CAÍTULO I

1. CONTRATOS BANCARIOS
1.1. Nociones generales
Desde un punto de vista funcional, los contratos bancarios pueden
definirse como aquellos acuerdos de voluntades por los que se crean,
modifican o extinguen las relaciones jurídicas derivadas de las operaciones
bancarias.

La finalidad económica perseguida por las partes en el contrato bancario

puede exigir la celebración de una operación simple, que se instrumentará
mediante un solo contrato, o bien de una operación compleja, que
requerirá la celebración de varios contratos, coordinados o subordinado.

1.2. Características
Las características de los contratos bancarios son:
a. Son contratos por adhesión; se refiere a que la institución de índole
bancaria es la que determina los términos y condiciones en la cual se
estipula en el negocio jurídico que se debe cumplir.
b. Son contratos estandarizados; esta característica, se refiere que las
entidades de índole bancaria poseen formatos y políticas
preestablecidas en los contratos de este tipo comúnmente llamados
contratos tipo.
c. Rapidez en la perfección y comprobación fácil en la ejecución; Se
logra dichas finalidades con la implementación de las políticas y
aplicación de los reglamentos establecidos en el la entidad bancaria
para llevar a cabo el cumplimiento de dichos contratos.
d. Importancia de la buena fe; se debe tener la voluntad de hacer y
cumplir con lo acordado, dado que son obligaciones mercantiles deben
tener como principios fundamentales la verdad sabida y la buena fe
guardada.

1.3. Clasificación
1.3.1. Apertura de crédito
El contrato de apertura de crédito es un contrato por el cual una entidad
crediticia, de ordinario un Banco, se obliga a tener a disposición de una
persona sumas de dinero dentro del límite pactado y por un tiempo fijo
o indeterminado.
 Características: consensual, conmutativo, principal, bilateral y
oneroso.
Elementos:
 Personales: el acreditante y el acreditado.

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  Reales: la suma de dinero que el acreditante pone a disposición
del acreditado.
1.3.2. Contrato de descuento
Es el contrato mediante el cual el banco, previa deducción del
interés, anticipa al cliente el importe de un crédito no vencido contra
tercero, mediante la cesión, salvo buen fin, del crédito mismo.
 Características: bilateral, oneroso, consensual, nominado,
principal y conmutativo.
 Elementos:
 Personales: Son el descontante y el descontatario.
 Real: El objeto de descuento son los derechos de crédito de
naturaleza pecuniaria que se tengan contra un tercero de
vencimiento aplazado.

1.3.3. Contrato de cuenta corriente

es aquel pacto por el cual dos partes estipulan que los créditos que
puedan nacer de sus relaciones de negocios y comerciales perderán
su individualidad propia al entrar en una cuenta común, para
convertirse en simples partidas del Debe o el Haber, de tal forma que
únicamente será exigible su saldo a la hora del cierre de la cuenta la
cual se producirá en la época por ellos convenida.
 Características: consensual, principal, bilateral, oneroso, nominado y
de tracto sucesivo.
 Elementos:
 Personales: Deudor y Acreedor.
 Reales: Remesas, saldo resultante al cierre de la cuenta, las partes se
comprometen a aplazar un tiempo determinado el cumplimiento de las
obligaciones.

1.3.4. Contrato de reporto

Es un contrato por el cual el reportado transfiere en propiedad al
reportador, títulos de crédito de una especie determinada, por un
precio también determinado, asumiendo el reportado la obligación de
transferir al reportado, cuando transcurre un tiempo que se fija en el
contrato, la propiedad de los mismos u otros títulos de la misma
especie, contra el pago de un precio, más una cantidad como premio.
 Características: típico, nominado, formal, bilateral, oneroso,
conmutativo y de tracto sucesivo.
 Elementos:
 Personales: Reportado: persona que necesita dinero y no quiere
deshacerse de los títulos pero los transfiere para que le sean

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 devueltos en un determinado plazo. Reportador: persona que posee
un capital que compra los títulos y obtiene un premio, comisión o
ganancia por su inversión
 Reales: Los valores pueden ser títulos de crédito, precio que se
paga, premio, comisión o ganancia.
 Formal; El reporto debe constar por escrito expresándose el
nombre completo del reportador y del reportado en base a lo
establecido en el artículo 745 del Código de Comercio.
1.3.5. Cartas ordenes de crédito
Es un medio de pago emitido por una entidad solvente, generalmente
un banco, la carta de crédito es independiente del contrato que dio su
origen, la carta de crédito se emplea en términos generales en la
compra y venta de mercancía o bienes, sin embargo, este instrumento
de pago puede utilizarse en otros contratos.

1.3.6. Tarjetas de crédito

Podemos decir que la tarjeta de crédito es un documento nominativo
legitimante, intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario
beneficiarse con las facilidades de pago pactadas con el emisor y las
resultantes del contrato celebrado entre éste y el proveedor del bien o
servicio requerido por aquel.
 Características: típico, oneroso, formal, de tracto sucesivo.

 Elementos:

 Personales: El dador o acreditante, El Tarjetahabiente y el

Destinatario.

 Reales: Los bienes o servicios que adquiere el tarjeta

habiente, la suma de dinero más intereses que debe pagar y
comisiones y gastos que cobra el acreditante.

 Formal: La entidad que la emite le impone determinadas

características, a efecto de que la tarjeta solo pueda ser
utilizada por el tarjeta habiente y en las empresas afiliadas al
sistema.

1.3.7. Crédito documentario

El contrato de crédito documentario es un acuerdo por virtud del cual
un establecimiento bancario conocido como banco emisor u ordenado,
por solicitud de un cliente, a quien se denomina ordenante del crédito,
y de acuerdo con las instrucciones impartidas por éste.

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1.4. Fundamento legal
 Ley de Bancos y grupos financieros.
 Ley Orgánica del Banco de Guatemala.
 Ley de Supervisión Financiera.
 Ley de Bancos de ahorro y préstamo para la vivienda familiar.
 Ley de Sociedades financieras privadas.

1.5. Las garantías bancarias

Al momento de solicitar un crédito, las instituciones financieras requieren
garantías al solicitante para protegerse contra riesgos. Existen dos tipos de
garantías: las reales (bienes) y las personales (personas) que son:

a. Fiduciaria: es proporcionada por el propio deudor o por un codeudor. El

compromiso de pago se formaliza con la firma. Ejemplo: un terreno, una finca o
una casa.
b. Hipotecaria: consiste en gravar un bien inmueble para garantizar el
cumplimiento de una obligación por parte del deudor. Por ejemplo: un terreno,
una finca o una casa.

c. Prendaria: consiste en bienes muebles dados en garantía del pago de un

préstamo. Ejemplo: vehículos, joyas, entre otros.

d. Mobiliaria: incluye bienes muebles y otros según la Ley de Garantías

Mobiliarias. Por ejemplo: computadoras, rentas, cuentas por cobrar, entre
otros.