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Tema II
Inclusión financiera se refiere al acceso que las personas pueden tener al sistema financiero
formal, así como al uso adecuado de productos y servicios financieros como lo es el ahorro, el
crédito, los seguros y las cuentas de ahorro para el retiro, entre otros.
Un individuo será incluido financieramente cuando tenga acceso a un servicio financiero formal
(de instituciones reguladas) de manera transparente (protección al consumidor), a la vez que
tenga la posibilidad de adquirir la habilidad de seleccionar los productos y los servicios que más
le convengan.
La Inclusión Financiera se mide tomando en consideración los siguientes indicadores: -Acceso,
cobertura, uso, captación, crédito, contratos de crédito.
Las políticas y programas de Inclusión Financiera giran en torno a cuatro pilares: 1.- Acceso al
sistema financiero. 2.- Uso de productos y servicios financieros. 3.-Educación Financiera. 4.-
Protección al usuario de servicios financieros.
Política Nacional de Inclusión Financiera Estrategia Nacional de Inclusión Financiera
Comité de Educación Financiera, Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF): permite
generar datos de acceso y de uso de productos y servicios financieros, así como de protección al
usuario de servicios financieros y también de Educación Financiera.
México presenta un reto en materia de infraestructura tecnológica para lograr conectividad en la
totalidad del territorio del país; ante esto, es necesario un modelo de negocio donde varias
instituciones compartan los costos operativos y financieros.
El sector de la banca de desarrollo se compone de 6 instituciones: Banco del Ahorro Nacional y
Servicios Financieros S.N.C. (Bansefi), hoy Banco del Bienestar; Banco Nacional de Comercio
Exterior S.N.C (Bancomext); Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos S.N.C (Banobras);
Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada S.N.C (Banjército); Nacional Financiera
S.N.C. (Nafin); y Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C. (SHF).
Semana Nacional de la Educación Financiera (SNEF) en el mes de octubre, se lleva a cabo
para “acercar a la población del país conceptos fundamentales de la educación financiera.879
Módulo I. Tema III
La CONDUSEF fomenta la cultura financiera entre la población joven de México: ·No gastes lo
que no tienes, ·Ahorrar mensualmente el 10%, ·Elabora un presupuesto, ·Busca oportunidades de
ahorro, ·Genera ingresos extras, ·Evitar solicitar créditos de manera indiscriminada.
https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/index.html
El Banco del Bienestar, antes Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI)
también incentiva la educación financiera a través de cursos básicos, intermedios o avanzados en
línea. La Asociación de Bancos de México (ABM), por su parte, agrupa a diversas entidades
bancarias que cuentan con programas o proyectos de educación financiera como el Centro de
Educación Financiera de Actinver, el Programa Gremial de Educación Financiera de Asociación
de Bancos de México, Aprende y Crece de Banco Azteca, entre otros.
Índice de Capacidades Financieras de la OCDE/INFE (Encuesta internacional de competencias
de alfabetización financiera de adultos).
CNBV Reporte de Inclusión Financiera.
En 2019, la Reforma Educativa que crea la Nueva Escuela Mexicana estableció un conjunto de
reformas Constitucionales y Legales, destacando de manera señalada la reforma a la Ley
General de Educación promulgada en septiembre de 2019, que al definir los contenidos de
Planes y Programas de Estudio en los tipos educativos Básico y Medio Superior señala, con toda
claridad, en el artículo 30 fracción 14, la obligación de incluir temas de “…emprendimiento,
fomento al ahorro y educación financiera” con el objetivo de establecer que la educación dentro
de sus objetivos fomente de actitudes sociales de solidaridad, ahorro, bienestar y esfuerzo hacia
el trabajo e impartir educación financiera, incentivando habilidades de manejo de economía
personal.
Banco de México: su objetivo es preservar el valor de la moneda nacional y contribuir al
bienestar económico de los mexicanos.
Comisión nacional para la protección y defensa de los usuarios de servicios financieros:
organismo de protección financiera que asesora y protege al usuario en caso de que exista alguna
reclamación en relación con los productos y servicios financieros
Comisión Nacional de Sistema de Ahorro para el Retiro: autoridad que regula y supervisa el
sistema de ahorro para el retiro SAR, administra fondos para el retiro (afore)
Secretaría de Hacienda y Crédito Público: encargada de proponer, dirigir y controlar la política
del gobierno federal en materia financiera, fiscal, de gasto, de ingresos y deuda pública.
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario: administra el seguro de depósitos bancarios, en
beneficio de los pequeños y medianos ahorradores de nuestro país.
Sociedad Hipotecaria Federal: impulsa el desarrollo en materia de vivienda a través de garantías
o diversos instrumentos financieros para construcción, adquisición y mejora de vivienda
Comisión nacional bancaria y de valores: autoriza, supervisa, regula y sanciona a las
instituciones del sistema financiero mexicano.
Comisión nacional de seguros y fianzas: supervisa las acciones de los sectores aseguradores y
afianzadores.
Banco del Bienestar: dispersor de recursos de programas sociales del gobierno federal.
El SFM se entiende en términos generales como el conjunto de autoridades que lo regulan y
supervisan, las instituciones financieras de las que forman parte la banca múltiple y de
desarrollo, Las sociedades financieras de objeto múltiple (SOFOMES); las Casas de Bolsa, las
Bolsas de Valores, las Casas de Cambio, las Aseguradoras, las Administradoras de Fondos para
el Retiro (AFORES), las Sociedades Financieras de Ahorro y Crédito Popular (SOFIPOS), las
Cajas de Ahorro Popular, las Uniones de Crédito y Ahorro, por citar las más relevantes. Por otra
parte las entidades financieras conocidas como FinTech que ofrecerán una cartera de productos y
servicios financieros de vanguardia tecnológica.
También se puede definir al SFM, como el conjunto de instituciones que tienen por objeto el
otorgamiento de créditos o financiamientos a los diferentes sectores de nuestra economía y la
captación de recursos de manera profesional, bajo la supervisión y vigilancia de las autoridades
del sistema financiero en un marco jurídico establecido.
Buró de Entidades Financieras Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros.
El SFM se integra por dos componentes. En el primero están los organismos encargados de
poner las reglas del juego y aplicarlas. Éstos son, principalmente la SHCP y Banxico. Aunque
también hay otros, como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) o la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF). En el segundo componente están las Instituciones que ofrecen productos o
prestan servicios financieros.
https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/SistemaFinanciero.html
Módulo I. Tema IV.
Régimen del Mercado de Valores; Consejo Nacional de Inclusión Financiera; Comité de
Educación Financiera.
Módulo I. Tema V.
Las empresas solicitan créditos pyme, microcréditos, de habilitación y avío, refaccionarios,
quirografarios, prendarios, e interbancarios y refaccionarios.
La banca de desarrollo, por su parte, está conformada por: -Nacional Financiera (Nafin,
www.nafin.com), cuyo objetivo es canalizar apoyos técnicos y financieros al fomento industrial.
-Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras, www.banobras.gob.mx), dirigido
principalmente a financiar proyectos de inversión pública o privada en infraestructura.
-Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext, www.bancomext.com), orientado a
financiar el comercio externo del país.
-Banco del Bienestar que surge a partir de la extinción del BANSEFI y tiene como principal
misión fomentar el ahorro popular y constituir un importante instrumento de inclusión al ser el
principal agente de dispersión de los apoyos e incentivos provenientes de los programas sociales
de la actual administración (https://www.gob.mx/bancodelbienestar)
-Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (Banjército, www.banjercito.com.mx),
que otorga créditos y financiamiento a miembros del Ejército, Armada de México y Fuerza
Aérea; y,
-Sociedad Hipotecaria Federal (SHF, www.shf.gob.mx) que brinda crédito y garantías para la
construcción, adquisición y mejora de vivienda, preferentemente de interés social.