UNIDAD #1

Riesgo Indica la proximidad de un daño, desgracia o contratiempo

Expectativa Chance de que algo pase, y prevenirse

Probabilidad De que algo pueda ocurrir

CARACTERÍSTICAS DEL RIESGO

o Incierto Incertidumbre
o Licito legal
o Posible posibilidad de que sucediera
o Fortuito sucede inesperadamente
o Concreto Detallado, preciso, real
o De orden económico Produce una necesidad económica

TIPOS DE RIESGOS

Existen 2 clases de riesgos, 1 función de la persona 2 al bien asegurado

Riesgo Moral: Riesgo de buena reputación, debe ser bueno, honesto y sin fraude, por ambas
partes, basándose en el principio de la buena fe

Riesgo Físico: Se identifica con la materia asegurada o a bienes “Características físicas tales
como (naturaleza, construcción, situación, condición protección)”

CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS

 SEGÚN SU ASEGURABILIDAD
Riesgo asegurable que por naturaleza es susceptible de ser asegurado
Riesgo inasegurable Carece de elementos que impiden su aseguramiento
 SEGÚN EL OBJETO SOBRE EL QUE RECAE
Riesgo Patrimonial Implica una pérdida del patrimonio asegurado
Riesgo personal Afecta las circunstancias de la persona (salud, integridad física)
 SEGÚN SU REGULARIDAD ESTADISTICA
Riesgo Ordinario Es susceptible de medición estadística
Riesgo Extraordinario Exede de la posibilidad de cobertura
 SEGÚN SU GRADO DE INTENSIDAD
Riesgo Variable sujeto a cambios frecuentes (Riesgo de incendios)
Riesgo Constante No se interrumpe (El riesgo de muerte)
 SEGÚN SU PROXIMIDAD FISICA
Riesgo distinto No tiene relación con ningún otro
Riesgo común la propia naturaleza obliga a considerarlos como riesgo único
Riesgo contiguo Aun siendo independiente está en contacto con otro
Riesgo Próximo Aun separado está a una distancia que pueda afectar al otro lado
 SEGÚN SU COMPORTAMIENTO
Riesgo Progresivo Va aumentando con el tiempo (Riesgo de muerte)
Riesgo Regresivo Va disminuyendo con el tiempo
 ASEGURABLES DE ACUERDO A LA COSA AFECTADA
Riesgo que afectan a personas riesgos que afectan a personas físicas
Muerte prematura
Vejez sin recursos
Salud
Invalidez o incapacidad
Riesgos que a afectan a bienes Desprenden daño ocasionado a bienes
Riesgos provenientes
Riesgos provenientes de actos y hechos derivado de la voluntad humana
Riesgo que afectan a terceros
Por daos a los bienes de terceros
Sobre lesiones a la persona de un tercero
Riesgo por daño moral
Riesgos consecuenciales Se denomina así a los prejuicios

RESPUESTA AL RIESGO

 Indiferencia Cuando se autoasume el riesgo, con sus propio patrimonio

 Prevención Evitar la ocurrencia de un siniestro
 Previsión Es la precaución para prevenir un evento futuro se caracteriza por medidas
económicas
Ahorro. Autoseguro, Seguro

ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO

Disciplina con el fin de manejar los riesgos dentro de una organización, personal y familiar

o Combina recursos financieros, humanos, materiales y técnicos para valuar riesgos

o Evalúa, soluciona y controla riesgos
o En lo empresarial el objetivo es la conservación de activos

Objetivos del riesgo

Los que anticipan acontecimientos

Enfocan durante eventos

Previstos para después de los accidentes

Proceso de la administración de riesgo

Formación de un área específica dentro de la empresa

Contratación se servicios de consultoría o un despacho especializado

Contacto de corredores
Estructura de la gerencia de riesgos

Identificación de riesgos Inspecciones, control de inventario, reportes

Medición y evaluación de riesgos Estadísticas, estudios técnicos, métodos de evaluación

Control y prevención de riesgos Conservación, protección, seguridad, emergencias

Financiamiento de los riesgos Retención de riesgos, asegurados, transferencias

Existen otras áreas de competencia en las que intervienen los Administradores de Riesgos,
tales como:

Comunicación interna, Comunicación externa, Control, Ambiente

LOS RIESGOS Y SU DISPERSIÓN

Distribución o el reparto del riesgo se utiliza para que el costo del seguro sea justo y equitativo

DEDUCIBLE Cantidad o porcentaje cuyo importe ha de superarse para que se pague una
reclamación.
COASEGURO Participación de dos o más empresas de seguros en un mismo riesgo,. También
se define como un porcentaje de la pérdida que quedará a cargo del asegurado en cada
siniestro.
FRANQUICIA Porcentaje de la suma asegurada. Si la pérdida es mayor que ese porcentaje, la
indemnización se hará integra.
REASEGURO Es el contrato en virtud del cual una empresa de seguros toma a su cargo total o
parcialmente un riesgo ya cubierto por otra
CONTRASEGURO Es el convenio en virtud del cual una empresa de seguros se obliga a
reintegrar al contratante las primas.

EL SEGURO
El seguro es un contrato mediante el cual una de las partes, el asegurador, se obliga, a cambio
del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte, de una pérdida o un daño producido por
un acontecimiento incierto.
CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO.
El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial.
El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial.
Por otro lado, otro fin del seguro consiste en la transformación de riesgos en pagos periódicos
presupuestables.
ELEMENTOS DEL SEGURO.
Asegurador la persona jurídica legalmente autorizada para operar en el Ecuador, que asume
los riesgos especificados en el contrato de seguro.
Solicitante la persona natural o jurídica que contrata el seguro, sea por cuenta propia o por la
de un tercero determinado o determinable que traslada los riesgos al asegurador.
El interés asegurable .Es un requisito de las aseguradoras por el cual los asegurados guardan
una relación lícita (económica) con el objeto asegurado.
Riesgo asegurable se presenta con las siguientes características: incierto, aleatorio, posible,
futuro, concreto, fortuito, lícito y de contenido económico.
El monto asegurado o el límite de responsabilidad del asegurador, según el caso. Es el valor
en que el Asegurado ha estimado tienen los bienes que asegura y que corresponde al monto
máximo de indemnización que la compañía de seguros se obliga a pagar en caso de siniestro.
La prima o precio del seguro Es la cantidad que debe satisfacer el tomador del seguro a la
aseguradora como contraprestación por la cobertura de riesgo que ésta le da.
La obligación del asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en parte, según la
extensión del siniestro. Es el importe que está obligado a pagar contractualmente el
asegurador en caso de producirse un siniestro
PRINCIPIOS DEL SEGURO
Principio de Solidaridad Humana.
Principio de Indemnización.
Actividad de servicios.
Actividad económica y financiera.
Objeto asegurable
Es la compensación del perjuicio económico experimentado por un patrimonio a consecuencia
de un siniestro. En este sentido, se habla de Seguros de Riesgos Personales, Riesgos Agrícolas,
Riesgos Patrimoniales, etc.
En los Seguros Personales, el objeto está constituido por la propia persona humana, sometida
al riesgo de muerte, accidente o enfermedad
En los Seguros Agrícolas, el objeto se halla representado por las explotaciones agrarias,
pecuarias o forestales afectas al riesgo de helada, incendio, muerte o robo de ganado, etc.
En los Seguros Industriales, el objeto lo integran las propiedades comerciales e industriales
(incendio, pérdida de beneficios, rotura de maquinaria, etc.).
En los Seguros Familiares, el objeto está constituido por los conceptos diversos que integran el
patrimonio de una persona: automóvil, vivienda, mobiliario.
LIMITACIONES DEL SEGURO
Co-pagos: Se usa para referirse a la cantidad que es necesario pagar por el asegurado
Deducibles: Se refiere a la cantidad de dinero que el asegurado necesita pagar antes de poder
usar los servicios que ofrece su póliza de seguros.
Fee-for-Service: “tarifa por servicio”
Managed Care: [“Plan de atención médica administrada”]
Cuenta flexible para gastos determinadas por los empleadores para ayudar a cubrir gastos
médicos de los empleados.
AUTOSEGURO
En este caso la persona, física o jurídica, soporta con su patrimonio las consecuencias
económicas derivadas de sus propios riesgos, sin intervención de ninguna entidad
aseguradora.
EL COASEGURO
Se da este nombre a la concurrencia de dos o más entidades aseguradoras (coaseguradores)
en la cobertura de un mismo riesgo. Es uno de los sistemas empleados por los aseguradores
para homogeneizar cuantitativamente la composición de su cartera.
ESTRUCTURA DEL MERCADO DE SEGUROS
La Oficina de seguros es un espacio físico diseñado por las compañías para atender de forma
directa y personal las demandas de sus clientes.
La sucursal representa la forma tradicional de entrar en contacto con el cliente y donde éste
formaliza sus operaciones.
Director
Diseña la estrategia comercial
Responsable de la consecución de los objetivos fijados
Intermediarios
La oficina podrá contar con uno o varios intermediarios ya sean agentes o corredores de
seguros.
Administrativos.
Básicamente son los encargados de asumir las tareas administrativas. Tratamiento de la
información, registro contable, control de caja o envío de información.
Comerciales
Su función fundamental es la captación de nuevos clientes
DEFINICIÓN DE MERCADO.
Es el comercio público de compra o venta. Por traslación, es también el lugar en donde la
compra venta se efectúa, o el sitio concreto en que se realizan las transacciones.
EL MERCADO DE SEGUROS GENERALES Y SEGUROS DE VIDA.
a) Por su ámbito territorial
Mercado Rural.- Aquél que se presenta en áreas no urbanas o pueblos de menos de
20,000 habitantes y pequeñas localidades.
Mercado Suburbano
Plantea en núcleos urbanos dependientes o vinculados a grandes ciudades.
Mercado Urbano
Es aquél que existe en las zonas densamente pobladas.

b) Por los aseguradores que operan

Compañías Anónimas y Mutualidades. En el Ecuador las empresas de seguros deben
ser sociedades anónimas por mandato de la Ley.
Aseguradores Nacionales, Regionales y Locales. Operan nacionalmente
Aseguradores Especializados o Compuestos. Surge en parte de la especialización
básica que suele estar exigida por la legislación sobre Seguros de Vida y Seguros
Diversos.
c) Por las características de los Riesgos
Mercado Agrícola. Aquél que está adquiriendo o adquirirá su máximo desarrollo en los
sectores del campo sometidos a un alto proceso de concentración e industrialización
Mercado Comercial. Es el que está referido a los seguros de pequeñas empresas.
Mercado Industrial Aquél que se refiere a los seguros contratados por las grandes
empresas industriales.
Mercado de Riesgos Personales Aquél que está referido a las personas que contratan
seguros que les interesan individualmente, como cabezas de familia.

CARACTERÍSTICAS DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS POR SU ESPECIALIZACIÓN.

La legislación les impone determinadas restricciones.
 Las normas legales suelen prohibir que esta actividad pueda ser desarrollada
por personas naturales.
 la legislación rechaza que estas empresas puedan ejercer algún tipo de
actividad distinta de la aseguradora.
COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE VIDA
 Son aquellas que cubren los riesgos de las personas o que garanticen a éstas
dentro o al término de un plazo, un capital o una renta periódica para el
asegurado y sus beneficiarios.
 Las empresas de seguros de vida, tendrán objeto exclusivo y deberán
constituirse con capital, administración y contabilidad propias.
Rol en el mercado de seguros. Oferta de seguros. Liquidación de siniestros.
Características
Pueden liquidar sus siniestros y reasegurar los riesgos asumidos por otras compañías de
seguros de vida
Se requiere de la autorización de la SBS para el desarrollo de esta actividad.
El capital pagado mínimo legal para la constitución de las compañías que conforman el sistema
de seguros será el siguiente: De seguros, será de USD 8'000.000
Obligaciones de las Compañías de Seguros de Vida
 Evaluar responsablemente los riesgos que asumen.
 Emitir las pólizas y entregárselas a los asegurados en los seguros individuales.
 Responder a las presentaciones, reclamos, declaraciones de siniestros.
COMPAÑÍAS DE SEGUROS GENERALES
Son aquellas que aseguren los riesgos causados por afecciones, pérdidas o daños de la salud,
de los bienes o del patrimonio y los riesgos de fianza o garantías.
Características
Pueden liquidar sus siniestros y reasegurar los riesgos asumidos por otras compañías de
seguros generales (excepto los riesgos de crédito).
Requieren de la autorización de la SBS para el desarrollo de esta actividad.
Obligaciones de las Compañías de Seguros Generales
 Evaluar responsablemente los riesgos que asumen.
 Emitir las pólizas y entregárselas a los asegurados en los seguros individuales.
COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE CRÉDITO
Pagan una indemnización al asegurado (generalmente empresas) por el riesgo de no pago de
sus deudores, por ventas nacionales o internacionales que efectuaron a crédito (riesgos de
crédito).
Características
Ofrecen seguros de crédito, pueden ofrecer seguros de garantía y fidelidad.
Se requiere de la autorización de la SBS para el desarrollo de esta actividad.
Cubren los riesgos de crédito, además pueden cubrir los de garantía y fidelidad.
Las Compañías de Seguros de Crédito buscan proteger a las empresas del riesgo de no pago de
sus cuentas por cobrar
Obligaciones de las Compañías de Seguros de Crédito:
 Evaluar responsablemente los riesgos que asumen.
 Emitir las pólizas y entregárselas a los asegurados.
 Responder a las presentaciones, reclamos, declaraciones de siniestros.
AGENTES DE VENTAS DE LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS
Se dedican a la comercialización o venta de seguros por cuenta de una Compañía de Seguros.
Su función es ofrecer los seguros de ésta a los ciudadanos e informarles
Rol Intermediación y asesoría de seguros.
Características
Ofrecen los seguros de la compañía para la cual trabajan.
Deben previamente obtener su credencial ante la SBS, misma que será solicitada por el
representante legal de la empresa de seguros.
Los agentes de venta no requieren contar con un capital mínimo para operar.
Los agentes de ventas asesoran sobre los riesgos que puede asumir la compañía para la cual
trabajan.
Obligaciones de los Agentes de Ventas
Ofrecer los seguros de la compañía para la cual trabajan.
CORREDORES DE SEGUROS O BRÓKER
Intermedian y asesoran a las personas que desean asegurarse, respecto de las coberturas y
condiciones del contrato, que ofrecen las distintas compañías aseguradoras, y las asisten
durante la vigencia de su contrato y al momento de producirse un siniestro.
Rol Intermediación y asesoría de seguros
Características
Intermediar y asesorar en la contratación de seguros y deben obtener su credencial ante la SBS
No requieren contar con un capital mínimo para operar
Obligaciones de los corredores
Asesorar.
Ofrecer al contratante las coberturas más convenientes a sus necesidades
Informar sobre las condiciones del contrato.
Remitir al asegurado la póliza correspondiente.
Verificar la identidad de los asegurados y la existencia y ubicación de los bienes asegurables.
ASESORES PREVISIONALES
Otorgan servicios de asesoría e intermedian en la venta y comercialización de los seguros
previsionales, para que los afiliados y beneficiarios del sistema de pensiones puedan tomar
decisiones informadas de acuerdo a sus necesidades e intereses
LIQUIDADORES O AJUSTADOR DE SINIESTROS
Investigan la ocurrencia de los siniestros denunciados y sus circunstancias, determinan si éstos
están cubiertos por la póliza contratada por el asegurado y proponen el monto a indemnizar, si
corresponde.
Rol Liquidación de seguros
Características
Deben estar registrados en la SBS, no requieren contar con un capital mínimo para operar
Obligaciones de los Liquidadores de Siniestros
Determinar la ocurrencia de un siniestro.
Evaluar si el riesgo está cubierto por la póliza del seguro contratado.
Determinar el valor del objeto asegurado a la fecha del siniestro.
COMPAÑÍAS REASEGURADORAS NACIONALES
Es el de otorgar coberturas a una o más empresas de seguros por los riesgos que éstas hayan
asumido, así como el realizar operaciones de retrocesión.
Características
Pueden reasegurar los riesgos de aseguradoras del mismo grupo, pueden liquidar sus
siniestros y reasegurar los riesgos asumidos por ella.
Únicamente pueden reasegurar los riesgos de otra aseguradora del mismo grupo en el cual
están autorizadas a operar.
Requiere de la autorización de la SBS, capital pagado mínimo legal para la constitución de las
compañías (USD 13'000.000,00) y Cubren Todos los riesgos del grupo al que pertenecen.
Obligaciones de las Compañías Reaseguradoras Nacionales
Evaluar responsablemente los riesgos que asumen.
Emitir las pólizas y entregárselas a las aseguradoras.
Responder a las presentaciones, reclamos, declaraciones de siniestros de las aseguradoras.
MODELOS DE ESTRUCTURAS BÁSICAS, POSICIONALES Y FUNCIONALES.
ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL
Permite la identificación de todos los niveles jerárquicos y los procedimientos que sitúen y
guíen al personal de la empresa, a fin de acelerar y ejecutar las actividades
ESTRUCTURA POSICIONAL
De puestos, plazas y unidades: Indican las necesidades en cuanto a puestos y el número de
plazas existentes o necesarias para cada unidad consignada. También se incluyen los nombres
de las personas que ocupan las plazas.
ESTRUCTURA FUNCIONAL
En las empresas se definen funciones que se diferencian por el tipo de actividad que se
efectúa, incluyen las principales funciones que tienen asignadas, además de las unidades y sus
interrelaciones.
CONTROL DE LOS ORGANISMOS PERTINENTES
La Superintendencia de Bancos es el organismo de control del negocio de Seguros en el
Ecuador y su trabajo de supervisión se extiende no únicamente al Sistema de Seguros Privados,
sino al Sistema de Seguridad Social y al Sistema Financiero Ecuatoriano.
El Superintendente de Bancos por medio de delegados expresamente acreditados auditará a
las entidades del sistema de seguro privado.
ESTRUCTURA Y FUNCIONAMIENTO DE LOS SISTEMAS CONTROLADOS
Por otro lado esta sección enumera los Sistemas que están bajo el control de la SBS, define los
elementos que son parte del Sistema de Seguros Privados del Ecuador.
1. Sistema Financiero
2. Sistema de Seguridad Social 3.
Sistema de Seguros Privados
a. Empresas de Seguros
Empresas de Seguros de Ramos Generales
Empresas de Seguros de Vida
b. Compañías de Reaseguros
c. Intermediarios de Reaseguros
d. Peritos de Seguros
Inspectores de Riesgos
Ajustadores de Siniestros
e. Asesores Productores de Seguros
Agentes de Seguros
• A nombre de una Empresa
• A nombre de una o varias Empresas
Agencias Asesoras Productoras de Seguros