CAPITULO I 

EL PROBLEMA 
 
Planteamiento del problema 
 
El seguro de crédito cubre los riesgos de impago de las empresas derivados de
las ventas de productos y servicios en los mercados interior y exterior. Es una
herramienta que sitúa a las empresas en una posición más sólida para competir en el
mercado al cubrir sus riesgos comerciales. 
Los riesgos comerciales son aquellos que se producen en el ámbito de la
actuación mercantil. Corresponden principalmente a los incumplimientos de las
entidades privadas y tienen su expresión más característica en las situaciones de
quiebra o suspensión de pagos.
 Insolvencia de hecho: morosidad prolongada.
 Insolvencia de derecho: quiebra, suspensión de pagos, etc.

A la hora de valorar la contratación de un seguro, se debe tener en cuenta que
el coste global de los seguros de crédito incluye, además del derecho a indemnización
de las ventas aseguradas, los costes correspondientes de las gestiones de recobro. Se
ofrece distintas soluciones de seguro de crédito con modalidades de cobertura global
o parcial para dar flexibilidad y respuesta a las necesidades de las empresas.
Como aseguradora, realiza un análisis de cada uno de los clientes actuales o
potenciales de los asegurados y clasifica sus riesgos, pudiendo así determinar qué
operaciones pueden quedar cubiertas y por qué importe sobre el total, según recojan
las garantías de la póliza.
La oferta de seguros de crédito se adapta a las necesidades de tu empresa en
cuanto a volumen de clientes a asegurar (toda la cartera o una cantidad limitada),
nivel de cobertura de la garantía o tasa de prima a aplicar (fija o variable). Así mismo
permite el acceso a otros servicios añadidos: Análisis y gestión de riesgos:
clasificación de clientes en tiempo real y alertas de cambios en su
solvencia.Alternativas para la obtención de financiación bancaria y no bancaria 
 Información sobre Riesgo: para conocer riesgos políticos y comerciales en
el exterior 
 Servicio de prospección de mercados para el crecimiento comercial 
 Gestión de recobros profesional y especializada 
El negocio de las aseguradoras tiene características distintas del de otros
intermediarios financieros. Así, su principal función consiste en asumir un conjunto
de riesgos, cuyo impacto para la entidad se minimiza mediante la diversificación.
Además, la agregación de riesgos permite que se reduzca la probabilidad de eventos
de cola que serían difíciles de afrontar por un individuo y que en su lugar los asuma
una entidad para la que el impacto esperado de estos eventos tiene un efecto
económico menor y posible de gestionar. 
El seguro de crédito es aquel que tiene por objeto garantizar el cobro por parte
de una persona física o jurídica de los créditos a su favor cuando se produce el
incumplimiento de pago por la insolvencia de sus deudores. Es un seguro que se
utiliza especialmente para cubrir el riesgo de impago (siniestro) en las operaciones
comerciales a crédito entre empresas. 

 
En líneas generales, los seguros se pueden dividir en tres categorías: 
 1. Seguros personales 
Son aquellos que comprenden todos los riesgos que pueden afectar a una
persona en su integridad física, salud o existencia. Se clasifican en: 
Seguros de vida: sirve para que los beneficiarios puedan tener una seguridad
económica en el caso de fallecimiento de la persona asegurada o invalidez absoluta o
permanente. 
Seguros de accidentes personales: se trata de servicios y prestaciones
asistenciales. El asegurado puede ser indemnizado si sufriera una lesión o
incapacidad a causa de un accidente y también, en caso de fallecimiento. 
Seguros de salud o enfermedad: ofrece una cobertura sanitaria cuando se
necesita, además de prestación de capital o reembolso de gastos sanitarios. 
Seguro de dependencia: cubre a los clientes que tengan algún tipo de
limitación física o psíquica diagnosticada, a causa de la cual necesiten una persona
que les asista. 
2. Seguros de daños o patrimoniales 
Cubren los riesgos del patrimonio de la persona y de las empresas. Se dividen
en: 
Seguros de coche: cubren los riesgos que se pueden correr a la hora de
conducir y son obligatorios por ley para circular. Adicionalmente, se pueden
incorporar coberturas ante robo, incendio y/o daños propios del vehículo. 
Seguros de ingeniería: están especializados en daños del patrimonio a causa de
accidentes provocados por fenómenos naturales, fallos humanos, acción de las cosas
o desgaste natural. 
Seguros multirriesgo: abarcan una amplia variedad riesgos a través de la
contratación de una única póliza de seguros. 
Seguros de crédito: cubren pérdidas por insolvencia de los deudores. 
Seguros de robo: se contratan ante la posible sustracción ilegítima (robo) de
los bienes asegurados, mediando violencia o intimidación. 
Seguros de transportes: garantizan la cobertura por los daños materiales que
puedan sufrir las mercancías o el transporte. 
 Seguros de incendios: cubren los daños producidos si se incendia el objeto
asegurado. 
Seguro de responsabilidad civil: se contratan para indemnizar a un tercero
cuando el asegurado resulte civilmente responsable de los daños o perjuicios
causados. 
3. Seguros de prestación de servicios:  
La obligación del asegurador consiste en la prestación de un servicio al
asegurado. 
Seguros de asistencia en viaje: cubren imprevistos en la realización de un
viaje. 
Seguros de decesos: abarcan los gastos derivados del funeral del asegurado y
los trámites y gestiones que se deben realizar en el momento del fallecimiento. 
Seguros de defensa jurídica: se centran en servicios de asistencia jurídica y
extrajudicial. 
En esta actividad la principal fuente de rentabilidad surge del margen que se
obtiene de las primas de seguro, derivadas de la cobertura específica de cada evento y
no tanto de la gestión de la inversión de las primas. Esto supone una diferencia
fundamental respecto a otras entidades como las bancarias e implica un menor grado
de correlación entre la rentabilidad del sector y los mercados financieros. Además, en
este caso no resultan tan relevantes aspectos como la liquidez en tanto en cuanto las
primas se reciben por adelantado y los eventos se materializan con posterioridad (a
diferencia, por ejemplo, de las entidades de crédito, donde se ofertan fondos para los
que posteriormente hay que mantener la financiación). 

Preguntas de investigación
 
¿Quiénes son los beneficiarios en un crédito asegurador? 

¿Qué cubren los seguros de créditos? 

 
 Objetivos de la investigación  
 
Objetivos General 
 
Determinar cuáles son los beneficiarios que puedan acceder a un crédito asegurador.  
 
Objetivos Específicos 

 Identificar cuales los diferentes tipos de seguros que pueda adquirir un

beneficiario.  
 Establecer las características de un crédito en las entidades aseguradoras.
 Deducir que cubren los seguros en las entidades aseguradoras. 

Justificación E Importancia  
 
Las entidades aseguradoras estudia los deseos y necesidades del cliente para
formular un programa de protección de sus bienes y de su vida que lo satisfaga
realmente; se encuentra en capacidad de recomendarle la póliza y opciones que le dan
máxima protección al mínimo costo, analiza cuidadosamente los balances de cada
aseguradora para recomendarle la que mayor seguridad y protección le ofrece, en
caso de un eventual siniestro le facilitara todos los tramites frente a la aseguradora y
agilizara el pago dándole una solución inmediata a su problema. De la igual forma el
cliente puede optar por una opción que cree es de su conveniencia, puede resultar
peligroso ya que asegurarse sin asesoramiento profesional puede ser costoso es por
esto, que el asesor de seguros analiza sus necesidades y le propone un plan que
provee todos los riesgos a los cuales usted está expuesto y controla que el costo del
seguro que usted paga sea razonable con los costos actuales del mercado. Asegurar
solo riesgos aislados no es suficiente, es por esto que las aseguradoras se especializan,
operan mejor en unos ramos que en otros, y es aquí que el asesor de seguros da a
conocer qué compañía es mejor para cada una de sus necesidades, tiene un panorama
más amplio y siempre ve todo desde el punto de vista del asegurado.