VEHÍCULOS SEGUROS DE COMUNIDADES INVERSIONES

¡AL TALLER! MEJOR CON SEGURO ESTIRE SU DINERO

Lo que conviene saber si Son muy necesarios, pero hay pocas Una buena estrategia para que
lleva su coche a arreglar. pólizas buenas en nuestro análisis. su capital dure muchos años.
Pág. 28 Pág. 38 Pág. 42

Número 172 // mayo/junio 2019 // Bimestral 13,85 €

Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 447 (mayo 2019)

www.ocu.org

CONDOMINIOS

Castillos
de naipes
Los inmuebles con varios dueños
obligan a un equilibrio de intereses
que puede derrumbarse fácilmente.
Mucho mejor repartirlos con orden.
EDITORIAL EN ESTE NÚMERO

Sagrario Luengo
Redactora jefe

Compra, alquila, paga

Ser propietario de una vivienda sigue siendo la aspiración
de gran parte de la población española. Aspiración creciente
alimentada por la inestabilidad alrededor del alquiler, muchos
de quienes optaban por alquilar han acabado rindiéndose a la
compra. Los excepcionales tipos bajos han abaratado las hipotecas
y favorecido el crédito, lo que permite soñar a miles de personas
con la compra, al ver que podrían (en las condiciones actuales
y endeudándose a más de 25 años) hacer frente a una cuota EN PORTADA
mensual más baja que la renta del alquiler que se paga en las
grandes ciudades. 9
Condominios: bien, regular o fatal
La contratación de hipotecas ha estado marcada durante Gestionar un inmueble con varios
décadas por los abusos de los bancos, remediados en parte tras propietarios tiene sus complicaciones:
una larga batalla judicial, en la que OCU ha tenido papel clave. si los copropietarios no se entienden,
siempre hay opción a deshacer el
Ahora, con gran retraso, se ha aprobado una reforma de la ley condominio de la mejor forma.
hipotecaria que entrará en vigor en junio próximo y que desde
nuestro punto de vista no resulta del todo satisfactoria. De ello
hablamos en el artículo Bancos a la espera.
Por otra parte, las cargas económicas ligadas a la conservación
de la vivienda, del edificio o a las obras de accesibilidad, además
de las imposiciones y limitaciones de derechos, reducen la
capacidad de acción del propietario. Tampoco ayudan las
repetidas modificaciones de la ley de arrendamientos urbanos,
los incrementos de impuestos a las viviendas vacías o las cada vez
más frecuentes restricciones a la opción de recurrir al alquiler
4 GARANTÍAS
vacacional de una vivienda.
DEFENSA DE LOS INDEPENDENCIA
Aun así, tanto si es usted propietario como inquilino, sepa que CONSUMIDORES OCU es independiente
tiene sus derechos y que OCU está a su lado. Los objetivos de OCU en su financiación. Su
son la información, presupuesto se alimenta
la defensa y la de las cuotas de sus
representación de los socios y la venta de sus
consumidores, así como publicaciones.
ENVÍENOS SUS COMENTARIOS cuenteseloalaocu@ocu.org la atención a sus socios.

2 DyD//mayo/junio 2019 www.ocu.org

 13 38 48

32

50

18
ARTÍCULOS SECCIONES FIJAS EN PANTALLA
13 28 4
Servicios convergentes ¡Otra vez al taller! Gran angular Índice en la web
Los servicios de telefonía todo en Cómo proteger sus derechos Seguro de moto. Cuenta básica Puede consultar el
uno o los contratos de energía con cuando lleva su coche a reparar. ¿útil? Alquiler inquieto. Subsidio archivo de revistas

32
mantenimiento originan conflictos mayores de 52. Nuevas hipotecas. desde 2011 en

25
cuando toca pedir la baja. www.ocu.org/
Los papeles de nuestra vida
16
publicaciones/
Los documentos que conviene Haciendo números dinero-y-derechos
IRPF a la vista guardar para servir como prueba. Actualidad económica y nuestras
OCU Digital
35
Controle las fechas clave de la recomendaciones de inversión.

45
campaña de renta de un vistazo. Puede leerla en la
Defiéndase usted mismo
18
tableta o en el móvil con
Puede ir a juicio sin abogado si Sáquenos partido la app OCU disponible
Hipotecas: reclama menos de 2.000 euros. Resolvemos sus dudas para que en Android e IOS
bancos a la espera
38
disfrute las ventajas de ser socio.

46
Comparamos 24 préstamos, fijos
y variables, y comprobamos si los Mejor con seguro
últimos cambios los encarecen. ¿Tiene su comunidad de Vía judicial

22
propietarios un buen seguro? Lea cómo se pronunciaron los

Causas benéficas
Distintas formas de contribuir a
proyectos altruistas, con trabajo o
con dinero.
42
Estire su dinero
Estrategias para hacer rentar los
ahorros y que duren más tiempo.
tribunales en casos como el suyo.
48
Su caso es nuestro
Dudas y testimonios de lectores.

913 009 143 932 014 943

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Nuestras publicaciones no
contienen ni una sola línea
de publicidad pagada por
fabricantes o comerciantes
ni por intereses políticos o
económicos.
Servicios notariales Seguro de asistencia en viaje
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Seguro del hogar 902 888 888
Seguro de vida y asistencia Supermercados OCU
publicitarios o comerciales Seguro de automóvil (Fondos y bolsa)
de los artículos y del nombre
de OCU. Para otros fines, 934 873 020 913 009 143
se requiere la autorización
www.programaocuplus.org Seguro de arrendadores Telefonía móvil
previa del editor.

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 3

 GRAN
ANGULAR ACTUALIDAD Y CONSEJOS DE NUESTROS ESPECIALISTAS

SEGUROS

En moto y bien cubierto

He aquí una revisión de nuestro anterior En cuanto al conductor de la moto LA FRANQUICIA ES
análisis de seguros de moto con los precios grande, la mejor relación calidad-precio LA CANTIDAD QUE
actualizados para tres tipos de pólizas: se la ofrece Genésis en una póliza sin SALE DEL BOLSILLO
●●“A terceros”, que incluye la cobertura franquicia, por 310 o 634 euros, en DEL CLIENTE SI
mínima del seguro obligatorio, más función de si se queda con un seguro a HAY QUE CUBRIR
asistencia en viaje, protección jurídica y terceros ampliado o prefiere un todo UN SINIESTRO Y EN
responsabilidad civil voluntaria. riesgo. Como ve, aunque fijar una TEORÍA, ABARATA
●●“A terceros ampliado” que añade a las franquicia sirve para abaratar LA PRIMA
coberturas anteriores la de incendio y la de la prima, nuestras Compras
robo (por lo general de la moto entera, no Maestras han resultado ser
de sus piezas). pólizas sin franquicia
●●“A todo riesgo”, que suma otra extra, la con un precio muy
cobertura de daños propios. competitivo.
Hemos solicitado precios para dos
perfiles de moto y conductor diferentes y
en el cuadro puede ver los resultados.
Disponer de la Compra Maestra le
saldría al conductor del scooter por 188
euros (con Allianz) o por 214 (con Génesis),
dependiendo de si optara por la póliza a
terceros o a terceros ampliada.

SEGUROS DE MOTO
CALIFICACIÓN
Primas Scooter (€/año) Primas Moto (€/año) GLOBAL
con la compañía
Satisfacción

A terceros ampliado con A terceros ampliado con Todo riesgo

Todo riesgo
A terceros

A terceros

A robo e incendio robo e incendio (importe de la franquicia

ampliado

terceros (importe de la franquicia, (importe de la franquicia, de daños propios, robo e

por robo o incendio) por robo o incendio) incendio)

Reale n.d. F 214 n.p. n.p. F 766 (300 €) 68 n.p. 72

Zurich n.d. F 262 n.p. 656 (sin franquicia) 756 (600 €) 68 62 51
Allianz 66 F 188 289 (sin franquicia) 739 (sin franquicia) 1.068 (433 €) 66 64 n.d.
Génesis 69 167 F 214 (sin franquicia) FF 310 (sin franquicia) F 634 (sin franquicia) 62 65 70
293 (15 % del coste de 247 (15 % del coste de
Liberty n.d. 221 554 (15 %, mín. 300 €) (1) 53 57 58
reparación, mín. 300 €) (1) reparación, mín. 300 €) (1)
232 (150 € en caso de 276 (150 € en caso de buena
Mapfre 69 195 501 (600 €) 47 53 58
robo) robo) calidad
Mutua
66 162
194 (100 € más el 20 % del 434 (100 € más el 20 % del 461 (100 € más el 20 % del
44 48 52
calidad
Madrileña coste de reparación) coste de reparación) coste de reparación) media
Mutua Motera n.d. 294 443 (20 %, mín. 200 €) (2) 319 (20 %, mín. 200 €) (2) 493 (20 %, mín. 200 €) (2) 42 47 51 mala
calidad
Axa 65 233 n.p. 233 (20 %, mín. 250 €) (2) 383 (20 %, mín. 250 €) (2) 41 46 50
eliminado
(1) El mínimo no opera si la (2) 20 % del coste de reparación o de la n.d.: no disponible F Mejor del Análisis
indemnización es por siniestro total. indemnización por pérdida total. n.p.: no procede F Compra Maestra

4 DyD//mayo/junio 2019 www.ocu.org


CLIENTE BANCARIO EUROPEO
UN JOVEN
CON UN SCCOTER
●●KYMCO AGILITY CITI 125I
Conductor de 25 años,
administrativo y soltero. Tiene
carné tipo B desde hace cinco
años. La moto es nueva pero
él ya tiene asegurado un
coche desde hace dos años,
sin siniestros; tiene todos los
puntos del carné y no tiene
multas previas. Circula en
Madrid y hace 7.500 kilómetros
al año, para ir al trabajo y en su
tiempo de ocio. Tiene plaza en
un garaje colectivo.
UN SEÑOR
CON UNA MOTO
●●KAWASAKI Z800
Conductor de 40 años,
administrativo y soltero. Tiene
carné tipo A desde hace diez
años en los que no ha tenido
siniestros. La moto es nueva,
pero tuvo otra asegurada dos
años en otra compañía; tiene
todos los puntos del carné y no
tiene multas previas.
Circula en Barcelona y hace
10.000 kilómetros al año, para
ir al trabajo y en su tiempo de
ocio. Tiene plaza en un garaje
colectivo.
www.ocu.org
2,19 %
TAE de la mejor hipoteca
a tipo fijo. Pág. 18
Cuenta básica. ¿Útil?
La normativa comunitaria En España, el gobierno
quiere garantizar que ha establecido que
quien tenga residencia esas cuentas pueden y además gratuita,
legal en un país de la cobrar como mucho una incluso con nóminas
Unión Europea, incluso comisión de 3 euros pequeñas (450 euros en
careciendo de domicilio mensuales, cubriendo Bankia) o con pensiones
fijo, pueda disponer de hasta 120 operaciones o prestaciones de
una cuenta de pago en de pago anuales, y que desempleo minúsculas
cualquiera de los otros serán gratuitas para las (a partir de 200 euros,
Estados miembros y no personas en situación de también en Bankia).
padezca de “exclusión especial vulnerabilidad: por Por no hablar de que
financiera”. Para ello, ejemplo, las que no formen diversos bancos online
todas las entidades que parte de una unidad (Open Bank, ActivoBank,
ofrezcan cuentas de pago familiar e ingresen menos SelfBank...) ofrecen
deben ampliar su oferta del doble del IPREM (en cuentas sin requisitos
con un nuevo producto, 2019, menos de 12.908,06 de ningún tipo y sin
la “cuenta básica”, con euros). comisiones.
la que como mínimo se Pues bien, más allá de las Sin embargo, beneficiarse
puedan domiciliar recibos, buenas intenciones, OCU de una cuenta básica
realizar transferencias y cree que estas cuentas gratuita obliga a reunir
disponer de una tarjeta de aportan muy poco. y aportar mucha
débito para sacar dinero En España, prácticamente documentación, lo que
en los cajeros y pagar en todo el mundo puede disuade a los pocos
comercios de la UE. disponer de una cuenta destinatarios del producto.
¿ALGO NO ENCAJA EN UN
PRODUCTO, UN SERVICIO, UN
ANUNCIO O UNA CREENCIA
POPULAR? ESCRIBA A
NOCUELA@OCU.ORG
mayo/junio 2019//DyD 5
 GRAN
ANGULAR
LOS PADRES
GANAN TERRENO
Desde el 1 de abril el permiso
por nacimiento para los padres
se amplía a ocho semanas, de
las cuales las dos primeras,
deben disfrutarse seguidas y
a continuación del parto. La
madre tiene su propio permiso
independiente de aquel y está
autorizada a cederle al padre
hasta cuatro semanas de su
propio permiso. Es decir, que un
padre podría disfrutar de hasta
doce semanas, sumando las
suyas y las cedidas, sin que se lo
puedan negar.
FAMILIAS NUMEROSAS
ESPECIALES
Desde 2015, las familias
numerosas mantienen su
título aunque los hijos vayan
creciendo y superen la edad
que deben tener para que se
les reconozca, siempre que al
menos uno de los hijos siga
cumpliendo las condiciones
de edad, convivencia y
dependencia de los padres
que exige la ley (o sea, los hijos
mayores salen del título pero el
resto de la familia lo mantiene).
Pues bien, el Tribunal Supremo
ha aclarado un extremo que
daba pie a malentendidos: en
ese proceso de cambio, se
mantiene tanto el título de familia
numerosa como la “categoría
especial”, si es que se tenía
reconocida, sin importar que
en el núcleo queden muchos o
pocos hijos; basta uno (sentencia
de 25 de marzo de 2019).
6 DyD//mayo/junio 2019
SUBSIDIOS
Mayores de 52
Las personas maduras lo suelen tener
más difícil para encontrar empleo. De ahí
la existencia del subsidio para mayores
de 52 años, que ha venido a sustituir al
de mayores de 55. Su cuantía (el 80 % del
IPREM, o sea, 430,28 euros al mes en 2019)
no ha cambiado, ni lo ha hecho la mayoría
de los requisitos para pedirlo: haber
cotizado por desempleo al menos seis
años, estar inscrito como desempleado,
no ingresar más del 75 % del SMI, estar
percibiendo un subsidio cualquiera o tener
derecho a pedirlo, tener derecho (salvo
por la edad) a una pensión contributiva de
jubilación... Sin embargo, sí han cambiado,
para bien, algunas cosas:
●●Antes duraba hasta cumplirse la edad
de jubilación anticipada (lo que suponía un
descuento en la pensión); ahora hasta la
edad de jubilación ordinaria.
●●Antes el SEPE pagaba las cotizaciones
por el 100 % de la base mínima; ahora por el
125 %.
●●Antes se podían cobrar subsidios
parciales; ahora se cobra completo, aunque
el trabajo perdido fuera a tiempo parcial.
Si cuando reúna todos los requisitos
aún no ha cumplido 52 años, pero
desde esa fecha se mantiene inscrito
ininterrumpidamente en el SEPE, podrá
pedir este subsidio cuando los cumpla (se
admiten interrupciones de menos de tres
meses para trabajar por cuenta propia o
ajena, pero no dejar un trabajo por cuenta
ajena voluntariamente).
El subsidio solo se conserva si todos los
años acredita que sus rentas de otras
fuentes no superan el límite.
NUEVOS ALQUILERES DE VIVIENDA
Cuánto dura
el alquiler desde
el 6 de marzo
La duración del contrato es libre, pero si
se acuerda un plazo inferior a 5 años, el
inquilino tendrá derecho a prorrogarlo
año a año hasta cumplir 5 años (si
su casero es un particular), o 7 (si es
una persona jurídica). A continuación,
viene la prórroga tácita, que es de 3
años. Lo de “tácita” quiere decir que
una vez transcurridos los 5 años (o los
7), si ninguna de las partes comunica
en plazo a la otra que quiere dar por
acabado el contrato, este se prorrogará
automáticamente a voluntad del inquilino,
de año en año hasta cumplir tres.
Atención: si el casero quiere que el
contrato no se alargue acabado el
plazo inicial, debe comunicarlo con una
antelación mínima de 4 meses al fin de
los 5 o los 7 años. Y si es el inquilino
quien quiere darlo por acabado, debe
comunicarlo al menos 2 meses antes.
Además, la ley quiere garantizarle al
inquilino el derecho a permanecer en
la vivienda durante el periodo mínimo
inicial de 5 o 7 años, de modo que si la
vivienda se vende con él dentro, tiene
derecho a continuar hasta acabarse dicho
plazo. El comprador debe subrogarse en
los derechos y obligaciones del casero
original (o sea, que lo reemplaza en
todo) y no vale de nada que el contrato
incluyera una cláusula diciendo que el
alquiler se acabaría en caso de venta,
pues no se tendrá en cuenta.
Plazo máximo inicial Pórroga tácita
5 años
(particulares)
3 años
7 años
(empresas)
www.ocu.org

LAS NUEVAS HIPOTECAS
Pagar con adelanto... o con retraso
La ley que regula los
préstamos hipotecarios
contratados a partir del 16
de junio introduce diversas
novedades. Aquí vamos a
explicar las que se refieren
a dos posibles escenarios:
que usted quiera amortizar
préstamo por anticipado
o que, por el contrario, se
vea apurado y se retrase al
pagar las cuotas.
Amortizar antes de tiempo
resultará más barato en
las nuevas hipotecas.
Si el préstamo es a tipo
variable, el contrato puede
establecer una de estas
dos opciones:
●●Cobrar como mucho
el 0,15% del importe
amortizado si amortiza en
los cinco primeros años.
●●Cobrar como mucho el
0,25% si amortiza en los
tres primeros años.
Pasados esos plazos, no se
podrán cobrar comisiones.
En los préstamos a tipo fijo,
como máximo se podrá
aplicar una comisión del
2% si la amortización se
produce dentro de los diez
primeros años o del 1,5%
si es posterior, siempre
y cuando la cancelación
suponga una pérdida para
la entidad (al cancelar,
los tipos de interés del
mercado deben ser
inferiores al tipo de interés
pactado en la escritura).
¿Y si me retraso?
Hasta ahora, bastaban tres
cuotas impagadas para
www.ocu.org
que el banco declarase el
vencimiento anticipado de
la totalidad del préstamo,
le exigiera a usted todo
el capital pendiente y
desencadenara una
subasta para resarcirse. La
nueva ley hace mayores
exigencias:
●●Si el impago se produce
en la primera mitad de
la vida del préstamo, la
deuda pendiente debe
equivaler al menos al 3 %
del capital inicial o bien
han de haberse impagado
352 €
Coste medio de los
siniestros por agua. Pág. 38
12 cuotas mensuales (o el
equivalente, si las cuotas
no son mensuales).
●●Si el impago se produce
en la segunda mitad, la
deuda debe equivaler al 7%
del capital o deben haberse
impagado al menos 15
cuotas mensuales o
equivalente.
Acabados dichos plazos, el
banco debe darle al deudor
al menos un mes para
cumplir, advirtiéndole de
que, de no pagar, declarará
el vencimiento anticipado.
DEVOLVER ANTES DE
TIEMPO SERÁ MÁS
BARATO Y NO PAGAR,
MENOS DURAMENTE
CASTIGADO
¿TUVO UN HIJO EN 2013 O
EN 2014? DESE PRISA
Si cobró prestación de
maternidad o paternidad
durante el año 2014, tiene
hasta el 1 de julio de este año
para solicitar la devolución del
IRPF pagado por ese ingreso
(si su hijo nació, por ejemplo,
en noviembre de 2013 y
cobró prestación ese ejercicio
y el siguiente, el impuesto
correspondiente a 2013 ya no
lo puede recuperar porque el
ejercicio ya prescribió, pero
aún está a tiempo de recuperar
el correspondiente a 2014).
La devolución puede ser muy
jugosa: 2.012 euros de media
para las mujeres y 470 para
los hombres. El procedimiento
es muy sencillo y puede
hacerse a distancia en la web
de Hacienda o presentando
el formulario correspondiente
en alguna de las oficinas de la
AEAT. A 26 de marzo de 2019,
más de 563.000 madres y
padres ya habían recibido sus
devoluciones, 733 millones
de euros en total. Visite
www.agenciatributaria.es y
encontrará un botón específico
“Prestación maternidad y
paternidad”.
mayo/junio 2019//DyD 7
 DyD//INMUEBLES DE VARIOS PROPIETARIOS

Condominios:
bien, regular o fatal
Compartir la propiedad
de un inmueble es
una aventura que
puede prolongarse
pacíficamente o acabar
como el rosario de
la aurora. Entre un
extremo y otro, cabe la
posibilidad de disolverlo
limpiamente.
Texto Paz Hurlé

H
ay dos casos típicos en los
que uno se ve convertido en
copropietario: el del matrimonio
que compra cosas a medias
o bien las posee a medias en virtud de
su régimen de gananciales, y el de las
personas que reciben la herencia de un
familiar, por ejemplo, hermanos que
heredan la casa de sus padres, sobrinos
que reciben la finca de un tío soltero, etc.
En este artículo, vamos a centrarnos en
el segundo caso, pues las peculiaridades
del matrimonio merecen un artículo
aparte por la importancia que cobra
el derecho de familia (vea un pequeño La primera prueba de fuego que les
avance en la página 12). va a imponer el condominio es el pago
Así pues, imaginemos a tres hermanos de los impuestos correspondientes a la
que se quedan huérfanos y reciben a herencia. Con él llega, además, la primera
partes iguales el piso en el que vivían sus enseñanza: en principio, los comuneros
padres, una casa en el pueblo natal de lo comparten todo, la propiedad, las
aquellos y una huerta en las afueras del obligaciones de pago, la responsabilidad
susodicho pueblo. ante terceros, los beneficios...

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 9

Jugamos
todos
Una de las posibilidades que tienen los
participantes de un condominio es seguir
manteniendo ese “dominio común” sobre
los bienes. Nuestros tres hermanos, por
ejemplo, podrían tomar la decisión de no
dividir la herencia de sus padres y, en su
lugar, alquilar el piso para repartirse la
renta, veranear por turnos en la casa del
pueblo y cultivar el huerto a pachas.
En estos casos, cualquier decisión
relativa al condominio debe someterse
a votación y recabar cierto grado de
acuerdo:
●● Basta el visto bueno de la mayoría para
los actos de “gestión y administración”,
lo que incluye poner el bien en alquiler,
renovar el contrato, tomar postura en
la comunidad de propietarios, hacer
pequeñas obras... Como nuestros
hermanos han heredado a partes iguales,
sus votos pesan lo mismo. Pero si uno
hubiera heredado, pongamos por caso, dos
tercios y los otros dos el tercio restante, el
voto del primero contaría el 66,6 %.
●● Es preciso el consentimiento unánime
para los actos de “disposición”, como
serían la venta o donación del inmueble o
la constitución de una hipoteca. También
para una obra o alteración de calado,
como dividir el piso común en dos.
La contribución a los gastos comunes
(mantenimiento, suministros, IBI,
GUARDEN COPIA DE CADA
PAPEL SALVO QUE SEA DEL
TODO INSIGNIFICANTE. SI
UN DÍA SE TUERCEN LAS
COSAS, EL JUEZ DECIDIRÁ
EN BASE A LO QUE PUEDA
PROBARSE
10 DyD//mayo/junio 2019
comunidad...), se hace en la medida de
la cuota de propiedad, al igual que el
reparto de los beneficios. Siguiendo con
el ejemplo, cada uno de nuestros tres
hermanos debería sufragar un tercio de
los gastos comunes y recibir un tercio de
los rendimientos.
En cuanto al uso, en los condominios
que derivan de una herencia, si el
testamento ya recogía reglas de reparto
y funcionamiento acordes a la legalidad
y no impugnadas, hay que respetarlas.
A falta de tales normas, todos los
comuneros tienen derecho a usar el
inmueble y ninguno puede impedir a los
demás que lo gocen de “igual modo”. Los
tribunales han saldado con órdenes de
desahucio casos de herederos que deciden
apalancarse en un inmueble coheredado
tras la muerte del propietario, con la
excusa de que ya residían en él.
Lo que sí pueden hacer los comuneros
es acordar de buen grado el uso del
inmueble por turnos. También, si lo
deciden por mayoría, pueden asignar el
uso en exclusiva a uno de ellos, en cuyo
caso conviene plasmar todos los detalles
por escrito: si la cesión está sujeta a un
periodo limitado o al cumplimiento de
unas condiciones, si se hace a cambio
de una indemnización o del pago de
algún gasto especial, etc. La regla general
es que quien tenga atribuido el uso
corre con todos los gastos, salvo con
los extraordinarios, como las derramas
de la comunidad o los de sustituir
instalaciones, que se reparten entre todos,
pues incrementan el valor de la propiedad
y benefician a todos.
Consejo: papeles en orden
Si optan por mantener el condominio,
puede ser práctico que uno se ocupe
de las gestiones menudas y someta las
decisiones importantes a votación.
Procuren que todo esté claro, idealmente
compartiendo un cuadro de gastos,
ingresos y repartos de beneficios, cuyos
justificantes hay que guardar. Si uno de
los condueños asume más gastos, con
el sobreentendido de que se resarcirá en
caso de venderse el inmueble, las facturas
que pague deberían ir a su nombre para
hacerlas valer, llegado el caso. Si no,
pídanlas a nombre de todos o al de la
propia comunidad de bienes, para la que
pueden solicitar un NIF que simplifica las
cosas.
www.ocu.org
 DyD//INMUEBLES DE VARIOS PROPIETARIOS

Dividimos
armoniosamente
A menudo, tras un tiempo más o menos valor o unos gastos excesivos, se buscan Consejo: precios realistas
largo de rodar juntos, las circunstancias alternativas: Negarse a dividir es absurdo pues
llevan a uno de los condueños o a todos ●● Una de ellas es vender el bien a cualquier comunero, sea cual sea su cuota
a querer deshacer el condominio. Por terceros y repartirse el dinero. de propiedad e incluso careciendo de
imposibilidad de usar el inmueble ●● La otra es adjudicar cada bien a uno derechos de uso, puede pedir al juez la
compartido, necesidad de liquidez, de los condueños en particular y hacer división de la cosa común.
discrepancias frecuentes, complicaciones que quien haya recibido bienes más La valoración de los bienes suele ser
derivadas de la multiplicación de valiosos que su cuota de propiedad el mayor obstáculo para lograr un pacto
condueños si uno de los originales muere compense a los demás con dinero, en la amistoso. Una tasación profesional
y es sucedido por sus herederos... medida justa para igualar a todos. Esta podría orientarles, pero no es raro que en
Lo mejor y más barato es dividir segunda fórmula tiene mejor tratamiento épocas de alza de precios sea demasiado
por las buenas, pero trocear y repartir fiscal que venderse las cuotas unos optimista. Anunciar la venta del inmueble
equitativamente los bienes comunes a otros, pues se pagará el Impuesto y escuchar las ofertas reales que les hacen
no siempre es fácil. De hecho, muchas de Actos Jurídicos Documentados puede ser mucho más ilustrativo para
veces es imposible. Nuestros hermanos, (en general, el 1,5 %) y no el de calcular el valor real.
por ejemplo, tienen un piso, una casa y Transmisiones (en general, el 10 %).
una tierra de desigual valor. La casa y el ¿Qué pasa si algunos copropietarios
piso por sus características, no pueden quieren deshacer el condominio y otros
dividirse en tres residencias con su acceso no? Los que quieren mantenerlo no
e instalaciones independientes. El único pueden forzar a los demás a perpetuar la LA DISOLUCIÓN PUEDE
bien que podría trocearse es la huerta, propiedad común, salvo que se hubiera OBLIGAR A PAGAR IRPF SI LOS
pero dado que no es muy grande, carece hecho un pacto de no división limitado BIENES HAN ACRECIDO SU
de sentido (piense que cada comunidad
autónoma establece lo que considera la
en el tiempo, en cuyo caso habría que
respetarlo (puede hacerse por unanimidad
VALOR Y EL REPARTO INCLUYE
“unidad mínima de cultivo” o superficie y por un periodo máximo de 10 años, COMPENSACIONES EN
mínima que debe tener un terreno rústico aunque cabe renovarlo una vez). METÁLICO
para que pueda registrarse como finca
independiente).
Si nuestros hermanos tuvieran un
edificio de seis pisos de igual valor,
podrían proceder a su división en
“propiedad horizontal” (el régimen
corriente de las comunidades de
vecinos), adjudicando dos pisos a cada
uno y manteniendo en proindiviso los
elementos comunes (portal, escaleras,
etc.) y los bienes “procomunales” que
pertenecen a todos en proporción a
sus cuotas (por ejemplo, la vivienda del
portero).
Así pues, cuando sea posible, la cosa
común se divide y se reparte entre
los condueños en proporción a su
cuota de propiedad; pero cuando sea
materialmente imposible dividirla o la
división implique una pérdida notable de

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 11

DyD//INMUEBLES DE VARIOS PROPIETARIOS
Rompemos la baraja
El peor de los escenarios sería que
nuestros hermanos no consiguieran llegar
a una fórmula de reparto satisfactoria
y que uno de ellos (cualquiera tiene
derecho), exigiera la venta en pública
subasta. A esta pésima solución también
podría llegarse si se insta un juicio de
división de la cosa común y el juez no
encuentra alternativas. Sería el caso,
por ejemplo, si hay un único inmueble
indivisible y los comuneros no están
por la labor ni de venderlo libremente
a un precio que todos acepten ni de
adjudicárselo a uno de ellos previa
compensación a los demás.
La subasta es mala porque conlleva una
importante pérdida de energías, tiempo
y, sobre todo, dinero. El procedimiento en
sí supone gastos y, además, el precio que
se obtenga será casi con seguridad muy
inferior al precio de mercado. En nuestro
boletín especializado Fincas y Casas
se han analizado subastas recientes de
SE PUEDE ACABAR EN
UNA SUBASTA NO
DESEADA, SI SE PIDE AL
JUEZ LA DIVISIÓN Y NO
VE CÓMO HACERLA
12 DyD//mayo/junio 2019
inmuebles situados en Barcelona, Madrid
y Granada, y al comparar el precio de
partida, el valor de mercado de inmuebles
equivalentes en el mismo barrio y la mejor
puja, se concluye que la subasta implica
perder entre un 30 y un 50 % de lo que se
obtendría en una venta corriente.
Piense que en la subasta se fija un precio
de partida que en principio atiende a todas
las particularidades del inmueble (tamaño,
estado, etc.). Pero los postores, entre los
cuales pueden estar los copropietarios,
suelen pujar por cifras muy inferiores,
pues entre otras cosas se subrogan en
todas las cargas que tenga el inmueble (si la
mejor puja es inferior al 50 % del precio de
partida, el letrado encargado de la subasta
podría no aprobar el remate).
Los comuneros solicitantes de la subasta
pueden reservarse de antemano la
aprobación del remate final, su aprobación
con condiciones o la presentación de una
solución alternativa en el plazo de tres
días. Y en el momento de instar la subasta,
pueden proponer a los otros comuneros
una cantidad a cambio de retirar la petición.
Consejo: mejor una venta libre
Eviten la subasta por todos los medios.
Suele ser preferible una venta normal,
incluso a un precio sustancialmente
rebajado. En el anuncio, procuren no poner
“urge venta” o que se trata de una herencia,
para no alentar ofertas bajas en exceso.
OTRA HISTORIA
Los bienes
conyugales
En un matrimonio feliz, la gestión
de los bienes que pertenezcan
a ambos (ya sea porque se han
comprado con la colaboración de
ambos, ya sea porque el régimen
matrimonial es el de gananciales)
suele transcurrir pacíficamente.
Pero, ¿qué ocurre cuando suenan
los tambores del divorcio?
DERECHO DE FAMILIA
Si la pareja pacta de mutuo acuerdo
el convenio regulador y la disolución
del patrimonio común, solo tendrán
que respetar su pacto. Ahora bien,
si el divorcio es contencioso en
vez de amistoso, será el juez quien
decida quién se queda con qué
inmueble, quién lo usa y bajo qué
condiciones, quién paga los gastos
comunes y en qué medida... Y para
todo ello primará el enfoque del
derecho de familia sobre las reglas
clásicas del condominio que hemos
explicado antes. Así, por ejemplo,
aunque la vivienda familiar fuera una
posesión de los cónyuges al 50 %,
puede que el uso se le atribuya solo
al que obtenga la guarda y custodia
de los hijos, si es que los hay, y que
los gastos (incluida la hipoteca) no
se dividan por mitades, sino que se
repartan desigualmente e incluso
que se imponga su pago por entero
al excónyuge que no puede usar la
vivienda. Lo dicho, otra historia.
www.ocu.org
 DyD//PAQUETES DE SERVICIOS

Todo en uno
servicios convergentes
Contratar juntos el servicio de telefonía, internet y televisión o los
suministros de energía significa que está contratando un paquete de
servicios convergentes, un todo incluido con sus más y sus menos...
Texto Pilar Noval

E
l bombardeo de llamadas
telefónicas para que contratemos
una serie de productos o servicios
se repite día tras día y cuando
decidimos contratar, muy a menudo
al vendedor se le olvida decirnos que
estamos contratando un paquete con
varios productos. Por ejemplo, gas y un
contrato de mantenimiento o móvil,
televisión, internet y un teléfono fijo que
quizá no necesitemos.
Lo más frecuente es que no sepamos
lo que estamos pagando por cada cosa, si
necesitamos cada uno de los productos
del paquete o si nos podemos dar de baja
de alguno de los servicios por separado…
Estos problemas se dan, sobre todo, en
el sector de la energía y en la telefonía.
Energía: ofertas
que nunca vienen solas
Revise las condiciones de las ofertas. En
la mayoría de los casos son para pasarse
al mercado libre de la electricidad o del
gas, y es importante que sepa que en ese
mercado los precios no están regulados
por el Gobierno. Y otra cosa, es muy
frecuente que de manera simultánea
le estén endosando un contrato de
mantenimiento. Muchas veces sin
saberlo, habrá firmado dos contratos en
el mismo documento, lo que representa
un problema si se cambia de compañía
suministradora. ¿Qué pasa, entonces,
con el contrato de mantenimiento? La
sorpresa será descubrir que la antigua

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 13

EN PRIMERA PERSONA

Beatriz, el alta conjunta

y la baja por separado
Nuestra socia cambió de compañía suministradora del gas y el comercial que la
atendió le dijo que no era necesario avisar a la antigua compañía porque ellos, los
nuevos, se harían cargo de todo. Pero siguieron llegando facturas de la antigua
compañía y al llamar por teléfono para saber por qué, le dijeron que se debía a que
el contrato de mantenimiento seguía vigente. Quiso darlo de baja, pero no pudo. Le
dijeron que tendría que esperar hasta su conclusión (se suelen hacer por un año).
Cuando llegó la fecha le dieron largas y al final le dijeron que debía otros 90 euros.

¿Por qué no me dan de Es importante saber que al Sistema Arbitral de

baja el contrato de las comercializadoras Consumo, otra vía
mantenimiento? de electricidad y gas, de solución que
La Asesoría de OCU se que, junto a su oferta siempre es
hizo cargo de este caso, de energía, ofrecen bueno tener
reclamó a la compañía y anexan el contrato en cuenta.
y obtuvo resultado de mantenimiento,
favorable a nuestra son empresas
socia. Conseguimos que comercializadoras del
le devolvieran todos los mercado libre y muchas
importes desde que se de ellas están adheridas Beatriz García
cambió de compañía. González
Brunete (Madrid)

EN PRIMERA PERSONA

Baltasar se Amenaza de embargo

si no paga
escrito a la compañía
sus condiciones
quedó sin fútbol Cuando Vodafone
le dijo por teléfono
contractuales
anteriores para
En abril de 2018 nuestro que si no pagaba, comprobar si tienen
socio aceptó una oferta, sin le embargarían las permanencia por tarifa
permanencia, de Vodafone para cuentas y la nómina, o qué porcentaje de
cuatro móviles, internet y Baltasar se puso permanencia queda,
televisión con todo el fútbol. en contacto con la nuestros socios tienen
Pasados unos meses, Asesoría de OCU. una herramienta para
Vodafone dejó de ofrecer la ver si el nuevo producto
Champions y el partidazo Iniciamos la mediación que les ofrecen les
y Baltasar se dio de baja, y Vodafone comprobó compensa. Recuerde
primero de los móviles las condiciones que no hay que
y dos meses después del contrato de olvidarse de preguntar
del resto. Y entonces le nuestro socio y por el nombre de la
pasaron una factura de anuló la cantidad tarifa que nos están
806 euros, de los que que le reclamaba por ofreciendo.
603 corresponden a un penalización de la
compromiso por descuento, permanencia, porque Compruébelo en www.
o sea, una permanencia. en realidad no la tenía. ocu.org/ahorrador-
A él le explicaron que era una telefonico
penalización por darse de baja En estos casos,
Baltasar Lorenzana
disfrutando de un descuento. León además de solicitar por

14 DyD//mayo/junio 2019 www.ocu.org


compañía de luz o de gas sigue
cobrando el servicio de mantenimiento a
pesar de haber dado de baja el suministro.
Prohibida la contratación
puerta a puerta
¿Por qué ocurre esto? Es consecuencia
de la falta de información clara y veraz
a la hora de contratar. Motivo por el
que se prohibió, desde el 07/10/18, a
las comercializadoras eléctricas enviar
publicidad no solicitada y hacer contratos
en los domicilios de los clientes de forma
directa, a no ser que el cliente lo hubiera
solicitado por propia iniciativa.
Sobre esta situación, la de tener dos
contratos de mantenimiento porque la
comercializadora anterior solo nos ha
dado de baja del suministro, ya se han
pronunciado los tribunales. Y les han
dado la razón a los usuarios.
Telefonía: más por más
La filosofía de las compañías mayoritarias
de teléfonos es la de ofrecer a los clientes
tarifas cada vez más complejas con
“mejoras” obligatorias (el más por más).
Eso sí, siempre acompañadas de un
aumento en la factura mensual. Y como
resultado el usuario se encuentra con
unas prestaciones que no va a usar o no
va a necesitar, como un teléfono fijo o una
ingente cantidad de datos (GB).
Además de estar pagando por
servicios innecesarios, con esta forma
LOS SOCIOS RECLAMAN
Mediaciones positivas
23 %
Agua, gas y
electricidad
Mediaciones 24 %
Servicios
positivas de la
financieros
Asesoría de OCU
repartidas por
sectores. El sector
de la energía se
Bienes de consumo
lleva el 23 % del
total.
www.ocu.org
DyD//PAQUETES DE SERVICIOS
OCU ACONSEJA
SEGÚN LA OFICINA DE
ATENCIÓN AL USUARIO DE
TELECOMUNICACIONES,
MÁS DE LA MITAD DE LAS
RECLAMACIONES DERIVAN
DE LOS SERVICIOS
CONVERGENTES
de comercialización se causan bastantes
problemas a los consumidores. Por
ejemplo, en estos contratos suele existir
una cláusula que permite la modificación
de la tarifa y le concede al usuario la
facultad de resolver el contrato sin
coste alguno si decide no aceptar la
modificación en cuestión. Pero a cambio,
la compañía se exime de cumplir con
lo inicialmente pactado y tiene vía libre
para modificar el precio de la tarifa. Al
consumidor solo le queda la opción de
asumir la subida de precio o resolver el
contrato y cambiarse de compañía.
Las compañías telefónicas solo deben
cumplir un requisito: notificar al usuario
final las modificaciones contractuales
con una antelación mínima de un mes,
informando de manera expresa de su
derecho a resolver anticipadamente el
contrato sin penalización alguna, algo que
suelen hacer en la factura.
10 %
Ocio
7 %
Servicios de consumo
4 %
32 % Otros
Ofertas por escrito
Le recomendamos que pida un
documento con las condiciones
ofrecidas antes de contratar un
servicio: precio, promociones,
servicios, periodos mínimos y
penalizaciones por permanencia,
y las consecuencias en el cambio
del pack.
Contrato por escrito
Exija que le envíen una
confirmación documental del
contrato. No basta con pensar que
todo se graba y dejar la prueba
de la condiciones en manos de la
empresa.
Venta unitaria,
ejecución no unitaria
Contratar un paquete de telefonía,
por ejemplo, es una venta unitaria
de muchos productos, que
necesitan unos requisitos técnicos
(entre otros, la instalación de
fibra) para poder dar el servicio
completo. Si el contrato se
ejecuta a medias, puede pedir
la baja, siempre por escrito, por
incumplimiento de contrato.
14 días para desistir
del contrato
Si lo ofertado por teléfono no
coincide con lo confirmado
por escrito, puede desistir.
Pero este derecho tiene
excepciones: cuando la ejecución
haya comenzado, con previo
consentimiento expreso del
usuario y la compañía haya dado el
servicio completo, habrá perdido
su derecho de desistimiento. Vea
Vía Judicial pág. 47.
¡Reclame!
Entre en nuestra web y escoja el
modelo de desistimiento en caso
de que no quiera seguir con la
contratación del paquete dentro de
los 14 días que permite la ley. Tiene
un modelo específico para el gas.
www.ocu.org/modelo-
desistimiento-contrato-servicio
mayo/junio 2019//DyD 15
DyD//CAMPAÑA RENTA

IRPF a la vista E
sté atento a los plazos para
presentar su declaración de IRPF
y el Impuesto sobre Patrimonio
(IP) tanto por internet como
presencialmente en oficinas bancarias
Llega el momento de declarar: o en las de la Agencia Española de la
Administración Tributaria (AEAT). Antes
tenga claras las fechas y los pasos. de presentarla, revísela con cuidado para
no olvidar ingresos ni deducciones. No
Texto Cristina Olmeda

Disponibles los Puede pedir cita por Ya puede confirmar el Puede pedir cita por La AEAT empezará
datos fiscales internet o llamando al borrador y presentar internet o en el a confeccionar en
en la app de la 901 22 33 44 - 915 su declaración de IRPF 901 22 33 44 o sus oficinas las
AEAT y en www. 530 071 o 901 12 12 24 2018 por teléfono, 915 530 071 (de declaraciones de
agenciatributaria. - 915 357 326 (de 9 a internet o con la 9 a 19 h, L-V) para los contribuyentes
es, con certificado 19 h, L-V) y la AEAT le app de la Agencia que le hagan la con cita previa.
digital, DNIe o llamará para hacerle Tributaria (AEAT) y la declaración en las
con número de su declaración con el de Patrimonio en la oficinas de la AEAT.
referencia. “Plan Le Llamamos”. web de la AEAT.

15 1 2 9 14 26 28
MARZO ABRIL ABRIL MAYO MAYO JUNIO JUNIO
2019 2019 2019 2019 2019 2019 2019

Fechas de presentación y pago en los territorios forales

Álava
05 DE ABRIL 9 DE ABRIL 14 DE JUNIO 15 DE JUNIO 25 DE JUNIO 11 DE NOVIEMBRE
Se puede confirmar las Comienza el plazo Último día Comienza el plazo Último día para Se cargará el
propuestas de para confeccionar para confirmar para presentar por presentar declaración segundo pago
declaración (Rentafacil) la declaración en propuestas de internet (Rentared) en papel o en oficinas fraccionado del
y presentarla por las oficinas de Rentafacil y declarar las declaraciones de Hacienda, o por IRPF (40 %).
internet (Rentared). Hacienda. por internet con con pago por web si son a devolver
domiciliación. pasarela. o pago por pasarela.
Guipúzcoa

13 DE MARZO 8 DE ABRIL 12 DE ABRIL 15 DE ABRIL 1 DE JULIO 11 DE NOVIEMBRE

Ya puede pedir su Comienza el plazo Ya puede pedir Presentación del Último día para Segundo pago
información fiscal para aceptar las cita por teléfono o IRPF mecanizado presentar el IRPF fraccionado del IRPF
por correo postal o propuestas de internet para que le o por internet e IP. (40 % del resultado
consultarla online. autoliquidación por haga la declaración (también IP). a pagar de su
teléfono o internet. la Hacienda Foral. declaración).

16 DyD//mayo/junio 2019 www.ocu.org

 GUÍA FISCAL FORAL
2018 Renta y Patrimonio
Suplemento de OCU Compra Maestra nº 446. Abril 2019

GUÍA FISCAL
2018 Renta y Patrimonio
Suplemento de OCU Compra Maestra nº 446. Abril 2019

obstante, si comete algún error, puede es el tope para compensar pérdidas de

rectificar su declaración de 2018 hasta el
1 de julio de 2023 y solicitar la devolución
de ingresos indebidos si pagó de más o
solicitó una devolución menor. En esa
misma fecha acaba el plazo de AEAT para
inspeccionarla: hasta entonces, conserve
los justificantes de ingresos y gastos.
Y no olvide que el 1 de julio de 2019
2014: inclúyalas en su declaración de GUÍA FISCAL/
2018. También termina el plazo para FORAL 2018
pedir la devolución del IRPF pagado por
la prestación de maternidad y paternidad
Consúltela para resolver sus
de 2014: solicítela por internet o en dudas al hacer su declaración.
las oficinas de la AEAT. Si reside en un
territorio foral, recuerde que las fechas www.ocu.org/renta o en OCU Digital
son distintas que en el resto de España.

Último día para Último día para Último día para Si ha domiciliado el Último día para que
presentar su pedir cita para el presentar la pago, se le cargará en su la AEAT ordene las
declaración del “Plan Le Llamamos” declaración del cuenta el total del IRPF devoluciones del
Impuesto de y para que le hagan IRPF e IP. o IP o el primer pago IRPF. Si no cumple
Patrimonio (IP) y de la declaración en las fraccionado del IRPF el plazo, debe
IRPF si son a ingresar oficinas de la AEAT. (60 %). Asegúrese de empezar a pagar
y domicilia el pago tener saldo. al contribuyente
completo. intereses de
Si solo domicilia el 2º demora hasta
plazo del IRPF tiene Segundo pago la fecha en
hasta el 1 de julio. fraccionado del IRPF que ordene la
(40 % del resultado a devolución.
pagar de su declaración).

1 2 5 1
JULIO JULIO NOVIEMBRE ENERO
2019 2019 2019 2020

Navarra
04 DE ABRIL 10 DE ABRIL 12 DE ABRIL 24 DE JUNIO 4 DE JULIO 20 DE NOVIEMBRE
Se abre el plazo Comienza el Se abre el plazo Último día para Último día de Se cargará el
para presentar la periodo de cita para presentación presentar las pago de las segundo pago
declaración de previa. presencial de las declaraciones de declaraciones fraccionado del
IRPF e IP en forma declaraciones de IRPF e IP. positivas. IRPF (40 %).
telemática. IRPF e IP.

Vizcaya

25 DE MARZO 15 DE ABRIL 24 DE ABRIL 2 DE MAYO 28 DE JUNIO 11 DE NOVIEMBRE

Ya puede consultar si Comienza la Último día para Primer día para Último día Se cargará el
recibirá una propuesta consulta de datos anular o modificar presentar las para presentar segundo pago
de declaración. Si fiscales. la propuesta de declaraciones de declaración de IRPF fraccionado del
sale a devolver y está declaración a IRPF e IP. e IP y modificar IRPF (40 %).
conforme, no necesita devolver (verde). la propuesta a
tramitar nada más. ingresar (azul).

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 17

 Bancos
a la espera
Los gastos de formalizar
C
una hipoteca dejan de
ser una carga para el
consumidor. Los bancos
están asumiendo el pago,
¿cómo lo compensarán?
Por el momento, las TAE
no se han encarecido,
pero estaremos atentos.
Texto María del Castillo Gaitero
18 DyD//mayo/junio 2019
onstituir una hipoteca conlleva
varios gastos: tasación de la
vivienda, notaría, registro
de la propiedad, gestoría
y el Impuesto sobre Actos Jurídicos
Documentados (AJD). Históricamente
era el consumidor quien afrontaba el
pago de todos estos gastos, hasta que
en 2015, y gracias a los movimientos de
consumidores como OCU, se empezó
a cuestionar la imposición. Primero,
el Tribunal Supremo declaró abusiva
la cláusula que obliga al consumidor
a pagar la totalidad de los gastos de
formalización. A continuación, el
Gobierno modificó la normativa sobre
AJD, de manera que a partir del 10 de
noviembre de 2018 es el banco quien
paga este impuesto. Y por último, en
marzo de 2019 se aprobó la nueva
ley hipotecaria, que entrará en vigor
el próximo 16 de junio, en la que se
establece quién debe pagar cada gasto en
las nuevas hipotecas que se firmen:
●● Los bancos se harán cargo de los gastos
de notaría, registro de la propiedad y
gestoría (además del AJD).
●● El consumidor pagará los gastos de
tasación del inmueble y de las copias de la
escritura que solicite.
Nos preguntamos si la nueva obligación
que se les ha impuesto a los bancos, y que
implica una pérdida de dinero para ellos,
se habrá trasladado al cliente por otra vía,
por ejemplo, subiendo los tipos de interés
o exigiendo más requisitos de vinculación.
Para salir de dudas, nos hemos fijado en
las hipotecas que ofrecían las mejores
condiciones a principios de noviembre de
2018, justo antes de la modificación sobre
el AJD, y las hemos vuelto a examinar
en marzo de 2019. Afortunadamente,
los resultados de la comparación son
favorables para el consumidor.
www.ocu.org
 DyD//PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

OCU ANALIZA

¿Las gallinas que entran por las que salen?

Pues parece que no. Los bancos han asumido el pago del impuesto AJD y se han adelantado a la
obligación que la nueva ley de crédito inmobiliario (entrará en vigor el 16 de junio) les impondrá de
afrontar todos los gastos de la hipoteca, excepto la tasación. Por el momento, y salvo dos pequeñas
excepciones con TAE ahora ligeramente más altas, los bancos no han amortiguado esta pérdida de
ingresos encareciendo otros conceptos.

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
Diferencias entre 5/11/2018 (cuando el consumidor asumía todos los gastos) y 1/03/2019 (antes de que entre
en vigor la nueva ley hipotecaria). Para que las TAEG sean comparables, mantenemos el mismo Euríbor.

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PRÉSTAMOS

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en A N

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Co N KIA
Var VA H
EC

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H ip E R B

Ma NC
Op E NB
NK
A TIPO VARIABLE a 25 años
OT

A
A

LIB
OP

BB

AB
BA

BA

SA
HIP

PIB

Interés nominal inicial +0,1 +0,75 +0,1 = = +0,1 +0,79 +0,3 =

(diferencia en puntos)
INTERÉS
Euríbor + diferencial +0,1 = +0,2 = = +0,1 = +0,3 =
(diferencia en puntos)

Comisión de apertura = = = = = -1% = = =

(diferencia en %)

AJD+Registro+Notaría -1.977 -2.673 -1.821 -2.129 -2.152 -2.672 -2.267 -1.813 -2.162
GASTOS
(diferencia en €) Tasación -83 -303 -447 = = -284 = -447 =
Gestoría -508 -180 -508 = = -435 -94 -460 =

TAE a 5/11/2018 1,38 % 1,50 % 1,46 % 1,65 % 1,77 % 1,90 % 1,78 % 1,65 % 2,00 %
TAE TAE a 1/03/2019 1,25 % 1,27 % 1,41 % 1,47 % 1,57 % 1,57 % 1,63 % 1,71 % 1,79 %
Variación TAE -0,13 -0,23 -0,05 -0,18 -0,2 -0,33 -0,15 +0,06 -0,21
(diferencia en puntos)
 % V teca

a
a

io n e c a
T)
(8 0 i p o

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Op E NB
ca

A TIPO FIJO a 15 años

H ip A
OT

ote

NK

NK
V

N
LIB

OP
BB

AB
BA
SA
HIP

BA

BA

Interés nominal inicial = -0,1 +0,1 +0,4 +0,35 +0,15 = -0,05 =

(diferencia en puntos)
INTERÉS
Comisión de apertura
EN LA (diferencia en %) = = -0,25% = -1,00% = = = =

ACTUALIDAD, LOS AJD+Registro+Notaría -2.129 -1.977 -2.672 -1.827 -1.813 -2.267 -2.123 -2.023 -2.162
GASTOS
BANCOS ASUMEN (diferencia en €) Tasación = -83 -284 -447 -447 = = = =
Gestoría = -508 -435 -508 -460 -94 = -508 =
LA MAYORÍA DE
LOS COSTES DE TAE a 5/11/2018 2,48 % 2,79 % 3,00 % 2,54 % 2,79 % 2,83 % 3,23 % 3,31 % 3,36 %
TAE a 1/03/2019 2,19 % 2,33 % 2,54 % 2,55 % 2,60 % 2,63 % 2,88 % 2,93 % 3,02 %
LAS HIPOTECAS TAE
Variación TAE -0,29 -0,46 -0,46 +0,01 -0,19 -0,2 -0,35 -0,38 -0,34
PARA MANTENER (diferencia en puntos)

OFERTAS
ATRACTIVAS
www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 19
En una hipoteca de 100.00 €, el
consumidor paga ahora unos 300 €
Comparamos los gastos que había que
pagar antes (5 de noviembre de 2018) con
los actuales (1 de marzo de 2019):
●● Gastos de tasación del inmueble:
suponen entre 250 y 400 euros para una
vivienda valorada en 150.000 euros.
Antes, todas las entidades repercutían
el gasto a sus clientes; ahora que es
obligatorio que lo pague el cliente,
algunas asumen el cargo: en nuestro
estudio lo hacen BBVA, MyInvestor,
Openbank, Pibank y Santander.
●● Notario, registro de la propiedad y
gestoría. Para que la hipoteca quede
válidamente constituida, es necesario
que se documente en escritura pública y
se inscriba en el registro de la propiedad.
Para un préstamo de 100.000 euros, el
coste es de unos 500 euros de notario,
unos 100 euros de registrador y entre
175 y 500 euros de gestoría. Antes, casi
todos estos gastos corrían a cargo del
consumidor. Ahora, todos los bancos del
estudio asumen los gastos de notario y
registro; en cuanto a gastos de gestoría,
solo Abanca, Bankia, Liberbank y
Mediolanum siguen repercutiendo el
gasto a sus clientes.
●● Impuesto de AJD. Es el concepto
más cuantioso: en Andalucía, Cataluña
o Galicia podía superar fácilmente
los 2.000 euros para un préstamo de
20 DyD//mayo/junio 2019
100.000 euros. Antes, todos los bancos
pasaban el cargo a los clientes; ahora, son
los bancos quienes deben pagarlo.
En conclusión: si a principios de
noviembre el consumidor pagaba casi
2.900 euros de gastos para un préstamo
de 100.00 euros de capital, en marzo el
importe se ha rebajado a unos 300 euros.
Se han modificado
las condiciones financieras
Una manera que los bancos tienen de
compensar los gastos es cambiando
las condiciones financieras de los
préstamos. Gran parte de las hipotecas
a tipo variable analizadas han subido el
tipo de interés: el mayor incremento ha
sido de 0,2 puntos en el diferencial sobre
el euríbor en las hipotecas de Openbank
y Santander. En los préstamos a tipo fijo,
han subido 0,4 puntos en Openbank
y 0,35 % en Santander; sin embargo,
otras hipotecas a tipo fijo lo han bajado,
como Bankinter y Coinc. (Las hipotecas
Openbank a las que nos referimos son
las clásicas que conceden hasta un 80 %
del valor de tasación, no las nuevas que
otorgan hasta un 70 %: ambas figuran en
el cuadro de análisis).
También podrían cobrar o incrementar
la comisión de apertura. Sin embargo,
en las hipotecas estudiadas solo se han
producido cambios en BBVA y Santander
y han sido para eliminar dicha comisión.
Hoy una hipoteca es más barata
que el 5 de noviembre de 2018
Aunque en general las condiciones
financieras han empeorado, observamos
que la TAE se ha encarecido solo en dos
casos y en cantidad reducida: un 0,06 %
en la hipoteca del Santander a tipo
variable y un 0,01 %en la hipoteca de
Openbank (80 % del valor de tasación,
VT) a tipo fijo. En las demás entidades,
la subida de los tipos de interés no
compensa la supresión de los gastos, por
lo que las TAE son ahora más bajas que
en noviembre de 2018, aunque sin llegar
a abaratarse tanto como han caído los
intereses a largo plazo. A nuestro juicio,
la solución definitiva para evitar las
repercusiones de gastos sería eliminar
esos costes.
LOS MEJORES
PRODUCTOS ACTUALES
Compras Maestras
En los últimos tres años se ha invertido
la tendencia en la elección del tipo de
préstamo hipotecario: según datos del INE,
en la actualidad el 40 % de las hipotecas se
contrata a tipo fijo, frente al 10 % en 2015.
En OCU solo recomendamos el tipo fijo
en caso de que el plazo sea inferior a 15
años y se contrate alguno de los productos
galardonados como Compra Maestra.
A tipo variable
MYINVESTOR Hipoteca
Variable (70 % de VT)
TAE 1,20 %
Exige una nómina de 4.000 euros y
solo financia hasta el 70 % del valor
de tasación del inmueble. Asume
todos los gastos.
OPENBANK Hipoteca Open
(70 % de VT)
TAE 1,22 %
Con una nómina de 900 euros o
el doble si son dos titulares. Solo
financia hasta el 70 % del valor de
tasación del inmueble. Asume todos
los gastos.
HIPOTECA COINC
TAE 1,25 %
No exige domiciliar nómina y puede
solicitar hasta el 80 % del valor de la
tasación. Gastos de tasación a cargo
del cliente.
A tipo fijo
LIBERBANK Hipoteca Selecta
TAE 2,19 %
Exige domiciliar nóminas de al menos
3.000 euros. Gastos de tasación y
gestoría a cargo del cliente.
HIPOTECA COINC
TAE 2,33 %
No exige domiciliar nómina. Gastos
de tasación a cargo del cliente.
www.ocu.org
 DyD//PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS A TIPO DE INTERÉS VARIABLE

TAE calculada en marzo de 2019 para un préstamo de 100.000 euros a 25 años, teniendo en cuenta los gastos que asume el consumidor,
así como el coste de los productos vinculados. Para el tipo variable se ha utilizado el euríbor de febrero de 2019 (-0,108 %).
REQUISITOS GASTOS COMI- CONDICIONES
SIONES

Exige nómina (importe

Euríbor + diferencial %
Apertura (mínimo €)
Domicilar recibos
Tarjeta de crédito
(gasto mínimo €)
Seguro de hogar

Seguro de vida

Nominal inicial
mínimo €)

Tasación

Gestoría

TAE
F MYINVESTOR H. Variable (70 % VT) 4.000 G G G 0% 1,79 % E + 0,89 1,20 %
F OPENBANK Hipoteca Open (70 % VT) 900 (1) (2) 0% 1,99 % E + 0,89 1,22 %
F HIPOTECA COINC no (2) 250 0% 0,99 % E + 0,99 1,25 %
PIBANK no G 0% 1,95 % E + 0,95 1,27 %
OPENBANK  Hipoteca Open (80 % VT) 900 (1) (2) 0% 1,99 % E + 1,09 1,41 %
BANKIA Hipoteca Sin Comisiones Premium 3.000 G G 400 139 0% 1,99 % E + 0,99 1,43 %
LIBERBANK Hipoteca Selecta 3.000 G 286 456 0% 1,90 % E+1 1,47 %
MEDIOLANUM Hipoteca Freedom Plus sin mín. G G 350 175 1% 1,60 % E + 1,15 1,57 %
BBVA Hipoteca Variable Bonificada 600 G G 0% 1,99 % E + 0,99 1,57 %
BANKIA Hipoteca Sin Comisiones 1.200 G G 400 139 0% 1,99 % E + 1,20 1,63 %
SANTANDER Hipoteca Variable 1.200 G (3) G 0% 2,19 % E + 1,39 1,71 %
ABANCA Hipoteca MariCarmen 2.500 2500 G 318 248 1% (750€) 1,70 % E + 1,24 1,79 %

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS A TIPO DE INTERÉS FIJO

TAE calculada en marzo de 2019 para un préstamo de 100.000 euros a 15 años, teniendo en cuenta los gastos que asume
el consumidor, así como el coste de los productos vinculados.
REQUISITOS GASTOS CONDI-
COMISIONES CIONES
Exige nómina (importe

Nominal a 15 años
Domicilar recibos

Tarjeta de crédito

Apertura (mín. €)
Seguro de hogar

(gasto mínimo)
Seguro de vida
mínimo €)

Tasación

Gestoría

TAE

F LIBERBANK Hipoteca Selecta 3.000 G 286 456 0% 1,70 % 2,19 %

F COINC no (2) 250 0% 1,90 % 2,33 %
BANKIA Hipoteca Sin Comisiones Premium 3.000 G G 400 139 0% 1,95 % 2,42 %
OPENBANK Hipoteca Open fija (70 % VT) 900 (1) (2) 0% 2,05 % 2,44 %
BBVA Hpoteca Bonificada sin mín. G G 0% 1,95 % 2,54 %
OPENBANK Hipoteca Open fija (80 % VT) 900 (1) (2) 0% 2,15 % 2,55 %
SANTANDER Hipoteca fija 1.200 G G (3) 0% 2,20 % 2,60 % VEA TODAS LAS
MYINVESTOR (70 % VT) 4.000 (2) 0% 2,20 % 2,60 % HIPOTECAS
BANKIA Hipoteca Sin Comisiones 1.200 G G 400 139 0% 2,15 % 2,63 % ANALIZADAS EN
BANKOA sin mín. G G 361 181 0% 1,90 % 2,88 % WWW.OCU.ORG/
BANKINTER sin mín. G G 332 1% (500 €) 1,90 % 2,93 % COMPARAR-
ABANCA Hipoteca Maricarmen 2.500 G 2.500 318 248 1% (750 €) 2,30 % 3,02 %
HIPOTECAS
VT: Valor de Tasación del inmueble. Algunos 80 % del VT. compañía.
préstamos no conceden más del 70 % (1) 1.800 euros si son dos titulares. (3) Mínimo 6 compras al trimestre.
del VT, cuando lo normal es hasta el (2) Se puede contratar con cualquier

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 21

 Dibujando
un mundo mejor
Si siente el deseo de colaborar en algún proyecto altruista, tiene infinitas
posibilidades de hacerlo. Con esfuerzo personal, con dinero o con ambas cosas.
M
uchas personas quieren
contribuir de algún modo
a una buena causa, lo que
en principio es uno de los
deseos más fáciles de satisfacer que hay.
Las posibilidades son infinitas y quizás
eso sea lo único que puede causar cierta
parálisis al abordar la cuestión.
Como punto de partida general,
conviene hacerse esta pregunta: ¿Qué
puedo aportar? Si sus energías o su
disponibilidad de tiempo son escasas, la
forma más sencilla de ayudar es hacer
donativos en dinero contante y sonante.
Si lo que escasea es el dinero, puede
contribuir con su esfuerzo, su tiempo y
sus conocimientos. ¿Cree que no tiene
ninguna habilidad en especial? No pasa
nada. Hay miles de proyectos y algunos
22 DyD//mayo/junio 2019
Texto Paz Hurlé
no requieren más que ganas. Otros, sin
embargo, precisan perfiles profesionales
concretos, como nos explica Clara Pardo
en la entrevista de la página contigua.
Nosotros hemos encuestado a 10 ONG
(enviamos cuestionarios a 46 pero no
todas respondieron) y sus demandas
son de lo más variado, tanto en lo que
respecta a los saberes requeridos como
al grado de compromiso; la Fundación
Vicente Ferrer, por ejemplo, trabaja
con especialistas médicos que pueden
desplazarse al menos un año a la India;
en Cruz Roja tienen cabida estudiantes
prestos a dar clases de refuerzo... La lista
es interminable. Cruz Roja, de hecho,
tiene una página informativa para quien
se inicia en estas lides que se llama así:
www.milmanerasdevoluntariado.org.
2.000 euros donados,
717,50 ahorrados
Hacer donativos a determinadas
entidades está incentivado fiscalmente,
pues da pie a deducir en el impuesto
sobre la renta. La entidad receptora le
informará de si es una de ellas y le dará
el justificante pertinente. Se trata de las
fundaciones o asociaciones “de utilidad
pública” amparadas por la Ley 49/2002 (lo
son por lo general todas las ONG de cierta
importancia), así como la ONCE, la iglesia
católica, las universidades públicas... En
general, se puede deducir un 75 % de los
primeros 150 euros donados y un 30 %
del resto, que aumenta al 35 % si dona a
la misma entidad a la que ha realizado
donaciones en los dos ejercicios previos
y lo hace en la misma cuantía o en una
www.ocu.org

ENTREVISTA
Clara Pardo
PRESIDENTA
DE MANOS UNIDAS
“Nuestro objetivo último
es desaparecer”
En su “vida anterior”, esta licenciada
en Derecho y CIencias Empresariales
trabajaba en el sector financiero. En su
vida actual, preside Manos Unidas, una
organización en la que los voluntarios
suponen más del 90 % de los trabajadores
y el 100 % de los puestos directivos.
¿Qué clase de voluntario es el más
demandado por Manos Unidas?
Hace 60 años, las fundadoras de Manos
Unidas eran unas amas de casa valientes
que se hicieron eco de una declaración de
guerra contra el hambre. Hoy día cada vez
hay más gente con estudios superiores y
experiencia profesional, lo que nos resulta
valiosísimo
¿Pero hay hueco para cualquiera?
Todos tenemos dos manos y podemos
hacer alguna cosa, aunque gestionar
proyectos requiere una cierta estabilidad,
un compromiso. En dos meses no puedes
conocer un país, hacer un estudio... Pero
aparte de los proyectos, aquí en España
hay actividades de sensibilización y de
educación para el desarrollo. También
muchísimas iniciativas de recaudación
de fondos en nuestras delegaciones,
donde participa mucha gente. Un niño
no te puede dar dinero pero le puedes
convencer para hacer una marcha
solidaria de dos kilómetros, que es el
trayecto que tiene que hacer una niña en
la India para coger agua; el niño camina,
se lo explica a sus abuelos y recauda
36 euros maravillosos... En nuestra
Operación Bocata se hacen unos 15.000
bocadillos en un solo día, que se venden
en los colegios por 3 euros. Para esta
clase de eventos hay más necesidad de
ayuda puntual.
www.ocu.org
La gente se pregunta por el uso que se
da a su dinero. ¿Qué le diría al donante?
Si haces una donación puntual, a lo mejor
eres menos puntilloso, pero si te vas a
hacer socio y a pagar regularmente, yo
haría un poco de escrutinio. Creo que
lo suyo es dirigirse a alguna ONG de la
que ya conozcas algo, hay muchísimas
de ámbito local que hacen un trabajo
estupendo a escala más pequeñita.
Puedes mirar las páginas web, que todo el
mundo tiene, salvo quizás una asociación
de barrio. También puedes consultar a la
DyD//CAUSAS BENÉFICAS
Fundación Lealtad, para ver si una ONG
está auditada, cuánto gasta en proyectos,
si se pagan unos sueldos o unos gastos
de transporte elevadísimos... Nosotros
estamos acreditados por la Agencia
Española de Cooperación Internacional
para el Desarrollo. Si un proyecto tiene
problemas, por ejemplo, retrasos debidos
a unas lluvias, tenemos que justificarnos.
A mí me da garantías saber que el dinero
llega, se usa bien y no se queda por en
medio en miles de gastos. Manos Unidas
tiene una media de 600 proyectos al año.
Los más grandes suelen ser cofinanciados
con participación pública, pero también
hay proyectos pequeños a los que se
destinan por ejemplo 5.000 euros al
año. En total movemos mucho dinero,
47 millones de euros, que proceden en
su mayoría de donaciones privadas y que
son como para manejarlos bien. El 90 %
de lo que recaudamos va a la financiación
de los proyectos y a la educación para el
desarrollo.
¿Qué piensa de la moda del
“volunturismo”?
Irse a hacer voluntariado a Bali, pagando
mucho dinero, a lo mejor alojado en un
hotel de lujo... A mí me choca, porque
las condiciones de vida en los proyectos
suelen ser duras y nosotros somos
austeros. Pero si haciendo volunturismo te
das cuenta de la miseria que existe en el
mundo, bendito sea.
En España también hay pobreza.
Sí. En España hay pobreza, pero no es
la misma pobreza que en otros países;
abres el grifo y puedes beber agua, no te
mueres de tuberculosis o en un parto, hay
campañas de vacunación, la educación
es pública... Hay que ayudar en los dos
sitios. Aquí y allí. Con Manos Unidas o con
otra organización. Las ONG no somos
competencia. Todas queremos lo mismo.
Yo siempre digo que nuestro objetivo es
desaparecer, porque eso querría decir que
habría acabado el hambre.
mayo/junio 2019//DyD 23
DyD//CAUSAS BENÉFICAS
superior. Imaginemos, por ejemplo, que
dona 1.000 euros a una ONG que acaba
de conocer y otros 1.000 a otra a la que
lleva años aportando esa misma cantidad.
En total, podrá deducir 717,50 euros en el
IRPF, resultado de esta suma: 112,50 (75 %
de 150), más 255 (30 % de 850), más 350
(35 % de 1.000).
Si no puede donar a proyectos de
los que tenga buenas opiniones de
primera mano y lo que le preocupa de
las aportaciones monetarias es saber
cuánto dinero acabará siendo empleado
en los proyectos sobre el terreno y cuánto
se quedará por el camino (en gastos de
gestión, reclutamiento, publicidad...), sepa
que esos datos son en principio públicos
y figuran en las memorias anuales de las
diferentes organizaciones.
Las ONG encuestadas por nosotros
nos han dicho, entre otras cosas que
dedican a los proyectos que desarrollan
un porcentaje de su presupuesto que varía
entre el 55 y el 95 % según la organización.
No obstante, esos datos no siempre son
fáciles de interpretar, como no es fácil
determinar en último término la calidad
de la ayuda que presta cada organización.
La Agencia Española de Cooperación
Internacional para el Desarrollo, antes
de colaborar con una ONG y hacerla
receptora de fondos públicos, la evalúa
atendiendo a “más de 70 criterios
cualitativos y cuantitativos”. Pero su
lista de ONG acreditadas es muy corta,
porque suele tratarse de organizaciones
que trabajan combinadas con la AECID en
grandes proyectos estratégicos. De hecho,
no llegan a 50, cuando la Plataforma del
Voluntariado en España aúna a más de
20.000 asociaciones.
24 DyD//mayo/junio 2019
Contribuciones personales: un
estatus especial
Si decide convertirse en voluntario
y aportar su esfuerzo personal, sepa
que existe una Ley del Voluntariado
que establece una serie de derechos y
deberes para los voluntarios, para las
entidades que recurren a ellos y para los
beneficiarios de su trabajo.
Una de las pretensiones de esta ley es
dignificar la labor del voluntario y darle
un mayor valor social, lo que empieza por
acreditar la realización del trabajo, aunque
no esté remunerado. Por eso, usted y la
entidad con la que colabore deben firmar
un “acuerdo de incorporación” formal.
Además, al menos en teoría, usted debería
ver reconocidas las competencias y
destrezas que adquiera.
Por cierto, al firmar su incorporación
deberá aportar un certificado de
antecedentes penales, así como un
certificado de delitos de naturaleza
sexual si se trata de un voluntariado con
menores. Ambos se solicitan al Ministerio
de Justicia en las oficinas de gerencia
territorial o a distancia, en la sede
electrónica del ministerio, con certificado
digital, DNI electrónico o registro en el
sistema Clave.
15.649 EUROS
DONARON NUESTROS
SOCIOS A ALDEAS
INFANTILES EN 2018,
VÍA SELFBANK, LA
COMERCIALIZADORA
DEL SUPERMERCADO
DE FONDOS OCU.
CADA VEZ MÁS
EMPRESAS HACEN
POLÍTICAS
SOLIDARIAS
Seguros de voluntario: asistencia
en viaje con toques especiales
Las entidades que empleen a
trabajadores voluntarios deben contar
con un seguro que les cubra en caso
de accidente o enfermedad derivados
directamente de la acción voluntaria,
y cubrir igualmente la responsabilidad
civil por daños que pueda causar el
voluntario, cuando sea obligatorio por el
tipo de ayuda prestada.
Ojo: en los últimos tiempos se han
puesto de moda los viajes a destinos
lejanos que se aprovechan para hacer
alguna actividad benéfica, un híbrido
bautizado como “volunturismo”, en el
que el voluntario es más bien un mero
consumidor o cliente.
En todo caso, si viaja a un destino
lejano, valore la necesidad de contar con
un buen seguro. Algunos se presentan
como específicos para voluntarios, como
el que ofrece Anagán Seguros (Seguros
Voluntariado), que cuenta con una
cobertura por responsabilidad civil más
sustanciosa que la que suelen tener los
seguros de asistencia en viaje corriente y
con una cobertura de secuestro.
Recuerde, por otro lado, que los
seguros suelen rehusar el pago de
indemnizaciones si vaja a zonas
cuya visita haya sido oficialmente
desaconsejada por el Gobierno dada su
peligrosidad.
www.ocu.org
 AHORRAR, INVERTIR, FINANCIAR

Datos del 03/04/2019

SU CARTERA

Buenas
noticias
En el bimestre pasado, nuestra
cartera global de referencia, que
desde ahora es global flexible,
avanzó un 2,1 %.

Con esta mejora, en la última adquiribles para usted

década nuestra cartera acumula como las obligaciones
un rendimiento anual del 8,4 % y italianas.
una rentabilidad total del 126,1 %. ¿Le interesa? La mejor
Es decir, de haber invertido manera será seguir
entonces 100.000 euros, ahora la cartera a través
acumularía nada menos que del Metavalor Global
226.100 euros. (ES0162741005), que
Y para que nuestra cartera global hará los cambios por
siga dando alegrías, introducimos usted.
algunas mejoras. A partir de Este fondo gana un 1,5 % en el
ahora, ampliamos el abanico de bimestre, y se contrata desde
1.000 EUROS INVERTIDOS
potenciales inversiones siempre 1.000 euros en el Supermercado
EN NUESTRA CARTERA GLOBAL
que respeten nuestros criterios: de Fondos OCU (902 888 888). 8.000
destinar la renta fija a títulos de Además, por ser socio de OCU,
alta solvencia de forma que, para al año de la contratación le
el plazo que está diseñada, por devolverán el 40 % de la comisión 6.000
mal que marchen las cosas, usted de gestión (lo que suma un 0,68 %
no pierda poder adquisitivo. Así anual a la rentabilidad), o el 70 % 4.000
incorporamos nuevos ingredientes si es socio de OCU Inversiones
que no serán fácilmente (+1,19 %). 2.000

0
RENTABILIDAD MEDIA ANUAL 1995 2000 2005 2010 2015
DEL METAVALOR GLOBAL
A 31/03/2019 y teniendo en cuenta la retrocesión del 40 % sobre la comisión
de gestión (1,7 % anual) si es socio de OCU, y del 70 % si es Socio de OCU
Inversiones.

1 año 3 años 5 años Inicio (1) OCU

No socios 5,10 % 5,60 % 5,30 % 4,60 %
INVERSIONES
Socio de OCU 5,80 % 6,30 % 6,00 % 5,30 % La bolsa y los
mercados al alcance
Socio de OCU Inversiones 6,30 % 6,80 % 6,50 % 5,80 %
del socio
(1) Fecha de inicio el 30/09/2010.

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 25

 HACIENDO
NÚMEROS IPC
Datos del 03/04/2019

ZONA INVERSIÓN
1,3 %
Moviendo el dinero
Marzo 2019
HASTA UN 5 %
SIN RIESGO ALGUNO
Hoy en día guardar los ahorros en su
cuenta corriente de toda la vida o en CUENTAS CORRIENTES
un depósito no le rentará más de un
0,2 % TAE. Y el caso es que existen
alternativas sin riesgo más interesantes. El interés
Por ejemplo, es posible encontrar cuentas
que ofrecen hasta un 5 % TAE para
está en el regalo
importes de hasta 6.000 euros, siempre y El rendimiento de las tarjetas de crédito y débito,
cuando se vincule a la entidad (domiciliar cuentas corresponde envía 12 transferencias de

313 €
la cuenta corriente, los recibos...) y solo al primer año (incluido 500 euros y mantiene un
durante el primer año. Otra posibilidad el valor del regalo, si lo saldo medio mensual de
es guardar los ahorros en alguna cuenta hay) para un cliente que 2.500 € en la cuenta. Las
la diferencia
de ahorro sin vinculación: las hay para entre invertir domicilia una nómina cuentas más rentables son
importes de hasta 15.000 euros que 6.000 euros a un de 2.000 euros y varios las que ofrecen un regalo.
ofrecen un 1 % TAE. año en un buen recibos de suministros por En depósitos, los intereses
depósito frente al 190 euros al mes, tiene también siguen muy bajos.
¿Y APOSTAR POR peor
UN FONDO ÉTICO?
Son fondos que integran criterios ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS
ambientales, sociales o de buen gobierno Condiciones interesantes en...
para invertir de forma sostenible y Resultado en
Cuentas nómina euros
responsable. Y su importancia crece de
Caixabank Cuenta Family (Regalo TV 32’’) (1) 201
año en año. Como muestra, los más de
Abanca Cuenta clara (Regalo 150 €) (1) 121

+207,2 %
300 fondos éticos que se comercializan
Cuentas de alta remuneración TAE
actualmente en nuestro país y que
Myinvestor Cuenta de ahorro 1
acaparan un 7 % del patrimonio total
Rentabilidad acumulada CIC Iberbanco Livret A 0,75
invertido. El caso es que, según nuestros por la cartera global
OpenBank Cuenta de ahorro bienvenida (2) 0,51
analistas, no suelen destacar por su con inmuebles desde
buena gestión. Aunque hay excepciones: febrero de 2003 Depósito a plazo de 10.000 euros. TAE

en OCU Inversiones encontrará los cinco A 6 meses Banco Farmafactoring.  Cta. Facto (3) 0,50
fondos éticos más recomendables. Banco Farmafactoring.  Cta. Facto (3) 1,00
A 12 meses
Otra opción más rentable y con un Banco Pichincha Depósito 0,70
componente igualmente ético es invertir a Banco Farmafactoring.  Cta. Facto (3) 1,20
A 24 meses
través del Supermercado de Fondos OCU Wizink. Depósito 25 meses 0,65
(902 888 888). Por ejemplo, a través
de Metavalor Global, Self Bank viene NOTAS DE LAS TABLAS
donando 1,85 euros a Aldeas Infantiles
(1) Para nuevos clientes.
más de

300
(2) TAE si la cuenta se mantiene un año,
por cada partícipe que, con un año de 1,75 % los tres primeros meses, 0,10 % a
antigüedad, tenga al menos 1.000 euros partir del cuarto.
invertidos al cierre del año. Como es el número de (3) El Depósito Cta. Facto no admite
resultado de ello, en 2018 se han donado fondos éticos en reintegros o cancelaciones antes del
nuestro país vencimiento.
15.640 euros a esta ONG.

26 DyD//mayo/junio 2019 www.ocu.org

 EURIBOR
-0,109 %  %
Euribor en marzo
de 2019

CONSUMO

CONDICIONES DE PRÉSTAMOS PERSONALES

TAE por 10.000 euros a 4 años

debajo Interés
nominal
Comisión de
apertura
Comisión Pide Pide
cancelac. firma seguro TAE (1)
(%)
Cuota
mensual
Suma
cuotas
y gastos

del 5 %
(%) (%) anticipada notario de vida (€) (€)
Condiciones con nómina domiciliada

ING mantiene las BANKOA préstamo consumo 3,99 % 1% (mín 150 €) 1,00 % G 5,48 % 225,75 11.100,23
condiciones de su BANCO CAMINOS 5,25 % 0,25 % 0,00 % G 5,67 % 231,43 11.163,50
préstamo personal, CAJA LABORAL crédito coche 5,50 % 1,50 % 1,00 % G 6,46 % 232,56 11.313,11
pero solo para antiguos Condiciones sin nómina domiciliada
clientes. Si no lo era, las CAIXA GUISSONA prést.cons. (2) 4,85 % 0,00 % 0,00 % 4,96 % 229,61 11.021,48
condiciones suben al ING DIRECT préstamo clientes 5,95 % 0,00 % 0,00 % 6,11 % 234,62 11.261,81
8,25 % TAE. COINC préstamo coche 6,49 % 0,00 % 0,00% 6,69 % 237,10 11.380,96
Por otro lado, COINC lanza (1) Incluye comisiones de apertura, gastos de notario y coste del seguro de vida si se exige.
su préstamo coche sin (2) Tiene sucursales en Guissona, Barcelona, Reus y Lleida. Aplica tipos más bajos en
requisitos, ni siquiera tener préstamos para financiar reformas y para compra de coche.
que abrir cuenta.

INMUEBLES Y COMPAÑÍA

Alquiler al día con el IPC

Recomendamos actualizar anualmente la renta del alquiler IPC
El IPC se mantiene en unos niveles moderados
en base al IPC. Es bueno para el arrendatario y para
el arrendador, tanto por su transparencia como por su
8%
previsible evolución estable (1,3 % en marzo de 2019).

POR ESCRITO 114 zonas visitadas. Y no siempre

No basta que el contrato de
arrendamiento incluya una
cláusula de actualización anual
conforme al IPC (indicando el
último índice publicado por el
INE). Además, es preciso que
el arrendador lo comunique
anualmente antes de que acabe
el año, expresando el porcentaje
aplicado y la renta resultante. De
lo contrario se entenderá que ese
año no va a actualizar la renta.
GARAJES EN MADRID
De cara a su alquiler
comprobamos que una plaza de
garaje en Madrid es una inversión
muy interesante en 100 de las
4%
en los barrios céntricos con más
problemas de aparcamiento,
cuyos precios de venta son
0%
ya elevados, sino en zonas
periféricas donde también hay
demanda, tanto de residentes -4%
como de trabajadores. Hablamos
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
de rentabilidades medias
que superan el 3,5 % anual,
siempre y cuando los alquileres
se mantengan en los rangos
actuales.
Para una información más FINCAS
detallada, consulte OCU Fincas Y CASAS
y Casas o entre en www.ocu.
Toda la información
org/fincas-y-casas/analisis- de OCU del mercado
de-precios, un comparador de inmobiliario.
barrios de 60 ciudades.

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 27

DyD//REPARACIÓN DE VEHÍCULOS

CON GA
DE CO

¿A DÓNDE
LO LLEVO?

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A LA MARCA

¡Otra vez
al taller!
ATENCIÓN: ANULA
LA GARANTÍA

Algunos coches y motos pasan más tiempo en el taller que en

la carretera. A veces porque vienen con un defecto de fábrica
rebelde, otras por incompetencia del propio taller. Actuar
exigiendo sus derechos puede ahorrarle problemas.

C
Texto María del Castillo Gaitero

uando compramos un vehículo
en un establecimiento comercial
(no entre particulares), como
consumidores disponemos de
una garantía legal durante dos años si el
vehículo es nuevo y como mínimo de un
año si es de segunda mano.
Derechos que le asisten
en garantía
Cualquier defecto que se manifieste en
ese periodo debe solucionarse mediante
la reparación del vehículo, su sustitución,
la rebaja del precio o la resolución del
contrato. En principio, el cliente puede
elegir entre la reparación o la sustitución
y comunicar su decisión al vendedor,
quien se atendrá a ello a no ser que
resulte imposible, sea económicamente
desproporcionado o no pueda realizarse
en un plazo de tiempo razonable. Parece
lógico empezar por intentar el arreglo,
pero a menudo ocurre que el defecto
persiste y se entra en un círculo vicioso
de reparaciones continuas. Y al final, si el
defecto es grave, lamentablemente y por
lo general al consumidor no le queda más
remedio que acudir a los tribunales (vea la
sentencia de Un coche que no arranca en
la pág. 30).
Le recordamos los derechos que le
asisten al consumidor mientras esté
vigente la garantía de la compra:
●● La reparación de los defectos y averías
originarios es gratuita y no necesita
solicitar presupuesto. No importa que el
problema sea grave o leve, que afecte a
la mecánica, al sistema electrónico, a la
tapicería o a los neumáticos: el vendedor
debe hacerse cargo de los costes, ya sean
de mano de obra, recambios o transporte.
●● Durante el tiempo que el vehículo

28 DyD//mayo/junio 2019 www.ocu.org

 CUANDO UN
VEHÍCULO VIENE
CON UN DEFECTO
DE ORIGEN
ARANTÍA SIN GARANTÍA
OMPRA DE COMPRA
QUE PROVOCA
CONTINUAS
MEJOR CON REPARACIONES, EL
PRESUPUESTO CONSUMIDOR QUE
Y ya decidirá
usted si lo QUIERA EJERCER
acepta o rechaza
TALLER
SU DERECHO
(en cuyo caso
puede tener un ELEGIDO A RESOLVER EL
coste, infórmese POR MÍ CONTRATO CASI
TALLER DE antes). SEGURO QUE
LA MARCA
TENDRÁ QUE IR
LA REPARACIÓN EXIJA RESGUARDO A LOS TRIBUNALES
ES GRATUITA DE DEPÓSITO
En garantía no Un documento donde se anoten
¿SE RESUELVE?
pueden repercutirle el motivo de la reparación y las
ningún gasto: ni fechas de depósito y recogida
de mano de obra servirá de prueba en caso de
ni de piezas ni de reparación fallida y, además,
transporte. amplía el plazo de la garantía.

AVERÍA LA AVERÍA
RESUELTA CONTINÚA
REPARACIONES REPARACIONES
¿SE RESUELVE? SUCESIVAS SUCESIVAS

3 MESES O
GARANTÍA DE 2.000 KM
AVERÍA LA AVERÍA REPARACIÓN La reparación de
RESUELTA CONTINÚA EXIJA FACTURA un vehículo tiene
Le servirá para una garantía
hacer valer la particular de
garantía de la 3 meses o
reparación y, en 2.000 km.
su caso, poder
reclamar.
A) SUSTITUCIÓN DEL VEHÍCULO
REPARACIÓN GARANTÍA DE
B) REBAJA DEL PRECIO PERITAJE
CON GARANTÍA PIEZAS NUEVAS
C) FIN DEL CONTRATO (VEA CASO PÁG. 31) Las piezas
DE 6 MESES
Por si tiene que ejercer nuevas y su
este derecho, exija un instalación
justificante donde tienen 2 años de
consten la reparación garantía.
realizada y la fecha de TERMINA EN TERMINA EN
entrega.
LOS TRIBUNALES LOS TRIBUNALES
(VEA SENTENCIA PÁG. 30)

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 29

DyD//REPARACIÓN DE VEHÍCULOS
CON GARANTÍA DE COMPRA
Un coche que no arranca
En 2009, C. compró un vehículo nuevo
por 39.479 euros. A los dos meses
lo llevó al taller porque presentaba
problemas al arrancar, pero no se
solucionaron, por lo que volvió al taller
en varias ocasiones. En 2010, C. envió
un burofax al fabricante exponiendo
la precaria situación del coche y
su irregular consumo de batería,
que provocaba que no arrancara;
C. exigió la solución definitiva del
problema, pero no lo consiguió. A
partir de 2011 y hasta 2013 otros
talleres de la marca hicieron varias
reparaciones con intervención de grúa,
cambios de batería, reprogramación
de centralita eléctrica, módulo de
control y alternador e instalación de
acumuladores.
En 2013 presentó una demanda frente
al vendedor y al fabricante. El juez
consideró procedente la demanda
en tanto que el defecto o falta de
idoneidad se asociaba al origen del
producto en función de su naturaleza
y finalidad y se había manifestado
antes de los seis meses desde la
venta, con lo que se presumía que
existía con anterioridad a la venta.
Los informes periciales aportados
avalaron el funcionamiento anómalo
del encendido y la batería. El juez
consideró responsables tanto al
30 DyD//mayo/junio 2019
EN LOS TRIBUNALES
vendedor como al fabricante y
afirmó que, a pesar de que habían
transcurrido más de 4 años desde la
compra, C. se encontraba dentro del
plazo límite de 3 años para presentar
la reclamación, ya que cada vez que el
coche entraba en el taller se suspendía
el cómputo del plazo con respecto al
vendedor y cuando en 2010 C. envió la
reclamación por burofax se interrumpió
el plazo con respecto al fabricante.
En este caso, el Tribunal descartó la
pretensión de C. de sustituir el vehículo
por otro de similares características
por considerarla desproporcionada
económicamente por el precio pagado
y el tiempo de uso. Pero sí estimó la
petición de resolución contractual:
concedió que a C. se le devolviera
el importe que pagó, descontando
un 30 % por el uso y kilometraje
realizados, y sumando 1.500 euros
en concepto de daños y perjuicios
por la desazón y gastos asociados al
transporte y permanencia del vehículo
en el taller. En total, fabricante y
vendedor debían pagar solidariamente
a C. 29.131 euros, más los intereses
legales, y C. devolver el vehículo a la
parte demandada.
Audiencia Provincial de Pontevedra,
12/09/2018
se esté reparando, el plazo de la garantía
queda en suspenso: es decir, a los 2 años
de garantía del vehículo nuevo se suma el
tiempo que el coche esté en el taller. Por
esta razón, siempre que deje el coche en
el taller, pida un resguardo de depósito
que especifique el motivo del ingreso,
la reparación que solicita y las fechas de
entrega y recogida prevista.
●● Después, cuando retire el vehículo
arreglado, solicite un documento donde
consten la reparación realizada y la
fecha de entrega. Insista en ello porque
no suelen entregarlo alegando que la
reparación es gratuita. Tenga en cuenta
que, si se diera el caso de tener que
realizar reclamaciones o reparaciones
sucesivas, este documento es el que
justificará su derecho a solicitar la
sustitución del coche o la resolución del
contrato.
●● Este documento de recogida del
vehículo le permitirá ejercer otra
garantía especial: durante los seis meses
posteriores a la reparación realizada,
el vendedor responderá de las faltas de
conformidad que motivaron la reparación.
●● Para poder ejercer estos derechos, debe
dirigirse al vendedor, pues es quien está
obligado a prestar la garantía de compra, y
si no fuera posible, al fabricante.
Las reparaciones solo pueden realizarse
en un taller de la marca, ya que si no,
podría perder la garantía de compra.
Sin embargo, para las operaciones de
mantenimiento como cambio de aceite o
filtros, puede acudir a cualquier taller.
GUARDE LOS DOCUMENTOS DE
TODOS LOS SERVICIOS: DE
COMPRA, GARANTÍA COMERCIAL,
DE DEPÓSITO Y RETIRADA DEL
TALLER, PRESUPUESTO Y
FACTURA
www.ocu.org
 EN PRIMERA PERSONA

Entra en juego
la garantía de
la reparación Antonio
Tabero
Fuentidueña
de Tajo
Con peritaje del taller (Madrid)
oficial de la marca
GUÍA
Antonio Tabero, de Fuentidueña
PRÁCTICA de Tajo (Madrid), llevó su quad a
reparar al taller Moto Pistón en
PVP: 9,95 € mayo de 2017. La reparación le
Los suscriptores costó casi 2.000 euros. Tras haber
de OCU-CM pagarán circulado apenas mil kilómetros, en
solo 1,95 € de gastos enero de 2018 se volvió a averiar.
de gestión. Lo llevó entonces a un taller oficial
de la marca; allí le hicieron un
Pedidos: informe según el cual unas piezas
913 009 154 instaladas en la reparación estaban
www.ocu.org/ provocando daños en el motor, cuya
guiaspracticas sustitución costaba 4.702 euros.
Antonio acordó con Moto Pistón
No socios: que el taller oficial se ocuparía
tienda.ocu.org de arreglar el quad, aunque no le
quedó más remedio que adelantar
de su bolsillo los 4.702 euros y
XXX

¡ SOBRE RUEDAS! luego reclamar a Moto Pistón que

XX ACIERTE EN LA COMPRA

se los abonara. Lo que en principio

XXX
Y EL MANTENIMIENTO DE SU COCHE

Soluptatqui totas cum et quis quatibusa

dolo molorerrum que volor aliqui ipsapis
sitio. Et pore mosanti autem quiat volupta
eceptas restis qui videlia nonsed mos sedi
parecía rápido se fue retrasando
y finalmente tuvo que mediar la
blaut veliqui quiam lignimped et rernamet
aut eniscim endest ut et miliat volorumet
latempores est harum ipsamus

molorectaere verchic imodit eum arum

aut aut officiderum quis aspe quatur mo
evelese voluptati rerio et od molo quia
nimil is molupta tiistrum fuga. Tissum

Asesoría de OCU para que Antonio

voloribus explabo. Minimus exerum, et
estis accat poreptatia qui aut

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fugitia que coruptatur, voluptis et et 978-84-15114-68-0

recibiera el importe reclamado.

quidus, int quat a es quatet omnis sequod
quatur ratendae.

Otam simusa sita pellit prerores et

ulparch icturia venihillore nimusc

PVP: 14,45 €

www.ocu.org
Guías Prácticas

●● Si el fabricante o el vendedor le ofrece cargar importes superiores a los que
una garantía comercial que amplía la expresamente se han autorizado.
cobertura de la garantía legal de compra ●● Los servicios de reparación y
de 2 años, exija un documento que recoja mantenimiento de un vehículo tienen
su contenido por escrito. garantía de 3 meses o 2.000 km recorridos.
Si en ese tiempo se reproduce la avería,
Y sin garantía, ¿qué cambia? el taller garante (u otro que actúe en su
●● Una vez finalizada la garantía de nombre) deberá repararla gratuitamente.
compra o la comercial, antes de encargar Por su parte, las piezas nuevas incluidas
cualquier reparación se debe solicitar un en la reparación y su instalación tienen un
presupuesto y aceptarlo o rechazarlo; plazo de garantía de 2 años.
tenga en cuenta que si rechaza el ●● El taller es responsable de las averías
presupuesto, podrían cobrar por su causadas por su negligencia, pero si no
elaboración, siempre que le hubieran reconoce su responsabilidad, hay que
informado antes de ello, así como de probar que el daño fue realmente causado
su importe. Si durante la reparación por su intervención. Para ello hace falta
aparecen nuevos problemas, el taller un peritaje; puede consultar el coste de
debe comunicar el incremento y no puede un peritaje en la Asociación de Peritos y
Comisarios de Averías (www.apcas.es). En
ocasiones puede aceptarse un presupuesto
elaborado por otro taller donde se indique
que la avería ha sido provocada por la
intervención del primer taller (vea arriba el
caso de Antonio Tabero).
●● En caso de problemas, recuerde que
la mejor opción es siempre llegar a una
solución amistosa. Pero si no es posible,
diríjase al servicio de Atención al Cliente
del vendedor, fabricante o taller y solicite
una hoja de reclamaciones. Si no se
soluciona, pida la mediación de la Asesoría
de OCU o utilice el seguro de defensa y
reclamación de daños si usted lo tiene.
En última instancia, valore si le interesa
acudir a la junta arbitral de consumo o
presentar una reclamación judicial.

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 31

DyD//GUARDAR DOCUMENTOS

Los papeles
de nuestra vida
No se precipite a la hora de deshacerse de
documentos: son una prueba determinante
para que prevalezcan sus derechos e intereses.
Texto Dinero y Derechos

G
uardar y clasificar todos
los documentos que uno va
acumulando, y recordar luego
dónde están metidos, es una
tarea engorrosa. Y hoy que vivimos en
una sociedad digital quizás pensemos que
innecesaria. Sin embargo, sigue habiendo
motivos sobrados para hacerlo, pues en
muchos casos serán la única prueba con la
que contaremos para hacer valer nuestros
derechos y es aventurado pensar que
estarán virtualmente a nuestro alcance
llegado el momento, si no los guardamos.

Prueba de pago y garantía

Si hay un motivo por encima de
cualquier otro para conservar tiques,
recibos, facturas, extractos de cuenta,
declaraciones de hacienda, contratos, etc.
es que nos pueden servir como prueba
en caso de que surja algún problema y
necesitemos reclamar o responder a una
reclamación. Así, por poner solo algunos
ejemplos, si usted ha de demostrar que
es el propietario de un bien o de un

32 DyD//mayo/junio 2019 www.ocu.org

 ¿Qué documentos guardo y cuánto tiempo?
HASTA QUE FINALICE EL MIENTRAS DURE EL
VIAJE SIN INCIDENTES NI CONTRATO Y HASTA QUE MIENTRAS SEA TITULAR
TODA LA VIDA
RECLAMACIONES FINALICE EL PLAZO DE DEL BIEN
PENDIENTES PRESCRIPCIÓN

 illetes de transporte aéreo,

B  eguros de auto y hogar:
ferroviario, autobús o ferry
 acaciones: contratos
V recibos de pago y avisos de
realizados para la prestación
de servicios, alojamientos,
etc.
S  acturas: de productos
F  ersonales y familiares:
P
póliza con condiciones duraderos y bienes de certificado de nacimiento,
generales y particulares, valor (muebles, joyas, libro de familia, inscripción
colecciones, grandes del matrimonio o escritura
subida anual (ver “Contratos electrodomésticos…). de constitución de pareja de
renovables”, en la última Pasada la garantía sirven hecho, sentencia de divorcio
columna). para justificar el perjuicio en y convenio regulador.
caso de robo o siniestro.
 eguros de vida y decesos:
S  atrimonio: escrituras
P
hasta que los beneficiarios  ivienda: contrato de
V notariales, testamentos
reciban las correspondientes compraventa y justificantes y documentos relativos a
indemnizaciones. de pago; memoria sucesiones y donaciones,
de calidades, planos, documentos judiciales en
 ancos: contratos de la
B justificantes del pago de general.
cuenta corriente, depósitos, impuestos, obras de mejora
fondos de inversión, etc. realizadas...  rofesionales: títulos y
P
diplomas académicos y
 lquiler de vivienda:
A  ehículos: contrato de
V profesionales, contratos de
contrato, justificantes de compra, garantía, tarjeta de trabajo, cartas de dimisión
pago de la renta, inventario inspección técnica, permiso o despido… Al menos hasta
de entrada y salida, de circulación, resguardos que su derecho de pensión
comprobante de depósito de depósito en talleres, esté reconocido.
de la fianza... facturas de reparaciones y
mantenimiento, impuesto  alud: historia médica,
S
 uministros: contratos
S pruebas y análisis clínicos,
de electricidad, gas, agua de circulación, contrato de
seguros y justificantes del parte de intervenciones y
y telecomunicaciones, alta, cartilla de vacunación…
justificantes de las pago de la prima. Una vez lo
revisiones y de pago de los venda o lo dé de baja, hasta  ontratos renovables: los
C
recibos. el cambio de titularidad del documentos de cancelación
vehículo o la baja en la DGT. de contratos de seguros,
bancarios, de suministros…

inmueble, probar que ha saldado ya una que varía en función de distintas

deuda, que ha pagado una multa o que un
contrato ha sido cancelado, el documento
en cuestión le permitirá hacerlo de forma
irrebatible. Si no lo tiene, en cambio,
no tendrá forma cierta de acreditarlo y
puede que incluso vea cómo le reclaman
por cosas que usted ya ha abonado sin
poder aportar nada en su defensa. En este
sentido, conservar tanto los contratos
como las facturas, le permitirá además
verificar que lo que se reclama se ajusta
exactamente a lo que se debe.
Por otro lado, el tique o factura es el
único documento del que se dispone para
TIENE DERECHO A hacer valer la garantía. Y si se deshace de
él o desaparece la impresión, también
EXIGIR LA FACTURA desaparece el derecho. De modo que
EN PAPEL SIN cuídese de tenerlos a mano cuando quiera
COSTE ALGUNO, ejercerlo. Si teme que puedan borrase,
AUNQUE SE LA como ocurre con algunos tiques de
compra, haga una foto o un escaneo.
OFREZCAN EN Muchos documentos pueden
FORMATO DIGITAL desecharse después de un periodo
circunstancias, ya sea del plazo de
prescripción previsto por la ley o del
vencimiento de la garantía, o una vez
que se ha ejecutado o ha finalizado el
contrato sin incidencias, como es el caso
de los billetes de transporte, contratos
de viajes, de arrendamiento, etc. No
obstante, también puede sernos útil
almacenarlos durante más tiempo. Por
ejemplo, las facturas de nuestros bienes
pueden servirnos para demostrar su valor
ante la aseguradora en caso de robo o
siniestro. También ante situaciones de
reparto de bienes, como separaciones y
divorcios, sirven para justificar quién es el
propietario de los mismos.
Del mismo modo, le interesa
conservar los justificantes de las
mejoras realizadas en su vivienda o
del mantenimiento de sus vehículos,
al menos mientras sea su propietario.
Así podrá probarlos a los siguientes
propietarios si los vende.

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 33

DyD//GUARDAR DOCUMENTOS
ALGUNAS
DEUDAS Y SUS
FECHAS DE
PRESCRIPCIÓN
6 MESES
Primas de seguros (los
seis meses se cuentan
desde el vencimiento de
la prima impagada)
2 AÑOS
Agencias de viajes
3 AÑOS
Minutas de abogados,
notarios, registradores
Farmacia
Enseñanza
4 AÑOS
Impuestos y tasas
5 AÑOS
Facturas de energía,
teléfono, agua (salvo que
la deuda obedezca a una
revisión de la factura de
electricidad, en cuyo caso
es un año). Sepa que en
juicio, los 5 años a veces
se han quedado en 3.
Rentas de alquiler no
pagadas.
34 DyD//mayo/junio 2019
SI USTED RECONOCE UNA DEUDA , INCLUSO DE FORMA
IMPLÍCITA CON UN PAGO PARCIAL O SOLICITUD DE
APLAZAMIENTO, NO SE LE APLICARÁ LA PRESCRIPCIÓN
Y SE LA PUEDEN SEGUIR RECLAMANDO
Los personales, siempre a mano
En otros casos, la custodia de documentos
importantes, en concreto los que atañen
a nuestra persona, es indefinida. Por
ejemplo, los que tienen que ver con el
cuidado de nuestra salud, que pueden
ser requeridos por nuestro médico en
cualquier momento. Y lo mismo puede
decirse de los documentos que nos
conciernen más directamente, como la
documentación relativa a nuestro estado
civil, escrituras notariales, testamentos
y documentos sobre sucesiones o
donaciones. O de los que guardan
relación con nuestra vida profesional
-títulos y diplomas, contratos de trabajo,
nóminas, certificados de retención anual,
certificados de la vida laboral-, que nos
pueden hacer servicio mientras esta se
prolongue y, por lo menos, hasta tener
reconocida una pensión.
Las deudas prescriben
Como señalábamos, conservar
documentos sirve para defenderse de
la reclamación improcedente de una
deuda. También puede suceder que ésta
haya prescrito, algo que los documentos
le ayudarán a precisar. Tenga en cuenta
que la prescripción protege al deudor y
SI HA PERDIDO UN
DOCUMENTO, PUEDE
TRATAR DE
CONSEGUIR UN
DUPLICADO
SOLICITÁNDOLO AL
EMISOR. PERO
PODRÍAN COBRARLE
POR ELLO
que la ley establece un periodo específico
más allá del cual sus derechos no pueden
ser cuestionados. Y es que se no se
considera equitativo que una persona
resucite pretensiones antiguas, de las
cuales incluso pudiera haberse perdido
la memoria, y ponga así en peligro la
situación pacíficamente mantenida por
otras durante largo tiempo. El titular de un
derecho debe ser diligente en su ejercicio.
Si no lo es, el perjuicio debe asumirlo él.
Se evita así además que una deuda llegue
a ser excesivamente gravosa en caso de
pagos sucesivos que no se han reclamado
a su debido tiempo e incluso picarescas
como que un acreedor sea negligente
a sabiendas para poder reclamar luego
indemnización o intereses de demora. Así
que si recibe una reclamación de este tipo,
siga estos pasos:
1. No abone nada antes de revisar los
documentos sobre la deuda que le
reclaman. Si comprueba que pagó en su
momento y puede probarlo, presente una
copia y dé el caso por terminado.
2. Si no encuentra el documento o no
cuenta con esa prueba, verifique que
la deuda no ha prescrito. Vea Algunas
deudas y sus fechas de prescripción junto a
estas líneas. En caso de duda, póngase en
contacto con la Asesoría OCU.
3. Tenga cuidado de no interrumpir la
prescripción. Eso puede ocurrir al admitir
de forma explícita la deuda, pero también
al realizar un pago parcial o solicitar un
aplazamiento.
4. Si ha prescrito, avise de ello por
escrito al acreedor. Sepa, eso sí, que
la prescripción no es automática y no
elimina la deuda. El acreedor aun puede
reclamar el pago después de la fecha de
prescripción, incluso judicialmente. Y en
ese caso, el juez no la aplicará de oficio y
será el deudor quien tenga que invocar la
prescripción para oponerse al pago.
www.ocu.org
 DyD//IR A JUICIO SIN ABOGADO

PASO A PASO

Los pasos
1. PREPARAR
DEMANDA

2. ADJUNTAR LOS
DOCUMENTOS

Defiéndase 3. PRESENTAR
DEMANDA

usted mismo
4. LA DEMANDA
SE ADMITE A
TRÁMITE

5. CELEBRACIÓN
Es la solución más económica en determinadas ocasiones, DE LA VISTA
(si lo solicita alguna
cuando la cantidad que reclama no supera los 2.000 euros de las partes o el

y ya se han agotado todas las vías amistosas. juez lo estima)

Texto María José Ortega 6. SENTENCIA

E
xiste un procedimiento judicial
llamado “juicio verbal”, que
sirve para reclamaciones de
hasta 6.000 euros y que, aparte
de menores formalismos, tiene una
enorme ventaja: si la cantidad que
reclama no excede de 2.000 euros, no
requiere abogado ni procurador, lo que
abarata mucho el coste del proceso.
Sirve, por ejemplo, para exigir el pago 7. EJECUCIÓN
de deudas entre particulares, impagos
del alquiler, cantidades que obedezcan
al incumplimiento de la garantía o del
contrato de luz o gas, etc. FIN DEL JUICIO
“Elena prestó a su amiga Marina VERBAL
1.600 euros y pactaron su devolución

www.ocu.org mayo/juniol 2019//DyD 35

DyD//IR A JUICIO SIN ABOGADO
en el plazo de un año. Llegada
la fecha acordada, Marina no le
devuelve el dinero y, tras requerírselo
amistosamente, la situación no varía.
Ante esto, Elena reclama la devolución
mediante un procedimiento de juicio
verbal”.
“Daniel reclama a su banco por unos
gastos y comisiones que no se deben a
servicios prestados ni se encuentran
previstos en su contrato, cuyo importe
es de 689 euros. Ante los intentos de
reclamación infructuosa al director de
su oficina y al Servicio de atención al
cliente, decide iniciar la reclamación
judicial”.
“Paula se compró un televisor. Dentro
del plazo de garantía comienzan
los problemas con tres intentos de
reparación sin éxito. Mediante el
juicio verbal solicita la resolución del
contrato y la devolución del importe de
compra por valor de 1.286 euros y una
indemnización de daños y perjuicios por
valor de 200 euros”.
“Lucía tiene contratado un viaje
en avión. Cuando se presenta en el
aeropuerto y está a punto de embarcar,
se produce un retraso en la salida
de casi cuatro horas. Lucía reclama
a la compañía la correspondiente
compensación, pero no le contestan,
así que decide iniciar una reclamación
judicial para obtener la indemnización
legal, que en su caso se corresponde con
400 euros”.
Son cuatro ejemplos típicos por
los que se puede iniciar este proceso
judicial verbal. A continuación le
contamos los pasos que debe seguir.
SOLO HABRÁ VISTA ORAL
DEL JUICIO SI ALGUNA
DE LAS PARTES LO PIDE
36 DyD//mayo/junio 2019
1.
PREPARAR
LA DEMANDA
●● Debe hacer un escrito explicando
los hechos de la forma más clara y
precisa posible y las circunstancias
que motivan la reclamación; separe y
enumere cada uno.
●● También debe recoger los datos del
demandante y demandado: nombre y
apellidos, domicilio, teléfono y email.
●● Además, es importante redactar
con precisión lo que se conoce como
“Suplico de la demanda”. Por ejemplo,
en el caso de Elena y Marina, la
devolución de los 1.600  euros, los
intereses legales y la condena en costas.
O en el caso de Paula, se solicita la
resolución del contrato de compraventa
con la devolución del importe del
televisor, la indemnización por los
daños y perjuicios sufridos (200 euros)
y los intereses y costas. Indique en la
demanda que no estima pertinente la
celebración de la vista si prefiere evitar
comparecer ante el juez.
●● No olvide reflejar la fecha y lugar de
presentación de la demanda y firmarla.
●● Dispone de un modelo de
demanda en nuestra web, www.
ocu.org/modelos, y también en
www.poderjudicial.es/cgpj/es/
Servicios/Atencion-Ciudadana/
2.
Modelos-normalizados/
ADJUNTAR
LOS DOCUMENTOS
Debe adjuntar a la demanda todos los
documentos que acrediten la relación
jurídica o contractual entre usted y el
demandado, por ejemplo, el contrato,
la reserva, las facturas de pago,
reclamaciones realizadas (al servicio
de atención al cliente, mediación a
través de la Asesoría de OCU...).
3.
PRESENTAR
LA DEMANDA
Cuando actúe como consumidor (0
sea, como “cliente”) puede presentar
la demanda ante el Juzgado de Primera
Instancia que corresponda a su domicilio;
en otros casos (como el de Elena y Marina),
ante el Juzgado de Primera Instancia que
corresponda al domicilio del demandado.
Presente una copia para el juzgado, otra
para cada una de las partes demandadas y
otra para el demandante, que es usted.
●● Si se trata de una reclamación de
transporte (por ejemplo, el caso de Lucía), el
juzgado competente es el Mercantil.
●● Verifique que la copia para usted está
sellada y con fecha de entrada del Juzgado.
●● También puede presentar la demanda
en www administraciondejusticia.gob.es.
4.
con el DNI electrónico o certificado digital.
LA DEMANDA
SE ADMITE A TRÁMITE
Si la demanda cumple todos los
requisitos, se admitirá a trámite.
●● El juzgado dará traslado de la demanda
al demandado, es decir, se la comunicará
para que conteste en el plazo de 10 días.
●● Si el demandante lo considera,
también puede modificar su posición;
es decir, plantearse la posibilidad de
renunciar o desistir de la demanda.
PVP: 9,95 €
Los suscriptores
de OCU-CM
GUÍA pagarán solo
PRÁCTICA
1,95 € de gastos
de gestión.
www.ocu.org
 5. CELEBRACIÓN
DE LA VISTA
La vista se celebrará solo si alguna de las
7. EJECUCIÓN
Una vez que la sentencia es firme, si el
condenado abona las cantidades que se le
partes lo ha solicitado. Si no ha sido así, han impuesto, el asunto queda zanjado.
el juez directamente dictará sentencia. Pero si el condenado no paga en los 20 QUÉ HAGO...
En caso de que haya vista, pueden días hábiles siguientes a que se le notifique
ocurrir dos cosas: la sentencia, el ganador debe solicitar Si soy yo el
demandado
●● Que no comparezca el demandante, mediante un escrito al juzgado que la dictó
es decir, quien presentó la demanda: en que la ejecute. Como la cuantía es inferior
esos casos, se entiende que ha desistido y a 2.000 euros, no necesita acudir con
se le imponen las costas, a no ser que sea abogado. En www.ocu.org/modelos tiene Pues puede actuar de dos
el demandado quien alegue un interés en un modelo de demanda de ejecución. formas diferentes.
que continúe la vista y se dicte sentencia. También debe solicitar los intereses
●● Que el demandado no comparezca o generados desde la presentación de la PRESENTANDO
que ambas partes comparezcan. En estas demanda, además de los gastos. Los LA CONTESTACIÓN
dos situaciones la vista sí se celebra. intereses legales en 2018 y 2019 son el A LA DEMANDA
Tiene 10 días para contestar a la
Puede ocurrir que las partes soliciten 3 % anual y deben calcularse por días:
demanda de forma escrita.
de común acuerdo que se suspenda así, por ejemplo, en una reclamación de Debe hacerlo en el mismo
el proceso y se intente llegar a una 1.900 euros con presentación de demanda orden en que se encuentra la
mediación. el 20 de julio de 2018 y sentencia en fecha demanda, indicando con qué
Si no se llega a ese acuerdo, continúa la de 4 de enero de 2019 (pasados 169 días) puntos está conforme y con
vista y es el momento de que cada parte serían 1.900 x 0,03 x 169/365= 26,39 euros. cuáles no y aportando pruebas
exponga sus razonamientos ante el juez y que lo apoyen.

6.
presente sus pruebas. Siete consejos para acabar
●● Antes de iniciar una demanda, agote
las vías amistosas de reclamación previa,
reclamación fehaciente o mediación.
●● Recopile, ordene y enumere todos los
SENTENCIA documentos y pruebas necesarias para
poner en marcha su reclamación judicial.
Tras la celebración del juicio, el juez ●● Redacte los hechos de la demanda de
dictará sentencia en el plazo de 10 días. una forma clara y concisa.
Si usted encuentra insatisfactoria la ●● Cuantifique siempre en la demanda
sentencia, tiene que saber que, en los el importe reclamado; si fuera superior a
juicios verbales por importe inferior a 2.000 euros, puede rebajarlo para quedarse
3.000 euros, no es posible el recurso de al límite, de cara a evitar los costes de
apelación. abogado y de procurador.
●● Firme el original de la demanda, el de la
contestación y sus copias.
SABER DEFENDERSE
Para realizar el escrito, puede
utilizar el modelo del Consejo
General del Poder Judicial.
En esta contestación debe
indicar también la conveniencia
o no de que se celebre la vista.
En caso afirmativo, el juzgado le
contestará en el plazo de cinco
días y le señalará la fecha para
la vista.
Además, si usted quiere a su
vez reclamar al demandante,
puede presentar una
Reconvención, por escrito y
aportando pruebas (al hacerlo,
usted también se convertiría en

SABER ●● Tenga precaución con los plazos demandante).

DEFENDERSE procesales, recuerde que se computan
SABER DEFENDERSE
CON O SIN ABOGADO
CO N O S I N ABOGADO
desde el día siguiente de la notificación NO CONTESTANDO A LA
Pedidos:
Problemas con un
electrodoméstico que no cumple

DEMANDA EN PLAZO
y se consideran inhábiles los sábados,
lo ofertado, un coche nuevo que
está constantemente en el taller,
una obra mal ejecutada o que no

En ese caso, le declararán

se termina en el plazo previsto,

913 009 154

etc.; a la hora de enfrentarnos
a un conflicto con un tercero, la
vía del diálogo no siempre surte
efecto y no queda más remedio

domingos o festivos y el mes de agosto.

que recurrir a resoluciones
extrajudiciales o judiciales.

www.ocu.org/ en rebeldía y no habrá más

Es necesario conocer los
mecanismos e instrumentos con
los que contamos para poder
defender nuestros derechos. Con 978-84-17349-29-5

●● Si se celebra la vista, prepare por escrito

esta finalidad, OCU ha elaborado
esta guía, para informarle de

guiaspracticas comunicaciones hasta que le

cuándo es posible defenderse
sin abogado y cuándo no, cómo
elegir letrado y cuánto puede
costar, entre otros aspectos.

No socios: www.ocu.org
el detalle de la prueba que propone y, llegue la sentencia que ponga
tienda.ocu.org además, haga tantas copias como partes fin al proceso.
Guías Prácticas

DefenderseAbogado_Cover.indd 1 07/02/2019 11:01:27

intervengan en el procedimiento.

www.ocu.org mayo/juniol 2019//DyD 37

DyD//SEGUROS PARA COMUNIDADES DE PROPIETARIOS

Mejor
con seguro
Los seguros para comunidades de propietarios son
útiles para costear imprevistos e imprescindibles
para afrontar indemnizaciones, pero algunos
contratos contienen cláusulas perjudiciales, como los
límites a la responsabilidad civil.
Texto Cristina Olmeda

L
a probabilidad de sufrir distintos
tipos de siniestros en un edificio
es elevada. Por eso, es una sabia
medida contar con un seguro para
cubrir los daños materiales en la finca y
la responsabilidad civil de la comunidad
de propietarios. Además, sin seguro, es
obligatorio tener un fondo de reserva, que
deberá ser del 10 % del presupuesto de la
comunidad en 2021.
La decisión de elegir y contratar
una póliza debe tomarse en una junta
de propietarios, pero es habitual que
se delegue en el administrador o el
presidente. No obstante, cualquier
copropietario puede consultar la póliza
de la comunidad, tanto para ajustar la
suya individual como para proponer que
se vote un cambio si conoce un seguro
mejor.
Responsabilidad civil, 600.000 €
Un seguro de comunidades debe cubrir
los siniestros en las zonas comunes de
los edificios, como tejados, cimientos,
estructuras o fachada, así como en los
tramos comunes de las instalaciones
de agua, gas, electricidad, televisión,
ascensor, etc. También suelen cubrir
algunos daños en las partes privativas
del edificio, es decir, los de cada piso.
Si los vecinos tienen a su vez pólizas
individuales que cubren esos daños, los
siniestros estarían doblemente cubiertos,
pero solo una aseguradora indemnizará.
Por eso, es conveniente ajustar ambas

38 DyD//mayo/junio 2019 www.ocu.org

 CAUSAS DE LOS SINIESTROS
Según UNESPA,
la patronal de las
aseguradoras, los

63 %
siniestros causados
por agua son los más
comunes, ocurren de
media 5 veces cada
Daños y RC por
6 años, y su coste
fugas de agua
352 €
medio ronda los
352 euros. Al ser tan 7 %
habituales, muchas Rotura de
cristales
compañías introducen 169 €
una franquicia en la
cobertura de los daños

13 %
de este origen, es decir,
una parte que pagará la
comunidad en caso de
siniestro, por ejemplo,
Fenómenos 5 %
atmosféricos Responsabilidad
300 euros. Así se civil
324 €
abarata la póliza. Si el 476 €
importe no es muy alto,
resulta asumible por
una comunidad bien
organizada. Ahora bien,
si compara precios, 4,6 %
tenga en cuenta el Otros
probable pago de la 453 €
franquicia.

3,5 %
Robo
422 €
2 %
Daños eléctricos
502 €
pólizas para no pagar de más (vea Seguro
individual y de comunidad, ¿cómo
encajan?).
Es fundamental también que cubran
la responsabilidad civil por al menos
600.000 euros, aunque es preferible que
alcance 1.000.000 euros. Otra cobertura 1,5%
normalmente incluida es la de asistencia Incendios
2.535 €
0,30%
jurídica y, opcionalmente, algunas Defensa jurídica
aseguradoras ofrecen la asistencia de 305 €
profesionales que se encargan de las
reparaciones y el mantenimiento.

Valorar bien el continente

0,13%
OCU ha consultado costes y coberturas de
13 pólizas de seguros para comunidades
Asistencia
(la de Mutua de Propietarios y la de Pelayo
61 €
son la misma) para dos edificios:

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 39

DyD//SEGUROS PARA COMUNIDADES DE PROPIETARIOS
SEGUROS PARA COMUNIDADES DE PROPIETARIOS (MARZO 2019)
Aseguradora y póliza
FF AXA
ALLIANZ
MAPFRE
OCASO
CATALANA OCCIDENTE
LIBERTY
CASER con Protección Jurídica Maxi
SANTA LUCÍA
MUTUA DE PROPIETARIOS / PELAYO
REALE
PLUS ULTRA
ZURICH
(1) En daños propios.
Póliza galardonada
Es reseñable la mediocridad de muchas
pólizas, de forma que solo 4 que
obtienen una nota buena o muy buena y
pueden optar a nuestros galardones.
AXA Seguro de comunidad  76  la responsabilidad civil por daños a
Coberturas especialmente amplias en RC
y la mejor relación calidad/precio. Con
franquicia de 300 euros (ampliable) para
daños y responsabilidad civil por agua
procedente de las instalaciones comunes
del edificio. Descuento del 10 % en pólizas
Axa individuales de los vecinos.
Edificio de 1967, 1.870 m2: 1.316 € al año
Edificio de 1990, 4.900 m2: 2.104 € al año
40 DyD//mayo/junio 2019
Edificio de 52 años Edificio de 29 años Resultados
originados por agua (euros)
originados por agua (euros)
Límite de daños y RC agua
Responsabilidad Civil (RC)
Franquicia daños y RC por
Franquicia de daños y RC
CALIFICACIÓN GLOBAL
reclamación de daños
y RC por agua (euros)
Defensa jurídica y
Daños al edificio
Límite de daños
Prima (euros)
Prima (euros)
agua (euros)
300 1.316 300 2.104 B A C 76
150 74.800 n.d. 0 159.120 2.658 B B B 67
0 1.676 0 3.330 B B B 67
0 2.142 0 2.223 B B B 65
150 (1) 1.539 0 n.d. C C D 57
600 600.000/stro. 931 0 600.000/stro 1.571 C C C 55
150 1.535 150 3.714 C C B 53
400 1.576 0 2.678 C B B 53
300 150.000 1.685 0 150.000 2.664 C B C 52
300 300.000/stro. 785 300 300.000/stro. 1.733 C C B 52
0 n.d. 300 1.893 C C D 51
150 100.000 1.184 150 100.000 1.804 C D C 48
n.d.: no disponible Mejor del Análisis Compra Maestra
●● Edificio de 52 años que se construyó indemnización sea suficiente en el caso
en 1967, tiene 20 viviendas y 1.870 m2 de que hubiera que reconstruir el edificio.
construidos, sin garaje. Las instalaciones Por eso, al valorar las pólizas, tenemos
de agua y luz no se han rehabilitado. en cuenta si la aseguradora garantiza
●● Edificio de 29 años que se construyó la reconstrucción o si el valor que
en 1990 con calidades medias, contiene sugiere asegurar es correcto, así como la
28 viviendas con sus plazas de garaje, depreciación que aplican por antigüedad.
4.900 m2 construidos en total. Para comprobar que el seguro de su
El seguro que pedimos debía cubrir el comunidad esté bien calculado, puede
continente por su valor de reconstrucción, consultar los valores estimados por OCU
(www.ocu.org/valoracion-continente).
terceros por 600.000 euros (solo los En ese sentido, AXA tiene la ventaja
originados en las zonas comunes), la de que, si se asegura por el valor que
reclamación de daños y defensa jurídica y proponen, derogan la regla proporcional,
el contenido de las zonas comunes por el es decir, la que reduce la indemnización
mínimo que permitan. proporcionalmente si la suma asegurada
Por ser edificios antiguos, algunas es inferior al valor del inmueble. Reale,
como Ocaso, Liberty y Catalana Occidente Plus Ultra, Zurich y Santa Lucía no la
mandarían un perito a inspeccionar antes aplican en siniestros pequeños y además
de contratar. En cuanto a la cobertura admiten un error en la valoración de hasta
del continente, lo fundamental es que la el 15 %.
www.ocu.org
 PASO A PASO

Seguro individual y de comunidad

¿cómo encajan?
CONTRATE PARA SU VIVIENDA LA
?
NO
PÓLIZA RECOMENDADA POR OCU SOLO SOCIOS
Consulte el comparador de seguros
OCU (vea el recuadro Solo Socios). En el comparador
¿EL SEGURO DE
de seguros de hogar
LA COMUNIDAD
SÍ puede buscar la póliza
CUBRE CONTRATE DAÑOS Y RC individual que más le
TAMBIÉN
?
NO SUFICIENTES EN SU PÓLIZA convenga:
LOS DAÑOS INDIVIDUAL www.ocu.org/
EN LAS PARTES por el coste de reconstrucción, comparar-seguros-
PRIVATIVAS? junto con protección jurídica y, si hogar
¿EL VALOR le interesa, el mobiliario (vea Solo
ASEGURADO SÍ
Socios).
DEL EDIFICIO O bien decidirse por
ES CORRECTO la póliza a todorriesgo
Y EL CAPITAL DE ASEGURE EN SU PÓLIZA DE HOGAR EL accidental Atlantis que
RC IGUAL O CONTINENTE A PRIMER RIESGO OCU ha negociado
SUPERIOR A por un capital pequeño (unos 10.000 €), más la para sus socios
600.000 €? responsabilidad civil, la protección jurídica y, si www.
le interesa, el mobiliario. Si la compañía de su programaocuplus.org
comunidad está bien valorada en este análisis,
contrate su seguro con ellos.

Pero mucho más frecuente que
reconstruir todo el edificio es que se
produzcan daños reparables, sobre todo por
agua (vea Causas de los siniestros, pág. 39).
Las franquicias sobre estos daños son
aceptables si la reducción de la prima
va en paralelo. Para franquicias de hasta
350 euros, que es el coste medio de un
siniestro, la reducción en la prima debería
ser al menos de ese mismo importe. Valore
también el estado de sus instalaciones
y la posible frecuencia con que estos
siniestros le pueden ocurrir.
En cambio, hay una cláusula peligrosa,
la que excluye de forma general los daños
por vicio o por defecto de construcción.
Esta circunstancia se podría alegar
en casi todos los siniestros, ya que
nunca ocurriría nada si el edificio está
en perfectísimas condiciones. Solo es
aceptable esta exclusión si el siniestro
se cubre al menos la primera vez o si se
aplica solo cuando el defecto sea notorio.
Topes peligrosos en RC
Aparte de pagar sus arreglos, la
comunidad puede ser responsable del
daño a otras personas, ya sea un vecino
del inmueble o de los colindantes, un
empleado o alguien ajeno (imagine que
cae una teja y golpea a un transeúnte).
Si alguien sufre lesiones o hay varias
víctimas, las indemnizaciones pueden
ser muy elevadas. De ahí que el capital
asegurado deba ser al menos de
600.000 euros y mejor aún si, como en
Mutua de Propietarios/Pelayo y Reale,
se puede elevar hasta 1.200.000 euros.
Peligrosas son las limitaciones por víctima
que imponen Catalana Occidente, Zurich,
Allianz, Mutua de Propietarios/Pelayo
y Ocaso, pues si hay daños personales
graves se pueden exceder fácilmente. En
ese caso, serán los seguros individuales
(o los bolsillos) de los propietarios los
que aporten lo que falte. Mapfre, Reale,
Caser, Liberty y Plus Ultra solo limitan
las derivadas de accidentes de trabajo.
Reale y Mutua de Propietarios/Pelayo solo
indemnizarían por 600.000 euros en un
mismo año, y Allianz por 1.200.000 euros
al año. Allianz, Axa, Catalana Occidente
y Ocaso aseguran incluso la RC por daños
medioambientales.
En ese sentido, también es importante
tener una buena asistencia jurídica para
conflictos: en la propia comunidad, con
los empleados de la finca o los servicios
contratados, con el ayuntamiento, etc. La
mayoría de las aseguradoras aplican una
carencia de 3 meses a las reclamaciones
relacionadas con contratos, y solo Caser
reclama por defectos de la construcción.

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 41

DyD//INVERSIONES

Estire su I maginemos que dispone de una buena

cantidad de dinero, bien porque la ha

dinero
ido ahorrando durante estos años,
bien porque acaba de vender una casa
o porque, sencillamente, ha recibido
una herencia. Igual da. Lo importante
es que a partir de ahora quiere obtener
una renta periódica con ese capital. La
primera opción que puede pasársele por
Si quiere una renta anual para completar sus la cabeza es la de toda la vida, tener el
ingresos, invierta sus ahorros y recupérelos dinero a mano en el banco e ir sacándolo
según vaya necesitándolo. Craso error. Es
con orden: le durarán más. la opción más sencilla sí, pero también la
menos ventajosa.
Texto Manuel Vivas
Las cuatro patas de la mesa
Su estrategia de inversión debería separar
sus ahorros en cuatro partes:
●● El dinero para los primeros años en
productos sin riesgo. No importa tanto
que su rentabilidad sea poca como
CON NUESTRA ESTRATEGIA
Disfrute de
sus ahorros
10 años más 150.000 € colocados hoy en una cuenta corriente
Opción 1
permiten una renta anual durante casi 14 años
Juan, de 56 años y sin ahorros
previos, ha recibido 150.000 €
de una herencia. Su deseo es 10.000 € 10.180 € 10.363 € 10.550 € 10.740 € 10.933 € 11.130 € 11.330 € 11.534 € 11.742 € 11.953 € 12.168 €
transformarla en una renta de
10.000 € al año que complete
sus ingresos actuales y que
se actualice con la inflación,
estimada en un 1,8 % anual.
Lo más sencillo sería dejarlos 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
en una cuenta corriente (opción año años años años años años años años años años años años
1); pero su rentabilidad sería
nula y el dinero ni siquiera le
alcanzaría 14 años completos;
es decir, no más alla de su
70 cumpleaños si empieza Opción 2 150.000 € invertidos hoy siguiendo nuestra estrategia
permiten una renta anual durante casi 24 años
a cobrar ya. Ahora bien,
combinando renta fija y variable
(opción 2), podría estirar el
cobro de esa renta muchos 10.000 € 10.180 € 10.363 € 10.550 € 10.740 € 10.933 € 11.130 € 11.330 € 11.534 € 11.742 € 11.953 € 12.168 €
años más, hasta unos 24 años;
o lo que es lo mismo hasta
cumplidos los 80 (el cálculo
incluye ya gastos e impuestos).

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
año años años años años años años años años años años años

42 DyD//mayo/junio 2019 www.ocu.org

 DyD//INVERSIONES

asegurar una renta fija. Hablamos de

cuentas de alta remuneración, fondos
monetarios en euros o, como en nuestro
ejemplo, depósitos a plazo.
●● El dinero para los siguientes años,
el grueso de los ahorros, invertido en
productos con un buen rendimiento.
Al ser a largo plazo, es posible asumir
un riesgo limitado. Eso sí, deberían
poder recuperarse sin penalizaciones
ni un castigo fiscal excesivo si surgiese
algún imprevisto. La respuesta a estos
requisitos es Nuestra Cartera global,
que en los últimos 10 años ofreció un
rendimiento en torno al 8 % anual a
partir de varios fondos de acciones
y obligaciones (conózcalos en www.
ocu.org/inversiones). Pero si le parece
complicado llevar una cartera, opte
por Metavalor Global, un fondo de
inversión con una distribución muy

12.387 €

4.990 €

13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
años años años años años años años años años años años años

Todo el ahorro acumulado en el El montante que aún queda en el

Metavalor Dividendo se traspasa Metavalor Global se reembolsa y NUESTRA ESTRATEGIA Rentabili-
al Metavalor Global. se ingresa en la cuenta corriente. La inversión se reparte en Importe dad anual
estimada
Cuenta corriente 4.000 € 0,00 %
Depósito a 1 año vista 8.700 € 0,80 %
12.387 € 12.610 € 12.837 € 13.068 € 13.303 € 13.543 € 13.787 € 14.035 € 14.287 € 14.545 € 14.806 €
12.101 € Depósito a 2 años vista 8.700 € 0,80 %
Depósito a 3 años vista 8.600 € 0,80 %
Fondo Metavalor Global 90.000 € 5,50 %
Fondo Metav. Dividendo 30.000 € 7,00 %

13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 Devolución de un % de la comisión de gestión

años años años años años años años años años años años años de Metavalor Global y Metavalor Dividendo

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 43

DyD//INVERSIONES
¿Otras
opciones?
Un seguro de rentas vitalicias
Son seguros de vida-ahorro
que le garantizan una renta
preestablecida mientras viva.
Su gancho es una importante
ventaja fiscal, proporcional a
la edad del beneficiario: así,
para una persona de 70 años
alcanzaría el 92 % de la renta
percibida. Es más, los mayores
de 65 años, dejarían de tributar
por la ganancia obtenida de la
venta de inmuebles, acciones,
fondos de inversión, etc. si
traspasan el dinero a uno
de estos seguros. Aun así,
dado que ninguno ofrece un
rendimiento superior al 1,5 %
anual, no los recomendamos.
Comprar casa para alquilar
El Banco de España afirma
que la rentabilidad bruta del
alquiler de vivienda fue del
4,2 % en 2017. Ahora bien, no
considera todos los gastos
que –además del propio de
la adquisición, no menos del
10 %– conlleva la mera tenencia
de un inmueble (comunidad
de propietarios, IBI, posibles
derramas, seguros...). Tampoco
los periodos en los que el
inmueble estará vacío. Todo
ello hace que la estimación más
realista sea inferior a la bruta,
en torno al 3 % anual. A su favor,
que siempre puede vender el
inmueble (aunque puede ser
con pérdidas).
Otras opciones, a veces más
rentables, son: locales, garajes,
vivienda turística...
44 DyD//mayo/junio 2019
LA RENTABILIDAD ESTIMADA PARA EL FONDO METAVALOR
GLOBAL Y EL FONDO METAVALOR DIVIDENDO ES DE UN 5,5 %
Y UN 7 % ANUAL RESPECTIVAMENTE
similar que puede contratar a través
del Supermercado de Fondos de Self Bank
a partir de 1.000 euros. A los socios de
OCU les devuelve cada año un 30 % de las
comisiones de gestión o un 70 % si está
suscrito a OCU Inversiones (1.071 euros
el primer año para una inversión de
90.000 euros, la de nuestro ejemplo).
●● Las rentas que vaya a cobrar más allá
de 15 años podría obtenerlas de un fondo
más ambicioso (a muy largo plazo, los
riesgos se reducen más), como Metavalor
Dividendo (420 euros el primer año para
una inversión de 30.000 euros), muy
similar a Nuestra cartera para un experto
en acciones y con los mismos descuentos
que Metavalor Global. Más información
sobre estos fondos en el 914 890 888.
●● También debería dejar una pequeña
cantidad en su cuenta corriente,
que podría incrementarse con las
retrocesiones de las comisiones de
gestión (aunque lo ideal es reinvertirlas
en Metavalor). Su función es contar con
algo de dinero disponible, que recuperará
cuando lo necesite o al final, cuando ya
haya recuperado el resto de inversiones.
No tiene ahorros
y le preocupa la jubilación
En la actualidad, la pensión contributiva
media de jubilación ronda los 1.130 euros
mensuales (máximo 37.230 euros
anuales). Estas cifras pueden ser ya de por
sí inferiores a sus ingresos anuales, pero es
que, además, con la actual incertidumbre
sobre el sistema de prestaciones públicas,
es difícil prever cómo serán las pensiones
dentro de unos años.
La estrategia de inversión planteada
antes es ideal para completar la pensión
de jubilación. Pero para ello hay que
contar con un capital disponible. ¿No
lo tiene? Recientemente hemos llegado
a un acuerdo con Caser Pensiones para
crear un plan de pensiones “asociado”
de forma exclusiva a nuestros socios.
OCU es el promotor del plan, por cuyos
objetivos vela: unos costes ajustados y una
estrategia de inversión diseñada según
las recomendaciones de los analistas
financieros de OCU Inversiones para un
inversor moderado, con el mismo reparto
entre acciones y renta fija de Nuestra
cartera modelo y la misma asignación de
inversiones por países.
El rendimiento medio esperado para
los próximos años ronda el 6,7 % anual
una vez descontados los gastos, que se
hallan entre los más baratos del mercado
(un 0,6 % anual de comisión de gestión,
más un 0,08 % de comisión de depósito).
Ahora bien, recuerde que la aportación
no debería superar el importe máximo
con deducción fiscal; y que no podrá
recuperarlo hasta la jubilación. Se lo
contamos al detalle en Un plan astuto
(DyD nº 168, septiembre 2018).
MÁS INFORMACIÓN
CALCULADORA DE RENTAS
Sepa cuánto ahorro necesita para
disponer de una renta periódica en
el futuro.
www.ocu.org/calcular-renta
CALCULADORA DE PENSIONES
Conozca a cuánto ascenderá su
pensión de jubilación.
www.ocu.org/calcular-pension
www.ocu.org

www.ocu.org/quienes-somos
www.ocu.org/contacto
INFORMAMOS Y ASESORAMOS
Facilitar a los consumidores información
útil e independiente para tomar mejores
decisiones es una de las misiones de OCU.
SAQUE PARTIDO A NUESTRA WEB
COMPARADORES Y ACTUALIDAD
REVISTAS Y GUÍAS
Resolvemos
sus dudas
con el IRPF
Llega la primavera, y con ella, el momento
de ajustar las cuentas con Hacienda. Sepa
cómo se aplica el IRPF, sobre quiénes, en qué
medida y a qué deducciones tiene derecho.
Llame al 913 009 153 o entre en:
www.ocu.org /renta
NOTICIA
3. DEDUCCIÓN POR GUARDERÍA
Y MATERNIDAD
Esta declaración de la Renta de 2018 incluirá
una importante novedad fiscal de la que
podrán aprovecharse las madres trabajadoras
con hijos menores de tres años por los gastos
de guardería que paguen. Infórmese, no tiene
que ver con el “cheque guardería”.
www.ocu.org
SÁQUENOS
PARTIDO
AYUDAMOS A AHORRAR
OCU agrupa a los consumidores y negocia
con proveedores para lograr productos y
servicios fiables y a buen precio.
VENTAJAS POR SER SOCIO
COMPRAS COLECTIVAS
OTROS SERVICIOS OCU
NOTICIA
1. CAMPAÑA RENTA 2018
Hacienda ya tiene listos sus datos
fiscales desde el 15 de marzo. Le contamos
cómo verlos, además de otras muchas cosas:
las fechas clave, cómo descargar y declarar
con la App de la Agencia Tributaria, cómo
declarar con Renta Web o cómo hacer la
declaración por teléfono.
CONSEJO
4. CÓMO DECLARAR LA DEVOLUCIÓN
DE LAS CLÁUSULAS SUELO
Como regla general, los contribuyentes que
reciban lo cobrado de más por sus bancos
no lo deben incluir como ingreso en su
declaración. Sin embargo, aquellos que se
hayan deducido por vivienda habitual tendrán
que devolver el exceso de deducción.
DEFENDEMOS SUS DERECHOS
La Asesoría y las campañas de movilización
defienden a los consumidores de forma
colectiva o individual frente a los abusos.
ASESORÍA
RECLAMA
MOVILÍZATE
INFORME
2. DEDUCCIONES AUTONÓMICAS
Aparte de las estatales, hay una larga
lista de deducciones autonómicas que puede
practicar sobre la cuota del impuesto sobre
la renta. Por ejemplo, por haber adquirido
o renovado la vivienda habitual, por haber
invertido en energías renovables, por haber
aumentado la familia...
NOTICIA
5. ¿A DÓNDE VA TU 0,7 % DE LA RENTA?
A fines sociales, a la Iglesia Católica o si
no marca ninguna opción, a los Presupuestos
Generales del Estado para fines generales.
Sea cual sea su elección, no implica pagar más
ni que le devuelvan menos en su declaración,
usted decide a quién al marcar o no las casillas
tal y como le explicamos.
mayo/junio 2019//DyD 45
 VÍA
JUDICIAL
ACCIDENTES
Cerveza que estalló
En la caja de un supermercado, una botella de
cerveza de un litro estalló cuando la clienta la
estaba metiendo en su bolsa, causándole lesiones
graves en un ojo. La mujer accidentada demandó
al fabricante de la cerveza y al supermercado
reclamando 97.550,75 euros por las lesiones que la
tuvieron siete días hospitalizada, 516 días de baja
impeditiva y que se valoraron en 32 puntos. También
reclamó 15.000 euros en concepto de incapacidad
permanente total y otros gastos.
El fabricante se opuso diciendo que su factoría
produce la cerveza, pero no las botellas, y alegó que
el producto había estado 16 días en el supermercado.
No obstante, se ofreció a pagar la mitad de lo
reclamado si el supermercado se hacía cargo de la
otra mitad, propuesta que el comercio rechazó.
En el juicio, tras el interrogatorio a las cajeras y
a una testigo presencial se concluyó que la rotura
de la botella se produjo sin ningún golpe, agitación
o caída del envase en ese momento. El perito que
presentó el fabricante explicó que la botella debía
de haber sufrido un fuerte golpe, pues un defecto de
fabricación se hubiera manifestado también en otros
elementos del mismo lote. El del supermercado, por
su parte, dijo no haber podido examinar la botella,
pero descartó que hubiera sido golpeada.
El fabricante fue condenado a indemnizar a la
demandante con 94.096 € más intereses y costas,
pero se absolvió al supermercado, al que la víctima
tenía además que reintegrar las costas. En segunda
instancia, se confirmó la indemnización y se absolvió
a la víctima del pago de las costas del supermercado.
●●Audiencia Provincial de Santander, 06/04/2018
NUESTRO COMENTARIO
En la responsabilidad civil extracontractual, el
perjudicado debe probar el defecto, la existencia
del daño y la relación de causalidad entre ambos. El
juzgado llegó a la convicción de que se trataba de
un producto defectuoso por presunciones, ante la
falta de prueba directa. Y descartó la participación
del supermercado, pues en el juicio se probó que
actuó bien. La Audiencia lo confirmó, pero consideró
que la demandante fue juiciosa al demandar a
ambos pues era difícil deslindar la responsabilidad.
46 DyD//mayo/junio 2019
resoluciones y sentencias ejemplares, originales o discutibles
PLANES DE PENSIONES
¿Qué fecha cuenta, la de
la jubilación total o parcial?
Un contribuyente se jubiló mismo ejercicio con unos límites
parcialmente en 2012 y totalmente temporales que dependen del
en 2015. Tenía un plan de año de la jubilación:
pensiones con aportaciones • Si fue antes de 2011, se pudo
anteriores a 2007 del que no aplicar la reducción al capital
había cobrado nada. La duda que recibido en 2018 como muy tarde.
consultó a la Dirección General • Si la jubilación fue en 2011, 2012,
de Tributos (DGT) fue que si para 2013 o 2014, se puede aplicar
aplicar la reducción del 40 % a durante los 8 ejercicios siguientes
las aportaciones anteriores a al de la jubilación (2019, 2020,
2007 del plan de pensiones en 2021 o 2022, respectivamente).
su declaración de renta debía • Si fue en 2015 o después, se
considerar la fecha de la jubilación aplica solo a las prestaciones
parcial o la total. La DGT contestó recibidas en el ejercicio de la
que la reducción se condiciona jubilación o los dos siguientes.
a que el plan de pensiones se Por lo tanto, durante 2019 deben
perciba dentro de un cierto plazo solicitar el cobro como capital
que empieza a contar en el año de para no perder el derecho a esta
la jubilación. Y le indicó que, con reducción quienes se jubilaron en
carácter general, para contar ese 2011 y 2016.
plazo se considera la jubilación
total, pero que si se cobra algún
importe del plan de pensiones tras
la jubilación parcial, esa jubilación
sería la fecha a tener en cuenta.
En su caso, le informaron de que
no tenía derecho a la reducción
pues el plazo para los jubilados en
2015 finalizó el 31 de diciembre de
2017 y ya estaban en 2018.
●●Dirección General de Tributos
V3278-18, 26/12/2018
NUESTRO COMENTARIO
Hasta el 31 de diciembre de
2006, en el IRPF las prestaciones
recibidas en forma de capital de
planes de pensiones se reducían
un 40 % y solo se tributaba por
el 60 % restante. Esta reducción
se eliminó, pero todavía se
permite aplicarla a las cantidades
aportadas antes de 2007 y
percibidas como capital en un
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DERECHO DE DESISTIMIENTO

No pueden cobrar
la instalación de la fibra
Un consumidor demandó a una compañía
telefónica por incluirle en el fichero
Asnef-Equifax debido a una deuda que,
en su opinión, no existía. El usuario había
contratado el teléfono fijo, móvil e internet
por fibra, pero luego había desistido
dentro del plazo previsto de catorce días.
Sin embargo, la operadora pasó un cargo
por gastos de instalación, argumentando
que, según la ley, el derecho de
desistimiento se pierde “cuando el servicio
ha sido completamente ejecutado con
consentimiento del usuario”.
El tribunal dió la razón al consumidor pues
entendió que instalar la fibra óptica no es
prestar el servicio, sino solo disponer el
medio técnico necesario para hacerlo. Por
tanto, la factura por gastos de instalación
no puede acogerse a esa excepción.
Sería, en cambio, una penalización por el
desistimiento, un cargo que se considera
abusivo según la norma y, por tanto, nulo.
La Audiencia Provincial concluye que no
existía una deuda cierta y exigible, que es
el requisito para poder ser incluido en un
registro de morosos, así que la compañía
llevó a cabo una intromisión en el derecho al
honor del usuario y debe indemnizarle.
●●Audiencia Provincial de Alicante,
23/02/2019
NUESTRO COMENTARIO
Son muchos los socios que solicitan
mediaciones a la Asesoría de OCU al haber
recibido facturas con una penalización
por gastos de instalación a pesar de
haber desistido en 14 días. Si le ocurre
algo similar, reclame inmediatamente a la
operadora apoyándose en esta sentencia.
Si no le dan solución, diríjase a la Asesoría
de OCU. También puede solicitar un
arbitraje de consumo si la empresa está
adherida a este sistema o reclamar ante
la Oficina de Atención al Usuario de las
Telecomunicaciones. No lo deje pasar, pues
podrían incluirle en un fichero de morosos.

SEGUROS DE AUTOMÓVIL

El seguro obligatorio cubre la subida y bajada de pasajeros

El pasajero de un coche
aparcado dañó la puerta del
vehículo contiguo al apearse.
Los propietarios de los
dos coches rellenaron una
declaración amistosa de
accidente. Sin embargo, la
compañía aseguradora del
conductor que se declaró
culpable no estuvo de
acuerdo y el pleito entre
ambas aseguradoras llegó al
Tribunal Supremo de Letonia,
que planteó dos cuestiones al
Tribunal de Justicia de la UE
(TJUE): en primer lugar, si la
apertura de puertas estando
el coche parado se considera
“circulación de vehículos” y
está cubierta por el seguro
obligatorio. Y, segundo, si
el seguro obligatorio debe
cubrir los daños causados
por un pasajero que no es el
conductor del vehículo.
La respuesta fue que la
circulación de vehículos
se refiere al uso habitual
del coche como medio de
transporte, y esto incluye la
subida y bajada de personas o
de objetos. Además, el seguro
obligatorio no puede limitarse
a las personas mencionadas
en la póliza (dueño y conductor
o conductores), sino que debe
incluir también a los pasajeros.
●●TJUE, 15/11/2018
NUESTRO COMENTARIO
La sentencia del TJUE está
muy bien argumentada pues,
para proteger a las víctimas
de cualquier hecho derivado
del uso del automóvil, hay
que incluir necesariamente la
subida y bajada de pasajeros
(y la carga de objetos). La
norma española solo hace
referencia al conductor y
al propietario. Tanto es así
que hay aseguradoras que
incluyen, en la garantía de
responsabilidad civil voluntaria,
la cobertura por actos de los
ocupantes o los daños durante
la carga, transporte y descarga
de equipajes, algo que OCU
ha considerado como un
punto a favor en el estudio
publicado en DyD nº 171. Las
aseguradoras que no incluyen
esa aclaración podrían plantear
problemas tanto a las víctimas
como a los causantes del
daño. Por tanto, solicitamos al
legislador que tenga en cuenta
esta sentencia para modificar
la norma. Si, antes de que se
aclare la legislación, usted sufre
un siniestro de este tipo, haga
referencia a esta sentencia.

www.ocu.org mayo/junio 2019//DyD 47

 SU CASO
ES NUESTRO
COMISIONES BANCARIAS
Sin avisar,
no vale
Pedro y su mujer comparten desde 2012
una cuenta BBVA sin comisiones en la
que deben cumplir ciertas condiciones
–una de ellas, hacer un ingreso mensual
de más de 600 euros–. Sin embargo,
y aunque al abrir la cuenta en 2012 les
dijeron que para cumplir esa condición
bastaba con hacer un traspaso desde
otra cuenta BBVA, en junio de 2018, y
sin comunicación previa, les cobraron
125,40 euros por mantenimiento y
administración. Ya habían tenido
48 DyD//mayo/junio 2019
historias vividas y testimonios de nuestros lectores
Pedro Santos Moreno
Móstoles (Madrid)
PARA CAMBIAR LAS
CONDICIONES DE UNA
CUENTA EL BANCO DEBE
COMUNICAR EL CAMBIO
CON DOS MESES DE
ANTELACIÓN
incidencias en otra ocasión por cobro de
comisiones sin que el banco les hubiera
comunicado previamente el cambio
de las condiciones, incidencia que
solucionaron a partir de ese momento
realizando una transferencia desde
otra cuenta suya BBVA, tal y como les
indicaron. Pedro y su mujer siguieron
haciendo mes a mes las mencionadas
transferencias, sin más contratiempos,
hasta junio de 2018. Pidieron entonces
explicaciones y les dijeron que desde
febrero de 2018 ya no servía con hacer
transferencias entre cuentas de BBVA,
porque se consideraban traspaso.
Por tanto, se negaron a devolver los
125,40 euros cobrados por mantenimiento
y administración de la cuenta. Pedro
puso una reclamación por no haber
sido informado de ese cambio, pero la
respuesta fue negativa. Mantuvieron abierta
esa cuenta porque era la única que les
ofrecía dos tarjetas de débito sin aplicar
comisiones. Y desde julio abrieron otra
cuenta en el banco N26 para hacer las
transferencias y evitar las comisiones.
Pedro se dirigió a la Asesoría de OCU
para presentar una reclamación y que
le devolvieran la última comisión de
125,40 euros.
COMENTARIO D&D
La Asesoría pidió al Servicio de Atención
al Cliente del Banco que atendieran la
reclamación de Pedro por aplicarle unas
condiciones no pactadas sin la preceptiva
comunicación del cambio de condiciones
con dos meses de antelación, que ya
había sido formulada y no estimada. En
esta ocasión, el banco atendió la solicitud
y abonó en la cuenta de Pedro el importe
reclamado. Le recordamos que por ser
socio de OCU tiene a su disposición el
comparador de cuentas en www.ocu.org/
comparar-cuentas donde podrá elegir
la que mejor se adapte a su perfil, sin
comisiones ni requisitos.
www.ocu.org

GARANTÍAS
Sin coche porque no hay recambios
Elena compró en julio de 2015
un coche Renault eléctrico de
segunda mano con batería en
propiedad. Al comprarlo le dijeron
que tenía garantía de un año desde
la compra, pero que la batería y el
motor tenían 5 años de garantía.
El coche empezó a dar problemas
muy pronto, primero el motor, que
se cambió sin coste, y después la
batería, por lo que lo llevó de nuevo
al taller de Renault, donde está
desde hace más de un año.
En febrero de 2018 le dejaron
sin coste un coche de sustitución,
que ahora le piden que devuelva,
aunque siga sin su coche. No
obstante, en una reunión con los
responsables del taller en octubre
pasado le dijeron que la batería del
coche no llegaría y le propusieron
la compra de otros coches que
Elena rechazó porque tenía la
esperanza de que le arreglaran
el suyo. Y no volvió a saber nada
de la situación hasta el pasado
enero, cuando se reunió de nuevo
con los responsables de Renault
que le propusieron la compra de
otro coche eléctrico de segunda
LOS FABRICANTES
DEBEN DISPONER DE
RECAMBIOS DURANTE
5 AÑOS DESDE QUE EL
MODELO DEJE DE
FABRICARSE
www.ocu.org
mano con batería en alquiler por
3.400 euros; o con batería en
propiedad por 9.400 euros, y le
ofrecieron comprarle su coche por
3.000 euros.
En conclusión, a Elena las
propuestas no le gustaron, una
porque no sustituye al coche con
batería que tenía en propiedad y
la otra por el precio tan elevado.
Además, hay que añadir el precio
del coche no arreglado, el del
equipo de carga que ya no puede
usar y el seguro a todo riesgo que
ha tenido que pagar durante todo
el tiempo. Y respecto a la propuesta
de recomprar su coche, le parece
un precio muy bajo. E. B. P.
COMENTARIO D&D
La Ley obliga a los fabricantes a
disponer de un servicio técnico
y a tener repuestos durante un
mínimo de 5 años a partir de la
fecha en que el producto deje de
fabricarse. No obstante, y según
nos cuenta nuestra socia, dispone
de una garantía comercial (pactada
en el contrato de compraventa) de
5 años desde la fecha de la compra.
Por lo tanto, en caso de no llegar
a un acuerdo que compense lo
que cuesta un coche usado similar
en el mercado o que le faciliten
uno de las mismas características,
Elena debería reclamar por vía
judicial la resolución del contrato,
entregando el coche que compró
y solicitando una cantidad próxima
a los 9.400 euros, el importe en el
que Renault valora un vehículo con
las características del suyo.
Cuéntenos sus experiencias
cuenteseloalaocu@ocu.org
INDEMNIZACIÓN POR RETRASO AÉREO
7 horas de retraso
Elisa y su familia tenían un vuelo de Madrid
a Nueva York con Norwegian, contratado
con eDreams. El vuelo salió con más de 7
horas de retraso. En el punto de información
de Barajas les aconsejaron poner una
reclamación con derecho a indemnización.
Lo hicieron al regreso del viaje vía email
desde la página de la compañía aérea. La
respuesta, también por email, fue que no se
hacían responsables del retraso del vuelo,
alegando circunstancias extraordinarias
que no pudieron evitarse incluso si se
hubieran tomado las medidas razonables
–el motivo había sido la inspección de
la aeronave buscando un posible fallo
técnico–. En vista de esto, Elisa se puso
en contacto con la Asesoría de OCU para
que mediaran con Norwegian. Tras nuestra
intervención, la compañía compensó a cada
viajero con 600 euros, en total recuperaron
2.400 euros. E. R. D.
COMENTARIO D&D
En el transporte aéreo los derechos de
los pasajeros a compensaciones por
retraso, overbooking y cancelación de
vuelos están previstas por la ley y son
un motivo muy habitual de consulta y
reclamación de nuestros socios, pues con
mucha frecuencia las compañías eluden su
responsabilidad, provocando a sus clientes
más molestias de las ya ocasionadas por
el incumplimiento del contrato. Si sufre
algún percance de este tipo y le deniegan
la compensación, consulte con la Asesoría
de OCU y solicite una mediación. En www.
ocu.org/indemnizacion-vuelos puede
consultar las indemnizaciones en función
de la distancia de su vuelo. Y recuerde,
además, que por importes de hasta
2.000 euros, puede reclamar judicialmente
sin necesidad de abogado ni procurador.
mayo/junio 2019//DyD 49
 SU CASO
ES NUESTRO
OFERTA COMERCIAL INCUMPLIDA
¡Al fin libre!
Francisco Javier
García Francés
Madrid
En noviembre de 2017, Javier pidió un
presupuesto para contratar un seguro
médico en Adeslas. El importe ascendía a
1.807,21 euros, y lo contrató por teléfono,
con vigencia a partir del 1 de enero de
2018, pero el día 5 de enero vio que el
cargo en su cuenta por el seguro ascendía
a 2.894,97 euros. Dio orden al banco para
devolver el recibo y llamó a la persona con
la que había gestionado el seguro, que
le facilitó otro número con el que intentó
comunicar muchas veces sin éxito. Unos
días después envió un correo electrónico
para solicitar la anulación del contrato, dado
el pésimo trato recibido. No contestaron
ese correo y volvieron a realizar el cargo
por el mismo importe, y de nuevo Javier
ordenó rechazarlo en el banco.
No volvió a tener noticias de la compañía
hasta finales de julio cuando, por correo
ordinario, le comunicaron que había un
recibo pendiente por la cantidad que le
intentaron cobrar a principios de año.
Volvió a contestar al correo electrónico
al que se había dirigido la primera vez y
en esta ocasión recibió respuesta al día
50 DyD//mayo/junio 2019
siguiente. Le indicaban que se pusiera en
contacto con otro número de teléfono (no
lo hizo porque consideraba que no había
llegado a ser cliente de la entidad); que
daban de baja la póliza y le amenazaban,
además, con reclamar judicialmente
la deuda pendiente. Y, de nuevo, el 13
de septiembre, otra carta con idéntico
contenido. Un mes después llegó otra carta
con la confirmación de baja de la póliza
y ¡¡¡con indicación de cuál sería la cuota
para la renovación en 2019, que seguiría
adelante si no se comunicaba con ellos
para rescindirla!!! Javier Intentó resolver el
problema presencialmente, pero no pudo
conseguir un documento que certificara
que, efectivamente, estaba dado de baja,
porque se negaron a proporcionárselo.
Entretanto, solicitó ayuda a la Asesoría
de OCU, que hizo una mediación con la
compañía basando su argumentación
en las obligaciones de documentación
del contrato, así como en referencia al
presupuesto. A finales de noviembre,
Adeslas se dirigió por escrito a nuestro
socio para decirle que, una vez revisada
ADESLAS NO ENVIÓ
EL DOCUMENTO
DEL CONTRATO
Y DEJÓ INDEFENSO
A NUESTRO SOCIO
la documentación de la póliza, aceptaban
anularla, ya que la había dado de baja al no
coincidir el importe del recibo emitido con la
oferta comercial.
COMENTARIO D&D
Cuando contrate un seguro de salud
o cualquier otro, no cancele su póliza
anterior hasta tener en su poder la
documentación del nuevo contrato,
comprobadas sus condiciones y firmada
la nueva póliza si se ajusta a lo pactado.
Conserve la oferta comercial para
comprobar, además, que el importe de la
prima es exactamente el propuesto. En
caso contrario, exija su cumplimiento.
Evitará así eventuales consecuencias
negativas, como pudiera ser quedarse sin
seguro si hubiera dado ya de baja su póliza
anterior y tuviera que resolver o anular el
nuevo contrato. Además, en los contratos
celebrados a distancia, sepa que dispone
de 14 días naturales para desistir desde
la recepción de la documentación del
contrato.
www.ocu.org

MULTAS DE TRÁFICO
En doble fila: 200 euros
He recibido una multa de
200 euros del ayuntamiento por
estacionar en doble fila y me la
puso un controlador. Es cierto que
estacioné en doble fila, pero solo
10 minutos, esperando a que mi
esposa recogiese unos análisis.
Paré el coche en una calle de un
único carril, pero no entorpecí el
tráfico, porque yo estaba dentro
por si había que moverlo. ¿Es
correcta la denuncia y que la
formule un controlador sin aportar
fotografías y sin entregármela en
mano? M.  A.  C.
COMENTARIO D&D
Parar (menos de dos minutos)
o estacionar (más de dos
minutos) el coche en doble
fila, con conductor dentro
del vehículo, sin que haya
emergencia o necesidad de la
circulación se considera una
infracción grave castigada con
200 euros si se obstaculiza
gravemente la circulación. En
las mismas circunstancias, la
multa sería de hasta 100 euros
si no se obstaculiza el tráfico
gravemente.
Solo los agentes de la
autoridad deben entregar la
denuncia en el acto (salvo que
sea imposible hacerlo e indiquen
los motivos en la denuncia).
Como el controlador no lo es,
debe comunicar la infracción al
ayuntamiento. Al no ser agentes
de la autoridad, las denuncias
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Editada por: OCU Ediciones
C/ Albarracín, 21. 28037 Madrid
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que la denuncia se acompañe de 9:00 a 16:00, de lunes a viernes. Para
de fotografías que prueben la agilizar los trámites administrativos sobre
cualquier asunto relacionado con su
infracción. La falta de presunción suscripción, no olvide indicarnos su número
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fotografías es lo que puede socio de la OCU.
alegar si decide recurrir la multa,
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Asesoría Jurídica
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Asesoría Fiscal
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HERENCIAS: IMPUESTOS EN DONACIONES Las 2 revistas: OCM + DD 11,80 35,40
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de rentabilidad
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