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1-6-2013

Anlisis De La Reforma Financiera

Carlos Proudinat Ochoa

UNIMEX

Bsicamente se trata de una lista de 13 iniciativas que modificarn 34 leyes, atendiendo los Compromisos 62 y 63 del Pacto por Mxico esta reforma establece las bases de un desarrollo incluyente, manteniendo las sanas prcticas prudenciales y mejorando la eficacia del sistema financiero.

Reforma Financiera Un nuevo mandato para que la Banca de Desarrollo propicie el crecimiento del sector financiero. Lograr que la Banca de Desarrollo impulse al sistema financiero en beneficio de las familias mexicanas. Dar mayor libertad a la Banca de Desarrollo para operar, maximizando los beneficios de los prstamos que realice y fomentando el crdito privado. Crear programas y productos financieros para el desarrollo de las reas prioritarias para el desarrollo nacional. Fomentar la competencia en el sistema financiero para abaratar las tasas. Se fortalecer a la CONDUSEF para que sus determinaciones en defensa de los usuarios de servicios financieros sean obligatorias para las instituciones crediticias. Ser mucho ms fcil para las personas cambiar de banco y se prohben las ventas atadas o condicionadas, fomentando una mayor competencia en el sector. Para que los usuarios cumplidos puedan utilizar su historial crediticio positivo para acceder a ms alternativas de financiamiento, se contempla la posibilidad de crear un bur crediticio universal. La Reforma facilita la transferencia de garantas crediticias incrementando la competencia entre las instituciones. Generar incentivos adicionales para que la banca preste ms. A efecto de reducir el riesgo en la actividad bancaria se simplifican los regmenes para el otorgamiento y la ejecucin de garantas crediticias. Se crea un Bur de Entidades Financieras, para que los usuarios puedan conocer informacin relevante de las entidades financieras. Fortalecer al sistema bancario, para que el sector crezca de forma sostenida. Evaluar peridicamente a bancos para promover que presten ms. Mejorar la coordinacin entre autoridades financieras fortaleciendo el Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero. Se eleva a rango de Ley las normas para la conformacin y calidad de capital (Basilea III). Se avanza hacia una mayor especializacin de los tribunales federales en temas financieros.

Facilitar el proceso de quiebra bancaria, protegiendo los recursos de los ahorradores. Con estos cuatro ejes o puntos de partida se intenta modificar estos cdigos:

LA LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS LA LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO LA LEY DEL INSTITUTO DEL FONDO NACIONAL PARA EL CONSUMO DE LOS TRABAJADORES. LA LEY DE AHORRO Y CRDITO POPULAR LA LEY PARA REGULAR LAS ACTIVIDADES DE LAS SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO. LA LEY DE UNIONES DE CRDITO. LA LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO LA LEY REGLAMENTARIA DE LA FRACCIN XIII BIS DEL APARTADO B, DEL ARTCULO 123 DE LA CONSTITUCIN POLTICA DE LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS LA LEY ORGNICA DE NACIONAL FINANCIERA LA LEY ORGNICA DEL BANCO NACIONAL DE COMERCIO EXTERIOR LA LEY ORGNICA DEL BANCO NACIONAL DE OBRAS Y SERVICIOS PBLICOS LA LEY ORGNICA DEL BANCO NACIONAL DEL EJRCITO, FUERZA AREA Y ARMADA LA LEY ORGNICA DEL BANCO DEL AHORRO NACIONAL Y SERVICIOS FINANCIEROS LA LEY ORGNICA DE SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL LA LEY ORGNICA DE LA FINANCIERA RURAL LA LEY GENERAL DE TTULOS Y OPERACIONES DE CRDI EL CDIGO DE COMERCIO LA LEY GENERAL DE TTULOS Y OPERACIONES DE CRDITO LA LEY ORGNICA DEL PODER JUDICIAL DE LA FEDERACIN. LA LEY DE CONCURSOS MERCANTILES. LA LEY GENERAL DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CRDITO LA LEY GENERAL DE TTULOS Y OPERACIONES DE CRDITO. LA LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO LA LEY DE CONCURSOS MERCANTILES LA LEY DE PROTECCIN AL AHORRO BANCARIO LA LEY DEL MERCADO DE VALORES. LA LEY DE SOCIEDADES DE INVERSIN LEY DEL MERCADO DE VALORES LA LEY DE LA COMISIN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES LA LEY PARA REGULAR LAS SOCIEDADES DE INFORMACIN CREDITICIA LA LEY DEL BANCO DE MXICO LA LEY DE LOS SISTEMAS DE AHORRO PARA EL RETIRO LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS LA LEY FEDERAL DE INSTITUCIONES DE FIANZAS LA LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS LA LEY DE INVERSIN EXTRANJERA EL CDIGO FEDERAL DE PROCEDIMIENTOS PENALES. LA LEY PARA REGULAR LAS AGRUPACIONES FINANCIERAS LA LEY DE TRANSPARENCIA Y DE FOMENTO A LA COMPETENCIA EN EL CRDITO GARANTIZADO

Se propone crear el Sistema Arbitral en Materia Financiera, el Registro Universal de Crditos, fortalecer a la banca de desarrollo, a la CONDUSEF y la CNBV; quitar lmites a la inversin extranjera en intermediarios bancarios y crear la Ley para Regular las Agrupaciones Financiera. Se establecer como un delito el financiamiento al terrorismo, mediante la cual se busca sancionar con prisin de 15 a 40 aos y 400 a mil doscientos das de multa a quien por cualquier medio, ya sea directa o indirectamente, aporte o recaude fondos econmicos o recursos de cualquier naturaleza, ya sea para financiar o apoyar individuos o agrupaciones delictivas. Tambin tipifica el encubrimiento de personas que hayan participado en el financiamiento de actos terroristas. Para ello, aplicar a estos sujetos una pena de prisin de uno a nueve aos y una multa econmica de cien a trescientos das de salario mnimo. Dispone que la Comisin Federal de Competencia, cuando detecte prcticas que vulneren el proceso de competencia y libre concurrencia en materia de tasas de inters, impondr las sanciones que correspondan de conformidad con la ley que la rige e informar de ello a Hacienda y al Banco de Mxico. Entre otras cosas la reforma financiera plantea la creacin de un bur de entidades financieras con especial nfasis evitar riesgos para usuarios, el cual permita calificar su desempeo y con ello distinguir entre las mejores y peores, este rubro aplica para casos en que los clientes son obligados a comprar un seguro con determinada institucin como condicin en la contratacin de algn producto financiero, como tarjeta de crdito por poner un ejemplo.

CONCLUSIONES Una de las razones de que Mxico tenga rezago en materia de reformas, es en gran parte o de alguna manera nuestro sistema legislativo, y no es que la forma de hacer leyes este correcta o no, pienso que los partidos polticos bloqueaban las intenciones de algn partido que quiz traa una buena iniciativa, para no verse mal y no perder el voto. Entonces, PACTO POR MEXICO suena bien porque ya los partidos polticos acordaron diversos puntos necesarios, y si bien la reforma sale atendiendo los compromisos ya acordados solo es cuestin de pulir detalles. El nuevo marco legal planteado busca dar mayor certeza jurdica para, entre otros, desalentar la cultura de no pago de algunos deudores, mediante la adjudicacin expedita de garantas de pago, y as estimular la colocacin de ms crditos a tasas ms bajas para la mayora de los acreditados cumplidos. Se plantean nuevas atribuciones a las autoridades financieras para que evalen a los bancos, para que efectivamente cumplan con el objetivo de una intermediacin con mayores beneficios para los acreditados. Se promueve tambin una participacin ms activa de la banca de desarrollo, como banca de segundo piso, mediante el otorgamiento de garantas para respaldar los crditos de la banca comercial (en forma complementaria para compartir los riesgos) para financiar la inversin productiva de las pymes. Se plantea un sistema de fomento para completar mercados sin competir con la banca privada, con una perspectiva social y de gnero. En mi opinin a simple vista esta Reforma es buena y traer muchos beneficios para la economa mexicana, y nuevas oportunidades para aquellos que han querido invertir o lanzar negocios y por falta de crdito no han podido, pero al mismo tiempo pienso que puede ser una arma de doble filo, puesto que Mxico se encuentra entre los pases con personas ms endeudadas y mientras a uno le presten y le presten, siempre se podr conseguir un poco ms para pagar las atrasadas, pero el inevitable momento de pagar lo que se ha acumulado llega tarde o temprano. Falta mucho para poder ver en realidad que es lo que pasa y como quedan ajustados los cdigos diversos en cuestin Guillermo Barba economista y periodista mexicano dice; el riesgo de la reforma financiera es que s se libera demasiado el crdito puede pasar como con el alcohol: mientras abunda, la fiesta sigue, pero el problema llega cuando las botellas se terminan y la resaca aparece. Este comentario me parece acertado, por la cultura en nuestro pas de querer comprar ms antes de pagar las deudas atrasadas. De las propuestas positivas la creacin de un bur de crdito para bancos es importante, porque al tener una fuente de informacin, antes de hacer la compra de algn producto bancario o algn crdito, ayudara al cliente a adquirir lo deseado y conocer los riesgos.