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Unidad 3 El Dinero y Su Uso PDF
Unidad 3 El Dinero y Su Uso PDF
El Dinero y su Uso
Descripcin:
Esta unidad tiene por objetivo que los participantes del curso reconozcan los distintos
tipos de dinero existentes en la actualidad, sus diversos usos, funciones, la relevancia del
Banco Central en esta materia, as como la importancia de realizar un uso racional del
dinero en pro de resguardar la calidad de vida personal y familiar.
Aprendizaje Esperado:
Temas:
1. El dinero.
2. Productos e instrumentos financieros.
3. Uso racional del dinero.
4. El sobreendeudamiento o el mal uso del crdito.
1. El dinero
Al hablar de economa, es inevitable hablar de dinero, ya que ambos conceptos estn
intrnsecamente relacionados. Todos los intercambios entre factores econmicos se llevan
a cabo mediante el dinero, como la compra y venta de bienes y servicios, las
remuneraciones laborales, el pago de impuestos, el costo de fabricacin de productos,
entre otros1.
Historia del dinero
El dinero, al igual que tantos otros fenmenos sociales, universales y econmicos, tiene su
historia, la cual nos permite comprender sus caractersticas y uso en la actualidad.
Desde tiempos remotos, el hombre ide sistemas para otorgarle valor a los bienes y
productos y poder intercambiarlos. Primero fue el trueque, intercambiando directamente
una mercanca por otra distinta, pero de igual valor. Ante el crecimiento y la complejidad
en el intercambio y comercio, las sociedades necesitaron determinar que ciertos
productos fueran aceptados como unidad de cambio y medida de valor, surgiendo de esta
forma el concepto de dinero mercanca. Algunos ejemplos fueron el ganado, la sal, el
tabaco y el cacao2.
As, es posible reconocer que el origen, configuracin y evolucin del dinero estuvo y ha
estado estrechamente vinculado a la evolucin y crecimiento del mercadeo.
Una segunda etapa del dinero es la del dinero metlico, expresado en monedas y especies
metlicas (bronce, plata y oro), con los cuales se acuaron las primeras monedas de la
humanidad.
Hoy en da, todos estamos familiarizados con los billetes y monedas, tambin conocidos
como dinero efectivo o circulante, con los cuales realizamos los intercambios econmicos
en nuestra vida cotidiana.
Armendriz, F. y otros (s/f).Promover el ahorro infantil cuenta para el futuro. Finanzas para nios, un juego!
Texto para Sexto de primaria. Banamex, Mxico.
2 Red Financiera BAC-CREDOMATIC (2008). Libro maestro de educacin financiera: Un sistema para vivir mejor. San Jos,
Costa Rica
1
En general, entenderemos como dinero a cualquier cosa que los miembros de una
comunidad estn dispuestos a aceptar para comprar o pagar deudas3.
Los billetes y monedas, ms las tarjetas (de crdito o dbito), son los elementos que
constituyen el concepto ms bsico de dinero cuando es entendido como un medio de
pago, evitando el trueque o cambio de mercancas de productos y servicios.
Caja
Presentacin
La caja de presentacin es
atractiva y est bien
organizada. Los artculos
estn
cuidadosamente
asegurados a la caja. La
caja est cubierta con un
tipo de vidrio o algn otro
material transparente.
Cada artculo tiene una
etiqueta
pequea
y
ordenada, describindolo,
el nombre y apellido del
coleccionista, dnde fue
coleccionado el artculo y
la fecha en que se
coleccion.
El estudiante ha usado
informacin cientfica y/o
histrica para tratar de
clasificar y organizar los
artculos. Un gran esfuerzo
fue
puesto
en
la
clasificacin.
La caja de presentacin
es atractiva y est bien
organizada. Los artculos
estn cuidadosamente
asegurados a la caja.
La
caja
de
presentacin es en
alguna
forma
organizada.
Los
artculos estn bien
asegurados a la caja.
La
caja
de
presentacin no est
organizada
o
los
artculos no estn bien
asegurados a la base
de la caja.
Uno o ms artculos
no estn etiquetados.
El estudiante puso un
poco de esfuerzo en
tratar de clasificar y
organizar los artculos.
La
clasificacin/organizaci
n parece ser lgica y
estar basada en las
caractersticas de los
artculos.
El
estudiante
ha
tratado de clasificar y
organizar los artculos,
pero el mtodo para
hacerlo
parece
defectuoso.
El estudiante no ha
hecho ningn esfuerzo
para
clasificar
y
organizar los artculos.
Etiquetas
Clasificacin
de
Homogeneidad: esta propiedad implica que cualquier unidad del bien en cuestin
debe ser exactamente igual a las dems, ya que, si no, los intercambios seran muy
difciles. El dinero del mismo valor tiene que tener una calidad similar.
Dificultad para producirlo: debe ser difcil de falsificar. Cualquier mercanca que no
tenga una oferta limitada no tendr un valor econmico.
Estabilidad: su valor no debe estar sujeto a fluctuaciones violentas.
Debido a que pocas mercancas podan cumplir con esta lista de requisitos y as servir
como dinero, rpidamente los metales preciosos (oro y plata) comenzaron a ser utilizados
y aceptados como medio de pago. De esta manera se evolucion hacia el dinero metlico.
Ms adelante y con el despegue de las diferentes culturas, aparecieron el dinero papel, el
dinero signo y el dinero bancario.
En la actualidad, el dinero cumple con las siguientes funciones:
Medio de cambio: en la medida que la divisin del trabajo y la especializacin
aumentan, una economa crece y prospera. Pero, al aumentar esta especializacin,
crece tambin la necesidad de intercambiar, por lo que se hace necesario un
medio de cambio que facilite estos intercambios o transacciones.
Depsito de valor: las personas necesitan almacenar su riqueza con el fin de poder
comprar bienes y servicios en el futuro. Es importante que el dinero pueda ser
ahorrado.
Medida de valor: para comercializar, es necesario poder comparar el valor de los
bienes y servicios. Utilizamos el dinero como unidad de cuenta.
De esta forma, el dinero debe servir para facilitar intercambios, acumular riqueza y medir
el valor.
Seguridad
y descripcin
dede
cada
uno
Seguridad
y descripcin
cada
dede
loslos
billetes
uno
billetes
Massad (2011).Economa para todos (disponible en el material de lectura complementaria del aula
virtual)
5
Naturalmente, para que esto ocurra es necesario que el gasto de la comunidad disminuya
o aumente con la menor o mayor disponibilidad de dinero, ya que son estos efectos sobre
el gasto los que provocan, a su vez, efectos sobre la produccin, el empleo y los precios.
La relacin entre el gasto y el dinero es sujeto de gran discusin entre los expertos, pero
no se discute la relacin entre la tasa de inters y el gasto. Por este motivo, la gran
mayora de los economistas han dejado de dar importancia al dinero y, en cambio, toman
muy en cuenta la tasa de inters en el diseo de la poltica econmica.
La poltica econmica o monetaria comprende las decisiones de las autoridades
monetarias referidas al mercado de dinero, que modifican la cantidad de dinero o el tipo
de inters. Cuando se aplica para aumentar la cantidad de dinero, se le denomina poltica
monetaria expansiva, y cuando se aplica para reducirla, poltica monetaria restrictiva.
Para trabajar con sus estudiantes
Estimado/a docente, si quiere complementar la actividad anterior, le
sugerimos visitar virtualmente, junto a sus estudiantes, algunos de los
Bancos Centrales de otros pases. A continuacin encontrar un listado de
stos.
Nombre
Direccin
Banco Central
de Costa Rica
http://www.museosdelbancocentral.org/esp/tour-virtual.html
Banco Central
Europeo
http://www.ecb.europa.eu/ecb/premises/intro/tour/html/index.es.
html
http://aulavirtual.bde.es/wav/html/conoce/que_bde.html
Observaciones
Requiere
Quick
Time Player
Requiere
Quick
Time Player
Comente con sus estudiantes la labor que cada uno de los bancos realiza en su pas o
zona. Reflexione con ellos sobre el rol en la economa del pas. Invtelos a que realicen un
ensayo o un trabajo de investigacin sobre el Banco Central de Chile.
Tipos de dinero
En la actualidad, existen cuatro grandes categoras o tipos de dinero:
Dinero efectivo o circulante: constituido por monedas y billetes emitidos por el
Banco Central.
Dinero de papel: correspondiente a documentos reconocidos y aceptados por las
partes, por un monto definido y respaldado por los depsitos que se encuentran
en el banco.
Los montos deben hacerse efectivos en las fechas comprometidas en el
documento respectivo.
Ejemplos de este tipo de dinero son: cheques, pagars y letras.
Dinero bancario: corresponde al dinero creado por el banco a partir de los
depsitos que hacen sus ahorradores, que se convierten en nuevos depsitos, es
decir nuevo dinero.
Se distingue entre los depsitos a la vista (cuenta corriente o de ahorro), de
disposicin inmediata y sin remuneracin, y los depsitos a plazo, cuya
disponibilidad no es inmediata sino una vez finalizado el plazo convenido y que
obtienen una remuneracin o inters durante ese tiempo.
Dinero plstico (electrnico): tipo de transacciones digitales, como las
transferencias que permiten compras y ventas de bienes y servicios por internet.
Especficamente, corresponden a las tarjetas de dbito y crdito que sirven como
medio de pago, pero no constituyen dinero en s mismas.
2. Productos financieros
Los servicios financieros corresponden a una actividad comercial, prestadora de servicios
de intermediacin relacionados al mbito de generacin de valor a travs del dinero.
Las actividades que incluye este sector son principalmente:
Bancos e Instituciones
representaciones)
Financieras
(bancos
nacionales,
extranjeros,
Tarjetas de crdito: Son tarjetas plsticas con una banda magntica y a veces con
un microchip, que permiten a su titular disponer de un crdito por medio del cual
puede adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados al sistema de la
respectiva tarjeta.
Sirve como medio de pago, proyectado para liberar de la carga que supone al
cliente la disposicin de efectivo en cualquier lugar, momento y circunstancia
determinada.
Sus usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar en la
cuenta, pero no se les exige que paguen el total de la deuda cada mes, sino que se
privilegia el pago de una cantidad mnima y se cobran intereses sobre el saldo
pendiente.
La mayor ventaja del sistema es la flexibilidad que da al usuario, quien puede pagar
sus saldos por completo cada mes, pagar en cuotas o el mnimo. Estas ltimas dos
modalidades tienen la desventaja de que se cobran intereses.
La tarjeta establece el pago mnimo y determina los cargos de financiamiento para
el saldo pendiente.
Tambin algunas tarjetas se pueden usar en la red de los cajeros automticos del
sistema bancario para realizar un adelanto en efectivo, por el cual se cobra un
inters pactado previamente.
Es importante tener en consideracin que, independiente de la forma de uso que
se haga de la tarjeta de crdito, hay un costo de mantencin anual.
Crdito hipotecario: es un prstamo que se hace, generalmente a largo plazo, el
cual se encuentra garantizado mediante la hipoteca del inmueble que se compra (u
otro bien raz).
Se paga en cuotas y en un plazo determinado, incluyendo el pago de los intereses
generados.
A modo de ejemplo, hace 30 o 40 aos era impensable que las personas compraran a
crdito uniformes escolares, televisores, equipos de msica, planes vacacionales, etc.
Ahora esto ya es frecuente para satisfacer necesidades. Hoy en da el crdito ha ido
adquiriendo cada vez ms importancia para las personas y para la forma en que organizan
y proyectan sus respectivas vidas. Es una herramienta que, bien utilizada, permite mejorar
la calidad de vida.
Expresado de otra forma, con el crdito se pueden adquirir productos o servicios que en
otros tiempos eran ms difciles de obtener. Permite adelantar el consumo de bienes y
servicios que en el pasado slo se podan adquirir por la va del ahorro o simplemente
eran inalcanzables: el sueo de la casa propia, un automvil, la educacin de los hijos o el
televisor que siempre quiso tener.
En la otra cara de la moneda, si el crdito es mal utilizado, de manera irreflexiva, sin
priorizar adecuadamente las necesidades que va a satisfacer y sin medir las
responsabilidades, deberes o consecuencias que conlleva, puede generar
sobreendeudamiento, con una serie de complicaciones en mltiples dimensiones, tanto
en el mbito personal, como familiar, laboral y social.
Como vemos, el crdito no es bueno ni malo en s mismo: bien manejado es, sin duda, una
oportunidad para mejorar la calidad de vida, mientras que mal utilizado es sinnimo de
sobreendeudamiento o de sorpresas que pueden llegar a afectarnos seriamente,
originado por el desconocimiento o falta de informacin durante la contratacin.
Sus principales ventajas y problemticas son:
VENTAJAS
DESVENTAJAS
Nos otorga liquidez para consumir en un corto Falta de conocimiento financiero por parte de
plazo.
los consumidores.
Nos da la posibilidad de consumir hoy y Asimetras de informacin.
ahora.
Costos de cotizar o comparar productos
financieros.
Nos facilita el acceso al consumo de aquellas
mercancas que nos podran dar bienestar.
Complejidad de la informacin.
Disparidad de poder de negociacin.
En todos los casos, la mejor herramienta que pueden tener los consumidores es la
informacin: el conocimiento, tanto del manejo de su presupuesto familiar como de la
informacin que es necesario conocer o revisar para contratar el mejor crdito acorde a
las propias necesidades y posibilidades reales de asumir. As, esta unidad y la prxima
pretenden precisamente ser una herramienta en este sentido.
Qu informacin necesitamos conocer al cotizar o solicitar un crdito?
La nueva Ley del SERNAC N 20.555, con el fin de promover la transparencia de los
mercados y otorgar mayor informacin a los consumidores financieros, establece la CAE o
Carga Anual Equivalente, un indicador expresado en porcentaje que revela el costo de un
crdito en un perodo anual, cualquiera que sea el plazo pactado para el pago.
La CAE contempla capital, tasa de inters, plazo, gastos o cargos propios del crdito y
gastos o cargos por productos o servicios voluntariamente contratados, si los hubiere.
Uno de los factores a considerar al momento de optar por una opcin de crdito, es
analizar el problema, la solucin y el resultado:
Generalmente, las personas eligen por la tasa de inters ms baja (en este caso,
institucin N2), pudiendo equivocarse. Usted debiera escoger la entidad Financiera N 5,
Prestameunpeso, que es quien muestra la CAE ms baja.
Si bien la entidad N 5 Prestameunpeso es una de las que tiene la mayor tasa de
intereses, es quien presenta la CAE ms baja, lo cual evidencia que el valor total del
crdito ser ms bajo que en otra entidad que presente menor tasa de inters, pero una
mayor CAE.
Esto, debido a que hay gastos que no se observan en la tasa de inters, pero s en la CAE,
como lo son las comisiones y gastos notariales. En este caso, ese tipo de gastos hacen que
aquella institucin que est ofreciendo la menor tasa de inters no siempre sea la con
menor CAE. Recuerde, de todos modos, que junto con el CAE debe comparar el costo total
del crdito.
Entonces, cunto vale un crdito?
El valor total del crdito no es la cuota a pagar en un
mes, sino la suma de todas las cuotas (que
comprenden intereses) ms comisiones, los
impuestos, seguros voluntarios u obligatorios, gastos
notariales u otros permitidos por Ley.
Algunos consejos
Conforme a lo anterior, es necesario practicar los siguientes consejos en uno de los
mercados ms importante en nuestra sociedad, el mercado financiero:
Revisar la Hoja Resumen con las principales clusulas y condiciones para saber
a qu nos estamos comprometiendo. Al leer la Hoja Resumen fijarse en la
advertencia sobre los ingresos mnimos necesarios para poder pagar el costo
total del crdito, permite ahorrar tiempo y asegurar las condiciones que
estamos comprometiendo.
Recordar que el costo informado en una cotizacin tiene una vigencia mnima
de siete das hbiles.
Saber que los seguros que se le ofrecen son voluntarios y no son requisitos
para obtener su crdito, a excepcin del seguro de desgravamen y el seguro
contra incendio para el crdito hipotecario.
Recordar que realizar pagos mnimos en las cuentas, slo eterniza la deuda,
aumentando tambin los intereses de ellas.
4. El sobreendeudamiento
Los hogares chilenos han ido endeudndose en forma creciente durante los ltimos aos.
El anlisis de la situacin financiera de los hogares que arrojaba la Encuesta Financiera de
Hogares del Banco Central (EFH) del ao 2009, permita observar que 65,9% de los
hogares tena algn tipo de deuda. La misma medicin fue realizada el ao 2011-2012, y
arroj un 68% de deuda.
Segn la EFH 2011-2012, el tipo de deuda de consumo ms extendido entre los hogares es
la deuda con casas comerciales, al que recurre cerca del 43,5% de los hogares. La mediana
del monto adeudado por este tipo de crdito alcanza los $195.000.
Las tarjetas de crdito y lneas de crdito bancarias son las deudas que siguen en
porcentaje de tenencia a las deudas con casas comerciales, con un 13,8%; el monto
adeudado mediano es de $501.000. El tercer tipo ms comn de deuda corresponde a los
prstamos de consumo bancario, con un 13,5% de los hogares que los poseen, y un monto
mediano de $1.432.000. El cuarto tipo de deuda ms comn es el crdito social (incluye
crdito con Cajas de Compensacin de Asignaciones Familiares, Cooperativas, y similares),
con un monto mediano de $519.000. De acuerdo al Instituto Nacional de la Juventud6, el
37% de los jvenes entre 18 y 29 aos tiene deudas, prstamos o crditos a su nombre.
Adicionalmente, el 90% posee deudas con casas comerciales, crditos de consumo, uso de
lnea de crdito y avances de dinero, sin considerar el crdito universitario. Finalmente, el
29% de los jvenes reporta no estar al da en el pago de sus cuotas y el 20% ya ha estado
en DICOM.
El mismo estudio identifica que slo el 46% de los jvenes que tomaron algn crdito
reconoce que antes de tomar la deuda les explicaron el sistema de cobros y que conocan
bien los intereses y gastos asociados.
Segn un estudio reciente realizado por MasterCard, un 94% de la juventud chilena -entre
18 y 30 aos- piensa que saber sobre finanzas personales es primordial para mantener sus
cuentas sanas, pero slo el 8% califica su conocimiento financiero actual como muy bueno
o excelente.
Estas cifras son reflejo de un creciente proceso de inclusin financiera y bancarizacin,
donde la educacin financiera es clave para que los consumidores tomen decisiones
informadas.
De acuerdo a estas cifras, es posible reconocer que el uso indiscriminado o sin control del
crdito nos lleva al sobreendeudamiento, el cual nos lleva a serios problemas que afectan
en forma negativa nuestra calidad de vida en todos los planos7:
En el mbito individual: las personas sobreendeudadas suelen guardar su situacin
y esconderla, habiendo sentimientos de vergenza que se intentan ocultar, lo cual
conlleva un gran desgaste emocional.
La persona sobreendeudada inicialmente tiende a autoconvencerse que podr salir
solo de la situacin en que se encuentra, por lo tanto no pide ayuda.
En el mbito familiar: generalmente el sobreendeudamiento se comunica a la
familia cuando la situacin ya no se puede continuar ocultando: llegan las primeras
cartas de cobranza, llamados telefnicos o hasta incluso visitas de cobradores, que
dan cuenta de la mora. Entonces, se generan crisis dentro de la dinmica familiar, y
se tienden a agravar conflictos que ya existen o se pueden iniciar otros nuevos,
pudiendo ocasionar resentimientos.
Aparecen sentimientos de culpa, intentos de responsabilizar a otros, incluso se
puede llegar hasta la ruptura de vnculos. Asimismo, se deteriora en forma directa
los niveles de calidad de vida familiar y de satisfaccin de las necesidades bsicas,
referidas principalmente a alimentacin, vestuario y vivienda.
En el mbito laboral: una persona endeudada est presionado(a) por la necesidad
de mantener el empleo y conservar los ingresos mensuales que le permiten seguir
pagando su deuda y/o restablecer lneas de crdito. En tales circunstancias, es ms
vulnerable de sufrir abusos, pues si reclama lo pueden despedir, lo que agravara la
situacin.
7
Castaeda, Patricia el endeudamiento como problemtica social emergente: el caso de los consumidores de
Valparaso metropolitano. Fuente: http://www.ubiobio.cl/cps/ponencia/doc/p4.1.htm
En resumen
En esta unidad, recorrimos la historia del dinero, comprendiendo su evolucin histrica de
acuerdo a la complejidad de las transacciones realizadas.
Adems, revisamos las principales caractersticas y funciones del dinero, comprendiendo
finalmente el proceso de produccin y liberacin a la base de su circulacin en el
mercado, la labor del Banco Central de Chile, reconociendo su importancia en la poltica
monetaria de nuestro pas.
Ya en una segunda etapa, comprendimos los distintos tipos de dinero existentes en la
actualidad, as como los 4 principales usos que se les da. Vinculado a lo anterior, fuimos
capaces de comprender la lgica que rige el uso del dinero y los productos financieros
actuales, conociendo algunas caractersticas de los principales.
Finalmente, comprendimos la importancia de usar de forma racional el dinero,
aprendiendo algunos tips que nos permitirn reflexionar antes de tomar decisiones de
este tipo y evidenciando la complejidad del fenmeno del sobreendeudamiento en
nuestra sociedad.
Recuerde que esta unidad incluye la realizacin de una evaluacin de contenidos
sumativa, la cual est disponible en el Aula Virtual del curso.