15/4/2020 Superintendencia Financiera de Colombia

Miércoles, 15 De Abril De 2020

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Hábeas data, reporte, reglas de reclamo

Conceptos de la Superintendencia Financiera

Concepto 2009004000-001 del 23 de febrero de 2009

Síntesis: Ante la duda sobre la existencia o vigencia de la autorización con

fundamento en la cual se está produciendo el reporte se puede solicitar la prueba al
operador del banco de datos. Si la información debe ser objeto de corrección o
actualización, el artículo 16 de la Ley 1266 de 2008 establece las reglas para la
presentación de reclamos ante el operador, o ante esta Superintendencia si el
usuario u operador de información es una entidad vigilada.

«(…) efectúa consulta relacionada con una “cartera castigada con el banco AAA, este
reporte se mantiene por 5 o 6 años aproximadamente, tiempo en el cual el banco
decide vender la cartera castigada a una empresa de cobranzas YYY. Ahora estoy
reportado con cartera castigada por esta nueva entidad”.

A continuación damos respuesta a sus inquietudes, en el mismo orden en que estas

fueron formuladas:

1. “Puedo estar siendo reportado por esta nueva entidad??? si tenemos en

cuenta que la autorización que otorgue para reporte y consulta de las centrales
de riesgo fue hecha originalmente al Banco AAA y no a la empresa de cobranza
que compró mi deuda??? Además no recuerdo que dentro el texto de la
autorización del reporte a las centrales de riesgo que Yo firme, figurara algo que
indicara que el banco AAA pudiera ceder esta autorización a un tercero”:
1.1. De los hechos por usted narrados, se concluye que usted autorizó a la fuente
de la información (Banco AAA en el ejemplo propuesto) para suministrar sus datos a
un operador de la información (central de riesgo). Esta entidad posteriormente
realizó una cesión de cartera a una empresa de cobranza, dentro de la cual se
encontraba la obligación a su cargo.

1.2. La Corte Constitucional ha determinado que “en los procesos de cesión de

cartera, las obligaciones cedidas conservan consigo todas aquellas acciones legales
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propias de su figura jurídica, y pueden ser ejercidas por el cesionario de la

obligación" (Sentencia T-959 de 2003).

1.3. De otra parte, en la Ley 1266 de 20081, se consagra el principio según el cual el
titular de la información siempre debe prestar su consentimiento a la fuente para
que transmita el dato al operador (literal b) artículo 3°).

1.4. A su vez, entre los derechos de los titulares de la información, se encuentra el

de “solicitar prueba de la certificación de la existencia de la autorización expedida
por la fuente o por el usuario” (subnumeral 1.3. del numeral 3 y subnumeral 2.3. del
numeral 2, ambos del artículo 6 del de la citada ley).

1.5. En conclusión, si tiene alguna duda sobre la existencia o vigencia de la

autorización con fundamento en la cual se está produciendo el reporte, puede
solicitar la prueba correspondiente al operador del banco de datos o a la fuente de
la información (entidad financiera o casa de cobranza, según el caso), teniendo en
cuenta en todo caso, lo indicado en el numeral 1.2.- anterior.

2. “Si el punto anterior procede y esta nueva empresa YYY me puede reportar,
que pasa con el tiempo que duré reportado por el banco AAA, se cunmuta (sic)
con el tiempo en que me reporta ahora la empresa de cobranza YYY, pues como lo
dice la ley, ahora no se puede durar mas de 10 años reportado????”:

2.1. El artículo 13 de la ley, se refiere al tema que es materia de su consulta en los

siguientes términos:

“Artículo 13. Permanencia de la información. La información de carácter positivo

permanecerá de manera indefinida en los bancos de datos de los operadores de
información.

Los datos cuyo contenido haga referencia al tiempo de mora, tipo de cobro, estado
de la cartera, y en general, aquellos datos referentes a una situación de
incumplimiento de obligaciones, se regirán por un término máximo de
permanencia, vencido el cual deberá ser retirada de los bancos de datos por el
operador, de forma que los usuarios no puedan acceder o consultar dicha
información. El término de permanencia de esta información será de cuatro (4)
años contados a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea
pagada la obligación vencida.” (Subrayado fuera de texto original).

2.2. La Ley no hace referencia expresa al término de permanencia del reporte de

obligaciones prescritas. La Corte Constitucional motiva esta exclusión en los
siguientes términos:

“Conforme a las razones expuestas, la Corte advierte que el término de cuatro años
es una decisión legislativa razonable, excepto en los casos en que se trata de (i) una
mora vigente por un periodo corto, amén del pago efectuado prontamente; y (ii)
cuando se trata de obligaciones insolutas, respecto de las cuales se predica la
prescripción. En estos dos eventos, el término único de caducidad de la información
sobre incumplimiento se muestra desproporcionado e irrazonable, por lo que
vulnera los derechos constitucionales del titular de la información.

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En esta instancia debe la Sala reiterar que el establecimiento de un término de

caducidad de la información financiera sobre incumplimiento es un asunto que le
corresponde al legislador estatutario. Así, el Proyecto de Ley ha fijado un término
de cuatro años, el cual se muestra razonable desde la perspectiva de los titulares y
de los usuarios de la información, excepto en los casos anteriormente descritos.
Estos casos extremos han sido identificados consistentemente por la
jurisprudencia constitucional, de modo tal que ha establecido dispositivos
específicos para evitar que el mantenimiento del reporte constituya un ejercicio
abusivo del poder informático de las fuentes, operadores y usuarios.” (Subrayas
fuera de texto original)

2.3. En la misma sentencia encuentra referencias sobre el tratamiento

jurisprudencial del tema de su interés, como son las decisiones T-173/07, T-
487/04 y T-1319/05, todas anteriores a la Ley de Habeas Data.

2.4. De los términos de su consulta entendemos que la obligación a que se refiere

aún permanece impagada, por lo cual no procede ninguna de las hipótesis
señaladas por la Ley 1266 de 2008 como término para borrar el registro negativo
de las centrales de riesgos (ni la general, del artículo 13, ni las previstas en el
artículo 21 – régimen de transición). En cualquier caso, debemos manifestar que los
términos allí previstos son referidos al tiempo que dure la mora, por lo cual, es
indiferente sobre este particular el cesión de la cartera efectuada por el titular de la
información, máxime si se tiene en cuenta lo indicado en el numeral 1.2.- anterior.

Finalmente, si usted considera que la información contenida en su registro

individual en un banco de datos debe ser objeto de corrección o actualización, el
artículo 16 de la Ley 1266 de 2008 establece que las reglas para la presentación de
reclamos ante el operador, o ante esta Superintendencia (parágrafo del artículo 6),
para el caso en que la fuente, el usuario o el operador de información sea una
entidad vigilada.

(…).»

1 “Por la cual se dictan las disposiciones generales del habeas data y se regula el
manejo de la información contenida en bases de datos personales, en especial la
financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros países y se
dictan otras disposiciones”

https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/Publicaciones/publicaciones/loadContenidoPublicacion/id/16041/dPrint/1/c/0 3/3