurado y previo convenio,
con el objeto de modificar, ampliar, restringir o suprimir cualquiera de las condiciones
generales, particulares o especiales de la pliza. Al igual que la pliza, el endoso
tambin debe ser firmado por el asegurado o contratante.
Renovacin del seguro: Acto por el que, por acuerdo expreso o tcito entre las partes
que han suscrito la pliza, las garantas de sta se extienden a un nuevo perodo de
cobertura, generalmente de un ao, negocindose las condiciones segn la
experiencia obtenida en la ltima vigencia, en base a los trminos originalmente
pactados. Requisito indispensable para la renovacin, es que se haya pagado
ntegramente la prima del perodo que caduca.
Siniestro: Es la aparicin, acontecimiento, suceso o materializacin del riesgo
cubierto por el seguro.
El siniestro es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce unos
daos garantizados en la pliza hasta por un monto determinado, como por ejemplo
lo es el incendio que origina la destruccin total o parcial de un edificio asegurado; el
accidente de trnsito del que resultan lesiones personales o daos materiales; el
naufragio en que se pierde una embarcacin o las mercaderas transportadas, etc.
El siniestro es pues, un acontecimiento que, por originar unos daos concretos
previstos en la pliza, motiva la aparicin del principio indemnizatorio, obligando a la
compaa aseguradora a satisfacer, total o parcialmente al asegurado o a sus
beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.
Cuando ocurre un siniestro, previamente se debe analizar la causa y el efecto,
existiendo varias formas de clasificar la causa segn su influencia en los daos.
Causa nica: Cuando el acontecer del riesgo asegurado que origina la prdida es una
causa nica ( o la ltima de una serie), es vlida la reclamacin de indemnizacin
segn contrato, ya que no est implicado ningn riesgo excluido del mismo.
Causa Inmediata: Significa la causa activa, eficiente, que pone en marcha una
cadena de sucesos que producen un resultado, sin la intervencin de ninguna fuerza
que surja o colabore activamente y proceda de una fuente nueva e independiente.
Quien se asegura solo puede cobrar si la causa del siniestro es uno de los riesgos
asegurados. As pues, es necesario determinar lo que se llama causa inmediata del
siniestro.
Causa Prxima: Es la causa efectiva del dao o prdida, aunque no sea la inmediata.
Ejemplo: El fuego es la causa prxima del dao producido por el agua utilizada para
extinguir las llamas.
Causa Concurrente: A veces se produce un siniestro por la accin de ms de un
riesgo, siendo difcil disociar sus efectos respectivos. Si no interviene ningn riesgo
excluido los aseguradores son responsables, ms si uno de los riesgos est excluido y
sus efectos pueden separarse de los resultados de la accin de los riesgos
asegurados, la responsabilidad alcanza a estas ltimas, pero no a las primeras. Si los
riesgos no pueden separarse de esta forma, no existe responsabilidad alguna.
Por lo tanto, se dice que la causa es la accin generadora del riesgo y el efecto es la
consecuencia de la causa.
El siniestro puede ser:
Total, cuando sus consecuencias han afectado a la totalidad del objeto asegurado,
destruyndolo completamente.
Parcial, cuando sus consecuencias slo afectan a parte del objeto asegurado, sin
destruirlo completamente.
Catastrfico, cuando tiene su origen en hechos o acontecimientos de carcter
extraordinario como son los fenmenos de la naturaleza, movimientos ssmicos,
conmociones civiles o etc., cuya propia naturaleza anormal, elevada intensidad y
cuanta de los daos que de ellos pueden derivarse, impiden que su cobertura quede
garantizada bajo los trminos ordinarios de un seguro.
Ajustador de Siniestros: Al ocurrir un siniestro, la aseguradora despus de tomar
conocimiento de ste, de inmediato debe brindar la atencin que corresponde
siniestro.
Calificar, informar y opinar si el siniestro se encuentra amparado por las
condiciones de la pliza.
Incendio: Cubre los daos o prdidas que el fuego puede ocasionar a los
bienes que son materia del seguro, como edificios, industrias, mercaderas y
cualquier otro elemento del activo fijo, patrimonio del asegurado.
Transportes:
Cascos: Cubre los daos o prdidas que puedan sufrir las naves o
embarcaciones en general por riesgos de mar, fluvial y lacustre, como naufragio o
hundimiento, varadura, colisin, incendio, etc.
concreto, lcito y fortuito, sin descuidar mencionar todas las medidas de seguridad,
sistemas de alarma y de prevencin de siniestros.
Autoseguro: Es la determinacin tomada por una persona, natural o jurdica, de
soportar con su patrimonio las consecuencias econmicas de sus propios riesgos,
sin la intervencin de ninguna compaa aseguradora. Este sistema es practicado,
eventualmente, por grandes empresas que prefieren constituir peridicamente un
fondo econmico, con cuyo monto harn frente a las prdidas econmicas
originadas por sus propios siniestros.
Concepto de Valor: No existe una definicin nica por el concepto: Valor y, en el
campo del seguro, se acepta corrientemente distintas acepciones, de acuerdo con
el fin que se persigue; nos limitaremos solamente a recalcar que pueden existir
diferentes criterios para evaluar una prdida eventual y que el seguro est
destinado nicamente a compensar tal prdida.
Existen bienes a los que se puede atribuir nicamente un valor convencional, como
es el caso tpico de la vida humana. En el caso de plizas sobre la vida o contra
accidentes, es el contratante el llamado a valorizar su propia vida, pudiendo hacerlo
dentro de mrgenes muy amplios, de acuerdo con su capacidad de generar
recursos econmicos dentro de un determinado espacio de tiempo.
Principio de contribucin: Podra darse el caso que el mismo bien sea asegurado
por su valor real con distintos aseguradores. En tal eventualidad, si cada uno de
los aseguradores indemnizara un siniestro en su totalidad, el asegurador resultara
recibiendo una suma de dinero superior al dao sufrido. Esta prctica sera
contraria al espritu y en consecuencia entra en accin el llamado Principio de
Contribucin, en virtud del cual el monto del siniestro se prorratea entre los
distintos aseguradores, a razn de la suma nominal cubierta por cada uno de
ellos.
Para recordar al asegurado la existencia de este principio y para evitar al mismo
tiempo posibles abusos, se le invita a declarar, en su solicitud de seguro, las plizas
que tuviera vigentes sobre el mismo riesgo, las que sern tomadas en
consideracin al liquidarse un siniestro. Claro est que no hay nada malo en
contratar varios seguros en distintas compaas aseguradoras, siempre y cuando el
monto total asegurado no exceda del valor real.
Como es natural, las plizas de seguro de vida constituyen caso parte, quedando
normalmente fuera del campo de aplicacin del principio de contribucin.
As como puede ser que el asegurado contrate seguros en exceso del valor real del
bien asegurado, tambin se presenta en la prctica el caso opuesto, caracterizado
por el hecho de que el monto asegurado bajo una pliza o un conjunto de plizas,
resulte inferior al valor real del bien. En este caso la doctrina considera que el
propio asegurado se constituye en asegurador por la diferencia entre el valor real y
el valor cubierto por las plizas. Se habla en este caso de coasegurador, para
indicar esta particular dualidad, por la cual el asegurado es tambin, parcialmente,
su propio asegurador. En tal circunstancia, todo siniestro es liquidado en la misma
proporcin que el valor asegurado guarda con el valor real.
Coaseguro: En seguros este trmino expresa la condicin que dos o ms
aseguradores participan de la cobertura o pliza que ampara un mismo
riesgo. Aplica el concepto de DISTRIBUIR un riesgo, y normalmente es pactado
mediante la firma por las compaas participantes de una CLAUSULA DE
COASEGURO.
En ella se expresan las compaas as como su porcentaje de participacin, es
decir, cada coasegurador asume un cierto porcentaje del riesgo, recibe el mismo
porcentaje de la prima y participa en la misma proporcin de cada prdida que
ocurra.
A la compaa emisora del riesgo se le designa como LIDER y a las compaas
participantes como COASEGURADORAS.
Se utiliza tambin el trmino de coasegurador, cuando el mismo asegurado toma el
carcter de asegurador soportando una parte del riesgo.
Reaseguro: Es la cesin de una parte de la cobertura y de la consiguiente
responsabilidad del seguro a otra entidad llamada reaseguradora, mediante un
contrato especial llamado tratado de reaseguro, en que estn pactadas todas las
condiciones de tal cesin como son: capacidad, mbito territorial, riesgos
excluidos, comisiones, retenciones, impuestos, liquidacin de primas de reaseguro,
etc.
El Reaseguro es un instrumento tcnico del cual se vale una compaa de seguros
para conseguir la compensacin estadstica que necesita, igualando los riesgos
que componen su cartera, mediante la cesin de parte de ellos. En otras palabras,
el reaseguro sirve para distribuir entre otras compaas los excesos de mayor
volumen.
Se puede resumir como: El seguro del seguro.
Los aseguradores ingleses si tienen trminos muy claros y precisos: rate, tarifa o
costo proporcional y premium, prima o costo del seguro a cargo del
asegurado. Es muy probable que una errnea traduccin del ingls premium haya
conducido a determinar premio equivocadamente y no prima.
Sea cual fuere el punto de vista, debe usarse simplemente prima tanto para el
precio proporcional o porcentual como para el precio o cantidad traducida a
unidades monetarias. Mas bien, si se mantiene el inters en distinguir ambos
conceptos mediante vocablos distintos, habr que decir que el primero sea tarifa,
tasa o tipo y el segundo llanamente prima.
BIBLIOGRAFA CONSULTADA
* Diccionario Bsico de Seguros
Julio Castelo Matrn
Jos Mara Prez Escacho
Coleccin Temas de Seguros
Editorial Mapfre S.A. - Madrid
* Introduccin al Clculo Actuarial
Hugo E. Palacios Gomero
Editorial Mapfre - Madrid
* A B C de Seguros
Francisco Ziga Daz
Gerardo Prez Leal
Dpto. De Publicaciones Instituto Nacional de Seguros de Costa Rica
* Principios y Prctica de Seguro
Suiza de Reaseguros