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herramientas de protección
En la Actividad Aseguradora, la dispersión, distribución o el reparto del riesgo se utiliza para que el
costo del seguro sea justo y equitativo tanto para el grupo de Asegurados como para la Compañía
Aseguradora, igualando los riesgos que componen su cartera, a través de las diferentes formas de
compartir el riesgo. Esta distribución puede llevarse a cabo de dos modos: a través del coaseguro o
del reaseguro
1. Coaseguro
2. Reaseguro
Contrato por el cual un asegurador toma a su cargo, total o parcialmente, un riesgo ya cubierto por
otro asegurador, sin alterar lo convenido entre este y el asegurado. A manera de ejemplo se muestra
el siguiente cuadro para entender cómo opera la figura del reaseguro:
La dueña de la aerolínea Aerofly asegura su flotilla de aviones con una compañia de seguros
La aseguradora asume el riesgo al 100% y en caso de siniestro debera indemnizar al asegurado
No obstante, la aseguradora decide reasegurar el 50 % de la flotilla de aviones con una
compañia reaseguradora
La compañia reaseguradora acepta el negocio y reasegura el 50% de la flotilla
En caso de un siniestro total de la flotilla de aviones cada compañia indemnizará el 50%
correspondiente.
a. Elementos personales del reaseguro
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b. Clases de reaseguro
En sus principios, el reaseguro se practicaba negociando la transferencia riesgo por riesgo,
conocida ésta como reaseguro facultativo. Con el desarrollo industrial y comercial del siglo
XIX, el seguro tomó un auge que hizo necesario buscar formas más flexibles de cobertura.
Por esta razón, se establecieron contratos automáticos de reaseguro, para cubrir
prácticamente todos los negocios aceptados por una compañía en un determinado ramo.
Estos dos grupos de contratos, facultativo y automático son usados por el asegurador para
transferir ya sea el riesgo o el siniestro al reasegurador. Estos contratos se dividen, a su vez,
en contratos proporcionales y no proporcionales.
c. Pago de siniestros.
Las compañías aseguradoras recurren al reaseguro en situaciones extraordinarias, como
cuando tienen que hacerse cargo de las garantías pactadas con sus clientes por el
acontecimiento de un siniestro potencial. Por ejemplo, cuando tienen que cubrir pérdidas
materiales de grandes costos como las que suceden en catástrofes inesperadas como
terremotos o incendios.
En dicha cobertura, un reasegurador toma a su cargo los siniestros de la parte cedente
(aseguradora), en una proporción de las obligaciones de ésta frente a sus clientes de una
manera autónoma e independiente, y por la cual recibe parte proporcional de las primas
correspondientes a los riesgos asumidos, o bien cubre al dador, resarciéndole y cobrándose
una prima convenida a la celebración del contrato.
Los siniestros que puede asumir la compañía tomadora pueden ser parciales o totales, o sólo
el remanente de daños que exceda de la cantidad asegurada por el asegurador directo.
El reaseguro es el medio idóneo para la dispersión de grandes riesgos y sumas aseguradas,
gracias a la posibilidad de dividirlos en numerosas particiones que se pueden ceder a
empresas de cualquier parte del mundo.
Los asegurados, a la hora de querer cobrar sus pólizas, no tienen qué temer por una
respuesta negativa de sus compañías, debido a que lo pactado con éstas en un contrato no
se altera en un reaseguramiento, ya que siempre estarán las aseguradoras obligadas a
amparar a sus clientes según lo estipulado por la Ley de Instituciones de Seguros y Finanzas.
Esto quiere decir, que la persona que ha suscrito una póliza podrá exigirle siempre el total
de la indemnización que le corresponda a la compañía con la que hizo su contrato, pero no
tendrá derecho a hacerlo directamente al reasegurador, lo anterior, en virtud de que, de
acuerdo con la Ley Sobre Contrato de Seguro las aseguradoras siempre serán las únicas
responsables respecto al asegurado, y por lo tanto siempre estarán obligadas a amparar y
cumplir a sus clientes con quienes tienen la relación contractual directa entre sí.1
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https://www.rastreator.mx/articulos-destacados/caracteristicas-del-reaseguro
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CAPÍTULO IX. ACCIONES Y HERRAMIENTAS DE PROTECCIÓN Y
DEFENSA DE LA CONDUSEF EN MATERIA DE SEGUROS.
1. Atención a Usuarios.
De acuerdo con el artículo 4 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros se establece que la protección y defensa de los derechos de los usuarios, estará
a cargo de la CONDUSEF y que tiene como objetico prioritario procurar la equidad en las
relaciones entre los usuarios y las instituciones financieras. En ese sentido, dicha Ley
contempla diversas formas de darle solución a los conflictos derivados de esas relaciones
para los cuales la CONDUSEF ha creado diversas herramientas:
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b) Conciliación. La conciliación es un procedimiento en donde las partes involucradas
son libres para acordar e intentar resolver su inconformidad por esta vía. En este caso, el
usuario acude a la CONDUSEF con la finalidad de que lo acerque con la institución financiera
en busca de alternativas de solución para su problemática.
Concluida la audiencia de conciliación en caso de una respuesta negativa por parte de una
institución de seguros, la CONDUSEF ordenará la constitución de una reserva técnica para
obligaciones pendientes de cumplir.
La Comisión Nacional contará con un término de sesenta días hábiles para expedir el
dictamen correspondiente. El servidor público que incumpla con dicha obligación, será
sancionado en términos de la Ley de Responsabilidades de los Servidores Públicos.
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Arbitraje. Un procedimiento alterno para la resolución de conflictos es el Arbitraje, el cual
se encuentra fundamentado en el capítulo segundo de la Ley de Protección y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros, el cual puede ser de dos formas:
Asimismo, el capítulo tercero de la LPDUSF, habla del sistema arbitral en materia financiera,
del registro de ofertas públicas arbitral y del comité arbitral especializado.
A través del Sistema Arbitral en Materia Financiera, las Instituciones Financieras podrán
otorgar al público usuario la facilidad de solucionar mediante el arbitraje controversias
futuras sobre operaciones y servicios previamente determinados. Dichas determinaciones
serán hechas del conocimiento público, a través de los medios que la Ley prevenga.
Las ofertas públicas del Sistema Arbitral en Materia Financiera que emitan las Instituciones
Financieras para la solución de controversias futuras originadas por operaciones o servicios
contratados con los Usuarios se inscribirán en el Registro de Ofertas Públicas del Sistema
Arbitral que tendrá a su cargo la Comisión Nacional. Las solicitudes de registro que efectúen
las Instituciones Financieras deberán contener:
• Sometimiento expreso al arbitraje y a los lineamientos de la Comisión Nacional sobre
el Sistema Arbitral en Materia Financiera.
• Indicación de por lo menos tres productos o servicios financieros. Una vez registrados
el producto o servicio, se entenderá que son por tiempo indefinido, sin embargo
podrá revocarse su inscripción a solicitud de la Institución Financiera en cualquier
momento.
• Los demás requisitos que determine la Comisión Nacional en los lineamientos que
expida.
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La Comisión Nacional entregará la constancia y distintivo del registro a la Institución
Financiera, cuyas características y modalidades para su empleo se establecerán en los
lineamientos que expida.
La lista de las Instituciones Financieras inscritas se divulgará en el Portal de Internet de la
Comisión Nacional y en otros medios de comunicación.
La inscripción de las Instituciones Financieras en este registro es voluntaria.
No podrán ser objeto del Sistema Arbitral en Materia Financiera:
o Las cuestiones sobre las que haya recaído resolución judicial firme y definitiva.
o Cuando se trate de Instituciones Financieras que sean declaradas en concurso
mercantil, en liquidación administrativa, o haya sido revocada su autorización.
2. Supervisión
Cada año se presenta el Programa Anual de Supervisión (PAS), en la que se determinan los
productos a evaluar y la forma en la que se realizará dicha evaluación en todo el año.
El PAS comprende la revisión y análisis de expedientes de casos reales de un producto
determinado, en donde se verifica que los documentos (carátula de póliza, condiciones
generales, solicitud, etc.) cumplan con la normatividad aplicable.
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La normatividad con la que deben de cumplir los documentos entregados a los usuarios es
la siguiente:
a. Sanas Prácticas.
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b. Cláusulas Abusivas en materia de Seguros.
A veces se incluyen cláusulas que derivan en desventajas para el cliente en los contratos que
los usuarios firman con las entidades financieras para el uso de productos o servicios
financieros, e incluso dejan en riesgo su patrimonio.
3. Registros
Dicho registro tiene su origen en el Artículo 8 de la LPDUSF que a la letra dice “La Comisión
Nacional, con la información que le proporcionen las autoridades competentes y las
Instituciones Financieras, establecerá y mantendrá actualizado un Registro de Prestadores
de Servicios Financieros, en los términos y condiciones que señala esta Ley. Lo anterior, sin
perjuicio de los demás registros que corresponda llevar a otras autoridades.”
o Por Instituciones
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o Por funcionarios
o Por Instituciones en trámite de inscripción.
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Para la segunda opción hay que colocar el nombre del funcionario de quien se desea saber,
como se muestra a continuación:
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En el último apartado, se muestra una lista con todas las instituciones que se encuentran en
trámite de inscripción, mostrando su denominación, la fecha del aviso, el número de oficio
mediante el cual se sustenta el trámite de su inscripción y la fecha de este.
Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECAS, son los
siguientes:
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• Seguro de Accidentes Personales
• Seguro de Gastos Médicos Mayores
• Seguro de Salud
• Seguro Agrícola y de Animales
• Seguro de Automóviles
• Seguro de Caución
• Seguro de Crédito
• Seguro de Crédito a la Vivienda
• Seguro de Garantía Financiera
• Seguro de Incendio
• Seguro Marítimo y Transporte
• Seguro de Responsabilidad Civil
• Seguro de Terremoto y otros Riesgos Catastróficos
• Seguros derivados de las leyes de Seguridad Social
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Una vez seleccionado el método de búsqueda, el sistema nos desplegará la ficha
correspondiente en donde se podrán ver los datos generales del producto:
a) Institución
b) Número de registro
c) Estatus
d) Número de registro y fecha ante la CNSF
e) Fecha del registro ante CONDUSEF
Asimismo, podrás observar si el producto cuenta con:
• Observaciones
• Tipo de operación
• Ramo
• Tipo
• Coberturas con las que cuenta el producto
• Descripción del ramo
• Documentos con los que cuenta el producto, los cuales se podrán ver dando clic en
el icono de archivo.
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c. Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA).
• Permite consultar y revisar, en un solo lugar, las tarifas de todas las instituciones que
ofrecen estos productos.
• Garantiza que las tarifas registradas estén actualizadas por las compañías
aseguradoras.
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¿Cómo realizar una búsqueda?
1. Ingresa a la página de CONDUSEF www.condusef.gob.mx
2. Selecciona Registros, en el menú Acciones y Programas
3. Busca la opción: Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA).
En la página principal del RESBA, se muestran los tipos de seguros básicos que existen, por
lo que si se desea hacer alguna consulta lo único es dar clic en el producto que desea:
Para cada tipo de seguro se requieren ciertos datos, dependiendo el tipo de seguro básico
que desea consultar, tal y como se muestra en la siguiente tabla:
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Una vez seleccionados los requisitos para el tipo de seguro que se desee consultar,
aparecerá una tabla donde se mostrará el logo de la institución, el costo total (dependiendo
la forma de pago elegida), el costo adicional y la última fecha de actualización de la tarifa.
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cada entidad federativa en que tenga sucursales u oficinas de atención, cuyos datos estarán
a disposición del público mediante avisos.
En la página principal del REUNE, se encuentran dos opciones, una es para la institución
financiera y la otra es la opción de Directorio de Unidades Especializadas de Atención a
Usuarios; es en esa donde podremos ver la información de las Unidades de Atención.
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Una vez completados los requisitos de la búsqueda, aparecerán los resultados en una lista
donde se verá el nombre de la institución, si es localizable o no, el nombre de la persona
encargada junto con su cargo, la dirección, el teléfono y el correo electrónico de la Unidad
Especializada de Atención, como se muestra en la siguiente imagen:
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Nombre completo
Correo Electrónico
Nombre de la Aseguradora
Nombre completo del Ajustador
Fecha del Accidente
Número de Reporte de Siniestro
Una vez realizada la evaluación del desempeño del ajustador el usuario deberá escribir
brevemente el hecho que causó su inconformidad y deberá dar clic en la opción
“GUARDAR” para finalizar la encuesta.
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Adicionalmente encontrarán:
La CONDUSEF tendrá como finalidad promover, asesorar, proteger y defender los derechos
e intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de
manera imparcial y proveer a la equidad en las relaciones entre éstos, así como supervisar y
regular de conformidad con lo previsto en las leyes relativas al sistema financiero, a las
Instituciones Financieras, a fin de procurar la protección de los intereses de los Usuarios.
Las Instituciones de Seguros, para autorizar a una persona como un Ajustador de seguros
deberán verificar que este sea mayor de edad, cuente con honorabilidad, así como con
conocimientos acreditables en la materia que corresponda, que le permitan desempeñar
tal cargo.
Las Instituciones de Seguros deberán establecer manuales que señalen los lineamientos,
políticas y procedimientos que deberán seguir los Ajustadores que designen, debiendo
publicarlos en su página web para que puedas consultarlos en cualquier momento.
5. Simuladores.
Son herramientas financieras desarrolladas por CONDUSEF para que los usuarios conozcan
y comparen diferentes alternativas que el mercado ofrece, antes de contratar un servicio o
producto financiero. Entre ellos están: Movilidad Hipotecaria, Crédito Automotriz, Crédito
Personal y de Nómina, Tarjeta de Crédito, Ahorro/Inversión, Crédito Hipotecario/Infonavit,
Pagos Mínimos, Presupuesto y Gastos Médicos Mayores, que es la herramienta a tratar a
continuación:
Simulador de Gastos Médicos Mayores.
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Esta herramienta permite hacer una estimación del costo de un seguro de Gastos Médicos
Mayores individual o familiar, el cual cubre los gastos en que incurra el usuario o algún
integrante de su familia y que sean a consecuencia de una enfermedad o de un accidente.
Existen otros gastos médicos que también se pueden incluir mediante COBERTURAS
ADICIONALES, éstas pueden implicar un costo adicional o no, lo que puede ser un
diferenciador entre una institución y otra.
Después deberás seleccionar el rango de deducible que se desea pagar en caso de siniestro:
• $10,000 a $13,500
• $25,000 a $30,500
• $50,000 o más
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Posteriormente el sistema desplegará una tabla con las aseguradoras que el simulador
localizó con la información que se registró, por ejemplo:
Es una herramienta de consulta y difusión con la que podrás conocer los productos que
ofrecen las entidades financieras, sus comisiones y tasas, las reclamaciones de los usuarios,
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las prácticas no sanas en que incurren, las sanciones administrativas que les han impuesto,
las cláusulas abusivas de sus contratos y otra información que resulte relevante para
informarte sobre su desempeño.
Fundamento legal.
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deberá hacer del conocimiento del público en general, a través del Buró de
Entidades Financieras, las sanciones que al efecto imponga, por infracciones a
las leyes que regulan a las Instituciones Financieras o a las disposiciones que
emanen de ellas.
¿Cómo funciona?
Se puede acceder al Buró de Entidades Financieras a través de la siguiente liga
https://www.buro.gob.mx/index.php.
Se encontrarán los siguientes cuatro tipos de consulta:
Buró en gráficas,
Desempeño de los 25 sectores financieros y las 3,086 instituciones,
Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros,
Información Resumen de algunas instituciones.
Buró en Gráficas
En esta sección se observan gráficos con los principales indicadores de algunos
sectores.
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Desempeño de los 25 sectores de las entidades financieras
En esta opción, se puede verificar el comportamiento de las instituciones por
sector.
Por lo que al ingresar en esta sección, se deberá seleccionar el sector que se
desea conocer.
Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros
La tercera es una liga al Catálogo Nacional de productos y Servicios Financieros
(CNPSF), herramienta en la que encontraras información específica de los
productos y servicios que ofrece cada institución del sistema financiera, a través
de fichas técnicas.
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Información Básica de las instituciones financieras
Por último, en esta cuarta sección, puedes introducir el nombre de la institución
que se desea consultar, y se mostrará su información básica como: su
infraestructura, participación en el mercado, la atención a usuarios, los
productos evaluados, entre otros datos. Es importante señalar que solo aplican
los sectores: Bancos, Afores, Aseguradoras, Socaps y Sofipos.
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La evaluación por producto.
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El usuario puede elegir entre dos opciones de búsqueda:
Por producto.
Por institución.
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Solicitud de cancelación del contrato y/o póliza no atendida y/o no aplicada.
El Usuario solicitó a la aseguradora la cancelación de su contrato, sin embargo
ésta no ha atendido la cancelación y por lo tanto se siguen realizando cargos
automáticos de la prima a la cuenta bancaria, recibo telefónico, etc.
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Finalmente, en el Buró de Entidades Financieras revisas, comparas y decides.
Recuerda que con esta información puedes realizar comparativos como:
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