Derecho Financiero,

Banca y Seguros
Jorge Machuca Vílchez
Año lectivo 2020
Tema actual
UNIDAD 3
LAS OPERACIONES BANCARIAS
LOGRO

LOGRO
Al finalizar la unidad, el estudiante identifica las distintas
operaciones que realizan los intermediarios financieros en
ejecución de su negocio, así como las particularidades que el
negocio bancario tiene en comparación con el régimen
contractual general.
Sesión 13
Aprendizaje esperado:

 Operaciones activas – Tarjeta de crédito

Operaciones bancarias

Pasivas: Constituye un mecanismo de fondeo (cuenta por pagar). DEPOSITO

BANCARIO.
Activas: Implica el otorgamiento de un financiamiento (cuenta por cobrar).
CREDITO.

Diferencias de enfoque usuario: Activo / Pasivo.

 concepto

Operaciones activas
 Tarjeta de Crédito
• Contrato de financiamiento para la adquisición de
bienes y servicios.
• Proporciona un instrumento de pago que permite al
titular acceder a una línea de crédito revolvente
otorgada por un IFI a favor del titular de la cuenta.
• Se sustenta en la sociedad de consumo, al permitir
adquirir en forma ágil un sinnúmero de bienes y
servicios.
• Es una operación compleja : Banco – cliente –
establecimiento afiliado - operador.
 Tarjeta de Crédito
Instrumento financiero que permite al tarjetahabiente
disponer de una línea de crédito por un plazo determinado.
para adquirir en tiempo real o disponer de avances de
dinero en efectivo y poder pagar de manera diferida de
hasta __ días el importe total al contado y sin intereses o
financiar sus compras hasta en ___ meses con intereses.
 Definición de Tarjeta de Crédito
• Emisor se compromete con su cliente a concederle crédito:
– En forma rotatoria.
– Hasta por un determinado monto o por cuantía indeterminada.
– Pago a terceros que presenten “vouchers” firmados, terceros
que son determinados por el cliente dentro de un universo
previamente establecido.
• La disponibilidad es para ser utilizada en la adquisición de bienes
y servicios, (excepcionalmente para disposición en efectivo).
• La línea de crédito que se otorga al cliente es calculada en función
de la documentación presentada por el titular, entre otros, sobre
sus ingresos y egresos.
 Aspectos relevantes del contrato
• Cuantía: línea de crédito asignada, en función al análisis de
la capacidad de pago del cliente.
• Plazo: del contrato y del plástico asignado al cliente.
• Forma de utilizar el crédito: desembolso al cliente o a
terceros. Canales de uso
• Remuneración:
– Comisión: Porcentaje de descuento sobre “vouchers” por
permitir ese medio de pago y la membresía que abona el cliente.
– Tasa de interés por el financiamiento que recibe.
• Pueden haber tarjetas adicionales.
 Funciones de la tarjeta de crédito
• El cliente goza de un crédito abierto
Crédito

• La empresa que brinda el crédito evita los riesgos

Garantía de falta de pago (IFI asume)

• Es un instrumento de pago ya que evita movilizar

Pago cantidades de dinero

Desarrollo
• Empresas crecen gracias a Tarjetas de Crédito
Comercial
 Liquidación de la Deuda
• Se debe remitir o poner a disposición del titular, de forma
mensual el estado de cuenta.
• La entrega puede ser:
– Medios físicos (remisión al domicilio).
– Medios electrónicos (a través de la página web, correo
electrónico, entre otros).
• No se requiere remitir estado de cuenta cuando no exista
saldo deudor.
• En caso de cuatro (4) meses consecutivos de
incumplimiento en el pago, cesa la obligación de las
empresas de remitir los estados de cuenta.
 Estados de Cuenta
• Los titulares podrán observar el contenido de los estados de
cuenta dentro del plazo establecido en el contrato, no menor
a 30 días siguientes contados a partir de su fecha de entrega.
• Supone deber de diligencia del cliente para revisar sus
consumos.
• Transcurrido el plazo, se presume que el cliente esta de
acuerdo.
• Con ello se agota la vía interna para presentar reclamos sobre
el estado de cuenta; existiendo el poder reclamar en las
instancias administrativas, judiciales y/o arbitrales
correspondientes.
 Uso diligente de la tarjeta
• Responsabilidad del cliente:
– Uso diligente y responsable de la tarjeta y
mantener la confidencialidad de la clave
• Limite de responsabilidad del cliente :
– Línea de crédito asignada o la comunicación del
bloqueo de la tarjeta.
• Comunicación:
– Comunicación oportuna en caso de pérdida o robo
– activas bloqueo.
 Protección al tarjetahabiente
• Orden de imputación al pago claro y sin conllevar un
agravamiento desproporcionado del monto adeudado,
salvo existencia efectiva de negociación.
• Implementación de medidas de seguridad para realizar el
monitoreo de las operaciones que el cliente realiza y
detectar aquellas no usuales.
• Ante el rechazo de una transacción o el reclamo por parte
del usuario de que esta fue ejecutada incorrectamente,
las empresas serán responsables de demostrar que las
operaciones fueron autenticadas y registradas.
COMPORTAMIENTO HABITUAL DE
CONSUMO
Tipo de operaciones que
usualmente realiza cada
usuario con sus tarjetas,
considerando diversos
factores, como por
ejemplo el país de
consumo, tipos de
comercio, frecuencia,
canal utilizado, entre
otros.
Se forma mediante
información histórica de
las operaciones de cada 16
MICROPAGO
Operaciones por montos
poco significativos
determinados por la
empresa, en las que no
se requiere la clave
secreta u otro medio de
autenticación por parte
de los usuarios al
momento de efectuar el
consumo u operación
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 SERVICIOS ASOCIADOS*
Disposición de efectivo

Operaciones de compra, consumos

o pagos por internet

Consumos u operaciones
efectuadas en el exterior

Otros

*Su supresión o reactivación a voluntad del titular será posible a través de los mecanismos
establecidos por las empresas, los que no podrán ser más complejos que los ofrecidos para
contratar la tarjeta de crédito
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 CONTENIDO MÍNIMO DE ESTADO DE
CUENTA (I)
Nombre del titular o usuario

Número de identificación de la
tarjeta de crédito*

Periodo del estado de cuenta y

fecha máxima de pago

Monto mínimo de pago

* Entendiendo por este como mínimo a los últimos cuatro (4) dígitos de la tarjeta de crédito

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 CONTENIDO MÍNIMO DE ESTADO DE
CUENTA (II)
Pagos efectuados durante el
periodo informado
Consumos u otras
operaciones, y el
establecimiento afiliado*
Saldo adeudado a la fecha de
corte

Monto total y monto disponible en la línea

de crédito

* En caso de consumos, de ser el caso deberá indicarse el número de cuotas

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 CONTENIDO MÍNIMO DE ESTADO DE
CUENTA (III)
Tasa de interés compensatorio

Tasa de interés moratorio

Fecha en la cual se hará el cargo por la

renovación de la membresía

Glosa

* En caso de consumos, de ser el caso deberá indicarse el número de cuotas

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 GLOSA

“INFORMACIÓN IMPORTANTE:
Si solo realiza el pago mínimo de su deuda en soles
y no realiza más operaciones, esta se cancelará en
____ meses, pagando S/. _____ de intereses y
S/._____ por comisiones y gastos.
Si solo realiza el pago mínimo de su deuda en
dólares y no realiza más operaciones, esta se
cancelará en ____ meses, pagando US$_____ de
intereses y US$_____ por comisiones y gastos”.

22
SEGURIDAD

23
Clonación

Skimming

Fraude

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 SEGURIDAD

Tarjetas e Usuario Negocios

IFIS Afiliados

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 Tarjeta de Crédito
• Contrato de financiamiento para la adquisición de
bienes y servicios.
• Proporciona un instrumento de pago que permite al
titular acceder a una línea de crédito revolvente
otorgada por un IFI a favor del titular de la cuenta.
• Se sustenta en la sociedad de consumo, al permitir
adquirir en forma ágil un sinnúmero de bienes y
servicios.
• Es una operación compleja : Banco – cliente –
establecimiento afiliado - operador.