Memorial bank

Edificio 468,avenida Aquilino de la guardia,plaza

Marbella, bella vista ,Panama, Panama
www.memorialbank.com/
menorialbank@gmail.con
3251040/65892122

LA PROPUESTA DE CRÉDITO:
INSTRUMENTO DE EVALUACIÓN
 CREDITICIA

LA PROPUESTA DE CRÉDITO-CORPORATIVA
Página N° 1 de 9
CONTROL DE CRÉDITO .
Vobo federico gomez
GERENCIA: Créditos Corporativos

Preparado Por: Johan A. GÓMEZ T. Firma: Johan Gómez

Revisado Por: Larry T. Vargas P. Firma: Larry Vargas

GERENTE: Geraldine flaco Firma: Geraldine F.

_____________________________________________________________________________
FECHA: 4 de mayo 2023
FECHA DE INFORME PREVIO: 24 junio 2020
FECHA DE REVISIÓN: 3 de mayo 2024

1.2 Información de la Unidad Productiva-Corporativa y Primera facilidad

NOMBRE DEL CLIENTE: Gómez Company S.A
Ruc o Registro Único Tributario: 45678-2-89065
DIRECCIÓN: Plaza la Ermita, vía la Ermita, san Carlos, Panamá oeste
Página web:www.cabvistalmar.com Correo electrónico: cabvistalmar@gmail.com
Teléfonos:2553105 Celulares: 6460-9201 6674-3314
Apartado y Zona Postal:3735-00080
REPRESENTANTE LEGAL: Johan A. GÓMEZ T.
Cédula: 8-984-975
Correo electrónico: jg3817698@gmail.com Teléfonos: 261-7245 Celulares: 66743312 6673-2522

MONTO (S)
DESCRIPCIÓN DE LA (S) FACILIDAD (ES ADEUDADO (S) CRÉDITO
PRIMERA FACILIDAD CREDITICIA
PRESENTADA

PROPÓSITO: Construcción de edificio, adquisición de

maquinaria y mobiliario y otros

TIPO: préstamo a termino

MONTO: US$ 10,494,000
PERIODO DE GRACIA: no aplica

PLAZO: 10 años (120 meses)

TASA INTERÉS NOMINAL: 6%+1% Feci=7%

TASA INTERÉS EFECTIVA: 7% + (1.25%/10)= 7%

+0.125% =7.125%

COMISIÓN: 1 ¼%= 1.25%

GARANTÍAS: Hipotecarias US$ 12,500,000

Prendarias de Maquinaria US$ 2,500,000
Mas fianzas personales de los accionistas de la empresa
corporativa

FORMA DE DESEMBOLSO: Desembolsos parciales para la

construcción de edificios a la cuenta corriente de la empresa
constructora y para la adquisición de maquinaria y
mantenimiento de piscina

FORMA Y FRECUENCIA: Mensuales

AMORTIZACIÓN: 120 pagos mensuales por la suma US$ -

121,844.24 a capital e intereses

PÓLIZAS DE SEGURO: Póliza CAR para la construcción

de edifico y póliza de incendio para los edificios. Póliza
contra todos los riesgos para la maquinaria y mobiliario y
otros.

NIVELES DE APROBACIÓN: Junta Directiva

CRÉDITO EVALUADO US$ 10, 494,000

Gómez Company S.A Página N° 2 de 9

 MONTO (S)
DESCRIPCIÓN DE LA (S) FACILIDAD (ES ADEUDADO CRÉDITOs
(S)

SEGUNDA FACILIDAD CREDITICIA

PRESENTADA

PROPÓSITO: Adquisición de inventarios y otros

componentes de capital de trabajo

TIPO: Línea de Crédito

MONTO: US$ 2,475,000

PERIODO DE GRACIA: no aplica

PLAZO: 180 días

TASA INTERÉS NOMINAL: 5%+ 1% Feci=6%

TASA INTERÉS EFECTIVA: 6%+(1% * 2 =6%

+2%= 8%

COMISIÓN: 1%

GARANTÍAS: Hipotecarias US$ 12,500,000

Prendarias de Maquinaria US$ 2,500,000
Mas fianzas personales de los accionistas de la empresa
corporativa

FORMA DE DESEMBOLSO: Desembolsos a la

cuenta corriente de los proveedores del inventario
y de los otros componentes de capital de trabajo.

FORMA Y FRECUENCIA: 180 días

AMORTIZACIÓN: capital +intereses

PÓLIZAS DE SEGURO: Póliza CAR para la

Maquinaria y mobiliaria

NIVELES DE APROBACIÓN: Junta Directiva

TOTAL DE CRÉDITOS EVALUADOS US $ 12,969,000

Gómez Company S.A Página N° 3__ de _9_

 GARANTÍAS Y ANTECEDENTES DE LA EMPRESA CORPORATIVA

1. GARANTÍA (US $) VALOR: M R_C

1.1 HIPOTECARIA
Finca 3456-2487 30,000 mts2 8,000,000
Mas Construcción de edificio con
Partidas del préstamo a término 8,000,000
Subtotal 16,000,000 75% 12,000,000

1.2 PRENDARIAS Maquinaria partidas del

Préstamo a termino 2,,000,000
Otros. 600,000
Subtotal 2,600,000 50% 1,300,000
Total 18,600,000 13,300 ,000
1.3 COBERTURA TANGIBLE
13,300,000/12969,000=1.02
1.4 ANÁLISIS
El total de las garantías suma U$ 18,600,000 la máxima responsabilidad Crediticia se valora
en U$ 13,300,000 y la cobertura tangible es de 1.02 valores que cubren a su satisfacción el
monto del Financiamiento solicitado por U$ 12,969,000 motivo por el cual se recomienda el
crédito antes solicitado

2. ANTECEDENTES DE LA EMPRESA
Gómez Company S.A se fundó en el año 2011 e inicio operaciones en mayo del 2012, a
través de su primeras instalaciones Ubicadas en el actual hotel eclipse en el calvario las
lajas road, distrito de chame provincia de Panamá Oeste.

Ofrece el mejor lugar de esparcimiento con la mejor atención a los clientes, y brinda
servicios todo incluido, contamos con pasadias y reservas.

 Finca 59627, La Ermita, San Carlos, Cocle, Panamá

Con las inversiones a realizar a través de financiamiento bancario se estarán

incrementando la capacidad productiva en un 40% y se establecerán 1 nuevo puesto
de ventas, así:
 Farallón, Rio Hato, Cócle,Panama

El Gerente General de la unidad productiva corporativa es el Magisterio Johan Gómez

T., quien también es Representante legal de la sociedad anónima. La Junta Directiva esta
constituida por el presente Johan Gómez y el vicepresidente tesorero secretario y vocal

Agregar tres párrafos mínimo de tres líneas de la sinopsis N°4 aspectos qué deben
considerar los Antecedentes.
Gómez company
Página N° 4de 9

3.1 Estado financiero

2022 2021
12,000 9,429

Activos Corrientes 3,857 3,031

Activos fijos 8,143 6,398
Total de activos 12,000 9,429

Pasivos
Pasivo a corto plazo 2,571 2,020
Pasivo a largo plazo 857 673
Total pasivo 3,429 2,694
Capital Social
Acciones Preferentes (2,000) 857 674
Acciones Comunes (50,000) 5,143 4,041
4,200 2,571 2,020
Total de Capital 8,571 6,735
Total Pasivo y Capital 12,000 9,429

33 razones financiera

US$ 2022
activos 12,000=
Estado de Resultados ventas
Total Ingresos -ventas + ortingresos 100% 12,000
Menos: Costo de la mercancía vendida 40.00% 4,800
Utilidad Bruta 60.00% 7,200
Menos Gastos y costos 20.00% 2,400
Utilidad Operativa 40.00% 4,800
Gastos financieros o intereses 2.67% 320
Utilidad antes de impuestos
4,480 3,900 37.33% 4,480
Impuesto sobre la Renta 25%
1,120 975 9.33% 1,120
Utilidad después de Impuestos 28.00% 3,360
Mendos dividendos acciones preferentes
250 250 2.08% 250
Utilidad accionistas comunes y 25.92% 3,110
utilidades retenidas 3,110
2,675
Menos dividendos accionistas comunes
1,500 1,000 12.50% 1,500
Utilidades Retenidas 13.42% 1,610

Los estados financieros auditados (Estados de Situación Financiera y

Estado de Resultados) muestran un desenvolvimiento de adecuado a sólido.
También, las razones financieras presentan índices favorables al desarrollo
de la empresa corporativa en los años de 2021 y 2020.

Gómez company
Página N° 5 de 9

3.4 PROYECCIÓN ECONÓMICA Y FINANCIERA

Material de apoyo docente

Prof. Hugo Pereira
TEORÍA DE INVERSIÓN DE CAPITAL
PROYECCIÓN FINANCIERA O CASH FLOW (Segunda Parte)
Realizada la Proyeccion Financiera del Año 2024 al 2033 de la empresa Gómez Company , con el o
de evaluar inversiones través del financiamiento
por la suma de US $ 12,969,000 .(Préstamo a término por US $ 10,494,000 más línea de crédito
por US $ 2,475,000 ). Ha llegado a las siguientes conclusiones:
a. El saldo depués de impuesto sobre la renta o flujo de efectivo alcanzado durante todos los años
de la evaluación genero un superavits.
b. El saldo acumulado al final del período analizado es de
US $ 47,111,000 .
c. La medida de rentabiliad de la inversion es de 29.62% en el primer año del
proyecto y en el último año es de 47.76 %
d. La rentabilidad del capital en el año 2024 primer año del proyecto es de 59.23 % y en el
año 2033 último año del proyecto es de 95.52 %
e. El valor presente del flujo de efectivo acumulado al año 2033 alcanzo la cifra de US $ 32.616.000 el cu
compararse con el valor futuro , refleja una diferencia de US $ 15,095,000
f. La inversión no representa mayores niveles de riesgo para el desenvolvimiento de la empresa. El
riesgo es bajo.El TIR es de 58.01 %. (Calificacion cualitativa: solido)
g. El plazo de amortización del préstamo a termino es de
diez años
h. La inversión se recuperará al final del año
2025

Gómez company
 Página N° 6 de 9

4. HISTORIAL CREDITICIO DEL SUJETO DE CRÉDITO

Las referencias crediticias de la corporación con la banca reflejan un comportamiento de

solido a adecuado. Dichas referencias crediticias mantienen un desempeño satisfactorio.
Con los servicios públicos (Idaan, Edemet, Cable & Wireles ,etc) mantiene sus pagos al
día. Los accionistas y miembros de la junta directiva mantienen referencias adecuada en la
banca, el comercio y los servicios públicos.

5. ANÁLISIS TÉCNICO DE LA ACTIVIDAD PRODUCTIVA

5.1 Organización y Aspectos Laborales

En la empresa laboran 100 empleados, los cuales no están sindicalizados, se cuentan con
un reglamento interno del trabajo, el organigrama que se muestra en el anexo No. 1, el cual
indica
la organización de la empresa. El personal recibe las compensaciones establecidas el Código
de Trabajo. Los colaboradores cuentan con un bono de productividad, el cual se concede
en enero de cada año, en función del rendimiento y desempeño laboral, el cual es evaluado
anualmente

5.2 Localización

La empresa y sus puestos de venta cuentan con facilidades de vías de acceso adecuadas,
servicios eléctricos, de internet, cable, servicios de estacionamientos adecuados, servicios de
agua potable y tanques de almacenamiento. La accesibilidad a los puestos de venta es
satisfactoria. De esta manera se facilita a los consumidores o clientes la compra de bienes y
productos y el acceso de los inventarios a los puestos de venta.
Gómez Company
Página N° 7 de 9

a) Oferta: Mercado
a. Oferta:
La oferta está conformada por las empresas corporativas que prestan servicios dey de
suministro de cabañas turisticas, a saber: decameron, Riu playa blanca ,Westin playa bonita)
b. Demanda
La demanda incluye el número de personas que llegaron de otros países
Panamá - Turismo internacional
Fecha Llegadas anuales

2019 1.752.645

2018 1.785.000

2017 1.843.000

2016 1.921.000

5.4 Proceso Productivo

5.4.1 Ciclo productivo
 Promoción y Mercadeo

 Listado de precios

 Adquisición de inventarios
 Control de inventarios a bodega y código de barras

 Calidad de atención al cliente

 proceso productivo

5.5 Impacto del Proyecto (Incluir el impacto/riesgo ambiental del proyecto)

El proyecto generara los siguientes impactos:

 200 empleos directos,
 Ventas por US$ 158,400,000 del año 2024 al año 2033
 Y los impactos indirectos de la inversión y generación de empleos

El proyecto de inversión considera los estudios de ambientales para minimizar el riesgo

ambiental, los cuales fueron aprobados por la institución correspondiente por miambiente.

Gómez company N° 8 de 9

6.conclusiones
6.1 Garantías
El total de las garantías suma U$ 18,600,000 la máxima responsabilidad Crediticia se valora
en U$ 13,300,000 y la cobertura tangible es de 1.02 valores que cubren a su satisfacción el
monto del Financiamiento solicitado por U$ 12,969,000 motivo por el cual se recomienda el
crédito antes solicitado
.
6.2 Antecedentes
Gómez company se fundó en el año 2011 e inicio operaciones en el mayo del 2012, a través
de su primera Cabañas , ubicado en el edificio 4547, Via la Ermita , la Ermita , San Carlos ,
Panamá,cocke . Un lugar de compartimentó entre amistades ,compañeros y familiares el cual
brinda un excelente servicio y una amplia variación de comida
 Edificio 78678, Vía Ricardo J Alfaro (Tumba Muerto), El Dorado, Betania, Panamá,
Panamá.
 Edificio 6798, Transístmica, Milla 8, Ernesto Córdoba Campos, San Miguelito, Panamá,
 Edificio 234, Ave Domingo Diaz, Los Pueblos, Juan Diaz, Panamá, Panamá.

6.3 Analisis Economico y Financiero

Los estados financieros auditados (Estados de Situación Financiera y Estado de Resultados)
muestran un desenvolvimiento de adecuado a sólido. También, las razones financieras
presentan índices favorables al desarrollo de la empresa corporativa en los años de 2021 y
2020.
Realizada la Proyeccion Financiera del Año 2024 al 2033 de la empresa Gómez Company , con el objetivo de eva
por la suma de US $ 12,969,000 .(Préstamo a término por US $ 10,494,000 más línea de crédito por US $ 2,475,000 )
a. El saldo depués de impuesto sobre la renta o flujo de efectivo alcanzado durante todos los años de la evaluación ge
b. El saldo acumulado al final del período analizado es de US $ 47,111,000 .
c. La medida de rentabiliad de la inversion es de 29.62% en el primer año del proyecto y en el último año es de 47.
d. La rentabilidad del capital en el año 2024 primer año del proyecto es de 59.23 % y en el año 2033 último
e. El valor presente del flujo de efectivo acumulado al año 2033 alcanzo la cifra de US $ 32.616.000 el cual al compara
f. La inversión no representa mayores niveles de riesgo para el desenvolvimiento de la empresa. El riesgo es bajo.El TI
g. El plazo de amortización del préstamo a termino es de diez años
h. La inversión se recuperará al final del año 2025

6.4 Historial Crediticio del Sujeto de Crédito

Las referencias crediticias de la corporación con la banca reflejan un comportamiento de
solido a adecuado. Dichas referencias crediticias mantienen un desempeño satisfactorio.
Los accionistas y miembros de la junta directiva mantienen referencias adecuada en la
banca, el comercio y los servicios públicos.

6.5 Análisis Técnico de la actividad productiva

 Mercado
a. Oferta:
La oferta está conformada por las empresas corporativas que prestan servicios mecánicos y de
suministro de repuestos, a saber: Felipe Rodríguez, S.A., Tambor, S.A., y los talleres de las
empresas que venden autos en Panamá. El anexo 2, indica la oferta. (Grafica de Pastel)
b. Demanda
La demanda incluye el número de vehículos en el área de la Provincia de Panamá y Panamá
Oeste, los asalariados de dichas provincias, y las empresas de las provincias antes señaladas. El
anexo 3 detalla los cuadros antes descritos.
 Ciclo Productivo
El ciclo productivo de Pereira y Pereira Corporation está conformado de la siguiente forma:
Promoción y mercadeo, listado de precios, adquisición de inventarios, control de inventarios a
bodega y
código de barras, proceso productivo, calidad de atención al cliente, investigación de nuevos
productos
y seguimiento al ciclo productivo,

El total de las garantías

Gómez company Página N° 9 de 9

7. Recomendaciones
El análisis financiero y técnico realizado a la unidad productiva corporativa nos a permitido
elaborar una serie de conclusiones sobre la nueva inversión y el nivel de financiamiento
bancario requerido; sus efectos reflejan desenvolvimiento sólido adecuado en desempeño los
cuales nos permiten recomendar un préstamo a término por la suma de 10,494,000 a diez años
plazo, tasa de interés fija 7% y una línea de crédito de US $2,475,000 plazo de 180 días y tasa
de interés de 5.0% bajo los términos y condiciones señalados en la página 1 y 2 de esta
propuesta crediticia.

Johan A. Gómez T.
Oficial de crédito 15/6/2023

Ing. James who, gerente de Departamento de Crédito Corporativo 20/6/2023

Presentada al Comité de Crédito el 23 de junio de 2023

Presentada a la Junta Directiva el 28 de junio de 2023

Anexos
Anexo N2

Organigrama de Corporación
Anexo N3
Cuadro de personas asalariadas de Panama

Anexo N4 Sinopsis1
Qué es la solicitud del crédito?
Se trata de una relación contractual en la que un prestamista (una entidad bancaria o una
entidad financiera) concede un crédito a un beneficiario con el fin de que pueda adquirir un
determinado producto o servicio y costearlo a través de un medio de financiación, como un
préstamo o un pago aplazado.

¿Cuáles son las ventajas de pedir un crédito?

Cuando los consumidores y las empresas pueden pedir dinero prestado, la economía puede
crecer. El crédito permite a las empresas acceder a las herramientas que necesitan para
producir los artículos que compramos.

LOS 5 PARÁMETROS DEL CRÉDITO

Cuando usted solicita un préstamo, los prestamistas deben decidir qué probabilidades hay de
que usted lo reembolse. Esto se denomina “evaluar su riesgo crediticio”. Ellos averiguan su
riesgo basándose en cinco factores principales.

Historial de Crédito
Cuando los prestamistas evalúan el carácter, se fijan en la estabilidad. Por ejemplo, cuánto
hace que vive en su dirección actual, o cuánto hace que tiene el mismo empleo. También se
fijan si tiene un buen historial de haber pagado sus cuentas a tiempo y en su totalidad. Si
desea un préstamo para su empresa, el prestamista puede considerar su experiencia y
antecedentes en su actividad comercial e industria para evaluar qué tan confiable es a la hora
de pagar.
Capacidad
Los prestamistas deben determinar si usted puede realizar sus pagos. Su historial de ingresos
y de empleo les ayuda a decidir. También pueden comparar cuánto adeuda actualmente con
cuánto gana antes de impuestos. Esto se denomina su relación entre deudas e ingresos (DTI,
por sus siglas en inglés).
Capital
Los prestamistas analizan principalmente los ingresos de su unidad familiar al decidir si
ofrecerle o no un crédito. Pero también tienen en cuenta sus ahorros, inversiones u otros
activos que podrían ayudarle a pagar el préstamo.
Colateral
Los préstamos, líneas de crédito o tarjetas de crédito que solicita pueden ser con o sin
depósito de garantía. Con un producto con depósito de garantía, como un préstamo para
automóviles o sobre el valor neto de la vivienda, usted promete entregarle al prestamista
algo suyo si no puede realizar su pago. Esto se denomina colateral. El prestamista examinará
el valor de su colateral, y luego lo restará de la deuda que usted tenga.
Condiciones
Los prestamistas podrían considerar cómo piensa utilizar el préstamo. ¿Es para un
automóvil? ¿Para una casa? ¿Para otra cosa? También pueden analizar las condiciones
ambientales y económicas.
Si el banco dice que no

A menudo, tomar una decisión sobre su solicitud de préstamo lleva varios días. Sin
embargo, un banco tiene legalmente hasta 30 días para responder. Si un prestamista rechaza
su solicitud, no se lo tome como algo personal; los prestamistas no pueden otorgar o denegar
un crédito basándose en su personalidad.

Estos son algunos de los posibles motivos por lo que podría no otorgarse un préstamo:

Empleo irregular.
No tener suficientes ingresos para reintegrar el préstamo.
Historial de crédito deficiente (reembolso lento de otros préstamos).
Falta de historial de crédito.
Muy poco tiempo en el lugar de residencia.
Pago inicial insuficiente

Anexo 4.2
Sinopsis 2

Grupo APC ha evolucionado su función para ofrecer serv1c1os, no sólo a las

Empresas, sino también a los consumidores a través de la afiliación y consulta
en linea de Su reporte de crédito en www.miapc.com. Desde el año 2007 APC
se concentró en el desarrollo de nuevos productos de valor Agregado
introduciendo en el mercado panameño el APC SCORE.
Este tipo de servicio se Utiliza en los mercados financieros más competitivos
del mundo ya que aumenta las Condiciones de evaluación de un crédito con
criterios más objetivos y razonables, lo que Impacta positivamente en el riesgo
que otorgan las diferentes empresas, organizaciones o Entidades que ofrezcan
servicios de crédito y préstamos. Desde el año 2008, la Asociación Panameña
de Crédito inicia la evaluación de Alternativas para crear una nueva estructura
de negocio, que le permita operar de manera Más eficiente en el entorno
económico actual y servir de manera más efectiva a sus clientes Y
consumidores. En 2009, ya existe una fuerte convicción dentro de la asociación, de la
necesidad De adaptarse orgánica y legalmente a las nuevas realidades del
mercado, esto es, la Posibilidad de incrementar los servicios y productos y la
posibilidad de establecer alianzas Estratégicas pero sobre todo, ser más

flexibles y eficientes en su gestión interna y oferta a Clientes.

Ese mismo año se le solicita a la Junta Directiva que presente un análisis sobre
Los servicios a prestar, el modelo de negocio, la forma de desarrollarlo y la
nueva estructura Jurídica de APC Este análisis se presentó en una Asamblea
Extraordinaria en el mes de Junio de 2010.

Allí, los asociados coincidieron que, frente a la coyuntura económica y frente A

los grandes desarrollos tecnológicos de los sistemas de información, era
necesario Evolucionar hacia una organización más eficiente y moderna. En
2010, APC continúa con la evaluación de su estructura y esquema de toma de

Decisiones identificando como principales desafíos lo siguiente:

• Tiempo para salida del Mercado “Time to market”

• Necesidades de nuevos productos y nuevas inversiones

• Consolidación global y regional.

En octubre de 2011, se realiza una Asamblea General en la que se comunican

los avances De la propuesta. Finalmente en febrero del 2012, los asociados de
la Asociación Panameña De Crédito aprueban la creación de una nueva
estructura orgánica y jurídica para abordar Los nuevos retos del mercado
crediticio en las próximas décadas y con esto, la puesta en Marcha y oferta de
acciones de GRUPO APC, S.A. En el mes de diciembre de 2013, se celebró la
primera Asamblea General de Accionistas de Grupo APC, S.A. y se eligió en
ese momento la Junta Directiva. Conformada la Junta Directiva, se nombraron
los Comités de trabajo para supervisar los aspectos financieros, económicos y
de negocios de la nueva entidad comercial. Estos Comités brindan eficiencia a
la nueva corporación.
Hoy día, el Grupo APC cuenta con una base de datos de gran calidad que
representa el 86% de la población ocupada del país, un equipo gerencial
experimentado con una vocación de servicio al cliente, y una plataforma
tecnológica de clase mundial, que nos coloca a la vanguardia en la Región.
Adicionalmente, en línea con su compromiso con la economía panameña, el
Sistema de Gestión de Calidad de APC, certificado bajo la norma ISO 9001
desde el 2006, sigue siendo clave para la mejora continua de la organización y
la base para los cambios estructurales con el nuevo esquema de negocio. La
Compañía no tiene ningún cliente o grupo económico que en forma individual
represente más del 10% de los ingresos del negocio. Durante el año 2015-2016
el Grupo APC ha hecho un proceso de alineación de la estructura de personal
enfocándose en cumplir las necesidades de nuestros clientes mediante
desarrollo de nuevos productos y generación de valor para nuestros
accionistas.

2. Gastos de Capital y Disposición de Activos

Las principales inversiones de capital de Grupo APC están relacionadas con la

0implementación de aplicaciones para el desarrollo de productos y servicios,
así como también el mejoramiento de la plataforma tecnológica del buró de
crédito las cuales han sido financiadas con fondos propios y el enfoque en
reforzar los esquemas de seguridad de la información con los últimos
estándares de calidad que se manejan actualmente en el mercado.

Sinopsis 3

La documentación que debe presentar para pedir un crédito

A la hora de solicitar un crédito debe tener en cuenta que la entidad a la que acude
ha de evaluar el riesgo de la operación en base a una serie de factores. Para ello
van a solicitarle aquellos documentos con los que puedan comprobar su
endeudamiento previo, su solvencia, la capacidad de devolución del dinero
prestado o las garantías que puede aportar, entre otros.
Es importante que tenga en cuenta que existen una serie de documentos que van
a servir para determinar la viabilidad de la operación, por lo que tanto para agilizar
el proceso de estudio de la misma como para aumentar las posibilidades de
obtener esa financiación, deben presentar esa documentación de la manera más
completa posible.
Si el crédito lo solicita una persona física es imprescindible presentar los
documentos de identificación de los solicitantes, como DNI o permiso de
residencia (en el caso de que aún no sea cliente de la entidad); además tiene que
entregar una copia de la declaración de la renta del año anterior, si no está
obligado a presentarla, también puede sustituirla por el certificado de retenciones
que le entrega la empresa para la que trabaja; además de una copia de sus
últimas nóminas. Es posible, si trabaja bajo un contrato temporal, que además
tenga que entregar una copia del contrato para acreditar hasta cuándo estará
contratado.
CUENTA CORRIENTE
Estructura de la nómina: datos que hay que tener en cuenta
Resulta esencial que cualquier trabajador entienda bien qué es una nómina, para
evitar caer en errores básicos que puedan poner en riesgo la salud financiera. A la
hora de recibir la nómina hay que estar atentos a varios aspectos, empezando por
su organización. La estructura de la nómina consta de: datos identificativos de la
empresa, datos del trabajador, periodo de liquidación, percepciones, deducciones,
bases de cotización, líquido a percibir y lugar de emisión, firma y sello de la
empresa y el trabajador.
Si es trabajador por cuenta propia y no disponen;; de nómina, deberá sustituir
éstas por las declaraciones trimestrales (IVA e IRPF). En cualquiera de los casos,
habrá de presentar una declaración de bienes en la que haga constar aquellas
propiedades que tiene a su nombre y que, en caso de necesidad, puedan servir de
garantía para afianzar la operación. La entidad le solicitará, también, permiso para
que puedan comprobar la CIRBE, informe que emite el Banco de España y que
refleja los datos que se disponen sobre el endeudamiento de las personas (físicas
y jurídicas).
Si el solicitante es una empresa, además de la citada declaración de bienes,
habrán de entregarse el Impuesto de Sociedades del ejercicio anterior, las
declaraciones de impuestos (IVA y pagos fraccionados del IS) presentadas
durante el año en curso y un balance actualizado en el que conste la situación
económica actualizada de la empresa.
En el caso de que la entidad de crédito solicitara la firma de un avalista que
respalde la operación, la documentación que éste deberá de aportar será la misma
que la entregada por los solicitantes.
La entidad puede pedir algún documento adicional que corresponda con el objeto
para el que se solicita ese crédito. Si pide financiación, por ejemplo, para una
reforma en la cocina de su casa, es posible que deba aportar un presupuesto de la
obra a realizar; si es para la compra de un coche, una factura proforma; etc. Estos
documentos no siempre se requieren, pero depende del importe, de la operación,
del cliente, etc.
Lo que debe pensar es que cuando acude a solicitar un crédito, el que se lo va a
otorgar ha de asegurarse de su capacidad para devolverlo. Todo aquello que
pueda acreditar esa capacidad de devolución será positivo para que, finalmente,
pueda obtener el dinero solicitado.
Los requisitos básicos para aplicar a una hipoteca para la compra de una Casa
Nueva son:

1) Dos fotocopias de la cédula de identidad personal

2) Dos fotocopias del carné de la Caja de Seguro Social
3) Buenas Referencias de crédito
4) Carta de trabajo original de fecha reciente (no más de 30 días)
5) Fotocopia del último talonario de cheque de sueldo y/o fotocopia de la ultima
ficha de la CSS.
6) Dos años de permanencia en el empleo actual o continuidad comprobada por
cartas de trabajo y fichas de la CSS.
7) Completar la solicitud de préstamo sin dejar espacios en blanco.
8) Contrato de compra venta o pro forma emitida por la promotora.

En adición a los documentos arriba señalados, si estás aplicando para una

Rehipoteca necesita:
9) Recibo del Agua (IDAAN)
10) Fotocopia de la escritura de tu vivienda.

Si está aplicando para una Compra de Casa Usada, en vez del contrato de
compra venta de la promotora necesitaríamos el contrato de compra venta de la
vivienda usada.

Sinopsis 4

¿Qué son los antecedentes de una empresa?

Algo que antecede –si nos apegamos a la definición del diccionario- es algo que
va antes, que está primero. Pues bien, en este sentido los antecedentes de una
empresa son todas aquellas actividades desplegadas hasta un momento
determinado. Debemos situarnos en el presente para hablar del pasado, del
camino ya recorrido por la empresa, que se traduce en experiencias, vivencias y
crecimiento (idealmente).

Así, por ejemplo, si otra organización desea establecer una alianza estratégica con
X empresa, podría llegar a indagar qué experiencia tiene en un rubro determinado,
que tipo de trabajo ha realizado hasta el momento, etc. Por otro lado, estos datos
sirven como prueba del éxito de la compañía o de su buen desempeño a través
del tiempo, ya que muestran expansiones, crecimientos, desarrollos en el corto y
largo plazo.

Este documento normalmente es elaborado por personal que trabaja dentro de la

compañía; puede ser alguien del área administrativa o afines, pero casi nunca es
realizado por auditores externos o profesionales contratados en forma aparte.
Tiene que tratarse de alguien que conozca el funcionamiento de la empresa desde
el interior, que haya acompañado -en la medida de lo posible- el desarrollo de la
entidad a lo largo de los años y que por eso se encuentre en condiciones de
relatar su pasado con fidelidad.

Los antecedentes de una empresa son importantes para poder dar cuenta de la
trayectoria de una firma cuando sea necesario, ante instituciones públicas y
privadas de distinta naturaleza, como así también frente a otras firmas, clientes y
proveedores. En el documento pueden incluirse los siguientes datos:

Productos elaborados (si se trata de una industria manufacturera), obras

realizadas (si es una empresa constructora), etc. Es decir, hay que dar detalles
sobre el rubro específico al cual se dedica la organización y si ha habido cambios
en este sentido a través del tiempo.
Fecha de inicio de actividades, con periodos segmentados de acuerdo a los
trabajos realizados (esto es, poder distinguir cuándo se realizó cada tipo de tarea
o en qué momento la empresa se dedicó a ciertos rubros).
Estadísticas y gráficos que den cuenta de su desarrollo y crecimiento a través de
los meses o años que tenga de presencia en el mercado.
Breve descripción del estado actual de la compañía: cantidad de integrantes,
sedes o sucursales, índices de producción y rentabilidad anuales, costes, nivel de
inversión, etc.

Análisis de antecedentes de una empresa

Por supuesto, en los antecedentes de una empresa es posible incluir cualquier
otra información que resulte pertinente para el destinatario de la información.
Mientras más datos se brinden, mayores posibilidades habrá de definir
correctamente el perfil de la entidad y así discernir si se pueden concretar nuevos
tratos comerciales, alianzas, compras y ventas, asociaciones, etc.

En algunos casos será pertinente nombrar cambios de denominación o razón

social, virajes en el tipo de empresa, alianzas comerciales realizadas o que se
diluyeron, herencias… todo esto nos dice mucho acerca de la vida de la
organización a lo largo de los años y puede dar indicios sobre sus posibilidades de
expansión a futuro. De alguna manera, un pasado que muestra estadísticamente
un crecimiento sostenido augura un escenario similar en los tiempos venideros.

9 ejemplos de antecedentes de una empresa

Sabemos que a partir del momento en que un nuevo negocio se inicia, va dejando
detrás de sí los pasos dados en el camino. Puede decirse que tales pasos
constituirán, a futuro, los antecedentes de una empresa: su experiencia, las
decisiones tomadas, el rumbo escogido, los movimientos hacia delante y hacia
atrás, etc.
El plan de empresa – Antecedentes del proyecto
Descripción de la actividad y negocio: Breve descripción del tipo de actividad que
se pretende poner en marcha.
Razones de elección de la actividad. Origen de la idea. Motivos que se han tenido
en cuenta para elegir la actividad (experiencia en el sector, descubrimiento de una
oportunidad de mercado, etc.)
Propósito de la empresa y objetivos básicos: Resumir qué objetivos, tanto de tipo
personal como empresarial, son los que se persiguen con la creación de la
empresa. Indicar cuáles son las perspectivas empresariales a medio y largo plazo.
Equipo promotor: Resumir la trayectoria formativa, profesional y/o empresarial del
equipo promotor, así como aquellos aspectos relacionados con el proyecto
empresarial que se consideren de interés. Se puede adjuntar currículum vitae.
Forma legal: Indicar la forma legal escogida para dar forma a la empresa
(Empresario/a autónomo/a, Sociedad Civil, Sociedad Limitada…), así como las
razones que han impulsado a decantarse por esta fórmula (número de socios,
responsabilidad de los mismos, fiscalidad, etc.)
Localización y acceso al negocio: Señalar cuál será el modo de acceso al negocio
(arranque limpio, franquicia, traspaso…). Así mismo será en este apartado en el
que se hará referencia a la ubicación futura de la empresa, argumentando la
idoneidad de la localización elegida.
Si bien hemos tratado de explicar este tema de la forma más clara posible,
creemos que se trata de un tema complejo y por eso hemos decidido anclarlo a la
realidad mediante ejemplos concretos. A continuación te presentamos un listado
con enlaces a diferentes posibles antecedentes de una empresa, que pertenecen
a organizaciones comerciales que existen y que han decidido publicar estas
informaciones en la web. No dejes de checarlos, pues creemos que constituyen
muy buenos ejemplos de lo que hemos expuesto:

1) Antecedentes de empresa de modelos

2) Antecedentes de una repostería
3) Antecedentes de una minera
4) Antecedentes de una industria maderera
5) Antecedentes de una florería
6) Antecedentes de una empresa de tecnología
7) Antecedentes de un grupo de investigación de mercado
8) Antecedentes de una constructora
9) Antecedentes de una compañía de seguridad industrial

Antecedentes de una empresa y proyecciones

Ten en cuenta que los antecedentes pertenecen a empresas que se dedican a
rubros muy distintos y que despliegan sus actividades en diferentes localizaciones
geográficas. No obstante, todos ellos comparten algo en común: dan cuenta de lo
realizado por la entidad hasta un momento dado, y sirven tanto de carta de
presentación empresarial como “aval” o garantía del buen funcionamiento del
negocio.