Cultura Financiera

UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO
Escuela de Ingeniería Industrial
I. INTRODUCCIÓN:
A lo largo de la vida vamos a tener que tomar numerosas decisiones

relacionadas con la economía, como la compra de un coche, de una vivienda,
pagar los estudios de un hijo o destinar una parte del ahorro para la jubilación,
es por tanto muy importante saber priorizar las diferentes necesidades,
estableciendo unos objetivos básicos y teniendo claros los medios para
conseguirlos, pero muchas veces las personas no saben la manera óptima de
gestionar su dinero y generar riquezas, aquellos que sí lo logran tienen una
buena cultura financiera.
La cultura financiera es el conjunto de habilidades, prácticas y conocimientos

aprendidos o adquiridos a través de la experiencia, que resultan necesarios
en la toma de decisiones financieras y económicas, con el fin de que estás
sean lo más sensatas posibles y procurando, además, lograr una correcta
administración de lo que se gana e ingresa y lo que se gasta.
Para contar con una cultura financiera adecuada es importante empezar a

educar desde pequeños a los niños, creando en ellos interés sobre todo
aquello que tiene que ver con la economía en el ámbito familiar o doméstico.
(Tania D., 2019)
II. MARCO TEÓRICO:

UNIVERSIDAD NACIONAL DE ECONÓMICA
INGENIERÍA TRUJILLOY FINANCIERA
II.1.1. DEFINICIÓN:
Según el banco de España afirma que “la cultura financiera es el

dominio de habilidades, conocimientos y prácticas diarias necesario
para tomar decisiones financieras con información y de una forma
sensata a lo largo de la vida”
Y La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico

(OCDE), ha definido a la educación financiera como “La combinación
de conciencia, conocimiento, habilidad, actitud y comportamiento
necesarios para tomar decisiones financieras robustas e informadas,
para finalmente alcanzar un bienestar financiero individual”.
Ante la complejidad de productos y servicios financieros existentes, el

hecho de tener cultura financiera permite conocer las distintas
alternativas disponibles para gestionar correctamente tu dinero. En
definitiva, para que puedas controlar tu patrimonio de una forma más
eficiente. Las charlas de cultura financiera permiten que aprendan a
mejorar sus hábitos financieros, así como el uso adecuado de
productos y servicios financieros, que puedan conocer sobre los
deberes y derechos que tenemos como usuarios, también permite
aprender la importancia del ahorro a largo plazo por medio de un
ahorro previsional y sepan la importancia de los seguros, al estar
expuestos a diferentes riesgos en nuestra vida diaria para así poder
afrontarlos de la manera más adecuada.
La cultura financiera es, por tanto, un aprendizaje que nos permiten

tomar las decisiones financieras de nuestro día de la forma más
óptima para nuestra economía. Es la capacidad de gestionar
nuestra economía doméstica, sabiendo como lo obtenemos y
gastamos y cómo podemos administrarlo para obtener el mayor
rendimiento.
II.1.2. ESQUEMA DE LA CONSTRUCCIÓN DE LA CULTURA

FINANCIERA
Sistema
Financiero
Sistema Educación Sistema

económico Financiera Social
Sistema
Educativo
II.1.3. IMPORTANCIA DE LA CULTURA FINANCIERA
La importancia de la cultura financiera radica en que, a lo largo de la

vida de una persona, se tomarán numerosas decisiones económicas
cuyo resultado podría tener un impacto negativo durante muchos
años. Por lo que resulta extremadamente importante contar con los
conocimientos financieros que permitan actuar y decidir de la forma
más adecuada, en términos económicos.
II.1.3. FINALIDAD DE LA CULTURA FINANCIERA
La educación financiera tiene como finalidad contribuir a que las

personas adopten decisiones financieras ajustadas a sus
características personales y familiares y a sus necesidades y
expectativas, propiciando una mejor gestión de los riesgos y una
mayor estabilidad del sistema financiero.
II.2. LA IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA
La cultura financiera está muy vinculada a la educación financiera, que

hace referencia a la enseñanza de dichas habilidades, prácticas y
conocimientos con los que afrontar en una mejor posición los retos básicos
de índole financiera.
La mejor forma de contar con una buena cultura financiera es a través de la

educación financiera. Con educación financiera no nos referimos a estudios
o títulos oficiales, sino a pequeños hábitos y comportamientos que
realizados de forma correcta nos ayudarán a evitar futuras situaciones de
endeudamiento.
Aprender todo lo relacionado con la educación financiera desde la infancia

facilitará que en el futuro esos adultos cuenten con la cultura financiera
necesaria para gestionar y administrar correctamente su dinero, evitando
situaciones de crisis o endeudamiento al que no se puede hacer frente.
II.2.1. BASES DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA
La principal premisa de la educación financiera debe ser tomar

conciencia del valor del dinero, así como de sus posibles usos,
realizando un consumo responsable y equilibrado, y siendo
conscientes de la importancia y necesidad de realizar un ahorro
paulatino y constante.
Para adquirir estos conocimientos la educación financiera se debe

centrar en tres aspectos básicos:
1. La elaboración de un presupuesto personal ajustado que

permita a su vez realizar un plan de ahorro para futuros
imprevistos.
2. La diferenciación entre los distintos tipos de gastos en función

de su importancia para adaptar el presupuesto personal.
3. El conocimiento de las posibilidades existentes a la hora de

realizar una compra desde la comparación de precios hasta
las diferencias existentes entre realizar una compra financiada o

al contado.
II.2.2. ESQUEMA METODOLÓGICO GENERAL PARA LA EDUCACIÓN

FINANCIERA
1 2 3
BASES CONCEPTUALES DETERMINACIÓN DE ELEMENTOS DE

PARA EL ENFOQUE OBJETIVOS PARTICIPACIÓN PARA LA
METODOLÓGICO EDUCACIONALES EDUCACIÓN
FINANCIERA
RSCOOP como gestión Influir sobre en Responsabilidad
integral de gestión de sentido de crear un personal e individual:
valores para generar ambiente favorable La Interdependencia
valor. para la economía positiva.
social. Interacción frente a
frente:
Aprendizaje
Cooperativo.
Construccion grupal.
4 5 6
PLANIFICACIÓN Y MODELO ESTABLECIMIENTO DE

DISEÑO DE METODOLÓGICO METAS
ESTRATEGIAS
Modelo de negocios. Determinación de Motivación de los
Desarrollo de la Problemas. participantes.
Arquitectura Desarrollo de Múltiples Iserción Social de la
Organizacional. Inteligencias. Cooperativa.
Implementación y Gestión Investigación, definición Sostenibilidad de los
Operativa de la Estrategia. de contenido y desarrollo programas.
Resultados. de materiales.
Formación de
Multiplicadores.
Modelo de Aprendizaje.
II.3. MECANISMOS QUE REGULAN EL SISTEMA FINANCIERO
Un sistema financiero es un conjunto de instituciones y mercados, cuya función

básica es la transferencia de fondos de los ahorristas hacia los inversionistas.
II.3.1. ¿QUÉ ES LO QUE DEBE CONOCER UN CONSUMIDOR /

USUARIO FINANCIERO?
Tanto la SBS y el INDECOPI tienen facultades sancionatorias y de

supervisión respecto de las normas contenidas en las
reglamentaciones en materia de transparencia financiera y en la
Ley de Protección del Consumidor, respectivamente. Ambos
organismos se encuentran coordinados en este sentido y en lo que
se refiere a la publicidad de la información sobre las reclamaciones.
Las funciones y responsabilidades de cada uno de ellos están bien
definidas en la legislación y los roles que cumplen son
complementarios.
Asimismo, existe un intercambio considerable de información

destinado a fortalecer la función de supervisión.
La SBS no resuelve las reclamaciones de los clientes, sino que

reglamenta y supervisa las políticas y los procedimientos
establecidos por las instituciones para recibir, tramitar y resolver
adecuadamente las reclamaciones. A tal efecto, ha creado una
unidad especializada y un equipo de supervisores para abordar
cuestiones relativas a la defensiva del consumidor y al fomento de
la transparencia en el mercado regulado. La tarea que realiza ese
equipo se sustenta en las reglamentaciones emitidas por la SBS
respectó de los productos y servicios ofrecidos por las entidades
financieras y en las normas específicas sobre la difusión de las
TCEAs y las TREAs, así como en los mecanismos de reparación.
La SBS supervisa la aplicación de estas reglamentaciones por las
instituciones financieras y puede imponer sanciones pecuniarias y
no pecuniarias en caso de incumplimiento.
ESTRUCTURA ORGÁNICA DE LA SBS PARA LA PROTECCIÓN DEL

CONSUMIDOR
- PROPUESTAS DE REGULACIÓN
- ACCIONES DE SUPERVISIÓN
Departamento de - ACCESO A LA INFORMACIÓN

Análisis y Supervisión - FOMENTO DE LA CULTURA
ATENCIÓN DE:
Plataforma de atención - CONSULTAS

al Usuario (PAU) - RECLAMACIONES
- RENUNCIAS
- RECTIFICACIONES
- OTROS SERVICIOS
Tiene como objetivo
minimizar el riesgo que
conlleva para el usuario
operar con instituciones
financieras, compañías, de
seguros y fondos de
pensiones privados.
II.3.2. LEY DEL CONSUMIDOR
La presente Ley complementa las disposiciones de la Ley de

Protección al Consumidor con relación a los servicios prestados a
los usuarios por las empresas de operaciones múltiples del sistema
financiero sujetas a la regulación específica de la Superintendencia
de Banca y Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de
Pensiones.
- Transparencia en la información:
Las empresas tienen la obligación de ofrecer al consumidor toda la

información relevante para tomar una decisión o realizar una
consumo adecuado de los productos o servicios. Dicha información

debe considerar aquellos aspectos relevantes relacionados
principalmente a los beneficios, riesgos y condiciones del producto o
servicio financiero que se ofrece en el mercado. La mencionada
obligación se satisface con la puesta a disposición de los usuarios
de dicha información en todos los medios utilizados para informar
respecto a sus productos o servicios. Las empresas deben designar
personal especializado para brindar asesoría a sus clientes sobre los
alcances de los mismos.
- Principales derechos del consumidor:

El Servicio de Atención al Ciudadano (SAC) le recuerda que
como consumidor tiene derecho a:
- Ser informado: Mientras más sepa del producto o servicio,

mejor será su elección de compra y podrá darle un adecuado
uso o consumo.
- Ser escuchado: No sólo en el momento del reclamo.
Cualquier duda, comentario o aporte que realice debe ser
bien recibido por la empresa que lo tiene como cliente.
- Elegir: A mayor cantidad de opciones mejor será su elección.
No se precipite y evalúe la variedad de bienes y servicios que
se le ofrecen para elegir la más adecuada a sus necesidades

y posibilidades.
- Recibir un trato equitativo y justo: Toda empresa debe
brindarle un trato equitativo y justo. Recuerde que ningún
consumidor puede ser discriminado por su origen, raza, sexo,
idioma, creencias religiosas, opinión, condición económica o
de cualquier índole.
- Que protejan su salud y le brinden seguridad: Si algún
producto o servicio, empleado en condiciones normales,
puede atentar contra su salud o seguridad, debe ser advertido
o protegido eficazmente contra ello.
- Al pago anticipado: Si compra al crédito, tiene derecho a
efectuar pagos anticipados o prepagos con la respectiva
reducción de intereses, cuotas y los gastos que esto
ocasione.
II.4. CULTURA FINACIERA EN EL PERÚ
En efecto la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP acaba de publicar

resultados sobre una encuesta de cultura financiera, en la que resaltan
algunos interesantes hallazgos:
 Cerca del 50 % de os entrevistados no sabe cómo explicar los efectos

de la inflación sobre sus posibilidades de compra.
 Sólo 40% de los encuestados sabe calcular intereses de su cuenta de
ahorros.
 Las personas de menores ingresos tienden a ahorrar más en el hogar
(“bajo el colchón”).
 Una proporción pequeña de personas con menor educación utilizan los
servicios del sistema financiero.
 40% de las personas no hacen comparaciones previas para adquirir un
producto financiero.
 Sólo 25 % de los entrevistados podrían cubrir sus gastos por 3 meses a
más sin tomar deudas; en caso perdiera su principal fuente de ingresos
(insuficiencia de ahorro para emergencias).
La encuesta también nos trae algunas buenas noticias como es el hecho que
el 80 % de los respondientes manifiestan elaborar un presupuesto familiar
(para planificar sus gastos).
Estos resultados evidencian que nuestra población carece de suficiente

cultura financiera. Es decir, que no tiene cabal entendimiento de conceptos
financieros básicos, no planifica adecuadamente sus finanzas, ahorra menos
de lo necesario y utiliza inadecuadamente los productos o servicios que el
sistema financiero le brinda.
II.4.1. ¿CUÁL ES LA CULTURA FINANCIERA DE LOS CONSUMIDORES

EN EL PERÚ?
Existen dos tipos de consumidores, que son los empresarios y las

personas naturales:
 Lo que sucede con muchos empresarios que inician los

negocios empíricamente y ellos realizan préstamos para
 Las personas naturales lo usan más en gustos y preferencias

no teniendo en cuenta que al final no cumplen con sus deudas.
En los últimos existe, un alto índice de morosidad demostrando
que no tienen educación financiera.
II.4.2. ¿CUÁL ES LA CULTURA FINANCIERA DE LOS EMPRESARIOS

EN EL PERÚ?
Según la Encuesta Nacional de Demanda de Servicios Financieros y

Nivel de Cultura Financiera de la Superintendencia de Banca,
Seguros y AFP (SBS) y la Cooperación Suiza – SECO, dos de cada
tres peruanos sí planifica sus ingresos y gastos, esto representa al
67% de la población.
Además, este importante número de personas tienen diversas

estrategias para cubrir desbalances. “Es un resultado bastante
favorable, si lo comparamos con Latinoamérica cubrir ese porcentaje

de peruanos”, explicó Narda Sotomayor, jefa del Departamento de
Análisis de Microfinanzas de la SBS.
Acerca de cómo cubren sus desbalances si tuvieran que hacer un

gasto mayor al de sus ingresos, el estudio reveló que el 34% de
peruanos reduce otros gastos, un 26% acude a pedir prestado a
familiares o amigos, un 17% utiliza sus ahorros, mientras que un 10%
vende o empeña bienes y solo un 7% usa préstamos por tarjeta de
créditos.
¿Cómo ahorran?
Debido a que gran porcentaje de la población recurre a sus ahorros

para cubrir sus desbalances, Sotomayor aclaró que se tomó como
concepto de ahorro del dinero o bien que se separa para el futuro.
“Las personas sí tienen una conducta de ahorrar, el pobre sí ahorra,

pero lo hace fuera del sistema financiero”, agregó. Al respecto, el 66%
de la población nacional ahorra, siendo la población rural la que
ahorra más pero fuera del sistema financiero (64%).
También explicó que los ahorros formales e informales siempre

Sin embargo, quienes ahorran fuera del sistema financiero si es un

porcentaje relativamente alto, un 37% a nivel nacional. Por ello, instó
a las compañías a ver “cómo podemos hacer para atraer a estas
personas al entorno formal porque es una preocupación en términos
de inclusión financiera”.
Y es que aún existe gran porcentaje de la población que no se siente

a gusto ahorrando en una entidad financiera (29%) siendo el sector
rural con menos interés (42%).
¿En qué ahorran fuera del sector financiero?
Según el estudio, el 74% de peruanos ahorra en casa o por cuenta

propia, el 30% ahorra en animales y semillas, el 14% en el sector
construcción y un 12% en inmuebles o negocios.
Mientras que en el sector rural la tendencia a ahorrar en animales y

semillas es lo principal (74%) seguido de un 54% que lo hace en
casa.
II.5. EJEMPLOS CON Y SIN CULTURA FINANCIERA
II.5.1. EJEMPLO SIN CULTURA FINACIERA

Laura inició su propio negocio de estética hace dos años, el negocio

estaba floreciendo y sentía que había llegado el momento para crecer. Su
primera idea fue acudir a un banco y realizar una solicitud de
financiamiento para obtener un crédito que les permitiera invertir en las
mejoras que habían pensado. Laura fue directamente al banco y tomó la
primera opción de crédito que le ofrecieron; sin reflexionar. Al paso del
tiempo, Laura utilizó parte del crédito para financiar cosas que no había
contemplado originalmente, tuvo dificultades para terminar de pagarlo y
después de tanto esfuerzo le pareció que no había conseguido su
objetivo.
II.5.2. EJEMPLO CON CULTURA FINACIERA
Betty montó su propio negocio de pastelería hace dos años. Cuando

consideró que era el momento de crecer, se enteró de los cursos sobre
cultura financiera que podía tomar con el apoyo del INADEM (Instituto
Nacional del Emprendedor) y la Red Nacional de apoyo al emprendedor.
Antes de ir al banco decidió tomar esta capacitación, en el curso, Betty
aprendió las características de diferentes tipos de crédito que podía
CASO DE LAURA SIN CULTURA FINANCIERA.

solicitar, aprendió a realizar cálculos básicos para saber si podría pagarlo

e incluso pudo realizar un diagnóstico financiero para conocer si de
verdad un crédito era su mejor opción para crecer, al terminar el curso,
Betty decidió realizar mejoras en la estructura financiera de su empresa
antes de solicitar un crédito. Luego de 6 meses visitó varios bancos y
seleccionó el producto financiero que más le convenía. Al paso del
tiempo, Betty obtuvo condiciones del crédito que le favorecieron mucho y
tuvo mucha disciplina en el uso de estos recursos, al poco tiempo se dio
cuenta que había generado utilidades que le permitieron terminar de
pagar su crédito antes de tiempo, pronto; su idea de negocio había
alcanzado la dimensión que había imaginado.
En conclusión, así como Betty, se puede aprovechar los apoyos del INADEM
para mejorar nuestra cultura financiera y aprovechar eficientemente los
productos de crédito que ofrece el mercado.
Acércate a la Red Nacional de apoyo al emprendedor, donde podemos realizar

un diagnóstico inicial para vincularnos con estos y otros apoyos para
CASO DE BETTY CON CULTURA FINANCIERA.
desarrollar nuestras habilidades en finanzas empresariales o incluso tomar

cursos especializados en temas como mercado de deuda, valuación de activos
intangibles o financiamiento guía capital. Aprender cómo obtener el

financiamiento que necesitamos en las mejores condiciones para alcanzar
nuestras metas.
III. CONCLUSIONES:
PASOS PARA APRENDER CULTURA FINANCIERA.
- La cultura financiera es importante para obtener conocimientos de

cómo lograr una correcta administración de lo que ganamos y
gastamos, así como un adecuado manejo de los productos financieros,
lo que finalmente nos llevara a tener una mejor calidad de vida.
- La cultura financiera de los empresarios es importante porque ayuda a

cubrir algunos desbalances que quizá tienen y es bastantemente
favorable porque a veces los empresarios recurren a sus ahorros para
poder cubrir desbalances. Hay personas que no ahorran en un sistema
financiero sino prefieren dar a ganar ese dinero de una manera
informal, ya sea como los famosos banquitos, diarios, juntas
semanales, etc.
- Muchos peruanos no estamos bien informadas sobre los créditos que

se nos puede brindar, esto pasa porque tenemos un pensamiento que
no va acorde con lo que se refiere educación financiera, gastamos más
de lo que ganamos. Y se debe a la falta de educación financiera en los
peruanos.
IV. REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS:

- Tania D. (14/02/2019). ¿Por qué es importante la cultura financiera?
Economía simple.net. Extraído de: https://www.economiasimple.net/por-que-es-
importante-la-cultura-financiera.html
- Vaneza, D. (2017). Cultura Financiera. Extraído de:

https://es.scribd.com/document/351628428/Cultura-Financiera
- Juan P. (2017). Educación financiera como factor de participación y desarrollo en la

Economía Popular y Solidaria. Extraído de: https://slideplayer.es/slide/11652482/
- INDECOPI (s.f.). Principales Derechos como Consumidores. Extraído de:

https://indecopi.gob.pe/web/atencion-al-ciudadano/principales-derechos-como-
consumidores
- Ministerio de Justicia y Derechos Humanos (2018). Código de Protección y Defensa

del Consumidor. (Segunda Edición) Lima, Perú: Miraflores. Extraído de:
https://www.minjus.gob.pe/wp-content/uploads/2018/09/CODIGO-
CONSUMIDOR_2018.pdf
- Enrique D. (24/11/2011). La cultura financiera en el Perú. Comparabien. Extraído de:

https://comparabien.com.pe/blog-consejos/cultura-financiera-peru

Cultura Financiera

Cargado por

Información del documento

Título original

Derechos de autor

Formatos disponibles

Compartir este documento

Compartir o incrustar documentos

Opciones para compartir

¿Le pareció útil este documento?

¿Este contenido es inapropiado?

Copyright:

Formatos disponibles

Cultura Financiera

Cargado por

Copyright:

Formatos disponibles

UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO

Escuela de Ingeniería Industrial

A lo largo de la vida vamos a tener que tomar numerosas decisiones

La cultura financiera es el conjunto de habilidades, prácticas y conocimientos

Para contar con una cultura financiera adecuada es importante empezar a

II. MARCO TEÓRICO:

Según el banco de España afirma que “la cultura financiera es el

Y La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico

Ante la complejidad de productos y servicios financieros existentes, el

La cultura financiera es, por tanto, un aprendizaje que nos permiten

II.1.2. ESQUEMA DE LA CONSTRUCCIÓN DE LA CULTURA

Sistema Educación Sistema

II.1.3. IMPORTANCIA DE LA CULTURA FINANCIERA

La importancia de la cultura financiera radica en que, a lo largo de la

II.1.3. FINALIDAD DE LA CULTURA FINANCIERA

La educación financiera tiene como finalidad contribuir a que las

II.2. LA IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA

La cultura financiera está muy vinculada a la educación financiera, que

La mejor forma de contar con una buena cultura financiera es a través de la

Aprender todo lo relacionado con la educación financiera desde la infancia

II.2.1. BASES DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA

La principal premisa de la educación financiera debe ser tomar

Para adquirir estos conocimientos la educación financiera se debe

1. La elaboración de un presupuesto personal ajustado que

2. La diferenciación entre los distintos tipos de gastos en función

3. El conocimiento de las posibilidades existentes a la hora de

las diferencias existentes entre realizar una compra financiada o

II.2.2. ESQUEMA METODOLÓGICO GENERAL PARA LA EDUCACIÓN

BASES CONCEPTUALES DETERMINACIÓN DE ELEMENTOS DE

PLANIFICACIÓN Y MODELO ESTABLECIMIENTO DE

II.3. MECANISMOS QUE REGULAN EL SISTEMA FINANCIERO

Un sistema financiero es un conjunto de instituciones y mercados, cuya función

II.3.1. ¿QUÉ ES LO QUE DEBE CONOCER UN CONSUMIDOR /

Tanto la SBS y el INDECOPI tienen facultades sancionatorias y de

Asimismo, existe un intercambio considerable de información

La SBS no resuelve las reclamaciones de los clientes, sino que

ESTRUCTURA ORGÁNICA DE LA SBS PARA LA PROTECCIÓN DEL

Departamento de - ACCESO A LA INFORMACIÓN

Plataforma de atención - CONSULTAS

II.3.2. LEY DEL CONSUMIDOR

La presente Ley complementa las disposiciones de la Ley de

Las empresas tienen la obligación de ofrecer al consumidor toda la

consumo adecuado de los productos o servicios. Dicha información

- Principales derechos del consumidor:

- Ser informado: Mientras más sepa del producto o servicio,

se le ofrecen para elegir la más adecuada a sus necesidades

II.4. CULTURA FINACIERA EN EL PERÚ

En efecto la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP acaba de publicar

 Cerca del 50 % de os entrevistados no sabe cómo explicar los efectos

Estos resultados evidencian que nuestra población carece de suficiente

II.4.1. ¿CUÁL ES LA CULTURA FINANCIERA DE LOS CONSUMIDORES

Existen dos tipos de consumidores, que son los empresarios y las

 Lo que sucede con muchos empresarios que inician los

 Las personas naturales lo usan más en gustos y preferencias

II.4.2. ¿CUÁL ES LA CULTURA FINANCIERA DE LOS EMPRESARIOS

Según la Encuesta Nacional de Demanda de Servicios Financieros y

Además, este importante número de personas tienen diversas

favorable, si lo comparamos con Latinoamérica cubrir ese porcentaje

Acerca de cómo cubren sus desbalances si tuvieran que hacer un

Debido a que gran porcentaje de la población recurre a sus ahorros

“Las personas sí tienen una conducta de ahorrar, el pobre sí ahorra,

También explicó que los ahorros formales e informales siempre

Sin embargo, quienes ahorran fuera del sistema financiero si es un