Crédito Infonavit
Colegio de Notarios del Estado de México
29 de enero 2022
Uso Interno o Restringido
Líneas de crédito donde interviene el Notario
PRODUCTO REGLA DEL PRODUCTO ¿DÓNDE INTERVIENE EL NOTARIO?
Tradicional Solo interviene el INFONAVIT. El derechohabiente elige al Notario en el CESI dentro del listado de “Mi Notario Ideal”,
realiza el proceso completo de titulación.
Unamos Créditos Solo interviene el INFONAVIT. El derechohabiente elige al Notario en el CESI dentro del listado de “Mi Notario Ideal”,
realiza el proceso completo de titulación.
Total Interviene una entidad El derechohabiente elige al Notario dentro del listado del padrón con el que cuenta la
financiera. Delegación.
Segundo Crédito Interviene una entidad El derechohabiente es libre de elegir al Notario dentro del listado del padrón con el que
financiera. cuenta la Delegación
Cofinavit / Cofi Ingresos En conjunto con una entidad La entidad financiera refiere al DH las Notarías con las cuales labora para que él pueda
Adicionales financiera. hacer su selección considerando a los fedatarios que estén dados de alta como
proveedor tanto con la entidad financiera como con el INFONAVIT .
Apoyo Infonavit Otorga una entidad financiera. La entidad financiera determina al Notario.
Infonavit- Fovissste Coparticipación con FOVISSSTE El Notario se determina por FOVISSSTE.
Infonavit + Bancario Otorga una entidad financiera. La entidad financiera determina al Notario.
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Uso Interno o Restringido
Proceso de Titulación y Formalización
El proceso comienza con la dictaminación del expediente y concluye con la validación de los documentos en los sistemas institucionales y
recepción física completa y correcta en el ANEC.
El Derechohabiente o La Notaría lleva a cabo su
El Derechohabiente elige al La Notaría valida la
promotor de venta certificado proceso interno de armado de La Notaría envía el cuadernillo
Notario a través de “Mi documentación presentada y
presenta la documentación a la cuadernillo de revisión y firma a revisión de firma intermedia.
Notario Ideal” en el CESI. dictamina en el sistema STN.
Notaría. de folios.
Con la firma de los folios se
El Instituto lleva a cabo la En caso de no proceder se En caso de proceder, se La Notaría comienza la carga
hace la dispersión de los
revisión, y determina sobre la deben subsanar las incidencias. presenta el folio a firma del de los documentos en el
recursos y se apertura la carga
procedencia de la operación o Representante Legal del sistema AVN, alimentando a
de documentos en el sistema
señala incidencias detectadas. Instituto. su vez el sistema STN.
AVN.
Se debe monitorear
Concluido el registro se carga
Una vez validados los periódicamente la validación
La Notaría concluye el proceso la documentación Recibido en ANEC se concluye
documentos en AVN como de documentos y la recepción
con la inscripción del complementaria en el sistema el proceso de Titulación y
correctos, se procede a realizar en ANEC hasta que el sistema
instrumento ante el IFREM. AVN, debiendo alimentar a su Formalización
el envío al ANEC. en AVN los dictamine como
vez el sistema STN.
“Recibido completo”.
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Uso Interno o Restringido
Expediente para inscripción de créditos
La inscripción puede realizarse por el derechohabiente o por un Promotor de Venta Certificado
siempre y cuando cuente con el Certificado de competencia Laboral "Promoción Especializada para
productos de Crédito INFONAVIT” (ECO903.01) y este dado de alta en el sistema Redes Infonavit.
Trabajador
•Solicitud de inscripción de crédito.
•Acta de nacimiento del derechohabiente original y copia o digital.
•Identificación oficial (INE/IFE) o pasaporte, en original y copia.
•CURP copia.
•Cédula de Identificación Fiscal copia.
•Copia de la Constancia del curso “Saber más para decidir mejor” a través de Mi Cuenta Infonavit.
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Uso Interno o Restringido
Documentos para la inscripción de créditos
Vivienda
•Avalúo de la vivienda con una antigüedad no mayor a 6 meses:
Si la vivienda es de un particular deberá solicitar el avalúo en cualquiera de las unidades de valuación con
las que trabaja el Infonavit.
Si la vivienda es de una constructora: la constructora solicitará el avalúo.
•Si la vivienda es de un particular, copia del título de propiedad de la vivienda a adquirir. En caso de ser de una
constructora, el título de propiedad se emitirá a nombre del derechohabiente al concluir el proceso de titulación.
•En el caso de que la vivienda esté hipotecada, Carta Instrucción y Manifestación de Saldo emitida por el Infonavit o
Entidad financiera acreedora, según sea el caso.
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Uso Interno o Restringido
Documentos para la inscripción de créditos
❑ En caso de crédito conyugal, corresidencial o familiar, adicional se deberá presentar lo siguiente:
• Acta de nacimiento del cónyuge, corresidente o familiar original y copia.
• Identificación oficial (INE/IFE) o pasaporte del cónyuge, corresidente o familiar, en original y copia.
• Acta de matrimonio, en original y copia (sólo aplica para crédito conyugal)
• CURP del cónyuge, corresidente o familiar, copia.
• Cédula de Identificación Fiscal del cónyuge, copia.
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Uso Interno o Restringido
Documentos para la inscripción de créditos
Vendedor
•Estado de cuenta bancario del vendedor con CLABE (Clave Bancaria Estandarizada) en copia, no mayor a 2 meses.
Documentos para esquemas complementarios
Crédito seguro - carta de certificación de saldo real por duplicado con sello y firma de la entidad financiera, según sea
el caso. (copia)
Hogar a tú medida - certificado de discapacidad o carta bajo protesta de decir verdad firmada por el acreditado.
(original)
Notas:
Validar documentos adicionales según el tipo de producto en [Link] / Quiero un crédito
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Uso Interno o Restringido
Documentos para la inscripción de créditos
Documentación adicional por alternativa de financiamiento
Tradicional – Pago de pasivos
• Carta de instrucción condicionada para liquidación y cancelación de hipoteca, emitida por la institución
financiera acreedora.
Tradicional – Construcción en terreno propio / reparación, ampliación o remodelación
• Calendario y presupuesto de obra.
Cofinavit
• Carta de instrucción irrevocable.
• Carta de autorización de crédito de la entidad financiera.
Infonavit – Fovissste Individual y Conyugal
• Carta de autorización del crédito, emitida por la entidad financiera originadora de Fovissste.
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Uso Interno o Restringido
Expediente de crédito en la etapa de formalización.
Normatividad aplicable.
• Leyes estatales aplicables.
• Reglas CUOEF: “Disposiciones de carácter general aplicables a los organismos de fomento y entidades de fomento” (Reglas CUOEF),
expedidas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). DOF 1º de diciembre de 2014:
Artículo 43.- “Los Organismos de Fomento y Entidades de Fomento deberán integrar un expediente para cada tipo de operación
crediticia que celebren con cada deudor, acreditado o contraparte, durante la vigencia de los créditos o incluso estando vencidos,
con la información y documentación que corresponda según el tipo de cartera de que se trate, conforme a lo siguiente:
II. Créditos Hipotecarios de Vivienda…Tratándose del Infonavit y Fovissste, observando lo estipulado en el Anexo 16.”
Supervisión periódica de la CNBV.
• Documentos requeridos el Infonavit.
Necesarios: a) Para garantizar el correcto procedimiento de formalización de los créditos otorgados; b) complementarios según la
línea y alternativa de financiamiento.
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Uso Interno o Restringido
Documentos obligatorios
CUOEF, Anexo 16.
Solicitud de inscripción de crédito debidamente llenada (autógrafa o electrónicamente ) y firmada.
Solicitud de autorización del derechohabiente para consultar su historial crediticio a las sociedades de
información crediticia, (SIC) así como la autorización o negativa del derechohabiente.
Avalúo actualizado conforme a políticas internas, de los bienes que garanticen el adeudo, realizado de
conformidad con las disposiciones generales establecidas por la CNBV (vigencia 6 meses).
Aviso para retención de descuentos.
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Uso Interno o Restringido
Documentos obligatorios
CUOEF, Anexo 16.
Testimonio (conforme al modelo del Infonavit y legislación estatal aplicable).
Identificación oficial (pasaporte, credencial de elector).
Carta de instrucción notarial.
Certificado o verificación de existencia o inexistencia de gravámenes, limitaciones de dominio o anotaciones
preventivas. CLG
Contrato de crédito con garantía hipotecaria debidamente inscrito en el Registro Público de la Propiedad.
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Uso Interno o Restringido
Documentos requeridos por el Infonavit
Condiciones Generales de Contratación: Anexo A.
Carta de Condiciones Financieras Definitivas: Anexo B.
Aviso de Otorgamiento.
Acuse de presentación al RPP.
Carta saldo de la Entidad Financiera (pago de pasivos).
Carta de Instrucción Irrevocable, artículo 43-Bis (Cofinavit).
Documentos del Cónyuge o coparticipante (Crédito Conyugal/ coparticipado).
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Uso Interno o Restringido
¿Cómo saber cuáles son los documentos que requiere cada crédito?
Matriz documental en el Asesor Virtual Notarios
Matriz documental es la lista de los documentos que debe contener cada expediente de crédito según su Línea (II, III,IV, V), Producto
(Tradicional, Cofinavit) y Modalidad (Individual, Conyugal, coparticipado).
Se deben integrar los expedientes de crédito, de acuerdo con la lista de documentos desplegada en el Asesor Virtual Notarios (AVN)
Ejemplo de lista de documentos en AVN
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Uso Interno o Restringido
Ejemplo de caso No. 1
Crédito inscrito por entidad financiera (Infonavit + Crédito Bancario)
• El crédito se inscribió con oferta vinculante, sin embargo en el adenda de escritura que arroja el sistema (STN), en el
apartado de declaraciones se hace la mención de que no existe oferta vinculante.
Caso • La Notaría propone se pueda testar esta parte, y colocar que si existe, sin embargo, esto estaría modificando el
formato preestablecido.
• Por excepción y toda vez que si existió oferta vinculante se autorizó la modificación al modelo de escritura y el
testado que realizaría el Notario para adecuarlo y se observe que si existió oferta vinculante
Criterio aplicado
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Uso Interno o Restringido
Ejemplo de caso No. 2
• El derechohabiente desea realizar una inscripción de crédito respecto de un inmueble cuyo antecedente debió ser
debidamente formalizado por un Notario fallecido o con pérdida de patente, sin embargo únicamente tiene
autorización preventiva, por lo que no se concluyó el trámite y por lo tanto, carece de aviso definitivo.
• Una vez liquidado el crédito con el Infonavit, se llevó a cabo el trámite de cancelación de hipoteca sobre ese inmueble,
con datos registrales proporcionados por el acreditado, y que con los mismos, se emitió la carta de instrucción de
Caso cancelación de hipoteca, que incluso ya se encuentra inscrita y reflejada en el CLG que presentan.
¿Resulta viable dicha inscripción?
• La omisión fue convalida y si no aparece gravamen alguno la operación resulta procedente.
Criterio aplicado
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Uso Interno o Restringido
Ejemplo de caso No. 3
• Los Promotores de Venta Certificados (que se encuentran dados de alta en Redes Infonavit) están solicitando que se
les haga entrega de la carta saldo, así como la carta condicionada de cancelación de hipoteca que se encuentra
relacionada con una operación de compraventa.
Caso
• Se consideró conveniente contar con la opinión de cartera, sin embargo, se estima que al ser un documento
personal que contiene datos no debería ser entregado a persona diversa al acreditado a fin de no vulnerar un
tema normativo y de protección de datos personales.
Criterio aplicado
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Uso Interno o Restringido
Ejemplo de caso No. 4
• Se solicitó el apoyo para conocer si es viable el autorizar créditos para la adquisición de vivienda de menos de 38
Caso mts2.
• Para solicitar la excepción por metraje inferior a 38 mts. es necesario remitir el avalúo para identificar si es
vivienda usada y/o el título de propiedad del inmueble en los casos en los que el antecedente inmediato es un
crédito otorgado por el Instituto, NO procede excepción en casos de vivienda nueva.
Criterio aplicado
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Uso Interno o Restringido
Ejemplo de caso No. 5
• Se solicitó la viabilidad del otorgamiento de la firma intermedia, de una operación, en virtud de que se encontraba
Caso en trámite un proceso de Reposición de Partida por parte de una Oficina Registral del IFREM.
• La reposición e la partida era muy reciente por lo que pudieran existir gravámenes aún vigentes imposibles de
observar y que pesen sobre el inmueble, por lo que se dejaron a salvo derechos de terceros.
• Por ello que no se considera viable la operación ante el supuesto planteado.
Criterio aplicado
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Uso Interno o Restringido
Criterios Jurídicos para la dictaminación de operaciones
de crédito
Diferencias en la descripción del domicilio objeto del crédito
Caso
• Al momento de revisar la documentación de la operación existen diferencias en la descripción del domicilio, por ejemplo,
diferencias entre el CLG, la Carta de Instrucción Notarial, la boleta predial, entre otros.
Criterio jurídico
• Se deberá revisar lo que estipula la legislación civil y registral respecto lo que se considera una discrepancia en el domicilio
que impida su registro en el RPP que corresponda.
• De ello se desprende que, se deberá revisar la descripción del domicilio del inmueble en toda la documentación oficial que
se exhiba, cuidando que la superficie que se mencione en los mismos no se incremente.
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Uso Interno o Restringido
Criterios Jurídicos para la dictaminación de operaciones
de crédito
Prescripción positiva
Antecedente
La Prescripción Positiva es un auténtico modo de adquisición de la propiedad; la cual ha sido confundida indebidamente con la
inmatriculación de inmuebles en el Registro Público de la Propiedad, que es una figura de derecho registral que implica
exclusivamente el ingreso por primera vez de los datos de una finca a dicho registro; para dar a conocer (publicitar) a terceros, la
información relativa a la titularidad de la misma. Esta inscripción estará fundamentada siempre en actos jurídicos llevados a cabo
fuera del registro y con anterioridad a la inscripción; y por lo mismo, la inmatriculación no debe considerársele como un modo
adquisitivo del dominio de inmuebles.
Esta confusión de conceptos, entre las figuras de inmatriculación y Prescripción Positiva, produjo que, en un determinado lapso,
fueran los Juzgados de Inmatriculación, en la vía de jurisdicción voluntaria (trámite unilateral que deja reservados los derechos de
terceros), los competentes para conocer de la acción de Prescripción Positiva; provocando, que ante la inexistencia de un juicio y
la resolución de una controversia, los títulos de propiedad tramitados bajo este esquema reserven los derechos de preferencia a
terceros con mejor título de propiedad.
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Uso Interno o Restringido
Criterios Jurídicos para la dictaminación de operaciones
de crédito
Prescripción positiva
Caso
Por práctica se ha considerado que los títulos de propiedad derivados por una Prescripción Positiva (Usucapión) caen en el
supuesto de la existencia de una limitación de dominio, como consecuencia de que en algún momento podría constituirse un
tercero a ejercitar su mejor derecho como propietario.
Sin embargo, existen ciertos requisitos en la sentencia de Prescripción Positiva que pueden mitigar el riesgo legal implícito. Por lo
que, el presente criterio tiene como objeto responder las siguientes cuestiones:
a) ¿En qué casos se puede otorgar un crédito a un DH para la adquisición de una vivienda cuyo título de propiedad del vendedor
está fundado en una Prescripción Positiva?
b) ¿Cuáles son los requisitos que debe cumplir el título de propiedad derivado de una Prescripción Positiva?
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Uso Interno o Restringido
Criterios Jurídicos para la dictaminación de operaciones
de crédito
Prescripción positiva
Criterio jurídico
El INFONAVIT puede otorgar un crédito para la adquisición de viviendas cuyo título esté fundado en una Prescripción Positiva, sólo
si:
I. La Sentencia que declara la Prescripción Positiva o Usucapión:
a. Haya sido dictada en Juicio Ordinario Civil;
b. Contenga perfectamente delimitadas las dimensiones, así como la ubicación del inmueble; y
c. Se encuentre registrada ante el RPP competente;
II. La Sentencia que declare la Prescripción Positiva o Usucapión deberá expresar que:
a. Fueron demandadas y vencidas en el juicio las personas que aparecen como anteriores propietarias en el RPP;
b. La declaratoria de propiedad a favor del actor.
c. La orden al RPP de la cancelación del registro anterior y la inscripción a favor del actor.
III. Las sentencias que hagan mención a las figuras de declaraciones o informaciones ad perpetuam o expresan que se reservan los
derechos de terceros, se entienden que sólo son resoluciones declarativas impugnables en cualquier momento, por lo que no
serán aceptados como título de propiedad.
IV. Los datos del registro catastral de la vivienda deben ser acordes con los datos del título de propiedad.
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Uso Interno o Restringido
Criterios Jurídicos para la dictaminación de operaciones
de crédito
Consideraciones Generales
• Cuando de la dictaminación de una operación, se emita una negativa por parte del Instituto, se podrán dar alguno de los
supuestos siguientes:
a. El Notario considere que la operación es procedente, y habiendo hecho el análisis jurídico respectivo con apego a los
ordenamientos legales locales y/o federales, deberá emitir un dictamen y enviarlo a la Gerencia de Crédito y a la Gerencia
Jurídica de correspondiente.
b. Recibido el dictamen, la Gerencia Jurídica deberá analizarla y emitir un dictamen que confirme o decline lo solicitado por el
Notario; el dictamen debe ser enviado a la Gerencia de Crédito de la Delegación.
c. La Gerencia de Crédito de la Delegación deberá remitir ambos dictámenes a la Gerencia de Relación con Notarios y Jurídico de
Crédito; para su análisis y para la determinación de la procedencia o improcedencia de la operación.
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Uso Interno o Restringido
Recuperación de Expediente Hipotecario en Rezago
En el INFONAVIT, el rezago se clasifica en:
Rezago 2008-2019
• Asegurar la atención y recuperación de los expedientes de crédito originados entre 2008
y 2019 que se encuentran en rezago por falta de escritura, o datos de RPP.
• Dentro de este supuesto, también se encuentran contemplados expedientes en rezago
por calidad, así como operaciones correspondientes a los Notarios fallecidos y sin
patente.
• La Delegación debe asegurar una recuperación del 100%, de los expedientes.
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Uso Interno o Restringido
Recuperación de Expediente Hipotecario en Rezago
En el INFONAVIT, el rezago se clasifica en:
Rezago CUOEF
• Que los expedientes de crédito originados a partir del 1º de enero de 2016, sean enviados al ANEC y contengan la totalidad de la
información considerada como necesaria para ejercer la acción de cobro de las operaciones crediticias en apego a lo estipulado por las
reglas de la CUOEF*.
• La Delegación debe asegurar, que por lo menos, el 99.9% de los expedientes de crédito originados a partir del 1º de enero de 2016,
lleguen al ANEC con los documentos requeridos
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Uso Interno o Restringido
Recuperación de Expediente Hipotecario en Rezago
Avance de Recuperación de Expedientes en Rezago de Escrituración
Recuperación de expedientes en Rezago 2020- 2021
6,607 • La recuperación de escrituras en el Estado de
México durante el año 2020 (707) correspondió al
7000 21% de la recuperación a nivel nacional (3,345).
6000
5000 3,345 • Por lo que hace al año 2021, la recuperación en el
Estado de México (807), representa el 12% de la
4000
recuperación a nivel nacional (6,607).
3000
707 807
2000 • Las cifras mostradas corresponden únicamente a
1000 las operaciones que se encuentran contenidas en
el universo de expediente “No Recibido”.
0
Recuperados 2020 Recuperados 2021
• Las cifras de operaciones en rezago por calidad no
EDOMEX NACIONAL se encuentran representadas.
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Uso Interno o Restringido
Recuperación de Expediente Hipotecario en Rezago
Panorama Rezago de Escrituración Estado de México 2022
• Con corte al 24 de enero de 2022, respecto de
los créditos originados entre 2008 y 2022, de
Escrituras en rezago Estado de México 16,608 escrituras en rezago a nivel nacional, la
Enero 2022 entidad representa el 25%, es decir hay 4,184
operaciones asignadas a Notarios del Estado
16,608 de México que se encuentran dentro de este
supuesto.
18,000
16,000 • Las cifras mostradas corresponden únicamente
14,000 a las operaciones que se encuentran
12,000 contenidas en el universo de expediente “No
10,000 Recibido”.
4,184
8,000
6,000
4,000 • Las cifras de operaciones en rezago por calidad
2,000 no se encuentran representadas; sin embargo
0 deben considerarse para el abatimiento del
EDOMEX NACIONAL rezago.
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Uso Interno o Restringido
Recuperación de Expediente Hipotecario en Rezago
Derivado de todas las acciones implementadas y realizadas en colaboración con el Colegio de Notarios del Estado de
México y con el apoyo de los Notarios de la Entidad, se logró un avance significativo en el abatimiento del rezago.
Avance en Rezago 2008- 2019 Avance Rezago CUOEF 2021
98.0%
100.0% 97.0%
90.0%
96.0%
80.0%
70.0% 95.0%
60.0%
50.0% 94.0%
40.0%
30.0% 93.0%
20.0% 92.0%
10.0%
0.0% 91.0%
ENERO JUNIO DICIEMBRE 90.0%
ENERO JUNIO DICIEMBRE
REZAGO 2008-2019 REZAGO CUOEF
MES % de avance MES % de avance
ENERO 0.0% ENERO 92.8%
JUNIO 88.0% JUNIO 95.4%
DICIEMBRE 82.8% DICIEMBRE 97.4%
Los porcentajes plasmados en las gráficas y tablas se muestran con base en los indicadores de la Delegación, considerando el inicio del año 2021 y el cierre de primer y 28
segundo semestre.
Uso Interno o Restringido
Contacto
@[Link]
Mtro. Alberto Rodríguez Tizcareño
Delegado Regional del Infonavit
en el Estado de México @[Link]
arodriguezt@[Link]
@Alberto_Rod_Tiz
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Uso Interno o Restringido
