SISTEMA DE

SEGUROS
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SISTEMA DE SEGUROS EN EL PERU

Qu es un seguro? (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, 2014)
Es un contrato que implica trasladar a la empresa de seguros el riesgo de que sucedan
eventos que afecten nuestros bienes, salud o vida. Por este acuerdo, la aseguradora, a
cambio del pago (denominado prima) a cargo del contratante, se compromete a indemnizar
al contratante, asegurado o beneficiario en caso de ocurrir un siniestro que este cubierto por
el seguro contratado (enfermedades, robo, accidentes, dao sobre una propiedad, etc.)
hasta el momento que se haya pactado.
Cul son las funciones del seguro?
El Seguro cumple bsicamente las siguientes funciones:
Funcin Indemnizatoria: El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para
reparar o cubrir la prdida o dao que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al
hombre como a su patrimonio.
La indemnizacin es la cantidad de dinero que desembolsa la compaa de seguros a
favor del asegurado, al producirse un hecho que pueda daar a la persona asegurada
o a su patrimonio.
El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos modos:

1. Pagando en efectivo el importe tasado de los daos.
2. Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado.
3. Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales.

Funcin Financiera: Cumple esta funcin en la medida que administra
eficientemente el dinero que recibe bajo la forma de primas hasta el momento en
que se tiene que producir el pago.
La funcin financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para las primas
pagadas por el asegurado, con el propsito de buscar una menor carga futura para
los asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo imprevisto, por parte
de la empresa aseguradora, al acumular excedentes que la consolidan.
Quines participan en un contrato de seguro?
La Aseguradora: Es la persona jurdica llamada Compaa de Seguros que asume
de forma profesional el riesgo mediante la percepcin de un precio llamado prima.
Rigen su actividad una normativa muy amplia y compleja, a travs de la cual se
garantiza su cumplimiento de su funcin econmica y social, Su actividad consiste
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en asumir y administrar riesgos ajenos, bien de forma directa a travs de los
contratos de seguro, bien indirectamente, como sucede en los reaseguros aceptados.

Caractersticas:
1. Debe ser una persona jurdica, es decir una entidad o sociedad no una
persona natural.
2. Autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros para operar en el
territorio nacional.
3. En el caso de contratar a una empresa extranjera, domiciliada en otro pas,
no existe impedimento para contratar esos servicios. Sin embargo, es
necesario tener presente que en el caso de la defensa de sus derechos como
asegurado no se podr recurrir a la Superintendencia.

El Contratante: Persona que suscribe el contrato de seguros.

El Asegurado: Persona titular del inters asegurable, es decir, la proteccin de su
vida, salud o bienes; las obligaciones del asegurado son :

1. Cumplir con el pago de la prima, segn cronograma establecido en el
Contrato de Seguro o en el Convenio de Pago.
2. Dentro de la vigencia del Contrato de Seguro, se encuentra obligado
a informar al asegurador cualquier cambio que experimente el objeto
asegurado o que pudiera influir en el estado del riesgo asegurado
3. En caso de ocurrencia del Siniestro, debe avisar, dentro del plazo que
se consigna en el Contrato de Seguro.
4. Ocurrido el Siniestro debe impedir su agravamiento, as como aportar
elementos probatorios en cuanto a su ocurrencia y cuanta.

El beneficiario: Persona designada en la pliza por el asegurado o contratante
como titular de los derechos indemnizatorios. Generalmente es el mismo asegurado
o contratante.
En el caso de seguros de vida, al fallecer el asegurado, el beneficiario puede ser
algn miembro de su familia, sus herederos legales o cualquier persona previamente
designada en el contrato por el asegurado o contratante.

Corredor de seguros: Personas naturales o jurdicas que pueden intermediar en la
celebracin de los contratos de seguros y asesorar a los asegurados o contratantes
del seguro en materias de su competencia; sus funciones y deberes son:

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1. Intermediar en la contratacin de seguros.
2. Informar a la empresa de seguros, en representacin del asegurado,
sobre las condiciones del riesgo.
3. Informar al asegurado o contratante del seguro, en forma detallada y
exacta, sobre las clusulas del contrato.
4. Comprobar que la pliza contenga las estipulaciones y condiciones
segn las cuales se cubre el riesgo.
5. Comunicar a la empresa de seguros cualquier modificacin del riesgo
que demande a su vez variar el monto de la cobertura.
En los riesgos patrimoniales el asegurado, contratante y beneficiario suelen ser la misma
persona.
Qu es la pliza? (APESEG, 2014)
Es el contrato de seguros, mediante el cual una de las partes, el asegurador, se compromete
a cubrir el riesgo que pesa sobre el asegurado, garantizndole, a cambio de recibir una
prima el pago de una suma predeterminada o el valor de la prdida al producirse el siniestro
amparado por el riesgo.
Como todo contrato, tiene el carcter de bilateral, comercial, oneroso, solemne y real entre
otros.
La Pliza consta bsicamente de tres partes o grupos de disposiciones o acuerdos entre los
contratantes, considerndose tambin los formularios y declaraciones de salud entre otros
documentos que deba presentar el asegurado al momento de contratar el seguro.
Las Condiciones Generales que son disposiciones impresas sobre deberes y
derechos de las partes, formas de atencin de siniestros, riesgos cubiertos y
excluidos, materias de orden jurdico general.
Las Condiciones Particulares, generalmente son las particularidades del propio
asegurado, como son el objeto especfico del seguro, ubicacin del riesgo, suma
asegurada, vigencia del seguro y otras referidas a la materia concreta del riesgo
cubierto, inclusive limitaciones de cobertura sobre lo sealado ampliamente en las
Condiciones Generales. Hay un principio contractual, que declara que las
condiciones particulares prevalecen sobre las condiciones generales en caso de
discrepancia entre ambas.
Qu es la prima? (APESEG, 2014)
Es el precio del seguro que paga el asegurado, contratante o tomador en el momento de la
emisin de la pliza. La prima es por lo general para una vigencia anual del seguro aunque
puede excepcionalmente pagarse la prima por una sola vez para una cobertura de varios
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aos (prima nica en seguros de vida) y tambin por una vigencia menor de un ao (prima
a corto plazo, como para aun viaje, seguro de transportes de mercancas, entre otros.
Qu entidades pueden ofrecer seguros en el pas? (Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP, 2014)
nicamente las empresas de seguros autorizadas por la SBS como empresas de seguros de
ramos de vida, generales o ambos, que cumplen los requisitos de organizacin y
funcionamiento establecidos por la ley N 26702, pueden ofrecer seguros en el territorio
nacional.
Asimismo una persona puede contratar con una empresa de seguros domiciliada en otro
pas, pero tomar en cuenta que dicha empresa no se encontrara supervisada por la SBS, as
como que el contrato deber celebrarse fuera del territorio nacional, ya que en caso
contrario se est infringiendo lo sealado anteriormente. En tal sentido, se debe precisar
que de contratarse un seguro con una empresa extranjera, no se podrn interponer ante las
autoridades nacionales reclamos o denuncias contra ellas.
Relacin de empresas de seguros autorizadas por la SBS
El sistema de seguros peruano est compuesto por 15 empresas: 5 dedicadas
exclusivamente a brindar cobertura de seguros generales, 6 a brindar coberturas de
riesgos de vida, y 4 que operan en ambos rubros. El mercado asegurador es regulado
por la SBS, SMV y BCRP, en cuanto les compete. (Class & Asociados S.A, 2013)


Ramos Generales y de
Vida
Rmac Internacional
BNP Paribas Cardif
ACE Seguros
Interseguro


Ramos Generales
Pacfico Peruano Suiza
Mapfre Per
Secrex
La Positiva
Insur


Ramos de Vida
Pacfico Vida
Mapfre Per Vida
La Positiva Vida
Protecta
Rigel
SURA Seguros
FUENTE: (Class & Asociados S.A, 2013)


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Qu clases de seguros existen? (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, 2014)
Seguros patrimoniales o de daos
Su finalidad es reparar una prdida sufrida en el patrimonio del contratante. Son
ejemplos los seguros de incendio, automviles, entre otros.
Seguros de vida
Su objeto es la vida del asegurado, pudiendo pactarse el pago de la indemnizacin a
la muerte o a la sobrevivencia del asegurado en una fecha determinada. Son
ejemplos de esta clase de seguros los seguros de vida y de accidentes personales.
Es de sealar que los seguros de accidentes personales y enfermedades
corresponden a ramos generales, sin embargo por ser complementarios a las
coberturas de seguros de vida, pueden ser ofrecidos por las empresas que operan en
el ramo de vida.
Existen seguros obligatorios? (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, 2014)
S, existen normas que disponen la contratacin de ciertos seguros de forma obligatoria. En
estos casos, las coberturas, requisitos, procedimientos y dems condiciones generales del
seguro deben corresponder a lo previsto en las normas pertinentes.
Son ejemplos de seguros obligatorios:
Seguro Obligatorio De Accidentes De Trnsito-SOAT o CAT
Su obligatoriedad fue determinada por la ley general de transporte, Ley N 27181 y
reglamentada por D.S. 024-2002-MTC y D.S. N 040-2006-MTC. Por este seguro
de accidentes personales se da cobertura de muerte y lesiones corporales a las
personas ocupantes o terceros no ocupantes de los vehculos automotores, como
consecuencia de accidentes de transito en que haya intervenido dicho vehculo.
Es importante recordar que el SOAT es ofrecido por las compaas de seguros para
la cobertura de vehculos automotores que transiten en todo el territorio nacional,
bien sean utilizados por fines de transporte pblico o privado. En cambio El
Certificado Contra Accidentes De Transito (CAT) es otorgado por Las Asociaciones
De Fondos Regionales o Provinciales Contra Accidentes De Transito (AFOCAT) a
sus miembros, para la cobertura de vehculos automotores utilizados para la
prestacin de servicios de transporte publico de pasajeros, siempre que transiten
dentro de un mbito provincial.

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Seguro Para Trabajadores
Regulado por el Decreto Legislativo N 688 Ley de Consolidacin de Beneficios
Sociales, modificada por la Ley N 29549, obliga a los empleadores a contratar este
seguro a favor de sus empleados una vez que cumplan 4 aos de trabajo al servicio
del mismo. Concluido el vnculo laboral, el ex empleado podra mantener el seguro,
para lo cual suscribira un nuevo contrato con la aseguradora.

Seguro Complementario de Trabajo De Riesgo-SCTR
Segn lo dispone la Ley de Modernizacin de la Seguridad Social en Salud, Ley N
26790 y el D.S. N 03-98-SA, este seguro debe ser contratado por los empleadores
de aquellos trabajadores que desempeen labores de riesgo descritas en el Anexo 5
del D.S. N 009-97-SA, entre ellas pesca, produccin de petrleo crudo y gas
natural, extraccin de minerales metlicos, entre otras.
Qu obligaciones genera la celebracin de un contrato de seguros?
Para la compaa aseguradora se genera la obligacin de indemnizar la prdida que sufra el
asegurado en la eventualidad de un siniestro, hasta el monto de la suma asegurada pactada
en el contrato.
Grado De Concentracin Del Mercado Asegurador (Class & Asociados S.A,
2013)
El mercado asegurador nacional muestra un alto grado de concentracin en cuanto a
produccin de primas de seguros netos se refiere, pues los dos principales grupos
aseguradores, Rmac y Pacfico, representaron 59.4% de la primas de seguros netos
registradas en el periodo enero-diciembre del 2013 (60.3% en el ejercicio 2012 y 59.6% en
el ejercicio 2011).