SEG-1001 - PRINCIPIOS DE SEGUROS

Ing. Pablo Herrera Jácome MBA

PABLO FELIPE HERRERA JACOME

Profesión: Abogado Matricula Profesional 17-2011-325

Contador Público Autorizado CPA Matricula Profesional No. 25558

WhatsApp: 0999 828956

Correo Electrónico: pherreraj@asig.com.ec

ANTECEDENTES ACADEMICOS
· CPA Contador Público Autorizado, Pontificia Universidad Católica de Quito.
· Ingeniero Comercial, Pontificia Universidad Católica de Quito.
· Abogado, Universidad Técnica Particular de Loja.
· Especialista Superior en Derecho de la Empresa, Universidad Andina Simón Bolívar
· Especialización en Ciencias Actuariales, Pontificia Universidad Católica de Santiago
· Master en Gestión y Técnica de Seguros, Universidad Pontificia de Salamanca.
· MBA Master of Business Administration, Pontificia Universidad Católica de Santiago.
1

@PHerreraJ

www.linkedin.com/in/pablo-felipe-herrera-jàcome
 UNIDAD IV

EL CONTRATO DE SEGUROS
POLIZA
El contrato de seguro se denominará también póliza

Contrato o póliza de seguro.- Es el instrumento mediante el cual una de las partes, la

empresa de seguros, se obliga a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra
parte dentro de los limites convenidos, de una pérdida o un daño producido por un
acontecimiento incierto; o, a pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad
prevista en el contrato.

El contrato de seguro se perfecciona y prueba por medio de documento privado que

se llama póliza, en la cual deben constar los elementos esenciales de éste, redactarse
en castellano, ser firmada por los contratantes y extenderse por duplicado;

Las condiciones que conforman el contrato de seguro pueden ser generales, especiales
o particulares.
CONDICIONES GENERALES Para todos
Al ser un contrato en masa, peculiaridad inherente al contrato de seguro en razón de la
esencia mutualista de dicha actividad económica, se caracterizan por:
a. Son principios básicos, estipulaciones o cláusulas establecidas por el asegurador, con
el objeto de regular la relación bilateral con el contratante y/o asegurado, en el marco
de la legislación aplicable y de los principios de la técnica de los seguros;

b. Pueden ser impositivas o dispositivas, según la especie o ramo de seguro, aplicables a

todas y cada una de las futuras pólizas que celebre el asegurador.
Las condiciones impositivas ordenan sin excusa alguna, la ejecución de determinados
actos o la abstención de hacerlos, bajo sanción establecida en las propias pólizas.
Las condiciones dispositivas son las que regulan situaciones para el supuesto de no
haber normas específicas en la ley; y,
c. Deben ser aprobadas previamente por la SCVS
CONDICIONES ESPECIALES Solo para los especiales
Son:

a. Las que amplían, condicionan, delimitan, modifican o suprimen riesgos, extienden o

restringen las coberturas previstas en las condiciones generales de las pólizas, o
instituyen nuevas condiciones de protección, sin que contengan disposiciones
expresamente prohibidas por la Ley General de Seguros y su reglamento general, la
Legislación sobre el Contrato de Seguro y, los principios de la técnica de los seguros; y,

b. Aprobadas previamente por la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros,

antes de ponerlas en vigencia. Prevalecerán sobre las condiciones generales. Deberán
elaborarse en anexos, cláusulas, entre otros, para ser incorporadas a las pólizas que
correspondan.
deben indicar el número de la póliza a la cual se adhieren; el nombre del
contratante y/o asegurado(s);

el período de vigencia; la constancia del pago de la prima adicional cuando

haya lugar;

la fecha de emisión y la firma de los contratantes, a menos que sean citadas en

las condiciones particulares de las pólizas, con el carácter de obligatorio para
las partes, o correspondan a pólizas estándar, siempre que cumplan con lo
señalado en los literales a. y b. anteriormente citados.
CONDICIONES PARTICULARES
Se caracterizan por:

a. Ser reglas o estipulaciones que se han convenido por mutuo acuerdo entre las partes
contratantes y fijan los elementos de la relación singular acordada que se hallan
enunciados en el artículo 699 del Código de Comercio que textualmente señala:

• El nombre y domicilio del asegurador;

• Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario;
• La calidad con que actúa el solicitante del seguro, si no es asegurado o beneficiario;
• La identificación precisa de la persona o cosa con respecto objeto del seguro;
• La vigencia del contrato,
• La suma asegurada o el modo de precisarla;
• La prima o el modo de calcularla y la forma de pago;
• Los riesgos tomados a su cargo por el asegurador; y,
• La fecha en que se celebra el contrato.
Su naturaleza es variable y por lo tanto, pueden ser libremente modificadas
por consentimiento de las partes, a través de un anexo modificatorio. Las
últimas de tales modificaciones suscritas por los contratantes, prevalecen
sobre las anteriormente convenidas.

Las condiciones particulares de las pólizas y los anexos modificatorios de las

mismas no requieren aprobación de la SCVS.

Los anexos modificatorios deben llevar la identificación precisa de la póliza

a la cual se incorporan, la fecha de suscripción y las firmas de los
contratantes.

Las condiciones particulares de las pólizas que no estén suscritas por el

asegurado se reputan no escritas.
PROHIBICIONES Y SANCIONES
A las empresas de seguros les está prohibido:

1. Incluir en las pólizas, coberturas que no cuenten con la autorización de la SCVS;

2. Incluir en las pólizas de seguro cláusulas mediante las cuales los asegurados o
beneficiarios renuncien a la jurisdicción o leyes que les favorezcan;

3. Incluir en las pólizas de seguro cláusulas de redacción ambigua o carentes de

claridad;

4. Incluir en las pólizas de seguro cláusulas que establezcan plazos de prescripción que
no se adecuen a la normatividad vigente;
5. Incluir en las pólizas de seguro cláusulas que coloquen al asegurado en desventaja
frente a la empresa de seguros o sean incompatibles con la buena fe o la equidad;

6. Desnaturalizar el objeto para el cual se formuló la póliza, ofreciendo coberturas que

son incompatibles con la materia que se está amparando y con el contenido de las
condiciones de la misma;

7. Incorporar como condiciones particulares, las catalogadas en este capítulo como

generales o especiales, que requieren de la autorización previa de la SCVS; y,

8. Dejar sin efecto condiciones generales o especiales mediante condiciones

particulares.
DOCUMENTOS DE SUSCRIPCION
Los documentos de suscripción son los instrumentos que permiten la operatividad
del contrato de seguro y contienen las condiciones generales, especiales y
particulares, así como las declaraciones de las partes contratantes a quienes
corresponda, y serán entre otras:

• Solicitud de seguro
• Carátula de póliza
• Contrato o póliza de seguro
• Anexos o cláusulas y endosos
• Certificado individual de seguro
• Otros documentos de suscripción
SOLICITUD DE SEGURO
Es el formulario propuesto por la empresa de seguros para ser llenado
objetivamente por el tomador o solicitante del seguro, mediante el cual solicita a
la empresa de seguros las coberturas descritas en dicho documento; declara de
buena fe el estado del riesgo, el cual sirve de base para la contratación del
seguro, en especial, para su evaluación y aceptación por parte de la empresa de
seguros; y, en consecuencia, la emisión de la correspondiente póliza.

La declaración es objetiva cuando se ciñe a la verdad real y no a la interpretación

subjetiva de la persona que declara
CARÁTULA DE PÓLIZA
Es el documento inicial del cuerpo de la póliza que contiene los datos mínimos o
condiciones particulares de la misma, señalados en las “Condiciones particulares”

La empresa de seguros puede utilizar una carátula única de póliza para todos los ramos
de seguros en los cuales opere, o carátulas específicas por ramo.

Cuando opte por la carátula única, serán consideradas como un documento

independiente, y las carátulas específicas por ramo formarán un solo cuerpo documental
con las condiciones generales de la póliza a la que acceden.

No obstante, existen ramos de seguros en los que por su naturaleza tanto la carátula
como las condiciones generales deben formar parte de un mismo cuerpo documental,
los cuales serán determinados por la SCVS
Anexo o cláusula
Son documentos complementarios que se adhieren a la póliza y pueden contener
condiciones especiales o particulares y deben llevar la identificación precisa de la
póliza a la cual acceden; el nombre del contratante y/o asegurado, según el caso; y,
las firmas de las partes contratantes.

Los anexos o cláusulas contentivos de las condiciones especiales también indicarán la

referencia de la resolución aprobatoria, señalando el número y la fecha de su
otorgamiento

Endoso o cesión
Es el acto por el cual se transfieren en todo o en parte los derechos derivados de la
póliza a la orden o nominativa, en su caso. Para que produzca efectos, se deberán
cumplir las formalidades de ley pertinentes a la naturaleza de la póliza;
CERTIFICADO INDIVIDUAL DE SEGURO.
Es el documento emitido por la empresa de seguros y entregado a cada asegurado de
una póliza de seguro de grupo, colectiva, abierta, maestra o similares,

el cual debe contener información mínima de la póliza a la cual se adhiere para su

cabal conocimiento, tal como la denominación del ramo o seguro;

nombres y domicilios de la empresa de seguros, contratante, asegurado; nombre y

porcentaje de los beneficiarios; número de la póliza y certificado;

identificación precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se contrata el seguro;

 vigencia de la póliza o certificado con fechas y horas de iniciación y vencimiento;
monto asegurado o modo de precisarlo; prima o modo de calcularla;

fecha de emisión del documento; y, firma de los contratantes, cuando sea necesario.
Además deberá contener las coberturas y exclusiones; el procedimiento y plazos en los
que debe proceder el asegurado y/o beneficiario en caso de siniestro; y,

los documentos necesarios para el reclamo.

En las pólizas abiertas, se les conoce también como aplicaciones, las mismas que deben
contener los datos anteriores, en lo que fuere aplicable
OTROS DOCUMENTOS DE SUSCRIPCIÓN.
Son documentos complementarios utilizados por las empresas de seguros, para la
operatividad del contrato de seguro, como son los certificados de renovación,
certificados provisionales, recibos de pago de primas, pagarés por primas, pagarés
por préstamos sobre pólizas, avisos o reclamación de siniestros, actas de finiquito,
entre otros
ELEMENTOS PERSONALES
1. Asegurado.- Persona interesada en la traslación de los riesgos;

2. Asegurador.- Persona jurídica legalmente autorizada para operar en el Ecuador,

que asume los riesgos especificados en el contrato de seguro;

3. Beneficiario.- Es la que ha de percibir, en caso de siniestro, el producto del

seguro. Una sola persona puede reunir las calidades de solicitante, asegurado y
beneficiario;

4. Empresas de seguros.- Son aquellas personas jurídicas (sociedades anónimas)

que realicen operaciones de seguros, constituidas en el territorio nacional y las
sucursales de empresas extranjeras, establecidas en el país, cuyo objeto exclusivo
es el negocio de asumir directa o indirectamente o aceptar y ceder riesgos en
base a primas y efectuar demás actividades permitidas por la ley
ELEMENTOS REALES O ESPECÍFICOS
Siniestro, riesgo, prima e indemnización.

a.Siniestro: Es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligación de

indemnizar por parte de la empresa de seguros.

b.Riesgo: Es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad

del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materialización da origen a la
obligación de la empresa de seguros.

c.Prima: Es la contraprestación que, en función del riesgo, debe pagar el tomador a la

empresa de seguros en virtud de la celebración del contrato.

d.Indemnización: Es la suma que debe pagar la empresa de seguros en caso de que

ocurra el siniestro y la prestación a la que está obligada en los casos de seguro de vida.
ELEMENTOS FORMALES:
a.Solicitud: Es el documento cumplimentado por el candidato a tomador del seguro
mediante el cual «solicita» o pide de la entidad aseguradora las coberturas descritas
en dicho documento y, en consecuencia, la emisión de la correspondiente póliza

La solicitud de seguro no vincula al solicitante ni al asegurador a quien se solicita.

b.La Póliza: Es el documento escrito donde constan las condiciones del contrato.
LA COBERTURA DEL SEGURO

Obligación principal del asegurador en un contrato de seguro,

consistente en hacerse cargo, hasta el límite de la suma asegurada, de
las consecuencias económicas que se deriven de un siniestro

1. TIPOS DE POLIZAS
- Riesgos Nombrados
- Todo Riesgo
Riesgos Nombrados

En este tipo de póliza, los riesgos cubiertos son los

explícitamente nombrados en el capítulo de riesgos
cubiertos; por lo cual los que no están taxativamente
nombrados no están cubiertos.
Riesgos Nombrados
Se cubre expresamente
los riesgos que se
nombran: E,F,G,H,I,J,K,L,
Todo Riesgo

Una póliza "todo riesgo" es una cobertura que asegura

contra todo riesgo excepto los excluidos, lo que le da
una gran amplitud, pues las exclusiones, aún cuando
sean muy abundantes, son limitadas.

Todo lo que no está excluido está cubierto

Todo Riesgo
Se cubre contra todo
riesgo excepto los
expresamente excluidos:
A,B,C,D,M,N,O,P
 Polizas "multiriesgo"

La "multiriesgo" es una cobertura que asegura contra una

cantidad y tipo de riesgos determinados, enunciados y
descriptos, que tiene sus cláusulas de bienes cubiertos y
bienes excluidos, riesgos cubiertos y riesgos excluidos,
además de las restantes condiciones generales comunes
a los seguros de bienes patrimoniales, condiciones
generales específicas y condiciones particulares.
ESTRUTURA CONDICIONES
GENERALES
PROLOGO

Escrito colocado al comienzo de las condiciones generales, en

el cual puede hacerse referencia a las partes contratantes y a
las leyes tomadas como referencia para el diseño de las
condiciones generales.

• ART. 690, 691, 692 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

Bases del contrato

De acuerdo con la Ley y Reglamentos correspondientes, esta Póliza asegura a todo

funcionario o empleado obligado a prestar caución de acuerdo con la Ley Orgánica
de Administración Financiera y Control.

Se entienden incorporadas a esta Póliza, de manera general, las prescripciones de

la Ley Orgánica de Administración Financiera y Control, el Código Civil y el
Reglamento para Registro y Control de las Cauciones de la Contraloría General del
Estado. La compañía se obliga a someterse irrestrictamente a las disposiciones del
citado Reglamento y al cumplimiento tota de la obligación contraída y garantizada.
La Contraloría General del Estado queda en libertad de aceptar o no la caución
que se establece por la presente póliza.

Para efectos de esta póliza, se acepta la definición de servidor público constante

en la Ley Orgánica de Administración Financiera y Control.
AMPARO O COBERTURA BASICA

Son todos o algunos de los riesgos a que estén expuestos la

cosa asegurada o el patrimonio del asegurado, pero deben
precisarse de tal forma que no quede duda respecto a los
riesgos cubiertos.

• ART. 705, 730, 731, 749, 752, 763 LIBRO SEXTO, CÓDIGO DE
COMERCIO
• ART. 25 LEY GENERAL DE SEGUROS
• ART. 50 REGLAMENTO A LA LEY GENERAL DE SEGUROS
LAS COBERTURAS DEL SEGURO

Cobertura (coverage)

Obligación principal del asegurador en un contrato de

seguro, consistente en hacerse cargo, hasta el límite de la
suma asegurada, de las consecuencias económicas que se
deriven de un siniestro.

Sinónimo de garantía.
LAS COBERTURAS DEL SEGURO

Con arreglo a las condiciones señaladas en la solicitud del seguro y el pago de la

prima correspondiente, La Compañía asegura los bienes descritos o especificados
en las Condiciones Particulares de esta Póliza o en los respectivos Anexos o
Endosos y se obliga a indemnizar al Asegurado o Beneficiario por la pérdida o
daños materiales causados a los bienes asegurados por:

A) Incendio y/o rayo, y del calor y del humo producido por estos fenómenos.
3 AMPAROS O COBERTURAS ADICIONALES

Son aquellas que incorporan más prestaciones a partir de la cobertura principal,

permiten extender la protección del seguro, son especializadas y se adaptan a las
necesidades específicas de cada asegurado. Su contratación genera una prima
adicional y pueden contratarse al momento de la suscripción de la póliza o en
cualquier momento durante su vigencia, bajo los términos y las opciones que
cada empresa de seguros ofrece en cada producto.

• ART. 750, 764, 769 LIBRO SEXTO, CÓDIGO DE COMERCIO.

• CAPITULO 11, SECCION III, ARTICULO 6, NUMERAL 4, LITERAL A, CODIFICACIÓN

DE RESOLUCIONES MONETARIAS, FINANCIERAS, DE VALORES Y SEGUROS, LIBRO
III SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS
4 BENEFICIOS ADICIONALES

Son aquellas que incorporan más prestaciones distintas o complementarias a la

cobertura principal y no necesariamente generan el cobro de una prima
adicional.
5 BIENES AMPARADOS

Descripción o enunciación del detalle o listado de los bienes que pueden

estar amparados bajo la póliza.
 EL OBJETO DEL SEGURO

Es la persona, animal o cosa sobre la que recae la cobertura

Es tal la importancia de este elemento del contrato, que comúnmente las diversas
modalidades de cobertura se agrupan en función de los objetos asegurados: seguros
de riesgos personales, de riesgos agrícolas, de riesgos patrimoniales, etc.
 OBJETO DEL SEGURO (INCENDIO)
PREDIO # 8
6 EXCLUSIONES GENERALES

Descripción de aquellos eventos o circunstancias del riesgo que,

determinados unilateralmente por la empresa de seguros en las condiciones
de la póliza, que no están cubiertas y por lo tanto no serán objeto de
indemnización.

• ART. 50 REGLAMENTO DE LA LEY GENERAL DE SEGUROS

• ART. 25 LEY GENERAL DE SEGUROS
• ART. 705, 732, 751, 782 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO
LAS EXCLUSIONES DEL SEGURO

Exclusión de riesgo (exclusion of risks)

Decisión, que generalmente corresponde a la

entidad aseguradora, en virtud de la cual no
quedan incluidos en las garantías de la póliza
determinados riesgos o, quedando incluidos estos,
las garantías del contrato no surtirán efecto cuando
concurran respecto a ellos determinadas
circunstancias o condiciones preestablecidas.
 RIESGOS EXCLUIDOS QUE NO PUEDEN SER CUBIERTOS
Esta póliza no cubre daños:

1. Por fermentación, vicio propio o por cualquier procedimiento de

calefacción o desecación al cual hubiera sido sometidos los bienes, a
menos que el daño sea causado por cualquiera de los riesgos amparados
en esta póliza, en los dos últimos casos.
2. Por destrucción de los bienes, por actos de autoridad, legalmente
reconocida, con motivos de sus funciones, salvo en el caso que sean
tendientes a evitar una configuración o en cumplimiento de un deber de
humanidad.
3. Por hostilidades, actividades u operaciones de guerra declarada o no,
invasión de enemigo extranjero, guerra intestina, rebelión, insurrección,
suspensión de garantías, o acontecimientos que originan esas situaciones
de hecho o de derecho.
4. Cuando provengan de siniestros causados por dolo, mala fe de las
personas.
RIESGOS EXCLUIDOS QUE PUEDEN SER CUBIERTOS MEDIANTE ENDOSOS

La Compañía no será responsable, cualquiera que sea la causa, por pérdidas o daños
a consecuencia directa o indirecta de:

• Terremoto, temblor, erupción volcánica, maremoto u otra convulsión de la

naturaleza.

• Tifón, huracán, tornado, ciclón u otra perturbación atmosférica.

• Explosión, a menos que ésta sea efecto del incendio

• Incendio, casual o no, de bosques, selvas, monte bajo, praderas, pampas o maleza,
o del fuego empleado en el despeje de terreno
7 BIENES NO AMPARADOS

Descripción o enunciación del detalle o listado de los bienes que no están

cubiertos dentro de una determinada póliza.
 BIENES EXCLUIDOS • Bienes robados durante el siniestro o después del
mismo.
Bienes NO cubiertos, salvo • Bienes averiados o destruidos por fermentación,
inclusión expresa en las vicio propio o combustión espontánea o por
condiciones particulares de la cualquier procedimiento de calefacción o
póliza desecación al cual hubieren sido sometidos.
• Mercaderías que el Asegurado conserve en
depósito o consignación.
• Bienes que no se encuentren en los inmuebles o
locales asegurados descritos en las condiciones
particulares de la póliza, incluso si han sido
movilizados por reparación o almacenaje temporal.
• Lingotes de oro y plata y las pedrerías que no
estén montadas.
• Metales, joyas y piedras preciosas. • Objetos raros
o de arte por el exceso del valor que tenga superior
a la cantidad establecida en las condiciones
particulares.
8 DEFINICIONES

Concepto de los términos más relevantes para que el asegurado pueda

comprender la póliza. • ART. 690, 692, 693, 694, 695 LIBRO SEXTO, CODIGO
DE COMERCIO
9 VIGENCIA

Toda póliza debe contener el período de vigencia con el que se contrata el

seguro, con indicación de las fechas y horas de iniciación y vencimiento, o
el modelo de determinar las mismas. • ART. 699, 700, LIBRO SEXTO,
CODIGO DE COMERCIO

• ART. 44 LEY GENERAL DE SEGUROS

• ART. 1 NUMERAL 1.1 RESOLUCION SCVS-INS-2018-0007
LA VIGENCIA DEL SEGURO

Período de tiempo en el que el contenido del contrato de seguro surte

plenos efectos de obligatorio cumplimiento por las partes.
DELIMITACION TEMPORAL DE LA COBERTURA
Fecha de la reclamación o Fecha de ocurrencia

La base ocurrencia (loss occurance), responde por aquellos

acontecimientos que ocurrieron durante la vigencia de la póliza, sin
perjuicio de la fecha de manifestación del reclamo

La fecha prospectiva (prospective date) define el momento hasta el cual se

puede producir el descubrimiento, posterior a la extinción de la vigencia
de la póliza o de la ocurrencia de la perdida.

La base descubrimiento (claims made) responde sólo por los reclamos

efectuados (claims are made) durante la vigencia de la póliza. No
reconoce la fecha de ocurrencia per se.

La fecha retroactiva (retroactive date) define el momento a partir del cual

debe ocurrir un acontecimiento para que el reclamo (claim) originario esté
amparado por esa póliza.
Claims-made cobertura opera sobre la base de descubrimiento

El riesgo putativo es aquel que ya ha cobrado existencia material

pero que las partes ignoran su realización y, en este sentido, el
conocimiento o la ignorancia del acaecimiento del riesgo es lo que
determina la ausencia o la existencia del alea en el contrato de
seguro y por ende, de riesgo asegurable.

“…las pólizas ‘claims made’ otorgan cobertura si el acto o

negligencia es descubierto y presentado el reclamo por ante el
asegurador, durante la vigencia de la póliza, sin importar la fecha
de ocurrencia del hecho…”
VARIANTES CLAIMS MADE

• Perdidas descubiertas durante la vigencia del amparo y sin restricción alguna

en cuanto a hechos ocurridos con anterioridad al inicio de vigencia de la
póliza o, dicho de otra forma, sin fecha retroactiva que restrinja la operación
del amparo.
• Perdidas descubiertas durante la vigencia del amparo y por hechos ocurridos
con anterioridad a la fecha de inicio de vigencia, pero sin exceder de n meses.
• Perdidas descubiertas después de finalizada la vigencia del amparo, pero sin
exceder de n meses. Siempre y cuando los hechos hayan ocurrido durante la
vigencia de la póliza.
10 ELEGIBILIDAD

Parámetros establecidos por la empresa de seguros para determinar si una

persona puede o no ser asegurado en una determinada póliza de seguro.
Ejemplo: rango mínimo y máximo de edad.
11 EDAD DEL ASEGURADO

Señala la edad (real o actuarial) a tomar en cuenta para el cálculo de las tarifas
y lo que acontecerá en caso de que el asegurado haya declarado una edad
mayor o menor a la edad real del mismo.

• ART. 710, 788, LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

12 DESIGNACION DE BENEFICIARIOS

Acto por el que se indica quien va a recibir los beneficios

derivados de la póliza de seguros en caso de que se presente
un siniestro.

• ART. 692, 699, 701, 770, 771, 772, 773, 774, 775 LIBRO
SEXTO, CODIGO DE COMERCIO
13 CAMBIO DE BENEFICIARIOS

Acto por el cual se designan nuevos beneficiarios en una póliza

determinada.

• ART. 774, 778, LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

14 SUMA ASEGURADA

Es el valor asignado en la póliza como la responsabilidad

máxima que debe pagar la Empresa de Seguros en caso de
siniestro a los beneficiarios de la misma.

• ART. 691, 699, 768 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

15 BASE DE VALORIZACION

Describe cómo fue valorado el bien para determinar la suma

asegurada: valor comercial, valor real, valor de reposición a
nuevo, etc…

• ART. 730, 731, 734, 768, LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

LA SUMA ASEGURADA

Cantidad determinada para cada amparo en las Condiciones Particulares de

esta póliza, delimita la responsabilidad máxima de La Compañía por cada
siniestro, y deberá corresponder al valor actual o comercial de los bienes
asegurados.
VALOR ASEGURADO
EJEMPLO DE ESTIPULACION EN CONDICIONES GENERALES PARA LA FIJACION DE
LA SUMA ASEGURADA – ROTURA DE MAQUINARIA

La suma asegurada para cada artículo o renglón especificado en las condiciones

particulares de esta Póliza, debe ser igual a su valor de reemplazo en estado
nuevo, más el costo de transporte, montaje y derechos aduaneros si los hay.

Por lo tanto, si en el momento de la pérdida o daño, cualesquiera de los artículos

asegurados tienen un valor superior, calculado como se indica arriba, a la suma
asegurada, el Asegurado será considerado como su propio asegurador por la
diferencia y soportará su cuota proporcional en la pérdida.
INFRASEGURO

Situación que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante

atribuye al objeto garantizado en una póliza es inferior al que realmente
tiene.

Ante una circunstancia de este tipo, en caso de producirse un siniestro, la

entidad aseguradora tiene derecho a aplicar la regla proporcional.

Ejemplo: Si un bien que vale USD 10.000 se asegura contra el riesgo de

incendio por un valor de USD 7.500 (hay, en tal caso, infraseguro), en el
supuesto de que se produzca un siniestro en virtud del cual la perdida
asciende a la cantidad de USD 1.000, la entidad (en virtud de la regla
proporcional) sólo indemnizará en USD 750 (El 75% del siniestro).
SOBRESEGURO

Situación que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante

atribuye al objeto garantizado en una póliza es superior al que realmente
tiene.

Como el seguro no puede originar enriquecimientos injustos, y a fin de

evitar que los seguros se conviertan en apuestas así como para evitar
conductas fraudulentas, en caso de siniestro sólo se indemnizará hasta
el valor del bien y, en consecuencia, la entidad aseguradora sólo está
obligada a satisfacer el daño efectivamente causado.
CODIGO DE COMERCIO

Art. 738.- En caso de exceso del seguro sobre el valor real del interés
asegurado, debe promoverse su reducción por las partes mediante la
devolución de la prima correspondiente al importe del exceso y por todo el
periodo del seguro.
VALOR ASEGURADO A VALOR TOTAL

Seguro a valor total (full value insurance)

Modalidad del seguro de daños en que el capital asegurado en

póliza coincide con el valor total del objeto garantizado.
VALOR ASEGURADO A PRIMER RIESGO

Cobertura a primer riesgo ( coverage at first risk)

Consiste en asegurar una parte del valor total de los bienes expuestos
al riesgo.

Así, si se produce un siniestro, la compañía de seguros indemnizará

hasta la cantidad máxima asegurada.

Si el daño supera esa cantidad, será el asegurado directamente quien

tendrá que hacerse cargo.
PRIMER RIESGO ABSOLUTO

Se fija una suma asegurado como limite máximo por evento, independientemente
del valor total en riesgo.

No se requiere reportar inclusiones, ni variaciones en el inventario de bienes

asegurados

No es susceptible de infraseguro

Se recomienda para ramos como

• Fidelidad
• Responsabilidad Civil
PRIMER RIESGO RELATIVO

Se fija una suma asegurada como limite máximo por evento, en relación del valor
total en riesgo. Ejemplo 20% del valor en valor en riesgo

Se requiere reportar inclusiones y cualquier variación en el inventario de bienes

asegurados

Es susceptible de infraseguro

Se recomienda para ramos como

• Robo
VALOR ASEGURADO A SEGUNDO RIESGO

Seguro a segundo riesgo (second risk insurance)

Aquel por el que una entidad aseguradora cubre la

diferencia, total o parcialmente, entre la
responsabilidad máxima del asegurador «a primer
riesgo» y el valor total del objeto asegurado
LIMITE POR EVENTO

Importe máximo que pagará el asegurador por reclamaciones

consecuencia de un mismo evento.

Dicha cantidad se aplica independientemente del importe del daño

patrimonial o del número de objetos asegurados afectados
LIMITE AGREGADO ANUAL

Limite agregado (aggregate limit)

Es la máxima responsabilidad a cargo del asegurador

por varios siniestros.

Normalmente suele establecerse un Límite Agregado

Anual (LAA) como responsabilidad máxima asumible
durante la vigencia anual de la cobertura establecida
DELIMITACION GEOGRAFICA DE LA COBERTURA

Delimita los limites geográficos dentro de los cuales opera la cobertura

Esta póliza ha sido contratada conforme a las leyes ecuatorianas y para cubrir daños
que ocurran dentro del territorio de la Republica del Ecuador. La limitación
territorial se ampliará mediante la contratación de la cobertura de responsabilidad
civil por daños ocurridos en el extranjero
16 DEDUCIBLE

Valor que se establece en algunas pólizas como cantidad

fija, o porcentaje sobre el siniestro o suma asegurada, o
días de la perdida, que está a cargo del asegurado, que en
caso de siniestros, soportará con su patrimonio la parte de
los daños que en este caso le corresponde.

• ART. 748 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

LAS FRANQUICIA
Importe hasta el cual, el asegurador queda libre de indemnizar; por
tanto, el asegurado soportará el total del siniestro, esta puede ser pura
o no deducible o puede ser deducible.

Franquicia Pura o no Deducible: Si el siniestro excede del citado importe,

el asegurador indemnizará la totalidad del siniestro.

Franquicia Deducible es el Importe absoluto o porcentaje especificado

en las condiciones de la póliza, que se descuenta en cada siniestro.

La francisca puede monetaria es decir que se fija en términos de

moneda o no monetaria que se fija en cualquier otro termino como
porcentaje, unidades de tiempo, unidades de producción, etc
 EJEMPLO DE FIJACION DE DEDUCIBLE EN CONDICIONES
GENERALES – ROTURA DE MAQUINARIA

Queda entendido y convenido que el Asegurado soportará por su cuenta en

cada siniestro, la suma que las condiciones particulares indica como
“Deducible” para el artículo afectado, suma que la Compañía descontará de la
indemnización respectiva. Cuando dos o más bienes asegurados sean
destruidos o dañados en un solo siniestro, El Asegurado solo soportará el
importe del deducible más alto aplicable a tales bienes.
LA CARENCIA
Es el tiempo mínimo que debe transcurrir ininterrumpidamente, desde el
perfeccionamiento del contrato de seguro, para que el beneficiario pueda
tener derecho a la cobertura dentro estipulada en el contrato
17 DECLARACION FALSA O RETICENCIA

Se refiere a la obligación por parte del asegurado de declarar

objetivamente el estado del riesgo, es decir todos los hechos,
circunstancias y bienes del riesgo a asegurarse.

Reticencia: El hecho de ocultar información referente al riesgo

que pueda llevar a generar una mayor peligrosidad de las
condiciones del riesgo a asegurarse.

Inexactitud: Es cuando el estado del riesgo real no corresponda al

estado de riesgo declarado y que los hechos o circunstancias
impliquen una agravación del estado del riesgo.

• ART. 710, 784, 788 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

DECLARACIONES

Todas las declaraciones contenidas en la solicitud de seguro o en cualquier

documento tendiente a obtener la expedición de esta Póliza, son base y forman
parte integrante de la misma.
18 DERECHO DE INSPECCION

Corresponde al derecho de la Empresa de Seguros o la

persona designada por ésta de realizar una visita que permita
conocer la existencia y el estado del riesgo, para realizar una
correcta valoración a efectos de constituir la prima adecuada.

• ART. 6 LEY GENERAL DE SEGUROS

• ART. 700 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO
• ART. 2 NUMERAL 2.7.3 RESOLUCION SCVS-INS-2018-0007
EJEMPLO DE FIJACION DE DERECHO DE INSPECCION EN
CONDICIONES GENERALES – ROTURA DE MAQUINARIA

El Asegurado permitirá, al representante debidamente autorizado de la

Compañía, que inspeccione las máquinas aseguradas bajo esta Póliza en
cualquier tiempo razonable. Si durante dicha inspección se observa nuevos
hechos que agraven el riesgo, el Asegurado deberá, a solicitud de la
Compañía, restaurar el riesgo dentro del menor tiempo posible, o en su
defecto la Compañía se reserva el derecho de suspender el seguro mediante
carta certificada.
19 REQUERIMIENTOS DE ASEGURABILIDAD

Detalle de los requisitos que el asegurado debe cumplir

previo a la contratación del seguros. Por ejemplo:
formulario de solicitud de seguro, declaración de
beneficiarios, exámenes, etc…

• ART. 700, 710, 754 DEL LIBRO SEXTO, CODIGO DE

COMERCIO
20 MODIFICACIONES DEL ESTADO DEL RIESGO

Se refiere a la responsabilidad que tiene el asegurado en

comunicar a la Empresa de Seguros todas las circunstancias
que agraven o disminuyan el riesgo asegurado, de manera que
se mantenga actualizado el estado real del bien, debido a que
la modificación o alteración del riesgo posterior a la
celebración del contrato pueda aumentar la posibilidad de
ocurrencia de un evento, que afecte a un determinado riesgo.
La comunicación debe realizarse en los plazos establecidos en
la normativa vigente.

• ART. 700, 712, 715 DEL LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

EJEMPLO DE FIJACION DE CAMBIOS EN EL RIESGO EN
CONDICIONES GENERALES – ROTURA DE MAQUINARIA

El Asegurado por su parte deberá comunicar a la Compañía las agravaciones

esenciales del riesgo durante el curso del seguro.

Tales notificaciones deberá hacerlas con antelación no menor de diez (10) días
a partir de la fecha de la modificación del riesgo, si ésta depende de su propio
arbitrio; y si le es extraña, dentro de los tres (3) días siguientes a aquel en que
tenga conocimiento de ella. En ambos casos, la Compañía tiene derecho a
exigir un ajuste de prima o a dar por terminado el contrato.

La falta de notificación produce la terminación del contrato y la Compañía

tendrá entonces derecho a retener la prima devengada; salvo que la
modificación del riesgo sea conocida oportunamente por la Compañía y haya
ésta consentido expresamente, por escrito.
21 PAGO DE PRIMA

Corresponde al precio que debe pagar el asegurado al

contratar un seguro, el cual depende del tipo de seguro
que se trate, del monto asegurado y del riesgo que
represente para la Empresa de Seguros.

• ART. 690, 691, 699, 709, 713, 714, 716, 761, 779, 780
DEL LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO
• ART. 25, 43 LEY GENERAL DE SEGUROS
• ART. 1 NUMERAL 1.2 RESOLUCION SCVS-INS-2018-0007
22 RENOVACION

Las renovaciones requerirán de la aceptación previa y expresa

del asegurado y contendrán, además, el término de
ampliación de la vigencia del contrato.

• Art. 697, 700 LIBRO SEXTO,CODIGO DE COMERCIO

• ART. 43 LEY GENERAL DE SEGUROS
23 SEGURO INSUFICIENTE

Se produce cuando el valor asegurable es superior al valor

asegurado, el asegurador solo está obligado a indemnizar el
daño a prorrata en proporción a la cantidad asegurada y la que
no lo está. Si esto ocurre, deberá reajustar el valor de la prima y
devolver el sobrante al asegurado, en caso de haberlo. Sin
embargo, las partes pueden estipular que el asegurado no
soporte parte alguna de la pérdida O deterioro sino en el caso
de que el monto de éstos exceda de la suma asegurada.

• Art.742 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

• ART. 1 NUMERAL 1.3.1 RESOLUCION SCVS-INS-2018-0007
24 SOBRESEGURO

Se produce cuando la suma asegurada es superior al valor

real del bien asegurado, en este caso la Empresa de Seguros
estará obligada a pagar hasta el límite del valor que tales
bienes tuvieren y devolver la parte de la prima pagada en
exceso.

• ART. 738 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

• ART. 1 NUMERAL 1.3.2 RESOLUCION SCVS-INS-2018-0007
25 SEGURO EN OTRAS COMPAÑIAS

Se produce cuando un mismo bien o persona está asegurado con

varias Empresas de Seguros, en este caso cuando se genere un
siniestro el Asegurado o Beneficiario debe comunicar el siniestro
a todas las Empresas de Seguros, indicando a cada uno de ellos el
nombre de los otros. El Asegurado puede pedir a cada Empresa
de Seguros la indemnización proporcional (excepto para el ramo
de vida en el cual no se aplica la indemnización proporcional) al
respectivo contrato; las sumas cobradas en conjunto no pueden
superar al monto del daño.

• Art. 719, 739 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

EJEMPLO DE FIJACION DE OTROS SEGUROS
EN CONDICIONES GENERALES – ROTURA DE MAQUINARIA

Si la maquinaria asegurada estuviere en todo o en parte garantizada por otros

seguros que cubran el mismo riesgo tomados en la misma o en diferente fecha, el
Asegurado deberá declararlo inmediatamente por escrito a la Compañía y ésta lo
mencionará en esta Póliza o en un anexo a la misma.

Si así se hiciere, la Compañía responderá en forma proporcional con los otros

seguros que amparen la misma pérdida.

Pero si el Asegurado omitiere intencionalmente tal aviso, o si contratase otros

seguros para obtener un provecho ilícito, la Compañía quedará libre de sus
obligaciones.
26 TERMINACION ANTICIPADA

El contrato de seguro podrá ser terminado unilateralmente por el

asegurado. La terminación por parte del asegurador solo podrá ser
realizada en los casos previstos en el Código de Comercio y en caso
de liquidación. En cualquiera de estos casos, las partes deberán
notificar su decisión por escrito, pudiendo hacerlo incluso por
medios electrónicos. Esta disposición no será aplicable para los
seguros de vida, los cuales se regularán por lo previsto para este
contrato en el libro VI del Código de Comercio.

• Art. 711, 712, 714, 717, 779, 780, 787 LIBRO SEXTO, CODIGO DE
COMERCIO
27 EXTINCIÓN DE RESPONSABILIDAD

Este campo es solo para el ramo de fianzas. La responsabilidad de la

empresa de seguros termina:
a) Por la suscripción del acta que declare extinguidas las
obligaciones del afianzado o contratista; o por el vencimiento del
plazo previsto en el contrato principal;
b) Por la devolución del original de la póliza y sus anexos;
c) Por el pago de la fianza;
d) Por la extinción de la obligación afianzada;
e) Por no haberse solicitado la renovación de la póliza o la ejecución
de las fianzas, dentro de su vigencia; y,
f) Por las causas señaladas en la ley.

• ART. 45 LEY GENERAL DE SEGUROS

28 AVISO DE SINIESTRO

El asegurado o el beneficiario dará aviso de la ocurrencia del siniestro a la

empresa de seguros dentro de los cinco (5) días hábiles siguientes a la fecha en
que hayan tenido conocimiento del mismo. Este plazo puede ampliarse, mas no
reducirse, por acuerdo de las partes.

El intermediario está obligado a notificar al asegurador, en el mismo día, sobre

la ocurrencia del siniestro.

El asegurado podrá justificar la imposibilidad de dar aviso del siniestro en el

término señalado o pactado, en tanto hubiere estado imposibilitado
físicamente, por caso fortuito o fuerza mayor, de cumplir con este deber.

• Art. 718 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

• ART. 1 NUMERAL 1.3.4 RESOLUCION SCVS-INS-2018-0007
29 OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
 OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
Las obligaciones del asegurado, durante la vigencia del contrato son las
siguientes:

Pagar oportunamente la prima del seguro.

Mantener actualizada la suma asegurada

Conservar el estado del riesgo

Notificar a la aseguradora de cualquier cambio en el estado del

riesgo

Cumplir las garantías establecidas en la póliza

Permitir y facilitar la inspección del riesgo en cualquier momento por

parte de la aseguradora.
LAS GARANTIAS DEL SEGURO

Son condiciones impositivas que ordenan sin excusa alguna, la ejecución de

determinados actos o la abstención de hacerlos, bajo sanción de perder todo
derecho a indemnización establecida en las propias pólizas

EJEMPLO DE FIJACION DE MANTENIMIENTO DE LA MAQUINARIA EN

CONDICIONES GENERALES – ROTURA DE MAQUINARIA

El Asegurado tomará todas las medidas necesarias para asegurarse de que la

maquinaria se mantenga en buenas condiciones de funcionamiento, no se
sobrecargue habitual o intencionalmente y se acaten los reglamentos legales
administrativos así como las instrucciones de los fabricantes sobre la
instalación y funcionamiento de la maquinaria.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
Las obligaciones del asegurado, en caso de ocurrir un siniestro, son las
siguientes:

Reducir las consecuencias. Una vez ocurrido el siniestro, el asegurado

debe procurar reducir sus consecuencias, adoptando las medidas de
salvamento que considere más adecuadas.

Notificar el siniestro. Comunicar el siniestro al asegurador dentro del

plazo establecido.

Mantener siempre informada a la compañía de seguros. Durante la

tramitación, el asegurado debe ir aportando toda la nueva
documentación que surja (facturas, informes médicos, etc.)

Informar a la aseguradora de las recuperaciones. Si una vez ocurrido

el siniestro el asegurado obtuviera alguna cantidad monetaria por parte
del responsable del daño o recuperase algún bien, deberá comunicarlo al
asegurador.
 PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO
Se refiere al modo de tramitar o ejecutar la reclamación al seguro y de las
obligaciones que deberá cumplir el asegurado en caso de siniestro

8.3.1. Tomar todas las medidas necesarias que estén dentro de sus posibilidades para minimizar
la extensión de la pérdida o daño y emplear toda la diligencia y cuidado para evitar su
propagación o agravamiento.
8.3.2. Dar aviso inmediatamente a la Compañía, dentro de los tres días siguientes a la fecha de
ocurrencia del siniestro o desde cuando tuvo conocimiento del mismo, por teléfono, fax o correo
electrónico y confirmarlo luego mediante carta certificada o entregada personalmente con sello
de recepción, indicando la naturaleza y extensión de las pérdidas o daños;
8.3.3. Conservar las partes dañadas y ponerlas a disposición de la Compañía para su inspección;
8.3.4. Suministrar toda la información y pruebas documentadas que la Compañía le requiera;
8.3.5. Abstenerse de realizar cambios en los objetos dañados que pudieran dificultar o hacer
imposible la determinación de la causa del siniestro o la importancia del daño, a menos que el
cambio se efectúe para disminuir el daño o en interés público.
30 DOCUMENTOS NECESARIOS PARA LA RECLAMACION DE SINIESTROS

Documentos necesarios para la reclamación de un siniestro

• ART. 723, 726 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

Art.17 DOCUMENTOS NECESARIOS PARA LA RECLAMACION DE SINIESTROS
Tomador del Seguro o el Beneficiario están obligados a presentar la siguiente documentación:
En caso de fallecimiento del Asegurado
a) Formulario de reclamación.
b) Partida de nacimiento o copia de la cédula de identidad del Asegurado.
c) Certificado de defunción.
d) Certificado de inhumación y sepultura.
e) Certificado de autopsia.
f) Partida de nacimiento o cédula de identidad de los beneficiarios.
g) Copia de Historia Clínica del Asegurado en caso de muerte natural.
h) Posesión efectiva de Bienes a favor de los beneficiarios legales (en caso de no haber
designación de beneficiarios).
i) Acta de levantamiento de cadáver o parte policial (en el caso que aplique).
j) En caso de accidente de tránsito, se deberá adjuntar el informe de las autoridades de tránsito.
k) Declaratoria de muerte presunta, publicaciones.
Cabe indicar que la Compañía se reservará el derecho de solicitar uno o más documentos en
adición de los indicados si así lo dispone
31 DERECHO DE LA COMPAÑIA EN CASO DE SINIESTRO

La Compañía debe establecer en la póliza su derecho a:

inspeccionar el riesgo, comprobar la ocurrencia del siniestro, la
cuantía del perjuicio o su derecho de subrogación una vez
pagada la indemnización.

• ART. 726, 740 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

32 PERDIDA DE DERECHO A LA INDEMNIZACION

Detalle de las causales por las cuales la empresa de seguros puede

abstenerse al pago de la indemnización. Ejemplo:

• Mala fe del asegurado por parte del asegurado en la reclamación o

comprobación del derecho al pago de determinado siniestro, o de su
importe
• No evitar la extensión o propagación del siniestro.
• No procurar el salvamento de las cosas amenazadas.
• Por la ausencia sobrevenida del interés asegurable
• Omitir la notificación del siniestro dentro del tiempo establecido a la
aseguradora o intermediario
• Por causas legales o contractuales.

• ART. 720, 725, 776 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

33 LIQUIDACION DE SINIESTRO

Señala la forma en que la empresa de seguros indemnizará al

asegurado o beneficiario, incluida la moneda en la que se pagarán
las primas y siniestros, y los medios que utilizará para ello.
Ejemplo: dinero, reposición, reparación o reconstrucción de la
cosa asegurada, a opción de la empresa de seguros. Las Empresas
de Seguros están obligadas a utilizar transferencias o medios de
pago electrónicos a efectos de llevar a cabo reembolsos y pagos
de siniestros a los Asegurados.

• ART. 736, 737, 773 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

• ART. 25 LEY GENERAL DE SEGUROS
• ART. 1 NUMERAL 1.4 RESOLUCION SCVS-INS-2018-0007
34 PAGO DE LA INDEMNIZACION

Señala el plazo en el cual la empresa de seguros realizará el

pago de la indemnización de acuerdo a lo establecido en la Ley
vigente. Este plazo deberá cumplirse una vez que el asegurado
entregue la documentación correspondiente.

• ART. 726, 735, 737 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

• ART. 42 LEY GENERAL DE SEGUROS
BASES DE INDEMNIZACION
Establece las condiciones en las que se realizara la indemnización en caso de siniestro

El monto de la Indemnización será calculado de la siguiente manera:

a) RESPECTO A LA DISMINUCION EN LOS INGRESOS DEL NEGOCIO: La suma que resulte de

aplicar el Porcentaje de Utilidad Bruta al monto en que se hubieren disminuido los Ingresos
del Negocio comparado con el Ingreso Normal del negocio durante el periodo de
indemnización.
b) RESPECTO DEL AUMENTO EN LOS GASTOS DE FUNCIONAMIENTO: Los gastos adicionales en
que el Asegurado necesaria y razonablemente incurrió, con el fin único de evitar o aminorar,
durante el Período de Indemnización, la disminución en los ingresos del Negocio que ocurra
como consecuencia del siniestro, sin exceder en ningún caso, en total la suma que resulte de
aplicar el Porcentaje de utilidades al monto de la disminución así evitada por el desembolso
de dichos gastos, siempre que de las cifras que resulten de los cálculos anteriores, deduzca el
monto de cualquier gasto que, a consecuencia del siniestro cese o se disminuya en parte
durante el Período de Indemnización.
 ANALISIS CASO PARTICULAR PARA RAMOS TECNICOS

EJEMPLO DE ESTIPULACION EN CONDICIONES GENERALES PARA LA FIJACION DE

LA SUMA ASEGURADA – ROTURA DE MAQUINARIA

La suma asegurada para cada artículo o renglón especificado en las condiciones

particulares de esta Póliza, debe ser igual a su valor de reemplazo en estado
nuevo, más el costo de transporte, montaje y derechos aduaneros si los hay.

Por lo tanto, si en el momento de la pérdida o daño, cualesquiera de los artículos

asegurados tienen un valor superior, calculado como se indica arriba, a la suma
asegurada, el Asegurado será considerado como su propio asegurador por la
diferencia y soportará su cuota proporcional en la pérdida.
EJEMPLO DE ESTIPULACION EN CONDICIONES GENERALES PARA LAS BASES DE
INDEMNIZACION – ROTURA DE MAQUINARIA

En el ajuste de un reclamo por daños cubiertos por esta Póliza se tendrán en

cuenta las siguientes bases de indemnización:

a. En caso de daño reparable, la indemnización corresponderá al costo de la

restauración de la maquinaria a su estado normal de trabajo, comprendido el
valor de las partes reemplazadas, mano de obra calculada a los salarios normales,
costo corriente de transporte, desmontaje y remontaje, más los derechos de
aduana si los hay. Se puede deducir el valor de las partes dañadas y reemplazadas
que puedan ser utilizadas de nuevo en cualquier forma.

No se harán deducciones en concepto de depreciación respecto a las partes

repuestas, pero sí se tomará en cuenta el valor de cualquier salvamento que se
produzca.
Si las reparaciones son efectuadas en un taller propio del Asegurado, la Compañía
abonará el costo de la mano de obra y materiales empleados más el porcentaje sobre
los salarios, para cubrir los gastos de administración justificables.

Si a consecuencia de la reparación se produjera un aumento de valor en relación con el

que tenía la máquina antes del siniestro, se descontará dicho aumento de los gastos de
reparación.

b. Pérdida Total: En caso de destrucción total del objeto asegurado, la indemnización se

calculará tomando como base el valor que, según su uso y estado de conservación,
tuviese en el momento antes del siniestro (incluido los gastos de transporte, aduana y
montaje) y deduciendo el valor de los restos.

Se considera una máquina u objeto totalmente destruido cuando los gastos de

reparación (incluidos gastos de transporte, aduana y montaje) alcancen o sobrepasen el
valor del mismo, según su uso y estado de conservación en el momento antes del
siniestro
35 DERECHOS SOBRE EL SALVAMENTO

El salvamento constituye el bien o conjunto de bienes que se

recuperan después de un siniestro. una vez realizada la
indemnización por la empresa de seguros. El asegurado está
obligado a pretender cuidar el salvamento de los bienes
amenazados.

• ART. 720 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

• ART. 68 LEY GENERAL DE SEGUROS
36 RESTITUCION AUTOMATICA DE LA SUMA ASEGURADA

Toda indemnización que la Empresa de Seguros pague, esta

reducirá la suma asegurada, la cual será rehabilitada
automáticamente obligándose al asegurado a pagar la prima
que le corresponda en forma proporcional al tiempo que falte
para el vencimiento de la póliza.
37 SUBROGACION

Es el principio por el cual luego de haber recibido una

indemnización, el asegurado transfiere el derecho de
reclamar frente a terceros a la empresa de seguros para
recuperar los valores indemnizados y gastos incurridos por la
misma.

ART. 740, 741 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

PRINCIPIO DE SUBROGACION

Art. 740.- El asegurador que ha pagado una indemnización de seguro se

subroga, por ministerio de la ley, hasta el monto de dicha indemnización, en
los derechos y acciones del asegurado contra terceros responsables del
siniestro.

Pero el tercero responsable puede oponer al asegurador las mismas

excepciones que hubiere podido hacer valer contra el damnificado.

A petición del asegurador, el asegurado debe hacer todo lo que esté a su

alcance para garantizarle la viabilidad de la acción subrogatoria.
EJEMPLO DE ESTIPULACION DE SUBROGACION EN CONDICIONES GENERALES

Subrogación:

Por el solo hecho de la presente póliza, una vez satisfecha la indemnización y sin que
haya necesidad de ninguna otra cesión, traslado, título o mandamiento, la Compañía
que subrogada en todos los derechos, recursos y acciones del Asegurado contra
todos los autores o responsables del siniestro, por cualquier título o por cualquier
causa que esta sea, y aún contra los aseguradores si los hubiere.

El Asegurado consiente expresamente en esta subrogación y está obligado, si fuera

requerido al efecto, a ratificarla
38 CESION DE POLIZA

Es la transmisión de la titularidad de la póliza de seguros a favor

de una tercera persona. La Cesión no puede ser realizada sin
previa aceptación de la Empresa de Seguros.

ART. 703, 745, 746, 778 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

39 ARBITRAJE

En forma previa a un proceso judicial, el Asegurado y la

Empresa de Seguros, podrán de común acuerdo, recurrir a la
mediación o nombrar un tribunal de arbitraje autorizado,
para decidir cualquier controversia o diferencia que surja de
este contrato. El laudo arbitral tendrá fuerza obligatoria para
las partes.

• ART. 25 LEY GENERAL DE SEGUROS

• LEY DE ARBITRAJE Y MEDIACION
40 NOTIFICACIONES

Cualquier notificación que deban hacerse las partes para

efectos del presente contrato, deberá efectuarse por escrito al
domicilio del Asegurado o beneficiarios y la Empresa de
Seguros en su domicilio o utilizando los medios permitidos de
acuerdo a la Ley de Comercio Electrónico, Firmas y Mensajes
de Datos.”

• ART. 701, 717, 728 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

• ART. 3, 6, 10, 11, 52 LEY DE COMERCIO ELECTRONICO,
FIRMAS Y MENSAJES DE DATOS
41 JURISDICCION

Las acciones contra el asegurador deben ser deducidas en el

domicilio de éste o en el lugar donde su hubiera emitido la
póliza, a elección del asegurado o beneficiario. Las acciones
contra el asegurado o el beneficiario, en el domicilio del
demandado.

• ART. 692, 728 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

• ART. 9, 10 CODIGO ORGANICO GENERAL DE PROCESOS
42 PRESCRIPCION

Las acciones derivadas del contrato de seguro, prescriben en tres

(3) años, contados a partir del acontecimiento que les dio origen,
a menos que el beneficiario o asegurado demuestre no haber
tenido conocimiento del hecho o que han estado impedidos de
ejercer sus derechos, caso en los que el plazo se contará desde
que se tuvo conocimiento, o se suspenderá mientras persistió el
impedimento, respectivamente, pero en ningún caso excederá de
cinco años desde ocurrido el siniestro.

• ART. 729 DEL LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

43 SOLUCION DE CONFLICTOS

El asegurado puede acudir a las diferentes instancias: *

Mediación y/o Arbitraje * Reclamo Administrativo * Justicia
ordinaria es derecho de cada persona acudir a los jueces
competentes de conformidad con la Ley

• ART. 25, 42 LEY GENERAL DE SEGUROS

• LEY DE ARBITRAJE Y MEDIACION
• ART. 42 LEY GENERAL DE SEGUROS
• ART. 3 NUMERAL 3.4 RESOLUCION SCVS-INS-2018-0007
• ART. 726, 727, 743, 756, 786 LIBRO SEXTO, CODIGO DE
COMERCIO
44 INDISPUTABILIDAD

Transcurridos dos años en vida del asegurado, desde la

fecha del perfeccionamiento del contrato o de la
rehabilitación, el seguro de vida es indisputable.

• ART. 785 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO

45 REHABILITACION Dentro de los cinco años posteriores a la
fecha en que caduca la póliza, el asegurado puede obtener la
rehabilitación, siempre que cumpla con los requisitos que
para el efecto debe contener el contrato de seguro. A falta de
indicación, bastará con la expresión de voluntad en tal
sentido.

• ART. 786 LIBRO SEXTO, CODIGO DE COMERCIO