EL MANEJO DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO DE LA POBLACIÓN JUVENIL, EN LA CIUDAD DE

JULIACA 2020

AUTORES: Nelson Waldir Mamani Aguilar

I. INTRODUCCIÓN.
En el presente trabajo de investigación se analizará el manejo de las tarjetas de crédito por parte de los
jóvenes entre 18 a 25 años para así determinar las posibles consecuencias negativas.
Por lo anteriormente expuesto se plantea la siguiente pregunta ¿Cómo manejan las tarjetas decrédito los
jóvenes en la ciudad de Juliaca? Para dar respuesta, el objetivo general es: Describir el uso que le dan a
las tarjetas de crédito los jóvenes puneños; y los objetivos específicos: determinar las razones de
adquisición de tarjetas y revisar los aspectos que conllevan a adquirir sus compras. La hipótesis de
trabajo será el manejo de las tarjetas por parte de los jóvenes es significativamente inadecuado lo que
influye en los gastos y sobreendeudamiento.
Según el reporte de central de riesgo SENTINEL, el 69% de la población juvenil entre 18 a 25 años elevo
su uso de tarjetas de crédito en un 29%, y junto a ello vienen los problemas de morosidad y
sobreendeudamiento financiero. Esta es la razón por la cual se abordará el tema en cuestión analizando
todas las posibles causas del por qué los jóvenes adquieren las tarjetas de crédito y por qué no hacen los
respectivos pagos del servicio equivale a decir que se sobre endeudan.
Los problemas de sobreendeudamiento se han debido no tan solo al uso irresponsable de las tarjetas de
crédito por parte del consumidor, sino también, en gran medida, a la agresividad comercial de las
entidades financieras para colocar este producto. Tanto es así, que no solo han facilitado el acceso a
personas que por su nivel de ingresos difícilmente podían asumir las deudas contraídas, como es el caso
de los jóvenes que aún no son personas económicamente activas, sino que progresivamente les han ido
ampliando el límite del crédito.
El método de investigación que usaremos será el descriptivo, mediante el cual recopilaremos información
sin modificar el entorno ni el fenómeno donde se recogerá la información.
Se utilizará como instrumento la encuesta a los jóvenes entre 18 a 24 años, este instrumento nos ayudara
a recopilar información sobre el uso que les dan a las tarjetas de crédito.
II. DESARROLLO
2.1.-ANALISIS BIBLIOGRÁFICO.
Hoy vivimos en una era sumamente moderna que el hecho de tener dinero en efectivo u/o no disponer en
el momento el efectivo ya no es muy relevante como lo era anteriormente, ahora por ejemplo hacemos
transacciones vía internet, etc. Y en consecuencia de la modernidad del siglo XXI las entidades
financieras se ven motivadas a otorgar diferentes tipos de financiación una de ellas es la colocación de
tarjetas de crédito disponibilidad de dinero en el momento que ellos deseen o requieran el cual es de tipo
préstamo, pero generalmente con intereses altos.
Ante esta situación los jóvenes se ven influenciados a obtener tarjetas de crédito y esto se debe a su fácil
accesibilidad a ellos. Ahora bien, el manejo de las mismas conlleva a muchos supuestos por parte de los
jóvenes que en su mayoría al momento de usarlas no miden la consecuencia de los gastos innecesarios
que puede conllevar el mal manejo de las mismas. En la actualidad las tarjetas de crédito han sido
importantes en la evolución y desarrollo de la economía de los países, dado que los consumidores en
este caso los jóvenes de la ciudad de Puno tienen más oportunidades de conseguir las cosas de una
forma más fácil y esto permite que también se incremente la demanda en varios segmentos de mercado.
Sin embargo, actualmente existe una preocupación por parte de la superintendencia financiera por el alto
nivel de endeudamiento que se está presentando
Poma. L, (2010) menciona que la creación de las tarjetas bancarias no es más que el último eslabón en la
cadena evolutiva del intercambio de valores. Además de que cumple con tres funciones principales de
una intermediación financiera ya que trasfiere fondos, es un instrumento de crédito y bajo los aspectos de
seguridad contribuye a llenar la función de custodia de valores. también es un hecho que, debido al
avance tecnológico y al crecimiento del mercado, las tarjetas de crédito han dejado de ser un instrumento
clasista para introducirse en las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial.
2.1.1. La utilización de las tarjetas de crédito
El uso de las tarjetas de crédito por parte de la población juvenil de la ciudad de Puno es una de las
tantas maneras de disponibilidad de efectivo y quienes otorgan dicha disponibilidad son las entidades
financieras, pero tenemos que tomar en cuenta a lo mencionado por Muñoz. G, (2014) menciona que
“considerando que en el momento de hacer uso de su tarjeta tendrá que disponer para el pago de dicha
utilización, dinero que va a recibir en el futuro, y así sucesivamente se verá afectada la liquidez mensual
dado que si no se realiza el pago de las cuotas en las fechas establecidas no se contara con la posibilidad
de hacer uso de la tarjeta y tendrá que pagar intereses de mora. El consumidor no hace uso de su
producto financiero de manera mesurada, por el contrario, la utilización es del 100% del cupo o en
algunos casos se utiliza el sobrecupo El cual procede a un sobreendeudamiento de la tarjeta, con
intereses mucho más altos llegando inclusive a superar el 30% del cupo aprobado”. Por lo tanto, para que
haya un buen manejo por parte de los jóvenes primero es tener la suficiente información de lo que
conlleva tener una tarjeta de crédito segundo para que fines esta quiere la tarjeta de crédito preguntarse
¿Sera buena idea la obtención de la tarjeta de crédito? ¿Tendré la capacidad necesaria para hacer frente
a los intereses?
Pero existen autores por ejemplo Sarmiento .H, (2013) que menciona “La obtención de las tarjetas de
crédito por parte de los jóvenes es de vital importancia porque ayudan al crecimiento económico del país
y de la propia
́ persona. Las tarjetas de créditos son emitidas a favor del usuario porque constituye
múltiples relaciones por lo que se les recomienda la obtención de tarjetas de crédito”. Entonces podremos
decir con la información obtenida de diferentes autores que el manejo adecuado depende de la
información que tiene la persona acerca del buen manejo que pueda darle a dicha tarjeta de crédito sobre
todo para qué fines lo utiliza.
En resumen, los jóvenes carecen de poca información al momento de manejar u/o usar adecuadamente
una tarjeta de crédito que conlleva en muchos casos a un sobreendeudamiento no merecido.
III. ENCUESTA
Se encuesto a los jóvenes de entre 18 a 24 años de edad, poseedores de tarjetas de crédito.
a) El tamaño de nuestra muestra es de 50 jóvenes poseedores de tarjeta de crédito.
b) Nuestro universo es la población mayor de edad de la ciudad de Puno y en su mayoría jóvenes
universitarios de la universidad Andina Néstor Cáceres Velázquez ya que según nuestra
investigación ellos son los que poseen más tarjetas de crédito. Con los datos anteriores se
procedió a realizar la encuesta y se formuló el siguiente cuestionario (ver anexo N° 01).
3.1. RESULTADOS
Variable Interpretación

Variable Interpretación
1.- Edad Del 100%, el 62% representa a los jóvenes de 20
a 24 años poseedores de la tarjeta de crédito, el
20% representa a jóvenes de 18 a 20 años y el
 18% tienen más de 25 años.
2.- Cantidad de tarjetas poseídas Del 100% el 62% de los encuestados afirma tener
de 1 a 2 tarjetas de crédito.
3.- Razón por la cual contrato la tarjeta de Del 100% el 65.2%, afirma que decidió contratar
crédito una tarjeta de crédito por necesidad y el 23% por
moda.
4.- Frecuencia con la que se utiliza la tarjeta de Del 100% el 50% utiliza de 1 a 2 veces al día, el
crédito 29.5% de 1 a 2 veces a la semana y el 20.5% 1 a
2 veces al mes.
5.- Motivo por la cual se cubre los gastos con la Del 100% el 38.8% afirma que la principal
tarjeta de crédito motivación
para cubrir gastos con la tarjeta de crédito es la
facilidad de pago, el 34.7% por que accede a
descuentos y otros beneficios y por último el
26.5% por escasez de efectivo.
6.- Cuando se presenta la fecha de corte de su A la hora de pagar la tarjeta de crédito el 45 %
tarjeta de crédito, ¿cuánto paga? afirma que paga el mínimo, el 31.7% paga para
no generar intereses y el 23 % paga el saldo total.
7.- sobregiro de la tarjeta de crédito Del 100% el 63.3% afirma no haber sobregirado
su tarjeta de crédito y el 36.7% afirma que si
sobregiro.
Del 100% el 68% afirma no conocer el cargo por
8.- cargo por sobregirar la tarjeta de crédito sobregirar y el 32% conoce el cargo por
sobregirar.
9.- es rentable utilizar la tarjeta de crédito Del 100% el 46.9% considera rentable algunas
veces utilizar la tarjeta de crédito, el 22.4% afirma
que, si es rentable, el 18.4% dice que no es
rentable y el 12.2%
nunca lo considero.
10.- conocimiento de la tasa de interés del uso la El 58.3% no tiene conocimiento de la tasa de
tarjeta de crédito interés que paga por usar su tarjeta de crédito y el
41.7% afirma que si tiene conocimiento cobre el
interés que genera la tarjeta de crédito.
Fuente: elaboración propia
En la ciudad de Juliaca, prácticamente tres de cada diez jóvenes poseen más de dos tarjetas de crédito lo
cual implica que tienen que pagar más intereses y por ende se endeudan, los jóvenes con más tarjetas de
crédito son de 20 a 24 años de edad y la razón por la cual contrataron una tarjeta de crédito es por
necesidad. Las tarjetas de crédito ofrecen muchas comodidades, pero muchos se han endeudado por el
simple hecho de tener más de dos tarjetas de crédito.
La frecuencia de uso que le dan a las tarjetas de crédito es de 2 a 3 veces al día y lo que les motiva a
utilizar es la facilidad de pago y acceder a descuentos por lo que se deduce que utilizan las tarjetas de
crédito para realzar cualquier tipo de compra y consideran una ventaja poder comprar sin efectivo, es muy
fácil de utilizar una tarjeta de crédito y sobre todo son prácticamente aceptadas en todo el comercio, las
personas utilizan tarjetas de crédito para la adquisición de productos y servicios, entre los más comunes.
Según Leggington las utilizan para la compra de artículos de uso personal, entre ellos, vestuario
alimentación, entretenimiento, pago de servicios públicos, alquileres y combustible.
Cuando llega la fecha de corte del pago de la tarjeta de crédito, el 45% de los jóvenes optan por realizar
el pago mínimo el cual es la cantidad mínima a pagar al banco para no caer en morosidad, esta opción de
pago ocasiona que sus deudas crezcan y se salgan de control (por los intereses).
En cuanto al sobregiro el 63% afirma no haber sobregirado su tarjeta de crédito y el 36% si sobregiro, una
de las consecuencias del sobregiro es que los bancos eleven la tasa de interés o la bloqueen y en caso
de
un sobregiro el 63% no tiene conocimiento del cargo por sobregirar lo cual es preocupante ya que el
perjudicado es el consumidor por pagar altas tasas de interés.
Además, esto se refleja en su calificación crediticia, debido a que el buró de crédito puede interpretar los
consumos sobre el límite permitido como un indicador de que el usuario está en una situación de
estrechez financiera y en consecuencia podría mermar su capacidad de pago.
En cuanto a la rentabilidad del uso de la tarjeta de crédito los jóvenes piensan que, si es rentable algunas
veces utilizar la tarjeta de crédito, de acuerdo a las ventajas y beneficios que les brindan.
El 58% no tiene conocimiento del interés que genera el utilizar tarjetas de crédito lo que ocasionaría un
mal manejo de sus gastos ya que al final pagarían cargos elevado de interés.
El impacto financiero de las tarjetas de crédito puede ser muy alto económicamente hablando si los
jóvenes, no cuentan con el dinero suficiente cuando la deuda se vence por lo que empiezan acumular una
gran deuda que en su mayor parte corresponde únicamente a los intereses y la cual en muchos casos es
más alta la suma acumulada en interés que el monto del crédito.

IV. CONCLUSIONES.
Una vez llevado a cabo la recolección de los datos y haber analizado los mismos se concluye que:
Los jóvenes de la ciudad de Puno, obtienen una tarjeta de crédito con el fin de cubrir sus necesidades
cotidianas, en cuanto a su manejo una parte considerable posee más de dos tarjetas de crédito, tienen
desconocimiento en cuanto a la información exacta de los cargos por sobregiro, a la hora de pagar su
tarjeta de crédito optan por realizar el pago mínimo, no están conscientes si es rentable o no y la mayoría
tiene desconocimiento del monto del interés.
Por lo anterior mencionado el manejo de las tarjetas de crédito por parte de los jóvenes de la ciudad de
Puno, es inadecuado por lo que puede aumentar su nivel de endeudamiento.
V. REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
Muñoz. G, (2014). Economía de los hogares. Bogotá: Economía.
Poma. L, (2010). Uso de tarjetas de crédito. España: Loja- Editorial.
Sarmiento .H, (2013). Administración crediticia. Colombia: McGHAW-Hill.
VI. ANEXOS
ANEXO N° 01, cuestionario
MANEJO DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO
Para nosotros, es de suma importancia conocer su opinión y sentir en referencia al uso de las
tarjetas de crédito. Por lo que solicitamos responder a la siguiente encuesta, para que los aportes
y sugerencias nos sirvan de sustento para realizar un análisis de las principales utilidades que le
dan a las tarjetas de crédito.
1. ¿Cuál es su edad?
 18 a 20 años
 20 a 24 años
 25 a más
2. ¿Cuántas Tarjetas de Crédito posee usted actualmente?
 De 1 a 2
 De 3 a 5
 De 5 a más
3. ¿Cuál fue la razón por la que decidió contratar una tarjeta de crédito?
 Necesidad
 Moda
 Otro
4. ¿Con que frecuencia utiliza usted su tarjeta de crédito?
 1 a 2 veces al día
 1 a 2 veces a la semana
 1 a 2 veces al mes
5. ¿Qué le motiva a cubrir gastos con su tarjeta de crédito?
 Facilidad de pago
 Escasez de efectivo
 débito o Acceso
 descuentos u otros beneficios
6. Cuando se presenta la fecha de corte de su tarjeta de crédito, ¿cuánta paga?
 Pago mínimo
 Pago para no generar intereses
 Pago el saldo total
7. ¿Alguna vez ha sobregirado?
 Si
 No
8. ¿Conoces cuál es el cargo que le cobran por sobregiro?
  Si
 No
9. Resulta rentable para su economía cubrir gastos con su tarjeta de crédito
 Si
 Algunas veces si
 No
 No lo he considerado
10. Sabe usted que tasa de interés le genera el uso de su tarjeta de crédito
 Si
 No
ANEXO N° 02, Evidencia de la obtención de información a través de la encuesta online.