Grupo # 8

Universidad Mariano Gálvez de Guatemala

Facultad de Ciencias Jurídicas y Sociales
Derecho Mercantil II
Licenciado Jonathan Méndez

Integrantes:

Jennifer Perla Marina Pineda 0501 08 8465

Juan Carlos Gómez Salazar 0501 07 486
Yessica Mehozodis Archila Tánchez 0501 00 9234
Keihla Rossana Montenegro Aguirre 0501 99 2817 
Leticia Alejandra López Díaz 0501 06 4015
Abner Arnulfo García López 0501 07 425
María Concepción Jerónimo Sazo 0501 08 5989

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 Guatemala, 28 de marzo de 2012

ÍNDICE Página.

Introducción

1. Antecedentes Históricos del cheque………………………………………….. 6

2. Concepto…………………………………………………………………………………….. 7
3. Naturaleza Jurídica…………………………………………………………………….. 7
4. Caracteres …………………………………………………………………………………. 8
5. Elementos personales………………………………………………………………… 9
6. Función Económica……………………………………………………………………. 12
7. Diferencias del cheque con la letra de cambio…………………………. 12
8. Requisitos del cheque………………………………………………………………… 13
9. Forma de Circulación…………………………………………………………………. 14
10. Vencimiento……………………………………………………………………………….. 15
a. Cheque Pre-datado
b. Cheque Post-datado
11. Presentación del cheque al pago……………………………………………….. 16
12. El pago…………………………………………………………………………………………. 17
a. Clases de Pago
13. Revocación de la orden de pago…………………………………………………. 22
14. El cheque no atendido…………………………………………………………………. 22
15. Cheques especiales……………………………………………………………………… 26
a. Cheque cruzado
b. Cheque para abono en cuenta
c. Cheque certificado
d. Cheque con provisión garantizada
e. Cheque de caja
f. Cheque de viajero
g. Cheque con talón para recibo
h. Cheque causal
16. Aspectos internacionales relacionados con el cheque…………..…………. 32
a. Convención Interamericana sobre conflictos de leyes en materia de
letra de cambio, pagarés y facturas
b. Convención Interamericana sobre conflictos de leyes en materia de
cheques

Conclusiones…………………………………………………………………………………………… 35
Anexos……………………………………………………………………………………………………. 36

3
 Bibliografía……………………………………………………………………………………………… 37

INTRODUCCIÓN

El presenta trabajo sobre El Cheque pretende aproximarnos a un análisis teórico,

jurídico e histórico en torno de uno de los instrumentos financieros más
recurridos en la economía contemporánea.

Desde su origen, que se sitúa en Italia, los Países Bajos e Inglaterra hasta
nuestros días que se encuentra incorporado en la Teoría y normativa mercantil,
ha sido de trascendental importancia en el tráfico financiero y mercantil a partir
de las exigencias de un intercambio de mercancías y su respectiva
contraprestación, la cancelación o pago del precio cada vez más intenso y
globalizado.

Concebido como título de Crédito, en la concreción de su función esencial

constituye por sí mismo un medio de pago en donde tanto librador como librado,
siempre que existan las provisiones correspondientes a su cumplimiento y eficacia
se comprometen con el portador (persona individual o jurídica) a entregar la
cantidad consignada en el documento.

Por esa razón es un documento de características muy particulares, ya que su

valor radica en el documento mismo, por la autonomía con la cual se gesta y
acepta en el mundo de las transacciones mercantiles. La literalidad de la cantidad
que representa le otorga su equivalencia en la moneda expresada por lo que
constituye un instrumento típico de pago y cancelación.

Sin embargo, su naturaleza de orden incondicional, inmediata y eficaz de

contener un valor concreto, se desnaturaliza cuando en lugar de constituir un
medio de pago lo transforman en una forma sui géneris de garantía, perdiendo
maliciosamente su razón de ser como título valor, autónomo, literal y de
inmediata realización frente a la sola presentación del legítimo poseedor frente al
librado.

En consecuencia el uso indebido de este título valor, frente a la ineficacia de su

realización constituye un ilícito penal, que en nuestra legislación es recogida
dentro de la tipificación de Estafa Mediante Cheque.

Nuestros operadores de justicia han designado un tribunal específico para el

conocimiento de este tipo de delitos y es común que si el librador logra probar
que fue de cierta manera obligado a respaldar una operación mercantil emitiendo

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un cheque como garantía, se reduce su eficacia como generador de una sentencia
condenatoria por el delito de estafa y se degrada esa eficacia transformando, por
la desnaturalización del medio de pago en garantía, a una simple obligación de
deuda entre acreedor y deudor, sin la presión ni amenaza de la sanción penal.

Las diversas y operativas funciones del cheque dentro del mundo financiero
permiten encontrar desde sus orígenes una importancia superlativa en las
relaciones sociales de producción y de comercio, inicialmente como se reconoce
en la historia, en el siglo XIV en que se homologaban a los certificados de
depósitos entre librador y librado y que permitían certeza en el valor consignado
en ese tipo de documentos.

Entraremos al conocimiento de este título de crédito o valor que es uno de los

medios de pago más utilizados en la civilización contemporánea.

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 EL CHEQUE

1. ANTECEDENTES HISTÓRICOS:

La mayoría de los tratadistas en derecho mercantil cuando inquieren sobre los

orígenes del cheque lo relacionan con el depósito de dinero en los Bancos, que
originariamente se hacía con la finalidad de custodia, y más tarde con el propósito
de que dichas instituciones hicieran como cajas o medios de cobro de crédito y
pago de deudas, esto es, como intermediarios en las relaciones comerciales o
trafico jurídico. Su aparición se remonta al siglo XVIII, derivada de la práctica
bancaria inglesa que lo reglamenta y le da el nombre. El autor Cervantes
manifiesta que el cheque como orden de pago es tan antiguo como la letra de
cambio, aunque el cheque moderno, debe su nacimiento en el desenvolvimiento
de los bonos de depósito de la cuenta del Mediterráneo, a fines de la edad media
y principios del renacimiento y agrega el mismo autor que el manejo de cuentas
y el pago por giros o por traslados de una cuenta a otra en virtud de una orden
de pago, ya se practicaba por los bancos venecianos.

El pleno desarrollo del cheque en Inglaterra se alcanzo al fundarse el Banco de

Inglaterra, este Banco empezó a emitir “notes” que circulaban por el país bajo
forma de billetes de banco, amparados por el privilegio concedido por la ley de
1742 que únicamente permitiría al banco de Inglaterra la emisión de billetes. No
pudiendo librar el banco a sus depositantes billetes a cambio de sus depósitos
numerarios, los banqueros ingleses solicitaban sus clientes que libraran contra
ellos, letras que pagarían a la vista, originándose en la práctica bancaria un
nuevo documento que participaba del recibo de depósito y a la vez venia a
sustituir bancariamente a la letra para ser pagada a la vista.

Garrigue, al respecto indica que el depósito de dinero se relaciona con fines

estrictos de custodia, pero con la tendencia a movilizar los depósitos bancarios,
era frecuente que un depositante que tuviera que hacer un pago a una persona
que era también cliente del mismo banco permitiere que esta tome el dinero de
los fondos del deudor y lo pusiere a disposición del acreedor, mediante las
correspondientes anotaciones en su contabilidad , procedimiento que se simplifica
tiempos después mediante mandatos de transferencia que no eran más que

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órdenes de pago dadas al Banco, para que transfiriera los fondos de una cuenta a
otra, verificándose en esa forma , pagos que debían hacerse. Pero como este
mecanismo solo era permitido cuando deudor y acreedor eran clientes de un
mismo banco, fue entonces que se invento un documento especial llamado
CHEQUE.

Fue en Francia en el año 1885 donde se promulgo por primera vez una ley sobre
el cheque, teniendo esta como antecedentes las costumbres inglesas en tal
materia.

En el ámbito internacional, siguiendo como ejemplo la letra de cambio y con

miras a obtener una legislación uniforme sobre el cheque se elaboro por un
comité de expertos jurídicos nombrados por la sociedad de naciones, un proyecto
que fue discutido en la conferencia internacional reunida en Ginebra en el año
1931, cuyos trabajos se tienen hoy como una reglamentación homogénea del
cheque.

2. CONCEPTO

El cheque es un titulo de crédito a la orden o al portador, formal y completo, que

incorpora la orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero, a su
presentación, dirigida a un banco por quien tiene fondos disponibles y ha sido
autorizado para ello.

Se sitúa el nacimiento del cheque en Inglaterra ligado a los depósitos bancarios

de dinero, como una letra de cambio girada a la vista por el depositante contra el
Banco depositario y para ser prontamente pagado por éste; su finalidad era eludir
la prohibición que tenían los Bancos privados de emitir billetes de banco contra
recepción en metálico.

De Inglaterra paso a los demás países de Europa continental y se difundió por el

resto del mundo. En Guatemala la primera regulación del cheque fue el
Reglamento Uniforme de la Haya de l9l2, que se ratifico y mando a tener como
ley en la República el treinta de mayo de mil novecientos trece.

3. NATURALEZA JURÍDICA

Varias son las teorías mediante las cuales se ha tratado de dar explicación
jurídica de lo que es el cheque. Esas teorías se refieren o al contenido del
documento o a la causa por la cual se crea el cheque.

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Entre las más destacadas de dichas teorías están:

 La del mandato,
 La de la cesión,
 La de la delegación,
 La de la estipulación a favor de tercero,
 La de la estipulación a cargo de terceros y
 La de la autorización.

A nuestro juicio, admitida la categoría jurídica de los títulos de crédito, a la par de

otras categorías de gran importancia como el contrato, la sociedad, la hipoteca,
etc., resulta obvio que el cheque no puede tener más naturaleza jurídica que la
de titulo de crédito. En este orden de ideas, podemos afirmar que el cheque es un
titulo de crédito investido de las características generales de dicha categoría
jurídica y regulada por el Código de Comercio en forma específica. Es en razón de
esta naturaleza jurídica que se estructura el régimen jurídico del cheque. En
efecto, le son aplicables las disposiciones generales de los títulos de crédito y las
particulares dedicadas con exclusividad al cheque.

4. CARACTERES

Las características del cheque:

a) Es un titulo a la orden o al portador . La ley autoriza ambas formas de

circulación y dispone que "si no se expresa el nombre del beneficiario se
reputara al portador“ (Artículo 497 C. de c.).

b) Es un titulo formal, ya que para producir los efectos que le son propios debe
reunir los requisitos formales impuestos en general para los títulos de
crédito y los específicos del cheque (Artículos 386 y 495 C. de c.).
c) Es un título completo , desde luego que se basta a sí mismo para producir
todos sus efectos.

d) Es un titulo abstracto, puesto que sus efectos se desvinculan de la causa

que lo origino o por la cual se negocio, lo que significa que el derecho del
beneficiario no se afecta por excepciones derivadas de la causa.

e) Es un titulo incondicional; la ley establece que debe contener “la orden

incondicional de pagar una determinada suma de dinero" (Artículo 495 inciso

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1o, C, de c.), por lo cual el cumplimiento de la obligación incorporada no puede
sujetarse al acaecimiento de un acontecimiento futuro e incierto.

f) Es un titulo apto para recoger otras obligaciones cartulares autónomas

entre sí (endosos, avales).

g) Es un titulo revestido de rigor cambiario, cuyas obligaciones y cargas

deben cumplirse estrictamente; el deudor tiene limitadas las defensas que puede
oponer y tiene la calidad de titulo ejecutivo (Artículo 619 y 630 C. de c.)

h) Es un titulo de pago, ya que atribuye al beneficiario el derecho a exigir el

pago de una determinada suma de dinero (Articulo 495 inciso l0, C. de c.).

i) Es un titulo que presupone provisión de fondos anticipada. El Código de

Comercio dispone a este efecto que: el librador debe tener fondos disponibles en
el banco librado (Articulo 496 C. de c.)

j) Es un titulo que requiere convenio o pacto de disponibilidad previo. La

ley establece que el librador debe haber recibido del banco librado, "autorización
expresa o tacita para disponer de los fondos por medio de cheques" (Articulo 496
C. de c.).

5. ELEMENTOS PERSONALES

Tres son los elementos personales que normalmente intervienen en el cheque:

a) El librador: Es la persona que suscribe la declaración fundamental, quien

da la orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero, o
dicho en otras palabras, quien firma el cheque.

Para poder ser librador de un cheque hay dos requisitos intrínsecos:

La provisión y la disponibilidad por medio de cheque.

Por provisión se entiende "un crédito exigible por suma liquida, adeudado por el
librado al librador, proveniente de una causa cualquiera". La provisión de fondos
es un supuesto esencial de la regularidad del cheque y de su normal
funcionamiento, ya que es un instrumento de pago y de pago rápido. La
provisión la impone la ley de manera expresa al señalar que "el librador debe
tener fondos disponibles en el banco librado" (Articulo 496 C. de c.).

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El segundo de los requisitos intrínsecos del cheque, o sea la disponibilidad por
medio de cheque, nace del llamado contrato de cheque o de disponibilidad
mediante el cual se permite al librador retirar por medio de cheques los fondos
que tiene en poder del banco librado. La ley establece en orden a este requisito
que "el librador debe...haber recibido del banco librado autorización expresa o
tacita para disponer de esos fondos por medio de cheques” (Articulo 496 C.de c.).

Ahora bien, no obstante la inobservancia de las prescripciones relativas a los

requisitos de la provisión y de la disponibilidad por medio de cheques, “el
instrumento es válido como cheque" (Artículo 496 párrafo segundo, C. de c.).

El librador debe firmar el cheque, siendo posible que la firma autógrafa se

sustituya por su impresión o reproducción y quedando sujeta la legitimidad de la
emisión a "ser controlada per cualquier sistema aprobado por el banco" (Artículo
495 C. de c.).

Los efectos del cheque respecto al librador se contraen a las obligaciones y

derechos siguientes:

1) Obligaciones son las de la provisión de fondos y la disponibilidad por medio de

cheques, a que ya hemos hecho referencia; pagar el cheque aun después de
transcurrido el plazo de presentación y cuando haya sido desatendido por el
banco librado y se haya levantado el oportuno protesto (Articulo 615 y siguientes,
C. de c.).

2) Derechos son: limitar la negociación del cheque, ya sea creándolo a favor del
banco librado o cruzándolo (Artículos 500 y 517 C. de c.); y revocar el cheque o
bloquearlo, o sea, ordenar al banco librado que no se pague determinado cheque
(Articulo 507 C. de c.).

b) El librado: Es el banco a cuyo cargo se da la orden de pagar el cheque.

La ley establece que "el cheque solo puede ser librado contra un banco" (Articulo
494 C. de c.) y exige como uno de los requisitos específicos el nombre del banco
librado" (Articulo 495 inciso 2o, C. de c.). Además, es en el banco librado donde
el librador debe tener fondos y el cual lo autoriza para disponer de ellos por
medio de cheques.

Los efectos del cheque por lo que hace al banco librado son:

a) Obligaciones: pagar el cheque a su presentación, ya que "el banco que

autorice a alguien a librar cheques a su cargo, estará obligado con el librador a

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cubrirlos hasta el importe del saldo disponible, salvo disposición legal u orden
judicial que lo libere de tal obligación" y ofrecer el pago parcial hasta el monto del
saldo disponible, si los fondos no fueren suficientes para cubrir el importe total
del cheque (Articulo 504 C. de c.); entregar al tenedor, en caso de pago parcial,
una fotocopia u otra constancia en la que figuren los elementos fundamentales
del cheque y el monto del pago efectuado, para que el tenedor pueda ejercitar
sus acciones (Articulo 506 C. de c.); abstenerse de pagar el cheque en el caso de
revocación por parte del librador o del tenedor, en los casos y en la forma
establecida por la ley (Articulo 507 C. de c.); y resarcir al librador los daños y
perjuicios que se le ocasionen cuando, sin causa justificada, se haya negado a
pagar un cheque o no haya hecho el ofrecimiento de pago parcial (Articulo 505 C.
de c.),

b) Derechos: exigir la entrega del cheque al momento de pagarlo (Articulo 389 C.

de c.) y verificar la identidad de la persona que presenta el cheque como ultimo
tenedor y la continuidad de los endosos en caso de cheque a la orden (Articulo
431 C. de c.).

c) Tomador o beneficiario: Persona a cuyo favor se gira un cheque, la

que tiene derecho al pago del cheque. La ley no establece un régimen especial
para el tomador o beneficiario del cheque, por lo que le son aplicables las
disposiciones generales de los Títulos de Crédito. Únicamente puede mencionarse
como disposición atingente a este elemento personal, la que dice que el cheque
puede ser a la orden o al portador y que si no se expresa el nombre del
beneficiario se reputa al portador (Articulo 497 C. de c.).

El cheque produce los siguientes efectos con respecto al tomador o beneficiario:

a) Obligaciones: presentar el cheque para su pago dentro de los quince días

calendario de su creación (Articulo 502 C. de c.); firmar el cheque al presentarlo
e identificarse (Articulo 431 C. de c.).

b) Derechos; que se le pague el cheque a su presentación (Artículos 501 y 502

C. de c.); que se le pague parcialmente si no hay a la disposición del librador
fondos suficientes (Articulo 504 C. de c.); cobrar el cheque aun después del plazo
de presentación, dentro de los seis meses de la fecha de su creación y siempre
que no hubiere revocación (Articulo 508 C. de c.); ejercitar las acciones
cambiarias, causales y de enriquecimiento, si el cheque no fuere pagado por el
Banco librado (Artículos 408, 409 y 616 C. de c.); y, reclamar daños y perjuicios
al librador, si presentado en tiempo el cheque no le fuere pagado (Articulo 514 C.
de c,).

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 d) Endosante: No es más que el tenedor de un cheque a la orden, que lo
transmite mediante el endoso, que es la forma exigida para el efecto.

e) Endosatario: Es el nuevo tenedor del cheque, o sea, la persona a quien

se ha transmitido por medio del endoso tal documento, convirtiéndose así en el
titular de los derechos incorporados al título.

f) Avalista: Es aquél que garantiza el cheque emitido a favor de otro,

aunque en el caso de este documento, es la persona del endosante el que asume
dichas responsabilidades. El aval del cheque se usa poco en la práctica y el
Código de Comercio, específicamente no lo regula, por lo que habrá que estarse a
lo que se estipule en los títulos de crédito, para su aplicación.

6. FUNCIÓN ECONÓMICA

El cheque cumple desde el punto de vista económico variadas funciones. Su

misión fundamental es hacer las veces de dinero efectivo y por ello se considera
que es un medio o instrumento de pago. Además, el cheque es un medio de giro
y de compensación. "Por medio del cheque los clientes de los Bancos pueden
disponer a favor de tercero de los fondos de sus cuentas bancarias, y el tomador,
sin necesidad de hacer efectivo el cheque directamente, puede utilizarlo a su vez
(endosándole) para saldar su deuda con otra persona, o ingresarlo en su Banco
para que se le abone en cuenta; y como los Bancos liquidan entre sí por
compensación de los respectivos saldos por razón de cheques, en definitiva estos
instrumentos permiten realizar fácilmente los pagos sin empleo material de
moneda" .

En resumen, se puede decir que tres son las funciones económicas del
cheque:

a) Poner en circulación el numerario que los particulares conservan improductivo

en las cajas de los Bancos;

b) Disminuir el trasiego de ese numerario, haciendo las veces de los billetes de

Banco; y

c) Facilitar la liquidación de los créditos y débitos, que tengan entre sí ‘os

comerciantes c Banqueros mediante la mutua compensación en las oficinas o
establecimientos creados al efecto (Cámara de Compensación).

El cheque es pues: instrumento de pago, de giro y de compensación.

12
7. DIFERENCIAS DEL CHEQUE CON LA LETRA DE CAMBIO

A pesar de sus similitudes con la letra de cambio, uno y otro poseen diferencias
como las que se mencionan a continuación:

1. El cheque es un medio de pago (que evita la utilización de dinero, metálico

y billetes de banco), y no de crédito como lo es la letra de cambio, de ahí
que se diga que “quien firma un cheque dispone de dinero y que quien
firma una letra de cambio necesita dinero”.
2. El cheque es pagadero a la vista, no requiere de aceptación previa, lo que si
es necesario en la letra de cambio. Por ello el tenedor de un cheque no
tiene acción contra el librado, lo que si sucede en la letra de cambio, cuya
falta de pago concede acciones al aceptante, librador y endosante.
3. En la letra de cambio, el librado puede ser cualquier sujeto, sobre todo un
comerciante, mientras que en el cheque el librado, como regla general, es
un banco o entidad de crédito, participando así de los principios del derecho
bancario (diferenciado, por lo tanto, del derecho cambiario).
4. El cheque puede librarse a la orden o al portador, mientras que la letra de
cambio siempre deberá librarse a la orden.

8. REQUISITOS DEL CHEQUE

El cheque contiene varias declaraciones que obligan a los que las hacen: la
declaración originaria o fundamental que es la que hace el creador, librador o
girador del cheque, la cual se considera hecha por la suscripción del título y es
siempre directa, ya que es "orden incondicional de pagar una determinada suma
de dinero" (Articulo 495 inciso 1o, C. de c.); las sucesivas que son las que
realizan los endosantes y los avalistas (Artículos 400,401,418 y 425 C. de c.); y
las previas, que son las que hace el Banco—librado en los casos de certificación
(Articulo 525 C. de c.) y de provisión garantizada (Articulo 530 C. de c.).

La eficacia de las mencionadas declaraciones depende del cumplimiento de los

requisitos establecidos por la ley. Son autónomas unas de otras, razón por la
cual la nulidad de una no afecta la validez de las demás (Articulo 394 C. de c.).

Los requisitos tanto generales como específicos que el cheque debe llenar son:

1º. El uso de formularios impresos suministrados o aprobados por el banco

librado, “el titulo que en forma de cheque se libre en contravención a este
artículo, no producirá los efectos de titulo de crédito" (Articulo 494 C. de c.).

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2º. El nombre de "cheque" inserto en el formulario (Articulo 386 inciso 1º, C. de
c.).

3º. La fecha y lugar de creación (Articulo 386 inciso 20, C. de c.).

4º. La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero (Articulo

495 inciso 10, C. de c.). Este requisito constituye la parte más importante, ya que
es la declaración que se refiere a los derechos y obligaciones que el titulo
incorpora (Articulo 386 inciso 3º, C. de c.).

5º. El nombre del banco librado (Articulo 495 inciso 20, C. de c.).

6º. La firma del creador o librador (Articulo 386 inciso 50, C. de c.). "Cuando así
se convenga con el banco librado, la firma autógrafa puede ser omitida en el
cheque y deberá ser sustituida por su impresión o reproducción" pudiendo ser
controlada la emisión por cualquier sistema aprobado por el banco (Articulo 495
C. de c.). En el caso de que el creador no sepa o no pueda firmar se aplica lo
dispuesto para los Títulos de Crédito en General, esto es, firma a su mego otra
persona cuya firma se autentica por Notario o por el secretario de la
municipalidad del lugar (Articulo 397 C. de c.).

Dentro de los requisitos mencionados hay algunos cuya omisión es subsanable y

otros que son posibles de llenar antes de su presentación. Regularmente no se
menciona el lugar de cumplimiento o de pago, el cheque si produce todos sus
efectos en este caso y es pagado por el banco librado o por sus sucursales y
agencias y es susceptible de compensación la ausencia del requisito se subsana
teniendo como lugar de cumplimiento o ejercicio de los derechos que consigna, el
lugar del domicilio del creador o librador (Articulo 386 párrafo 30, C. de c.).

También es subsanable la no mención del lugar de creación, caso en el cual se

tendrá por tal el del domicilio del creador (Articulo 386 párrafo 3º. C. de c.).

Otro requisito subsanable es la falta de fecha de creación, caso en el cual "el

cheque es pagadero el día de su presentación, ya que “el día de presentación se
tendrá legalmente como fecha de su creación" (Articulo 501 C. de c.).

Cabe finalmente que el cheque sea en blanco, es decir que se hayan omitido
requisitos que puedan llenarse con posterioridad a su creación. En este caso se
aplica la regla general de que "cualquier tenedor legitimo podrá llenar los
requisitos omitidos antes de presentarlo y que las excepciones derivadas del

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incumplimiento de lo que se hubiere convenido para llenarlos, no podrán
oponerse al adquirente de buena fe" (Articulo 387 C. de c.).

9. CIRCULACIÓN

Desde el punto de vista de la ley la circulación del cheque puede ser a la orden o
al portador (Articulo 497 C. de c.).

El cheque a la orden circula o se transmite mediante endoso y entrega manual

del documento. Se crea expresando el nombre del beneficiario o tomador, el cual
para ponerlo en circulación debe endosarlo. El régimen jurídico de la circulación
del cheque a la orden es el de los títulos de crédito a la orden, razón por la cual
nos remitimos a lo dicho respecto de ellos con anterioridad.

El cheque al portador, que es el que se crea sin mención de una persona

determinada o utilizando la expresión "al portador", circula por la sola o simple
tradición manual del documento. La ley dice que "si no se expresa el nombre del
beneficiario ——el cheque- se reputará al portador" (Articulo 497 C. de c.). La
simple exhibición del cheque al portador legitima al beneficiario para el ejercicio
del derecho incorporado (Articulo 437 C. de c.).

La circulación o negociación de un cheque puede limitarse. La ley señala a este

efecto, que "en los cheques cualquier tenedor podrá limitar su negociabilidad,
estampando en el documento la clausula: no negociable" (Articulo 498 C. de c.).

La limitación puede hacerla cualquier tenedor, inclusive el propio creador; el

efecto de la limitación en la negociabilidad del cheque es que "solo podrán ser
endosados, para su cobro, a un banco" (Articulo 499, C. de c.). La limitación en la
negociabilidad de un cheque puede también emanar de la ley.

También se limita la negociabilidad o circulación de un cheque creándolo o

endosándolo a favor del banco librado, ya que en este caso la ley dispone que "el
cheque creado o endosado a favor del banco librado no será negociable" (Articulo
500 C. de c.).

10. VENCIMIENTO, EL CHEQUE PRE Y POSTDATADO

El vencimiento es la oportunidad en que la obligación contenida en el cheque es

exigible. Para el cheque solo es posible un vencimiento: a la vista. La ley dice a
este respecto que "el cheque será siempre pagadero a la vista" y que "cualquier
anotación en contrario, se tendrá por no puesta” (Articulo 50l C. de c.).

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Se considera que "el vencimiento a la vista es de esencia al concepto del cheque"
y que “puesto que el cheque se toma como medio de pago, al tomador no se le
debe imponer ninguna espera para que convierta en dinero la promesa de
dinero”.

Íntimamente vinculado con el vencimiento está el problema del cheque ante o

predatado y postdatado.

El cheque ante o predatado es el que tiene una fecha anterior a la que

corresponde al momento real de entrega del cheque. Los cheques antedatados no
producen más efecto que el de acortar el plazo de presentación. "Si la
antedatación es una maniobra del girador, que se vale de ella para revocar y para
no pagar el cheque, se trata de una maniobra típicamente fraudulenta y, por
consiguiente, punible". Si la antedatación no es dolosa, es decir, si se produjo sin
intención fraudulenta, caben las dos posibilidades que tiene el banco librado:
pagarlo extemporáneamente, si es que el librador tiene fondos disponibles, o
negar el pago, en cuyo caso el tenedor podrá ejercitar las acciones
correspondientes.

El cheque postdatado, es aquél en que consta una fecha posterior a la de su

creación o, en otras palabras, el que se entrega al beneficiario en fecha anterior
a la que consta en el documento como fecha de creación. Los cheques
postdatados "se utilizan por aquellas personas que, no teniendo provisión en el
momento de la entrega del cheque, confían en que la tendrán en la fecha que en
el documento figura como la de la creación, o bien, en los casos en que, aunque
se tiene provisión, se desea disfrutar de un plazo para el pago". También se ha
utilizado el cheque postdatado, en una clara desnaturalización de su carácter de
instrumento de pago, para conceder crédito con garantía de un cheque sin
fondos.

El problema del cheque postdatado lo resuelve nuestra legislación de una manera

clara al disponer que "el cheque presentado al pago antes del día indicado como
fecha de su creación o sin fecha, es pagadero el día de la presentación" (Artículo
501 C. de c.), Es pues, valido pero pagadero a la vista.

La regla o principio general que establece el Código de Comercio para mantener

invariable el vencimiento a la vista del cheque es que; cuando el cheque tenga
anotación en contrario, esté postdatado o no tenga fecha, ”el día de la
presentación se tendrá legalmente como fecha de su creación" (Artículo 501 C. de
c.).

16
11. PRESENTACIÓN DEL CHEQUE AL PAGO

Por presentación se entiende el acto jurídico del tenedor del cheque que consiste
en la exhibición material del documento hecha al banco librado a efecto de
obtener el pago. Para el tenedor del cheque es una carga, ya que es condición
necesaria para la conservación de sus derechos. La presentación debe hacerse
ante el banco librado, ya sea en su sede principal o en sus sucursales o agencias.
También es posible que la presentación se haga en Cámara de Compensación, a
cuyo efecto actúa como tenedor el banco en el cual el beneficiario depositó el
cheque.

El cheque es un titulo de presentación ya que el pago presupone su presentación

sin la cual no es posible hacerlo efectivo. En cambio, si es posible que haya
presentación y no haya pago; es justamente en este caso cuando tiene
significación jurídica el hecho de la presentación, el cual pierde relevancia en el
caso de que el cheque sea pagado. Cuando “fracasa el mandato de pago, habrá
que averiguar si el tenedor cumplió o no las obligaciones que la Ley le impone en
cuanto a la presentación oportuna y a la legitimación del presentante".

La presentación del cheque debe hacerse dentro de los quince días calendario
de su creación (Artículo 502 C. de c.).

Sin embargo, aun cuando el cheque no hubiere sido presentado en tiempo, el

banco librado está obligado a pagarlo “si tiene fondos suficientes del librador y el
cheque se presenta dentro de los seis meses que sigan a su fecha y no ha sido
revocado” (Artículo 508 C. de c.).

Los efectos que produce la presentación del cheque al pago son:

a) determina al acreedor;

b) coloca al banco librado en la aptitud de pagar válidamente el cheque;

c) origina, en caso de falta de pago o de pago parcial, la necesidad de protestar el

cheque.

12. PAGO

El efectivo cumplimiento de la obligación es lo que se entiende en términos

generales por pago; por lo que, el pago del cheque es el efectivo cumplimiento de
la orden en él contenida, es decir, la entrega de la suma de dinero en él

17
determinada. El pago constituye el fin normal del cheque, de acuerdo con el
propósito de su creador, y de conformidad con la estructura y regulación del
mismo en la ley.

El pago del cheque puede definirse como el exacto cumplimiento, por el banco
librado, de la prestación dinerada contenida en el cheque y prometida por el
librador.

B. Naturaleza jurídica

Desde el punto de vista de su naturaleza jurídica, el pago es el cumplimiento

voluntario de la obligación que tiene por objeto una suma de dinero. Respecto del
cheque en concreto, su pago es el acto jurídico debido (extracambiariamente) por
el librado, cuando se trata de un pago normal, ya que el banco, que es el que
hace el pago, lo hace en virtud de una convención o negocio anterior: el que
motivo la existencia de fondos disponibles y la posibilidad de su retiro por medio
de cheques (contrato o convención de cheque).

C. Requisitos

a) Subjetivos: son los requisitos que deben llenar tanto el que paga como el que
recibe el pago.

a) Personas que pueden efectuar el pago: en primer término, el que paga

normalmente el cheque es el banco librado. La ley dispone a este efecto que "el
banco que autorice a alguien a librar cheques a su cargo, estará obligado con el
librador a cubrirlos hasta el importe del saldo disponible, salvo disposición legal u
orden judicial que lo libere de tal obligación" (Articulo 504 C. de c.).

La obligación del banco librado con el librador, es extracambiaria: nace de la

disponibilidad de fondos y del contrato de cheque. El banco librado "no tiene en
ningún caso —-salvo el anormal de la certificación o de la provisión garantizada—
obligación cambiaria de pagar el cheque".

Si el banco librado no paga, los obligados al pago son el librador, los endosantes,
en su caso, y los avalistas si los hubiere.

b) Personas que pueden recibir el pago: el portador o tenedor legítimo del cheque
es el que tiene derecho a su pago.

18
Sera tenedor legitimo quien justifique su derecho de acuerdo con la ley de
circulación del cheque en cuestión: si se trata de cheque a la orden, el que lo
haya adquirido en virtud de una serie ininterrumpida de endosos (Articulo 430 C.
de c.) y si se trata de cheque al portador, el que lo exhiba (Articulo 437 C. de c.).

En todo caso, el tenedor deberá identificarse, ya que el banco, por ser el que
paga "debe verificar la identidad de la persona que presente el titulo como ultimo
tenedor, y la continuidad de los endosos" (Articulo 43l C. de c.).

b) Objetivos:

a) El pago debe hacerse en moneda efectiva, ya que es el exacto cumplimiento de

"la orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero" (Articulo 495
inciso lo. C. de c.).

b) El pago debe ser integro, pues si bien es obligatorio que el banco librado
ofrezca al tenedor el pago parcial hasta el saldo disponible y el tenedor pueda
aceptar dicho pago parcial, la ley le da el derecho a ejercitar acción por la suma
no pagada (Artículos 504 párrafo segundo y 506 C. de c.). `

c) El pago debe ser puntual, es decir, debe hacerse a la presentación del cheque,
ya que este, es pagadero a la vista (Articulo 501 C. de c.).

d) El pago debe hacerse en el lugar del domicilio del banco librado y si éste tiene
varios establecimientos, en cualquiera de ellos (Articulo 386 C. de c.).

e) El pago obliga a la entrega del cheque, a cuyo efecto, la ley establece que el
tenedor tiene la obligación de exhibirlo y "entregarlo en el momento de ser
pagado" (Articulo 389 C. de c.).

D. Clases de pago

El pago del cheque puede ser:

a) Pago normal, que es el que hace el banco librado al serle presentado el

cheque dentro del plazo de quince días contados a partir de la fecha de su
creación (Articulo 502 C. de c.). ,

b) Pago anormal, que es el hecho por el banco librado en virtud de obligación

cambiada que incumbe al mismo o por persona distinta del librado en el caso de
que éste se hubiera negado a pagar el cheque. Las personas obligadas al pago del

19
cheque en defecto del banco librado son: el librador, los endosantes y los
avalistas. De conformidad con lo dicho, los supuestos de pago anormal son:

a) Pago por el banco librado en virtud de obligación cambiaria propia. El

principio común es que “‘el librado no está obligado cambiariamente al pago
del cheque, ya que éste no es susceptible de aceptación, y, por
consiguiente, el tenedor carece de acción cambiaria o extracambiaria contra
el librado". Es decir, que el tenedor normalmente no puede exigirle el pago
del cheque al banco librado, ni está en posibilidad de reclamárselo
judicialmente.

Si bien es cierto que el librado se halla obligado a pagar teniendo fondos

disponibles, esa obligación no nace del cheque, sino del pacto (contrato de
cheque) convenido con el librador, y esta asumida exclusivamente frente a
éste (que podrá exigirle indemnización de daños y perjuicios si la incumple)
y no frente al tenedor del documento. Ahora bien, el banco librado está
obligado al pago frente al tenedor en el caso del cheque certificado y del
cheque con provisión garantizada (Artículos 527 y 531 C. de c.).

b) Pago por el librador. Este pago se produce en el caso que el banco

librado no atienda la orden dada por el librador. A este efecto la ley dispone
que "el librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado, resarcirá
al tenedor de los daños y perjuicios que con ello ocasione" (Articulo 514 C.
V de c.) y que aun cuando el cheque no hubiera sido presentado en tiempo,
el librador está obligado al pago si se hubiere enriquecido en daño del
tenedor (Articulo 409 C. de c.).

c) Pago por los endosantes. Este supuesto se da si el banco librado no

atiende el cheque, ya que los endosantes contraen obligación autónoma
(Articulo 426 C. de c.) y tienen el carácter de deudores principales (Articulo
621 C. de c.). Para poder reclamar el pago a un endosante se requiere
haber presentado el cheque para su pago en tiempo, comprobar dicha
presentación y la falta de pago o el pago parcial, mediante el oportuno
protesto o los actos que lo sustituyan (Artículos 399 y 511 C. de c.).

d) Pago por los avalistas. Si se ha prestado aval por el librador o por alguno
o algunos de los endosantes, al no ser pagado el cheque per el bance
librado, el tenedor puede reclamar el pago a uno de les avalistas (Artículos
403 y 621 C. de c.).

20
c) Pago extemporáneo, que es el pago hecho por el banco librado en el caso de
que el cheque se presente después de transcurrido el plazo de quince días que
para la presentación establece la ley (Articulo 502 C. de c.). El Código de
Comercio dispone que "aun cuando el cheque no hubiere sido presentado en
tiempo, el librado deberá pagarlo si tiene fondos suficientes del librador y el
cheque se presenta dentro de los seis meses que sigan a su fecha y no ha sido
revocado" (Articulo 508 C. de c.).

E. Efectos del pago

El pago hecho por el bance librado extingue cuantos derechos nazcan del cheque,
liberando, en consecuencia, a todos los obligados. A mas de estos efectos
puramente cambiarios, el page del cheque produce: la reducción en el monte del
cheque pagado de los fondos disponibles en poder del banco librado, el cual deja
cumplida total e parcialmente la obligación que asumió en el contrato de cheque;
el bance librado tiene derecho a que el tenedor le entregue el cheque (Articulo
389 C. de c.); y, "significa el cumplimiento de la condición suspensiva de que
pendía la extinción de la obligación primitiva existente entre librador y tomador, y
para cuya ejecución se entrego el cheque", ya que "el pago hecho por medio de
cheque, queda sujeto a la condición de que éste se haga efectivo a su
presentación" (Articulo 1394 C.C.). Los efectos de esta extinción por virtud de
pago se retrotraen al memento de la entrega del cheque.

Los efectos del pago del cheque varían según quien lo haga:

a) Si paga el banco librado, se liberan él y todos los signatarios del cheque. Es

decir, que se agotan las relaciones entre el tenedor y el banco librado, entre el
librador y el tomador y la proveniente del endoso. Además, "queda extinguida,
hasta la concurrencia del monto del cheque pagado, la relación de provisión
(entre librador y banco librado); y, al mismo tiempo, queda extinguida y agotada,
limitadamente al monto del cheque pagado, la convención de cheque".

b) Si paga el librador, se libera él y todos los demás signatarios del cheque.

c) Si paga un endosante, les efectos liberatorios lo alcanzan a él y a los

endosantes posteriores, no así al librador ni a los endosantes que lo preceden,
contra los cuales se conserva la acción cambiaria (Artículo 618 C. de c.).

d) Si paga un avalista, los efectos liberatorios serán los que correspondan a la

persona por la cual pago (Artículos 405 y 618 C. de c.).

21
F. Pago parcial

La ley impone al banco librado la obligación de ofrecer al tenedor el pago parcial

hasta el monto del saldo disponible, si los fondos del librador no fueren
suficientes para cubrir el importe del cheque (Articulo 504 párrafo segunde, C. de
c.). El incumplimiento de la obligación de ofrecer el pago parcial genera, respecto
del banco librado, el deber de (resarcir les daños y perjuicios que se ocasionen al
librador (Articulo citado).

El tenedor no está obligado a admitir el pago parcial. Si acepta dicho pago, "el
librado le entregara una fotocopia u otra constancia en la que figuren los
elementos fundamentales del cheque y el monto del pago efectuado"; "esta
constancia sustituirá al título para los efectos del ejercicio de las acciones
correspondientes contra los obligados" (Articulo 506 C. de c.).

El tenedor debe hacer mención del pago parcial en el titulo, entregarlo y dar por
separado el recibo correspondiente (Articulo 389 C. de c.).

13. REVOCACIÓN DE LA ORDEN DE PAGO

La orden de pago contenida en el cheque es revocable por su naturaleza, y por

tanto, el banco librado debe atender la orden que en tal sentido le dé el librador.
Ahora bien, el derecho de revocación del cheque esta sujeto a determinadas
reglas que se fundan en razones de protección a este titulo de crédito.

La primera de las referidas reglas es que la revocación del cheque "solo tiene
efecto después de transcurrido el plazo legal para su presentación", caso en el
cual no necesita expresar causa (Artículo 507 C. de c.). Es decir, que antes de los
quince días calendario de su creación, el cheque es irrevocable, salvo si la
revocación se funda en el extravío, la sustracción del cheque o la adquisición de
éste por tercero a consecuencia de un acto ilícito.

En cualquiera de estos casos la revocación requiere expresión de la causa en que

se funda (Articulo 507 C. de c.). ·

La revocación del cheque puede emanar del librador o del tenedor; el banco
librado debe, atender dicha orden, a cuyo efecto la ley dispone que "se abstendrá
de pagar el cheque, sin responsabilidad alguna y comunicará esa circunstancia a
quien se le presente al cobro"; "el librador o tenedor que dé una orden de
revocación causal injustificadamente, antes del vencimiento del plazo, quedara
responsable ante el tenedor legitimo por los daños y perjuicios que ello le cause,

22
sin perjuicio de las responsabilidades criminales" (Articulo 507 párrafo segundo,
C. de c.).

14. EL CHEQUE NO ATENDIDO

A. Cuestiones generales

El tenedor o tomador del cheque que no ha sido pagado por el banco librado, o
dicho en otras palabras, que no ha sido pagado en forma normal, solamente
puede reclamar el pago al librador, a los endosantes y a los avalistas, ya que el
banco librado no tiene obligación frente a él.

El banco librado no tiene el carácter de obligado principal, ya que no asume

frente al tenedor una obligación propia no puede ser llamado a aceptar el cheque,
razón por la cual el tenedor no tiene acción en su contra. "No es obligado
principal tampoco el librador, puesto que, en cuanto él no promete, sino que da
orden de pagar, no puede ser, ni siquiera formalmente, obligado principal" sin
embargo, el librador tiene prácticamente el carácter de obligado principal
únicamente en el sentido de que "cuando sea llamado en regreso del tomador (o
de un endosatario) del cheque, no puede a su vez, dirigirse a alguno en regreso,
exactamente como ocurre al obligado principal" de otros títulos.

De consiguiente, la acción que compete al tenedor o tomador de un cheque no

atendido es la acción cambiaria de regreso (Artículos 616 y 621 C. de c.).
También puede ejercitar la acción causal y la de enriquecimiento indebido
(Artículos 408 y 409 C. de c.).

B. El protesto

El tenedor o tomador del cheque tiene la carga de presentarlo en tiempo a efecto

de ser pagado por el banco librado (Articulo 502 C. de c.). Ello quiere decir, que
debe presentarlo dentro de los quince días de su creación (Articulo citado). Si el
cheque no es pagado, surge para el tenedor la necesidad de hacer constar la
presentación en tiempo y la negativa del pago, por medio del protesto (Artículos
399 y 511 C. de c.), el cual debe tener lugar antes de la expiración del plazo de
presentación. Surte los efectos del protesto "la anotación que el librado o la
cámara de compensación ponga en el cheque, de haber sido presentado en
tiempo y no pagado total o parcialmente" (Articulo 511 C. de c.)

El protesto se rige por las disposiciones establecidas por la ley para el protesto de
la letra de cambio (Artículos 472 y siguientes, C. de c.).

23
C. La acción cambiaria de regreso

Hemos dicho ya que la acción cambiaria que corresponde al tenedor o tomador

del cheque no atendido, contra el librador, los endosantes y los avalistas, es la de
regreso, ya que en el cheque no hay en rigor "principal obligado" y contra el
banco librado no cabe acción cambiaria. ·

El fundamento de la acción cambiaria de regreso no es otro que la

responsabilidad que compete al librador, en virtud de la cual está obligado a
pagar el cheque aun después de transcurrido el plazo de presentación y a resarcir
los daños y perjuicios que se ocasionen con la falta de pago (Artículos 393, 508 y
514 C. de c.). Respecto de los endosantes, la obligación autónoma que contraen
de pagar el cheque desatendido (Articulo 426 C. de c.) y por lo que hace a los
avalistas, la naturaleza objetiva y autónoma de tal garantía (Articulo 403 C. de
c.).

Es con este fundamento que la ley permite al tenedor del cheque no atendido,
ejercitar la acción cambiaria contra el librador, los endosantes y los avalistas,
"sea conjuntamente o únicamente contra alguno de ellos como deudores
principales, sin perder en este caso la acción contra los otros y sin obligación de
seguir el orden que las firmas guarden en el titulo", y que se conceda el mismo
derecho a “todo obligado que haya pagado el titulo, en contra de los signatarios
anteriores" (Articulo 621 C. de c.).

Al ejercitarse la acción cambiaria de regreso, el tenedor del cheque puede

reclamar (Articulo 617 C. de c.):

a) El importe del cheque o, en su caso, de la parte no pagada;

b) Los intereses moratorios al tipo legal, computados desde el día en que el

cheque se presento al pago;

c) Los gastos del protesto si se levantó y los demás gastos legítimos, incluyendo
los del juicio.

Si el que ejercita la acción cambiaria es un obligado en vía de regreso que haya

pagado el cheque, puede reclamar (Articulo 618 C. de c.):

a) El reembolso de lo que hubiere pagado, menos las costas a que hubiere sido
condenado si es que se promovió juicio en su contra;

24
b) Los intereses moratorios al tipo legal, desde la fecha en que hizo el pago; y

c) Los gastos de cobranza y demás gastos legítimos, incluidas las costas

judiciales.

Tanto el tenedor como el obligado en vía de regreso, pueden exigir además la

comisión de cambio y los gastos de situación, si fuera el caso (Artículos 617 y
618 C. de c.).

Pueden ejercitar la acción cambiaria el tenedor del cheque no atendido y el

obligado en vía de regreso que 1o hubiere pagado; dicha acción se puede
ejercitar contra el librador, los endosantes y sus avalistas.

Para ejercitar la acción cambiaria de regreso se requiere:

a) La posesión y presentación del cheque no atendido y, en caso de protesto, la

copia legalizada del acta de protocolación del mismo (Artículo 1039, párrafo
tercero, C. de c.);

b) Que el cheque reúna los requisitos formales correspondientes, ya que si bien la

omisión insubsanable de menciones o requisitos esenciales no afecta al negocio o
acto jurídico que haya dado origen a la emisión del cheque, éste solo producirá
los efectos previstos por el Código de Comercio, si llena los requisitos propios del
cheque y los generales de los títulos de crédito; y

c) Que el protesto, si se hubiera levantado, se haya hecho en el tiempo y forma

de ley (Artículo 511 C. de c.).

El régimen de las excepciones, la caducidad y la vía procesal de la acción

cambiaria provenientes del cheque no atendido, es el que la ley establece en
general para los títulos de crédito, razón por la cual nos remitimos a lo que
dijimos al tratar de ellos.

Las acciones cambiarias derivadas del cheque tienen un régimen de prescripción

especial: seis meses contados desde la presentación, las del último tenedor, y
desde el día siguiente a aquél en que paguen el cheque, las de los endosantes y
las de los avalistas (Articulo 5l3 C. de c.),

D. La acción causal y la acción de enriquecimiento.

25
El cheque, al igual que los demás títulos de crédito, dan lugar a la acción causal y
a la acción de enriquecimiento, las cuales tienen una disciplina común con las de
aquéllos.

Si el cheque no se presenta para su pago en tiempo y no se levanta el oportuno

protesto, la acción causal caduca esto es decir que, se pierde. "La razón de esta
pérdida de la acción causal está en la mora del acreedor, quien, al admitir el
cheque como medio para satisfacer su crédito, se compromete en interés propia
frente al deudor a intentar oportunamente el cobro del título". Es oportuno
señalar que “esta regla no sufre excepción respecto del librador porque contra él
subsista la acción propia del cheque (cambiaria) y la acción propia del contrato
causal mientras permanezca la previsión en poder del librado, aunque hayan
transcurrido los plazos legales de presentación. El cheque no se perjudica
respecto del librador más que por el doble hecho de haber transcurrido el plazo
de presentación y haber desaparecido la previsión, sin culpa del librador".

15. CHEQUES ESPECIALES

El Código de Comercio, después de disciplinar al cheque común, se ocupa bajo el

rubro de "cheques especiales" estos son:

A. Cheque cruzado

Con la finalidad de evitar que personas no autorizadas para cobrar un cheque, por
haberlo adquirido en forma ilícita, puedan hacerle, se ideo el cheque cruzado. El
Código de Comercio dispone que "el cheque que el librador o el tenedor crucen
con dos líneas paralelas trazadas en el anverso, solo podrá ser cobrado por un
banco" (Articulo 517).

El cheque cruzado se puede definir como aquél, que, mediante el trazo de dos
líneas paralelas en su anverso, limita su cobro a un banco, por lo que el cheque
únicamente puede ser depositado en cualquier banco del sistema, por el
beneficiario del mismo. Este cheque tiene la particularidad que no se puede hacer
efectivo en ninguna de las ventanillas.

Desde el punto de vista de su naturaleza jurídica, el cheque cruzado no es más

que un cheque común al cual se ha limitado su cobro. El cruzamiento es una
modalidad que afecta a la persona legitimada para cobrar el cheque, constituye

26
una limitación de la legitimación o, dicho en otras palabras, "una limitación del
círculo de los portadores autorizados para recibir el pago".

El cruzamiento o acto por el cual el cheque común se vuelve cheque cruzado,

puede ser (Artículo 518 C. de c.):

a) General, si entre las líneas no aparece el nombre de un banco determinado,

caso en el cual “el cheque podrá ser cobrado por cualquier banco". Y,

b) Especial, si entre las líneas del cruzamiento aparece el nombre del banco que
debe cobrarlo, en cuyo caso el cheque podrá ser cobrado solo por el banco
designado entre las líneas o por el banco a quien lo endosare para su cobro.

El efecto general que produce el cruzamiento de un cheque es limitar la

legitimación para el cobro, de tal manera que el banco librado está obligado a
pagar a un banco determinado, a cualquier banco o al banco endosatario, según
el caso. Si paga en otra forma será responsable de un pago irregular (Artículo
520 C. de c.), ya que "si el banco librado paga a quien no es banquero o no paga
al banquero especialmente designado o al banquero por él designado para el
cobro, deberá pagar por segunda vez al perjudicado, o bien, lo que viene a ser lo
mismo, no podrá adeudar su importe en cuenta al emisor del cheque pagado".

El cruzamiento es inalterable, no puede borrarse, cambiarse ni modificarse. La ley

dispone que "no se podrá borrar el cruzamiento ni el nombre de la institución, si
fuere especial" y que "los cambios o supresiones que se hicieron se tendrán por
no puestos" (Artículo 519 C. de c.).

El librado que pague un cheque en términos distintos a los indicados en los

artículos anteriores, será responsable del pago irregular. (Artículo 520 C. de c.).

B. Cheque para abono en cuenta.

El cheque para abono en cuenta tiene como finalidad "obtener una garantía de
que su importe no será abonado en efectivo a ningún portador sino que
forzosamente deberá pagarse mediante ingreso de su importe en una cuenta
bancada, lo que dificulta extraordinariamente el cobro de cheques por titulares
ilegítimos.

Podría definirse el cheque para abono en cuenta como el cheque que mediante la
inserción en su texto de las palabras "para abono en cuenta”, solo puede dar
origen a una anotación en la cuenta que el banco librado lleva o abra el tenedor y

27
prohíbe el pago en efectivo. La ley da los elementos de esta definición al disponer
que "el librador o el tenedor pueden prohibir que el cheque sea pagado en
efectivo, mediante la inserción de la expresión: para abono en cuenta"; y que
"en este caso, el librado solo podrá abonar el importe del cheque en la cuenta que
lleva, o abra al tenedor" (Artículo 521 C. de c.).

La ley no señala si la expresión "para abono en cuenta" debe insertarse en un

lugar determinado del cheque, por lo consiguiente, basta con que tal expresión
conste para que produzca sus efectos.

La clausula "para abono en cuenta" tiene el carácter de irrevocable, ya que por

disposición legal "el borrado o alteración de la expresión o de cualquier agregado
a la misma, se tendrán por no puestos" (Artículo 521, párrafo tercero, C. de c.).

Los efectos que produce la clausula "para abono en cuenta" son:

 La prohibición de pago en efectivo (Artículo 521 C. de c.); además, obliga al

banco librado a limitarse a hacer simplemente un asiento contable o, dicho
con las palabras de la ley, “el librado solo podrá abonar el importe del
cheque en la cuenta que lleva o abra al tenedor"

Por lo que pagar el cheque en forma distinta hace incurrir al banco librado en
responsabilidad por el pago irregular (Artículo 523 C. de c.). Un problema que se
plantea para el caso de que el tenedor no tenga cuenta en el banco librado es que
éste se niegue a abrírsela. La ley resuelve esta situación disponiendo que "si el
tenedor no tuviere cuenta y el banco rehusare abrírsela, negara el pago del
cheque, sin responsabilidad"(Artículo 522 C. de c.).

Una forma en que el tenedor puede obtener el importe del cheque es cobrándole
por intermedio de otro banco mediante endoso al cobro.

El cheque para abono en cuenta tiene la naturaleza de un cheque cuyo pago se

ha omitido, ya que éste solo puede hacerse abonando el importe del cheque en la
cuenta que el banco librado lleva o abra al tenedor. Esta limitación en el pago no
implica o mengua la negociabilidad, no encuentra limitación en la libre circulación
del cheque, por el contrario, constituye una garantía que en fin de cuentas
contribuye a la circulación.

C. Cheque certificado

28
Con la finalidad de tener la garantía de que un cheque será pagado sin ninguna
duda, se origino el cheque certificado.

El Código de Comercio establece que “el librador puede pedir, antes de la emisión
de un cheque, que el librado certifique que existen fondos disponibles para que el
cheque sea pagado" (Artículo 524) y que "la certificación hará, responsable al
librado frente al tenedor de que, durante el periodo de presentación tendrá
fondos suficientes para pagar el cheque" (Artículo 527). Estas disposiciones nos
permiten definir el cheque certificado, como el cheque que lleva la declaración del
banco librado de que hay fondos disponibles y que por ello tiene obligación
directa frente al tenedor de que el cheque le será pagado durante el periodo de
presentación.

El cheque certificado es, desde el punto de vista de su naturaleza jurídica, un

cheque que, a diferencia del cheque común, hace responsable al banco
librado frente al tenedor de que, durante el periodo de presentación tendrá
fondos suficientes para pagarle (Articulo 527 C. de c.). Es decir, que el banco se
obliga directamente al pago. La certificación funciona, en consecuencia, en forma
parecida a la aceptación de la letra.

Una de las características del cheque certificado es que NO ES NEGOCIABLE

(Articulo 526 C. de c.)

La forma de hacer la certificación del cheque viene impuesta por la ley indicando
que "se manifiesta por razón puesta por el banco librado en el propio cheque, en
la que conste la suma certificada y la firma del librado" (Articulo 528 C. de c.). La
certificación no puede ser parcial ni extenderse en cheques al portador (Articulo
525 C. de c.).

Efectos del cheque certificado

 Obligar directamente al banco librado con el tenedor, esta obligación se

mantiene durante el periodo de presentación
 La NO negociabilidad del cheque certificado y
 Su no revocabilidad, de tal manera que para dejarlo sin efecto debe
devolvérsele al banco librado (Artículo 529 C. de c.).

El cheque certificado se usa para hacer pagos que por su importancia requieran la
certeza o garantía absoluta de que será pagado por el banco librado.

D. Cheque con provisión garantizada

29
Con el objeto de eliminar la incertidumbre sobre la existencia de fondos, dar
confianza en el uso del cheque y contar con un cómodo instrumento de pago que
se admita sin reticencias, se ha creado el cheque con provisión garantizada.

El Código de Comercio establece que "los bancos podrán entregar a sus cuenta-
habientes formularios de cheques con provisión garantizada, en los cuales conste
la fecha de entrega y de vencimiento de la garantía y la cuantía máxima por la
cual cada cheque puede ser librado" (Artículo 530).

El cheque con provisión garantizada puede definirse como el cheque a la orden,

en cuyo formulario el banco librado garantiza por una cifra máxima y por un
tiempo determinado, el pago del mismo a su presentación.

Esta clase de cheque tiene la naturaleza de un cheque con la variante de que el

banco librado, como consecuencia de la declaración que consigna en el propio
título, se obliga directamente con el tenedor a pagar la cantidad ordenada si
estuviere dentro del limite garantizado (Artículo 531 C. de c.).

El cheque con provisión garantizada requiere, desde el punto de vista formal, que
el banco haga, entrega de formularios en los que conste:

a) La expresión "cheque con provisión garantizada".

b) La fecha de entrega del formulario.

c) La fecha de vencimiento de la garantía.

d) La cuantía máxima por la cual cada cheque puede ser librado.

El cheque con provisión garantizada no puede ser al portador (Artículo 530,

párrafo segundo, C. de c.), de consiguiente, será siempre un titulo de crédito a la
orden.

El efecto general de esta clase de cheque es, según dijimos, obligar al banco
librado directamente con el tenedor al pago de la cantidad ordenada, siempre que
estuviere dentro del límite garantizado (Artículo 531 C. de c.).

La garantía de provisión se extingue si los cheques se emiten después de tres

meses de la fecha de entrega de los formularios y si el titulo no se presenta al
cobro durante el plazo de presentación (Artículo 532 C. de c.).

30
E. Cheque de caja

Cheque de caja o de gerencia es el que expide un banco a cargo de sus propias

dependencias (Artículo 533 C. de c.).

La doctrina discute si los cheques de caja o de gerencia tienen o no la naturaleza

jurídica del cheque. Algunos consideran que no son propiamente cheques sino
pagarés a la vista. Sin embargo, tanto en la práctica bancaria como en la ley, se
le da el nombre de cheque al que libra un banco contra sí mismo. En realidad, el
cheque de caja o de gerencia no es más que un cheque girado contra sí mismo,
ya que librador y librado son el mismo banco.

El cheque de caja o de gerencia no es negociable y no puede expedirse al

portador (Artículo 534 C. de c.). La razón de esta limitación en la circulación es
que de lo contrario esta clase de cheque se transformaría en un billete de banco.

El efecto de esta clase de cheque es constituir al banco en librador y librado y

consecuentemente originar para el mismo una obligación directa de pago frente al
tenedor.

F. Cheque de viajero

El cheque de viajero, cuya finalidad es evitar el manejo de dinero efectivo y

facilitar a los viajeros medios seguros y rápidos de llevar consigo disponibilidad de
numeraria, puede definirse como el cheque expedido por el librador a su propio
cargo, pagadero por su establecimiento principal o por las sucursales o los
corresponsales, previa justificación de la identidad del tenedor (Artículo 535 C. de
c.).

Frente al problema de cuál sea la naturaleza jurídica del cheque de viajero, la

doctrina ha considerado que es "una obligación autónoma de pagar, contraída por
el emisor, con lo cual se asimila al pagaré"; y se le han señalado analogías con la
carta de crédito y con el billete de banco. La verdad es que tal como aparece
regulado en nuestra legislación, (tomado del cheque circular que es un titulo
cambiario, pagadero a la vista por todos los establecimientos, sucursales y
corresponsales del banco emitente), es un cheque especial, con notas propias,
pero sujeto en su régimen jurídico a las disposiciones generales de los títulos de
crédito y del cheque común.

La ley establece que "los cheques de viajero podrán ser puestos en circulación por
el librador-librado, o por sus sucursales, agencias o corresponsales que él

31
autorice" (Artículo, 536 C. de c.) y exige que se libren en formularios impresos
que tengan un lugar para que, al momento de recibirlos, los firme el beneficiario,
y otro sitio para que, al cobrarlos, vuelva a firmar y pueda así el que pague o
reciba el cheque verificar la autenticidad de la segunda firma. La ley dice a este
efecto que "para fines de identificación, al entregar el cheque de viajero el
librador al beneficiario, éste estampara su firma en lugar adecuado del título.

El que pague o reciba el cheque deberá verificar la autenticidad de la segunda

firma del tenedor, cotejándola con la firma puesta ante el librador" (Artículo 537
C. de c.).

El efecto fundamental del cheque de viajero es obligar al librador—librado, que

debe ser un banco, a pagar su importe en su establecimiento principal, en sus
sucursales, agencies o corresponsalías (Artículo 535 C. de c.). Además, el librador
está obligado a entregarle a solicitud del beneficiario, una lista de las sucursales,
agencias o corresponsalías donde el cheque pueda ser cobrado (Artículo 538 C.
de c.). El corresponsal que ponga en circulación los cheques de viajero, se obliga
por éste solo hecho como avalista del librador (Artículo 540 C. de c.); y, la falta
injustificada de pago da acción al tenedor para exigir, además de la devolución
del importe del cheque impagado, el pago de daños y perjuicios (Artículo 539 C.
de c.).

Para el ejercicio de la acción cambiaria contra el librador, que es una acción

cambiaria directa ya que se deduce contra el principal obligado o sus avalistas, no
se requiere protesto (Artículos 539 y 616 C. de c.).

Las acciones cambiarias contra el que expida (librador-librado) o ponga en

circulación cheques de viajero, prescribe en dos años contados a partir de la
fecha en que los cheques se hayan expedido (Artículo 541 C. de c.).

G. Cheque con talón para recibo

El cheque con talón para recibo es el que lleva adherida una parte separable que
debe firmar el beneficiario al recibir el cheque y que sirve de comprobante del
pago hecho (Artículo 542 C. de c.).

Esta clase de cheque no es más que una modalidad del cheque común, cuya
disciplina jurídica le es aplicable en su totalidad.

H. Cheque causal

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El cheque causal es el que expresa en su texto el motivo por el cual se crea y
que, al tener el endoso del beneficiario, sirve de comprobante del pago hecho. El
Código al regular esta clase de cheque dispone que "los cheques causales
deberán expresar el motivo del cheque y servirán de comprobante del pago
hecho, cuando lleven el endoso del titular original" (Artículo 543).

Desde el punto de vista de su naturaleza jurídica, el cheque causal es un cheque

común con la variante de, que expresa su causa y produce el efecto de servir de
comprobante del pago para el cual sirvió de instrumento. El hecho de que tenga
la naturaleza jurídica de un cheque común significa que le es aplicable el régimen
legal de éste.

16. ASPECTOS INTERNACIONALES RELACIONADOS CON EL CHEQUE

Los intentos de unificación internacional del régimen jurídico del cheque han sido
constantes, remontándose a la Conferencia de Ginebra celebrada entre febrero
y marzo de 1931, donde se adoptaron tres textos sobres instituciones diversas,
todos ellos de fecha 19 de marzo de 1931: un primer Convenio, conteniendo una
Ley Uniforme en materia de cheques, otro, destinado a regular ciertos conflictos
de leyes en materia de cheques y finalmente, uno ultimo relativo al derecho de
timbre en materia de cheque.

El sistema de ginebra, sin embargo, devino insuficiente por motivos diversos,

entre esos:

1. Por la múltiples carencias y lagunas que el mismo incorpora respeto a su

ámbito de aplicación, así como por el nivel bajo de ratificaciones.
2. Por la opción realizada a favor del sistema cambiario germánico, dejando de
lado el anglosajón.
3. Por los problemas de interpretación.
4. Sobre todo, por la presencia de reservas por parte de algunos Estados, que
ha introducido modificaciones en el ámbito aplicativo convencional,
incrementándose con ello la usencia de uniformidad internacional.

La unificación del cheque se ha intentado, asimismo, por la “Comisión de

Naciones Unidas para el Derecho Mercantil Internacional (UNCITRAL). Este
organismo elaboró un Proyecto de Convenio sobre cheques internacionales en
1982 que, sin embargo, abandono a favor de la unificación de la letra de cambio,
por entender que el uso de está en el comercio internacional era preponderante a
la del cheque.

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En consecuencia, la usencia de uniformidad efectiva en la normativa tanto
material como conflictual, aplicable al cheque, obliga a recurrir a las soluciones
que los diversos sistemas estatales del Derecho Internacional Privado incorporan
con vistas a la determinación de la Ley aplicable a la relación jurídica del cheque
en el comercio internacional.

A nivel Internacional los cheques se regulan por:

 Convención Interamericana sobre conflictos de leyes en materia de

letra de cambio, pagarés y facturas

La cual estipula estipulaciones relacionadas a facturas, letras de cambio y

pagares suscritos en los Estados Parte y que deban de surtir efectos en el
ámbito internacional.

 Convención Interamericana sobre conflictos de leyes en materia de

cheques

La cual estipula en su artículo 1, que las disposiciones de esta Convención

Interamericana sobre Conflictos de Leyes en Materia de letras de cambio,
pagares y facturas son aplicables a los cheques, en cuanto fuere del caso,
con las siguientes modificaciones las leyes del Estado Parte en que el
cheque debe pagarse determina:

a) El término de presentación
b) Si puede ser aceptado, cruzado, certificado o confirmado, y los efectos
de esas operaciones
c) Los derechos del tenedor sobre la provisión de fondos y su naturaleza
d) Los derechos del girador para revocar el cheque u oponerse al pago
e) La necesidad del protesto u otro obligado, y
f) Las demás situaciones referentes a las modalidades del cheque

CONCLUSIONES

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 El cheque es uno de los títulos de crédito más utilizados actualmente en las
relaciones comerciales.
 El cheque es un instrumento o medio de pago que substituye
económicamente al pago en dinero, en lugar de la moneda legal.
 En el cheque el librado puede ser únicamente una institución de crédito
(banco) la cual celebra un contrato con el librador, comprometiéndose a
pagar una cantidad de dinero a quien lo presente, siempre y cuando reúna
las condiciones adecuadas.
 En el cheque no se da la figura de la aceptación ya que el banco o librado
no se obliga, siendo el librador el principal responsable del pago del cheque
correspondiendo la acción cambiaria contra el librador y sus avalistas.
 Los cheques son siempre a la vista, es decir que no tienen fecha de cuándo
deben ser pagados. La fecha que se plasma en el cheque sólo cumple la
función de dejar constancia de cuándo el emisor tenía la intención de que
ese cheque se cobrase.

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ANEXOS

BIBLIOGRAFÍA

36
 Chacón Bratti, Mario Rodolfo

Tesis “Figuras Especiales del Cheque y otras características del mismo”

Facultad de Ciencias Jurídicas y Sociales
Universidad Mariano Gálvez
Guatemala, Octubre 1978

 Derecho del Comercio Internacional

Editorial Tirant Lo Blanch

Valencia 2003
Paginas, 262-265

 Moscoso Arriaza, Cecilia Odethe

Tesis “Conceptos Doctrinales del Cheque, su revocación”

Facultad de Ciencias Jurídicas y Sociales
Universidad Mariano Gálvez
Guatemala, Noviembre 1998

 Larios Ochaita, Carlos

Derecho Internacional Privado

Octava Edición
Guatemala 2010
Paginas, 216-217

 Villegas Lara

Derecho Mercantil Guatemalteco,

Tomo II

Legislación

Código de Comercio
Código Penal

37
38