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LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS Y EL INCREMENTO DE LA CARTERA DE

CREDITO

El incremento de la cartera de credito es visto como una fuente principal de ingresos


y como una fuente de riesgo. En la actualidad las entidades del sector financiero
concentran cada ves mas sus inversiones en la cartera de credito, por otro lado, las
instituciones supervisoras y reguladoras tratan de establecer las mediadas necesarias
para que las entidades financieras mitigen la probabilidad de riesgo con
responsabilidad. El trabajo de investigacion tiene por objeto analizar los argumentos
a favor como: Cobro de tasa de interes, Contratacion de nuevos profecionales y
especialistas, y Nuevos productos de tener un incremento en la cartera de credito y
los argumentos en contra como el riesgo de incumplimiento.

Cobro de tasa de interes, las entidades financieras al igual que las empresas
dedicadas al comercio buscan obtener un ingreso por las actividades operativas que
desarrollan.Los banco, financieras, cajas municipales, cooperativas entre otras
entidades financieras buscan beneficiarse con el cobro de tasas de interes. Según
Sullivan William, G.(2004) “Durante la Edad Media, por lo general estaba fuera de la
ley el cobro de interes por prestamos monetarios con garantia de escrituras de
terrenos. En 1536 Juan Calvino establecio la teoria protestante de la usura que
refutaba la idea de que el interes era ilegal. En consecuencia, el cobro de interes fue
visto de nuevo como parte legal y escencial de la practica de los negocios”. Por otro
lado para Stuart Mill,J.(1848) “El tipo de interes sera aquel que iguale la demanda de
prestamos con su oferta. Sera aquel al cual lo que cierto numero de personas desean
tomar prestado es igual a lo que otras desean prestar”. Por ejemplo, en nuestro pais
el sistema bancario y no bancario se encuentra en pleno crecimiento, estos cada vez
desarrollan nuevos productos y estrategias para poder otorgar la mayor cantidad de
prestamos posibles y en retribucion obtener la mayor catidad de tasas de interes por
cobrar. En conclucion, el cobro de tasa de interes no podria ser considerada como
ilegal porque esta iguala la demanda de prestamos con su oferta. La tasa de interes
resulta importante en el sector financiero por que representa el valor de intercambio,
entonces, al conseder la mayor cantidad de prestamos y e incrementar la cartera de
credito se obtienen mayores beneficios.

Contratacion de nuevos profecionales y especialistas, una endidad que este buscando


crecer y tiene como estrategia incrementar su cartera de creditos o crear nuevos
productos necesitara entre otros factores el apoyo del capital humano. Para Channon
Derek, F.(1990) “La tendencia a añadir nuevos servicios puede exigir la introduccion
de nuevas especialidades, como las de banca de negocios, financiacion de proyecto,
energia, etc. Para integrar a los nuevos especialistas en la estructura del banco se
necesita una cuidadosa planificacion con objeto de garantizar una adecuada
comunicación y coordinacion”. Según la encuesta de espectativas de empleo de la
Consultura ManpowerGroup Peru “Los sectores de banca, finanzas, seguros y bienes
raices, asi como administracion publica y educacion lideran las espectativas de
contratacion de personal”. Un ejemplo de la contratacion de personal en las entidades
financieras son las convocatorias de trabajo que aparecen en las paginas de entidades
bancarias, financieras entre otros. Finalmente, para las entidades bancarias y
financieras que buscan promocionar sus productos y captar la mayor cantidad de
clientes les es indispensable contar con profesionales que cumplan dicha labor. De
esta manera tambien se veria satisfecha la demanda laboral.

Nuevos productos, hoy en dia para lograr conseder la mayor cantidad de creditos
posibles y captar un numero cosiderable de clientes es necesario tratar de ofrecerle
buenos productos acompañado de un buen servicio. Según Guillen Mauro, F.(2014)
“Los bancos minoristas tratan con millones de clientes y para ellos es relativamente
facil y rentable conseguir la lealtad del cliente con algunos productos, sobre todo en
el caso de cuenta corriente. El objetivos de los bancos consiste en venderle al cliente
productos adicionales, que poco a poco se han hecho cotidianos y relativamente
imprescindibles”. Por otro parte, Castellano Munoz, E.(2007) “Una tipologia de nuevos
productos comprende: innovaciones importantes (son fundamentalmente, nuevos
productos que entrañan nueva tecnologia, cuantiosa inversion, considerable riesgo y
posibilidades significativas)”. Por ejemplo hay financieras que ofrecen productos
dirigido a las mujeres como “Warmi”, para construccion de vivienda “Construye”,
tambien tenemos la banca por internet y la banca movil productos ofrecidos por el
Banco de Credito del Peru. En conclusion, los bancos, financieraras, cajas y otros
estan buscando acercarse mas a sus clientes ofreciendoles productos nuevos que
cubran sus necesidades. Hoy en dia no es facil conseguir la lealtad del cliente por que
estos persiguen las mejores ofertas y los mejores productos, por lo que las
instituciones financieras deben responder con una continua mejora de sus servicios y
productos si lo que quieren es tener clientes leales y una elevada cartera de creditos.
Riesgo de incumplimiento, la cartera de credito es la fuente principal de ingresos para
los bancos, financieras, cajas y otros pero su crecimiento desmedido puede significar
una gran fuente de riesgo. Para el Banco Carregosa de España “El incumplimiento
de las obligaciones de credito se produce cuando el cliente de un banco no paga en
la fecha indicada el suministro del contrato de credito suscrito”. Según Xavier Freixas
(1999) “Suponiendo que el riesgo de impago es diversificable y que el banco en
cuestion puede diversificar de hecho este riesgo entre una gran poblacion de
prestatarios, lo unico que importa es la probabilidad de impago. Los metodos de
clasificacion del riesgo crediticio, que son analogos a las tecnicas actuariales que
utilizan las compañias de seguros, permiten a los bancos estimar a priori esta
probabilidad de impago basandose en las caracteristicas observables del solicitante
del prestamo”. Efectivamente, las entidades deben diversificar sus riegos invirtiendo
en diversas carteras y concentrarlo en uno solo. El trabajo de estas debe ser estimar
la probabilidad de que sus clientes no cumplan con el pago de sus deudas, y una
manera de lograr esto es utilizar metodos de clasificacion de riesgo crediticio. En
conclusion, invertir en la cartera de credito resulta ser atractiva porque representa la
mayor fuente principal de ingresos pero la mayor probabilidad de riesgo. Invertir en la
cartera de credito sera beneficioso cuando se tomen las medidas de diversificacion de
la cartera para reducir el riesgo de impago, y estimar a tiempo la probabilidad de
incumplimiento de la cartera de credito.

En conclusion, La tasa de interes resulta importante en el sector financiero por que


representa el valor de intercambio, por lo que, al conseder la mayor cantidad de
prestamos y e incrementar la cartera de credito se obtienen mayores beneficios. Por
otro lado, las entidades bancarias y financieras que buscan promocionar sus
productos y captar la mayor cantidad de clientes les es indispensable contar con
profesionales que cumplan dicha labor. De esta manera tambien se satisface la
demanda laboral. Hoy no es facil conseguir la lealtad del cliente por que estos
persiguen las mejores ofertas y los mejores productos, por lo que las instituciones
financieras deben responder con una continua mejora de sus servicios y productos si
lo que buscan es tener clientes leales y una elevada cartera de creditos. Por ultimo,
Invertir en la cartera de credito resulta ser atractiva porque representa la mayor fuente
principal de ingresos y la mayor probabilidad de riesgo. Invertir en la cartera de credito
sera saludable cuando se diversifique la cartera para reducir el riesgo de impago, y
estimar a tiempo la probabilidad de incumplimiento de la cartera de credito.
BIBLIOGRAFIA

- Sullivan William, G.(2004).Ingenieria Economica de Degarmo.Duodecima


Edicion.Mexico. Editorial Pearson Educacion. Pg 72.
- Stuart Mill,J.(1848). Foro de Cultura Economica.Tercera Edicion. Mexico
D.F.Pag 547.
- Channon Derek, F.(1990). Marketing y Direccion Estragica en la Banca.
Ediciones Dias de Santos S.A. Madrid.Pg 326.
- http://www.andina.com.pe/agencia/noticia-banca-seguros-y-bienes-raices-
lideran-expectativas-contratacion-personal-602262.aspx
- Guillen Mauro, F.(2014).Santander, El banco El imperio que hereda Ana
Botin.Segunda Edicion. Pg 28.
- Castellano Munoz, E.(2007). Gestion comercial de servicios financieros. Esic
Editorial. Madrid. Pg 173.
- https://www.bancocarregosa.com/es/repositorio/2-9-7/riesgo-de-
incumplimiento.pdf
- Xavier Freixas (1999). Economia Bancaria. Barcelona. Pg 271.