SEGUROS DE AUTO SUBE EL EURÍBOR UN DUEÑO LEGAL

SINIESTRO TOTAL HIPOTECADOS MASCOTAS

Cómo reaccionar para limitar Qué hacer con su préstamo Tener un animal de compañía
el daño económico. ahora que cambia la tendencia. implica derechos y obligaciones.
Pág. 22 Pág. 28 Pág. 32

www.ocu.org | 192 | septiembre/octubre 2022 | Bimestral 14,59 €

Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 483 (septiembre 2022)

QUE EL FRUTO
NO SE PIERDA
Diez medidas infalibles para que su patrimonio llegue a sus hijos y nietos
lo menos menguado posible por los impuestos.
EDITORIAL EN ESTE NÚMERO

EN PORTADA

Silvia Sánchez
Responsable de
Dinero y Derechos

Mal para los viajeros

Al terminar las vacaciones, si ha viajado y ha tenido algún
contratiempo con los servicios contratados, toca armarse de
paciencia. La solución de problemas, especialmente en el caso de
los paquetes turísticos, va de mal en peor porque la protección
desciende progresivamente en cada reforma legal que se acomete.
En concreto, la última de este mismo año suprime la ventaja que
tenía el consumidor de poder exigir el cumplimiento del contrato,
indistintamente, al organizador o a la agencia minorista con la que 8
haya contratado. Ahora el organizador y el minorista responden Lo mío es tuyo
cada uno por su respectivo ámbito de gestión del viaje, que no solo en pequeñas dosis
Damos diez medidas que una familia
no lo delimita la ley, sino que en determinadas circunstancias es unida puede poner en práctica para
difícil diferenciar a quién imputar el incumplimiento. Así que, si ir traspasando su patrimonio de
padres a hijos con la menor merma
tiene la mala suerte de tener que reclamar, aunque inicialmente
posible por causa de los impuestos.
podrá dirigir la reclamación indistintamente a uno u otro, puede El secreto, a menudo, consiste en
que sufra el mareo entre agencia y mayorista que se rebotan su fragmentarlo para que los trocitos se
beneficien de un tipo menor que el
caso para eludir su responsabilidad, algo que ya nos suena de que pesaría sobre el total.
las reclamaciones en otros contratos donde intervienen varios
operadores, como en la energía o en la garantía de productos. Lo
razonable sería que, independientemente de quién tenga que
responder, el consumidor solo tuviera que vérselas con el que
le resulte más accesible, que suele ser la agencia con la que ha
celebrado el contrato.
En este número le explicamos cómo intentar resolver problemas
con la contratación de viajes. Como el resto de los servicios de uso
común, deberían prestarse en un marco muy claro, transparente 4 GARANTÍAS
y contar con cauces adecuados para la solución de conflictos, DEFENSA DE LOS INDEPENDENCIA
CONSUMIDORES OCU es independiente
que eviten la indefensión o la inevitable judicialización de los Los objetivos de OCU de cualquier influencia
son la información, económica o política. Los
problemas, algo que lamentablemente está lejos de lograrse. En la defensa y la beneficios obtenidos de
OCU siempre estamos a su lado para ayudarle a conseguirlo. representación de los nuestras actividades se
consumidores, así como destinan al cumplimiento
la atención a sus socios. de nuestra misión.
ENVÍENOS SUS COMENTARIOS cuenteseloalaocu@ocu.org

2 DyD//septiembre/octubre 2022 www.ocu.org


14
ARTÍCULOS
14
Viajar, de más a menos
Los últimos cambios normativos
dibujan un panorama cada vez
más confuso para el viajero.
18
Se busca: administrador
de fincas
Esta figura puede ayudar a que la
vida vecinal vaya como la seda. Si
no gusta, mejor cambiarla.
22
Siniestro total
Es la pesadilla de todo el que
tenga un coche, porque el seguro
puede quedarse corto. No se
conforme.
28
¿Invierto o amortizo?
SI está hipotecado y ve subir
el Euribor, se estará haciendo
AUSENCIA
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contienen ni una sola línea
de publicidad pagada por
fabricantes o comerciantes
ni por intereses políticos o
económicos.
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32 40
22
18 22
28 36
SECCIONES FIJAS EN PANTALLA
preguntas. Le damos respuestas
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Gran angular Archivo en la web
32 Cláusula antimorosos. Solteros y
bono eléctrico. Trasladar la cuenta.
Puede consultar el
archivo de revistas
Amo a mi amo
Usted se debe a su mascota y Mejora de la eficiencia energética. desde 2011 en
25
también a quienes les rodean. www.ocu.org/
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36 Haciendo números
Actualidad económica y nuestras
dinero-y-derechos
Dónde estará mi coche...
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45
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Lección de responsabilidad
Un niño o un joven pueden ser Vía judicial
víctimas de acoso o de accidentes Lea cómo se pronunciaron los
en el centro escolar. Sepa cómo tribunales en casos como el suyo.
se dirime la responsabilidad en
estos casos. 48
Su caso es nuestro
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septiembre/octubre 2022//DyD 3
 GRAN
ANGULAR ACTUALIDAD Y CONSEJOS DE NUESTROS ESPECIALISTAS

ALQUILER

Cláusula antiinquilino moroso

Si cree que va a protegerle de los impagos, sentimos desilusionarle, pues por
definición se pone en práctica una vez que el inquilino ha resultado ser moroso.

Hace poco, Idealista anunció a bombo y

platillo que incluía en el modelo de contrato
del alquiler que ofrece en su plataforma
una nueva cláusula antimorosidad,
para proteger a los propietarios de los
morosos "profesionales". Suena bien,
¿pero realmente protege de los impagos?
Por desgracia, no. Al menos no de forma
directa, aunque también en OCU la hemos
incorporado a nuestro modelo de contrato
de alquiler, pues algo de utilidad sí tiene.

O ME PAGA O VA AL FICHERO
A los ficheros de morosos se puede acudir
para dos cosas:
● Inscribir a un particular, un profesional o
una empresa que debe dinero.
● Comprobar si un particular, un profesional
o una empresa están inscritos.
Algunos ficheros solo son accesibles
para las empresas adheridas a ellos:
bancos, aseguradoras, empresas
de suministros... Es el caso de los
archiconocidos Asnef o Badexcug, que no
comparten información con particulares. Sin
embargo, hay otros ficheros que permiten
a los particulares tanto inscribir a morosos
como realizar consultas sobre la solvencia
de terceros. Dentro del ámbito del alquiler,
es el caso de BDMI (el fichero de Idealista)
y también de FIM (Fichero de Inquilinos
Morosos).
Pues bien, cuando se introduce una
cláusula antimorosidad en el contrato
de alquiler, lo único que se hace es dejar
sentado que si el inquilino no paga, el
propietario puede inscribirle en un fichero
de morosos. Piense que para hacer esa

4 DyD//septiembre/octubre 2022 www.ocu.org


inscripción, la ley exige dos cosas:
● Que se haya informado
previamente al deudor de que
el impago podía conducirle al
fichero. Esto puede hacerse desde
el principio, poniendo la famosa
cláusula en el contrato, o una vez que
ha habido un impago, dentro de la
comunicación formal con la que se
solicite la renta impagada.
● Que exista una deuda "cierta,
vencida y exigible", o sea, derivada
del incumplimiento de la obligación
de pagar una cantidad determinada
en una fecha concreta. Además, debe
superar los 50 euros y no ser objeto
de discusión en un procedimiento
administrativo, arbitral o judicial en
curso (vea más detalle en DyD nº184).
AVISO PARA INCAUTOS
Si la cláusula antimorosos solo
sirve para cuando el inquilino ya
se ha revelado moroso y, además,
la inscripción en el fichero puede
hacerse aunque la cláusula no se
haya puesto en el contrato, ¿cuál es
su utilidad? En teoría, tiene un efecto
disuasorio: si el candidato a inquilino
tiene intención de no pagar, al ver
que podrían incluirle en un fichero
podría echarse atrás. Sin embargo,
lo más probable es que los morosos
profesionales firmen lo que sea para
asegurarse la entrada en la casa y
lidien después con las consecuencias
de figurar en el fichero.
En segundo lugar, y esto quizás
www.ocu.org
9.195,49 €
Si hace un seguro de vida para un hijo o un nieto, cuando usted
fallezca y él lo cobre, solo pagará impuesto de sucesiones por
lo que exceda de ese tope. Pág. 8
ELECTRICIDAD
LOS FICHEROS SON TANTO MÁS
ÚTILES CUANTA MÁS MOROSIDAD
REGISTREN. POR ESO, DENUNCIAR
A LOS MOROSOS ES GRATIS Y
CONSULTAR SOBRE ELLOS, NO
(CUESTA 4,90 € EN BDMI Y 24,95 EN
FIM)
sea más importante, esta cláusula
introduce la idea, poco extendida en
España, de que un casero particular
puede inscribir a un moroso en
un fichero y así alertar a otros
arrendadores para que no tropiecen
con el mismo sujeto.
POR SI ACASO, UN SEGURO
Si es usted casero y está evaluando
a un inquilino, no sobra la consulta
a los ficheros de morosos, pero
preste atención a otras señales raras
y desconfíe, por ejemplo, de quien
le ofrece pagar varios meses por
adelantado.
Además, puede ser de gran ayuda
contratar un seguro de impago, que
aparte de ayudarle en la selección de
un inquilino solvente, cubrirá un cierto
número de meses impagados.
La póliza de Mutua de Propietarios
negociada por OCU en exclusiva
para sus socios cubre hasta doce
mensualidades de 3.000 euros al
mes y da protección jurídica si hay
que ir a juicio.
¿Le interesa un buen seguro de impago? Vaya a
www.ocu.org/seguro-arrendador y vea las
ventajas del negociado por OCU en exclusiva
para sus socios.
No mareen
a los solteros
Obtener el bono social eléctrico
es crucial para muchas personas
con pocos recursos y el papeleo
debería ser sencillo. Sin embargo,
a los solicitantes solteros la norma
ideada por el Gobierno les exige
presentar un papel que acredite
que lo son. En la norma original se
hablaba de una "hoja individual"
del Registro Civil, documento
de cuya existencia no tenemos
noticia; posteriormente se ha
aclarado que vale un "certificado
de fe de vida y estado civil", que
también exige el paso por una
notaría o por el Registro Civil.
Pero, ojo, al Registro hay que
ir con cita previa y la espera es
de meses en muchas ciudades,
entre otras y según una ronda
de comprobaciones que hemos
hecho, Madrid, Valencia,
Zaragoza...
Lo más absurdo es que para
otros trámites que exigen ser
soltero, ¡incluida la petición
del apenas demandado bono
eléctrico por razón de covid!, se
admite como prueba una simple
declaración responsable del
interesado.
¿Más razones que demuestren
la inutilidad de este requisito? En
la solicitud del bono eléctrico,
el consumidor da permiso a la
compañía y a Hacienda para que
comprueben en sus declaraciones
de la renta que respeta los
topes de ingresos exigidos. ¿No
podrían estirarse un poco más y
comprobar de paso el estado civil,
ya que aparece igualmente en la
declaración?
septiembre/octubre 2022//DyD 5
 GRAN
ANGULAR
¿POCOS RECURSOS? PIDA
SUS 200 EUROS ANTES DEL
30 DE SEPTIEMBRE
Entre las medidas del Gobierno
para paliar las repercusiones de
la guerra de Ucrania está una
ayuda de 200 euros que beneficia
a trabajadores, a autónomos o a
desempleados con pocos medios
económicos, que sean españoles
o residentes legales desde hace
al menos un año; no alcanza a
pensionistas ni a perceptores del
Ingreso Mínimo Vital.
Para pedirla, el solicitante y
algunas de las personas con las
que conviva (el cónyuge, la pareja
de hecho de al menos dos años de
antigüedad, los parientes carnales
o políticos de hasta tercer grado y
las personas tuteladas o acogidas
por el solicitante) deben haber
ingresado, en 2021 y entre todos,
menos de 14.000 euros y tener un
patrimonio, sin contar la vivienda
habitual, inferior a 43.196,40 euros.
Si varias personas en la
unidad de convivencia cumplen
los requisitos, por ejemplo, un
trabajador con un sueldo pequeño
y su cónyuge desempleado, cada
una podrá pedir sus 200 euros.
La solicitud se hace en la web
de la Agencia Tributaria Estatal o
en las de las haciendas forales.
6 DyD//septiembre/octubre 2022
TRASLADO DE CUENTAS
¿Se hacen
los tontos?
El Banco de España
nos da la razón
Una de las cosas que LOS BANCOS HAN IGNORADO de cuenta corriente, con
más pereza daba a quien LA NORMA GRACIAS A LA resultados penosos:
quisiera cambiar de banco CUAL DEJARLOS POR OTRO ● Muchos empleados
era revisar los ingresos DEBERÍA SER PAN COMIDO bancarios no sabían de
y pagos que en ella se qué hablábamos. Algunos
hacían y dirigirse a pagadores y cobradores nos dijeron que no daban tal servicio o
para comunicarles la nueva cuenta: la rechazaron la solicitud sin más.
empresa, la Seguridad Social, las compañías ● Otros pusieron trabas para obtener y
de suministros, el ayuntamiento, los seguros, entregar el formulario.
el colegio de los niños... Esto entorpecía la ● Todos nos dejaron a la espera semanas o
competencia en el sector bancario, razón por incluso meses... Y ningún traslado funcionó.
la cual en 2019 entró en vigor una norma que Visto lo visto, pedimos al Banco de España
facilita mucho el traslado de cuentas. y a la Comisión Nacional de los Mercados y
Gracias a ella, usted solo debe rellenar la Competencia que investigaran posibles
una solicitud en el banco de destino, que se prácticas desleales para impedir la aplicación
ocupará de centralizar pagos e ingresos en de la norma y restringir la competencia. Y
la nueva cuenta a partir de la fecha que usted ahora, dos años más tarde, el Banco de
designe, siempre que sea al menos 13 días España nos ha dicho que teníamos razón.
hábiles posterior a la entrega del formulario. A raíz de nuestro estudio, iniciaron una
A su vez, el antiguo banco debe cancelar actuación supervisora específica que
todas la órdenes permanentes que usted confirmó nuestros hallazgos: problemas con
tenga, transferir el saldo que quede y cerrar la la puesta a disposición del formulario, los
vieja cuenta, si así se lo pide en el formulario. motivos alegados para denegar el traslado,
Pues bien, a principios de 2020, cuando la forma de comunicarlos... Lo mejor: van a
esta norma estupenda llevaba ya casi un dirigirse a las entidades para que cambien
año en vigor, colaboradores anónimos de sus procedimientos y garanticen que se
OCU hicieron seis solicitudes de traslado cumple la normativa.
www.ocu.org

CONSULTORIO
La hora de los edificios eficientes
Nos están metiendo en los buzones
publicidad de empresas que nos animan
a hacer obras para mejorar la eficiencia
energética de nuestra comunidad y dicen
que nos van a salir baratísimas gracias
a ayudas y ventajas que se han creado
recientemente. ¿Es verdad?
J.A. (Córdoba)
En España, el 84 % de los edificios tiene
un consumo energético calificado con una
letra E, F o G, aparte de que abundan otros
problemas como la mala accesibilidad.
Las rehabilitaciones destinadas a corregir
estos problemas se quieren promocionar
con ayuda de los fondos europeos y como
medida de impulso de la economía. De ahí
que abunden los beneficios para quien se
decide a mejorar la eficiencia energética
(aparte claro está, del que supone reducir el
consumo y ver menguar la factura de la luz
y el gas): hay subvenciones importantes, así
como bonificaciones en el IBI y en el ICIO (el
impuesto que grava los costes de ejecución
material de las obras) y deducciones en el
IRPF. Además, se ha legislado para que esta
clase de obras puedan ser aprobadas con
menos quórum vecinal que antes (vea más
detalles en www.ocu.org/fincas-y-casas).
Y no solo se benefician las obras
comunitarias, también las que haga
cada propietario a título individual. Las
deducciones del IRPF, por ejemplo,
benefician a las siguientes obras:
● Las que haga usted en su vivienda
habitual o en una vivienda que alquile y que
reduzcan al menos un 7 % la demanda de
calefacción y refrigeración (se deduce un
20 % sobre un máximo de 5.000 euros).
● Las que reduzcan al menos un 30 % el
consumo de energía no renovable o hagan
www.ocu.org
2.291 €
Es el precio medio que pagaría una comunidad de 40 vecinos
a un administrador de fincas en Valladolid, la ciudad más
barata de las seis estudiadas. Pág. 18
escalar la calificación energética de dichas
viviendas a una letra A o B (se deduce el
40 % sobre un máximo de 7.500 euros).
● Las que logren los mismos resultados
que en el punto anterior, pero respecto ME COLÉ EN EL IRPF
al consumo y calificación del edificio (se Una vez presentada la
deduce el 60 % sobre una base máxima de declaración de la renta, más
5.000 euros al año y, si se ha gastado más, de uno se da cuenta de
puede deducirse en los cuatro ejercicios que ha cometido un error
siguientes, sobre un máximo acumulado de o se ha comido algún dato
15.000 euros). que le ha hecho tributar de
La base de la deducción incluye todos los menos o recibir devolución
costes de las obras, incluidos honorarios, de más. ¿Es su caso? No
materiales... Y cómo no, la emisión de espere a recibir una paralela.
los certificados exigidos para probar la Presente una declaración
eficiencia antes y después. En las obras complementaria cuanto
vecinales, la base de cada propietario será antes para evitar la sanción,
el resultado de aplicar el coeficiente de de al menos el 21 %, y reducir
participación en los gastos comunes que le el recargo al 1 % del importe
corresponda a lo pagado por la comunidad. resultante a ingresar, más un
Las obras deben acabar antes del 31 1 % por cada mes de retraso
de diciembre de 2022, si la obra es en la a contar desde el 30 de junio
vivienda particular, o del 31 de diciembre de (a los 12 meses, el recargo
2023, si hablamos de un edificio. sube al 15 % y se empiezan a
pagar intereses de demora).
septiembre/octubre 2022//DyD 7
PORTADA//ABARATAR LA HERENCIA
Lo MÍO es TUYO
en pequeñas
dosis
L
Aquí van diez medidas a mayor parte de la gente desea
traspasar su herencia a sus seres
para pasar su patrimonio queridos lo menos menguada
posible por los impuestos. Si es su
a sus herederos con caso, sepa que para lograrlo hay toda una
el menor coste fiscal batería de medidas, aunque lo normal es
que solo venga a cuento poner en práctica
posible. Algunas son algunas. Eso suponiendo que haya que
muy sencillas y aptas
tomar medidas, pues si su herencia no
es muy cuantiosa, es posible que sus
para cualquiera; otras herederos queden exentos de tributar por
recibirla.
más difíciles de poner en Aquí vamos a hablar, sobre todo, para
práctica o necesitadas personas con un patrimonio de cierta
importancia. El caso de la página 13, por
de estudio, como la ejemplo, corresponde a un matrimonio
cuyos bienes, incluida su vivienda
que consiste en ir habitual, tienen un valor total de un
traspasando la herencia millón de euros.
Pero antes de meternos en harina,
en vida mediante vamos a precisar a qué impuestos nos
donaciones.
referimos al hablar del coste fiscal de las
herencias:
● En primer lugar y principalmente, del
impuesto de sucesiones y donaciones,
que paga quien recibe una herencia o
una donación. Este impuesto está cedido
a las comunidades autónomas, que son
competentes para regular tantos detalles
del esquema estatal de partida (tarifa,
reducciones, deducciones, bonificaciones,
límites al patrimonio preexistente de
herederos y donatarios...) que al final
8 DyD//septiembre/octubre 2022
cada comunidad es un mundo y la misma
herencia puede costar nada o casi nada en
un sitio y miles de euros en otro. Recuerde
que, aunque se hable de impuesto de
sucesiones y donaciones en singular, en
la práctica funciona como dos impuestos
diferentes, pues la forma de gravar la
herencia y la de gravar la donación
pueden diferir bastante y en una misma
comunidad puede resultar más barato
recibir la misma cantidad por herencia
que por donación o al revés.
● En segundo lugar, hay que tener
en cuenta el IRPF por muchas razones:
porque es muy común que algunos bienes
se vendan poco después de heredarse,
lo que obliga a incluir en la declaración
de la renta una ganancia o una pérdida;
porque si se adelanta parte de la herencia
en vida mediante donaciones, el donante
puede verse obligado a pagar IRPF;
porque al transmitir bienes que producen
rentas (como una casa alquilada), cambia
también la composición de la renta de
quien los recibe y de quien los transmite...
● Y por último, si se transmiten
inmuebles urbanos que se han
revalorizado, hay que tener en cuenta la
“plusvalía municipal”, o impuesto sobre
el incremento de valor de los terrenos de
naturaleza urbana, que pagan quienes
reciben dichos inmuebles por herencia o
donación.
www.ocu.org
 NUESTROS CONSEJOS VAN DIRIGIDOS
A PADRES CON INTENCIÓN DE TRASPASAR
SUS BIENES A SUS HIJOS Y NIETOS,
DENTRO DE FAMILIAS UNIDAS
Ilustraciones: Juan Berrio

www.ocu.org septiembre/octubre 2022//DyD 9


1
Cambiar de residencia
Si usted traspasa sus bienes por
herencia, sus hijos pagarán el
impuesto de sucesiones en la
comunidad donde usted haya residido un
mayor número de días en los cinco años
anteriores a fallecer. Si usted tiene dos
casas en diferentes comunidades o piensa
en mudarse cuando se jubile, quizá pueda
instalarse en aquella comunidad más
benévola fiscalmente. Eso sí, el cambio
que sea real y no ficticio, porque Hacienda
vigila estos movimientos (incluso
controlando los consumos de agua, luz,
etc.) y puede acusarle de no vivir donde
realmente dice, en vida o póstumamente,
negando a sus hijos la posibilidad de
2
aplicar la legislación que pretendían.
Favorecer a los nietos
El impuesto de sucesiones y
donaciones es progresivo, es
decir, no se paga siempre el
mismo porcentaje se reciba lo que se
reciba, sino que el porcentaje va siendo
más alto según crece la cuantía recibida.
Así pues, cuantos más herederos designe,
más pequeñas serán las porciones de
herencia entregadas y menor el impuesto
que pese sobre el conjunto. Por eso, si
tiene nietos y les quiere favorecer, puede
nombrarles también herederos de una
parte de sus bienes al hacer testamento,
en vez de dejar que lo sean solo sus hijos
y su cónyuge (el notario le ayudará a no
incurrir en errores que pudieran invalidar
el reparto). Esto tiene la ventaja añadida
de que la parte entregada a sus nietos no
tributará dos veces, una al cambiar de los
abuelos a los padres y otra de los padres a
los nietos.
10 DyD//septiembre/octubre 2022
LAS PRIMERAS CINCO
MEDIDAS LAS DEBEN TOMAR
LOS PADRES EN VIDA.
LAS SIGUIENTES,
LOS HIJOS Y EL VIUDO
3
Suscribir seguros de vida
Usted puede invertir una parte
de su dinero en contratar un
seguro de vida del que sea
beneficiario un hijo o un nieto. Cuando
usted fallezca y él lo cobre, tendrá que
pagar impuesto de sucesiones por él,
con la ventaja de que están exentos de
tributación los primeros 9.195,49 euros
(más en algunas comunidades). En
general, los seguros de vida dan cierto
juego a efectos de traspasar bienes,
pues aunque su cobro está gravado
por el impuesto de sucesiones, puede
constituirlos sin tener en cuenta las
trabas que el derecho sucesorio impone
al reparto de la herencia, aunque siempre
con mesura: hay sentencias que han
dado la razón a herederos que se vieron
privados de sus legítimas porque su
progenitor había usado todo su dinero
para constituir un capital asegurado en
beneficio de un solo favorito.
Otra ventaja: los seguros se pueden
cobrar con independencia de las deudas
que pesen sobre la herencia.
4
Permitir la conmutación
del usufructo
Si usted desea dejar a su
cónyuge el usufructo de sus
bienes y a sus hijos la nuda propiedad,
no cierre la posibilidad de que tras su
fallecimiento, se valore el usufructo y
se pueda cambiar por una parte de la
herencia de igual valor pero en pleno
dominio. Dé permiso expreso para ello en
el testamento. Vea los puntos 7 y 8 para
entender el interés de esta medida.
Las conmutaciones se venían haciendo
sin que nadie chistara, pero Hacienda
cambió de pronto la forma de verlas y el
asunto llegó al Tribunal Supremo, que
ha dejado sentado lo siguiente: solo cabe
conmutar si el testador ha dado permiso
para ello en el testamento. Si no, se trata
como un negocio jurídico diferente,
mucho más caro en impuestos que si
5
hablamos solo de arreglos testamentarios.
Dejar margen
de maniobra
Quizás esté usted casado en
gananciales, como la mayoría de
las parejas españolas. Eso quiere decir que
son dueños por mitades de un patrimonio
común y que si usted fallece en primer
lugar, su cónyuge seguirá en posesión de
su mitad mientras que la otra mitad será la
herencia que usted deja. Para determinar
qué bienes conforman la mitad del
fallecido y cuáles la del viudo, hay que
“disolver” la sociedad de gananciales; no
se trata de dividir cada uno de los bienes
por mitades, sino de hacer dos lotes de
igual valor. Ya que una de las formas de
ahorrar impuestos consiste en componer
cada lote sabiamente, es mejor que al
hacer testamento no determine usted a
quién deja su parte de cada cosa (nada
de “a Fulanito mi mitad de la casa de la
playa”). Así los herederos podrán asignar
a cada lote lo que más interese, como se
explica en el punto siguiente.
www.ocu.org

6 8
Disolver la sociedad de
gananciales con astucia
Si fallece uno de los esposos
de un matrimonio en
gananciales, hay que disolver su
patrimonio ganancial y hacer dos lotes
de igual valor: el del viudo sigue siendo
del viudo y el del fallecido constituye su
herencia (junto a los bienes que tuviera
privativos suyos, si es que los tenía).
Pues bien, conviene componer los lotes
de forma que se ahorren impuestos
y dejar bien claro en la escritura de
disolución qué se atribuye a cada uno:
● Al fallecido conviene atribuirle
los bienes que se hayan revalorizado
mucho mientras permanecieron
en su poder, pues su valor quedará
actualizado a fecha del fallecimiento
sin que se pague nada por la ganancia
acumulada. Si más adelante los
herederos los venden, solo pagarán
IRPF por la ganancia generada tras el
fallecimiento.
● Al cónyuge viudo se le pueden
adjudicar bienes inmuebles y no
pagará la plusvalía municipal, cosa que
sí tendrían que hacer los hijos si los
heredaran ellos (la pagarán, de hecho,
si más adelante heredan del viudo esos
inmuebles). Interesa especialmente
adjudicarle al viudo la vivienda
habitual, pues la podrá donar o vender
sin necesidad de pagar IRPF, siempre
que haya cumplido 65 años o tenga una
dependencia de grado II o III.
Pero si el viudo aún es muy joven
y goza de buena salud, tampoco
pasa nada por adjudicar la vivienda
habitual al lote del fallecido, pues los
hijos pagarán poco por heredarla. Esa
transmisión en concreto suele estar
muy bonificada: al menos un 95 %
con el límite máximo por heredero
de 122.606,47 euros. Eso sí, hay que
mantener la propiedad entre tres y diez
años según la comunidad.
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SE HABLA DESDE HACE AÑOS
DE ARMONIZAR EL IMPUESTO
DE SUCESIONES, LO QUE HACE
PENSAR QUE SUBIRÁ ALLÍ
DONDE ES BAJO
En ambos casos y para redondear la
operación, si el viudo tiene otra vivienda
a la que le sea cómodo trasladarse, puede
hacer de ella su nueva vivienda habitual;
así cuando fallezca, los hijos volverán a
beneficiarse de las ventajas fiscales que
apareja recibir de los padres ese bien
en particular (y si carece de una casa
alternativa, pero tiene dinero y ánimos,
también podría comprarse una nueva
7
vivienda habitual con igual propósito).
Renunciar a la herencia
Si la confianza del cónyuge
viudo en su familia es férrea y
tiene claro que no va a quedar
desprotegido, quizás pueda renunciar a lo
que le haya correspondido en la herencia
para que pase directamente sus hijos, ya
se trate de bienes en usufructo o en plena
propiedad. Así se evita tributar dos veces
por ellos, una cuando el viudo los hereda
y otra cuando fallece y a sus hijos les
toca heredarlos o consolidar el dominio
sobre los que ya poseían en calidad de
nudos propietarios. La renuncia interesa
especialmente allí donde las herencias
tributan mucho y debe hacerse ante
notario de forma “pura y simple” para
evitar problemas fiscales.
DyD//ABARATAR LA HERENCIA
Conmutar el usufructo
Otra opción para evitar la
doble tributación, siempre
que el testamento la tolere
expresamente, consiste en valorar el
usufructo y darle al viudo una cantidad
equivalente de bienes en pleno dominio o,
mejor aún, de dinero, que podrá gastar en
su sustento y no volverá a dejar en herencia.
Los hijos recibirán en pleno dominio bienes
por el valor que tuviera la nuda propiedad,
lo que además facilita su gestión.
OCU PIDE
De todo, con
moderación
● Creemos que los españoles
deberían pagar lo mismo por
heredar o recibir una donación
sin importar su lugar de
residencia. Somos favorables
a la armonización, siempre que
no se use para igualar por arriba
y encarecer el traspaso del
patrimonio familiar para muchos
contribuyentes.
● Hoy día, heredar la vivienda
habitual de los padres está muy
bonificado siempre que no se
venda en un plazo de entre tres
y diez años según la comunidad
autónoma, demasiado tiempo,
sobre todo cuando varios hijos
con intereses diferentes heredan
en proindiviso. La venta antes de
acabar el plazo obliga a pagar el
impuesto que no se pagó en su
día, más intereses, salvo que uno
de los herederos compre la casa
a los demás o que el dinero de la
venta se reinvierta en otra casa
que se conserve por el plazo que
faltaba por cumplir. Demasiadas
restricciones para disfrutar de la
bonificación.
septiembre/octubre 2022//DyD 11
 9
Donar en vida
Como hemos dicho, el
impuesto de sucesiones y
donaciones es progresivo:
se paga más por recibir 300.000 euros
de golpe que tres veces 100.000 euros.
Las donaciones pueden ser útiles porque
en vez de dejar todo el patrimonio de
golpe por herencia y sometido a un
tipo de gravamen más alto, permiten ir
traspasando trocitos gravados por tipos
más bajos, de forma que el impuesto total
sea menor.
Además, las donaciones pueden ser
útiles como medida de ahorro preventiva:
se habla mucho de homogeneizar el
impuesto de sucesiones en todo el
territorio, lo que tiene pinta de significar
que subirá allí donde es más barato, o sea,
que se igualará pero por arriba. Ocurre así
que donar puede convenir allí donde el
impuesto de sucesiones es barato, por si
acaso deja de serlo: Andalucía, Cantabria,
Castilla y León, Madrid y Murcia.
Y también puede convenir allí donde es
barato el impuesto de donaciones, para
aprovechar esa circunstancia: es el caso
en Aragón (no tributan las donaciones
de hasta 75.000 euros a hijos cuyo
patrimonio previo no supere los 100.000
euros), el de La Rioja (hay bonificaciones
del 99 % o del 50 % según se donen
400.000 euros como mucho o más de esa
cantidad), Extremadura (bonifica al 99 %
las donaciones de hasta 300.000 euros y
al 50 % de ahí hasta 600.000) y Canarias
(las bonificaciones empiezan en el 10 %
pero llegan al 99 % según los casos).
Ahora bien, eso son generalidades y
hay que conocer las claves de la donación
para que cada familia decida. Vamos a
explicarlas suponiendo que usted tiene
intención de hacer donaciones a sus hijos.
● En primer lugar, conviene planificar
un calendario. Piense que Hacienda
considera una única donación lo que se
done a la misma persona en el espacio de
tres años. Si, por ejemplo, un hijo suyo
recibe cada año 100.000 euros de usted,
al llegar el tercer año, Hacienda le pedirá
que tribute al tipo impositivo que hubiera
correspondido a una donación de 300.000
12 DyD//septiembre/octubre 2022
¿Qué dono?
ESTO
SÍ
● Dinero en metálico, pues no tendrá
que pagar IRPF.
● Bienes que apenas acumulen
ganancias, pues la donación le
costará poco IRPF.
● Bienes que acumulen ganancias
si tiene usted pérdidas de igual
cuantía, pues podrá compensar unas
con otras y ahorrarse el IRPF por
ellas.
● La vivienda habitual, si tiene más
de 65 años o una dependencia en
grado II o III, pues ni al donar ni al
vender se paga IRPF por la ganancia.
● Bienes con ganancias en parte
exentas gracias a su antigüedad,
pues el IRPF será reducido
(acciones, inmuebles y otros bienes
comprados en fechas anteriores al
31 de diciembre de 1991, 1986 y 1988
respectivamente).
euros y no le dejará deducir el impuesto
pagado en las dos ocasiones anteriores.
Por eso, no tiene sentido traspasar todo el
patrimonio mediante donaciones a menos
que estén suficientemente espaciadas, por
intervalos mínimos de tres años y un día.
Además, si usted hace una donación
y fallece antes de que pasen cuatro años
(tres en Cantabria), el importe de la
donación se sumará a la herencia para
calcular el impuesto de sucesiones. Así
que no tiene sentido donar in extremis.
● En segundo lugar, hay que tener en
cuenta que se trata de abaratar el conjunto
de impuestos al retortero, tanto los
pagados por usted como por sus hijos.
Ellos tendrán que pagar el impuesto de
donaciones en la comunidad en la que
hayan residido un mayor número de días
en los cinco años previos a la donación;
solo si reciben algún inmueble, tendrán
● Bienes que acumulen
pérdidas. Es mejor que
los venda y done lo
recibido, para materializar
las pérdidas y poderlas
compensar en el IRPF.
● Bienes que acumulen
fuertes ganancias no
exentas, porque pagará
mucho IRPF.
ESTO
NO
NO DONE INMUEBLES A
MENORES DE EDAD PORQUE
SU GESTIÓN ES UN LÍO
que declararlo en la comunidad donde
esté situado. Además, si reciben un
inmueble urbano cuyo valor declarado
en el impuesto de donaciones (que en
principio será el nuevo valor de referencia
adjudicado por el Catastro) sea mayor
que el que tenía cuando usted lo adquirió,
deberán pagar la plusvalía municipal.
Usted también podría verse obligado a
pagar impuestos por donar, ya que si dona
bienes que han acumulado ganancias,
debe declararlas en el IRPF y tributar
por ellas igual que si hubiera vendido
dichos bienes y pese a no haber recibido
nada. Por el contrario, si los bienes han
acumulado pérdidas, al donarlos no
puede usarlas para hacer compensaciones
y pagar menos IRPF (¡injusto!).
De todo lo dicho hasta ahora, resulta
que hay bienes que interesa donar y otros
que no; véalos en la página 12.
www.ocu.org
 DyD//ABARATAR LA HERENCIA

¿SIEMPRE INTERESA DONAR?

SI LE INCOMODA PERDER EL
A la muerte de Matías y Marta CONTROL DE LOS BIENES
Marta y Matías están casados en gananciales y sus bienes, todos
DONADOS, DONE LA NUDA
gananciales, valen en total un millón de euros: la vivienda habitual PROPIEDAD Y CONSERVE EL
(150.000); un piso alquilado (200.000), otro sin alquilar (100.000), una USUFRUCTO
cuenta (60.000), acciones (70.000) y fondos de inversión (420.000).
Viven en la misma comunidad que su único hijo, Álvaro, de 40 años y con
un patrimonio propio que no llega a 300.000 euros.

En la tabla se ve lo que Álvaro pagaría en cada comunidad por heredar

todo el patrimonio de sus padres, ordenado de más a menos impuesto, Además, hay bienes que merecen un
y el efecto que tendría que le fueran haciendo donaciones previamente. estudio fino, como los que producen
Hay lugares donde esta táctica no interesa pues supone un sobrecoste (en rentas periódicas, es decir, acciones,
rojo) y otros donde aporta un ahorro (en verde) a veces grande y a veces
obligaciones e inmuebles alquilados.
con interés sobre todo preventivo. Eso sí, aquí solo figura el impuesto de
sucesiones y donaciones; el IRPF podría arruinar el efecto si las donaciones
Para valorar si donarlos o no, debe poner
no siguen los consejos del punto 9. muchas cosas en la balanza: si acumulan
fuertes ganancias, quizás mejor no,
porque pagaría usted mucho IRPF; pero al
Dejamos Donamos mismo tiempo, se libraría en adelante de
Comunidad todo en antes una pagar IRPF por las rentas que producen,
herencia (1) parte (2) lo que invita a donar, siempre que sus
Asturias 68.813 -15.413 hijos paguen poco IRPF, pues de lo
contrario sería la declaración de la renta
Valencia 65.576 -10.763
de ellos la que se dispararía. Claro que
Cataluña 44.865 -10.880 si sus hijos son menores de 25 años y le
Castilla-La Mancha 36.562 -19.598 daban derecho a usted a descontarse el
Canarias 17.452 -17.317 mínimo por descendientes, al subir sus
rentas quizás dejen de dárselo y vea usted
La Rioja 14.517 -13.090
GUÍA

10
engordar su IRPF... Lo dicho: estudio fino.
Navarra 10.000 -6.000
PRÁCTICA
Baleares 8.240 + 29.989 A beneficio
País Vasco 3.000 + 4.500 de inventario
PVP: 9,95 €
Nuestro último consejo
Madrid 1.825 -400 Los suscriptores de
Dinero y Derechos es para los herederos
Murcia 1.846 -419 pagarán solo 1,95 € de y no sirve para que heredar sea lo más
Extremadura 1.828 -402 gastos de gestión. barato posible, sino para evitar que sea
una ruina: en principio, cuando se acepta
Aragón 591 + 29.311
Pedidos: una herencia, se acepta tanto el magro
Castilla y León 267 + 587 913 009 156 como las deudas. Por eso, en caso de
Galicia 0 + 27.000 www.ocu.org/ sospecha, lo mejor es que los herederos
guiaspracticas pidan al notario que la aceptación se
Andalucía 0 + 852 No socios:
haga “a beneficio de inventario”. Así solo
Cantabria 0 0 Tienda.ocu.org
responderán de las deudas hasta donde
(1) Impuestos que pagaría Álvaro por la herencia de ambos alcance el valor de los bienes. Por ejemplo,
padres, si al morir Matías, Marta se adjudica la vivienda
AHORRAR AL HEREDAR

Ahorrar si heredan 60.000 euros y descubren que

habitual, el efectivo y fondos suficientes para completar
su mitad del patrimonio ganancial, renunciando a su parte
en la mitad de Matías.
AHORRAR AL HEREDAR
heredar su progenitor debía 100.000, el acreedor
no podrá reclamar con cargo a la herencia
Pagar menos en impuestos de sucesión
A la hora de recibir una herencia los
herederos pueden tomar algunas
PAGAR MENOS EN IMPUESTOS DE SUCESIÓN
decisiones que les permitan ahorrar
impuestos. Afinar en la valoración de los
bienes, dividir la sociedad de gananciales
con astucia y evitar la doble tributación son

(2) Ahorro o sobrecoste para Álvaro si sus padres le donan el

aspectos esenciales que deben tenerse en

más que 60.000 euros; si aceptan sin

cuenta para no pagar de más a la hora de
tributar por una herencia.

Con esta finalidad, esta guía incluye una

serie de consejos que ayudaran a todo

piso alquilado, el efectivo, las acciones y 170.000 euros

tipo de contribuyentes. A los que pagan
mucho en impuesto de sucesiones, por
ejemplo, para que paguen menos; y a los
que pagan poco, para que la cantidad que

tomar la citada precaución, el acreedor

ahorran no tengan que pagarla en otros
impuestos diferentes, como el de la renta o
la plusvalía municipal.

de fondos. Al morir Matías, Marta se adjudica la vivienda

Además, como es habitual en nuestras
guías, se incluyen también casos prácticos,
tablas y una serie de modelos útiles que
amplían la información. Para que le “cueste
menos” heredar.

habitual y 100.000 euros de fondos, renunciando a su podría pedirles los 40.000 euros restantes
parte en la mitad de su marido. AhorrarAlHeredar_Cover_v2.indd 1 22/04/2022 9:27:27
con cargo a su bolsillo.

www.ocu.org septiembre/octubre 2022//DyD 13

 Viajar,
de más a menos
Los derechos del viajero
han ido menguando a
golpe de leyes cada vez
más restrictivas. Los
explicamos partiendo del
caso más sencillo.

L
a legislación que afecta a los viajes
ha cambiado mucho en los últimos
años y no digamos ya en los meses
en los que arreciaba la pandemia.
Lo malo es que no ha cambiado a mejor,
sino a un escenario más confuso, que
exige una labor semidetectivesca cuando
el viaje se tuerce y hay que reclamar: ¿A
quién le compró usted el viaje? ¿Lo hizo en
la parroquia? ¿Cuánto costó la excursión
y cuál fue el precio global...? Todas estas
preguntas tienen su importancia para
saber cómo enfocar bien la reclamación.
No se preocupe. Si tiene un problema y
ve que no se aclara, estamos para ayudarle.

La unidad mínima: un servicio

suelto comprado directamente
Nuestros socios L. y M. participaban en un
estudio etnográfico en la Isla de Pascua
y tenían que viajar a Santiago de Chile
el 23 de enero de 2022. Llegado el día,
acudieron al aeropuerto llevando
la documentación exigida para
entrar en el país, expedida por
un hospital de su comunidad:

14 DyD//julio/agosto 2022 www.ocu.org


CAMBIOS LEGALES, NO SIEMPRE A MEJOR
1 ¿QUÉ ESTOY COMPRANDO?
Hasta 2018 solo se distinguía
entre “servicios sueltos” y “viajes
combinados”. En 2018, la ley
diferenció una nueva categoría
confusamente definida, los “viajes
vinculados”, que también constan
de al menos dos servicios
distintos, pero comprados de otra
forma: en un mismo punto de
venta, físico o virtual, y con ayuda
de un mismo empresario, el viajero
contrata a distintos prestadores al
menos dos servicios de viaje, que
paga separadamente en el acto o
en un intervalo máximo de
24 horas tras confirmarse el
primero de ellos. La distinción
importa porque los derechos no
son iguales si, por ejemplo, el
viajero desea cancelar. En teoría, le
deberían dar una información
precontractual que señalara si ha
comprado un viaje combinado o
servicios vinculados, pero en la
práctica parece que no sucede.
un certificado de vacunación contra el
covid y un documento acreditando que
se habían hecho una PCR con resultado
negativo 72 horas antes. Pero en el control
de documentos, el personal de Latam
Ailrlines no aceptó la PCR, pues en vez de
esas siglas, el papel ponía “prueba ARN
de virus SARS-Cov2”. Ellos explicaron
que era lo mismo y así lo confirmaron
otros médicos del pasaje, pero no se lo
admitieron. Eran las 9 de la noche y la
clínica del aeropuerto estaba cerrada, así
que se fueron corriendo a una del pueblo
de Barajas, en taxi y cargando su equipaje
y los bártulos del estudio, para volver
otra vez corriendo y con la promesa de
que les llegarían los resultados antes del
cierre de la facturación, a las 10:30. Al
final lograron volar, ¡pero aún les faltaba
por ver cómo en Chile les dejaban entrar
con el mismo documento que les habían
rechazado en Madrid! De ahí que L. y M.
reclamaran a Latam Airlines lo pagado
entre PCR y taxi, que ascendía a 420 euros.
Latam, por cierto, solo dio su brazo a
torcer cuando OCU medió.
www.ocu.org
2 ¿QUÉ PASA SI CANCELO?
Antes de 2018, la cancelación
de un viaje combinado tenía unas
consecuencias muy claras. Si se
avisaba con tiempo suficiente, se
recuperaba todo el precio pagado
y a medida que se acercaba la
partida, había que renunciar a un
porcentaje creciente, del 100 % si el
aviso se daba con menos de
48 horas. Ahora, cancelar un viaje
combinado obliga a pagar una
indemnización “razonable” fijada
en el contrato, y si no pone nada,
una suma “adecuada y justificada”,
poco precisa y fuente de conflicto.
Por otro lado, la cancelación por
fuerza mayor siempre ha dado
derecho a recuperar el precio total,
pero en 2020, las cancelaciones
por covid –masivas– fueron objeto
de confusas normas en cascada y
se generalizó la entrega de bonos
alternativos al reembolso del
dinero, muchas veces impuestos
contra el deseo del consumidor.
● Cuando se compra un servicio
suelto directamente a quien lo presta,
por ejemplo un billete de avión a una
compañía aérea o una noche de estancia
a un hotel, el consumidor debe reclamar
directamente al prestador del servicio si
algo no sale como estaba previsto.
● Según la gravedad del caso, tendrá que
estimar los daños y perjuicios que le han
EL ESCENARIO SE HA
COMPLICADO CON LAS
COMPRAS EN
PLATAFORMAS ONLINE
Y LAS ALIANZAS
COMERCIALES ENTRE
AEROLÍNEAS, HOTELES,
EMPRESAS DE COCHES
DE ALQUILER...
DyD//VIAJES QUE SALEN MAL
3 ¿QUÉ HAGO SI SALE MAL?
Hasta marzo de 2022, si en un
viaje combinado algo salía mal, la
agencia de viajes (el minorista) y el
touroperador (el mayorista), eran
responsables solidarios. El
consumidor podía reclamar a uno u
otro indistintamente y lo más fácil
solía ser acudir a la agencia donde
se hubiera comprado el servicio.
Ahora, aunque el consumidor sigue
pudiendo dirigirse a cualquiera de
los dos, cada uno responde de lo
que ocurre en su “ámbito de
gestión”, que no está
expresamente delimitado. Solo se
impone la responsabilidad solidaria
si el consumidor hace llegar a uno u
otro una queja que el aludido no
cree de su competencia y no hace
el trámite de derivársela al otro.
Como muchas veces es difícil saber
cuál de los dos está incumpliendo
el contrato, es muy posible que
acaben rebotándose las quejas, en
vez de solucionarlas.
causado y pedir que se los compensen,
ya sea con una indemnización, con la
devolución del precio, con una rebaja, con
el disfrute de un servicio extra o un bono...
En este caso, nuestros socios reclamaron
exclusivamente los gastos extra que
podían acreditar con factura: el taxi y las
pruebas PCR.
● Aparte, en el caso concreto del
transporte aéreo están reguladas unas
compensaciones automáticas si se
sufren algunos problemas en particular:
denegación de embarque por overbooking
o por otras razones no achacables al
viajero, así como retrasos y cancelaciones
que no obedezcan a circunstancias
extraordinarias e impredecibles para la
compañía o fuera de su control, como una
tormenta de nieve.
● En cuanto a las posibilidades de que el
cliente cancele un servicio suelto, habrá
que atenerse a lo que diga el contrato,
igual que ocurre con los servicios
vinculados. Si por ejemplo contrata usted
una estancia en un hotel y luego quiere
cancelarla, tendrá que atenerse a las
septiembre/octubre 2022//DyD 15
 CASO REAL
Intermediar para enredar
Willy Yuseft Álvarez Cárdenas,
compró a finales de 2019 un
vuelo a través de la agencia
online Edreams, por importe
de 1.175 euros. El vuelo se
canceló debido a la pandemia
y él optó por solicitar el
reembolso a Edreams. Sin
embargo y aunque le habían
dicho que la operación
podía tomarse entre tres
y seis meses, pasado un
año seguía esperando y lo
más que le decían es que
había problemas y que el
número de referencia de
su caso había cambiado.
Entonces Willy decidió
dirigirse directamente a la
compañía aérea, Avianca.
Aunque lo hizo con pocas
esperanzas, a mediados de
enero de 2022 le escribieron
anunciando que reingresarían
el dinero, y efectivamente
se lo transfirieron a Edreams
el 1 de febrero. El problema
es que Edreams seguía sin
devolvérselo a Willy como si
condiciones que le propusieron y que
aceptó. Por eso hay que fijarse muy bien,
ya que es muy frecuente que el mismo
servicio se ofrezca a precios diferentes,
que crecen a medida que aumentan
las posibilidades de cancelar de forma
gratuita o poco costosa. Solo si cancela por
fuerza mayor tendrá derecho a recuperar
el precio del servicio con independencia
de lo que diga el contrato, aunque se lo
pueden discutir.
Todo esto en la práctica puede ser muy
conflictivo. Incluso cuando habría que
entregar compensaciones automáticas,
es decir, no sujetas a discusión, pueden
surgir problemas: por ejemplo, que una
16 DyD//septiembre/octubre 2022
Avianca no hubiera movido
ficha, a pesar de que les envió
la confirmación del reembolso
que la propia Avianca le
había hecho llegar. Entonces
nos pidió ayuda y, aun así,
en nuestro primer intento
de mediación, Edreams
afirmó que Avianca no había
autorizado la devolución. Por
fin, tras un segundo intento Recuerde que los servicios sueltos no
y pasado un año y medio del dejan de serlo porque se compren a través
vuelo fallido, nuestro socio de un intermediario, como hizo nuestro
pudo recuperar su dinero. socio Willy Juseft, sobre estas líneas.
En ese caso, si el servicio se presta
defectuosamente, habrá que pedir
responsabilidades al prestador (hotel,
compañía de alquiler de coches,
aerolínea...). Pero el intermediario
Willy Juseft también es responsable de la parte que a
Álvarez él le toca y en el caso de Willy Juseft, era
Cárdenas
(Madrid) Edreams la que no hacía las cosas como
debía, por retener el dinero y complicar
las cosas en vez de facilitarlas, cuando
ahorrarse problemas es la razón principal
por la que el consumidor puede querer
recurrir a un intermediario.
Viaje combinado: un paquete de
servicios a un precio único
Los viajes combinados son lo que suele
llamarse paquetes turísticos y pueden
compañía aérea cancele un vuelo alegand0 formar parte de una oferta preestablecida
una circunstancia extraordinaria que no o componerse a petición del cliente. Se
es tal –como una huelga–, o que deniegue pagan por un precio único y a un mismo
el embarque achacándole las culpas al empresario y combinan al menos dos de
viajero –como casi ocurrió con nuestros los siguientes servicios de viaje: transporte,
socios–. alojamiento y coche alquilado, o cualquiera
EL COVID SIGUE SIENDO UNA CAUSA FRECUENTE DE
CANCELACIÓN, PERO A MEDIDA QUE AMAINAN LOS CASOS Y SE
DESDIBUJA EL ALCANCE DE LAS NORMAS CREADAS PARA LA
NUEVA NORMALIDAD, LA ALEGACIÓN DE FUERZA MAYOR VA
SIENDO MÁS DISCUTIDA
www.ocu.org

CASO REAL
Un viaje combinado
El hijo de nuestro socio
Fernando contrató en
noviembre de 2020 su viaje
de fin de curso, previsto para
finales de junio de 2021. El
precio era de 646,22 euros e
incluía el transporte de Vigo
a Mallorca y el alojamiento,
además de asociar un seguro
de libre desistimiento. El tiempo
fue pasando y ya cerca de la
fecha del viaje, el 9 de junio,
se decidió a cancelar, porque
los positivos de covid estaban
creciendo mucho en Baleares
y temía volver contagiado,
pues sus padres tenían un
riesgo incrementado de sufrir
complicaciones por covid. En
marzo de 2022, la agencia
con la que había contratado
el seguro contestó que era la
intermediaria entre la agencia
organizadora del viaje y la
compañía Axa, a quien le
de esas cosas más un servicio accesorio,
como una excursión, que represente más
del 25 % del precio global (por debajo de ese
porcentaje se habla de servicio suelto).
● Antes de hacer la reserva y en el propio
contrato, deben entregarle un documento
que recoja los derechos que le asisten.
● Desde la reserva y hasta 20 días antes de
la partida, podría incrementarse el precio
pactado un máximo del 8 %, si se encarecen
el combustible, las tasas o la divisa.
● Usted puede cancelar sin gastos si el precio
sube más del 8%, si cambia algún elemento
esencial del viaje o en caso de fuerza mayor.
● Si quiere cancelar por otros motivos,
debe pagar la penalización que establezca
el contrato o, si no se ha previsto nada, una
suma “adecuada”, que debe justificarse.
● Otra opción, que puede ponerse en
www.ocu.org
DyD//VIAJES QUE SALEN MAL
PASO A PASO
remitió en busca de solución.
Fuerza mayor
A partir de ahí, Fernando pasó Los supuestos de fuerza
varios meses hablando a varias mayor (enfermedad de
bandas con la agencia de viajes un viajero, muerte de un
y con Axa, que le pedía multitud pariente cercano, riesgo
de papeles, sin conseguir para el embarazo...) dan
pie a cancelar sin gastos
solucionar el problema, que no
pero es frecuente que el
se arregló hasta que pidió la
empresario no considere
mediación de OCU. fuerza mayor lo que a
usted sí se lo parece.
El covid ha sido un
supuesto de fuerza mayor
que se ha ido volviendo
más vidrioso a medida que
los casos han amainado,
pero en la práctica sigue
Fernando siendo una poderosa
Alonso
Gómez razón para cancelar y el
(Vigo) alcance de las leyes que
se crearon para la “nueva
normalidad” ha quedado
muy desdibujado.
Intente siempre una
solución amistosa, aunque
sea a costa de perder algo.
No descarte contratar un
seguro de cancelación.
No debería ser necesario
práctica hasta 7 días antes de partir, es ceder en casos de fuerza mayor,
el contrato a otro consumidor, pagando por pero puede serlo en la
la gestión lo que señale el contrato. práctica. Vea DyD nº 191
y conozca el producto
● Si hay problemas, puede dirigirse al
exclusivo para socios en
turoperador mayorista o a la agencia de viajes www.ocu.org/ventaja-
minorista con la que contrató, pero cada seguro-viaje.
uno solo responderá de lo que considere su
“ámbito de gestión”.
● Para complicar más las cosas y desde
marzo de 2022, la regulación de viajes
combinados no se aplica a los viajes del
Imserso ni a los viajes ocasionales que se un factor aún muy problemático: el covid.
organicen sin ánimo de lucro ni publicidad, Los organizadores no deberían de haberle
para disfrute exclusivo de los miembros puesto objeciones pues alegaba una causa
de la entidad que los organiza: un club de fuerza mayor, pero como tenía un seguro
deportivo, una empresa, la parroquia... de cancelación, remitían a este, que también
El viaje escolar del hijo de nuestro socio se resistía. Los seguros no son la panacea,
Fernando, sobre estas líneas, era un viaje pero el covid aún colea y pueden ser útiles si
combinado que quedó comprometido por cubren contingencias relacionadas con él.
septiembre/octubre 2022//DyD 17
 Se busca:
administrador
de fincas
Elegir nuevo
administrador para una
comunidad no siempre es
fácil, pues hay que valorar
tanto sus tarifas como
los servicios ofertados.
Sin embargo, cuando no
cumplen o defraudan
nuestra confianza
debemos actuar con
resolución.
18 DyD//septiembre/octubre 2022
S
on muchos y a menudo complejos
los asuntos que debe atender
y resolver una comunidad
de propietarios. Por eso la
mayoría delega parte de esa tarea en un
administrador profesional. Ahora bien,
no todos los administradores prestan
los mismos servicios, ni lo hacen con la
misma competencia ni cobran por ello
los mismos honorarios. Por eso, en este
artículo queremos dar a conocer qué
es razonable esperar al establecer una
relación de este tipo, incluyendo el tipo
de tarifas que imperan en el mercado,
así como la mejor manera de abordar las
diferencias que puedan surgir o la forma
adecuada de cambiar de administrador si
se considera preciso.
El administrador solo gestiona, los
que deciden son los vecinos
Digamos para empezar que la figura
del administrador está perfectamente
descrita en la Ley de la Propiedad
Horizontal y que su papel no es tomar
decisiones, sino ejecutar las que los
propietarios y sus juntas adopten,
así como realizar aquellas tareas que
les asigna la norma o que recogen los
estatutos de la comunidad. Esto incluye
una tarea tan crucial como delicada: la
gestión económica de la finca, con una
contabilidad y un control que aseguren
su viabilidad. De hecho, nuestros
estudios demuestran que existen grandes
márgenes de ahorro en las principales
partidas de una comunidad, y un
www.ocu.org
 DyD//CAMBIAR DE ADMINISTRADOR

PASO A PASO

Cómo cambiar
de administrador
1.ANTES DE CAMBIAR
Vean si pueden reconducir la situación y pidan
al administrador cambios en aquello que suscita
descontento entre los vecinos.

2. ATENTO A LOS PLAZOS

Si no hay mejoría o no decae la voluntad de cambiar,
comprueben el plazo del contrato y el deber de
preaviso, y soliciten presupuesto a otros profesionales.

3. CONVOQUEN UNA JUNTA

El presidente –o al menos una cuarta parte de
los propietarios si este se negara o no estuviera
disponible– deben convocar la junta e incluir
en el orden del dia la cuestión del cese del
administrador y el nombramiento de uno nuevo.
A la junta del cambio no es necesario que acuda
el antiguo administrador ni hay obligación de
avisarle. Si se aprueba el cese y se nombra a otro
administrador, él mismo se ocupará del traspaso.
Si no se nombra a ninguno, el presidente
notificará el cese al administrador saliente y le
solicitará la entrega de la documentación de la
comunidad.

profesional que se preocupe de mejorar la
relación entre ingresos y gastos ya tiene
un punto a su favor.
Además, el administrador puede asumir
contractualmente otras funciones que,
como vemos en nuestro recuadro de la
página 4, son de lo más variado. De ahí que
un importante elemento de juicio a la hora
de contratar sea la amplitud de servicios
incluidos en el precio.
Hay cosas, sin embargo, de las que el
administrador no es responsable. Cuando
surgen problemas de convivencia o
seguridad, se dan actividades molestas o
se producen impagos por parte de algunos
vecinos, él puede asesorarnos acerca de
las opciones legales existentes o incluso
mediar entre las partes, pero son los
propietarios quienes deben abordar esos
conflictos y hacer por remediarlos; no vale
acusar al administrador de pasividad o
dejadez.
Para elegir con tino no atiendan
solo a los honorarios
Aunque un vecino puede ejercer de
administrador y no es obligatorio contar
con un profesional, escoger a un colegiado
es lo más cómodo e implica la existencia
de un seguro de responsabilidad civil
profesional, al que se pueda reclamar
judicialmente en caso de que una mala
praxis provoque perjuicios claros a la
comunidad (descuido de las obligaciones
de mantenimiento de las instalaciones,
problemas en la contratación de servicios
con terceros, apropiación indebida de
fondos...).
Los honorarios, eso sí, son libres.
No hay baremo colegial alguno, ni tan
siquiera unas tarifas estándar. Basta ver
los resultados de nuestro test práctico
y comprobar la disparidad de precios
que hemos detectado. Por lo tanto, es
altamente recomendable no solo solicitar
varios presupuestos, sino examinar
las diferencias entre los servicios que
incluye cada uno de ellos. Y no dejarse
persuadir por tarifas muy económicas
si resulta que después nos cobran como
extra conceptos como la gestión laboral
de los empleados de la finca, servicios
puntuales como la presentación de
impuestos o la asistencia a juntas

www.ocu.org septiembre/octubre 2022//DyD 19

DyD//CAMBIAR DE ADMINISTRADOR

FUNCIONES DEL ADMINISTRADOR EL TRASPASO DE

Servicios
obligatorios
Hay tareas que corresponden por ley al
administrador, y a ellas se unen las propias del
secretario si se asumen ambos cargos, como es
frecuente.
GESTIÓN ECONÓMICA Y ADMINISTRATIVA
Elaboración de los presupuestos de la
comunidad. Contabilidad informatizada de sus
ingresos y gastos. Envío del estado de cuentas a
todos los propietarios, con periodicidad negociable
y en formato sencillo.
Emisión y cobro de recibos a los propietarios.
Emisión de los certificados sobre los gastos
adeudados a la comunidad, previa petición del
interesado, en los plazos marcados por la ley.
Custodia de los libros de la comunidad y de la
contabilidad, las convocatorias, comunicaciones,
apoderamientos y demás documentos relevantes.
Mantenimiento de la cuentas corrientes en las
entidades bancarias cuyo titular sea la comunidad,
con firma mancomunada de varios propietarios.
COMUNICACIÓN
Envío de convocatorias a las juntas y asistencia
a ellas. Elaboración de actas y circulares del
modo previsto por la ley, así como de los avisos,
notificaciones y requerimientos de temas que
afecten a la comunidad.
Comunicación constante con el presidente de
la comunidad y asistencia periódica para revisión
del estado de la comunidad, visitas de técnicos,
recogida de firmas, entrega de documentos, etc.
OTRAS LABORES
PAPELES ES
Servicios CLAVE AL
optativos CAMBIAR DE
ADMINISTRADOR.
Hay tareas que, sin ser obligatorias, suponen SI EL SUYO NO ES
un valor añadido. Algunos las incluyen en
sus tarifas, lo que está muy bien, y otros las PROFESIONAL,
cobran aparte. PRESTEN
GESTIÓN ECONÓMICA Y ADMINISTRATIVA
ATENCIÓN A QUE
Control y dirección del personal de la
NO SE PIERDA
comunidad: prevención de riesgos laborales, NINGÚN
confección de nóminas y liquidación a la DOCUMENTO
Seguridad Social, trámites, retenciones de IRPF...
IMPORTANTE
Obtención del certificado digital para
relacionarse con la Administración y adaptación
al reglamento europeo de protección de datos.
Contratación de servicios, petición de
presupuestos, seguimiento de obras y gestión
de su pago a plazos, revisión periódica de
contratos y negociación con los distintos
proveedores para conseguir mejores
condiciones y ahorros.
Representación de la comunidad ante
inspecciones (Seguridad Social, Trabajo) y
defensa jurídica si fuese menester.
Presentación del modelo 347 de Hacienda
pata declarar operaciones con terceros de más FINCAS
de 3.000 euros. Y CASAS
Gestión y reclamación de los recibos
impagados, tanto mediante correos
Conozca nuestra
informativos como por vía jurídica.
publicación
Confección de estatutos y normas de especializada en el
régimen interno. sector inmobiliario.
Gestiones con la administración local: vados,
www.ocu.org/
tasa de basuras, IBI, arbolado y jardinería...
fincas-y-casas
Defensa de los intereses de la comunidad
frente a terceros: proveedores, constructores,
promotoras, responsabilidad civil… www

Bime
.ocu
101 |
junio
stral
.org/
finca
-julio s-y-c
2022 asas
Supl |
emento18,22 €
• PAN de OCU
ELES -Com
AHO SOL pra Mae
RA: CÓM ARES stra nº
AYU

Gestión de las operaciones de mantenimiento

DA OCU O LE 481
PÁG
• PRE 6.
CIOS
PAM EN
PLO
CÓR NA,
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VALENC A,

COMUNICACIÓN
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• AHO 7-10.
RRA
IMPUES R

necesarias: reparaciones y adquisiciones de

COR TOS
REG AL
CATAST IR EL
RO PÁG
• CON 18.
TRA
ARR TO
AS PÁG DE
21.
• CAS
AS

bienes, inspección técnica del edificio o informe de

PREFAB
PÁG RICADA

Disponibilidad vía web, app, mensajería

22. S

evaluación, inspección de ascensores, puertas de electrónica o móvil.

garaje, instalación eléctrica...
Mediación y negociación con organismos EL IR
PF
Ejecución de los acuerdos adoptados en materia públicos, vecinos, proveedores... VEN & INMU
TA Y E
ALQ BLES,
de obras y realización de los pagos. UILE
R

20 DyD//septiembre/octubre 2022 www.ocu.org

 extraordinarias, e incluso el coste de
comunicaciones, fotocopias...
Por otro lado, el dinero no lo es todo
ni mucho menos. A fin de cuentas, un
administrador es un cargo de confianza,
pues se ocupa de la gestión y finanzas de
la propiedad, y su mal proceder puede
causarnos muchos inconvenientes.
Las referencias de otras comunidades
o incluso una impresión de seriedad y
profesionalidad en el trato pueden ser
elementos valiosos al elegir.
En cualquier caso, tanto los ceses
como los nuevos nombramientos
se llevan a cabo mediante el voto
de la junta de propietarios, bien
ordinaria de renovación de cargos o
extraordinaria, y siempre que ese punto
haya sido mencionado expresamente
en el orden del día de la convocatoria.
Para que sean válidos se requiere el voto
a favor de la mayoría de los propietarios
que representen la mayoría de las cuotas
de participación en primera convocatoria,
o solo de la mayoría de los asistentes y
representados cuyas cuotas sumen más de
la mitad del valor de las cuotas de dichas
ESTUDIO OCU
Cuánto cuesta
que nos administren
Hemos preguntado a 89 administradores
de algunas grandes ciudades los costes
anuales de contratar sus servicios para
una finca de 40 viviendas y 40 plazas de
garaje, con jardín, piscina y calefacción
central. Las enormes diferencias, incluso
dentro de una misma urbe, saltan a la
vista. Tarifas más altas o más bajas que,
además, no hay que asociar a un mayor
abanico de prestaciones en el caso
de las más caras. ¿Conclusión? No se
conformen con el primer presupuesto que
les hagan llegar.
máximo
Precios: media
mínimo
www.ocu.org
personas en segunda convocatoria. Sin temor al cambio
Por lo demás, se trata de un cargo que se Si la comunidad está descontenta, lo
concede para el periodo de un año, si bien mejor es expresar ese malestar al afectado.
la mayoría de los contratos contemplan El presidente puede comunicarle aquello
prórrogas automáticas en caso de que que cree que no funciona y exigir
ninguna de las partes diga lo contrario cambios. Pero si no se percibe una mejora,
dentro de unos plazos que deben no hay que temer al reemplazo, pues
respetarse. aunque pueda generar algunas tensiones,
suele hacerse sin complicaciones. Al
demorarlo, por el contrario, se corre el
riesgo de que la situación se agrave y la
gestión de las cuentas, la conservación
del edificio y hasta la convivencia se
deteriore. Y desde luego no hay que
retrasar el cambio por miedo a que
el administrador saliente bloquee la
documentación, una práctica en absoluto
profesional que, como otras en la que se
perciba mala praxis, debe denunciarse
ante el Colegio de Administradores. Eso
sí, hay que respetar los plazos indicados
en el contrato, pues se han dado casos
de comunidades condenadas a pagar por
los servicios contratados tras cambiar
de administrador, por no cumplir con el
debido preaviso y no poder probar que
actuaron con una premura justificada.
8.160
7.550
6.389
5.633
5.227
5.259
4.356
3.485 4.097
3.604 3.707
2.992 3.219
3.194
2.614
2.291
2.381 2.323
2.033 2.032
1.542
Valladolid Sevilla Murcia Zaragoza Valencia Madrid Barcelona
septiembre/octubre 2022//DyD 21
¿Y si prefiero
reparar?
T
ras sufrir un accidente de cierta
“Siniestro total” gravedad con su coche, y una

es el veredicto
vez comprobado que ningún
ocupante ha sufrido daños
más temido por serios, es muy posible que le invada
una preocupación: ¿podrá repararse el
los conductores vehículo? Y si es así, ¿hasta dónde se
tras padecer un hará cargo el seguro de ello? La respuesta
depende del tipo de póliza que tenga, de
accidente, pues la existencia o no de franquicias y del
peritaje que le hagan (y para los peleones,
la indemnización de lo que diga la justicia, pues varias
que se recibe no sentencias han apoyado la pretensión
de reparar de los asegurados pese a la
suele compensar oposición de las aseguradoras).

la pérdida. Una Atención a las franquicias

situación a la que, Si tiene lugar un suceso que ocasiona
un daño en su automóvil –o sea, un
con todo, no debe “siniestro”–, tras informar con diligencia
resignarse si no le de las circunstancias y consecuencias a
su aseguradora, esta tiene la obligación
convence. de responder por él hasta los límites
que establezca la póliza y teniendo en
cuenta las exclusiones especificadas en el
contrato.
Si se trata de un seguro a terceros,
solo cubrirá los daños causados a otros
vehículos y personas, salvo en los casos en
los que se hayan contratado ampliaciones
por robo, incendio y rotura de lunas,
de los que también responderá si se
producen.
Por supuesto, si el daño se lo ha
ocasionado otro vehículo y usted no tuvo
la culpa del accidente, es indistinto el tipo
de seguro que tenga, pues su compañía se
hará cargo y reclamará a la aseguradora
del vehículo responsable.
Si el seguro es a todo riesgo, en cambio,
cubrirá también los daños propios aunque
seamos los culpables.

22 DyD//septiembre/octubre 2022 www.ocu.org


UN VALOR DISCUTIBLE
Siniestro total:
qué, cómo, cuánto
Un siniestro total se declara cuando ocurre un incendio en el que sólo
quedan cenizas, un robo en el que el vehículo desaparece o un accidente
de tráfico; y en este último supuesto, cuando el coste de reparación de los
daños sufridos supera la cantidad garantizada en la póliza.
Las compañías utilizan diversas
definiciones y términos para
referirse a esa cantidad asegurada,
como valor “de nuevo”, valor
“venal”, o valor “de mercado”,
pero con cualquiera de ellos es
complicado para el asegurado saber
cuál es ese importe garantizado en
euros.
● Habitualmente, durante los
primeros años, se hace referencia al
valor de nuevo, que suele ser lo que
costó el vehículo según la factura
del concesionario, con impuestos
y extras incluidos. Ese valor varía
además en función de la antigüedad
del vehículo, de modo que el bien
se va depreciando con el paso del
tiempo.
● A partir del segundo o cuarto
año –según la compañía– se suele
tomar como referencia el valor
venal, que a menudo se concreta
en las pólizas como el valor de
venta que tuviera el vehículo
inmediatamente antes de ocurrir
el siniestro. Para calcularlo hay
varios métodos, pero está muy
generalizado el uso de guías como
Eurotax o Ganvam, que recopilan
todos los modelos y versiones
de coches del mercado con una
valoración económica de cada uno.
Como hemos criticado en otras
ocasiones, estas guías son
profesionales, por lo que el
asegurado no suele tener acceso
a ellas. Además, tienen en cuenta
www.ocu.org
la antigüedad del modelo y su
depreciación, pero no pueden
contemplar otros aspectos como
el estado real de conservación del
vehículo o su kilometraje. Son una
estimación estadística que con
frecuencia ofrece valoraciones
no demasiado favorables para el
asegurado.
Para empeorarlo, a partir de un
determinado momento, muchas
compañías ni tan siquiera
indemnizan por el valor venal, sino
por un porcentaje del valor venal.
Por ejemplo, es posible que a partir
del quinto año le den solo el 80 %.
● Otras compañías se sirven para
calcular sus indemnizaciones del
concepto de valor de mercado,
que es el precio por el que
puede adquirirse un vehículo de
características, uso y antigüedad
similares al del asegurado, en el
momento inmediatamente anterior
al siniestro.
● No debemos olvidarnos del valor
de los restos, que es lo que pagará
el desguace por lo que quede del
automóvil tras el accidente. Esto es
importante porque también entra
en el cálculo de la indemnización,
como veremos en nuestro ejemplo.
Pero tengamos en cuenta que hay
compañías en las que quedarse con
los restos es opcional, mientras que
otras dejan claro que estos siempre
se quedan en poder del asegurador.
DyD//SINIESTRO TOTAL
EL VALOR ASEGURADO
CAMBIA EN FUNCIÓN
DE LA ANTIGÜEDAD
DEL COCHE
Ejemplo de siniestro total
Tras un accidente, el perito de la
compañía valora los daños y
presupuesta que la reparación
costará 5.000 euros. La compañía
usa como referencia para el cálculo
del valor del bien su valor venal
según las tablas Ganvam. En el
momento del accidente, estas
otorgan al coche un valor de 3.000
euros. Dado que la reparación
excede en 2.000 euros esa cifra,
declaran el siniestro total.
¿Qué indemnización cobrará?
Si no hay franquicia, cobrará
3.000 euros. Si hay franquicia, por
ejemplo de 200 euros, debe restarla
de esa cantidad y la indemnización
quedará en 2.800 euros. Y por otra
parte, si los restos, que en este caso
tienen un valor de 1.300 euros, se los
queda el asegurado, habrá que
descontarlos también de la
indemnización.
Por otra parte y como decíamos, el
siniestro total también puede
declararse tras un robo o incendio,
siempre que la póliza cubra esos
supuestos. En robos en los que no
aparece el vehículo o incendios que
no dejan más que restos
carbonizados, la indemnización está
clara y es la cuantía que figura en
póliza. Pero si el vehículo reaparece,
aunque con graves daños, o el
incendio no deja el coche
inutilizable, puede surgir la
controversia sobre si es posible
reparar o no.
septiembre/octubre 2022//DyD 23
DyD//SINIESTRO TOTAL
SI SU COCHE ES DECLARADO
SINIESTRO TOTAL Y NO TUVO
CULPA EN EL ACCIDENTE, NO
DUDE EN RECLAMAR SI DESEA
REPARARLO, PORQUE EL
CÓDIGO CIVIL LE AMPARA
Puede pasar, no obstante, que para
abaratar la prima del seguro se haya
recurrido a una franquicia por la que
el asegurado asume parte del coste
de la reparación o indemnización de
esos daños propios. Es algo que que no
siempre resulta aconsejable. Por ejemplo,
la cobertura de lunas con franquicia no
suele salir a cuenta, pues ahorra poca
prima y en cambio hace que el asegurado
cargue con buena parte del importe de
reparación o sustitución del cristal. En
cualquier caso, a la hora de dar los partes,
hay que tener en cuenta que la franquicia
se aplica por evento. De modo que los
daños que procedan de distintos eventos
contarán por separado y pagará su parte
por cada uno que se repare.
Siniestro total, no fatal
El responsable de valorar los daños y
circunstancias es el perito de la compañía.
Y ante su dictamen y la resolución de la
aseguradora, pueden suceder varias cosas.
● Que usted esté de acuerdo con la
indemnización propuesta.
● Que no lo esté, en cuyo caso habría que
designar a un perito independiente de su
parte, para ver si entre ambos alcanzan un
acuerdo sobre el modo en que se produjo
el siniestro y la indemnización.
24 DyD//septiembre/octubre 2022
LA POLÍTICA DE LAS
ASEGURADORAS EN JAQUE
Un vuelco
judicial
En una sentencia del 4 de febrero de
2022, la Audiencia de Barcelona se
ha posicionado en contra de calificar
como siniestro total los daños de
un vehículo en el que el valor de la
reparación era superior al valor venal.
Beatriz sufrió un accidente en el que
no tuvo culpa. La aseguradora de la
compañía culpable declaró el siniestro
total y le ofreció una indemnización
de 3.000 euros, argumentando que el
coste de reparación superaba el valor
venal.
Sin embargo, Beatriz llevó el vehículo
a reparar y el taller presupuestó
la reparación en 5.972 euros. La
aseguradora se opuso a pagar esa
reparación argumentando que era
notablemente superior al valor de
mercado del vehículo, que cifró en
3.500 euros, e indemnizó a Beatriz
con 3.380 euros, al descontar 120 en
concepto de valor de restos.
Entonces Beatriz fue a juicio para
reclamar los 2.592 euros que faltaban.
El perito propuesto por Beatriz en
el juicio estimó el valor del vehículo
en 4.950 euros, mientras que el
propuesto por la aseguradora se
mantuvo en los 3.500.
Un juzgado de Gavà sentenció
que la aseguradora debía abonarle
los 2.592 euros que reclamaba
más intereses. La compañía apeló
entonces la sentencia. Pero la
Audiencia de Barcelona ratificó
que el coste de 5.920 euros no era
desproporcionado en relación al
valor de mercado del vehículo. La
aseguradora, además, tuvo que cargar
con las costas de ambos juicios.
● Si ni por esas se consigue, habría que
acudir a un tercer perito que deshaga
el empate. En este caso, el veredicto de
los peritos por unanimidad o mayoría
es vinculante, salvo impugnación de
cualquiera de las partes.
Ahora bien, como puede ver en la
sentencia contigua, puede ocurrir que
pese a que los peritos coincidan en un
dictamen de siniestro total, el asegurado
rehúse la indemnización que se le ofrece,
decida reparar por su cuenta y después
reclame la cantidad judicialmente. Los
tribunales nunca son el camino más fácil,
pero fallos a favor del asegurado como
este, en un caso en el que el valor de
reparación excedía el valor de mercado
del vehículo, invitan a considerar esa
posibilidad. Siempre sin perder de vista
que hay unos límites para que la justicia
considere este exceso aceptable y que, a
tenor de este y otros casos precedentes, se
mueve entre el 20 % y el 50 %.
Por otro lado, también se dan
situaciones en las que dos peritajes
divergen de una manera muy acusada.
Tanto, al menos, como para que esa
diferencia entre la valoración realizada
por la compañía y la de un perito o taller
particular supongan que el coche pase de
ser siniestro total a poder ser reparado.
Pongamos, por ejemplo, que el perito
del seguro presupuesta la reparación
en 2.500 euros, por encima del valor
venal del coche que está 1.900 euros, y
por lo tanto que la compañía resuelve
indemnizar con esa cantidad en lugar de
arreglarlo. Si el asegurado consulta a otro
taller que le presupuesta una reparación
por debajo de ese valor, digamos 1.700
euros, las cosas deberían cambiar, pues
en teoría no tendría que haber obstáculo
para reparar. Sin embargo, nos consta que
no todas las compañías aceptan hacerlo o
bien nos obligan a pelear con ellas –hasta
llegar a los tribunales en ocasiones–
antes de transigir. Además, en algunos
casos, si repara en lugar de aceptar la
indemnización no le permiten continuar
con un seguro a todo riesgo. Unas formas
de actuar, en definitiva, que esperamos
que tengan los días contados.
www.ocu.org
 AHORRAR, INVERTIR, FINANCIAR
Datos del 29/07/2022

SU CARTERA

Salir del hoyo

La diversificación es clave para mitigar las
pérdidas en esta coyuntura.

En las últimas semanas las ojos si piensa en el 3,7 % anual que

acciones han tirado al alza,
compensando la incertidumbre
de estos meses en los mercados.
Nuestra Cartera Global Flexible
logró mitigar el golpe: ganó un
0,1 % en el bimestre de junio y
julio. Las acciones españolas
(-7,1 %) y las obligaciones
brasileñas (-3,2 %) fueron el lastre
del periodo. Las acciones chinas
(+1,5 %) y las japonesas (+2,3 %)
paliaron las pérdidas, junto con
las obligaciones, con especial
mención a las estadounidenses
(+7,1 %), las suecas (+2,3 %) y las
noruegas (+2,2 %).
El objetivo de la cartera global
flexible pasa por maximizar el
rendimiento; no se trata de asumir
riesgos alocados, pero hay que
estar dispuesto a sufrir altibajos
en la inversión a lo largo del año.
Es en el largo plazo en lo que
debe fijarse. Las pérdidas de los
últimos meses se ven con otros
gana en los últimos diez años. O el
5,6 % anual de los últimos veinte,
que equivale a un rendimiento
acumulado que supera el 197 %:
100.000 euros de entonces
ahora serían unos 297.000.
Un extraordinario resultado
que seguiremos trabajando
por repetir. Si es socio de OCU
Inversiones, consulte en detalle
la composición de la cartera en
www.ocu.org/inversiones. 100 EUROS INVERTIDOS EN LA CARTERA
La forma más sencilla de seguirla GLOBAL FLEXIBLE DESDE SU INICIO
es a través del Metavalor Global EN JUNIO DE 1993
(ES0162741005; +0,7 % en el 800
bimestre). Se puede contratar
700
desde 1.000 euros en el
Supermercado de Fondos OCU 600
(914 890 888). Por ser socio 500
de OCU, al cabo de un año le
400
devolverán el 40 % de la comisión
de gestión (un 0,68 % extra de 300
rentabilidad anual); y si es socio de 200
OCU Inversiones, el 70 % (lo que 100
suma un 1,19 %). 1993 1999 2005 2011 2017 2022

RENTABILIDAD MEDIA ANUAL

DEL METAVALOR GLOBAL
A 29/07/2022 y teniendo en cuenta la retrocesión del 40 % de la comisión
de gestión si es socio de OCU y del 70 % si lo es de OCU Inversiones. La
comisión asciende al 1,7 % anual.

1 año 3 años 5 años Inicio (1) OCU

INVERSIONES
No socios -10,6 % -5,6 % -2,4 % +1,7 %
La bolsa y los
Socio de OCU -9,9 % -4,9 % -1,7 % +2,4 %
mercados al alcance
Socio de OCU Inversiones -9,4 % -4,4 % -1,2 % +2,9 % del socio
(1) Fecha de inicio el 31/10/2010.

www.ocu.org septiembre/octubre 2022//DyD 25

 HACIENDO
NÚMEROS IPC
Datos del 1/08/2022

ZONA INVERSIÓN
+10,8 %

Las renovables
tienen lógica Julio 2022

ENERGÍAS VERDES
Con el precio de las energías fósiles CUENTAS CORRIENTES

(petróleo, gas…) por las nubes, las energías
verdes son la clara alternativa a largo
plazo. En bolsa, el sector de las energías
renovables no puede decirse que esté
barato, pero su valoración nos parece
razonable, dadas sus buenas perspectivas
de crecimiento. Si quiere apostar de forma
diversificada por compañías que generan,
Los clásicos
El rendimiento de las cuentas nómina corresponde al
primer año (incluido el valor del regalo, si lo hay) para un
cliente nuevo que domicilia una nómina de 2.000 euros y
recibos de suministros por 190 euros al mes, tiene tarjeta
de débito, hace 12 transferencias de 500 euros al año y
mantiene un saldo medio mensual de 2.500 €.

21 %
explotan o promueven energías limpias,
un ETF (fondo cotizado) de gestión pasiva,
como el iShares Global Clean Energy, que ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS
Condiciones interesantes en... Rendimiento anual medio
copie de forma física el índice S&P Global del ETF iShares Global Clean
Clean Energy nos parece la mejor opción. Cuentas nómina con promociones Resultado
en euros Energy en los últimos 5 años
ABANCA Cuenta Clara Nómina (1) 121,50
¿ES VÁLIDA LA GESTIÓN PASIVA? BANKINTER Cuenta Nómina (2) 101,25
Si la ralentización económica actual se
OPENBANK Cuenta Nómina (3) 98,90
convierte en recesión, ¿la combinación de
BANCO SANTANDER Cuenta One (4) 81,00
una gestión pasiva con otra activa seguiría
BANCO SABADELL Cuenta Online (5) 70,25
siendo atractiva? No parece sencillo escapar
Cuentas de alta remuneración TAE %
a una recesión, sobre todo en Europa, pero
CIC IBERBANCO Livret A (6) (7) 2,00
de producirse, no sería larga. Apostar por la

83,06
MYINVESTOR (8) 1,00
economía a nivel global con vistas al largo
ORANGE BANK (7) (9) 0,50
plazo nos parece una estrategia acertada. Al
Depósito a plazo de 10.000 euros TAE %
invertir en el Beka Optima Global, un fondo
CIC IBERBANCO Livret A (6) (7) 2,00
Años de esperanza de
de acciones globales, su dinero gozará 6 meses vida para los nacidos en
de una gran diversificación geográfica B. BIG Dp. Bienvenida Socios OCU (10) (11) 1,00 España en 2021
y de compañías (unas 5.300 directa o 12 meses MYINVESTOR Cuenta 1% (8) 1,00
indirectamente), a bajo coste (1,3 % anual) y RENAULT BANK Dep. Tú (7) 1,40
24 meses
en condiciones ventajosas por ser socio de EBN BANCO Dep. Sinycon Plus (12) 1,10
OCU (914 890 888).

NOTAS DE LAS TABLAS
(1) Regala 300 € a nóminas de al
menos 1.200 € y 150 a nóminas
de 800 a 1.200 €. Permanencia de
2 años.
(2) Para nóminas de 800 € o más,
tarjeta activa en compras y tres
recibos al trimestre. Remunera el
5 % el primer año y el 2 % el segundo (5) Regala 50 € y remunera 12 meses el
sobre 5.000 € máximo.
(3) Para nóminas de 900 € asocia
cuenta con TAE del 5 % sobre un
máximo de 5.000 €, seis meses;
después 0,05 % sin límite. Devuelve
el 0,5 % de los suministros.
(4) Regala 100 € a nóminas de 600 €
o más y tres recibos domiciliados.
Permanencia de 12 meses.
1 % sobre un máximo de 30.000 €.
(6) Hasta 22.950 €. Rentabilidad
asegurada desde el 1/8/2022.
(7) Bajo el fondo de garantía francés,
que cubre hasta 100.000 € por
titular.
8) 1 % sobre un máximo de 20.000 €
durante 12 meses; después, 0,10 %.
(9) Para clientes de Orange que usen su
app. Da un 0,5 % sobre un máximo
de 100.000 €.
(10) Bajo el fondo de garantía portugués,
que cubre hasta 100.000 € por
titular
(11) Depósito a 3 meses renovable
hasta 6. Rentabilidad condicionada
a invertir una cantidad igual en
fondos de inversión de la entidad. Si
no, 0,20 %.
(12) No admite la cancelación
anticipada.

26 DyD//septiembre/octubre 2022 www.ocu.org

 EURÍBOR
0,992 %
Julio 2022

PRÉSTAMOS PERSONALES

Toques verdes
Los cálculos incluyen
comisiones de apertura,
PRÉSTAMOS PERSONALES
10.000 EUROS A 4 AÑOS
gastos de notario y coste del
Interés Comisión Comisión Pide Pide Pide TAE Cuota Suma cuotas
seguro de vida, si se exige. nominal de apertura cancelac. nómina firma seguro (%) mensual y gastos
(%) (%) anticipada notario de vida (€) (€)
Wizink da este préstamo
ING PRÉSTAMO CLIENTES 3,99 0 0 4,06 225,75 10.835,80
para comprar un coche
ecológico o placas solares. BANKINTERCARD P. PERSONAL 4,45 0 0 4,54 227,85 10.934,87
Kutxabank, para obras WIZINK PRÉSTAMO ECO 4,5 0 0 4,59 228,03 10.945,67
que mejoren la eficiencia CAIXA GUISSONA CREDICOCHE 4,75 0 0 G 5,01 229,16 11.029,78
energética o para la compra CAJA LABORAL CREDINÓMINA 4,95 0 1% G 5,06 230,07 11.043,19
de un coche ecológico. KUTXABANK PRÉSTAMO VERDE 5 0 0 G G 5,28 230,09 11.084,06

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
COHOUSING NO TAN CHOLLO

El tipo fijo se encarece En el llamado cohousing,

cada persona tiene su piso
Los fondos que se quedaron
con inmuebles de bancos
Préstamos ordenados según la TAE, que incluye comisiones, propio y su zona privativa tratan de venderlos en
gastos y coste de los productos vinculados exigidos. Condiciones en un edificio adaptado, y sus portales anunciando
para cubrir hasta el 80 % del valor de tasación. Afine la elección comparte servicios como “grandes descuentos” que
para su caso concreto en www.ocu.org/comparar-hipotecas. consulta médica, fisioterapia, no siempre son tales. Pero el
peluquería, piscina, jardines, mayor problema está en el
HIPOTECAS A TIPO VARIABLE huerto… además de comedor estado y la localización de los
100.000 EUROS A 25 AÑOS y lavandería. OCU Fincas y inmuebles. Si busca en esos
Nominal Revisión Cuota Pide Casas ha comparado algunas portales para invertir, analice
1er año (Euríbor + TAE mensual nómina
% propuestas existentes con con detalle la situación
(%) diferencial) (euros) (euros)
apartamentos de uno o dos material y legal de los
KUTXABANK/CAJASUR E+0,79 E + 0,64 2,07 413,71 3.000
dormitorios para mayores inmuebles, infórmese bien y
PIBANK 0,98 E + 0,78 2,08 375,97 No
de 65 años que conserven la prevea un gasto no pequeño
EVO BANCO 0,95 E + 0,75 2,08 374,61 600
movilidad. en reformas.
COINC 1,25 E + 0,75 2,09 388,3 No

HIPOTECAS A TIPO FIJO

100.000 EUROS A 15 AÑOS
Interés Cuota Pide
nominal
(%)
Apertura
(%)
TAE
% mensual
(euros)
nómina
(euros)
FINCAS
EVO BANCO 2,10 0 2,55 648,12 600
Y CASAS
BBVA (13) 1,95 0 2,59 641,21 600 Toda la información de
IBERCAJA H. FÁCIL 2,25 0 2,70 655,08 2.500 OCU sobre el mercado
CAIXABANK CASA FÁCIL (13) 1,95 0 2,86 641,21 600
inmobiliario.

www.ocu.org septiembre/octubre 2022//DyD 27

 ¿Amortizo
o invierto?
Es una pregunta que se estará
haciendo si tiene una hipoteca
y cuenta con algunos ahorros.
La respuesta depende en parte
de su tipo de préstamo y las
condiciones que lo sujetan.
T
ras muchos años con el tipo
de interés oficial al 0 % en la
zona euro, soplan vientos de
cambio. La inflación que estamos
experimentado ha llevado a que se
adopten medidas para intentar contenerla
y a que el Banco Central Europeo suba esa
tasa medio punto. Y si bien es pronto para
saber cómo evolucionarán las cosas en los
años venideros, todos aquellos que tienen
contratada una hipoteca, especialmente si
es a interés variable, ya están haciendo sus
cábalas. ¿Cuál de las opciones a su alcance
es mejor?
A cada tipo de hipoteca, su duda
Si hasta ahora las hipotecas a tipo variable
solían ser más ventajosas que las de tipo
fijo, las tornas podrían estar cambiando.
28 DyD//septiembre/octubre 2022
Porque si el precio del dinero aumenta,
también lo hacen sus cuotas cuando
toca una revisión del tipo de interés de
la hipoteca. Y es natural que muchos
hipotecados con esta modalidad, si
disponen de ahorros, se planteen si les
compensa hacer ahora una amortización
anticipada de su préstamo. De ese modo,
reducirían la deuda y, por lo tanto, un
pago de intereses que irá al alza desde ya.
Por su lado, quienes tienen hipotecas
fijas también pueden plantearse si les
merece más la pena amortizar o invertir
en algún producto con una rentabilidad
superior al interés que están pagando.
En cualquier caso, al pensar en una
amortización hay que considerar tanto
sus modalidades como sus costes.
Lo primero, la forma de amortizar
Aunque al devolver de manera anticipada
una parte del capital de nuestro préstamo
siempre nos ahorremos los intereses que
pagaríamos por esa cantidad, el ahorro
será distinto si reducimos cuota o plazo. Es
decir, al amortizar podemos mantener la
fecha de vencimiento y número de cuotas,
pero pasar a pagar una menor cantidad
mensual, o bien seguir pagando la misma
www.ocu.org
 DyD//AMORTIZACIÓN DE HIPOTECAS

HISTORIA DE UN EURIBOR
El reciente largo periodo de estabilidad puede habernos hecho olvidar que en el FUTURO E
pasado los tipos de interés han sufrido acusadas subidas y bajadas. INCERTIDUMBRE
Los tipos de interés
NACIMIENTO LA ÚLTIMA han empezado a subir
En 1999 el Banco SUBIDA DE de nuevo, dada la
de España TIPOS prioridad actual del
estableció el Entre marzo de BCE de atajar la
Euribor a un año 2010 y julio de inflación. Pero
como uno de los 2011 el Euribor teniendo en cuenta los
5,393 % riesgos de
tipos oficiales del sufrió un repunte
5% mercado de 1 punto hasta desaceleración
hipotecario. alcanzar un económica,
máximo de entendemos que
4% TIPOS POR LOS
2,183%. SUELOS dicha subida no será
El Euribor ha muy intensa.
3% encadenado más
de 10 años de
2% 2,183 % descensos,
primero por la
2,103 % crisis económica
1% y después por la
CRISIS DE 2008
Entre 2005 y 2008 crisis del covid.
0% el Euribor subió
3,29 puntos, hasta
alcanzar un
-0,502 %
máximo de 5,393%,
debido al alza de
tipos de interés
para controlar la
2000 2005provocada
inflación 2010 2015 2020 2025
por el alza del
precio del petróleo.

cuota, pero reducir su número y, por lo
tanto, el tiempo que queda hasta liquidar
la deuda. Una opción que desde el punto
de vista financiero es preferible, pues el
ahorro de intereses es siempre más alto.
Lo segundo, la comisión por
amortizar
En la mayoría de los casos, la
amortización supone el pago de una
comisión que depende de la entidad y de
lo firmado con ella.
● En préstamos a tipo de interés variable
se ha ido limitando por ley a lo largo de
los años, por lo que su importe máximo
dependerá de la fecha en que se firmó la
hipoteca: en las posteriores al 16 de junio
de 2019, no puede superar el 0,15 % sobre
el capital pendiente durante los cinco
primeros años o bien el 0,25 % durante
los tres primeros años (lo debe especificar
el contrato). Después, no se cobra nada.
Sin embargo, en hipotecas previas es más
elevada, hasta llegar a aquellas anteriores
a abril de 2003 en las que se puede aplicar
hasta un 1 % del capital pendiente.
LA RENTABILIDAD DE
AMORTIZAR EN UNA HIPOTECA
DE TIPO VARIABLE DEPENDERÁ
DE LA EVOLUCIÓN DEL
EURIBOR: CUANTO MÁS SUBAN
LOS TIPOS DE INTERÉS, MÁS
AHORRO PROCURARÁ
● Por su parte, las hipotecas a tipo
fijo también tienen sus propias reglas.
Especialmente aquellas que se firmaran
entre el 9 de diciembre de 2007 y el 16
de junio de 2019, pues a las comisiones
comunes se les puede sumar una
“compensación por riesgo de tipo de
interés” que se puede aplicar cuando el
del mercado sea inferior al pactado en
la escritura. Son cifras que marcarán
la diferencia, pues cuanto más altas
sean menos interesante resulta la
amortización.
Lo tercero, los efectos fiscales
Quienes adquirieron su vivienda habitual
antes del 1 de enero de 2012 conservan
el derecho a beneficiarse de la deducción
que permite descontarse el 15 % de

www.ocu.org septiembre/octubre 2022//DyD 29


SERVICIO DE
INTERMEDIACIÓN
Cambiar la hipoteca no
es complicado mediante
el servicio gratuito de
intermediación que OCU ha
negociado para sus socios.
Podrá recibir sin necesidad
de ir de banco en banco una
oferta personalizada de la
entidad que desee, así como
ofertas adicionales de otras
entidades que encajen con
sus preferencias y su perfil.
Puede acceder fácilmente
al servicio desde nuestro
comparador de hipotecas
e iniciar la solicitud de la
hipoteca que más le interese
sin ningún compromiso.
www.ocu.org/dinero/
hipotecas
CALCULADORA
DE RENTABILIDAD
Calcule fácilmente la
rentabilidad mínima que
debe exigirle a una inversión
alternativa para que resulte
más interesante que una
amortización parcial.
www.ocu.org/dinero/
deposito-inversion/
calculadora/amortizar-el-
prestamo-o-invertir-que-
interesa
30 DyD//septiembre/octubre 2022
HIPOTECA FIJA
Ahorro previsible: 6.033,44 €
Roberto y Sofía contrataron en
octubre de 2017 una hipoteca
de 100.000 euros a tipo fijo y
a un plazo de 15 años. Tienen
un tipo de interés del 1,9 %
nominal anual, por lo que
pagan una cuota mensual
de 638,91 euros. En mayo de
2022 les quedaban pendientes
125 mensualidades y un capital
de 72.405,51 euros.
Hipoteca de
Roberto y Sofía
sin amortizar.
Amortización
de 5.000 euros
reduciendo
cuota.
2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032
las cuotas pagadas cada año, hasta un
máximo de 9.040 euros anuales. O sea,
se puede deducir hasta 1.356 euros por
declaración. Si echamos números, esto se
traduce en que la amortización anticipada
no interesa a quienes pagan una cuota
de 1.506 euros o más al mes (en el caso
de solteros o matrimonios que hagan la
declaración individual) o de 753 euros
o más (en matrimonios que hacen la
declaración conjunta).
Con todos estos elementos en mente, ya
puede hacer sus cálculos y estimaciones.
En nuestros dos casos prácticos puede
ver un ejemplo con cada tipo de hipoteca
y comprobar lo significativas que pueden
ser las diferencias según si la subida de
tipos es mayor o menor.
Si decidieran amortizar 5.000 euros reduciendo
la cuota, esta pasaría a ser de 594,79 frente a
los 638,91 euros que pagaban anteriormente.
Lo que supone un ahorro de 44,12 euros al mes,
que multiplicado por las 125 cuotas que les
quedan asciende a 5.515,05 euros.
En el caso de que decidieran reducir el plazo,
este disminuiría 9 cuotas y les quedaría una
última cuota más pequeña de 355,66 euros, por
lo que el ahorro total sería de 6.033,44 euros.
Han de tener en cuenta, eso sí, que su hipoteca
contempla una compensación por riesgo del
tipo de interés del 2 %. Sin embargo, el tipo de
interés del mercado en el momento en el que
quieren amortizar es del 3,003 %, superior al
que ellos están pagando, lo que les exonera de
pagar tal comisión.
Suma anual de cuotas
8.000
7.000
6.000
5.000
4.000
3.000
2.000
1.000
Margen para la rentabilidad en
inversiones seguras
La otra opción de la que disponen los
ahorradores es invertir en productos
financieros de bajo riesgo ese dinero que
pensaban destinar a la amortización.
Para ver si les compensa, han de
calcular su rentabilidad y descontar
los impuestos que les tocaría pagar.
Recordemos que tanto los rendimientos
como las ganancias de patrimonio
obtenidas por las inversiones se incluyen
en la base del ahorro y tributan por el
19 % para los 6.000 primeros euros
de ganancias acumuladas cada año, el
21 % para las sumas que superen dicha
cantidad y hasta 50.000 euros, el 23 %
entre 50.000 y 200.000 euros y el 26 %
www.ocu.org

HIPOTECA VARIABLE
Unos 5.000 €... o quién sabe
Mercedes y Vicente
adquirieron su vivienda
habitual en junio de 2010
mediante una hipoteca de
150.000 euros referenciada al
Euribor+0,5 % y con revisiones
anuales. Tras la última revisión
con el Euribor de mayo de
2022 (0,287 %), pagan un
interés del 0,787 % y una cuota
de 555,93 euros. Les quedan
pendientes 167 cuotas y
87.910 euros y tienen pensado
amortizar 5.000 euros.
para importes superiores. De modo
que si encontramos una inversión que
tras la declaración de la renta ofrezca
más rendimiento que los intereses que
ahorraríamos amortizando, hay que
tenerla en cuenta.
Tomemos el ejemplo de Roberto y Sofía,
que con la amortización de su hipoteca
a tipo fijo ahorrarían al vencimiento
6.033,44 euros. Si con ese mismo dinero
optaran en su lugar por invertir en
obligaciones del estado a diez años,
que en la última subasta antes de esta
publicación ofrecían un tipo de interés
medio del 2,68 %, obtendrían 6.228 euros,
ya descontado el 19 % de IRPF. Por lo
tanto, les interesa más invertir el dinero
que amortizar.
www.ocu.org
DyD//AMORTIZACIÓN DE HIPOTECAS
OCU ACONSEJA
Al ser un préstamo variable, el ahorro dependerá
de la evolución de los tipos de interés. Pero si
se mantuvieran en los niveles actuales hasta el
vencimiento, sería de 5.280,54 euros. Hay que
restarle en cualquier caso los 12,50 euros de la
comisión del 0,25 % por cancelación anticipada
que tiene su préstamo, con lo que se quedaría en
5.268,04. En el caso de amortizar aminorando la
cuota, el plazo se reduciría en 10 cuotas, lo que
supone un ahorro estimado de 5.559,30 euros.
En todo caso, han de tener cuidado de no perder
parte de la deducción que les corresponde. Al
hacer declaraciones individuales, lo máximo
por lo que se pueden deducir es 9.040 euros
cada uno. Pero para calcular cuánto les interesa
amortizar, tienen que restar el pago normal de
cuotas, que es de 6.671,16 euros (555,93 x12). Es
decir, 3.335,58 cada uno. Eso significa que podrían
deducir sobre 5.704,42 euros adicionales (9.040–
3.335,58) por cabeza. O lo que es igual, amortizar
anticipadamente hasta 11.408,84 euros (5.704,42 x
2) sin perder deducción.
En el caso de hipotecas variables,
en cambio, la comparación es más
complicada, pues todo depende de lo
que suban los tipos. Eso obliga a estar
atento a su evolución e ir tomando la
decisión cada vez que se produzca la
revisión de la hipoteca. Aunque si se
acumulan las subidas, lo normal será
que más temprano que tarde la opción
de amortizar anticipadamente resulte
más ventajosa que cualquier inversión de
poco riesgo.
Sea como sea, nuestra calculadora le
ayudará a sacar su propias cuentas (vea
el recuadro contiguo) y a decidir qué
alternativa beneficia más a su bolsillo en
cada momento.
MEJOR EN
TODO CASO
LA HIPOTECA CUENTA
Si su préstamo no tiene buenas
condiciones, lo más urgente es
mejorarlas, ya sea mediante una
negociación con su entidad o una
subrogación con otra entidad que
le ofrezca un mejor trato. Y nuestra
ventaja negociada le puede ser de
gran ayuda en esa misión.
MENOS PRÉSTAMO...
Y MENOS SEGURO
Si al contratar su hipoteca tuvo
que contratar un seguro de vida,
cada vez que haga amortizaciones
anticipadas solicite a la compañía
que le reduzca el capital asegurado
para que también mengüe el
importe de la prima anual.
A LA DE TRES
Cuando vaya a realizar una
amortización anticipada,
comuníqueselo al banco con el
plazo de antelación que indique
en el contrato suscrito con la
entidad, pero que por ley no puede
ser superior a un mes. Una vez
anunciada su intención, el banco
debe facilitarle toda la información
necesaria para que pueda evaluar
la operación y sus costes en el
plazo máximo de tres días hábiles.
SI SU PRÉSTAMO LE DA
DERECHO A DEDUCIR POR
COMPRA DE VIVIENDA
HABITUAL, AMORTICE
SOLO UNA CANTIDAD QUE
JUNTO A LA SUMA DE
CUOTAS NO SUPERE LOS
9.040 € POR DECLARANTE
septiembre/octubre 2022//DyD 31

A
efectos jurídicos, los animales
ya no deben tratarse por sistema
como “los bienes y las cosas”,
pues la Ley 17/2021, en vigor
desde el 5 de enero, ha modificado varias
normas a fin de darles una nueva entidad,
la de seres dotados de sensibilidad. ¿Qué
significa eso en la práctica? Pues, por
ejemplo, que ya no se puede embargar
un animal, en consideración al vínculo
afectivo que tiene con sus dueños, aunque
sí pueden embargarse las rentas que
produzca. O que en caso de divorcio o
fallecimiento de los dueños, esté previsto
qué hacer con sus animales de compañía
para que no sufran.
32 DyD//julio/agosto 2022
Amo
a mi amo Animales de compañía
Ahora, si usted se divorcia y en su hogar
hay mascotas, tendrá que aclararse en
el convenio regulador qué se hace con
ellas. Y si muere, se procederá con orden
para que sus animales pasen en primer
lugar a manos de los herederos que los
reclamen, o a un centro especializado
si eso no ocurre, etc. En ambos casos, si
hay conflicto e interviene el juez, deberá
tomar sus decisiones teniendo en cuenta
el bienestar del animal.
Otras cosas siguen igual: no se puede
dejar la herencia de libre disposición a una
mascota, pero sí se puede condicionar su
disfrute a la obligación de cuidar de ella.
Por otro lado, está sobre la mesa un
Le damos una serie
de consejos legales
para que, además
de quererle su
mascota, le quieran
sus vecinos y sus
conciudadanos.
anteproyecto de ley que baraja muchas
novedades: no hablar de perros de raza
peligrosa sino atribuir ese calificativo a
cada animal en concreto, sea cual sea su
raza y tras pasar una evaluación; imponer
a todos los dueños de perros el paso por
un cursillo formativo y la suscripción
de un seguro de responsabilidad civil;
prohibir la cría no profesional de animales
y obligar a quien tenga animales de
diferente sexo a esterilizar o bien a los
machos o bien a las hembras...
Nosotros le explicamos qué debe tener
en cuenta por ahora para adquirir su
mascota con garantías y ser un dueño
responsable con ella y con los demás.
www.ocu.org

Garantías para el comprador
Usted puede conseguir un animal de
compañía por cauces informales: por
ejemplo, puede aceptarlo como regalo
de un amigo que ha tenido una camada,
puede quedarse con la mascota de alguien
que ha fallecido o se ha mudado, puede
recoger a un animal callejero... Pero si lo
compra o lo adopta, le conviene evitar a
proveedores aficionados.
Para comprar, vaya a tiendas
especializadas o a criaderos con licencia
de actividad. La venta por particulares
incluso está prohibida en algunas
comunidades como Andalucía o Madrid,
mientras que en otras, como Castilla y
León, Cataluña, La Rioja o Navarra solo
se permite si se trata de un animal del
que su dueño quiere deshacerse sin lucro.
Por saltarse esta clase de prohibiciones
y dar cabida a anuncios de particulares,
la web Milanuncios ha recibido del
Ayuntamiento de Barcelona dos multas
que suman 400.000 euros.
¿A qué se debe tanto control? A muchas
cosas: combatir la economía sumergida,
preservar los derechos del consumidor,
garantizar la salud pública y el bienestar
animal... Piense que los animales deben
mantenerse en instalaciones que no
representen peligros ni molestias
(podrían ser fuente de ruidos, olores y
enfermedades) y que deben entregarse
sanos, desparasitados y con las vacunas
que correspondan a su edad, que al
hacerse la transacción y por regla general
debe superar los tres meses.
Si va a una protectora de animales o
a un centro de adopciones municipal,
el hecho de que la adquisición sea
gratuita no quita para que el animal
deba entregarse del mismo modo, o
sea, vacunado, desparasitado, etc. (las
donaciones de dinero son corrientes, pero
voluntarias).
Tanto la compra como la adopción se
deben cerrar con un contrato en el que
www.ocu.org
DyD//MASCOTAS
cada una de las partes adquiere unas
obligaciones. El contrato de adopción
incluye a veces una cláusula “penal”,
según la cual usted podría verse obligado
a pagar una suma, por ejemplo 700 euros,
si se prueba que más adelante abandona,
descuida o maltrata al animal. COMERCIAR CON
¿Qué pasa si compra un animal y ANIMALES DE
descubre que está lesionado, enfermo o ESPECIES
se comporta de forma anómala y fuera
de lo que cabía esperar? Si los problemas EXÓTICAS
se originaron antes de la venta y usted no INVASORAS ESTÁ
pudo detectarlos porque no eran obvios ni PROHIBIDO Y SU
usted estaba profesionalmente capacitado POSESIÓN DEBE
para apreciarlos, en principio se aplica
lo que el Código Civil prevé para el DECLARARSE; LA
saneamiento por vicios o defectos ocultos: PITÓN REAL
● Usted puede optar por devolver el Y EL CERDO
animal y recuperar el precio pagado o,
alternativamente, pedir una rebaja.
VIETNAMITA
● Además, si se demuestra que el FUERON LOS
vendedor conocía los problemas y los ÚLTIMOS EN
ocultó, también puede solicitar una INCORPORARSE
indemnización por los daños y perjuicios
sufridos (por ejemplo, por los gastos
A LA LISTA,
veterinarios que haya hecho). EN 2019
Eso sí, debe dirigirse al vendedor antes
de que pasen cuarenta días desde la fecha
en que le entregó el animal,
y hacerlo con un escrito
fehaciente, para que
quede constancia de
sus demandas.
UN PERRO QUE
SALIÓ RANA:
660 EUROS DE
VETERINARIO
L. compró un perrito por internet a un criador precisaban una intervención quirúrgica. Por
de perros. Al recibirlo, le pareció que el animal todo ello, L. reclamó al vendedor, que fue
no se encontraba bien, así que lo llevó al condenado a pagarle los 660 euros gastados
veterinario. Este lo examinó y determinó que en servicios veterinarios.
tenía anemia y problemas congénitos que JPI nº 1 de La Coruña, 30/04/2021
septiembre/octubre 2022//DyD 33

Garantías para la mascota
Desde el momento en el que usted
empieza a tener un animal de compañía,
se obliga a cumplir una serie de normas,
de ámbito local, autonómico y estatal.
A los perros siempre hay que
implantarles un microchip, y en varias
comunidades, también a los gatos. Las
normativas autonómicas suelen imponer
un plazo para hacerlo de tres meses a
contar desde el nacimiento, o de un mes a
contar desde que se entra en posesión del
animal. Por eso, si compra o adopta en un
establecimiento autorizado un perro o
un gato mayor de tres meses, lo normal es
que ya traiga su microchip. Este contiene
un código al que se asocian los datos del
dueño y cuando el animal cambia de
manos, hay que refrescar los datos en el
registro que los contiene. El sistema es
útil para restituir animales perdidos a sus
dueños, para hacer un seguimiento de
la población de animales domésticos en
España, etc.
Así pues, acuda al veterinario, que
es quien marcará al animal si procede
y quien tramita la inscripción de los
datos en el registro. Recuerde que esta
obligación puede afectar a otras especies
menos usuales; el 1 de enero de 2022,
por ejemplo, fue la fecha límite para
que cualquiera que tuviera un ejemplar
de una especie exótica calificada de
“invasora” se lo comunicara al registro
pertinente.
Una vez que su animal esté registrado
y le hayan entregado su cartilla
sanitaria, usted se compromete a no
abandonarlo y a cuidar de él: alimentarlo,
mantenerlo limpio, alojarlo en un espacio
34 DyD//septiembre/octubre 2022
SI VE A UN
ANIMAL PERDIDO,
DEBE DECÍRSELO
A LA POLICÍA
LOCAL O AL
SEPRONA. Y SI LE
OCASIONA
DAÑOS Y
PERJUICIOS, SE
suficientemente grande, someterlo LOS PUEDE
a seguimiento veterinario... Algunas RECLAMAR A SU
prácticas antes toleradas ya no lo están;
es el caso del recorte de las orejas y el DUEÑO O
rabo o de la extirpación de las uñas. CUIDADOR,
Y si su mascota se escapa o se pierde, INCLUIDO LO
usted está obligado a denunciar lo GASTADO EN
ocurrido. De hecho, el anteproyecto de
ley de bienestar animal, prevé que no DEVOLVÉRSELO
denunciar en el plazo de dos días sea
tratado como un abandono.
¿Qué ocurre si una persona no le pone
a su animal el microchip identificador
estando obligado? Peor aún, ¿qué ocurre
si lo abandona o lo maltrata? Pues que se
arriesga a ser multado por una infracción
considerada grave en el primer caso y
muy grave en el segundo, con cantidades
nada pequeñas, de dos y tres ceros, y
quizás con sanciones administrativas e
incluso penales.
BAH, TOTAL ES GRATIS:
TRES MESES DE CÁRCEL
P. adoptó a un perro de doce años en
la Asociación Nacional de Amigos de
los Animales y firmó el correspondiente
contrato de adopción. Pero meses
más tarde el animal fue encontrado
vagabundeando, hambriento, sediento y en
malas condiciones higiénicas y sanitarias.
P. fue identificado como su dueño y se
le acabó imponiendo una pena de tres
meses de prisión, restricciones para ejercer
oficios o profesiones relacionadas con
animales, inhabilitación para presentarse a
cargos políticos y el pago de las costas del
procedimiento judicial.
Audiencia Provincial de Madrid,
27/11/2018
www.ocu.org

Garantías para los demás
El disfrute de su mascota no puede
perturbar la convivencia con sus vecinos y
sus conciudadanos.
Si vive en una comunidad de
propietarios, tendrá que consultar los
estatutos o las normas de régimen interior
por si hay alguna limitación al respecto,
como por ejemplo la prohibición de tener
perros en terrazas o patios. La normativa
municipal puede establecer limitaciones
por el estilo e incluso poner un tope al
número de mascotas por domicilio: no
más de cinco perros y gatos en Las Palmas
de Gran Canaria o Madrid, no más de
tres en Salamanca, ídem para Murcia si
la vivienda es urbana... Los inquilinos,
además, pueden verse constreñidos por
lo que el propietario ponga en el contrato
de arrendamiento, que incluso puede
prohibir la tenencia de animales.
Las molestias causadas por los animales
de compañía (ladridos, malos olores,
etc.) provocan muchas veces conflictos
vecinales que acaban en los tribunales
y no es raro que estos impongan
indemnizaciones a los dueños o incluso
que les retiren la custodia de los animales
en casos especialmente feos.
En lo que respecta a la vida ciudadana,
tendrá que atenerse al uso permitido
de las zonas públicas y cumplir algunas
exigencias como, por ejemplo, llevar a
los perros atados o ponerles bozal en el
transporte público. Y cómo no, tendrá que
ser cuidadoso con los lugares en los hacen
sus necesidades, evitar que manchen
las paredes y recoger sus excrementos.
No hacerlo le puede valer una multa
que dependerá de dónde viva y de la
www.ocu.org
gravedad del caso (la reincidencia, por
ejemplo, puede penalizarse). En nuestro
último estudio en la materia, publicado
en 2021, había de todo. Ciudades donde
se imponían multas de cuantía modesta
(de 30 a 150 euros en Soria) y ciudades
donde los dueños recalcitrantes pueden
quedarse temblando (de 300 a 3.000 euros
en Alcalá de Henares).
¿Qué pasa si su mascota causa
daños a personas, a cosas, o a otros
animales? Pues que el responsable es el
“poseedor” del animal, incluso si este
se había escapado o perdido. Poseedor
y propietario no son la misma cosa y
no tienen porqué coincidir, aunque sea
lo usual. En previsión de problemas,
es buena idea contar con un seguro
de responsabilidad civil, que de todos
modos es obligatorio si tiene un perro
potencialmente peligroso o vive en algún
lugar donde se exija por sistema, como
Madrid o el País Vasco (compruebe si su
seguro del hogar ofrece esta cobertura,
aunque sea pagando una sobreprima). El
capital mínimo que debe asegurar es de
120.000 euros, una cantidad que podría
quedarse corta si hay que compensar
lesiones personales.
PERRO SORPRESA:
27.930 EUROS POR LAS LESIONES
Una ciclista pedaleaba por una zona
sin tráfico cuando un perro irrumpió en
la calzada, haciéndola frenar en seco y
caerse. Se rompió el cúbito, el radio y un
tendón, y tuvo que pasar por un par de
intervenciones quirúrgicas. Por todo ello,
demandó a la dueña del perro, que fue
condenada a pagarle 27.930 euros. A juicio
DyD//MASCOTAS
PASO A PASO
Con papeles
Piense en un animal que encaje
bien en su escenario vital y
procure verlo en persona antes
de hacerse con él.
Tenga mucho cuidado con
las compras por internet.
Google ha publicado datos
según los cuales, el 35 % de
las ciberestafas que tienen
lugar en Estados Unidos están
relacionadas con la compra
de mascotas. Y en España
ya se han destapado ventas
fraudulentas de falsos criadores
que publican fotos y vídeos
de perros de raza que no les
pertenecen; los compradores
les adelantan dinero y la historia
acaba sin mascota y sin dinero.
Vaya a un establecimiento
o un centro de adopciones
autorizado.
Firme un contrato de
compraventa o de adopción
y conserve el justificante del
pago realizado, así como la
documentación sanitaria que le
deben dar.
del tribunal, quedó clara la relación entre
las lesiones sufridas por la demandante y la
negligencia cometida por la dueña del perro,
que lo paseaba sin correa. Ni la ciclista iba
demasiado rápido, como alegaba la defensa,
ni su reacción al frenar había sido otra cosa
que natural.
AP Cantabria, 9/01/2018
septiembre/octubre 2022//DyD 35
 Dónde estará
mi coche...
Si la grúa se lleva su vehículo no le quedará otra que pagar para
recuperarlo, por más que luego reclame. Una cantidad, por cierto, en la
que se dan diferencias de hasta el 300 % entre ciudades.

P
or error, por descuido, por prisa y
hasta por desesperación, hay veces
en las que estacionamos en lugares
dode no está permitido hacerlo.
Y cuando eso ocurre, quizás aguantemos
con resignación recibir una multa. Lo
que ya resulta más difícil de aceptar es
que tengamos la desgracia de que la grúa
municipal retire nuestro coche y que la
tarifa por sus servicios sea de las que
duelen. Porque hay disparidad. Entre la
ciudad más cara y la más barata de nuestro
estudio –que incluye las 50 capitales de
provincia, Ceuta, Melilla, Vigo y Gijón –
hay más de 136 euros de diferencia. Una
tasa que, además, se ha incrementado
en el pasado lustro en 15 ciudades, con
Córdoba encabezando las subidas y
encareciéndola un 20,6 %, mientras que
solo en Castellón (3 %) y Vitoria (3,5 %)
es ahora más barata que en 2017, fecha de
nuestro último análisis.
Si retiran su coche, no pierda el
tiempo
Las paradas y estacionamientos
irregulares son una de las infracciones
urbanas más comunes y suponen el
8,4 % del total de multas que se ponen en
España. La sanción administrativa que
comportan puede ascender a 200 euros,
siempre con la consabida reducción del
50 % si paga usted en plazo y no formula
alegaciones ni recurre. Ahora bien, en

36 DyD//septiembre/octubre 2022 www.ocu.org


una serie de supuestos que comportan
un peligro para la seguridad vial o un
obstáculo para la normal circulación, la
ley también contempla la retirada del
vehículo de la vía pública. Y dado que los
ayuntamientos poseen la competencia en
materia de tráfico dentro de sus términos
municipales, son también ellos quienes
se ocupan de esa tarea y establecen las
tasa por la retirada del vehículo y por su
custodia en un depósito municipal.
La tasa de retirada abona la actuación
de la grúa ante el aviso de la autoridad y
varía en función del tipo de vehículo, de
sus dimensiones y, en ciertas ciudades, del
momento de la intervención, con recargos
en fin de semana, festivo y horario
nocturno.
La tasa de depósito paga, en cambio,
el tiempo que pasa el vehículo en las
instalaciones destinadas a ese fin. En
algunos lugares empieza a aplicarse en
el momento en el que el coche traspasa
sus puertas, y en otros hay un periodo de
gracia en el que el vehículo puede retirarse
sin coste alguno. Por eso, si no encuentra
el vehículo donde lo dejó, sea rápido:
www.ocu.org
DyD//TASAS DE GRÚA Y DEPÓSITO
EN LOS ÚLTIMOS CINCO AÑOS
LAS TASAS DE GRÚA +1 HORA
DE DEPÓSITO SE HAN
MANTENIDO INALTERADAS EN
32 CIUDADES, HAN SUBIDO EN
18 Y HAN BAJADO EN OTRAS
CUATRO.
● En primer lugar, cerciórese de que
el coche ha sido retirado por la grúa,
porque si bien algunos ayuntamientos
dejan un adhesivo llamativo en el
lugar de la intervención, no tienen la
obligación de hacerlo. Lo que sí deben
hacer es notificarlo antes de 24 horas en la
dirección electrónica vial, si se tiene, o si
no se tiene, en el domicilio del titular del
automóvil (por burofax, carta certificada o
en persona).
● Lo mejor en cualquier caso es
que llame sin demora al teléfono de
información local habilitado para este
fin o localice directamente el vehículo
con el número de su matrícula en los
portales web específicos que muchos
ayuntamientos han puesto en marcha.
Una reacción tardía puede privarle de
la franquicia del depósito o de precios
reducidos en comparación con estancias
más largas. Por ejemplo, la diferencia
entre acudir en la primera hora de
estancia en el depósito o hacerlo 24 horas
después puede suponer un incremento
de precio tan considerable como el que
observamos en La Coruña, un 57 % más.
En ciudades como Albacete, Huelva,
Orense o San Sebastián, en cambio, no es
necesario correr tanto, porque durante las
primeras 48 horas hay una franquicia y no
se cobra depósito.
● Una vez encontrado el vehículo,
toca acudir al depósito de turno
–prestando atención a que
sea el correcto en las grandes
ciudades que tengan más de
uno– y retirarlo. Un procedimiento
para el que, además del pago de las
Tasas para
patinetes
Aunque nuestro estudio se
centra en las tasas por retirada
y depósito de coches, la grúa
puede llevarse cualquier otro
vehículo que se encuentre mal
aparcado. Por ejemplo, los
patinetes, hoy tan en boga.
MADRID
Aunque la ordenanza de Madrid
no cita expresamente a los
patinetes, habla de bicicletas,
carros y similares. Y la tasa no es
precisamente económica.
Importes: 60,40 € por retirada,
0,85 €/h por depósito hasta un
máximo diario de 8,45 €, y 13 € por
interrupción de retirada.
PALENCIA
Un buen ejemplo de pequeña
capital que ya ha incorporado el
supuesto de los patinetes a sus
ordenanzas.
Importes: 32 € por retirada, 2 €
por día de depósito y 16 € por
interrupción de retirada.
SAN SEBASTIÁN
Otra ciudad con gran uso de
fórmulas de movilidad alternativas
que ha tasado las retiradas de
patinetes en sus ordenanzas.
Importes: 45€ por retirada,
8,72 € por día de depósito con
franquicia de 48 horas y 22,5 €
por interrupción de retirada
(desenganche).
septiembre/octubre 2022/DyD 37
DyD//TASAS DE GRÚA Y DEPÓSITO

DESIGUALDADES MUNICIPALES
Hasta cuatro veces más por lo mismo El precio medio por la retirada de un vehículo de
la vía pública en España es de 99,94 euros, pero
puede casi doblarse como pasa en Zaragoza,
que con sus 180 euros repite como la ciudad
con la tasa más cara del país. Y no le va a la zaga
Barcelona, que con una subida del 17 % desde
205,35

2017, tiene ya la tasa de retirada en 173 euros. La

198,00

diferencia con Zamora, Ávila y Melilla, en ninguna

185,95

de las cuales pasa de 50 euros, salta a la vista.

170,97
165,78

160,00
160,07

159,12

154,20
155,09

148,00

142,40
142,91

141,75

132,15
141,10

131,40
131,00
127,98

122,79
127,74
127,31

119,58
115,85
113,38
109,69
108,70
108,00
106,60
105,50
Castellón de la Plana
San Sebastián

Pontevedra

Salamanca
La Coruña

Tarragona
Barcelona

Pamplona
Valladolid
Zaragoza

Albacete
Córdoba

Granada
Valencia

Logroño

Alicante

Segovia
Huesca

Gerona
Madrid

Murcia
Toledo

Sevilla
Vitoria

Bilbao
Lérida

Palma

Cádiz

Lugo
Vigo

tasas, tendrá que mostrar su DNI o obligación de indicarlo con la suficiente

pasaporte y el permiso de conducir, así
como la documentación que le acredite
EN LA CORUÑA Y ALMERÍA SE antelación, que depende de cada
municipio pero no suele rebasar las 48
como titular del vehículo –si está dentro DA LA MAYOR DIFERENCIA DE horas, tocará abonar las tasas. Y de poco
del coche, los responsables del depósito PRECIO ENTRE IR AL DEPÓSITO le servirá alegar que estaba de vacaciones.
le permitirán cogerla para ese fin– o la EN LA PRIMERA HORA A fin de cuentas, las ordenanzas
autorización expresa de quien lo sea. municipales de movilidad imponen un
Y HACERLO 24 HORAS plazo máximo en el que el vehículo puede
Pagar primero, reclamar luego... DESPUÉS estar aparcado en la calle sin moverse
si lo tiene muy claro y es obligación nuestra cerciorarnos
Otra situación no del todo infrecuente periódicamente de que no estamos mal
es que usted llegue al sitio de los menos no cobran nada siempre que la estacionados por cualquier cambio en la
estacionamiento indebido y la grúa ya grúa no se haya llevado el vehículo. señalización.
esté presente, pero no haya comenzado Por otro lado, también puede Lo que no impide que, como en
todavía su intervención o esté a medias. ocurrir que haya dejado el coche bien cualquier otro caso en el que considere
En ese caso algunos ayuntamientos estacionado, pero que al ir a cogerlo tras que la retirada no ha sido correcta o que
tienen una tasa específica por la varios días haya sido retirado por alguna no se ha señalizado bien la prohibición
interrupción de la tarea o por el alteración del aparcamiento como una de aparcar, tras recuperar su coche lo más
desenganche del coche; otros aplican una obra, un espectáculo público, un mercado rápido posible y dentro del plazo de un
reducción del 50 % de la tasa normal y en la calle... En esos casos, cumplida la mes, presente un recurso de reposición

38 DyD//septiembre/octubre 2022 www.ocu.org

...Y ENCIMA PAGAR EL DEPÓSITO.
La broma puede salir todavía más cara según LA TASA DE DEPÓSITO SE COBRA
la política de depósito que se aplique. Lo más POR DÍAS EN 47 CIUDADES, PERO 27
habitual es que la tasa se cobre por días, como
ocurre en 47 de las ciudades estudiadas. Es
DE ELLAS TIENEN UNA FRANQUICIA
decir, se cobra el día entero con independencia VARIABLE: DE SOLO LA PRIMERA
de que el vehículo pase solo unas horas o hasta HORA A LAS PRIMERAS 48 HORAS
minutos en él. En nuestra gráfica mostramos el
coste de tener un coche en el depósito 25 horas,
que aunque de media sería 17, 10 euros, en Soria
supera los 46 euros y en A Coruña los 56 euros.

PRECIO MEDIO
117,03 €
104,55
104,00
103,80

100,00
102,10

L.P Gran de Canaria 92,95

97,69
97,55

89,55
91,03

88,00
89,55
87,00
84,00
83,00
82,90

82,20
82,50

79,95
69,00
68,51
65,50
54,84
50,88
S.C. de Tenerife

Guadalajara

Ciudad Real
Santander
Palencia

Cáceres

Badajoz
Zamora
Almería

Cuenca
Málaga

Orense
Oviedo

Burgos

Huelva

Melilla
Teruel
Ceuta

Gijón
Soria

León
Jaén

Ávila

Tasa de retirada Tasa de depósito *Las cifras expresan el precio total en euros.

dirigido al ayuntamiento en el que solicite un informe pericial que así lo establezca.

la devolución de las tasas. Y por más que existan sentencias que
Otro motivo de reclamación puede estimen reclamaciones de este tipo, el
Desde 2006, la ley establece deberse a que al recoger el vehículo del tiempo, engorro y gasto que comportan
que los aparcamientos deben depósito aprecie roces o golpes que no tales procesos, en los que hay que contar
cobrar en función del tiempo tuviera antes y que haya sufrido durante con abogado y procurador, obligan a
real de prestación del servicio.
el traslado. Si es así, tome fotos antes de pensar bien si compensa llevarlos a cabo.
Concretamente, en los
sacar el coche del depósito y reclame Recuerde, por último, que aparcar mal
estacionamientos rotatorios, se
señala que el precio se pactará tanto contra el ayuntamiento como contra una moto, bicicleta o patinete eléctrico
por minuto de estacionamiento, la empresa que preste el servicio. no es garantía de que la grúa no los retire
sin posibilidad de redondeos. Sea cuál sea el motivo de su si están mal estacionados: es algo que ya
Dada esta circunstancia, resulta reclamación, si el ayuntamiento no ocurre con frecuencia. Las tasas suelen ser
muy llamativo que la mayoría atiende a sus demandas, habrá que más bajas, pero tanto la multa de tráfico
de depósitos municipales –por presentar el correspondiente recurso como el procedimiento de recuperación
más que pueda debatirse si y muy posiblemente acudir a la vía del vehículo es el mismo. Y no espere
la norma les afecta– se hagan
contenciosa para tratar de conseguir librarse de pasar por caja si usaba una
los suecos y sigan facturando
alegremente por día, aunque
una reparación. Además, en el supuesto bicicleta o patinete de alquiler, porque lo
el vehículo solo esté unos de daños en el coche, resultará preciso habitual es que el contrato recoja que si se
minutos. probar el nexo causal entre la retirada del da una situación de este tipo, las tasas se
vehículo y el daño, lo que a su vez exigirá repercuten al cliente.

www.ocu.org septiembre/octubre 2022/DyD 39

SUBIDAS ENCUBIERTAS DE PRECIOS

0 MISMO MENOS
PRECIO CANTIDAD
#StopReduflacion
OCU ha desenmascarado la subida de precios encubiertos:
la reduflación, práctica desleal de algunas empresas que mantienen
el precio de los productos, reduciendo la cantidad del mismo.
Súmate a la acción y ayúdanos a combatir la reduflación.

Entra en ocu.org/reduflacion

www.ocu.org

Lección de C
responsabilidad
Una parte de los accidentes
ocurridos en colegios e
institutos podrían haberse
prevenido y evitado. Si el
centro no prueba que fueron
fortuitos o ineludibles, debe
responder por ellos.
www.ocu.org
DyD//ACCIDENTES DE MENORES
uando nuestros hijos menores
acuden a la escuela, no solo
confiamos en ella para su
formación sino también para
su vigilancia y cuidado. Pero aun así, en
ocasiones suceden accidentes, algunos
de gravedad, y hay que dirimir si fueron
imprevisibles e inevitables o si el centro
y su personal tuvieron responsabilidad
en ellos. Algo que como veremos en las
próximas páginas no siempre es tan obvio
y sencillo de determinar como parece.
Actuar con diligencia o enfrentarse
a las consecuencias
Puede que ocurran en el aula, en los
espacios de recreo, en excursiones
o incluso en las mismas puertas del
centro. Sea como sea, hay un punto de
partida esencial: los colegios e institutos,
sean públicos, privados o concertados,
tienen la obligación de custodiar a los
septiembre/octubre 2022//DyD 41
 CASOS REALES
2.MATONISMO EN LA
En esta sección hemos recogido algunas
ESCUELA
sentencias que ilustran la forma en que los
El Juzgado de menores nº2
tribunales resuelven reclamaciones del
de Palma condenó a un menor
ámbito escolar.
a un año de libertad vigilada,
a la asistencia a programas
de prevención de acoso
1. ATROPELLO A LA PUERTA
escolar y a actividades de
DEL COLEGIO
socialización, por varios delitos:
Tras salir por la puerta abierta
trato degradante, amenazas
de un colegio público en
y maltrato leve continuado.
horario escolar, una menor
Además, condenó a sus
fue atropellada y sufrió graves
padres, como responsables
lesiones con importantes
civiles directos, y al seguro y
secuelas y daños psicológicos.
al propio centro escolar, como
Se condenó a la Xunta de
responsables civiles solidarios,
Galicia a compensar los daños
a pagar 1.500 euros. Se
morales con 18.030 euros y
consideró que el centro había
a pagar otros 26.726 por la
adoptado medidas, pero no lo
incapacidad dejada por las
bastante diligentes ni eficaces
secuelas, pero se absolvió a la
para proteger a la víctima.
profesora y a la aseguradora.
En casación, sn embargo, se
condenó de forma solidaria a la
aseguradora, la profesora y la
Xunta de Galicia por la falta de
vigilancia y control de la puerta
de acceso al colegio.

menores que se dejan a su cargo y, por
consiguiente¸ son responsables de los
daños y perjuicios sufridos o causados por
los alumnos durante el tiempo de estancia
en el centro escolar.
Esta responsabilidad civil –que puede
ser también penal si existe un delito– la
asume de forma directa el profesor o
docente cuando en sus actos media
culpabilidad o negligencia. Por poner un
ejemplo, si empuja intencionadamente
a un alumno, este se cae y se produce
lesiones o si no le presta socorro y de ello
se derivan graves consecuencias.
No obstante, son situaciones más
bien raras y lo común es que sea el
centro docente o sus compañías
aseguradoras quienes respondan de
los daños causados por los alumnos o
a los alumnos durante el desarrollo de
actividades escolares, extraescolares o
complementarias.
Además, se trata de una
responsabilidad que solo cesa cuando
los obligados demuestran que han
actuado de forma diligente y han
3.CAÍDA EN EL RECREO
Debido a una nevada, se
prohibió a los niños salir al
recreo y se les dejó jugar en
un espacio cerrado. Durante el
juego, uno se cayó y sufrió una
fractura de fémur, que tardó 172
días en curar y le dejó secuelas.
Los padres reclamaron, pero
las pruebas practicadas
acreditaron que en la zona
de juego no había elementos
o instrumentos peligrosos. El
caso llegó al Tribunal Supremo,
que desestimó el recurso de
casación, pues no se pudo
acreditar que el centro hubiera
hecho o dejado de hacer algo
de forma culposa o negligente,
que estuviera en el origen de
los daños.

42 DyD//septiembre/octubre 2022 www.ocu.org


4. ACCIDENTE EN EL AULA
En el transcurso de una clase,
un alumno lanzó al aire un
bolígrafo que le dio a otro
adolescente y le causó
lesiones.
El Tribunal Superior de Justicia
de Madrid condenó al centro
escolar al abono de 10.393
euros por los daños y perjuicios
causados, ya que durante el
incidente la profesora
responsable se había
ausentado del aula,
incumpliendo el deber de
vigilancia que le correspondía.
MANTENER EL CENTRO
EN BUEN ESTADO,
ELIMINAR ELEMENTOS
QUE ENTRAÑEN
RIESGOS, VIGILAR
ENTRADAS Y SALIDAS...
ES RESPONSABILIDAD
DEL CENTRO ESCOLAR
www.ocu.org
5. ACCIDENTE
EN LA EXCURSIÓN
Tres docentes realizaban una
excursión con 57 alumnos
de edades comprendidas
entre los tres y los cinco años.
Cuando pasaban por la orilla
de una carretera, uno de los
menores cayó en un pozo de
siete metros de profundidad.
Un profesor, con grave riesgo
para su vida, rescató al menor,
que pese a todo falleció como
consecuencia de las heridas.
El Tribunal Supremo no apreció
responsabilidad penal, pero sí
civil, pues el grupo de menores
era muy numeroso para la
cantidad de profesores, más
teniendo en cuenta su edad,
y los docentes no pudieron
probar que habían adoptado
todas las medidas necesarias
para su control y vigilancia.
Por ello, se les condena junto
con la Administración Pública y
el seguro escolar a pagar 60.101
euros.
cumplido con sus deberes de vigilancia
y custodia, así como ante sucesos que
no podían ser previstos o casos de
fuerza mayor, como los provocados por
circunstancias meteorológicas. Es por esta
razón que los centros deben velar para
que no se produzca ningún accidente que
sea previsible y tomar todas las medidas
que sirvan para prevenirlos. Entre sus
deberes están mantener las instalaciones
en buen estado de conservación,
adecuar los patios y zonas deportivas
para que no haya elementos peligrosos,
DyD//ACCIDENTES DE MENORES
El papel de
los seguros
Obligatorios, complementarios
y particulares
Tanto los centros de enseñanza públicos
como los privados deben contar con
un seguro obligatorio para estudiantes
menores de 28 años que cursen las
enseñanzas oficiales desde el tercer
curso de la ESO hasta el fin del tercer
ciclo universitario. Entre las coberturas
encontramos las de accidente,
enfermedad y prestaciones económicas
por incapacidad, fallecimiento del cabeza
de familia o ruina familiar.
Además de este seguro, los propios
centros escolares suelen contratar
de forma complementaria otros para
sus instalaciones, su personal y sus
alumnos, en especial para aquellos
no cubiertos por el seguro escolar
obligatorio (como los alumnos de
educación infantil y primaria).
A su vez, las asociaciones de padres y
alumnos, o de familiares de alumnos,
acostumbran a contratar seguros
para dar cobertura a las actividades
que realizan o a los accidentes que
puedan sufrir los alumnos en sus
desplazamientos desde el domicilio al
centro escolar, entre otros percances.
Por último, los seguros de hogar o
responsabilidad civil de la familia
también pueden responder cuando
es un menor el que causa los daños,
mientras que en atropellos lo hace el
seguro del automóvil causante.
dotar a los laboratorios de adecuadas
medidas de seguridad o, como vemos al
revisar algunas sentencias, la correcta
supervisión de las entradas y salidas de los
centros, de los autobuses escolares, etc.
La titularidad del centro, por otro
lado, solo influye en que en los colegios
concertados y privados el responsable
último es la persona física o jurídica
que la tenga registrada, mientras que
si es público recae normalmente en la
consejería autonómica que tenga las
competencias educativas.
septiembre/octubre 2022//DyD 43
DyD//ACCIDENTES DE MENORES
PADRES PRECAVIDOS
Mejor prevenir que reclamar
Tener algunas precauciones ayuda a reducir la probabilidad de accidentes
o a estar mejor preparado si ocurren.
DÉ UNA VISIÓN AMABLE
DE LAS REGLAS
Para que la comunidad escolar
funcione bien, no solo los adultos
deben estar comprometidos: eduque
a los niños en el respeto de las normas
y en la importancia de una buena
convivencia entre alumnos y docentes.
PREVENGA EL ACOSO Y ACTÚE
SI SABE DE ÉL
La formación es importante en la
prevención del acoso y debe estar
a cargo no solo de los docentes
sino también de los padres. Trate de
concienciar a sus hijos acerca del buen
uso de las nuevas tecnologías y de
las redes sociales y deles confianza
para que hablen de los casos que
pueden sufrir o presenciar. Si sabe de
Hay que demostrar la relación
causa-efecto
Para reclamar por daños y perjuicios,
los padres o tutores deben dirigir un
escrito formal a la dirección del centro
en el que se produjo el accidente. Y si sus
peticiones no son atendidas por este o por
su aseguradora, valorar la posibilidad de
reclamar judicialmente. En la reclamación
tienen que identificarse:
● Los daños ocurridos.
● La relación causa-efecto que
demuestre que esos daños son
consecuencia de algo que hicieron o
dejaron de hacer las personas a las que se
achaque la responsabilidad.
● El importe económico reclamado para
compensar esos daños y perjuicios.
En este proceso es muy recomendable
la asistencia de un abogado especializado,
que encauce la reclamación por la vía
adecuada, ya sea civil, contencioso-
administrativa (si el centro es de
titularidad pública) o penal (si se estima
44 DyD//septiembre/octubre 2022
algún caso, informe rápidamente a los
padres concernidos, a los profesores y
a los responsables del centro.
RECOPILE PRUEBAS
Si se produce un accidente o un niño
es víctima de acoso, la prueba de
los hechos es fundamental para la
posterior reclamación. Obtenga el
contacto de testigos, fotos y vídeos,
informes médicos y psicológicos...
toda la información que le sea posible.
REVISE LOS SEGUROS
Infórmese sobre las coberturas de los
seguros del centro y revise las que
usted tenga incluidas en sus seguros
de hogar y responsabilidad civil familiar,
por si sus hijos causan daños y le
demandan.
que existió un delito).
El plazo para reclamar es de un año
a contar desde que se produjo el hecho
que motiva la reclamación o se hicieron
patentes sus efectos lesivos. Y en el
supuesto de daños físicos o psíquicos,
desde el alta médica o la fecha en que se
conozca el alcance de las secuelas.
Como puede ver en las sentencias de
la página anterior, los tribunales evalúan
el modo en que se produjo el daño, la
relación de causalidad y también si se
produjo un daño personal o patrimonial
(como la rotura de gafas o vestuario), que
pueda valorarse económicamente.
Por esa razón, es muy importante
hacer acopio de todas las pruebas que
puedan respaldar la reclamación: testigos,
fotografías, informes periciales y médicos,
facturas de los gastos soportados...
Ante el acoso, medidas diligentes
Mención aparte merece el asunto del
acoso escolar, un problema que no es
LOS PADRES TAMBIÉN
PUEDEN TENER QUE
RESPONDER POR LOS
DAÑOS QUE CAUSEN
SUS HIJOS, Y CONVIENE
TENER UN SEGURO QUE
CUBRA ESA
RESPONSABILIDAD
nuevo pero que ha calado más en la
conciencia colectiva y se denuncia más
que antes.
Puede haber responsabilidad penal
del acosador por lesiones, coacciones,
amenazas, injurias, calumnias, abusos
sexuales o agresiones, por citar los tipos
más comunes. Además, lleva aparejada
una responsabilidad civil, que asumen los
padres o tutores si el acosador es menor.
Pero eso no significa que los centros
puedan desentenderse de su obligación
de vigilancia y protección de los menores
durante el horario lectivo. Por el contrario,
apenas los tutores o profesores detecten
o tengan conocimiento de una situación
de este tipo, la escuela o instituto
deben poner en marcha sus protocolos
de actuación y medidas preventivas
–de seguimiento, acompañamiento y
vigilancia–, y recabar información sobre
los hechos a través de su equipo de
valoración.
Si se confirma el acoso, tendrán
que aplicar las medidas disciplinarias
pertinentes para unas faltas que los
reglamentos de régimen interno llegan
a tipificar de muy graves e incluso
merecedoras de expulsión.
Además, si el acoso fuera grave y
reiterado, el centro debe informar a la
inspección educativa o a la fiscalía de
menores. Si se desentienden, si fallan a la
hora de activar los protocolos o no actúan
con la debida diligencia, pueden acabar a
su vez condenados por daños y perjuicios,
como demuestran las sentencias que
mostramos en la página anterior.
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quedará constancia de que la ha
mandado, lo que puede ser útil.
2. EN ABIERTO
Usted decide si hacer
pública su reclamación y como
a las compañías no les gusta
verse retratadas, es posible
que reaccionen antes y más
favorablemente. En todo caso,
dará pistas a otros consumidores
sobre el trato que dispensan. Y
si no dan su brazo a torcer, los
socios con acceso a la Asesoría
de OCU pueden recurrir a sus
abogados en busca de solución.

www.ocu.org septiembre/octubre 2022//DyD 45

 VÍA
JUDICIAL
PLUSVALÍA MUNICIPAL
La fecha es crucial
En mayo de 2021 Diego vendió por
180.000 euros una casa que años antes le había
costado 120.223. Pidió al ayuntamiento que le
calcularan la plusvalía municipal y cuando le
enviaron la liquidación, el 15 de octubre, pagó
los 2.111 euros exigidos. Pero después, el 5 de
noviembre y aún en plazo, presentó un recurso
alegando que le habían aplicado varios preceptos
de la Ley de Haciendas Locales declarados nulos
por el Tribunal Constitucional en una sentencia
dictada pocos días antes, el 26 de octubre. El
ayuntamiento lo desestimó, pero Diego fue a
juicio y logró recuperar el impuesto pagado.
● J. Cont. Adm. Pontevedra, 10/05/2022
NUESTRO COMENTARIO
El 26 de octubre de 2021 el Constitucional
dictó una sentencia que anulaba la forma de
calcular el IIVTNU o “plusvalía municipal”
y aunque se legisló deprisa, no hubo una
ley sustitutiva hasta el 10 de noviembre.
Justo en ese lapso Diego recurrió, pero el
ayuntamiento se escudó para no hacerle caso
en que la propia sentencia, no publicada en
el BOE hasta el 25 de noviembre, descartaba
revisar las liquidaciones sujetas a una
resolución firme en vía administrativa o
judicial, las no recurridas en plazo y las no
recurridas al dictarse la sentencia (caso de
Diego), así como las autoliquidaciones cuya
rectificación no se hubiera solicitado antes de
dicha fecha. Pero, como bien dijo el juzgado
en el caso de Diego, la Constitución especifica
que las sentencias estimatorias del Tribunal
Constitucional tienen efectos no desde que
se dictan sino desde que se publican, luego
las exclusiones no le afectaban, pues recurrió
antes de publicarse la sentencia. Conclusión:
si entre el 26 de octubre y el 10 de noviembre
de 2021 usted presentó recurso de reposición
en plazo contra una liquidación o solicitó
rectificar una autoliquidación y no tuvo éxito,
valore si ir a juicio para recuperar el impuesto.
46 DyD/ septiembre/octubre 2022
resoluciones y sentencias ejemplares, originales o discutibles
INMUEBLES URBANOS
Piscina: ¡invita la casa!
Una comunidad de propietarios de
la localidad mallorquina de Santa
Ponsa acordó, con la oposición de
un único vecino, que la piscina y la
barbacoa solo pudieran usarse por
quienes tuvieran una vivienda en la
urbanización, pero no por quienes
solo tuvieran plazas de garaje,
dejando abierta la posibilidad de
exonerarlos de pagar los gastos de
mantenimiento correspondientes. El
vecino discrepante, que solo poseía
allí plazas de garaje, invitaba a
bañarse a numerosos adolescentes
y decidió impugnar judicialmente
el acuerdo, alegando que en el
título constitutivo de la comunidad
no constaba ninguna limitación al
uso de elementos comunes por los
titulares de los garajes. En primera
y segunda instancia le dieron la
razón, pero el Tribunal Supremo se
la quitó. Reconoció que no existían
limitaciones de uso ni en el título
constitutivo ni en los estatutos,
pero tampoco una autorización
expresa, de modo que el acuerdo
por mayoría no vulneraba sus
derechos. Recordó que según la ley,
cada partícipe puede servirse de
las cosas comunes conforme a su
destino y dijo que una piscina, por
su propia naturaleza, está al servicio
de los propietarios que residan
en el edificio y no tiene como
destino el disfrute por los titulares
de los garajes, que adquieren sus
plazas para aparcar y no por la
oferta de recreo del edificio. Eso
sí, les liberó de pagar los gastos
correspondientes.
Tribunal Supremo, 23/5/2022
NUESTRO COMENTARIO
En principio, la copropiedad de los
elementos comunes da derecho a
usarlos siempre que se disponga
de ellos “conforme a su destino”
y siempre que sean “necesarios
para el adecuado uso y disfrute”.
Pero esto deja mucho margen a
las interpretaciones. Por ejemplo,
¿es necesario que los propietarios
de plazas de garaje usen el portal,
cuando existe una entrada ad hoc
para llegar a él? La jurisprudencia
al respecto es variada y no da una
respuesta concluyente.
www.ocu.org

SERVICIO DEFECTUOSO
No tengo ojos en el cogote
Un bebé sufrió quemaduras
en el brazo y el tórax en un
establecimiento al que habían
ido su madre y unas amigas,
cuando una de ellas, que se
hallaba inclinada sobre él y
ajena a lo que ocurría a sus
espaldas, levantó la cabeza y
golpeó la bandeja cargada de
bebidas calientes que llevaba el
camarero. La madre interpuso
una demanda contra el
establecimiento y su compañía
aseguradora por la defectuosa
Ilustraciones: Maravillas Delgado
prestación del servicio, pero en
primera instancia consideraron
el episodio un caso fortuito y no
apreciaron culpa en la actuación
del camarero. La madre recurrió,
alegando que no podía hablarse
de caso fortuito, ya que no era
www.ocu.org
COMISIONES BANCARIAS
Gratis, ingresos volantes no identificados
Como otros muchos bancos,
Kutxabank cobraba una
comisión, en su caso era de
dos euros, a quien acudiera a
ingresar dinero en la cuenta
de otra persona. La Asociación
de Consumidores y Usuarios
Vascos (EKA-ACUV) pidió en
juicio que cesara esta práctica,
y tanto en primera como en
segunda instancia logró que
fuera declarada abusiva y por lo
tanto nula. Kutxabank recurrió
ante el Tribunal Supremo,
alegando que la comisión en
cuestión no se cobraba por el
imprevisible ni inevitable, sino
resultado de una inadecuada
prestación del servicio: el
camarero se había situado en el
punto más próximo al menor y
no a los adultos; había colocado
la bandeja a la altura de la
cabeza de la comensal y no la
había avisado de su presencia,
pese a verla inclinada sobre
la trona. Esta vez, el tribunal sí
apreció culpa en la conducta del
camarero, que pudo anticipar
el riesgo de recibir un golpe y
debió extremar las cautelas.
En consecuencia y aunque
considerase la culpa muy leve,
existía obligación de indemnizar
el perjuicio, que ordenó
compensar con 4.063 euros.
● AP Orense, 9/11/2021
ingreso en efectivo en sí, sino
por identificar el concepto
e incluirlo en el justificante
entregado al ordenante. Sin
embargo, el Tribunal Supremo
considera que esa operación
no puede considerarse un
servicio añadido; que es propia
del servicio de caja y que ya
se retribuye con el pago de las
comisiones de mantenimiento.
En definitiva, que cobrar una
comisión por ello es una práctica
abusiva y por tanto nula.
● TSTribunal Supremo de
24/04/2022
NUESTRO COMENTARIO
Según la ley, los prestadores
de servicios son responsables
de los daños y perjuicios que
causen a los consumidores
y usuarios salvo que
prueben que han cumplido
las exigencias legalmente
establecidas y que han
puesto en práctica los
cuidados y diligencias
que exige la naturaleza
NUESTRO COMENTARIO
Algunos bancos cobran hasta
10 euros cuando se ingresa
dinero en la cuenta de un
tercero, solo por querer señalar
el concepto, por ejemplo,
“clases de Juanito” o “renta de
abril”. La comisión empezó a
generalizarse cuando el Banco
de España opinó que poner
ese pequeño apunte era un
servicio adicional, en contra de
lo que ahora opina el Tribunal
Supremo, gracias al cual
ninguna entidad podrá cobrar
esta comisión en adelante.
del servicio. Es decir, que
no todo lo que ocurra en
un establecimiento de
hostelería es responsabilidad
del dueño. Para que surja
la responsabilidad y la
consiguiente obligación
de indemnizar tiene que
haber habido culpa, o sea,
una actuación negligente
o descuidada, origen del
resultado dañoso.
septiembre/octubre 2022//DyD 47
 SU CASO
ES NUESTRO
CIBERDELINCUENCIA
Yo no he gastado
1.950 euros
Nuestro socio Jorge recibió en su móvil un
mensaje de BBVA, en el que le solicitaban
autorizar un cargo de 1.950 euros mediante
un código recibido por SMS. Dado que no
lo reconocía como suyo, lo ignoró. Pero a
continuación le llamó un supuesto agente
de BBVA para avisarle de que la compra
estaba pendiente de validación. Jorge
dijo que no era cosa suya y su interlocutor
le indicó que en tal caso le llegaría otro
código por SMS, necesario para cancelar
la tarjeta. Jorge lo recibió y se lo facilitó al
agente.
Más tarde Jorge entró en su cuenta y
vio que la tarjeta estaba bloqueada y el
importe retenido. Y ya cuando se presentó
en la oficina para solicitar la devolución
del importe defraudado, le informaron de
que no era posible, pues la compra estaba
correctamente validada.
48 DyD//septiembre/octubre 2022
historias vividas y testimonios de nuestros lectores
MUCHOS CONSUMIDORES SE
DESINFLAN ANTES DE IR A
JUICIO. POR ESO LOS BANCOS
SE RESISTEN A DARLES LA
RAZÓN POR LAS BUENAS
Jorge denunció los hechos en comisaría
y presentó una reclamación ante el
servicio de atención al cliente de BBVA,
adjuntando la denuncia. Pero le denegaron
nuevamente la devolución e insistieron en
que la operación estaba correctamente
validada mediante doble autenticación.
Entonces, Jorge acudió a la Asesoría
de OCU, que reclamó en su nombre ante
Jorge Esteban López
Alcobendas (Madrid)
el Defensor del Cliente de BBVA. En esta
ocasión sí le dieron el dinero, pero no una
explicación que nos permita saber cómo
fue posible el fraude.
COMENTARIO D&D
Tenga mil ojos y desconfíe por sistema
para no ser víctima de la ciberdelincuencia.
Pero si cae, recuerde: la responsabilidad
de los bancos es cuasi objetiva, pues son
ellos los que deben poner los medios
para evitar el fraude y modernizarlos sin
cesar. El banco solo puede eximirse si
usted actúa con negligencia grave. No se
conforme aunque tenga que meterse en
juicio; las sentencias son mayoritariamente
favorables a los consumidores. Y si tiene
un seguro del hogar, revíselo; algunos
cubren parte de lo defraudado y prestan
asistencia para reclamar.
www.ocu.org

PLANES DE PENSIONES
Apréndanse
su reglamento
A finales de 2021, nuestro socio José
Luis Buzón preguntó en La Caixa qué
documentación necesitaba para el rescate
anticipado del plan de pensiones que tenía
allí, pues había sido despedido por causas
objetivas y sabía que era una de las razones
que dan pie a pedirlo. Le dijeron que llevara
un documento que acreditara la clase
de despido que había sufrido, así que lo
presentó y se quedó a la espera. Pasados
los 7 días hábiles en los que la liberación
del plan debía hacerse efectiva y viendo
que no llegaba, volvió a contactar con La
Caixa y le contestaron que quizás hiciera
falta algún papel del paro, así que José Luis
se anticipó y envió toda la documentación
que acreditaba su condición de parado,
insistiendo en que el reembolso se hiciera
a la mayor brevedad. Lo que le llegó, el
18 de enero, fue una petición de aportar
más papeles, esta vez para acreditar que
o bien no tenía derecho a la prestación por
desempleo o bien la había agotado. José
Luis aclaró que en su caso no procedía
cumplir ese requisito. Pero nada, a finales
de enero insistieron en que no podía
recuperar el plan, pues la ley se lo negaba
por estar percibiendo la prestación de
desempleo en su nivel contributivo.
Casi inmediatamente, leyó un artículo de
DyD en el que se indicaba que el despido
por causas objetivas da pie a recuperar
los planes de pensiones por anticipado
y decidió pedir ayuda a OCU. Nuestra
Asesoría constató, además, que su plan
LA CAIXA IMPEDÍA EL RESCATE DE UN PLAN QUE SE SOLICITABA
POR DESPIDO OBJETIVO, AL EXIGIR UN REQUISITO PROPIO
DEL RESCATE POR PARO DE LARGA DURACIÓN
www.ocu.org
José Luis
Buzón Álvarez
Sevilla
(Cabk Equilibrio Premium) expresamente
admitía dicha posibilidad, y elaboró un
escrito para que José Luis se lo hiciera
llegar a La Caixa, que pocas horas después
aceptó liberar el plan.
COMENTARIO D&D
La ley dice que los reglamentos de los
planes de pensiones pueden prever el
cobro de la prestación por jubilación antes
de tiempo y sin que importe la edad del
partícipe, en supuestos extraordinarios
como el despido colectivo, el despido por
causas objetivas –que era el caso de José
Luis–, y el desempleo de larga duración.
Pero aparte de que el reglamento lo
autorice, se exigen más cosas. En los dos
primeros supuestos, basta con probar
que la extinción de la relación laboral se
produjo por las razones indicadas. En el
tercero y a fin de probar la larga duración
del desempleo, se exige no tener derecho
a la prestación por desempleo o haberla
agotado. La Caixa estaba, simplemente,
mezclando unas cosas con otras y
perjudicando a su cliente.
Cuéntenos sus experiencias
cuenteseloalaocu@ocu.org
GARANTÍA DE COMPRA
Nada se oxida
así como así
Nuestra socia M. A. A. compró
en Worten un microondas Beckn
cuyo interior empezó a llenarse
de óxido ocho meses después,
estando en garantía. Como así no
podía usarlo, lo llevó al servicio
técnico, pero le dijeron que el
problema estaba excluido de la
garantía, ya que se trataba de
una avería estética relacionada
con la falta de mantenimiento.
Ella recurrió a la Asesoría de OCU
que en una primera mediación
ante Worten recibió la misma
respuesta. Pero a la segunda,
sacamos a colación argumentos
técnicos relacionados con
el proceso de corrosión
(recubrimiento de las paredes del
horno, concentración de oxígeno,
temperatura…) y solicitamos la
sustitución del horno, a la que
finalmente se avino Worten.
COMENTARIO D&D
Un producto nuevo debe
comportarse conforme a lo
que cabía esperar de él; si
se manifiesta una “falta de
conformidad” mientras dura
la garantía (dos años desde la
fecha de la compra si esta se hizo
antes del 1 de enero de 2022, y
tres años si se hizo después), el
consumidor puede elegir entre
su reparación o su sustitución,
siempre que puedan realizarse
sin mayores inconvenientes; si no
son posibles o no dan resultado,
entonces puede pedir una rebaja
del precio o recuperarlo entero a
cambio de devolver el producto.
septiembre/octubre 2022//DyD 49
 SU CASO
ES NUESTRO
SUSCRIPCIONES CAMUFLADAS
Sacacuartos de manual
El 31 de mayo de 2022 Joseba buscó por
internet el manual de su lavadora y vio que
en la web Manualsmate se lo ofrecían por
0,95 euros. Hizo el pago, le mandaron el
manual y para su sorpresa, el 8 de junio
le pasaron un cargo no autorizado de
49,90 euros, sin el botón de devolución de
cargo indebido que Caixabank acostumbra
mostrar. Joseba se dirigió entonces a
Manualsmate para pedir la devolución
inmediata del cargo y tramitó en su web la
baja a una suscripción que aparentemente
había hecho.
Le contestaron por email que según sus
condiciones de uso ofrecen un “servicio
50 DyD//septiembre/octubre 2022
de asistencia personal remunerado” sujeto
a una oferta de 7 días por 0,95 euros,
configurada por defecto para renovarse
automáticamente por un mes al final del
periodo de exploración, y con renovación
tácita después, siendo el importe de la
suscripción mensual de 49,90 euros.
A continuación, en un segundo email le
informaron de que cancelaban de buena
fe la suscripción a sus servicios, al final del
periodo de facturación en curso.
Visto lo visto, Joseba se dirigió a
la Asesoría de OCU, gracias a cuya
intervención le devolvieron los 49,90 euros
cobrados el 8 de junio.
Joseba Guinea Lete
Vitoria
COMENTARIO D&D
La ley dice que antes de que el consumidor
quede vinculado por un contrato u
oferta, el empresario debe obtener su
consentimiento expreso para todo pago
adicional a la remuneración acordada
para la obligación contractual principal (en
este caso, lo principal era la obtención del
manual y el pago de 0,95 euros).
Y cuando el empresario interpreta
que ha obtenido el consentimiento
a través de opciones que el contrato
marcaba por defecto y que el consumidor
habría tenido que rechazar, este tiene
derecho a que le reembolsen esos
pagos adicionales. Además y en general,
para las contrataciones a distancia
(por teléfono, online...), es preciso el
consentimiento expreso del consumidor,
lo que implica un comportamiento “activo”
y no “pasivo”. Una casilla marcada por
defecto no es precisamente el fruto de un
comportamiento activo.
CUANDO A CUENTA DE
UN CONTRATO
PRINCIPAL SE
ADQUIERE UNA
SEGUNDA OBLIGACIÓN,
NO PUEDE IR
CAMUFLADA EN UNA
OPCIÓN EN LETRA
PEQUEÑA MARCADA
POR DEFECTO
www.ocu.org

SEGURO DEL HOGAR
20.996,17 euros
por no espabilar
A Remigio García Gómez (Las
Palmas de Gran Canaria) se le
incendió la casa a mediados de
diciembre de 2021. Una parte
quedó inhabitable y él empezó
a vivir en la otra, desde donde
trataba de acelerar sin éxito
la intervención de Ocaso, su
aseguradora. Pasados dos meses
sin que vinieran a arreglar los
desperfectos, lo más que pudo
decirle el perito es que el informe
pericial ya estaba enviado.
El 26 de febrero, Remigio
se decidió a contactar con la
Asesoría de OCU, que solicitó a
la compañía que le abonara tan
pronto como fuera posible la
indemnización que reclamaba,
más la indemnización por demora
a la que también tenía derecho.
Todo basado en lo que establece
la ley de contrato de seguro:
según su artículo 1, la compañía
está obligada a indemnizar dentro
de los límites pactados si se
produce el siniestro garantizado
en la póliza; según el 18, dentro
de los 40 días siguientes a recibir
la declaración del siniestro, debe
efectuar el pago del importe
mínimo que pueda deber a
tenor de las circunstancias que
conozca; y según el 20, no
cumplir a tiempo obliga a pagar
intereses de demora.
Tras la intervención de OCU
y ya entrado marzo, Ocaso
transfirió por fin 20.996,17 euros a
Remigio.
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de la fecha del siniestro o del
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momento en que usted lo 913 009 140
comunique; por eso le interesa lunes a viernes de 9:00 a 14:00
comunicarlo cuanto antes. Asesoría Fiscal
913 009 153
lunes a viernes de 9:00 a 14:00
(hasta las 18:00 en abril, mayo y junio,
campaña del IRPF)
EN PRÓXIMOS Asesoría laboral
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