Desde ya hace mucho la sociedad ha buscado su bienestar a partir de los avances

tecnológicos, muchos de ellos siendo imprescindibles para la vida diaria; sin embargo,
algunos de estos generan problemas a largo plazo. Una de estas innovaciones tecnológicas es
la tarjeta de crédito, la cual funciona como dinero prestado que se pagará a una respectiva tasa
de interés. Debido al boom del consumismo esta se empezó a utilizar con más frecuencia;
generando inestabilidad económica en las diferentes poblaciones. Un claro ejemplo es la
población peruana, pues la tasa de morosidad se ha ido incrementando increíblemente. De
acuerdo a esto último, se explicaran las causas del endeudamiento excesivo producido por las
tarjetas de crédito en el Perú y se plantearan las siguientes preguntas: ¿Cuáles son las causas
de la agresividad comercial de las entidades bancarias? Y ¿Qué genera la irresponsabilidad
del usuario en su uso de la tarjeta de crédito?

La agresividad comercial genera el uso excesivo de la tarjeta de crédito. Por un lado, la

ausencia de competencia en el mercado financiero y la concentración de clientes en las
grandes bancas generan que estas planteen tasas de interés muy elevadas. Según Jorge
Guillen, especialista en temas financieros, ‘’a pesar de que el Banco Central de Reservas
(BCR) baje las tasas de referencia en 400 puntos básicos, las entidades financieras máximo
disminuirían en 200 puntos básicos’’ (2011: La primera). En conclusión, esto evidencia la
preferencia de los clientes sobre las grandes bancas. Esto se debe a las grandes campañas
comerciales y las ofertas que ofrecen por el uso de la tarjeta de crédito. Según Yanina
Cáceres, directora comercial de la central de riesgo Sentinel ‘’actualmente casi todas las
instituciones financieras cuentan con una unidad de inteligencia de negocios que analiza
información, segmenta a los clientes y dirige campañas comerciales más agresivas’’ (2015:
Gestión). Podemos concluir de esto el porqué de la cantidad excesiva de clientes en estas
entidades bancarias. Por otro lado, la poca información de la Tasa Efectiva Anual (TEA) y la
Tasa de Costos Efectivo Anual (TCEA) que se le brinda al cliente al ofrecerle la tarjeta de
crédito genera confusión en él, pues cuando el cliente adquiere la tarjeta la entidad bancaria le
presenta TEA que es los que cobrará por el préstamo de créditos; sin embargo, en el recibo de
pago cobra la TCEA que es el cobro por el pago de la TEA, la devolución del principal,
portes, mantenimiento y seguros obligatorios. Esto produce el desconocimiento del usuario
respecto a su recibo de pago lo que produce que no administre bien sus cuentas, pues el recibo
que se le proporciona tiene una cantidad desconocida de pago respecto a los créditos que se
prestó.

Otra de las causas es la irresponsabilidad del usuario al usar la tarjeta de crédito. En primer
lugar, la fácil accesibilidad a la tarjeta de crédito y a quien se le otorga esta es una de las
causas más preocupantes; ya que, según Armando Mendoza, economista, "la forma como
ofrecen las tarjetas de crédito sin un control adecuado... hay que hacer más esfuerzos en
términos de fomentar la transparencia y una cultura de gastos para no sobreendeudarse. Pero
hay que recordar que ello es una decisión individual"(2015: La república). Es decir, que esto
se podría evitar si el usuario fuera más prudente con sus gastos. Ya que, al no tener el dinero
al alcance optan por usar la tarjeta de crédito para hacer la compra; lo que les podría salir
mucho más inasequible pagar. En segundo lugar, pagar la tarjeta de crédito con otra es un
error frecuente en los usuarios, según un estudio del ABC de la banca, programa de BCP para
ayudar a los usuarios a moderar sus usos, ‘’otro error común es pagar la tarjeta de crédito con
otra tarjeta de crédito. Esta práctica, llamada carrusel, es muy riesgosa porque implica que
estás disponiendo de efectivo de otras tarjetas de crédito, una opción que tiene un interés más
alto que las compras’’ (2014: Gestión). O sea, al usar otra tarjeta de crédito para pagar otra se
cree que se está reduciendo la deuda; ya que, el monto por pagar se reduce; sin embargo, en la
otra tarjeta se acumula la deuda y se incrementa más de lo que hubiera costado pagar la deuda
por separado.

En síntesis, se puede concluir del texto que la morosidad alta en el Perú se debe a causa tanto
de los bancos como los clientes de estos. Esto se puede denotar en las altas cifras de la
población endeudada y el reciente aumento de estas. La agresividad comercial, al ofrecer
pagos que no afectan en el precio del producto y cobrar el crédito más impuestos obligatorios,
y la irresponsabilidad del cliente, al ceder al uso de la tarjeta en caso de no tener dinero al
momento, son causas de estudio para evaluar la inestabilidad económica en el Perú.
Habiéndose planteado las causas se analiza desde un punto de vista más general planteándose
la siguiente interrogante: ¿Cómo afecta el endeudamiento excesivo en la economía del Perú?