BANCA E INSTITUCIONES

FINANCIERAS
CAPITULO 10

QUIEBRA DE LAS IFI´S Y EL

SEGURO DE DEPOSITOS
 ANTECEDENTES
 Menor regulación; mayor competencia; más servicios;
menores precios
 Pero menor regulación; mayor libertad a fracasar
 Al inicio en los EEUU se tendió a bancos más
pequeños para evitar la concentración en unos cuantos
grandes.
 Hoy en día es todo lo contrario, hay fusiones que
crean megabancos
 En Ecuador por crisis financiera 1999 se disminuyó el
número de bancos de manera importante. Hay
concentración en unos cuantos grandes.
 SEGURO DE DEPOSITOS
 1933 Federal Deposit Insurance Corporation
(B.Comerciales)
 1934 Federal Saving and Loan Insurance
Corporation (Asoc. De ahorro)
 Defectos del seguro:
– La prima del seguro no está atada al nivel de riesgo
de la IFI (es un porcentaje de los depósitos totales)
– Precios bajos del seguro (subsidiado)
 Resultados de estos defectos:
– Como la prima es baja y esta no cambia entonces la
IFI realiza inversiones de mayor riesgo, igual sus
depositantes están aseguardos
 QUIEBRAS DE BANCOS EN EEUU
 Crisis de 1980-1983 y 1984-1985
 En los 70´s suben las tasas por mayor inflación, lo que
hace que suban tasas de depósitos
 Pero 80% de los activos estaban colocados en hipotecas
a tasa fija
 En 1980 quebraron 10 Bancos para 1986 quebraron 144.
 En 1980 quebraron 52 Asoc. Ahorro para 1986
quebraron 551.
 Respuesta errónea a inicio de la crisis vino por:
– Deregulación del portafolio
– Disminución en controles de seguridad y solvencia
– Mayor crisis a finales de los 80´s
CRISIS BANCARIA ECUADOR 90´S

 El 12 de Mayo de 1994 se realizó una reforma a

las leyes del sector financiero. La ley original
"Ley General de Bancos" 1948 fue reemplazada
por la "Ley General de Instituciones Financieras".
 Desregularización del sistema bancario
 Superintendencia de Bancos muy poca influencia
sobre el mercado financiero
 Se permitió una concentración muy alta de
créditos para pocas personas o para empresas
vinculadas con el banco.
CRISIS BANCARIA ECUADOR 90´S

 Entre octubre 1994 y Agosto de 1998 quebraron 4

bancos y 7 sociedades financieras
 1998 se creó la AGD (seguro de depósito) para
evitar salida de capitales
 Garantía ilimitada llevó a más manejo
irresponsable de los bancos
 En 1998 los siguientes bancos pasaron al estado:
Solbanco , Banco de Préstamos, Filanbanco y
Tungurahua
CRISIS BANCARIA ECUADOR 90´S
 A fines de 1999, 57 % de los activos del sistema
bancario pertenecía a la AGD y 3% del Banco
Continental, propiedad del Banco Central
 En 1999 el Banco del Progreso quebró, El Estado
intervino en once bancos: Filancorp, Finagro,
Azuay, Occidente, Progreso, Bancomex, Crediticio,
Bancounión, Popular, Previsora y Pacífico.
 Costo de la crisis bancaria calculado entre 3 a 6 mil
millones
 Ver artículo.
http://www.ildis.org.ec/articulo/banca.htm
 SEGUROS DE DEPOSITO
 Problema de fondo de las IFI´s
– Depósitos extremadamente líquidos
– Activos menos líquidos
– Se afrontan corridas bancarias
– Asumir este riesgo de liquidez es el papel de las
IFI´s
– La última fuente de este problema es el sector
real (no el financiero)
 BENEFICIOS SEGUROS DE
DEPOSITO
 Los depositantes individuales no conocen:
– El riesgo del portafolio de activos y liquidez de las IFI´s
– Cuando y Cuanto desean retirar de sus ahorros los otros
depositantes
– Norma bancaria: “el que llega primero, se paga primero”
 Objetivos del seguro:
– Proteger ahorros y saldos de pequeños ahorristas
– Contribuir a la estabilización del sistema financiero
– Es menos costoso ofrecer el seguro que entregar la
información de solvencia del banco al pequeño ahorrista
 BENEFICIOS SEGUROS DE
DEPOSITO
 El seguro reduce la posibilidad de una corrida
bancaria
 El asegurador ahora se queda con el problema:
– Debe hacer control permanente a los bancos
– Monitorea indices de capital, calidad de activos,
gerencia, liquidez, utilidades.
 Interes del asegurador es mantener a flote a los
bancos:
– Razones políticas
– Razones de sistema: si quiebran todas las IFI´s quiebra
el asegurador
COMO AUMENTAN EL RIESGO LAS
IFI´S
 Primas uniformes, incentivo para tomar
mayor riesgo
 Peor la situación de la IFI más propensión
al riesgo buscando más retorno
 Normalmente hacen lo siguiente:
– Incremento de apalancamiento: menos capital
en proporción de activos, mayor deuda
– Cambio activos de menos riesgo por activos
de más riesgo
– Menor diversificación de portafolio
SEGUROS DE DEPOSITO PRIVADO?
 Seguro de depósito privado sería:
– Más flexible
– Más selectivo
– No hay presión política
 Desventaja:
– Cuando estalla el pánico, corridas bancarias, la
gente prefiere contar con la garantía del estado.
– “al final de cuentas los estados no quiebran”