Programa de Educacin Financiera

Responsabilidad Crediticia

Programa de Educacin Financiera

2. CONDICIONES DEL CRDITO

-

Cartilla DOS

Acerca de esta publicacin

Serie de Cartillas Educativas del Programa de Educacin Financiera CARTILLA 1: El Crdito y sus Requisitos CARTILLA 2: Condiciones del Crdito CARTILLA 3: Consideraciones para Tramitar un Crdito Banco de Desarrollo Productivo SAM Bolivia, junio de 2012 Calle Reyes Ortiz N 73, Edificio Torres Gundlach, Torre Este piso 10 Telfono: (591) 2 - 2157171 Fax: (591) 2 - 2311208 Lnea Gratuita: 800 10 3737 Todos los derechos reservados DISTRIBUCIN GRATUITA Depsito Legal:

Elaboracin Tcnica: Ana Vernica Ramos Morales Jenny Elizabeth vila Valencia - Cel.: 73511944 - correo Electrnico: jenny.avila@bdp.com.bo - jennyavilaval@hotmail.com Concepcin grfica y diseo: Marcelo Alvarez Ascarrunz - marcelo.alvarez.a@gmail.com Ilustracines: Jorge Paredes Bejarano Impresin: Las opiniones expresadas en la presente Cartilla no necesariamente reflejan el punto de vista de Banco de Desarrollo Productivo SAM

Programa de Educacin Financiera

Presentacin
Como parte de las acciones que realiza el Banco de Desarrollo Productivo - BDP S.A.M. se encuentra el apoyo al desempeo de unidades productivas a partir del fortalecimiento y desarrollo de conocimientos y habilidades de productores y productoras; es as que est implementndose el Programa de Educacin Financiera con el objetivo de: fortalecer la comprensin sobre los beneficios, costos, responsabilidades y riesgos de los servicios financieros, de manera que se tomen decisiones informadas que permitan mejorar el bienestar y calidad de vida. En esta primera etapa, se ha desarrollado una serie de cartillas educativas sobre Responsabilidad Crediticia las cuales permiten aprender sobre el crdito, contar con informacin suficiente antes de acceder al mismo y conocer sus beneficios y consecuencias. El contenido se encuentra distribuido en tres volmenes: El Crdito y sus Requisitos; Condiciones de un Crdito y Consideraciones para Tramitar un Crdito. Esperamos que este material cubra el vaco referente a la falta de informacin para acceder a un crdito, adems que permita fortalecer la cultura financiera en el sector productivo y mejore los resultados de los crditos en el desempeo de las unidades productivas.

Ana Vernica Ramos Morales Gerente General -

Cartilla DOS

Programa de Educacin Financiera

ndice
Pg.

1. Cules son las condiciones determinadas por las Entidades Financieras?....................... 1.1 Tasa de inters................................................................................................................ 1.2 Plazo del crdito............................................................................................................. 1.3 El monto del crdito y el plan de pagos........................................................................ 1.4 Garanta ......................................................................................................................... 2. Cargos adicionales al crdito................................................................................................ 3. Periodos de gracia ................................................................................................................ 4. El contrato del crdito ...........................................................................................................

1 2 4 7 12 20 21 22

Cartilla DOS

Programa de Educacin Financiera

1. Cules son las condiciones determinadas por las Entidades Financieras?

Las entidades financieras determinan las siguientes condiciones:
Tasa de inters

Plazo del Crdito

El monto de las cuotas del crdito y el plan de pagos.

Garantas

-1 -

Cartilla DOS

1.1 Tasa de inters

Qu es el inters?
Es el pago que realizamos por el uso del dinero recibido del crdito,

Qu es la tasa de inters?
Es un porcentaje de pago calculado sobre el monto del dinero adeudado en funcin a los diferentes tipos de crdito.
-2-

Programa de Educacin Financiera

Cmo calculamos el monto de pago de inters?

Podemos calcular el monto del inters que debemos pagar de la siguiente manera: Si nos prestamos un monto de Bs.1.000, a una tasa de inters del 6% anual. Cunto de inters debemos pagar de manera mensual?. Multiplicamos el monto total adeudado por la tasa de inters y por el nmero de das del periodo (mes) que se va a pagar (30 das), dividido entre 360 das, 6 % = 0,06 Bs.1.000 x 0,06 x 30 = Bs.5 360 Esto quiere decir que por cada Bs. 1.000.- que adeudamos de nuestro crdito tenemos que pagar Bs.5.- de inters mensual.

Cartilla DOS

1.2 Plazo del crdito

Es el tiempo en el cual podemos pagar la deuda.

Cmo se determina el plazo de un crdito?

Largo plazo Corto plazo

La Entidad Financiera analiza cunto y para qu nos estamos prestando el dinero, calcula nuestra capacidad de pago y determina en cuanto tiempo podemos pagar.
- 4-

Programa de Educacin Financiera

Cundo se otorga un crdito de largo plazo?

Cuando el dinero es destinado a Capital de Inversin (terreno, construccin, maquinaria y equipo, etc.) ya que la recuperacin de la inversin se realiza en un mayor tiempo.

Cundo se otorga un crdito de corto plazo?

Cuando el dinero generalmente es destinado a Capital de Operacin (semilla, abono, combustible, madera, clavos, lana, hilo, tela, cuero, etc.) ya que son recursos que se van a recuperar en un tiempo corto.

-5-

Cartilla DOS

Cul es la conveniencia de pagar en menos tiempo?

Pagar el crdito en menos tiempo significa pagar menos inters.

- 6-

Programa de Educacin Financiera

1.3 El monto de la cuota del crdito y el plan de pagos

Cul es el monto de cada cuota del crdito?
Es la amortizacin del capital ms el inters que se debe cancelar en cada periodo, determinado en el plan de pagos, con el fin de ir devolviendo la deuda.
Desembolso del crdito

Qu significa la amortizacin del capital?

Es una parte del dinero que nos hemos prestado (del crdito obtenido), que vamos devolviendo en cada cuota del plan de pagos y de esa manera la deuda se va reduciendo.

-7-

Cartilla DOS

Qu es el plan de pagos?
Es una planilla que indica la fecha en que debe pagarse cada una de las cuotas del crdito, de acuerdo a la frecuencia de pago. Indica cunto de capital vamos a amortizar y cunto de inters se paga en cada cuota.

Qu tipos de cuotas existen?

Existen dos tipos de cuota: Cuotas variables Cuotas fijas Estas opciones estn a disposicin del prestatario(s) en el momento de solicitar el crdito.

-8-

Programa de Educacin Financiera

a. Plan de pagos con cuota variable

Es el pago de un monto de dinero que va disminuyendo en cada periodo de la deuda del crdito.

6%

Primer pago Segundo pago Tercer pago

Penltimo pago ltimo pago

Cuando se paga con cuota fija, los intereses son mayores que cuando se paga con cuota variable.
- 9-

Cartilla DOS

b. Plan de pagos con cuota fija

Es el pago de un mismo monto de dinero en todas las fechas de pago del crdito.

6%

Primer pago Segundo pago Tercer pago

Penltimo pago ltimo pago

-10 -

Programa de Educacin Financiera

Cada cunto tiempo pagamos las cuotas del crdito?

Tambin es conocida como frecuencia de pago, las cuotas pueden ser canceladas cada: Mes (mensual) Dos meses (bimestral) Tres meses (trimestral) Seis meses (semestral) Ao (anual)

Cmo se determina la frecuencia de pagos?

En funcin al ciclo productivo de la actividad a ser financiada, es decir, cada qu tiempo el producto que elaboramos se vender y generar los ingresos suficientes para el pago de la cuota: cada mes, cada dos meses, etc.

- 11 -

Cartilla DOS

1.4 Garanta
Qu es la garanta?
Es el respaldo que otorga el cliente para asegurar que cumplir con el pago de la deuda. La garanta puede ser: personal, de bienes muebles, de inmuebles, vehculos y otros.

Para qu sirve la garanta?

Sirve para que la Entidad Financiera recupere el crdito que ha otorgado en caso de que el prestatario o los prestatarios no paguen la deuda.

La garanta debe tener un valor suficiente o mayor al crdito solicitado para poder cubrirlo. La Entidad Financiera define si la garanta es suficiente.
- 12 -

Programa de Educacin Financiera

Qu tipos de garanta existen?

Existen varios tipos de garanta, los ms usados son los siguientes: Personal solidaria, mancomunada e indivisible Hipotecaria Prendaria sin desplazamiento
- 13 -

Cartilla DOS

Qu es la garanta personal solidaria, mancomunada?

Es la garanta otorgada por una persona que puede ser un amigo, un pariente, un vecino del prestatario u otro el cual se convierte en su garante. El garante realiza un compromiso con la Entidad Financiera asegurando que el prestatario pagar la deuda y en caso de que esto no ocurra, el garante se compromete a cumplir con esta obligacin.
- 14 -

Programa de Educacin Financiera

Tambin se da cuando dos o ms personas forman un grupo y adquieren todas juntas un crdito, al mismo tiempo se garantizan entre ellas. Cada uno es responsable de la deuda de todo el grupo.

- 15 -

Cartilla DOS

Consideraciones para ser garante

Asegurarse de que la persona a quien garantizaremos sea

responsable y cumplida.

Es recomendable verificar con otros amigos si la persona a quien

vamos a garantizar y su cnyuge, no han tenido problemas de incumplimiento de pago con crditos anteriores.

Asegurarse que la persona a quien garantizaremos tiene

realmente una actividad productiva y que genera ingresos para poder responder al crdito.

- 16 -

Programa de Educacin Financiera

Qu es la garanta hipotecaria?
Es el registro de un bien inmueble (casa, departamento, terreno, edificio u otro) o un bien mueble (camiones, tractores, maquinaria y equipo u otros) a favor de la Entidad Financiera para respaldar el pago de la deuda. Durante el tiempo que dure el crdito, el prestatario sigue usando el bien hipotecado.

Los bienes dados en hipoteca son registrados en instituciones especializadas tales como: Derechos Reales (edificios, casas, terrenos); Trnsito (automviles, camiones, camionetas, etc.) y otras instituciones especiales para registro de tractores, maquinaria y equipo. A este registro se le llama Gravamen y cuando se cancela la deuda y se deshipoteca. - 17 -

Cartilla DOS

Qu gastos adicionales existen en la garanta hipotecaria?

Avalos
Cuando el crdito es hipotecario las Entidades

Financieras exigen un avalo (documento de valoracin del bien mueble o inmueble), y para ello se realiza la contratacin de un profesional. El solicitante del crdito paga el avalo.

Registro de hipoteca
El Gravamen y Desgravamen de bienes para el

registro de hipoteca y deshipoteca, tiene un costo que debe ser realizado con el apoyo de un profesional abogado.

El pago de honorarios, valores, timbres, formularios y otros los paga el o los prestatarios.

- 18 -

Programa de Educacin Financiera

Qu son las garantas prendaras sin desplazamiento?

Se dan cuando se garantiza con bienes muebles: maquinaria y equipos, ganado, muebles y enseres, insumos, productos en proceso y otros, los cuales son prendados sin cambiar el derecho de propiedad. Los bienes permanecen en manos del prestatario, en el lugar donde fueron otorgados en prenda hasta la cancelacin del crdito. El o los prestatarios se constituyen en responsables del cuidado del bien.
Tambin existen gastos adicionales para el avalo y registro del bien otorgado en prenda que debe ser pagado por la persona que solicita el crdito.

- 19 -

Cartilla DOS

2. Cargos adicionales al crdito

Seguro de desgravamen

La mayora de las Entidades Financieras exigen que el prestatario o deudor compre un Seguro de Desgravamen*, ste es un contrato mediante el cual una empresa de seguros se compromete a pagar el monto de saldo del crdito que falta cancelar a la Entidad Financiera en caso de fallecimiento del deudor, dejando a los herederos libres de deuda, excepto en los casos de suicidio, todo de acuerdo a los condicionamientos de la empresa aseguradora.
*Los crditos del Banco de Desarrollo Productivo S.A.M. no cuentan con seguro de desgravamen

-20-

Programa de Educacin Financiera

3. Periodos de gracia
Qu es el perido de gracia?
Es un periodo de tiempo que nos concede la Entidad Financiera para pagar slo intereses y no la amortizacin de capital correspondiente (en su mayora el periodo alcanza hasta un mximo de 24 meses).

Cundo se otorga el perido de gracia?

Desembolso del crdito

Principalmente, cuando se financia Capital de Inversin, el tiempo o periodo de gracia depende del ciclo de produccin y del tipo de actividad productiva.

Primer pago del crdito

- 21 -

Cartilla DOS

4. El contrato de crdito
Qu es el contrato de crdito?
Es el documento legal donde se acuerdan todas las condiciones que determina la Entidad Financiera cuando nos otorga un crdito, y las consecuencias por algn incumplimiento.

Por qu es importante revisar el contrato de crdito?

Es importante conocer lo que dice el contrato antes de firmarlo, para asegurarnos de que est de acuerdo a las condiciones que la Entidad Financiera nos ha ofrecido al principio.

- 22 -

Programa de Educacin Financiera

Cules son los puntos ms importantes que debemos revisar en el contrato?

Monto total prestado Tasa de inters Cuota a pagar Plazo o tiempo de la deuda Fecha exacta y el lugar del pago Nmero de cuotas a pagar Incumplimiento de contrato y sus consecuencias Pagos anticipados Seguros (de desgravamen* y otros) Terminacin del contrato antes del plazo, el procedimiento y sus consecuencias Tipo de garanta que la Entidad Financiera ha exigido para asegurar el pago de la deuda (orden de descuento, prenda o inmueble hipotecado) Penalizaciones o sanciones por el pago atrasado o no pago de la deuda (intereses penales, gastos judiciales, aceleracin del pago de la deuda y otros).

- 23 -

Cartilla DOS

Personas involucradas que deben firmar el contrato de crdito

Quin es el deudor(a)?
Es la persona que obtiene el crdito, es decir, la que se presta el dinero.

Quin es el garante o fiador(a)?

Es la persona que avala al deudor y asegura que cumplir con el pago del crdito.

Deudor Codeudor Garante Cnyuge del garante

Quin es el codeudor?
Es el cnyuge del deudor(a), es decir, el esposo o esposa que tiene la misma responsabilidad de hacerse cargo de la deuda.
-24 -

Quin es el cnyuge del garante o fiador(a)? Es el esposo o esposa del garante o fiador, que tiene la misma responsabilidad que el garante.

Programa de Educacin Financiera

Crdito Productivo Individual (CPI)

El Crdito Productivo Individual (CPI) es el crdito que se otorga a micro o pequeos productores. Caractersticas El monto mximo del crdito es hasta Bs. 80.000. El plazo del crdito adecuado a la actividad es hasta 5 aos. El Crdito Productivo Individual (CPI) debe destinarse a: * Capital de Inversin (maquinaria y equipo, terreno, etc.): no podr superar los 60 meses, y estar en funcin al destino del crdito, capacidad de pago y/o al flujo de caja de la actividad objeto de financiamiento. * Capital de Operaciones (materia prima, insumos, etc.): no podr superar los 36 (treinta y seis) meses, y estar en funcin al destino del crdito, capacidad de pago y/o al flujo de caja de la actividad objeto de financiamiento, sin periodo de gracia. La tasa de inters anual del 6%, o mensual del 0,5% La forma de pago se determinar en funcin a la capacidad de pago del solicitante, al flujo de caja y al ciclo productivo de la actividad financiada. La forma de pago podr ser: mensual; bimestral; trimestral; semestral; anual; o personalizada. Garantas: Personales: * Un garante personal para montos hasta Bs.24.000.* Dos garantes personales desde Bs.24.001.- hasta Bs.80.000. Hipotecarias, para cualquier monto. Prendarias, para cualquier monto. Requisitos: 1. Que la actividad del solicitante y el destino del crdito se encuentre en el sector productivo, generador de ingreso y empleo, excluyendo a las actividades de los sectores de comercio, servicios, hidrocarburos, minera y generacin de energa. Ser propietario de una micro o pequea unidad productiva. Acreditar experiencia en la actividad productiva mnima de un ao. Acreditar permanencia en el lugar de funcionamiento de la unidad productiva mnima de un ao. Tener nacionalidad boliviana. En caso de que el solicitante sea casado, el o la cnyuge/concubino/a deber tambin tener la nacionalidad boliviana. 6. Tener 21 aos cumplidos. 7. En el caso de crditos agropecuarios, deber acreditar estar en posesin de una parcela o terreno agrcola, certificada por alguna autoridad de la comunidad o del municipio. 8. Que la actividad se encuentre en los procesos de produccin, beneficiado, transformacin y/o comercializacin. La comercializacin podr ser financiada slo si est ligada directamente a la actividad productiva principal. 9. Que la actividad est dentro del turismo comunitario. 10. Que la unidad productiva cuente con el patrimonio mnimo necesario para la realizacin de sus actividades productivas. 11. No deben tener crditos en otras Entidades Financieras. Los documentos necesarios para iniciar el trmite son los siguientes: Formulario de solicitud de crdito llenado junto al oficial del crdito de la Entidad Financiera. Fotocopia de la cdula de identidad vigente del solicitante. Fotocopia de la cdula de identidad vigente del cnyuge/ concubino. Fotocopia de la factura de agua o luz del domicilio y de la Unidad Productiva, cuando corresponda. En el rea rural la autoridad correspondiente deber certificar el domicilio permanente del solicitante. Croquis de ubicacin del domicilio del solicitante y de la unidad productiva. Declaracin patrimonial del solicitante y de su cnyuge/ concubino. Las Entidades Financieras autorizadas para otorgar crditos (CPI) son: BANCO UNION S.A., PRODEM FFP y BANCO MERCANTIL SANTA CRUZ

2. 3. 4. 5.

Cartilla DOS

Lnea gratuita: 800 10 3737

www.bdp.com.bo
Calle Reyes Ortiz N 73, Edificio Torres Gundlach, Torre Este piso 10 Telfono: (591) 2 - 2157171 Fax: (591) 2 - 2311208 - -

Banco de Desarrollo Productivo BDP S.A.M. es un Banco de Segundo Piso regulado y supervisado por la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI).

2012 Ao de la No Violencia contra la Niez y Adolescencia en el Estado Plurinacional de Bolivia