La Banca Múltiple en el Sistema Bancario Mexicano

“Sabías que a los recursos que los bancos reciben se le llama Captación, y que los créditos que
otorga con dichos recursos, son parte de sus Operaciones Activas. Sabías en qué consiste la
solvencia de un banco y qué es el Índice de Capitalización. Para conocer sobre estos y otros temas,
nosotros te contamos más sobre el sistema bancario mexicano.”

Para comenzar es esencial que se conozca cómo está integrado el sistema bancario mexicano para
así poder profundizar más sobre el tema, dicha estructura se conforma de la siguiente manera:

 El Banco de México,
 Las instituciones de crédito: o Las instituciones de banca múltiple, o Las instituciones de
banca de desarrollo,
 Los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento económico
que realicen actividades financieras y
 Los organismos auto regulatorios.

Un banco múltiple es aquella entidad que se dedica principalmente a captar recursos del público a
través de productos, tales como cuentas de cheques, cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo,
entre otros, para posteriormente colocarlos en operaciones crediticias como préstamos
comerciales, préstamo hipotecario, préstamos personales y tarjetas de crédito, entre otros
productos.

Las operaciones bancarias se dividen principalmente en dos grupos, operaciones activas y pasivas:

 Las operaciones activas son aquellas donde el banco utiliza los recursos captados para
otorgar créditos a sus clientes, generando un ingreso por concepto de intereses y
comisiones.
 Las operaciones pasivas son aquellas mediante las cuales se captan recursos del público,
las cuales generan un gasto por concepto de intereses que se pagan a los ahorradores e
inversionistas.

Por su parte, la solvencia de un banco es la capacidad para hacer frente a sus obligaciones de
pago, entre las cuales se encuentran los depósitos del público, a medida que éstas van venciendo,
es decir debe de contar con los recursos suficientes para respaldar las obligaciones que se tengan
contratadas en su momento.

El Índice de Capitalización representa la fortaleza financiera que tiene una institución de crédito
para hacer frente a los riesgos de mercado, crédito y operacional en que incurre.

Para calcular el Índice de Capitalización se obtiene dividiendo el capital neto de la entidad entre la
suma de activos ponderados por su nivel de riesgo (ASRT), en donde:

Capital neto = capital básico + capital complementario

Capital básico = capital fundamental + capital básico no fundamental

En México, el índice de capitalización mínimo es de 8%. Sin embargo, debido a restricciones

establecidas en el cálculo del capital neto, los bancos para mantenerse sin algún tipo de medida
correctiva, deben cumplir con los siguientes niveles:
 a) Coeficiente de capital básico = (capital fundamental + capital básico no fundamental)/
ASRT ≥ 8.5%
b) Coeficiente de capital fundamental = capital fundamental / ASRT ≥ 7%
c) Índice de capitalización ≥ 10.5%:

Para mayor detalle consultar las Disposiciones de carácter general aplicables a las instituciones de
crédito.

Finalmente, para preservar su estabilidad los bancos deben tomar una serie de acciones y
precauciones, entre otras:

 Reservas para hacer frente a los riesgos implícitos en la operación.

 Administrar adecuadamente el riesgo implícito en sus operaciones.
 Gestión de activos y pasivos (diversificación, control de liquidez, etc.)
 Calificación de cartera de crédito.
 Políticas sólidas de otorgamiento de crédito.
 Vigilancia y seguimiento de la cartera vencida y recuperación de cartera.

La principal función de los bancos es cuidar y canalizar el dinero de ahorradores e inversionistas, a

personas que solicitan préstamos para distintos fines, por los que cobra una importancia relevante
la función de banca y crédito.

La función de banca y crédito que las instituciones de banca múltiple proporcionan a sus clientes
consiste en captar los recursos dispersos en la economía, conjuntarlos en ahorro y canalizarlos en
forma de financiamiento (créditos) hacia individuos o empresas que generen valor agregado en la
economía. Por ello, contar con un sistema bancario fuerte y eficiente fomenta el crecimiento
económico del país.

El Sistema Bancario Mexicano es regido por el Estado a fin de que éste, oriente fundamentalmente
sus actividades a apoyar y promover el desarrollo de las fuerzas productivas del país y el
crecimiento de la economía nacional. 

Lo anterior, se lleva a cabo con base en una política económica soberana, fomentando el ahorro
en todos los sectores y regiones de la República Mexicana y su adecuada canalización a una amplia
cobertura regional que propicie la descentralización del propio Sistema, con apego a sanas
prácticas y usos bancarios.

Los bancos requieren de la autorización del Gobierno Federal para organizarse y operar, la cual se
otorga discrecionalmente a través de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), previo
acuerdo de su Junta de Gobierno y opinión favorable del Banco de México. 

Lo que tal vez no sabías.

La CNBV es el órgano facultado para la supervisión de las instituciones de crédito, clasificándolas

en cinco categorías, con base al Índice de Capitalización, a fin de establecer medidas preventivas y
correctivas oportunas en relación con potenciales problemas de solvencia.

Los usuarios del sistema financiero mexicano, cuentan con la Comisión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), como la autoridad competente
para conocer las quejas o reclamaciones en contra de las instituciones financieras con las que
operen.

El Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) está obligado a cubrir a los ahorradores e
inversionistas bancarios, en caso de que algún banco llegara a presentar problemas financieros, un
monto de hasta 400 mil unidades de inversión (Udis) por persona física o moral y por banco.

Derivado de los acuerdos tomados en Basilea III, la CNBV estableció un mecanismo de control
macroprudencial para evitar o amortiguar situaciones sistémicas en el mercado bancario mexicano
que pudieran desembocar en una crisis financiera y económica. Este mecanismo, consiste en exigir
a los bancos un colchón de capital llamado "Capital Contra-Cíclico", que podrá ser utilizado en la
parte baja del ciclo financiero para absorber pérdidas y de esta manera ayudarlos a sobrepasar
periodos de tensión.