Lo que le permite a la gente procesar y convertir en conocimiento la informacin econmica

es la educacin financiera, pero la mayora de la gente carece de la misma a pesar de que sta
le ayudara a tomar las riendas de su vida."

Algo que not de inmediato en Robert es que no es autocomplaciente, l es sumamente

exitoso porque le encanta su trabajo

"De qu sirve saber mucho si no compartes tu conocimiento?"

El dinero realmente enriquece?

La respuesta es: no, el dinero por s mismo no enriquece. Todos conocemos gente que trabaja
todos los das, gente que, aunque trabaja por dinero y lo obtiene, no se hace ms rica.
Irnicamente, hay muchas personas que con cada dlar que ganan se endeudanms. Hemos
escuchado historias sobre gente que gan la lotera: ganadores instantneos que se volvieron
inmediatamente pobres de nuevo. Tambin hemos odo historias sobre bienes races que son
rematados. En lugar de ayudar a quienes los poseen para que obtengan ms dinero o
seguridad financiera, los bienes races los sacan de sus hogares y los llevan al albergue de los
necesitados. Muchos conocemos a personas que perdieron dinero al invertirlo en la bolsa de
valores; tal vez t eres una de ellas. Inclusive la inversin en oro, el nico dinero real en el
mundo, puede resultar costosa para el inversionista.

Los problemas econmicos de los pobres son:

1. No tienen suficiente dinero.

2. Utilizan el crdito parasuplir carencias econmicas.

3. Enfrentan el permanente aumento en el costo de la vida.

4. Cuanto ms ganan, ms impuestos pagan.

5. Temen las emergencias.

6. Obtienen malos consejos financieros.

7. No tienen suficiente dinero para el retiro.

Los problemas de los ricos son:

1. Tienen demasiado dinero.

2. Necesitan guardarlo e invertirlo.

3. Nunca saben si a los dems les agradan ellos o su dinero.

4. Requieren asesores financieros ms eficaces.

5. Deben criar a sus mimados hijos.

6. Deben organizar sus propiedades y herencias.

7. Pagan impuestos excesivos al gobierno.

Los cinco IQ financieros.

Existen cinco IQ financieros bsicos. Son los siguientes:

Producir ms dinero, proteger tu dinero, presupuestar tu dinero, apalancar tu dinero,

aumentar tu informacin financiera.

Inteligencia financiera versus IQ financiero

La mayora sabe que una persona con un IQ intelectual de 130 es ms inteligente que una
persona con un IQ de 95. En el caso del IQ financiero, las cosas funcionan de manera similar: tu
IQ 25 intelectual puede indicar que eres un genio, pero enrelacin con tu inteligencia
financiera tal vez no eres tan listo.

Con frecuencia me preguntan: "Cul es la diferencia entre la inteligencia financiera y el IQ

financiero?"

Mi respuesta es: "La inteligencia financiera es aquella parte de nuestro intelecto que
utilizamos para resolver problemas financieros, en tanto que el IQ financiero es la medida de
ese intelecto: es la forma en que medimos nuestra inteligencia financiera."

Te dar un ejemplo: si yo gano 100 mil dlares y pagoel 20 por ciento de impuestos, entonces
tengo un IQ financiero mayor al de alguien que gana 100 mil dlares y paga el 50 por ciento de
impuestos.

En el ejemplo anterior la persona que se queda con 80mil dlares tiene un IQ financiero ms
alto que quien slo conserva 50 mil dlares tras pagar impuestos. Ambos tienen inteligencia
financiera, pero quien puede conservar una cantidad mayor tiene un IQ financiero ms alto.

Medicin de la inteligencia financiera IQ financiero# /: producir ms dinero. La mayora de

nosotros tiene suficiente inteligencia financiera para producir dinero. Cuanto ms ganes, tu IQ
financiero ser ms alto. Dicho de otra forma, una persona que gana un milln de dlares al
ao tiene un IQ financiero # 1 ms alto que una persona que gana 30 mil dlares en el mismo
periodo. Y si dos personas obtienen un milln al ao, pero una de ellas paga menos impuestos
que la otra, entonces tiene un IQ financiero ms alto debido a que est ms cerca de lograr
laintegridad financiera con el IQ financiero # 2: proteger tu dinero.

Todos sabemos que alguien puede tener un IQ acadmico alto y ser un genio en el saln de
clases, pero tambin puede ser incapaz de producir dinero en el mundo econmico. Yo dira
que mi padre, siendo un gran maestro y un hombre sumamente trabajador, tena un IQ
acadmico muy alto pero un IQ financiero bajo. Tuvo xito en el mundo intelectual pero en el
de los negocios no.
IQ financiero # 2: proteger tu dinero. La verdad llana y simple es que la gente all afuera est
buscando la forma de llevarse tu dinero. Pero no todos los que logran tomarlo son pillos o
criminales: los impuestos son uno de los mayores depredadores y ejemplifican la forma en que
el gobierno nos despoja de nuestro dinero de manera legal.

Si una persona tiene un bajo IQ financiero # 2, pagar ms impuestos; un ejemplo del IQ

financiero # 2 sera alguien que paga 20 por ciento de impuestos contra alguien que paga 35
por ciento. La persona que paga menos impuestos tiene un IQ financiero ms alto.

IQ financiero # 3: presupuestar tu dinero. Presupuestar dinero requiere de bastante

inteligencia financiera. Mucha gente elabora presupuestos como lo hace la gente pobre, y no
como lo hara un rico.

Hay quienes ganan mucho dinero pero no pueden conservarlo, sencillamente porque su forma
de elaborar presupuestos es pobre. Por ejemplo, una persona que gana y gasta 70 mil dlares
al ao tiene un IQ financiero # 3 ms bajo que una persona que gana 30 mil dlares y que
puede vivir bien con 25 mil e invertir 5 mil. Se requiere de un alto nivel de inteligencia
financiera para que, sin importar cunto dinero ganes, logres vivir bien e invertir. Es necesario
enfocarse en la elaboracin de un presupuesto que te brinde la posibilidad de tener un
excedente o una ganancia; ms adelante profundizaremos en el tema de cmo elaborar
presupuestos con esas caractersticas.

IQ financiero # 4: apalancar tu dinero. Despus de elaborar un presupuesto enfocado en la

obtencin de excedentes, el siguiente desafo financiero consiste en apalancar2 o invertir esa
ganancia. La mayora de la gente guarda sus excedentes financieros en el banco, lo cual sola
ser una buena idea antes de 1971, cuando el dlar estadounidense se convirti en moneda de
cambio. Despus de que en 1974 los trabajadores estadounidenses necesitaron guardar
fondos para su propio retiro, segua siendo adecuado ahorrar. En ese entonces haba millones
de trabajadores que no saban qu hacer con sus recursos, por lo que invirtieron su excedente
econmico en un portafolio bien diversificado de fondos, esperando que esto apalancara su
dinero.

Aunque los ahorros y los portafolios son una forma de apalancamiento, existen mejores
opciones.

Seamos honestos y admitamos que no se requiere de mucha inteligencia financiera para

ahorrar dinero o para colocarlo en fondos de inversin. De hecho, es posible entrenar a un
mono para que lo haga; debido a esto, las ganancias en estos productos de inversin han sido
sumamente bajas por aos.

El IQ financiero # 4 se mide con las ganancias de las inversiones. Por ejemplo, una persona que
gana el 50 por ciento sobre su dinero tiene un IQ financiero# 4 mayor que alguien que gana
cinco por ciento y adems paga 35 por ciento en impuestos sobre esa ganancia.

Por cierto, mucha gente cree que se requiere de un alto grado de riesgo para obtener mayores
ganancias en una inversin, pero eso no es verdad. Ms adelante explicar cmo, con muy
bajo riesgo y pagando muy poco o casi nada de impuestos he obtenido ganancias notables.
Todo es cuestin de inteligencia financiera.
IQ financiero # 5: aumentar tu informacin financiera. Hay cierta sabidura en el dicho: "Debes
aprender a caminar antes de correr." Esta frase tambin es aplicable a la inteligencia
financiera. Antes de que la gente aprenda cmo obtener rendimientos altsimos por su dinero
(IQ financiero # 4: apalancar tu dinero), debe aprender a caminar, es decir, aprender los
rudimentos de la inteligencia financiera.

Muchas personas batallan con el IQ financiero # 4 porque se les ha enseado a entregar su

dinero a "expertos" financieros tales como su banquero o un corredor de fondos de inversin.
El inconveniente de que hagas esto es que t no aprendes, as que no puedes incrementar tu
inteligencia financiera ni te puedes convertir en tu propio experto. Si otra persona maneja tu
dinero y resuelve tus dificultades, no podrs incrementar tu inteligencia financiera. De hecho,
estars recompensando a otros por incrementar la suya, con tu dinero!

Si cuentas con informacin financiera slida y profunda, te ser fcil incrementar tu

inteligencia. Pero, si tu IQ financiero es dbil, entonces la nueva informacin puede tornarse
confusa y te parecer que tiene poco valor. Recuerdas mi ejemplo de los genios matemticos
que todava tienen que comenzar con 2 + 2? Una de las ventajas de enfocarte en tu educacin
financiera es que, con el tiempo, podrs adquirir informacin ms sofisticada, de la misma
forma en que los matemticos pueden resolver ecuaciones ms complicadas tras aos de
practicar con problemas matemticos simples. Pero te reitero que debes aprender a caminar
antes de poder correr.

La mayora de nosotros ha estado en una clase, conferencia o charla en donde la informacin

llega directamente a nuestro cerebro, pero tambin hemos asistido a alguna clase en que la
informacin es tan compleja, que al tratar de quedarnos con algo de lo que se explic, nos
duele la cabeza. Esto puede significar dos cosas: que los profesores son deficientes o que los
estudiantes necesitan un poco ms de informacin bsica.

En lo personal, me va bastante bien cuando se trata de informacin econmica. Tras aos de

estudio, me puedo sentar en una habitacin y comprender la mayora de los conceptos
financieros. Pero, cuando se trata de tecnologa, me transformo en un Technosaurus rex: soy
un dinosaurio por completo.

Difcilmente puedo manejar un celular o una computadora y casi todo lo que tiene que ver con
la tecnologa me vuelve loco; cuando hablamos del IQ tecnolgico, el mo est en el nivel ms
bajo.

"El dinero no es lo ms importante en la vida, pero afecta todo aquello que s lo es." Si lo
analizas, vers que el dinero afecta nuestro nivel de vida, salud y educacin.

Los estudios demuestran que los pobres tienen salud y educacin deficientes, adems de un
promedio menor de vida.

Los cuatro aos que trabaj para Xerox, de 1974 a 1978, fueron muy difciles. En los primeros
dos estuve a punto de ser despedido varias veces porque no saba vender. No slo no venda y
estaba cerca de perder mi empleo, tampoco estaba ganando dinero. No obstante, tena el
objetivo de convertirme en el mejor vendedor de la sucursal de Honolul, as que enfrent mis
desafos con determinacin.
Despus de los primeros dos aos comenc a obtener recompensas por el entrenamiento en
ventas y la experiencia en la calle; y por fin logr el objetivo de convertirme en el vendedor
nmero uno de la sucursal. Haba resuelto el problema de timidez y miedo al rechazo, y haba
aprendido a vender.

Y lo ms importante: estaba ganando ms dinero de lo que habra obtenido como oficial de un

barco o piloto de una aerolnea. Si me hubiera conformadocon cualquiera de esos empleos
despus de la guerra, nunca habra vencido mi timidez y mi temor a ser rechazado; y nunca
habra obtenido la recompensa de enfrentarme a esos desafos y vencer. Con mi experiencia
en Xerox aprend una valiosa leccin: resolver el problema es el camino a la riqueza.

Cuando alcanc mi meta y me convert en el nmero uno en ventas, decid embarcarme en mi

siguiente desafo: construir un negocio. Cualquiera que ha construido su propio negocio sabe
que el primer problema es, nuevamente, el IQ financiero # 1: producir ms dinero. Debido a
que yo no estaba obteniendo dinero, tuve que resolver el IQ # 1 con rapidez.

Antes de renunciar a tu empleo En mi libro Antes de renunciar a tu empleo escrib sobre el

proceso de construir mi primer negocio grande, uno que introdujo al mercado las primeras
carteras de nailon y velero para surfistas. Ah escrib sobre los ocho elementos que conforman
cualquier negocio, y sobre cmo la carencia de alguno de ellos es la causa de que muchos
negocios fallen y no obtengan ganancias.

Una de las razones por las que la gente carece del IQ financiero # 1: producir ms dinero, es
porque lo que buscan es el dinero, no el proceso.

A algunas personas se les facilita vender, pero se no era mi caso. Mi primer problema fue mi
incapacidad para enfrentar mi miedo a vender y el terror de ser rechazado.

Algunas personas son empresarios natos; yo no lo era, tuve que aprender a serlo. Enfatizo lo
anterior porque no quiero sugerir que t tengas que aprender a vender o a ser un empresario.
se fue mi proceso y puede ser diferente al tuyo.

Una de las lecciones ms difciles que tuve que aprender de mi padre rico fue que deba
comprometerme con el proceso hasta ganar.

Cuando tuve dificultades en Xerox porque no venda nada, quise entregar mi renuncia; como
no poda vender, no tena ingresos. De hecho, viviendo en Honolul gastaba ms dinero del
que ganaba, pero mi padre rico me dijo: "Puedes retirarte si ya ganaste, pero nunca te retires
porque vas perdiendo". No renunci sino hasta 1978, despus de haberme convertido en el
vendedor nmero uno de Xerox. El proceso me haba enriquecido mental y financieramente; al
solucionar mi problema de no saber vender tambin super la cuestin de no ganar dinero.

Comenc mi negocio de carteras de nailon durante mi tiempo libre cuando trabajaba en Xerox,
y en 1978 renunci por completo para dedicarme a l. El negocio despeg y despus cay; de
nuevo pens en renunciar, pero mi padre rico me record, una vez ms, que el proceso era
ms importante que la meta. Muchas veces me reiter, cuando yo estabaaltamente
endeudado y sin dinero, que en cuanto resolviera el problema ya no necesitara dinero. Tena
que aprender cmo construir un negocio y ser un poco ms astuto en el aspecto econmico;
pero primero tena que resolver el problema que tena frente a m.

En trminos simples, existen billones de formas deganar dinero porque hay billones, o una
cantidad infinita, de problemas por resolver. La pregunta es: qu tipo de problemas quieres
resolver? Cuantas ms dificultades resuelvas, ms rico sers.

Conejos, corderos y cuervos

Las lecciones que nos dio mi padre rico a su hijo y a m sobre cmo proteger el dinero de los

depredadores financieros comenzaron a una edad muy temprana (antes de que tuviramos
dinero). Como ramos pequeos, para explicarnos us un ejemplo muy sencillo sobre la vida
de los granjeros. Nos dijo: "El granjero necesita proteger sus cosechas de los conejos, los
corderos y los cuervos, porque estos animales las daan y roban."

La idea de que los conejos fueran ladrones me impresion mucho cuando era chico. Los
conejos, al igual que los corderos, son bonitos y pachoncitos. En realidad, en aquel entonces
me parecan inofensivos; haba visto corderos en el zoolgico y asimilar que podran ser
ladrones era un concepto difcil para m. Contrariamente, con los cuervos pareca lgico
porque haba escuchado que algunas personas los consideraban depredadores del jardn.
Haba un jardn en la casa y los cuervos se coman muchos de los vegetales.

Respaldndonos

Mi padre rico no trataba de asustarnos. Slo quera que su hijo y yo conociramos el mundo
real. Utiliz como ejemplos a esos animalitos lindos comoson los conejos y corderos para
hacernos ver que algunos de los mayores ladrones de fortunas personales no son slo los
bandidos, criminales y forajidos. Quera que recordramos que algunos de los ms temibles
depredadores financieros son la gente y las organizaciones que amamos y respetamos.
Aquellas personas en quienes confiamos y creemos que estn de nuestra parte, aquellos que
nos respaldan. Mi padre rico deca: "Mucha gente nos apoya porque de esa forma es ms fcil
para ellos introducirse en nuestros bolsillos. La gente tiene problemas financieros porque hay
demasiadas manos en sus bolsillos." Para continuar con el tema de los depredadores con letra
"C", como los conejitos, los corderos y los cuervos, la lista de mi padre rico de los
depredadores financieros en el mundo real inclua: contribuciones de impuestos, consejeros
bancarios, corredores, compaas de bienes o servicios, cnyuges o caza fortunas, cuados y
consejeros legales.

La mayora de los servidores pblicos no sabe cmo ganar dinero y por eso eligen ser
burcratas.Si supieran producir dinero, probablemente seran hombres de negocios. Debido a
que no saben cmo hacerlo, les encanta desperdiciarlo; de hecho, pasan mucho tiempo
inventando formas creativas para despojarnos de nuestros recursos a travs de los
impuestosSi puedes encontrar el libro del doctor Fuller, Grunch of Giants, creo que te aclarar
un poco cmo el juego del dinero le fue arrebatado a la gente y cmo nuestro sistema
educativo encubri el robo.
Encontrars que el libro es un tanto perturbador, especialmente porque en l se explica lo que
est sucediendo en nuestros das con el petrleo, la guerra, los bancos, la economa y la
educacin.Como empresario educativo, ense a mis estudiantes a pensar de manera distinta,
a crear en vez de imitar. Me sorprendi lo atemorizante que fue paraellos este proceso de
aprendizaje; muchos estaban tan acostumbrados a creer que necesitaban seguridad en el
trabajo, una frmula mgicade inversin y a evitar los errores, que la parte ms difcil fue la de
romper las barreras del miedo. Y fue difcil a pesar de que eran personas inteligentes, exitosas
e informadas que queran hacer cambios. Mi trabajo como educador era ensearles cmo
emplear sus in La buena noticia es que si t y yo cambiamos lapercepcin que tenemos de
nosotros mismos, tambin podemos cambiar la percepcin que los dems tienen denosotros.
Y esto se puede lograr si adaptamos nuestras neuronas espejo; no es algo sencillo pero se
puede lograr. Por ejemplo, si yo no hubiera cambiado la percepcin que tena de m mismo,
nunca hubiera conocido ni me hubiera casado con una mujer hermosa como Kim, alguien
como Donald Trump no sera mi amigo y no contara con la seguridad financiera que tengo
ahora Aunque me gradu de una escuela muy buena, al salir no me senta inteligente; senta
que nunca sera tan brillante como muchas otras personas. Siempre fui promedio, as que
cuando me entrevistaban para algn empleo, las primeras preguntas que me hacan eran a
qu escuela haba asistido y si tena una maestra. Si tena una maestra haba ms
posibilidades de que me contrataran. A pesar de que ya haba entrado al mundo de los
negocios, todava me senta como en el saln de clases, en un mundo dominado por la gente
que favorece su hemisferio izquierdo del cerebro. En 1974, cuando todava trabajaba para
Xerox, les hice la promesa de que obtendra mi maestra. Sin embargo, comenc a investigar
sobre el cerebro y sobre las distintas formas de aprender y ensear porque estaba decidido a
ganar en mis propios trminos, no en los de ellos.

Ya que haba sido criado en una familia de profesores

Las preguntas para ti ahora son:

Cul es tu medida del xito?

En qu rea tienes las mayores oportunidades de ganar?

Tu cerebro est entrenado para ganar?

Las distintas partes de tu cerebro, trabajan juntas u operan contra ti?