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RolyFuncionamientodelSistemaFinanciero,
deSeguros,AFPyUnidaddeInteligencia
FinancieraVPAD2011
1.2
Participantes
financiera.
del
1.3
Operaciones
financieras.
realizadas
1.4
proceso
de
por
intermediacin
las
entidades
AGENTES
ECONOMICOS
EXCEDENTARIOS
DEMANDAN
LIQUIDEZ
OFERTAN
LIQUIDEZ
Conseguir dinero
AGENTES
ECONOMICOS
DEFICITARIOS
Intermediario
Financiero
DEMANDAN
LIQUIDEZ
Conseguirdinero
AGENTES
ECONOMICOS
EXCEDENTARIOS
OFERTAN
LIQUIDEZ
INTERMEDIACIONFINANCIERA
CAPTACIONESOPERACIONESPASIVAS
CLIENTES
CLIENTES
DEPSITOS
DEPSITOS
CAPITAL
CAPITAL
OTRASOPER.
OTRASOPER.
IFIs
IFIs
CLIENTES
CLIENTES
CRDITOS
CRDITOS
INVERSIONES
INVERSIONES
OTRASOPER.
OTRASOPER.
COLOCACIONESOPERACIONESACTIVAS
Familias
Empresas
El principal beneficio es su
significativa contribucin
al desarrollo del pas
Sistema
Financiero
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
Economa
Familias
Fomenta el ahorro.
Da acceso al crdito
Incrementa la cultura financiera.
Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.
Eleva la seguridad de los usuarios.
Disminuye el costo de las transacciones.
Empresas
Sistema
Financiero
Economa
En resumen:
Los sistemas financieros contribuyen con:
a)
b)
c)
A. Las familias.
B. El Sector Pblico.
C. El Sector Privado.
DEPOSITANTES
OBLIGACIONES
-Devolverelcapital
-Pagarintereses
Ahorros
-CuentaCorriente
-PlazoFijo
-C.T.S.
Operaciones Activas
IFI
CLIENTESCRDITOS
-Sobregiros
-Prstamos
-TarjetadeCrdito
-Descuentos
-Leasing
-Factoring
DERECHOS
-Recuperarelcapital
-Cobrarintereses
-Cobrarcomisionesygastos
aplicables
PASIVO
Individuos/
Empresas
COLOCACIONES
Deficitarios
DEPSITO
ENTIDADES
FINANCIERAS
COLOCACION+INTERS
PLAZODETERMINADO
Individuos/
Empresas
Excedentarios
DEPSITO+INTERS
PLAZODETERMINADO
(+)Interesescobrados
(+)200
(+)200
(+)200
(-)Interesespagados
(-)40
(-)40
(-)40
RESULTADOFINANCIEROBRUTO
160
160
160
(-)Provisionesporincobrables
(-)50
(-)95
(-)200
110
65
(-)40
RESULTADOFINANCIERONETO
Qu es un Gasto?
Costo Efectivo
Es calcular el real costo que una persona natural o jurdica asume al
solicitar un crdito en una empresa del sistema financiero.
En la pgina web de la SBS se publica informacin comparativa sobre costos
y rendimientos de productos comunes:
Costos: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=152
Rend.: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=153
2.2
Superintendencia
de
Banca,
Seguros
y
Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones
(SBS)
2.3
Qu es la inflacin?
Se denomina inflacin al incremento general y
sostenido de los precios. Este incremento se calcula
en funcin de una canasta bsica de consumo, y a
travs de una encuesta mensual, que involucra miles
de precios de cientos de productos, se determina que
precios han subido y cuales han bajado.
INFLACION
Adjunta
de
Banca
Algunasentidadessupervisadas(Directoriodeentidadessupervisadas-WebSBS)
Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (AFP)
2.3
MERCADO
BANCARIO
Banca
Mltiple
MERCADO DE INTERMEDIACIN
DIRECTA:
MERCADO DE VALORES
Supervisor: CONASEV
MERCADO NO
BANCARIO
MERCADO
PRIMARIO
(Financiamiento)
Financieras
Emisiones Directas
CMACs
Emisiones a travs
de procesos de
titulizacin de
activos
CRACs
Edpymes
Otras
empresas
Emisiones
societarias
Emisiones del
Gobierno
MERCADO
SECUNDARIO
(Liquidez )
Burstil
Rueda
MIENM
Extra
Burstil
(Sesin 4)
3.1
Operaciones Pasivas
3.1.1 Depsitos de ahorro
3.1.2 Depsitos a plazo
3.1.3 Depsitos CTS
3.1.4 Depsitos en cuenta corriente
3.1.5 Tarjeta de dbito
3.1.6 Fondo de Seguro de Depsito
C
l
a
s
i
f
i
c
a
c
i
Pasivas
- Depsitos de ahorros
- Cuentas corrientes
- Depsitos a plazo
- Depsitos CTS
Activas
- Hipotecarios
- Personales
- Microempresas
- Tarjeta de Crdito
Fundamentaleso
Tpicas
Contingentes
Complementarias
oAccesorias
PorCuenta
deTerceroso
Servicios
- Aval bancario
- Carta fianza
- Crdito documentario
Operaciones Pasivas.
Es el dinero que una institucin financiera
recibe del pblico, generalmente a travs de las
diferentes modalidades de depsito, y que
luego podr prestar a travs de las diversas
formas de crdito.
Operaciones Pasivas
(o de Captacin)
Depositantes
Ahorros
Cuenta Corriente
Plazo Fijo
C.T.S.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
Tasa de inters
%
DEPOSITO
TIEMPO
VALOR
PRESENTE
INTERES
DEPOSITO
VALOR
FINAL
2.Componentes
Prestamista de
ltima Instancia
Regulacin y
Supervisin
Prudenciales
BCRP
SBS
Mecanismos de
Resolucin
Sistema de Seguro
de Depsitos
TiemposNormales
CrisisSistmicas
Problema fiscal
TALLER 1
El Sr. Ernesto Paz Snchez, tiene que tomar una decisin: Ha
recibido S/. 80 000 por su liquidacin laboral y desea guardarlos
y preservarlos adecuadamente.
El Banco Z le ofrece 3% TEA en una cuenta de ahorro, la Caja
Municipal X le ofrece 10% TEA en un depsito a plazos en MN,
pero adems la Sra. Mara, duea de un restaurante y prestamista
reconocida en el sector le ofrece pagarle 20% si se lo presta por
1 ao.
Qu decisin tomara usted y porqu, tomando en cuenta la
rentabilidad y la preservacin del dinero?
3.2
Operaciones Activas
3.2.1 Crditos hipotecarios
3.2.2 Crditos personales
3.2.3 Crditos a microempresas
3.2.4 Tarjeta de crdito
3.2
Operaciones Activas.
Negocios mediante los cules se prestan
recursos
financieros (dinero) para facilitar apoyo financiero a los
clientes de una entidad financiera previa evaluacin y
requiriendo, en ciertos casos, garantas como respaldo a la
operacin.
En estos negocios se cobran intereses que toman el
nombre de intereses activos.
Operaciones Activas
(o de Colocacin)
Segnfinalidaddelcrdito
1.Sinfinalidaddenegocio
Crdito de consumo (revolvente y no
revolvente)
Crdito hipotecario para vivienda
2.Confinalidaddenegocio
Crditos corporativos
Crditos para grandes empresas
Crditos para medianas empresas
Crditos para pequeas empresas
Crditos para microempresas (MES)
Operaciones Activas
(o de Colocacin)
Portipodeproducto
(ejemplos)
Hipotecario
Prstamos
Tarjeta de Crdito
Descuentos
Leasing
Factoring
4. Servicios (Sesin 6 y 7)
4.1
Remesas
4.2
Giros
4.3
Otros servicios.
4.1 Remesas
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes
obtienen trabajando en el extranjero y luego envan a su pas
natal.
Los canales de envo pueden ser:
Electrnico (por empresas de transferencias de fondos como..
que operen en el pas)
Empresas del sistema financiero
Por correo
A travs de personas.
REMESASAAMRICALATINAYELCARIBE
2010
REMESASAAMRICALATINAYELCARIBE
2010
REMESASAAMRICALATINAYELCARIBE
2010
4.2 Giros.
Descripcin
Permite efectuar transferencias o envos de dinero a una
persona determinada entre diferentes plazas del
Intermediario financiero a nivel nacional o internacional.
Beneficios
Envo de dinero disponible en lnea y en forma segura a
cualquier persona natural o jurdica por medio de
oficinas en el mbito nacional sucursales o
corresponsales en el extranjero .
de gerencia
de haberes
Compra-venta
Custodia
Cajas
Pago
moneda extranjera
de valores
de seguridad
de servicios
Recaudacin
Cartas
de impuestos
de presentacin
TALLER 2
La seora Juana Vargas es jubilada del sector Educacin y tiene una pensin
de S/. 850 mensual, una casa valorizada en US$ 35 000 y un auto valorizado
en US$ 2 850 y necesita de un crdito para irse de viaje a Tierra Santa.
Imagnese que usted es responsable del otorgamiento de crditos en la
empresa financiera y adems tiene que llegar a una meta mensual de
colocaciones:
Qu aspectos tomara en cuenta para evaluar la posibilidad de
otorgar un crdito a la Sra. Vargas?
5.1
5.2
En resumen:
Un buen historial crediticio te permite acceder a
crditos como la hipoteca para una casa o un
departamento, un prstamo para la compra de un
auto, tambin puedes obtener mejores condiciones
en las tasas de inters en tarjetas de crdito,
conseguir un empleo, entre otros.
Pblica (SBS)
Centrales de Riesgo
Privadas (CEPIR)
Equifax
Informa del Per
Data Crdito
Xchange PER
MARCO LEGAL
Ley N 26702: Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgnica de la SBS.
Ley N 28587: Ley Complementaria a la Ley de Proteccin
al Consumidor en Materia de Servicios Financieros.
Resolucin SBS N 1765-2005 y modificatorias:
Reglamento de Transparencia de Informacin y
Disposiciones Aplicables a la Contratacin con Usuarios
del Sistema Financiero (en adelante El Reglamento de
Transparencia)
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
6.1 QU ES LA TRANSPARENCIA EN LA
INFORMACIN?
Es un mecanismo que permite mejorar el acceso a la
informacin de los usuarios y pblico en general y reducir
la asimetra de informacin existente, con la finalidad de
que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar
decisiones informadas con relacin a las operaciones y
servicios que desean contratar y/o utilizar con las
empresas del sistema financiero.
1.1 TARIFARIO
Contiene las tasas de inters, comisiones y gastos
aplicables a todos los productos y servicios
ofertados.
Las tasas de inters deben ser expresadas en forma
efectiva anual a 360 das.
El tarifario se encuentra disposicin en las oficinas
de atencin al pblico (en un lugar visible y de fcil
acceso) y en la pgina web de la empresa.
Artculo 10 del Reglamento de Transparencia
1.4 RETASAS
El Registro de Tasas, Comisiones y otros costos
(RETASAS) es el soporte informtico a travs del
cual se pone en conocimiento del pblico informacin
actualizada sobre las tarifas cobradas por las
entidades financieras.
Las tarifas aplicables se muestran por cada producto
bajo un determinado supuesto (capital y plazo) y en
forma comparativa entre empresas.
Para tener acceso a los cuadros
comparativos del RETASAS es necesario
ingresar a la pgina web de la SBS
www.sbs.gob.pe
informacin, ingrese a
la seccin de preguntas
frecuentes en la pgina
web de cada empresa.
Es importante leer el
contrato antes de
firmarlo, ya que ah se
encuentran las
obligaciones que
estamos asumiendo.
TCEA
TEA
COMISIONES
GASTOS
OPERACIONES PASIVAS
Se considerarn servicios y/o
gestiones inherentes al
resguardo del depsito.
ANEXO 5
CARGOS PROHIBIDOS
ALGUNOS EJEMPLOS DE
CARGOS
PROHIBIDOS
Cargos por evaluacin crediticia, por consultas realizadas a centrales de
riesgo como parte de dicha evaluacin o por desembolso de crdito.
Cargos por la emisin y entrega de la primera constancia de no adeudo por
la cancelacin del crdito, para productos crediticios que operan mediante
el sistema de cuotas.
Cargos por la elaboracin y entrega de clusula adicional para el
levantamiento de garanta.
Cargos por la emisin y entrega de la constancia de la situacin crediticia
del deudor, cuando la empresa hubiera efectuado un reporte errneo a la
central de riesgos.
Anexo N 5 del Reglamento de Transparencia
Sistema de Seguros
7.2
Contrato de seguro
Corredores de
seguros, venta
directa y
bancaseguros
PRIMA
TRANSFIERE
RIESGOS
POLIZA
DE
SEGUROS
ASEGURADO
Reglamento
de plizas
ASEGURADORA
PAGO DE SINIESTROS
ASEGURADORA
Art. 332
de la Ley
General
Ramos de Vida
Insur
Pacfico Vida
Cardif
Rmac
La Positiva
Ace Seguros
Mapfre Per
La Positiva Vida
Interseguro
SECREX
El SPP est conformado por las AFP las que administran los fondos
de pensiones y otorgan obligatoriamente a sus afiliados, las
prestaciones de jubilacin, invalidez, sobrevivencia y gastos de
sepelio.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
Fundamentos
Capitalizacin Individual: El afiliado, a lo largo de su vida laboral aporta
los recursos que servirn directamente para el pago de su pensin, los
cuales siempre permanecen en una cuenta personal por cada trabajador.
Libertad de eleccin: El afiliado que por primera vez ingrese a laborar
es libre de escoger si desea afiliarse al SPP o estar en el SNP. Una vez
en el SPP, puede tambin escoger la AFP que administre sus fondos,
traspasar su fondo de pensiones de una AFP a otra, as como elegir la
forma de percibir las prestaciones.
Derecho de propiedad: el afiliado es dueo de sus aportes, que en el
caso de los aportes obligatorios tienen carcter de inembargables, de los
que podr disponer cuando cumpla con los requisitos para jubilarse en el
SPP, o en el caso de invalidez y pensiones de sobrevivencia a sus
beneficiarios, segn la normativa vigente.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
Fundamentos
Transparencia: El afiliado recibe informacin permanente y oportuna
del destino de sus aportes y el rendimiento que obtienen (informacin
de las AFP, del Estado, de medios periodsticos, etc.)
Competencia: A la fecha, existen 4 AFP que ofrecen el servicio de
administracin de los fondos de pensiones y, cuando el afiliado se jubila,
puede optar por elegir alguna de las AFP para el otorgamiento de su
pensin o escoger alguna de las empresas de seguros para tal fin, de
acuerdo a la modalidad de pensin que se elija.
Fiscalizacin externa: el Estado supervisa a las AFP como a las
empresas de seguros que otorgan las pensiones, a travs de la SBS.
Diseo especfico
Sistema alternativo al SNP
Bono de Reconocimiento: trnsito del SNP al SPP
Aportes mensuales: Aporte al fondo de pensiones del afiliado (10% de la
remuneracin) + prima de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio (%
remuneracin) + comisin de la AFP (% remuneracin).
Separacin Patrimonial: los dineros de las AFP y el Fondo de pensiones
se administran separadamente.
Portafolio diversificado: Cada tipo de fondo invierte en proporciones
distintas en los siguientes instrumentos: acciones, bonos, depsitos, etc.
Pensin Mnima: S/. 415
AFP: administrador especializado fin exclusivo
Multifondos: Se puede escoger entre 3 tipos de fondos en funcin al
riesgo y horizonte de aportacin del afiliado: Fondo 1 o de preservacin
del capital, Fondo 2 o mixto, y Fondo 3 o de crecimiento
Traspasos: se puede cambiar de una AFP a otra
Agente de supervisin estatal: ejercido a travs de la SBS
Prestaciones: se escoge AFP o Empresas de Seguros
Ejerce
derecho
de ir a un sistema
de pensiones?
(10 das)
No
Se afilia obligatoriamente
en la AFP de su eleccin
S
Trabajador sin antecedentes
previsionales
Va a una AFP
o a la ONP
Prima de
Seguro
(% remuneracin)
Invalidez
Sobrevivencia
Comisin AFP
(% remuneracin)
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
G. de sepelio
Fondo de
Pensiones
AFP
CIC
Aportes
Inversin en
Inst. financieros
Trabajador
dependiente
Rentabilidad
Prestaciones
Pensin de Jubilacin
Pensin de Invalidez
Pensin de Sobrevivencia
Sistemadeproteccinsocialdemayorcalidad
El Lavado de Activos
Es el proceso de convertir, custodiar, ocultar o
transferir dinero, bienes, efectos o ganancias, con el fin
de evitar la identificacin de su origen ilcito y hacerlos
aparentar como legtimos.
Para que haya Lavado de Activos el dinero debe venir de
una fuente ilcita.
En resumen, el lavado de activos es el proceso mediante
el cual el dinero sucio se convierte en limpio.
El Lavado de Activos
El Lavado de Activos tambin es conocido como:
Lavado de Dinero
Blanqueo de Capitales
Legitimizacin de Capitales Ilcitos.
Se considera que el Lavado de Activos puede pasar por hasta
tres fases.
Colocacin
Transformacin
Integracin
Fases
Colocacin
El lavador o criminal introduce los fondos ilegales al sector formal.
Ejemplos de ello puede incluir:
Dividir grandes sumas de efectivo en sumas ms pequeas
menos visibles, las que son depositadas directamente en una
cuenta bancaria,
El depsito de un cheque de reembolso de un paquete de
vacaciones cancelado o de una pliza de seguros
Adquiriendo una serie de instrumentos monetarios, como:
cheques de viajero u rdenes de dinero que son cobrados o
depositados en otra ciudad o institucin financiera.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
Fases
Transformacin u Ocultacin
Una vez introducido el dinero en el sistema formal, el lavador
efecta una serie de operaciones con los fondos para alejarlos de
su fuente y procedencia, en algunos casos convirtindolos en bienes
distintos (por ejemplo, a travs de la compra de bienes muebles o
inmuebles).
Ejemplos de ocultamiento incluyen:
El cambio de instrumentos monetarios por sumas ms pequeas,
La transferencia cablegrfica o transferencia de fondos a
travs de varias cuentas en una o ms instituciones financieras.
Fases
Integracin
Al lograr reciclar sus ganancias de origen criminal a travs de las
dos primeras fases, el lavador las hace pasar por una tercera fase,
incorporndolas en actividades econmicas legtimas.
Estas transacciones protegen an ms al delincuente de la conexin
registrada hacia los fondos, brindando una explicacin plausible
acerca de la fuente del dinero.
Como ejemplos de estos casos puede mencionarse:
La compra y reventa de inmuebles o ttulos valores de
inversin, u otros activos.
La compra de Vehculos, embarcaciones.
Inversiones en negocios legtimos.
Sujetos Obligados
Los sujetos obligados estn sealados en el artculo 8 de
la Ley N 27693, incluyen:
Empresas del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros.
Notarios Pblicos
Compraventa de Divisas
Casas de Prstamo y Empeo
Compraventa de Vehculos, Embarcaciones, Aeronaves.
Construccin e Inmobiliarias.
Casinos, Sociedades de Lotera y Casas de Juego,
Sociedades Agentes de
Intermediarias de Valores.
Bolsa,
Agentes
de
Productos
Operaciones Sospechosas
Son aquellas que habiendo sido detectadas como inusuales, y en las
que se presuma proceden de alguna actividad ilcita, o que, por
cualquier motivo, no tengan un fundamento econmico o lcito
aparente.
Educacin
Formacin
Capacitacin
Entrenamiento
Supervisin
Seguimiento
Control
MedianoyLargoPlazo
CortoyMedianoPlazo
CortoPlazo
ImpactodelasactividadesdePrevencin
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
Campaa de Difusin
Campaa sobre la prevencin del
lavado de activos y financiamiento
del terrorismo, mediante la
distribucin de afiche y dpticos.
La campaa tambin se encuentra
disponible en la pagina Web de la
SBS (dentro del Portal de
Prevencin de Lavado de Activos).
Qu podemos hacer?
El lavado de activos afecta a todos los peruanos. Hagamos
nuestra parte en la lucha contra este delito.
Cmo podemos ayudar?
Contribuir a la implementacin del SILAFT.
Brindar informacin cuando nos sea solicitada.
Ej. DNI
Trabajar de manera formal.
RUC
No prestar nuestro nombre o identidad para la realizacin de
operaciones por terceros.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
gpriale@sbs.gob.pe
dbouroncle@sbs.gob.pe
fmendieta@sbs.gob.pe
larteaga@sbs.gob.pe