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Reglamento de Créditos
Código Versión
R/SCR-006 11.1
Aprobación
Resolución de Directorio N° 057/2018
Acta de Directorio N° 05/2018
de 20 de marzo de 2018
Fecha de Vigencia
02 de abril de 2018
CONTENIDO
Pág.
TÍTULO I DISPOSICIONES GENERALES ....................................................................... 1
CAPÍTULO I. DISPOSICIONES GENERALES ................................................................... 1
Artículo 1.- Objetivo ...................................................................................... 1
Artículo 2.- Ámbito de Aplicación .................................................................. 1
Artículo 3.- Responsables del Proceso ........................................................... 1
Artículo 4.- Base Legal .................................................................................. 1
Artículo 5.- Sanciones ................................................................................... 1
Artículo 6.- Productos Crediticios .................................................................. 2
Artículo 7.- Condiciones Generales ................................................................ 3
TÍTULO II CRÉDITOS MASIVOS ................................................................................... 1
CAPÍTULO I. BANCA COMUNAL..................................................................................... 1
SECCIÓN 1: Aspectos Generales................................................................................... 1
Artículo 1.- Definición y Objetivo ................................................................... 1
Artículo 2.- Características ............................................................................ 1
Artículo 3.- Destino del Crédito ..................................................................... 3
Artículo 4.- Sujetos de Crédito ...................................................................... 3
Artículo 5.- Requisitos ................................................................................... 3
Artículo 6.- Conformación de la Banca Comunal ............................................ 4
SECCIÓN 2: Crédito Externo ......................................................................................... 7
Artículo 7.- Definición.................................................................................... 7
Artículo 8.- Montos de los Créditos ................................................................ 7
Artículo 9.- Tasa de Interés ........................................................................... 7
Artículo 10.- Duración del Ciclo y Frecuencia de Pago ..................................... 7
Artículo 11.- Garantía ...................................................................................... 8
Artículo 12.- Evaluación y Aprobación de Créditos Externos ............................ 8
Artículo 13.- Reuniones, Llenado de Planillas y Registro de Actas ................... 9
Artículo 14.- Cierres y Aperturas ..................................................................... 9
Artículo 15.- Cierres Anticipados ................................................................... 10
Artículo 16.- Antigüedad, Descanso y Traslado de Asociados a otras Bancas
Comunales ........................................................................................... 10
Artículo 17.- Incentivos ................................................................................. 11
Artículo 18.- Recuperación de Créditos Externos ........................................... 12
SECCIÓN 3: Crédito Interno ....................................................................................... 13
Artículo 19.- Definición.................................................................................. 13
Artículo 20.- Suspensión ............................................................................... 13
Artículo 21.- Elegibilidad Individual .............................................................. 13
Artículo 22.- Montos de Créditos Internos ..................................................... 13
Artículo 23.- Tasa de Interés del Crédito Interno .......................................... 13
Artículo 24.- Plazos y Frecuencia de Pagos ................................................... 14
Artículo 25.- Garantías .................................................................................. 14
Artículo 26.- Evaluación y Aprobación de los Créditos Internos .................... 14
Artículo 27.- Recuperación de los Créditos Internos ..................................... 15
SECCIÓN 4: Administración del Fondo Común ............................................................ 16
Artículo 28.- Aportes en Banca Comunal ....................................................... 16
Artículo 29.- Fondo Interno ........................................................................... 16
Artículo 30.- Administración de Fondos ......................................................... 16
Artículo 31.- Distribución de Ganancias y Fondo ........................................... 17
SECCIÓN 5: Desembolso, Archivo de Documentos y Seguimiento .............................. 18
Artículo 32.- Desembolsos y Contratos de Crédito ......................................... 18
i/vii
Artículo 33.- Archivo de Documentos ............................................................ 19
Artículo 34.- Seguimiento .............................................................................. 19
Artículo 35.- Restricciones por Sobreendeudamiento .................................... 19
Artículo 36.- Control Interno ......................................................................... 19
TÍTULO III CRÉDITOS INDIVIDUALES ........................................................................ 1
CAPÍTULO I. CRÉDITO INDIVIDUAL PARA COMERCIO Y SERVICIOS ............................ 1
Artículo 1.- Objetivo ...................................................................................... 1
Artículo 2.- Características ............................................................................ 1
Artículo 3.- Sujetos de Crédito ...................................................................... 1
Artículo 4.- Requisitos ................................................................................... 2
Artículo 5.- Análisis Previo al Otorgamiento de un Crédito ............................ 2
Artículo 6.- Condiciones Crediticias ............................................................... 3
Artículo 7.- Garantías .................................................................................... 4
Artículo 8.- Contratos de Crédito ................................................................... 4
Artículo 9.- Plazos para Evaluación, Aprobación y desembolsos de Créditos . 4
Artículo 10.- Seguimiento ................................................................................ 5
Artículo 11.- Archivo de Documentos .............................................................. 5
Artículo 12.- Control Interno ........................................................................... 5
CAPÍTULO II - CRÉDITO INDIVIDUAL PRODUCTIVO .................................................... 6
Artículo 1.- Objetivo ...................................................................................... 6
Artículo 2.- Características ............................................................................ 6
Artículo 3.- Sujetos de Crédito ...................................................................... 7
Artículo 4.- Requisitos ................................................................................... 7
Artículo 5.- Análisis Previo al Otorgamiento de un Crédito ............................ 8
Artículo 6.- Condiciones Crediticias ............................................................... 9
Artículo 7.- Garantías .................................................................................. 10
Artículo 8.- Contratos de Crédito ................................................................. 10
Artículo 9.- Plazos para Evaluación, Aprobación y desembolso de Créditos . 11
Artículo 10.- Seguimiento .............................................................................. 11
Artículo 11.- Archivo de Documentos ............................................................ 11
Artículo 12.- Control Interno ......................................................................... 11
CAPÍTULO III. CRÉDITO INDIVIDUAL DE SALUD ....................................................... 12
Artículo 1.- Objetivo .................................................................................... 12
Artículo 2.- Características .......................................................................... 12
Artículo 3.- Sujetos de Crédito .................................................................... 12
Artículo 4.- Requisitos ................................................................................. 12
Artículo 5.- Análisis Previo al Otorgamiento de un Crédito .......................... 13
Artículo 6.- Condiciones Crediticias ............................................................. 14
Artículo 7.- Contratos de Crédito ................................................................. 15
Artículo 8.- Plazos para Evaluación, Aprobación y Desembolso de Créditos 15
Artículo 9.- Seguimiento .............................................................................. 15
Artículo 10.- Archivo de Documentos ............................................................ 16
Artículo 11.- Control Interno ......................................................................... 16
CAPÍTULO IV. CRÉDITO DE CONSUMO ....................................................................... 17
Artículo 1.- Objetivo .................................................................................... 17
Artículo 2.- Características .......................................................................... 17
Artículo 3.- Sujetos de Crédito .................................................................... 17
Artículo 4.- Requisitos ................................................................................. 17
Artículo 5.- Análisis Previo al Otorgamiento de un Crédito .......................... 18
Artículo 6.- Condiciones crediticias ............................................................. 19
Artículo 7.- Garantías .................................................................................. 20
Artículo 8.- Contratos de Crédito ................................................................. 20
ii/vii
Artículo 9.- Plazos para Evaluación, Aprobación y Desembolso de Créditos 20
Artículo 10.- Seguimiento .............................................................................. 21
Artículo 11.- Archivo de Documentos ............................................................ 22
Artículo 12.- Control Interno ......................................................................... 22
CAPÍTULO V. CRÉDITO PARA VIVIENDA ..................................................................... 23
Artículo 1.- Objetivo .................................................................................... 23
Artículo 2.- Características .......................................................................... 23
Artículo 3.- Sujetos de Crédito .................................................................... 24
Artículo 4.- Requisitos ................................................................................. 24
Artículo 5.- Clasificación de Créditos de Vivienda ........................................ 25
Artículo 6.- Crédito Hipotecario de Vivienda ................................................ 25
Artículo 7.- Crédito de Vivienda sin Garantía Hipotecaria ............................ 25
Artículo 8.- Crédito de Vivienda sin Garantía Hipotecaria Debidamente
Garantizado ........................................................................................... 25
Artículo 9.- Análisis Previo al Otorgamiento de un Crédito .......................... 26
Artículo 10.- Condiciones Crediticias ............................................................. 26
Artículo 11.- Garantías .................................................................................. 28
Artículo 12.- Contratos de Crédito ................................................................. 28
Artículo 13.- Plazos para Evaluación, Aprobación y Desembolso de Créditos 28
Artículo 14.- Seguimiento .............................................................................. 29
Artículo 15.- Archivo de Documentos ............................................................ 29
Artículo 16.- Control Interno ......................................................................... 29
CAPÍTULO VI. CRÉDITO INDIVIDUAL EDUCATIVO ..................................................... 30
Artículo 1.- Objetivo .................................................................................... 30
Artículo 2.- Características .......................................................................... 30
Artículo 3.- Sujetos de Crédito .................................................................... 31
Artículo 4.- Requisitos ................................................................................. 31
Artículo 5.- Análisis Previo al Otorgamiento de un Crédito .......................... 32
Artículo 6.- Condiciones Crediticias ............................................................. 32
Artículo 7.- Garantías .................................................................................. 33
Artículo 8.- Contratos de Crédito ................................................................. 33
Artículo 9.- Plazos para Evaluación, Aprobación y Desembolso de Créditos 34
Artículo 10.- Seguimiento .............................................................................. 34
Artículo 11.- Archivo de Documentos ............................................................ 35
Artículo 12.- Control Interno ......................................................................... 35
CAPÍTULO VII. LÍNEA DE CRÉDITO ............................................................................ 36
Artículo 1.- Definición.................................................................................. 36
Artículo 2.- Objetivos .................................................................................. 36
Artículo 3.- Características, Sujetos de Crédito y Requisitos ....................... 36
Artículo 4.- Tipos de Línea de Crédito .......................................................... 36
Artículo 5.- Plazo ......................................................................................... 36
Artículo 6.- Comisión ................................................................................... 36
Artículo 7.- Desembolsos ............................................................................. 37
Artículo 8.- Contratos .................................................................................. 37
TÍTULO IV GARANTÍAS ............................................................................................... 1
CAPÍTULO I. GARANTÍAS ............................................................................................ 1
SECCIÓN 1: Garantías Convencionales ......................................................................... 1
Artículo 1.- Definición.................................................................................... 1
Artículo 2.- Garantías reales .......................................................................... 1
Artículo 3.- Otras garantías ........................................................................... 3
Artículo 4.- Depositario ................................................................................. 5
Artículo 5.- Seguimiento de Garantías ........................................................... 5
iii/vii
Artículo 6.- Personal para Avalúos ................................................................ 5
Artículo 7.- Criterios de Valoración ................................................................ 5
Artículo 8.- Sustitución de Garantías ............................................................. 6
Artículo 9.- Devolución de Documentos de la Garantía .................................. 6
SECCIÓN 2: Garantías no Convencionales .................................................................... 7
Artículo 10.- Definición.................................................................................... 7
Artículo 11.- Calidad de Único Acreedor .......................................................... 7
Artículo 12.- Tipos de Garantías ...................................................................... 7
Artículo 13.- Fondo de Garantía....................................................................... 7
Artículo 14.- Seguro Agrario ............................................................................ 8
Artículo 15.- Documentos en Custodia............................................................. 8
Artículo 16.- Activos no sujetos a Registro de Propiedad ................................ 8
Artículo 17.- Documento de Compromiso de Venta a Futuro ........................... 9
Artículo 18.- Avales o Certificaciones .............................................................. 9
Artículo 19.- Producto Almacenado ................................................................. 9
Artículo 20.- Semovientes ............................................................................. 10
Artículo 21.- Patente de Propiedad Intelectual .............................................. 10
Artículo 22.- Derecho sobre el Volumen Forestal Aprovechable .................... 11
Artículo 23.- Valoración de Garantías no Convencionales .............................. 11
Artículo 24.- Garantía con Valor Monetario ................................................... 11
Artículo 25.- Garantía con Valor Subyacente ................................................. 12
Artículo 26.- Garantía con Valor No Monetario .............................................. 12
Artículo 27.- Sistema de Registro de Garantías No Convencionales ............... 12
Artículo 28.- Sustitución de Garantías No Convencionales ............................ 13
Artículo 29.- Aceptación y Cancelación del Registro ...................................... 13
Artículo 30.- Devolución Garantías ................................................................ 13
TÍTULO V PROCEDIMIENTOS ESPECIALES ................................................................... 1
CAPÍTULO I. PROCEDIMIENTOS ESPECIALES ............................................................... 1
SECCIÓN 1: Reprogramaciones .................................................................................... 1
Artículo 1.- Definición.................................................................................... 1
Artículo 2.- Causales ..................................................................................... 1
Artículo 3.- Finalidad ..................................................................................... 1
Artículo 4.- Condicionante para la Reprogramación ....................................... 1
Artículo 5.- Responsables de Aprobación ...................................................... 2
Artículo 6.- Contrato ...................................................................................... 2
Artículo 7.- Seguimiento ................................................................................ 2
SECCIÓN 2: Refinanciamiento ...................................................................................... 3
Artículo 8.- Definición.................................................................................... 3
Artículo 9.- Condición para el Refinanciamiento ............................................ 3
Artículo 10.- Restricción para el Refinanciamiento .......................................... 3
Artículo 11.- Responsables de Aprobación ...................................................... 3
SECCIÓN 3: Subrogación .............................................................................................. 4
Artículo 12.- Definición.................................................................................... 4
Artículo 13.- Condición para la Subrogación .................................................... 4
Artículo 14.- Contrato ...................................................................................... 4
SECCIÓN 4: Acciones Judiciales y Castigo de Créditos ................................................. 5
Artículo 15.- Acciones Judiciales ..................................................................... 5
Artículo 16.- Informes de los Abogados .......................................................... 5
Artículo 17.- Castigo de Créditos ..................................................................... 5
Artículo 18.- Responsables de Aprobación ...................................................... 5
Artículo 19.- Documentación de Respaldo para Castigos de Créditos .............. 6
Artículo 20.- Reportes de Créditos Castigados ................................................. 6
iv/vii
Artículo 21.- Castigo de Créditos por Muerte ................................................... 6
SECCIÓN 5: Condonación de Intereses y Quitas de Capital .......................................... 7
Artículo 22.- Causas para efectuar Quitas o Condonación ............................... 7
Artículo 23.- Condiciones para efectuar Quitas y Condonación ........................ 7
Artículo 24.- Responsables de Aprobación ...................................................... 7
Artículo 25.- Restricciones .............................................................................. 7
Artículo 26.- Informe ...................................................................................... 8
SECCIÓN 6: Pagos anticipados ..................................................................................... 9
Artículo 27.- Pago anticipado de cuota ............................................................ 9
Artículo 28.- Pago adelantado de capital ......................................................... 9
Artículo 29.- Pago adelantado a capital de las siguientes cuotas..................... 9
Artículo 30.- Información al Cliente .............................................................. 10
Artículo 31.- Tipos de Crédito ........................................................................ 11
Artículo 32.- Prohibiciones ............................................................................ 11
Artículo 33.- Evaluación de las Solicitudes de Crédito ................................... 11
Artículo 34.- Solicitud de Autorización a la ASFI ........................................... 11
CAPÍTULO II. NORMAS DE EXCEPCIÓN Y CLIENTES CON PLENO Y OPORTUNO
CUMPLIMIENTO DE PAGO .......................................................................................... 12
SECCIÓN 1: Excepciones ............................................................................................ 12
Artículo 1.- Tipos de Excepciones ................................................................ 12
Artículo 2.- Aplicación de Excepciones ........................................................ 12
Artículo 3.- Responsables de Aprobación .................................................... 13
Artículo 4.- Condicionante ........................................................................... 13
Artículo 5.- Informe de Excepciones ............................................................ 13
Artículo 6.- Archivo de Documentos ............................................................ 13
SECCIÓN 2: Clientes con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago ............................ 14
Artículo 7.- Definición.................................................................................. 14
Artículo 8.- Reporte de Clientes CPOP ......................................................... 14
Artículo 9.- Incentivos a Clientes CPOP ....................................................... 14
Artículo 10.- Clientes CPOP de Banca Comunal .............................................. 15
Artículo 11.- Unicidad del Beneficio Otorgado ............................................... 15
TÍTULO VI NIVELES DE APROBACIÓN ......................................................................... 1
CAPÍTULO I. NIVELES DE APROBACIÓN DE CRÉDITOS ................................................. 1
Artículo 1.- Definición.................................................................................... 1
Artículo 2.- Niveles de Aprobación ................................................................ 1
Artículo 3.- Montos de Aprobación................................................................. 1
ANEXOS ..................................................................................................................... A-i
Anexo 1. Condiciones Crediticias por Producto ....................................... A-ii
Anexo 2. Plazos y Frecuencias de Pago para el Crédito Individual para
Comercio y Servicios y Crédito Productivo .................................................. A-vi
Anexo 3. Garantías para el Crédito Individual para Comercio y Servicios,
Crédito de Vivienda, Crédito de Salud, Crédito Educativo y Crédito de Consumo
........................................................................................ A-vii
Anexo 4. Garantías para el Crédito Productivo .................................... A-viii
Anexo 5. Condiciones para Clientes CPOP .............................................. A-ix
Anexo 6. Actividades Económicas Relacionadas al Sector Turismo ....... A-xii
Anexo 7. Actividades Económicas Relacionadas a la Producción
Intelectual ....................................................................................... A-xiii
v/vii
Reglamento de Créditos
REGLAMENTO DE CRÉDITOS
Establecer el marco normativo del proceso crediticio, con el fin de cumplir, de manera
uniforme, las normas legales y éticas establecidas.
Los responsables de velar por el cumplimiento del presente reglamento son: El Gerente
Nacional de Negocios, los Gerentes de Sucursal y los mandos medios de la Gerencia
Nacional de Negocios de Oficina Nacional.
Los responsables de cumplir los artículos a cabalidad todos los puntos del presente
reglamento son todos los funcionarios involucrados con todo el proceso crediticio y los
diferentes productos financieros brindados por CRECER IFD.
Los documentos de referencia utilizados para la elaboración del presente Reglamento son:
Código Civil.
Se define como producto crediticio a todo activo de riesgo, cualquiera sea la modalidad de
su instrumentación, mediante el cual CRECER IFD, asumiendo el riesgo de su recuperación,
otorga o se compromete a proveer fondos a su clientela. Estos créditos pueden ser directos,
indirectos y contingentes.
1. Las condiciones de los productos crediticios en cuanto a plazo, forma de pago, destino,
tasa de interés, garantías y otros serán definidos en la parte correspondiente a cada
producto crediticio en el presente Reglamento.
4. Las garantías de los productos crediticios podrán ser hipotecarias, prendarias de bienes
sujetos a registro, o de bienes muebles sin desplazamiento y no sujetos a registro o
personales con garantía mancomunada o solidaria, o bien una combinación de las
mismas, de acuerdo a lo establecido para cada producto crediticio.
6. Los clientes podrán pagar, parcial o totalmente sus créditos, en cualquier momento,
sin penalización de ninguna naturaleza.
7. La tasa de interés de los productos crediticios será fija, expresada en un porcentaje
anualizado que representará el costo total del crédito, incluyendo el interés nominal y
cualquier otro cobro relacionado con el crédito. No formarán parte del costo total del
crédito, los gastos notariales, los intereses penales, costas judiciales de cobranza y
otros gastos adicionales incurridos por el cliente por concepto de registro de hipotecas
y otras garantías que se generen fuera de la entidad.
8. La tasa de interés será determinada por el Comité Ejecutivo de Activos y Pasivos para
cada producto, de acuerdo a los márgenes autorizados por el Directorio. Toda
modificación de la tasa de interés se aplicará a partir de su aprobación, sin afectar a
los contratos de crédito pactados con anterioridad a la vigencia.
9. La tasa de interés penal será aplicada a los clientes que incumplan con el pago de sus
cuotas pactadas a partir del día siguiente del vencimiento, de acuerdo a normativa
legal vigente.
10. Los créditos serán otorgados en las siguientes monedas:
15. De conformidad a la normativa vigente, CRECER IFD podrá modificar las disposiciones
de este Reglamento, cuando así corresponda y a través de las instancias
correspondientes.
Banca Comunal: Cualquier cliente sólo podrá tener un crédito activo en Banca
Comunal hasta el monto de Bs 20.000; es decir, no puede tener créditos
simultáneos (paralelos) en este producto.
Crédito Interno: Cualquier cliente solo podrá tener un Crédito Interno activo y
hasta el monto de Bs 10.000; es decir, no puede tener créditos simultáneos
(paralelos).
19. Podrán recibirse y atenderse solicitudes de crédito dentro un radio de acción máximo
de tres (3) horas en vehículo, a velocidad moderada y a partir de la Agencia o Casa
Comunal más cercana.
f) El Fondo Común de las Bancas Comunales, constituido por los aportes individuales
de todos sus asociados y el fondo interno, podrá ser utilizado para otorgar créditos
internos a sus integrantes.
g) El monto de Crédito Externo que otorga CRECER IFD a una Banca Comunal, estará
determinado por la suma de los créditos individuales que recibe cada uno de sus
asociados.
d) Deberán conocerse y tener una vinculación o afinidad previa a la solicitud del crédito,
pudiendo ser cualquiera de las siguientes:
- Fecha y lugar
2. Estará conformada como mínimo por 8 personas y máximo por 30, que se conozcan
entre sí y demuestren grado de cohesión, confianza y solidaridad. No existe ninguna
limitación para que personas con discapacidad formen parte de una Banca Comunal.
3. Al interior de la Banca Comunal deben conformarse al menos dos grupos solidarios, que
a su vez deben tener entre tres y seis integrantes (bajo ninguna circunstancia un grupo
solidario podrá tener menos de tres asociados). Podrán existir relaciones de parentesco
de consanguinidad o afinidad entre los asociados, siempre y cuando la fuente de pago
sea independiente; sin embargo, en los grupos solidarios no debe existir relación de
parentesco de consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado.
4. Para cumplir con el anterior requisito, los asociados de los grupos solidarios deben
presentar declaración jurada, acreditando que entre ellos se conocen pero que no existe
relación de consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado del cómputo civil, que
6. Deben contar con un Reglamento Interno en el que se debe normar al menos los
siguientes aspectos:
- Administración del Fondo Común, constituido con los aportes e ingresos del
mismo, disponiendo el destino y el procedimiento de su distribución en el marco
de las disposiciones legales vigentes.
- Actividades a desarrollar.
8. La Banca Comunal debe declarar un domicilio oficial, este preferiblemente debe ser el
domicilio propio de una de las integrantes de la mesa directiva, asimismo deben
informar en caso de cambio de domicilio.
Los montos mínimo y máximo de este producto se detallan en el Anexo 1, los cuales
podrán ser modificados por el Comité Ejecutivo de Activos y Pasivos, dentro el rango
establecido por el Directorio y los límites determinados por la ASFI.
1. En caso de los asociados que por decisión propia disminuyan su nivel de crédito en un
determinado ciclo, podrán recuperar su categoría más alta que les corresponda, cuando
así lo requieran y apruebe el pleno de la Banca Comunal.
2. Para que el asociado acceda al ciclo siguiente, deberá cumplir con las siguientes
condiciones:
- Haber pagado en su totalidad sus créditos del ciclo anterior (externo e interno).
- Haber asistido mínimamente al 50% de las reuniones que hayan tenido sesión
educativa. En caso que la asistencia sea menor, solo podrá recibir hasta el monto
del ciclo anterior.
Detallada en el Anexo 1 será fijada por el Comité de Activos y Pasivos, dentro del rango
aprobado por el Directorio. La tasa de interés para Banca Comunal se cobrará sobre saldos
deudores de capital por periodos de 28 días.
2. La frecuencia de pagos, de capital e intereses, será cada 28 días tanto de los asociados
hacia la Banca Comunal, como de ésta hacia CRECER IFD.
a) Constatación, a través del conocimiento mutuo que tienen entre los asociados, que
cada uno de ellos desarrolla la actividad económica propia declarada en el registro
de clientes y que le permite generar los recursos necesarios para pagar el crédito
solicitado.
Monto del ciclo actual: Determinado a través del conocimiento que los asociados
tienen entre ellos de sus actividades económicas, con el apoyo y supervisión del
ACE.
Voluntad de pago.
f) Verificación domiciliaria de cada asociado, que debe ser efectuado por un integrante
de la Mesa Directiva, quien no puede realizar la verificación de su propio domicilio
ni de familiares hasta el segundo grado de consanguinidad. La verificación
domiciliaria tendrá validez de un año y se actualizará antes cuando existan cambios
en el domicilio de los asociados o cuando ingresen integrantes nuevos.
g) Verificación del domicilio legal señalado por la Banca Comunal que debe ser
efectuada por el ACE.
h) Los créditos externos para cada asociado, deben ser evaluados por el pleno de la
Banca Comunal, con el asesoramiento, apoyo y supervisión del ACE, cuyo papel
principal es verificar que se cumpla plenamente la normativa institucional y el
reglamento interno de la Banca Comunal. Esta evaluación deberá constar en el
Registro Acta de Solicitud de Préstamo.
i) Una vez evaluados los créditos externos para cada asociado, el Crédito Externo total
de la Banca Comunal será aprobado por el Nivel de Aprobación correspondiente.
4. Las planillas de reunión, serán llenadas por el ACE y el Registro de Actas será llenado
por el representante de la Directiva designada para tal efecto.
5. El ACE tiene la obligación de asistir puntualmente a todas las reuniones programadas;
en caso de razones debidamente justificadas y previa aprobación del Jefe de Agencia o
Gerente de Sucursal, podrá designarse a otro funcionario para el remplazo
correspondiente.
6. El ACE tiene la obligación de dejar una copia de la planilla de reunión a la Directiva para
fines de control y seguimiento, como también una copia del Recibo Provisional de
Entrega de Efectivo y de los Comprobantes de Cajas por Recuperación y por
Recaudación, documentos necesarios para el seguimiento de la propia Banca Comunal.
1. El cierre de una Banca Comunal ocurre el momento en que, se pagan las últimas cuotas
a CRECER IFD y a la Banca Comunal. Asimismo, es la reunión donde se efectúa la
devolución del Fondo Común y la distribución de Fondo Interno.
2. Con el fin de incentivar a las Bancas Comunales, que cumplen con sus obligaciones, se
podrán efectuar cierres y aperturas de ciclos de manera simultánea en la reunión de
cierre que corresponde al ciclo activo.
3. Para poder efectuar el cierre y apertura simultáneo, todos los asociados deberán haber
pagado hasta la reunión del pre-cierre (penúltima reunión del ciclo) las cuotas del
crédito externo y el aporte programado hasta esa fecha. Asimismo, deben pagar en esa
reunión la totalidad de los créditos internos que estuviesen pendientes. También deben
haberse cumplido todas las sesiones educativas programadas hasta la fecha
establecida.
4. En la reunión de cierre y apertura los asociados deben pagar la totalidad del saldo del
crédito externo y el aporte programado, como requisito previo para efectuar el
desembolso del ciclo siguiente. En caso que esto no se cumpla no se podrá efectuar el
desembolso y la reunión se convertirá en una reunión ordinaria.
b) Las reuniones a partir de las cuales se podrá efectuar el cierre anticipado, se detalla
en el siguiente cuadro:
Plazo del Ciclo No. de Reunión
De 5 y 6 meses 3
De 7 a 9 meses 4
De 10 a 12 meses 5
d) Haber pagado hasta la reunión en la que se efectúa el cierre anticipado, todos los
intereses devengados y todo el capital adeudado.
1. Los asociados ganarán antigüedad en la medida que pasan de un ciclo a otro y es posible
que tengan una antigüedad distinta a las Bancas Comunales, producto de la división de
las mismas, cambio de domicilio, descanso o constitución de nuevas Bancas Comunales.
3. Cuando un asociado antiguo se traslade a otra Banca Comunal que también es antigua
solo podrá acceder hasta el monto que le corresponda siempre y cuando sea aceptado
por el pleno de la Banca Comunal En caso de trasladarse a una Banca Comunal nueva,
podrá obtener hasta el monto que le corresponda, pero no más allá del tercer ciclo. La
decisión de aceptar o no al asociado, será atribución exclusiva del pleno de la Banca
Comunal.
4. Cuando una Banca Comunal se divida y el porcentaje de asociados antiguos sea menor
al 40%, solo podrán acceder hasta el monto que les corresponda, pero no más allá del
tercer ciclo del crédito. En caso que el porcentaje de socias sea mayor al 40%, podrán
obtener el monto de crédito de acuerdo al ciclo que les corresponda.
1. Se otorgarán incentivos a las Bancas Comunales que cumplan simultáneamente con las
siguientes condiciones:
a) Haber concluido el tercer ciclo.
b) Mantener al menos al 80% de los asociados con las cuales se constituyó la Banca
Comunal, o que estén en los tres últimos ciclos consecutivos.
d) Haber pagado sus cuotas sin retraso mayor a 3 días promedio, ni más de 15 días en
una cuota.
Cumplir con estas condiciones permitirá otorgar los siguientes incentivos, de manera
simultánea o alterna, de acuerdo a criterio del Nivel de Aprobación que apruebe la
operación:
a) Acceder a la escala de crédito que corresponda al ciclo siguiente, del que les tocaría.
2. Se podrá conceder estos incentivos sólo en dos ocasiones, durante la vida activa de la
Banca Comunal, pero no de manera consecutiva, sino por lo menos luego de un ciclo
intermedio entre uno y otro incentivo.
La recuperación del crédito externo de aquellos asociados que incurren en mora, debe
realizarse considerando la siguiente prelación de medios de recuperación:
1º Los miembros del grupo solidario del asociado moroso;
3º El Fondo Común, constituido con los aportes de los asociados y otros ingresos
de la Banca Comunal.
Bancas Comunales que tengan mora interna (cuotas de créditos externos, préstamos
internos y/o multas), quedan suspendidas de la otorgación de préstamos internos hasta la
regularización de las mismas.
1. El solicitante debe ser asociado activo de la Banca Comunal y estar en el tercer ciclo en
zonas urbanas y en el segundo en localidades rurales, también deberá tener buenos
antecedentes de relacionamiento al interior de la Banca Comunal y haber pagado sus
créditos anteriores.
2. Estar al día en el pago de su préstamo externo y otros créditos que tuviese en CRECER
IFD o en el Sistema Financiero de forma directa o indirecta.
3. Tener al menos 50% de asistencia a las reuniones de la Banca Comunal del ciclo
anterior, caso contrario solo podrá recibir hasta el monto del crédito anterior; si en el
ciclo anterior no recibió crédito interno, entonces el monto que podrá obtener podrá ser
hasta el monto del último crédito interno recibido. Se exceptúa de esta condición a los
asociados y Bancas Comunales nuevas.
El monto máximo que podrá recibir un asociado de la Banca Comunal es el 50% del Crédito
Externo.
La tasa de interés de estos créditos será igual a la tasa de interés del Crédito Externo.
1. Los créditos internos podrán ser otorgados desde la reunión de apertura hasta una
reunión antes del pre-cierre.
2. El plazo de los créditos internos podrá ser por tantos periodos de 28 días, hasta la
reunión de pre-cierre de la Banca Comunal.
3. La frecuencia de los pagos de los créditos internos podrá ser mensual (cada 28 días),
bimestral (cada 56 días), trimestral (cada 84 días), semestral (cada 168 días) o al
vencimiento. Las amortizaciones podrán ser a capital e intereses o solamente a
intereses.
4. Los créditos internos podrán pagarse en cualquier tiempo antes del vencimiento. En
caso de mora, continuarán devengando intereses corrientes hasta la fecha de su pago
total.
Los créditos internos serán otorgados con la garantía de dos asociados de la misma Banca
Comunal. Un asociado no podrá garantizar más de un crédito interno a la vez y no se
permiten garantías cruzadas. Asimismo, un asociado que mantenga un crédito interno no
podrá ser garante.
2. Los Créditos Internos deben ser aprobados por todos los asociados asistentes de la
Banca Comunal. En caso que no exista unanimidad, la solicitud deberá ser rechazada.
3. Un asociado puede recibir varios créditos internos secuenciales durante la vigencia del
ciclo y en función a la disponibilidad de recursos de la Banca Comunal; pero no puede
tener créditos internos paralelos. Sin embargo, debe darse preferencia a quienes no
hayan obtenido créditos internos en las reuniones anteriores.
5. El ACE debe orientar a los asociados, sobre los montos que deberían otorgarse
(considerando el nivel de endeudamiento total de la socia y el comportamiento en el
pago de sus créditos); pero la decisión final es de la Banca Comunal dentro el marco de
este Reglamento.
6. Los créditos internos deben formalizarse a través de un Contrato de Crédito que deberá
ser firmado por el deudor, dos asociados garantes y la Directiva de la Banca Comunal.
1. Los créditos internos otorgados por la Banca Comunal, deberán ser registrados de
manera individual en el sistema, para su control y seguimiento.
2. La responsabilidad en la recuperación de los créditos internos es de la misma Banca
Comunal, por cuanto son quienes aprueban estos créditos. Sin embargo, el ACE debe
apoyar las gestiones de cobranza, al igual que otras instancias de la Agencia y Sucursal
correspondiente. Las gestiones de cobranza de estos créditos por parte del personal de
CRECER IFD fenecen en la fecha en que se paga en su totalidad el Crédito Externo.
3. Los saldos no recuperados del crédito interno hasta el vencimiento del ciclo, serán
considerados pérdida por la Banca Comunal, afectando la cuantía del Fondo Común.
1. El Fondo Común que se genera en la Banca Comunal tiene dos componentes: Aporte
Programado y Aporte Adicional.
- Aporte Programado: Es el que todos los asociados deben realizar al inicio y durante
la duración del ciclo. Se establece como un porcentaje del crédito externo y es igual
para todos los asociados:
a) Aporte al Inicio del Ciclo: Es el 10% del monto del crédito externo y debe ser
depositado en su integridad antes del desembolso de crédito.
b) Aporte Durante el Ciclo: Es el 20% del monto del crédito externo y debe ser
depositado con cada cuota del crédito externo.
Los ingresos que tengan las Bancas Comunales por concepto de venta de refrigerios,
sorteos, intereses en caja de ahorros, multas por atraso establecidas en su Reglamento
Interno, cuotas de ingreso y otros similares, constituyen su Fondo Interno y serán
distribuidos al final del ciclo.
1. El Fondo Común de la Banca Comunal están compuesto por los aportes inicial y
programado (inicio y durante), los aportes voluntarios y el Fondo Interno. Estos fondos
deberán ser administrados por la Directiva de la Banca Comunal de acuerdo a las
decisiones que asuma el pleno.
2. Se establece que los aportes e ingresos recaudados y no utilizados en cada reunión de
Banca Comunal serán custodiados y guardados por CRECER IFD. Estos recursos no
generan intereses ni cargos para la Banca Comunal y se devolverán a solicitud de la
1. Los desembolsos a Bancas Comunales que se encuentren en las zonas urbanas deben
ser efectuados en las Casas Comunales de las agencias de CRECER IFD.
3. El crédito externo otorgado a la Banca Comunal debe ser perfeccionado a través del
contrato de crédito correspondiente, que debe ser firmado por la Directiva de la Banca
Comunal y las instancias correspondientes de CRECER IFD. Asimismo, todos los
asociados deberán firmar la planilla de desembolso que será parte integrante del
contrato de crédito.
Se consideran estos plazos a partir del momento en que los clientes cumplan con todos
los requisitos y presenten los documentos necesarios según normativa.
Los documentos relacionados al crédito deben ser archivados en una carpeta única,
debidamente identificada con el nombre de la Banca Comunal y el código respectivo. Esta
carpeta contendrá un control documentario del contenido y debe estar debidamente
archivada y resguardada por el funcionario designado.
1. Se efectuará en las reuniones de la Banca Comunal, espacio donde las socias informarán
a la Directiva y al ACE sobre el uso del crédito obtenido.
2. Para un adecuado seguimiento de las Bancas Comunales, cada ACE no podrá tener a
cargo más de 50 Bancas Comunales en el área rural o 55 en el área urbana
Las características de los créditos otorgados en este producto son las siguientes:
3. La fuente principal de pago es el producto de las ventas e ingresos económicos por las
actividades económicas que realizan.
7. En este producto se efectúa seguimiento del crédito en función del riesgo y la cuantía
del mismo.
Para ser sujetos de crédito deberán cumplir como mínimo con las siguientes condiciones:
El Asesor de Crédito, debe constatar esta estabilidad visitando a los vecinos o los
representantes de los gremios donde se encuentre afiliado el solicitante o, en caso
de zonas rurales, requiriendo el aval de autoridad comunitaria correspondiente. Este
aval no deberá tener una antigüedad mayor a dos años y se exigirá en el caso de
clientes nuevos.
e) Para optar a un crédito paralelo, el cliente no debe tener en promedio más de 5 días
de atraso, ni más de 15 días en una cuota de su plan de pagos del crédito activo.
2. Antecedentes crediticios del solicitante, codeudor y garante, tanto en CRECER IFD como
en otras instituciones financieras, verificados a través de la CIC de la ASFI y Burós de
Información.
Elaborado por: Revisado por: Aprobado por: T III
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Reglamento de Créditos
Capacidad de endeudamiento.
Capacidad de pago.
Solvencia moral y voluntad de pago.
3. DESTINO DEL CRÉDITO: Los créditos podrán ser otorgados para los siguientes fines:
Capital de Inversiones.
Capital de Operaciones.
Capital Mixto.
Las garantías constituyen la fuente alternativa de repago, por lo tanto, deben ser evaluadas
paralelamente a la evaluación del crédito. Las garantías que CRECER IFD acepta para
respaldar sus operaciones se detallan en el Título IV, Capítulo I, de este Reglamento. De
acuerdo a la evaluación, el plazo, el monto y los riesgos del crédito, se podrá tomar una de
las opciones que se detallan en el Anexo 3.
Todo crédito debe ser perfeccionado con el contrato correspondiente, mismo que debe
contar con el reconocimiento de firmas o protocolización, según el caso, ante Notario de Fe
Pública. En caso de créditos menores a Bs 7.000 o $us 1.000, el Nivel de Aprobación
determinará si se efectúa reconocimiento de firmas.
Los plazos máximos que debe durar la tramitación de estos créditos, en sus tres etapas,
son los siguientes:
Se consideran estos plazos a partir del momento en que los clientes cumplan con todos los
requisitos y presenten los documentos necesarios según normativa.
Elaborado por: Revisado por: Aprobado por: T III
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Reglamento de Créditos
En este producto pueden aprobarse desembolsos parciales, en función al destino del crédito
y necesidades del cliente.
Todos los desembolsos deben ser efectuados a través de Caja en la Agencia
correspondiente.
1. Se efectúa seguimiento a todos los clientes que presenten una calificación de mayor
riesgo en otras entidades del Sistema Financiero, en función a los reportes que emita
la Gerencia Nacional de Riesgos.
Todos los documentos relacionados al crédito deben ser archivados en dos carpetas
debidamente identificadas con el nombre del cliente y el código respectivo. Una de ellas
contendrá los documentos legales y de garantía que respaldan la operación, la otra
contendrá los documentos operativos. Estas carpetas deben tener un inventario del
contenido y están debidamente archivadas y resguardadas por los funcionarios designados.
Las características de los créditos otorgados en este producto son las siguientes:
a) Agricultura y ganadería
c) Minería
d) Manufactura y artesanía
e) Construcción
5. La fuente principal de pago es el producto de los ingresos económicos por las actividades
productivas que realizan y también se considerarán las actividades adicionales de otros
rubros a los cuales también se dedique la unidad familiar.
9. Cualquier cliente puede acceder a otros créditos siempre y cuando tenga capacidad de
endeudamiento y de pago, considerando todas sus obligaciones con el Sistema
Financiero (incluyendo CRECER IFD) y/o con particulares.
10. En este producto se efectúa seguimiento del crédito en función del riesgo.
11. Los servicios de desarrollo para este producto están descritos y normados en la
normativa de Servicios de Desarrollo.
Para ser sujetos de crédito deberán cumplir como mínimo con las siguientes condiciones:
El Asesor de Crédito, debe constatar esta estabilidad visitando a los vecinos o los
representantes de los gremios donde se encuentre afiliado el solicitante o
requiriendo el aval de autoridad comunitaria correspondiente. Este aval no debe
tener una antigüedad mayor a dos años y se exigirá en el caso de clientes nuevos.
e) Para optar a un crédito paralelo, el cliente no debe tener en promedio más de 5 días
de atraso, ni más de 15 días en una cuota de su plan de pagos del crédito activo.
2. Antecedentes crediticios del solicitante, codeudor y garante, tanto en CRECER IFD como
en otras instituciones financieras, verificados a través de la CIC de la ASFI y Burós de
Información.
3. Calidad moral y prestigio del solicitante, codeudor y garante en la comunidad o zona.
Capacidad de pago, que debe tomar como base el flujo de caja del cliente, al
cual se debe añadir los ingresos de las actividades adicionales que tenga la
Unidad Familiar (comercio, servicios u otras).
8. Para el caso de créditos agropecuarios, el cliente debe aportar con al menos el 10% del
monto del financiamiento requerido. Este aporte podrá ser en efectivo, en insumos u
otros relacionados a la producción que se está financiando.
3. DESTINO DEL CRÉDITO: Los créditos pueden ser otorgados para los siguientes fines:
Capital de Inversión
Capital de Operación
Capital Mixto.
El plazo de los créditos podrá ser hasta 60 meses. La frecuencia de pagos podrá ser
mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral, semestral, anual o estacional. Cuando la
frecuencia de pagos sea trimestral, cuatrimestral, semestral, o estacional, el Asesor de
Crédito debe elaborar de forma obligatoria el Flujo de Caja por el periodo del crédito,
con el fin de determinar las cuotas de pago en cada uno de los periodos.
Las garantías constituyen la fuente alternativa de repago, por lo tanto, deberán ser
evaluadas paralelamente a la evaluación del crédito. Las garantías que CRECER IFD acepta
para respaldar sus operaciones se detallan en el Título IV, Capítulo I, de este Reglamento.
De acuerdo a la evaluación, el plazo, el monto y los riesgos del crédito, se podrá tomar una
de las opciones que se detallan en el Anexo 4.
Todo crédito debe ser perfeccionado con el contrato correspondiente, mismo que debe
contar con el reconocimiento de firmas o protocolización, según el caso, ante Notario de Fe
Pública. En caso de créditos menores a Bs 7.000 ó $us 1.000, el Nivel de Aprobación es el
que determina, si se efectúa reconocimiento de firmas.
Elaborado por: Revisado por: Aprobado por: T III
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Reglamento de Créditos
Los plazos máximos que debe durar la tramitación de estos créditos, en sus tres etapas,
son los siguientes:
1) Evaluación: 8 días hábiles
De manera obligatoria el Asesor de Crédito Individual debe efectuar seguimiento al uso del
crédito en todos los casos dentro los seis meses siguientes a la fecha de desembolso.
También se efectuará seguimiento de todos los clientes que presenten una calificación de
mayor riesgo en otras entidades del Sistema Financiero, en función a los reportes que emita
la Gerencia Nacional de Riesgos.
Todos los documentos relacionados al crédito deberán ser archivados en dos carpetas
debidamente identificadas con el nombre del cliente y el código respectivo. Una de ellas
contendrá los documentos legales y de garantía que respaldan la operación, la otra
contendrá los documentos operativos. Estas carpetas deben tener un inventario del
contenido y estar debidamente archivadas y resguardadas por los funcionarios designados.
El objetivo general del Crédito Individual de Salud es financiar gastos en salud de clientes
de CRECER IFD o de personas externas.
2. La fuente principal de pago es el producto de las ventas e ingresos económicos por las
actividades económicas que realizan.
4. El crédito de salud está destinado a cubrir todos los requerimientos del cliente en temas
de salud en Bolivia y en el exterior.
5. Cualquier cliente puede acceder a otros productos crediticios siempre y cuando tenga
capacidad de endeudamiento y de pago, considerando todas sus obligaciones con el
Sistema Financiero (incluyendo CRECER IFD) y/o con particulares.
6. Los servicios de desarrollo para este producto están descritos y normados en la
normativa de Servicios de Desarrollo.
Para ser sujetos de crédito deben cumplir como mínimo con las siguientes condiciones:
c) Ser mayores de 18 años. Se aceptarán personas entre los 16 y 18 años si éstas son
casadas, convivientes o tienen hijos. No existe ninguna limitación para que personas
con discapacidad puedan acceder a este producto.
El Asesor de Crédito, debe constatar esta estabilidad visitando a los vecinos o los
representantes de los gremios donde se encuentre afiliado el solicitante o, en caso
de zonas rurales, requiriendo el aval de la autoridad comunitaria correspondiente.
Este aval no debe tener una antigüedad mayor a dos años y se exigirá en el caso de
clientes nuevos.
f) Presentación del diagnóstico médico y cotización del centro médico o proveedor del
servicio (laboratorios clínicos, farmacias, entre otros) que mencione el tipo de
cirugía, tratamiento o medicación que precisa el solicitante y la cotización
respectiva. En caso de gastos ya efectuados, se aceptarán facturas y comprobantes
siempre y cuando estos tengan una antigüedad menor o igual a 90 días a la fecha
de solicitud.
2. Antecedentes crediticios del solicitante, codeudor y garante, tanto en CRECER IFD como
en otras instituciones financieras, verificados a través de la CIC de la ASFI y Burós de
Información.
3. Calidad moral y prestigio del solicitante, codeudor y garante en el barrio o la comunidad.
6. Para determinar la cuantía del préstamo, la cuota, el plazo y las garantías se debe
evaluar los siguientes aspectos:
Capacidad de endeudamiento.
Capacidad de pago.
Todo crédito debe ser perfeccionado con el contrato correspondiente, mismo que debe
contar con el reconocimiento de firmas o protocolización, según el caso, ante Notario de Fe
Pública. En caso de créditos menores a Bs 7.000 o $us 1.000, el Nivel de Aprobación
determinará si se efectúa reconocimiento de firmas.
Los plazos máximos que deberá durar la tramitación de estos créditos, en sus tres etapas,
son los siguientes:
Se consideran estos plazos a partir del momento en que los clientes cumplan con todos los
requisitos y presenten los documentos necesarios según normativa.
Los desembolsos pueden ser por el total del crédito aprobado o parciales en función de la
solicitud del cliente y considerando las condiciones del tratamiento. Serán desembolsados
en efectivo o mediante cheque a nombre del cliente, quien realizará el pago a quién
corresponda, debiendo remitir a CRECER IFD el descargo del pago realizado (médicos,
centros de salud, proveedores de medicamentos o materiales y otros).
Este producto tiene un fin específico, por lo que el Asesor de Crédito debe adjuntar a la
carpeta del crédito el comprobante de recepción del dinero por parte del proveedor del
servicio o bien de salud.
Todos los documentos relacionados al crédito deben ser archivados en dos carpetas
debidamente identificadas con el nombre del cliente y el código respectivo. Una de ellas
contendrá los documentos legales y de garantía que respaldan la operación, la otra
contendrá los documentos operativos. Estas carpetas deberán contener un inventario del
contenido y estar debidamente archivadas y resguardadas por los funcionarios designados.
La Gerencia Nacional de Negocios mediante Circular específica, instruirá el contenido
mínimo de ambas carpetas, considerando el contenido mínimo establecido por la ASFI y los
responsables de su custodia y control.
Las características de los créditos otorgados en este producto son las siguientes:
6. Cualquier cliente puede acceder a otros productos crediticios siempre y cuando tenga
capacidad de endeudamiento y de pago, considerando todas sus obligaciones con el
Sistema Financiero (incluyendo CRECER IFD) y/o con particulares.
7. Los servicios de desarrollo para este producto estarán descritos y normados en la
normativa de Servicios de Desarrollo.
Para ser sujetos de crédito deben cumplir como mínimo con las siguientes condiciones:
2. Antecedentes crediticios del solicitante, codeudor y garante, tanto en CRECER IFD como
en otras instituciones financieras, verificado a través de la CIC de la ASFI y Burós de
Información.
5. Para determinar la cuantía del préstamo, la cuota, el plazo y las garantías se debe
evaluar los siguientes aspectos:
Capacidad de endeudamiento.
Capacidad de pago.
a) Asalariados: El monto máximo que puede afectarse del salario para el pago de las
cuotas del crédito, no debe ser superior al 25% sobre el líquido pagable del promedio
de los últimos tres meses, considerando los ingresos del trabajador y de su cónyuge,
si también es dependiente, menos los descuentos de ley y el pago de otras
obligaciones directas, pero sin considerar las cuotas correspondientes a créditos
hipotecarios de vivienda y créditos de vivienda de interés social con o sin garantía
hipotecaria.
b) Independientes: La cuota máxima a pagar (capital más intereses) no debe superar
el 80% del excedente del saldo disponible de la Unidad Familiar.
c) El endeudamiento máximo total de un cliente (deudas con otras entidades
financieras, proveedores u otros acreedores), incluyendo los créditos de CRECER
IFD, no puede ser superior a 2,5 veces el patrimonio neto del cliente.
3. PLAZO Y FRECUENCIA DE PAGO: El plazo de los créditos podrá ser hasta 48 meses, con
amortizaciones mensuales tanto a capital como a intereses. En el caso de créditos
respaldados con garantías reales, el plazo podrá ser hasta 60 meses.
Las garantías para este producto en el caso de Créditos de Consumo otorgados a personas
independientes son las mismas que se exige en el Crédito Individual para Comercio,
Servicios y Vivienda. Crédito de Consumo Debidamente Garantizado
Todo crédito debe ser perfeccionado con el contrato correspondiente, mismo que debe
contar con el reconocimiento de firmas o protocolización, según el caso, ante Notario de Fe
Pública. En caso de créditos menores a Bs 7.000 o $us 1.000, el Nivel de Aprobación
determinará si se efectúa reconocimiento de firmas.
Los plazos máximos que debe durar la tramitación de estos créditos, en sus tres etapas,
son los siguientes:
Se consideran estos plazos a partir del momento en que los clientes cumplan con todos los
requisitos y presenten los documentos necesarios según normativa.
2. Se efectuará seguimiento a todos los clientes que presenten una calificación de mayor
riesgo en otras entidades del Sistema Financiero, en función a los reportes que emita
la Gerencia Nacional de Riesgos.
Todos los documentos relacionados al crédito deben ser archivados en dos carpetas
debidamente identificadas con el nombre del cliente y el código respectivo. Una de ellas
contendrá los documentos legales y de garantía que respaldan la operación, la otra
contendrá los documentos operativos. Estas carpetas deben contener un inventario del
contenido y estar debidamente archivadas y resguardadas por los funcionarios designados.
La Gerencia Nacional de Negocios mediante circular específica, instruirá el contenido
mínimo de ambas carpetas, considerando lo establecido por la ASFI y los responsables de
su custodia y control.
El objetivo general del crédito para vivienda es financiar las soluciones habitacionales de
vivienda familiar y vivienda productiva de personas naturales de menores recursos, con la
finalidad de apoyar a mejorar su calidad de vida.
Las características de los créditos otorgados en este producto son las siguientes:
4. La fuente principal de pago son los ingresos económicos de la Unidad Familiar, ya sean
generados de manera independiente o en calidad de dependiente.
7. Cualquier cliente puede acceder a otros créditos siempre y cuando tenga capacidad de
endeudamiento y de pago, considerando todas sus obligaciones con el Sistema
Financiero (incluyendo CRECER IFD) y/o con particulares.
8. En este producto se efectúa seguimiento del crédito en función del riesgo y la cuantía
del mismo.
Para ser sujetos de crédito deberán cumplir como mínimo con las siguientes condiciones:
c) Ser mayores de 18 años. Se aceptarán personas entre los 16 y 18 años si éstas son
casadas, convivientes o tienen hijos. No existe ninguna limitación para que personas
con discapacidad puedan acceder a este producto.
d) Tener alguna actividad económica propia con una antigüedad de por lo menos un
año que genere los recursos necesarios para honrar sus obligaciones o trabajar como
dependiente, en una institución pública o privada, con una antigüedad mayor a un
año. En el caso de asalariados deben presentar documentos que acrediten su ingreso
y antigüedad. En el caso de dependientes de pequeñas empresas o trabajadoras del
hogar, que no cuenten con los documentos referidos anteriormente, pueden
presentar un certificado de trabajo en el que se especifique la antigüedad y el salario
que perciben.
El Asesor de Crédito, debe constatar esta estabilidad visitando a los vecinos o los
representantes de los gremios donde se encuentre afiliado el solicitante o, en caso
de zonas rurales, requiriendo el aval de autoridad comunitaria correspondiente. Este
aval no debe tener una antigüedad mayor a dos años y se exigirá en el caso de
clientes nuevos. Para el caso de dependientes debe visitar la institución donde
trabaja el solicitante.
f) Para optar a un crédito paralelo, el cliente no debe tener en promedio más de 5 días
de atraso, ni más de 15 días en una cuota de su plan de pagos del crédito activo.
Capacidad de endeudamiento.
Capacidad de pago.
El plazo máximo para el Crédito de Vivienda podrá ser hasta 60 meses; sin embargo, en
el caso del crédito de vivienda sin garantía hipotecaria debidamente garantizado, el plazo
no podrá ser mayor a 48 meses.
La frecuencia de pagos puede ser mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral o
semestral. Cuando la frecuencia de pagos sea trimestral, cuatrimestral o semestral, el
Asesor de Créditos debe elaborar de forma obligatoria el Flujo de Caja por el periodo del
crédito, con el fin de determinar las cuotas de pago en cada uno de los periodos.
Las garantías constituyen la fuente alternativa de repago, por lo tanto, deben ser evaluadas
paralelamente a la evaluación del crédito. Las garantías que CRECER IFD acepta para
respaldar sus operaciones se detallan en el Título IV, Capítulo I, de este Reglamento. De
acuerdo a la evaluación, el plazo, el monto y los riesgos del crédito, se podrá tomar una de
las opciones que se detallan en el Anexo 3.
En el caso del Crédito de Vivienda con garantía hipotecaria, el mismo inmueble que se
financia con el crédito se constituirá como garantía hipotecaria, el cual debe contar con
avalúo de un perito, de acuerdo a las normas establecidas en el capítulo de garantías.
Todo crédito debe ser perfeccionado con el contrato correspondiente, mismo que debe
contar con el reconocimiento de firmas o protocolización, según el caso, ante Notario de Fe
Pública. En caso de créditos menores a Bs 10.000 ó $us 1.500, el Nivel de Aprobación
determinará si se efectúa reconocimiento de firmas.
Los plazos máximos que debe durar la tramitación de estos créditos, en sus tres etapas,
son los siguientes:
Sin Garantía Hipotecaria Con Garantía Hipotecaria
1) Evaluación: 8 días hábiles 10 días hábiles
2) Aprobación: 4 días hábiles 5 días hábiles
3) Desembolso: 1 día hábil 2 días hábiles
Se consideran estos plazos a partir del momento en que los clientes cumplan con todos los
requisitos y presenten los documentos necesarios según normativa.
Todos los desembolsos deben ser efectuados a través de Caja en la Agencia
correspondiente.
1. Se efectuará seguimiento a todos los clientes que presenten una calificación de mayor
riesgo en otras entidades del Sistema Financiero, en función a los reportes que emita
la Gerencia Nacional de Riesgos.
3. En aquellos casos que el destino del crédito haya sido Anticrético, se debe verificar la
existencia del Contrato de Anticrético.
Todos los documentos relacionados al crédito deben ser archivados en dos carpetas
debidamente identificadas con el nombre del cliente y el código respectivo. Una de ellas
contendrá los documentos legales y de garantía que respaldan la operación, la otra
contendrá los documentos operativos. Estas carpetas deben tener un inventario del
contenido y estar debidamente archivadas y resguardadas por los funcionarios designados.
Las características de los créditos otorgados en este producto son las siguientes:
2. Ser mayores de 18 años. Se aceptarán personas entre los 16 y 18 años si éstas son
casadas, convivientes o tienen hijos. No existe ninguna limitación para que personas
con discapacidad puedan acceder a este producto.
4. Preferiblemente, las áreas de estudio elegibles deben ser aquellas vinculadas a las
necesidades del mercado laboral.
5. Los programas de estudio elegibles pueden ser en Bolivia o en el exterior.
6. Se podrá financiar hasta el 90% del costo total del programa de estudios. El 10%
restante debe ser aporte propio que puede estar conformado por:
8. Los servicios de desarrollo para este producto están descritos y normados en el Manual
de Procedimientos de Servicios de Desarrollo y contemplan entre otros: Programas de
Estudio, Áreas de Estudio, Requisitos Académicos, Alianzas Institucionales y
Seguimiento Académico.
Se constituyen sujetos de crédito las personas naturales que inicien, continúen o concluyan
una carrera superior o complementaria o terceros que asuman la responsabilidad del crédito
por el estudiante. Que tengan su domicilio, trabajo o negocio en las zonas donde CRECER
IFD tiene presencia.
Para ser sujetos de crédito deben cumplir como mínimo con las siguientes condiciones:
c) Ser mayores de 18 años. No existe ninguna limitación para que personas con
discapacidad puedan acceder a este producto
2. Antecedentes crediticios del solicitante, codeudor y garante, tanto en CRECER IFD como
en otras instituciones financieras, verificado a través de la CIC de la ASFI y Burós de
Información.
5. Para determinar la cuantía del préstamo, la cuota, el plazo y las garantías se debe
evaluar los siguientes aspectos:
Capacidad de endeudamiento.
Capacidad de pago.
a) Asalariados: El monto máximo que puede afectarse del salario para el pago de las
cuotas del crédito, no debe ser superior al 25% sobre el líquido pagable del promedio
de los últimos tres meses, considerando los ingresos del trabajador y de su cónyuge
o codeudor, si también es dependiente, menos los descuentos de ley y el pago de
otras obligaciones directas, pero sin considerar las cuotas correspondientes a
créditos hipotecarios de vivienda y créditos de vivienda de interés social con o sin
garantía hipotecaria.
b) Independientes: La cuota máxima a pagar (capital más intereses) no debe superar
el 80% del excedente del saldo disponible, de la Unidad Familiar y codeudor, cuando
corresponda.
Se pueden otorgar periodos de gracia para el capital en función a la actividad del cliente
y/o codeudor, de acuerdo a su flujo de caja o a solicitud debidamente justificada del
cliente, misma que será evaluada y resuelta por el Nivel de Aprobación. En estos casos
el pago de intereses debe ser mensual. Estos créditos pueden tener un periodo de gracia
hasta 12 meses para el capital.
En caso que existiere desvío del destino del crédito, que no se concluyere con los
estudios o no se presentare los títulos o certificados respectivos, la tasa de interés
pactada se convertirá automáticamente en tasa de interés comercial de acuerdo a le
escala vigente en CRECER IFD para este tipo de créditos.
Las garantías constituyen la fuente alternativa de repago, por lo tanto, deben ser evaluadas
paralelamente a la evaluación del crédito. Las garantías que CRECER IFD acepta para
respaldar este tipo de operaciones se detallan en el Título IV, Capítulo I, de este
Reglamento. De acuerdo a la evaluación, plazo, monto y los riesgos del crédito, se podrá
tomar una de las opciones que se detallan en el Anexo 1.
Todo crédito debe ser perfeccionado con el contrato correspondiente, mismo que debe
contar con el reconocimiento de firmas o protocolización, según el caso, ante Notario de Fe
Pública.
Los plazos máximos que debe durar la tramitación de estos créditos, en sus tres etapas,
son los siguientes:
1) Evaluación: 6 días hábiles
2) Aprobación: 3 días hábiles
3) Desembolso: 2 días hábiles
Se consideran estos plazos a partir del momento en que los clientes cumplan con todos los
requisitos y presenten los documentos necesarios según normativa.
1. Se efectuará seguimiento mensual de todos los clientes que presenten una calificación
de mayor riesgo en otras entidades del Sistema Financiero, en función a los reportes
que emita la Gerencia Nacional de Riesgos.
2. Se efectuarán visitas de supervisión para todo crédito mayor a $us 3.000 y en función
a una muestra estadística representativa que será determinada por las Gerencias
Nacionales de Riesgos y Negocios, de acuerdo a lo siguiente:
Todos los documentos relacionados al crédito deben ser archivados en dos carpetas
debidamente identificadas con el nombre del cliente y el código respectivo. Una de ellas
contendrá los documentos legales y de garantía que respaldan la operación, la otra
contendrá los documentos operativos. Estas carpetas deben contener un inventario del
contenido y estar debidamente archivadas y resguardadas por los funcionarios designados.
La Línea de Crédito es un contrato en virtud del cual CRECER IFD pone a disposición de un
cliente, recursos para ser utilizados en un plazo determinado, en operaciones de créditos
en los productos individuales.
La Línea de Crédito es otorgada mediante tecnología del crédito individual, por tanto, las
características, sujetos de crédito y requisitos están definidos en el capítulo referido a los
créditos individual comercial y productivo.
Las líneas de crédito otorgadas por CRECER IFD son las siguientes:
1. Simple: Cuando la utilización de los fondos puestos a disposición del cliente agota el
derecho de éste hasta el monto comprometido de la línea de crédito.
Las líneas de crédito pueden ser otorgadas en un plazo que oscile entre 12 a 60 meses. En
ningún caso el plazo de cada operación con cargo a la línea de crédito puede exceder del
plazo final de la línea de crédito aprobada.
Los desembolsos con cargo a la línea de crédito aprobada, se efectuarán a través del
producto individual (comercial y productivo). Para fines de registro, cada desembolso será
registrado como una operación de crédito independiente, en consecuencia, debe tener su
respectivo plan de pagos y fechas de vencimiento.
TÍTULO IV GARANTÍAS
CAPÍTULO I. GARANTÍAS
Las garantías reales que CRECER IFD acepta para realizar sus operaciones crediticias, de
manera que puedan considerarse debidamente garantizadas, son las siguientes:
Las hipotecas deben estar registradas preferentemente en primer grado con las
formalidades de ley, a nombre de CRECER IFD en el Registro de Derechos Reales.
2. Garantías prendarias
En los contratos con garantía prendaria sin desplazamiento, debe existir una cláusula
por la que el deudor se obliga a mantener en su poder la garantía prendaria o que esta
se encuentra en poder de un tercero depositario, quienes en su caso responderán del
deterioro o disminución en su valor del bien. Asimismo, por lo menos cada seis meses,
se debe efectuar una visita de inspección de la garantía y elaborar un informe firmado
por el depositario.
5. Garantía de crédito emitida por un Fondo de Inversión Cerrado, el mismo que debe
contar con la calificación de riesgo en la categoría “Grado de Inversión” establecido en
el Reglamento de Entidades Calificadoras de Riesgo.
6. Garantía de crédito emitida por un Fondo de Garantía, constituido bajo la forma jurídica
de fideicomiso en entidades financieras que tengan autorización de la ASFI y que
cuenten con la calificación de riesgo establecida en la normativa del ente regulador.
Los bienes hipotecados, prendados o con warrants, deben contar en todo momento con
seguros vigentes que cubran los riesgos que los puedan afectar. Las pólizas
correspondientes a garantías hipotecarias y prendarias deben estar endosadas a favor de
CRECER IFD y para el caso de garantías warrant, la póliza debe ser endosada a favor del
Almacén General de Depósito.
CRECER IFD, acepta para sus operaciones crediticias, otro tipo de garantías que se
describen a continuación:
1. Garantías personales en calidad de fianza solidaria e indivisible: Para que una persona
pueda ser aceptada como garante de una operación crediticia debe contarse con la
Declaración Jurada en la cual se evidencie que cuenta con capacidad de pago. De existir
más de un garante personal, entre ellos deben tener el patrimonio y capacidad de pago
suficiente para el pago del crédito a garantizar. Además, el garante debe cumplir con
los siguientes requisitos:
c) Todos los asociados deben conocer a través del ACE, el nivel de endeudamiento de
cada socia de la Banca Comunal, no solamente con CRECER IFD sino también con
el resto del Sistema Financiero.
d) Los asociados deben verificar que entre las componentes de los grupos solidarios no
existan relaciones de parentesco de consanguinidad o afinidad hasta el segundo
grado.
e) Los asociados deben conocer que la garantía solidaria no se extingue hasta el pago
total del crédito externo concedido por CRECER IFD y no podrán liberar su garantía
solidaria, aunque hayan pagado su cuota-parte del crédito recibido.
Asimismo, el Fondo Común de la Banca Comunal, constituido con los aportes de cada
una de las socias y los ingresos propios, se constituye en garantía autoliquidable del
crédito externo.
a) Bienes semovientes
b) Muebles y equipos de la actividad comercial y de servicios
c) Bienes en general que sean de propiedad de los deudores, estos pueden ser bienes
del hogar (excepto los bienes de subsistencia) y mercadería realizable (hasta el 70%
del inventario).
5. Certificados de Depósito a Plazo Fijo emitidos por entidades reguladas por ASFI y
endosados en favor de CRECER IFD.
Solo cuando se trate de zonas rurales, podrá aceptarse certificado del poseedor legal
extendido por las autoridades de la colonia, más el plano original.
En los contratos de garantía prendaria sin desplazamiento, debe existir una cláusula por la
que el deudor se obliga a mantener en su poder, como depositario gratuito, el bien objeto
de la prenda y que en su caso responderá por el deterioro o disminución de su valor.
Cada Sucursal debe contar con informes de seguimiento sobre el estado de las garantías
hipotecarias y prendarias sujetas a registro, de acuerdo al siguiente detalle:
Para todo crédito con garantía hipotecaria y prendaria sujeta a registro, los avalúos de
bienes inmuebles o prendarios sujetos a registro deberán ser efectuados por peritos
contratados por el solicitante del crédito, los mismos que deberán estar incluidos en el
registro de peritos tasadores de CRECER IFD y no objetados por la ASFI. Estos avalúos no
podrán tener una antigüedad mayor a 6 meses. La Gerencia Nacional de Negocios aprobará
la lista de peritos de cada una de las Sucursales.
Debido a que el valor de las garantías debe establecerse considerando el monto que se
obtendrá en una eventual ejecución, debe tomarse en cuenta los criterios mínimos
siguientes:
1. Cuando una hipoteca sea de primer grado, debe computarse como su valor neto de
realización el 85% de su valor comercial (determinado en el avalúo correspondiente).
Esta deducción se efectúa en previsión de riesgos por fluctuaciones en los precios,
obsolescencia, gastos de ejecución y costos de comercialización.
2. Solo se aceptará una segunda hipoteca, cuando la primera esté inscrita a nombre de
CRECER IFD debe computarse como valor de realización las dos terceras partes de su
valor comercial (determinado por el avalúo correspondiente) y además debe
descontarse el saldo de capital e intereses devengados de los créditos otorgados con
las hipotecas anteriores.
3. Al valorar los bienes recibidos en garantía, se debe tomar en cuenta los precios de
mercado en que efectivamente se realizan transacciones de bienes de similares
características y condiciones, existentes en el momento de la concesión del crédito.
Una vez liquidado el crédito y en un plazo no mayor a 7 días hábiles computables desde el
día siguiente de la cancelación, se deberá devolver al titular del crédito y/o propietario, las
garantías recibidas para la operación de crédito y deben entregar la documentación que
acredite la cancelación del crédito. Asimismo, en el caso de préstamos con garantía
hipotecaria deben entregar la minuta de cancelación del gravamen.
Este tipo de garantías solo pueden respaldar deuda ante un solo acreedor, por lo que se
debe verificar que el solicitante y/o su cónyuge, cuando corresponda, no mantenga(n)
endeudamiento directo o indirecto en el Sistema Financiero respaldado con la garantía no
convencional que presenta para su solicitud de crédito.
Las siguientes son las garantías no convencionales que pueden ser aceptadas para otorgar
créditos productivos:
a) Fondo de Garantía
b) Seguro Agrario
c) Documentos en Custodia de bienes inmuebles y predios rurales
d) Activos no sujetos a registro de propiedad
e) Documento de compromiso de venta a futuro
f) Avales o certificaciones de organismos comunitarios u organizaciones territoriales
g) Producto almacenado
h) Semovientes
i) Patente de propiedad intelectual
Cuando los bienes estuvieran registrados a nombre de un tercero o que terceros fueran
copropietarios del mismo, estos deben participar en la operación como garantes o
codeudores, respectivamente; o en caso de no participar como tales, deben manifestar
expresamente su aceptación en cuanto a la custodia de los documentos de estos bienes
y las consecuencias derivadas de esta acción.
Consiste en el respaldo del crédito con documentos emitidos por organismos comunitarios,
con personería jurídica, que evidencian la calidad de miembro del prestatario. Esta garantía
debe ser instrumentada a través de un convenio suscrito entre CRECER IFD y los
organismos comunitarios, que debe mínimamente contener:
a) La propiedad industrial: Derecho exclusivo que otorga el Estado para usar o explotar
en forma industrial y comercial las invenciones e innovaciones de aplicación
industrial o indicaciones comerciales que realizan individuos o empresas para
distinguir sus productos o servicios en el mercado.
b) El derecho de autor: Abarca las obras literarias y artísticas, tales como novelas,
poemas y obras de teatro, películas, obras musicales, obras de arte como los
dibujos, pinturas, fotografías y esculturas, los diseños arquitectónicos y programas
informáticos.
Consiste en el respaldo de una operación crediticia con el valor comercial del Volumen
Forestal Aprovechable, correspondiente a los derechos de aprovechamiento de un usuario
forestal. Para que este tipo de garantía sea aceptada, deberá cumplir con lo siguiente:
La valoración de este tipo de garantías será realizada por los Asesores de Crédito y
aprobadas por el Nivel de Aprobación respectivo, quienes deberán considerar las
características particulares y diferencias existentes entre los distintos tipos de garantías y
tomando en cuenta lo siguiente:
Es la garantía que no presenta valor comercial propio, sino que su valor depende del valor
del activo, derecho o bien que representan. La valoración se deberá efectuar siguiendo los
siguientes criterios:
La Gerencia Nacional de Negocios elaborará el instructivo específico para el uso del Sistema
de Registro de Garantías No Convencionales, en función a la normativa emitida por el ente
regulador.
Una vez concluida la valoración de este tipo de garantías y antes del desembolso del crédito,
se debe solicitar al BDP la aceptación de la valoración efectuada y el correspondiente
registro de la garantía, entregando al cliente una copia del mismo. Luego de pagado
totalmente el crédito o sustituida la garantía, y en el plazo de cinco días hábiles, debe
solicitarse al BDP la cancelación del registro respectivo.
Una vez cancelado el crédito y en un plazo no mayor a 7 días hábiles, computables desde
el día siguiente de la cancelación, se debe devolver al titular del crédito y/o propietario(s),
las garantías recibidas para la operación del crédito y deben entregar la documentación que
acredite la cancelación del crédito.
SECCIÓN 1: Reprogramaciones
a) Desastres naturales.
a) Para reprogramar un crédito se debe efectuar una nueva evaluación, de manera que
quede demostrada la capacidad del prestatario para cumplir con las nuevas
condiciones pactadas. Los planes de pago se elaborarán en función al nuevo flujo
de fondos del cliente.
Las reprogramaciones de créditos serán aprobadas por el nivel superior al que aprobó la
operación original. En función al comportamiento de la cartera reprogramada, la Gerencia
General, la Gerencia Nacional de Negocios y la Gerencia Nacional de Riesgos podrán
restringir los niveles de aprobación anteriormente descritos.
SECCIÓN 2: Refinanciamiento
SECCIÓN 3: Subrogación
Operación crediticia a través de la cual un tercero se hace cargo de la obligación del deudor,
asumiendo plenamente las obligaciones. En estos casos, el codeudor, garante o un tercero
ajeno a la operación, podrá subrogarse el saldo deudor.
Para efectuar una subrogación, se debe evaluar la capacidad de endeudamiento y pago del
cliente que solicita esta operación.
Las acciones judiciales de cobro deben ser iniciadas a más tardar a los 91 días de la fecha
en que un prestatario entró en mora y en el caso de créditos reprogramados a los 45 días,
salvo los siguientes casos:
Hasta el último día hábil de cada mes, los abogados a cargo de los procesos judiciales,
deben enviar informes a la Gerencia Nacional Legal, conteniendo el detalle de la situación
o estado actual en que se encuentra cada prestatario en ejecución.
Cada trimestre, como mínimo, la Gerencia General y la Gerencia Nacional Legal, deben
presentar un informe al Directorio sobre la cartera en cobranza judicial.
El castigo de las obligaciones de los deudores no extingue ni afecta los derechos de CRECER
IFD de ejercer las acciones legales para recuperar los préstamos insolutos.
Las instancias de revisión del castigo de créditos, deben verificar que el préstamo haya sido
otorgado cumpliendo con toda la normativa institucional y la razonabilidad de la evaluación
efectuada para determinar la capacidad de pago y endeudamiento. En caso que se
determine que se incumplió con la normativa institucional y/o que la evaluación efectuada
no sea razonable, se deberá sancionar tanto al Asesor de Crédito, como a los funcionarios
responsables en la aprobación del crédito. La única instancia de aprobación de castigo de
créditos es el Directorio.
b) Informe del área de cartera (en ningún caso, del mismo Asesor de Crédito que
recomendó el crédito) sobre la situación del deudor, conteniendo saldos de capital
e intereses, previsión específica constituida, garantías y opinión sobre el grado de
recuperabilidad del crédito. Este informe debe estar avalado por el Jefe de Agencia,
Jefe de Cartera y Gerente de Sucursal.
d) Acta de Sesión del Directorio donde conste haber autorizado previamente el castigo
de los créditos. Para el efecto las áreas de Negocios, Riesgos y Legal deben emitir
los informes correspondientes a la Gerencia General.
A través del sistema informático de cartera debe emitirse conjuntamente con los reportes
de Cartera en mora por Asesor de Crédito el reporte de créditos castigados para los fines
de seguimiento y eventual recuperación.
Las quitas de capital se podrán efectuar de manera parcial o total en función a la evaluación
que se efectúe de la situación económica y social actual del prestatario. Se podrá efectuar
condonación de intereses sólo una vez durante la vigencia del crédito y/o cuando el crédito
sea liquidado totalmente, salvo que exista una razón debidamente justificada.
Consiste en el pago anticipado de una cuota, de acuerdo al plan de pagos pactado y que se
efectúa con posterioridad al pago de la cuota precedente y antes del vencimiento de la
siguiente cuota. La cuota deberá ser pagada completa en cuanto al capital programado y
los intereses solo hasta la fecha del pago anticipado. En la fecha de vencimiento
programado y para todos los efectos, el crédito con pago anticipado de cuota, no se
considerará vencido.
Consiste en el pago adelantado, mayor a una cuota, que realiza un cliente para reducir el
saldo adeudado de su crédito y deberá efectuarse en alguna de las siguientes opciones:
b) Reducción del plazo: Deberán elaborar un nuevo plan de pagos en el que se disminuirá
el plazo originalmente pactado, en función del monto adelantado, y se mantendrán las
cuotas originalmente convenidas.
Deberá entregarse al cliente el nuevo plan de pagos y requerir su firma como constancia
de su conformidad.
En caso que el monto del pago adelantado fuese menor a una cuota de capital, se aplicará
al préstamo mediante la alternativa de pago adelantado de capital con reducción de cuota.
Las solicitudes de crédito del personal de la ASFI deben ser evaluadas y resueltas bajo las
mismas condiciones aplicadas al resto de la clientela y en función a las políticas,
reglamentos y procedimientos crediticios.
Una vez aprobado el crédito, se debe requerir la autorización de la ASFI, para ello se enviará
una carta detallando las condiciones con las que fue aprobado el crédito. En caso de compra
de deuda de otra entidad financiera, deberá también especificarse este hecho en la carta.
Una vez recibida la respuesta de la ASFI (en 15 días hábiles) y si ésta es positiva, se podrá
efectuar el desembolso del crédito.
SECCIÓN 1: Excepciones
Otros productos individuales: Hasta el 50% del tope superior del producto.
2. Excepción en alguno de los requisitos necesarios para obtener un crédito. Estos pueden
ser: edad, documentos de identidad caducos, documentos legales de propiedad,
documentos financieros y otros establecidos según reglamento.
Las modificaciones a las condiciones crediticias, como también las excepciones en algunos
requisitos para acceder a los productos de crédito, establecidos en el presente reglamento,
deberán ser autorizados por el Gerente Nacional de Negocios. Las excepciones relacionadas
a Servicios de Desarrollo deberán ser autorizadas por el Gerente Nacional de Servicios de
Desarrollo. Estas autorizaciones podrán ser delegadas a los Gerentes de Sucursal mediante
nota escrita.
El número total de créditos otorgados con excepciones no deberá exceder el 1% del número
de operaciones que corresponde a ese producto en la Agencia correspondiente.
Toda solicitud de tratamiento excepcional debe contar con un informe del Asesor de
Créditos. Este informe debe contener los motivos por los cuales se pide el tratamiento
excepcional y las recomendaciones correspondientes y deben ser presentados por el
Gerente de Sucursal o el Jefe de Agencia, según sea el caso.
Para identificar los clientes que tienen la calificación CPOP, deben emitir el reporte del
Registro de Clientes con Pleno y Oportuno Cumplimiento, disponible en la CIC de la ASFI.
Los clientes calificados como CPOP, recibirán mejores condiciones crediticias en las futuras
operaciones de préstamos que soliciten en CRECER IFD y que estarán establecidas por el
Nivel de Aprobación de Créditos correspondiente. Estas condiciones son:
Los clientes categorizados como CPOP, tanto en Banca Comunal como en Crédito Individual,
solo podrán recibir uno de los beneficios descritos, de acuerdo a lo que determine el Nivel
de Aprobación de Créditos respectivo y esto se aplicarán cada vez que renueve su crédito.
Sin embargo, en caso que un cliente tenga más de un crédito, el beneficio que se otorgue
solo se aplicará a una de sus operaciones.
Las autorizaciones de los beneficios a clientes CPOP serán aprobadas por los Niveles de
Aprobación de Crédito respectivos y registrarse en el sistema.
Los importes señalados anteriormente incluyen todos los créditos de un prestatario con
CRECER IFD. En consecuencia, el Nivel de Aprobación, estará dado en función de la
sumatoria del saldo de los créditos activos del prestatario más el importe que corresponda
a su nueva solicitud por tecnología crediticia (Banca Comunal o Individual).
a) TASA DE INTERÉS: La tasa de interés será del 36% anual sobre saldos deudores.
CICLO MONTO
3 o mayor Monto histórico más alto más Bs 3.000 (límite máximo Bs 20.000).
El cuadro anterior muestra los montos máximos que podría recibir un asociado de manera
individual; sin embargo la cuantía del crédito estará determinada por el conjunto de las
asociadas (a través del conocimiento que tienen entre ellas sobre sus actividades
económicas y patrimonios individuales), con el apoyo y supervisión del Asesor de Crédito y
Educación.
A-ii
2. CRÉDITO INDIVIDUAL PARA COMERCIO Y SERVICIOS
a) TASA DE INTERÉS: De acuerdo a la siguiente tabla en moneda nacional y extranjera:
Desde $us 100 hasta $us 30.000 17% a 1,42% a 15% a 1,25% a
Desde Bs 700 a Bs 210.000 24% 2.00% 22% 1.83%
Nota: En cada rango se establece una tasa de interés mínima, siendo la tasa superior, de
cada uno de estos rangos, solo referencial, ya que cada Nivel de Aprobación podrá
establecer una tasa de interés mayor.
A-iii
3. CRÉDITO INDIVIDUAL PARA PRODUCCIÓN
a) TASA DE INTERÉS: La tasa de interés será del 11,5% al 15% anual.
a) TASA DE INTERÉS: La tasa de interés será del 20% al 24% anual sobre saldos
deudores.
b) MONTOS
A-iv
Posgrado: En Bolivia hasta $us 12.000 y en el exterior hasta $us 30.000
Técnico: En Bolivia hasta $us 5.000 y en el exterior hasta $us 12.000
Pregrado: En Bolivia hasta $us 15.000 y en el exterior hasta $us 20.000
Capacitación Complementaria: En Bolivia hasta $us 4.000 y en el exterior
hasta $us 8.000
c) Excepcionalmente, podrán otorgarse créditos hasta $us 50.000 para cursos de pre
grado en el exterior.
A-v
Anexo 2. Plazos y Frecuencias de Pago para el Crédito Individual para Comercio y Servicios y Crédito
Productivo
De $us 100 a $us 20.000 De $us 100 a $us 5.000 De $us 5.100 a $us 20.000 Frecuencia
De Bs 700 a Bs 140.000 De Bs 700 a Bs 35.000 De Bs 35.100 a Bs 140.000
de Pago
Destino Plazo Frecuencia de Pago Destino Plazo Destino Plazo
Capital de
Capital de Capital de Hasta 36
Hasta 36 meses Operaciones Hasta 36 meses - Mensual
Operaciones operaciones meses.
Pagos mensuales, - Bimestral
Capital de bimestrales, Capital de - Trimestral
trimestrales, Hasta 48 Cuatrimestral
Inversión Hasta 60 meses inversión Capital de inversión Hasta 60 meses -
cuatrimestrales y meses. - Semestral
semestrales Según el - Anual
Según el destino Según el destino - Estacional
Capital Mixto Capital mixto destino que Capital mixto
que predomina que predomina
predomina.
Nota: Para el caso de créditos mayores o iguales a $us 20.000 o Bs 140.000, otorgados por excepción, el plazo no podrá exceder los
72 meses.
A-vi
Anexo 3. Garantías para el Crédito Individual para Comercio y Servicios,
Crédito de Vivienda, Crédito de Salud, Crédito Educativo y Crédito de
Consumo
Nota 1: En el caso de combinación de garantías la cobertura mínima de la sumatoria de las garantías debe ser
de 1 a 1. La combinación de garantías no es aplicable a créditos hipotecarios de vivienda.
A-vii
Anexo 4. Garantías para el Crédito Productivo
Nota 1: Para caso de créditos iguales o mayores a $us 20.000 o Bs 140.000 debe exigirse preferentemente
garantías hipotecarias.
Nota 2: En el caso de combinación de garantías la cobertura mínima de la sumatoria de las garantías debe ser
de 1 a 1.
A-viii
Anexo 5. Condiciones para Clientes CPOP
2. Ampliación del plazo del crédito: Para todos los productos de Crédito Individual.
Podrán otorgar hasta 12 meses adicionales a los plazos establecidos para cada producto. Tomar
en cuenta que, en el caso de préstamos destinados a capital de operación, esta extensión no
podrá exceder los 36 meses.
Restricción: En el caso de Crédito de Consumo con Garantías Reales el plazo no podrá exceder
los 60 meses y cuando es otorgado con Garantías Personales no podrá ser mayor a 18 meses.
3. Mejores condiciones en las garantías exigidas: Para Crédito de Comercio y Servicios,
Vivienda (sin garantía hipotecaria), Consumo (personas independientes), Educativo y Salud.
Se podrán flexibilizar las garantías requeridas hasta el límite exigido en el rango inmediatamente
inferior de acuerdo al monto del crédito (según los Anexos 3 y 4 del Reglamento de Créditos).
Restricción: No aplica para Crédito de Vivienda con Garantía Hipotecaria y Crédito de Consumo
a personas dependientes.
4. Aumento del Monto del Crédito: Para todos los productos de Crédito Individual.
Podrán otorgar hasta el 50% del tope superior de cada producto.
Restricción: En el caso de Crédito de Vivienda sin Garantía Hipotecaria, solo podrá otorgarse
hasta Bs. 140.000 o US$ 20.000.
5. Refinanciamiento del Crédito: Para todos los productos de Crédito Individual.
Se podrá otorgar refinanciamiento de créditos como un beneficio para los clientes CPOP, que no
necesariamente cumplen los requisitos establecidos en el Reglamento de Créditos.
6. Pago de Gastos Notariales: Para todos los productos de Crédito Individual.
Este beneficio establece que CRECER IFD asumirá el pago de los trámites ante los Notarios de Fe
Pública, sean estos de Reconocimiento de Firmas o Protocolización y emisión de Testimonios.
En los casos que CRECER IFD otorgue a los clientes el beneficio del pago de gastos notariales,
deberán efectuar este pago con Fondos Fijos, tomando en cuenta lo siguiente:
A-ix
7. Otorgamiento o Ampliación del periodo de gracia: Para todos los productos de Crédito
Individual.
Se podrá ampliar hasta en tres meses el periodo de gracia tanto para el pago de intereses como
de capital; es decir, el plazo máximo de gracia de intereses podrá ser hasta 9 meses y de capital
hasta 15 meses. Los periodos de gracia se otorgan solo en los casos que amerite de acuerdo al
flujo de caja del cliente.
En los casos en los cuales se requiera avalúo de los bienes otorgados en garantía, CRECER IFD
podrá asumir el costo de estos avalúos.
En los casos que CRECER IFD otorgue a los clientes el beneficio del pago de avalúo, deberán
efectuar este pago con Fondos Fijos, tomando en cuenta lo siguiente:
En el caso de las Bancas Comunales, se podrá otorgar los beneficios descritos a continuación, siempre
y cuando todas las clientes de la Banca Comunal tengan la calificación de clientes CPOP, para el efecto
se deberá emitir el reporte correspondiente de la CIRC para cada una de las socias.
o Bancas Comunales antiguas: Hasta un punto (1%) con relación a la tasa de interés del
último ciclo.
o Bancas Comunales nuevas: Hasta medio punto (0,5%) con relación a la tasa de interés de
pizarra.
Para las Banca Comunales que efectúan cierres anticipados se otorgará este beneficio, de acuerdo
a lo que establece el Reglamento de Créditos.
CRECER IFD podrá asumir el pago del trámite de Reconocimiento de Firmas ante Notario de Fe
Pública, como un beneficio para la Banca Comunal
En los casos que CRECER IFD otorgue a la Banca Comunal el beneficio del pago de gastos
notariales, deberán efectuar este pago con Fondos Fijos, tomando en cuenta lo siguiente:
A-x
La Factura emitida por el notario debe estar a nombre de:
o CRECER IFD
o NIT 1017083029,
o En el detalle se debe mencionar el número de la Operación y nombre de la Banca Comunal
A-xi
Anexo 6. Actividades Económicas Relacionadas al Sector Turismo
CAEDEC
DESCRIPCIÓN
Categoría Subclase Descripción – Subclase
I 55101 Servicios de alojamiento en hoteles
1. Alojamiento para visitantes I 55102 Servicios de alojamiento en residencias
I 55103 Servicios de alojamiento en hospedajes y otros
2. Actividades de provisión de Servicios de expendio de comidas en establecimientos
I 55201
alimentos y bebidas con servicio de mesa y/o en mostrador
3. Transporte de pasajeros por
J 60100 Servicio de transporte ferroviario
ferrocarril
Servicio de transporte automotor suburbano de
4. Transporte de pasajeros por J 60212
pasajeros
Carretera
J 60222 Otros servicios de transporte no regular de pasajeros
5. Transporte de pasajeros por
J 61200 Transporte por vías de navegación interiores
agua
6. Transporte aéreo de
J 62101 Servicio de transporte aéreo regular de pasajeros
pasajeros
J 60221 Servicios de alquiler de automotores con conductor
Alquiler de equipo de transporte por vía terrestre sin
7. Alquiler de equipos de L 71110
personal
transporte
Alquiler de equipo de transporte por vía acuática sin
L 71120
personal
8. Actividades de agencias de J 63041 Servicios de agencias de viajes
viajes y de otros servicios de
J 63042 Servicios complementarios de apoyo turístico
reservas
Servicios de museos y preservación de lugares y
9. Actividades culturales O 92320
edificios históricos
10. Actividades deportivas y Servicios de jardines botánicos y zoológicos y de
O 92330
recreativas parques nacionales
A-xii
Anexo 7. Actividades Económicas Relacionadas a la Producción Intelectual
CAEDEC
DESCRIPCIÓN
Categoría Subclase Descripción – Subclase
L 72200 Servicios de consultores en informática y suministro de
programas de informática
L 73101 Servicio de Investigación y desarrollo en Ciencias Naturales
L 73102 Servicio de Investigación y desarrollo en Ingeniería
Producción Intelectual
L 73200 Investigaciones y desarrollo experimental en el campo de las
Ciencias Sociales y las Humanidades
O 92110 Producción y distribución de filmes y cintas de vídeo
O 92141 Creación e interpretación artística y literaria
A-xiii