SEGUROS PATRIMONIALES

1. DEFIICION TECNICA
Los seguros patrimoniales son aquellos que cubren los bienes del asegurado por los daños
o perjuicios que puedan sufrir. Esto incluye tantos los objetos físicos como incluso el
capital financiero del contratante.
En otras palabras, este tipo de seguro paga una indemnización en caso algún siniestro
cause perjuicio al patrimonio del beneficiario. Dicho desembolso tiene un límite
establecido en el contrato y dependerá del menoscabo evidenciado.
Es decir, si la propiedad del asegurado ha sufrido un daño parcial, la indemnización
cubrirá en proporción al deterioro registrado porque su objetivo es reponer el valor del
activo. Asimismo, si la pérdida fue total, el asegurador puede cubrir hasta el 100%,
dependiendo siempre de lo fijado en la póliza.
En todo caso, la compañía de seguros debe cerciorarse de que el asegurado no se
enriquezca ante un siniestro, recibiendo un monto mayor al del valor de los daños
sufridos.
Según la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (Apeseg), los seguros patrimoniales
se caracterizan por tener un límite de suma asegurada hasta su valor real. Estos seguros
de daños son de estricta indemnización, siendo preciso para su validez que en el
momento de su contratación exista un interés asegurable.
2. Tipos de seguros patrimoniales
Los seguros de patrimoniales pueden clasificarse en dos:
2.1. Seguros de cosas
Protegen los bienes materiales del asegurado. Dentro de esta categoría, se encuentran:
2.1.2. Los seguros de incendios. - En caso de siniestros permiten que los negocios accedan a
una indemnización que asegure el restablecimiento de sus operaciones.
2.1.3. Seguros de terremotos. - Los peruanos sabemos que, al vivir en una zona altamente
sísmica, existen muchas posibilidades de un sismo. Proteger tus inmuebles por daños
frente a terremotos y tsunamis es una gran decisión
2.1.4. seguros de robo. - Es uno de los seguros más buscados ya que se enfoca en cubrir el
valor de tus bienes como maquinaria, equipos, mercancía o materia prima; así como los
casos de sustracción de dinero dentro o fuera del local.
2.1.5. Seguros vehiculares

2.2. Seguros de responsabilidad civil

 Un seguro que incluya cobertura en responsabilidad civil te ayuda a responder ante un
posible daño en el patrimonio y en la vida de terceras personas.
Por ejemplo, si una falla en tus maquinarias provocara una pequeña inundación en tu
negocio, esta no sólo afectaría tu establecimiento, sino también la propiedad privada más
cercana. Por lo tanto, tú como un empresario responsable, debes responder a este tipo de
situaciones e indemnizar a los propietarios de la propiedad afectada, porque tu acción
directa causó el daño a su propiedad.
2.3. Seguros para empresas
Otro asunto para tener en cuenta es que una compañía o empresa puede contratar un
seguro patrimonial
2.3.1. Deshonestidad frente a la empresa. - Se cubre a la empresa contra los actos de
deshonestidad cometidos por sus colaboradores durante el desempeño de sus labores
2.3.2. Lucro cesante. - Si es que tu negocio se ve afectado por un incendio y no puede seguir
funcionando durante algún tiempo, este seguro se encargará de cubrir las pérdidas del
tiempo de cese de funcionamiento del local.

2.4. Seguros de Transporte

Pensando en la mercadería de tu negocio, las importaciones y exportaciones de tu

empresa están expuestas a ciertos riesgos durante su trayecto. Una póliza de transporte
en Importación y Exportación incluye las siguientes coberturas:

2.4.1. Cobertura todo riesgo en transporte. - Cubre toda pérdida o daño que ocurra en
mercancías por viaje marítimo, terrestre, aéreo o fluvial.
2.4.2. Cobertura para mercaderías y/o bienes. -Cobertura especial todo riesgo incluyendo la
permanencia en aduanas. Incluye libre avería particular para bienes usados, robo y asalto.
Adicional, existen dos tipos de póliza según la aseguradora y tu giro de negocio, las cuales te
detallamos a continuación:
a. Póliza abierta:
Esta póliza dispone de lo que se conoce como plazo continuo y prorrogable. Esto significa
que la aseguradora asumirá los riesgos de todas las operaciones de transporte que
realizará el asegurado durante cierto periodo

b. Póliza por viaje/ específica:

Aquí la aseguradora asumirá los riesgos de un viaje en concreto
2.5. Otros seguros
2.5.1. Seguro de Aviación: Cobertura para casco y maquinaria del avión
2.5.2. Montaje contra todo riesgo: cubren las pérdidas o daños durante el montaje de los
bienes asegurados
2.5.3. Rotura de maquinaria: cubren los daños a tu maquinaria asegurada por eventos
accidentales, súbitos e imprevistos ocurridos
2.5.4. Construcción: cubren los daños materiales que sufran los bienes asegurados, y
adicionalmente daños por terremotos, maremotos, huracanes y derrumbes
2.5.5. Todo riesgo equipo de contratistas: Cubrimos daños o pérdidas que sufran los bienes
asegurados o parte de ellos, mientras estén en el lugar del seguro o área geográfica
señalada en la póliza
2.5.6. Todo riesgo equipo electrónico: Cubrimos perdidas y/o daño a los bienes asegurados o
cualquier parte de ellos sufrieran una pérdida o daño físico súbito e imprevisto por
cualquier causa no excluida.

2.6. Seguro multirriesgo para empresas

2.6.1. Definición
Es una póliza que cubre una gran variedad de peligros que pueden ocurrir dentro de cualquier
negocio. Suele estar formado por dos conglomerados de coberturas:
a. Coberturas comunes: Son aquellas que hacen referencia a riesgos inherentes a la inmensa
mayoría de locales comerciales, de fábricas y de instalaciones similares. Hablamos, por
ejemplo, de la posibilidad de que se produzca un incendio o una inundación
b. Coberturas específicas: En este caso, hablamos de aquellas que atañen a un tipo de
negocio concreto, por las características propias de la actividad realizada.
Fundamentalmente, lo que cubre un seguro multirriesgo para empresas son los posibles daños
experimentados en el continente y el contenido de las instalaciones de la empresa:
c. El continente: es el local comercial en sí mismo.
d. El contenido: es todo lo que se almacena en su interior. Hablamos de la maquinaria, del
stock del almacén o de las herramientas de uso diario, por ejemplo.
2.6.2. Coberturas
Ahora bien, siendo un poco más concretos, podemos decir que estas son las coberturas que
suelen incluir este tipo de seguros para Empresas:
e. Fallos eléctricos. El suministro eléctrico no es responsabilidad del negocio, pero puede
ocasionar graves daños en sus equipos electrónicos. Es lo que sucede, por ejemplo,
cuando hay una subida inesperada de tensión en la red.
f. Daños imprevistos ocasionados por terceros. Puede que, un buen día, un cliente
descontento se ensañe con los escaparates del local comercial o que un vándalo rompa a
pedradas las cámaras de seguridad instaladas en el exterior del establecimiento, o prenda
fuego a un vehículo de la empresa. El seguro multirriesgo lo cubriría.
g. Daños en mercancías durante su traslado y almacenamiento. Esta cobertura hace
referencia a desperfectos generados en los productos a vender como consecuencia de
negligencias en el transporte, o de problemas imprevistos cuando ya están en el almacén.
Por ejemplo, una gotera no encontrada puede acabar deteriorando irreversiblemente
esos artículos.
h. Reparaciones. Sobre todo, en lo que respecta a la maquinaria. Lo más habitual es que el
seguro te incluya un servicio de asistencia durante las 24 horas.
i. Hurtos, robos y cualquier otra acción que tenga una repercusión negativa en la cuenta de
la empresa. Dichas acciones delictivas pueden ser realizadas por un empleado o por un
tercero y, aún así, estarían cubiertas.
j. Defensa jurídica. Es posible que recibas una demanda de un tercero o que tengas que
hacer frente a un proceso judicial porque uno de tus empleados ha sufrido una lesión en
tus instalaciones. El seguro te brindará un abogado y el asesoramiento que necesites
Principales ventajas de los seguros multirriesgo para las empresas
La contratación de seguros multirriesgo empresariales no es obligatoria. Sin embargo, es muy
recomendable ya que brinda una dosis extra de protección ante imprevistos. Solo tienes
que pensar en cómo un incendio o una inundación pueden afectar a las cuentas de tu
negocio. Probablemente, si no contases con una póliza que cubriese los gastos y
reparaciones, te verías abocado al cierre.

Además, en caso de contratarla, tienen la ventaja de brindar asesoramiento y defensa legal,

algo que te puede ser muy útil en caso de recibir una demanda de responsabilidad civil o
una simple hoja de reclamaciones. Por su parte, al unificar todos los riesgos en una sola
póliza, el precio final es bastante más económico que si tuvieses que contratar un seguro
concreto para cada uno de los riesgos. Y, si optas por pagarlo mensualmente, la liquidez
de tu negocio no saldrá tocada.