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*Imagina Ser + Índice
Pág.
Introducción 3
Cómo usar este manual 4
Descripción del plan 5
Tratamiento fiscal 6
Especificaciones técnicas 15
Cobertura básica 22
Coberturas adicionales 25
Comisiones 28
Ciclo de ventas 30
Prospección de referidos
Perfil del cliente
Identificación de necesidades
Diseño de la solución
Presentación de la solución
Cierre
Entrega de la póliza
Caso práctico 48
Evaluación final 49
...................................................
2
*Imagina Ser + Introducción
Actualmente los mexicanos vivimos más tiempo y se espera que nuestra

expectativa de vida continúe incrementándose en los próximos años.
Esto nos lleva a reflexionar sobre la necesidad de planear
oportunamente la etapa de retiro porque a diferencia de las
generaciones anteriores cuando la vida biológica terminaba casi con la
vida laboral, actualmente viviremos incluso 25 años más después de
nuestro retiro.
El proceso de envejecimiento en nuestro país es irreversible porque los

adultos mayores del mañana ya nacieron en las generaciones pasadas.
Actualmente 1 de cada 20 personas son adultos mayores y para el año
2050 se espera que sea 1 de cada 4. Confiar solamente en una pensión,
una inversión, un bien raíz o incluso en el propio negocio, puede resultar
insuficiente.
Nuestro gobierno preocupado por solventar los gastos de los adultos

mayores, en los últimos años ha establecido estímulos fiscales que
ofrecen una gran ventaja en el ahorro para el retiro. La versión deducible
de nuestros productos de retiro están basados en el artículo 185 de la
Ley del Impuesto sobre la Renta (LISR), la cual permite a los
contratantes deducir de sus impuestos la parte de ahorro para el retiro
que realicen a su plan con un tope de hasta $98,243 pesos anuales.
Con el fin de continuar ofreciendo planes que satisfagan las necesidades

de nuestros clientes hemos desarrollado un nuevo plan de retiro basado
en el Artículo 151 Fracción V de la LISR, el cual ofrece a los clientes un
gran beneficio fiscal al deducir de sus impuestos las aportaciones
realizadas a su plan con un tope del 10% de sus ingresos anuales
acumulables sin rebasar 4 salarios mínimos anuales del área geográfica
que corresponda a su domicilio fiscal.
*Imagina Ser + es el seguro de retiro que estabas esperando, porque te

permite penetrar con mayor fuerza en el segmento de prospectos
potenciales para la compra de un plan de retiro y, al mismo tiempo,
cumplir con tus objetivos y retos profesionales.
Este manual te ofrece información sobre el producto, su funcionamiento

y asesoría acerca de la forma de comercializarlo.
Seguros Monterrey New York Life

La Compañía de Tu Vida
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3
*Imagina Ser + Cómo usar este manual
Este manual ha sido diseñado para que lo puedas utilizar de manera

autodidacta, esto significa que, en la medida en que lo desees, podrás
avanzar en el conocimiento de *Imagina Ser + y apoyarte en preguntas y
dudas con tu Promotor o Funcionario Comercial.
Las secciones que contiene este manual te mostrarán:

 Las características del plan, transformadas en beneficios.
 Los beneficios fiscales que ofrece el plan.
 El perfil demográfico y psicográfico de tus clientes potenciales.
 Especificaciones técnicas del plan.
 Casos prácticos que te ayudarán a aplicar los conocimientos
adquiridos.
Puedes leerlo todas las veces que lo requieras. Te recomendamos leerlo

antes de hacer tu evaluación en el Centro de Desarrollo Profesional y
antes de tu capacitación en el aula, así podrás sacar más provecho de la
sesión. Además, este Manual te apoyará en las consultas posteriores
que necesites realizar sobre el plan.
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4
*Imagina Ser + Descripción del plan
*Imagina Ser + Es el plan personal de retiro que le da al cliente el respaldo de un seguro

de vida y al mismo tiempo, le permite ahorrar deduciendo de impuestos
sus aportaciones y obteniendo atractivos rendimientos para que al llegar
a la edad de 65 años, reciba su ahorro en un solo pago o en ingresos
mensuales de por vida con importantes beneficios fiscales.
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Beneficios Con *Imagina Ser +, el cliente:
 Forma su patrimonio para el retiro a través de aportaciones que

puede deducir de sus ingresos para el cálculo de impuestos.
 Recibe su ahorro para el retiro al llegar a los 65 años, del cual 15

salarios mínimos anuales son libres de impuestos.
 Protege a sus seres queridos si llegara a faltar antes de su retiro.

Por contar con un seguro de vida, su familia recibirá la suma
asegurada que haya contratado.
 Recibe su ahorro en un solo pago o en ingresos mensuales de

por vida que puede heredar a quien él elija para que lo reciba de
por vida o por un determinado periodo.
 Gana atractivos rendimientos en dólares o udis de acuerdo al

plan que elija.
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5
*Imagina Ser + Tratamiento Fiscal
Sustento legal El gobierno ha otorgado beneficios fiscales para promover el ahorro para
el retiro. Uno de estos beneficios fiscales está sustentado en el Artículo
151 Fracción V de la Ley del Impuesto sobre la Renta (LISR).
“…Las cuentas de planes personales de retiro… dichas aportaciones

cumplan con los requisitos de permanencia establecidos… El monto de
la deducción a que se refiere esta fracción será de hasta el 10% de los
ingresos acumulables del contribuyente en el ejercicio, sin que dichas
aportaciones excedan del equivalente a cinco salarios mínimos
generales del área geográfica del contribuyente elevados al año…
… Se consideran planes personales de retiro, aquellas cuentas o

canales de inversión, que se establezcan con el único fin de recibir y
administrar recursos destinados exclusivamente para ser utilizados
cuando el titular llegue a la edad de 65 años o en los casos de invalidez
o incapacidad del titular para realizar un trabajo personal remunerado de
conformidad con las leyes de seguridad social …”
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Antecedentes Disminuir la base gravable del ISR no es querer “ganarle” a Hacienda
sino es un derecho que como contribuyente ayuda a optimizar los
recursos.
Sin embargo, se debe tener cuidado en la aplicación de estas
deducciones para evitar errores que nos puedan llevar a futuros
problemas.
Como profesional en los seguros, tu responsabilidad es asesorar al

cliente sobre el comportamiento del plan, sus características y su
funcionamiento. Te sugerimos que cuando presentes una propuesta que
conlleve un beneficio fiscal, aclares que la responsabilidad y el derecho
de deducir impuestos son únicamente del cliente y su contador.
Las deducciones autorizadas dependen del tipo de ingreso y de la

actividad que desarrolle el contribuyente. A continuación se identifican
las deducciones autorizadas más comunes de una persona con actividad
empresarial, es decir profesionistas independientes como doctores,
contadores, abogados, las cuales pueden aplicarse en la declaración
anual:
 Devoluciones, descuentos y bonificaciones que se reciban.

 Compras de mercancías, materias primas y productos
terminados que se utilicen para prestar servicios o para fabricar
bienes o enajenarlos.
6
*Imagina Ser + Tratamiento Fiscal
Antecedentes Gastos por:

 Sueldos y salarios.
Continúa  Honorarios y comisiones pagadas a profesionistas.
 Contribuciones pagadas como impuestos sobre nómina, predial
etc.
 Gastos de mantenimiento y por consumo de agua local.
 Seguros y fianzas.
 Viáticos y gastos de viaje.
 Gasolina.
 Mantenimiento de transporte.
 Cuotas del IMSS del patrón.
 Cuotas SAR, INFONAVIT y jubilaciones por vejez.
 Intereses pagados sin ajuste por inflación, por dinero tomado en
préstamo siempre y cuando hayan sido utilizados o invertidos
con fines del negocio.
 Las inversiones en activos fijos (con tope).
Por otro lado las personas asalariadas no tienen deducciones

autorizadas, pero pueden aplicar las deducciones personales.
Las deducciones personales son gastos que no dependen de la actividad
del contribuyente y que sólo pueden aplicarse en la declaración anual:
 Honorarios médicos, dentales y hospitalarios para el

contribuyente, su cónyuge o concubino, hijos, nietos, padres o
abuelos.
 Intereses reales pagados por préstamos hipotecarios destinados
a casa habitación.
 Gastos funerarios.
 Aparatos para el restablecimiento o rehabilitación del algún
familiar arriba mencionado.
 Donativos.
 Aportaciones voluntarias a las cuentas de retiro sin que
éstas excedan el 10% de sus ingresos acumulables del
ejercicio pero sin exceder 4 salarios mínimos anuales del
área geográfica del contribuyente.
 Primas por seguros de gastos médicos a favor del contribuyente
o del algún familiar arriba mencionado.
 Gastos de transporte escolar de los hijos, siempre y cuando sean
obligatorios para todos los alumnos.
 Depósito en cuentas personales especiales para el ahorro, pago
de primas de contratos de seguro que tengan como base una
pensión para el retiro.
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7
*Imagina Ser + Tratamiento fiscal
Beneficios fiscales Antes de la edad de retiro

durante el periodo
de ahorro Las aportaciones que el contratante realice a *Imagina Ser + son
deducibles de impuestos, es decir, sirven para disminuir la base gravable
por un monto máximo anual de hasta 10% de los ingresos acumulables
del contratante, sin exceder 4 salarios mínimos anuales de su área
geográfica:
Salario mínimo diario en 2014:
 Área geográfica A: $67.29 pesos

 Área geográfica B: $63.77 pesos
Derivado del tope máximo para deducir que marca la Ley, la cantidad
máxima anual que el contratante podrá aportar a su plan *Imagina Ser
+ es de hasta 4 salarios mínimos anuales de acuerdo con su área
geográfica. Sin embargo será responsabilidad del contratante deducir
sólo el 10% de sus ingresos mensuales sin que estos rebasen los 4
salarios mínimos anuales.
Ejemplo:
Adriana de 35 años de edad tiene un ingreso acumulable anual de

$600,000 pesos, si el domicilio fiscal de Adriana corresponde al área
geográfica “A” el tope de los 4 salarios mínimos anuales es de $98,243
pesos (El salario diario del área geográfica “A” para 2014 es de 67.29 X
365 días X 4).
Adriana podrá deducir impuestos bajo el Artículo 151 hasta un monto de
$60,000 pesos, porque esto representa el 10% de su ingreso acumulable
anual y no rebasa el monto de los 4 salarios mínimos anuales de su área
geográfica.
Pero, si Adriana tuviera un ingreso acumulable de $1’000,000 pesos,

únicamente podrá deducir hasta por $98,243 pesos.
El beneficio de contar con un plan para el retiro que sea deducible de

impuestos se traduce en un ahorro al pagar menos impuestos.
Siguiendo este mismo ejemplo, Adriana adquiere *Imagina Ser + con una
aportación anual de $48,000 pesos.
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8
Beneficios fiscales Sin Con

*Imagina Ser + *Imagina Ser +
durante el periodo
Ingreso acumulable anual (el monto que
de ahorro percibes anualmente)
$600,000 $ 600,000
Continúa… MENOS las deducciones personales

$ 24,000 $24,000
Por ejemplo: Gastos médicos o
funerarios, etc.)
MENOS las aportaciones hechas a ------ $48,000

Imagina Ser+
IGUAL a la base gravable para el cálculo
$576,000 $ 528,000
de impuesto
Cálculo supuesto del pago de impuestos
(alrededor del 30% en 2014) para cada $172,800 $ 158,400
año fiscal
Ahorro anual gracias al plan *Imagina Ser +:

$14,400 pesos
Tomando en cuenta que Adriana ahorra este monto durante su periodo

de ahorro que comprende de los 35 a los 65 años, Adriana tiene doble
beneficio porque mientras ahorra para su retiro a través *Imagina Ser +
ahorrará por pagar menos impuestos el monto total de $432,000
pesos.
Y si Adriana ahorra con una tasa de interés anual del 6%, el monto que
tendrá por pagar menos impuestos será de $1,294,413 pesos.
Requisitos
 Para la contratación de *Imagina Ser + el contratante y el

asegurado deberán ser la misma persona física.
 Es indispensable proporcionar CURP o RFC con homoclave.
 No hay cambios de planes.
Llegada la edad de retiro
Al llegar a la edad de retiro de 65 años, Seguros Monterrey New York

Life entregará sin retención de impuestos el Fondo *Imagina Ser + en un
solo pago o en ingresos mensuales de por vida al tipo de cambio del
dólar o UDI que se encuentre vigente en ese momento y será
responsabilidad del contratante realizar la declaración de impuestos
correspondiente.
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Beneficios El importe que se considera como ingreso para realizar la declaración

fiscales durante el anual, es el monto del ahorro del Fondo *Imagina Ser + que proviene de
periodo de ahorro las aportaciones del contratante destinadas al ahorro para el retiro más el
interés generado por arriba de la inflación.
Continúa… Anualmente 15 salarios mínimos del total de ese monto son libres de
impuestos, el excedente causará impuestos con la facilidad de pagarlo en
10 años.
Continuando con el mismo ejemplo, Adriana a los 65 años de edad tendrá

Beneficios un monto de 130,000 dólares, mismo que Seguros Monterrey New York
fiscales durante el Life entregará sin retención de impuestos. Será responsabilidad de
retiro Adriana realizar su declaración de impuestos.
Si Adriana decide recibir su beneficio de retiro en ingresos

mensuales
Adriana recibirá mensualmente 670 dólares al tipo de cambio de cada

momento de pago.
Para conocer el monto que utilizará para el cálculo de impuestos, Adriana

tomará en cuenta lo siguiente:
Aportaciones Ingreso por Ingreso por Ingreso 15
destinados al Interés Del cual retiro para la retiro para anual por salarios
ahorro para nominal corresponde declaración el pago de retiro en mínimos
su retiro del ahorro un interés anual impuestos pesos anuales
real en pesos
(TC 13)
A B C A+C
$500 dólares $170 $ 70 dólares $570 dólares $7,410 pesos $88,920 $368,412
dólares pesos pesos
El monto libre de impuestos es de $$368,412 pesos y su ingreso anual

por retiro para el cálculo de impuestos fue de $88,920 pesos, Adriana no
rebasó el tope exento y por lo tanto, no pagará impuestos por el beneficio
de retiro que recibió.
Beneficio fiscal:
 Adriana hizo deducible el total de sus aportaciones al plan durante

su periodo de ahorro.
 Adriana empieza a recibir al llegar a la edad de 65 años, un
ingreso mensual de 670 dólares durante toda su vida sin retención
y exento del pago de impuestos. Además tiene la opción de
heredar ese ingreso a quién elija por un tiempo determinado o por
toda la vida.
10
Beneficios fiscales Si Adriana elige recibir su ahorro para el retiro en un solo pago
durante el periodo
de ahorro Adriana recibirá 130,000 dólares y para conocer el monto que utilizará
para el cálculo de impuestos, Adriana tomará en cuenta lo siguiente:
Continúa…
Aportaciones Ingreso por Ingreso por Dividido 15
destinados al Interés Del cual retiro para la retiro para en 10 salarios
ahorro para nominal corresponde declaración el pago de años mínimos
su retiro del ahorro un interés anual impuestos anuales
real en pesos
(TC 13)
A B C A+ C
$90,000 $40,000 $ 10,000 $100,000 $1,300,000 $130,000 $368,412

dólares dólares dólares dólares pesos pesos pesos
El ingreso por retiro de Adriana para el cálculo de impuestos fue de

$130,000 pesos, por lo tanto no rebasó el tope exento para el pago de
impuestos.
Beneficio fiscal:
 Adriana hizo deducible el total de sus aportaciones al plan

durante su periodo de ahorro.
 Adriana recibió al llegar a la edad de 65 años, la cantidad de

130,000 dólares sin retención y no deberá pagar impuestos
debido a que no rebasó el tope de los 15 salarios mínimos
anuales.
Importante:
 Todos los ingresos que el contratante reciba de *Imagina Ser + se

regirán bajo los lineamientos del Artículo 151 Fracción V de la
Ley del ISR.
 En el ingreso acumulable anual deberá considerar todo el ingreso
que el contratante reciba por concepto de retiro, por ejemplo la
pensión del IMSS, AFORE, etc.
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Beneficios fiscales Ejemplo:

durante el periodo
de ahorro Si Adriana recibiera otras pensiones diferentes a *Imagina Ser +.
Continúa… Cálculo para el

pago de
impuestos
Ingreso por *Imagina Ser + $ 130,000 pesos
MÁS Otros ingresos (IMSS, AFORE, etc.) $ 60,000 pesos

IGUAL Total de ingresos para el retiro $ 190,000 pesos
MENOS Monto exento hasta 15 salarios $ 368,412 pesos
mínimos anuales
IGUAL Base gravable para el pago de $ 0 pesos
impuestos
Resumiendo el tratamiento fiscal con los beneficios de *Imagina Ser +:
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12
Características de *Imagina Ser + Tratamiento fiscal
Ahorro para el retiro

El contratante forma un patrimonio para El contratante puede deducir de impuestos
el retiro a través de aportaciones a su plan. las aportaciones que realice a su plan
El ahorro más los rendimientos generados durante el año fiscal con un tope del 10% de
serán entregados al llegar a la edad de 65 sus ingresos sin exceder 4 salarios mínimos
años. anuales de su área geográfica. ($98,243
pesos aproximadamente).
Derivado de esta disposición el cliente puede

efectuar aportaciones a *Imagina Ser + con un
tope anual de hasta 4 salarios mínimos
anuales de su área geográfica.
Es responsabilidad del contratante realizar

su declaración anual de acuerdo al tope
para deducción de impuestos que marca la
LISR.
Beneficio por fallecimiento

El contratante protege la tranquilidad de La suma asegurada por fallecimiento es
sus seres queridos. Si llegara a faltar acumulable a los ingresos de los
antes de su retiro, ellos recibirán la suma beneficiarios para el pago anual de
asegurada por fallecimiento contratada. impuestos.
Invalidez o incapacidad
Si el contratante sufre invalidez o El monto de las aportaciones destinadas al
incapacidad de acuerdo a las leyes de retiro más el interés generado por arriba de la
seguridad social su plan se cancelará: inflación, estará exento de impuestos hasta
 Si tiene contratado el beneficio por 15 salarios mínimos anuales del área
adicional Devolución por Invalidez geográfica correspondiente ($368,412
de Seguridad Social (DISS): pesos aproximadamente) con la facilidad de
Seguros Monterrey New York Life pagarlo a 10 años.
devolverá al menos el total de las
aportaciones que haya realizado a
su plan durante los 10 primeros
años.
 Si no tiene contratado este
beneficio, Seguros Monterrey New
York Life entregará únicamente el
valor de rescate del plan, es decir, el
monto que resulte de aplicar el
cargo por cancelación
correspondiente al Fondo *Imagina
Ser +.
13
*Imagina Ser + Resumen del tratamiento fiscal
Características de *Imagina Ser + Tratamiento fiscal

Rendimientos
El contratante gana atractivos No se deberá pagar impuestos por la
rendimientos en dólares o udis de acuerdo ganancia que se obtenga de los intereses
al plan que elija. que genere el ahorro durante el periodo de
acumulación, siempre y cuando no se hagan
retiros parciales o se cancele el plan.
Beneficios adicionales
Adapta Ofrece una suma asegurada adicional en
caso de fallecimiento del contratante, que
servirá de apoyo para que los beneficiarios
paguen el impuesto correspondiente al recibir
el beneficio por fallecimiento.
Adicionalmente de la protección por
fallecimiento, a partir de su Adapta puede
contratar otro seguro de vida sin requisitos de
asegurabilidad.
Retiros parciales o cancelación del plan
En caso de una emergencia el contratante Seguros Monterrey New York Life está
puede hacer retiros parciales a su Fondo obligado a retener el 20% sobre los
*Imagina Ser +. intereses ganados arriba de la inflación y el
20% sobre el monto total que sea retirado
del plan (Artículo 133 y 145 de la LISR).
Beneficios al llegar la edad de retiro
Al llegar a los 65 años el contratante recibe Para realizar la declaración anual de
el ahorro de su Fondo *Imagina Ser + y tiene impuestos el contratante deberá considerar
dos opciones a elegir: como ingreso, el monto de sus
aportaciones destinadas a su ahorro para
a) Recibir su ahorro en un solo pago. el retiro más el interés generado por arriba
de la inflación.
b) Recibir su ahorro en ingresos
mensuales de por vida, los cuales Anualmente 15 salarios mínimos del área
puede heredar a quién él elija de por geográfica correspondiente ($368,412
vida o por un periodo determinado. pesos) del total de ese monto serán libres de
impuestos, el excedente causará impuestos.
Si elige ingresos mensuales de por vida,
1. Recibirá un ingreso mensual 1. El ingreso por aguinaldo será parte del

adicional en diciembre, llamado ingreso por retiro para la declaración
Aguinaldo. anual de impuestos.
2. Los ingresos adelantados serán parte
2. Tiene la opción de adelantar del ingreso por retiro para la
ingresos mensuales. declaración anual de impuestos.
3. Los beneficiarios deberán acumular el
3. Podrá elegir heredar los ingresos ingreso mensual que reciban del
mensuales de por vida o por un contratante.
periodo determinado.
14
*Imagina Ser + Especificaciones técnicas
Funcionamiento
Las aportaciones realizadas a *Imagina Ser + son deducibles de
impuestos conforme a lo establecido en el artículo 151 de la Ley del
Impuesto sobre la Renta (LISR), es decir, sirven para disminuir la base
gravable por un monto máximo anual de hasta 10% de los ingresos
anuales acumulables, sin exceder 4 salarios mínimos anuales del área
geográfica correspondiente.
De las aportaciones que tu cliente realice, una parte se destina a su

ahorro para el retiro y otra parte sirve para pagar mensualmente su
seguro de vida.
Ahorro para el retiro Seguro de vida
Se creará un ahorro que junto Si el cliente llegara a faltar

con los rendimientos que se antes de retirarse, su familia
generen, lograrán la meta de recibirá la suma asegurada que
ahorro para el retiro que tu contrataste.
cliente haya definido de acuerdo Esta suma está formada por el
a sus posibilidades y a las ahorro que haya acumulado
necesidades de ingreso que más un complemento que
estimó para su retiro. aporta Seguros Monterrey New
York Life, sobre el que calcula
el costo del seguro que el
cliente paga mensualmente.
 Al final de cada mes, se descuenta del Fondo *Imagina Ser + el costo

del seguro de vida
 Si el Fondo *Imagina Ser + es insuficiente para cubrir el costo del

seguro de vida, a partir de ese momento, tu cliente tendrá 30 días
naturales para liquidar por lo menos el adeudo de ese mes
 Si después de haber transcurrido los 30 días naturales, tu cliente no

liquida su deuda, su plan *Imagina Ser +se cancelará
automáticamente
...................................................
15
Meta de ahorro  La meta de ahorro para el retiro se forma con las aportaciones de tu
para el retiro cliente más los rendimientos que se generen, dependiendo del
entorno económico que impere durante su período de ahorro
 Esto implica que al llegar a su edad de retiro, tu cliente podrá alcanzar

o incluso, superar su meta de ahorro
 Para proteger su ahorro de los efectos cambiantes del entorno

económico, Seguros Monterrey New York Life garantiza que con
*Imagina Ser + los rendimientos anuales que obtendrá el ahorro de tu
cliente nunca serán menores al 2% si contratas en dólares y 1% en
UDI.
...................................................
Planes Conforme a lo establecido en el artículo 151 de la LISR.
Edad de retiro: 65 años
Esquema de aportaciones: Niveladas hasta la edad de retiro
...................................................
Moneda *Imagina Ser + puede contratarse en:
 UDI. Evita que el dinero pierda valor adquisitivo con el paso del
tiempo. Esto significa que con el dinero que tu cliente ahorre hoy,
podrá a su retiro seguir adquiriendo y disfrutando de los mismos
productos que hoy compra.
 Dólares. A diferencia de la UDI, el crecimiento del ahorro en dólares

está sujeto a la inflación de Estados Unidos y al tipo de cambio en
moneda nacional, por lo que no siempre ofrece la misma garantía de
crecimiento que la UDI.
...................................................
16
Aportaciones El monto máximo que el cliente podrá aportar anualmente es hasta 4

salarios mínimos anuales de acuerdo con su área geográfica.
Aportación correspondiente a la Prima básica

Es el monto que el contratante aporta para cumplir con sus
objetivos de protección y de ahorro para el retiro.
Aportación correspondiente a la Prima planeada

Es la aportación adicional a la prima básica que el cliente aporta
de forma programada y se especifica a la contratación del plan.
La prima básica más la prima planeada es la prima total.
Aportación adicional
Es el monto que el cliente aporta de forma no programada, es decir, en
el momento y por el monto que desee.
 El cliente decide cuánto y cuándo aportar a su plan *Imagina Ser +, lo

que le permite incrementar y disminuir sus aportaciones de
acuerdo con sus ingresos
 El cliente puede dejar de aportar en momentos de crisis económica

y durante este tiempo su seguro de vida continuará vigente, ya que
el costo del seguro se seguirá descontando mensualmente del
Fondo *Imagina Ser +. Una vez que la situación económica se torne
favorable, podrá ponerse al corriente con sus aportaciones y así,
lograr la meta de ahorro para el retiro que definió
Importante
- Cualquier disminución de aportaciones puede provocar que no se
logre la meta de ahorro para el retiro que se planeó o incluso que
se cancele su plan por falta de recursos para cubrir el costo
mensual del seguro de vida.
- El cliente puede hacer aportaciones adicionales a su plan,
siempre y cuando no rebase el tope máximo anual del plan: 4
salarios mínimos anuales del área geográfica correspondiente.
...................................................
Formas de pago  Anual
 Semestral
 Trimestral
 Mensual
Independientemente de la forma de pago contratada, el cliente podrá

realizar sus aportaciones por el monto y en el momento que decida
teniendo como tope los 4 salarios mínimos anuales de su área
geográfica.
17
Costo de seguro El costo del seguro que se descuenta mensualmente del Fondo *Imagina
Ser + está compuesto por los siguiente costos:
 Costo de mortalidad: varía de acuerdo con la cobertura, edad

alcanzada del asegurado, sexo, condición de fumador y salud. Este
costo se calcula sobre la diferencia que exista entre la suma
asegurada por fallecimiento menos el valor del Fondo *Imagina Ser +.
 Gastos de administración: es un cargo al millar de la suma

asegurada por fallecimiento contratada se definen de acuerdo a la
edad de contratación, edad de retiro y moneda. Estos gastos
administrativos son mayores los primeros dos años, disminuyéndose a
partir del tercero.
...................................................
Costo de seguro  Costo en porcentaje del fondo: cada mes se descuenta el 0.042%
del Fondo *Imagina Ser +, lo que anualmente significa un 0.5%
Continúa
 Costo de beneficios adicionales y extraprimas: son los costos por
los beneficios de invalidez o muerte accidental incluidos en la póliza,
más el costo adicional que el cliente paga por la clasificación de riesgo
hecha. Este costo adicional se descontará del Fondo *Imagina Ser +
junto con el costo de mortalidad.
 Gastos de adquicisión: Por cada prima planeada o aportación

adicional se realizará un cargo de 1%.
...................................................
Tarifas Para la cobertura básica, las tarifas de la prima básica serán iguales
para todos los riesgos. El descuento por sexo, condición de fumador y
salud se hará en el costo de mortalidad que se toma mensualmente del
Fondo *Imagina Ser +, lo que significa mayor acumulación de dinero para
el retiro.
Hombre Fumador HF
Tipo de riesgos Hombre No Fumador HNF
Mujer Fumadora MF
Mujer No Fumadora MNF
Hombre Fumador Preferente HFP
Hombre No Fumador Preferente HNFP
Mujer Fumadora Preferente MFP
Mujer No Fumadora Preferente MNFP
18
Edades de
aceptación Mínima 18 años y Máxima 55 años conforme a la edad real del cliente.
...................................................
Suma asegurada Riesgo normal Riesgo preferente
Dólares UDIs Dólares UDIs
Mínimo 50,000 150,000 150,000 460,000
De acuerdo a la aportación máxima anual: 9 salarios mínimos anuales
Máximo del área geográfica correspondiente
...................................................
Descuento por Es el descuento que Seguros Monterrey New York Life otorga a sus
volumen clientes al contratar *Imagina Ser + con suma asegurada a partir de
100,000 dólares o 300,000 UDI y se ve reflejado en la prima básica a
pagar.
El monto del descuento corresponde a una unidad por cada 1,000

unidades.
Ventajas:
Con el descuento, a tu cliente le conviene asegurarse por una suma

asegurada más alta porque:
 Paga una prima con descuento, y
 Cuenta con mayor protección por fallecimiento
...................................................
Incremento de El monto máximo que el cliente podrá aportar anualmente es hasta 5
suma asegurada salarios mínimos anuales de acuerdo a su área geográfica.
e inclusión de
beneficios El cliente podrá solicitar un incremento de suma asegurada o una
adicionales inclusión de beneficios adicionales en cualquier momento de vigencia de
la póliza y la prima básica del incremento será calculada a la edad que
tenga el asegurado en ese momento siempre y cuando con la nueva
suma asegurada no se rebase el tope de aportación anual antes
mencionado.
...................................................
19
Disminución de El contratante podrá solicitar una disminución de suma asegurada en

suma asegurada cualquier momento de vigencia de la póliza.
y exclusión de
beneficios  La prima básica de la disminución será calculada a la edad que
adicionales y/o el asegurado tenía al momento en que contrató su plan *Imagina
extraprimas Ser +.
 Se hará un cargo por disminución de prima básica, mismo que
será la diferencia entre el nuevo valor de rescate y el anterior.
...................................................
Valores Valor en efectivo es el valor del Fondo *Imagina Ser + menos el cargo
garantizados por rescate correspondiente.
...................................................
Cargo por rescate En caso de que el plan se cancele, el valor de rescate es el Fondo
*Imagina Ser + menos un cargo. Este cargo es un porcentaje aplicado
sobre la diferencia entre la prima básica (incluyendo los beneficios
adicionales) y los cargos que fueron cobrados durante el año póliza
hasta el momento del rescate.
Dicho porcentaje varía de acuerdo al año póliza en el que se rescata de
acuerdo con la siguiente tabla:
Año % sobre prima básica

1 100%
2 90%
3 80%
4 70%
5 60%
6 50%
7 40%
8 30%
9 20%
10 10%
11 en adelante 0%
Al resultado se le suma el 0.042% del Fondo *Imagina Ser +.
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20
Retiros parciales El contratante podrá retirar de su Fondo *Imagina Ser + la cantidad que
desee teniendo como límite el valor en efectivo que le corresponda en
ese momento.
Independientemente del año póliza en que se efectué el retiro, se
cobrará 0.042% sobre el monto total del retiro parcial.
Adicionalmente la Ley establece una retención de impuestos en caso de
disponer de los recursos antes de cumplir los 65 años.
Por ello Seguros Monterrey New York Life está obligado a retener el 20%
sobre los intereses ganados arriba de la inflación (artículo 133 de la
LISR) y el 20% sobre el monto total que sea retirado del plan (artículo
145 de la LISR).
El contratante tendrá derecho a 5 retiros al año sin costo. Los retiros

adicionales tendrán un costo de 3 dólares ó 10 udis más IVA.
Importante!
− Los retiros pueden provocar que no se logre la meta de ahorro para el
retiro que se planeó.
...................................................
21
*Imagina Ser + Cobertura básica
Retiro Al cumplir la edad de retiro contratada, el asegurado recibirá el valor del

(Supervivencia) Fondo *Imagina Ser + que tenga acumulado en ese momento en un solo
pago o en ingresos mensuales de por vida.
Importante!
− A la contratación del plan, el asegurado decidirá cómo recibir el
beneficio por retiro y tendrá la posibilidad de modificar esta opción
en cualquier momento hasta antes de que cumpla la edad de retiro
contratada.
− La opción de ingresos mensuales de por vida sólo podrá otorgarse
si el valor del Fondo *Imagina Ser + a la edad de retiro contratada
es por lo menos de 30,000 dólares ó 130,000 UDI.
− Cuando el asegurado llegue a la edad de retiro contratada, se
calcularán los ingresos mensuales considerando la esperanza de
vida y la tasa de interés que exista en ese momento,
permaneciendo constantes durante todo el período que reciba las
rentas.
Opciones de Liquidación
El asegurado puede elegir una de las siguientes opciones:
1. Recibir todo su dinero para el retiro en un solo pago.
2. Recibir un ingreso mensual de por vida en moneda nacional al
tipo de cambio del dólar o UDI que se encuentre vigente cada vez
que reciba su mensualidad.
Aguinaldo
Si el asegurado eligió la opción de ingresos mensuales de por vida,
recibirá un Aguinaldo en diciembre equivalente a una mensualidad
durante los primeros 5 años de su retiro.
Podrá adelantar la entrega del Aguinaldo para disfrutarlo en otro mes del
año, si el asegurado celebra su aniversario de bodas de oro o plata (25 ó
50 años), se casa o gradúa un hijo, nace un nieto o cambia de
residencia. Sólo se cubrirá un evento por año.
Adelanto de ingresos mensuales

Durante su retiro, el asegurado podrá solicitar un adelanto de sus
ingresos mensuales eligiendo alguna de estas dos opciones:
 6 mensualidades en un solo pago, el ingreso del mes en curso

y el de los próximos 5 meses. Esto lo podrá solicitar en dos
ocasiones en cualquier momento de su retiro.
 30% de sus ingresos por adelantado. Esto lo podrá solicitar en

una sola ocasión a los 5, 10 ó 15 años de su retiro.
22
Retiro Después de recibir esta cantidad, su mensualidad se reducirá

(Supervivencia) para ser 30% menor.
Continúa Importante!
− El adelanto del 30% se calculará con base en los ingresos
mensuales que se esperan entregar al asegurado empleando la
esperanza de vida que existía al momento del retiro.
− El asegurado podrá solicitar los dos beneficios durante su retiro e
incluso de forma simultánea.
Heredar los ingresos mensuales

Si el asegurado decide heredar sus ingresos mensuales, puede elegir
una de las siguientes opciones para heredarlos a su fallecimiento en la
edad de retiro.
Opción 1:
Sólo una persona que él determine recibirá de por vida el mismo
ingreso mensual que recibía en dólares o en udis al tipo de cambio que
se encuentre vigente al momento en que le sea entregada cada
mensualidad.
Opción 2:
Puede elegir un período de garantía de 10, 15, 20 ó 30 años. Este
período empieza a partir del momento en que se retire. Si falleciera
antes de que este período termine, entregaremos a quien él defina de
forma mensual o en un solo pago, los ingresos mensuales que hicieron
falta entregar para concluir el periodo de garantía.
No heredar los ingresos mensuales

O puede elegir no heredar sus ingresos, las mensualidades que recibiría
en la etapa de retiro serán mayores.
...................................................
Fallecimiento antes Si el asegurado fallece antes de la edad de retiro elegida, sus
de la edad de retiro beneficiarios recibirán la suma asegurada por fallecimiento contratada.
 Esta suma asegurada está compuesta por el valor del Fondo *Imagina
Ser + más el monto neto en riesgo que aporta Seguros Monterrey New
York Life para entregar el total de la suma contratada por el
asegurado.
...................................................
23
Fallecimiento antes
de la edad de retiro  La suma asegurada por fallecimiento que el cliente contrató, se
mantendrá constante durante toda la vigencia del plan, salvo si se
Continúa solicita incrementarla o disminuirla, o bien, se active el corredor.
Corredor
La suma asegurada por fallecimiento siempre deberá ser al menos 5%
mayor al valor del Fondo *Imagina Ser +. Cuando el valor del fondo
supere esta proporción, el corredor se activa automáticamente e
incrementa la suma asegurada para que continúe siendo al menos 5%
mayor al Fondo *Imagina Ser +. Si después de esto, el valor del fondo
disminuye, también lo hará la suma asegurada teniendo por mínimo el
monto que el cliente contrató para esta cobertura.
Suma asegurada por fallecimiento ajustada

Es la suma asegurada por fallecimiento que se incrementó o disminuyó
con la activación del corredor.
Importante!
− Cuando se activa el corredor y aplica el concepto de suma
asegurada ajustada por fallecimiento ajustada, el monto de la
prima básica no se modifica.
$140,000
Corredor
$120,000
Suma asegurada
SUMA ASEGURADA
$100,000
$80,000
$60,000
Monto neto en riesgo Valor del Fondo Imagina Ser
$40,000
$20,000
$0
1 1 2 32 4 3 5 6 4 7 85 9 10
6 117 12 8 13 9 14 15
10
AÑOS
...................................................
24
*Imagina Ser + Coberturas adicionales
Adicionales
BAM  Asesoría e información para la elección de médicos y hospitales en
Beneficio de asistencia Estados Unidos.
médica en E.U.A.
 Una segunda opinión médica de profesionales autorizados en Estados
Unidos sobre el diagnóstico que se le haya hecho al asegurado en
México.
...................................................
Opcionales
DISS Si el cliente llegara a sufrir invalidez o incapacidad declarada por las
Devolución por invalidez de leyes de seguridad social recibirá al menos el total de las aportaciones
seguridad social
que haya realizado hasta ese momento.
 Periodo de pago de primas

De la contratación hasta los primeros 10 años del plan.
 Periodo de cobertura
De la contratación hasta los primeros 10 años del plan.
 Suma asegurada
Equivalente al total de las aportaciones realizadas en el momento de la
invalidez menos el valor en efectivo de *Imagina Ser +.
 Edades de aceptación
Conforme a la edad real del asegurado.
Emisión Inclusión
Mín. Máx. Mín. Máx.
18 55 18 64
Importante
 Si el asegurado no cuenta con seguridad social este beneficio no

aplicará en caso del siniestro.
 Este beneficio podrá contratarse en cualquier momento hasta

antes de la edad de retiro, siempre y cuando la edad del
asegurado se encuentre dentro de los límites de aceptación. El
importe de la prima básica será calculado con base en la edad
que tenga el asegurado al momento de incluir este beneficio.
...................................................
25
BMA Pago de la suma asegurada contratada para este beneficio si el

Cláusula adicional de la asegurado fallece a consecuencia de un accidente dentro de los 90 días
cobertura por muerte
accidental del mismo, este pago se duplica si el fallecimiento es a consecuencia de
un accidente colectivo.

De la contratación hasta la edad de retiro 65 años
 Periodo de cobertura
De la contratación hasta la edad de retiro 65 años.
 Suma asegurada
La suma asegurada máxima para este beneficio será el mínimo entre la
cobertura básica y $9’000,000 pesos o su equivalente en dólares o UDIs
menos el cúmulo de suma asegurada que tenga contratado para los
beneficios de accidente.
Conforme a la edad real del asegurado.
Emisión Inclusión
18 55 18 64
Importante!
 Este beneficio podrá contratarse en cualquier momento hasta antes de

la edad de retiro, siempre y cuando la edad del asegurado se
encuentre dentro de los límites de aceptación. El importe de la prima
básica será calculado con base en la edad que tenga el asegurado al
momento de incluir este beneficio.
...................................................
ADAPTA En caso de fallecimiento del asegurado, este beneficio apoyará a sus
beneficiarios con una suma asegurada adicional para el pago de
impuestos al recibir la suma asegurada por fallecimiento.
Adicionalmente se puede convertir ADAPTA en un nuevo seguro de vida

otorgando un descuento de 3 unidades por cada 1,000 de suma
asegurada contratada en la prima del primer año del seguro convertido y
sin necesidad de requisitos de suscripción.

Las primas son niveladas por 5 años y en cada renovación se calcula la
prima a edad alcanzada.
26
ADAPTA  Periodo de cobertura

De la contratación hasta la edad de retiro 65 años.
Continúa
 Suma asegurada
Mínima: 30,000 dólares ó 100,000 udis
Máxima de acuerdo a las políticas de selección y reaseguro.
Conforme a la edad real del asegurado
Emisión Inclusión
18 55 18 60
Importante!
 Sólo se podrá contratar o renovar cuando falte por lo menos, un
periodo completo de 5 años de pago de primas del plan básico.
 No hay extraprimas para este beneficio.
...................................................
27
*Imagina Ser + Comisiones
Comisiones del Las comisiones y bonos que se aplicarán se originan de la póliza Imagina
plan Ser en la que se administran los recursos del cliente. Las comisiones y
bonos serán aplicados sobre la prima básica de todas las coberturas:
básica y adicionales, incluyendo extraprimas médicas y ocupacionales.
Año póliza Plazo > = 20 años Plazo < 20 años

1 35 30
2 12 12
3 8 8
4 a 10 5 5
11 y más 3.5 3.5
Por cada prima planeada o aportación adicional que el cliente realice a

su plan, se pagará al asesor una comisión del 0.8% sobre el monto que
se reciba.
Primas excedentes
Al iniciar cada aniversario de la póliza, se revisará si el contratante
ingresó el total de la prima básica que le correspondía en el año póliza
que termina. Si no es así, se validará si existen primas excedentes a la
prima básica en años anteriores y si estos no han sido retirados, se
emplearán como prima básica y se pagará comisión de acuerdo con el
año póliza.
Importante
 Todos los complementos que representen un incremento en la

prima básica serán comisionados con el porcentaje del primer
año póliza.
 En caso de que el cliente solicite rehabilitar su póliza, no habrá

comisión sobre el cargo por rehabilitación, en caso de que lo
haya de acuerdo con la tabla de requisitos de asegurabilidad,
pero sí lo comisionarán los 3 meses de prima que se solicita al
cliente ingrese. Esta comisión será el porcentaje definido para
ese año póliza.
Existirá un cargo por comisiones ya pagadas cuando:
 La póliza se cancele dentro de los primeros 30 días naturales de

haber sido emitida.
 El cliente solicite una disminución que origine que el monto de la
prima básica sea menor a la contratada originalmente. Para esto,
se cobrará la diferencia de las comisiones que fueron pagadas en
exceso.
 En caso de retiros parciales no existirá un cargo por comisiones.
28
*Imagina Ser + Comisiones
Cálculo del índice Este índice pretende medir la conservación “acumulada” de las pólizas
de conservación de planes flexibles: que se encuentren en su segundo año o más de
antigüedad a la fecha de cálculo, haciendo un balance entre lo que debió
haber pagado y lo que ha pagado realmente.
 Lo que debió haber pagado se refiere a la suma de sus primas

básicas de cada aniversario desde la emisión hasta la fecha del
cálculo.
 Lo que ha pagado se calcula sumando todos los ingresos y
egresos considerados desde la fecha de emisión hasta la fecha
de cálculo del índice.
Son excluidas de este índice, las pólizas siniestradas (Cobertura Básica

y DISS) y los excedentes que se le regresen al cliente por haber
efectuado ingresos mayores a 4 salarios mínimos anuales del área
geográfica.
Participación en Meta Pago

Bonos y Cuaderno Plazo > = 20 años 90% 90%
de Concursos Plazo < 20 años 75% 75%
...................................................
29
*Imagina Ser + Ciclo de venta
Prospección de referidos
Con base en investigaciones del mercado, las personas de este perfil tienen mayor
disposición a comprar un plan de retiro con beneficios fiscales. Sin embargo, esto no
significa que la venta de *Imagina Ser + esté limitada sólo a estas personas.
...................................................
Perfil demográfico  Hombres y mujeres de 38 a 48 años.
 Nivel socioeconómico C+ / B.
 Ingreso familiar mensual neto: de 30 mil a 83 mil pesos.
 Estudios: mínimo licenciatura.
 Ocupación: Preferentemente profesionistas independientes y
empleados.
 Hábitos financieros: Que por decisión propia cuenten con algún tipo de
seguro.
...................................................
Perfil psicográfico  Desean ser expertos generadores de dinero y del manejo inteligente
de éste para formar un patrimonio que les permita vivir sin sobresaltos
económicos y en su momento, heredarlo a su familia.
 Son previsores, responsables y planeadores.
 Buscan planes que les permitan tener flexibilidad para ahorrar de una
forma no sistematizada.
 Interesados en el ahorro para su retiro a través de productos que les
permitan obtener un beneficio fiscal.
...................................................
¿Qué les preocupa No tener la solvencia económica suficiente para:
hoy?
 La educación de los hijos
 La formación de un patrimonio
 La salud personal y familiar
...................................................
¿Cuáles son sus  Mantener su estilo de vida de forma permanente.
metas en la vida?  Consolidarse profesionalmente.
 Formar el patrimonio que proteja el bienestar de su familia.
 Educar y formar a sus hijos.
30
¿A qué le temen?  A la posibilidad de que ellos o algún miembro de la familia se enferme.

 A la vejez vista como la disminución o pérdida de las capacidades
físicas y mentales que requiera de la dependencia de un tercero y con
ello, la falta de importancia social.
...................................................
¿Qué les gusta  Viajar
hacer en su tiempo  Actividades con los hijos
libre?  Practicar algún deporte como fútbol, natación, tenis, golf y atletismo
 Leer
 Asistir al cine, centros comerciales y espectáculos
 Adquirir novedades tecnológicas
...................................................
Fuentes efectivas  Referidos
de referidos  Clientes actuales
Contar con referidos, te permitirá:
 Un mejor contacto en tu índice de citas

 Eficiencia en costos, tu tiempo vs. desembolso
 Citas de mayor calidad
 Ciclo “perpetuo”, puedes tener más referidos de un solo referido
 Consigues inmediatamente la atención de la persona a la que le estás
llamando
 Identificas a tu prospecto, incluso antes de que pidas la cita
 Generas cierto nivel de confianza
Te recomendamos que utilices los guiones que se encuentran en el

Análisis de Necesidades Financieras (ANF).
Ejemplo:
“Sr. ______ gracias a *Imagina Ser + que adquirió con nosotros, usted
contará con el retiro que siempre deseo, haciendo uso de uno de sus
derechos como ciudadano, los beneficios fiscales. Por lo que
seguramente usted estará de acuerdo conmigo que más personas
debieran dedicar un momento para revisar cómo puede ahorrar a partir
del día de hoy mientras ahorran para su retiro ¿Conoce usted a alguien,
tal vez un amigo o familiar que pudiera aprovechar un análisis respecto a
su retiro y los beneficios fiscales que puede obtener?”
31
Fuentes efectivas Para clientes actuales, te recomendamos que con base en el perfil
de referidos demográfico y psicográfico antes descrito, revises tu cartera e
identifiques a posibles clientes potenciales. Posteriormente, de acuerdo
Continúa con el plan de protección que tienen contratado y su proyecto de vida,
confirma la calidad de prospecto.
a) Clientes que ya han adquirido un SeguBeca o que estén próximos

a recibir su ahorro por este medio o generado de un dotal.
b) Clientes con planes de protección.
c) Clientes con planes de retiro, que necesiten un beneficio fiscal.
Pueden existir dos tipos de prospectos:

Acercamiento
1. Prospectos de quienes no tenemos los suficientes datos para
determinar el tipo de plan que cubran sus necesidades.
2. Prospectos de quienes sabemos de antemano que la tendencia

irá enfocada a un plan de retiro. Esto puede ser cuando el
prospecto es:
 Referido como respuesta de una acción publicitara o de
promoción
 Referido de un cliente que quiere un plan similar al que
adquirió la persona que lo refiere
 Un cliente actual que se ha ubicado como candidato de un
seguro para el retiro
Para una adecuada detección de necesidades es importante que te

apoyes en la herramienta ANF.
...................................................
Identificación de necesidades
En la primera entrevista a través del ANF, definirás el problema del cliente identificando sus
necesidades de protección, acumulación o retiro. Una de las preguntas clave en este
procesos es:
¿Qué es lo más importante para usted en este mundo?
Una vez que hayas determinado que la necesidad y prioridad de tu cliente o prospecto es el
retiro, el siguiente paso será elaborar una propuesta de solución a su problemática.
Para ello, te sugerimos ayudes a tu cliente a tomar las siguientes decisiones básicas del
plan y el resto las propongas con base en sus deseos y requerimientos.
32
Decisión 1 ¿Necesita deducir el ahorro para el retiro?
Fiscalmente, tu cliente puede caer dentro de varias categorías como

persona física como:
 Persona física con actividad empresarial

 Persona física asalariada
En la primera categoría, tu cliente tienes más posibilidades que una

persona asalariada de reducir su base gravable de acuerdo con las
deducciones autorizadas que mencionábamos en el Tratamiento Fiscal
de este manual.
Toma en cuenta que el tener un plan de retiro que apoye a reducir la

base gravable es muy significativo para la estrategia fiscal del cliente, sin
embargo es importante tener presente las otras características del plan.
Decisión 2 ¿Qué ingreso necesita al retiro?
Con base en el actual nivel de gastos de tu cliente, identifiquen juntos el

ingreso que necesitará a su retiro para conservar su nivel de vida.
Posteriormente, detecta qué estrategias componen su portafolio
patrimonial y cuánto le proporcionarán al retiro.
Toma en cuenta que los clientes cuentan con diferentes vehículos

financieros que componen su portafolio patrimonial, como son:
inversiones, ahorro bancario, bienes raíces, seguros de ahorro, el
beneficio por retiro de la empresa en que laboran y del organismo
gubernamental al que cotizan, ya sea el IMSS o el ISSSTE.
Finalmente, identifica si sus estrategias resultan suficientes para el logro

de sus objetivos así como el tope máximo que el cliente puede aportar al
año y lo que esa aportación le generará en su ahorro para el retiro.
...................................................
33
Decisión 3 ¿Cómo prefiere recibir su beneficio por retiro?
Tu cliente podrá recibir la suma asegurada por retiro en un pago único,

dando por terminado la obligación del contrato o bien, en ingresos
mensuales de por vida.
Es importante que tu cliente sepa que la forma de liquidación que elija en

este momento, podrá modificarla en cualquier momento hasta del
momento en que decida retirarse.
Decisión 4 ¿Qué le conviene más para el pago de su plan *Imagina Ser +?
Ya que revisaron la estructura actual y futura de los ingresos y gastos de

tu cliente, entonces podrán determinar si le conviene adquirir su plan de
retiro en forma mensual, trimestral, semestral y anual.
Decisión 5 ¿Qué tipo de moneda debe elegir para la contratación de su póliza?
Tu prospecto podrá contratar su plan de retiro en dólares o UDI. Esta

elección definitivamente depende de sus preferencias y experiencias, sin
embargo, es importante que tu prospecto conozca las ventajas de un
ahorro en UDI.
...................................................
Herramientas para Seguros Monterrey New York Life, cuenta con diferentes herramientas
sensibilizar e de apoyo con las que podrás identificar y sensibilizar la necesidad de
identificar la retiro de tu cliente o prospecto:
necesidad de retiro
 Folleto brújula: Y tu retiro… ¿hacia dónde va?
 Folleto: Planea tu retiro desde hoy
 Videos testimoniales
 Calculadora de retiro
...................................................
34
Diseño de la solución
Para ayudar a tu cliente con las demás decisiones, indaga las respuestas a las siguientes
preguntas para proponerle la protección más adecuada a sus necesidades.
...................................................
Propuesta 1 ¿Qué protección por fallecimiento necesita tu cliente antes de la
edad de retiro?
Es importante que consideres que a una meta de ahorro para el retiro

corresponde una suma asegurada por fallecimiento. Por lo que si tu
cliente ya te indicó cuánto necesitará a su retiro en un pago único o en
ingresos mensuales de por vida, tan sólo confírmale la suma asegurada
que le corresponde.
Si por el contrario, identificas que tu cliente necesita una determinada

suma asegurada para proteger el bienestar de sus dependientes
económicos en caso de que llegue a faltar, entonces cotiza el plan a
partir de esta suma asegurada.
...................................................
Propuesta 2 ¿Qué protección por fallecimiento necesita tu cliente después de la
edad de retiro?
En caso de que tu cliente elija recibir ingresos mensuales de por vida,

deberá decidir si los hereda o no.
Los clientes que cuenten con protección por fallecimiento suficiente para
cuidar del bienestar de su familia o bien, no tienen o no desean heredar
a alguien, se les recomendará no heredar.
Si por el contrario, decidieran heredar, los clientes deberán elegir una de

las siguientes opciones de acuerdo con las necesidades de sus
dependientes:
1. Si su esposa, padre, madre o alguno de sus hijos dependen al

cien por ciento del ingreso que el cliente recibirá durante su retiro,
la recomendación es que ésa persona reciba cada mes y de por
vida el ingreso que recibía el cliente en vida.
2. Si sus dependientes económicos no requerirán por completo del

ingreso que perciba el asegurado a su retiro, se sugiere que el
cliente proteja el bienestar de su familia durante un período en
específico, es decir, que contrate un período de garantía.
35
Propuesta 3 ¿Qué coberturas adicionales le convienen?
Las coberturas adicionales dependerán de las necesidades del cliente

así como de sus preferencias.
Es importante que le expliques a tu cliente cada una de las coberturas

que puedes ofrecerle en *Imagina Ser + y las implicaciones de cada una
de ellas. Te recomendamos en el caso del beneficio de invalidez por
Seguridad Social que te asegures que el cliente conoce y entienda este
beneficio y su funcionamiento.
Sin embargo, es importante recordar una vez más que esta decisión
dependerá de las necesidades y preferencias de tu cliente.
Después de haber obtenido las respuestas a las 5 decisiones básicas y

analizado las propuestas más convenientes, elabora la cotización de
*Imagina Ser + y preséntasela a tu prospecto
...................................................
Presentación de la solución
Para presentarle la solución a tu cliente, tienes las Ilustraciones en el Cotizador de retiro,
que te apoyarán a darle una explicación clara y completa a tu cliente del monto de sus
aportaciones, la suma asegurada por fallecimiento y el ahorro aproximado que podrá recibir
a su retiro. Además te ofrecemos la presentación de ventas del Cotizador de retiro con la
que de forma muy comercial podrás explicarle los beneficios y funcionamiento de *Imagina
Ser +.
...................................................
Presentación de la Cuando presentes a tu cliente *Imagina Ser + como solución a sus
solución y cierre necesidades de retiro, te sugerimos emplees los materiales de venta que
están a tu disposición:
 Presentación de venta en power point

 Folleto kit del producto
 Folleto de tratamiento fiscal
 Folleto interactivo
Además puedes reforzar tu conocimiento sobre este producto, a través

del “Resumen práctico”.
36
Presentación de la Ejemplo de una solución:

solución
Rodrigo Figueroa de 38 años de edad adquirió su plan *Imagina Ser + con
Continúa base al análisis financiero mediante el ANF. Rodrigo aportará a su plan
50,000 pesos anuales y al llegar a los 65 años, desea recibir su ahorro
en ingresos mensuales con un periodo de garantía de 20 años.
Prima básica mensual = 375 dólares mensuales con un TC 11
Beneficios
Antes del retiro Durante el retiro

Suma Ingreso mensual
asegurada por 172,589 dólares de por vida 1,018 dólares
fallecimiento estimado
Aportaciones
Periodo de
deducibles de 4,498 dólares* 20 años
garantía
impuestos
Devolución por
invalidez de Amparado
seguridad social
Suma
asegurada de 64,000 dólares
Adapta
Recordemos los escenarios probables en la vida:
 Vivir después del retiro

 Fallecer antes del retiro
 Invalidez antes del retiro
 Fallecer después del retiro
Tratamiento fiscal
Aportación anual a *Imagina Ser +: 4,498 dólares
Si consideramos un tipo de cambio de 13 pesos, Rodrigo podrá deducir

de sus ingresos para reducir su base gravable y pagar menos impuestos
el monto de: 58,474 pesos
Recuerda que Rodrigo tiene la responsabilidad de deducir de impuestos

hasta el 10% de sus ingresos acumulables sin rebasar 4 salarios
mínimos anuales de su área geográfica.
...................................................
37
Escenario 1: Considera que Rodrigo adquirió un periodo de garantía de 20 años

Vivir después del durante el cual recibirá un ingreso mensual estimado de 1,018 dólares.
retiro
Total de ingresos estimados por retiro recibidos 244,320 dólares
Presentación de
la solución
Total de aportaciones realizadas 125,169 dólares
Continúa
Diferencia 119,151 dólares
Porcentaje de recuperación 195%
Total de Fondo *Imagina Ser + al llegar al retiro 181,200 dólares
Puntos clave de comercialización
Analicemos junto con Rodrigo los siguientes puntos:
 Gracias a los rendimientos que ofrece el plan, el porcentaje de

recuperación es muy atractivo, durante el periodo de ahorro
Rodrigo estuvo por fallecimiento y finalmente obtiene su Fondo
*Imagina Ser + superior a lo que él aportó.
 En su retiro, él recibirá un aguinaldo los primeros 5 años y
tendrá la opción de adelantar ingresos mensuales si desea llevar
un proyecto a cabo, como una segunda luna de miel.
 La garantía de recibir durante todo el tiempo que viva un
ingreso mensual, no importa que ya haya trascurrido su periodo
de garantía o que haya agotado su ahorro en el Fondo.
Tratamiento fiscal
Ingreso mensual estimado en pesos 11,198 pesos

Monto mensual correspondiente al ahorro más el interés
6,556 pesos
real en pesos
Monto anual correspondiente al ahorro más el interés
85,228 pesos
real en pesos (incluye una mensualidad por aguinaldo)
15 salarios mínimos anuales
368,412 pesos
(Exento de impuestos)
Base gravable para el cálculo anual de impuestos 0 pesos
Rodrigo dedujo de impuesto las aportaciones a *Imagina Ser + y al recibir

sus ingresos mensuales por retiro, no pagará impuestos.
38
Escenario 2: Suponiendo que Rodrigo fallezca a la edad de 45 años.

Fallecer antes del
retiro
Suma asegurada por fallecimiento 172,589 dólares
Presentación de
la solución Suma asegurada por Adapta 64,000 dólares
Continúa Total de aportaciones realizadas 36,099 dólares
Diferencia 200,490 dólares
 Rodrigo garantizó su ahorro aún cuando falleció, porque dejó ese

patrimonio a sus seres queridos.
 La magia del seguro de vida ¿cuánto aportó vs. cuánto recibirán
sus seres queridos?
 El costo del seguro, la probabilidad que el cliente fallezca, se
calcula entre el ahorro que tenga su plan y su suma asegurada por
fallecimiento
Tratamiento fiscal
Suma asegurada por fallecimiento que deberá

236,589 dólares
acumularse (incluye Adapta)
Pago de impuestos aproximado (30%) 70,977 dólares
Suma asegurada después de impuestos 165,612 dólares
Rodrigo dedujo de impuesto las aportaciones a *Imagina Ser + y a su

fallecimiento sus beneficiarios deberá acumular la suma asegurada por
fallecimiento, pero gracias a que contrató Adapta sus beneficiarios tendrán
un monto extra que les servirá para ese pago de impuestos. El monto que
los beneficiarios recibieron superó lo que Rodrigo había aportado a su
plan.
...................................................
39
Escenario 3: Supongamos que Rodrigo sufre de invalidez declarada por la seguridad

Invalidez antes social a los 45 años de edad.
del retiro
Valor de rescate 25,947 dólares
Presentación de
la solución
Beneficio DISS 10,152 dólares
Continúa
Monto total entregado 36,099 dólares
Analicemos junto con Rodrigo lo siguiente:
 Rodrigo recibirá el total de las aportaciones que hizo al plan y

estuvo asegurado en caso de llegar a faltar durante 8 años, es
decir su seguro de vida prácticamente no tuvo costo alguno.
Tratamiento fiscal
Monto total entregado 36,099 dólares
Monto total entregado en pesos 397,089 pesos

Monto diferido para el pago de impuestos durante 10
39,709 pesos
años
15 salarios mínimos anuales
368,412pesos
(Exento de impuestos)
Base gravable para el cálculo anual de impuestos 0 pesos
Rodrigo dedujo de impuestos las aportaciones a *Imagina Ser + y al recibir

el valor de rescate y el beneficio del DISS, no pagará impuestos.
Importante!
Recuerda que para entregar este beneficio es indispensable que la

invalidez o incapacidad del cliente sea declarada bajo las leyes de
seguridad social.
...................................................
40
Escenario 4: Rodrigo decidió recibir ingresos mensuales de por vida con un periodo
Fallecimiento de garantía de 20 años y fallece a la edad de 75 años.
después del
retiro Total de ingresos por retiro recibidos
127,250 dólares
(durante 10 años más 5 aguinaldos)
Presentación de Total de ingresos por retiro para concluir el
la solución periodo de garantía 122,160 dólares
(10 años)
Continúa
Total de ingresos mensuales entregados 249,410 dólares
Diferencia
124,241 dólares
(Ingresos entregados – aportaciones realizadas)
 Rodrigo recibió más de lo que ahorró para su retiro, no

importando que falleciera antes de que finalizara su periodo de
garantía.
 Los ingresos mensuales son de por vida, así que si Rodrigo
hubiera fallecido después de trascurrido el periodo de garantía
continuaría recibiendo mensualmente su ingreso.
Tratamiento fiscal
Rodrigo dedujo de impuesto las aportaciones a *Imagina Ser + y al recibir

su ingreso mensual éste será exento de impuestos hasta por 15 salarios
mínimos anuales de su área geográfica. A su fallecimiento cuando sus
beneficiarios reciban los ingresos mensuales que hicieron falta
entregarles ellos deberán acumular a sus ingresos ese monto de
acuerdo al año fiscal en que lo reciban.
...................................................
41
Cierre
A lo largo del proceso de Cierre, el objetivo es convencer al prospecto de que adquiera la
póliza. Para cerrar exitosamente recomendamos consultar las técnicas de cierre que se
encuentran en el ANF.
...................................................
Cierre El hacer preguntas de cierre te permitirá conocer los pensamientos del
cliente sobre el producto que se le está presentando. Algunas preguntas
muy eficaces son:
 ¿Qué le parece la póliza?
 ¿Está usted de acuerdo en que esto es lo que necesita?
 ¿Existe alguna razón por lo que no quisiera hacer esto por usted?
 Puede usted pensar en algo – cualquier cosa – que pudiera hacer

con estos $ _________ que le darían tanta satisfacción como
saber que aunque falleciera pronto, tuviera una larga vida o
sufriera invalidez ¿el futuro de su familia estaría asegurado?
 ¿Hay algún motivo que no hayamos platicado que le esté

impidiendo proseguir con la adquicisión de su póliza?
...................................................
Documentos de Ahora, es momento que tu cliente llene los documentos que se requieren
solicitud para la solicitud de *Imagina Ser +.
Tu cliente deberá llenar dos solicitudes:
1. Solicitud del Plan Personal de Retiro

2. Solicitud actual del seguro de vida
La Solicitud del Plan Personal de Retiro está compuesta por dos partes:
1. La carátula del documento contiene la solicitud en donde el

cliente deberán anotar sus datos, y
2. La parte de atrás contiene el contrato del Plan Personal de
Retiro
Esta solicitud está en papel autocopiante, ambas deberás ingresarlas junto

con la solicitud del seguro de vida.
42
Documentos de Sección 1: Datos personales del contratante

solicitud
El cliente deberá proporcionar de forma obligatoria para contratar
Continua *Imagina Ser + su RFC con homoclave o su CURP.
Sección 2: Domicilio para envío de correspondencia, datos

laborales y firma del contratante
43
Entrega de la Para la entrega de la póliza, deberás preparar de forma previa y deberás

póliza realizarla de manera puntual y en un ambiente cordial.
La entrevista para la entrega de la póliza tiene cuatro objetivos

principales:
1. Reafirmar la venta
2. Preparar el terreno con ventas adicionales
3. Construir un prestigio
4. Referir
Te sugerimos que repases los guiones para esta etapa del ciclo de venta
en el ANF.
Al contratar *Imagina Ser +, tu cliente recibirá los documentos:
1. Póliza Imagina Ser, la cual contiene la Carátula de la

póliza, Tabla de cargos por rescate, Tabla de costos y
gastos de administración y Condiciones generales.
2. Copia del contrato del Plan Personal de Retiro *Imagina

Ser + el cual tu cliente te firmo con anterioridad al firmar la
Solicitud del Plan Personal de Retiro.
...................................................
Servicio
Ahora tu cliente, ya cuenta con todos los beneficios de *Imagina Ser + gracias a tu profesional
asesoría, lo cual le permitirá disfrutar su retiro y aprovechar sus recursos actuales.
Una de tus responsabilidades como asesor, es ofrecerle a tu cliente un servicio post venta y
estar en contacto con él para mantenerte actualizado de sus necesidades.
...................................................
Rehabilitación El cliente deberá pagar el costo de rehabilitación de 150 dólares ó 500
UDI, según la moneda en que haya contratado el plan. Este costo podrá
no cobrarse dependiendo de los requisitos de asegurabilidad que se
soliciten.
Independientemente de si se cobra o no el costo de rehabilitación, el

cliente deberá ingresar 3 meses de prima básica.
44
Avisos al cliente Tu cliente recibirá dos tipo de avisos:
1. Avisos referentes a su póliza Imagina Ser

Servicio 2. Avisos referentes a su Plan Personal de Retiro.
Continua
Avisos de tu póliza Imagina Ser
Se le entregará al cliente los avisos que actualmente se envían en las

pólizas Imagina Ser, los cuales son:
 Estado de cuenta
Se emite por primera vez al cuarto mes de emitida la póliza y
posteriormente se envía al cliente de forma trimestral.
 Plan de aportaciones
Con la emisión de la póliza el cliente recibe un resumen que le
informa de manera clara cuál fue el esquema de pago de primas que
contrató, así como el monto a pagar.
 Resumen de pago de aportaciones

Para dar un correcto seguimiento al esquema de aportaciones del
plan, el cliente recibirá trimestralmente junto con su Estado de cuenta
este documento.
 Recordatorio de pago
Este aviso se le enviará al cliente en caso de existir algún pago
atrasado de su plan.
 Cambio de situación del plan

Este documento se genera en caso de que se cancele el plan por
falta del Fondo *Imagina Ser + para cubrir el costo de seguro.
Avisos de tu Plan Personal de Retiro
De acuerdo a las disposiciones del Artículo 151 Fracción V de la LISR,

enviaremos al cliente a su domicilio registrado, el Estado de Cuenta de
*Imagina Ser +, Plan Personal de Retiro. El cliente recibirá este
documento durante el mes de enero con todos los movimientos que ha
realizado a su plan durante el año fiscal inmediato anterior. Este
documento es oficial y le servirá para poder efectuar su Declaración
Anual de Impuestos.
...................................................
45
Avisos al cliente Sección 1: Encabezado e información general
Servicio
Continua
Sección 2: Constancia para Efectos Fiscales
Sección 3: Saldo del Plan Personal de Retiro Imagina Ser +
46
Avisos al cliente
Sección 4: Detalle de movimientos del Plan Personal de Retiro
Imagina Ser +
Servicio
Continua
...................................................
47
*Imagina Ser + Caso práctico
Caso Práctico: Julieta Torres de 40 años de edad trabaja en una prestigiada cadena de
Julieta Torres restaurantes como Gerente de Relaciones Públicas.
Julieta es madre soltera de su pequeña hija Ana de 10 años de edad.

Actualmente madre e hija viven con la abuela Susana de 60 años, quien
cuida de Ana mientras Julieta trabaja para proveer los recursos
necesarios en el hogar.
El sueldo mensual que percibe Julieta es de $50,000 pesos,

adicionalmente Julieta recibe $4,000 pesos por concepto de renta de un
inmueble que su padre le dejó como herencia.
Hace 8 años Julieta adquirió un plan SeguBeca pagando una prima

anual de 2,000 dólares, lo que le permitirá tener un recurso para lo
estudios universitarios de Ana.
Julieta está preocupada por su retiro, sabe que su pensión por

Seguridad Social no le permitirá vivir con el nivel de vida acostumbrado y
además le preocupa los recursos que necesitará para solventar los
gastos de su mamá en un futuro cercano. Porque cuando Julieta cumpla
65 años, Ana tendrá 85 y la historia de la familia Torres es de una gran
longevidad, los padres de la abuela Susana aún viven y tienen más de
80 años gozando de un excelente estado físico y mental.
Por otro lado, Julieta necesita optimizar sus recursos mediante

alternativas que le permitan un ahorro en el pago de impuestos.
Juan, su asesor profesional de seguros, quién la asesoró para adquirir el

plan de SeguBeca, cree que Julieta es un buen prospecto para adquirir
un plan de retiro. Y ha concertado una entrevista con ella para el día de
mañana.
Preguntas
1. ¿Crees que Julieta es un prospecto para *Imagina Ser +? ¿Por

qué opinas esto?
2. Tomando en cuenta la actividad profesional de Julieta, ¿qué

deducciones puede hacer anualmente para reducir su base
gravable y pagar menos impuestos?
3. ¿Cuáles serían las características principales del plan que le

recomendarías a Julieta para satisfacer su necesidad de retiro?
4. Realiza una proyección de los beneficios fiscales que tendría

Julieta si contrata un plan personal de retiro
48
*Imagina Ser + Evaluación final
Por favor, indica si es falso o verdadero. Justifica tu respuesta.
1. *Imagina Ser + es un seguro para el retiro que permite hacer

F V
deducciones hasta por un monto anual de $98,243 pesos.
2. A los 60 años, una persona puede contratar *Imagina Ser +.
F V
3. Al llegar a la edad de retiro, se retendrá sobre el monto a

F V
entregar la tasa impositiva de la LISR.
4. El beneficio DISS ofrece la devolución de primas si el cliente sufre una
invalidez o incapacidad y es declarada por la seguridad social. El beneficio sólo F V
cubre los diez primeros años de la póliza.
5. El cliente recibirá su comprobante fiscal que comprende del periodo de
F V
enero a diciembre para poder efectuar su declaración anual.
6. Tanto la aportación con la que se paga la parte de costo de seguro como
F V
la parte del ahorro para el retiro son deducibles de impuestos.
7. Al contratar *Imagina Ser + el cliente recibirá su póliza Imagina Ser y el
F V
contrato del Plan Personal de Retiro.
8. Los beneficiarios deberán acumular para el pago de impuestos la suma
F V
asegurada por fallecimiento que reciban de *Imagina Ser +.
9. La versión no deducible de *Imagina Ser + ofrece una mejor alternativa
F V
respecto a que no se retiene si el cliente realiza retiros parciales a su Fondo.
10. En *Imagina Ser + no se permite cambio de contratante ni de plan. F V
49
*Imagina Ser + Evaluación
RESPUESTAS
1. Falso
2. Falso
3. Falso
4. Verdadero
5. Verdadero
6. Verdadero
7. Verdadero
8. Verdadero
9. Falso
10. Verdadero
Para que puedas esclarecer tus dudas, te sugerimos comentar el tema con tus
compañeros, promotor y/o funcionario comercial.
50

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*Imagina Ser + Índice

Actualmente los mexicanos vivimos más tiempo y se espera que nuestra

El proceso de envejecimiento en nuestro país es irreversible porque los

Nuestro gobierno preocupado por solventar los gastos de los adultos

Con el fin de continuar ofreciendo planes que satisfagan las necesidades

*Imagina Ser + es el seguro de retiro que estabas esperando, porque te

Este manual te ofrece información sobre el producto, su funcionamiento

Seguros Monterrey New York Life

Este manual ha sido diseñado para que lo puedas utilizar de manera

Las secciones que contiene este manual te mostrarán:

Puedes leerlo todas las veces que lo requieras. Te recomendamos leerlo

*Imagina Ser + Es el plan personal de retiro que le da al cliente el respaldo de un seguro

 Forma su patrimonio para el retiro a través de aportaciones que

 Recibe su ahorro para el retiro al llegar a los 65 años, del cual 15

 Protege a sus seres queridos si llegara a faltar antes de su retiro.

 Recibe su ahorro en un solo pago o en ingresos mensuales de

 Gana atractivos rendimientos en dólares o udis de acuerdo al

“…Las cuentas de planes personales de retiro… dichas aportaciones

… Se consideran planes personales de retiro, aquellas cuentas o

Como profesional en los seguros, tu responsabilidad es asesorar al

Las deducciones autorizadas dependen del tipo de ingreso y de la

 Devoluciones, descuentos y bonificaciones que se reciban.

Antecedentes Gastos por:

Por otro lado las personas asalariadas no tienen deducciones

 Honorarios médicos, dentales y hospitalarios para el

Beneficios fiscales Antes de la edad de retiro

Salario mínimo diario en 2014:

 Área geográfica A: $67.29 pesos

Adriana de 35 años de edad tiene un ingreso acumulable anual de

Pero, si Adriana tuviera un ingreso acumulable de $1’000,000 pesos,

El beneficio de contar con un plan para el retiro que sea deducible de

Beneficios fiscales Sin Con

Continúa… MENOS las deducciones personales

MENOS las aportaciones hechas a ------ $48,000

Ahorro anual gracias al plan *Imagina Ser +:

Tomando en cuenta que Adriana ahorra este monto durante su periodo

 Para la contratación de *Imagina Ser + el contratante y el

Llegada la edad de retiro

Al llegar a la edad de retiro de 65 años, Seguros Monterrey New York

Beneficios El importe que se considera como ingreso para realizar la declaración

Continuando con el mismo ejemplo, Adriana a los 65 años de edad tendrá

Si Adriana decide recibir su beneficio de retiro en ingresos

Adriana recibirá mensualmente 670 dólares al tipo de cambio de cada

Para conocer el monto que utilizará para el cálculo de impuestos, Adriana

El monto libre de impuestos es de $$368,412 pesos y su ingreso anual

 Adriana hizo deducible el total de sus aportaciones al plan durante

$90,000 $40,000 $ 10,000 $100,000 $1,300,000 $130,000 $368,412

El ingreso por retiro de Adriana para el cálculo de impuestos fue de

 Adriana hizo deducible el total de sus aportaciones al plan

 Adriana recibió al llegar a la edad de 65 años, la cantidad de

 Todos los ingresos que el contratante reciba de *Imagina Ser + se

Beneficios fiscales Ejemplo:

Continúa… Cálculo para el

Ingreso por *Imagina Ser + $ 130,000 pesos

MÁS Otros ingresos (IMSS, AFORE, etc.) $ 60,000 pesos

Resumiendo el tratamiento fiscal con los beneficios de *Imagina Ser +:

Características de *Imagina Ser + Tratamiento fiscal

Ahorro para el retiro

Derivado de esta disposición el cliente puede

Es responsabilidad del contratante realizar

Beneficio por fallecimiento

Características de *Imagina Ser + Tratamiento fiscal

1. Recibirá un ingreso mensual 1. El ingreso por aguinaldo será parte del

De las aportaciones que tu cliente realice, una parte se destina a su