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ducación
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ITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓN
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Presidente
Luis Pazos de la Torre

Secretario de la H. Junta de Gobierno

Fernando Charleston Hernández

Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda

Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de Delegaciones
Ma. Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente de Planeación y Administración

Lauro López Sánchez Acevedo

Director General de Promoción de la Cultura Financiera

José Carlos Borunda Zaragoza

Director de Comunicación Social y Publicaciones

César Castruita Ávila

Directora de Educación Financiera

Araceli Arnal Fuertes

Consejero de Presidencia
David Mendoza Oliva

Edición de contenidos: Araceli Arnal Fuertes

Supervisión técnica: David Mendoza / Luis Fabre
Supervisión: Luis Amado / José María Aramburu
Supervisión editorial: Vicente Alfonso Rodríguez
Diseño y formación: Oscar Martínez Torres
Colaborador en revisión de textos: Margarito Cruz
Ilustraciones: Leticia Barradas
México, D.F., agosto de 2009
 Índice

Introducción 5 Cuenta 24
Acción 9 Cuentahabiente 24
Afore 9 Débito 24
Agente de seguros 11 Deducible 24
Aguinaldo 11 Defensoría legal gratuita 24
Ahorro 11 Denominación 25
Arrendamiento 12 Depósito 25
Aseguradora 13 Deuda 25
Aval 13 Dictamen técnico 25
Avalúo 13 Dinero 25
Bancarizar 13 Divisa 25
Bancomext 13 Domiciliación 25
Bancos 13 Economía 25
Banjército 14 Educación financiera 26
Banobras 14 Efectivo 26
Bansefi 14 Egresos 26
Banxico 14 Embargo 26
Beneficiario 14 Emisor 26
Bolsa de valores 16 Endoso o cláusula adicional 26
Bono 16 Enganche 26
Burós de crédito 16 Envíos de dinero 26
Cajas de ahorro 17 Estado de cuenta 26
Cajeros automáticos 17 Estudio de crédito 27
Casas de bolsa 18 Exclusiones en seguros 27
Casas de cambio 18 Factoraje 27
Casas de empeño 18 Fiado 27
Centros cambiarios 18 Fiador o afianzadora 27
Cheque 19 Fianza 27
Clabe 20 Fideicomiso 28
Clonación de tarjetas 20 Finanzas 28
Coaseguro 20 Finanzas personales 29
Cobertura 20 Firma 29
Comisión 20 Firma electrónica 29
CNBV 21 Fonacot 29
CNSF 21 Fondos de inversión 29
Condusef 21 Fraude o crimen cibernético 29
Consar 21 Garantía 29
Contrato 21 Gasto 30
Corredor público 22 Gastos médicos mayores 30
Corresponsal bancario 22 Gestión electrónica 30
Crédito 23 Giro telegráfico 30
Gravamen 30 Presupuesto 44
Grupo financiero 30 Prima de seguro 44
Hacienda 31 Profeco 44
Herencia 31 Propiedad 44
Hipoteca 31 Queja 44
Historial crediticio 32 Quiebra 45
Impuestos 33 Reaseguros 45
Inegi 33 Rédito 45
Inflación 33 Reestructura de deuda 45
Infonavit 34 Registro de Comisiones (RECO) 45
Ingresos 34 Registro de Contratos de Adhesión (RECA) 45
INPC 34 Registro Público de Usuarios (REUS) 46
Insolvencia 34 Remesas 46
Instituciones financieras 34 Renta 47
Interés 35 Riesgo 47
Intermediario financiero 35 Saldo 48
Inversión 36 Secretaría de Hacienda
Inversionista 37 y Crédito Público (SHCP) 48
IPAB 37 Seguros 48
Jubilación 37 Simulador 49
Liquidación 37 Sobregiro 50
Liquidez 37 Sofoles 50
Lucro 37 Sofomes 50
Margen 37 Solvencia 51
Meta 38 Tarjeta de crédito 51
Mercado financiero 38 Tarjeta de débito 53
Minusvalía 38 Terminal Punto de Venta 55
Moneda 38 Transferencias electrónicas 55
Morosidad 38 Unidades Especializadas 56
Mutualidad 39 Usuario 57
NIP 39 Valor asegurable 57
Nómina 39 Valor asegurado 57
Número de Seguridad Social 39 Valor comercial 58
Obligación 40 Valor de nuevo 58
Ombudsman 40 Valor factura 58
Orden de pago 41 Valores garantizados en seguro de vida 58
Organizaciones y actividades Voucher 58
auxiliares de crédito 41
Pagaré 42 Para saber más 59
Pago 42 ¿Cómo anda tu salud financiera? 60
Paridad cambiaria (tipo de cambio) 42 ¡Toma el control! con un presupuesto... 64
Patrimonio 43 Liquida tus deudas con el acelerador
Pasivo 43 de pagos 66
Pensión 43 ¿Qué haces con tu vida? 68
Pignorar 44 Cómo fomentar el ahorro en tus hijos 72
Póliza 44 Aprende para ganar 74
Precio 44 En contacto 78
Préstamo 44
 Introducción
L a Comisión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef) pone en tus ma-
nos esta nueva edición del ABC de Educación
Financiera, el cual constituye una herramien-
ta de apoyo para tomar mejores decisiones…
decisiones del tipo que todas las personas to-
man y que determinan, en gran medida, el ni-
vel de bienestar que tienen en sus vidas: nos
referimos a las decisiones sobre el manejo de
las finanzas personales.
En un mundo tan complejo y globalizado
como el que vivimos, el buen manejo de las
finanzas personales plantea el reto de conocer
cómo funciona el sistema financiero, de inves-
tigar sobre los diversos productos y servicios
que éste ofrece y de aprender a usar diversas
herramientas… tarea que puede resultar com-
plicada y riesgosa si no se cuenta con informa-
ción… o si no se cuenta con un apoyo. Ofrecer
este apoyo es la razón de ser de las acciones
de Condusef en materia preventiva: fomentar
la Educación Financiera.
La Educación Financiera es un tema sustancial
para el bienestar de las familias y para el desa-
rrollo del país. En la misma medida en que los
servicios y productos financieros se han tor-
nado más variados y complejos, la Educación
5
Financiera ha cobrado mayor importancia para
que las personas se desenvuelvan con acierto
dentro de un abanico de opciones disponibles
que antes ni se imaginaba.
El ABC de Educación Financiera define y ex-
plica 164 conceptos básicos del mundo de las
finanzas, con una terminología accesible que
busca romper una barrera de tecnicismos que
confunde a la mayoría de los usuarios. En la
selección de los conceptos que lo integran,
hemos cuidado combinar temas generales con
los que se refieren a los productos y servicios
de uso más extendido y, en algunos casos, he-
mos acompañado los textos con ilustraciones
y recomendaciones básicas de nuestros espe-
cialistas.
Este texto que está en tus manos pretende
convertirse en una fuente de consulta y refe-
rencia; esperamos que encuentres aquí lo que
tú requieres saber para incrementar tu seguri-
dad al tomar decisiones.
También, pretende despertar en ti nuevas
inquietudes para que formules las preguntas
necesarias para seguir enriqueciendo tu nivel
de Educación Financiera… ¡acércate a noso-
tros!... estamos para brindarte información,
orientación y apoyo.
 La cuenta individual está formada por cuatro A
A subcuentas:
La subcuenta de: Es para:
Acción Retiro, cesantía Depositar las cuotas y
Documento que acredita a los socios o propie- en edad aportaciones de los tra-
tarios de una empresa. El valor de una acción avanzada bajadores, el patrón y el
equivale a una fracción del capital total. Una y vejez (RCV) Gobierno Federal.
acción da a su poseedor el derecho para emitir
un voto en la junta de accionistas de una em- Vivienda §)
.*

/-%*-
presa. Subcuenta a la res del IMSS: aportar
que sólo el al Infonavit.
Afore patrón aporta §)
.*

/-%*-
Las Administradoras de Fondos para el Retiro el 5% sobre el res del ISSSTE: apor-
son instituciones financieras que administran las salario base de tar al Fovisste.
aportaciones de dinero que hacen los trabajado- sus trabajadores.
res, sus patrones y el gobierno para asegurar las
pensiones para el retiro. Aportaciones Acumular las aportacio-
Voluntarias nes extras que los tra-
Características de su operación: bajadores pueden hacer
(para ahorrar y aumentar
§
.
!*- .
  )
./-
0/*-$5.
+*-
'
su pensión) de las si-
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro guientes maneras:
para el Retiro (Consar). § -.*)'( )/ ¤ en su-
§($)$./-)
'*.
- 0-.*.
+-
'
- /$-*

cursales de su afore,
los trabajadores desde el 1º de julio de 1997 directamente en ven-
(antes de esa fecha, los recursos eran admi- tanilla.
nistrados por el IMSS). §
/-1_.

.0
+/-k)¤
§
.
+*-/$*) .
+-
'
- /$-*
.*)
 +*.$- solicitando se le des-
tadas en una cuenta única de cada trabaja- cuente de nómina.
dor que administra la afore. En esta cuenta §*-
$)/ -) /¤ algunas
se acumulan todas las cuotas y aportaciones afores brindan esta
realizadas durante la vida laboral del trabaja- opción a sus clientes.
dor para que, una vez cubiertos los requisitos El trabajador puede retirar
de edad y semanas de cotización que esta- este ahorro, parcial o
blece la Ley del Seguro Social, el monto total totalmente, cada 2 ó 6
sirva para establecer la pensión. meses, dependiendo de
cada afore.
Aportaciones Depositar cantidades adi-
Complementarias cionales de ahorro de los
de Retiro trabajadores, para no reti-
rarlos sino hasta la fecha
de su retiro, ya sea:
§- $$-'*.
)
0)
.*'

exhibición, o

9
 §+-
0( )/-
'
+ )-
sión.
Para retirar estas aporta-
ciones se debe contar con
una resolución de pen-
sión –o de negativa de
pensión– expedida por el
IMSS.
§)/-
'*.
. -1$$*.
,0
'.
!*- .
*!-  )


los trabajadores están:
§

+*.$$'$

/-.+.-
.0
0 )/


una afore a otra.
§'
)1c*

0)
./*

0 )/


tres meses al domicilio del trabajador.
*.
- 0-.*.
,0
.
- /$-)

§

/0'$5$k)
4
*-- $k)

0'-
quier error en los datos de la cuenta que
el trabajador reporte.
§
*.
- /$-*.
+-$' .£
)
'*.
.*.
.$-
guientes:
Retiro
Funciona así:
parcial por:
Desempleo §
- /$-)
- 0-.*.

'

Subcuenta de Retiro,
Cesantía en Edad Avanzada
y Vejez (RCV).
§
-
- /$--£
'
0 )/
$)$-
vidual del trabajador debe
tener al menos tres años
consecutivos de haber sido
abierta.
§
k'*
.
+0 
- /$--


cinco años.
§
'
/-%*-
+-$( -*
 

solicitar su Certificación de
Baja del Trabajador al IMSS
y posteriormente acudir a la
afore para que se le entre-
gue el dinero: la certifica-
ción se otorga a partir del
día 46 de desempleo.
10
§
'
(*)/*
,0
+0 
- /$-
rar es de 30 a 90 días de
su salario base de cotiza-
ción. Los trabajadores que
hayan quedado desem-
pleados a partir del prime-
ro de octubre de 2008, y
que antes del 27 de mayo
de 2009 hayan ejercido el
retiro por desempleo, po-
drán solicitar la diferencia
entre la cantidad recibida
y la que tengan derecho
conforme a la nueva Ley.
Matrimonio §

provienen de la Cuota Social
del Gobierno o de la subcuen-
ta RCV para los trabajadores
que ganen más de 15 salarios
mínimos.
§
'
/-%*-
 
/ ) -

un mínimo de 150 sema-
nas cotizadas al Sistema
de Ahorro para el Retiro
(SAR) 97 al momento de
casarse.
§
'
/-%*-
+-$( -*
 

solicitar su Resolución
de Ayuda de Gastos de
Matrimonio del IMSS en
la Unidad de Medicina
Familiar que le correspon-
da, y posteriormente acudir
a la afore para recibir el di-
nero.
§
'
(*)/*
,0
+0 
- /$--

es el equivalente a 30 días
del salario mínimo vigente
en el D.F.
§

+0 
*/ ) -
./
 -
neficio una sola vez en la
vida.
Incumplimiento Patronal
Es cuando el patrón no realiza las aportacio-
nes obligatorias correspondientes a la afore
del trabajador. En este caso, en cuanto el
trabajador lo detecte al revisar su estado de
cuenta, debe avisar al Instituto Mexicano del
Seguro Social (IMSS) y al Instituto del Fondo
Nacional de Vivienda para los Trabajadores
(Infonavit).
Recomendaciones
»Al empezar a cotizar al IMSS, es necesa-
rio que te registres en la afore de tu elec-
ción: si no lo haces, y de acuerdo con la
ley, la Consar asignará tu cuenta indivi-
dual a una de las afores que ofrezcan ma-
yor rendimiento neto.
»Si fuiste “asignado”, es importante que
te registres cuanto antes en la afore que
decidas para que puedas comenzar a re-
cibir todos los servicios que ésta brinda.
»Llama al SARTEL o acude a Condusef si
deseas saber a qué afore fuiste asignado.
»Revisa tus estados de cuenta, y cualquier
error o aclaración comunícalo de inmediato
a tu afore.
Agente de seguros
Persona intermediaria entre la compañía de se-
guros y el cliente, es quien vende los seguros.
Puede trabajar para varias aseguradoras y debe
orientarte al momento de elegir. Los agen-
tes deben estar autorizados por la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
Aguinaldo
Beneficio económico anual que las empresas e
instituciones deben otorgar a los trabajadores.
En México, la Ley Federal del Trabajo establece
que esta prestación será, cuando menos, de 15
11
días de sueldo base y deberá entregarse antes
del 20 de diciembre.
Ahorro
Ahorrar es separar una
parte del ingreso para
utilizarla en el futuro. El
ahorro se puede lograr
al guardar una par-
te del ingreso o al
gastar menos.
Ahorrar es el primer
paso para invertir y for-
mar un patrimonio, y sus
beneficios son:
§- 0)$-
0)
!*)*

- . -1
+-
$(+- 1$./*.

y emergencias
§0(+'$-
( /.
+ -.*)' .
4
!($'$- .£
4
§*)/-
*)
(4*-
$ ) ./-¢
Existen dos formas de ahorro: el informal y el
formal:
Informal: alcancía, tandas, instituciones no au-
torizadas, guardadito en casa.
Beneficios: disponibilidad inmediata del
dinero.
Riesgos: robo, pérdida, uso indebido por
otra persona, tentación de gastarlo al te-
nerlo a la mano.
Formal: cuenta de ahorro, pagaré bancario,
cajas de ahorro autorizadas, Certificados de
Tesorería (Cetes).
Beneficios: seguridad, pues el dinero está
protegido por el IPAB, no hay tentación de
gastarlo, ganancia de intereses, mayor fa-
cilidad de obtener un crédito.
Riesgos: ninguno, excepto no tener dis-
ponibilidad inmediata del dinero en cier-
tas opciones.
 negocios: desde una computadora hasta los
Recomendaciones aparatos de un consultorio o la maquinaria
para una constructora.
»Elige opciones de ahorro formal: brindan En estos casos, la arrendadora es una empresa a
más seguridad. la que se contrata para que adquiera los equipos.
»Verifica que la institución esté autoriza- Los bienes adquiridos se ponen a disposición del
da: www.condusef.gob.mx arrendatario por un plazo determinado a cambio
»Solicita a la institución la siguiente infor- de una renta. Esta operación se conoce como
mación para que puedas comparar: «arrendamiento financiero», y como las arrenda-
»Monto de apertura en cuentas de ahorro. doras financian la compra se les considera “orga-
»Cantidad mínima en el caso de pagarés nizaciones auxiliares del crédito”.
bancarios.
»Si cobran comisiones por hacer retiros. Hay dos clases de arrendamiento: puro y fi-
»Si ganas beneficios fiscales o no. nanciero:
»Confirma que la institución que escojas Al finalizar el contrato,
tenga una sucursal cerca de tu casa o tra- Arrendamiento: el arrendatario tiene
bajo para evitarte complicaciones. la opción de:
»Lee el contrato antes de firmar. Puro §
.k'*
- )*1-
'
*)/-/*¢
»Fomenta el ahorro en tu familia. §
*(+--£

0)
+- $*

inferior al mercado, el
bien que rentó
Arrendamiento §
+-/$$+-
)
'*.
 ) -
Es la relación entre una persona dueña de un Financiero
ficios que se obtengan
bien que pone a disposición de otra a cambio de por vender el bien a un
una renta pagada periódicamente durante un tercero, o
plazo determinado. §
- )*1-
'
*)/-/*¢
En el arrendamiento intervienen dos figuras:

§ '
“arrendador” o dueño de lo que se renta, y Re c o m e n d a c i o n es

§ '
“arrendatario”, quien paga por su uso.
El arrendamiento es muy útil para disponer de
distintos bienes, sobre todo si no queremos -o no
podemos- comprarlos. Lo más común es rentar:
§$)(0 ' .
§0/*.£
*
§'*
)  .-$*
+-
*-")$5-
0)
1 )/*
*
• ./¢

Sin embargo, su mayor importancia eco-
nómica está en la renta de equipos para los
»Verifica que la arrendadora esté au-
torizada o que sea una sofom que
se encuentre inscrita ante Condusef:
www.condusef.gob.mx
»Asegúrate de contar con capital suficien-
te para cubrir las rentas.
»Cuida los bienes rentados como si fueran
tuyos.

12

»Si vas a rentar equipos en los que las in-
novaciones tecnológicas sean frecuentes,
contrátalos por el menor tiempo posible.
Aseguradora
Es la institución financiera que cubre los riesgos
a los que puede estar sujeta una persona, insti-
tución o empresa. La aseguradora es una perso-
na moral. En México, la empresa debe adoptar
la forma de Sociedad Anónima o Sociedad
Mutualista.
Aval
Persona física o moral que asume la responsabili-
dad de cumplir con la obligación financiera de un
tercero, en caso de que este último no lo haga.
Avalúo
Estimación que hace un especialista o “peri-
to” sobre el valor comercial que tiene un ob-
jeto o inmueble en un momento específico,
mediante un dictamen técnico.
B sonales,
Bancarizar
Es el proceso por medio del cual la banca se
acerca a la población, aumentando el número
de sucursales y de servicios bancarios para
atender a un mayor número de personas,
directa o indirectamente a través de corres-
ponsales.
Bancomext
Banco Nacional de Comercio Exterior:
apoya con financiamiento y asesoría a
las empresas exportadoras
(www.bancomext.com).
Bancos
Son instituciones financieras que cumplen la
función social de mediar entre quienes cuen-
13
tan con dinero (captar) y quienes lo necesitan
(prestar), a través de instrumentos que ayudan
a administrar y disponer de él con seguridad. Se B
le llama “banca” al conjunto de actividades que
realizan estas instituciones.
Dentro del sistema bancario, existe la:
§)

 .--*''*¤ se refiere a las ins-
tituciones bancarias de la Administración
Pública Federal que financian a sectores,
regiones o actividades específicas (confor-
me a los lineamientos del Plan Nacional de
Desarrollo), tales como Banobras, Nacional
Financiera, Financiera Rural y el Banco del
Ahorro Nacional y Servicios Financieros
(Bansefi), entre otras.
§)
(r'/$+' ¤ se refiere a sociedades anóni-
mas que realizan operaciones de banca y crédi-
to, y que ofrecen diversos productos y servicios
financieros como:
§0 )/.

# ,0 .
4

#*--*
§/-% /.

-_$/*
4
_$/*
§-_$/*.
#$+*/ -$*.£
0/*(*/-$ .
4
+ --
§$)./-0( )/*.

$)1 -.$k)£
/¢
Los bancos también ofrecen el servicio de
banca electrónica, el cual consiste en un siste-
ma que permite a los usuarios realizar, desde
cualquier computadora conectada a internet,
operaciones bancarias como transferencias de
fondos, pago de facturas y solicitud de présta-
mos. Cada banco tiene su propio sistema para
ofrecer este servicio.
Al concentrar el dinero de los
ahorradores, la banca gene-
ra la posibilidad de ca-
nalizarlo por diferentes
vías que otorgan di-
versos grados de ren-
dimiento: una parte es
para los clientes y otra
para la ganancia del banco. Una función más
de la banca es facilitar el flujo de dinero a tra-
vés de medios de pago como son las tarjetas de
crédito y débito, los cheques, las transferencias
electrónicas, domiciliación, etc.
Todas las actividades de la banca están regula-
das por leyes y supervisadas por las autoridades
financieras, que son:
§'
*($.$k)
$*)'
)-$
4

'*- .
§ '
)*

_3$*
Á/($_)
''(*

Banco Central), y
§+*-
- $ )/ .
- !*-(.

'
' 4£
'

*($.$k)

Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef).
Cada banco debe tener una Unidad Especializada
de Atención a Usuarios (Unes), que es la encar-
gada de atender y resolver las dudas o aclaracio-
nes de sus clientes.
Recomendaciones
»Ten presente que la banca ofrece más
seguridad a tus ahorros que las opciones
informales pues cuenta con la protección
del seguro de depósito del IPAB.
»Evita dejarte llevar por la publicidad.
»Compara las condiciones y costos de los
productos: elige el que más responda a tus
necesidades: www.condusef.gob.mx.
»Conserva tus comprobantes y revisa los
estados de cuenta.
»Llama o acude a la Unidad Especializada
de Atención a Usuarios de tu banco en
caso de dudas o aclaraciones.
»Si tu banco no te da una respuesta satis-
factoria, acude a Condusef.
14
Banjército
Banco Nacional del Ejército,
Fuerza Aérea y Armada:
brinda servicios bancarios
y apoyos financieros -a tasas preferenciales- al
personal de las fuerzas armadas, así como al
público en general.
(www.banjercito.com.mx).
Banobras
Banco Nacional de Obras y
Servicios Públicos: promueve
y financia proyectos de infraestructura y servicios
públicos que realizan los gobiernos federal, esta-
tales y municipales. (www.banobras.gob.mx).
Bansefi
Banco del Ahorro Nacional y
Servicios Financieros: ofrece pro-
ductos y servicios financieros a
las comunidades y sectores de
menor ingreso, directamente y a través de la
Red de la Gente. (www.bansefi.gob.mx).
Banxico
Banco de México: es el banco
central de nuestro país, cons-
titucionalmente autónomo, le
corresponde regular la emisión
y circulación de la moneda, los
sistemas de pagos y las activi-
dades financieras para contribuir al equilibrio
de la economía. Tiene como fin principal pro-
curar la estabilidad del poder adquisitivo de la
moneda. (www.banxico.org.mx).
Beneficiario
Es la persona que resulta favorecida con algo. El
concepto de beneficiario es de gran importancia
para las instituciones financieras, ya que facilita la
transmisión de derechos en caso de fallecimiento.
Es más claro este concepto en los seguros de
vida, en los cuales se estipula que, a la muerte
del titular, la suma ase-
gurada deba repartirse
entre quienes hayan
sido elegidos como
beneficiarios. También,
quienes contratan cuentas
de ahorro o inversión, pueden y de-
ben nombrar beneficiarios.
Designación de beneficiarios:
§.
0)
 $.$k)
'$-
 '

titular y puede cambiarse
cuando él lo decida, según las normas de su
contrato.
§k'*
#4
,0
$)$-
'*.
)*(- .

'.
+ --
sonas a quienes se otorga el derecho y el por-
centaje que les corresponderá a cada una.
§

+-$)$+'
$! - )$
)/-
'*.
 ) •$-$*.

de un seguro y los herederos de un testamen-
to es que los primeros obtienen los recursos
en cuanto presentan a la institución financiera
el acta de defunción y su identificación oficial,
en tanto que los segundos deben esperar a
que se realice el trámite sucesorio y se les ad-
judiquen los recursos heredados.
Beneficiario de seguros:
Es la persona, designada por el asegurado,
para recibir el beneficio establecido en la póli-
za del seguro:
§$
'*.
 ) •$-$*.
 .$")*.
!''  )

antes, o al mismo tiempo que el asegura-
do, el seguro pasará a los herederos lega-
les del asegurado.
§$
'
 ) !$$-$*
!'' 
 .+0_.
 '

asegurado, sin haber cobrado el benefi-
cio del seguro, éste pasará a los herede-
ros legales del beneficiario.
§$
'*.
 ) !$$-$*.
.*)
*(+' ( )-
tarios; es decir, cuando el asegurado
nombra en primer lugar a un acreedor
15
(para garantizar un pago) y en segun-
do a alguien de su elección, en caso de
fallecimiento la aseguradora pagará pri-
mero al acreedor el monto de la deuda
en ese momento y la diferencia al se-
gundo beneficiario.
§$
)*
#4
 ) •$-$*.
 .$")*.
'
(*-
mento de fallecer el asegurado, la asegu-
radora pagará el importe del seguro con
base en el orden legal de sucesión fami-
liar.
§$
'
. "0-*
 . 
($-

'*.
 -
neficiarios, debe notificarlo por escrito a
la aseguradora y ésta le debe entregar un
Endoso de Cambio de Beneficiarios.
§$
'
. "0-*-
)*
- $
'
)*/$•$k)

de cambio de beneficiarios oportunamen-
te, pagará el seguro al último beneficiario
que tenga registrado.
Importante:
Si sospechas ser beneficiario de algún seguro -o
no cuentas con la póliza-, en Condusef tenemos
el Sistema de Información sobre Asegurados y
Beneficiarios de Seguros de Vida (SIAB-VIDA),
el cual nos permite confirmarte si después del
fallecimiento de tu familiar existe algún seguro
de vida vigente en el país que te otorgue ese
derecho.
Beneficiario de fianzas:
Es la persona física o moral a quien se le otor-
ga una fianza.
Recomendaciones
»Revisa tus contratos y asegúrate de que
los beneficiarios sean quienes tú deseas.
»Comunica tu decisión a tus beneficiarios
y, de ser posible, entrégales una copia del
contrato.

»Si decides cambiar de beneficiarios, hazlo
inmediatamente.
»Al fallecer alguno de tus beneficiarios, no
aplaces el nombramiento de su sucesor.
»Evita designar a un beneficiario irrevo-
cablemente.
»Si consideras que puedes ser beneficia-
rio de algún seguro de vida, acércate a
Condusef a preguntar, ya que la asegu-
radora no lo investigará.
Bolsa de valores
Es una empresa privada que facilita a sus miem-
bros la compra-venta de valores, tales como
acciones, bonos, certificados o títulos de parti-
cipación y otros instrumentos financieros. Los
participantes en la operación de una bolsa de
valores son quienes:
§ ())
+$/'
Á (+- ..£
*-")$.(*.
dentes negativos
públicos, instituciones financieras)
§*!-  )
'
+$/'
Á#*--*- .£
$)1 -.$*)$.- más, fomentan la
tas), y
§,0$ ) .
$)/ -( $)
Á'*.
*-- *- .

- en la sociedad.
ciones).
Bono
Es un título de deuda emitido por un gobierno,
empresa o institución financiera para obtener
fondos. Quien lo emite se compromete a pagar
el capital principal y un interés en un periodo de
tiempo determinado.
Burós de crédito
Nombre que comúnmente reciben las
Sociedades de Información Crediticia (SIC).
Son instituciones que reciben, procesan y admi-
nistran información sobre el comportamiento o
historial crediticio de los usuarios (experiencia
de pago de créditos). Esta información –que
es confidencial– la reciben de las instituciones
que otorgan créditos con las que tienen contra-
to de prestación de servicios.
Con esta información, elaboran dos tipos de re-
portes:
§ +*-/

-_$/*¤ informe para las ins-
tituciones crediticias –comerciales o de ser-
vicios– que soliciten referencias sobre una
persona.
§ +*-/

-_$/*
.+ $'¤ informe más
detallado sobre el historial crediticio y es ex-
clusivo para el propio usuario; éste lo puede
solicitar de forma gratuita una vez al año.
Las Sociedades de Información
Crediticia tienen como obje-
tivo proporcionar referen-
cias para reducir el riesgo
de otorgar crédito
a personas que
tengan antece-
en los pagos; ade-
cultura crediticia
Recomendaciones
»Paga tus cuentas puntualmente y, si es
posible, antes de la fecha límite.
»Adquiere el hábito de revisar tu historial
crediticio: solicita tu reporte de crédito
especial gratuitamente una vez al año.
»Mantén tu historial limpio y actualiza-
do para evitar que te nieguen un crédito
cuando más lo necesites.
»Si al revisar tu historial encuentras algo
extraño, acude de inmediato a la Unidad
Especializada de Atención a Usuarios del
16

buró correspondiente, o directamente a
la empresa, tienda o banco que te dio el
crédito.
»Si persiste tu inconformidad, acude a
Condusef.
»Para mayor información, consulta los
portales de los burós:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx
C Surgieron en el año 1973, y el primero se ins-
Cajas de ahorro
Las sociedades antes conocidas como cajas
de ahorro, ahora forman parte del Sistema de
Ahorro y Crédito Popular, el cual está integra-
do por:
§*$  .

#*--*
4
-_./(*¤
constituidas conforme a la Ley General
de Sociedades Cooperativas y a la Ley de
Ahorro y Crédito Popular. Exclusivamente
realizan operaciones de ahorro y préstamo,
y sólo pueden efectuar operaciones con sus
socios, no con el público en general.
§*$  .
$))$ -.
*+0'- .¤ son so-
ciedades anónimas constituidas conforme a
la Ley General de Sociedades Mercantiles y a
la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Realizan
operaciones con sus socios y con el público
en general.
 )/$•$k)

Ambas tienen por objeto:
§+-*(*1 -
'
#*--*
4
'
-_$/*
+*+0'-
§+*4-
'
•))$($ )/*

'
($-*£
+ ,0 -
ña y mediana empresa, y
§+-*+$$-
'
.0+ -$k)
*)k($
4
.*$'£

así como el bienestar de sus miembros y de
las comunidades en las que operan.
17
Cuentan con fondos privados de protección,
con los cuales responden a sus clientes por sus
operaciones.
Cajeros automáticos C
Los Cajeros Automáticos o “ATM”, por sus si-
glas en inglés (Automatic Teller Machine), son
máquinas conectadas a un banco en donde se
pueden realizar diversas operaciones financieras,
ahorrándonos con ello el tener que acudir al ban-
co. Se trata de uno de los inventos con mayor
impacto en el siglo XX, tanto por la comodidad
como por su eficiencia.
taló en el Chemical Bank de Nueva York. Ese
mismo año llegó a México: en 1994 existían
seis mil y, en marzo de 2009, casi 32 mil.
Generalmente, se encuentran instalados jun-
to o dentro de los
bancos, en super-
mercados o plazas
comerciales, gaso-
lineras y otros pun-
tos estratégicos.
Aunque la tecno-
logía de los cajeros
de nuestro país se
encuentra un poco rezagada con respecto a los
“ATM” de otros países, en México se pueden
efectuar operaciones como:
§- /$-*.

! /$1*
§*).0'/

.'*.
4
(*1$($ )/*.
§+"*

. -1$$*.
§($*
 '
r( -*


Personal (NIP), y
§*(+-

/$ (+*
$-
+-
/ '_!*)*.
 '0-
lares.
“RED” es una palabra que se puede leer en al-
gunos cajeros, la cual indica que se trata de un
cajero automático conectado a gran diversidad
de bancos, mismos que conforman una red, y la
persona lo puede utilizar independientemente
del banco donde tenga su cuenta. Muchos ban-
cos pertenecen a este sistema.
Sobre su uso:
§
*.
% -*.
*+ -)
'.
{}
#*-.

'*.
|~

días del año.
§-
0/$'$5-'*£
#4
,0
$). -/-
*
 .'$5-
'

tarjeta de crédito o débito, teclear el NIP y
seguir las instrucciones que aparecen en la
pantalla.
§*(*
/**
. -1$$*£
.0
0.*
/$ )
0)
*./*¤
§$
0.(*.
% -*.
 '
)*
*)
*)-
tratamos la cuenta, pagaremos una comi-
sión menor o tendremos la oportunidad de
hacer un número determinado de opera-
ciones al mes sin costo.
§$
0.(*.
% -*.

'
£
+ -*
,0
)*

son de nuestro banco, pagaremos una co-
misión más alta.
Recomendaciones
»Utiliza cajeros que se encuentren en si-
tios transitados e iluminados; si es duran-
te la noche, acude en compañía de otra
persona.
»Anota en tu agenda el teléfono que apa-
rece en el reverso de tu tarjeta, por si tu-
vieras algún problema.
»Si detectas alguna anomalía o mecanismo
poco común en el cajero, no lo utilices.
»Memoriza tu NIP. Si lo olvidas, no lo te-
clees más de dos veces ya que el cajero
puede retener tu tarjeta.
»Planea tus consultas y retiros para que
no pagues comisiones innecesarias.
18
»Consulta las comisiones por operación de
cada banco, ya sea en las páginas web de
cada institución, en las sucursales banca-
rias, o en la página web de Condusef.
»Guarda los recibos de tus operaciones,
así podrás evitar posibles fraudes y aclarar
cualquier problema.
»Verifica no dejar en el cajero tu tarjeta o
el recibo de tu operación.
Casas de bolsa
Instituciones financieras que captan ahorro del
público y lo invierten en empresas que emiten
acciones y otros instrumentos para financiarse,
otorgando rendimientos que se cotizan en la
bolsa de valores.
Casas de cambio
Instituciones financieras dedicadas a la compra-
venta de divisas de diferentes países y que pueden
-o no- estar vinculadas a los grupos financieros.
Son reguladas y supervisadas por la CNBV.
Casas de empeño
Son empresas que prestan un determinado
monto de dinero a cambio de un objeto, el cual
queda en garantía o prenda y generalmente los
intereses que cobran son altos. En sus estable-
cimientos deben tener un pizarrón a la vista
con información útil para el cliente.
Centros cambiarios
Negocios mercantiles que ofrecen el servicio de
compra y venta de divisas en cantidades infe-
riores a US $10,000. A diferencia de las Casas
de Cambio, existe un gran número de Centros
Cambiarios. Operan a partir de lo dispuesto en el
Art. 95 Bis de la Ley General de Organizaciones
y Actividades Auxiliares del Crédito.
Cheque
Es un documento a través del cual podemos
disponer del dinero que hemos depositado en
una cuenta de banco.
En una operación con cheque intervienen tres
figuras:
§'
'$-*- o persona que ordena que se
efectúe el pago.
§'
 ) •$-$*¢

§'
)*
*
'$-*£ el cual queda libre de la
custodia del dinero en cuanto el cheque se
hace efectivo.
Básicamente fueron tres las necesidades que die-
ron origen a utilizar cheques en lugar de efectivo:
Tipos de cheques:
§ "0-$¤ evitar el riesgo de cargar efectivo.
§$.+*)$$'$¤ contar con fluidez para
efectuar operaciones comerciales.
§*)/-*'¤ contar con herramientas para un
mejor control del dinero.
Contenido del cheque:
§'
( )$k)

. -
# ,0
§'0"-
4
! #
)
,0
.
3+$ se puede solicitar en un banco donde no se
§'
*- )
$)*)$$*)'

+"-
0)
.0(

determinada de dinero
§)*(-
 '
'$-*
*
)*
§ '
'0"-

+"*£
4
§•-(
 '
'$-*-
*
0 )/#$ )/ ¢

Al momento de extender o librar un cheque,
debes tener la seguridad de contar con
fondos suficientes para evitar el
pago de comisiones y tener pre-
sente que el beneficiario puede
cobrarlo en cualquier momen-
to. Asimismo, es conveniente
descontar de inmediato el
importe del mismo al saldo
de tu cuenta.
19
Plazos para cobro de cheques:
1. Dentro de los 15 días naturales que sigan
al de la fecha de emisión, si fueran pagaderos
en el mismo lugar de su expedición.
2. Dentro de un mes, si fueran expedidos y
pagaderos en diversos lugares del territorio
nacional.
3. Dentro de tres meses, si fueran expedidos
en el extranjero y pagaderos en el territorio
nacional.
4. Dentro de tres meses, si fueran expedidos
dentro del territorio nacional para ser paga-
deros en el extranjero, siempre y cuando no
se fije otro plazo por las leyes del lugar de
presentación.
§# ,0

%¤ es el que expide un ban-
co para pagarlo en sus sucursales o filiales. El
cliente entrega al banco la cantidad de dine-
ro por la que expide el cheque y se paga ahí
mismo o puede depositarse en una cuenta
del beneficiario. Se debe expedir a nombre
de una persona, no al portador y no es ne-
gociable (no puede endosarse). Este cheque
tenga cuenta bancaria.
§# ,0
 -/$•*¤ es aquel que lleva la
certificación del banco garantizando que tie-
ne fondos suficientes para pagarse. El cuen-
tahabiente es el único que puede solicitar la
certificación al banco, siempre y cuando ten-
ga su cuenta ahí. Este tipo de cheque debe
ir a nombre de una persona o empresa, no al
portador y no es negociable.
§# ,0

1$% -*¤ este cheque es expedi-
do por un banco o agencia autorizada (Visa,
MasterCard, Amex), para que lo paguen sus
sucursales o corresponsales en la República
Mexicana o en el extranjero. Los cheques de
 viajero resultan muy útiles para viajar. Para
cobrarlos, se debe presentar una identifica-
ción oficial: en el extranjero debe ser el pa-
saporte.
§# ,0

*)*
)
0 )/¤ aquel en el
que el librador o el tenedor inserta la leyen-
da “para abono en cuenta”, con lo que auto-
máticamente no es negociable ni puede ser
pagado en efectivo, sino que sólo debe ser
abonado en cuenta.
Recomendaciones
»Al recibir tu chequera, revisa que esté se-
llada y cuenta los cheques.
»Guarda tu chequera en un lugar seguro.
»Cada que expidas un cheque, anota sus
datos en el talonario de la chequera.
»Concilia tus estados de cuenta con el ta-
lonario.
»Reporta a tu banco el robo o extravío de
cheques.
»Nunca firmes un cheque en blanco.
»Cuida tus cheques: tu firma puede ser fal-
sificable, no es un elemento de seguridad
suficiente.
Clabe
Es la Clave Bancaria Estandarizada: número
único e irrepetible de 18 dígitos asignado a
una cuenta –normalmente de cheques– que
sirve a su titular y a los bancos para efectuar y
recibir depósitos por medios electrónicos; por
ejemplo, transferencias, pago de nómina o do-
miciliación de servicios.
Clonación de tarjetas
Delito que consiste en copiar, con un aparato
llamado skimmer, los datos de la banda magné-
20
tica de las tarjetas de débito o crédito, pasarlos
a otro plástico y hacer operaciones fraudulen-
tas utilizando la cuenta del titular.
Coaseguro
Inicialmente, es la parte con la que una segunda
aseguradora participa en la cobertura de algún
riesgo. Su uso más común se refiere a que, en
caso de ocurrir el riesgo cubierto en la póliza, el
propio asegurado paga una parte del siniestro,
la cual se descuenta de la indemnización que le
paga la aseguradora.
Cobertura
Tipo de riesgo y monto que se compromete a
cubrir una compañía de seguros en caso de un
siniestro.
Comisión
Es el precio de un servicio. En el lenguaje fi-
nanciero, las comisiones son las cuotas que se
pagan a las instituciones financieras a cambio
de tener derecho a un producto o servicio.
Hay dos formas de pagar comisiones:
§*-
.0
monto, que pueden ser:
§•%.£
*
§*(*
+*- )/%

0)
*+ -$k)¢

§*-
.0
periodicidad, que pueden ser:
§+*-
r)$
1 5£
*

§+*-

*+ -$k)
- '$5¢
Para evitar abusos y transparentar el cobro de
las comisiones, el Banco de México ha emitido
reglas para que las instituciones financieras in-
formen a los usuarios sobre el monto y la forma
como calculan las comisiones de los productos
financieros de mayor demanda. Además, de-
ben justificarlas demostrando la existencia del
servicio al que las aplican y darlas a conocer
oportunamente a sus clientes, comunicándoles
cualquier modificación antes de aplicarlas.

Recomendaciones
»Revisa cuáles son las comisiones de los
servicios que tienes contratados y evalúa
si realmente los necesitas: podrías cam-
biarte a un servicio más sencillo que, ge-
neralmente, es más barato.
»Entérate de cuántas operaciones puedes
hacer sin pagar comisión y adminístralas
con cuidado.
»Revisa y conserva tus estados de cuenta
para llevar un control.
»Reporta a tu banco cualquier duda o car-
go indebido.
»Toma en cuenta las comisiones al utilizar
cajeros automáticos.
»No todos los bancos cobran las comi-
siones por igual. Puedes consultar al-
gunas en nuestra página electrónica,
www.condusef.gob.mx, y en la del Banco
de México: www.banxico.org.mx.
CNBV
Comisión Nacional Bancaria y de
Valores: supervisa y vigila a las
entidades financieras de su com-
petencia, tales como bancos, em-
presas bursátiles, casas de cambio, sociedades
de ahorro y préstamo, uniones de crédito.
(www.cnbv.gob.mx)
CNSF
Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas: inspecciona, vigila y super-
visa a las compañías aseguradoras y
afianzadoras del país.
(www.cnsf.gob.mx)
Condusef
*-' .¤ regulan los derechos y obligacio-
Comisión Nacional para la Protección y Defensa
21
de los Usuarios de Servicios
Financieros.
Es una institución pública dependiente de la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y es la
encargada de proteger los derechos de los usua-
rios de servicios y productos financieros.
Sus funciones son:
§- 1 )/$1. (orientar, informar, promover
la educación financiera).
§*-- /$1. (atender y resolver las quejas y
reclamaciones de los usuarios de servicios y
productos financieros).
§
 $*

- $ )/ .
- !*-(.

'
' 4£
#*-
ra Condusef también regulará y supervisará
a las instituciones financieras en materia de
protección al usuario. Es decir, además de ser
una institución conciliadora, ahora también
será reguladora y supervisora.
(www.condusef.gob.mx)
Consar
Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro: institución en-
cargada de vigilar y regular a las
afores y siefores, principalmente.
(www.consar.gob.mx)
Contrato
Un contrato es el acuerdo por medio del cual dos
o más personas adquieren libremente derechos y
obligaciones. Esta definición deja la puerta abier-
ta para tantos tipos de contratos como aspectos
de la vida que impliquen un compromiso.
Tipos de Contratos:
§$1$' .¤ como es el caso del contrato matri-
monial.
§
nes de los trabajadores y sus patrones.
§ -)/$' .¤ producen o transfieren dere-
chos y obligaciones al adquirir u ofrecer en el
mercado cualquier tipo de producto o servicio.
§-$1*.¤ únicamente participan las partes
contratantes.
§r'$*.¤ se validan ante la presencia de un
notario.
§
# .$k)¤ muy importantes en el mundo
financiero ya que sus términos están definidos
de antemano por el proveedor de un producto
o servicio y el contratante únicamente decide,
con su firma, si se adhiere -o no- a las condi-
ciones preestablecidas.
La contratación de un producto o servicio
financiero significa que el usuario y la insti-
tución contratada adquieren libremente dere-
chos y responsabilidades que se respaldan con
la firma de cada una de las partes. Por ello, es
fundamental que, antes de firmar, ejer-
zamos nuestro derecho
a que se nos aclaren
todas las dudas
y que estas
aclaraciones
se encuentren
plasmadas en
el contrato.
Recomendaciones
»Ten presente que un contrato es un com-
promiso que debes cumplir.
»Toma en cuenta la vigencia: el tiempo
acordado es importante.
»Siempre que firmes un contrato, exige una
copia.
»En el caso de contratos privados, si tú no
estás de acuerdo con alguna disposición,
22
tienes el derecho de rechazarla o nego-
ciarla.
»Toma en cuenta que algunos formatos
de contrato se venden en las papelerías y
pueden ser de ayuda.
»En la compraventa de inmuebles es im-
portante que te apoye un notario.
»Consulta en nuestra página web el
Registro de Contratos de Adhesión
(RECA): ahí puedes leer el contrato antes
de firmarlo.
»Pon especial atención a la letra pequeña.
»Antes de contratar, compara otras opciones.
Corredor público
Es un mediador autorizado por el gobierno para
proponer, ajustar y otorgar contratos de ope-
raciones mercantiles como compraventa de
bienes, integración de sociedades, otorgamien-
to de asesoría jurídica. No son notarios.
Corresponsal bancario
El corresponsal bancario es un tercero que es con-
tratado por una institución de crédito, para que
ofrezca, a nombre y por cuenta de ésta, los servi-
cios financieros en localidades donde no existen
sucursales bancarias.
El corresponsal bancario es simplemente un ca-
nal de operaciones del banco, en el mismo sen-
tido que lo es un cajero automático.
La experiencia en otros países muestra cómo la
figura de los corresponsales es capaz de llevar
servicios bancarios, (en particular de ahorro,
pagos y transferencias de dinero), a segmentos
de la población y localidades geográficas que
difícilmente pueden ser atendidos, de tal suerte
que una red de corresponsales resulta útil para
el proceso de bancarización.
Crédito
La palabra crédito proviene del latín “creditum”,
un sustantivo que se desprende del verbo “cre-
dere”: creer en español. El término significa
“cosa confiada”, por lo que crédito es confiar o
tener confianza en la capacidad que tiene alguien
para cumplir una obligación contraída, gracias a
su voluntad y compromiso.
Ventajas del crédito:
§ -($/
'
(*1$($ )/*

+$/' .£
'*
0'

favorece el desarrollo económico de las na-
ciones.
§$'$/
'
 .*

$ ) .
)  .-$*.


una forma práctica, sencilla, confiable y
eficaz.
§.
0)
# --($ )/
,0
+ -($/
- '$5-

operaciones de cualquier monto.
Las llamadas “operaciones crediticias” deben
garantizar su pago con algunos documentos
conocidos como títulos-valores que, por ley,
pueden transferirse de la misma forma que el
dinero, como lo son:
§I- ) .

+"*¢
§"-_.

(+- .¢
§*)*.¢
§# ,0 .¢
En los créditos existen dos figuras:
§'
- *-¤ es quien otorga el crédito,
habla sobre condiciones, pide garantías; es
decir, “confía” y se apoya en los “burós de
crédito” para conocer el historial crediticio
de la persona que le ha solicitado el crédito.
§'
 0*-¤ se compromete, asegura, de-
muestra, es a quien se otorga el crédito y en
quien se confía.
23
Tipos de créditos:
1.- Crédito simple:
el acreditado pue-
de usar el crédito en
una o varias partidas,
pero agotado el monto
del crédito o vencido el
plazo, no puede volver
a disponer de los recur-
sos aunque ya estén pa-
gados. Se subdivide en:
§-_$/*
+-
'
,0$.$$k)

$ ) .


consumo duradero.
§-_$/*
+-
0/*¢

§-_$/*
,0$-*"-!-$*¢
2.- Crédito en cuenta corriente: el acre-
ditado puede disponer del crédito en varias
partidas y sí puede volver a disponer del sal-
do que tenga a su favor. Tal es el caso de la
tarjeta de crédito.
3.- Crédito de habilitación o avío: el acre-
ditado queda obligado a invertir el monto
del crédito en la adquisición de materias
primas, materiales y en el pago de jornales,
salarios y otros gastos indispensables para
los fines de su empresa.
4.- Crédito refaccionario: el acreditado
queda obligado a invertir el monto del cré-
dito en rubros específicos como instrumen-
tos, útiles de labranza, ganado o animales
de cría, abonos, maquinaria, tierras de cul-
tivo, etc.
5.- Contratos de garantía:
§*)/-/*

#$+*/ 
Á1$1$ )¢
§-_./(*
+- )-$*¢
6.- Cartas de crédito: instrumento de pago
donde el banco (emisor) asume el compro-
miso escrito –por cuenta y orden de una per-
 sona física o moral (comprador) a favor de
un tercero (vendedor)- de pagar una suma
de dinero o de aceptar letras de cambio a
favor del vendedor, contra la presentación
de documentos de venta de mercancías o
prestación de servicios, mismos que deben
cumplir literalmente con las condiciones es-
D tipuladas en la carta de crédito.
7.- Crédito confirmado (o documentario):
el banco emisor del crédito, por solicitud del
cliente, se obliga a pagar a un tercer bene-
ficiario o a autorizar a otro banco para que
pague o negocie contra entrega de los docu-
mentos exigidos, siempre y cuando se cum-
plan los términos y condiciones del crédito.
8.- Préstamo con colateral: son los présta-
mos que se otorgan con garantías.
Recomendaciones
»Antes de contratar, verifica y compara las
opciones de crédito.
»Lee el contrato antes de firmar.
»Paga a tiempo para no incurrir en mora-
toria.
»Forma el hábito de consultar tu historial
crediticio en las páginas web:
www.burodecredito.com.mx y
www.circulodecredito.com.mx.
»Si notas algo extraño acude de inmediato
a la Unidad Especializada de Atención a
Usuarios del buró o dirígete directamente
a la empresa, tienda o banco que te dio
el crédito para aclarar la situación; ellos
avisarán al buró para modificar el registro.
Cuenta
Registro de lo que se tiene y lo que se debe. En
24
materia financiera, se refiere a un contrato para
depositar y retirar recursos económicos.
Cuentahabiente
Persona que tiene un contrato vigente con una
institución para que le maneje una cuenta, ge-
neralmente de depósito o ahorro.
D
Débito
En forma genérica, es sinónimo de deuda.
Respecto a las tarjetas, es una cuenta (de aho-
rro, cheques o nómina) donde el usuario de-
posita sus recursos para disponer de ellos en
ventanilla bancaria, cajeros automáticos y es-
tablecimientos que cuenten con una Terminal
Punto de Venta.
Deducible
Es la cantidad que debe aportar el asegurado
en caso de ocurrir el siniestro cubierto en su
seguro. El deducible debe quedar expresamen-
te pactado en el contrato (póliza) y la asegu-
radora lo descuenta del pago correspondiente.
Tiene un doble fin:
§ 1$/-
'
- '($k)

.$)$ ./-*.

+*

cuantía, y
§- -
)
'
. "0-*
0)
(4*-
- .+*).$-
lidad para que cuide su persona y sus bienes.
El asegurado tiene el derecho de elegir un de-
ducible mayor a cambio de que el costo del
seguro (prima) sea menor.
Defensoría legal gratuita
Servicio público gratuito que brindan institu-
ciones como Condusef, en el cual un abogado
defiende a una persona que necesita represen-
tación jurídica ante tribunales y autoridades
administrativas.
Denominación
Es el nombre con el que se distingue a las per-
sonas y cosas. Tratándose de monedas y bille-
tes, se refiere al valor que representan.
Depósito
Es la acción de poner determinados bienes, o una
cantidad de dinero, bajo la custodia y resguardo
de una institución que se hace responsable de
ellos por un tiempo.
Deuda
Obligación que alguien tiene de pagar, satisfa-
cer o reintegrar a otra persona, normalmente,
una cantidad de dinero.
Dictamen técnico
Opinión o juicio especializado que se emite sobre
una cosa o tema en específico. Documento que
emite la autoridad luego de analizar un problema
con alguna institución financiera y que sirve como
prueba ante tribunales.
Dinero
Medio de pago, usualmente monedas y bille-
tes. Al manejarlo (ganarlo, recibirlo, gastarlo,
ahorrarlo, invertirlo o canjearlo), se participa
en el mundo de las finanzas.
Divisa
Se llama así a las monedas o billetes común-
mente aceptados para realizar transacciones
comerciales en el mercado internacional.
Domiciliación
Servicio que consiste en ordenar al banco que pa-
gue automáticamente algunos servicios o adeu-
dos, cargándolos a tu cuenta de cheques, ahorro,
nómina o tarjeta de crédito. La domiciliación de
pagos es una solución que incorporó la banca para
optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la
forma en que sus clientes efectúan sus pagos de
facturas o recibos.
25
Entre otras cosas,
garantiza el pago a
tiempo de servicios o
compromisos crediti-
cios, sin que el usuario
tenga que ir al banco
o exponerse a olvidar la
fecha de pago: el banco se
encarga de ello.
E
Para contratar este servicio, contacta a un ejecu-
tivo de tu banco y presenta:
§'*.
- $*.

'*.
. -1$$*.
,0
 . .
*-
miciliar
§*+$

0)
$ )/$•$k)
*•$'
1$" )/ £
4

§ '
)r( -*

0 )/
'
,0
,0$ - .
,0
.

te hagan los cargos.
Recomendaciones
»Verifica tener saldo suficiente en tu
cuenta ya que el banco cargará el importe
de las facturas que presenten los provee-
dores que tú hayas dado de alta.
»Comprueba que el pago que hizo el ban-
co corresponda al de tus recibos.
»Si tienes alguna duda, queja o reclama-
ción, acude a la Unidad Especializada de
Atención a Usuarios del banco; si no te
resuelven el problema, acude a Condusef.
E
Economía
Del griego “oikos” (administración de la casa o
patrimonio), es la ciencia que estudia las rela-
ciones sociales de los procesos de producción,
distribución y consumo de los bienes y servi-
cios para la satisfacción de necesidades y de-
seos de una sociedad.
Educación financiera
Es el proceso por medio del cual se adquieren
los conocimientos y se desarrollan las habilida-
des necesarias para poder tomar mejores de-
cisiones financieras y, con ello, incrementar el
nivel de bienestar personal y familiar.
El impacto de la Educación Financiera tiene alcan-
ces en el ámbito personal, familiar y en el país:
§ -.*)'¤ porque ayuda a que la perso-
na sepa cuidar y hacer rendir su dinero, y a
utilizar adecuada y responsablemente los
productos y servicios financieros, lo que re-
dunda en mayor bienestar.
§($'$-¤ ayuda a que la familia tenga mayor
oportunidad de generar los recursos necesa-
rios para tener estabilidad, mejor desarrollo
y, por ende, un patrimonio.
§c.¤ la Educación Financiera genera usua-
rios más informados y exigentes, lo que
promueve la competitividad entre las insti-
tuciones y, por ello, un beneficio directo en
los mercados financieros… traduciéndose en
mayor desarrollo para el país.
Efectivo
Dinero en forma de billetes y monedas para el
pago inmediato de bienes o servicios.
Egresos
Salidas de dinero de una persona, familia, em-
presa o gobierno para la adquisición o pago de
bienes y servicios.
Embargo
Es la acción de retener algún bien por orden del
juez o autoridad competente durante un juicio.
Emisor
Es la organización, empresa o institución que
26
emite valores, obligaciones o acciones para ob-
tener recursos de los inversionistas.
Endoso o cláusula adicional
Es un documento que se anexa a una póliza de
seguro para establecer ciertas modificaciones
o aclaraciones al contrato. Por ejemplo, el en-
doso para rectificar errores en la póliza o para
cambiar la designación de beneficiarios.
Enganche
Es la cantidad de dinero
que se entrega como
pago inicial al comprar
un bien o un inmueble,
y sirve para asegurar la
compra y el precio: si
éste se incrementa, ya
no afecta la operación.
Envíos de dinero
Operación financiera donde se transfieren re-
cursos económicos a personas ubicadas en
otras partes del país o en el extranjero.
Estado de cuenta
Documento emitido por las instituciones fi-
nancieras que contiene el registro de todas
las operaciones efectuadas en un periodo de
tiempo: cargos, abonos, comisiones, intereses
y saldo. Su característica principal es que se
envía para la consideración del titular de la
cuenta, quien debe analizarlo y poder estar –o
no- de acuerdo con lo que se informa.
Las instituciones que llevan los registros tie-
nen la obligación de entregar periódicamente
estados de cuenta para que el titular pueda
compararlos con los comprobantes de sus
operaciones, de ahí la importancia de guardar
todos los recibos de depósitos, comprobantes
de retiros y compras.
Recomendaciones
F
Factoraje
Es un producto financiero con el cual las empre-
sas autorizadas reciben las facturas o derechos
de cobro de los comerciantes o fabricantes, a
cambio de que éstas les paguen anticipada-
mente pero descontando una comisión o tasa
de descuento.

»Revisa tus estados de cuenta. Fiado F

»Si no te llegan a tiempo, repórtalo a la Es la persona física o moral que se ha compro-
institución y solicita que te los envíen. metido, a través de un contrato y ante un ter-
cero, a cumplir con la obligación establecida en
»Guarda todos los comprobantes de depó- ese contrato. A esta persona es a quien se le
sitos, retiros, compras, etc. emite la póliza de fianza.
»Toma en cuenta el plazo que da cada ins-
titución para presentar aclaraciones, pues Fiador o afianzadora
una vez transcurrido éste, dará por acep- Es la persona moral autorizada legalmente, por
tado el estado de cuenta que te envió. la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
»Aprende a leer los estados de cuenta de (SHCP), para responder –a cambio de un pago
cada producto o servicio. o prima- por el fiado o persona a quien le expi-
de la fianza.
»En caso de tener algún cargo que no re-
conozcas u otro problema, acude primero Fianza
a la Unidad de Atención Especializada de Una fianza es un con-
tu banco; en caso de que no te resuelvan, trato por medio del
acude a Condusef. cual una afianzadora
(fiador), debidamen-
te autorizada por la
Estudio de crédito Secretaría de Hacienda y
Es la investigación que hace una institución fi- Crédito Público (SHCP),
nanciera cuando va a otorgar un préstamo a un se compromete con un
cliente, para constatar su capacidad de pago. acreedor (beneficiario)
Siempre debe contar con la autorización del a cumplir la obligación
solicitante. de un deudor (fiado)
en caso de que éste no la
Exclusiones en seguros cumpla, mediante el cobro de una prima.
Las exclusiones en los contratos de seguros
constituyen los casos en que la aseguradora Las fianzas, de acuerdo con su naturaleza, se divi-
no está obligada a cubrir algún siniestro, servi- den en cinco ramos, tal como muestra la siguiente
cio de asistencia o reembolsar algún monto al tabla:
usuario. Entre más exclusiones aparezcan en el
contrato, el seguro es más barato.

27
 Fianzas Garantizan Se dividen en:
El pago de daños patrimoniales que puedan
De Fidelidad causar los empleados en contra del patrón o
empresa.
§ )' . (garantizan la
libertad de personas sujetas
Obligaciones o actos de un procedimiento judi-
Judiciales a proceso).
cial o derivado de resoluciones judiciales.
§
(+-*

*)0/*- .

de vehículos automotores.
Una diversidad de conceptos, pues su límite lo Administrativas:
determina la validez y legalidad de la obligación a §*)0-.*.
4
$$/$*) .¢
garantizar. §*)/-/*.


Cumplimiento.
Administrativas: §
)1 -.$k)
*
(*-/$5$k)

Administrativas Garantizan cualquier obligación válida, legal y de de anticipos.
y diversas contenido económico celebrada entre institucio- §
)/ -_.
•.'¢
nes del gobierno federal y particulares. §*) .$*) .£
/¢

Diversas: Diversas:
Garantizan el cumplimiento de obligaciones §-- )($ )/*
$)(*$'$-$*
derivadas de explotación de minas, patentes, §-- )($ )/*

$ ) .

marcas, agentes aduanales, notarios, etc. muebles.
Ante personas morales, el cumplimiento de obli-
De Crédito gaciones contraídas por personas físicas o mora-
les, relacionadas con el pago de financiamientos.
Con relación a una póliza de fianza:
A través de este fideicomiso, se destinan bienes
para garantizar el pago de la fianza.
De Fideicomisos
en Garantía Sin relación a una póliza de fianza:
A través de este fideicomiso, se destinan bienes
a una afianzadora para que ésta los administre y
garantice el cumplimiento de una obligación.

Fideicomiso fideicomiso deberá siempre constar por escrito

Figura jurídica mercantil a través de la cual una de manera formal.
persona física o moral destina ciertos bienes a
un fin lícito determinado, encomendando a una Finanzas
institución fiduciaria la realización de ese fin. Es la parte de la economía que se encarga del
La ley mexicana sólo acepta el fideicomiso ex- estudio del flujo de dinero entre las personas,
preso, esto quiere decir que la creación de un empresas o gobiernos.

28
Las finanzas tienen su origen en la finalización
de una transacción económica, y ocurre cuan-
do se transfiere el dinero a cambio de la com-
pra de un bien o servicio.
Finanzas personales
El término finanzas personales se refiere a:
§'
!*-(

() %-
4
$./-$0$-
'*.
- 0-.*.£

bienes o dinero, y
§'
() -
*(*
.
() %*
*
$./-$0$k)

del dinero repercute en la relación de la per-
sona con su entorno.
En sentido estricto, las finanzas personales re-
presentan la realidad económica de una perso-
na, y el buen o mal manejo que ésta haga de
las mismas tiene una repercusión directa en su
calidad de vida.
Firma
Nombre, apellido o dibujo que una persona es-
cribe de su propia mano en un documento para
darle autenticidad o expresar que aprueba su
contenido.
Firma electrónica
Serie de letras y números que define la identidad
y seguridad del usuario de la banca electrónica.
Fonacot
Instituto del Fondo Nacional
para el Consumo de los
Trabajadores. Entidad finan-
ciera creada para promover el ahorro de los
trabajadores, otorgarles financiamiento y ga-
rantizar su acceso a créditos para la adquisición
de bienes y pago de servicios.
(www.fonacot.gob.mx).
Fondos de inversión
Es un instrumento financiero que reúne a per-
sonas que quieren invertir su dinero.
29
El fondo se integra con el dinero de las personas y
una entidad se ocupa de invertirlo –cobrando co-
misiones– en una serie de activos como acciones,
valores gubernamentales, obligaciones bancarias,
títulos de renta fija, derivados o una combinación
de todos éstos. El objeto de los fondos de inver-
sión es dar una mayor rentabilidad a los partici-
pantes y reducir los riesgos de pérdidas mediante
la diversificación en varios valores.
Fraude o crimen cibernético
La definición se incluye en el Manual de
Prevención y Control de los Crímenes
Informáticos de las Naciones Unidas, y eng-
loba el fraude, la falsificación y el acceso no G
autorizado.
Entre los tipos de crímenes cibernéticos más
comunes, se incluye el phishing, el robo o ma-
nipulación de datos o servicios por medio de:
§+$-/ -c
§-**

$ )/$£
4
§!-0 .
)
'
. /*-
)-$*
*
 '
*( -$*

electrónico.
G
Garantía
Bien o título de propiedad que asegura el
cumplimiento de una obligación. Es el res-
paldo con el cual una persona –al solicitar un
crédito, préstamo o concesión– asegura el
cumplimiento de los pagos. Las instituciones
financieras analizan las garantías que presenta
el solicitante para protegerse contra riesgos y
pérdidas, permitiendo así el flujo más eficien-
te del crédito.
Existen dos tipos de garantías:
§-)/c.
- ' .¤ consisten en bienes in-
muebles u otros activos:
 §

+- )-$¤
.
 %
0)
+- )
*
$ )

en garantía del pago; esta operación es la
que se lleva a cabo en casas de empeño.
§

#$+*/ -$¤
.
 %
)
"-)/c
0)

bien inmueble.
§-)/c.
+ -.*)' .¤ consisten en avales y
fianzas que obtiene el deudor; el aval puede
ser un familiar o amigo que tenga solvencia
económica para responder –en caso necesa-
rio– por el préstamo.
Recomendaciones
»Revisa que las condiciones de las garantías
y créditos queden estipuladas en el contrato.
»Lee el contrato con cuidado y, si tienes
duda, pregunta.
»Si vas a dejar algo en garantía, investiga
antes su valor pues esto evitará que los
prestamistas le den un uso incorrecto.
»Al momento de obtener préstamos en
casas de empeño, revisa que el valor de
la prenda que ofreces en garantía sea de-
terminado por el precio en el mercado, y
exige un contrato en el que se especifique
lo que otorgas como prenda, su localiza-
ción y datos.
»Si estás pensando abrir una micro, peque-
ña o mediana empresa, existe un instru-
mento especialmente para ti: el Sistema
Nacional de Financiamientos, diseñado
para que los productos financieros Pyme
no requieran garantías hipotecarias y cuen-
ten con tasas de interés competitivas.
Visita: www.contactopyme.gob.mx
Gasto
Es el destino del dinero de una persona, familia o
gobierno con el fin de obtener bienes o servicios
para su sustento.
Gastos médicos mayores
Seguro que cubre el costo de servicios médicos
y hospitalización a partir del monto o condicio-
nes especificadas en la póliza.
Gestión electrónica
Proceso implementado por Condusef para aten-
der y resolver, de manera ágil y oportuna, las
controversias que presentan los usuarios de ser-
vicios financieros ante esta Comisión. Consiste
en un sistema de comunicación en línea, donde
las Unidades de Atención Especializadas de las
instituciones financieras (Unes) conocen las
inconformidades que recibe este organismo a
nivel nacional, para analizar los casos y tratar
de resolver la problemática planteada por los
usuarios, lo que simplifica el proceso y tiem-
po de resolución. El plazo para obtener una
respuesta por parte de la institución es de 20
días hábiles, en promedio. Este proceso se lle-
va a cabo con las instituciones financieras que
hayan celebrado convenio de colaboración de
gestión electrónica con Condusef.
Giro telegráfico
Es un documento-telegrama expedido por una
oficina de telégrafos para informar a un bene-
ficiario que tiene a su disposición una cantidad
de dinero enviado por un tercero.
Gravamen
Es la carga o tasa de impuesto de un bien o
servicio. El término se usa para referirse a las
obligaciones fiscales. En el comercio exterior,
se refiere al derecho aduanero o cualquier otra
imposición fiscal, monetaria o cambiaria que
afecta a las importaciones o exportaciones en-
tre los países.
Grupo financiero
Agrupación de intermediarios financieros, le-
galmente autorizados, que operan de forma in-
tegrada bajo el compromiso de seguir políticas
comunes y responder conjuntamente por sus
pérdidas.
30
La condición indispensable que los
intermediarios de-
ben cumplir para
conformarse en
grupo es tener
una sociedad que
controle:
§'.
- '$*) .

+-*+$ 
§'
($)$./-$k)£
4

§ '
0.*

'
$(" )
*-+*-/$1¢
Las instituciones financieras que pueden for-
mar parte de los grupos son: bancos, casas de
bolsa, aseguradoras, almacenes generales de
depósito, arrendadoras, empresas de factoraje,
afianzadoras, sofoles, sociedades operadoras
de sociedades de inversión, entidades financie-
ras del exterior y casas de cambio.
El grupo financiero se forma con, al menos, dos
de las entidades mencionadas y, al recibir la au-
torización para agruparse, tienen la posibilidad
de ofrecer a los usuarios diversos servicios inte-
grados conformando una especie de supermer-
cado financiero.
Recomendaciones
»Compara entre las ventajas de encontrar
todo en un grupo y las de contar con ser-
vicios más especializados en empresas no
agrupadas.
»Averigua qué otros servicios, distintos a
los que estás usando, te ofrece el grupo.
»Ten presente que cada empresa que in-
tegra un grupo tiene su propia Unidad
Especializada de Atención a Usuarios.
»Toma en cuenta que no estás obligado a
contratar todos los servicios con un solo
grupo.
31
»Consulta el Calificador de Productos
Financieros y los cuadros comparativos
que se encuentran en nuestra página:
www.condusef.gob.mx
H
Hacienda
Se refiere al patrimonio, al conjunto de bienes
y valores, sobre todo de bienes raíces de una
persona.
Hacienda pública se refiere al conjunto de bie-
nes y derechos de titularidad pública destina- H
dos por el Estado para cumplir y satisfacer las
necesidades económicas y sociales de los ha-
bitantes de un país. Son equivalentes las pala-
bras “Erario” y “Tesoro”. En el caso de México,
es la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
(SHCP) quien administra los ingresos y gastos
del Gobierno Federal.
Herencia
Es un conjunto de propiedades, bienes o valo-
res que se transmiten a una persona llamada
heredero por voluntad de su propietario.
Hipoteca
Es un producto financiero que sirve para garan-
tizar el pago de un crédito y por el cual quedan
sujetos, como garantía, los bienes inmuebles de
un deudor o de un tercero, asegurando así el cum-
plimiento de una obligación.
En caso de incumplimien-
to, el acreedor tendría
derecho a ejecutar o
liquidar los inmue-
bles a su favor.
Los créditos hipo-
tecarios destina-
dos a la vivienda, generalmente son de largo
plazo y pueden destinarse a la construcción,
adquisición, ampliación o remodelación de la
misma.
Los principales otorgantes de créditos a la vi-
vienda en México son: bancos, sofoles, sofomes,
entidades de autofinanciamiento, el Infonavit y
el Fovissste.
Qué considerar al contratar un crédito hipo-
tecario:
1.- El desembolso inicial (diferente del “en-
ganche”), que incluye otros gastos como:
escrituración, estudio socioeconómico,
apertura del crédito, seguros e impuestos,
la inscripción ante el Registro Público de la
Propiedad, entre otros.
2.- El capital inicial con el que deberás con-
tar, que es de 20 al 35% del monto total
del crédito.
3.- El Costo Anual Total (CAT) y el tiempo
legal para ejecutar garantías.
4.- Los diferentes esquemas disponibles,
para compararlos.
5.- Consultar el “Simulador de Crédito
Hipotecario” en www.condusef.gob.mx
para conocer tus derechos.
Recomendaciones
»Antes de contratar, solicita un esquema
de pago a la institución y compáralo con
nuestro simulador. La mensualidad debe
ser inferior al 30% de tus ingresos netos.
»Pon atención a las condiciones pactadas:
enganche, comisiones, etc.
32
»Pregunta las posibles limitantes: no
arrendar el inmueble durante la vigencia
del crédito y no ceder los derechos.
»Conoce la tasa de interés moratoria y
consecuencias del atraso en tus pagos, ya
que pones en riesgo la propiedad.
»Antes de firmar, si lo consideras necesa-
rio, busca asesoría.
»Verifica los términos de las pólizas de se-
guros y sus coberturas.
Historial crediticio
Es un reporte escrito que contiene el registro
de todos los créditos que ha solicitado una per-
sona, cómo y cuándo los ha pagado, se denomi-
na Reporte de Crédito Especial.
El reporte incluye:
§*(-

'*.
-_$/*.¢
§'*.
+ )$ )/ .¢
§0)/0'$
­*
$(+0)/0'$­
)
'
0(-
plimiento de los pagos.
§r( -*

*).0'/.
- '$5.
'
3+ -
diente: fecha y nombre de la institución que
las realizó.
Es la historia financiera del usuario de crédito, ya
sea éste bancario o comercial. Las empresas de-
dicadas a recoger y concentrar esta información
son las Sociedades de Información Crediticia
(SIC), y en México tenemos dos para personas
físicas:
 §c-0'*

-_$/*£
¢¢

¢¢£4
§-).
)$k)

_3$*£
¢¢
Á*)*$

como Buró de Crédito).
Y para personas morales (empresas): Dun &
Bradstreet, S.A.
Estas sociedades no deciden si un crédito debe
–o no- aprobarse, sólo proporcionan informa-
ción sobre los créditos y el comportamiento de
pago de las personas:
§
*.
/*.
.*)
*)• )$' .¢
§k'*
'.
(+- ..
•'$.
+0  )
/ ) -
-
ceso a esta información.
§-
,0
0)
(+- .
*
$)./$/0$k)
+0 

pedir información a las SIC, debe contar con
la firma de aceptación del cliente que solicita
el crédito.
Es importante que los usuarios consulten perió-
dicamente su historial: lo pueden solicitar una
vez al año de forma gratuita.
Recomendaciones
»Cubre tus pagos puntualmente.
»Revisa tu historial: una vez al año es gratis.
»Si encuentras algo extraño, acude de
inmediato a la Unidad Especializada de
Atención a Usuarios del buró correspon-
diente, o directamente a la empresa, tien-
da o banco que te dio el crédito.
»Si persiste tu inconformidad, acude a
Condusef.
»Para mayor información consulta las pá-
ginas de internet:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx, y
www.condusef.gob.mx
33
I
Impuestos
Tributos o contribuciones que los gobiernos co-
bran a la población con objeto de sostener su
gasto y financiar los servicios que proporcionan.
Inegi
Es el Instituto Nacional de
Estadística y Geografía,
organismo autónomo que,
de acuerdo con la Ley del Sistema Nacional de
la Información Estadística y Geográfica, a partir
de julio de 2011 medirá los índices de inflación.
(www.inegi.org.mx)
Inflación
Es un desequilibrio económico I
provocado por la excesiva
emisión de moneda que re-
basa las necesidades de
la circulación de mer-
cancías o sobrepasa las
divisas que deben ser-
virle de respaldo: pro-
duce una disminución
del poder adquisitivo
del dinero. Se manifiesta como un aumento sos-
tenido y generalizado de los precios.
El Banco de México (Banxico) es el responsable
de controlar y medir la inflación; sin embargo, a
partir del año 2011, será el INEGI quien se en-
cargará de la medición y Banxico sólo la regulará.
Para medir la inflación, se elige un conjunto de
bienes y servicios que integran una “canasta”,
a partir de la cual se obtiene el Índice Nacional
de Precios al Consumidor (INPC). Cada uno de
estos productos afecta de forma diferente el
INPC, a esto se le conoce como ponderación.
Por ejemplo, el jitomate tiene una ponderación
de 0.49, las camisas 0.32, la gasolina 3.65 y la
renta de vivienda 2.52; estos dos últimos ru-
bros afectan más el comportamiento del INPC
porque tienen mayor incidencia en el presu-
puesto familiar.
Así, un equipo de analistas se encarga de dar
seguimiento a los precios de la canasta para
elaborar un promedio ponderado de sus varia-
ciones, que se dan como porcentajes en un pe-
riodo determinado.
La medición de la inflación es un dato funda-
mental para tomar decisiones económicas y
constituye uno de los aspectos básicos de la
estabilidad financiera.
Infonavit
Instituto del Fondo Nacional de
Vivienda para los Trabajadores:
es el organismo responsable de
administrar los recursos de la
subcuenta de vivienda del trabajador.
(www.infonavit.org.mx)
Ingresos
Se refiere a la combinación de todas las entradas
de dinero de una persona, familia o empresa.
INPC
El Índice Nacional de Precios al Consumidor es
un indicador económico de gran importancia
para medir –a través del tiempo– la variación
de los precios de una canasta de bienes y servi-
cios representativa del consumo regular de los
hogares mexicanos.
Insolvencia
Es la incapacidad de una persona física o moral
para pagar sus deudas. La insolvencia es defi-
nitiva cuando la cantidad exigible es mayor a
los activos líquidos, lo que provoca la quiebra o
concurso mercantil.
34
Instituciones financieras
Las instituciones financieras son todas aque-
llas entidades que forman parte del Sistema
Financiero Mexicano, incluyendo las autorida-
des regulatorias.
Autoridades financieras: son las que definen y
ejecutan las políticas financieras y monetarias
del gobierno, además de regular y supervisar
las actividades que realizan las instituciones
privadas o comerciales. En este grupo están
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
(SHCP), el Banco de México (Banxico) y las
Comisiones Bancaria y de Valores (CNBV),
de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(Consar), Instituto para la Protección del
Ahorro Bancario (IPAB) y Condusef.
Instituciones financieras privadas o comer-
ciales: son empresas o negocios dedicados a la
actividad financiera mediante la intermedia-
ción. Esto es, captan el ahorro de la población
y lo ponen en circulación a través de créditos
o la adquisición de acciones o bonos emitidos
por empresas comerciales, entre otros servi-
cios, para impulsar el desarrollo económico
del país.
Según la actividad que realizan, se dividen en:
§$)./$/0$*) .

)
(r'/$+'
4
 .-
rrollo (bancos)
§.$./ (
0-.X/$' (casas de bolsa, socieda-
des operadoras de sociedades de inversión,
entre otras)
§*-")$5$*) .
4
/$1$ .
03$'$- .


crédito (arrendadoras, entidades de ahorro
y crédito popular, sociedades financieras de
objeto limitado y múltiple, empresas de fac-
toraje, casas de cambio y uniones de crédito)
§.$./ (

#*--*
+-
'
- /$-* (afores), e
§$)./$/0$*) .

. "0-*.
4
•)5. (asegu-
radoras y afianzadoras).
Existen algu-
nos negocios
que prestan
servicios pa-
recidos a los
de las insti-
tuciones finan-
cieras, como las
tiendas de autoservicio, departamentales y de
electrodomésticos que venden a crédito, las
casas de empeño que prestan a cambio de dejar
como garantía un artículo propiedad del soli-
citante y los autofinanciamientos. Pero como
su actividad principal es comercial, no pueden
considerarse como instituciones financieras.
Su autorización y supervisión corresponden a
la Secretaría de Economía y a la Procuraduría
Federal del Consumidor (Profeco).
Recomendaciones
»Antes de contratar un servicio o produc-
to, verifica que la institución financie-
ra opere legalmente en el país: consulta
el Registro de Prestadores de Servicios
Financieros (SIPRES) en nuestra página
(www.condusef.gob.mx).
»Lee los contratos antes de firmarlos:
consulta el Registro de Contratos de
Adhesión (RECA) en la misma página.
»Recuerda que cada institución tiene
su Unidad Especializada de Atención al
público.
Interés
Se denomina interés al
precio que se paga por
usar el dinero recibido
en préstamo durante
determinado período;
es decir, el monto que la
35
persona que presta dinero (prestamista) cobra
a quienes lo reciben (prestatarios). Mientras
que para una de las partes significa la remune-
ración por el capital que presta, para la otra es el
pago por usarlo. En términos económicos, es el
precio del dinero.
Los intereses se miden en porcentajes por pe-
ríodos de tiempo y se expresan como tasa de
interés. Este interés nos marca las variaciones
del precio. En México, existe una tasa de re-
ferencia a los prestamistas y prestatarios, es
uno de los principales instrumentos de política
económica y se fija de acuerdo con la subasta
de Certificados de Tesorería (Cetes) que lleva
a cabo el Banco de México.
Para fijar las tasas de interés de sus productos,
las instituciones financieras se basan en:
§'.
/..

'*.
 / .£
4
§'
*(+ / )$
)/-
'.
+-*+$.
$)./$/0$*-
nes por ganar clientes.
Recomendaciones
»Antes de contratar un crédito, compara
las tasas de interés de diversos productos.
»Si ya lo hiciste, revisa las tasas pactadas
en tus contratos sobre créditos.
»Si es necesario o te conviene, cambia de
producto o institución: debes estar al co-
rriente en tus pagos y la institución a la
que te cambies se encarga de realizar el
trámite.
Intermediario financiero
Conjunto de instituciones especializadas en
mediar entre ahorradores, usuarios del crédi-
to e inversionistas que compran activos en los
mercados financieros.
Inversión
Invertir es destinar una parte de nuestros recur-
sos a actividades productivas con el propósito de
obtener un beneficio. Es sembrar esperando una
buena cosecha.
El sistema financiero nos ofrece básicamente dos
)1 -.$k)

/.
•%¤ garantiza rendimientos.
tipos de inversiones:
)1 -.$k)

/.
1-$' ¤ no los garantiza,
§
)1 -.$k)
+-*0/$1 (inversiones en ne-
gocios o actividades productivas).
§
)1 -.$k)
•))$ -
(inversiones en ins-
trumentos que buscan aumentar el capital).
En las inversiones financieras, hay que tomar en
cuenta el monto del dinero que vamos a destinar,
el plazo o tiempo que vamos a esperar para que
se produzcan resultados, y el riesgo o posibilidad
de perder. Mientras más altos sean estos facto-
res, los rendimientos deberán ser mayores.
Los rendimientos se miden como el porcentaje
de diferencia entre el monto invertido y el resul-
tado de la inversión después de un plazo, lo que
hace posible comparar opciones. Además, como
la inflación se mide de una manera similar esto
nos permite calcular la ganancia real, que consis-
te en restar la inflación del rendimiento esperado.
Cualquier inversión que nos asegure más que la
inflación es buena.
Los planes de inversión incluyen una amplia
gama que van desde sencillos productos ban-
carios, fondos de inversión, hasta otros más
complejos como la Bolsa de Valores, pasando
por las aportaciones voluntarias en las afores.
Todos estos instrumentos se pueden dividir entre
los que ofrecen rendimientos a tasa fija o variable:
§
§
sólo ofrece un cálculo de rendimientos espe-
rados basado en resultados anteriores.
Por esto, es importante conocer muy bien el
plan de inversión que se va a contratar, pues
aunque hay planes que ofrecen rendimientos
más altos, también pueden ser mayores los
riesgos de perder.
Invertir es una excelente manera de asegurar-
se un futuro mejor. Para ser inversionista, hay
que decidirse, organizar las finanzas personales
y ser constante. Hoy, existen planes e instru-
mentos financieros que nos permiten conver-
tirnos en inversionistas con poco dinero.
Recomendaciones
»Conoce las diferentes opciones de inver-
sión en www.condusef.gob.mx.
»Si desconoces el mercado bursátil, busca
la orientación de un asesor.
»Antes de invertir, revisa tus deudas y los
intereses que pagas por ellas y compára-
los con los que recibirás por tu inversión:
quizá te convendría más liquidarlas.
»Diversifica, no pongas todo tu dinero en
un solo instrumento.
»Ten mucho cuidado con las inversiones
que impliquen riesgo.
»Si piensas invertir en un negocio y pedir
crédito, recuerda que las ganancias espe-
radas deben permitirte pagar los intereses.
36
 »Desconfía de inversiones que ofrezcan J
rendimientos muy por encima de la ma-
yoría del mercado: podría tratarse de un Jubilación
fraude. Es el retiro definitivo de
un trabajador de su vida
Inversionista laboral por razones de
Persona física o moral que invierte sus recur- edad, con el derecho a
sos en la adquisición de acciones, obligaciones percibir una pensión vi-
u otro valor mobiliario con el fin de obtener un talicia si es que alcanzó la
beneficio futuro. edad límite o prestó deter-
minado número de años de
IPAB trabajo a un patrón (per-
El Instituto para la Protección sona, empresa o Estado).
al Ahorro Bancario (IPAB)
es un organismo descentra-
lizado de la Administración Pública Federal que L
tiene personalidad jurídica y patrimonio propio.
Fue creado en el año 1999 (con fundamento Liquidación
en la Ley de Protección al Ahorro Bancario) Operación destinada a determinar la situación
para mantener la confianza y estabilidad del final de los derechos de un negocio, contrato,
convenio, etc. En especial, se refiere al reparto J
sistema bancario y establecer los incentivos
necesarios para que exista mayor disciplina en –entre los socios– del remanente de los activos
el mercado. de una empresa quebrada. L

El IPAB, entre otras acciones, protege los depó- Liquidez M

sitos bancarios de México, para lo cual consti-
tuyó un fondo que asegura, hasta por 400 mil
unidades de inversión (Udis), el dinero que los
ahorradores tienen depositado en las institu-
ciones de banca múltiple, sólo en los siguientes
productos:
§0 )/.

#*--*
4

# ,0 .

§ +k.$/*.
)
0 )/
*--$ )/

§ -/$•*.

 +k.$/*
- /$-' .
)
c.

preestablecidos
§+"-_.
*)
- )$($ )/*
'$,0$'
'
1 )-
cimiento, y
§ +/$*) .
)-$.¢

(www.ipab.org.mx)
Es la capacidad de una persona o empresa para
enfrentar sus deudas a corto plazo por poseer
activos fácilmente convertibles en dinero, en
efectivo, sin sufrir pérdida significativa.
Lucro
Ánimo de obtener rentas y beneficio. Son las
ganancias, provecho, utilidad monetaria conse-
guida en alguna operación o acto mercantil.
M
Margen
Es la ganancia que se espera obtener, calculada
por la diferencia entre el precio de compra y el
de venta. En las operaciones con títulos de va-
lores, se le conoce como plusvalía.

37
Meta
Es un objetivo específico para lograr, ya sea en
el corto, mediano o largo plazo.
Para que las metas sean alcanzables deben ser:
§'-.¢
§*)- /.
Á,0
.
+0 )

1$.0'$5-¢
§ '$./.
Á,0
/*( .
)
0 )/
'*.
- 0-.*.

a tu alcance).
§ $' .
Á*)
+'5*.
+-
0(+'$-'.¢
Meta financiera
Es identificar la cantidad de dinero que se
necesita para lograr la meta establecida, así
como la forma de reunirlo; esto es, el plan de
ahorro requerido.
Mercado financiero
Término para referirse a cualquier mercado or-
ganizado en el que se negocien instrumentos
financieros de todo tipo, tanto de deuda como
de acciones.
Minusvalía
Pérdida producida al vender un activo a un pre-
cio inferior al que se compró.
Moneda
Es una pieza de metal emitida por los gobiernos
de los países y sirve como medio de pago con
poder liberatorio pleno. En las monedas nacio-
nales se establecen los precios de los bienes y
servicios.
Morosidad
En finanzas, es el retraso en el cumplimiento de
una obligación o deuda, y supone para el deudor
un pago adicional. De esta palabra se derivan tér-
minos como “mora”, “moratorio” y “demora”.
Cuando un usuario se retrasa en sus pagos –es
decir que cae en mora–, las instituciones apli-
38
can una penalización expresada
como intereses mo-
ratorios, los cuales se
expresan en porcen-
taje y resultan más
caros que los intere-
ses normales, eleván-
dose algunas veces
hasta en un 50%.
Un riesgo que puede llevar a la morosidad es el
aumento del crédito de consumo y la oferta de
tarjetas de crédito sin previo análisis de la capa-
cidad de endeudamiento de los clientes.
La moratoria es un derecho por un periodo de-
finido especificado en el contrato, así como la
pena que implica haber rebasado el periodo ini-
cialmente pactado. En el caso de las tarjetas de
crédito, el plazo es de uno a 90 días. Cuando
es superado el término de la moratoria, la insti-
tución otorgante considera al deudor como un
riesgo y se crea un registro negativo en los bu-
rós de crédito.
Derechos del deudor moroso o insolvente:
§$)"0)
+ -.*)
+0 
. -
+-$1

.0
'$-
bertad por deudas de carácter civil.
§'
+"*
 
. -
 ()*
+*-
'.
1c.
' -
gales procedentes.
Condusef tiene firmado un convenio con la
Asociación de Profesionales en Cobranza y
Servicios Jurídicos (APCOB), con el objetivo de
lograr que las prácticas de cobranza se realicen
en forma razonable, conforme a derecho y en
estricto apego a principios éticos para garantizar
la integridad y dignidad de los deudores. Cabe
destacar que una deuda puede ser vendida a un
tercero, ya sea por considerarla irrecuperable o
por otras causas, y el banco no es responsable;
en este caso, Condusef no puede intervenir.

Recomendaciones
»No consideres el crédito como extensión del
ingreso: es un préstamo que debes pagar.
»Exceder tu capacidad de endeudamiento
puede afectar tu historial crediticio.
»Evita caer en la tentación de promocio-
nes de meses sin intereses.
»Mantente al corriente en tus pagos.
»Si deseas adelantar pagos, investiga pri-
mero si existe penalización.
»Al contratar un crédito, evalúa detenida-
mente la oferta en el mercado.
»Para mayor información, visita nuestra pá-
gina en internet www.condusef.gob.mx
Mutualidad
Asociación de personas que constituyen una
entidad asegurada, asumiendo –todas ellas de
forma conjunta- los riesgos que pueden afec-
tar a cada uno por separado. Los socios garan-
tizan la participación equitativa en los gastos
que deban realizar por los siniestros que lle-
guen a ocurrir.
N sea retenida, cancélala de inmediato.
NIP
Son las siglas de Número de Identificación
Personal (en inglés PIN) y se refieren a un nú-
mero secreto, compuesto por cuatro dígitos,
elegidos por el usuario o asignados por el ban-
co; se trata de una clave con la que el usuario
se identifica para entrar a un sistema.
El NIP se usa para:
§ '$5-
*+ -$*) .
)
'*.
% -*.
0/*(X/$-
cos, ya sea con tarjeta de débito o de crédito.
§
)"- .-

.$./ (.

k(+0/*¢

39
§  -

. .

/*.¢
§/$'$5-
'
)
' /-k)$¢

§*( -$*
' /-k)$*¢

§ ' !*)c
 '0'-£
)/-
*/-*.¢
Un NIP, al ser conocido solamente por su due-
ño, se supone lo suficientemente seguro como
para evitar que gente no autorizada tenga ac-
ceso a la cuenta bancaria del usuario. Por ello,
en México se han empezado a introducir tar-
jetas con chip integrado para que el usuario
teclee su NIP al momento de efectuar su pago
o compra, en lugar de la firma.
Recomendaciones
»Memoriza tu NIP, nunca lo apuntes.
»No lo teclees más de dos veces: el cajero
puede retener tu tarjeta.
»No proporciones tu NIP a nadie.
»Evita claves obvias como número telefó-
nico, fecha de nacimiento o una combina-
ción simple de éstas.
»En claves alfanuméricas, evita formar pa-
labras.
»Evita usar el mismo NIP para diferentes
cuentas. N
»En caso de robo, extravío o que tu tarjeta
»Cambia de manera periódica tu NIP.
Nómina
Es un documento contable que contiene la re-
lación de trabajadores e indica las percepciones
monetarias de cada uno. También se refiere al
recibo individual y justificativo que indica las
percepciones monetarias de los trabajadores, in-
cluyendo las prestaciones y deducciones corres-
pondientes.
Número de Seguridad Social
El Número de Seguridad Social (NSS) es asig-
 nado, por el IMSS o el ISSSTE, a los trabajado-
res para su identificación. »Verifica en tus estados de cuenta de tu
afore que el NSS sea el correcto.
Es indispensable para los trámites de:
»Confirma que no compartes NSS con otro
§!*- .

trabajador. Comprueba que el monto de
§$./ (

#*--*
+-
'
 /$-*
ÁÂ tus aportaciones coincidan con tu salario
§
)!*)1$/
base de cotización.
§. -1$$*.

.'0
 '
*1$.../ £ »Corrige tu situación en caso de tener más
§




¢ de un número.
»Si necesitas más información o asesoría,
A través de este número, se depositan las apor-
visita los siguientes sitios de internet:
taciones a la cuenta individual de cada trabaja-
dor. En caso de que tengas varios números de www.imss.gob.mx
afiliación, acude al IMSS o al ISSSTE para soli- www.consar.gob.mx
citar tu certificado de movimientos afiliatorios
(CMA), el cual indica todos los NSS que perte- www.issste.gob.mx, y
necen a la misma persona, y se determina un www.condusef.gob.mx
número definitivo. También, debes corroborar
con tu empleador que las aportaciones se estén
haciendo con el número correcto.
El trabajador debe entregar a su afore el CMA
O
para que sus números queden unificados en Obligación
una misma cuenta y se elimine el número inco- Es un título de crédito, nominativo o al porta-
rrecto, y recibir una copia de la solicitud de uni- dor, emitido con o sin garantía por las empresas
ficación con sello y fecha de recibido. En caso o por el gobierno, y representa una parte de la
de que tu nombre no esté bien escrito, solicita deuda que emite para recabar capital.
la rectificación del error. Una vez que se haya
realizado el cambio, acude a tu afore. Ombudsman
Ombudsman es una
O Si posees tu Número de Seguridad Social y palabra de origen
cambias de empleo, no debes darte de alta sueco que introduce
nuevamente. Informa a tu nuevo patrón tu Carlos XII de Suecia
número actual y cuál es la afore que opera tu en 1713 y que sig-
cuenta individual. Para los derechohabientes nifica “defensor del
del ISSSTE, la dependencia o entidad hace el pueblo”, aunque los
trámite correspondiente. antecedentes más
lejanos de esta figura
Recomendaciones los encontramos en China hace dos mil años.

En 1960, Nueva Zelanda incluye en su

»Corrige cualquier error en tu NSS para Constitución la figura del “Ombudsman” y desde
evitar futuros contratiempos. entonces fue adoptada por las constituciones de
muchos países.

40
En nuestro país, se crea en 1990 la Comisión
Nacional de Derechos Humanos con el sistema de
ombudsman, inspirado en el sistema escandinavo
para la defensa de los derechos humanos. Sus re-
soluciones no implican obligaciones legales.
Función principal
Recibir quejas de los ciudadanos frente a
los actos y omisiones de la administración
pública y:
§+-*0--
0)
.*'0$k)
-X+$£
*

§- '$5-
0)
$)1 ./$"$k)
,0
*)'04

en una recomendación (no obligatoria)
que pretenda reparar la violación.
En algunos países, los gobiernos crearon agencias,
que forman parte de la administración pública,
para la defensa de los usuarios de servicios finan-
cieros, incluso con la participación de las propias
instituciones involucradas. En México, la institu-
ción encargada de esto es Condusef.
Condusef es, en el ámbito del sistema financiero,
el similar del ombudsman en la protección de los
derechos humanos.
Orden de pago
Es una transferencia entre sucursales banca-
rias, muy común en el comercio. En el proceso
intervienen una orden, una entidad emisora,
una pagadora y un beneficiario.
Existen dos tipos de órdenes:
§$(+' ¤ la transferencia de recur-
sos se realiza contra recibo; no
son necesarios los documentos
comerciales
para el cobro.
41
§*0( )/-$¤ el beneficiario necesita pre-
sentar los documentos comerciales, lo cual la
hace más segura pero eleva su costo.
Organizaciones y actividades
auxiliares de crédito
Son instituciones financieras
intermediarias que se
dedican a otorgar cré-
dito, operaciones de
factoraje y arren-
damiento financiero.
Su carácter de auxilia-
res significa que ofrecen
opciones para obtener
capital y así seguir ejer-
ciendo la actividad que desarrollan.
Entre ellas tenemos:
§..

($*¤

Son instituciones financieras autorizadas para
realizar con el público compra, venta o cambio
de divisas (billetes, monedas, cheques de via-
jero, entre otros), así como la compra y venta
de divisas mediante transferencias de fondos
a través de instituciones de crédito.
§)$*) .

-_$/*¤

Contribuyen a la capitalización de sus aso-
ciados realizando acciones conjuntas para in-
dustrializar y comercializar sus productos. Al
trabajar en grupo, los socios pueden obtener
mejores condiciones crediticias y resolver
problemas que surjan por falta de garantías.
§'( ) .
" ) -' .

 +k.$/*¤
Almacenan, conservan, guardan o transfor-
man mercancías o bienes; pueden otorgar
financiamiento con garantía prendaria de las
mercancías depositadas, expedir certificados
de depósito (título de crédito que represen-
ta lo guardado) y bonos de prenda sobre las
mercancías depositadas o en tránsito, como
garantía a terceros.
 §(+- ..

!/*-%
•))$ -*¤
Ofrecen la posibilidad de financiar cadenas
productivas a través de la compra de cuentas
por cobrar, proporcionando también servi-
cios profesionales de investigación y análisis
de crédito y cobranza. El más utilizado es el
factoraje con recurso, en el que el usuario de-
berá ceder a la empresa sus documentos por
cobrar no vencidos, representados por factu-
ras, contrarrecibos, títulos de crédito, etc.
§-- )*-.
•))$ -.¤
Se obligan a comprar un bien para que otra
persona (el arrendatario o cliente) lo utilice
por un periodo determinado; éste, a cambio,
debe pagar una renta. El arrendamiento finan-
ciero se diferencia del arrendamiento común,
en que -al término del plazo- el arrendatario
puede escoger entre alguna de las siguientes
opciones, denominadas terminales:
a) Adquirir el bien a un precio menor de su
valor.
b) Participar con la arrendadora en el pro-
ducto de la venta a un tercero.
c) Renovar el contrato estableciendo ren-
tas menores.
Sociedades Financieras de Objeto
r'/$+'
Á.*!*( .¤
Son empresas dedicadas a otorgar crédito,
operaciones de factoraje y/o arrendamiento
P financiero de la misma manera que lo reali-
zan las empresas de factoraje y arrendadoras
financieras.
P tes falsos o una cantidad menor al valor
Pagaré
Es un documento que obliga al deudor a cubrir
cierta cantidad que ha de abonarse en un tiem-
po determinado, una promesa incondicional de
pagar determinada suma de dinero dentro de
42
un plazo preciso. El pagaré es un compromiso
efectivo, un título de crédito, una forma simple
de contraer obligaciones y derechos.
Este documento debe contar con
la leyenda que indique que es
pagaré, la fecha de emisión,
monto a pagar, beneficiario, pla-
zo y firma; así como la promesa
incondicional de pago, para lo
cual generalmente se utiliza la
leyenda “debo y pagaré in-
condicionalmente”. La au-
sencia o falsedad de uno de
estos elementos le quita todo valor.
Pago
Cantidad de dinero que se entrega por adquirir
un bien o servicio; también se entiende como la
liquidación total o parcial de una deuda.
Paridad cambiaria
(tipo de cambio)
Se refiere a la cotización de una divisa con rela-
ción a la de otro país.
Recomendaciones
»Antes de comprar o vender divisas, in-
fórmate sobre el tipo de cambio que apli-
quen varias instituciones: puede haber
diferencias importantes.
»Acude a establecimientos autorizados o
reconocidos.
»Evita los “coyotes”: podrían darte bille-
real de la moneda.
»Procura no llevar cantidades excesivas.
»Si la cantidad que deseas cambiar es
grande, hazlo en varias emisiones.
»Recuerda llevar contigo una identifica-
ción oficial, pues podrían solicitártela.
Patrimonio
Es el conjunto de bienes pertenecientes a una
persona, familia, empresa o nación.
En el patrimonio de una persona o familia, los
bienes a los que se refiere no son exclusivamen-
te los materiales, sino a un conjunto de bienes
que se compone de:
1. La educación, los valores y virtudes que se
transmiten de padres a hijos.
2. Los recursos económicos y bienes materiales.
3. El nivel social y cultural del mundo donde
se desarrolla la vida familiar.
Integrar un patrimonio familiar es un potente mo-
tivador personal y la base del desarrollo social; y la
Educación Financiera comprende los conocimien-
tos necesarios para formar el patrimonio, de tal
suerte que los padres de familia puedan:
§$)0'-
'
1'*-

'
- .+*).$'$
)
'

manejo del dinero
§ ). i-

0$-
'
$) -*
4
# -'*
-  -
§/ ) -
(4*- .
*+*-/0)$ .

 .--*''*

para la familia
§" ) --
(4*- .
- 0-.*.
*)k($*.£
4
§+-*1 #-
'*.
$)./-0( )/*.
•))$ -*.

para lograr la posibilidad de adquirir bienes
materiales.
Pasivo
Es el conjunto de deudas u obligaciones pen-
dientes de pago que tiene una persona, familia
o empresa.
Pensión
Es la compensación económica permanente
que recibe un trabajador retirado por parte de
instituciones de seguridad social o negocios fi-
nancieros especializados, como las administra-
doras de fondos para el retiro (afores).
Para que un trabajador pueda obtener una
pensión, es indispensable que cuente con la
43
aprobación de la ins-
titución de seguridad
social, de acuerdo al
sector al que per-
tenezca su patrón
(público o privado).
Las causas de pen-
sión laboral son:
§$)+$
+ -() )/
/*/'
§$)+$
+ -() )/
+-$'
§$)1'$ 5
§ .)/c
+*-

1)5£
4

§1 % 5¢
Las leyendas laborales y de seguridad social
contemplan que, cuando el trabajador fallece,
sus familiares o dependientes económicos pue-
den recibir una parte proporcional del monto
asignado.
Los requisitos que deben cubrirse son diversos
y dependen del motivo por el cual se otorga la
pensión. Por ejemplo, si el motivo es cesantía
en edad avanzada o vejez, hay que cumplir con
cierto número de semanas cotizadas y tener
determinada edad (entre 60 y 65 años). Si se
trata de invalidez total o permanente, depende
de las condiciones de salud en que se encuentre
el trabajador.
Para obtener una pensión más elevada, se re-
comienda hacer aportaciones voluntarias al
ahorro para que, al momento del retiro labo-
ral, los recursos que se reciban sean más altos:
es importante que el trabajador se informe
con su afore.
Recomendaciones
»Corrige posibles errores en tu documenta-
ción antes de solicitar tu pensión: así agili-
zas el trámite.

»Considera que, entre mayor sea el saldo
que tengas en tu cuenta para el retiro,
mayor será la pensión que recibas.
»Haz aportaciones voluntarias a tu fondo
de retiro: así aumentarás el monto de la
pensión que recibas.
Pignorar
Acción de depositar en prenda, o empeñar,
bienes muebles como garantía de un crédito
recibido.
Póliza
Documento público
que certifica la exis-
tencia de un contra-
to y sus cláusulas.
Generalmente, se re-
fiere al contrato con
aseguradoras.
Precio
Es la valoración de un bien o servicio en uni-
dades monetarias u otro instrumento de cam-
bio. El precio puede ser fijado libremente por el
mercado a través de la ley de la oferta y deman-
da, o ser fijado por el gobierno, lo cual se llama
precio controlado.
Préstamo
Dinero que obtiene una persona de otra, o un
Q organismo de otro, para devolverlo en un de-
terminado tiempo y generalmente lleva asocia-
do un pago adicional llamado interés.
Presupuesto
Es el registro puntual de los ingresos y la pla-
neación de los gastos en un periodo de tiempo.
Presupuestar, es el primer paso para ahorrar y
formar un patrimonio.
44
El presupuesto sirve también como herramien-
ta para diagnosticar:
§ )
,0_
*./0(-(*.
"./-
(X.
§.$
./(*.
"./)*
(X.

'
0 )/
§ )
,0_
*) +/*.
+* (*.
*)*($5-

para ahorrar, y
§.$
*./0(-(*.
"./-
+*-
$(+0'.*¢
Prima de seguro
Es la cantidad de dinero que paga un asegu-
rado a la compañía de seguros a cambio de la
cobertura y protección de un riesgo: es el cos-
to del seguro.
Profeco
Procuraduría Federal del Consumidor:
promueve y protege los derechos del
consumidor y fomenta el consumo in-
teligente. (www.profeco.gob.mx).
Propiedad
Derecho a gozar y disponer de los bienes sin más
restricciones que las establecidas en las leyes.
Q
Queja
Es uno de los derechos que tiene el usuario
para presentar una reclamación respecto a un
producto o servicio financiero que haya contra-
tado. Las instituciones financieras están obli-
gadas a contar con una Unidad Especializada
(Une) que tenga por objeto atender las recla-
maciones de los usuarios.
Si la Une de la institución no da una respues-
ta satisfactoria, el usuario puede acudir a
Condusef, en donde se velará por proteger sus
derechos. Cuando surge un conflicto entre una
institución y un usuario, Condusef tiene como
uno de sus objetivos equilibrar esa situación.
Condusef asesora al usuario para que presen-
te un escrito formal de reclamación para, así,
convocar a la institución a una Audiencia de
Conciliación, donde se analizan las dos posturas
bajo la premisa de “la razón a quien la tenga”, y
llegar a un arreglo. Si esto no ocurre, se invita a
las partes involucradas (usuario e institución)
a que se sometan al procedimiento de arbitraje
y a elegir a Condusef, o a un tercero propuesto
por ésta, como árbitro de la controversia.
Si la institución acepta este arbitraje, Condusef
emite un laudo determinando a quien le asista
la razón, pero si -por el contrario- la institución
no acepta el arbitraje, se ponen a salvo los de-
rechos del usuario ante tribunales; es decir, se
puede demandar a la institución financiera ante
la autoridad judicial para tener una resolución
definitiva. Para ello, Condusef ofrece el servicio
de Defensoría Legal Gratuita, proporcionándo-
le al usuario un abogado para tramitar su asun-
to en tribunales, siempre y cuando se cumplan
con algunos requisitos, por ejemplo cierto nivel
socioeconómico.
Quiebra
Es un proceso judicial de ejecución forzosa cuan-
do una empresa se declara en insolvencia defi-
nitiva porque su activo patrimonial es inferior a
sus pasivos. La quiebra tiene que declararse por
un juez y sirve para liquidar el patrimonio del
deudor y pagar las deudas a los acreedores.
R adhesión (reca)
Reaseguros
Contrato por medio del cual una compañía de
seguros (reasegurada) cede a otra compañía
(reaseguradora) la mayor parte de los riesgos
que componen su cartera, con el fin de conser-
var un adecuado equilibrio financiero.
Rédito
Renta o ganancia que produce un capital. Se
usa como sinónimo de interés.
45
Reestructura de deuda
Es la modificación de las condiciones estable-
cidas de un crédito, para beneficio del deu-
dor, cuando éste manifiesta a la institución
su incapacidad de cumplir con las condiciones
pactadas, o bien, porque desea aprovechar
nuevas condiciones del mercado financiero
que le favorezcan.
Registro de comisiones
(reco)
Este registro brinda a los usuarios informa-
ción actualizada sobre diversas comisiones que
cobran las sofomes ENR por sus productos y
servicios, tales como las relativas a créditos:
tarjeta de crédito, hipotecario de vivienda,
automóvil, créditos personales, etc.
El RECO permite al público usuario visualizar
los conceptos o motivos que dan origen al co-
bro de comisiones por parte de las sofomes
ENR, permitiendo conocer su importe para po-
der comparar y elegir el producto o servicio que
mejor le convenga, estando al tanto de cuánto
va a pagar.
Este registro tiene su fundamento legal en el
artículo 6 de la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Registro de contratos de
R
Es una herramienta informática que proporcio-
na Condusef para que cada institución registre
sus contratos vía internet y facilitar que el pú-
blico los pueda consultar. Dado que los contra-
tos de adhesión son documentos elaborados
unilateralmente por las instituciones, donde
quedan establecidos -en formatos uniformes Este servicio es gratuito y te puedes registrar vía:
o machotes- los términos y condiciones a los
que deberán sujetarse los usuarios, esta herra- § ' !k)$¤
Á~~Â
~|
}y
y‚
‚‚
4
yzyy

mienta debería ser usada antes de que vayan a 999 8080.
firmar un contrato. § -.*)'¤
)
0',0$ -

)0 ./-.
*•$).

de atención en la República.
Este registro tiene su fundamento en el ar- §
)/ -) /¤
www.condusef.gob.mx
ondusef.gob.mx
tículo 11 de la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros. La inscripción en este
Es importante resaltar que el hecho de que un registro tiene una dura-
ura-
contrato se encuentre registrado en el RECA ción de dos años, y el
no implica que se encuentre revisado y/o au- usuario cuenta con laa
torizado por Condusef, por lo que en cualquier opción de señalar -enn
momento esta Comisión puede solicitar su mo- caso dado- el nombree
dificación cuando -a su juicio- implique inexac- de hasta dos institu--
titud, oscuridad o competencia desleal entre ciones financieras de
las instituciones. las que sí quiere recibir
ecibir
información.
Registro público de usuarios
(reus) Al cabo de los dos años, al usuario se le propor-
El Registro Público de Usuarios es un servicio cionará un número de folio con el que podrá
que brinda Condusef para apoyar a los usuarios realizar movimientos de alta, baja, actualiza-
de servicios financieros a ejercer su derecho a ción de datos o cancelar definitivamente su
la privacidad: los usuarios que no desean ser inscripción.
molestados con ofrecimientos de promociones
o productos financieros en sus teléfonos par- Es importante resaltar que deberán transcurrir
ticulares, laborales, celulares o en sus correos 45 días naturales, después de haberse registra-
electrónicos tienen la opción de registrarse en do el usuario, para que ya no vuelva a recibir la
este Registro Público, con lo cual –ante las ins- publicidad.
tituciones financieras- se manifiesta su volun-
tad de no recibir más publicidad. Remesas
Este término se refiere a la acción y el efecto de
Este registro se fundamenta en el artículo 8, pá- dirigir dinero -o cualquier otra cosa- de un lugar
rrafos tercero a sexto, de la Ley de Protección a otro. También significa el monto o el objeto
y Defensa al Usuario de Servicios Financieros el que se envía.
cual menciona: Son múltiples las formas de remisión, los cos-
tos y comisiones por enviar el dinero, así como
§,0 
+-*#$$*

'.
$)./$/0$*) .
•))- por retirarlo:
cieras utilizar la información de su base de §*)
*
.$)
0 )/
)-$
datos con fines mercadotécnicos o publici- §*)
0 )/.
)
(*.
+c. .
tarios, así como el envío de publicidad a los §+*-
$)/ -) /£
4

clientes registrados §+*-
1c
+*./'
Á( $)/
*- )

+"*
$)-
§'.
$)./$/0$*) .
,0
)*
0(+')
. -X)
.)- ternacional o cheque).
cionadas, y
§ '
- "$./-*
.
  -X
()/ ) -
/0'$5*¢

46
Para evaluar cuál es el medio de envío que con-
viene, hay que tomar en cuenta estos factores:
seriedad, cercanía, comisiones y tipo de cambio.
Condusef ofrece la Calculadora de Envíos de
Dinero para aquellos paisanos residentes en te-
rritorio estadounidense y también para sus fami-
liares en México.
Renta
Pago por el alquiler de un bien inmueble o mue-
ble para su uso o disfrute. También se llama así
a la utilidad o beneficio que una persona per-
cibe -durante un tiempo- como retribución del
trabajo o por rendimientos pagados por el uso
de un capital o tierra.

Esta herramienta financiera, disponible en las Riesgo

páginas de internet www.condusef.gob.mx y El riesgo es un evento que pudiera llegar o no a
www.remesamex.gob.mx, informa a los usua- realizarse. El término proviene del árabe y sig-
rios para que tomen la mejor decisión al contra- nifica “lo que depare la providencia”.
tar un servicio de remesas.
En la planeación financiera, la evaluación de
Se trata de un simulador que permite conocer y riesgos tiene una importancia fundamental
decidir por cuál institución financiera conviene para tomar decisiones, tal como lo muestran
mandar el dinero, dependiendo los ejemplos de la siguiente tabla:
de dónde se encuentren el re-
mitente y el receptor. Basta Y algunas
ingresar el monto, en dó- Si... )
+*.$'
formas de
lares o en pesos, y po- riesgo sería… protegerte
ner la dirección desde serían…
donde se envía y la del §*)/-/-
0)

destinatario. En segun- tienes un provocar daños seguro, y
dos, la pantalla mostrará auto a terceros en un § 3/- (-

un listado de entidades, accidente. precaución al
costos y comisiones. manejar.
tienes no tener dinero §*)/-/-

Recomendaciones hijos suficiente para un seguro
pequeños pagarles estudios educativo, y
profesionales. §#*---¢
»Evalúa la seriedad de la institución me-
diante la cual enviar dinero a México: no contratar el §. .*--/
consulta el portal de Profeco. tienes instrumento de §$1 -.$•-£

dinero inversión ade- y/o
»Trata de elegir una institución cercana a
para cuado y perder §$)1 -/$-
)
0)

tu domicilio o lugar de trabajo.
invertir dinero en lugar instrumento de
»Compara costos y comisiones tanto al re- de ganar. bajo riesgo.
mitir como al retirar el dinero.
»Toma en cuenta el tipo de cambio más Cuando se invierte existe un riesgo implícito
conveniente. y, normalmente, a mayor riesgo mayor rendi-
»A menos que el envío de dinero sea ur- miento; al contratar un seguro, entre mayor es
gente, evita contratar servicios express la probabilidad de un imprevisto, su costo es
porque son más caros. más elevado.

47
 El objetivo principal de la eva-
luación del riesgo consiste en
determinar, no sólo su impor-
tancia, sino también su cuantía
con relación a la situación finan-
ciera de la persona o empresa.
Para ello, es importante anali-
zar tres factores:
§

!- 0 )$¤ la probabi-
lidad de que el riesgo suceda
o no.
§

. 1 -$¤ el monto de la
pérdida.
§'
"-*

1-$$k)¤ que se observe en la
realización de las pérdidas.
Una institución financiera, antes de otorgar un
crédito, lleva a cabo un análisis para conocer la
capacidad de pago del futuro acreditado y así
medir el riesgo de otorgarle los recursos que
solicita.
S tratos, conceden a sus miembros diversos
Saldo
Cantidad positiva o negativa que resulta de una
cuenta. También se aplica al resultado final, fa-
vorable o desfavorable, al dar por terminado
un asunto y al pago o finiquito de una deuda u
obligación.
Secretaría de Hacienda
y Crédito Público (SHCP)
Es la dependencia del Poder Ejecutivo Federal
responsable, dentro del sistema financiero,
de planear y delinear su estructura y funcio-
namiento; también, otorga y revoca las au-
S torizaciones para la operación de diversas
instituciones financieras.
Es responsable de coordinar los esfuerzos de
regulación, supervisión y vigilancia del sistema
financiero con el apoyo de la CNBV,
la Consar, CNSF, Condusef y el IPAB.
(www.shcp.gob.mx).
Seguros
El seguro es una operación por me-
dio de la cual una persona (asegurado) con-
trata con una compañía (aseguradora) una
prestación o servicio para cubrir un riesgo, a
cambio de un pago (prima).
En México, las empresas privadas que pueden
practicar el seguro se dividen en:
§*$  .
(0/0'$./.

. "0-*.¤ no
tienen fines de lucro o utilidad para su socie-
dad ni para sus socios.
§*$  .
)k)$(.¤ son instituciones
dedicadas a practicar el seguro privado, sí re-
tribuyen una utilidad a sus accionistas.
§.*$$*) .

. "0-*.¤ son asociaciones
de personas que, sin expedir pólizas o con-
seguros (excepto cierto tipo de coberturas
de alto riesgo); pueden operar sin sujetarse
a los requisitos exigidos por la Ley General
de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros, pero deben someterse a las re-
glas generales de la SHCP, donde se fijan las
bases que deben cumplir para convertirse en
sociedades mutualistas de seguros.
Según la naturaleza del riesgo que amparan, los
seguros se clasifican en dos grandes grupos:
48
1.Seguros de personas.
2.Seguros de daños. »Investiga qué aseguradora ofrece mejor
servicio: si te conviene, puedes cambiarte.
Seguros de personas:
Los seguros de personas son los que am- »Si no puedes pagar la prima, pregunta
paran los riesgos que pueden afectar a una qué opciones tienes para no perderlo.
persona (asegurado) en su vida, integridad
personal, salud o vitalidad y se dividen en los
siguientes: Simulador
Un simulador es un medio mecánico o electróni-
§. "0-*

1$
co que permite recrear una situación real, y ac-
§. "0-*

$ )/ .
4
)! -(  .£
4 tualmente existe un gran número de programas
§. "0-*

.'0¢ para simulación virtual.

Seguros de daños: Además de simuladores, en la página web de

Los seguros de daños son los que protegen el Condusef hemos creado otras herramientas
patrimonio o negocio de los asegurados con- electrónicas que sirven de apoyo a los usuarios.
tra los daños que podrían sufrir sus bienes
materiales si se llegaran a realizar los riesgos
cubiertos en la póliza. H e rra m ie nta s Ele ctró nica s
d e Co nd u se f
Los seguros de daños se dividen en:
Herramienta Te sirve para:
§0/*(k1$' .

§- .+*).$'$
$1$'
4
-$ ."*.
+-*! .$*- Calculadoras: Calcular la cantidad de
nales §+"*.
intereses que pagarás y
§(-c/$(*
4
/-).+*-/
mínimos, y el tiempo que tardarás en
§/ -- (*/*
4
-$ ."*.
/./-k•*.
§/-% /.

liquidar tu deuda.
§$) )$*
crédito.
§"-c*'
4

)$(' .
Calculadora Conocer la cantidad de
§-_$/*
de envíos dinero a recibir en México
§-_$/*

'
1$1$ )
de dinero por el envío de dólares.
§"-)/c
•))$ -£
4

§$1 -.*.¢ Simuladores de: Saber cuánto tienes que
§-_$/*
pagar como desembolso
automotriz inicial y por cada mensua-
Recomendaciones §-_$/*
lidad cuando solicitas un
hipotecario crédito.
»Informa a tu familia de las características
y el lugar donde guardas tus contratos de Calcular cuánto tienes
seguros (póliza). Simulador que ahorrar para cumplir
de ahorro e una meta de ahorro.
»Comprende qué riesgos cubren tus segu- Cuánto vas a ganar de
ros y bajo qué condiciones. inversión
rendimientos según el es-
»Paga puntualmente las primas. quema de inversión.

49
 Planificador de los requisitos legales- para que las sofoles
Elaborar tu presupuesto. puedan convertirse en banca múltiple o ban-
Presupuesto
ca de nicho y puedan tener objetos sociales
Calificador Conocer y comparar en- amplios, incluyendo todas las operaciones de
de productos tre varias opciones antes crédito citadas en el artículo 46 de la Ley de
financieros de elegir. Instituciones de Crédito, así como las de arren-
damiento y factoraje financiero. Es decir, que
Sobregiro ahora las sofoles, arrendadoras y empresas
Situación que ocurre cuando el usuario de un de factoraje pueden transformarse a bancos,
crédito dispone de una cantidad superior al lí- bancos de nicho o a sociedades financieras de
mite establecido. Las instituciones crediticias objeto múltiple (sofom).
suelen cobrar una comisión o penalización por
este hecho. Las arrendadoras financieras, empresas de fac-
toraje y sofoles que, antes del 18 de julio del
Sofoles 2013, pretendan convertirse en sofom (ya
Las sociedades financieras sean reguladas o no reguladas) deberán reali-
de objeto limitado zar ciertas modificaciones corporativas y acre-
(sofoles) son ditar lo anterior ante la SHCP.
instituciones
financieras au- Recomendaciones
torizadas por
la Secretaría »Antes de contratar un crédito o finan-
de Hacienda y ciamiento con una sofol, revisa que se
Crédito Público encuentre autorizada por la SHCP: pue-
(SHCP) para otor- des consultar el Registro de Prestadores
gar crédito con el objeto de planear, adquirir, de Servicios Financieros (Sipres) en
desarrollar, construir o administrar diversos ti- www.condusef.gob.mx
pos de bienes muebles e inmuebles. Las sofo-
les solamente dan financiamiento a un sector »Compara las opciones en el mercado an-
específico y están reglamentadas por el Banco tes de elegir.
de México y supervisadas por la Comisión »Visita el sitio www.amfe.com.mx
Nacional Bancaria y de Valores.

Los sectores específicos que apoyan son: Sofomes

Las sociedades financieras de *% /*
(r'/$-
§"-*$)0./-$' ple (sofomes) son instituciones financieras
§0/*(*/-$5 especializadas en otorgar crédito a diversos
§-_$/*.
+ -.*)' . sectores, además de realizar operaciones de
§-_$/*.

(+- .. arrendamiento financiero y factoraje. Estas
§#$+*/ -$*£
4
entidades pueden dar crédito pero no pue-
§. /*-
+r'$*¢ den captar recursos del público como lo ha-
cen los bancos.
A partir del 18 de julio del 2006, la SHCP
puede otorgar autorizaciones –si se cumplen

50
Una de las caracte-
rísticas de las sofo-
mes, es que no
requieren auto-
rización de las
autoridades fi-
nancieras para
constituirse. A
partir del 18
de julio de 2006,
la nueva legislación permite que cualquier
empresa mercantil pueda llevar a cabo ope-
raciones de crédito, arrendamiento y facto-
raje, sin requerir autorización del Gobierno
Federal, únicamente deberán registrarse
ante Condusef.
Las sofomes se dividen en dos:
§- "0'.£
4

§)*
- "0'.¢

Sofomes reguladas:
Mantienen vínculos con instituciones de cré-
dito o sociedades controladoras de grupos
financieros. Estas sociedades deben sujetar-
se a la supervisión de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores y, para que el público
conozca de antemano de qué institución se
trata, estos negocios deben agregar a su de-
nominación social “Sociedad Financiera de
Objeto Múltiple”, o su acrónimo “sofom”,
seguido de las palabras “Entidad Regulada”,
o su abreviatura, “ER”.
Sofomes no reguladas:
Son aquellas en cuyo capital no participa
alguna de las entidades mencionadas ante-
riormente. Estas sociedades son supervisa-
das por Condusef, y también deben agregar
a su denominación “Sociedad Financiera de
Objeto Múltiple o su acrónimo “sofom”, se-
guido de “Entidad No Regulada”, o su abre-
viatura, “ENR”.
51
Recomendaciones
»Antes de contratar un crédito, corrobo-
ra que la sofom esté debidamente cons-
tituida. Consulta esta información en
el Sipres de nuestra página de internet:
www.condusef.gob.mx.
»Revisa varias opciones para escoger la que
más te convenga.
»Visita el sitio www.asofom.com.mx
Solvencia
Es la capacidad de las personas para cumplir
y pagar sus deudas.
T
Tarjeta de crédito
Se trata de un producto financiero emitido por
una institución:
§•))$ -
)-$
Á" ) -'( )/ Â

§•))$ -
)*
)-$£
*

§)*
•))$ -
Á/$ ).
*( -$' .¢

Es otorgada al abrir una cuenta de apertura de
crédito simple en cuenta corriente.
Características
Sus características son:
§.
0)
( $*

+"*£
*)
0)
•))$-
miento automático que -a cierto plazo-
no tiene costo (hasta 50 días).
§
/-/

0)
-_$/*
,0$-*"-!-$*¥
.

decir, que se garantiza con la firma de pa-
garés o vouchers. T
§.
0)
-_$/*
- 1*'1 )/ ¢
§'
- $/*
+0 
. -
0)
+ -.*)
!c.$

52
 o moral y se le otorga la tarjeta para que
pueda hacer uso del crédito según lo ne-
cesite.
§
1 5
,0
- '$5
.0.
*(+-.£
'

acreditado se obliga a reembolsar la can-
tidad estipulada en el voucher, más los in-
tereses pactados.
§0)*
'*.
*)/-/*.

+ -/0-

-_-
dito en cuenta corriente se establecen con
personas morales, las tarjetas respectivas
se expiden a nombre de las personas físicas
que éstas designen.
Beneficios:
§ +- . )/
0)
*+*-/0)$

0/*
•))-
ciamiento, ya que si se lleva un adecuado
manejo del plástico, podemos financiarnos
hasta por 50 días que son los que hay entre
la fecha de corte y la fecha del próximo pago
del siguiente mes.
§

. "0-$
'
)*
-"-
! /$1*¢
§.
- $$
)
'
(4*-c

'*.
./' $-
mientos comerciales.
§
+0 
$.+*) -

! /$1*
)
'*.
% -*.¢
§
+0 
0/$'$5-
)
/ --$/*-$*
)$*)'


internacional.
Quienes tienen una tarjeta de crédito, siempre
deben recordar:
§ #

*-/ ¤ día del mes en que el
banco termina el registro de operaciones
realizadas durante el periodo.
§ #
'c($/

+"*¤ fecha que indica
el límite que se tiene para realizar el pago
y no incurrir en comisiones e intereses
moratorios.
§'*
)0 1*¤ es la cantidad que adeuda
a la fecha de corte.
§"*
(c)$(*¤ importe a cubrir en su
totalidad para no generar cargos por in-
53
cumplimiento, restrinjan su crédito y le
generen un informe negativo en el buró
de crédito… pero pagar el mínimo genera
el pago de intereses ordinarios.
Tarjeta de débito
La tarjeta de débito es un medio de pago que
los bancos entregan al momento de abrir una
cuenta –de ahorro, cheques o de nómina–, en
la que se deposita cierta cantidad de dinero de
la cual se puede disponer posteriormente.
Su tamaño y forma son iguales a las de una tar-
jeta de crédito, con la excepción de que algunas
no están personalizadas.
Ambas funcionan como un medio de pago. Su
principal diferencia es que, en la de débito, gas-
tamos nuestro dinero, y en la de crédito se tra-
ta de un préstamo que hay que pagar.
ª*-
,0_
.
r/$'
/ ) -
0)
/-% /

_$/*«
§1$/
,0
-"0 .
! /$1*¢
§./.
.k'*
'*
,0
/$ ) .¢
§ '$5.
/0.
*(-
pras sin costos
extra.
§0  .
- /$--

efectivo en caje-
ros automáticos y
supermercados.
§($)$./-.
( -
jor tu dinero.
 §*)/-*'.
/0.
"./*.¢
§1$/
,0
/
) 0 .¢
¿Cómo puedes elegir la tarjeta que más te
*)1$ ) «
§*(+-
'.
*($.$*) .
+*-
+"*

. -1$-
cios.
§*)*
0X)/*.
- /$-*.
+0  .
# -
.$)
+-
gar comisión.
§'$"
0)
)*
,0
0 )/
*)
% -*.
0/*-
máticos cerca de tu casa u oficina.
§ 1$.
'*.
+'5*.

'-$k)
,0
/

/0

banco.
Para obtenerla, necesitas:
§
 )/$•$k)
*•$'¢
§*(+-*)/

*($$'$*¢
§
' )-
'
.*'$$/0£
4
 +*.$/-
0)
)/$

mínima.
Terminal Punto de Venta
La Terminal Punto de Venta (TPV) es un
equipo electrónico conectado a una institu-
ción bancaria, mediante el cual un negocio
puede crear e imprimir un pagaré o “voucher”
y, al final del día, realizar un corte en el que se
le reportan todas las transacciones realizadas
por este medio.
El equipo lo integran:
§0)
/ '*£

§0)
' /*-

/-% /.£
4

§0)
.*!/2-

*(0)$$k)
*) /*
1c

telefónica con el banco.
Hasta hace algunos años, las TPV debían estar
conectadas a una línea de teléfono. Sin em-
bargo, hoy en día se cuentan con terminales
inalámbricas, mismas que tienen integrado un
módem celular y que resultan de gran utilidad
para negocios pequeños como farmacias, ga-
solineras, etcétera.
55
Para tener una terminal, un negocio necesi-
ta una facturación mínima, que varía según la
institución bancaria y, en algunos casos, man-
tener un saldo promedio mensual en una cuen-
ta eje. Dependiendo de la institución con la
que se contrate, el tiempo de depósito de los
“vouchers” es entre uno y siete días.
Si tú eres propietario de un pequeño negocio, con-
sidera esta opción, pues ampliar las formas en que
los clientes pueden pagar te permite incrementar
tus ventas.
Recomendaciones
»Si pagas con tarjeta (crédito o débito),
pide que tu plástico sea pasado por la
Terminal frente a ti, a fin de evitar el ries-
go de dobles cargos o clonación.
»Conserva tus comprobantes (vouchers),
para tener control de tus gastos y para
cualquier aclaración futura.
»Si piensas contratar una Terminal, compara
los servicios que ofrecen las distintas insti-
tuciones y elige la que más te convenga.
»Toma en cuenta los costos y comisiones.
»No dudes en acercarte a Condusef para
obtener más información o recibir asesoría:
www.condusef.gob.mx
Transferencias electrónicas
La Transferencia Electrónica de Fondos (TEF)
implica cualquier transferencia de fondos que
se realiza desde una cuenta de cheques, in-
versiones o tarjeta de débito a otra por medios
electrónicos, sin ningún intercambio de dinero
en efectivo.
.*.¤
§ +k.$/*

.'-$*.
)
0 )/.

)k($)¢
§"*

. -1$$*.
*($$'$*.¢
 §"*.

/ - -*.
Generalmente el tiempo de abono al utilizar
este servicio es de un día hábil.
Beneficios:
§$.($)04
'*.
-$ ."*.
,0
$(+'$
'
0.*


efectivo o cheque.
§#*--*

/$ (+*¢
§$(+'$•$k)
)
'*.
+-* .*.

+"*¢
Requisitos para el sistema TEF:
1) Tanto quien envía los fondos como quien
los recibe, debe tener una cuenta de cheques
o una tarjeta de débito.
2) Cuando se trata de una transferencia en-
tre distintos bancos, la cuenta CLABE de
)!*-(-.
.*-
'*.
/*.
" ) -' .

'.

quien recibe es indispensable.
Recomendaciones
»Nunca utilices computadoras públicas o
que no cuenten con los programas de se-
guridad adecuados.
»Conserva tus comprobantes para tener
control y poder realizar reclamaciones en
caso de cobros indebidos.
»Solicita a tu institución bancaria tu nú-
mero CLABE.
»Si requieres de mayor información o necesi-
tas asesoría, acude a las oficinas de Condusef
o ingresa a www.condusef.gob.mx.
U Unidades Especializadas.
Unidades Especializadas
Son áreas de atención establecidas en cada
una de las instituciones financieras, cuyo ti-
tular tiene estructura y personalidad jurídica
para “atender de forma directa y oportuna las
U consultas y reclamaciones de los usuarios, brin-
56
dando la mejor atención a cada uno de ellos, lo
que adicionalmente permite a las instituciones
financieras medir la calidad de los productos y
servicios que ofrecen”.
Toda institución financiera tiene la obligación
de informar a sus clientes, mediante avisos co-
locados en lugares visibles en todas sus sucursa-
les, la ubicación, horario de atención y nombre
de la persona facultada para representarla y
obligarla a cumplir los acuerdos que fundamen-
tan la consulta o reclamación del usuario.
Condusef pone al alcance de los usuarios de
servicios financieros el Directorio de Unidades
Especializadas de Atención a Usuarios (DITUE),
a través del cual éstos pueden:
§
Unes correspondientes a cada una de las ins-
tituciones financieras.
§*)* -
'
)*(-

.0.
/$/0'- .
*


los responsables de la atención directa a los
usuarios.
§  -

.0.
*-- *.
' /-k)$*.
+-
'*"--

comunicación con ellos, en caso necesario.
Recomendaciones
»Ten siempre a la mano el teléfono, co-
rreo electrónico o dirección de la Unidad
Especializada de tu institución financiera.
»En caso de no contar con alguno de
los datos anteriores, visita la página
de Condusef, e ingresa al apartado de
»Toma en cuenta que estas unidades tie-
nen la obligación de darte una respuesta
ante cualquier situación irregular.
»Si no recibes una respuesta satisfactoria,
acude a Condusef a presentar tu incon-
formidad.
 »Para mayor información, consulta nues-
tra página: www.condusef.gob.mx o
comunícate al teléfono: (55) 53400
999 desde la Ciudad de México, y al 01
800 999 80 80, desde todo el territorio
nacional.
Usuario
Es la persona que contrata, utiliza o -por cual-
quier otra causa- tiene algún derecho frente a
cualquier institución financiera, como resulta-
do de la operación o servicio prestado.
Se podría decir que hay dos tipos de usuarios:
§$- /*.¤ son quienes tienen contratado
cualquier tipo de producto o servicio con
una institución financiera.
§
)$- /*.¤ no tienen contrato con una
institución financiera pero entran en con-
tacto con ésta al recibir un cheque que
tienen que cobrar o al ser beneficiarios de
algún seguro, etc.
Al celebrar un contrato con una institución
financiera, los usuarios adquieren derechos y
obligaciones que hay que conocer. Condusef
es la instancia encargada de vigilar que se res-
peten los derechos, pero también tiene la mi-
sión de fomentar la Educación Financiera que
ayuda a los usuarios a comprender sus obliga-
*.
1'r*.
*( -$' .¢
ciones.
Recomendaciones
»Antes de firmar cualquier contrato, de-
bes conocer plenamente tus derechos y
obligaciones como usuario ante la insti-
tución financiera.
»No olvides que la mejor arma contra el
abuso es la información.
»Guarda tus contratos, estados de cuenta,
notas de compra y vouchers.
»Si tienes alguna duda sobre el cumpli-
miento del contrato celebrado con una
institución financiera, acércate a cual-
quiera de nuestras delegaciones.
»Acude en primera instancia a presentar tu
queja a la Unidad Especializada (Une) de
la institución financiera correspondiente.
»Si recibes una respuesta insatisfactoria,
tienes el derecho de presentar una incon-
formidad ante Condusef.
V
Valor asegurable
Es la evaluación que se hace de los bienes que
un usuario pretende asegurar.
Valor asegurado
Es el valor de los bienes que se aseguran.
Valor comercial
De acuerdo con la aseguradora con la que se con-
trate un seguro, es el valor del objeto asegurado.
Para determinar este valor, existen:
§
§0c.
.+ $'$5.¢
§'

1'*- .

'
.*$$k)
 3$)

de Instituciones de Seguros (AMIS).
Valor de nuevo
En el caso de vehículos nuevos, o los denomina-
dos “cero kilómetros”, de la misma marca, tipo y
modelo del descrito en una póliza de seguro, es el
valor de venta que el distribuidor o concesiona-
rio autorizado ofrece al público en la fecha en que
ocurre un siniestro.
57 V
Valor factura
Es el precio de facturación de un vehículo
cuando se vende. Incluye el Impuesto al Valor
Agregado (IVA), y es establecido por las agen-
cias distribuidoras reconocidas por las plantas
nacionales armadoras.
Valores garantizados
en seguro de vida
Cuando una persona adquiere un seguro de
vida y ha cubierto tres anualidades consecuti-
vas pero no puede continuar con el pago de las
primas, tiene derecho a los siguientes valores
garantizados:
§ ./ ¤ el asegurado recibe un porcentaje
de la reserva de su póliza y con esto se can-
cela el seguro de forma automática.
§ "0-*
.'*¤ se suspende el pago de pri-
mas y el seguro continúa en vigor hasta el fi-
nal del plazo contratado originalmente, pero
con una suma asegurada menor.
§ "0-*
+-*--*"*¤ se suspende el pago de
primas y el seguro continúa en vigor por la
misma suma asegurada pero por un periodo
inferior al contratado.
Nota: El seguro de vida temporal, cuya dura-
ción sea menor a diez años, no concede valores
garantizados.
Voucher
Es el comprobante que extienden los estableci-
mientos comerciales a los tarjeta-habientes en
el momento que realizan compras con tarjeta.
En el caso de:
§-% /

-_$/*¤ el voucher representa
un vale que obliga al tarjetahabiente a cu-
brir un pago a la institución financiera que le
otorgó la tarjeta.
§-% /

_$/*¤ el voucher representa
una constancia de la operación realizada con
58
dinero propio, mis-
mo que el banco
descontará del sal-
do de su cuenta.
Beneficios:
§'
./' $($ )/*
*( -$'
/$ )
!*-(


exigir al banco el pago de los consumos he-
chos por el cliente.
§ -($/
'
'$ )/
1 -$•-
)
.0
./*


cuenta que el cobro sea correcto.
§./' 
'
*'$"$k)
 '
/-% /¬#$ )/


abonar determinada cantidad a la institución fi-
nanciera con la que celebró el contrato.
§-*+*-$*)
. "0-$

'.
+-/ .
,0
 ' -
bran el contrato comercial.
Recomendaciones
»Al realizar un pago con tarjeta, nunca la
pierdas de vista, y exige copia de la tran-
sacción.
»Si pagas con tarjeta de débito, no olvides
descontar el importe del voucher del sal-
do de tu cuenta.
»Guarda la copia de los vouchers por un
tiempo razonable, para cualquier aclara-
ción futura.
»En tu estado de cuenta, revisa deteni-
damente los cargos hechos a tus tarje-
tas y compáralos con los que reflejan tus
vouchers.
»En caso de duda sobre algún cargo hecho
a tu tarjeta, acude o llama inmediatamen-
te a la institución financiera que maneje
tu cuenta. Recuerda tener siempre a la
mano tus comprobantes.
»En caso de obtener una respuesta insatis-
factoria, acude a cualquiera de las delega-
ciones de Condusef, con el fin de recibir el
apoyo adecuado.
 Para
saber
más...
AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINA
GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXIL
DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERE
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CIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTR
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CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BUR
CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CR
INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERE
REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USU

59
 ¿Cómo anda tu
Salud Financiera«
Detecta a tiempo si hay problemas

C
on el bolsillo ocurre lo mismo que con
nuestra salud. Si no sentimos dolor o
molestia, no acudimos al médico. No
tenemos una cultura de la prevención;
sin embargo, los chequeos periódicos
resultan importantes para detectar a tiempo
posibles problemas de salud que, de acentuarse,
podrían convertirse en un verdadero riesgo a
mediano y largo plazo. Actuamos cuando los
síntomas de la enfermedad evidencian un estado
avanzado, y remediarla es ya imposible o, en el
mejor de los casos, nos deja secuelas permanentes
o de larga, costosa y dolorosa recuperación.
Ese estado de shock al que se llega en la
salud física es similar al que muchos sentimos
en nuestras finanzas personales si no aplicamos
filtros de sanidad periódicos al manejo de
nuestras cuentas. Situación que se agrava
cuando tenemos pequeños indicios que, lejos
de atender, ignoramos.
Para cerciorarnos de nuestra salud física, es ne-
cesario realizarnos un check up con cierta perio-
dicidad (generalmente anual). Esta práctica nos
ayuda a detectar a tiempo cualquier alteración
en el funcionamiento de nuestro organismo.
Sentirse o verse bien, en términos generales, no
basta para que estemos 100% seguros de que
estamos sanos. Aunque el check up se realiza de
acuerdo a exámenes según la edad y sexo, para
todos aplican los siguientes: biometría de san-
gre (colesterol, triglicéridos, diabetes, etcétera),
electrocardiograma y radiografía del tórax.
En el caso de nuestras finanzas, los análisis o
filtros que deben pasar unas finanzas sanas son:
Filtro uno: capacidad de generar liquidez
Si bien el primer filtro que deben pasar unas finan-
zas personales sanas es que los ingresos deben ser
igual a los gastos, no es suficiente con cumplirlo
para afirmar que gozamos de plena salud.

Tips para reducir gastos

1. Mete en cintura 2. Deja en casa las 3. Ve al mercado 4. Lleva tu almuerzo a la oficina
los gastos hormiga. tarjetas de crédito. después de haber comido. dos o tres veces a la semana.
Realmente no nos Es muy fácil gastar Ir a comprar al Y además, disminuya-
imaginamos el cuando sabemos mercado con mos la frecuencia con
“boquete” que que llevamos hambre puede que salimos con la
puede generarle a nuestro medios de pago y no significar que tus compras familia a restaurantes los fines de
presupuesto gastar, con acostumbramos a llevar un se incrementen sustancial- semana.
gran facilidad, monedas en control y presupuesto de los mente porque
propinas y gastos que gastos que podemos o no todo se
consideramos hacer. Evitemos las antoja.
menores. tentaciones.

60
 Si literalmente nuestros ingresos son iguales elegimos con cuidado los créditos en términos de
a nuestros gastos (mes a mes) y llegamos a la costo (CAT) y plazo para no generar a nuestras fi-
quincena sin un peso en la bolsa, no estamos ha- nanzas personales cuellos de botella; contratamos
ciendo bien nuestra tarea. preferentemente créditos a tasa fija y en pesos, es-
Hagamos un presupuesto en el que ano- tas variables aportan certidumbre a nuestras de-
temos nuestros ingresos (sueldo, intereses de in- cisiones financieras de mediano y largo plazo;
versiones financieras, ganancias de negocio pro- manejamos la tarjeta de crédito sólo como me-
pio, etcétera) y nuestros gastos, incluyendo los dio de pago, obteniendo con ello beneficios como
más insignificantes. financiamiento gratis hasta por 50 días, puntos
canjeables por beneficios en especie, compras en
Tip: Si no cuentas con un flujo de efectivo su- línea, y la conformación de un historial crediticio
ficiente para construir un patrimonio (ahor- que nos puede abrir la puerta para obtener crédi-
ro, inversiones, compra de activos como los tos más importantes: auto y casa; pagamos todas
bienes raíces, etcétera) aplica un plan perma- nuestras deudas en tiempo y forma, con lo que no
nente de reducción de gastos sin que ello im- tenemos que pagar aun más por los financiamien-
plique sacrificar tu estilo de vida. Por ejemplo, tos adquiridos.
si todos los días comes en restaurantes, baja
la frecuencia a dos veces a la sema- Tip: Si al hacer el filtro resulta que es-
na y el resto lleva comida preparada
en casa a la oficina. Así tendrás liqui-
30%
del ingreso neto
tás en un nivel de sobreendeudamiento,
actúa rápido. Consolida y reestructura
dez para emprender proyectos pat- mensual, es lo que se deudas.
rimoniales. Sólo tendrás la liquidez sugiere destinar al Antes de contratar un crédi-
que necesitas para ahorrar, invertir y pago de deudas to, consulta las calculadoras finan-
construir un patrimonio. cieras de Condusef, en ellas además
de saber cuál es el crédito más barato, también
Filtro dos: deudas, monto y calidad encontrarás el monto que debes pagar cada
El siguiente filtro es “medir” nuestro nivel de en- mes, lo que te ayudará a tomar la decisión de
deudamiento. Contratar créditos es una herra- contratarlo o no.
mienta útil para construir un patrimonio, siempre
y cuando se cumplan las siguientes condiciones: lo Filtro tres: Tener un fondo para imprevistos.
que destinamos al pago de nuestra deuda no debe Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres
ser mayor al 30% del ingreso neto mensual; las meses del sueldo, seis sería lo ideal. Este fondo re-
deudas se derivan, principalmente, de la creación sulta de gran utilidad en caso de desempleo, una
de patrimonio (casa, coche, educación, negocio); enfermedad costosa, una boda, etcétera.

5. Programa 6. No abuses 7. Reestructura deudas.

los gastos “fuertes”.
Los gastos más
importantes deben
programarse en el
presupuesto de acuerdo al
flujo de ingresos. En caso de
ser urgentes, convendría
utilizar el fondo de
emergencia que hemos
construido con nuestros
ahorros.
de las compras.
Las ofertas a
meses sin intereses
y más aún de las
compras a mensualidades
fijas que implican un costo
financiero. Antes de tomar
una obligación económica
hay que verificar que
podemos asumirla sin
afectar la salud financiera de
nuestro bolsillo.
Hay que
aprovechar las
“facilidades” que
la banca está dando a sus
clientes para negociar sus
créditos, reestructurándolos
en términos de plazo y tasa
de interés.

61
Tip: El dinero destinado a este fin debe estar in-
vertido en instrumentos financieros altamente
líquidos y seguros. Por ejemplo, en fondos de
deuda de muy corto plazo; es decir, que invier-
tan en papel gubernamental con un plazo máxi-
mo de 28 días.
Filtro cuatro: no ahorres, invierte.
La fase del ahorro termina cuando se logra acu-
mular un monto razonable (alrededor de $10
mil pesos) para invertir. La diferencia entre el
ahorro y la inversión es que en la segunda opción
el dinero se convierte en nuestro mejor aliado
para generar e incrementar nuestro patrimonio.
Tip: Conviene invertir en instrumentos cuyo
rendimiento promedio sea mayor a la tasa de
inflación. Es decir, si la previsión del Banco de
México es que en este 2009 la inflación se
ubique en 4%, conveniente será buscar ren-
dimientos superiores. Por otra parte, cabe
decir que los cetes a 28 días pagan una tasa de
4.5% y se puede invertir en fondos de deuda
que inviertan en este instrumento financiero.
Otra muy buena opción es abonar la cantidad
que se pueda (desde $100 pesos mensuales)
a nuestra subcuenta de ahorro voluntario. Es
rentable, segura y podemos utilizar el dinero
en caso necesario.
Filtro cinco: el futuro está cubierto.
Aquí entran en consideración varios e impor-
tantes aspectos de nuestra vida. Por ejemplo, si
somos casados y tenemos hijos, contar con se-
guros de vida, gastos médicos mayores y educa-
tivos adquieren especial relevancia.
También es recomendable contar con un segu-
ro de casa y otro de auto, esto es con el fin de
proteger nuestro patrimonio. Otros seguros que
conviene tener presente o al menos considerar su
contratación son: seguro de desempleo (más cu-
ando el fondo para imprevistos es muy pequeño o
inexistente), y el seguro de saldos deudores.
Otra previsión básica para nuestro futuro es
ahorrar. Diversos estudios revelan que lo abona-
do por la empresa y el gobierno a la cuenta indi-
vidual de ahorro voluntario es insuficiente para
que, al momento del retiro, una persona manten-
62
ga el mismo nivel de vida que llevaba cuando es-
taba en activo.
Tip: Aquí hay dos opciones. Una es que apor-
temos a la cuenta de ahorro para el retiro
complementaria (aportaciones deducibles de
impuestos) y de la que no podemos disponer
sino únicamente para este fin. Y la otra es hacer
aportaciones a la subcuenta de ahorro volunta-
rio antes mencionada.
ª$))5.
.).«
Si pasamos todos los filtros no tenemos
problema alguno y podemos decir que nuestra
salud financiera personal o familiar es realmente
sana. Si no es así, apliquémonos a corregir los
puntos débiles.
Salud financiera por cumplimiento de metas
Otra forma de evaluar la salud financiera de
nuestras finanzas es de acuerdo al cumplimiento
de metas u objetivos financieros que nos hemos
planteado.
Éstas van muy ligadas a la edad, sexo y estado
civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30
años, quizá la prioridad sea comprar nuestro
primer coche, por que nuestros esfuerzos deben ir
encaminados a lograr este objetivo. Si lo teníamos
así planeado y no lo logramos, es el mejor
indicativo de que algo no está funcionando bien
en nuestras finanzas personales.
Lo mismo ocurre con la compra de una casa,
objetivo que generalmente nos planteamos
cumplir a alrededor de los 30 a 40 años.
Si tenemos metas, por pequeñas (vacaciones
anuales en la playa) o grandes que sean (comprar
una casa de descanso), debemos cumplirlas a
través de una correcta administración del dinero
y la disciplina, apoyados en un plan de ahorro. La
liquidez que podamos generar será básica para
lograr metas o la libertad financiera.
Tip: Entre más temprano iniciemos a plantear-
nos metas de corto, mediano y largo plazo (la
gente puede ahorrar para su retiro desde que
inicia su vida laboral), menor será el porcen-
taje de su ingreso mensual que deba canalizar
al logro de sus fines.
 Sugerencias para unas
finanzas personales sanas
1. Haz un presupuesto 6. Compara
Saber con cuánto Compara el costo de
cuentas y lo que los financiamientos
puedes hacer con tu que deseas
dinero es la piedra contratar. Hay que
angular para llevar una buena buscar la mejor opción en
administración y conseguir términos de plazo y costo.
metas financieras a lo largo de
la vida. 7. No abuses de
la tarjeta de crédito
2. Ahorra
Utiliza una tarjeta de
Al menos el 10% de crédito como medio
tu ingreso mensual de pago. La tarjeta
neto (después de de crédito no es una
impuestos). extensión de tu ingreso y sí es
muy caro su financiamiento.
3. No te endeudes Si se utiliza de manera
Evita incurrir en un inteligente, se puede obtener
nivel de deuda varios beneficios.
superior al 30% de tu 8. No te atrases
ingreso neto. La suma
de lo que debes pagar al mes por En el pago de deudas
concepto de hipoteca, auto y ni coberturas de
tarjeta de crédito no debe seguros. Una manera
rebasar este porcentaje. de ahorrar y
mantener en equilibrio tus
finanzas es pagar a tiempo. Así
4. Diversifica evitas el pago de intereses
las inversiones moratorios, por pago tardío y
por cobranza, entre muchos
No hay que invertir otros.
todo en una sola
opción. La 9. Consume
diversificación reduce inteligentemente
riesgos e incrementa las
posibilidades de ganar más. Haz una lista de
compras y gasta
5. Multiplica fuentes sólo en lo que
de ingreso necesitas, además,
hay que comparar calidad y
Tu nivel de vida se precio.
verá menos minado
en caso de perder una 10. Enseña a tu
de ellas. hijo a ahorrar
Inculca en los niños
el hábito del ahorro.
Invita a tu familia a
elaborar juntos el
presupuesto familiar.

63
 INGRESOS EGRESOS

¡Toma el control!
Un presupuesto te permite saber
de dónde viene y a dónde va tu dinero
MES:

E
n una sociedad donde los recursos
son limitados y las necesidades Un presupuesto INGRES
familiar es el OS FIJ
ilimitadas, la única forma de ad- OS

ministrar mejor lo que se tiene es registro puntual E jemplo GASTO

s: S FIJO
§.0 '* E S
contar con un presupuesto. de las entradas jemplo
s:
de dinero y §+ ). + §*(
Como institución fundamental de la so- $k) $
§ 0
§1$1$ $k)
los gastos ) 
ciedad, la familia necesita de esa guía que le §'05 §/ '_!
*)*
ayude a visualizar cómo distribuye su ingre- que realizas INGRES §"0 §/-).
+*-/
+
OS V
A R
so, en qué gasta más y en qué rubros puede durante un lapso Ejemp IABLES § ".
ahorrar. Es una herramienta útil que dará a determinado §*(
lo s: G A STOS O
$.$*) CASIO
. Ejemp NALE
tu familia una perspectiva amplia de lo que §*)*. los: S
§+"*
tiene, quiere y puede alcanzar y le ayudará §1 )/ +

. §. -1$
 0.
a hacer un plan realista para lograrlo.  $*
(_
§1 ./$ $*
( )/ +
Busca el momento oportuno para plati- §$(+- 
I 1$./*.
car en familia acerca de la forma en que NGRES §- -
$___ O TOTAL $k)
manejan su dinero; si bien es complicado y ____
_ GAST
a veces puede provocar conflictos, es im- - $___ O TOTAL
portante hablarlo, llegar a acuerdos. ____
_
=

64
 )
+- .0+0 ./*
Es importante no incluir ingresos variables como reem-
bolso de impuestos, comisiones, bonos, ventas, puesto
que no son ingresos seguros. Una vez que se obtienen se

familiar paso a paso: puede hacer un ajuste al presupuesto actual.

Saquen la diferencia. Sumen todos los ingresos para

que tengan claro cuánto perciben regularmente y
5
Saquen pluma y papel. Pueden empezar anotando to-
1 dos los ingresos y gastos de cada integrante de la fa- sumen por otro lado todos los gastos para que visuali-
milia en el último mes. cen a dónde va ese dinero. Una vez que tienen esos dos
grandes totales, a los ingresos resten los gastos.
2 Clasifiquen sus gastos en dos grandes categorías:
§./*.
•%*.¤ son gastos que mes con mes deben
Si su saldo es positivo quiere decir que están en posi-
bilidad de ahorrar, o en su caso invertir.
pagar y es imposible escaparse de ellos. Ej. Alimenta- Si su saldo es negativo tienen que emprender un plan
ción, transporte (pasajes, gasolina), servicios (electrici- para reducir gastos. Es importante jerarquizar los gastos
dad, gas, agua, etc.), renta, deudas (crédito hipotecario), para darle prioridad a lo más útil y necesario.
educación y salud. Los pagos a sus cuentas de ahorro
cuentan como gastos.
§./*.
3/-½*.$*)'*)' .¤ varían de acuerdo
Repitan mes a mes la mi misma dinámica ha-
ciendo los ajustes necesarios
nece y proponié-
6
a los gustos y preferencias
ncias de cada fa- ndose adquirir la disciplina
disc de respetar el
milia: entretenimientoo (cine), presupuesto.
vacaciones, regalos dee
cumpleaños, etc. Planeen a futuro.
futu Hacer un plan
plazo les permitirá al-
a largo plaz
7
3 Elijan el lapso queue
aplicará a su presu-
su-
canzar ggrandes metas desde
irse de vacaciones hasta dar
puesto: ¿semanal, quin-
uin- enganche para una casa
el en
cenal, mensual o anual? y/o ahorrar una cantidad
Lo más conveniente es que considerable para su re-
co
su presupuesto gire enn torno a tiro. Estos “gastos” de-
tir
la(s) fecha(s) de pagoo laboral y/o ben ser contemplados en
fecha(s) de recepciónn de ingresos, presupuesto actual (quin-
su presu
lo que les dará la seguridad
ridad de pagar las mensual…), siguiendo el plan
cenal, mensua
cuentas a tiempo. hasta alcanzarlo.
Una vez que decidenden el lapso, transfor- Deben ser realistas y tener cucuidado de no establecer
men todos los gastos que anotaron en el paso 1 metas imposibles de alcanzar.
al lapso elegido. Por ejemplo, si mensualmente gastan Fijen lapsos para alcanzar sus objetivos y recom-
$1,000 en transporte y su presupuesto es quincenal, pensas cuando se consiga lo esperado.
registren: $500 quincenales en transporte.
Los gastos imprevistos no tienen por qué ser un dolor
8
4 Identifiquen sus ingresos. Trabajen con la parte de in- de cabeza. Prevénganlos y hagan un fondo para este
tipo de emergencias.
gresos (salarios, intereses, renta) que anotaron en el
paso 1. Asegúrense de que todos los ingresos corres-
pondan con el lapso que se eligió en el paso 3. Si no es
Un presupuesto les mostrará:
así, transformen como se hizo con la parte de gastos. Si §0.
#X$/*.

*).0(*
en su trabajo no reciben la misma cantidad cada fecha de § *.
-0-*.
*)
+0  )
#*---
pago, saquen un estimado de lo que recibirán.
§0
+$
- '

+"*

65
 Liquida
ya
tus deudas
... con el Acelerador de Pagos

E
n épocas de crisis es más difícil poder PASO 1. DESARROLLA UN ACELERADOR DE PAGOS
atender nuestros compromisos finan- Para desarrollar un Acelerador de Pagos, pri-
mero, necesitas apartar o separar un 10% de
cieros. Se recomienda ubicar con clari-
tu ingreso neto, ¿No puedes? Revisa tus gastos
dad “dónde estamos”, de qué recursos para ver dónde puedes ahorrar o reducir alguno
disponemos y hacia dónde queremos llegar. Para de ellos.
esto resulta de gran ayuda la elaboración de un
presupuesto personal y/o familiar. Tips para obtenerlo:
Un presupuesto nos ayuda a organizarnos
mejor. Elaborarlo es sencillo: consiste en definir 1. Verifica los gastos que realizaste en los últi-
qué ingresos y qué gastos tenemos en un deter- mos 6-8 meses.
2. Enlista cada gasto que pueda permitirte aho-
minado período (una semana, un mes, un año),
rros e intégralos en grandes categorías. Házte las
y ubicar cuál es la diferencia o saldo disponible. siguientes preguntas:
Para que el presupuesto funcione debemos §ª
,0_
'
 $.
(X.
$) -*«
tomar en cuenta cuánto tenemos como ingreso §ª./.
+-*+*-$*)'( )/
*)!*-(

'*
,0

y a esto restar cuánto gastamos. En la parte de quieres en tu vida?
gastos se deben contemplar todos aquellos §ª .
0X)/*
"./.
( ).0'( )/
+*-

egresos personales y/o familiares: comida, pago de intereses?
vivienda, escuela, transporte, esparcimien- §ª0_
+*- )/%

/0
$)"- .*
./X
*(+-*-
metido con el pago de deudas?
to, luz, teléfono… y, por supuesto, agregar
las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta
de crédito, auto, entre otras).
Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya Gastos Importe
que nos ayuda a visualizar cuál es nuestra 1 Educación $
situación y definir cómo podemos disponer 2 Esparcimiento $
de un mayor saldo. 3 Mantenimiento del hogar $
4 Autotransporte $
En la parte de gastos o egresos, al momento de
5 Familia $
tratar el tema de las deudas, con frecuencia surge la 6 Actividades cívicas y sociales $
pregunta ¿Cómo debo liquidar mis deudas de la me- 7 Varios $
jor manera? Elabora un Programa de Eliminación TOTAL $
de Deudas. Nosotros te decimos cómo…
66
3. Revisa cada categoría y establece un plan de
acción para ahorrar un poco en cada una y reunir
el diez por ciento de tu Acelerador de Pagos (AP):
o llevar almuerzo en lugar de comer en la calle
te puede ahorrar $500 mensuales.
§- +--
*($.
)
.£
)
'0"-

$-

0)

restaurante el fin de semana, puede ahorrar-
te otros $500.
§ %-

!0(-
/
#*---X¢¢¢
©.k'*
/r
. .

cuánto!

PASO 2: ELABORA TU PROGRAMA DE ELIMINACIÓN DE DEUDAS.

Saldo total del crédito Tiempo en el
1. Enlista todas tus deudas. = que se liquida
Por cada deuda, realiza la siguiente operación: Pago mensual o el mínimo
obligatorio el adeudo

§
- )
4
)0( -
/0.
 0.£
+*)$ )*
)
+-$( -
'0"-
'
 0
,0
- ,0$ -
'
( )*-

tiempo para pagarse (créditos en su etapa final de pago o de corto plazo)
2...
3...
n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse
(crédito de largo plazo, p. ej. la hipoteca de tu casa)

2. Cada mes cubre el pago mínimo de todas tus deudas como lo venías haciendo.
En el caso de la Deuda No. 1, paga:
El pago El 10% de tu
mínimo ingreso neto
(Paso1)

3. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 1.

4. Continúa cubriendo el pago mínimo de cada deuda,
En el caso de la Deuda No. 2, cubre:
El pago mínimo
El 10% de tu que realizabas
El pago ingreso neto
mínimo por tu
(Paso1) Deuda No. 1

5. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 2.

6. Continúa cubriendo el pago mínimo de cada deuda.
Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrirás:
El pago mínimo que
El 10% de tu realizabas por tus
El pago ingreso neto Deudas No. 1 y 2
mínimo (Paso1)

7. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 3 y continúa con las siguientes.
8. Una vez cubiertas todas tus deudas, continúa ahorrando el 10% de tu ingreso bruto y convier-
te tu Acelerador de Pagos en un acelerador de ahorro.

67
¿Qué haces con
tu vida?

L
a juventud es la etapa de la vida en
la cual las personas toman decisiones
financieras de suma importancia para
su futuro, y la planeación se vuelve un
concepto imprescindible para forjar
un futuro estable y alcanzar las metas. Es en
esta etapa cuando se decide, en gran medida, el
rumbo que tomará la vida de cada persona. Los
jóvenes, entre los 20 y 30 años, generalmen-
te se inclinan por disfrutar plenamente la vida
pues –si es que no han formado una familia- sus
responsabilidades aún son pocas.
Sin embargo, es en esta etapa donde hay que
construir los cimientos sobre los cuales edificar
el futuro que se desea... y muchos jóvenes, pre-
cisamente por estar concentrados en gozar al
máximo su edad, no son conscientes de esto y
pierden de vista la necesidad de informarse, ele-
gir e interactuar dentro de un abanico de posi-
bilidades, entre las cuales están las
siguientes:
§
)$$-
0)
) "*$*
+-*+$*¢
§./0$-
0)
+*."-*

o maestría.
§*( )5-
'
1$
'*-'
¢
§*)/- -
(/-$(*)$*

y formar una familia, etc.
Sin duda, México es un país joven y de
jóvenes, por lo que cada día se incrementa más
el apoyo dirigido a este sector de la población.

68
Iniciar un Negocio Propio
La Encuesta Nacional de Juventud refleja que,
en nuestro país, una de las principales expecta-
tivas de los jóvenes –con poco más del 20%-
es tener un negocio propio; sin embargo, esto
no es fácil ya que se deben cubrir diversos re-
quisitos ante las autoridades. Según la Canaco,
cuando se desea abrir un negocio –además de
contar con el capital de inversión correspon-
diente- es necesario considerar los trámites
ante las instancias locales y federales:
§-($/-
'

0.*

.0 '*£
,0
.
" ./$*)

ante la delegación o el gobierno del estado.
§-.

'/
)
'
 "$./-*
  -'

de Contribuyentes ante el Servicio de
Administración Tributaria (SAT).
Una vez que ya se tienen las licencias básicas,
cada establecimiento puede requerir trámites es-
peciales, como por ejemplo expedición de cédulas
para micro o pequeña empresa, construcciones y
anuncios, entre otros. Dependiendo del giro, es
importante acudir al municipio o delegación don-
de se va a abrir el negocio para realizar el proce-
dimiento. También, es muy importante que los
jóvenes primero se informen y capaciten. Para
ello, la siguiente tabla muestra algunas opciones:

OPCIONES DE APOYO



I PROGRAMA CONSISTE EN:
Programa de Apoyo al Capacitación, asesoría y asistencia técnica en diseño, procesos
Diseño Artesanal (PROADA) productivos y comercialización de productos artesanales.

Guías empresariales Manuales de orientación.

Secretaría Programa Nacional de
Financiamiento al Pequeños préstamos a personas no sujetas de créditos.
de Economía
Microempresario (PRONAFIM)
(SE)
FONDO Pyme 11 apoyos concretos: www.fondopyme.gob.mx
FONAES (Fondo Nacional Financiamiento a productores indígenas, campesinos y grupos
de Apoyo para Empresas populares urbanos que tengan escasez de recursos.
en Solidaridad)
Instituto Mexicano Programa de Jóvenes Ayuda económica, asesorías y gestiones para concretar una
de la Juventud empresa propia.
(IMJUVE) Emprendedores
Secretaría de la Sumar las ideas y el trabajo de jóvenes empresarios al manejo de las
Reforma Agraria Joven Emprendedor Rural tierras por parte de los adultos mayores para dar un nuevo rostro al
(SRA) campo mexicano.
Ayuda a egresados de los “Proyectos Escuela” auspiciados por la
Financiera Rural Jóvenes Emprendedores SRA.
Caravana del Emprendedor Unidades móviles que recorren el país generando encuentros con
México la sociedad.
Emprende Modelo Jóvenes Semilleros de empresas donde se aporta una metodología para el
Emprendedores desarrollo del espíritu emprendedor.
Secretaría de Impulsar proyectos de servicio social que vinculen a los universitarios
Desarrollo Social Jóvenes por México
con población de mayor marginación.
(SEDESOL)

Instituto Politécnico Guía Empresarial
Nacional (IPN)
Emproyecto México Centro de Apoyo para el
(Asociación civil sin Desarrollo Empresarial
fines de lucro)
Guía básica para emprendedores, dividida en 12 capítulos.
Entrenamiento gradual, monitoreo, asesoría y seguimiento, desde
que los jóvenes generan una idea de negocio hasta que se consolida
la nueva empresa.

69
Estudiar un posgrado un curso de idiomas o una actualización, podría
Continuar con la educación académica es pro- acercar al joven a nuevas realidades laborales, y
yectar una inversión a largo plazo; sin embargo, es posible obtenerlas mediante becas o financia-
la educación privada es costosa. Evaluar la po- mientos. La oferta de apoyos es amplia, veamos
sibilidad de estudiar una maestría o posgrado, algunas de ellas:
OPCIONES DE APOYO
QUIÉN OFRECE EL APOYO CONSISTE EN: PRINCIPALES REQUISITOS:
Crédito máximo de 200 mil pesos anuales si
es en otro país, y de 150 mil para estudios en §
+-*( $*

¢y
Banco de México a través del §
-/

 +/$k)

'
0)$1 -.$
Fondo para el Desarrollo de México, con un interés anual de 5%.
Durante los estudios no se realizan pagos ni se §
*($)$*
 '
$)"'_.£
4

Recursos Humanos (FIDERH) §
0)
*'$"*
.*'$-$*¢
generan intereses.

Becas para México y el extranjero, no sólo §
+-*( $*

¢y

Consejo Nacional de Ciencia y
Tecnología (CONACYT)
Fundación Mexicana para la
Educación, la Tecnología y
la Ciencia (FUNED)
maestrías de ciencia y tecnología sino de §
-/

 +/$k)

'
0)$1 -.$
cualquier área. §
*($)$*
 '
$)"'_.£
4
Los montos del apoyo varían. §
,0
'
$)./$/0$k)
. 

'$¢
Becas de 10 a 100 por ciento de la colegiatura
y los créditos de hasta 40 por ciento del costo §
+-*( $*

¢y
de la maestría, que contempla: colegiatura, §
-/

 +/$k)

'
0)$1 -.$
manutención, seguro médico, avión, §
+'$-
*.
( . .
)/ .£
4
alimentos, libros y renta. §
*)/-
*)
0)
1'
.*'1 )/ ¢

Gobierno español a través Becas para cualquier universidad de España. §
+.+*-/
1$" )/
del Ministerio de Asuntos Aportan 1,200 euros mensuales para §
-/

 +/$k)

'
0)$1 -.$

Exteriores y de Cooperación manutención, y otra aportación única de hasta española, y
(MAE) 2,000 euros para matrícula y traslado aéreo. §
/c/0'*

'$ )$/0-¢

§
'' )-
.*'$$/0
Financiamiento (de 20 a 80%) para pagar las §
/ ) -
1'
( )*-

~
i*.
*)
+-*+$ 
.$)
Sociedad de Fomento a la gravamen
colegiaturas (no inscripción), de maestrías y
Educación Superior (SOFES)
doctorado con tasa de interés del 2% anual. §
/c/0'*

'$ )$/0-
§
*(+-*)/ .

$)"- .*.
!($'$- .£
4
§
*0( )/$k)
$1 -.¢

Otras opciones que sugerimos consultar: §0)$k)
_3$*
)
-1-¤ las solicitu-

§ - /-c

 '$*) .
3/ -$*- .
Á¤
no otorga becas, pero promueve las que ofrecen
diferentes gobiernos extranjeros y organismos
)/ -($*
_($*

internacionales (http://becas.sre.gob.mx).
§.+$*
*(r)

0$k)
0+ -$*-

(ECOES): otorga apoyos para estudiar en 35
universidades del mundo y otorga financia-
miento a través de Grupo Santander
(www.ecoes.unam.mx).
§
)./$/0/*

)/ -)$*)'

0$k)¤ a
través de este instituto se tramitan las becas
KAUST que está promoviendo la King Abdullah
University of Science and Technology, de Arabia
Saudita (www.iielatinamerica.org).
des de becas se reciben de abril a mayo
(www.fundacionharvard.org).
§ -1$$*
' (X)


(DAAD, por sus siglas en alemán): informa
sobre becas de las universidades
(www.daadmx.org).
§*$ -)*
!-)_.¤ becas de excelencia Eiffel
para menores de 30 años (www.egide.asso.fr/
eiffel y www.mexico.campusfrance.org).
§ .
 .!c*.¤ organización con sede en
Estados Unidos que apoya a estudiantes lati-
noamericanos para maestrías en Francia, EU y
Londres, aportando de 5 a 75% por ciento del
pago de colegiatura (www.becadesafios.com).

70
Comenzar la vida laboral §./-
*).$ )/ .
 '
+.*
,0
- +- . )/
'

Para los jóvenes que ya están por terminar sus matrimonio, y que la vida matrimonial se com-
estudios, o ya terminaron y que optan por buscar pone de varias etapas, algunas de las cuales re-
su primer empleo formal, les sugerimos tomar en presentarán un reto para ambos.
cuenta las siguientes recomendaciones: § -
'*
,0
$(+'$
 .--*''-
0)
!($'$¢
§- +--
0)
0 )
0--$0'0(
$/ ¤ éste debe §*)/-
*)
'*.
- 0-.*.
*)k($*.£
/)/*

estar muy bien redactado y revisado, con buena para la boda como para el arranque de la vida
ortografía y lenguaje claro y sencillo. Si el joven conyugal, etc.
desempeñó algún trabajo informal o de verano En su portal, “Brújula de Compra”, la Profeco pu-
también hay que incluirlo; asimismo, el trabajo de blicó los resultados de un sondeo sobre los costos
servicio social y prácticas profesionales. que representa una boda, clasificándola en cua-
§*(0)$-

'
- 

*)//*. (familia- tro rubros básicos: celebración civil, ceremonia
res, amigos, conocidos) que se está buscando religiosa, festejo y la luna de miel. Y, según los
trabajo pues muchas veces esto funciona muy datos del sondeo, una boda puede costar entre
bien si se especifica el tipo de trabajo que se 80 y 440 mil pesos en total.
busca y se distribuye el CV. (www.profeco.gob.mx).
§*).0'/-
- "0'-( )/
'.
*'..

Además, están los gastos de montar el nuevo hogar.
Trabajo y Servicios de Empleo de las propias ¿Cuáles son las opciones de apoyo para que los jó-
universidades, fundaciones, Ong´s, oficinas de venes puedan hacerle frente a todos estos gastos?
gobierno, etc.
§
)1 ./$"-
.*-
*).0'/*-.

 -.*)'
Opciones de Apoyo
Temporal: estas consultoras se especializan en § 
40
+*-
(/-$(*)$*
,0
*!-  )
'.

buscar personal de ciertos perfiles que realice afores: si para la fecha del matrimonio civil los
tareas de manera temporal: representan una jóvenes contrayentes ya tienen acreditado un
buena alternativa para acceder a una empresa mínimo de 150 semanas de cotización en el
de calidad. seguro de retiro, tienen derecho a retirar de su
§ ) -
0$*
*)
'*.
1$.*.

.$k)¤ afore, por única ocasión, el equivalente a trein-
solamente el 10% de los empleos serios se ta días de salario mínimo general que rija en el
anuncian en los periódicos, y hoy en día hay Distrito Federal. El trámite se efectúa ante el
muchos anuncios que constituyen un engaño IMSS y el pago lo realiza la afore.
y pérdida de tiempo para el joven. §'
-_$/*
#$+*/ -$*
+-
%k1 ) .
,0

ofrece BBVA Bancomer: el producto se llama
Contraer Matrimonio Hipoteca Joven, la edad mínima es de 18 años,
Contraer matrimonio, más allá de su significado el solicitante debe tener cuando menos 6 me-
emocional y afectivo, implica firmar una sociedad ses trabajando y el monto mínimo del valor de
en la cual habría que analizar minuciosamente la la vivienda es de 750 mil pesos.
relación costo-beneficio y las responsabilidades
y obligaciones que adquieren ambas partes. Sin Como se puede apreciar, todas estas opciones
embargo, las estadísticas actuales sobre los índi- pueden interactuar entre sí; es decir, que no se
ces de divorcios entre matrimonios jóvenes re- trata de elegir sólo una a la vez… el reto radica
flejan que lo anterior es lo menos que se hace al en que los jóvenes sean conscientes de que de-
tomar la decisión. pende de ellos –y de nadie más- aprovecharlas
Decidirse por esta opción debe implicar un y prepararse para edificar una vida sólida desde
cierto nivel de madurez y responsabilidad en los el inicio.
jóvenes, lo cual abarca:

71
72
73
Aprendepara
ganar
¡H ola amiguito/a! ¿Sabías que Condusef ha creado
un sitio especialmente para ti? Para que desde
ahora aprendas lo necesario, logres todo lo que te
propongas y estés preparado para el futuro.
En este sitio conocerás divertidos amigos.
Aprenderás con ellos qué son las metas, el ahorro, cómo cuidar
tus recursos, cómo hacer tu propia alcancía y muchas cosas más.

74
 JUEGO §
*+

' /-.¤
/ )-X.

Y APRENDO
que encontrar las palabras
escondidas para ganar.

Si estás listo para

divertirte con tu familia
y amigos, te invitamos
a jugar: §
*/ -c¤
 .X-"'£
§
 (*-$¤
+*)

+-0 

imprímela y llévala a tu astucia y encuentra
donde quieras jugar los pares de billetes
con tus amigos. mexicanos.

Benito Pez Bola te llevará PARA VER Leoncito y Ronda Robot

a dar un paseo, será una
aventura fabulosa sobre el Y APRENDER te enseñarán cómo ahorrar
agua y energía eléctrica.
ahorro.

Además, en esta sección podrás imprimir la historia

de la cigarra y la hormiga para disfrutarla en casa
junto a tu familia.

75
 EL SÚPER
´
EXPLORADOR
Conocerás muchos sitios
interesantes para navegar en
internet. Encontrarás páginas
que, además de ser divertidas,
te ayudarán en tus tareas
escolares y te permitirán saber
más sobre los beneficios del
ahorro. Invita a tu maestro a
navegar contigo.

ACTIVIDADES ¿¿Quieres empezar a ahorrar, pero no tienes alcancía?

EN CASA
No te desanimes: tú puedes hacer tu propia alcancía en
N
ccasa con ayuda de un adulto. Pero más divertido será si
ttodos
o en tu casa ahorran igual que tú. Te sugerimos que
ccuando visites esta sección no dejes de hacer el plan de
ahorro para ponerlo en práctica con tu familia.

Una vez que tu alcancía esté llena, pídele a tus

papás que te lleven a un banco a abrir una cuenta
de ahorro infantil.

CONSEJOS
DE AHORRO
¿Quieres ser un buen
ahorrador? Esta sección
te enseña a través de
sencillos consejos.

76
 Y EN SABÍAS QUE...
Podrás conocer datos curiosos y di-
vertidos que seguramente disfrutarán
mucho tú y tu familia. Descubran jun-
tos de dónde viene la palabra banco,
entre otras muchas cosas.

YO
APOYO LA
EDUCACIÓNN
FINANCIERAA
No lo pienses más: entra a la página
Tus experiencias son muy
importantes, te invitamos y desde allí a nuestro sitio infantil.
a que nos escribas a
infantil@condusef.gob.mx
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todos nuestros amigos
que visitan la página. Seguramente vas a pasar un rato muy diver-
tido con toda tu familia. Recuerda que con tu
ayuda podemos mejorar la página, mándanos
tus comentarios y dinos todo lo que quieras
ver, en éste, tu sitio.

77
EN CONTACTO
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información por las siguientes vías: (55) 53 400 999

desde el D.F. y área
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'
*(+-

*
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Defensoría legal
mercado. $
- .
1c/$(
0
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delito derivado de la contratación de
§)0 ./.¤ $)!*-((*.

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0.0¬ productos o servicios financieros,
rios la percepción de la calidad en el ser- *)0. !
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vicio de diversos productos y servicios !*-(
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. .*-c
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financieros. materia penal.

§ "$./-*

*)/-/*.¤ ¿vas

a firmar un contrato y deseas estudiar- Dictamen técnico
lo previamente? ¿Perdiste un contrato Puedes solicitar una opinión
§$(0'*- .¤ usa estas herra- 4
)  .$/.
*).0'/-'*«
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especializada para hacer valer tus
mientas para saber cuánto te costaría 
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*)0. !
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contratar productos y servicios financie- drás encontrar contratos de operaciones otorgarte un Dictamen técnico que
ros como créditos hipotecarios o crédi- *(*¤
básicamente consiste en la opinión de
tos automotrices, entre otros. §-% /

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§0 )/.

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§'0'*-.¤ si quieres saber cuán- o sin chequera o tarjeta de débito.
to vas a pagar por concepto de intereses §-_$/*
#$+*/ -$*¢
en tu tarjeta, o si deseas cono-cer una es-
timación del tiempo en que pagarás tu
§-_$/*
0/*(*/-$5¢ MES A MES,
 0£
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4
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78
78
 DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA
PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,

'.
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0X- 5£
¢¢
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_3$*£
¢¢

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Aguascalientes, Ags. CP. 2000
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407 Col. Zona Río
Tijuana B.C CP. 22320
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Col. La Perla
La Paz B.C.S CP. 23040
bccond@condusef.gob.mx
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Calle 10 # 365 entre 65 y 67
Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx
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Boulevard Independencia #2120 Oriente
Local A. Col. La Estrella
Torreón, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
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Calzada Pedro A. Galván # 215 Altos
Col. Centro
Colima, Col. C.P 28000
colcond@conndusef.gob.mx
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgcond@condusef.gob.mx
ESTADO DE MÉXICO
Boulevard Toluca Metepec # 556
Piso 2. Col. La Purísima
Metepec, Edo. México CP. 52169
mexcond@condusef.gob.mx
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Agua Azul #610 Esquina del Farallón
Col. Jardines del Moral
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gtocond@condusef.gob.mx
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Costera Miguel Alemán # 707
Col. Magallanes
Acapulco, Gro. C.P 39670
grocond@condusef.gob.mx
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Boulevard Everardo Márquez #101
Módulo 1 Piso 2
Col. Periodistas
Pachuca, Hgo. CP. 42060
hgocond@condusef.gob.mx
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Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
Avenida Morelos Oriente #133
Piso 9. Condominio Monterrey
Torres Morelos Col. Centro
Monterrey, N.L CP. 6400
nlcond@conduseg.gob.mx
OAXACA
Avenida Hidalgo #911
Despachos del 203 al 206
Col. Centro
Oaxaca, Oax. CP. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
31 Sur # 3902 Altos Col. Las Ánimas
Puebla, Pue. CP. 72440
puecond@condusef.gob.mx
QUERÉTARO
Calzada Zaragoza #330 Poniente
P.H. Col. Centro
Querétaro, Qro. CP. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
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Locales del 104 al 107
Supermanzana 2 A
Cancún, Quintana Roo. CP. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOSÍ
Avenida Real de Lomas #1005
 
Avenida Álvaro Obregón # 114
Zona Centro
Tampico, Tams CP. 89000
tampscond@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Boulevard Mariano Sánchez #32
Col. Centro
Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolomé de las Casas #199
Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATÁN
Calle 60 por 53 y 55 # 466
Depto. 2 Col. Centro
Mérida, Yucatán CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. López Mateos # 103
Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y ÁREA METROPOLITANA
NORTE

 Prol. Moliere #450 C, 1er. piso
CHIAPAS
Boulevard Belisario Domínguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
chiscond@condusef.gob.mx
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACÁN
Avenida Camelinas #3233
Despacho 209
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Morelia, Mich. CP. 58270
michcond@condusef.gob.mx
Fraccionamiento Lomas Sección 4 Col. Ampliación Granada
San Luis Potosí, S.L.P. CP. 78216 Del. Miguel Hidalgo
slpcond@condusef.gob.mx México, D.F. CP. 11529
mendcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Avenida Insurgentes #1197 SUR
Col. Centro Sinaloa Calle Candelaria # 33
Culiacán, Sin. CP. 80120 


CHIHUAHUA sin@condusef.gob.mx Col. Los Reyes Coyoacan,
Av. Francisco Zarco #2605 MORELOS Del Coyoacán,
Col. Jardines del Santuario Avenida Teopanzolco #156 SONORA México D.F. CP. 04330
Chihuahua, Chih. CP. 31020 Col. Acapantzingo Doctor Pesqueira #170 mescond@condusef.gob.mx
chihcond@condusef.gob.mx Cuernavaca, Mor. CP. 62440 entre Madrid y Capri
morcond@condusef.gob.mx Col. Prados del Centenario ORIENTE
CD JUÁREZ Hermosillo, Son. CP. 83260 Avenida Ermita Iztapalapa # 655
Avenida Tecnológico #1770 NAYARIT soncond@condusef.gob.mx Locales 1, 2 y 3 “E”
Local A 14 Col. Fuentes del Valle San Luis #136 Planta Baja. Col. Progreso del Sur
Cd. Juárez, Chih. CP. 32500 Col. Centro TABASCO Del. Iztapalapa
juacond@condusef.gob.mx Tepic, Nay. CP. 63000 Avenida Viveros #102 México, D.F. C.P. 09810
naycond@condusef.gob.mx Planta Baja meorcond@condusef.gob.mx
Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent
Villahermosa, Tab. CP. 86030
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79
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Democracias No. 116, col. San Miguel Amantía
Del. Azcapotzalco C.P. 02700 México D.F.
La edición consta de 300,000 ejemplares
Condusef pone en tus manos esta nueva edición del ABC de Educación Financiera, el cual consti-
tuye una herramienta que te ayudará a tomar mejores decisiones sobre el manejo de tus finanzas
personales.
El ABC de Educación Financiera define y explica conceptos básicos que te ayudarán a moverte con
seguridad en el mundo de las finanzas que enmarca nuestra vida cotidiana. Sí, porque desde las
compras en el supermercado y la ropa que usamos hasta la casa donde vivimos o hacerle frente
a una emergencia tiene que ver con el manejo monetario; por lo tanto, la Educación Financiera
cobra vital importancia.
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camino personal y familiar; por eso, es importante contar con toda la información posible antes
de tomar esa decisión que te ayudará a formar un patrimonio… o representará una deuda o
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