1-Pagar al día sus obligaciones y abonar a la deuda con ingresos extra le

servirán.

Valeria Cifuentes

2-Mantener un buen historial crediticio es importante para acceder al sistema

bancario y financiar sus proyectos. De acuerdo con expertos presentamos
algunas recomendaciones para que pueda lograrlo.

En Colombia hay dos centrales de información: Transición, anteriormente

conocida como Cofín, y Data crédito. “Estas se encargan de recoger, no
solamente información que es utilizada por los bancos, sino por comercios que
entregan créditos, empresas de telecomunicaciones o servicios públicos”,
aseguró Andrés Rojas, vicepresidente de Asuntos Corporativos de Aso
bancaria.

Rojas agregó que en las centrales de riesgo “normalmente, un puntaje de riesgo

medio estaría entre 600 y 750 puntos, y por encima de 750 se refleja un bajo
riesgo, mientras que por debajo de 600 la persona podría representar un mayor
riesgo y tener dificultades para acceder a un crédito”.

Una vez conocidos los puntajes, se hace necesario entender o conocer cómo
lograr mejorar el historial crediticio, pues al tener un buen score, las entidades
lo verán con mejores ojos y le abrirán más fácil las puertas.

3-De acuerdo con Alfredo Barragán, experto en banca de la Universidad de los

Andes, lo primero que se debe hacer es mantener los pagos al día. En este
aspecto coincidió Juan Camilo González, docente de finanzas de la Universidad
Externado, quien agregó que, “no solo hay que estar al día en las tarjetas de
crédito, u obligaciones financieras, sino también de servicios como la telefonía
celular e internet”.  Ante esta recomendación, el directivo de Aso bancaria, le
sumó otra y es hacer uso responsable de la tarjeta de crédito y tratar de no
llegar al límite del cupo, pues esto no se ve bien por las entidades bancarias.

4-Lo segundo a tener presente, según los expertos consultados es que en caso
de tener algún contratiempo y si cree que se va a “colgar” con la cuota, no dude
en ponerse en contacto con su entidad y manifestarle su situación con el fin de
llegar a un acuerdo que le facilite cumplir.

LOS CONTRASTES

 JUAN CAMILO GONZÁLEZDOCENTE DE FINANZAS DE LA UNIVERSIDAD

EXTERNADO

“Tener crédito hipotecario suma puntos, porque eso le dice al sistema que está
usando el crédito no solo para consumo, sino también para construir
patrimonio”.


AN

DRÉS FELIPE ROJASVICEPRESIDENTE DE ASUNTOS CORPORATIVOS DE

ASOBANCARIA

“El problema no es estar en las centrales de riesgo, sino no aparecer en estas,

pues esto significa que no existe para el sistema financiero. No sabrán si es un
buen deudor”.

5-Lo tercero importante es evitar dar sus datos libremente para que le consulten
si tiene cupo de endeudamiento para adquirir una tarjeta de crédito, si eso no es
lo que usted está buscando por ahora. Situación muy común en tiendas de
cadena o centros comerciales, pero ¿por qué evitarlo? Esto podría mostrar que
usted fue consultado por varias entidades y que el crédito no le fue
desembolsado, aunque haya sido porque usted dijo que no, podría parecer que
fue porque no tenía capacidad de endeudamiento u otros factores negativos.

6-En cuarto lugar, procure no tener tantos productos, y menos, varios con alto
cupo de endeudamiento. Incluso así no use los cupos, su capacidad de
endeudamiento se verá reducida para créditos que, si pueda necesitar más
adelante, como los de vivienda. Además, en las centrales se muestra cuántos
productos tiene y podría parecer que está sobre endeudado.

7-Por último, no olvide abonar a sus deudas dinero extra como por ejemplo la
prima. Esto le ayudará a ir bajando su nivel de endeudamiento y a mostrar un
comportamiento adecuado.

8-Otros consejos que no debe dejar pasar por alto

Empezar la vida crediticia temprano, después de más o menos 12 o 13 años de

haber contratado su primer producto financiero podría mejorar su historial de
crédito porque ese periodo de tiempo es suficiente para madurar
financieramente. Seguramente posterior a esto usted ya es mucho más
responsable con el manejo de los créditos. Otro factor relevante es esperar un
tiempo prudencial que podría ser de seis meses entre la apertura de un producto
de crédito y otro.

Riesgo Crediticio

En este ensayo, definimos riesgo crediticio como el grado de

incertidumbre de la recuperación de un crédito desde el momento de su
otorgamiento hasta su cobranza definitiva. En esta situación o categoría,
se ubican los deudores con problemas financieros y no financieros, por
los cuales no pagan sus créditos, aún cuando hayan constituido a favor
de la entidad financiera garantías que respalden la totalidad o parte de
éstos. Antes de plantear nuestra propuesta de acción para asegurar una
eficiente recuperación de la cartera, analicemos, los errores más
comunes 27 que propician la morosidad y que genera diversos niveles de
riesgo, los cuales ilustramos a continuación. Gráfico 3. Categorías de
mora por niveles de riesgo, Almona cid, Torres, 2012 Falta de un claro
esquema de intervención comercial por parte de los responsables de las
agencias. El mercado micro empresarial es muy amplio, y requiere de un
conocimiento previo del contexto particular de cada cliente, en el cual se
desenvuelve la vida y las actividades comerciales del solicitante. Las
distancias geográficas, dispersión poblacional o heterogeneidad de
actividades micro empresariales, exigen de un claro proceso de
planeación diario, semanal y mensual, de actividades combinadas
relacionadas con la exploración de las zonas de trabajo, análisis de los
mercados locales, y referencia ión de los clientes, como lo explicamos en
la parte anterior a través del flujo metodológico de intervención. Las
rutinas cotidianas de trabajo para la atención del

Políticas de cobro de acuerdo a los días de mora

Esta entidad en particular, donde doña María sacó el préstamo,
tiene las siguientes políticas de acuerdo a los días de mora:

1-5 días: Llamar al cliente desde el primer día de mora y preguntar qué
día puede pagar. Se debe recordar la importancia de pagar antes que se le
venza el plazo de la cuota

6-10 días: Visita al cliente, se entrega la primera carta y se llama al aval.

11-15 días: si el cliente ha fallado a los acuerdos de pago, se envía una

segunda carta al cliente y la primera carta al aval.

16-20 días: envía la tercera carta al cliente y la segunda al aval, le

pregunta por qué ha incumplido los acuerdos de pago y le informa que
debe ir a la oficina a hablar con el jefe de la sucursal.

21-30:cita con el jefe de la sucursal, ya sea en la oficina de éste o

en el negocio del cliente.

31-40: Envía una última carta de cobro pre-jurídico tanto al cliente como
al aval, allí se recomienda verificar las garantías que respaldan el crédito.

41-50:envía carta que indique el retiro de las garantías, y de ser

posible, el jefe de la sucursal hace un último esfuerzo estableciendo
otro compromiso de pago con el cliente.

51-60: se toman acciones judiciales, los papeles del cliente son

entregados al abogado o al departamento responsable.

Acorde a la  Ley 1266 de 2008 las centrales de riesgo están legalmente
facultadas para conservar en sus archivos toda la información histórica
de una persona, esto es, tanto los datos positivos como los negativos En
relación el aspecto relacionado con la permanencia de la información en
las base de datos el artículo 13 de la Ley 1266 de 2008 dispone que la
información de carácter positivo permanecerá indefinidamente en los
bancos de datos de los operadores de información.

Ahora bien, los datos negativos, esto es, los que hagan referencia al
tiempo de mora, tipo de cobro, estado de la cartera y en general aquellos
referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones tienen un
monto máximo de permanencia de cuatro (4) años contados a partir de la
fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la
obligación vencida. Sin embargo en el caso de que la mora haya sido
inferior a dos (2) años el tiempo de permanencia de este reporte negativo
no podrá exceder el doble de la mora, tal como lo dispuso la Corte
Constitucional en la Sentencia C-1011 DE 2008 la cual declaró
CONDICIONALMENTE EXEQUIBLE este artículo. Esto significa que si el
atraso es de seis (6) meses el dato negativo permanecerá por un (1) año,
si es de un año (1) permanecerá por dos (2) años, siempre y cuando,
como se anotó el tiempo de mora no haya sido mayor a dos años.

Cuando usted aplica a una vacante, lo primero que le solicitan es su hoja de vida,
certifique que cuenta con las competencias para el trabajo, la experiencia y buena
reputación para acceder a él.

Pues, básicamente, esos son los mismos parámetros que analiza una entidad
financiera a la hora de evaluar si otorga un crédito, simplemente la hoja de vida
cambia por su historial bancario y las competencias se miden con el llamado
“Score crediticio”.

Esa herramienta “mide” la probabilidad de que alguien incumpla con sus

obligaciones financieras. Y a eso se dedican las centrales de riesgo en el país,
como Data crédito. Así pues, la primera recomendación es la mesura, de modo
que los productos financieros mantengan una regularidad en su uso. Por ejemplo,
mantener los cupos de las tarjetas de crédito sobre un 40 % de su capacidad es un
indicador que las centrales de riesgo consideran “saludable”.
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