FÓRMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS - PRÉSTAMO PERSONAL

Préstamos Personales: Efectivo, Maestrías y Compra de Deuda

FORMULAS APLICABLES
FORMULAS: NOMENCLATURA:
Días de Gracia (DG) FD = Fecha de Desembolso
(FI - FD) FI = Fecha de Inicio de Devengo de la 1ª cuota
Período Variable (PV) FI = Fecha de Inicio de Devengo de la 1ª cuota
(FT - FI) FT = Fecha de vencimiento de la última cuota
C C = Nº de Cuotas del Cronograma
Tasa de interés diaria (id)
((1 + T)^ (1/360))-1 T = Tasa efectiva anual a 360 días
Seguro de desgravamen diario (SDd) SD = Seguro de desgravamen
((1 + SD)^ (1/30))-1 El seguro de desgravamen se cobra por los días transcurridos sobre el saldo deudor
Factor equivalente diario (Fed) id = Tasa de interés diaria
(id + SDd) SDd = Seguro de desgravamen diario
Factor equivalente mensual (Fem) Fed = Factor equivalente diario
((1 + Fed)^ (PV)-1 PV = Período Variable
Interes de Gracia (IG) DG = Dias de Gracia
((1 + id)^ (DG)-1) * MP id = Tasa de interés diaria
MP = Monto del préstamo
Seguro de desgravamen de gracia (SDG) DG = Dias de Gracia
((1 + SDd)^ (DG)-1) * MP SDd = Seguro de desgravamen diario
MP = Monto del préstamo
Seguro de todo riesgo de gracia (STRG) MA = Monto asegurado
(En caso exista una garantía hipotecaria
MA * STR * X STR= % Seguro de Todo Riesgo
para el préstamo personal)
X = Redondeo simple (DG/30)
Monto a capitalizar (MC) IG = Interes de Gracia
IG + SDG + STRG SDG = Seguro de Desgravamen de Gracia
STRG = Seguro de Todo Riesgo de gracia (en caso exista un inmueble en garantía que
asegurar para el préstamo personal)
Monto del préstamo capitalizado (MPC) MP = Monto del préstamo
MP + MC MC = Monto a capitalizar
Interes Compensatorio de la cuota (I) id = Tasa de interés diaria
((1 + id)^(dt)-1) * MPC dt = Días transcurridos entre cada cuota o al día del pago anticipado, según corresponda.
MPC = Monto del préstamo capitalizado
Seguro de Todo Riesgo (STR) MA = Monto asegurado
MA * %STR * X %STR= % Seguro de Todo Riesgo (de existir inmueble en garantía)
X = Redondeo simple (dt/30)
dt = Días transcurridos entre cada cuota o al día del pago anticipado, según corresponda.
Seguro de desgravamen (SD) SDd = Seguro de desgravamen diario
(((1 + SDd)^ (dt))-1)*MPC dt = Días transcurridos entre cada cuota o al día del pago anticipado, según corresponda.
MPC = Monto del préstamo capitalizado
Factor (F)
(((1 + Fem)^(C)) * (Fem) Fem = Factor equivalente mensual
((1 + Fem)^(C))-1 C = Numero de cuotas
Cuota Financiera (CF) F = Factor
F * MPC MPC = Monto del préstamo capitalizado
CALCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL
FORMULA:
ia = (1 + it)^k - 1
Nomenclatura:
ia : Tasa de costo efectivo anual
it : Tasa de costo efectivo correspondiente al período de pago de la cuota (mensual, trimestral, semestral, etc.)
k : Número de cuotas en un año.

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Préstamos Personales: Efectivo, Maestrías y Compra de Deuda

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es aquella que permite comparar el costo total se calcula igualando el valor actual de las cuotas con el
monto que efectivamente haya sido recibido en préstamo. Para este cálculo se incluyen las cuotas que involucran el principal, intereses, comisiones
y gastos, qué de acuerdo con lo pactado se trasladan al cliente. No se incluye en este cálculo aquellos pagos por servicios provistos por terceros
que directamente sean pagados por el cliente, ni los tributos que resulten aplicables. Dicho cálculo procederá bajo el supuesto de cumplimiento de
todas las condiciones pactadas.

FORMULAS APLICABLES EN CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO

El préstamo otorgado devengará diariamente intereses compensatorios a una tasa efectiva anual fija calculada sobre la base de 360 días, conforme
lo establece la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros. En caso de
incumplimiento, se devengarán intereses desde el día siguiente a la fecha de vencimiento de la obligación, inclusive, hasta el día de su pago total
efectivo, más los tributos, comisiones y gastos, si los hubiere.

En caso de incumplimiento de pago, los intereses compensatorios se calculan con las siguientes fórmulas:
Interés compensatorio (vencido): I(v) = i * M Factor Interés: i=((1+T)^(Dm/360)-1)
Nomenclatura: Nomenclatura:
I(v) = Interés compensatorio vencido por pagar i = Factor Interés
i = Factor Interés T = Tasa de interés compensatoria efectiva anual (TEA a 360 días)
M = Monto en mora (capital e Intereses de la cuota en mora) Dm = Días de mora
(*) Ver en la Página web www.banbif.com.pe y Plataforma Virtual de nuestras oficinas, a través del link "Tarifario General", la totalidad de tasas y
tarifas del producto, vigentes al momento de la solicitud del préstamo.

La tasa de interés efectiva anual aplicable será determinada según evaluación crediticia. La tasa máxima de interés convencional compensatoria en
soles y dólares es establecida por el Banco Central de Reserva del Perú - BCRP y será calculada semestralmente en los meses de mayo y
noviembre, de acuerdo al artículo 52 del Decreto Ley 26123 de la Ley Orgánica del BCRP.
EJEMPLO

Un cliente adquirió un préstamo por consumo por la suma de S/5,000, pactado a 36 meses a una tasa efectiva anual (TEA fija a 360 días). Para
fines del ejemplo, se utilizará la TEA de 40.00%, en cuotas simples, con periodicidad mensual, sin avales o garantías. Solicita como fecha de pago
los días 16 de cada mes. Desea calcular el monto de su primera cuota que vence el 16 de junio, verificar la composición de la cuota (capital,
intereses, comisiones y gastos) y en caso de incumplimiento de pago, cuales serían los costos que se generarían.

Para este ejemplo se contrata a través de BanBif un Seguro de Desgravamen básico, solo para un titular. El cliente podrá elegir libremente entre
dos planes de seguros: básico o con devolución de primas (que puede ser contratado siempre que el préstamo a ser otorgado tenga una vigencia
igual o mayor a 2 años). El cliente tiene el derecho de contratar su/s póliza/s directamente con una compañia de seguros y solicitar el endoso de la/s
misma/s a favor de BanBif hasta la cancelación total del préstamo, condicionado/s a la evaluación correspondiente. No se cobra comisión por el
endoso de una póliza de vida que reemplace al seguro de desgravamen. Mayor información sobre los seguros, derecho de endoso y su
procedimiento, en nuestra página web: www.banbif.com.pe, en: Nuestrosproductos/Seguros/Seguros asociados a la Contratación de un Producto.

Este ejemplo no considera el envío físico de la información sobre pagos (solo a solicitud del cliente se enviará por medio físico la información sobre
pagos y se cobrará la comisión de envío físico de estado de cuenta ascendente a S/9.00 dentro del valor de cada cuota mensual; y, en caso solicite
la puesta a disposición de esta información en medio virtual o no la solicite, el costo es de S/0.00).

De existir formalización de garantías, según el tipo de préstamo personal, los gastos notariales, registrales y de tasación, serán cobrados de
acuerdo al "Tarifario General" (*) vigente al momento de la solicitud del préstamo y de ser el caso se cobrará el Seguro de Todo Riesgo hasta la
cancelacióin total del préstamo, salvo exista una solicitud de endoso de póliza de seguro a favor de BanBif, condicionado a evaluación y al pago de
la comisión de endoso de póliza del bien, según tarifario (*).

En caso se trate de un préstamo personal con garantía líquida cubierta al 100%, no será necesaria la contrataciòn del seguro de desgravamen.

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Préstamos Personales: Efectivo, Maestrías y Compra de Deuda

Este ejemplo explicativo aplica para el cálculo de cualquier modalidad de Préstamo Personal (efectivo, maestrías, compra de deuda u otro préstamo
personal). Ver tasas máximas de Préstamos Personales y sus modalidades en el "Tarifario General" (*).
Este cálculo no aplica para Préstamos Vehiculares ni Convenios.
Para efectos del presente ejemplo, la tasa de interés, las comisiones y gastos son referenciales; para conocer la totalidad de tasas y tarifas del
producto, consultar al “Tarifario General” (*).
El cliente puede realizar consultas sobre su préstamo a través de nuestra Banca por internet, previa afiliación.

1. DATOS DEL PRÉSTAMO

Moneda: S/
Monto asegurado: 0.00
Monto del Préstamo: 5,000.00
Número de cuotas: 36
Fecha desembolso: 23/04 Seguro de Desgravamen Básico:
Fecha de primer vencimiento: 16/06 - Titular 0.0560%
Tasa de interés efectiva anual fija (TEA a 360 días): 40.00%
Tasa de costo efectivo anual (TCEA): 40.92%
Días de gracia del ejemplo: 23 Periodicidad de pago: Mensual
Monto a capitalizar 110.79
Monto del Préstamo capitalizado 5,110.79

Para determinar la fecha de vencimiento de la primera cuota deberá transcurrir como mínimo un periodo mensual desde la fecha de desembolso
hasta el día de pago elegido por el cliente. Si el periodo de tiempo entre la fecha de desembolso y la fecha de vencimiento de la primera cuota es
mayor a un periodo mensual se generarán días de gracia, los mismos que se calcularán previa deducción del periodo mensual indicado. Por estos
días de gracia se computarán intereses compensatorios y seguros que formarán parte del capital considerado para el cálculo del importe de las
cuotas detalladas en el cronograma de pagos.
Solo en el caso que el cliente solicite un periodo de gracia adicional para el pago de la primera cuota, dicho periodo computará a partir de la fecha
que se obtenga luego de realizar el cálculo detallado en el párrafo anterior.
Para este ejemplo: Si el cliente eligió como Día de Pago el 16 de cada mes y la fecha desembolso fue el 23/04, la fecha de vencimiento de la
primera cuota será el 16/06. Esta fecha es el resultado de considerar el periodo mensual requerido más los días que deberán transcurrir hasta el
Día de Pago elegido (para este ejemplo, serían 23 días de gracia). Solo en caso que el cliente solicite un periodo de gracia adicional de 1 mes, éste
se calculará a partir del 16/06, por lo que la fecha de vencimiento de la primera cuota sería el 16/07.

2. CALCULO PARA EL DESARROLLO DEL CRONOGRAMA DE PAGOS

Aplicando las variables del ejemplo anteriormente descrito, el desarrollo del cronograma se calcularía según las fórmulas, de la siguiente manera:

Días de Gracia (DG) DG = 23 días

(FI - FD) (16/05/año 1) - (23/04/año 1) = 23
Período Variable (PV) PV = 30.4444 días (Considera año bisiesto)
(FT - FI) (16/05/año 3) - (16/05/año 1) = 1096 = 30.4444444
C 36 36
Tasa de interés diaria (id) id = 0.093508%
((1 + T)^ (1/360))-1 ((1 + 40.00%)^ (1/360)-1 = 0.093508%

Seguro de desgravamen diaria (SDd) SDd =0.001866%

((1 + SD)^ (1/30))-1 ((1 + 0.056%)^(1/30)-1 = 0.001866%
Factor equivalente diaria (Fed) Fed = 0.095374%
(id + SDd) (0.093508% + 0.001866%) = 0.095374%
Factor equivalente mensual (Fem) Fem = 2.944761%
((1 + Fed)^ (PV)-1 ((1 + 0.095374%)^ (30.444)-1 = 2.944761%

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Préstamos Personales: Efectivo, Maestrías y Compra de Deuda

Interes de Gracia (IG) IG = S/108.65

((1 + id)^ (DG)-1) * MP (((1 + 0.093508%)^ (23)-1)* 5,000 = 108.65
Seguro de desgravamen de gracia (SDG) SDG = S/2.15
((1 + SDd)^ (DG)-1) * MP (((1 + 0.001866%)^ (23)-1)* 5,000 = 2.15
Seguro de todo riesgo de gracia (STRG) STRG = S/0.00
MA * STR * X 0 * 0.031% * ((redondeo(23*30)) = 0.00
Monto a capitalizar (MC) MC = S/110.79
IG + SDG + STRG (S/108.65 + S/2.15 + S/0.00) = 110.79
Monto del préstamo capitalizado (MPC) MPC = S/5,110.79
MP + MC (S/5,000 + S/110.79) = 5,110.79
Interes Compensatorio de la cuota (I) I = S/150.25
((1 + id)^ (dt)-1) * MPC (((1 + 0.093508%)^(31)-1)* 5,110.79 = 150.25
Se considera dt = 31 días por los días transcurridos en la primera cuota.
Seguro de Todo Riesgo (STR) STR = S/.0.00
MA * %STR * X (S/ 0.00 * 0.031% * (redondeo(31/30)) = 0.00
Se considera dt = 31 días por los días transcurridos en la primera cuota.
Seguro de desgravamen (SD) SD =2.96
(((1 + SDd)^ (dt))-1)*MPC (((1 + 0.001866%)^(30)-1)* 5,110.79 = 2.96
Se considera dt = 31 días por los días transcurridos en la primera cuota.
Factor (F) F = 0.045427
(((1 + Fem)^(C)) * (Fem) (((1 + 2.944761%)^ 36)) * (2.944761%) = 0.083715 0.045427
((1 + Fem)^(C))-1 ((1 + 2.944761%)^ 36) -1 1.842844
Cuota Financiera (CF) CF = S/232.17
F * MPC (0.045427 * S/5,110.79) = 232.17

3. RESUMEN
El cálculo del valor de la cuota de un cronograma se realiza en base al Valor de la Cuota Financiera (CF) cuyo componente equivale a la sumatoria
de "Amortización del Principal", "Interés por pagar" y "Seguro de Desgravamen"; añadiendo a este resultado el valor del "Seguro de Todo Riesgo"
de corresponder, más el valor de las "Comisiones" u otros que se pudieran generar según "Tarifario General". En el ejemplo, el cálculo será:
S/232.17 + 0.00 + 0.00 = S/232.17 como valor de la cuota.
Este cálculo de cuota ha sido realizado con la fórmula financiera de anualidad. Considerando que los meses no cuentan con el mismo número de
días entre si, se empleará un cálculo iterativo que permita obtener una cuota constante. Al utilizar el cálculo iterativo se obtiene una cuota ajustada
de S/232.28, similar a la cuota con el cálculo de la fórmula financiera de anualidad.

4. SIMULADOR
Tomando en consideración el ejemplo anterior y teniendo en cuenta el monto del préstamo capitalizado, el cálculo de la primera cuota quedaría de
la siguiente manera:

Cuota Fecha de Amortización del Interés por Seguro Seguro de Com.envío

Días Saldo del Principal Total Cuota
Nº Vcto. Principal pagar Desgravamen Todo Riesgo físico est.cta.

1 31 16/06 5,110.79 79.07 150.25 2.96 - - 232.28

Del mismo modo, para las cuotas restantes se realiza el cálculo considerando el saldo deudor para cada una de ellas y demás conceptos, teniendo
en cuenta las fórmulas antes descritas. El simulador de pagos del presente ejemplo podrá calcularse y visualizarce en la opción "Valida la cuota de
tu préstamo" de la página web del Banco.
Las primeras cuotas tienen una mayor participación de intereses debido a que el saldo deudor es mayor.

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Préstamos Personales: Efectivo, Maestrías y Compra de Deuda

La amortización del principal se obtiene mediante la diferencia entre el total de la cuota o de los pagos adicionales realizados en el cronograma, de
corresponder, menos el seguro de desgravamen elegido, el seguro de todo riesgo, las comisiones y el interés por pagar.
Todo monto que se genere dentro del periodo de gracia se capitaliza sumándose al monto del préstamo o al saldo deudor, según corresponda, y
será financiado en las condiciones del préstamo pactado.

El proceso de amortización del principal de la deuda se da mediante el pago de las respectivas cuotas que en su composición incluyen la
amortización del principal conforme se detalla en el simulador; o en los casos de que el cliente realice pagos extraordinarios luego de reducir los
intereses, las comisiones y gastos al día de dicho pago.

5. INCUMPLIMIENTO DE PAGO
En este ejemplo, si el cliente no efectúa el pago de la deuda dentro de la fecha pactada, es decir hasta el día 16 de cada mes, aplicando las
fórmulas arriba indicadas, se calculará lo siguiente:

1) Interés compensatorio (vencido) I(v)

La tasa de interés compensatorio vencido aplicable es la tasa de interés compensatoria efectiva anual del préstamo y se aplicará desde el día
siguiente de la fecha de vencimiento de la obligación hasta el día de realizado el pago total efectivo inclusive. Para el caso del ejemplo,
presumiremos que la primera cuota es pagada transcurridos 8 días desde la fecha de vencimiento, por lo que los intereses compensatorios
vencidos a calcular serán:

Factor Interés (i) i = 0.750518%

((1 + T)^ (Dm/360))-1 ((1 + 40.00%)^ (8/360)-1 = 0.750518%

Monto en Mora (M) M = S/ 229.32

(capital + intereses de la cuota en mora) 79.07 + 150.25 = 229.32

Interés compensatorio (vencido) I(v) I(v) = S/1.72

i*M 0.750518% * S/229.32 = 1.72

Para el presente ejemplo, adicional al valor de la cuota de S/232.28 se cobrará al 24/06: S/1.72 por interés compensantorio vencido; por lo que al
transcurrir 8 días de incumplimiento de pago de la cuota, el cliente pagará un total de S/234.00.

CASOS ESPECIALES
Podría modificar el monto afecto a intereses, las oportunidades en que se realicen: pagos anticipados parciales o totales, reprogramación o
refinanciamiento de deuda, ampliaciones de préstamo, modificación de condiciones, comisiones y/o gastos involucrados en el cronograma de pago;
así como cuando el cliente solicite un periodo de gracia o modificación del cronograma por cuotas simples o dobles, según sea el caso. En esos
casos, el cálculo a realizar sería conforme a las fórmulas arriba indicadas.

Los pagos efectuados por encima de la cuota exigible en el periodo, pueden ser: "Adelanto de Cuotas" o "Pago Anticipado".
Se considera "Adelanto de Cuotas" al pago menor o igual al equivalente de 02 cuotas y que se aplica a las cuotas inmediatamente posteriores a la
exigible en el periodo sin reducción de intereses, comisiones o gastos.
Se considera "Pago Anticipado", parcial o total, al pago mayor al equivalente de 02 cuotas que incluye aquella exigible en el periodo. Se aplica a la
reducción de los intereses, comisiones y gastos devengados al día del pago y al capital del préstamo sin que le sean aplicables costos de algún tipo
por el hecho de realizar esta modalidad de pago; para ello se utilizarán las fórmulas antes descritas considerando el cálculo de intereses,
comisiones, gastos u otro al día de pago anticipado realizado. Si posterior a la ejecución del Pago Anticipado existieran costos por seguros y/o
intereses devengados pendientes de cobro, estos serán capitalizados sumándose al saldo deudor y serán financiados en las mismas condiciones
del préstamo pactado. Por el saldo pendiente de pago, el cliente podrá elegir si se debe proceder a reducir el monto de la cuota restante o a reducir
el número de cuotas pendientes.

Sólo a solicitud expresa del cliente, el pago anticipado podrá ser menor o igual al monto de 02 cuotas (que incluye aquella exigible en el periodo) o
el adelanto de cuotas podrá ser mayor a 02 cuotas. Si desea mayor información sobre el "Procedimiento para ejercer el derecho de realizar pagos
anticipados en forma parcial o total y adelanto de cuota del préstamo" consultar nuestra página web www.banbif.com.pe.

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Préstamos Personales: Efectivo, Maestrías y Compra de Deuda

NOTAS EXPLICATIVAS:
1. La información consignada en este documento preliminar es referencial en base a los datos ingresados y podría no coincidir con aquello que se
muestre en el cronograma definitivo. La fecha del primer vencimiento y el valor de la cuota que aquí se muestran variarán dependiendo de la fecha
de desembolso del préstamo, de la determinación del valor asegurado (tasación) de corresponder, entre otros. Este documento no constituye
aprobación del préstamo.

2. El Seguro de Desgravamen se calcula sobre el saldo del principal y el Seguro de Todo Riesgo (de corresponder a un préstamo personal con
garantía hipotecaria) se calcula sobre el Monto Asegurado. El costo de estos seguros es el cobrado por la Compañía de Seguros de acuerdo a las
condiciones establecidas por ésta, por lo que podría estar sujeta a variación y/o recargo. En el caso del Seguro de Desgravamen se podrá elegir
libremente entre dos planes de seguros: básico o con devolución de primas. Ambos planes otorgan cobertura por fallecimiento por muerte natural o
muerte accidental, invalidez total y permanente por enfermedad o por accidente. El seguro de desgravamen con devolución de prima podrá ser
contratado siempre que el préstamo a otorgar tenga una vigencia igual o mayor a 2 años y otorga además, la cobertura de sobrevivencia, según las
condiciones establecidas en la póliza.
Se podrá contratar libremente el/os seguro/s directamente con el Banco; o, contratar su/s póliza/s directamente con una compañia de seguros y
solicitar el endoso de la/s misma/s a favor de BanBif hasta la cancelación total del préstamo, condicionado/s a la evaluación correspondiente. No
se cobra comisión por el endoso de una póliza de vida que reemplace al seguro de desgravamen.
Mayor información sobre las condiciones de los seguros, derecho de endoso y su procedimiento, en nuestra página web: www.banbif.com.pe, en:
Nuestrosproductos/Seguros/Seguros asociados a la Contratación de un Producto.

3. El monto asegurado es el valor de la edificación del inmueble que garantiza el préstamo, determinado en el informe técnico de la determinación
del valor asegurado a realizarse al inicio del trámite. Se utiliza para la determinación del costo del Seguro de Todo Riesgo (de corresponder a un
préstamo personal con garantía hipotecaria).

4. Los días de gracia es el periodo que transcurre entre la fecha de desembolso del préstamo y el día que se inicia el devengo de la primera cuota a
pagar, lo cual ocurre un mes antes del primer vencimiento de pago. Durante estos días de gracia se generan intereses compensatorios así como la
obligación del pago de los seguros correspondientes. Para los préstamos desembolsados a partir del 09/02/2018, los intereses compensatorios y el
pago de los seguros generados durante los días de gracia, serán financiados en las mismas condiciones del préstamo formando parte del capital
para el cálculo del importe de las cuotas a pagar. El "Monto del Préstamo Capitalizado" es la suma del "Monto del Préstamo" más el "Monto a
Capitalizar" (que incluye los intereses, comisiones y seguros generados en los días de gracia).

5. Si desea mayor información sobre el producto se encuentra disponible en nuestra Banca Telefónica: 6319000 (Lima) y 0-801-0-0456 (provincias);
en nuestra página web www.banbif.com.pe, en el enlace "Personas", "Nuestros Productos", link "Préstamo Efectivo", "Maestrías", "Compra de
Deuda" o en cualquiera de nuestras oficinas a nivel nacional. Información sobre los costos en el Tarifario General ubicado en nuestras oficinas y
en la página web www.banbif.com.pe, a través del link “Tarifario General”. ITF: 0.005%, se gravará sobre el monto desembolsado y al momento
del pago de cada cuota, según exigencias del Decreto Supremo Nº 150-2007-EF.

Información aplicable para consumidores según definición del Código de Protección y Defensa del Consumidor

Fecha de Actualizaciòn: 04/01/2023

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