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Índice
9. Conclusiones ................................................................................................. 21
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Las compañías de seguros
Objetivos de la clase
El objetivo del presente capítulo en profundizar en el análisis sobre el
funcionamiento de una compañía de seguros.
Conceptos previos
En esta clase no se requiere ningún conocimiento previo para hacer frente a cada
uno de los conceptos estudiados.
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Ante estos riesgos, las personas, tanto físicas como jurídicas, pueden adoptar
diferentes actitudes:
• Prevención del riesgo: Las personas pueden tomar una serie de medidas
materiales que tienden a eliminar o aminorar las consecuencias del siniestro
producido, limitando su gravedad y magnitud. Dentro de estos nos encontramos
medios de protección, prevención, salvamento, etc...
• Previsión: Son las medidas que los sujetos adoptan para obtener una
compensación con la que puede hacer frente, en el futuro, a las consecuencias
de un siniestro.
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en el entorno económico actual para cubrir los riesgos a los que se pueden enfrentar
terceros en su actividad diaria.
A su vez, estas entidades tendrán que adoptar una de las anteriores actitudes
indicadas para cubrir sus propios riesgos por su propia gestión empresarial.
Para una mejor comprensión del papel de las mismas analizaremos qué es una
compañía y como realizan su actividad mercantil.
• Son empresas que cubren a terceros, personas físicas o jurídicas, de los riesgos
a los que están expuestas por su actividad diaria y su actividad empresarial.
• Son empresas que deben gestionar sus propios riesgos a los que se exponen
por su propia actividad.
En este sentido no hay que olvidar que es un sector que tiene su propia regulación
y un regulador específico a nivel sectorial para regular su actividad y la gestión de
los riesgos, y que asimismo regula cómo las mismas deben actuar ante los clientes
y en su gestión.
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Los contratos de seguro son aquellos contratos en los que el cliente pagará a la
compañía de seguros un precio, denominado prima, para cubrir el riesgo objeto del
seguro y a cambio, y en caso de que se produzca el siniestro, el asegurador cubrirá
la contraprestación pactada en el contrato.
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A la hora de crear una compañía de seguros, hay que realizar un análisis detallado
para estudiar las distintas opciones que ofrece el mercado y decidir qué lanzar y
cómo realizar el lanzamiento y puesta en marcha. Este análisis no solo hay que
realizarlo al constituir la compañía, sino que también será necesario si la compañía
decide cambiar algún aspecto de su actual funcionamiento o su estrategia o si se
decide a lanzar algún(os) producto(s) no recogido(s) en el plan de negocio inicial.
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Orientación al cliente
Los clientes siempre han sido el centro de nuestros esfuerzos diarios. En este
trienio nos hemos propuesto conocerlos en detalle y transformar nuestros
procesos y nuestra oferta para satisfacer sus necesidades actuales y futuras,
mejorando su experiencia en todos los mercados y con todos nuestros
productos.
Transformación digital
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El objetivo es mejorar nuestra capacidad de relación con los clientes, con procesos
más sencillos para que ellos mismos puedan participar en la gestión de sus
productos. Potenciaremos herramientas que nos permitan ofrecer más servicios,
de mejor calidad y que generen valor para el cliente.
Ejemplo: Una compañía que esté trabajando en Seguros de Vida, decide que en
los próximos años tendrá que comenzar a trabajar en la comercialización de
Seguros de Accidentes ya que son un gran complemento para su cartera actual y
que son fácilmente comercializables a través del entorno digital que quiere
desarrollar. De esta forma, en su plan incluye una gama de productos de dicha
modalidad adaptados a la tipología de clientes en términos de cobertura a los que
quiere acceder.
4. A través de qué canales quiero comercializar los productos y cómo quiero llegar
a mis clientes. Por ejemplo, el entorno digital (canal directo), banca seguros,
agentes, corredores …etc.
Ejemplo: En el caso de una compañía para la que una de las partes de su estrategia
es la transformación digital, se deberá establecer metodologías para llegar a mis
clientes a través de este entorno digital, a través de procesos de comunicación
agiles y digitales, y mejorando e implantando todo lo necesario en nuestros
sistemas y procesos para conseguirlo de una forma sencilla tanto para la compañía
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Ejemplo: Una compañía está basada en un único país (ej. México), y distribuye
seguros a través de varios socios entre ellos un gran distribuidor comercial (ej. Un
hipermercado) o una compañía de telefonía. Si detecta que estos socios están
operando en otros países (ej. Portugal o Chile o Argentina) y tiene la posibilidad de
ampliar su mercado, podría incluir en su estrategia de crecimiento a nivel global la
posibilidad de abrir sucursal o compañía en estos otros países y operar de forma
que pueda rentabilizar al máximo los medios de los que dispone en el país de
origen.
6. De qué recursos se dispone para alcanzar los objetivos a corto y largo plazo.
Ejemplo: Una vez que la compañía decide las acciones que va a realizar en el
futuro, ej. abrir establecimiento en un país diferente a aquel en el que actúa en la
actualidad o ampliar la gama de productos o cambiar la forma de acceso a los
clientes, deberá analizar qué recursos necesitará para realizar su actividad tanto
ahora como en los próximos años. Analizará de qué recursos dispone en el
momento actual para llevar a cabo sus planes y los asignará según las
necesidades.
7. Qué recursos adicionales necesito para alcanzar los objetivos a corto y largo
plazo.
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sus impactos.
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Una vez iniciada la actividad se realizará un seguimiento de los pasos que se hayan
definido, y se analizarán los que se ha cumplido y las desviaciones tanto en los
objetivos cuantitativos (ej. Seguimiento del plan de negocio y cumplimiento no de
las hipótesis establecidas en el mismo) así como en los cualitativos (ej. Encuestas
de calidad o análisis de riesgos detectados u otras posibles incidencias no previstas
en su actividad habitual o cambios regulatorios no esperados)
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Primas = 100 M
Vida 100 5 Agentes Beneficio = 30 M
Costes = 70 M
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En esta situación, la compañía tiene un nivel de gastos del 70% de sus primas, lo
cual es un ratio aceptable. Asimismo, obtiene a través de una red sencilla de
agentes, un beneficio de 30 Millones que para el volumen de empleados que tiene
es muy positivo.
Estrategia 1 planteada:
Tras 3 años de actividad, la Compañía decide abrir dos sucursales, una en Chile y
otra en Perú debido a que en su actividad actual detecta que su principal socio
comercial (distribuidor a través de grandes superficies) tiene centros comerciales
en esos países que le ayudarán a tener mayor mercado y a mejorar sus resultados.
Al abrir los dos nuevos países, la compañía EALDE estima los siguientes
empleados, costes y primas necesarios para realizar su actividad en dichos países:
o Ventas = 400 Millones en el próximo año (150 Millones vía agentes / 250
Millones vía internet)
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Estrategia 2 Planteada:
Tras 3 años de actividad, decide abrir una sucursal en Argentina debido a que en
su actividad actual detecta que su principal socio tecnológico (distribuidor a través
de compañías telefónicas) tiene la posibilidad de ofrecer sus productos de seguro
a través de estos canales tanto en México como en Argentina. Estima que dicha
estrategia le ayudará a tener mayor mercado y a mejorar sus resultados.
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Procesos
Distribución y Suscripción de Gestion de Gestión de
tecnicos y
comercialización riesgos inversiones siniestros
actuariales
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Sistemas Direccion
Instrumentos de la
Gestión de RRHH operativos y Financiera y
Direccion
Tecnología Control de Gestion
Estos son los procesos de apoyo comunes a las compañías de seguros y otras
empresas de otros sectores empresariales.
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• Dirección General
http://www.dgsfp.mineco.es/es/DireccionGeneral/Paginas/Estructura.aspx
http://www.dgsfp.mineco.es/es/Regulacion/Paginas/default.aspx
http://www.dgsfp.mineco.es/es/Entidades/balancesycuentas/Paginas/Balancescue
ntasentidadesaseguradoras.aspx
• Biblioteca de la DGS
http://www.dgsfp.mineco.es/es/Publicaciones/Paginas/default.aspx
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9. Conclusiones
Esta maximización del beneficio pasa por incrementar el número de primas emitidas
o reducir los gastos. La reducción de estos gastos se realizará por dos vías. La más
importante, la reducción de la siniestralidad, captando los mejores riesgos. La otra
vía de reducción de gastos son los costes fijos (personal, instalaciones…etc.). En
este caso la productividad y la eficiencia juegan un papel fundamental.
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• Dirección General
http://www.dgsfp.mineco.es/es/DireccionGeneral/Paginas/Estructura.aspx
http://www.dgsfp.mineco.es/es/Regulacion/Paginas/default.aspx
http://www.dgsfp.mineco.es/es/Entidades/balancesycuentas/Paginas/Balancescue
ntasentidadesaseguradoras.aspx
• Biblioteca de la DGS
http://www.dgsfp.mineco.es/es/Publicaciones/Paginas/default.aspx
Fuentes adicionales:
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