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2 ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

El sistema financiero mexicano se refiere a un mercado financiero organizado y se define


como el conjunto de instituciones que generan, recogen, administran y dirigen tanto el ahorro
como la inversin, dentro de una unidad poltica-econmica, y cuyo establecimiento se rige
por la legislacin que regula las transacciones de activos financieros y por los mecanismos e
instrumentos que permiten la transferencia de esos activos entre ahorrantes, inversionistas o
los usuarios del crdito, en otras palabras, es un grupo de instituciones que se encargan de
proporcionar financiamiento profesional a las personas fsicas y morales y a las actividades
econmicas del pas, ya que agrupa a diversas instituciones u organismos interrelacionados
que se caracterizan por realizar una o varias de las actividades tendientes a la capacitacin,
administracin, regulacin, orientacin y canalizacin de los recursos econmicos de origen
nacional e internacional. El sistema financiero en general comprende la oferta y la demanda
de dinero y de valores de toda clase, en moneda nacional y extranjera.

FUNCIN
En un pas la funcin del sistema financiero es la creacin, intercambio, transferencia y
liquidacin de activos y pasivos financieros. No es ms que una rama econmica adicional,
que en vez de producir bienes, produce servicios demandados por la poblacin. otros definen
el sistema financiero, como el receptor de las dos grandes fuerzas econmicas de la
economa: la demanda y la oferta de dinero. El sistema financiero est organizado para recibir
dinero de quienes lo tienen en exceso, para negociarlo y transferirlo a quienes carecen de
l.4 As tenemos que es un mecanismo que equilibra los recursos monetarios. Es el gran
mercado donde se compra y se vende dinero. Como cualquier mercado donde se
intercambian productos y se establecen los precios, el sistema financiero se intercambia
dinero y se determina su previo.

Entre los objetivos del sistema financiero, encontramos tres:

Capta los excedentes de efectivo y transfiere los ahorros a los demandantes de dinero.

Corrige las descompensaciones en el gran flujo econmico.

Propicia el desarrollo y crecimiento de la economa.

FUNDAMENTO CONSTITUCIONAL
Se encuentra en el artculo 28 de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos en
su prrafo sexto, el cual dispone: El Estado tendr un Banco central que ser autnomo en el
ejercicio de sus funciones y en su administracin. Su objetivo prioritario ser procurar la
estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional, fortaleciendo con ello la rectora del
desarrollo nacional que corresponde al Estado. Ninguna autoridad podr ordenar al Banco
conceder financiamiento.

Por otra parte el sptimo prrafo establece: No constituye monopolios las funciones que el
Estado ejerza de manera exclusiva a travs del banco central en las reas estratgicas de
acuacin de monedas, el banco central en los trminos que establezca las leyes y con
intervencin que corresponda a las autoridades competentes, regularan los cambios a si como
la intermediacin y los servicios financieros, contento con las atribuciones de autoridad
necesaria para llevar a cabo dicha regulacin y proveer a su observancia.

MARCO JURIDICO
La legislacin que ordena el sistema financiero es la siguiente:

1. Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos.

2. Ley Monetaria

3. Ley Orgnica Nacional Financiera

4. Ley Orgnica del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros

5. Ley de Fondos de Inversin

6. Ley de la Sociedad Hipotecaria Federal

7. Ley de Instituciones de Crdito

8. Ley de Proteccin al Ahorro Bancario

9. Ley de los Sistemas de Ahorro Para el Retiro

10. Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia de Crdito Garantizado

11. Ley de Uniones de Crdito

12. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito

13. Ley Para Regular las Agrupaciones Financieras


14. Ley Para Regular Las Sociedades de Informacin Crediticia

15. Ley del Banco de Mxico

16. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito

17. Ley Para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros

El sistema financiero de Mxico se divide en cuatro segmentos:

1. Bancario y de Valores

2. Seguros y Finanzas

3. Ahorro para el Retiro

4. Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros

ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL
El sistema financiero mexicano se encuentra organizado bajo la estructura que a continuacin
se describe.

1. Banco de Mxico.

2. Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico.

3. Comisin Nacional Bancaria y de Valores.

4. Comisin Nacional de Seguros y Finanzas.

5. Comisin Nacional de Sistemas Para el Ahorro Para el Retiro.

6. Comisin Nacional de Defensa de los Usuarios de Servicios Financiero

Banco de Mxico

El Banco de Mxico es el banco central de la Repblica Mexicana y es una entidad


independiente (autnoma) del Gobierno Federal. Su finalidad es proveer a la economa del
pas de moneda nacional y su objetivo prioritario es procurar la estabilidad de precios, es
decir, mantener la inflacin baja, para as preservar el poder adquisitivo de la moneda
nacional. Adicionalmente le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y
el buen funcionamiento de los sistemas de pago.

En materia financiera, el Banco de Mxico puede emitir regulacin para fomentar el sano
desarrollo del sistema financiero. Una buena parte de las normas emitidas por el banco central
tiene como propsito regular las operaciones de crdito, de depsito y los servicios que
ofrecen los bancos y las casas de bolsa. Recientemente, el Congreso de la Unin le otorg
facultades al Banco de Mxico para que emita regulacin sobre comisiones y tasas de inters,
as como cualquier otro concepto de cobro por las operaciones o servicios que las entidades
financieras lleven a cabo con los clientes.

Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico

La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico es una entidad que forma parte del Gobierno
Federal. Esta Secretara regula todo lo relativo a los ingresos del Gobierno. El ms importante
de estos ingresos son los impuestos que las personas y las empresas tienen que pagarle al
Gobierno para que ste cuente con los recursos suficientes para cumplir con sus funciones.
Cada ao, el Congreso de la Unin aprueba la Ley de Ingresos, la cual establece todos los
ingresos que esta Secretara podr recabar en el ao, ya sea a travs de impuestos,
contribuciones, derechos, aprovechamientos y productos. Otra funcin importante de la
Secretara de Hacienda es establecer el nivel de endeudamiento del Gobierno Federal, es
decir, establecer el lmite de deuda que el Gobierno puede asumir. Esta secretara tambin
tiene como responsabilidad establecer los gastos (egresos) que el Gobierno va a realizar en
un determinado periodo. Antes de poder realizar dichos gastos, la Secretara le enva a la
Cmara de Diputados del Congreso de la Unin un documento que se conoce como
Presupuesto de Egresos, para que la Cmara apruebe los gastos que el Gobierno Federal
espera realizar en un determinado ao calendario. En materia financiera y bancaria, la
Secretara de Hacienda es la encargada de planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema
bancario del pas. Entre sus facultades est emitir normas para regular a las oficinas de
representacin y las filiales de entidades financieras del exterior y expedir los reglamentos
orgnicos de los bancos de desarrollo.

Comisin Nacional Bancaria y de Valores

La Comisin Nacional Bancaria y de Valores es un organismo que forma parte del Gobierno
Federal y que tiene como funciones vigilar (supervisar) y regular a las entidades que forman
parte del sistema financiero mexicano para lograr su estabilidad, buen funcionamiento y sano
desarrollo. Asimismo, es la autoridad encargada de autorizar a los intermediarios que deseen
ingresar al mercado financiero. Las entidades que regula la CNBV y que forman parte del
sistema financiero son los bancos (instituciones de crdito), las casas de bolsa, las
sociedades de inversin, las sociedades financieras de objeto limitado (sofoles), las
sociedades financieras de objeto mltiple (sofomes), las arrendadoras financieras, las
empresas de factoraje financiero, las sociedades financieras populares (sofipos) y las
sociedades cooperativas de ahorro y prstamo. La CNBV tiene la facultad de emitir regulacin
prudencial cuyo propsito es limitar los incentivos a tomar riesgos. Es decir, esta regulacin
prudencial busca limitar la toma excesiva de riesgos por parte de los intermediarios para evitar
que realicen operaciones que puedan provocar su falta de liquidez o solvencia.

Comisin Nacional de Seguros y Fianzas

La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas es un organismo del Gobierno Federal cuya


funcin es vigilar (supervisar) que las empresas de seguros y fianzas cumplan con el marco
normativo que las regula, para que estas empresas mantengan su solvencia y estabilidad.
Como objetivo adicional le corresponde promover el sano desarrollo de este sector en
beneficio del pblico usuario.

Comisin Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro

La labor de la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro es regular al Sistema
de Ahorro para el Retiro (SAR). El SAR engloba todas las aportaciones que hacen los
trabajadores y las empresas, durante la vida laboral de los trabajadores, a una cuenta de
ahorro cuyo dueo (titular) es cada uno de los trabajadores (cuentas individuales). Dichas
cuentas individuales sirven para que los trabajadores, una vez que alcancen su edad de retiro
(como jubilados o pensionados), tengan los recursos suficientes para poder cubrir sus gastos
y como previsin social. La Consar establece las reglas para que el SAR funcione
adecuadamente.

La Consar tambin regula a las empresas administradoras de fondos para el retiro (afores),
que son las empresas que administran estas cuentas individuales de los trabajadores, ya que
la Consar tambin vigila que se resguarden de manera adecuada los recursos de los
trabajadores.

Comisin de Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros


es la entidad encargada de informar, orientar y promover la educacin financiera entre la
poblacin, as como atender y resolver las quejas y reclamaciones de los clientes en contra de
cualquier banco.