Crdito

El crdito es una operacin financiera en la que se pone a nuestra disposicin una cantidad de
dinero hasta un lmite especificado y durante un perodo de tiempo determinado.
Se considerar crdito, el derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra deudora una
cantidad en numerario entre otros; en general es el cambio de una riqueza presente por una
futura, basado en la confianza y solvencia que se concede al deudor.
El crdito, segn algunos economistas, es una especie de cambio que acta en el tiempo en vez de
actuar en el espacio. Puede ser definido como "el cambio de una riqueza presente por una riqueza
futura".

GENERALMENTE - El crdito es un prstamo en dinero donde la persona se compromete a

devolver el monto solicitado en el tiempo o plazo definido segn las condiciones establecidas para
dicho prstamo ms los intereses devengados, y seguros y costos asociados, si los hubiera.
crdito es una forma de financiar el pago de tus compras actual y pagarlo despus de un periodo
de tiempo.

Descripcin
el cliente podr acceder a la cantidad que necesite (habiendo una cantidad mxima
determinada en el contrato). En general la forma en la que el cliente paga dicho crdito es
de forma regular cuando el banco le hace llegar la liquidacin por el dinero utilizado, a lo
que se le suman los gastos e intereses impuestos por la entidad.
En un crdito slo se pagan intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero est a nuestra
disposicin pero sin que por ello tengamos que pagar intereses. Llegado el plazo del vencimiento
de el crdito podemos volver a negociar su renovacin o ampliacin.
El propsito del crdito es cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios, en momentos puntuales
de falta de liquidez.

Concesin y Aceptacin
Otorgamiento del Crdito.
Una vez estipulados y establecidos todos los trminos del crdito se procede a otorgar el crdito el
cual pude ser en efectivo, bienes o servicios segn el requerimiento por parte del cliente. Se debe
de tener en cuenta las condiciones en que se hace efectiva la entrega cuidando de demostrar
delante del cliente las bondades del producto o servicio otorgado en crdito .

Despus de la recepcin del mensaje de aceptacin pondr el Credito Nuevo a disposicin del
Prestatario a travs de una transferencia a la cuenta bancaria indicada en la Solicitud del
Prstamo, lo antes posible.
Las condiciones de un prstamo personal dependen del tipo de prstamo que se requiere. Esto
tiene que ver con una situacin especfica que determina sus caractersticas, de acuerdo a la
necesidad y fin del mismo. La condicin principal es que exista seguridad por parte del
prestamista, en que el dinero ser devuelto en los trminos y plazos que se establecieron. En esa
medida, las entidades bancarias y financieras analizan los siguientes parmetros que se explican a
continuacin:
Ingresos del prestatario
Se miran los extractos bancarios, por lo general los tres ltimos, para as comprobar una vida
financiera activa del prestatario, que d lugar a una capacidad de endeudamiento que le permita
cubrir una deuda.
Situacin financiera
Se observa su estatus actual al igual que los bienes muebles e inmuebles que hagan parte de su
patrimonio.

Informacin financiera del prestatario

Un impago o una inapropiada vida financiera, puede significar el rechazo a un crdito
personal. Para verificar tanto los activos como los pasivos del solicitante, las entidades
examinan las siguientes cuentas, en caso de que el solicitante posea alguna de ellas:

Las cuentas de inversin

Las cuentas bancarias
Las cuentas de tarjeta de crdito
Fin del prstamo
Ciertas entidades financieras requieren el fin para el cual se ha solicitado el
prstamo, para asimismo clasificarlo dentro su rango de prstamos. Entre ms
especfico es el fin, hay mayor agilidad y confianza en el crdito. No obstante, hay
ciertas entidades bancarias que otorgan prstamos en virtud de los montos
econmicos, sin tener en cuenta el fin del prstamo.

Referencias
En varias ocasiones las entidades bancarias piden referencias personales, con el fin
de verificar los datos personales del cliente, y recibir una recomendacin grata de
quien solicita el prstamo. Para ello se proporcionan los nmeros de contacto de
estas referencias, por lo cual, teniendo esto en mente, es bueno tener a la mano
oportunas referencias personales, dado que sea un requisito por parte de la entidad
financiera.

ACEPTACION DEL CRDITO

Para la aceptacin del crdito se recomienda utilizar el procedimiento de anlisis factorial;
consiste en evaluar y ponderar cada factor de decisin para obtener un valor final del
problema. El ejecutivo de crdito fijara el lmite de aceptacin, de acuerdo con el objetivo
del departamento y con el riesgo de que desee correr. Generalmente, este limite esta entre 6
y 7 de calificacin final. El anlisis puede hacerlo una sola persona o un comit de
analistas, formado por tres personas que hacen la evaluacin independiente, y miden el
grado de desacuerdo para poder aceptar el crdito. Si los tres analistas dan calificaciones
diferentes, significa que la informacin no es muy precisa y, por tanto, no debe aceptarse.
Los elementos que los analistas deben estudiar para conceder el crdito a un cliente son: 1.
Reputacin 2. Arraigo 3. Garanta 4. Solvencia.
Anlisis del riesgo crediticio
Las empresas proveedoras no pueden permitirse el lujo de confiar en todos los clientes que desean
comprar a crdito, ya que la confianza de que se cobrarn las ventas hechas a un nuevo comprador no
puede ser otorgada de manera automtica.

Las empresas antes de realizar una venta a crdito a un nuevo cliente deben hacer un
anlisis de riesgo y comprobar seis puntos bsicos para determinar si le puede vender a
crdito, si es conveniente pedirle ciertas garantas o si es mejor exigir el pago al contado.
Estos seis puntos son los siguientes:
solvencia
Entendemos como solvencia la capacidad de una persona fsica o jurdica para atender los pagos a
medio y largo plazo. Hay varias formas de determinar la solvencia de una empresa, pero siempre
con relacin a que su activo circulante supere ampliamente el pasivo exigible a corto.
Disponibilidad de tesorera

* La disponibilidad de tesorera es el total de los activos lquidos que dispone una empresa
para hacer frente a sus pagos. A este disponible se le ha de aadir el realizable que puede
ser transformado fcilmente en efectivo en un momento dado.
Resultados

* Los resultados de una empresa son fundamentales a la hora de conocer su viabilidad y

continuidad en el futuro. Para saber si una empresa es slida y tiene posibilidades de futuro
es conveniente comprobar su cuenta de prdidas y ganancias, averiguando sus beneficios y
su rentabilidad.

Endeudamiento

* El nivel de endeudamiento es un dato muy importante para evaluar la salud financiera de

toda empresa. Muchas empresas ya nacen con una insuficiente aportacin de capital por
parte de los socios y deben endeudarse excesivamente para compensar esta falta de recursos
propios
Arraigo

El arraigo de una empresa es el grado de solidez y antigedad en el mercado, es un dato que

sirve como garanta de continuidad en el futuro.
Hbitos de pago
Un refrn muy sabio dice que "quien paga dbito, gana crdito" por lo tanto hbitos de
pago de las empresas son un elemento muy importante para decidir la venta a crdito,
puesto que una empresa puede ser muy solvente y tener una tesorera muy saneada, pero
retrasarse al mximo en los pagos a proveedores como poltica de empresa.
La decisin final

Una vez verificados estos 6 puntos, se puede tomar la decisin final sobre si es conveniente
o no conceder un crdito a un nuevo comprador.
Gracias a esta simple investigacin para cada nuevo cliente, la empresa vendedora se
ahorrar mucho dinero en impagados y evitar vender a morosos o defraudadores.
En caso de existir dudas razonables sobre la solvencia o buen comportamiento de pagos de
un posible cliente, es mejor venderle al contado, o en todo caso exigirle un aval bancario o
alguna garanta que cubra un posible incumplimiento.
En trminos muy simples existe riesgo en cualquier situacin en que no sabemos con
exactitud lo que ocurrir en el futuro. En otros conceptos RIESGO es sinnimo de
incertidumbre, es la dificultad de poder predecir lo que ocurrir.
El riesgo crediticio est asociado a la incertidumbre sobre los crditos aprobados a terceros y
la recuperacin de estos en los plazos definidos, tratando de evitar la morosidad de la cartera de
cuentas por cobrar.
El encargado del crdito.
debe ser un profesional en la materia de finanzas. Cualidades del ejecutivo de crdito:

Personalidad: Aspecto personal. Inters de los empleados por sus puntos de vista.
Sinceridad en la actitud y los modales. Capacidad para enfrentar la critica. Capacidad
para inspirar confianza. Facilidad de palabra. Capacidad de anlisis, para un juicio.
Tacto: Dar un buen trato a los clientes (especialmente Cuando niegue crdito). Juicio:

Antes de emitir un juicio debe hacer un anlisis del problema que debe resolver.
Determinacin: Ejecucin de su mandato siempre dentro de la Poltica del departamento
y de la empresa. Liderazgo: Debe tener: Cuidado en el anlisis de los problemas del
departamento de crdito. Desarrollar nuevas ideas, para resolver nuevos problemas.
Capacidad para lograr la eficiencia de sus subordinados. Conocimientos adecuados para
administrar el crdito: -- Administracin de empresas.

Procedimientos para el otorgamiento del crdito

Cuando se haya decidido por acceder a un crdito, tendr que acudir a una de las instituciones
financieras del pas, de acuerdo a la necesidad que tenga.
Estas instituciones exigen que sus clientes sean personas naturales o jurdicas, que se sometan a
una serie de procedimientos para evaluarlos. A dems, establece los requisitos generales que
tiene que cumplir para otorgarles un crdito.
Solicitud de crdito
Llenar la solicitud de crdito es el primer paso. En ella, usted debe dar la informacin que le exijan.
La institucin financiera es la que se encargar de verificar la exactitud y veracidad de los datos
que usted proporciona. Debe ser honesto; de lo contrario, corre el riesgo de que le crdito le sea
negado.
Asesoramiento
Para asegurarse de que la solicitud de crdito ha sido llenada adecuadamente, puede acudir a un
ejecutivo de crdito. Este se encargar de hacer una revisin de la informacin y le orientar sobre
las lneas de crdito de su conveniencia, entre otros.
Adems de los datos exigidos para el otorgamiento del crdito, las instituciones financieras
establecen ciertos requisitos que deber cumplir, ya sea si es una persona natural o jurdica.

Quien debe establecer la Polticas de crdito:

La alta

gerencia es quien debe establecer la poltica crediticia, por las siguientes razones:

- La poltica de crdito esta dirigida a apoyar los objetivos generales de la empresa y

solamente la alta gerencia, en colaboracin con el gerente de crdito, puede decidir
cuales deben ser. Una vez fijados, la alta gerencia, tambin en colaboracin con el gerente
de crdito, trazar una poltica de administracin crediticia, que complemente y apoye
estos objetivos de la empresa.
- Cuando la poltica de crdito proviene de un nivel alto. todos los departamentos especialmente el de ventas - se ven obligados a cooperar: una declaracin de poltica de la
alta gerencia evita desde el comienzo los conflictos que a menudo se presentan entre
crdito y ventas. Cuando la poltica es clara, el departamento de ventas no se extiende
demasiado tratando de abarcar lo mximo a cualquier riesgo.

Debe adoptarse una poltica de crdito liberal o conservadora

Las polticas de crdito conservadoras deben alcanzar sus objetivos pero sin paralizar el
normal desarrollo de las actividades de la empresa.
Este tipo de polticas es adecuado cuando las circunstancias sean las que a continuacin se
relacionan:
La empresa proveedora se encuentra en una situacin de oligopolio de oferta
La empresa tiene pocos recursos financieros propios ya que su capital social es escaso.
A la compaa le es difcil o muy costoso obtener recursos ajenos para financiarse.
La empresa se encuentra pasando por una situacin financiera delicada y no puede
permitirse un quebranto econmico provocado por impagados.
La demanda del producto supera a la capacidad de fabricacin o a las existencias.
El ciclo de fabricacin del producto es muy largo
La coyuntura econmica est pasando por una fase de desaceleracin o de recesin
Se ha disparado el ndice de morosidad en el sector
El margen comercial que se obtiene en la venta del producto es muy bajo y no se puede
permitir costes financieros extraordinarios o prdidas por fallidos
Hay bajos niveles de stock pero la demanda de los productos es elevada
El sector en que se encuentra la empresa est pasando una crisis

Distincin entre crdito al consumo y el crdito comercial

Crdito de Consumo

Permite acceder en forma rpida a un crdito de libre disponibilidad destinado a la compra

de cualquier bien o servicio, financiar viajes o simplemente consolidar todas tus deudas en
una sola.
Crdito Comercial

Es aqul que extiende una organizacin a otra empresa de negocios. Puede ocurrir en forma
explcita por medio de la emisin de una letra de cambio, o es posible que surja de retrasos
en los recibos y pagos por servicios realizados. El crdito comercial sirve para facilitar y
adecuar la produccin a la circulacin de mercancas. Facilita las ventas, la produccin, el
desarrollo del capital y el incremento de ganancias. El crdito comercial es generalmente de
corto plazo: 30, 60 y 90 das; y es convencional en tiempos de alta inflacin.
En general, los prstamos que se hacen a los particulares se clasifican, mejor, en crditos
personales e hipotecarios Los primeros son destinados a los fines que tengas un inters
determinado que se le dice al banco. El plazo de amortizacin es corto (un ao, dos... a lo sumo
tres aos). El aval es el sueldo propio u otra persona familiar o no.
Los segundos, normalmente, son para adquirir una vivienda. El aval es la vivienda y el plazo muy
largo, hasta 50 aos.

Los prstamos comerciales son los que reciben las empresas para el desarrollo de su actividad. Las
condiciones del mismo pueden variar mucho. Y el plazo es muy superior a esos 30, 60 90 das
que es lo que se le concede a un cliente para que pague la factura de su compra.