4.

Las decisiones económicas de las familias

1. Las familias, unidades de consumo y de ahorro
Las familias obtienen salarios por su trabajo, alquileres y
otras rentas.
Renta de las familias=
=salarios+ alquileres y otras rentas+ intereses+ beneficios

La renta que reciben las familias, que se representa en Economía con la

letra Y, se destinan a:
Consumo (C), es decir, la adquisición de bienes y servicios destinados a
la satisfación de necesidades. Por ello, a las familias se las considera
unidades económicas de consumo.
Ahorro (S) o parte de la renta que las familias conservan y destinan al
consumo futuro. Por eso, las familias también pueden considerarse
unidades económicas de ahorro.

Renta= consumo+ ahorro  Y= C+S

Las familias deben tomar dos tipos de decisiones, en relación con su

renta:
Decisiones de ocio-trabajo: Las familias deciden qué cantidad de
recursos (trabajo, capital o tierra) ponen a disposición de la actividad
económica. Ej: miembros de la familia, en qué periodos o durante
cuánto tiempo al día.

2. El consumo de las familias

En economía se define una decisión de consumo como la elección de
una combinación determinada de bienes y servicios que satisfacen las
necesidades humanas.
El consumo de bienes y servicios implica tener en cuenta dos factores:
 Los ingresos de los que se dispone, porque hay que pagar un
precio por consumir: cuanto mayor es el nivel de ingresos, mayores
son las posibilidades de consumo de una familia, y viceversa.
 Las preferencias o gustos, porque la renta de las familias es
limitada y, a medida que se consume, se agota. Por lo tanto la familia
tendrá que decidir qué bienes van a adquirir y cuáles no
comprarán .Es decir, el consumo de un bien tiene un coste de
oportunidad en términos del consumo de otro bien que no se podrá
adquirir.

Cuando las familias tienen en cuenta tanto su renta como los costes y
los beneficios de consumir un determinado bien, se dice consumen
racionalmente. La racionalidad también supone tener en cuenta las
previsiones sobre lo que ocurrirá en un futuro.

3. Los ingresos de las familias: el salario

El ingreso más importante de las familias suele ser el salario.
Diferentes factores explican que el salario sea menor o mayor:
 La cualificación del personal: A menor preparación, los salarios
son más bajos. Esto es así porque hay mayor escasez de personas
cualificadas para el desempeño de una actividad y porque esas
personas con mayor preparación, son más eficiente: los bienes y
servicios que producen tienen mayor valor.
 La cantidad de empresas demandantes de empleo:
Si varias empresas compiten por contratar a determinada persona,
estarán dispuestas a abonar un salario mayor para asegurarse de su
contratación.
 Los factores institucionales y legales:
En muchos trabajos, el salario está fijado por la ley o por los acuerdos
entre los representantes de los trabajadores y de las empresas. Este
es el caso, por ejemplo de los salarios mínimos.
 Los impuestos y cotizaciones sociales: Cuantos más impuestos y
pagos al Estado tenga que realizar un trabajador, menor será su
salario neto (salario que realmente ingresa).

4. Los ingresos de las familias: el sector público

En muchos casos, las familias también reciben ingresos, en forma
de ayudas, del sector público. Estas ayudas se denominan
transferencias.
Las transferencias que paga el sector público a las familias se
realizan principalmente a través de la Seguridad Social:
 Prestaciones contributivas: Son pagos que realiza la Seguridad
Social a quienes han realizado unas cotizaciones mínimas. Por
desempleo, incapacidad y por maternidad.
 Prestaciones no contributivas: Son ayudas a personas que no han
cotizado nunca o lo han hecho de forma insuficiente. Las
pensiones no contributivas por jubilación, por invalidez, por hijos
a cargo y el Ingreso Mínimo Vital.
 Subsidios: Son ayudas extraordinarias, como el subsidio por
desempleo, de recuperación o a favor de familiares.

Además, el sector público da a las familias otro tipo de ayudas

como becas para estudios, ayudas para el cuidado de hijos o de
personas mayores.

Estos recursos los obtiene mayoritariamente de la recaudación

de impuestos, tanto a familias como a empresas, y de las
cotizaciones a la Seguridad Social.

De todos los impuestos que recauda el sector público a las

familias, el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas
(IRPF), que grava la obtención de renta, reduciendo
 directamente los ingresos disponibles de cada familia. Este
impuesto se abona a través de los salarios y su pago queda
documentado en una nómina.
En cada nómina, el sector público realiza retenciones por el
futuro cargo de del impuesto. Cuando este se liquida (con la
declaración de la renta), se descuenta la retención:
 Si el total es más de lo que pagar por el impuesto, la declaración
de la renta negativa y, entonces, el Estado tiene que reintegrar su
dinero al trabajador o trabajadora.
 Si las retenciones suman menos de lo que se debe pagar por el
impuesto, entonces la declaración de la renta es positiva y el
trabajador o trabajadora tiene que abonar la diferencia.

Además de las retenciones por cuenta del impuesto, es la nómina

también se recoge la cotización social que hace cada trabajador o
trabajadora a la Seguridad Social.

5. El ahorro de las familias

Las decisiones de ahorro son decisiones sobre qué parte de la
renta familiar se va a ahorrar y cómo se va a trasladar esa
capacidad de compra al futuro.
Cualquier medio que permita trasladar capacidad de compra al
futuro se denomina un activo. El ahorro supone adquirir activos.
Los activos pueden ser bienes o derechos.
 Los activos que son bienes se denominan activos reales. Su
posesión da derecho a su venta en mercados especializados como
el de la vivienda.
 Los activos que son derechos emitidos por agentes
financieros se conocen como activos financieros. Por ejemplo, una
cuenta corriente en un banco ya que tenemos derecho a cobrar
 ese dinero. Todas las obligaciones de pago constituyen un pasivo.
Las deudas, son pasivos.

El conjunto de activos de una familia se denomina patrimonio o

riqueza.

Patrimonio final= patrimonio inicial + ahorro

(activos adquiridos) durante el periodo

El patrimonio neto de una familia es la diferencia entre sus activos y

sus pasivos, es decir, entre sus bienes y derechos, y las deudas que
tiene contraídas.

Patrimonio neto= patrimonio (activos) – deudas (pasivos)

Los activos producen intereses, beneficios, alquileres y otras rentas.

Incrementar los activos hoy supone aumentar los ingresos del
mañana, con lo que aumenta el ahorro.
Los pasivos producen gastos financieros. Por tanto, aumentar las
deudas hoy supone reducir el ahorro y el consumo futuro.