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SEGURO CONTRA INCENDIOS

El Seguro contra incendio tiene por objeto indemnizar el daño que sufre un
bien, debido a la acción del fuego. En el Derecho Guatemalteco está regulado del
artículo 947 al 949 del Código de comercio en donde se precisa lo que es propio
de esta modalidad del seguro de daños.
Al igual que otros seguros, el seguro de incendio ha surgido ante siniestros
que han dejado pérdidas considerables a las comunidades en donde han
sucedido. Nos recuerda la historia verdaderos desastres, como el incendio de
Chicago (1871), en donde destruyeron 17,500 edificios; el de Boston (1871) con
pérdidas que se aproximaron a los 75,000 millones de dólares el de Baltimore
(1904), con destrucción de 1450 edificios. En nuestro medio, suceden incendios
de establecimiento comercial o de plantaciones agrícolas, ocasionando pérdidas
que inciden en la actividad económica o en intereses estrictamente particulares.
Para prever esos riesgos existe el seguro de incendio, que comprende la
cobertura de daños provenientes de explosión o rayo, ya sea por una práctica del
negocio del seguro, como sucede en Guatemala, o por disposición expresa de la
ley, como ocurre en el Derecho argentino.
2.1 RIESGO CUBIERTO
Mediante este seguro se protege el daño material que ocasione un incendio
o principio de incendio, en los objetos detallados en la póliza; pero, la cobertura se
extiende a los daños provenientes de las medidas de salvamento y a la pérdida de
objetos asegurados que desaparezcan durante el incendio, a no ser que se
demuestre que la pérdida de estos es consecuencia de hurto o robo (Art. 947 del
Código de Comercio). Por ejemplo, en un edificio asegurado contra incendio
funciona un establecimiento comercial que expende mercaderías electrónicas,
comprendidas también como objeto asegurado. Si sucediera el siniestro, la
aseguradora tendría que pagar el daño al edificio y la empresa comercial,
producido por el fuego,

2.2 AGENTE CAUSAL DEL SINIESTRO

Lo que este seguro cubre, como ya se dijo, el daño proveniente de un
incendio o principio de incendio, así como el que tiene como causal el rayo o una
explosión. En la doctrina se ha discutido lo que debe entenderse por incendio
como riesgo asegurable. Se exige, por ejemplo, que haya combustión que el
objeto asegurado no esté destinado para usarse como fuego. La delimitación
conceptual de lo que es un incendio; que haya combustión o llamas. Entonces,
son las llamas las que causan el daño o las pérdidas y no una simple relación con
el calor. Por ejemplo, si una librería asegurada tuviera de vecino a una panadería
y el calor del horno causará daños en los libros no sería un daño, cubierto. En
otras palabras, el fuego debe abrasar el objeto dañado, aunque, como ya se dijo
están cubiertos los que cause una medida de salvamiento que constituye un daño
indirecto.