Índice de contenidos

03 Sobre el autor
04 Introducción al eBook
05 No tienes un plan
06 No tienes “fondo de tranquilidad”
07 No tienes un seguro de vida
08 No controlas los gastos “hormiga”
09 Vives a préstamo
10 No entiendes los préstamos
11 Vives donde no te corresponde
12 Tu coche es solo una herramienta
13 No ahorras para la jubilación
14 No conoces las reglas de inversión
15 Conclusiones finales
16 Enlaces útiles

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 Sobre el Autor
N acido en Girona el año 1970, emprendedor y buen
comunicador.
Como empresario tradicional ganó más de medio millón de
euros, que despilfarró hasta que se arruinó completamente.
Fue cuando descubrió el mundo de las finanzas personales y
comenzó una andadura de aprendizaje formándose junto a
economistas, banqueros y escritores.

Su primer libro “Finanzas para un tonto”, se

colocó entre los 100 más vendidos del país,
según la lista Nielsen, y eso le hizo crear
años más tarde “MoneyLand”, un simulador
de finanzas personales donde todo lo
aprendido es aplicable a la vida real.
Ha escrito cientos de artículos en
prestigiosas webs sobre economía
y finanzas, en su blog personal y
para la gran empresa Barymont,
con la que colabora en su
expansión nacional, en el área de
Independencia Financiera.

Sobre la obra que estás leyendo:

Este eBook es la introducción al mini-curso de finanzas
personales gratuito ”Tu libertad financiera, trabajando” en el
que te enseñaré puntos clave que he aprendido para pasar
de sufrir con deudas importantes a tener activos que me dan
dinero sin trabajar.

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 Introducción
H e querido presentarme antes de hacer la
introducción de este eBook para que vieras que no soy
un “súper-héroe” que ha estudiado cuatro carreras, que
siendo adolescente ya había creado tres empresas o que
tengo un coeficiente intelectual superior a 200.

O gano
o aprendo
Soy una persona muy “normal” que habla sin miedo de sus errores.
Con 24 años fundé una empresa y gané más de 500.000€ que poco a
poco fui gastando en compras compulsivas, en inversiones inmobiliarias
sin conocer el sector e incluso en alguna estafa piramidal.
Y aunque mi primer libro se titula “Finanzas para un tonto”, realmente
debería ser “Finanzas para un ignorante”, porque yo fui muy ignorante,
pero nunca tonto.

Y después de 7 años escribiendo Este es el eBook en el

cada martes en mi blog, tenía
muchas ganas de compartir con el
mundo lo que a mí me ha ayudado
a pasar de arruinarme con terribles
deudas a tener activos que trabajan
para mí y me dan dinero mientras
duermo… sin esperar milagros.
que te explico los 10
errores que más pueden
frenarte en tu camino a la
libertad financiera, y que
servirá de introducción al
mini-curso gratuito "Tu
libertad financiera sin
esperar milagros".

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 Error #01
No tienes un plan
Debes tener sí o sí un plan para saldar tus deudas y poner la
primera piedra para alcanzar tus objetivos. Piensa, y luego
escribe en un papel, dónde te gustaría estar dentro de un
año y luego piensa en un plan para conseguirlo partiendo
desde el punto economico-financiero en el que hoy te
encuentras.
En ocasiones, por mi actividad, me encuentro con personas a las que
les pregunto cuánto les queda de hipoteca y
me dicen algo así como “creo que catorce o
quince años.

¿Te imaginas no conocer con

exactitud en qué fecha acaba tu
deuda más grande?
Este es el primer error que te va a mantener en la ruina. No
tener un plan para controlar y liquidar anticipadamente las
deudas siempre que no sea
“deuda buena” (te lo El que no sabe
explicaré en el mini-curso a dónde va, ya
gratuito) supondrá alargar
la deuda más de lo ha llegado
necesario, seguro.
Un papel cuadriculado, una sencilla hoja de Excel, o cualquier otro
sistema puede ser adecuado para llevar un control de las deudas
donde tengas anotados datos como la cantidad adeudada restante, la
cuota mensual que pagas, el tipo de interés o la fecha de
vencimiento, entre otros.
Ese es el inicio de tu plan.

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 Error #02
No dispones de un fondo de
“tranquilidad”
Este fondo-hucha al que me refiero es el “fondo de
emergencia”. Si, ese fondo para imprevistos que nos
ocurren, esos que no hace falta buscarlos porque vienen
solos.
Este fondo es seguramente el menos
rentable de los que hemos de tener, pero
es que su función no es obtener
rentabilidad (si la tiene, mejor), sino que
está pensado para tener acceso rápido a
él (liquidez).

¿De dónde sacarías el

De tres a seis
dinero para comprar un
coche hoy mismo si el que
meses de
tienes hubiese “muerto”? No
tendría sentido sacar dinero gastos. Ese es
reservada para tu jubilación,
por ejemplo. tu fondo.
No hay una cantidad exacta para el “fondo de tranquilidad”.
A veces, ver dinero en la cuenta corriente es un tema
meramente emocional y cada persona piensa en una
cantidad con la que estaría tranquilo.
Y dejando de lado las emociones: El fondo de tranquilidad
debe ser una cantidad equivalente a entre 3 y 6 meses de
gastos, en función de las responsabilidades que tengamos a
nuestro cargo.

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 Error #03
No tienes un seguro de vida
sino de amortización
No puede ser que una vez que has solucionado el error
número uno dejes tu éxito financiero en la probabilidad
estadística (muy baja, eso sí) de que una desgracia te
impida conseguir tus objetivos.

El problema es que la mayor parte de los ciudadanos tienen un

seguro de vida “colocado” por su entidad a la hora de formalizar el
préstamo en lugar de tener uno que cubra sus ingresos en caso de
fallecimiento o invalidez (piensa en esta última posibilidad, que
supondría seguir generando gasto mensual, pero sin ingresos).

Todos los
creemos
Hay que cubrir a la familia, no
inmortales,
a los préstamos. Eso es lo hasta que…
que necesita el banco, no tú.
Lo ideal es que no sea “anual renovable” porque la cuota
sube con tu edad, y la aseguradora puede no renovarte justo
cuando más falta hace (tienen un “truco” para hacerlo).
Y sobre ver únicamente la necesidad de un seguro de vida si
tenemos préstamos: Si no tuvieses deudas y tuvieses
cinco hijos a tu cargo… ¿Harías un daño económico a la
familia en caso de fallecimiento o invalidez?

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 Error #04
No tienes en cuenta los
“gastos hormiga”
Normalmente no prestamos atención a la suma de todos los
cafés que tomamos al mes, la compra del periódico y demás
compras “hormiga” (nombre que han acuñado los expertos
en finanzas personales)

Lo primero que deberías hacer es analizar cuáles de esos gastos son

realmente necesarios. Algo como leer la prensa online puede
ahorrarte dinero cada mañana, si dejas de comprar el periódico cada
día (o quizás suscribirte te saldrá más barato, y tendrás regalos y
descuentos.
Puedes ahorrar mucho dinero
si controlas este tipo de
¿Café de
compras, que suelen ser cafetería…
apenas unas monedas pero
que sumadas a final de mes…
o de termo?
Un presupuesto es decirle a tu dinero
dónde debe ir en lugar de preguntarle
después a dónde ha ido.
Algo tan sencillo como apartar
en un sobre la cantidad que
tienes destinada a estas
cosas (con cabeza) te hará
ahorrar dinero cada mes.

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 Error #05
Vives a préstamo
Igual que para el anterior error, la solución pasa por tener un
presupuesto antes de que llegue el gasto. Una vez tengas
hecho tu prepuesto, deberás aprender a consumir
responsablemente, sin caer en las “compras compulsivas”.
Recuerda que una tarjeta de
crédito es un buen producto
financiero…..si sabes utilizarlo.

Si no puedes pagar el saldo

completo el siguiente día
1….mejor no la utilices.

Si todo lo que compras es con dinero

prestado nunca saldrás del “agujero”.
El “sistema financiero” nos
aboca a consumir. Tarjetas de
No diferenciar
crédito con pagos aplazados, entre deuda
préstamos pre-concedidos y
otras estrategias están
buena y mala
pensadas para gastar en todo también es un
aquello que no necesitas.
error
Lo mejor que puedes hacer es anticiparte a los gastos, huir
de las “fechas clave” de consumo masivo y tener un
calendario de compras que te permitirá ahorrar y, sobre todo,
ser más consciente del gasto que supone seguir a “la
manada”.

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 Error #06
Aceptas un préstamo
preguntando únicamente
cuánto pagarás al mes
Sí, ya sé que el amable señor
del banco te ha ofrecido pagar
tu préstamo en cómodas cuotas
de 50€ al mes; pero si esa
deuda tiene un interés del
20%... ¡Estás muerto!
¿Es lo que quieres?

No bases la aceptación del préstamo

únicamente en poder asumir la cuota.
Para aceptar las condiciones
Pregunta por
del préstamo que te ofrecen
debes tener al menos estos el TAE* y por
datos:
• Cuota mensual
el TIN* de tu
• Tipo de interés préstamo o
• Duración del préstamo
• Gastos asociados
crédito. *Aquí te explico
cada concepto

Por ponerte un ejemplo, una deuda de 5.000€ en tarjetas de

crédito, pagando el mínimo permitido cada mes, nos
supondría pagar más de 15.000€ en intereses, y alargar la
deuda a 1.405 cuotas mensuales (117 años)

10 errores financieros 10
 Error #07
Tienes una vivienda por
encima de tus posibilidades
Sí, todos soñamos en tener una mansión como la de Tony
Stark (Iron Man) en un acantilado, con vistas directas al mar
mientras disfrutamos del jacuzzi, o estamos en el gimnasio.
Pero la realidad es que nuestro nivel de ingresos determina sí o sí
cómo debería ser nuestra vivienda (y si no es así hoy, el tiempo lo
pondrá todo en su lugar)
Endeudarnos excesivamente para
disfrutar de esa casa soñada, únicamente
porque estemos atravesando una “buena
racha” no es buena idea, así que no le
tomes mucho cariño al jacuzzi…

No deberías destinar al pago de la

hipoteca o del alquiler más del 30% de
tus ingresos (y si puede ser, menos)
Si optas por el alquiler, siempre
debes poder ahorrar cierta cantidad Máximo, un
cada mes para ir invirtiendo y al
cabo de unos años tener una 30% al pago
“propiedad” (la mejor es dinero, de la vivienda
créeme, porque puedes cambiarlo
por lo que quieras, y es líquido)
Y si tu vivienda excede de tu poder adquisitivo o no
corresponde con tus necesidades reales deberías considerar
mudarte. Ah, que tienes hipoteca…¡¡Haber elegido susto!!

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 Error #08
Consideras tu coche como
algo más que una
herramienta
En la misma línea que el error anterior va la compra de un
coche. Y es que, a menos que tu pasión sean los coches,
debes considerarlos simplemente un vehículo, una
herramienta que te va a dar un servicio, el que necesites.
Si llevas tiempo leyendo en mi blog tendrás claro que un coche es un
pasivo con todas las de la ley, y no solo porque suponga gastos
continuos sino porque es un bien que pierde valor día a día.

Compra sin Pero si hay algo peor que

tener un coche por encima
prisa… y de de tus posibilidades y creer
segunda que es un activo….es
endeudarte para comprarlo
mano. (a menos que sea “deuda
He visto préstamos a buena” y el dinero reservado
10 años para pagar un para la compra esté
vehículo por encima de trabajando para ti)
las posibilidades (y
necesidades) de la
familia.
Como precisamente dice
el famoso anuncio de los
seguros de automóvil…
¡¡¡EEERRRROORRRR!!!

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 Error #09
No ahorras para la jubilación
¿Cuántos hermanos tenían tus abuelos? ¿Cuántos
hermanos tenían tus padres? ¿Cuántos hermanos tienes tú?
¿Tienes hijos? ¿Cuántos?
Yo diría que a estas alturas ya tienes claro que
seremos tantos a repartir que no cobrarás una
jubilación digna (eso te pasa por depender del
sistema)

Probablemente, vivirás
más años después de jubilarte
que los que has cotizado para conseguir
una “paga”.
Si vives 30 años después de
jubilarte deberías guardar la mitad ¿Ahorras (e
de tu sueldo durante 60 años… o inviertes) el
invertir a interés compuesto teniendo
de tu parte al mejor aliado, el tiempo. 10% de tu
Hay muchos productos de inversión que sueldo?
pueden ayudarte a conseguir tu objetivo a futuro, pero no
intentes “auto-medicarte”. Consulta a un profesional y que te
haga un plan a medida (puedo recomendarte a…
No invertir para la jubilación es uno de los peores errores
que puedes cometen en tus finanzas personales, porque
determinará cómo será tu economía durante los años menos
productivos de tu vida.

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 Error #10
No conoces las reglas de la
inversión
Lo siento, pero ahorrando no tendrás suficiente para vivir
dignamente el día de mañana. Deberás invertir, y seguro que
a estas alturas ya lo has descubierto (quizás por eso has
llegado a mi blog y estás leyendo este eBook)

En el módulo número 4 del mini-curso que recibirás junto a este

eBook explico con todo detalle las reglas de la inversión correcta. El
módulo se titula “Tres fases, tres fondos y tres reglas”

Invertir es fácil,
pero hacerlo con las
garantías suficientes
no lo es tanto. Puedes solucionar tu
vida… o arruinarte (pero debes invertir)
Antes de conocer estas reglas,
Al invertir, “invertí” mi dinero en lo que
distingue resultó ser una estafa piramidal.

entre opinión Me fie de las opiniones y perdí

30.000€. Eso sí, aprendí un
e información montón….jejeje
Conocer las reglas de la inversión no se refiere a saber
analizar una gráfica o algo tan técnico. Conocer las reglas de
la inversión empiezan por saber, por ejemplo, qué garantía
(o mejor dicho, seguridad) tiene tu dinero al invertir en el
producto o negocio en cuestión. La primera regla podría ser
no perder el dinero, ¿Te parece?

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 Conclusiones
No es una recomendación, es un Cometer errores
“pensamiento en voz alta”
• Contacta con un profesional y concreta en no tiene por qué
modo y tiempos a dónde quieres llegar, para
trazar un plan a medida.
ser malo
• Contrata un buen seguro de vida y empieza a necesariamente.
llenar tu fondo de emergencia.
• Aprende lo básico sobre préstamos o créditos Lo que sería
y reduce o elimina tus deudas poniendo
especial atención a los “gastos hormiga”
fatal es no
• Entiende tu coche y tu vivienda como una aprender de los
herramienta que debe darte un servicio y
estudia cambios en eso para liberar dinero y errores
disfrutar la vida de otra forma.
• Aprende básicamente sobre inversiones y
cometidos.
empieza a acumular patrimonio para “tu”
jubilación. Puedo ayudarte en todo
(O conozco a quien podría hacerlo)

Créeme, no te estoy vendiendo “lo mío”. Tengo

la suerte de que ya hace años que no busco
directamente clientes para asesoramiento, pues
es cambiar tiempo por dinero (Y ya no es mi
modelo)
Pero soy un apasionado de las finanzas
personales. Si me necesitas para un consejo
puntual y puedo ayudarte, te contestaré, no lo
dudes.
Estoy disponible en juan@juanmarinpozo.com

10 errores financieros 15
Si una sola cosa de las que te he explicado te
ayuda a subir de nivel en el manejo de tu dinero….
¡Me doy por satisfecho!

Pero no lo guardes para ti, por favor. Igual que yo

he decidido compartir con el mundo lo que a mí me
sirvió, haz tú lo mismo y haz saber a otros de la
existencia de este material.
¡Comparte!

Estoy a tu disposición en mis redes sociales, ya lo

sabes, las cuales te invito a visitar y compartir, si lo
crees adecuado.

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es el conocimiento.
Alain Ducasse