87% Creditos Formales e Informales

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UNIVERSIDAD NACIONAL TECNOLÓGICA DE LIMA SUR
ESCUELA PROFESIONAL DE AMINISTRACIÓN DE EMPRESAS
“Nivel de utilización de los

créditos por los clientes del sector 3 del distrito de villa el Salvador, año 2018”
Docente:
- Cárdenas Carrion, Nataly
Alumno
- Vargas Bombilla, Jhair Gamanaiel
Lima – Perú
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INDICE
DEDICATORA.....................................................................................................................................1
CAPITULO I........................................................................................................................................2
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA....................................................................................................2
1.1. Descripción del problema..................................................................................................2
1.2. Justificación e importancia de la investigación..................................................................3
1.3. Limitaciones.......................................................................................................................4
1.4. Formulación o enunciado del problema............................................................................4
1.4.1. Problemas general.....................................................................................................4
1.4.2. Problemas específicos...............................................................................................4
1.5. OBJETIVOS.........................................................................................................................4
1.5.1. Objetivo General........................................................................................................5
1.5.2. Objetivos específicos.................................................................................................5
CAPITULO II.......................................................................................................................................6
MARCO TEORICO...............................................................................................................................6
2.1. Antecedentes....................................................................................................................6
2.1.1. Nacional...........................................................................................................................6
2.1.2. Internacional...................................................................................................................9
2.2. Base teórica.....................................................................................................................10
2.2.1. Definición.................................................................................................................10
2.2.2. Importancia.............................................................................................................11
2.2.3. Clasificación.............................................................................................................14
2.3. Marco conceptual............................................................................................................28
CAPITULO III....................................................................................................................................29
3.1. Modelo de Solución propuesto.......................................................................................29
3.1.1. Mejorar la cobertura del sector formal...................................................................29
3.1.2. Mejorar las tecnologías crediticias..........................................................................30
3.1.3. Promover algunas reformas institucionales.............................................................31
3.1.4. Proveer bienes públicos...........................................................................................31
3.1.5. Mejorar la evaluación de los riesgos........................................................................32
3.1.6. Mejorar el trato a los clientes..................................................................................32
3.1.7. Fomentar la integración de los servicios entre prestamistas...................................32
3
3.2. Resultados.......................................................................................................................32
CONCLUSIONES...............................................................................................................................33
RECOMENDACIONES.......................................................................................................................33
BIBLIOGRAFÍA..................................................................................................................................34
ANEXOS...........................................................................................................................................36
ANEXO N°1: Matriz de operacionalización de variables, dimensiones, indicadores....................36
ANEXO N°2: ENCUESTA...............................................................................................................37
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DEDICATORA
El presente trabajo de investigación está dedicado a mi familia, a mis padres, a mi familia,

y a Dios por permitirme haber concluido este trabajo de investigación.
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CAPITULO I
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
1.1. Descripción del problema
En un mundo cada vez más globalizado el principal reto es que las ventajas del proceso
alcancen a todos. Y para ello es clave un factor que muchas veces se olvida: que
cualquier persona, viva donde viva, tenga acceso a servicios financieros básicos. El
crédito en América Latina viene mostrando este año un mejor comportamiento frente a
lo registrado en 2017, gracias al mejor desempeño de la economía en los diferentes
países. De acuerdo con los pronósticos de BBVA Research, la región crecerá 1,3% en
2018 y 2,1% en 2019, apoyada en el mejor comportamiento del sector externo y en el
impulso de la inversión. El crédito en el Perú mantuvo tasas importantes de crecimiento
al inicio del 2019, debido al buen desempeño en la entrega de préstamos, tanto a
familias como a empresas. Así, al cierre de enero último, los créditos totales sumaron
S/ 267,330 millones, y mostraron una expansión de 7.99% respecto a similar mes del
2018, considerando un tipo de cambio constante para el cálculo. A pesar de la
desaceleración respecto a enero del 2018, el aumento de los prestamos continúa siendo
significativo y se espera que mantenga esa tendencia positiva para los siguientes meses
y cierre del año 2019.
La principal barrera para acceder a los créditos formales con fines productivos es
poseer una garantía, esto crea dificultades para los sectores de menores ingresos que
por lo general no cuentan con las garantías requeridas por los prestamistas formales. En
este sentido, los que más dificultades tienen para acceder a este tipo de crédito serían
los sectores de menores ingresos que por lo general no cuentan con las garantías
requeridas por los prestamistas formales. Esta situación viene ocurriendo en el distrito
de villa el salvador ya que es notorio la gran demanda de prestamistas informales que
hay, esto podría estar indicando que muchos de los habitantes de este distrito no
pueden acceder a un crédito formal pese a que villa el salvador se caracteriza por el
emprendedorismo en sus habitantes, y que incluso tiene una zona industrial. No todas
las entidades bancarias y no bancarias están dispuestas a apostar por los
emprendedores , se tiene entendido que para brindar un crédito empresarial, estas
solicitan una serie de requisitos que en algunos casos las empresas no cuentan, ya sea
3
porque no tiene muchos años en el mercado o porque no poseen una aval crediticio que
pueda respaldar el crédito que solicitan esto hace que los emprendedores desistan en su
decisión de crecimiento (Scheneider,1997) nos dice: “Aun cuando la cobertura de las
instituciones financieras formales es importante, en los países en desarrollo existe un
amplio sector de agentes con pocos recursos económicos que no logre ser atendido por
dichas instituciones”. Podemos notar que las entidades formales no están siendo
suficientes para ser una fuente de financiamiento para muchos de los clientes del
distrito de villa el salvador
Para los sectores de bajos ingresos, el crédito informal pareciera ser la opción de
financiamiento más relevante. Sin embargo, la informalidad tiene un costo mayor, lo
que perjudica a los sectores de bajos ingresos. Existen pocos estudios sobre el
financiamiento informal, sus características, sus agentes, sus posibilidades y sus
limitaciones para el desarrollo (sobre todo en el Perú). Vemos que el crédito informal
tiene un costo elevado, pero aun así se observa que los habitantes del distrito están
optando por esta fuente de crédito.
1.2. Justificación e importancia de la investigación

1.2.1.1. Justificación teórica
El presente estudio se justifica por su utilidad teórica ya que son escasos los
estudios que hay en la actualidad que hablen del tema y servirá como referente
teórico para los estudios futuros.
1.2.1.2. Justificación Metodológica
El tipo de investigación utilizada en el presente estudio es básica y descriptiva ya

que se buscará el nivel de utilización de los créditos en el distrito de villa el
salvador, presenta un diseño no experimental, ya que no existe manipulación de la
variable de investigación, también es de tipo transversal por que el instrumento se
aplicara por única vez.
1.2.1.3. Justificación Social/practica

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Los resultados de la investigación permitirán a los habitantes del sector 3 del

distrito de villa el salvador que puedan tomar conciencia de las fuentes de crédito a
las que están recurriendo y que impacto tienen la utilización de estas.
1.3. Limitaciones
1.3.1.1. Limitación Teórica
La limitación principal para el desarrollo de esta investigación fue la poca

información encontrada y la falta de información actualizada
1.3.1.2. Limitación temporal
La investigación corresponde al año 2019
1.3.1.3. Limitación espacial
La presente investigación ha sido desarrollada en el ámbito geográfico del sector 3

del distrito de villa el Salvador
1.3.1.4. Limitación social
Dentro de la delimitación social estuvieron comprometidas o interferidas los

Habitantes del sector 3 del distrito de villa el salvador
1.4. Formulación o enunciado del problema

1.4.1. Problemas generales
¿Cuál es el nivel de utilización de los créditos por los clientes del sector 3 del
distrito de villa el Salvador?
1.4.2. Problemas específicos

¿Cuál es el nivel de utilización del crédito formal por los clientes del sector 3 del
¿Cuál es el nivel de utilización del crédito informal por los clientes del sector 3 del
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1.5. OBJETIVOS
1.5.1. Objetivo General
Identificar el nivel de utilización de los créditos por los clientes del sector 3 del distrito
de villa el Salvador Objetivos específicos
1.5.2. Objetivos específicos

Conocer el nivel de utilización del crédito formal por los clientes del sector 3 del
distrito de villa el Salvador
Describir el nivel de utilización del crédito por los clientes del sector 3 del distrito de
villa el Salvador
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CAPITULO II
MARCO TEORICO
2.1. Antecedentes
2.1.1. Nacional
De (Velarde Pastor, 2012) con el propósito de optar el título profesional de Contador
Público de la universidad Nacional del Centro del Perú, Huancayo-Perú, presento la
tesis “Análisis del sistema financiero formal e informal como alternativa para el
financiamiento de las micro y pequeñas empresas: caso integración la familia EIRL”
cuyo resumen indica: Las MYPEs pueden obtener recursos financieros del sistema
financiero formal e informal; la búsqueda de financiamiento constituye uno de los
aspectos vitales para la actividad de toda MYPE, ya sea para la adquisición de activos
fijos, capital de trabajo o el cumplimiento de otras obligaciones, es innegable que toda
empresa requiere en algún momento de financiamiento. Luego de la información
obtenida se elaboró un análisis del sistema financiero formal e informal como
alternativa para obtener financiamiento de la muestra objetiva de la investigación,
teniendo en cuenta la información de la MYPE de los años pasados. Es así que luego
de realizar los análisis respectivos se toma de decisión de la alternativa de
financiamiento más relevante, para realizar inversiones. Es así que se evalúan cada uno
de los créditos como alternativa, logrando optimizar la eficiencia de la gestión
financiera de la empresa con respecto a periodos anteriores. Del estudio se puede
resaltar las siguientes conclusiones: a) Uno de los problemas sustancial de las MYPEs
(Micro y Pequeñas Empresas) para su desarrollo es la falta de financiamiento, tanto
para capital de trabajo como para activos fijos. Por lo tanto el financiamiento se
constituye en una palanca del progreso de las MYPEs, b) La alternativa de
financiamiento mediante el sistema financiero informal es una buena opción cuando se
requiere dinero en el acto, mediante la cual las MYPEs pueden obtener dichos recursos
financieros que lo utilizan inmediatamente, también realizan la devolución cuando han
transcurrido pocos días, c) La aplicación de las alternativas propuestas en esta
investigación influyen significativamente en la eficiencia de la gestión financiera de la
muestra objetiva, constituyéndose así en una herramienta de financiamiento sumamente
importante en la actividad de las MYPEs.
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De (Cabanillas Medina y Calderón Agreda, 2016) con el propósito de optar por el título
profesional de Licenciado en Administración de Empresas de la Universidad Católica
Santo Toribio de Mogrovejo, Chiclayo-Perú, presente la tesis “Análisis del Impacto de
los Préstamos Informales en los Negocios de Venta de Ropa de la Ciudad de Chepén,
durante el período marzo 2014-Diciembre” cuyo resumen indica: Esta investigación
surgió a partir de la realidad que se vive en la ciudad de Chepén, donde la gran mayoría
de las Mypes del sector comercial está acudiendo a diferentes fuentes de
financiamiento informal. A través de una entrevista exploratoria ex-ante a algunos
comerciantes, se corroboró la existencia de una oferta grande de préstamos informales,
siendo una de sus causas principales las exigencias impuestas por las entidades
financieras para acceder al crédito formal. Esta situación ha dado cabida a que exista
un mercado comercial insatisfecho, y que por ende proveedores de créditos informales
puedan aprovechar en ofrecer y colocar préstamos en efectivo sin muchos
impedimentos, cabe indicar que también se pudo observar entre los negocios de venta
de ropa diferentes niveles de crecimiento, así como en su estructura de financiamiento;
por lo que se hace importante evaluar el impacto generado por el uso de las fuentes de
financiamiento informal. Del estudio se puede resaltar las siguientes conclusiones: a)
El financiamiento informal es optado por el 81% de comerciantes porque lo consideran
de fácil acceso y de pocos requisitos al momento de adquirirlo, b) El financiamiento
informal ha servido para que las MYPES puedan mantenerse durante el tiempo, así lo
confirman los comerciantes de ropa que dicen que se encuentran trabajando ya por más
de 6 años en este sector (66%), c) Finalmente se determina como resultado de la
investigación que los comerciantes de venta de ropa de la ciudad de Chepén se han
mantenido estables después de haber optado por el financiamiento informal,
persistiendo la carencia de una cultura crediticia con falta de gestión empresarial y
asesoramiento en temas de inversión que les pueda ayudar a tomar mejores decisiones
a la hora de optar por un crédito.
De [ CITATION Dur12 \l 10250 ] con el propósito de optar el título profesional de

Contador Público de la universidad Nacional del Centro del Perú, Huancayo-Perú,
presento la tesis “Crédito informal y la rentabilidad de las Mypes en la industria del
calzado” cuyo resumen indica: El Perú en los últimos años tiene una importante
participación activa de las Mypes en la lucha contra el desempleo así como en el
desarrollo económico; es por ello que se requiera elevar la rentabilidad para lograr una
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reducción significativa de la pobreza en el Perú. Siendo el propósito de esta

investigación el de establecer la necesidad e importancia del uso del crédito formal
para el desarrollo de las Mypes, así mismo la participación activa de las instituciones
financieras, gobierno central, local y regiones en fomentar y cultivar una cultura
financiera en la ciudad de Huancayo. Utilizando para ello el método descriptivo y de
análisis, utilizando información e instrumentos, como entrevistas, encuestas
cuestionarios y guías de análisis documental actualizada comprendida entre los
periodos 2009-2011 necesarias para obtener resultados rigurosos, así como el método
de encuesta basada en una muestra conformada por 12 zapaterías que pertenecen al
sector dela micro y pequeña empresa del distrito de Huancayo; del mismo modo vi
desarrolle el marco teórico doctrinario respecto a las disciplinas en la cual se encuentra
reflejada la realidad problemática del trabajo de investigación que sustenta la hipótesis
planteada. Por otro lado, es preciso señalar que la recopilación de la información para
las conceptualizaciones, definiciones y otros se extrajeron de fuentes doctrinales y de
especialistas relacionados al tema de investigación, el mismo que sustenta el trabajo en
referencia, así como también es preciso señalar que el campo de estudio se encuentra
sustentado con el empleo de las citas bibliográficas que dan validez a la investigación.
Del estudio se puede resaltar las siguientes conclusiones: a) Se comprobó que los
intereses del crédito informal son mucho más altos, que van de 8% a 10% mensuales; a
los intereses que otorgan las entidades financieras a las Mypes de la industria del
calzado en la ciudad de Huancayo y que por el mismo hecho que el financiamiento es
importante para el desarrollo de las Mypes los empresarios acuden a préstamos mucho
más fáciles sin darse cuenta el interés que ellos pagan., b) Como resultado del trabajo
de investigación he determinado que el crédito informal influye negativamente en la
rentabilidad de las Mypes en la industria del Calzado de la ciudad de Huancayo, ya que
el 50 % acuden al financiamiento informal y que en su mayoría nunca han recibido
capacitación para el manejo o desarrollo de su empresa antes de obtener el crédito
financiero y c) Se determinó que las garantías del crédito informal son más accesibles
a las garantías solicitadas por las entidades financieras a las Mypes de la industria del
calzado en la ciudad de Huancayo, y que el 50.33 % solo les solicitan que firmen una
letra.
De [ CITATION Chá14 \l 10250 ]con el propósito de optar el título profesional de

Licenciado de Administración de la Universidad Nacional de Trujillo, Chepén-Perú,
9
presento la tesis “Las micro finanzas y su influencia en el nivel de empleo que generan
las Mypes “cuyo resumen indica: El presente trabajo de investigación se realizó en la
ciudad de Chepen durante el año 2014, en este trabajo participaron todas las micro y
pequeñas empresas(MYPES); el propósito de la investigación consistió en determinar
si las micro finanzas influyen en el nivel de empleo que generan las Mypes durante el
periodo 2010-2013.Este trabajo se justificó por poseer valor teórico, utilidad práctica,
relevancia social, conveniencia y por sus benéficos en la elaboración de esta
investigación se utilizó material documental así como la encuesta y la observación. La
población de estudio fue de 1749 micro y pequeñas empresas. Se empleó la técnica de
contrastación con una encuesta donde se compara a las Mypes durante el año 2010 y el
año 2013. Del estudio se puede resaltar las siguientes conclusiones: a) Al comparar la
evolución en el año 2010 y en el año 2013 ,se determina que las micro finanzas
generan un incremento en el nivel de empleo en la ciudad de Chepén, estableciéndose
una relación fuerte entre ellas, b) En este estudio también se concluye que todos los
negocios de la ciudad de Chepén son microfinanazas ,que se dedican al rubro del
comercio, siendo estas microempresas las que generan el empleo, c)Los
microempresarios para el año 2013, emplearon más personal que el año 2010,gerenado
un incremento de empleos y empleados, en la cual el empleo formal, es el empleo que
se incrementó. d) Hubo un incremento desde año 2010 a 2013, de microempresarios
que acuden a las instituciones de micro finanzas por algún tipo de servicio micro
financiero, es el crédito más importante y que es a través de ella, que los
microempresarios pueden adquirir más mercadería y para la venta de este incremento,
necesitan generar más puestos de trabajo, y e)Los empleados que laboran en las
microempresas tiene poco parentesco familiar, es por eso que se concluye que los
microempresarios cada vez utilizan más empleados particulares con una remuneración
de acuerdo a la ley.
2.1.2. Internacional
De (Rodríguez Zapata y Romero Aldaz, 2013) con el propósito de optar por el titulo
profesional de ingeniería comercial de la universidad Politécnica salesiana, Quito-
Ecuador, presento la tesis “Análisis del Impacto Socioeconómico del Crédito Informal
en los Pequeños Comerciantes en La Parroquia De Chillogallo Al Sur De La Ciudad
De Quito, Ecuador” cuyo resumen indica: Analizar el impacto socioeconómico de
acceder al crédito informal para los pequeños comerciantes de la parroquia de
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Chillogallo permitirá conocer ampliamente cuáles son las razones que motiva a dichos
comerciantes a financiar las actividades económicas/ productivas de sus negocios con
los usureros y las consecuencias que implica dicha decisión. Del estudio se puede
resaltar las siguientes conclusiones: a) Los pequeños comerciantes de la parroquia de
Chillogallo acuden al crédito informal, por la rapidez en la entrega del dinero y por las
pocas garantías que solicitan los usureros para otorgar el crédito, b) Los pequeños
comerciantes de Chillogallo que han financiado sus negocios a través del crédito
informal, han perdido a su familia y negocios, causándole serios problemas
psicológicos, c) Los pequeños comerciantes tienen miedo a denunciar a las personas
dedicadas a prestar dinero informalmente por el temor a ser amenazadas y en algunos
casos agredidas físicamente
2.2. Base teórica
2.2.1. Definición
Actualmente observamos que el crédito es un componente esencial para el buen
funcionamiento y desarrollo de una economía sin embargo muchos desconocen la
acepción de dicho termino: comenzaremos observando una definición etimológica;
El término crédito proviene del latín creditum que significa deuda, también se
deriva del verbo latino credere, que quiere decir tener confianza en una promesa
(ACCID, 2009,p.48). De lo mencionado podemos decir que el crédito es una promesa
de pago y hay una confianza de por medio.
El crédito es un préstamo en dinero, donde la persona se compromete a devolver la

cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido según las condiciones establecidas
para dicho préstamo, mas los intereses devengados, seguros y costos asociados si los
hubiere. (Morales Castro & Morales Castro, 2014, p. 23) [ CITATION Mor14 \l 10250 ]
Jhon Stuart Mill afirma que el crédito es el permiso de servirse el capital ajeno
(como se citó en Ochoa Alvarado & Quiñonez Abril, 1999).
Según Charles Gide, el crédito es una continuación del cambio, lo que equivale
decir, que es el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura. (como se citó en
Ochoa Alvarado & Quiñonez Abril, 1999).
Bello (citado en Chavez Moreno, 2017) sostiene que:

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El préstamo Bancario lo define como aquella operación por la cual la entidad

bancaria(prestamista) se compromete a ceder al cliente (Prestatario) una suma de
dinero u otro elemento representativo de la misma, recibiendo a cambio después de
un plazo, la devolución del mismo más un interés. (p.53)
El crédito es una operación financiera a través del cual se le otorga a la cliente cierta
suma de dinero hasta un límite determinado, durante un periodo de tiempo establecido
(Priede, Lopez, & Hernández, 2010, p. 278).
Respecto al significado de la operación de crédito [CITATION Mor14 \l 10250 ] nos

dice
Una operación de crédito se caracteriza por la participación de 2 partes, donde una

espera cierto tiempo a la que la otra cumpla con la ejecución de la obligación
contraída, por ello debe existir la confianza, que es el aspecto fundamental para
otorgar un crédito. (p.56)
En esta definición notamos la utilización del término operación financiera que hace
referencia a una transacción entre un comprador y vendedor, también vemos que el
autor especifica que va a ver un límite en la suma de dinero y en el tiempo que se le
dará para que se cancele el crédito que se le brindara al comprador
Una posible definición de crédito que nos plantea [ CITATION Con12 \l 10250 ] es: “La
posibilidad de obtener dinero, bienes o servicios sin pagar en el momento de recibirlos
a cambio de una promesa de pago realizada por el prestatario de una suma pecuniaria
debidamente cuantificada en una fecha determinada en el futuro” (p.48).
2.2.2. Importancia
Desempeña un papel fundamental dentro de nuestra economía, constituye un
instrumento eficaz en la reactivación económica, mediante el crédito la economía se
convierte en un pilar del desarrollo nacional. [ CITATION Ell02 \l 10250 ]
Solamente con un esquema de crédito muy eficaz va a ser posible que la economía
se recupere, entre otras, por la necesidad de trabajo y además de desarrollo para el país.
Hay que crear las bases de un sólido sistema en el mercado financiero esto hará crecer
los diversos y múltiples sectores que existen en nuestra economía. [ CITATION Can04 \l
10250 ]
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Gitman (citado en Chavez Moreno, 2017) “sostiene que el credito son las
condiciones de venta para los clientes que la empresa ha otorgado credito, el giro del
negocio de la empresa tiene influencia en los terminos de credito hacia sus clientes”.
El crédito tiene funciones básicas que permiten obtener los siguientes beneficios:
i)Incremento del consumo, ya que permite que ciertos sectores de la poblacion
(generalmente los de bajos ingresos) adquieran bienes y servicios que normalmente no
podrían adquirir en pago de contado; ii) Fomento de uso de todo tipo de servicios y
bienes; iii)Ampliación y apertura de nuevos mercados, al dotar de poder de compra a
los sectores de la población que por sus ingresos no poseen recursos liquidos para
pagar de contado; iv)Efecto multiplicador en la economía, ya que al aumentar el
consumo de los bienes y servicios estimula su producción; v)Da la posibilidad de
adquirir capitales sin poseer otros bienes equivalentes o sin desprenderse de ellos en
caso de que se posean. (Morales Castro & Morales Castro, 2014,p.24)
El mercado de créditos
Antes de comenzar a definir el mercado de créditos es importante entender en qué

contexto se desarrolla.
[CITATION Lir09 \l 10250 ]. nos habla acerca del sistema financiero:
El Sistema Financiero o mercado de dinero está compuesto, a su vez, por dos

mercados: el mercado financiero y el mercado de capitales. Lo que realmente
diferencia a estos mercados, es la forma como se canalizan los recursos entre los
que tienen excedentes (ofertantes) y los que los necesitan (demandantes). (p.26).
La SBS clasifica el sistema financiero en la siguiente figura:

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FIGURA 1
FUENTE: SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS AUTOR: SBS
(COMO SE PONE CUANDO SON FIGURAS)
El mercado de los créditos es determinado mediante el comportamiento crediticio de

las entidades que participan. Hay mucha competencia por la solicitud de créditos y esto
está dado por: a.- Obstáculos para nuevos y más competidores, b.- Productos de
sustitución, c.- capacidad para negociar por parte de prestatarios y además
depositantes; y, d.- Una enconada rivalidad dada por competidores. (BCRP, 2002)
[CITATION Lir09 \l 10250 ] “El Mercado Financiero está compuesto por todas aquellas
instituciones que realizan labores de intermediación indirecta, es decir, por bancos, cajas
municipales, entre otras” (p.27).
Se muestra el siguiente cuadro:

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FIGURA 2
FUENTE: Finanzas y Financiamiento AUTOR: LIRA BRICEÑO PAUL
Podemos decir que el sistema financiero está dividido desde 2 enfoques que son el
mercado de intermediación indirecta (mercado financiero) y el mercado de intermediación
directa (mercado de valores), ahora en el presente trabajo nos interesa investigar el sistema
de intermediación indirecta, el cual vamos a subdividir primeramente en entidades
reguladas por la sbs y las no reguladas por la sbs ahora dentro de estas encontraremos las
entidades financieras de nuestro interés
2.2.3. Clasificación
Existen una gran variedad en cuanto a clasificación y tipos de los créditos, en
su investigación lo agrupan desde dos puntos de vista: créditos formales y créditos
informales (Durand, 2012). En el presente trabajo se tomara esta clasificacion
tomando en cuenta el objeto de investigacion al que nos dirigimos
Crédito Formal
“Son todos aquellos créditos que tienen características contractuales; en que las
partes contratantes se obligan mutuamente al cumplimiento de este. Es decir, este
crédito se formaliza por escrito entre ambas partes” (Durand Bernardo, 2012, p. 25).
(Galarza & Alvarado, 2001) Menciona que “La principal barrera para acceder a los
créditos formales con fines productivos pareciera ser la tenencia de garantías” (p. 15)
15
[CITATION Mor14 \l 10250 ] “Las operaciones de crédito se clasifican normalmente

siguiendo los siguientes criterios: su destino; las garantías que se otorgan para su
obtención; la personalidad del prestatario y, finalmente, su duración” (p.56).
[ CITATION Dur12 \l 10250 ] “Clasifica los créditos formales en: a) créditos de

Consumo o Créditos Comerciales; b) Créditos Empresariales; c) Créditos Bancarios”
(p.26).
Según la (Superintendencia de banca y Seguros y AFP [SBS], 2009) en la

Resolución N° 14353 – 2009, la cartera de créditos está clasificada en ocho tipos: i)
créditos corporativos; ii) créditos a grandes empresas; iii) créditos a medianas
empresas; iv) créditos a pequeñas empresas; v) créditos a microempresas; vi) créditos
de consumo revolvente; vii) créditos de consumo no-revolvente; viii) créditos
hipotecarios para vivienda.
En la presente investigación se clasificará los créditos formales según los microcréditos

debido al contexto en el que se desarrolla el trabajo.
Microcréditos
Lacalle (citado en Lara Rubio, 2010) nos habla acerca de la definicion del
microcredito:
“Los microcréditos son un instrumento de financiación para el desarrollo, cuyo

objetivo final es la reducción de la pobreza en el mundo. Ahora bien, no todas las
organizaciones ni entidades que trabajen en este campo definen el concepto de la
misma manera. Algunos de los criterios utilizados suelen ser el tamaño de los
prestamos; el uso de los fondos o los sujetos del préstamo”
Según la Conferencia Internacional sobre Microcréditos, que tuvo lugar en

Washington D.C., del 2-4 de febrero de 1997:
Los Microcréditos son programas de concesión de pequeños créditos a los más

necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños
negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus
familias (como se citó en Lacalle Calderón, 2001,p.125).
Según palabras de M. Yunus:
Todos los hombres tienen una habilidad o instinto de supervivencia. No es

necesario enseñarles cómo sobrevivir, sólo se necesita poner a su alcance los
16
recursos financieros para que ellos mismos puedan desarrollar y poner en práctica
las habilidades que ya tienen (como se citó en Lacalle Calderón, 2001,p.125).
Según[ CITATION Del07 \l 10250 ] nos dice con referencia al microcrédito:
Hay una amplia discusión a nivel internacional respecto a lo que se entiende por
microcréditos…, sin embargo, es importante remarcar que mientras que el
otorgamiento de microcréditos… es una actividad inherente de las IMF
[Instituciones Microfinancieras] y que las caracteriza, no es exclusiva de ellas. En
principio, una entidad financiera tradicional puede otorgar microcréditos y dedicar
parte de su negocio a las microfinanzas, en los términos que las regulaciones se lo
permitan. Es decir, no hay IMF sin microcréditos -puesto que ellos son la esencia
de su cartera de préstamos y lo que motivó su nacimiento- pero la expresión
recíproca no necesariamente es válida.
Los términos de Microcrédito y Microfinanzas se encuentran muy relacionados y lo usual

es que se les considera sinónimos, sin embargo, no lo son, sino que se puede indicar que
uno forma parte del otro
Microfinanzas
Orellana (citado en Merchan, 2014) nos dice:
En el marco de la globalización, las Microfinanzas se han acuñado como un

enfoque de las finanzas que apuntan a motivar la inclusión y la democratización de
los servicios financieros para aquellos sectores generalmente excluidos por la
banca comercial tradicional y [ CITATION Mer14 \l 10250 ]que comprenden el
microcrédito, la prestación de servicios de ahorros, pensiones, servicios de pago,
préstamos para vivienda, seguros, emergencias y otros préstamos privados, etc.
(p.20)
Lacalle, y otros (citado en Merchan, 2014)
En los últimos 20 años se llegó a comprender que no era suficiente el otorgamiento

de microcréditos para incluir financieramente a los más pobres, sino que estos
necesitan una serie de servicios complementarios para poder participar activamente
en la economía, así nace el concepto de las Microfinanzas. Del Microcrédito se
pasó a un concepto más amplio como son las Microfinanzas, las cuales no hacen
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referencia únicamente al crédito, sino también a toda una gama de servicios

financieros ofrecidos a todos aquellos que están excluidos del sistema financiero
formal. (p.24)
[ CITATION Mer14 \l 10250 ] nos dice: “Las Microfinanzas, incluyen productos y

servicios financieros y no financieros necesarios para el desarrollo de actividades
productivas de comercio o servicios, para personas de bajos ingresos que no han sido
incluidas en el sistema financiero formal” (p.24)
Según (Merchan,2014) dentro de las Microfinanzas encontramos:
 Microcrédito
 Micro seguro
 Micro Ahorros
 Educación Financiera
 Asistencia Técnica
 Envíos de dinero nacional e internacional
 Tarjetas electrónicas
 Créditos para vivienda y automotrices
También nos dice que es importante señalar que dentro de las Microfinanzas puede o
no convivir todos los servicios, así tenemos una aproximación mínima que involucra
únicamente a servicios de crédito y de seguros, y una aproximación máxima que
incluye a más de los servicios micro financieros indicados, a servicios de depósitos y
ahorro, y servicios no financieros de formación, educación, etc., (¿si es paráfrasis se
corre 5 espacios?, se pone página?
Clasificación
En el presente trabajo debido al enfoque de investigación se clasificará los

microcréditos según la institución:
Como hemos visto el termino microfinanzas hacer referencia a la provisión de

productos, servicios financieros y no financieros, preferentemente para personas que
generalmente han sido excluidos por el sistema formal.
Las entidades que realizan estas actividades se les denomina instituciones

microfinancieras (IMF), al respecto Consultative Group to Assist the Poor lo define
18
como: “…toda organización -unión de crédito, banco comercial pequeño, organización

no gubernamental financiera, o cooperativa de crédito- que provee servicios financieros
a los pobres” (como se citó en Delfiner, Pailhe, & Perón, 2007)
Según [ CITATION Con09 \l 10250 ], existen diversas instituciones que ofrecen

servicios financieros a las pequeñas y microempresas, así como a las personas de bajos
recursos. Estas incluyen: i) bancos, ii) empresas financieras, iii) cajas municipales,
cajas rurales edpymes y ONGs (p.25)
Al respecto el [ CITATION Ins11 \l 10250 ] divide las cajas municipales en: Cajas
Municipales de Ahorro y Crédito y Caja Municipal de Crédito Popular; ademas
considera a las cooperativas de ahorro y crédito dentro de esta clasificación
Bancos
[CITATION Lir09 \l 10250 ] nos dice:
Se le denomina Banca Múltiple porque estas instituciones están autorizadas a

efectuar todo tipo de operaciones financieras que la ley permite. Reciben fondos de
empresas y personas en forma de ahorros y depósitos a plazo, y los prestan en
forma de sobregiros, descuento de letras, pagarés y financiamiento para
operaciones de comercio exterior. Adicionalmente, emiten tarjetas de crédito,
compran facturas (factoring), emiten cartas fianza, otorgan avales, abren cartas de
crédito, efectúan operaciones de arrendamiento financiero (leasing y lease-back),
estructuran emisiones de bonos y acciones, efectúan operaciones con derivados
financieros (forwards, swaps y opciones) y muchas otras operaciones. (p.28)
[ CITATION Con09 \l 10250 ] nos habla sobre los bancos:
Son instituciones reguladas que ofrecen servicios financieros múltiples. Además

de ofrecer servicios de depósitos, los bancos empezaron a prestar a la pequeña y
microempresa en los años 80, y hoy algunos de los más importantes bancos
participan en este sector. Mibanco, fundado en 1998, es un banco especializado
en la atención a las microempresas. (P.25)
Según el BCRP las empresas bancarias existentes en el Perú son:

 Banco de Comercio
 Banco de Crédito del Perú
 Banco Interamericano de Finanzas (BanBif)
19
 Banco Pichincha
 BBVA Continental
 Citibank Perú
 Interbank
 MiBanco
 Scotiabank Perú
 Banco GNB Perú
 Banco Falabella
 Banco Ripley
 Banco Santander Perú
 Banco Azteca
 Banco Cencosud
 ICBC PERU BANK
Empresa financiera
[ CITATION Con09 \l 10250 ]
Estas instituciones reguladas no ofrecían cuentas corrientes hasta 2009, pero sí la

mayoría de los demás servicios bancarios generales. En la práctica sólo dos
empresas financieras ofrecían servicios especializados para la microempresa a
junio de 2009
[ CITATION Ins11 \l 10250 ]
Aquella que capta recursos del público y cuya especialidad según la Ley del
Sistema Financiero consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de
valores, operar con valores mobiliarios y brindar asesoría de carácter financiero,
pero que en la práctica puede desarrollar similares operaciones que un banco con la
restricción básicamente del manejo de la cuenta corriente para el otorgamiento de
los créditos llamados sobregiros. (p,14)
Según el BCRP las empresas Financieras existentes en el Perú son:

 Agrobanco
 Banco de la Nación
 COFIDE
 Fondo MiVivienda
20
 Amérika
 Crediscotia
 Confianza
 Compartamos
 Credinka
 Efectiva
 Proempresa
 Mitsui Auto Finance
 Oh!
 Qapaq
 TFC
Cajas municipales:
Una caja es una institución regulada de propiedad del gobierno municipal, pero no
controlada mayoritariamente por éste, que recibe depósitos y se especializa en los
préstamos a la pequeña y microempresa. Las cajas empezaron como casas de
empeño locales en 1982. Desde 2002, están autorizadas a operar en cualquier lugar
del país y ofrecen muchos de los servicios bancarios.
[ CITATION Ins11 \l 10250 ] divide a las cajas municipales en ahorro y crédito y

crédito popular.
La caja municipal de ahorro y crédito es:
Aquella que capta recursos del público y cuya especialidad consiste en realizar
operaciones de financiamiento, preferentemente a las pequeñas y micro empresas.
Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) siendo una parte muy
pequeña del sistema financiero, entre el 4% y 5% de depósitos del sistema
financiero y alrededor del 7% de los créditos, sin embargo, dentro de las
Instituciones Microfinancieras No bancarias (IMFNB), son las más dinámicas en el
otorgamiento de créditos y servicios financieros para los agentes económicos que
no son atendidos en el sistema financiero normal. En los últimos años han tenido
un crecimiento importante, que ha permitido que algunas CMAC provincianas
ingresen al mercado limeño. (p.14)
21
Según el BCRP las cajas municipales de ahorro y crédito existentes en el Perú

son:
 Arequipa
 Cusco
 Del Santa
 Trujillo
 Huancayo
 Ica
 Maynas
 Paita
 Piura
 Sullana
 Tacna
La caja municipal de crédito popular es:
Aquella especializada en otorgar crédito pignoraticio al público en general,

encontrándose también autorizada para efectuar operaciones activas y pasivas
con los respectivos concejos provinciales y distritales y con las empresas
municipales dependientes de los primeros, así como para brindar servicios
bancarios a dichos concejos y empresas. (p.14)
Según el BCRP las cajas municipales de crédito popular existentes en el Perú son:
 Caja Metropolitana de Lima
Cajas rurales:
Son instituciones reguladas que están autorizadas a recibir depósitos y ofrecer todo
tipo de préstamos, pero no están autorizadas para manejar cuentas corrientes. Las
cajas rurales fueron creadas en 1992 como instituciones especializadas dirigidas a
servir a la agricultura. En la práctica, desde sus inicios han ofrecido servicios
financieros a la agricultura, al comercio y a los servicios en áreas urbanas, y a los
negocios agrícolas. Desde este siglo las cajas rurales diversificaron sus operaciones
e incluyeron a las pequeñas y microempresas.

22
su función es también captar recursos del público a través de depósitos y cuya

especialidad consiste en otorgar financiamiento de preferencia a la mediana,
pequeña y micro empresa del ámbito rural.
Según el BCRP cajas rurales existentes en el Perú son:

 Incasur
 Los Andes
 Prymera
 Sipán
 Del Centro
 Raíz
Edpyme:
Es una institución regulada no bancaria, especializada en otorgar préstamos a la

pequeña y microempresa y que no recibe depósitos. La mayoría de las edpymes
nacieron como ONG microfinancieras y luego a fines de los años 90 se
convirtieron en instituciones reguladas. Cooperativas de ahorro y crédito: Son
asociaciones supervisadas por la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y
Crédito del Perú (Fenacrep). Las cooperativas están autorizadas a recibir depósitos
y hacer todo tipo de préstamos a sus miembros.
Aquella cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a

los empresarios de la pequeña y micro empresa. Podemos señalar que si uno lo
analiza en detalle se encuentra que una Edpyme no desarrolla exactamente la
intermediación ya que no capta recursos del público y más bien utiliza otro
mecanismo que es el obtener préstamos de otras instituciones financieras locales
o del ámbito internacional.
Según el BCRP las edpymes existentes en el Perú son:

 Acceso Crediticio
 Alternativa
 BBVA Consumer Finance
 Credivisión
 Inversiones La Cruz
23
 Mi Casita
 Marcimex
 GMG Servicios Perú
 Santander Consumer Perú
Se le agregaran 2 tipos de instituciones por la importancia que tienen estas

instituciones dentro de la investigación a pesar de que la mayoría de autores
encontrados no detallan la existencia dentro de estas en su clasificación:
ONG
Muchas organizaciones no gubernamentales operan programas de microfinanzas

como su programa central o como uno más de sus programas de servicios. En el
Perú las ONG más importantes con programas de microfinanzas son miembros de
Copeme, asociación gremial que promueve la pequeña y microempresa. Estas
ONG se autorregulan con la asistencia de Copeme, que les presta asesoría sobre
estándares internacionales en buenas prácticas y buen gobierno para el sector de
las microfinanzas.
[ CITATION Gal01 \l 10250 ] nos explican la existencia de los créditos semiformales:
nos hablan de la existencia de un conjunto de instituciones, denominadas

“semiformales”, que incursionan en el mercado de créditos para cubrir parte de la
demanda no atendida por el sector formal, como las organizaciones no
gubernamentales (ONG) o las casas comerciales. A este tipo de instituciones se le
ha denominado crédito semiformal ya que provienen de organizaciones no
reguladas por la SBS. (p.40)
Según la SBS ahora vamos a nombrar a las ONGs que se encuentran en el

departamento de lima:
 ADRA Perú
 ALTERNATIVA, Centro de Investigación Social y Educación Popular
 Equipo de Educación y Autogestión Social – EDAPROSPO
 FINCA Perú
 FOMENTO DE LA VIDA – FOVIDA
 MOVIMIENTO MANUELA RAMOS
24
 PRO MUJER Inc

Cooperativa de Ahorro y Crédito
Autorizada a captar recursos del público a que se refiere el artículo 289° de la ley.
Estas cooperativas pueden operar con recursos del público, entendiéndose por tal a
las personas ajenas a sus accionistas, si adoptan la forma jurídica de sociedades
cooperativas con acciones. Muy diferentes a las cooperativas de ahorro y crédito
que cuentan con asociados que están bajo la supervisión de la Federación Nacional
de –Cooperativas del Perú-FENACREP.
Según la Fenacrep se mencionan las siguientes cooperativas:
 ABACO
 AELU
 AOPCOOP
 ASISTENCIA SOCIAL LTDA. COOPCREAS
 CENTENARIO LTDA.
 CENTRAL SINDICAL LIMA LTDA.
 CONTINENTAL
 CORONEL FRANCISCO BOLOGNESI LTDA
 CREDICOOP LUZ Y FUERZA LTDA
 DE LOS EMPLEADOS DE IBM
 DE LOS SERVIDORES DEL MINISTERIO DEL INTERIOR
 DE LOS TRABAJADORES DE HILANDERIAS Y TEJEDURIAS LIMA
 DE LOS TRABAJADORES DE LA CIA. GOODYEAR LTDA.
 DE LOS TRABAJADORES DE LA MUNICIPALIDAD DISTRITAL DE PUEBLO
LIBRE
 DE LOS TRABAJADORES DEL BANCO DE CREDITO LTDA.
 DE LOS TRABAJADORES DROKASA LTDA
 DE LOS VENDEDORES AMBULANTES DE COMAS
 DE OFICIALES DE LA POLICIA NACIONAL DEL PERU CRNL HUMBERTO
FLORES HIDALGO
 DE SUB OFICIALES PNP SANTA ROSA DE LIMA
 DE TRABAJADORES DEL BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERÚ LTDA Nº
90
25
 DEL CUERPO MEDICO DE LA C.N.S.S.O. LTDA Nº 312

 DEL SECTOR INDUSTRIAS TURISMO
 DIOS PROVEEDOR
 EFIDE
 EL PROGRESO DEL COMERCIANTE DE CARABAYLLO - PRODELCO
 EL TUMI
 ELECTROCOOP LTDA.
 EMPHOST LTDA.
 FINANCIAMIENTO POPULAR (COOPAC FINANPOP)
 FINANCOOP LTDA.
 FINANTEL LTDA.
 FINANZAS SOLIDARIAS MONSEÑOR MARCOS LIBARDONI (FINANSOL)
 FORTALECER
 Etc.
Aun cuando la cobertura de las instituciones financieras formales es importante,

en los países en desarrollo existe un amplio sector de agentes con pocos recursos
económicos que no logra ser atendido por dichas instituciones (Schneider,1997)
Las tecnologías que han desarrollado las instituciones , por lo general no se

adaptan a los requerimientos de los segmentos de bajos ingresos y les implica
elevados costos, no tanto por las tasas de interés, si no sobre todo por los costos de
transacción no monetarios: tiempo para los tramites, existencia de requisitos casi
imposibles de cumplir, como son las exigencias de garantías reales, el historial
crédito y los estados financieros( Gonzale-Vega,1999), por lo tanto observamos que
los requerimientos de los servicios financieros formales para sectores de bajos
recursos se torna infinito cuando no pueden acceder a ellos. Así también, para las
instituciones financieras formales resulta costoso otorgar préstamos de pequeños
montos que son los que generalmente demandan estos sectores
Crédito Informal
[ CITATION Ind89 \l 10250 ] , enumera 7 tipos de financiamiento informal, entendiendo a

este como aquel que se otorga sin la supervisión de la SBS y sin estar considerado dentro
del sistema financiero: Préstamos de familiares y amigos, sistema de “pandero” o juntas,
26
crédito de proveedores, crédito al minorista o el fiado, casas de empeño, ONG (Organismo

No Gubernamental) y Prestamistas individuales. (p.52-57)
Él[CITATION Ins12 \l 10250 ] nos dice que el crédito informal es aquel no supervisado o
regulado por la SBS u otra autoridad competente.
Importancia del crédito Informal
Es importante considerar el rol que cumple el crédito informal dentro del mercado de
créditos:
Por un lado, el crédito de la banca oficial siempre les ha sido negado a los más
desfavorecidos, al no cumplir los requisitos de garantía. El lema de la banca oficial
siempre ha sido: Los pobres carecen de recursos suficientes para sobrevivir, por lo
tanto, no se les puede otorgar un crédito. Al carecer de acceso a los servicios
financieros formales, la única salida de muchos era acudir a las fuentes informales.
Bien pidiendo ayuda a sus familiares o bien acudiendo a los prestamistas
individuales, también conocidos como usureros. (Lacalle Calderón, 2001, p. 123)
Prestamistas individuales
Hossain (citado en Lacalle, 2001) nos dice “En cuanto a los prestamistas individuales
(usureros), si bien es cierto que son la principal fuente de crédito informal en el mundo
subdesarrollado, se trata de intermediarios financieros que cobran unos intereses muy
elevados, en torno al 10% mensual”
[ CITATION Ind89 \l 10250 ] nos dice;
En este caso la operación está estructurada básicamente sobre una relación

personal, en la cual el acreedor concede el préstamo a una determinada tasa
de interés y, usualmente, con una garantía de tipo prendario que la respalde.
Se pueden encontrar dos grandes grupos de prestamistas: el primero,
personas que se dedícan a esta actividad como negocio principal, contando
usualmente con una oficina exclusiva para este tipo de operaciones. En el
segundo están quienes ejercen esta actividad como complementaria, en sus
casas, a fin de obtener una rentabilidad superior a la del sistema financiero.
(p.6)
Prestamos familiares
27
Existen pocos autores que hablen de los préstamos de familiares, entre estos tenemos a [
CITATION Lac01 \l 10250 ] quien indica
Los recursos prestados por los familiares o amigos, dado que éstos provienen de su
reducido patrimonio, muchas veces no se dispone de las cantidades suficientes
como para poder prestar dicha ayuda. Así, en la mayoría de las ocasiones, los más
pobres y los microempresarios encuentran grandes dificultades para adquirir el
capital necesario, perdiendo así las oportunidades para el crecimiento de sus
actividades y la posibilidad de mejorar su bienestar y el de sus familias. (p.123)
Juntas
(Ascarza, 2[ CITATION Asc15 \l 10250 ]015) nos dice que “Es un grupo de personas,
generalmente a partir de seis, se reúnen fijan un monto de dinero que será su cuota. Luego
fijan el intervalo de tiempo que habrá de cuota en cuota. Existen juntas mensuales,
semanales, quincenales, o diarias”.
Crédito de proveedores.
[ CITATION Ind89 \l 10250 ] nos dice:
Esta modalidad bastante difundida se lleva a cabo entre una empresa proveedora,
que suministra algún tipo de producto: mercaderías, insumos, maquinarias,
suministros, servicios, etc., otorgando un crédito a sus clientes, que usualmente son
otras empresas dedicadas por lo general al comercio. (p.7)
El crédito minorista o al fiado.
[ CITATION Ind89 \l 10250 ] nos dice:
Esta modalidad de crédito no es significativa y se da usualmente sin el

otorgamiento de garantías adicionales, generalmente en pequeñas ventas a
domicilio, hechas por informales. Los costos adicionales se recargan al precio final
del bien. Este crédito, por la situación existente en los últimos tiempos
inllacionarios en Perú, tiende a reducirse. Después de haber tratado las diferentes
modalidades de financiamiento existentes en el sector informal y sus
peculiaridades, estamos convencidos de que el financiamiento de por sí o en forma
aislada no es lo más importante para el desarrollo de este sector, siendo sumamente
riesgoso. (p.8)
28
Casas de empeño
También conocidos como “préstamos pignoraticios”. Suelen ser preferidos por el

público debido a que los trámites son más rápidos que los del sector bancario y por ende
más cómodo y funcional (Raccanello citado en ASBANC, 2013, p.3)
ONG (Organismo No Gubernamental) :
Entidades formales que suelen brindar financiamiento de distintos tipos (créditos

solidarios, individuales, para mejoramiento y ampliación del hogar, entre otros) fuera del
ámbito de supervisión de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Las ONG
tienen más una orientación más social que de negocio, lo que responde directamente a que
dichas entidades no tienen un fin de lucro. (ASBANC, 2013, p.4)
2.3. Marco conceptual
Crédito: Es un préstamo en dinero que se da a una persona (natural o jurídica) con el
compromiso de devolver la suma recibida por capital, más los intereses y los costos
asociados dentro del plazo señalado
Crédito formal: Es aquel crédito que está regido por las regulaciones financieras vigentes y
también por las condiciones del mercado.
Crédito informal: Es aquel crédito no supervisado o regulado por la SBS u otra autoridad
competente
Préstamos: modalidad en la que los créditos son concedidos mediante la suscripción de un

contrato, que se amortizan en cuotas periódicas.
Riesgo de crédito es definido como el potencial de que un cliente falle en el cumplimiento

de sus obligaciones de acuerdo con los términos acordados.
créditos de Consumo o Créditos Comerciales: Son todos aquellos créditos otorgados por
las empresas al público en general en los términos señalados en el contrato de crédito
Créditos Empresariales: Créditos celebrados entre empresas sean estas de producción, de

comercialización o de servicios para suministrase materias primas, insumos, suministros o
para comprar productos
29
Créditos Bancarios: Son otorgados por las empresas del sistema financiero para invertir ya
sea en activos fijos, aumentar la producción, pagar deudas a sus acreedores, aumentar sus
ventas, aumentar sus líneas de productos, etc.
CAPITULO III
DESARROLLO DEL TRABAJO DE SUFICIENCIA PROFESIONAL
3.1. Modelo de Solución propuesto
3.1.1. Mejorar la cobertura del sector formal

 Las instituciones financieras deben identificar la alta demanda de
financiamiento no atendido en el sector de villa el salvador
 Las entidades Bancarias y no bancarias deberán otorgar a los clientes del
distrito de villa el salvador prestamos de montos mas reducidos, a plazos
cortos y con menores costos de transacción.
 Apoyo a las Pymes en el distrito de villa el salvador mediante programas
sostenibles de financiamiento.
 Las entidades financieras deberán satisfacer toda la gama de necesidades de
los clientes en el distrito de villa el salvador.
3.1.2. Mejorar las tecnologías crediticias

 Las instituciones bancarias y no bancarias en el distrito de villa el salvador
deberán desarrollar tecnologías que le permita el otorgamiento de créditos a
los clientes que solicitan bajos créditos.
 Las entidades microfinancieras deberán ampliar sus plazos a mediano y
largo plazo, para que puedan incrementar sus créditos de inversión y
vivienda.
30
 Los prestamistas formales dentro del distrito de villa el salvador deberan

brindar productos de micro seguros, para proteger a sus clientes ante
posibles contingencias.
 La creación de un banco de tecnologías crediticias dentro del distrito de
villa el salvador que recopile y difunda las tecnologías formales,
semiformales e informales existentes, apoyando la generalización de las
mejores prácticas.
 Que se promueva la investigación que contribuya en la creación de
tecnologías crediticias.
3.1.3. Promover algunas reformas institucionales

 La privatización de las CMAC
 Promover el reforzamiento institucional de las Edpyme dentro del distrito
de villa el salvador
3.1.4. Proveer bienes públicos

 Mejorar la red pública de salud en el distrito de villa salvador
 Garantizar mejores niveles de seguridad en el distrito de villa el salvador
 Mantener la estabilidad macroeconómica
3.1.5. Mejorar la evaluación de los riesgos

 Ampliar la cobertura de las centrales de riesgo a las transacciones formales y
semiformales que se realizan en el distrito de villa el salvador, promoviendo
una consulta más amplia y económica de la base de datos acumulados.
 Establecer sistemas que permitan reducir los riesgos, es necesario que el sector
formal sea capaz de distinguir a los morosos estratégicos de los insolventes.
 Diseñar sistema de seguros o fondos para este tipo de contingencia de tal
manera que los prestatarios puedan hacer frente a sus créditos ante situaciones
que escapan de sus manos.
 Promover el registro de los bienes inmuebles para que este tipo de activos
pueda servir como garantía real en los créditos en el distrito de villa el salvador.
3.1.6. Mejorar el trato a los clientes

 Mejorar el trato a los clientes, al momento de la solicitud especialmente en el
financiamiento formal.
 Mejorar el trato dentro del proceso de evaluación
31
 Diseñar productos que se adecuen a la demanda específica y al tipo de

operación requerida.
3.1.7. Fomentar la integración de los servicios entre prestamistas

 Utilizar como medio los servicios de otras instituciones para mejorar la
atención a los sectores de bajos ingresos.
3.2. Resultados
Al realizar el modelo propuesto se pudo notar una reducción muy marcada en el

nivel de utilización de los créditos informales y los ciudadanos del sector 3 del
distrito de villa el salvador, estos se inclinan en su mayoría por el uso del sector
bancario y no bancario, repercutiendo positivamente en el emprendedorismo, el
crecimiento de las pymes, la calidad de vida, el aumento en el consumo, la apertura
de nuevos mercados.
Actualmente el distrito de villa el salvador cuenta con un sistema de credito
totalmente mejorado gracias al modelo implantado sin embargo no todos los pasos
del proceso fueron aplicados y no todas las entidades financieras están
cohesionándose para poder brindar un servicio de creditos integral
CONCLUSIONES
 Se concluye que el nivel de utilización créditos informales en el sector 3 del
distrito de villa el salvador es alto por ende se plantea un modelo de solución
para potenciar el uso de los créditos formales
 Se identifica un nivel de utilización de créditos formales medio bajo en el sector
3 del distrito de villa el salvador, utilizando el modelo de solución se busca
aumentar el uso del crédito formal en el distrito de villa el salvador
RECOMENDACIONES
 Se recomienda aplicar en totalidad el modelo de solución en el distrito de villa

el salvador para poder tener una mejoría significativa dentro de esta, para poder
disminuir el uso indiscriminado del crédito informal
 Se sugiere aumentar el nivel de uso del crédito formal ya que va a permitir un
crecimiento en la economía, apertura de nuevos mercados, aumento en el nivel
de consumo, etc.
32
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35
ANEXOS
ANEXO N°1: Matriz de operacionalización de variables, dimensiones, indicadores
TITULO: Nivel de utilización de los créditos por los clientes del sector 3 del distrito de villa el Salvador, año 2018
AUTOR: Jhair Gamaniel Vargas Bombilla
Problema Objetivos Hipotesis variables Dimensiones Indicadores METODOLOGIA
Problema general Objetivo General Hipótesis general

Tipo de investigación:
¿Cuál es el nivel de Identificar el nivel de utilización El nivel de utilización de los Investigación Básica
utilización de los créditos de los créditos por los clientes créditos por los clientes del sector
Nivel de Investigación:
por los clientes del sector 3 del sector 3 del distrito de villa 3 del distrito de villa el salvador es Investigación Descriptiva
del distrito de villa el el Salvador alto Crédito formal Microcréditos
Diseño de investigación:
Salvador? Objetivos específicos Hipótesis especificas Deductivo- No experimental-
diseño transeccional
Problemas específicos Conocer el nivel de utilización El nivel de utilización del crédito
¿Cuál es el nivel de del crédito formal por los informal por los clientes del sector Instrumentos:
Cuestionario
utilización del crédito formal clientes del sector 3 del distrito 3 del distrito de villa el salvador es Universo: Villa el salvador
por los clientes del sector 3 de villa el Salvador medio Crédito
Población: 49050 de
del distrito de villa el Describir el nivel de utilización El nivel de utilización del crédito habitantes sector 3 del distrito
 Casas de empeño de villa el salvador
Salvador? del crédito por los clientes del formal por los por los clientes del
 Credito a porveedores
¿Cuál es el nivel de sector 3 del distrito de villa el sector 3 del distrito de villa el Muestra: 321 de habitantes
 Prestamos a sector 3 del distrito de villa el
utilización del crédito Salvador salvador es alto Crédito Informal salvador
familiares o amigos
informal por los clientes del Tiempo: 2018
 ONGs
sector 3 del distrito de villa
 Juntas o panderos
el Salvador?
36
ANEXO N°2: ENCUESTA
Sírvase colaborar con mi trabajo de investigación respondiendo la presente encuesta, la

misma que es completamente anónima y ruego a usted responder con la verdad. Gracias
por su colaboración.
1- Su edad está comprendida entre:

( ) 18 a 25 años ( ) 26 a 35 años ( ) 36 a 45 años ( ) 46 a 55 años
( ) 56 a 65 años ( ) 66 a más años
2- Cuál es su ocupación
( ) TRABAJADOR DEPENDIENTE ( ) TRABAJADOR INDEPENDIENTE
( ) AMA DE CASA ( ) ESTUDIANTE
3- En algún momento ha utilizado un crédito
( ) SI ( ) NO
4- Qué tipo de crédito ha utilizado
( ) FORMAL ( ) INFORMAL ( ) AMBOS
5- Si es formal en cual de las siguientes entidades financieras tuvo o tiene créditos
( ) BANCOS ( ) CAJAS RURALES ( ) CAJAS MUNICIPALES
( ) EDPYME ( ) COOPERATIVA
6- Si es informal en cual de las siguientes tuvo o tiene créditos
( ) PRESTAMOS PERSONALES ( ) CASAS DE EMPEÑO
( ) PRESTAMOS DE AMIGOS O FAMILIARES ( ) ONGs
( ) CREDITO DE PROVEEDORES ( ) JUNTAS O PANDEROS
7- ¿En cuántas instituciones financieras o no financieras tiene créditos usted?
( ) Hasta 1 ( ) Hasta 2 ( ) Hasta 3 ( ) Hasta 4
( ) Hasta 5 ( ) Más de 5

87% Creditos Formales e Informales

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1

UNIVERSIDAD NACIONAL TECNOLÓGICA DE LIMA SUR

ESCUELA PROFESIONAL DE AMINISTRACIÓN DE EMPRESAS

“Nivel de utilización de los

- Cárdenas Carrion, Nataly

- Vargas Bombilla, Jhair Gamanaiel

El presente trabajo de investigación está dedicado a mi familia, a mis padres, a mi familia,

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

1.1. Descripción del problema

1.2. Justificación e importancia de la investigación

1.2.1.2. Justificación Metodológica

El tipo de investigación utilizada en el presente estudio es básica y descriptiva ya

1.2.1.3. Justificación Social/practica

Los resultados de la investigación permitirán a los habitantes del sector 3 del

La limitación principal para el desarrollo de esta investigación fue la poca

1.3.1.2. Limitación temporal

La investigación corresponde al año 2019

1.3.1.3. Limitación espacial

La presente investigación ha sido desarrollada en el ámbito geográfico del sector 3

1.3.1.4. Limitación social

Dentro de la delimitación social estuvieron comprometidas o interferidas los

1.4. Formulación o enunciado del problema

1.4.2. Problemas específicos

1.5.2. Objetivos específicos

De [ CITATION Dur12 \l 10250 ] con el propósito de optar el título profesional de

reducción significativa de la pobreza en el Perú. Siendo el propósito de esta

De [ CITATION Chá14 \l 10250 ]con el propósito de optar el título profesional de

2.2. Base teórica

El crédito es un préstamo en dinero, donde la persona se compromete a devolver la

Bello (citado en Chavez Moreno, 2017) sostiene que:

El préstamo Bancario lo define como aquella operación por la cual la entidad

Respecto al significado de la operación de crédito [CITATION Mor14 \l 10250 ] nos

Una operación de crédito se caracteriza por la participación de 2 partes, donde una

Antes de comenzar a definir el mercado de créditos es importante entender en qué

[CITATION Lir09 \l 10250 ]. nos habla acerca del sistema financiero:

El Sistema Financiero o mercado de dinero está compuesto, a su vez, por dos

La SBS clasifica el sistema financiero en la siguiente figura:

FUENTE: SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS AUTOR: SBS

(COMO SE PONE CUANDO SON FIGURAS)

El mercado de los créditos es determinado mediante el comportamiento crediticio de

Se muestra el siguiente cuadro:

FUENTE: Finanzas y Financiamiento AUTOR: LIRA BRICEÑO PAUL

[CITATION Mor14 \l 10250 ] “Las operaciones de crédito se clasifican normalmente

[ CITATION Dur12 \l 10250 ] “Clasifica los créditos formales en: a) créditos de

Según la (Superintendencia de banca y Seguros y AFP [SBS], 2009) en la

En la presente investigación se clasificará los créditos formales según los microcréditos

“Los microcréditos son un instrumento de financiación para el desarrollo, cuyo

Según la Conferencia Internacional sobre Microcréditos, que tuvo lugar en

Los Microcréditos son programas de concesión de pequeños créditos a los más

Según palabras de M. Yunus:

Todos los hombres tienen una habilidad o instinto de supervivencia. No es

Según[ CITATION Del07 \l 10250 ] nos dice con referencia al microcrédito:

Los términos de Microcrédito y Microfinanzas se encuentran muy relacionados y lo usual

Orellana (citado en Merchan, 2014) nos dice:

En el marco de la globalización, las Microfinanzas se han acuñado como un

Lacalle, y otros (citado en Merchan, 2014)

En los últimos 20 años se llegó a comprender que no era suficiente el otorgamiento

referencia únicamente al crédito, sino también a toda una gama de servicios

[ CITATION Mer14 \l 10250 ] nos dice: “Las Microfinanzas, incluyen productos y

Según (Merchan,2014) dentro de las Microfinanzas encontramos:

 Envíos de dinero nacional e internacional

 Créditos para vivienda y automotrices

En el presente trabajo debido al enfoque de investigación se clasificará los