Guia de Estudios Cedula A 1 PDF

ASESORES INTERDISCIPLINARIOS
EN CAPACITACION
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EN CAPACITACION
INTRODUCCION
Se denomina Agentes de Seguros de Vida al que ha preparado para hacer de
la venta de seguros una profesin. Si estuviramos en posibilidades de realizar
un estudio, descubriramos que es fabulosa la cantidad de agentes de seguros
que se adjudican este ttulo an careciendo de los conocimientos ms
elementales del seguro.
La personalidad profesional de un individuo se desarrolla en dos etapas:

La primera consiste en la adquisicin de conocimientos
La segunda en la aplicacin de esos conocimientos, transformados o
modificados despus de su contacto con lo que es esencial en cada hombre.
En virtud de los cambios que hoy enfrentamos en el sector asegurador en

materia de capacitacin, nuestro equipo se ha dado a la tarea de establecer una
estrategia cuyo objetivo fundamental es brindar o fortalecer sus conocimientos
tcnicos, jurdicos, operativos relacionados con las operaciones de vida, daos
y accidentes personales, que le facilite acreditar su capacidad tcnica a travs
de la sustentacin del examen ante la Comisin Nacional de Seguros y de
Fianzas, para la obtencin o refrendo de la cdula tipo A, ante la Comisin
Nacional de Seguros y de Fianzas.
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CONTENIDO TEMATICO
CONTENIDO
ASPECTOS GENERALES
I.MARCO JURIDICO............................................................................................... 5
I.1 LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS ............................................... 8
DE SEGUROS
I.2 LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS .......................................................................................... 28

I.3 REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y DE FIANZAS................................................................ 41
I.4 LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE
SERVICIOS FINANCIEROS...................................................................................................................... 45
I.5
OPERACIN PARA LA PREVENCIN Y DETECCIN DE

OPERACIONES DE PROCEDENCIA ILICITA......................................................................................... 49
I.6 SISTEMA FINANCIERO MEXICANO ..................................................................................................... . 53

I.6.1 LAS INSTITUCIONES QUE OPERAN EN EL SISTEMA FINANCIERO, SU PRPSITO Y RELACION
ENTRE S ..................................................................................................................................................54
I.6.2 TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS Y LAS DIFERENCIAS ENTRE ELLOS..........................55

I.6.3 RELACION ENTRE LAS AUTORIDADES, INSTITUCIONES E INTERMEDIARIOS DEL SISTEMA
FINANCIERO .......................................................................................................................................... 55
I.6.4 SECTOR DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DE CRDITO.................................. 56

I.6.5 SECTOR BURSATIL................................................................................................................................ 57
I.6.6 SEGUROS Y FIANZAS........................................................................................................................... 58
I.6.7 SISTEMAS DE AHORRO PARA EL RETIRO .........................................................................................58
1.6.8 SISTEMAS DE APOYO...........................................................................................................................59
I.6.9 TERMINOLOGA BSICA....................................................................................................................... 60
I.6.10 RELACION CON LOS SEGUROS QUE CONTEMPLAN INVERSIN................................................... 66
II.ASPECTOS TCNICOS....................................................................................... 80
II.1 RIESGO.....................................................................................................................................................83
II.2 COSTO DEL SEGURO.............................................................................................................................. 87
II.3 SINIESTRO.................................................................................................................................................93
III ASPECTOS OPERATIVOS................................................................................. 74

III.1 DEL AGENTE............................................................................................................................................97
III.2 DE LA ASEGURADORA...........................................................................................................................99
III.3 ANTE LAS AUTORIDADES......................................................................................................................103
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CONTENIDO TEMATICO
CONTENIDO
RIESGOS INDIVIDUALES DEL SEGURO DE PERSONAS
IV. VIDA INDIVIDUAL.............................................................................................107
IV.1
IV.2
IV.3
IV.4
BASES TECNICAS....................................................................................................................................108
CONDICIONES GENERALES DE LA POLIZA..........................................................................................115
TIPOS DE PLANES....................................................................................................................................118
BENEFICIOS Y CLAUSULAS ADICIONALES........................................................................................... 121
V. ACCIDENTES Y ENFERMEDADES................................................................ 129

V.1 ACCIDENTES PERSONALES.................................................................................................................... 131
V.2 GASTOS MEDICOS MAYORES................................................................................................................. 134
V.3 SALUD......................................................................................................................................................... 141
RIESGOS INDIVIDUALES DEL SEGURO DE DAOS

V. AUTOMOVILES................................................................................................. 146
V.1 CONCEPTOS BASICOS........................................................................................................................... 147
V.2 ESTRUCTURA DE LA POLIZA................................................................................................................. 150
V.3 SINIESTROS............................................................................................................................................ 156
VI. POLIZA HOGAR ............................................................................................. 160

VI.1 CONCEPTOS BASICOS............................................................................................................................ 161
VI.2 ESTRUCTURA DE LA POLIZA..................................................................................................................162
VI.3 SINIESTROS..............................................................................................................................................175
VII. EMBARCACIONES MENORES DE PLACER ............................................. 177

VII.1 CONCEPTOS BASICOS.......................................................................................................................... 178
VII.2 ESTRUCTURA DE LA POLIZA.................................................................................................................181
VII.3 SINIESTROS.............................................................................................................................................183
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ASPECTOS GENERALES
I.1 INTRODUCCION
AUTORIDADES Y DISPOSICIONES LEGALES
NECESIDAD DE
SEGURIDAD
Desde sus inicios, hasta nuestros das, el

hombre ha evolucionado y revolucionado
su entorno social; ha sido capaz de
modificar su universo y dimensionar su
propia existencia.
El hombre se ha dado cuenta de que la
necesidad de seguridad es inherente,
desde su origen, a l mismo y siente, por
sus propias limitaciones, menester de
salvaguardarse frente al medio en que se
desenvuelve.
DE SU
PERSONA
Esta necesidad de proteccin la hace

extensiva a los suyos, su familia, su
comunidad y su pas. Se proteger en
su persona y en sus bienes contra las
consecuencias econmicas daosas por
las posibles prdidas que le produzcan
los riesgos que le rodean y amenazan.
ACTIVIDAD ASEGURADORA
As, a travs de diferentes caminos, va

buscando
la
suplencia
de
la
incertidumbre, de lo desconocido. Este
hecho ha dado como consecuencia la
creacin,
formacin,
perfeccin
y
desarrollo de la Actividad Aseguradora.
Cuando se habla de la actividad
aseguradora, se est hablando en
trminos de Institucin Jurdica, la cual
se refiere a todas las figuras dotadas de
personalidad jurdica que lo componen
como:
DE SUS
COSAS
DE SU
FAMILIA
INSTITUCION JURIDICA
ASEGURADO
AJUSTADORES
INTERMEDIARIO
REASEGURADORES
AUTORIDADES QUE
REGULAN LA ACTIVIDAD
El
asegurador,
El
asegurado,
intermediario del contrato de cobertura,
Los Reaseguradores, Los Ajustadores de
Siniestros y las autoridades que lo
regulan conforme a derecho.
El seguro se ha convertido en Seguro de
Empresa, es decir, solamente lo otorgan
personas morales que son sociedades,
con fines lucrativos o no, pero que estn
constituidas como empresas conforme a
la Legislacin Mexicana.
La amplitud requerida en el seguro,
debido a la variedad de riesgos por
cubrir, lleva a esta Institucin Jurdica a
requerir de la aplicacin DE LEYES
COMPLEMENTARIAS
Y
SUPLEMENTARIAS, y a la creacin de
Reglamentos de las propias leyes
especficas
que
implementen
su
aplicacin.
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LA INSTITUCION JURIDICA REQUIERE DE :
EN CAPACITACION
LAS LEYES Y REGLAMENTOS que

conforman el derecho en Seguros,
aplicables en Mxico son:
ASPECTOS GENERALES
INSTITUCIONES QUE REGULAN LA ACTIVIDAD

ASEGURADORA EN MEXICO
1.- Ley General de Instituciones y

Sociedades Mutualistas de Seguros
2.- Ley Sobre el Contrato de Seguros
3.-Reglamento de Agentes de Seguros y
de Fianzas
4.-Reglamento de Seguro de Grupo
Como Leyes Complementarias y/o

Suplementarias, ya que contienen
conceptos especficos o relacionados
en materia de Seguros, se deben
tomar en cuenta las siguientes:
1.- Cdigo Civil
2.-Cdigo Civil de Comercio
3.-Ley de Proteccin y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros
L.G.I.S.M.S.
Ley General de
Instituciones y
Sociedades Mutualistas
de Seguros
Generales
Las empresas que se organicen y funcionen

como Instituciones de Seguro y Sociedades
Mutualistas
Las Actividades
mismas realicen
4.-Ley de Navegacin
5.-Ley
de
Vas
Comunicacin.
Su objetivo principal es la proteccin de los

intereses del pblico usuario de estos
servicios, por lo que regulan a:
y operaciones que
las
Las actividades y operaciones de los agentes

de seguros
de
Las actividades y funciones de las dems

personas relacionadas con la actividad
aseguradora
Existen otras Leyes que por sus

caractersticas y aplicabilidad, tienen
que ver con el mbito de la Actividad
Aseguradora, mencionaremos algunas:
Ley de Navegacin y Comercio Martimo
Ley del Banco de Mxico
Ley General de Sociedades Mercantiles
Ley de Instituciones de Crdito
Ley General de ttulos y Operaciones de
Crdito
Ley General de Organizaciones
Actividades Auxiliares de Crdito
Ley del Mercado de Valores

Ley Monetaria de los Estados Unidos
Mexicanos
Ley de Sociedades de Inversin
Ley de Inversin Extranjera
Ley de Agrupaciones Financieras.
Ley Fiscal Federal
Ley Federal del Trabajo
Ley del Seguro Social
Los lineamientos que debe seguir una empresa para constituirse como
Aseguradora son:
LAS OPERACIONES Y RAMOS QUE VAN A TRABAJAR

LOS REQUERIMIENTOS MINIMOS FINANCIEROS COMO EL CAPITAL MINIMO
DE GARANTIA.
EL PORCENTAJE DE LA PRIMA PARA LA CONSTITUCIN DE LAS
RESERVAS TECNICAS Y LA FORMA DE CONTABILIZAR SUS CUENTAS
LOS DIRECTIVOS QUE DEBEN EXISTIR PARA

ADMINISTRARLA
LA FORMA EN QUE SE DEBEN ESTRUCTURAR SUS
POLIZAS
NOTAS TECNICAS.
Ley de los Sistemas de Ahorro para el

Retiro
Ley General de Salud
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ASPECTOS GENERALES
I.2 LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y

SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS
OPERACIONES Y RAMOS
REQUISITOS Y RESTRICCIONES DE LEY
PROHIBICIONES PARA LA COMERCIALIZACION
TIPOS DE CONTRATOS
INFRACCIONES DEL AGENTE
REQUISITOS PARA COBRO DE COMISIONES
ARTICULO 7o. - Las autorizaciones para

organizarse y funcionar como institucin o
sociedad mutualista de seguros, son por su
propia naturaleza intransmisibles y se
referirn a una o ms de las siguientes
operaciones de seguro:
I. - Vida;
II.- Accidentes y enfermedades, en alguno o
algunos de los ramos siguientes:
a).- Accidentes personales;
b). - Gastos mdicos; y
c). - Salud;
III. - Daos, en alguno o algunos de los ramos
siguientes:
a). -Responsabilidad civil y riesgos profesionales;
b). - Martimo y transportes;
c). - Incendio;
d). - Agrcola y de animales;
e). - Automviles;
f). - Crdito;
g).- Diversos;
h).- Terremoto y otros riesgos catastrficos; y
i).- Los especiales que declare la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico, conforme a lo
dispuesto por el artculo 9o. de esta Ley.
Las autorizaciones podrn otorgarse tambin para
practicar exclusivamente el reaseguro, en alguna o
algunas de las operaciones mencionadas en este
artculo o conforme a lo sealado en el artculo
76A de esta ley.
Tratandose de los seguros relacionados con
contratos de seguros que tengan como base
planes de pensiones o de superviviencia derivados
de las leyes de seguridad social a los que se
refiere el prrafo segundo de la Freccin I del art.
8 de esta ley, las autorizaciones se otorgarn solo
a Instituciones de Seguros que las prctiquen en
forma exclusiva sin que a las mismas se les pueda
autorizar cualquiera otra operacin de las
sealadas en este artculo.
El ramo de salud a que se refiere en inciso C
fraccin II de este artculo y la fraccin V del
artculo 8. de esta ley solo deber practicarse por
Instituciones
de
Seguros,
autorizadas
exclusivamente para este efecto y a las cuales
unicamente se les podr autorizar a practicar de
manera adicional, el ramo de gastos mdicos. La
operacin y desarrollo del ramo de salud estar
sujeto a las disponsiciones de carcter general que
emita la S.H.C.P., previa opinin de la C.N.S.F. Y
de la Secretara de Salud.
Las autorizaciones otorgadas a las Instituciones de
Seguros podrn comprender la prctica de las
operaciones de reafianzamiento en los trminos
del artculo sexto de esta ley.
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Es una institucin constituida como sociedad

annima, cuya funcin principal es la de asumir
riesgos mediante el pago de una prima.
Es la entidad aseguradora formada por la

asociacin de personas que se reparten entre s
los riesgos que individualmente les corresponden.
Puede ser a prima fija, prima variable o
proporcional.
AUTORIZACIONES
SON
INTRANSMISIBLES
OPERACIONES
A.
B.
C.
D.
E.
F.
G.
H.
I.
A.
ACCIDENTES
PERSONALES
B.
GASTOS MEDICOS
C.
SALUD
RESPONSABILIDAD CIVIL Y RIESGOS PROFESIONALES

MARITIMO Y TRANSPORTE
INCENDIO
AGRICOLA Y DE ANIMALES
AUTOMOVILES
CREDITO
DIVERSOS
TERREMOTO Y OTROS RIESGOS CATASTROFICOS
LOS ESPECIALES QUE DECLARE LA S.H.C.P. (ART. 9o. de
esta Ley)
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
REQUISITOS Y RESTRICCIONES PARA SER

AGENTE DE SEGUROS
LOS AGENTES Y APODERADOS DE

SEGUROS EN EL EJERCICIO DE SU
R.A.S.F.
ARTCULO 6o.-Los agentes y
apoderados de seguros, en el
ejercicio de las actividades de
intermediacin, debern apegarse
a las tarifas, plizas, endosos,
planes de seguro y dems
circunstancias tcnicas utilizadas
por las Aseguradoras en los
contratos de seguros.
Los agentes y apoderados de
seguros, proporcionarn a las
Aseguradoras
la
informacin
autntica
que
sea
de
su
conocimiento, relativa al riesgo
cuya cobertura se proponga, a fin
de que las mismas puedan formar
un juicio sobre sus caractersticas
y fijar conforme a las normas
respectivas, las condiciones y
primas adecuadas.
ACTIVIDAD DE INTERMEDIACION
DEBERAN:
APEGARSE
A las
plizas,
planes de
tarifas,
endosos,
seguro
y dems circunstancias
tcnicas utilizadas por
las Aseguradoras en los
contratos de seguros.
PROPORCIONAR a
las Aseguradoras la
informacin
autntica
que
sea
de
su
conocimiento,
relativa al riesgo cuya cobertura
se proponga, a fin de que las
mismas puedan formar un juicio
sobre sus caractersticas y fijar
conforme
a
las
normas
respectivas, las condiciones y
primas adecuadas.
QUIEN AUTORIZA
R.A.S.
ARTCULO 9o.- Para actuar
como agente o apoderado se
requerir autorizacin de la
Comisin,
la cual tendr el
carcter de instransferible y podr
otorgarse para realizar actividades
de
intermediacin
en
las
operaciones, y ramos, en el caso
de seguros, y en los ramos y
subramos en el caso de fianzas,
que determine la propia Comisin.
Las autorizaciones que otorgue la
Comisin a personas morales, se
harn constar en oficio que expida
la Comisin y en cdula las que
otorgue a agentes personas fsicas
o apoderados.
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Cdula
Definitiva
Para actuar como agente o apoderado,

se requerir autorizacin de la Comisin
Tendr carcter de intransferible.

Podr intermediar en las operaciones, ramos y subramos
que determine la propia Comisin.
(Podr otorgarse para realizar actividades de intermediacin en las
operaciones y ramos, en el caso de seguros y en los ramos y subramos en el
caso de fianzas)
La autorizacin que se otorgue a personas morales, se

har constar en oficio expedido por la COMISION
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
REQUISITOS Y RESTRICCIONES PARA SER AGENTE DE SEGUROS

ARTCULO 10.- Para obtener la
autorizacin de agente persona fsica o
apoderado se requerir:
I.- Ser mayor de edad;
II.- En caso de ser extranjero deber contar con
la documentacin que compruebe la calidad
migratoria que le permite actuar en el pas
como agente;
III.- No tener alguno de los impedimentos a que
se refiere el artculo 13 del presente
Reglamento;
IV.- Haber concluido estudios de preparatoria o
equivalentes, y
V.- Acreditar ante la Comisin que se cuenta
con la capacidad tcnica para ejercer las
actividades de intermediacin a que se refiere
este Reglamento.
La Comisin tendr la facultad de evaluar

la capacidad tcnica de las personas que
soliciten la autorizacin o refrendo como
agentes personas fsicas o apoderados
que establece este Reglamento, mediante
la aplicacin de exmenes ante la misma
o las personas morales que designe para
tal efecto.
I.
Ser mayor de edad;
II. En caso de ser extranjero deber contar con la documentacin que

compruebe la calidad migratoria que le permite actuar en el pas
como agente;
III. No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el artculo 13
del presente Reglamento;
IV. Haber
concluido
estudios
de
PREPARATORIA
EQUIVALENTE, y
V. Acreditar ante la Comisin que se cuenta con la capacidad tcnica
para ejercer las actividades de intermediacin a que se refiere este
Reglamento.
La Comisin sealar los documentos e

informacin que debern proporcionarse
con la solicitud de autorizacin o refrendo
para
ejercer
las
actividades
de
intermediacin.
INTERMEDIARIO
VINCULADA
ARTCULO 11.- Tratndose de personas
fsicas vinculadas a las Instituciones por

una relacin de trabajo, que pretendan
ejercer las actividades de intermediacin,
la autorizacin correspondiente deber ser
solicitada por conducto de las propias
Instituciones.
INSTITUCION
PERSONA MORAL
En el caso de apoderados, la autorizacin

correspondiente deber ser solicitada por
conducto de los agentes personas
morales.
Los agentes personas fsicas vinculados a
una Institucin por una relacin de trabajo,
no podrn prestar sus servicios para otras
Instituciones. Asimismo desempearn
sus labores en la forma horario y lugar
convenidos con la Institucin y estarn
sujetos a las directrices, instrucciones o
normas de la misma.
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TCG
CT
Contrato Mercantil (Agente

Independiente o por cuenta propia)
Contrato Laboral (Agente
Empleado)
LA AUTORIZACION PARA REALIZAR ACTIVIDADES DE INTERMEDIACION
ANTE LA C.N.S.F. LA DEBERA HACER LA INSTITUCION O LA PERSONA
MORAL.
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EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
REQUISITOS Y RESTRICCIONES PARA SER

AGENTE DE SEGUROS
R.A.S.F.
ARTCULO 12.- Para obtener la

autorizacin respectiva, los agentes
personas morales debern estar
constituidos como S.A. Con arreglo a lo
que dispone la Ley General de
Sociedades Mercantiles, en cuanto no
este previsto en el presente reglamento
y particularmente, a las siguientes
bases:...............................
1.
Tendrn por objeto ejercer las actividades de intermediacin as como aqullos

actos que son compatibles, anlogos o conexos. La intermediacin solo atravs
de intermediarios (apoderados)
2.
Su denominacin deber de ir seguida de la expresin (Agente de Seguros,

Agente de Fianzas Agente de Seguros y de Fianzas, segn corresponda.
3.
Debern tener ntegramente pagado el capital mnimo que fije la Comisin.
4.
La escritura constitutiva y cualquier modificacin a la misma deber ser

sometida a la aprobacin de la Comisin, dictada dicha aprobacin la escritura o
sus reformas podrn ser inscritas en el registro pblico de comercio.
5.
En sus estatutos sociales debern establecer que en ningn momento podrn

participar en su capital pagado directamente o a travs de interpsita personas.
ARTCULO 13.- No se otorgar autorizacin

para operar como agente o apoderado a:
A.
Las Instituciones de
Crdito, Las Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros, Instituciones de Fianzas, Casas de Bolsa,
Especialistas
Burstiles, Organizaciones Auxiliares de Crdito,
Sociedades de Inversin especializadas para el fondo para el retiro
entre otros, sujetos a autorizacin por la autoridad correspondiente.
B.
Gobiernos o Dependencias
Financieras del Exterior
C.
Sociedades Controladoras a que se refiere la Ley para regular las

agrupaciones financieras.
D.
Las personas fsicas o morales propietarias de acciones de una

Institucin de Seguros o de Fianzas, salvo que intervengan por
conducto de Sociedades de Inversin o de Fideicomisos, constituidos
para ese nico fin.
E.
Las Personas que se ubiquen en alguno de los supuestos de

impedimentos para ser agente establecidos en las fracciones IV , V, X,
XI del artculo 13 de este Reglamento y
F.
Los agentes apoderados o accionistas de agentes personas morales,

autorizados para intermediar el Seguros de Pensiones Derivados de las
Leyes de Seguridad Social, con una Aseguradora Distinta a la que
preste estos servicios la propia Sociedad.
I.- Quien no rena los requisitos que seala

este Reglamento;
II.- Quien hubiere sido condenado por un
delito patrimonial intencional o contra la
salud;
III.- Quien hubiere sido declarado sujeto a
concurso mercantil, suspensin de pagos o
quiebra, sin haber sido rehabilitado;
IV.- Los servidores pblicos de la
Federacin, del Gobierno del Distrito
Federal, de los Estados o Municipios, salvo
que realicen una labor exclusivamente
acadmica.
Se excepta de lo dispuesto en el prrafo
anterior a los servidores pblicos de
instituciones nacionales de seguros o de
fianzas que realicen actividades de agentes
de seguros o de fianzas, como personas
fsicas sujetos a una relacin de trabajo con
dichas instituciones;
V.- Los funcionarios y empleados de
Instituciones de Crdito, Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros,
Instituciones de Fianzas, casas de bolsa,
especialistas burstiles, organizaciones
auxiliares del crdito, sociedades de
inversin, sociedades operadoras de
sociedades de inversin, casas de cambio,
comisionistas financieros, administradoras
del fondo para el retiro, sociedades de
inversin especializadas en fondo para el
retiro, as como sociedades que a su vez
controlen el diez por ciento o ms de las
acciones representativas del capital pagado
de dichas empresas.
C
TCG
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oficiales
extranjeros
Entidades
6.
En los estatutos sociales se deber especificar las operaciones y ramos en el

caso de Seguros y los Ramos y Subramos, en el caso de Fianzas, que
pretenden intermediar y para el caso de los Seguros de Pensiones derivados de
la Seguridad Social, se establecer que slo podrn intermediar con una sola
persona.
7.
El nmero de sus administradores no ser inferior a tres y
8.
Debern tener apoderados que cuenten con autorizacin de la Comisin para

realizar de manera conjunta o individual todas las actividades de intermediacin,
en las operaciones y ramos, en el caso de Seguros, en los ramos y subramos
en el caso de Fianzas, que tenga autorizados la Sociedad. En los casos en que
la Sociedad establezca oficinas en otras localidades distintas en su domicilio
social, deber contar por lo menos con un apoderado en cada una de estas.
La Comisin podr acordar que se proceda a la remocin o suspensin de los
miembros del Consejo de Administracin, Comisarios, Directores, Gerentes,
Representantes Legales y Funcionarios que puedan obligar con su firma a la
Sociedad, cuando considere que tales designaciones no corresponden a
personas con la suficiente calidad
moral o tcnica para la adecuada
administracin y vigilancia de la sociedad, oyendo previamente a sta, a travs
de su represenante legal, as como al interesado.
11
EN CAPACITACION
ARTCULO 13.- No se otorgar autorizacin

para operar como agente o apoderado a:
I.- Quien no rena los requisitos que seala
este Reglamento;
II.- Quien hubiere sido condenado por un
delito patrimonial intencional o contra la salud;
III.- Quien hubiere sido declarado sujeto a
concurso mercantil, suspensin de pagos o
quiebra, sin haber sido rehabilitado;
IV.- Los servidores pblicos de la Federacin,
del Gobierno del Distrito Federal, de los
Estados o Municipios, salvo que realicen una
labor exclusivamente acadmica.
Se excepta de lo dispuesto en el prrafo
anterior a los servidores pblicos de
instituciones nacionales de seguros o de
fianzas que realicen actividades de agentes
de seguros o de fianzas, como personas
fsicas sujetos a una relacin de trabajo con
dichas instituciones;
V.- Los funcionarios y empleados de
Instituciones de Crdito, Instituciones y
Sociedades
Mutualistas
de
Seguros,
Instituciones de Fianzas, casas de bolsa,
especialistas
burstiles,
organizaciones
auxiliares del crdito, sociedades de
inversin,
sociedades
operadoras
de
sociedades de inversin, casas de cambio,
comisionistas financieros, administradoras del
fondo para el retiro, sociedades de inversin
especializadas en fondo para el retiro, as
como sociedades que a su vez controlen el
diez por ciento o ms de las acciones
representativas del capital pagado de dichas
empresas.
ARTCULO
16.Las
Instituciones
respondern por los actos que realicen las
personas que, con el consentimiento de
aquellas, realicen las actividades de
intermediacin,
sin
contar
con
la
autorizacin requerida por este Reglamento.
Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de
las
sanciones
administrativas
correspondientes.
ARTCULO 17.- Los agentes respondern

por los actos que realicen las personas que,
con el consentimiento de aquellos, realicen
las actividades de intermediacin, sin contar
con la autorizacin requerida por este
Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la
aplicacin de las sanciones administrativas
correspondientes.
ASPECTOS GENERALES
A QUIEN NO SE LE OTORGARA AUTORIZACION PARA

OPERAR COMO AGENTE O APODERADO?
Que no renan los requisitos de este Reglamento.
Los condenados por un delito patrimonial intencional o
contra la salud
Los Servidores Pblicos de la Federacin, del Gobierno
del Distrito Federal, de los Estados o Municipios salvo
que realicen una labor exclusivamente acadmica.
Los
representantes
legales
Reafianzadoras o Reaseguradoras
de
Instituciones
Las personas que hayan sido sancionadas con la

revocacin
Quienes por su posicin o por cualquier circunstancia a
juicio de la Comisin, pueda influir o ejercer coaccin
para la contratacin de seguros o de fianzas.
RESPONDERAN
POR LOS ACTOS QUE REALICEN LAS PERSONAS
QUE, CON EL CONSENTIMIENTO DE ELLAS REALICEN
LAS ACTIVIDADES DE INTERMEDIACION, SIN CONTAR
CON LA AUTORIZACION RESPECTIVA.
RESPONDERAN
POR LOS ACTOS QUE REALICEN LAS
PERSONAS QUE, CON SU CONSENTIMIENTO
REALICEN
LAS
ACTIVIDADES
DE
INTERMEDIACION, SIN CONTAR CON LA
AUTORIZACION RESPECTIVA.
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12
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
LGISMS
ARTICULO 3o. - En materia de actividad
aseguradora:
I.- Se prohibe a toda persona fsica o moral
distinta de las sealadas en el articulo 1o.
de esta ley, la prctica de cualquiera
operacin activa de seguros en territorio
mexicano;
Para efectos de esta ley, se considera que se
realiza una operacin activa de seguros
cuando, en caso de que se presente un
acontecimiento futuro e incierto, previsto por las
partes, una persona, contra el pago de una
cantidad de dinero, se obliga a resarcir a otra
un dao, de manera directa o indirecta o a
pagar una suma de dinero.
No se considerara operacin activa de seguros
la comercializacin a futuro de bienes o
servicios, cuando el cumplimiento de la
obligacin convenida, no obstante que dependa
de la realizacin de un acontecimiento futuro e
incierto, se satisfaga con recursos e
instalaciones propios de quien ofrece el bien o
el servicio y sin que se comprometa a resarcir
algn dao o a pagar una prestacin en dinero;
La Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico,
oyendo la opinin de la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas, podr establecer criterios
de aplicacin general conforme a los cuales se
precise si una operacin, para efectos de este
articulo, se considera operacin activa de
seguros, y deber resolver las consultas que al
efecto se le formulen.
II.- Se prohibe contratar con empresas

extranjeras:
1).- Seguros de personas cuando el asegurado
se encuentre en la repblica al celebrarse el
contrato;
2R).- A la persona que compruebe que ninguna
de las empresas aseguradoras facultadas para
operar en el pas, pueda o estime conveniente
realizar determinada operacin de seguro que
les hubiera propuesto. En este caso, se
otorgara una autorizacin especfica para que
lo contrate con una empresa extranjera,
directamente o a travs de una institucin de
seguros del pas, y
3).- Seguros de cascos de naves o aeronaves y
de cualquier clase de vehculos, contra riesgos
propios del ramo martimo y de transportes,
siempre que dichas naves, aeronaves o
vehculos sean de matricula mexicana o
propiedad de personas domiciliadas en la
repblica;
4).- Seguros de crdito, cuando el asegurado
este sujeto a la legislacin mexicana;
Se prohibe a toda persona fsica o moral distinta

de las sealadas en el artculo 1o. De esta ley,
la prctica de cualquiera operacin activa de
seguros en territorio mexicano;
OPERACIN ACTIVA DE SEGUROS

En caso de que se presente un acontecimiento futuro e
incierto, previsto por las partes, una persona, contra el
pago de una cantidad de dinero, se obliga a resarcir a
otra un dao, de manera directa o indirecta o a pagar
una suma de dinero.
Se prohbe contratar con empresas

extranjeras:
Seguros de personas, si el asegurado se
encuentra en la Repblica. Si el asegurado
comprueba que ninguna aseguradora le
convence en sus ofertas, la S.H.C.P. Le
otorgar una autorizacin especial para
contratar con una aseguradora extranjera.
Seguros de cascos de naves o aeronaves

y de cualquier vehculo, si estos tienen
matricula mexicana o son propiedad de
personas domiciliadas en la repblica
Seguros de crdito, cuando el asegurado

este sujeto a la legislacin mexicana.
Seguros
de
responsabilidad
civil,
derivados de eventos que puedan ocurrir
en territorio mexicano
Seguros de los dems ramos contra riesgos

que puedan ocurrir en territorio mexicano
5).- Seguros contra la responsabilidad civil,

derivada de eventos que puedan ocurrir en la
repblica; y
C
TCG
CT
13
EN CAPACITACION
6).- Seguros de los dems ramos contra

riesgos que puedan ocurrir en territorio
mexicano. No se consideraran como tales los
seguros que no residentes en territorio
mexicano contraten fuera del mismo para sus
personas o sus vehculos, para cubrir riesgos
durante sus internaciones eventuales.
III.- En los siguientes casos, la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico podr exceptuar de
lo dispuesto en las fracciones anteriores:
1).- A las empresas extranjeras que, previa
autorizacin de la citada Secretara y
cumpliendo con los requisitos que la misma
establezca, celebren contratos de seguros en
territorio nacional, que amparen aquellos
riesgos que solo puedan ocurrir en los paises
extranjeros en donde estn autorizadas para
prestar servicios de seguros.
La Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico,
previa opinin de la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas, podr revocar la
autorizacin otorgada en los trminos del
prrafo anterior, cuando considere que estn
en peligro los intereses de los usuarios de los
servicios
de
aseguramiento,
oyendo
previamente a la empresa de que se trate; y
2).- A la persona que compruebe que ninguna
de las empresas aseguradoras facultadas para
operar en el pas, pueda o estime conveniente
realizar determinada operacin de seguro que
les hubiera propuesto. En este caso, se podr
otorgar discrecionalmente una autorizacin
especifica para que lo contrate con una
empresa extranjera, directamente o a travs de
una Institucin de Seguros del pas; y
ASPECTOS GENERALES
PROHIBICIONES LEGALES PARA LA

COMERCIALIZACION DEL SEGURO
La S.H.C.P. Podr exceptuar de lo dispuesto en

las fracciones anteriores en los siguientes casos:
A empresas extranjeras, para que celebren

contratos de seguros que amparen riesgos que
solo puedan ocurrir en los pases extranjeros
donde estn autorizadas.
A la persona que compruebe que ninguna
aseguradora
facultada
puede
realizar
determinada operacin de seguros que les
hubiere propuesto (en este caso recibir una
autorizacin para contratar con una empresa
extranjera)
Se prohbe a toda persona ofrecer directamente o

como intermediario, en territorio nacional, por
cualquier medio publico o privado, las operaciones a
que se refieren el primer prrafo de la fraccin i y la
fraccin II de este artculo.
IV.- Se prohibe a toda persona ofrecer

directamente o como intermediario, en territorio
nacional, por cualquier medio pblico o privado,
las operaciones a que se refieren el primer
prrafo de la fraccin I y la fraccin II de este
artculo, as como seguros sobre bienes que se
trasporten en territorio mexicano que se
transporten a territorio extranjero y viceversa.
Los
contratos
concertados
contra
las
prohibiciones de este articulo, no producirn
efecto legal alguno, sin perjuicio del derecho
del contratante o asegurado de pedir el
reintegro
de
las
primas
pagadas
e
independientemente de las responsabilidades
en que incurra la persona o entidad de que se
trate, frente al contratante, asegurado o
beneficiario o sus causahabientes, de buena fe
y de las sanciones a que se haga acreedora
dicha persona o entidad en los trminos de
esta ley.
Lo dispuesto en el prrafo anterior no es
aplicable a los seguros contratados con la
autorizacin especifica de la Secretaria de
Hacienda y Crdito Pblico, a que se refiere
este artculo.
C
TCG
CT
14
EN CAPACITACION
ARTICULO 23. - Para los efectos de esta Ley, se

considerarn agentes de seguros las personas fsicas
o morales que intervengan en la contratacin de
seguros mediante el intercambio de propuestas y
aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos,
para conservarlos o modificarlos, segn la mejor
conveniencia de los contratantes.
La intermediacin de contratos de seguro que no
tengan el carcter de contratos de adhesin, est
reservada exclusivamente a los agentes de seguros;
la intermediacin de los que tengan ese carcter
tambin podr realizarse a travs de las personas
morales previstas en el ltimo prrafo del artculo 41
de esta Ley.
Para el ejercicio de la actividad de agente de seguros,
se requerir autorizacin de la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas.
La propia Comisin, previa audiencia de la parte
interesada, podr suspender dicha autorizacin hasta
por dos aos o revocarla, adems de aplicar
amonestaciones y multas a dichos agentes, en los
trminos de esta Ley y del reglamento respectivo. Las
autorizaciones sern para una o varias operaciones o
ramos; sin embargo, tratndose de la intermediacin
en seguros de pensiones derivados de las leyes de
seguridad social, las autorizaciones slo se otorgarn
para intermediar estos seguros respecto de una sola
Institucin de Seguros, adems de que se podrn
otorgar autorizaciones para el ejercicio de su actividad
en otras operaciones o ramos, con diversas
Instituciones.
ASPECTOS GENERALES
PARA EFECTOS DE ESTA

LEY
PERSONA
MORAL
PERSONA
FISICA
Las personas fsicas o morales que intervengan en la contratacin

de seguros mediante el intercambio de propuestas y aceptaciones,
y en el asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos o
modificarlos, segn la mejor conveniencia de los contratantes.
Se requerir autorizacin de la
Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas.( Art. 19 R.A.S.F.)
Para los seguros de pensiones

derivados de las leyes de
seguridad
social,
las
autorizaciones slo se otorgarn
para intermediar estos seguros
respecto de una sola institucin
de seguros,
sern para una o varias

operaciones o ramos;
Las autorizaciones tendrn el carcter de

intransferibles y podrn otorgarse a las siguientes
personas cuando satisfagan los requisitos que se
establezcan en el reglamento respectivo:
La propia Comisin, previa audiencia

de la parte interesada, podr
suspender dicha autorizacin hasta
por dos aos o revocarla, adems de
aplicar amonestaciones y multas a
dichos agentes, en los trminos de
esta Ley y del reglamento respectivo
a) Personas fsicas vinculadas a las instituciones de

seguros por una relacin de trabajo, para desarrollar
esta actividad;
b) Personas fsicas que se dediquen a esta actividad
con base en contratos mercantiles; y
c) Personas morales que se constituyan para operar
en esta actividad.
Las actividades que realicen los agentes de seguros
se sujetarn a las disponsiciones de esta ley y del
reglamento respectivo, a las orientaciones de poltica
general que en materia aseguradora y para el debido
cumplimiento de lo previsto en el artculo 24 siguiente,
seale la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico,
mediante reglas de carcter general, as como a la
inspeccin y vigilancia de la C.N.S.F.. Le sern,
adems, aplicable lo dispuesto en el artculo 71 de
esta ley.
Los agentes de seguros debern reunir los requisitos
que exija el reglamento respectivo, pero en ningn
caso podr autorizarse a personas que por su
posicin o por cualquier circunstancias pueda
establecer coaccin para contratar seguros.
AUTORIZACIONES
Tendrn el carcter de intransferibles y podrn otorgarse a:
A.
B.
C
TCG
CT
CONTRATO
LABORAL
vinculadas a las instituciones de seguros

por una relacin de trabajo, para
desarrollar esta actividad;
CONTRATO
MERCANTIL
que se dediquen a esta actividad con base

en contratos mercantiles;
15
EN CAPACITACION
LGISMS
EL AGENTE DEBE INFORMAR AL ASEGURADO Y A LA

INSTITUCION SOBRE LOS SIGUIENTE:
ARTICULO 24.- Los agentes de seguros

debern informar de manera amplia y
detallada a quien pretenda contratar un
seguro, sobre el alcance real de su
cobertura y forma de conservarla o darla
por terminada. Asimismo proporcionarn
a la Institucin de Seguros, la
informacin autntica que sea de su
conocimiento relativa al riesgo cuya
cobertura se proponga a fin de que la
misma pueda formar juicio sobre sus
caractersticas y fijar conforme a las
normas respectivas, las condiciones y
primas adecuadas. En el ejercicio de sus
actividades debern apegarse a la
informacin que proporcionen las
instituciones para este efecto, as como
a sus tarifas, plizas, endosos, planes
de seguros y dems circunstancias
tcnicas utilizadas por las instituciones
de seguros en trminos de los artculos
36, 36- A, 36- B, 36- C y 36- D de esta
Ley.
Los agentes de seguros no podrn
intervenir en la contratacin de los
seguros que determine el Reglamento
respectivo, cuando su intervencin
pueda implicar situaciones de coaccin o
falta a las prcticas profesionales
generalmente aceptadas en el desarrollo
de la actividad.
Los agentes de seguros no proporcionarn
datos falsos de las instituciones de
seguros, ni detrimentes o adversos en
cualquier forma para las mismas.
Articulo 36-b.- Los contratos de seguros

en que se formalicen las operaciones de
seguros que se ofrezcan al publico en
general como contratos de adhesin,
entendidos
como
tales
aquellos
elaborados unilateralmente en formatos,
por una Institucin de Seguros y en los
que se establezcan los trminos y
condiciones aplicables a la contratacin
de un seguro as como los modelos de
clusulas
elaborados
para
ser
incorporados
mediante
endosos
adicionales a esos contratos, debern
ser registrados ante la Comisin
Nacional de Seguros y Fianzas en los
trminos previstos en el articulo 36-d de
esta ley.
C
TCG
CT
ASPECTOS GENERALES
No podrn intervenir en la
contratacin de los seguros
cuando
su
intervencin
pueda implicar situaciones
de coaccin
AGENTE DE
SEGUROS
Deber informar a:
Informar de manera amplia y

detallada sobre el alcance
real de su cobertura y forma
de conservarla o darla por
terminada.
Asimismo proporcionarn a la
Iinstitucin
de
Seguros,
la
informacin autntica que sea de su
conocimiento a fin de que la misma
pueda formar juicio sobre sus
caractersticas
y
fijar,
las
condiciones y primas adecuadas
1.
2.
3.
4.
CONTRATOS DE ADHESION Y NO ADHESION
CONTRATO
Aquellos elaborados unilateralmente

en formatos, por una Institucin de
Seguros y en los que se establezcan
los trminos y condiciones aplicables
a la contratacin de un seguro as
como los modelos de clusulas
elaborados para ser incorporados
mediante endosos adicionales a esos
contratos
Aquellos elaborados bilateralmente

en formatos, por una Institucin de
Seguros y en los que no se
establezcan
los
trminos
y
condiciones
aplicables
a
la
contratacin de un seguro as como
los modelos de clusulas elaborados
para ser incorporados mediante
endosos
adicionales
a
esos
contratos
16
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
Para que el contrato de seguros se lleve a cabo debe cubrir los requisitos de
existencia y validez. Para que exista debe haber:
REQUISITOS QUE DEBE TENER UN

CONTRATO DE SEGUROS
CONSENTIMIENTO DE LAS
PARTES INVOLUCRADAS
OBJETO A ASEGURAR
SOLEMNIDAD DE LAS PARTES
CONTRATO DE
SEGUROS
CAPACIDAD DE LAS PARTES

AUSENCIA DE VICIOS EN EL
CONSENTIMIENTO
FIN O MOTIVO LICITO
FORMALIDADES QUE FIJA LA
LEY
CARACTERISTICAS
DE
CONTRATO DE SEGUROS
UN
CARACTERISTICAS DE UN CONTRATO DE
SEGUROS
BILATERAL
EXISTEN DERECHOS Y OBLIGACIONES POR

PARTE DEL CONTRATANTE/ASEGURADO Y LA
ASEGURADORA
ONEROSO
EXISTE UN DESEMBOLSO ECONOMICO POR

PARTE
DEL
CONTRATANTE/ASEGURADO
(PRIMA) Y LA ASEGURADORA (INDEMNIZACION)
ALEATORIO
C
TCG
CT
EL CONTRATO CUBRE EVENTOS QUE PUEDEN

OCURRIR O NO
PRINCIPAL
NO DEPENDE DE LA EXISTENCIA DE OTROS

CONTRATOS PARA QUE SEA VALIDO
CONSENSUAL
CONSENTIMIENTO DE LAS PARTES EN LA

ACEPTACION DE LA OFERTA
BUENA FE
LA
ASEGURADORA
CONFIA
EN
LA
HONESTIDAD, LEALTAD Y PRUDENCIA
DEL
ASEGURADO
DE ADHESION
LAS CONDICIONES NO ESTAN SUJETAS A

DISCUSIN, AUNQUE EXISTEN CONTRATOS
QUE NO TIENEN ESTA CARACTERISTICA.
17
EN CAPACITACION
REGLAMENTO DE AGENTES
DE LAS SANCIONES
R.A.S.F.
ASPECTOS GENERALES
IDENTIFICA LAS INFRACCIONES QUE PUEDE COMETER EL AGENTE
SANCIONES
ARTCULO
27.Las
sanciones
administrativas por las infracciones previstas
en las Leyes de Seguros y de Fianzas, en
este Reglamento y en las dems
disposiciones aplicables, sern impuestas por
la Comisin y consistirn en:
I.- Amonestacin;
II.- Multa;
III.- Suspensin;
IV.- Inhabilitacin, o
V.- Revocacin.
Las mencionadas sanciones no sern de
aplicacin sucesiva, ya que se impondrn en
forma
independiente,
considerando
la
importancia de la infraccin y las condiciones
del infractor.
Al imponer la sancin que corresponda, la
Comisin deber or previamente al
interesado a fin de que ofrezca pruebas y
alegue lo que a su derecho convenga y
tomar en cuenta la importancia de la
infraccin, las condiciones del infractor y la
conveniencia de evitar prcticas tendientes a
contravenir las disposiciones legales, las de
este Reglamento y las de otras disposiciones
aplicables.
Las mencionadas sanciones no sern de aplicacin sucesiva, ya

que se impondrn en forma independiente, considerando la
importancia de la infraccin y las condiciones del infractor
La aplicacin de las sanciones a que se

refiere
este
artculo
se
har
con
independencia de las de orden penal que
llegaren a determinar las autoridades
competentes y de las responsabilidades de
carcter civil en que hubiere incurrido el
infractor.
ARTCULO
28.- Se sancionar con
amonestacin escrita a los agentes personas
fsicas o apoderados que incumplan con lo
establecido en las fracciones I y III del artculo
5o. y las fracciones I y II del artculo 7o. de
este Reglamento, segn corresponda. La
imposicin de tres amonestaciones
escritas en un perodo de trescientos
sesenta das naturales, tendr como
consecuencia la suspensin de los
agentes personas fsicas o apoderados, de
treinta a sesenta das naturales para
desempear
actividades
de
intermediacin.
C
TCG
CT
La imposicin de tres amonestaciones escritas

en un periodo de trescientos sesenta das
naturales, tendr como consecuencia:
LA SUSPENSION DE LOS AGENTES PERSONAS
FISICAS O APODERADOS DE 30 A 60 DIAS
NATURALES PARA EL DESEMPEO DE SU
ACTIVIDAD
18
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
R.A.S.F.
ART. 29 Las multas a que se refieren las Leyes
de Seguros y Fianzas y dems disposiciones
que de ellas emanen, sern impuestas
administrativamente por la Comisin, previa
audiencia de los interesados, tomando como
base el salario mnimo general vigente en el
Distrito Federal al momento de cometerse la
infraccin, y se harn efectivas por la
Secretara.
Las sanciones mencionadas en el prrafo
anterior, sern impuestas conforme a lo
dispuesto en este Reglamento y en los
trminos de las previsiones y multas
establecidas en los artculos 139, fracciones
VII, VIII, X, XI y XXI y 139 Bis antepenltimo
prrafo de la Ley de Seguros y 111, fracciones
VI, VII, IX, X, XI y XXI de la Ley de Fianzas.
Debern ser pagados dentro de los 15 das hbiles

siguientes a la fecha de su notificacin.
LA REINCIDENCIA SE PODR CASTIGAR CON

MULTA HASTA POR EL DOBLE DE LA MXIMA
PREVISTA PARA LA INFRACCIN DE QUE SE
TRATE
Las multas impuestas debern ser pagadas

dentro de los quince das hbiles siguientes
a la fecha de su notificacin y cuando el
infractor promueva cualquier medio de defensa
legal en contra de la multa que se le hubiere
aplicado, en caso de que sta resulte
confirmada, total o parcialmente, su importe
deber ser cubierto de inmediato una vez que
se notifique al infractor la resolucin
correspondiente. La reincidencia se podr
castigar con multa hasta por el doble de la
mxima prevista para la infraccin de que se
trate.
ARTCULO 30.- La Comisin previa audiencia

de los agentes personas fsicas o de los
apoderados, tomando en cuenta, en su caso,
los elementos que hubieren aportado las
Instituciones, as como las dems personas
afectadas, suspender a los agentes
personas fsicas o apoderados durante un
perodo de treinta das naturales a dos aos,
para
desempear
actividades
de
Intermediacin, cuando:
. I.- Declaren falsamente cualquier dato de los
consignados en la solicitud presentada para
obtener la autorizacin o refrendo para actuar
como agente persona fsica o apoderado;
II.- Requieran del solicitante, contratante,
asegurado, fiado, obligado solidario o
beneficiario, cualquier prestacin que no se
encuentre legalmente justificada, aun cuando
no se llegue a recibir;
III.- Omitan informar por escrito a los
proponentes conforme a lo dispuesto por los
artculos 5o. y 7o. de este Reglamento, segn
corresponda;
IV.- Incumplan con lo establecido en alguna de
las fracciones II, IV o V, del artculo 5o., o III a
VIII, del artculo 7o., de este Reglamento;
V.- Acten en perjuicio de los solicitantes,
contratantes, asegurados, fiados o beneficiarios
al obtener de ellos la cancelacin, terminacin
o modificacin de una pliza que implique
prdida
o reduccin de derechos, o
C
CTT
contraprestaciones
mayores;
CG
CUNDO PODRA LA COMISION SUSPENDER A UN

AGENTE?
Cuando habiendo tomado en cuenta los elementos que hubieren
aportado las Instituciones, as como las dems personas
afectadas, el agente:
DECLARE FALSAMENTE EN SU SOLICITUD

PARA OBTENER AUTORIZACION
REQUIERA DEL SOLICITANTE CUALQUIER
PRESTACION NO LEGAL
OMITA INFORMAR AL CLIENTE TODOS LOS
DATOS SOBRE SU SEGURO Y SU AGENTE
ACTUE EN PERJUICIO DEL SOLICITANTE
PROPORCIONE DATOS FALSOS SOBRE LA
PERSONA SOLICITANTE DEL SEGURO
19
EN CAPACITACION
VI.- Proporcionen datos falsos a las

Instituciones sobre la persona del solicitante,
contratante,
asegurado,
fiado,
obligado
solidario o beneficiario, o desvirten la
naturaleza del riesgo o responsabilidad que se
proponga asegurar o afianzar o se haya
asumido, y
VII.- Oculten a las Instituciones la existencia de
hechos cuyo conocimiento habra impedido la
celebracin del contrato de seguro o de fianza,
segn sea el caso, o hubiere cambiado las
condiciones de la contratacin respectiva.
ASPECTOS GENERALES
En caso de que el agente

persona fsica o apoderado no
entregue primas por primera
ocasin y no se afecte al
proponente o se resarza el dao,
se suspender su autorizacin
de treinta a sesenta das
naturales para desempear
actividades de intermediacin
Declarada la suspensin, el agente persona

fsica o apoderado, deber entregar la
cdula a la Comisin, la cual la devolver al
interesado una vez concluido el perodo de
suspensin.
La declaracin de suspensin impedir al
agente persona fsica o apoderado, intervenir
en la intermediacin de contratos de seguros o
fianzas, segn sea el caso.
ARTCULO 31.- La Comisin, previa audiencia

de los agentes personas fsicas o de los
apoderados, tomando en cuenta, en su caso,
los elementos que hubieren aportado las
afectadas, revocar la autorizacin otorgada a
los agentes personas fsicas o apoderados
para
desempear
actividades
de
intermediacin, cuando:
C
TCG
CT
I.- Dejen de entregar a las Instituciones o a los

agentes personas morales, en su caso, las
primas cobradas o los documentos y bienes
que reciban por su cuenta conforme a lo
dispuesto por el artculo 24 de este
Reglamento.
NO ENTREGUEN PRIMAS A LAS INSTITUCIONES
En caso de que el agente persona fsica o

apoderado incurra en esta infraccin por
primera ocasin y no se afecte al
proponente o se resarza el dao, se
suspender su autorizacin de treinta a
sesenta das naturales para desempear
actividades de intermediacin;
NO SATISFAGA LOS REQUERIMIENTOS DEL

REGLAMENTO
II.- Acten dentro del territorio nacional en la

celebracin de contratos de seguros directos o
de fianzas, como representante o intermediario
de cualquier empresa no autorizada para
funcionar en el pas como institucin de
seguros o de fianzas, de acuerdo con lo
establecido por las Leyes de Seguros y de
Fianzas;
COMETA 5 INFRACCIONES SEALADAS EN EL

ART. 139 BIS DE LA LEY DE SEGUROS
CELEBREN CONTRATOS CON INSTITUCIONES

NO AUTORIZADAS
ACTUE COMO AGENTE ENCONTRANDOSE

SUSPENDIDO
20
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
III.- Dejen de satisfacer los requisitos que

este Reglamento exige para el otorgamiento
de la autorizacin para actuar como agente
persona fsica o apoderado o ubicarse en
alguno de los impedimentos a que se
refieren los supuestos establecidos en el
artculo 13 de este Reglamento;
IV.- Acten como agente persona fsica o
apoderado, encontrndose suspendido por
sancin aplicada por autoridad competente;
V.- Entren en concurso mercantil o
quiebra, salvo que el procedimiento
respectivo termine por rehabilitacin, y
VI.- Cometan cinco
conceptos sealados
artculo 139 Bis de
durante un lapso
naturales.
infracciones por los

en la fraccin II, del
la Ley de Seguros,
de doscientos das
La revocacin surtir efecto respecto a

todas las autorizaciones otorgadas al
infractor, para ejercer actividades de
intermediacin.
Declarada la revocacin, la persona
sancionada deber entregar la cdula a la
Comisin, la cual proceder a su
cancelacin conforme a lo establecido en el
artculo 37 de este Reglamento, adems de
que no podr continuar realizando
actividades de intermediacin.
ARTCULO 32.- La Comisin, previa

audiencia del agente persona moral,
tomando en cuenta, en su caso, los
elementos que hubieren aportado las
afectadas, revocar la autorizacin otorgada
a los agentes personas morales para
desempear actividades de intermediacin,
cuando:
I.- Dejen de entregar a las Instituciones las
primas ingresadas o los documentos y
bienes que reciban por su cuenta, conforme
a lo dispuesto por el artculo 24 de este
Reglamento.
En caso de que el agente persona moral
incurra en esta infraccin por primera
ocasin y no se afecte al proponente o se
resarza el dao, se suspender la
autorizacin de treinta a sesenta das
naturales para desempear actividades
de intermediacin;
C
TCG
CT
NO ENTREGUEN PRIMAS A LAS INSTITUCIONES

CELEBREN CONTRATOS DE SEGUROS Y/O DE FIANZAS CON
INSTITUCIONES NO AUTORIZADAS
ACTUE COMO PERSONA MORAL ENCONTRANDOSE
SUSPENDIDO
ENTRE EN DISOLUCION O LIQUIDACION
COMETA 5 INFRACCIONES SEALADAS EN EL ART. 139 BIS
DE LA LEY DE SEGUROS.
TRES DE SUS APODERADOS HAYAN SIDO REVOCADOS DE
SU AUTORIZACION EN UN PERIODO DE 300 DIAS NATURALES
21
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
III.- Acten como agente persona moral,

encontrndose suspendido por sancin
aplicada por autoridad . competente;
IV.- Entren en disolucin, liquidacin,
concurso mercantil o quiebra, salvo que en
el procedimiento de quiebra se determine
la rehabilitacin;
V.- Cometan cinco infracciones por los
conceptos sealados en la fraccin II,
del artculo 139 Bis de la Ley de
Seguros,
durante
un
lapso
de
doscientos das naturales, y
VI.- Tres de sus apoderados hayan sido
sancionados con la revocacin de su
autorizacin para ejercer actividades de
intermediacin, en un periodo de
trescientos das naturales.
Declarada la revocacin, la persona
moral no podr continuar realizando
actividades de intermediacin, adems
de que dicha revocacin se publicar
en el Diario Oficial de la Federacin y
se ordenar su inscripcin en el
Registro Pblico de Comercio.
ARTCULO
33.Los
agentes
y
apoderados de Seguros que cometan
alguna de las infracciones previstas en la
fraccin II, del artculo 139 Bis de la Ley
de Seguros, en forma individual o
conjuntamente con las Aseguradoras,
sern sancionados con inhabilitacin para
intermediar, en cualquier tiempo, con las
personas que conforme a las Reglas de
Operacin
para
los
Seguros
de
Pensiones, derivados de las Leyes de
Seguridad Social, aparezcan relacionadas
en el listado de un da de la base de
prospectacin que distribuya el Instituto
Mexicano del Seguro Social. Esta
inhabilitacin no ser menor de dos ni
mayor a cinco das de los listados
correspondientes a cada uno de los das
de la sancin.
C
TCG
CT
Los agentes y apoderados de seguros que cometan

alguna de las infracciones previstas en la fraccin II
del art. 139 de la Ley de Seguros
LA INHABILITACION NO SERA MENOR
DE DOS NI MAYOR DE CINCO DIAS
22
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
ARTCULO 34.- La determinacin de las

sanciones a que se refiere este Captulo, se
har conforme al siguiente procedimiento:
I.- Se iniciar de oficio o por queja
presentada por cualquier persona afectada
que tenga inters jurdico respecto de la
infraccin;
II.- Las quejas que se formulen debern
estar apoyadas en pruebas documentales o
elementos probatorios suficientes, que
hagan probable la infraccin del agente o
apoderado.
1.
SE INICIARA DE OFICIO O POR QUEJAS
2.
DEBERAN ESTAR APOYADAS EN PRUEBAS

DOCUMENTALES Y PROBATORIAS
III.- Se notificar al agente o apoderado el

inicio del procedimiento, mediante oficio de
la Comisin y, en su caso, copia de la queja
y sus anexos, para que en un trmino de
diez das hbiles contado a partir de la
fecha de notificacin, conteste por escrito
sobre los hechos que se le imputan y rinda
las
pruebas
correspondientes.
La
contestacin deber referirse a todos y cada
uno
de
los
hechos
afirmndolos,
negndolos, expresando los que ignore por
no ser propios o refirindolos como crea que
tuvieron
lugar.
Se presumirn aceptados los hechos sobre
los cuales el agente o apoderado no
suscitare explcitamente controversia, salvo
prueba en contrario;
3.
SE NOTIFICARA AL AGENTE
OFICIO DE LA COMISION
4.
SI EL AGENTE O APODERADO OMITE

FORMULAR LA CONTESTACION PRECLUIRA
SU DERECHO.
5.
TRANSCURRIDO
EL
TERMINO,
SE
PROCEDERA AL DESAHOGO DE PRUEBAS
6.
SE RESOLVERA SOBRE LA INEXISTENCIA DE

LA INFRACCION O IMPONIENDO LA SANCION
CORRESPONDIENTE.
IV.- En el caso de que el agente o

apoderado omita formular la contestacin a
que se refiere la fraccin anterior, dentro del
trmino establecido en la misma, precluir
su derecho, sin que se requiera declaracin
al respecto y continuar el procedimiento;
7.
SI DE LA CONTESTACION SE ADVIERTEN
NUEVOS ELEMENTOS SE ACORDARA LA
INICIACION DE OTRO PROCEDIMIENTO
En caso de que la queja no cumpla con lo

dispuesto en el prrafo anterior, se
dictar su sobreseimiento por falta de
elementos;
MEDIANTE
V.- Transcurrido el trmino establecido en la

fraccin III, de este artculo, se proceder al
desahogo de las pruebas, que en su caso
se hayan aportado y al anlisis del
expediente respectivo.
La Comisin tendr la facultad de allegarse
todos los elementos de juicio que estime
necesarios para conocer con precisin los
hechos
que
hayan
motivado
el
procedimiento. Para tal efecto, podr
valerse de cualquier persona o documento,
ya sea que pertenezca al quejoso, al
probable infractor o a persona ajena al
procedimiento, sin ms limitaciones que las
de que las pruebas no estn prohibidas por
la ley y tengan relacin inmediata con los
hechos controvertidos.
C
TCG
CT
23
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
Desahogadas las pruebas y con los

elementos que, en su caso, se hubiera
allegado la Comisin, se resolver sobre
la inexistencia de la infraccin o
imponiendo al agente o apoderado la
sancin correspondiente, y se le notificar
la resolucin al interesado, y
VI.- Si de la contestacin se advierten
nuevos elementos que impliquen otras
infracciones a cargo del agente o
apoderado o de otras personas, se
acordar
la
iniciacin
de
otro
procedimiento y, en su caso, podr
disponerse previamente la prctica de
investigaciones.
ARTCULO 35.- Las notificaciones a que
se refiere este Captulo, se harn en el
ltimo domicilio comunicado a la Comisin,
excepto que se hubiere designado uno
especfico para esos efectos, conforme a
lo establecido en las Leyes de Seguros y
Fianzas.
Tratndose de los agentes a que se
refieren los artculos 1o., fraccin VIII,
inciso a) y 20 de este Reglamento, as
como de los apoderados, dichas
notificaciones se harn del conocimiento
de la Institucin o del agente persona
moral, segn corresponda.
LAS NOTIFICACIONES SE HARAN EN EL ULTIMO DOMICILIO

COMUNICADO A LA COMISION, EXCEPTO QUE SE HUBIERA
DESIGNADO UNO ESPECIFICO PARA ESOS EFECTOS.
ARTCULO
36.Los
agentes
o
apoderados podrn recurrir por escrito las
sanciones que les sean impuestas, con
fundamento y de conformidad, segn
corresponda, con los artculos 108,
fraccin III, de la Ley de Seguros y 68,
fraccin V, de la Ley de Fianzas.
ARTCULO 37.- La Comisin proceder a

la cancelacin de la cdula, cuando la
autorizacin correspondiente se extinga
por motivo de:
I.- Revocacin de la autorizacin;
II.- Muerte;
REVOCACION DE LA AUTORIZACION
III.- Renuncia a ejercer las actividades de

intermediacin;
MUERTE
TERMINACION DE LA RELACION LABORAL EN EL CASO DE

AGENTES
PERSONAS
FISICAS
VINCULADAS
A
LAS
INSTITUCIONES POR UNA RELACION DE TRABAJO
V.- Ser declarado

interdiccin;
SER DECLARADO EN ESTADO DE INTERDICCION
en
estado
de
VI.- Disolucin y liquidacin, concurso

mercantil o quiebra de los agentes
personas morales, y
VII.- Fusin, en cuyo supuesto
cancelar la de la fusionada.
C
TCG
CT
RENUNCIA A EJERCER LAS ACTIVIDADES DE INTERMEDIACION
IV.- Terminacin de la relacin laboral en

el caso de agentes personas fsicas
vinculadas a las instituciones por una
relacin de trabajo;
se
DISOLUCION Y LIQUIDACION, CONCURSO

QUIEBRA DE AGENTES PERSONAS MORALES
MERCANTIL
FUSION EN CUYO SUPUESTO SE CANCELARA LA DE LA

FUSIONADA.
24
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
ARTICULO 139.- Las sanciones correspondientes a las

infracciones previstas en esta Ley, as como a las
disposiciones que de ella emanen, sern impuestas
administrativamente por la Comisin Nacional de Seguros
y Fianzas de acuerdo a lo siguiente:
.....................
VII. -Multa de 100 a 8000 das de salario a la Institucin de
seguros, a sus empleados o a los agentes de seguros que
en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o reduccin
de primas u otorguen algn otro beneficio no estipulado en
la pliza, como aliciente para tomar o conservar un
contrato de seguro;
VIII. - Multa de 1000 a 8000 de salario,
independientemente de las responsabilidades civiles o
penales en que incurran, a los Agentes de Seguros o
funcionarios o empleados de una institucin o sociedad
mutualista de seguros, que proporcionen datos falsos o
detrimentes adversos, respecto a las instituciones o
sociedades mutualistas de seguros o en cualquier forma
hicieren competencia desleal a instituciones o sociedades
mutualistas de seguros;
................
X. -Multa de 1000 a 5000 das de salario, a las
Instituciones o sociedades mutualistas de seguros u
oficinas de representacin de entidades reaseguradoras
del extranjero, a los agentes de seguros y a los
intermediarios de reaseguro, por la propaganda o
publicacin que hagan en contravencin a lo dispuesto por
el artculo 71 de esta Ley;
XI. - Multa de 500 a 2500 das de salario, a la persona que
acte como agente de seguros, intermediario de
reaseguro, ajustador de seguros, representante de una
entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se
refiere el artculo 69 Bis de esta Ley, que opere sin la
autorizacin correspondiente.
Multa de 500 a 2500 das de salario, al agente de seguros,
intermediario de reaseguro, ajustador de seguros,
representante de una entidad reaseguradora del exterior o
sociedad a que se refiere el artculo 69 Bis de esta Ley,
que al amparo de su autorizacin permitan que un tercero
realice las actividades que les estn reservadas.
Las sanciones correspondientes sern

impuestas administrativamente por la
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas
Estas sanciones podrn ser a las

Instituciones de seguros, a sus
empleados o a los agentes
Independientemente
de las responsabilidades
civiles o penales en que incurran los agentes que
proporcione datos falsos, o hicieren competencia
desleal a las Instituciones de seguros tambin
sern multados
Tambin se multarn a las Instituciones de

Seguros cuando exista contravencin
respecto a la propaganda o publicacin
Al agente de seguros, ajustador, intermediario de reaseguros que

oper sin la autorizacin correspondiente se hace acreedor a multas
.........
XXI- Multa de 200 a 5000 das de salario, si las
disposiciones violadas de esta Ley, as como a las que de
ella emanen, no tienen sancin especialmente sealada
en la misma.
Si se tratar de una institucin o sociedad mutualista
de seguros o un agente de seguros o de reaseguro
persona moral, la multa se podr imponer tanto a
dicha institucin o sociedad mutualista de seguros o
al agente de seguros o de reaseguro persona moral,
como cada uno de los consejeros, directores,
administradores,
comisarios,
funcionarios,
apoderados, agentes o empleados que resulten
autores o responsables de la infraccin. Entre otras
Se harn acreedores a multas las

personas
que
violen
las
disposiciones de esta ley.
ARTICULO 143 . Se impondr pena de prisin de uno

a quince aos y multa de cinco mil a cincuenta mil
das de salario a los consejeros, comisarios,
directores, funcionarios o empleados de una
Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros.
C
TCG
CT
25
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
LGISMS
ARTICULO 139 BIS
En adicin a lo previsto en el presente Captulo, a las
Instituciones de Seguros autorizadas en los trminos de esta
ley, para operar el artculo a que se refiere el captulo VII
fraccin segunda de la presente ley, La C.N.S.F., les aplicar
administrativamente las sanciones que a continuacin se
indican, cuando de manera directa, conjuntamente con sus
agentes o por interpsita persona, cometan las infracciones
que respecto de cada una de ellas se sealan:.................
ARTICULO 142.- Se impondr pena de prisin

de uno a quince aos y multa de quinientos a mil
quinientos das de salario:
I.- Al agente o al mdico que dolosamente o con nimo de
lucrar, oculte a la empresa aseguradora la existencia de
hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin de
un contrato de seguro; y
Las sanciones correspondientes sern

impuestas administrativamente por la
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas
Los Agentes se harn acreedores a multas, que pueden llegar hasta
5,000 das de salario mnimo, cuando comentan las siguientes
infracciones y delitos.
- Ofrezcan o hagan descuentos o reduccin de primas u otorguen
algn otro beneficio no estipulado en la pliza (Fracc. VII) 100 a 8
000 D.S.M.
-Proporcione datos falsos, detrimentes o adversos respecto de
Compaas o Mutualistas de Seguros (Fracc. VII) 100 a 8000
D.S.M.
II.- Al mdico que suscriba un examen destinado a servir de

base para la contratacin de un seguro, con una persona o
entidad no facultada para funcionar en los trminos de esta
Ley como institucin o sociedad mutualista de seguros,
cuando lo haga a solicitud o por encargo de dicha persona o
entidad.
Se impondr pena de prisin al agente o

mdico que dolosamente que con nimo de
lucrar, oculte a la empresa la existencia de
hechos cuyo conocimiento habra impedido
la celebracin de un contrato de seguros
ARTICULO 41. - Las Instituciones de Seguros slo

podrn pagar comisiones y cualquier otra
compensacin por la contratacin de seguros a
agentes de seguros, sobre las primas que
efectivamente hayan ingresado a la institucin.
Las Instituciones de Seguros podrn tomando en
cuenta
las
condiciones
de
contratacin
o
caractersticas de los riesgos que cubran los seguros,
aplicar total o parcialmente las comisiones
establecidas por los agentes en beneficio del
asegurado o contratante, en su caso, procurando en
todo momento el desarrollo de planes de seguros. En
este supuesto, las Instituciones debern especificar
en la pliza el monto de la reduccin de primas, que
corresponda a la aplicacin total o parcial de las
citadas comisiones.
ARTICULO 42.- Los agentes de seguros slo
Art. 41
Art. 42
podrn cobrar primas contra el recibo oficial expedido

por las instituciones. Las primas as cobradas se
entendern
recibidas
directamente
por
las
aseguradoras.
Cuando el agente de seguros, vinculado a una Institucion de
Seguros por una relacin laboral o un contrato mercantil o por
cuyo conducto la propia Institucin haya aceptado la
contratacin de seguros, entregue a una persona recibos o
documentos oficiales para la salicitud o contratacin de
seguros, obligar a la Institucin en los trminos que se hayan
establecido en dichos terminos.
Slo
podrn
pagar
comisiones a agentes de
seguros, sobre las primas
que efectivamente hayan
ingresado a la institucin.
slo podrn cobrar primas

contra el recibo oficial
expedido
por
las
instituciones
Los recibos oficiales entregados en los trminos del prrafo

anterior por un agente, amparando un contrato de seguros en
el que se indentifquen los riesgos cubiertos, obligar
igualmente a la Institucin Aseguradora.
Solo podrn celebrar contratos a nombre y por cuenta de una

Institucin Aseguradora, el agente de Seguros designado
expresamente por esta para actuar como su apoderado.
TCG
CT
26
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
I.3 LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS
FIGURAS QUE INTERVIENEN
LEY SOBRE
SEGUROS
EL
CONTRATO
DE
TITULOS QUE CONFORMAN LA LEY

SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS
C
TCG
CT
ELEMENTOS QUE LO CONFORMAN
Institucin Aseguradora
Solicitud
El intermediario
Pliza
El contratante
Endosos
I.
PRELIMINARES
II.
SEGUROS DE DAOS
III.
SEGUROS DE PERSONAS
IV.
DISPOSICIONES FINALES
27
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
I.3 LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS

CONTRATO DE SEGUROS
PRIMA, RIESGO
REALIZACION DEL SINIESTRO
INTERES ASEGURABLE (VIDA Y DAOS)
LA POLIZA
TITULO I
CAPITULO I DEFINICION Y
CELEBRACION DEL CONTRATO
ARTICULO 1.- Por el contrato de seguro, la

empresa aseguradora se obliga, mediante
una prima, a resarcir un dao o a pagar una
suma de dinero al verificarse la eventualidad
prevista en el contrato.
ARTICULO 2.- Las empresas de seguros

slo podrn organizarse y funcionar de
conformidad con la Ley General de
Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros.
Qu se entiende por Contrato de Seguro?
En qu instrumento legal basan su organizacin y funcionamiento las

Empresas de Seguros?
ARTICULO 3.- El seguro martimo se rige

por las disposiciones relativas del Cdigo de
Comercio y por la presente ley en lo que
sea compatible con ellas.
ARTICULO 4.- Los seguros sociales
quedarn sujetos a las leyes y reglamentos
sobre la materia.
ARTICULO 5.- Las ofertas de celebracin,
prrroga, modificacin o restablecimiento de
un contrato suspendido, obligarn al
proponente durante el trmino de quince
das, o el de treinta cuando fuere necesario
practicar examen mdico, si no se fija un
plazo menor para la aceptacin.
ARTICULO 6.- Se considerarn aceptadas
las ofertas de prrroga, modificacin o
restablecimiento de un contrato suspendido,
hechas en carta certificada con acuse de
recibo, si la empresa aseguradora no
contesta dentro del plazo de quince das,
contados desde el siguiente al de la
recepcin de la oferta, pero sujetas a la
condicin suspensiva de la aprobacin de la
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.
En que plazo mximo el proponente debe presentar un examen mdico

requerido por la Institucin?
Para que sea aceptada una oferta de prrroga, modificacin o

restablecimiento como debe ser presentada?
Qu plazo tiene la Institucin para contestar ?
La disposicin contenida en este artculo

no es aplicable a las ofertas de aumentar
la suma asegurada y en ningn caso al
seguro de personas.
C
TCG
CT
28
EN CAPACITACION
ARTICULO 7.- Las condiciones generales

del seguro debern figurar en el mismo
formulario de ofertas suministrado por la
Empresa Aseguradora, o bien remitirse al
proponente para que ste las incluya en la
oferta del contrato que ha de firmar y
entregar a la empresa. El proponente no
estar obligado por su oferta si la empresa
no cumple con esta disposicin. En todo
caso, las declaraciones firmadas por el
asegurado sern la base para el contrato, si
la empresa le comunica su aceptacin
dentro de los plazos que fija el artculo 6 de
la presente ley.
ARTICULO 8.- El proponente estar

obligado a declarar por escrito a la empresa
aseguradora, de acuerdo con el cuestionario
relativo, todos los hechos importantes para
la apreciacin del riesgo que puedan influir
en las condiciones convenidas, tales como
los conozca o deba conocer en el momento
de la celebracin del contrato.
ARTICULO 9.- Si el contrato se celebra por
un representante del asegurado, debern
declararse todos los hechos importantes
que sean o deban ser conocidos del
representante y del representado.
ASPECTOS GENERALES
Cundo deben entregarse las condiciones generales de la pliza al cliente?
Cundo una persona solicita un seguro, a que esta obligada de acuerdo al

Artculo No. 8 de la L.S.C.S.?
Cundo el contrato de seguros se hace por un tercero Quin debe

proporcionar la informacin para apreciar el riesgo.?
ARTICULO 10.- Cuando se proponga un

seguro por cuenta de otro, el proponente
deber
declarar
todos
los
hechos
importantes que sean o deban ser
conocidos del tercero asegurado o de su
intermediario.
ARTICULO 11.- El seguro podr contratarse
por cuenta propia o por cuenta de otro, con
o sin la designacin de la persona del
tercero asegurado. En caso de duda, se
presumir que el contratante obra por
cuenta propia.
C
TCG
CT
El seguro puede ser contratado por medio de otra persona?
29
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
ARTICULO 12.- El seguro por cuenta de un tercero

obliga a la empresa aseguradora, aun en el caso
de que el tercero asegurado ratifique el contrato
despus del siniestro.
ARTICULO 13.- Salvo pacto expreso en contrario

contenido en el contrato de mandato o en la
pliza, el mandatario que contrate un seguro a
nombre de su mandante, podr reclamar el pago
de la cantidad asegurada.
ARTICULO 14.- Los agentes que sean autorizados
por una empresa de seguros para que ellos
celebren contratos, podrn recibir las ofertas,
rechazar las
declaraciones escritas de los
proponentes, cobrar las primas vencidas,
extender recibos, as como proceder a la
comprobacin de los siniestros que se realicen.
Qu funciones podrn desempear los agentes autorizados por

una empresa de seguros.?
ARTICULO 15.- Respecto al asegurado, se reputar

que el agente podr realizar todos los actos que
por costumbre constituyan las funciones de un
agente de su categora y los que de hecho
efecte habitualmente con autorizacin de la
empresa.
ARTICULO 16.- En todo caso, el agente necesitar
autorizacin
especial
para
modificar
las
condiciones generales de las plizas, ya sea en
provecho o en perjuicio del asegurado.
La renovacin tcita No podr ser mayor a que plazo?
ARTICULO 17.- La renovacin tcita del contrato en

ningn caso exceder de un ao.
ARTICULO 18.- Aun cuando la empresa se reasegure

contra los riesgos que hubiere asegurado, seguir
siendo la nica responsable respecto al
asegurado.
En el reaseguro Quin es el responsable ante el asegurado

directo.?
CAPITULO II LA POLIZA
ARTICULO 21.- El contrato de seguros:
I.
II.
Se perfecciona desde el momento en que el

proponente tuviere conocimiento de la aceptacin
de la oferta. En los seguros mutuos ser
necesario adems, cumplir con los requisitos que
la ley o los estatutos de la empresa establezcan
para la admisin de nuevos socios.
En que momento se perfecciona el contrato?
No pueden sujetarse a la condicin suspensiva de

la entrega de la pliza o de cualquier otro
documento en que conste la aceptacin, ni
tampoco a la condicin del pago de la prima; y
III. Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo

vencimiento se iniciar su eficacia para las
partes, pero tratandose de seguro de vida el plazo
que se fije no podr exceder de treinta das a
partir del examen mdico si este fuere necesario,
y si no lo fuera a partir de la oferta.
C
TCG
CT
30
EN CAPACITACION
ARTICULO 25.- Si el contenido de la pliza o sus

modificaciones no concordaren con la oferta el
asegurado
podr
pedir
la
rectificacin
correspondiente dentro de los treinta das que sigan
al da en que reciba la pliza, transcurrido este plazo
se considerarn aceptadas las estipulaciones de la
pliza o de sus modificaciones.
ASPECTOS GENERALES
En que plazo el asegurado puede solicitar una rectificacin a la

pliza?
ARTICULO 26.- El artculo anterior deber incertarse

textualmente en la pliza.
TITULO I
CAPITULO III LA PRIMA

ARTICULO 31.- El contratante del seguro estar
obligado a pagar la prima en su domicilio, si no hay
estipulacin expresa en contrario.
De acuerdo a lo que marca la ley en donde debe pagar las

primas el asegurado.?
ARTICULO 32.- En el seguro por cuenta de tercero, la

empresa aseguradora podr reclamar del asegurado
el pago de la prima cuando el contratante que obtuvo
la pliza resulte insolvente.
ARTICULO 33.- La empresa aseguradora tendr el
derecho de compensar las primas y los prstamos
sobre plizas que se le adeuden, con la prestacin
debida al beneficiario.
ARTICULO 34.- Salvo pacto en contrario, la prima

vencer en el momento de la celebracin del contrato,
por lo que se refiere al primer perodo del seguro;
entendindose por perodo del seguro el lapso para el
cual resulte calculada la unidad de la prima. En caso
de duda, se entender que el perodo del seguro es
de un ao.
ARTICULO 35.- La empresa aseguradora no podr
eludir la responsabilidad por la realizacin de riesgo,
por medio de clusulas en que convenga que el
seguro no entrar en vigor sino despus del pago de
la primera prima o fraccin de ella.
ARTICULO 36.- En caso de duda, las primas
ulteriores a la del primer perodo del seguro se
entendern vencidas al comienzo y no al fin de cada
nuevo perodo.
Si al momento del siniestro, la pliza tiene adeudos de primas o

prestamos quin y como los pagan?
cundo se considera vencida la prima?
A partir de cuando entra en vigor el seguro?
cundo vencen las primas?
ARTICULO 37.- En los seguros de vida, en los de

accidentes y enfermedades, as como en los de
daos,
la prima podr ser fraccionada en
parcialidades que correspondan a perodos de igual
duracin. Si el asegurado optare por cubrir la prima
en parcialidades, cada una de stas vencer al
comienzo del perodo que comprenda.
C
TCG
CT
31
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TITULO I
CAPITULO III
LA PRIMA
ARTICULO 38.- En caso de que se

convenga el pago de la prima en forma
fraccionada, cada uno de los perodos de
igual duracin a que se refiere el artculo
anterior no podrn ser inferiores a un mes.
La prima fraccionada a que perodo no podr ser inferior?
ARTICULO 39.- En los seguros por un solo

viaje, tratndose de transporte martimo,
terrestre o areo y
de accidentes
personales, as como en los seguros de
riesgos profesionales, no se podr convenir
el pago fraccionado de la prima.
En que tipo de seguros la prima no pueda ser fraccionada?
ARTICULO 40.- Si no hubiese sido pagada

la prima o la primera fraccin de ella, en los
casos de pago en parcialidades, dentro del
trmino convenido, el cual no podr ser
inferior a tres das ni mayor a treinta das
naturales siguientes a la fecha de su
vencimiento, los efectos del contrato
cesarn automticamente a las doce horas
del ltimo da de ese plazo. En caso de que
no se haya convenido el trmino, se aplicar
el mayor previsto en este artculo.
Qu perodo mximo tiene el asegurado para cubrir las primas?
ARTICULO 41.- Ser nulo cualquier

convenio que pretenda privar de sus efectos
a las disposiciones del artculo anterior.
ARTICULO 42.- La empresa aseguradora
no podr rehusar el pago de la prima
ofrecida por los acreedores privilegiados,
hipotecarios
o
prendarios,
terceros
asegurados, beneficiarios o por cualquier
otro que tenga inters en la continuacin
del seguro.
ARTICULO 43.- Si la prima se ha fijado en
consideracin a determinados hechos que
agraven el riesgo y
estos hechos
desaparecen o pierden su importancia en el
curso del seguro, el asegurado tendr
derecho a exigir
que en los perodos
ulteriores se reduzca la prima, conforme a la
tarifa respectiva y si as se convino en la
pliza, la
devolucin de la parte
correspondiente por el perodo en curso.
A que tiene derecho el asegurado, si los hechos que agravan el riesgo

asegurado desaparecen?
ARTICULO 44.- Salvo estipulacin en

contrario, la prima convenida para el
perodo en curso, se adeudar en su
totalidad
aun
cuando
la
empresa
aseguradora no haya cubierto el riesgo sino
durante una parte de ese tiempo.
C
TCG
CT
32
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TITULO I
CAPITULO IV
EL RIESGO O LA REALIZACION
DEL SINIESTRO
ARTICULO 45.- El contrato de seguro ser
nulo si en el momento de su celebracin el
riesgo hubiere desaparecido o el siniestro
se hubiere ya realizado. Sin embargo, los
efectos del contrato podrn hacerse
retroactivos por convenio expreso de las
partes
contratantes.
En
caso
de
retroactividad, la empresa aseguradora que
conozca la inexistencia del riesgo, no tendr
derecho a las primas ni al reembolso de sus
gastos; el contratante que conozca esa
circunstancia perder el derecho a la
restitucin de las primas y estar obligado al
pago de los
Cundo se considera nulo el contrato?
gastos.
ARTICULO 46.- Si el riesgo deja de existir
despus de la celebracin del contrato, ste
se resolver de pleno derecho y la prima se
deber nicamente por el ao en curso, a
no ser que los efectos del seguro deban
comenzar en un momento posterior a la
celebracin del contrato y el riesgo
desapareciere en el intervalo, en cuyo caso
la empresa slo podr exigir el reembolso
de los gastos.
ARTICULO 47.- Cualquiera omisin o
inexacta declaracin de los hechos a que se
refieren los artculos 8o, 9o y 10 de la
presente ley, facultar a la empresa
aseguradora para considerar rescindido de
pleno derecho el contrato, aunque no haya
influido en la realizacin del siniestro.
ARTICULO 48 .- La empresa aseguradora
comunicar en forma autntica al asegurado
o a sus
beneficiarios, la rescisin del
contrato dentro de los treinta das naturales
siguientes a la fecha en que la propia
empresa conozca la omisin o inexacta
declaracin.
C
TCG
CT
Cundo el asegurado incurra en omisin o inexacta declaracin qu facultad

adquiera la compaa?
En que tiempo la aseguradora le deber notificar al asegurado la rescisin

del contrato por omisin o Inexacta declaracin?
33
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TITULO I
CAPITULO IV
DEL SINIESTRO
ARTICULO 49.- Cuando el contrato de

seguro comprenda varias cosas o varias
personas y la omisin o inexacta
declaracin no se refieran sino a algunas de
esas cosas, o de esas personas, el seguro
quedar en vigor para las otras, si se
comprueba que la empresa aseguradora las
habra asegurado solas en las mismas
condiciones.
ARTICULO 50.- A pesar de la omisin o
inexacta declaracin de los hechos, la
empresa aseguradora no podr rescindir el
contrato en los siguientes casos:
Cundo la empresa no puede rescindir el contrato a pesar de la omisin o

inexacta declaracin de los hechos?
I. - Si la empresa provoc la omisin o

inexacta declaracin;
II. - Si la empresa conoca o deba conocer
el hecho que no ha sido declarado;
III. - Si la empresa conoca o deba conocer
exactamente el hecho que ha sido
inexactamente declarado;
IV. - Si la empresa renunci al derecho de
rescisin del contrato por esa causa;
V. - Si el declarante no contesta una de las
cuestiones propuestas y sin embargo la
empresa celebra el contrato. Esta regla no
se aplicar si de conformidad con las otras
indicaciones del declarante, la cuestin
debe
considerarse contestada en un
sentido determinado y esta contestacin
aparece como una omisin o inexacta
declaracin de los hechos.
ARTICULO 51.- En caso de rescisin
unilateral del contrato por las causas a que
se refiere el artculo 47 de esta ley, la
Empresa Aseguradora conservar su
derecho a la prima por el perodo del seguro
en curso en el momento de la rescisin;
pero si sta tiene lugar antes de que el
riesgo haya comenzado a correr para la
empresa,
el derecho se reducir al
reembolso de los gastos efectuados.
En caso de resicion del contrato por omision o inexacta declaracion Cundo la

compaa tendr que devolver primas al asegurado ?
Si
la
prima
se
hubiere
pagado
anticipadamente por varios perodos del
seguro, la empresa restituir las tres cuartas
partes de las primas correspondientes a los
perodos futuros del seguro.
C
TCG
CT
34
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TITULO I
CAPITULO IV
DEL SINIESTRO
ARTICULO 52.- El asegurado deber

comunicar a la empresa aseguradora las
agravaciones esenciales que tenga el riesgo
durante el curso del seguro, dentro de las
veinticuatro horas siguientes al momento en
que las conozca. Si el asegurado omitiere
el aviso o si l provoca una agravacin
esencial del riesgo, cesarn de pleno
derecho las obligaciones de la empresa en
lo sucesivo.
ARTICULO 53.- Para los efectos del artculo
anterior se presumir siempre:
En caso de agravacin esencial del riesgo A que esta obligado el

asegurado?
Cundo se considera que la agravacin del riesgo es esencial?
I. - Que la agravacin es esencial, cuando

se refiera a un hecho importante para la
apreciacin de un riesgo de tal suerte que la
empresa habra contratado en condiciones
diversas si al celebrar el contrato hubiere
conocido una agravacin anloga;
II. - Que el asegurado conoce o debe
conocer toda agravacin que emane de
actos u omisiones de sus inquilinos,
cnyuge, descendientes o cualquiera otra
persona que, con el consentimiento del
asegurado, habite el edificio o tenga en su
poder el mueble que fuere materia del
seguro.
ARTICULO 54.- Lo dispuesto en los dos
artculos anteriores no impedir que en el
contrato se pacten
expresamente
determinadas obligaciones a cargo del
asegurado con el fin de atenuar el riesgo o
impedir su agravacin.
ARTICULO 55.- Si el asegurado no cumple
con esas obligaciones, la empresa
aseguradora no podr hacer uso de la
clusula que la libere de sus obligaciones,
cuando el incumplimiento no tenga
influencia sobre el siniestro o sobre la
extensin de sus prestaciones.
C
TCG
CT
35
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TITULO I
CAPITULO IV
DEL SINIESTRO
ARTICULO 56.- Cuando la empresa
aseguradora rescinda el contrato por causa
de agravacin esencial
del riesgo, su
responsabilidad terminar quince das
despus de la fecha en que comunique su
resolucin al asegurado.
Cundo la empresa rescinde el contrato por causa de agravacin esencial

del contrato en que plazo terminar su responsabilidad?
ARTICULO 57.- Si el contrato comprendiese

varias cosas o varias personas, y el riesgo
no se agrava sino en lo que respecta a una
parte de las cosas o de las personas, el
seguro quedar en vigor para las dems, a
condicin de que el asegurado pague por
ellas la prima que corresponda conforme a
las tarifas respectivas.
ARTICULO 58.- La agravacin del riesgo no
producir sus efectos:
I. - Si no ejerci influencia sobre el siniestro
o sobre la extensin de las prestaciones de
la empresa aseguradora;
Cundo la agravacin esencial no producir sus efectos?
II. - Si tuvo por objeto salvaguardar los

intereses de la empresa aseguradora o
cumplir con un deber de humanidad;
III. - Si la empresa renunci expresa o
tcitamente al derecho de rescindir el
contrato por esa causa. Se tendr por
hecha la renuncia si al recibir la empresa
aviso escrito de la agravacin del riesgo, no
le comunica al asegurado dentro de los
quince das siguientes, su voluntad de
rescindir el contrato.
ARTICULO 59.- La empresa aseguradora
responder de todos los acontecimientos
que presenten el carcter del riesgo cuyas
consecuencias se hayan asegurado, a
menos que el contrato excluya de una
manera
precisa
determinados
acontecimientos.
ARTICULO 60.- En los casos de dolo o
mala fe en la agravacin del riesgo, el
asegurado perder las primas anticipadas.
ARTICULO 66.- Tan pronto como el
asegurado o el beneficiario en su caso,
tengan conocimiento de la realizacin del
siniestro y del derecho constituido a su favor
por el contrato de seguros, debern ponerlo
en
conocimiento
de
la
empresa
aseguradora.
Qu plazo tendr el asegurado o beneficiario para notificar el siniestro a la

aseguradora?
Salvo disposiciones en contrario de la

presente ley, el asegurado o el beneficiario
gozarn de un plazo mximo de cinco das
para el aviso que deber ser por escrito si
en el contrato no se estipula otra cosa
C
TCG
CT
36
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TITULO I
CAPITULO IV
DEL SINIESTRO
LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO

ARTICULO 67.- Cuando el asegurado o el
beneficiario no cumplan con la obligacin
que les impone el artculo anterior, la
empresa aseguradora podr reducir la
prestacin debida hasta la suma que habra
importado si el aviso se hubiere dado
oportunamente.
Cundo el asegurado o el beneficiario no informen el siniestro de inmediato,

a que tiene derecho la compaa aseguradora
ARTICULO 68.- La Empresa quedar

desligada de todas las obligaciones del
contrato, si el asegurado o el beneficiario
omiten el aviso inmediato con la intencin
de
impedir
que
se
comprueben
oportunamente las
circunstancias del
siniestro.
ARTICULO 69.- La Empresa Aseguradora
tendr el derecho de exigir del asegurado o
beneficiario toda clase de informaciones
sobre los hechos relacionados con el
siniestro y por los cuales puedan
determinarse las circunstancias de su
realizacin y las consecuencias del mismo.
ARTICULO 70.- Las obligaciones de la

empresa quedarn extinguidas si demuestra
que el asegurado, el beneficiario o los
representantes de ambos, con el fin de
hacerla incurrir en error, disimulan o
declaran
inexactamente hechos que
excluiran o podran restringir dichas
obligaciones. Lo mismo se observar en
caso de
que, con igual propsito, no le
remitan en tiempo la documentacin de que
trata el artculo anterior.
Una vez consumado el siniestro a que tiene derecho la compaa

aseguradora?
Cundo pueden quedar extinguidas las obligaciones de una compaa de

seguros.?
ARTICULO 71.- El crdito que resulte del

contrato de seguro vencer treinta das
despus de la fecha en que la empresa
haya
recibido
los
documentos
e
informaciones que le permitan conocer el
fundamento de la formacin.
C
TCG
CT
37
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TITULO I
CAPITULO IV
DEL SINIESTRO
ARTICULO 76.- Cuando el contrato o esta ley hagan

depender la existencia de un derecho de la observancia de un
plazo determinado, el asegurado a sus causahabientes que
incurrieren en la mora por caso fortuito o de fuerza mayor,
podrn cumplir el acto retardado tan pronto como desaparezca
el impedimento.
ARTICULO 77.- En ningn caso quedar obligada la Empresa,

si probase que el siniestro se caus por dolo o mala fe del
asegurado, del beneficiario o de sus respectivos
causahabientes.
ARTICULO 78.- La empresa aseguradora responder del

siniestro aun cuando ste haya sido causado por culpa del
asegurado, y slo se admitir en el contrato la clusula que
libere a la empresa en caso de culpa grave.
ARTICULO 79.- La empresa responder de las prdidas y

daos causados por las personas respecto a las cuales es
civilmente responsable el asegurado; pero se admitir en el
contrato la clusula de que trata el artculo anterior.
ARTICULO 80.- Igualmente responder siempre que el

siniestro se cause en cumplimiento de un deber de
humanidad.
CAPITULO V.
PRESCRIPCION
ARTICULO 81.- Todas las acciones que se deriven de un

contrato de seguros prescribirn en dos aos contados desde
la fecha del acontecimiento que les dio orgen.
En trminos generales, en que tiempo prescriben las acciones

que se derivan de un contrato de seguros?
TITULO II CONTRATO DE SEGUROS SOBRE LOS DAOS

CAPITULO I. DISPOSICIONES GENERALES
ARTICULO III.- La empresa Aseguradora que pague la
indemnizacin se subrogar hasta la cantidad pagada, en
todos los derechos y acciones contra terceros, que por causa
del dao sufrido que correspondan al asegurado.
(A) El derecho a la subrogacin no proceder en el caso en
que el asegurado tenga relacin conyugal o de parentezco por
consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civil con
la persona que que haya causado el dao o bin si es
civilmente responsable de la misma.
ARTICULO 151
El contrato de seguro sobre las personas comprende todos

los riesgos que pueden afectar a la persona del asegurado en
su existencia, integridad personal salud o vigor vital.
C
TCG
CT
38
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
DISPOSICIONES ESPECIALES DEL

CONTRATO DE SEGURO SOBRE
LAS PERSONAS
ARTICULO 151.- El contrato de seguro sobre las personas
comprende todos los riesgos que puedan afectar a la
persona del asegurado en su existencia, integridad
personal, salud o vigor vital.
DISPOSICIONES ESPECIALES DEL CONTRATO DE

SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS
EL CONTRATO DE SEGURO
DE PERSONAS
ARTICULO 152.- El seguro de personas puede cubrir un

inters econmico de cualquier especie que resulte de los
riegos de que trata este ttulo o bin dar derecho a
prestaciones independientes en asboluto de toda prdida
patrimonial derivada del siniestro.
En el seguro sobre las personas, la empresa aseguradora no podr
subrogarse en los derechos del asegurado o del beneficiario contra
los terceros en razn del siniestro, salvo cuando se trata en
contratos de seguros que cubran gastos mdicos o la salud.
(A) El derecho a la subrogacin no proceder en el caso en que el
asegurado tenga relacin conyugal o de parentesco por
consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civi con la
persona que que haya causado el dao o bin si es civilmente
responsable de la misma.
ARTICULO 153.- La pliza del seguro sobre las personas.

La empresa aseguradora estar obligada a entregar al
contratante del seguro, una pliza en la que consten los
derechos y obligaciones de las partes. La pliza deber
contener:
I. Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la
empresa aseguradora;
II. La designacin de la cosa o persona asegurada;
III.La naturaleza de los riesgos garantizados;
IV.El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la
duracin de esta garanta;
V.El monto de la garanta;
VI.La cuota o prima del seguro, y
VII.Las de ms clusulas que deban figurar en la pliza de
acuerdo con las disposiciones legales, as como las
convenidas lcitamente por los contratantes.
En el seguro de personas particularmente debera contener
lo siguiente:
-El nombre completo y fecha de nacimiento de la persona o
personas sobre quienes recaiga el seguro.
- El nombre completo del beneficiario si no hay alguno
determinado
- El acontecimiento o el trmino del cual dependa la
exigibilidad de la suma asegurada
- En su caso los valores garantizados.
COMPRENDE:
TODOS LOS RIESGOS QUE PUEDEN AFECTAR A LA
PERSONA DEL ASEGURADO EN:
SU EXISTENCIA
INTEGRIDAD PERSONAL
SALUD O
VIGOR VITAL
Qu tipo de seguro no podr ser al portador?
ARTICULO 154. La pliza del contrato de seguro de

personas no podr ser al portador. La nominativa se
transmitir mediante declaracin de ambas partes,
notificada a la Empresa Aseguradora. La pliza a la
rden se transmitir por medio de endoso que contenga,
invariablemente la fecha, el nombre, y el domicilio del
endosario y la firma del endosante. No se admitir prueba
alguna de otra especie en esta forma de transmicin.
En caso de designacin irrevocable de beneficiario este
puede ceder su derecho mediante declaracin que, como
lo previene el artculo 19 deber constar por escrito y,
adems, ser notifcado al asegurador.
C
TCG
CT
39
EN CAPACITACION
-ARTICULO 160.- Cuando se compruebe que hubo

inexactitud en la indicacin de la edad del asegurado, la
empresa no podr rescindir el contrato, a no ser que la
edad real al tiempo de su celebracin, est fuera de los
lmites de admisin fijados por la empresa, pero en este
caso se devolver al asegurado la reserva matemtica
del contrato en la fecha de su rescicin
ARTICULO 161.- I.- Cuando a consecuencia de la
indicacin inexacta de la edad, se pagare una prima
menor de la que correspondera por la edad real, la
obligacin de la empresa aseguradora se reducir en la
proporcin que exista entre la prima estipulada y la
prima de tarifa para la edad real en la fecha de
celebracin del contrato;
II.- Si la empresa aseguradora hubiere satisfecho ya el
importe del seguro al descubrirse la inexactitud de la
indicacin sobre la edad del asegurado, tendr derecho
a repetir lo que hubiera pagado de ms conforme al
clculo de la fraccin anterior, incluyendo los intereses
respectivos;
III.- Si a consecuencia de la inexacta indicacin de la
edad, se estuviere pagando una prima ms elevada que
la correspondiente a la edad real, la empresa estar
obligada a reembolsar la diferencia entre la reserva
existente y la que habra sido necesaria para la edad
real del asegurado en el momento de la celebracin del
contrato. Las primas ulteriores debern reducirse de
acuerdo con esta edad.
IV.- Si con posterioridad a la muerte del asegurado se
descubriera que fue incorrecta la edad manifestada en
la solicitud, y sta se encuentra dentro de los lmites de
admisin autorizados, la empresa aseguradora estar
obligada a pagar la suma asegurada que las primas
cubiertas hubieren podido pagar de acuerdo con la
edad real.
Fraccin adicionada DOF 15-04-1946
Para los clculos que exige el presente artculo se
aplicarn las tarifas que hayan estado en vigor al tiempo
de la celebracin del contrato.
ASPECTOS GENERALES
Cuando la edad del asegurado fue declarada inexactamente y

esta se encuentra fuera de los lmites de admisin, que obligacin
asume la Institucin ante el asegurado o el beneficiario?
Cuando a consecuencia de la indicacin inexacta de la edad, se

pagare una prima menor de la que correspondera por la edad
real?
Si la empresa aseguradora hubiere satisfecho ya el importe del

seguro al descubrirse la inexactitud de la indicacin sobre la edad
del asegurado?
Si a consecuencia de la inexacta indicacin de la edad, se

estuviere pagando una prima ms elevada que la correspondiente
a la edad real?
Si con posterioridad a la muerte del asegurado se descubriera

que fue incorrecta la edad manifestada en la solicitud, y sta se
encuentra dentro de los lmites de admisin autorizados?
Libremente
ARTICULO 163
El asegurado tendr derecho a designar un tercero
como beneficiario sin necesidad de consentimiento
de la empresa asegurada. La clusula beneficiaria
podr comprender la totalidad o parte de los
derechos derivados del seguro.
ARTCULO 173.- Por herederos o causahabientes

designados como beneficiarios deber entenderse,
primero, los descendientes que deban suceder al
asegurado en caso de herencia legtima y el cnyuge
que sobreviva y despus, si no hay descendientes ni
cnyuge, las dems personas con derecho a la
sucesin.
C
TCG
CT
ASEGURADO
DESIGNACION DE
BENEFICIARIOS
Sin necesidad del

consentimiento de la
aseguradora
Cambiar la designacin
salvo los beneficiarios
irrevocables
Por herederos o causahabientes designados como beneficiarios deber

entenderse?
40
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
I.4 REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y

DE FIANZAS
AGENTE DE SEGUROS
TIPOS DE AGENTES
CANALES ALTERNOS DE DISTRIBUCION
CARACTERISTICAS DE LA CEDULA
REGLAMENTO
DE
AGENTES
SEGUROS Y DE FIANZAS
FIGURAS QUE INTERVIENEN EN EL

REGLAMENTO DE AGENTE DE SEGUROS.
DE
CAPTULO PRIMERO
DISPOSICIONES GENERALES
ARTCULO 1o.- Para efectos de este
Reglamento se entender por:
I.- Ley de Seguros, la Ley General de
Seguros;
II.- Ley de Fianzas, la Ley Federal de
Instituciones de Fianzas;
III.- Secretara, la Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico;
IV.- Comisin, la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas;
V.- Aseguradora, la institucin de seguros
autorizada conforme a lo establecido en la
Ley General de Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros;
VI.- Afianzadora, la institucin de fianzas
autorizada conforme a lo establecido en la
Ley Federal de Instituciones de Fianzas;
REGLAMENTO
DE
AGENTES
SEGUROS Y DE FIANZAS
DE
VII.- Institucin, la Aseguradora o la

Afianzadora o ambas, segn corresponda;
VIII.- Agente, la persona fsica o moral
autorizada por la Comisin para realizar
actividades de intermediacin en la
contratacin de seguros o de fianzas,
pudiendo ser:
a).- Personas fsicas vinculadas a las
Instituciones por una relacin de trabajo, en
los trminos de los artculos 20 y 285 de la
Ley Federal del Trabajo, autorizadas para
promover en nombre y por cuenta de las
Instituciones, la contratacin de seguros o
de fianzas;
C
TCG
CT
L
E
Y
SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO
G
E
N.
D
E
I
N
S
T
I
T
U
C.
C.N.S.F.
L
E
Y
SOCIEDADES
MUTUALISTAS
INSTITUCIONES
AFIANZADORAS
Y
S
O
C
I
E
D
A
D
E
S
M
U
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U
A
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I
S
T
A
S
PERSONA MORAL
F
E
D
E
R
A
L
D
E
F
I
A
N
Z
A
S
AGENTE PERSONA FISICA

-Contrato Mercantil
-Contrato Laboral
APODERADO
D
E
S
E
G
FACULTADES EXPRESAS (art. 21 R.A.S.F.)

Expedir Plizas
Modificarlas mediante endoso
Recibir avisos y reclamaciones
Cobrar Primas
Expedir recibos
Comprobar siniestros
41
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
b).- Personas fsicas independientes sin

relacin de trabajo con las Instituciones, que
operen con base en contratos mercantiles, y
c).- Personas morales que se constituyan
como sociedades annimas para realizar
dichas actividades;
IX.- Agente mandatario, el agente
designado por las Instituciones para que a
su nombre y por su cuenta acte con
facultades expresas;
X.- Apoderado, quien habiendo celebrado
contrato de mandato con agentes personas
morales, se encuentre expresamente
facultado para desempear a su nombre
actividades de intermediacin, y
XI.- Actividades de intermediacin, las que
realicen los agentes o los apoderados en la
contratacin de seguros o de fianzas.
ARTCULO 2o.- Las actividades de
intermediacin que pueden realizar los
agentes y apoderados, consistirn en el
intercambio de propuestas y aceptacin de
las
mismas,
comercializacin
y
asesoramiento para la celebracin de
contratos de seguros o de fianzas, su
conservacin o modificacin, renovacin o
cancelacin.
INTERCAMBIO DE PROPUESTAS Y ACEPTACION

DE LAS MISMAS, COMERCIALIZACIN Y
ASESORAMIENTO PARA LA CELEBRACION DE
CONTRATOS DE SEGUROS O DE FIANZAS, SU
CONSERVACION
O
MODIFICACION,
RENOVACION O CANCELACION
CANALES ALTERNOS DE DISTRIBUCIN
ARTICULO 3o. Los agentes los apoderados

y las actividades de intermediacin se
sujetarn a los dispuesto por las leyes de
Seguros y de Fianzas, las dems leyes
aplicables, las disponsiciones generales que
de ellas emanen, por el presente
reglamento y las orientaciones de poltica
general que en materia aseguradora o de
fianzas, segn corresponda seale la
Secretara mediante reglas de carcter
general; as como a la inspeccin y
vigilancia de la Comisin.
Los agentes y los apoderados estarn
obligados a recibir las visitas de inspeccin
de la Comision, a proporcionar a esta y a la
Secretaria la informacion en la forma y
trminos que lo solicite y atender a sus
requerimientos.
Las cuentas que deben llevar los agentes
personas
morales
se
ajustarn
estrictamente al catlogo que al efecto
autorice la Comisin, la que sealar los
modelos
de
registro
y
auxiliares
correspondientes.
C
TCG
CT
VENTA DIRECTA
POR LAS
INSTITUCIONES
VENTA CON
INTERMEDIARIOS
BANCARIOS
VENTA DIRECTA
CON
INTERMEDIARIOS
42
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
ARTICULO 5o. Los agentes y apoderados

de seguros debern informar a quin pretenda
contratar un seguro, por lo menos de lo
siguiente:
I.Su nombre completo, tipo de autorizacin,
nmero y vigencia de su cdula, as como el
domicilio donde realiza sus activades, en el
caso de los apoderados de seguros, la
denominacin de la persona moral a la que
represente.
II.Del alcance real de la cobertura en forma
amplia y detallada, forma de contratarla,
conservarla, mantenerla y darla por terminada.
ARTCULO 14.- La autorizacin para actuar

como agente persona fsica o apoderado, se
har constar en una cdula que contendr: su
nombre; el sealamiento, en el caso de los
agentes, de si actan por cuenta propia o
mediante una relacin de trabajo con una
Institucin y en el caso de los apoderados la
denominacin de la persona moral que
representan; las operaciones, ramos y
subramos que se les autorice a intermediar; la
fecha de su expedicin; fotografa; el trmino
de su vigencia, y los dems datos que
determine la Comisin.
La autorizacin para actuar como agente
persona moral, se har constar en un oficio que
contendr su denominacin o razn social, la
fecha de su expedicin y el trmino de su
vigencia, as como las operaciones, ramos y
subramos que se les autorice a intermediar.
En las autorizaciones para intermediar seguros
de pensiones derivados de las leyes de
seguridad social, en la cdula se deber incluir
el nombre de la Aseguradora para la cual
prestan sus servicios los agentes persona fsica
o apoderados.
SOBRE SU PERSONA
1.
Nombre completo
2.
Tipo de autorizacin
3.
No. y Vigencia de
cdula
4.
Domicilio donde realiza

sus actividades
SOBRE SU PLAN
1.
Alcance de la
Cobertura
2.
Contratar
3.
Mantener
4.
Darla por trminada
AGENTES PERSONAS
FISICAS
CEDULAS
DEFINTIVAS
APODERADO
AUTORIZACIONES PARA INTERMEDIAR SEGUROS DE PENSIONES

DERIVADOS DE LAS LEYES DE SEGURIDAD SOCIAL ES
EXCLUSIVA
En ningn caso se otorgar autorizacin a un

mismo agente o apoderado para intermediar
seguros de pensiones derivados de las leyes
de seguridad social, con ms de una
Aseguradora.
Tampoco podr otorgarse a una misma
persona, autorizacin para actuar con ms de
una de las calidades a que se refiere el artculo
1o., fraccin VIII, incisos a) y b) de este
Reglamento.
En caso de extravo o robo de la cdula, los
agentes personas fsicas y los apoderados
estarn obligados, a su costa, a solicitar a la
Comisin la expedicin de un duplicado, dentro
de un plazo no mayor de treinta das naturales
de ocurrido el hecho.
C
TCG
CT
43
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
I.4 REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y

DE FIANZAS
AGENTE DE SEGUROS
TIPOS DE AGENTES
CANALES ALTERNOS DE DISTRIBUCION
CARACTERISTICAS DE LA CEDULA
La autorizacin para actuar como agente

persona moral, se har constar en un oficio
que contendr su denominacin o razn
social, la fecha de su expedicin y el
trmino de su vigencia, as como las
operaciones, ramos y subramos que se les
autorice a intermediar.
LOS AGENTES NO PODRN TENER LAS DOS CALIDADES
En las autorizaciones para intermediar

seguros de pensiones derivados de las
leyes de seguridad social, en la cdula se
deber incluir el nombre de la Aseguradora
para la cual prestan sus servicios los
agentes persona fsica o apoderados.
En caso de extravo o robo

de la cdula, el agente
podr solicitar a la CNSF
un duplicado en un plazo
de 30 das
En ningn caso se otorgar autorizacin a

un mismo agente o apoderado para
intermediar seguros de pensiones derivados
de las leyes de seguridad social, con ms
de una Aseguradora.
Tampoco podr otorgarse a una misma
persona, autorizacin para actuar con ms
de una de las calidades a que se refiere el
artculo 1o., fraccin VIII, incisos a) y b) de
este Reglamento.
En caso de extravo o robo de la cdula, los
agentes personas fsicas y los apoderados
estarn obligados, a su costa, a solicitar a la
Comisin la expedicin de un duplicado,
dentro de un plazo no mayor de treinta das
naturales de ocurrido el hecho.
TRAMITE
PARA EL
REFRENDO
ARTCULO 15.- La autorizacin a que se

refiere el artculo anterior, en el caso de
agentes personas fsicas y apoderados
tendr una vigencia de tres aos y la
Comisin podr refrendarla por perodos
iguales, siempre que el interesado no se
encuentre en alguno de los supuestos
previstos por el artculo 13 de este
Reglamento.
Tratndose de agentes personas morales,
la vigencia de la autorizacin podr ser
indefinida. En el supuesto de que sta se
otorgue por tiempo definido, podr ser
refrendada por perodos iguales siempre
que el interesado no se encuentre en
alguno de los supuestos previstos por el
artculo 13 de este Reglamento.
DENTRO DE LOS
ULTIMOS
VIGENCIA
3 AOS
60 DIAS
NATURALES
ANTES DE SU
VENCIMIENTO
El trmite de refrendo de la autorizacin,

deber ser realizado antes del vencimiento
de la misma, dentro de los ltimos sesenta
das naturales de su vigencia.
C
TCG
CT
44
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
I.5 LEY DE PROTECCION Y DEFENSA PARA EL

USUARIO DEL SERVICIO FINANCIERO
PROCEDIMIENTO DE ORIENTACION, CONCILIACION Y ARBITRAJE
Ttulo quinto
S.H.C.P.
De los procedimientos de conciliacin y

arbitraje
Captulo I
Del procedimiento de conciliacin
CONDUSEF
Artculo 60.- La Comisin Nacional est
facultada para actuar como conciliador entre
las Instituciones Financieras y los Usuarios,
con el objeto de proteger los intereses de
estos ltimos.
Para que esta facultada esta comisin?
Tratndose de diferencias que surjan

respecto al cumplimiento de fideicomisos, la
Comisin Nacional slo conocer de las
reclamaciones
que
presenten
los
fideicomitentes o fideicomisarios en contra
de los fiduciarios.
Artculo 61.- La Comisin Nacional no

conocer de las reclamaciones por
variaciones de las tasas de inters pactadas
entre el Usuario y la Institucin Financiera,
cuando
tales
variaciones
sean
consecuencia directa de condiciones
generales observadas en los mercados.
Artculo 62.- La Comisin Nacional podr

rechazar de oficio las reclamaciones que
sean notoriamente improcedentes.
Artculo 63.- La Comisin Nacional recibir

las reclamaciones de los Usuarios con base
en las disposiciones de esta Ley. Dichas
reclamaciones podrn presentarse ya sea
por comparecencia del afectado, en forma
escrita, o por cualquier otro medio idneo,
cumpliendo los siguientes requisitos:
En que caso la CODUSEF no conocer las reclamaciones?
Qu reclamaciones sern rechazadas?
Por qu medios puede el usuario del servicio financiero

presentar una reclamacin?
I. Nombre y domicilio del reclamante;

II. Nombre y domicilio del representante o
persona que promueve en su nombre, as
como el documento en que conste dicha
atribucin;
Qu requisitos debe cumplir una reclamacin?
III. Descripcin del servicio que se reclama,

y relacin sucinta de los hechos que
motivan la reclamacin;
C
TCG
CT
45
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES

IV. Nombre de la Institucin Financiera contra

la que se formula la reclamacin. La Comisin
Nacional podr solicitar a la Secretara y a las
Comisiones Nacionales los datos necesarios
para proceder a la identificacin de la
Institucin Financiera, cuando la informacin
proporcionada por el Usuario sea insuficiente, y
V. Documentacin que ampare la contratacin
del servicio que origina la reclamacin. La
Comisin Nacional estar facultada para suplir
la deficiencia de las reclamaciones en beneficio
del Usuario.
Las reclamaciones podrn ser presentadas de
manera conjunta por los Usuarios que
presenten problemas comunes con una o
varias Instituciones Financieras, debiendo
elegir
al
efecto
uno
o
varios
representantes formales comunes
Artculo 64.- Las autoridades a que se refiere la
fraccin IV del artculo anterior, debern
contestar la solicitud que les formule la
Comisin Nacional en un plazo no mayor de
diez das hbiles contados a partir de la fecha
en que reciban la solicitud.
En que plazo las Instituciones a las que la CONDUSEF les requiere

informacin debern contestar a la solicitud de informacin?
Artculo 65.- Las reclamaciones debern

presentarse dentro del trmino de dos aos
contado a partir de que se suscite el hecho que
les dio origen. La reclamacin podr
presentarse, a eleccin del Usuario, en el
domicilio de la Comisin Nacional o en la
Delegacin de la misma que se encuentre ms
prxima al domicilio del Usuario, o en la Unidad
Especializada a que se refiere el artculo 50 Bis
de esta Ley, de la Institucin Financiera que
corresponda.
En que plazo mximo debern presentar las reclamaciones los

usuarios del servicio financiero?
En donde debern presentarse las reclamaciones?
Artculo 66.- La reclamacin que rena los

requisitos sealados, por su sola presentacin,
interrumpir la prescripcin de las acciones
legales correspondientes, durante el tiempo
que dure el procedimiento.
Artculo 67.- La Comisin Nacional correr
traslado a la Institucin Financiera acerca de la
reclamacin presentada en su contra, dentro de
los ocho das hbiles siguientes a la fecha de
recepcin de la misma, anexando todos los
elementos que el Usuario hubiera aportado, y
sealando en el mismo acto la fecha para la
celebracin de la audiencia de conciliacin, con
apercibimiento de sancin pecuniaria en caso
de no asistir.
En que tiempo la CONDUSEF le notificar a las Instituciones

Financieras sobre la reclamacin presentada en su contra ?
Tratndose de Instituciones de Fianzas, deber

citarse al fiado en el domicilio que la Institucin
tuviere de ste o de su representante legal.
C
TCG
CT
46
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES

Artculo 68.- En el caso de que el Usuario

presente reclamacin ante la Comisin
Nacional contra alguna Institucin Financiera,
se
deber
agotar
el
procedimiento
conciliatorio, conforme a las siguientes reglas:
I. La Comisin Nacional citar a las partes a
una audiencia de conciliacin que se realizar
dentro de los veinte das hbiles siguientes
contados a partir de la fecha en que se reciba
la reclamacin;
II. La Institucin Financiera deber, por
conducto de un representante, rendir un
informe por escrito que se presentar con
anterioridad o hasta el momento de la
celebracin de la audiencia de conciliacin a
que se refiere la fraccin anterior;
EN QUE CONSISTE EL PROCESO DE CONCILIACION ?
Usuario
Condusef
Reclamacin
III. En el informe sealado se responder

detalladamente y de manera razonada a
todos y cada uno de los hechos a que se
refiere la reclamacin, en caso contrario,
dicho informe se tendr por no presentado
para todos los efectos legales a que haya
lugar;
C
TCG
CT
Desecha
Rinde
informe
Audiencia
Exhorta a
conciliar
V. La falta de presentacin del informe a que

se refiere el prrafo anterior har tener por
cierto lo manifestado por el Usuario,
independientemente de las sanciones a que
haya lugar de conformidad con lo sealado en
esta Ley;
VI. La Comisin Nacional cuando as lo
considere o a peticin del Usuario, en la
audiencia de conciliacin correspondiente o
dentro de los diez das hbiles anteriores a la
celebracin de la misma, podr requerir
informacin adicional a la Institucin
Financiera, y en su caso, diferir la audiencia
requiriendo a la Institucin Financiera para
que en la nueva fecha presente el informe
adicional;
Dicta Auto
Admite
IV. La falta de presentacin del informe, no

podr ser causa para suspender o diferir la
audiencia referida y sta deber darse por
concluida el da sealado para su
celebracin, salvo que por cualquier
circunstancia, a juicio de la Comisin Nacional
no pueda celebrarse en la fecha indicada,
caso en el cual se deber verificar dentro de
los cinco das hbiles siguientes;
Institucin
Financiera
Aceptan
Convenio
Pasivo
Contingente
No aceptan
Pide designen arbitro

Amigable
Composicin. Art 73
Acudir a autoridad
judicial competetnte
a fin de resolver la
controversia. Arts. 14
y 16 Constitucional
47
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES

La Comisin Nacional entregar al reclamante, contra pago de su

costo, copia certificada del dictamen tcnico, a efecto de que lo
pueda hacer valer ante los tribunales competentes, quienes
debern tomarlo en cuenta en el procedimiento respectivo;
Qu documento podr la CONDUSEF entregar al reclamante,

contra pago de su costo?
VIII. En caso de que las partes lleguen a un acuerdo para la

resolucin de la reclamacin, el mismo se har constar en el acta
circunstanciada que al efecto se levante. En todo momento, la
Comisin Nacional deber explicar al Usuario los efectos y
alcances de dicho acuerdo; si despus de escuchar la explicacin
el Usuario decide aceptar el acuerdo, ste se firmar por ambas
partes y por la Comisin Nacional, fijndose un trmino para
acreditar su cumplimiento;
IX. La carga de la prueba respecto del cumplimiento del convenio
corresponde a la Institucin Financiera y, en caso de omisin, se
har acreedora de la sancin que proceda conforme a la presente
Ley, y
Artculo 69.- En el caso de que el Usuario no acuda a la
audiencia de conciliacin y no presente dentro de los diez das
hbiles siguientes a la fecha fijada para su celebracin
justificacin de su inasistencia, se le tendr por desistido de la
reclamacin y no podr presentar otra ante la Comisin ,
debiendo levantarse acta en donde se haga constar la
inasistencia del Usuario.
(A) La falta de comparecencia del fiado o de su representante, no
impedir que se lleve a cabo la audiencia de conciliacin.
Artculo 70.- En caso de que la Institucin Financiera incumpla

con cualesquiera de las obligaciones derivadas del convenio de
conciliacin, la Comisin Nacional ordenar a la Institucin
Financiera correspondiente que registre el pasivo contingente que
derive de la reclamacin, o en su caso, como reserva en trminos
de lo establecido en el artculo 68 fraccin
Artculo 87.- Los Usuarios que deseen obtener los servicios de

orientacin jurdica y defensora legal, estn obligados a
comprobar ante la Comisin Nacional que no cuentan con los
recursos suficientes para contratar un defensor especializado en
la materia que atienda sus intereses.
Cuando la institucin financiera incumpla con cualquiera de las

obligaciones del convenio de conciliacin Qu suceder?
Cules son los requisitos para que al usuario le sea

prestado el servicio de defensa legal gratuita?
Artculo 91.- Los Defensores, durante el tiempo que desempeen

dicho cargo, no podrn dedicarse al libre ejercicio de la profesin,
salvo que se trate de actividades docentes.
El defensor legal podr podr dedicarse al libre ejercicio de

la profesin?
Artculo 92.- En caso de que un asunto represente, en cualquier

forma, un conflicto de intereses para el Defensor asignado por la
Comisin Nacional, aqul deber excusarse para hacerse cargo
del mismo, y solicitar la asignacin de otro Defensor.
Qu sucede si existe un conflicto de intereses para el defensor

legal?
C
TCG
CT
Qu sucede cuando el usuario no acuda a la audiencia de

conciliacion ?
48
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
I.6 OPERACIONES PARA LA PREVENCION Y

DETECCION DE OPERACIONES DE
PROCEDENCIA ILICITA
LAVADO DE DINERO
FORMAS EN QUE OPERA EL LAVADO DE DINERO
DOCUMENTOS NECESARIOS DE IDENTIFICACION
Artculo 140.-Para proceder penalmente

por los delitos previstos en los artculos 141 al
146 y 147 al 147 bis 2 de esta ley, ser
necesario que la Secretaria de Hacienda y
Crdito Pblico formule peticin, previa
opinin de la Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas; tambin se proceder a peticin de
la institucin o sociedad mutualista de
seguros ofendidas, o de quien tenga inters
jurdico.
Las multas previstas en este capitulo, se
impondrn a razn de das de salario. Para
calcular su importe se tendr como base el
salario mnimo general diario vigente en el
distrito federal al momento de realizarse la
conducta sancionada.
la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico,
oyendo la opinin de la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas, dictara disposiciones de
carcter general que tengan como finalidad
establecer medidas y procedimientos para
prevenir y detectar en las instituciones y
sociedades mutualistas de seguros, actos u
operaciones, que puedan ubicarse en los
supuestos del articulo 400 bis del cdigo
penal para el distrito federal en materia de
fuero comn y para toda la republica en
materia de fuero federal, incluyendo la
obligacin de presentar a esa secretaria, por
conducto de la citada comisin, reportes
peridicos
sobre
las
operaciones
y
actividades que realicen con sus contratantes,
asegurados, beneficiarios y otros usuarios de
sus servicios, por los montos y en los
supuestos, que en dichas disposiciones de
carcter general se establezcan.
Dichas disposiciones debern considerar
entre otros aspectos, criterios para la
adecuada identificacin de los clientes y
usuarios de las operaciones y servicios de
las mencionadas empresas aseguradoras,
que consideren sus condiciones especificas y
actividad econmica o profesional; los
montos, frecuencia, tipos y naturaleza de las
operaciones e instrumentos monetarios con
que las realicen y su relacin con las
actividades de los clientes o usuarios; las
plazas en que operen y las practicas
comerciales, financieras y aseguradoras que
priven en las mismas; la debida y oportuna
capacitacin de su personal y medidas
especificas de seguridad en el manejo de
las operaciones de las propias empresas
aseguradoras.
C
TCG
CT
PARA PROCEDER PENALMENTE:
S.H.C.P.
OYENDO LA OPINICION DE
C.N.S.F.
DICTARA DISPOSICIONES DE
CARCTER GENERAL CUYA
FINALIDAD SEA:
ESTABLECER MEDIDAS Y PROCEDIMIENTOS

PARA
PREVENIR
Y
DETECTAR
EN
LAS
INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE
SEGUROS:
ACTOS U OPERACIONES QUE REALICEN CON
SUS
CONTRATANTES,
ASEGURADOS
,
BENEFICIARIOS Y OTROS USUARIOS DE SUS
SERVICIOS
POR MONTOS QUE
LAS DISPOSICIONES DE
CARCTER GENERAL ESTABLECEN.
ESTAS DISPOSICIONES DEBERAN SER

OBSERVADAS OPORTUNAMENTE POR LOS
MIEMBROS DE LOS CONSEJOS DE
ADMINISTRACION, COMISARIOS, AUDITORES
EXTERNOS, FUNCIONARIOS Y EMPLEADOS DE
LAS EMPRESAS DE SEGUROS
CMO Y POR QUIEN SERA

SANCIONADA LA VIOLACION DE ESTAS
DISPOSICIONES?
POR LA C.N.S.F. CON MULTA EQUIVALENTE DEL 10% al 100% DEL ACTO
U OPERACION DE QUE SE TRATE
49
EN CAPACITACION
Las disposiciones de carcter general

sealadas en el prrafo anterior y las
obligaciones previstas en ellas, debern ser
observadas oportunamente por los miembros
de los consejos de administracin, comisarios,
auditores externos, funcionarios y empleados
de las citadas empresas de seguros; la
violacin de las mismas ser sancionada
por la Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas con multa equivalente del diez al
cien por ciento del acto u operacin de que
se trate.
Tanto los servidores pblicos de la Secretaria
de Hacienda y Crdito Pblico y de la comisin
nacional de seguros y fianzas, como los
miembros de los consejos de administracin,
comisarios, auditores externos, funcionarios y
empleados de las empresas de seguros a que
se refiere este articulo, debern abstenerse de
dar noticia o informacin de las operaciones
previstas
en
el
mismo
a
personas,
dependencias o entidades, distintas de las
autoridades
competentes
expresamente
previstas. La violacin a estas disposiciones
ser sancionada en los trminos de las leyes
correspondientes.
ASPECTOS GENERALES
OPERACIONES PARA LA PREVENCION Y DETECCION DE

OPERACIONES DE PROCEDENCIA ILICITA
OPERACIONES
RELEVANTES
MONTO IGUALES
O
EQUIVALENTES
A $10,000 Dlls
OPERACIONES
INUSUALES
OPERACIN
DUDOSA DE LA
PER. FSICA O
MORAL,
RESPECTO
AL MONTO,
FRECUENCIA,
TIPO Y
NATURALEZA DE
LA OPERACIN
CHEQUE DE VIAJERO
EFECTIVO
AMONEDADO : ORO O PLATA
DOCUMENTOS QUE DEBERA

PRESENTAR EL ASEGURADO
CONTRATANTE
La presentacin de una identificacin por parte del
cliente, previamente a la realizacin de las
operaciones con instrumentos monetarios, por
montos iguales o superiores al equivalente a
$10,000.00 dlls. de los E.U.A. Se dan
especificaciones tanto para personas fsicas como
morales, nacionales y extranjeras.
OPERACIONES
PREOCUPANTES
INVOLUCRA
PERSONAS DE LAS
INSTITUCIONES
CLIENTE
QUE REALICE UNA OPERACION CON

INSTRUMENTOS MONETARIOS POR
MONTOS
As mismo, las disposiciones de carcter general

indican que las Instituciones de seguros debern
abrir un expediente de identificacin del cliente, que
deber contener:
LAS INSTITUCIONES DE SEGUROS DEBERAN ABRIR UN
EXPEDIENTE DE IDENTIFICACION DE CLIENTE QUE
CONTENGA:
C
TCG
CT
50
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
DOCUMENTOS QUE DEBERA

PRESENTAR EL ASEGURADO
CONTRATANTE
1.
PERSONAS FISICAS MEXICANAS.

PERSONAS FISICAS MEXICANAS
Identificacin personal oficial.

Nombre Completo.
Identificacin personal oficial.
Lugar y Fecha de Nacimiento.
Nombre Completo.
Nacionalidad.
Lugar y Fecha de Nacimiento.

Nacionalidad.
Profesin.
Profesin.
Actividad o giro del Negocio.
Actividad o giro del Negocio.
Direccin particular (calle, nmero, colonia,

cdigo postal, ciudad, poblacin, entidad
federativa y telfono) y comercial en su
caso.
Registro Federal de Contribuyentes
Direccin particular (calle, nmero, colonia, cdigo postal, ciudad,

poblacin, entidad federativa y telfono) y comercial en su caso.
Registro Federal de Contribuyentes
Cdula de identificacin Fiscal en el caso de personas con
actividades empresariales.
Cdula de identificacin Fiscal en el caso de

personas con actividades empresariales.
PERSONAS FISICAS EXTRANJERAS
1.1 PERSONAS FISICAS EXTRANJERAS
Adems de las anteriores, su pasaporte
Adems de las anteriores, su Pasaporte.
2. PERSONAS MORALES MEXICANAS.
Acta Constitutiva o documento en que

conste su constitucin debidamente inscrito
en el Registro Pblico de Comercio.
Acta Constitutiva o documento en que conste su constitucin

debidamente inscrito en el Registro Pblico de Comercio.
Facultades o poderes del representante.

Identificacin
representante.
personal
oficial
PERSONAS MORALES MEXICANAS
del
Registro Federal de Contribuyentes.
Facultades o poderes del representante.

Identificacin personal oficial del representante.
Registro Federal de Contribuyentes.
Cdula de Identificacin Fiscal en el caso de

personas con actividades empresariales.
Cdula de Identificacin Fiscal en el caso de personas con

actividades empresariales.
Nombre del administrador, del director, del

gerente general, apoderado legal que
celebre la operacin con la Institucin.
Nombre del administrador, del director, del gerente general,

apoderado legal que celebre la operacin con la institucin.
Actividad o giro comercial.
Comprobante de domicilio.
Actividad o giro comercial.
Comprobante de domicilio.
C
TCG
CT
51
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
2.1 PERSONAS MORALES EXTRANJERAS:

PERSONAS MORALES EXTRANJERAS
Adems de las anteriores, documento que

acredite la existencia de la persona y
documento
que
acredite
como
su
representante a la persona fsica que se
ostente como tal (y en caso de que sta
ltima tambin sea extranjera, su pasaporte.
Tratndose de documentos expedidos en el

extranjero, estos debern ser anlogos a los
previstos en el derecho civil mercantil.
Adems de las anteriores, documento que acredite la existencia de la

persona y documento que acredite como su representante a la persona
fsica que se ostente como tal (y en caso de que sta ltima tambin sea
extranjera, su pasaporte.
Tratndose de documentos expedidos en el extranjero, estos debern ser
anlogos a los previstos en el derecho civil mercantil.
LA INSTITUCION DE SEGUROS
A.Deber establecerse un expediente de

identificacin del cliente, en el que se
integrar toda la documentacin, siendo
responsable la institucin de la suficiencia del
expediente, conservndolo en los plazos y
condiciones que se establecen en el captulo
relacionado al archivo y conservacin de
documentos de este manual.
La
Institucin
deber
asegurar
el
cumplimiento de todos los requisitos para
llevar a cabo la debida identificacin de este
manual.
Tratndose de operaciones de fideicomiso, la

Institucin fiduciaria, en el acto constitutivo de
dichas operaciones, proceder a identificar a
las partes que comparezcan a la suscripcin
del contrato respectivo.
Cuando en dichas operaciones hubiere

incrementos o retiros efectuados por
personas distintas a los fideicomitentes
iniciales, la institucin fiduciaria tambin
proceder a identificarlos al momento de
realizar las operaciones, siempre que sean en
un monto igual o superior al equivalente a $
10,000.00 dlls. De los E.U.A. en cualquier
instrumento monetario.
C
TCG
CT
ABRIRA EL EXPEDIENTE DE
IDENTIFICACION DE
CLIENTE
Y SERA RESPONSABLE DE
RESGUARDAR Y CONSERVAR
EL EXPEDIENTE DEL CLIENTE
ASEGURANDOSE
DE
LA
SUFICIENCIA DEL EXPEDIENTE Y
EL CUMPLIMIENTO DE TODOS
LOS REQUISITOS.
OPERACIONES DE
FIDEICOMISOS
LA INSTITUCION
FIDUCIARIA
EN EL ACTO CONSTITUTIVO DE ESTAS
OPERACIONES PROCEDER A IDENTIFCAR
A LAS PARTES QUE COMPAREZCAN.
CUANDO
EN
ESTAS
OPERACIONES:
HUBIERE
INCREMENTOS
O
RETIROS
IGUALES O SUPERIORES A
10,000.00 DLLS. POR PERSONAS
DISTINTAS
A
LOS
FIDEICOMITENTES INICIALES.
LA INSTITUCION FIDUCIARIA
TAMBIN PROCEDER A
IDENTIFICARLOS
AL
MOMENTO DE REALIZAR LA
OPERACIN
52
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
I.6 SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

LA ACTIVIDAD FINANCIERA EN MEXICO
LAS INSTITUCIONES QUE OPERAN EN EL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO, SU PROPSITO Y RELACIN ENTRE S
TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINNACIEROS Y LAS DIFERENCIAS ENTRE ELLOS
RELACIN ENTRE AUTORIDADES, INSTITUCIONES E INTERMEDIARIOS DEL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO
Sistema Financiero Mexicano:
El Sistema Financiero Mexicano,

Conjunto de personas y organizaciones
pblicas y privadas, a travs de las
cuales se captan, administran, regulan y
dirigen los recursos financieros que se
negocian entre los diversos agentes
econmicos, dentro del marco de la
legislacin correspondientes.
Secretara de Hacienda y Crdito

Pblico.Es
una
dependencia
gubernamental centralizada, integrante
del Poder Ejecutivo Federal, cuyo titular
es designado por el Presidente de la
Repblica. De acuerdo con lo dispuesto
por la Ley Orgnica de la Administracin
Pblica Federal y por su Reglamento
Interior. Instrumentar el funcionamiento
de las instituciones integrantes del
Sistema Financiero Nacional. Supervisa
y regula a las instituciones que forman el
Sistema Financiero, a travs de las
Comisiones.
SHCP
BANXICO
AFORES
CNSF
SIEFORES
CNBV
Regular la emisin y circulacin de

moneda y crdito fijar los tipos de cambio
en relacin con las divisas extranjeras.
Operar como banco de reserva. Prestar
servicio de tesorera al Gobierno Federal.
representar al gobierno en el Fondo
Monetario Internacional
C
TCG
CT
CONDUSEF
Aseguradoras
ISES
Sistema
Bancario
Sociedades
Mutualistas de
Seguros
Sistema
Burstil
Bolsa de
Valores
Organizaciones
Auxiliares de Crdito
Institucin
de Depsito
de Valores
Autoridades que integran el Sistema

Financiero Mexicano:
de la nacin. Fue creado por la ley del 15

de agosto de 1925 y constituido por
escritura pblica el 1 de septiembre de
ese mismo ao. Actualmente se rige por
la Ley del Banco de Mxico publicada el
23
de
diciembre
de
1993
correspondindole
desempear
las
siguientes funciones
Organismo
de
carcter
Pblico
Descentralizado, con personalidad jurdica y
patrimonio propios
CONSAR
Afianzadoras
Banco de Mxico, Es el banco central
Es una institucin independiente del

poder ejecutivo, teniendo como funcin
la regulacin de todo lo referente al
sistema de pagos.
IPAB
Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico
Banco de Mxico
Es una dependencia gubernamental

centralizada, integrante del Poder
Ejecutivo Federal.
Es una institucin independiente del

poder ejecutivo, teniendo como
funcin la regulacin de todo lo
referente al sistema de pagos.
53
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
II SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

LAS INSTITUCIONES QUE OPERAN
EN EL SISTEMA FINANCIERO
MEXICANO, SU PROPSITO Y
RELACIN ENTRE S.
Bancos Comerciales o Instituciones

de Crdito o de Banca Mltiple
Banco del Ahorro

Nacional y Servicios
Financieros (antes
Patronato del Ahorro
Nacional
Banco de Desarrollo o
Banco de Segundo Piso
o Banco de Fomento
Sociedades Financieras de
Objeto Limitado o Sofoles
Bancos Comerciales o
Instituciones de Crdito o de Banca
Mltiple
Banco de Desarrollo o Banco de

Segundo Piso o Banco de Fomento
Sociedades Financieras de
Objeto Limitado o Sofoles
Banco del Ahorro Nacional y

Servicios Financieros (antes
Patronato del Ahorro Nacional
Son empresas que atravs de varios productos captan, es decir,

reciben en dinero del pblico (ahorradores o inversionistas) y lo
colocan, es decir, lo prestan a las personas o empresas que lo
necesitan y que cumplen con los requisitos para ser sujeto de crdito
Son banco dirigidos por el Gobierno Federal, cuyo propsito es
desarrollar ciertos sectores (agicultura, autopartes,textil) atender y
solucionar problemticas de financiamiento regionales o municipales
o fomentar ciertas actividades (exportacin, desarrollo de
proveedores, creacin de nuevas empresas) se les denomina de
Segundo Piso, por que sus programas de apoyo o lneas de
financiamiento la realizan a travs de los bancos comerciales que
quedan en primer lugar ante las empresas o usuarios que solicitan el
prstamo.
Podemos llamarlos bancos especializados porque prestan slamente
para un sector, por ejemplo: construccin, automotrz o actividad por
ejemplo: consumo a travs de tarjeta de crdito, slo que en lugar de
recibir depsitos, captan recursos teniendo que obtener dinero
mediante la colocacin de valores o solicitando crditos.
Es una institucin (Banca de Desarrollo) cuyo propsito es promover
el ahorro, el financiamiento y la inversin, as como ofrecer
instrumentos y servicios financieros entre los integrantes del
sector. Dicho sector est conformado por la entidades de ahorro y
crdito popular las cuales son:
1- Sociedades de Ahorro y Prstamos y Sociedades Financieras
Populares (antes cajas populares, cajas solidarias, sociedades de
ahorro y prstamo).
Fideicomisos Pblico
C
TCG
CT
Su propsito es apoyar cierto tipo de actividades definidas debido

a que cada uno es muy distinto no se pueden generalizar en su
funcionamiento, pero algunos son muy conocidos: INFONAVIT
(Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los trabajadores),
FONACOT (Fondo de Fomento y Garanta para el Consumo de los
Trabajadores), FOVI (Fondo de Operacin y Financiamiento
Bancario a la Vivienda), FONATUR (Fondo Nacional de Fomento al
Turismo) y otros ms.
54
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINNACIEROS Y LAS DIFERENCIAS ENTRE ELLOS

RELACIN ENTRE AUTORIDADES, INSTITUCIONES E INTERMEDIARIOS DEL SISTEMA FINANCIERO
MEXICANO
TIPOS DE INTERMEDIARIOS
FINANCIEROS Y LAS DIFERENCIAS
ENTRE ELLOS.
El prpsito de una institucin
financiera es poner en contacto
(intermediacin) a las personas que
necesitan dinero (demandantes o que
requieren que se les preste dinero) y a
las personas que lo tienen (oferentes),
personas que han podido acumular
dinero mediante su hbito de gastar
menos de los que realmente ganan,
esto es financiamiento, adems
cumple con la funcin de ayudar a la
circulacin eficiente del dinero, esto
es el sistema de pagos.
Cuando las personas o empreas
llevan su dinero a una institucin
financiera (banco) estn buscando
dos cosas:
1.- Proteger su dinero, ya sea
ahorrando o inviertiendo para ganar
ms. realizar diversas operaciones.
2.- Para utilizar a las instituciones
como un medio de pago y control de
sus operaciones.
SECTOR DE ORGANIZACIONES Y
ACTIVIDADES AUXILIARES DEL
CRDITO
Podemos llamarlos bancos
especializados porque prestan
slamente para un sector, por
ejemplo: construccin, automotrz o
actividad por ejemplo: consumo a
travs de tarjeta de crdito, slo que
en lugar de recibir depsitos, captan
recursos teniendo que obtener
dinero mediante la colocacin de
valores o solicitando crditos.
TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS Y LAS

DIFERENCIAS ENTRE ELLOS.
Agentes
Econmicos
Agentes
Econmicos
Depositan
$
Prestan
$
Familias
Familias
Empresas
Empresas
Gobierno
Banco
Pagan
Intereses
Cobran
Intereses
Ahorro
Financiamiento
Estn buscando cosas:
Estn buscando cosas:
1.- Proteger su dinero, ya

sea ahorrando o inviertiendo
para ganar ms. realizar
diversas operaciones.
2.- Para utilizar a las

instituciones como un
medio de pago y control de
sus operaciones.
ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CRDITO
Empresas de factoraje
Arrendadoras financieras
Uniones de crdito
Casas de cambio
Almacenes generales de
depsito
C
TCG
CT
55
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
ACTIVIDADES AUXILIARES DEL
CRDITO
EMPRESAS DE FACTORAJE.- Son empresas financieras que se dedican a adquirir, no necesariamente

comprar, los derechos de cobro que tienen personas o empresas a travs de facturas, pagars, letras de
cambio, contrarrecibos y otros ttulos de crdito. Al adquirir los documentos para cobrarle al deudor, es decir
quin los firm, las empresas de factoraje pagan o adelantan dinero al dueo del derecho de cobro menos
una comisin por el servicio, a esto tambin se le conoce como descuento de documentos. Se considera una
operacin de crdito pues el vendedor de los derechos (dependiendo de la modalidad que elija factoraje con
recurso o sin recurso), sigue siendo responsable de que el deudor pague, esto es como conceder un crdito
al vendedor a cambio de las facturas. Por medio de esta operacin, la empresa de factoraje ofrece liquidez a
sus clientes, es decir, la posibilidad de que dispongan de inmediato de efectivo para hacer frente a sus
necesidades y obligaciones o bien para realizar inversiones.
Arrendadoras financieras: Es el instrumento a travs del cual una empresa (la Arrendadora), se obliga a
comprar un bien para conceder el uso de ste a otra persona (Arrendatario o cliente), durante un plazo
forzoso, el arrendatario a su vez se obliga a pagar una renta, que pueden fijar desde un principio las partes,
y en su caso los gastos accesorios aplicables. La gran ventaja del arrendamiento consiste en diferir el pago
en varias mensualidades y en su caso ejercer la opcin de compra, en lugar de la alternativa tradicional de
efectuar un desembolso para el pago de contado.
Uniones de crdito: Tienen por objeto facilitar el acceso del crdito a sus socios, prestar su garanta o aval,
recibir prstamos de sus socios, de instituciones de crdito, de seguros y de fianzas. Para ser socio se
deber adquirir una accin o parte social de la propia institucin. Los socios a travs de la unin de crdito
podrn comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancas y artculos diversos as como
alquilar bienes de capital necesarios para la explotacin agropecuaria o industrial..
Casas de cambio: Son sociedades annimas dedicadas exclusivamente a realizar en forma habitual y
profesional operaciones de compra, venta y cambio de divisas con el pblico dentro del territorio nacional,
autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, reglamentadas en su operacin por el Banco de
Mxico y supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Cabe mencionar que se entiende
por divisa a los billetes, monedas, cheques y ordenes de pago (money orders) en moneda extranjera.
Almacenes generales de depsito: Tienen por objeto el almacenamiento, guarda o conservacin, manejo,
control, distribucin o comercializacin de bienes o mercancas bajo su custodia o que se encuentren en
trnsito, amparados por certificados de depsito y pudiendo otorgar financiamientos con garanta de los
mismos. Tambin podrn realizar procesos de incorporacin de valor agregado, as como la transformacin,
reparacin y ensamble de las mercancas depositadas a fin de aumentar su valor, sin variar esencialmente
su naturaleza. Slo los almacenes estarn facultados para expedir certificados de depsito y bonos de
prenda; el certificado de depsito permite vender la mercanca sin tener que movilizarla hasta el lugar
donde se realice la operacin de compraventa, mientras que el bono de prenda permite obtener crditos
con el respaldo o la garanta de la mercanca cuidada en el almacn.
Fideicomisos Pblicos.- Su propsito es apoyar cierto tipo de actividades definidas debido a que
cada uno es muy distinto no se pueden generalizar en su funcionamiento, pero algunos son
muy conocidos: INFONAVIT (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los trabajadores),
FONACOT (Fondo de Fomento y Garanta para el Consumo de los Trabajadores), FOVI (Fondo
de Operacin y Financiamiento Bancario a la Vivienda), FONATUR (Fondo Nacional de Fomento
al Turismo) y otros ms.
C
TCG
CT
56
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
SECTOR BURSTIL:
SECTOR DE
ORGANIZACIONES Y
ACTIVIDADES AUXILIARES
DEL CRDITO
El motivo por el que las instituciones financieras se agrupan

en sectores es para tener relacionadas aquellas que realizan
actividades similares o cuyos productos y servicios son
regulados por las mismas leyes y se se considera a:
Casas de bolsa: Son empresas que ofrecen el servicio de intermediacin en el

mercado de valores (BMV) entre aquellos que desean invertir su dinero, o bien las
empresas que requieren de algn tipo de financiamiento, estas operaciones se realizan a
travs de instrumentos denominados valores. La intermediacin es cuando estas
instituciones financieras ponen en contacto a los inversionistas o personas que desean
comprar, vender o transferir entre ellos los valores; esta es la principal razn por la cual
las casas de bolsa no pueden garantizar ganancias al inversionista ya que ellas no son
responsables de que tan bueno o malo es el instrumento que se compra.
Sociedades de inversin y Operadoras, distribuidoras y administradoras

de
sociedades de inversin: Son empresas cuyo fin es administrar inversiones en el
mercado de valores. En este caso el usuario a travs de la operadora, distribuidora o
administradora compra y vende acciones de las sociedades de inversin en las que
esta interesado en participar, y el usuario inversionista dependiendo del xito de la
sociedad tiene ganancias o prdidas. La gran diferencia en participar en el mercado de
valores a travs de una casa de bolsa y una sociedad de inversin, es que en la
sociedad de inversin un grupo de gente profesional toma las decisiones de cmo
invertir el dinero de todos los socios (es decir los accionistas) para obtener el mejor
rendimiento posible de acuerdo al riesgo que se quiere tener. Esto es similar a las
SIEFORES.
Socios liquidadores y Socios operadores: Son empresas que ofrecen el servicio de

intermediacin en el mercado de derivados (MexDer). Al igual que con las casas de
bolsa slo ponen en contacto a los compradores y vendedores por lo que no garantizan
rendimientos.
C
TCG
CT
57
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
SECTOR SEGUROS
Y FIANZAS
SECTOR DE
ORGANIZACIONES Y
ACTIVIDADES AUXILIARES
DEL CRDITO
El motivo por el que las instituciones financieras se agrupan en

sectores es para tener relacionadas aquellas que realizan
regulados por las mismas leyes y se considera a:
Instituciones de seguros o Aseguradoras: Son empresas que a cambio de un
pago, conocido como prima, se responsabilizan de pagar al beneficiario una
suma de dinero limitada o reparar el dao que sufra la persona o la cosa
asegurada ante la ocurrencia del siniestro previsto cuando cumpla ciertos
requisitos indicados en un documento llamado pliza. Existen plizas para
cubrir problemas como los accidentes y enfermedades personales, daos o
robos en nuestros bienes, e incluso para planes de retiro o jubilacin.
Sociedades Mutualistas de Seguros: Son instituciones de seguros en las

cuales el cliente es considerado como un socio ms de la mutualidad, por lo
cual si la empresa se desarrolla favorablemente puede pagar dividendos
entre los usuarios
Instituciones de fianzas: Son empresas que a cambio de un pago pueden

otorgar fianzas, es decir garantizar que se cumplir una obligacin y si no la
afianzadora le pagar al beneficiario una cantidad fijada en contrato de fianza
para restituir los daos que puede causar este incumplimiento del fiado.
Cabe mencionar que slo las afianzadoras pueden cobrar por dar fianzas, y
aunque las personas fsicas pueden firmar como fiadores no pueden cobrarle
SISTEMAS DE AHORRO PARA EL RETIRO
El motivo por el que las instituciones financieras se

agrupan en sectores es para tener relacionadas
aquellas que realizan actividades similares o cuyos
productos y servicios son regulados por las mismas
leyes y se considera a:
Administradoras de fondos para el retiro (AFORES): Son empresas que administran
el dinero de la cuenta individual del SAR del trabajador inscrito en el IMSS. Al administrar el
dinero tienen la obligacin de informar mediante un estado de cuenta mnimo cada ao la
cantidad ahorrada en la cuenta individual del trabajador que es invertida en una SIEFORE
Sociedades de inversin especializadas en fondos para el retiro (SIEFORES):

Son empresas a travs de las cuales las AFORES invierten el dinero de las cuentas
individuales de los trabajadores para maximizar la ganancia buscando la proteccin del
ahorro para el retiro.
C
TCG
CT
58
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
II SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

INSTITUCIONES DE APOYO
INSTITUCIONES DE APOYO
El motivo por el que las instituciones financieras se agrupan en

sectores es para tener relacionadas aquellas que realizan
regulados por las mismas leyes y se considera a:
Bolsa Mexicana de Valores

(BMV)
Instituto para la Proteccin al

Ahorro Bancario (IPAB)
Entidades que facilitan las transacciones que se realizan en los mercados

financieros. Institucin constituida como Sociedad Annima de Capital
Variable, consecionada por la SHCP.
Organismo descentralizado de la Administracin Pblica Federal con

personalidad jurdica y patrimonio propio. Cuyo objetivo es establecer un
sistema de proteccin al ahorro bancario, concluir los procesos de
saneamiento de las instituciones bancarias, as como administrar y vender
los bienes a su cargo.
El antecedente de esta institucin fue el POBAPROA.
El IPAB respalda a los clientes de las instituciones banacarias, hasta por
los lmites establecidos, actualmente a 400,000 UDIS.
Instituto para el Depsito de

Valores (INDEVAL)
OTROS
Instituto de intermediarios burstiles, constituida como sociedad annima

de capital variable, supervisada por la CNBV
Sociedad de Informacin Crediticia o Bur de Crdito.

Sociedad de informacin sobre el comportamiento crdito de personas
fsicas o morales. Para el otorgamiento de crdito las empresas recurren
al bur
PROCESAR
Administra y opera, en su caso la base de datos nacional del SAR,
supervisada por la CONSAR.
Calificadoras de valores
Entidades especializadas en el estudio de empresas, que emite opinin
sobre la calidad crediticia de una emisin de ttulos de valores, supervida
por la CNBV, instituciones del servicio a intermediarios burstiles.
C
TCG
CT
59
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TERMINOLOGIA BASICA
ACTIVOS:
ANUALIDADES
Anualidad, renta anual, pago, o ingreso derivado de fondos cuyo fin es

precisamente el de proporcionar la base para el pago de una cantidad . Las
anualidades pueden ser tambin cualquier tipo de pago efectuado a
intervalos regulares. se considera contingente, anticipadas e inmediatas
COSTO DE
OPORTUNIDAD
Aquel costo en que se incurre al tomar una decisin y no otra. Es aquel valor
o utilidad que se sacrifica por elegir una alternativa A y despreciar una
alternativa B. Tomar un camino significa que se renuncia al beneficio que
ofrece el camino descartado.
DEFLACION
La deflacin es la cada generalizada del nivel de precios de bienes y servicios en una

economa. Es el movimiento contrario a la inflacin
DINERO
Medio de cambio y medida de valor en el pago de bienes y /o servicios, o

como descargo de deudas y obligaciones. Por su aspecto externo puede ser
moneda cuando es de metal, o billete cuando es de papel. Tiene cuatro
funciones: como instrumento de cambio, como medida de valor, como
instrumento
DIVERSIFICACIN
Prctica que consiste en dividir los recursos financieros entre mltiples

inversiones con niveles de riesgo y rendimiento y fechas de vencimiento
diferentes, para minimizar el riesgo total. Sirve para reducir la
variabilidad de la rentabilidad de las acciones.
EGRESO
Erogacin o salida de recursos financieros, motivada por el compromiso de

liquidacin de algn bien o servicio recibido o por algn otro concepto.
Desembolsos o salidas de dinero, an cuando no constituyan gastos que
afecten las prdidas o ganancias. En Contabilidad Gubernamental, los pagos
se hacen con cargo al presupuesto de egresos.
FLUJO
Movimiento o circulacin de cierta variable en el interior del sistema econmico. Las

variables de flujo, suponen la existencia de una corriente econmica y se caracterizan
por una dimensin temporal; se expresan de manera necesaria en cantidades medidas
durante un periodo, como por ejemplo: el consumo, la inversin, la produccin, las
exportaciones, las importaciones, el ingreso nacional, etc.
INFLACION
INGRESO
C
TCG
CT
Conjunto de bienes y derechos reales y personales sobre los que se tiene

propiedad. Trmino contable-financiero con el que se denomina al conjunto
de recursos econmicos con los que cuenta una persona, sociedad,
corporacin, entidad, empresa o cualquier organizacin econmica
Es el incremento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y

servicios, producidos y vendidos por la economa de un pas. El alza general
de los precios es la principal consecuencia de la inflacin, no la inflacin en
si misma
Son todos aquellos recursos que obtienen los individuos, sociedades o
gobiernos por el uso de riqueza, trabajo humano, o cualquier otro motivo
que incremente su patrimonio. En el caso del Sector Pblico, son los
provenientes de los impuestos, derechos, productos, aprovechamientos,
financiamientos internos y externos; as como de la venta de bienes y
servicios del Sector Paraestatal
60
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TERMINOLOGIA BASICA
LIQUIDEZ
MERCADO
ACCIONARIO
Disposicin inmediata de fondos financieros y monetarios para hacer frente a

todo tipo de compromisos. En los ttulos de crdito, valores o documentos
bancarios, la liquidez significa la propiedad de ser fcilmente convertibles
en efectivo
Se negocian las acciones de la empresa.
Se integra mediante Valores de Renta Variable.
Estos forman parte del Capital Social de la empresa emisora.
LAS ACCIONES.
ACCIONES
Ttulo valor que representa una de las fracciones iguales en que se divide el
capital social de una Sociedad Annima.
Titulo valor que representa una parte alcuota del capital social de una
Sociedad Annima.
Son ttulos nominativos
Su plazo es indefinido.- en funcin a la vida de la empresa (100 aos)
Rendimiento es variable
Su precio de colocacin lo establece en el prospecto. ( conformado por el
valor nominal ms una prima por venta de acciones, su valor posterior lo
determina la ley de la oferta y la demanda, y la solidez de la empresa
emisora)
Clases de Acciones.
Acciones
Comunes u Ordinarias. Voz y Voto igual valor y
se conoce como ordinarias.
Preferentes o de Voto Limitado.- Slo derechos
patrimoniales
Derechos Patrimoniales
Participar de las utilidades de la

empresa.
Participar proporcionalmente del
haber social en la liquidacin de la
sociedad
Derechos Corporativos
En su calidad de socio.
Asistir y votar en las asambleas.
Promover la convocatoria de
asambleas.
Conocer oportunamente la orden
del da, as como;
El balance y los libros de la
sociedad.
Oponerse a las decisiones de las
asambleas.
Se emiten en serie o en masa son grupo se acciones que tienen caractersticas homogneas.
C
TCG
CT
61
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TERMINOLOGIA BASICA
MERCADO DE
CAPITALES
Aquel mercado en el que empresas e instituciones pblicas van a buscar

dinero con el que financiarse a largo plazo.
Instrumentos de deuda que se negocian en el mercado de capitales, con duracin
mayor a un ao, es decir a mediano y largo plazo.
Entre mayor sea el plazo mayor el riesgo de la inversin.
Se clasifica de acuerdo al tipo de instrumento en:
a)Mercado accionario o de renta variable
b) Mercado de deuda a largo Plazo
b)La diferencia entre :

1.- Tenedor de las acciones y
2.- Tenedor del instrumento es
Socio de la empresa
Acreedor (tiene derecho a pedir el cumplimiento

de una obligacin especial de pago)de la misma
MERCADO DE
DINERO
Los instrumentos de deuda quese negocian en el mercado de dinero tienens

las siguientes carctersticas:
Se comercializan papeles a corto plazo (menorea a un ao) con suficiente
liquidez y bajo riesgo.
Emitidos por el Gobierno Federal, Empresas Privadas, Instituciones
bancarias , buscan financiamiento a corto plazo.
Representan un pasivo para el emisor y un activo para el tenedor.
Principales Instrumentos
a)
Instrumentos Gubernamentales
b)
Instrumentos Bancarios
c)
Instrumentos emitidos por Empresas
Tambin conocido como Mercado de Deuda o de Renta Fija.

Valores
Gubernamentales
En el se negocia dinero,
representado por ttulosvalores.
Su objetivo es financiar el
capital de trabajo a corto
plazo.
Se pueden hacer operaciones
en Directo o en Reporto
C
TCG
CT
Certificados de la Tesorera de la Federacin CETES.CETES.- Apoya el

financiamiento del Gobierno en obligaciones a corto plazo
Bonos de Desarrollo BONDES Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal con
cupones de 28 y 91 das. Financia requerimientos a mediano plazo
Udibonos Bonos del Gobierno Federal denominados en unidades de
inversin con cupones de 182 das. Ligados al Indice Nal. de Precios a
Consumidor, protege la prdida del poder adquisitivo ante alza inflacionaria
Pagars de indemnizacin carretera (Fideicomiso Farac) emitidos en
unidades de inversin con cupones de 182 das. PIC/FARAC o Certificados
Burstiles de Indemnizacin carretero segregable,
segregable, emitidos va BANOBRAS
Bonos a tasa fija, Bonos de desarrollo del Gobierno Federal con tasa de
inters fija y cupones de 182 das. Promueve el ahorro interno
United Mexican Status Bond (UMS) deuda soberana emitida en dlares por
el Gobierno Federal.
Bonos de Proteccin al Ahorro (BPAs) Bonos de proteccin al ahorro
emitidos por el IPAB con cupones de 28 das,
das, ttulos de crdito a mediano y
largo plazo
Bonos de Regulacin Monetaria (Brems).(Brems).- Regula la liquidez en el mercado
y facilita el manjeo de las operaciones.
62
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
INSTRUMENTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
Valores Bancarios
Valores Emitidos
por Empresa
MERCADO DE
DEUDA A LARGO
PLAZO
Pagar con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV)

Financia operaciones a corto plazo
AB
ABS, Aceptaciones Bancarias Burstiles. Letras de cambio que
emite banca mltiple para financia operaciones a corto plazo
Bonos Bancarios de Desarrollo
Obligaciones Subordinadas
Certificados de Participacin Inmobiliaria (Cpi
(Cpi
s)
UDIPAGAR, Pagars Burstiles con rendimiento liquidable al
vencimiento indexado en unidades de inversin.
CD
CDs, Certificados de Depsito.
Papel Comercial.Comercial.- Financia capital de trabajo
Papel Comercial Indexado al tipo de Cambio
Pagar de Mediano Plazo. Emite las soc. mercantiles para
contraer pasivos y suscribir ttulos de crdito.
crdito.
Obligaciones
Certificado Burstil
Se considera en este mercado a las Obligaciones y los Certificados de
Participacin. Valores emitidos por las SA para obtener financiamiento del
gran pblico inversionista a largo plazo.
CLASIFICACION DE LAS OBLIGACIONES
QUIROGRAFARIAS.- Sin garanta.
HIPOTECARIAS.-Gravamen de bien inmueble
PRENDARIAS.-Garantiza con diversos muebles
FIDUCIARIAS.-Constitucin fideicomiso
POR LA GARANTIA QUE

OTORGAN :
CERTIFICADOS DE PARTICIPACION
CERTIF. DE DEPOSITO
(CEDES) Y CERTIF. DE PART.
ORDINARIA (CPOS) O BONOS
DE PRENDA:
CERTIFICADO DE
PARTICIPACION INMOBILIARIA
(CPIs) :
MERCADO DE
VALORES
Cuando el fideicomiso est constituido por

bienes muebles
instituciones crediticias con cargo a un
fideicomiso cuyo patrimonio se integra por bienes
inmuebles
Conjunto de normas y participantes (emisor, intermediario, inversionista , otros)

que permiten el proceso de emisin, colocacin, distribucin e intermediacin de
valores. Son valores las acciones, obligaciones y dems ttulos de crdito que se
emitan en serie o en masa. Se clasifican en:
Instrumento a Negociar
Por su colocacin
Por su liquidacin
Mercado de Dinero o
de Deuda
a) Mercado Primario
1. Mercado Spot o Ttulo

o efectivo
Mercado de Capitales
o Accionario
b) Mercado Secundario
2.Mercado de Futuros
Mercados Especializados
C
TCG
CT
63
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
MERCADO
PRIMARIO
MERCADO
SECUNDARIO
Colocacin de Valores en Oferta Pblica, previa autorizacin de la CNBV

Compradores iniciales de nuevos valores, aporta recursos frescos a las
empresas emisoras.
Se negocian los valores, que quieren vender los tenedores primarios
Otorga liquidez a los valores
MERCADOS
ESPECIALIZADOS
Mercados de Divisas especficas al mayoreo, mercado agrcola, mercado

cientfico, mercado tecnolgico, etc
PASIVO
Conjunto de obligaciones contradas con terceros por una persona, empresa o

entidad
PATRIMONIO
PODER
ADQUISITIVO
RIESGO
FINANCIERO
Conjunto de bienes y derechos (menos obligaciones) de una persona,

empresa o pas en un momento determinado, y que tienen un valor
econmico. En la empresa son los fondos propios, que representan el derecho
de sus propietarios sobre el valor de la empresa.
Capacidad de compra de bienes y servicios que tienen los individuos a travs

de los sueldos y salarios que perciben
Riesgo Posibilidad de ocurrencia de un hecho, Riesgo Puro.- Ocasiona una prdida real
Desde el punto de vista inversionista, la inversin representa un riesgo, cuando los beneficios o
rentabilidad o utilidad se incrementa, tambin se eleva e riesgo y la probabilidad de prdida.
a) Incertidumbre sobre el valor de realizacin de una inversin
b) Probabilidad de una prdida o ganancia financiera
c)Cuando el valor de realizacin se eleva por encima de lo esperado, hay una utilidad
d) Cuando el valor esta por debajo de lo esperado hay prdida o munisvala.
e) EL riesgo financiero se clasifica en: Riesgo de Marcado, Crdito, Liquidez, Operativo
tecnolgico), Tcnico,
RIESGOS DE
CRDITO
( legal o
El riesgo de crdito es la posibilidad de que algn valor de los que integran la

cartera, no sea pagado por el emisor al vencimiento (pago de intereses y/o capital).
RIESGO DE CRDITO
-
Riesgo
+
C
TCG
CT
AAA
AA
A
BBB
BB
B
CCC
CC
C
Sobresaliente
Alto
Bueno
Aceptable
Bajo
Mnimo
Muy Alto
Muy Alto
Posible quiebra
Calificacin
-
64
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
RIESGOS DE
CRDITO
El riesgo de crdito es la posibilidad de que algn valor de los que integran la

cartera, no sea pagado por el emisor al vencimiento (pago de intereses y/o capital).
En la toma de decisiones se recurre a la calificadoras internacionales en Mxico:
Standard and Poors, Fitch y Moodys
El riesgo de mercado mide la sensibilidad que tiene una inversin frente a las
condiciones de cambio del mercado.
a)Un instrumento de tasa variable dependiente del INPC, tiene menos riesgo ya que su
tasa se actualiza constantemente y el valor de dinero se conserva.
b) Un instrumento de renta fija. Ante una inflacin en el que la tendencia de las tasas es a
la alta, se considera muy alto riesgo.
RIESGOS DE
MERCADO
Es la vulnerabilidad que tiene el fondo de inversin de deuda ante el alza de las

tasas de inters del mercado. Tipos de cambio, ndices de precios y los niveles de
spreads. El riesgo de mercado es calificado con nmeros de acuerdo a la escala
homognea de la CNBV.
RIESGO DE MERCADO
Riesgo
1
2
3
4
5
6
7
Extremadamente baja Sensibilidad

Baja Sensibilidad
Sensibilidad entre baja y moderada
Sensibilidad Moderada
Sensibilidad Moderada a alta
Alta sensibilidad
Muy alta sensibilidad
+
Prdida potencial por cambio de los factores de riesgo que inciden en el valor de los instrumentos
financieros.
1.- Riesgos de tasa de cambio.- Variaciones en las cotizaciones de las monedas. Fluctuaciones del
tipo de cambio.
2.- Riesgo de tipo de inters.- Cambios en las tasas de inters del mercado.
3.- Riesgo de Precio.- Cambio en los precios del mercado.
4.- Un instrumento se considera voltil, cuando su precio vara en relacin con la variacin del
mercado.
TASAS
Tasa Nominal: Es la tasa ofrecida o publicada en doctos y expresada anualmente.

Tasa Real: Es el rendimiento obtenido por la inversin, es decir ((VF / VP) 1) X 100=
% ( Inversin de 100, termino con 95: resultado real 5%) (95 / 100) 1) X 100=-5 %,
Tasa de Inflacin: Indicador del crecimiento sostenido de los precios de los bienes y
servicios expresado en porcentaje con relacin a un periodo de tiempo, se calcula en
base al ndice nacional de precios al consumidor.
Tasa de Inters: Es precio de dinero cantidad adicional que paga el inversionista a
cambio de obtener un crdito, expresada en porcentaje
Tasa Activa: Es la que cobra el banco a quin le solicite un crdito.
Tasa Pasiva: Es la que paga el banco a sus ahorradores. La diferencia entre activa
menos pasiva, se le conoce como margen Spread.
Tipo de Cambio: La tasa de cambio es el precio de la moneda de un pas expresado en
trminos de la moneda de otro pas. En otras palabras, la tarifa por la cual una moneda
puede cambiarse por otra.
C
TCG
CT
65
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TOLERANCIA AL
RIESGO Y
RENDIMIENTO
SOCIEDADES DE
INVERSION
VALOR DE DINERO
La Ley de Sociedades de Inversin tiene por objeto regular la organizacin

funcionamiento de las sociedades de inversin, la intermediacin de sus acciones en el
mercado de valores, as como las autoridades y servicios correspondientes.
Instrumento creado para el acceso del pequeo y mediano inversionista al
mercado de valores, permitindoles diversificar riesgo y costo.
El valor del dinero se mide en funcin de lo que se puede comprar; si

aumenta su valor podr comprar ms cosas y si su valor desciende, comprar
menos
Elementos que
integran un Seguro
Universal
Elementos que integran un seguro universal

1.- Beneficio por muerte
2.- Prima mnima o sugerida
3.- Prima excedente
4.- Fondos de inversin
5.- Retiros parciales
Clasificacin de los
Seguros de Vida
Clasificacin de los seguros de vida

1.- Tradicionales.- slo orientado a la proteccin
2.- Flexibles o universales.- orientados al ahorro
3.- Anualidades o rentas.- garantizar vejez o educacin
Relacin con los

seguros que
contemplan
inversin
Son los seguros de tipo Dotal, que adems de proteccin ofrecen

capitalizacin a largo plazo. Las modalidades son principalmente 1) Ahorro
para planes a mediano plazo; 2) Ahorro para la Educacin de los hijos; y 3)
Ahorro para el Retiro
C
TCG
CT
La tolerancia al riesgo se refiere a la capacidad de soportar cadas en el

valor de las inversiones durante un perodo relativamente largo de tiempo.
66
EN CAPACITACION
Clculos bsicos financieros

(matemticas)
ARITMTICA ELEMENTAL
Analizaremos algunas reglas y procedimientos que se utilizan para calcular operaciones
numricas.
Smbolos de las operaciones aritmticas:
1. Adicin o suma:
2. Multiplicacin:
x()
3. Resta:
4. Divisin:
5. Porcentaje:
6. Exponente o elevar a la potencia:
(X)
7. Operaciones con Parntesis:
(a + b)
1. Ejemplos de Adiciones o sumas +.
5 + 6 = 11
7 + 10 = 17
13 + 5 = 18
2. Ejemplos de Multiplicaciones x ( )
6 x 5 = 30
(4) (3) = 12
7 (8) = 56
3. Ejemplos de Restas .
10 1 = 9
20 (4) = 16
(10) 6 = 4
4. Ejemplos de Divisiones / ,
10 / 2 = 5
24 = 4
60 / 10 = 6
5. Ejemplos de Porcentajes %.
C
TCG
CT
2 % = 2/100 = 0.02 (nmero natural)
20.5 % = 20.5/100 = 0.205 (nmero natural)
15 % = 0.15 (nmero natural), si se recorre el punto dos lugares a la izquierda
5 % = 0.05 (nmero natural), si se recorre el punto dos lugares a la izquierda
67
EN CAPACITACION

(matemticas)
Para determinar un porcentaje de una cantidad determinada, se puede realizar de dos
formas:
ARITMTICA ELEMENTAL
Ejemplo: Cunto es el 10 % de $1,500.00?

1. Se obtiene multiplicando $1,500.00 x .10 = $150.00
2. Tambin se puede obtener de la siguiente operacin:
$1,500
= 100 %
Cunto es? = 10 %
10 x $1,500
= $15,000.00
$15,000 / 100
= $150.00
6. Ejemplos con Exponentes o elevar a la potencia (X),

Donde X es el nmero a elevar; y es el exponente.
Elevar a la potencia un nmero, significa multiplicarlo por si mismo las veces que indica el
exponente, por ejemplo:
2
(6) = 6 x 6 = 36.
3
(4) = 4 x 4 x 4 = 64.
4
(1.02) = 1.02 x 1.02 x 1.02 x 1.02 = 1.08243.
En la calculadora se puede elevar a la potencia de acuerdo a los siguientes pasos:

1.
Se digita el nmero a elevar a la potencia
2.
Se oprime la tecla (X) , en algunas calculadoras se oprime primero la tecla

yShift y despus la tecla de (X) .
3.
Posteriormente se oprime el nmero del exponente.
4.
Finalmente se oprime la tecla de =.
7. Ejemplos de operaciones con parntesis (a + b)

El procedimiento para la resolucin de operaciones con parntesis, ser el siguiente:
1. Primero se realizan las operaciones que se encuentran dentro del parntesis.
2. Posteriormente se realizan las operaciones de suma, resta, divisin o multiplicacin que
se encuentran fuera del parntesis.
4 + (6 x 5) = Primero: (6 x 5) = 30
Segundo: 30 + 4 = 34.
3 + (.20 x 5) = Primero: .20 x 5 = 1
Segundo: 1 + 3 = 4.
( 7 x (50 / 2)) = Primero: 50 / 2 = 25
Segundo: 25 x 7 = 175.
( 4 / (100 / 2) ) = Primero 100 / 2 = 50
Segundo: 4 / 50 = 0.08
Se observa que para agrupar utilizamos el parntesis ( ). Este signo en Finanzas indica
agrupacin o asociacin y se refiere a que los nmeros encerrados deben efectuar su
operacin en primer lugar.
C
TCG
CT
68
EN CAPACITACION

(matemticas)
ARITMTICA ELEMENTAL
8. Notacin Porcentual a Notacin Decimal
Las distintas tasas (de inters, rendimiento, inflacin, etc), se expresan en notacin
porcentual. Para realizar operaciones aritmticas, es necesario convertirlas a notacin
decimal.
Realiza las conversiones:
NOTACIN PORCENTUAL
NOTACIN DECIMAL
57%
0.57
40%
.4 .40
4%
.04
23.5%
.235
2.35%
.0235
9. Notacin Decimal a Notacin Porcentual

NOTACIN PORCENTUAL
NOTACION DECIMAL
1/3
0.333
12%
0.12
45%
0.45
5/9
0.55
1/4
0.25
10. RAZONES:
Es la comparacin de dos nmeros, cuntas veces est contenida una cantidad en
otra:
8/ 2=4
6 /3=2
10 / 5 = 2
PROPORCIONES: Es la equivalencia entre dos razones. Se conoce como regla
de tres, en el mbito financiero tiene varias aplicaciones:
A un agente de seguros le gusta vender plizas de Gastos Mdicos, producto que le
ofrece una comisin del 17.5%,l desea ganar al final del ao la cantidad de
$ 96,250.00, cunto es lo que deber pagar en primas para obtener esa comisin?
96,250 --- 17.5%
X --- 100%
a)
b)
c)
d)
C
TCG
CT
X= 96,250 X 100 = 550,000

17.5
550.00
470.00
505.00
495.00
69
EN CAPACITACION

(matemticas)
10. REGLA DE TRES:
ARITMTICA ELEMENTAL
En una empresa el 65.85% de los empleados son mujeres. Si son 27 mujeres
laborando, cuntas personas en total trabajan incluyendo hombres?
65,85 --- 27%
100% -- X
X= 27 X 100 =
65
a) 17
b) 41
c) 54
d) 45
El pap de Ana y Juan reparti $125,000.00 , de los cuales entreg 3/8 a Ana
cunto le corresponde a Juan?
a) 17
b) 41
c) 54
d) 45
La Sra. Juanita recibi $200.00 correspondiente al 16% de su tanda, cunto le falta
por recibir?
a) $1,250.00
b) $1,050.00
c) $ 960.00
d) $ 485.00
Juan Prez en las mismas condiciones de edad y riesgo, contrat una suma asegurada
de $260.000.00 por la cual paga una prima de $8,000.00, cunto incrementar la
suma asegurada, si tiene un incremento de $6,000.00, puede pagar $9,000.00 de
prima?
a) $ 292,500.00
b) $305,000.00
c) $350,000.00
d) $ 275,000.00
11.- PORCENTAJES:
Qu porcentaje es $337.50 de $13,500.00
337.50 = 0.025 x 100 =
13,500
a) 15%
b) 2.5%
c) 15%
d) 10%
Qu porcentaje es 38.5 de 254

38.5 = 0.1515 x 100 =
254
C
TCG
CT
a) 18.28%
b) 15.15%
c) 33.25%
d) 13.50%
70
EN CAPACITACION

(matemticas)
ARITMTICA ELEMENTAL
12. INTERS SIMPLE
El inters es el precio del dinero y se puede definir en dos diferentes maneras:

1. Lo tienes? es el premio que debers de recibir por depositarlo, invertirlo o prestarlo.
2. No lo tienes? es el precio que debers pagar por obtenerlo.
En otras palabras, el Inters es el dinero que se obtiene o se paga de acuerdo a una
tasa de inters y a un tiempo previamente determinado.
Una persona obtiene un prstamo por $50,000 y acepta liquidarlo ao y medio

despus . Mientras exista el adeudo pagar un inters simple mensual del 3.5%
,cunto debe de pagar de inters cada mes?
50,000 X 3.5% =
a) 1,750.00
b) 31,500.00
c) 81,500.00
d)51,750.00
Se obtuvo un crdito por $180,000 para pagar en 120 das a una tasa de inters simple
del 2% mensual, qu cantidad debe pagar al vencerse la deuda?
a) 144,000.00
b) 172,800.00
c) 194,830.00
d)194,400.00
Calcule el monto total de $450.00 al 6% anual de inters simple durante 8 meses?

a) 216.00
b) 451.50
c) 666.00
d)468.00
Calcule el monto total de $700.00 al 8% anual de inters simple durante 8 meses?
a) 770.00
b) 705.84
c) 70.00
d) 840.00
De un capital de $7,00.00 a una tasa del 26% anual , cunto es al final de 15 meses?
a) 13,412
b) 9,200
c) 7,123
d) 8,916
C
TCG
CT
71
EN CAPACITACION

(matemticas)
13. INTERS COMPUESTO
ARITMTICA ELEMENTAL
La capitalizacin de una inversin es mensual, esto significa que en un ao tendr 12

capitalizaciones: La formula para calcular el Inters Compuesto es la siguiente:
VF = VP (1 + (i / m)) m x n
VF = Valor futuro
VP = Valor presente
i = Tasa de inters nominal anual
m = Nmero de capitalizaciones en el ao
n = Tiempo
Explicacin de la formula:
VF = Valor Futuro, es la cantidad de dinero inicial ms los intereses que se obtendrn o
se pagarn en un tiempo determinado, considerando las capitalizaciones que se
tienen en dicho periodo (capital ms intereses).
VP = Valor Presente, es la cantidad de dinero inicial que se invierte o bien se obtiene por
un prestado.
i = Tasa de inters nominal anual, es el porcentaje de inters que se tendr que obtener o
pagar por el dinero invertido o prestado, expresado como nmero natural.
m = Nmero de capitalizaciones en el ao y se obtiene de dividir 360 entre los das en que
se capitaliza la inversin.
n = Tiempo, expresado en nmero de aos y se obtiene de dividir el nmero de das en que
se mantiene la inversin entre 360 das.
Determine el monto final de una inversin de $ 47,000 en un depsito bancario si la tasa de
inters es del 5.5 % con capitalizaciones mensuales, s la inversin se mantiene durante
tres y seis meses respectivamente.
Datos:
VF =
VP = $ 47,000.00
i = 5.5 % = 5.5 / 100 = 0.055
m = 360 / 30 = 12
n = 3 x 30 = 90 / 360 = 0.25 (para la inversin que se mantiene durante 3 meses).

n = 6 x 30 = 180 / 360 = 0.5 (para la inversin que se mantiene durante 6 meses).
Sustitucin de los datos en la formula, as como su operacin y resultado es el siguiente:
a)
3 meses
b)
6 meses.
12 x .25
VF = $ 47,000 (1 + (.055 / 12))
VF = 47,000 (1 + (.055 / 12))
VF= $ 47,000 (1+ 0.004583333)
VF=$47,000 (1+ 0.004583333)
VF = $ 47,000 (1.0045833)
VF = 47,000 (1.0045833)
VF = $ 47,000 (1.0138130)
VF = $ 47,649.21
C
TCG
CT
12 x .5
VF = 47,000 (1.0278168)
3
VF = $ 48,307.38
72
EN CAPACITACION

(matemticas)
ARITMTICA ELEMENTAL
La conclusin del ejemplo es la siguiente:
La cantidad de dinero que se obtiene al cabo de un tres meses es de $ 47, 649.21,
si a esta cantidad le restamos el capital inicial que fue de $ 47,000.00 nos da
como resultado $ 649.21 que representa el inters que se logro por la inversin
durante 3 meses.
La cantidad de dinero que se obtiene al cabo de un seis meses es de $ 48, 307.38,
si a esta cantidad le restamos el capital de inicial que fue de $ 47,000.00 nos da
como resultado $ 1,307.38 que representa el inters que se logro por la inversin
durante 6 meses.
Es importante observar que es mayor el rendimiento de $ 1,307.38 por seis meses
que de $ 649.21 por tres meses, ya que la inversin se mantuvo ms tiempo.
La Sra. Medrano invirti $ 3,000.00 a una tasa de inters del 36% capitalizable
semestralmente por un perodo de 2 aos, cul es el monto que tendr?
4
VF= 3000(1 + 0.36/ 2)

VF 3000 ( 1 + 0.18) 4
VF 3000 ( 1 .18) 4
VF 3000 ( 1 .19387)
VF = ?
a) 7,320.00
b) 53,787.43
c) 5,816.33
d) 5,600.00
Una inversin de $18,500.00 a una tasa de inters del 15% anual de inters simple al
trmino del ao tiene $21,275.00 si se maneja un inters compuesto con capitalizacin
bimestral, cul sera el valor futuro?
VF=
VF=
VF=
VF=
VF = ?
a) 21,454.33
b) 24,880.44
c) 19,931.59
d) 21,473.96
Cul ser el monto al final de 18 meses de una cantidad de $ 500.00 si se invierte a

una tasa de 18% anual capitalizable semestralmente.
VF=
VF=
VF=
VF=
VF = ?
a) 546.36
b) 821.51
c) 647.51
d) 760.43
Cunto valdr en 6 cuatrimestres un capital inicial de $ 27,000.00 que se invierte a una

tasa de inters del 3.5% anual, si los intereses se reinvierten cada ao.
VF=
VF=
VF=
VF=
VF = ?
C
TCG
CT
a) 56,620.00
b) 28,922.50
c) 45,630.00
d) 70,200.00
73
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES

(matemticas)
ARITMTICA ELEMENTAL
TASA NOMINAL
13. TASA NOMINAL
Es la tasa ofrecida o publicada en doctos y expresada anualmente. Pactada en una

operacin financiera, expresada en porcentaje. Se divide entre 100 para convertirla a
Notacin porcentual.
Ejemplo: Una tasa de inters del 38% anual, convertirla a notacin decimal.
38/100= 0.38
14. TASA EFECTIVA:
TASA EFECTIVA
Cuando convertimos la tasa de inters a tasa nominal a la que se va a recibir por el

perodo de inversin y es la que utilizamos en nuestros clculos financieros.
Ejemplo: 28% - 28 / 100 = 0.28
Tasa diaria:
0.28 / 360
Tasa mensual:
0.28 / 12
Tasa bimestral:
0.28 / 6
Tasa trimestral:
0.28 / 4
Tasa cuatrimestral: 0.28 / 3
Tasa semestral:
0.28 / 2
Cuando hablamos de tasas mensuales se recomienda convertirlas a mensual y despus

multiplicarla por los meses de inversin.
1.- Convertir la tasa anual de 18% a una tasa de dos aos y medio.
Paso 1 18/100 = 0.18
Paso 2 Dos aos y medio = a 30 meses
Paso 3 0.18 / 12 x 30 =0.45 notacin porcentual = 45%
II.- Convertir la tasa anual de 22% a una tasa de 8 meses
Paso 1 22/100 = 0.22
Paso 2 0.22 / 12 x 8 =0.14 67
Paso 3 notacin porcentual = 14.67%
15. Tasa Equivalente
TASA EQUIVALENTE
Se dice que dos tasas son equivalentes cuando al final del plazo dan el mismo
resultado. En el caso anterior la tasa nominal del 22% es equivalente a una tasa del
14.67% por ocho meses.
16. Tasa de Rendimiento
TASA DE
RENDIMIENTO
Es la ganancia que se obtiene de lo que se invierte.
TR=
C
TCG
CT
Valor final - 1
Valor inicial
x 100
74
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
Ejemplo:
Juan dispone de $40,000.00, y le ofrecen un carro de remate, cuyo valor comercial es de
$50,000.00, Cul sera la tasa de rendimiento inmediata que obtendra si decide hace la
operacin?
TR =
- 1
X 100
50,000.00 - 1
X 100
Valor final
Valor inicial
TR
= 25%
40,000.00
Ejemplo:
La empresa Bimbo invirti en la Bolsa de valores, la cantidad de $50,000.00 en acciones
que vendi despus de 6 meses y obtuvo $67,000 Cul fue la tasa de rendimiento que
obtuvo?
TR =
Valor final
- 1
X 100
50,000.00 - 1
X 100
Valor inicial
TR =
TASA DE INFLACION
= 25%
40,000.00
Para convertir tasa de rendimiento efectiva a una tasa nominal anual, se multiplica por
360 das y se divide entre los das del plazo de la inversin.
Tasa nominal = 34% x 360 / 180 = 68%
Es la inflacin expresada en porcentaje, calculada generalmente en periodos anuales. El porcentaje
refleja la prdida del valor del dinero.
El Indice Nacional de Precios al Consumidor, es publicado por Banco de Mxico en forma mensual.
Tasa Real.- Es la tasa de inters ajustada a la inflacin.
Tasa de Rendimiento Real.- Se define como la tasa de inters nominal que se obtiene, corregida
por el cambio del poder adquisitivo del dinero, Indica la tasa de inters que se recibe por encima de
la inflacin. Resulta de identificar las diferencias entre las tasa nominales y las de inflacin.
Tasa real =
Tasa de inters nominal tasa de inflacin

1 +
x 100
tasa de inflacin
Pedro invirti en una cuenta de ahorro a una tasa de inters del 15%. La inflacin de ese
ao fue del 5.3%, Cul es la tasa real que se recibi por su inversin
Tasa real = 0.15 0.053 = 0.09212 x 100 = 9.21%
1 + o.o53
C
TCG
CT
75
EN CAPACITACION
C
TCG
CT
ASPECTOS GENERALES
76
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TERMINOLOGIA BASICA
CELEBRACION DEL
CONTRATO
PROPONENTE
El Seguro se celebra por medio de un contrato por el cual una persona llamada
contratante transfiere su riesgo a una compaa aseguradora que lo protege mediante
el pago de una aportacin.
Quien primeramente solicita la celebracin de dicho contrato es el Proponente.

Proponente es la persona que << propone>> su riesgo a una compaa aseguradora
para la celebracin de un contrato, debiendo llenar una solicitud para tal efecto.
El proponente al llenar la solicitud deber designar Beneficiarios.
BENEFICIARIO
HEREDERO
El Beneficiario es la persona fsica o moral designada para recibir los beneficios

previstos en el contrato.
Por herederos o causahabientes designados como beneficiarios, deber entenderse,
primero, los descendientes que deban suceder al asegurado en caso de herencia
legtima y el cnyuge que sobreviva, y despus si no hay descendientes ni cnyuge,
las dems personas con derecho a la sucesin. (Art. 173 LSCS)
ASEGURADO
En s mismo o en sus bienes o intereses econmicos est expuesto al riesgo.
SUMA ASEGURADA
Es el valor atribuido por el titular del contrato a los bienes cubiertos por la pliza y cuyo
importe es la cantidad mxima que el asegurador est obigado a pagar en caso de
siniestro.
SOLICITUD
Es el documento que forma parte muy importante del contrato de seguros; en ella se
describen los datos que permiten la evaluacin del riesgo y el monto requerido como
suma asegurada.
ENDOSO
Es el documento que altera o modifica los trminos y condiciones del contrato de

seguros, va sistema de emisin, mientras el contrato se encuentre en vigor.
EXTRAPRIMA
POLIZA
Cuando el Riesgo es Mayor al normal, se cobra un costo adicional llamado

Extraprima.
Es el documento que refleja las normas generales, particulares o especiales del

contrato.
A RIESGO NOMBRADO.- Se especfican las eventualidades contra las que est
asegurada la persona o el bien.
A TODO RIESGO.-Se cubren todos los riesgos excepto los especificados en las
exclusiones.
C
TCG
CT
77
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TERMINOLOGIA BASICA
SINIESTRO
Es la manifestacin concreta del riesgo, es un acontecimiento que por originar

unos daos concretos previstos en la pliza obliga a la Aseguradora a pagar la
indemnizacin.
TIPOS DE SINIESTROS:
SINIESTRO POR PERDIDA TOTAL.- Es aqul que ha afectado a la totalidad
del objeto asegurado o bien, los daos exceden de algn porcentaje
establecido por la aseguradora para considerarlo como prdida total.
SINIESTRO POR PERDIDA PARCIAL- Es aqul que afecta solo a una parte
del objeto asegurado.
SINIESTRO DECLARADO.- Aqul en que el asegurado ya di aviso a la
aseguradora.
SINIESTRO PENDIENTE DE PAGO.-La compaa ha hecho procedente el
pago de siniestro y se hacen los trmites para su liquidacin.
SINIESTRO PAGADO.- Aqul liquidado en su totalidad.
INTERES
ASEGURABLE
Inters Asegurable para el seguro de personas, es la relacin econmica

que existe entre un asegurado y el beneficiario en la cual, el fallecimiento del
asegurado afecta econmicamente al beneficiario. (Art.152 LSCS)
Inters asegurable para el seguro de daos, es el inters econmico que

una persona tenga en que no se produzca un siniestro o que una cosa no sea
destruda o deteriorada. El inters asegurado equivale al que tendra un
propietario en la conservacin de la cosa. (Art.85 y 87 LSCS)
C
TCG
CT
78
EN CAPACITACION
I.1 RIESGO
MUTUALIDAD
REASEGURO
RIESGO
CLASIFICACION DEL RIESGO
RIESGOS ASEGURADOS
ACTITUDES FRENTE AL RIESGO
COASEGURO
DEDUCIBLE
ASPECTOS GENERALES
Desde su orgen el ser humano se ha visto inmerso en infinidad de riesgos, los cuales
afectan a su persona o a su patrimonio, lo que le genera cierto grado de inseguridad. Solo
una Institucin (seguro) basada en nobles principios de justicia y previsin ha resultado en
realidad efectivamente compensatoria del detrimento que significa un siniestro.
Un mecanismo para la proteccin de los riesgos es:
LA MUTUALIDAD
MUTUALIDAD
Es una Entidad Aseguradora constituida por la asociacin de personas que se

reparten entre s los riesgos que individualmente les corresponde, fijando las
cantidades con que cada una de ellas habr de contribuir al resarcimiento de los
daos o prdidas colectivas. No producen lucro
El objetivo fundamental de una mutualidad es la consecucin de la cobertura colectiva y

mancomunada frente a los riesgos individuales de sus asociados, al mnimo costo posible,
puesto que el precio de la garanta, solo estar representada, en lneas generales, por el
importe de las indemnizaciones satisfechas, ms los gastos de administracin.
Las Entidades Aseguradoras utilizan mecanismos para distribuir los riegos que aceptan
de sus asegurados, revisemos los conceptos ms conocidos.
REASEGURO
Es el contrato por el cual una empresa de seguros toma a su cargo,

total o parcialmente, un riesgo ya cubierto por otra el remanente de
daos que excedan a la cantidad asegurada por el asegurador directo.
(art. 10 fracc II LG.I.S.M.S)
Es la participacin de dos ms empresas en un mismo riesgo en
virtud de contratos celebrados directamente por cada una de ellas con
el asegurado (art. 10 fracc I LG.I.S.M.S)
Es el convenio en virtud del cual una empresa de seguros se obliga a
reintegrar al contratante las primas o cuotas satisfechas o cubiertas,
cuando se cumplan determinadas condiciones (art. 10 fracc III
LG.I.S.M.S)
Salvo convenio en contrario la suma asegurada es inferior al valor del
inters asegurable, (valor real del bien o cosa) la compaa de seguros
cubrira las prdidas en forma proporcional aplicando la siguiente
formula:
SUMA ASEGURADA POR PERDIDA/ VALOR REAL = BASE INDEMNIZABLE
(art. 92 L.S.C.S.)
Cuando una cosa ha sido asegurada por un valor superior al que

realmente tiene, la ley contempla dos posiblidades:
a. Si existi dolo mala fe el contrato sera anulable
b. Si no hubo dolo o mala fe el contrato ser vlido, pero solamente
hasta por el valor real de las cosas, y el asegurado habr perdido las
primas vencida por el perodo en curso hasta el momento del aviso
del asegurado. (art. 95 L.S.C.S.)
C
TCG
CT
79
EN CAPACITACION
RIESGO
ASPECTOS GENERALES
Adicionalmente a la defensa de su vida, el ser humano est sujeto a relaciones

econmicas, tambin para proteger su ncleo familiar y los bienes que le permiten la
satisfaccin de sus crecientes y complejas necesidades que la civilizacin va creando. La
inseguridad de la existencia humana como conciencia subjetiva de la poca estabilidad y la
duracin de la propia vida y de los bienes que integran el patrimonio personal, cobra su
autntico sentido en la apreciacin objetiva de las causas de dicha inseguridad: EL
RIESGO.
Histricamente hablando, la palabra RIESGO proviene del vocablo ingls "RISK", que
significa contingencia o proximidad de un dao.
RIESGO: Posibilidad de sufrir una prdida o un dao.

Cmo definimos el RIESGO ASEGURABLE PARA EFECTOS
DEL SEGURO ?
POSIBLE OCURRENCIA POR AZAR DE UN ACONTECIMIENTO QUE

PRODUCE UNA NECESIDAD ECONMICA Y CUYA APARICIN REAL O
EXISTENCIA SE PREVIENE Y GARANTIZA EN LA PLIZA, Y OBLIGA AL
ASEGURADO
A
EFECTUAR
LA
PRESTACIN
NORMALMENTE
INDEMINIZACIN QUE LE CORRESPENDE
CLASIFICACION
DEL RIESGO
Implican la presencia de una prdida real, siempre traen

consecuencias adversas.
Envuelve tanto la posibilidad de prdida como de ganancia.
Afecta a alguna o algunas

Automovilstico
personas.
Ej. accidente
Tiene su origen en hechos o acontecimientos de carcter

extraordinario que por su natuaraleza anormal y la elevada
intensidad y cuanta de los daos que de ellos puedan derivarse.
Son susceptible de ser asegurable sin restricciones.
Son susceptible de ser asegurable con algunas restricciones,

o condicionantes.
C
TCG
CT
80
EN CAPACITACION
CARACTERSTICAS
DE LOS RIESGOS
ASEGURABLES
ASPECTOS GENERALES
Son aquellos que por su naturaleza son suceptibles de ser asegurados, es

decir cumplen con las caractersticas esenciales del riesgo.
CARACTERISTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES
1.-
5. -
2.-
6.-
3.4. -
Posible
Concreto
C
TCG
CT
Sobre el riesgo ha de haber incertidumbre,

principio bsico del seguro
Ha de existir la posibilidad de riesgo.
Contenido econmico
El riesgo ha de ser analizado y valorado

por la aseguradora en dos aspectos, el
cualitativo y el cuantitativo
Fortuito
El riesgo que se asegure no ha de ir en

contra de las reglas morales o de orden
pblico, ni en perjuicio de terceros.
Lcito
El riesgo debe provenir de un acto o

acontecimiento ajeno a la voluntad
humana de producirlo.
Incierto
La realizacin del riesgo ha de producir

una necesidad econmica que se
satisface
con
la
indemnizacin
correspondiente
81
EN CAPACITACION
RIESGOS
ASEGURABLES
ASPECTOS GENERALES
Tratndose de las personas, todos estamos sujetos a los siguientes riesgos, mismos
que pueden ser cubiertos mediante un contrato de seguro:
MUERTE
INVALIDEZ
SOBREVIVENCIA
Ya sea natural o accidental.
Ya sea a causa de una enfermedad o por un accidente,

que le impidan trabajar y por lo tanto obtener ingresos.
Es decir llegar a la vejez sin recursos econmicos
PREEXISTENCIA DE LOS RIESGOS

Factores de daos, enfermedad u otras condiciones que existen y se detectan antes
de la contratacin del seguro.
ACTITUDES DEL SER HUMANO

FRENTE AL RIESGO
ELIMINACION
REDUCCION
Consiste en erradicar las causas que puedan dar origen al riesgo (no es muy
prctica) ya que no podremos eliminar la posibilidad o proximidad de que ocurra
algn siniestro.
De acuerdo al riesgo que se trate, se puede adaptar equipos que permitan atacar
el siniestro en el momento de que ocurra para evitar prdidas muy altas. Por
ejemplo: para el riesgo de incendio podramos instalar extinguidores, hidrantes,
detectores de humo, etc.
PREVENCION
Hay que analizar las posibles causas del riesgo con el afn de bajar al mximo la
probabilidad de ocurrencia. Tendramos que analizar por qu razn podra ocurrir
algn siniestro y de esta manera bajar la probabilidad de que suceda.
RETENER O
ASUMIR
Es aconsejable cuando la prdida mxima probable es muy baja, o cuando se

cuenta con los fondos necesarios para resarcir la prdida, en este caso la persona
se convierte en autoasegurador ya que l mismo pagar todos los daos que
sufran sus bienes.
DISTRIBUCION
Todos los miembros de una sociedad se ponen de acuerdo y aportan una

cantidad determinada para resarcir el dao que haya sufrido uno de ellos.
Consiste en hacer un convenio o contrato con alguna compaa de seguros para

que este se encargue de resarcir el dao sufrido.
C
TCG
CT
82
EN CAPACITACION
FORMAS DE
COMPARTIR EL
RIESGO
ASPECTOS GENERALES
Las Instituciones Aseguradoras utilizan algunas formas para compartir el riesgo con
el asegurado.
Cantidad o porcentaje establecido en una pliza cuyo
importe ha de superarse para que se pague una
reclamacin.
(DISTRIBUCION
DEL RIESGO)
Segunda cantidad a cargo del asegurado y se

establece en porcentajes del 10 al 20.
JURIDICAMENTE
Es la participacin de dos ms Empresas de Seguros

en un mismo riesgo, en virtud de contratos directos
realizados por cada uno de ellos con el asegurado. (art.
10 fracc I)
I.2 COSTO DEL SEGURO

PROBABILIDAD
ESTADISTICA
PRIMA
UTILIDADES
DIVIDENDOS
COSTO DEL SEGURO
Algunos conceptos bsicos para comprender como se determina el costo del

seguro, son los siguientes:
Es el grado de posibilidad, de que en el
mbito de una muestra, se produzca un
acontecimiento sometido al azar.
Matematicamente se representa como el
cociente que resulta de dividir el nmero total
de casos favorables entre la suma de todos
los casos posibles
Es un tratamiento tcnico experimental de
una serie de datos, hechos o de sus
circunstancias, en orden a conocer de modo
global.
Cifra o coeficiente que refleja el promedio de
nmero de siniestros que una pliza de
seguros tiene, o el promedio de siniestros por
ao de todo un conjunto o cartera de plizas.
Magnitud de la ocurrencia y monto de los
daos o prdidas.
Tipos de Severidad:
-Severidad Absoluta. Dato histrico que refleja el
monto de la prdida en un determinado evento u
ocurrencia.
-Severidad Global. Implica la sumatoria o monto
total de prdidad en un perodo de tiempo
(generalmente un ao)
C
TCG
CT
83
EN CAPACITACION
UTILIDAD DE ESTOS
CONCEPTOS EN
SEGUROS
ASPECTOS GENERALES
Las compaas actan con base en el principio llamado de Distribucin, es decir, con la
aportacin econmica de muchos individuos expuestos al mismo riesgo (la prima de cada
uno de ellos) crean un fondo con el cual hacen frente a las perdidas que efectivamente
sufran algunos de ellos. Lo anterior es factible porque es casi imposible que todos los
participantes en este proceso (asegurados) sufran las perdidas por el riesgo al que estn
expuestos. Por citar un ejemplo diremos que si se aseguran mil personas, hombres de 40
aos todos en el ramo de vida, solo un pequeo nmero de ellos morir en un perodo
determinado de tiempo, y las primas de los que no murieron podrn financiar el pago de
las sumas aseguradas de los que fallecieron, de tal manera que la perdida no recae en un
solo individuo o en unos pocos, sino que se distribuye equitativamente entre todos.
LA ESTADISTICA:
Se basa en la experiencia previa, lo cual implica que a travs de los aos se lleva un
registro lo ms preciso posible del nmero de muertes que acontecen en un grupo o
universo de personas.
Si la estadstica no fuera utilizada, no se llevaran registros, no se analizaran los mismos
de forma rigurosa, cualquier clculo o prediccin que se hiciera acerca del nmero de
muertes futuro sera meramente especulacin, pues estara dictada por el azar.
PROBABILIDAD
Con la probabilidad podemos anticipar con relativa certeza la posibilidad de que ocurran
ciertos acontecimientos en un perodo de tiempo establecido, y de acuerdo a ciertas
circunstancias.
FUNCION PRINCIPAL
DE UNA COMPAA
DE SEGUROS
Las compaas de seguros tienen como funcin principal, responsabilizarse por los riesgos
econmicos de sus clientes, los asegurados, en la medida en la que stos contraten dicha
proteccin en una pliza de seguro, y mediante el pago de una cuota que para este efecto
cobra la aseguradora, llamada Prima.
Esta prima no se cobra igual para todos, puesto que est relacionada con el grado de
riesgo que corre cada cliente (ocupacin), el monto por el que se asegura (Suma
asegurada), su edad y su estado de salud.
CONCEPTO DE
PRIMA
Es la cantidad que paga el asegurado para tener derecho a la

proteccin y sirve para que la aseguradora pueda cubrir; sus
obligaciones contractuales, los gastos de adquisicin, los gastos
de administracin y la utilidad esperada
Este concepto surge, cuando en un contrato de seguro se establecen los derechos y
obligaciones de un Asegurado, dentro de las cuales, est el de pagar una cantidad de
dinero que cubre:
Sus obligaciones
contractuales
Gastos de
administracin
C
TCG
CT
Los gastos de
adquisicin
Utilidad
esperada
84
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
LEY DE LOS GRANDES NUMEROS
METODOLOGIA
PARA EL CALCULO
DE PRIMAS
Ley matemtica que nos indca mediante estadsticas cual es el ndice de siniestralidad, con
base en el nmero de riesgos medidos o asegurados.
El clculo de las primas esta basada en la Estadstica, mientras ms grande sea el

universo y el perodo de tiempo que se estudia, ms confiables sern las predicciones que
se puedan hacer para el futuro a esto se le llama Ley de los Grandes Nmeros.
Cabe mencionar que estos registros estadsticos tienen que realizarse en forma continua y
sin interrupcin, pues hay mltiples variables que pueden incidir en los resultados.
El siniestro se manifiesta con periodicidad constante en un determinado lapso de tiempo y
afecta por igual a un determinado nmero de personas u objetos asegurados, de esta
manera se puede hacer el anlisis estadstico del siniestro y fijarse el precio del seguro o
prima.
Para calcular las primas se utilizan las tablas de mortalidad
TABLAS DE
MORTALIDAD
Revisemos el procedimiento bsico que se sigue para determinar el monto de las

primas:
EDAD
NUM. DE
SOBREVIVIENTES
AL INICIAR EL AO
NUM. DE
FALLECIMIENTOS
PRIMA PURA DE
RIESGO POR CADA
$1,000 DE S.A.
25
9575,636
18,481
1.93
26
9557,155
18,732
1.96
27
9538,423
18,981
2.00
28
9519,442
19,324
2.03
29
9500,118
19,760
2.08
30
9480,358
20,193
2.13
TASA DE
MORTALIDAD =
NUMERO DE FALLECIMIENTOS
NUMERO DE VIVOS X 1,000
TASA DE
MORTALIDAD
COSTO
DEL SEGURO
C
TCG
CT
TASA DE
MORTALIDAD =
A EDAD 30 AOS
20,193
= 2.1
9,480,358
Es el elemento ms importante de la tabla de

mortalidad, pues se toma como base para
determinar el costo del seguro.
Es la contribucin de cada uno de los asegurados para resarcir las

perdidas econmicas resultantes en el grupo de los fallecimientos
ocurridos.
85
EN CAPACITACION
PARTICIPACION
DE UTILIDADES
ASPECTOS GENERALES
Consiste en un porcentaje que, en determinado tipo de plizas

concede el asegurador al asegurado sobre los beneficios
obtenidos por aqul.
UTILIDAD (CONCEPTO)
Las obligaciones contradas por las aseguradoras son a largo plazo y debido a la
utilizacin de primas niveladas, es fundamental que los clculos se efecten sobre
bases conservadoras de mortalidad, rendimiento financiero y presupuestos de
gastos.
Las desviaciones favorables que se presentan en estos tres conceptos, generan un:
DIVIDENDOS
Supervit que las compaas acostumbran compartir con sus

asegurados, proporcionalmente a las primas cubiertas por cada
uno de ellos. Esta participacin que otorgan las compaas
recibe el nombre de Dividendos.
REAL
PRESUPUESTADO
GASTOS
DIVIDENDOS
GASTOS
RENDIMIENTOS
RENDIMIENTOS
MORTALIDAD
MORTALIDAD
Dependiendo del tipo de plan contratado, y de las polticas de cada aseguradora, los
dividendos se podrn otorgar a partir del segundo o tercer ao de vigencia de la
pliza.
BENEFICIOS
DE LOS
DIVIDENDOS
Una vez que el asegurado adquiere el derecho de recibir los Dividendos, podr cobrarlos
utilizando alguna de las siguientes opciones:
1.- Aplicar el dividendo como parte del pago de

EN EFECTIVO
primas
2.- Dejar el dividendo en un fondo.

3.- Retirar el dividendo anualmente
COMPRA DE
PROTECCION
1.- Seguro Prorrogado

2.- Seguro saldado
C
TCG
CT
86
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
ELEMENTOS QUE INTEGRAN EL COSTO TOTAL DEL SEGURO
RESERVA
PRIMA
NIVELAD
A
SE
CONSUMEN
RESERVAS
RESERVA
Representa los fondos combinados de todas las plizas retenidas por la compaa, los
cuales, junto con las futuras primas e intereses suficientes para cubrir todas las
reclamaciones futuras, tiene como fin garantizar la solvencia de la aseguradora para
liquidar los compromisos contrados en sus contratos.
Los gastos derivados directa o indirectamente de la actividad comercial de la entidad

aseguradora; es decir retribucin de personal productor (comisiones) incentivos,
subvenciones, etc. Publicidad y otros semejantes.
Conjunto de gastos generados y gastos de personal de la empresa
Los gastos de administracin junto con los gastos de adquisicin y siniestros

constituyen los tres captulos fundamentales de gastos de un entidad aseguradora.
C
TCG
CT
87
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
TARIFICACION
Con base en el anlisis de los factores que sirven de base para la seleccin del riesgo, se
determina la prima individual que deber aplicarse a cada solicitante especfico.El punto de partida
para la tarificacin general se base en el 100% que califica a las personas como riesgo normal
estndar, y esta determinado fundamentalmente por la edad.
A la tarifa normal se agregan recargos extraprimas por factores subnormales que aumentan
el peligro de siniestro. Asimismo se aplican descuentos cuando existen circunstancias favorables.
RECARGOS
Los factores que ms influyen en la aplicacin de

recargos estn basados en las ocupaciones
peligrosas, la mala salud, los hbitos inadecuados, los
deportes peligrosos (an cuando existen otros
elementos de valoracin).
RECARGOS
(extraprimas)
RECARGO PORCENTUAL
En este sistema se expresa el grado de subnormalidad como un porcentaje
sobre el estndar.
Estos porcentajes se aplican unicamente sobre el elemento riesgo de la tarifa,
por lo cual el incremento resultante no representa la misma proporcin sobre el
total de la prima.
RECARGO POR PRIMA FRACCIONADA ART. 37
AL 39 L.S.C.S.
Aquella que, aunque calculada en perodos anuales, es liquidada por el asegurado
mediante pagos peridicos ms reducidos (semanas, meses, trimestre, etc).
Podr convenirse el pago de la prima en forma semestral, trimestral o mensual.
Obviamente, con sus respectivos recargos por pagos fraccionados. As tambin, se
considerar que cada pago fraccionado vencer al comienzo del perodo que
comprende.
RECARGO AL MILLAR
Se basa en llevar un recargo por millar de suma asegurada que se agrega a la
tarifa normal o estndar.
DERECHO DE
POLIZA
Art. 22 y 23 L.S.C.S.
DERECHO DE POLIZA
RECARGO FIJO
Cantidad pagadera por el asegurado, por gastos de expedicin de pliza.

La empresa aseguradora estar obligada a entregar al contratante del seguro, una
pliza en la que conste los derechos y obligaciones de las partes, los gastos que
origine su emisin se cargan al asegurado.
Los factores ms frecuentes en la aplicacin de descuentos son:
DESCUENTOS
NO FUMADOR
SEXO FEMENINO
CONDICION FISICA
C
TCG
CT
Se reduce la edad en uno o dos aos, segn las polticas de

cada compaa
Se reduce la edad en uno, dos o tres aos, segn las polticas
de cada compaa, debido a que la expectativa de vida de la
mujer es mayor
Cuando las condiciones de salud son excelentes, el solicitante
no fuma y adems es practicante asiduo de algn deporte no
peligroso, es posible que la Aseguradora otorgue este
descuento. Generalmente se reduce la edad en tres o hasta
cinco aos, an cuando algunas compaas podrn utilizar
algn otro tipo de frmulas, dependiendo del caso especfico.
88
EN CAPACITACION
I.3 SINIESTROS
DECLARACIONES
AGRAVACIN DEL RIESGO
CLARIDAD
PROCEDIMIENTOS
TIEMPOS
FORMAS DE AVISO
ASPECTOS GENERALES
OBLIGACIONES Y DERECHOS DEL ASEGURADO Y LA COMPAA

DE SEGUROS AL MOMENTO DEL SINIESTRO
AGRAVACION DEL RIESGO
ASEGURADO
DEBERA
INFORMAR
ASEGURADORA
AGRAVACIONES DEL RIESGO

ARTICULO 52.- El asegurado deber
comunicar a la empresa aseguradora las
agravaciones esenciales que tenga el riesgo
durante el curso del seguro, dentro de las
veinticuatro horas siguientes al momento en
que las conozca. Si el asegurado omitiere el
aviso o si l provoca una agravacin
esencial del riesgo, cesarn de pleno
derecho las obligaciones de la empresa en
lo sucesivo.
LAS AGRAVACIONES ESENCIALES

QUE TENGA EL RIESGO
Si el asegurado omitiere el aviso o si l provoca una agravacin esencial del

riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo.
ARTICULO 53. - Para los efectos del

artculo anterior se presumir siempre:
I. - Que la agravacin es esencial, cuando
se refiera a un hecho importante para la
apreciacin de un riesgo de tal suerte que la
empresa habra contratado en condiciones
diversas si al celebrar el contrato hubiere
conocido una agravacin anloga;
II. - Que el asegurado conoce o debe
conocer toda agravacin que emane de
actos u omisiones de sus inquilinos,
cnyuge, descendientes o cualquiera otra
persona que, con el consentimiento del
asegurado, habite el edificio o tenga en su
poder el mueble que fuere materia del
seguro.
ARTICULO 58
AGRAVACION DEL RIESGO
La agravacin esencial
cuando se refiera a un
hecho importante para la
apreciacin de un riesgo
El asegurado conoce o
debe
conocer
toda
agravacin que emane de
actos u omisiones de sus
inquilinos,
conyuge,
descendientes o cualquiera
que con su consentimiento
este asegurado
LA AGRAVACION DEL
RIESGO
La agravacin del riesgo no producir sus

efectos:
I. Si no ejerci influencia sobre el siniestro
o sobre la extensin de las prestaciones de
la empresa aseguradora,
II. Si tuvo por objeto salvaguardar los
intereses de la empresa aseguradora o
cumplir con un deber de humanidad,
III Si la empresa renunci expresa o
tcitamente al derecho
de rescindir el
contrato por esa causa. Se tendr por
hecha la renuncia si al recibir la empresa
aviso escrito de la agravacin del riesgo, no
le comunica al asegurado dentro de los
quince das siguientes su voluntad de
rescindir el contrato.
C
TCG
CT
NO SURTIRA SUS EFECTOS

CUANDO:
Si no ejerci influencia sobre el siniestro
Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la aseguradora
cumplir con un deber de humanidad
Si la empresa renunci expresamente a su derecho de rescindir por
esa causa
Si dentro de un plazo de 15 das a partir de que recibe el aviso de
agravacin, la aseguradora no comunica al asegurado su voluntad de
rescindir el contrato o cobrar una extraprima.
89
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
REPORTE DEL SINIESTRO

ARTICULO 66
Tan pronto como el asegurado o el

beneficiario, en su caso tengan conocimiento
de la realizacin del siniestro y del derecho
constituido a su favor por el contrato de
seguro, debern ponerlo en conocimiento de
la empresa aseguradora.
ASEGURADO
DEBERAN REPORTAR EL SINIESTRO EN UN PLAZO

MAXIMO DE:
Salvo disposicin en contrario de la presente

ley, el asegurado o el beneficiario gozarn
de un plazo mximo de cinco das para el
aviso, que deber ser escrito si en el contrario
no se estipula otra cosa.
ARTICULO 67
Cuando el asegurado o el beneficiario no

cumplan con la obligacin que les impone el
artculo anterior, la Empresa Aseguradora
podr reducir la prestacin debida hasta la
suma que habra importado si el aviso se
hubiere dado oportunamente
BENEFICIARIO
SI NO CUMPLEN:
LA ASEGURADORA PODRA REDUCIR SU PRESTACION HASTA EL
IMPORTE QUE HUBIERA ALCANZADO, SI EL REPORTE SE
HUBIERA PRODUCIDO OPORTUNAMENTE
SI LA DEMORA TUVO LA INTENCIN DE OCULTAR O SIMULAR

LAS CIRCUNSTANCIAS DEL SINIESTRO, LA ASEGURADORA
QUEDARA LIBRE DE SUS OBLIGACIONES.
ARTICULO 71
El crdito que resulte del contrato de seguro vencer
treinta das despus de la fecha en que la empresa
haya recibido los documentos e informaciones que le
permitan conocer el fundamento de la reclamacin.
Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito
no podr exigirse sino despus de haber sido
reconocido por la empresa o comprobado en juicio.
PLAZO PARA EFECTUAR EL PAGO DE RECLAMACION
LAS
RECLAMACIONES
DE SINIESTROS
DEBERAN SER
PAGADAS EN
UN PLAZO
MAXIMO DE
ARTICULO 113
Al ocurrir el siniestro, el asegurado tendr la

obligacin de ejecutar todos los actos que
tiendan a evitar o disminuir el dao. Si no hay
peligro de demora, pedir instrucciones a la
empresa aseguradora, debiendo atenerse a
las que ella le indique.
AL OCURRIR UN
SINIESTRO
Los gastos hechos por el asegurado que no

sean manifiestamente improcedentes, se
cubrirn por la empresa aseguradora, y si
sta da instrucciones, anticipar gastos.
EL
ASEGURADO
OBLIGACION DE:
ARTICULO 114
Sin el consentimiento de la Empresa, el

asegurado estar impedido de variar el
estado de las cosas, salvo por razones de
inters pblico o para evitar o disminuir el
dao, pero la empresa aseguradora deber
cooperar para que puedan restituirse a su
lugar en el ms breve plazo.
C
TCG
CT
Ejecutar todos los actos

que tiendan a evitar o
disminuir el dao.
El asegurado estar impedido

de variar el estado de las cosas,
salvo por razones de inters
pblico o para evitar o disminuir
el dao,
Si no hay peligro de
demora,
pedir
instrucciones
a
la
empresa aseguradora,
debiendo atenerse a las
que ella le indique.
90
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
SINIESTRO
Es la manifestacin concreta del riesgo. Es un acontecimiento que por originar unos daos
concretos previstos en la pliza, obliga a la aseguradora a pagar la indemnizacin.
PERDIDA TOTAL
Es aqul que ha afectado a la totalidad del
objeto asegurado o bien, los daos
exceden de algn porcentaje establecido
por la aseguradora para considerarlo como
prdida total
PERDIDA PARCIAL
Es aqul que afecta solo a una parte del
objeto asegurado
FORMAS DE INDEMNIZACION
EN EFECTIVO
EN ESPECIE
EN SERVICIO
MODALIDADES DE INDEMNIZACION
PROPORCION INDEMNIZABLE
INDEMNIZACION
La compensacin econmica que la aseguradora
debe pagar por el siniestro. Su fin es conseguir
una reposicin econmica en el patrimonio del
asegurado afetado por un siniestro, a travs de la
reposicin o sustitucin del objeto daado o
mediante el pago en econmico del valor de los
bienes lesionados.
Es la responsabilidad que asume la

aseguradora, para indemnizar al asegurado en
la misma proporcin que existe entre la suma
asegurada y su valor real de los bienes al
momento del siniestro.
SEGURO A PRIMER RIESGO
Se indemniza la totalidad de la prdida sin
aplicar reglas de proporcionalidad aunque la
suma asegurada sea inferior al valor real de los
bienes establecindose como lmite mximo a
indemnizar la suma asegurada contratada.
VARIABLES QUE DELIMITAN LA

INDEMNIZACION
INFRASEGURO
SOBRESEGURO
DEDUCIBLE
COASEGURO
C
TCG
CT
91
EN CAPACITACION
C
TCG
CT
ASPECTOS GENERALES
92
EN CAPACITACION
II.1 DEL AGENTE
ASPECTOS GENERALES
EL
AGENTE
POLIZA DE R.C.
COBRO DE PRIMAS
COMISIONES
CESION DE DERECHOS
DEBERA
R.A.S.F.
1. POLIZA DE RESPONSABILIDAD CIVIL
ARTCULO 23.- Los agentes debern contratar y
mantener vigente un seguro de responsabilidad civil
por errores y omisiones, por los montos, trminos y
bajo las condiciones que la Comisin establezca
mediante disposiciones de carcter general, a fin de
garantizar el cumplimiento de las responsabilidades
en que puedan incurrir frente al pblico usuario, en
razn de las actividades de intermediacin que
realicen.
Los agentes debern de acreditar ante la Comisin
la contratacin o la renovacin en su caso, de la
pliza de seguro a que se refiere este artculo.
Para efectos de lo establecido en el primer y
segundo prrafo de este artculo, la Comisin
considerar el total de las primas que los agentes
generen o puedan generar con su intermediacin, el
monto de las sumas aseguradas o garantizadas y,
en su caso, el capital pagado con que cuenten.
La Comisin podr eximir del cumplimiento de
esta obligacin a los agentes, que intermedien
exclusivamente operaciones, ramos y subramos,
que por su naturaleza o caractersticas considere
que no requiere de esta proteccin.
Sin perjuicio
Instituciones,
convenir las
cumplimiento
entre s.
de lo dispuesto en este artculo las

los agentes y apoderados podrn
garantas que determinen para el
de las obligaciones que contraigan
Los agentes debern de acreditar

ante la Comisin la contratacin o
la renovacin en su caso, de la
pliza de seguro a que se refiere
este artculo, en un plazo de 10
das hbiles contado a partir del
vencimiento de la pliza del
seguro. (circular S1.5.2 de 29
mayo 95)
COBRO DE PRIMAS
EL AGENTE
SOLO
PODRAN
COBRAR
PRIMAS CONTRA LA ENTREGA
DEL RECIBO EXPEDIDO POR
LAS
INSTITUCIONES.
LAS
PRIMAS ASI COBRADAS SE
ENTENDERAN RECIBIDAS POR
LAS INSTITUCIONES
2. COBRO DE PRIMAS
ARTCULO 24.- Los agentes slo podrn cobrar
primas contra la entrega del recibo oficial expedido
por las Instituciones. Las primas as cobradas se
entendern
recibidas
directamente
por
las
Instituciones.
Los agentes estn obligados a ingresar a las
Instituciones, en un plazo que no podr exceder de
diez das hbiles contado a partir del da siguiente al
de su recepcin, los cheques y el numerario que
hayan
recibido
por
cualquier
concepto
correspondiente a las plizas contratadas con su
intermediacin, as como cualquier documento o
recuperacin que les hubieren entregado con
relacin a dichas plizas.
En los casos en que los contratantes de seguros o
los asegurados, beneficiarios o terceros interesados,
omitan pagar, dentro del plazo que establece el
artculo 40 de la Ley sobre el Contrato de Seguro,
las primas y dems prestaciones que hubieren
asumido, los agentes estn obligados a devolver a
las Aseguradoras los recibos, plizas y, en general
todos los documentos que obren en su poder
correspondientes a los seguros contratados con su
intermediacin, a ms tardar el tercer da hbil
siguiente
al
que
hubiere
vencido
el
referido trmino.
Los cheques que reciban los agentes por dichos
conceptos, debern ser nominativos y a favor de las
Instituciones que asuman el riesgo o la
responsabilidad, salvo que las Instituciones autoricen
a los agentes a recibir los cheques a su propio
nombre.
Esta
autorizacin
deber
constar
expresamente y por escrito en un contrato de
mandato
que para ese fin expreso otorguen las
C
CT Instituciones a los agentes.
TCG
Con el propsito de garantizar

el
cumplimiento
de
las
responsabilidades
en
que
puedan incurrir frente al pblico
usuario, en razn de las
actividades de intermediacin
que realicen.
INGRESO DE
INSTITUCIONES
PRIMAS
LAS
LOS AGENTES ESTN OBLIGADOS A

INGRESAR A LAS INSTITUCIONES, EN
UN PLAZO QUE NO PODR EXCEDER
DE:
LOS CHEQUES DEBERAN SER

NOMINATIVOS A FAVOR DE LA
INSTITUCION
OMISION DEL PAGO

CONTADO A PARTIR DEL DA
SIGUIENTE AL DE SU RECEPCIN
CONTRA LA ENTREGA DEL RECIBO
OFICIAL EXPEDIDO POR LAS
INSTITUCIONES
DENTRO
DEL
TERMINO
CONVENIDO NO PODRA SER
INFERIOR A TRES DIAS NI
MAYOR
A
30
DIAS
NATURALES SIGUIENTES A
LA
FECHA
DE
SU
VENCIMIENTO.
LOS AGENTES ESTN OBLIGADOS A DEVOLVER A LAS

ASEGURADORAS LOS RECIBOS, PLIZAS Y, TODOS LOS
DOCUMENTOS QUE OBREN EN SU PODER, A MS TARDAR EL TERCER
DA HBIL SIGUIENTE AL QUE HUBIERE VENCIDO EL
REFERIDO TRMINO.
93
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
R.A.S.F.
COBRO DE COMISIONES
ARTCULO 25.- Las Instituciones cubrirn a
los agentes las comisiones a que tengan
derecho durante el tiempo en que estn en
vigor las plizas contratadas con su
intermediacin, an despus de extinguida la
relacin que tuvieren con dichas Instituciones.
Las Instituciones slo podrn pagar
comisiones y cualquier otra compensacin por
la contratacin de seguros o fianzas a
agentes, sobre las primas que efectivamente
hayan ingresado a las Instituciones.
Las comisiones que provengan de la
renovacin o modificacin de una pliza
respecto
de
un
mismo
riesgo
o
responsabilidad asumida, correspondern a
los agentes que hayan colocado la pliza
inmediata anterior, salvo que abandonen el
negocio, que su contrato de intermediacin se
haya rescindido sin responsabilidad para las
Instituciones, hubieren fallecido o el
contratante exprese por escrito a las
Instituciones
que
ya
no
desea
la
intermediacin de esos agentes o revoque su
designacin
nombrando
uno distinto.
En caso de fallecimiento del agente persona
fsica, el derecho al cobro de las comisiones
pasar a sus legtimos causahabientes,
durante el tiempo en que estn en vigor las
plizas de seguros o de fianzas respectivas.
LAS INSTITUCIONES
CUBRIRAN A LOS AGENTES LAS COMISIONES
A QUE TENGAN DERECHO
DURANTE EL
TIEMPO QUE ESTEN EN VIGOR LAS POLIZAS
PAGADAS, AUN DESPUES DE EXTINGUIDA LA
RELACION QUE TUVIERA EL AGENTE CON LA
INSTITUCION.
LAS QUE PROVENGAN DE RENOVACION O

MODIFICACION DE UNA POLIZA, RESPECTO
DE UN MISMO RIESGO O RESPONSABILIDAD
ASUMIDA
LAS
INSTITUCIONES
SOLO
PAGARAN
COMISIONES POR LA CONTRATACION DE
SEGUROS O FIANZAS, SOBRE LA PRIMAS
QUE EFECTIVAMENTE HAYAN INGRESADO A
LAS INSTITUCIONES
EN CASO DE FALLECIMIENTO DEL AGENTE

PERSONA FSICA, EL DERECHO AL COBRO DE
LAS COMISIONES PASAR A SUS LEGTIMOS
CAUSAHABIENTES
CESION DE DERECHOS
ARTCULO 26.- Los agentes que operen con
base en contratos mercantiles, as como sus
causahabientes, podrn ceder a otros
agentes
los
derechos
que
les
correspondan derivados de su cartera de
plizas. Lo anterior deber hacerse del
conocimiento de las Instituciones respectivas.
Las Instituciones tendrn preferencia sobre
los derechos mencionados en el prrafo
anterior, salvo el caso de cesin de tales
derechos que hagan los agentes persona
fsica a los agentes personas morales de los
cuales sean socios o con motivo de la fusin
de dos o ms agentes personas morales. El
derecho de preferencia deber ejercerse en
un plazo de quince das hbiles, contado a
partir de la notificacin que a las propias
Instituciones les hagan los agentes o sus
causahabientes.
C
TCG
CT
TRASPASO DE CARTERA
AGENTE
AGENTE
SE PERMITIRA EL TRASPASO DE CARTERA DE

UN AGENTE A OTRO SIEMPRE QUE:
EL AGENTE ADQUIRIENTE ESTE AUTORIZADO PARA FUNGIR EN
LOS RAMOS Y OPERACIONES DE QUE SE TRATE
LAS ASEGURADORAS TENDRAN DERECHO DE PREFERENCIA,

QUE DEBERA EJERCER UN PLAZO DE
SALVO EN EL CASO DE AGENTE PERSONA FISICA A AGENTE

PERSONA MORAL.
94
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
II.2 DE LA ASEGURADORA
CICLO DE VIDA DE UNA POLIZA
CONSTITUCION DE UNA COMPAA DE SEGUROS
CICLO DE VIDA DE UNA POLIZA

PARTICIPACION DEL
AGENTE EN EL
PROCESO
ADMINISTRATIVO
DEL CICLO DE VIDA
DE UNA POLIZA
1a. FASE
SOLICITUD
2a FASE
SOLICITUD
PROMOTORIA
AGENTE PROSPECTO
Designacin de
Beneficiarios
3a FASE
POLIZA
3a FASE
SOLICITUD
ASEGURADORA
Relacin
Seleccin de
Riesgos
1a FASE
POLIZA
2a FASE
POLIZA
POLIZA
AGENTE ASEGURADO
Endosos
PROMOTORIA
Beneficios
Adicionales
ENTREGA DE POLIZA
SERVICIOS
PAGO DE
SINIESTROS
FIN
La funcin administrativa que desempea el agente de seguros dentro el ciclo de vida de
una pliza en muy importante revisemos :
LLENADO CORRECTO DE LA SOLICITUD
LA SOLICITUD
Recordemos que los agentes

seleccionadores del riesgo
son
los
primeros
DESINGNACION DE BENEFICIARIOS
Asesora para realizar una correcta designacin
POLIZA
ENTREGA DE LA POLIZA
Con este hecho se cierra la primera etapa de la labor de
intermediacin para el cliente este documento representa
la tranquilidad de que su familia esta segura.
SERVICIOS
Mantener actualizada una pliza en cuanto a suma
asegurada, designacin de beneficiarios, cambio de
residencia etc., es una funcin importante para mantener
vigente la pliza.
COBRANZA
COBRO DE PRIMAS
Sin esta importante funcin administrativa el trabajo de
comercializacin no se ver cristalizado.
C
TCG
CT
95
EN CAPACITACION
CAPITULO I L.G.I.S.M.
ASPECTOS GENERALES
CONSTITUCION DE UNA COMPAA DE SEGUROS
DE LA ORGANIZACION
ARTICULO 29.- Las instituciones
de
seguros
debern
ser
constituidas como sociedades
annimas de capital fijo o
variable, con arreglo a lo que
dispone la Ley General de
Sociedades
Mercantiles,
en
cuanto no est previsto en esta
Ley.
I BIS. En razn del origen de los
accionistas que suscriban su
capital, las Instituciones podrn
ser:
a.
De
Capital
Total
mayoritariamente Mexicano; o
b. De capital Total
o
mayoritariamente extranjero, en
cuyo caso se le considerar
como filiales de Instituciones
Financieras del exterior.
INSTITUCIONES DE SEGUROS
constituidas como:
S.A. DE C.F.
S.A. DE C.V.
SOCIEDADES ANONIMAS DE
CAPITAL FIJO
SOCIEDADES ANONIMAS DE
CAPITAL VARIABLE
CAPITAL
DEBERAN CONTAR CON UN

MINIMO PAGADO
POR CADA OPERACIN Y RAMO QUE SE LES AUTORICE.
EL MONTO DEL CAPITAL SER DETERMINADO POR LA S.H.C.P. Y DEBER

SER TOTALMENTE SUSCRITO Y PAGADO AL MOMENTO DE SU
AUTORIZACIN Y ACTUALIZARSE AL 30 DE JUNIO DE CADA AO MEDIANTE
ACUERDO EXPEDIDO POR LA S.H.C.P. (FIJA UDIS).
PARA LA DETERMINACION DEL CAPITAL SE CONSIDERARA:
RECURSOS NECESARIOS
PRESTACION DE SERVICIOS
PARA
LA
ADECUADA
LA SUMA DE CAPITALES PAGADOS

RESERVAS DE CAPITAL
SITUACION ECONOMICA DEL PAIS ETC.
C
TCG
CT
96
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
REGLAS GENERALES
ARTICULO 60.Las Instituciones de seguros, sin
perjuicio de mantener el capital
mnimo pagado previsto en el artculo
29 fracc.I de esta Ley, deben
mantener
recursos
de
capital
suficientes
para
cubrir
el
requerimiento de capital mnimo de
garanta que resulte de aplicar los
procedimientos de clculo que la
S.H.C.P. Determine mediante reglas
de carcter general
QUE DICTA LA S.H.C.P. PARA MANTENER EL CAPITAL

MINIMO PAGADO POR INSTITUCIONES
EL ADECUADO APOYO A LOS RECURSOS PATRIMONIALES EN RELACION A
LOS RIESGOS Y A LAS RESPONSABILIDADES QUE ASUMAN POR LAS
OPERACIONES QUE EFECTUEN LAS INSTITUCIONES ASI COMO A LOS
DISTINTOS RIESGOS A QUE ESTEN EXPUESTAS
EL DESARROLLO DE POLITICAS ADECUADAS PARA LA SELECCIN DE

RIESGOS EN LA CONTRATACION DE SEGUROS, ASI COMO LA DISPERSION DE
REASEGURADORES EN LAS OPERACIONES DE SESION Y ACEPTACION DE
REASEGURO Y DE REAFIANZAMIENTO;
EL APROPIADO NIVEL DE RECURSOS PATRIMONIALES EN RELACION A LOS

RIESGOS FINANCIEROS, QUE ASUMAN LAS INSTITUCIONES, AL INVERTIR LOS
RECURSOS QUE MANTENGAN CON MOTIVO DE SUS OPERACIONES ..y
LA DETERMINACION DE LOS SUPUESTOS Y DE LOS RECURSOS DE CAPITAL

QUE LAS INSTITUCIONES DEBAN MANTENER CON EL PROPOSITO DE HACER
FRENTE A SITUACIONES DE CARCTER EXCEPCIONAL QUE PONGAN EN
RIESGO SU SOLVENCIA O ESTABILIDAD, DERIVADAS TANTO DE LA
OPERACIN PARTICULAR DE LAS INSTITUCIONES, COMO DE CONDICIONES
DE MERCADO.
RESERVAS
ARTICULO 46.- Las instituciones

de seguros debern constituir las
siguientes reservas tcnicas:
I. - Reservas de riesgos en curso;
II. - Reservas para obligaciones
pendientes de cumplir;
III.- (Derogada 16- 01- 02)
IV. - Las dems previstas en esta
Ley.
LAS RESERVAS NO PUEDEN SER

UTILIZADAS PARA PROPOSITOS
DIFERENTES DE SU OBJETIVO ESPECIFICO.
LAS RESERVAS TECNICAS QUEDAN

ASIGNADAS A CADA DEPARTAMENTO Y
EN LA OPERACIN DE DAOS A CADA
RAMO
NO PODRAN SERVIR PARA GARANTIZAR

OBLIGACIONES CONTRAIDAS POR
POLIZAS EMITIDAS EN OTRAS
OPERACIONES Y EN SU CASO EN OTROS
RAMOS
C
TCG
CT
97
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
RESERVAS
ARTICULO
47.-
Reservas
Su finalidad es hacer frente a las obligaciones

futuras,
derivadas
de
las
operaciones
celebradas.
de
Riesgos en Curso
ARTICULO
50.- Reservas
Se destina a cubrir los siniestros ya ocurridos,

cuya tramitacin est en proceso.
para
obligaciones pendientes de cumplir
Por plizas vencidas, por sinestros

ocurridos y por repartos peridicos de
utilidades, por siniestros ocurridos y no
reportados.
Reservas correspondientes a contratos que
tengan como base planes de pensiones,
relacionados con edad, jubilacin o retiro.
RESERVA DE PREVISION
ARTICULO 52 BIS I .- Reserva
RESERVA MATEMATICA
ESPECIAL
Se constituye para hacer la provisin de los

posibles incrementos en los ndices de
supervivencia de la poblacin asegurada.
RESERVA PARA
FLUCTUACIONES DE
INVERSION
Su propsito es apoyar a la aseguradora ante

posibles variaciones en los rendimientos de su
inversin.
Matemtica Especial
ARTICULO 52 BIS II .- Reserva

Matemtica Especial
C
TCG
CT
Tendr como propsito cubrir las posibles

desviaciones estadsticas de la siniestralidad
previstas en las bases tcnicas
98
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
II.3 ANTE LAS AUTORIDADES

TRAMITES PARA EJERCER COMO AGENTE
REQUISITOS PARA LA AUTORIZACION DEFINITIVA

REQUISITOS QUE
ESTABLECE EL
REGLAMENTO SE
SEGUROS Y DE
FIANZAS AL
SOLICITAR LA
AUTORIZACION:
UNA FOTOGRAFIA TAMAO INFANTIL RECIENTE

COPIA CERTIFICADA DEL ACTA DE NACIMIENTO
EN SU DEFECTO ORIGINAL Y COPIA PARA SU COTEJO DE LA CARTILLA DEL
SERVICIO MILITAR NACIONAL O DEL PASAPORTE VIGENTE
COPIA FOTOSTATICA DEL CERTIFICADO DE ESTUDIOS CON NIVEL

MINIMO DE PREPARATORIA O EQUIVALENTE
EN SU DEFECTO, HISTORIAS ACADEMICAS DE INSTITUCIONES INCORPORADAS AL
SISTEMA EDUCATIVO NACIONAL O CEDULAS PROFESIONALES, ASI COMO SU
ORIGINAL PARA EFECTOS DE COTEJO O, EN SU CASO, COPIA CERTIFICADA ANTE
FEDATARIO PUBLICO.
COPIA FOTOSTATICA DE LA CEDULA DE IDENTIFICACION FISCAL

EN SU DEFECTO, DEL ALTA ANTE LA SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO
PUBLICO, DEL FORMATO DE AVISO DE MODIFICACION DE SALARIOS DEL
TRABAJADOR EMITIDO POR EL IMSS., DE LA CLAVE UNICA DE REGISTRO DE
POBLACION (CURP) O DEL COMPROBANTE DE APORTACION DEL SISTEMA DE
AHORO PARA EL RETIRO.
COPIA DEL COMPROBANTE DE DOMICILIO

QUE PODRA SER BOLETA DE PAGO, DE IMPUESTO PREDIAL, RECIBO DE PAGO DE
RENTA, AGUA, TELEFONO, LUZ, GAS O ESTADOS DE CUENTA EMITIDOS POR LA
INSTITUCION BANCARIA O FINANCIERA.
PAGO DE DERECHOS
COMPROBANTE
DE
CORRESPONDIENTE
HABER
EFECTUADO
EL
PAGO
DE
DERECHOS
COPIA DEL CONTRATO MERCANTIL

EN EL CASO DE CATEGORIAS G Y H COPIA DEL CONTRATO DE COMISION
MERCANTIL CELEBRADO CON LA INSITUCION CORRESPONDIENTE.
ORIGINAL Y COPIA DE LA F.M.2 o CARTA DE NATURALIZACION

TRATANDOSE DE PROSPECTOS DE AGENTES DE ORIGEN EXTRANJERO,
ADICIONAL A LA DOCUMENTACION ANTERIORMENTE SEALADA, DEBERAN
PRESENTAR ORIGINAL Y COPIA DE LA F.M.2 O CARTA DE NATURALIZACION.
ACREDITAR SU CAPACIDAD TECNICA

DE IGUAL MANERA, DEBERAN ACREDITAR SU CAPACIDAD TECNICA ANTE ESTA
COMISION EN LOS TERMINOS DE LA CIRCULAR S-1.8 Y LAS DEMAS
DISPOSICIONES APLICABLES.
RECIBIDA LA SOLICITUD DE AUTORIZACION DEFINITIVA, A TRAVES DE LA FORMA FAS2, PREVISTA EN LA

CIRCULAR S-1.2, DEBIDAMENTE REQUISITADA Y FIRMADA, ESTA COMISION EMITIRA LA CEDULA DE
AUTORIZACION EN UN PLAZO NO MAYOR DE 3 MESES, CONTADO A PARTIR DE LA RECEPCION DE DICHA
SOLICITUD. TRANSCURRIDO EL PRECITADO PLAZO, SE ENTENDERA LA RESOLUCION EN SENTIDO
POSITIVO.
C
TCG
CT
99
EN CAPACITACION
APROBACION
DEL EXAMEN
ANTE LA
C.N.S.F.
ASPECTOS GENERALES
1.
El participante deber obtener el nivel I

( rango de 60 a 79%) de evaluacin para
hacerse acreedor de una cdula de
autorizacin en el entendido de que tendr un
perido mnimo de tres aos para acreditar un
Nivel II (rango de 80 a 100%) y lograr exentar
la capacidad tcnica en forma indefinida.
2.
El participante que obtenga una calificacin

menor al 60% deber acreditar de nueva
cuenta su capacidad tcnica.
3.
Para aqullos agentes que obtuvieron el nivel

I de calificacion en todos los mdulos
sustentados, podrn mantenerse en el nivel I,
si as lo determinan o bin reforzar sus areas
de oportunidad para obtener el nivel II y
exentar la capacidad tcnica, realizando
exclusivamente el trmite admistrativo
correspondiente.
NIVEL I
Del 60% al 79%
De aciertos del total de reactivos
formulados.
NIVEL II
Mnimo de 80%
De aciertos del total de reactivos
formulados.
C
TCG
CT
1. Para aqullos agentes que obtuvieron el nivel

II de calificacin en cada uno de los mdulos
sustentados, se entender como exencin de
la capacidad tcnica de manera indefinida,
siempre y cuando se realice el refrendo
administrativo oportunamente.
1.
Aqullos agentes que obtengan niviel I en algunos de los mdulos y nivel II en

otras, debern acreditar para el tramite de refrendo unicamente aqullos que
cuentan con el nivel I., ya que los modulos de nivel II se encuentran exentos.
2.
A partir de su tercer refrendo solo requerirn hacer los tramites administrativos, no

les ser requerido acreditar la capacidad tcnica.
100
EN CAPACITACION
SOLICITUD DE
EXPEDICION DE
CEDULA
La Institucin interesada
para utilizar sus servicios de
un nuevo intermediario de
seguros, deber solicitar a
travs del formato FAS 1 la
autorizacin provisional a la
C.N.S.F.,
adjuntando
los
documentos requeridos en la
circular S-1.1
La C.N.S.F. Emitir el
oficio de autorizacin al da
hbil siguiente de la solicitud.
La persona interesada en
obtener una cdula como
agente o apoderado de seguros,
deber solicitar a travs del
formato FAS 2 la autorizacin
definitiva a la C.N.S.F
El
interesado
deber
acreditar su capacidad tcnica a
travs de un examen de
conocimientos, o
de las
constancias que se encuentren
vigentes y que hayan sido
otorgadas hasta el 31 de mayo
de 2003.
Podrn
sustentar
los
exmenes una o varias veces
hasta acreditar su capacidad
tcnica.
Los exmenes se realizarn
ante la C.N.S.F., (oficinas
Centrales
y/o
delegaciones
regionales) y en el
Centro
aplicador de evaluacin. En la
C.N.S.F. el costo del examen
esta sujeto a lo establecido en la
ley federal de derechos vigente;
pagado a travs de formato
fiscal SAT-5, Y se sujetarn a
los calendarios
establecidos.
En el Centro de aplicacin el
costo de recuperacin y el
calendario de exmenes
lo
establece el mismo.
ASPECTOS GENERALES
SOLICITUD PARA OBTENER UNA AUTORIZACION

PROVISIONAL Art. 20 R.A.S.F.
INSTITUCION
LA INSTITUCION
INTERESADA
C.N.S.F.
SOLICITARA
OFICIO DE
AUTORIZACION
A travs del formato
FAS 1
COMISION
NACIONAL DE
SEGUROS Y DE
FIANZAS
Al da hbil
siguiente de la
solicitud
SOLICITUD PARA OBTENER UNA AUTORIZACION

DEFINITIVA
INTERESADO
LA PERSONA
INTERESADA EN
OBTENER UNA
CEDULA
A travs del formato
FAS 2
C.N.S.F.
SOLICITARA
EMITIRA EL
OFICIO DE
AUTORIZACION
COMISION
NACIONAL DE
SEGUROS Y DE
FIANZAS
Al da hbil
siguiente de la
solicitud
DEBERA
SUSTENTAR SU
CAPACIDAD
TECNICA
A travs un examen
de
conocimientos
pagado a travs del
formato SAT-5,
La C.N.S.F. emitir el oficio

de autorizacin al da hbil
siguiente de la solicitud.
C
TCG
CT
101
EN CAPACITACION
SOLICITUD DE
EXPEDICION DE
CEDULA
Los agentes que antes
del vencimiento de su cdula
no hayan acreditado su
capacidad tcnica perderan
su autorizacin, y podrn
iniciar los tramites para
obtener una nueva.
Sustentar un examen de
conocimientos, o
ASPECTOS GENERALES
SOLICITUD PARA OBTENER REFRENDO DE CEDULA

AGENTE
EL AGENTE
ANTES DEL
VENCIMIENTO DE
SU CEDULA
C.N.S.F.
SOLICITARA
COMISION
NACIONAL DE
SEGUROS Y DE
FIANZAS
Podrn sustentar los

exmenes una o varias
veces hasta acreditar su
capacidad
tcnica
(indefinidamente, durante el
lapso de vigencia de la
cdula).
Los
exmenes
se
realizarn ante la C.N.S.F.,
(oficinas
Centrales y/o
delegaciones regionales) y
en el Centro aplicador de
evaluacin. En la C.N.S.F. el
costo del examen esta sujeto
a lo establecido en la ley
federal de derechos vigente;
pagado a travs de formato
fiscal SAT-5, Y se sujetarn
a
los
calendarios
establecidos. En el Centro
de aplicacin el costo de
recuperacin y el calendario
de exmenes lo establece el
mismo.
SUSTENTACION
DEL EXAMEN
ANTE LA C.N.S.F. (OFICINAS
CENTRALES Y/O REGIONALES,
CENTRO
APLICADOR
DE
EVALUACION
(AUTORIZADO
POR LA C.N.S.F.
La C.N.S.F. emitir el
oficio de autorizacin al da
hbil siguiente de la solicitud.
C.N.S.F.
Emitir el oficio
de autorizacin,
al da hbil
siguiente de la
solicitud
C
TCG
CT
102
EN CAPACITACION
C
TCG
CT
RIESGOS INDIVIDUALES DE
SEGUROS DE PERSONAS
103
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
IV.1 BASES TECNICAS (Vida Individual)

TABLAS DE MORTALIDAD
COSTO DEL SEGURO
TIPOS DE PRIMAS
DESCUENTOS/RECARGOS
VALORES GARANTIZADOS
DESIGNAC. DE BENEFiC.
DIVIDENDOS
Uno de los principios sobre los que se fundamenta el Seguro de Vida es que el nmero
de muertes que pueden ocurrir, en un grupo suficientemente numeroso de personas,
est sometido a las leyes de probabilidad, lo que permite establecer bases de clculo,
permitiendo a las compaas de seguros fijar las primas correspondientes a sus planes
de Seguro de Vida.
TABLAS DE MORTALIDAD
RELACIN ENTRE
LAS TABLA DE
MORTALIDAD Y EL
CLCULO DEL
COSTO DEL
SEGURO
Es un instrumento que aporta informacin estadstica sobre la

relacin que existe sobre las posiblidades de fallecimiento a
determinada edad, cuya informacin se obtiene de experiencias
pasadas.
Revisemos
primas:
el procedimiento bsico que se sigue para determinar el monto del las
EDAD
NUM. DE SOBREVIVIENTES
AL INICIAR EL AO
NUM. DE
FALLECIMIENTOS
PRIMA PURA DE
RIESGO POR CADA
$1,000 DE S.A.
25
9575,636
18,481
1.93
26
9557,155
18,732
1.96
27
9538,423
18,981
2.00
28
9519,442
19,324
2.03
29
9500,118
19,760
2.08
30
9480,358
20,193
2.13
Si se observa el rengln correspondiente a la edad 30 aos, se ve que de una poblacin inicial de

9480,358, en un ao fallecen 20,193 personas.
Dividiendo el nmero de personas fallecidas al final del ao entre el nmero de personas vivas al
inicio del ao, se obtiene la Tasa de Mortalidad, esto es:
TASA DE
MORTALIDAD =
NUMERO DE FALLECIMIENTOS
NUMERO DE VIVOS X 1,000
TASA DE
MORTALIDAD =
A EDAD 30 AOS
20,193
= 2.1
9,480,358
2.1 por mil significa que de cada 1,000 personas de edad 30, es probable que mueran mas de dos en
un ao
TASA DE
MORTALIDAD
COSTO
DEL SEGURO
C
TCG
CT
Es el elemento ms importante de la tabla de

mortalidad, pues se toma como base para
determinar el costo del seguro.
Es la contribucin de cada uno de los asegurados para resarcir las

perdidas econmicas resultantes en el grupo de los fallecimientos
ocurridos.
104
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
Recordemos cual es el concepto de PRIMA
Es la cantidad que paga el asegurado para tener derecho a la

proteccin y sirve para que la aseguradora pueda cubrir; sus
obligaciones contractuales, los gastos de adquisicin, los
gastos de administracin y la utilidad esperada
TIPOS DE
PRIMAS
Existen diferentes clases de primas: PURA DE RIESGO, NATURAL

ASCENDENTE, NIVELADA, NETA NIVELADA, TARIFA
1.- PRIMA
RIESGO
4.- PRIMA
DE
AHORRO
3.- PRIMA NETA NIVELADA
PRIMA PURA
DE RIESGO
Est basada exclusivamente en la tabla de mortalidad y se calcula ao con ao a la edad

alcanzada por el asegurado, para cubrir nicamente los costos de mortalidad. En esta
forma, conforme pasa el tiempo y aumenta la edad del asegurado, el costo del riesgo se
incrementa.
Para obtenerla se multiplica la suma asegurada por el nmero de fallecimientos esperados en el
ao, y el resultado se divide entre el total de asegurados al principio del ao.
ES IGUAL A
Suma Asegurada X Fallecimientos esperados

Total inicial de Asegurados
EDAD:
25 aos
Suma Asegurada:
$1,000.00
Fallecimientos
193
Esperados:
100,000
Totales de Asegurados Apliquemos la frmula:
1000 x 193 = 1.93

100,000
o sea, que si cada uno de los 100,000 asegurados aporta $1.93, obtendremos
$193,000 con lo cual se pagarn los 193 siniestros que ocurrirn ese ao.
C
TCG
CT
105
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
PRIMA
NATURAL
ASCENDENTE
Es evidente que la probabilidad de muerte aumenta con la edad.
Se calcula ao con ao a la edad alcanzada por el asegurado y

que va creciendo al aumentar la probabilidad de muerte.
Obviamente, no sera posible aplicar en la prctica el sistema de la prima natural
ascendente, ya que a la larga origina un costo muy elevado para el asegurado, que
provocara desercin de las personas aseguradas, a edad avanzada.
PRIMA
NIVELADA
Es la que se mantiene constante durante todo el plazo del seguro y

se obtiene al promediar las diferentes primas puras de riesgo
Se obtiene al promediar las diferentes primas puras de riesgo.
PRIMA NIVELADA =
PRIMA TOTAL
AOS DE VIGENCIA
ejemplo: una persona de edad 25, en un plan a 5 aos con una suma asegurada de $100,000.00
PNN
PN
AO
EDAD
PRIM NAT ASC
1
2
3
4
5
25
26
27
28
29
193.00
196.00
200.00
203.00
208.00
PRIMA NETA
NIVELADA
PRIMA DE
TARIFA
GASTOS DE
ADMINISTRACION
GASTOS DE
ADQUISICION
Son los gastos generales de la Compaa

derivados de su funcionamiento: renta,
telfono, sueldos del personal, papelera,
equipo, etc.
Son los gastos inherentes a la contratacin de

las plizas: comisiones de los agentes,
publicidad, exmenes mdicos, etc.
Al incluir estos gastos, ms la utilidad esperada por la compaa, obtenemos la

PRIMA DE TARIFA.
PN = Prima Neta Nivelada
GA = Gastos de administracin
GAD = Gastos de adquisiscin
U = Utilidad
PRIMA DE TARIFA = PN + GA + GAD + U
C
TCG
CT
106
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
PRIMA DE
AHORRO
Funciona de manera inversa a la prima de riesgo, ya que al principio se cobra
una cantidad mayor y al paso del tiempo disminuye, equilibrando as el costo del
seguro.
PRIMA DE AHORRO $100

PRIMA DE RIESGO $ 50
30 AOS
Es el valor econmico, en el momento de emitirse la pliza, que tiene el conjunto

de obligaciones que asume el Asegurador, o en otras palabras, la prima total que
pagara el asegurado por nica vez para poder contar con la cobertura establecida,
no habiendo primas posteriores a sta.
Costo adicional que la compaa de seguros cobra al asegurado, cuando el riesgo

es mayor al normal.
La prima de tarifa multiplicada por la suma asegurada nos determina la prima

neta. Finalmente a dicha prima neta se suma: recargo por pago fraccionado (si lo
hubiera) y un recargo fijo, esto refleja la prima total o definitiva que nuestro
asegurado tendr que pagar anualmente.
Este tipo de prima no es muy comn y tiene como caracterstica principal que
disminuye su importe a medida que pasa el tiempo. Propia de determinadas
modalidades de ahorro en Seguros de Vida, al aumentar la edad del
Asegurado, disminuye la probabilidad de vida y en consecuencia la
probabilidad de hacer efectiva la indemnizacin prevista
C
TCG
CT
107
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
RESERVA
MATEMATICA
Son las primas excedentes que se pagan durante los

primeros aos de la pliza, mas rendimientos obtenidos
por su inversin acumulados en un fondo.
Al pagar a travs de la Prima Nivelada hay excedentes durante los primeros aos de
vigencia de la pliza, ms los rendimientos obtenidos por su inversin, que se
acumulan en un fondo llamado Reserva Matemtica.
La reserva matemtica sirve para cubrir la diferencia en primas que durante los
ltimos aos deja de cobrar, porque la prima nivelada ser entonces ms baja que los
costos de mortalidad respectivos.
SE CREAN
RESERVAS
PRIMA
NIVELAD
A
SE
CONSUMEN
RESERVAS
Solo en caso del seguro temporal con duracin menor de 10 aos, no obligar
a la aseguradora a conceder Valores Garantizados para el caso de muerte.
(Art. 184 L.S.C.S.)
En principio queremos definir el Trmino << Valores >> como las cantidades de
dinero que la pliza del Asegurado va generando con el paso de los aos; y el
Trmino << Garantizados>>, porque no esta sujeto a las polticas de las
aseguradoras el concederlos o no, sino que est regulado en la Ley Sobre el
Contrato de Seguros, en su artculo 182 que establece lo siguiente:
<<El Asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas, tendr

derecho al reembolso inmediato de una parte de la Reserva Matemtica de
acuerdo tambin con las normas tcnicas establecidas para el caso, las cuales
deben figurar en la pliza>>.
VALORES
GARANTIZADOS
C
TCG
CT
108
EN CAPACITACION
VALORES
GARANTIZADOS
SEGUROS DE PERSONAS
En el seguro de vida individual slo otorgan Valores Garantizados a partir de que

han transcurrido tres anualidades completas y se han cubierto las primas
respectivas, en virtud de que durante los primeros aos se generan fuertes gastos
de adquisicin y administracin, como el pago de comisiones, exmenes mdicos,
gastos de expedicin.
Del tercer ao en adelante las Compaas de Seguros tienen menos gastos,
por lo que estn en posibilidades de ofrecer los valores garantizados a los
asegurados; stos se pueden utilizar de las siguientes formas:
EFECTIVO
MAYOR
PROTECCION
En el PRESTAMO el asegurado recibe en efectivo todo o parte de su

reserva, de acuerdo a las siguientes opciones:
Recibe parte de sus reservas en forma de prstamo
con la tasa de inters equivalente a la que obtendra la
compaa, (para los fines que desee el asegurado)
Seguro prorrogado
Se utiliza para cubrir el pago de algunas primas

subsecuentes que el asegurado dejare de cubrir.
Cuando el Asegurado decide suspender el pago de primas, el valor de rescate se puede

utilizar para pagar una cobertura de prima nica por el mismo plazo que contrat
originalmente, pero con menor suma asegurada.
El Asegurado deja de pagar primas y utiliza el monto del rescate como pago nico,
conservando la misma suma asegurada pero con un plazo menor al originalmente
contratado.
Se aplica cuando el asegurado decide no continuar con su programa de seguro. Recibe en efectivo el
total de la reservas acumuladas a su favor, esto implica la cancelacin de la pliza, cesando en ese
momento los efectos de proteccin del contrato
C
TCG
CT
109
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
DIVIDENDOS
Supervit que las compaas acostumbran compartir con sus

asegurados, proporcionalmente a las primas cubiertas por cada
uno de ellos. Esta participacin que otorgan las compaas
recibe el nombre de Dividendos.
PRESUPUESTADO
REAL
DIVIDENDOS
GASTOS
GASTOS
Reduccin en el gasto
RENDIMIENTOS
RENDIMIENTOS
MORTALIDAD
BENEFICIOS
DE LOS
DIVIDENDOS
MORTALIDAD
Rendimiento Financiero
Sana mortalidad
Dependiendo del tipo de plan contratado, y de las polticas de cada aseguradora, los
dividendos se podrn otorgar a partir del segundo o tercer ao de vigencia de la pliza.
Una vez que el asegurado adquiere el derecho de recibir los Dividendos, podr cobrarlos
utilizando alguna de las siguientes opciones:
1.- Aplicar el dividendo como parte del pago de primas

EN EFECTIVO
2.- Dejar el dividendo en un fondo.

3.- Retirar el dividendo anualmente
COMPRA DE
PROTECCION
C
TCG
CT
1.- Seguro Prorrogado

2.- Seguro saldado
110
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
VI.2 CONDICIONES
GENERALES DE
LA POLIZA
INDISPUTABILIDAD
BENEFICIOS, CAMBIO DE PLAN
SEGURO DE MENORES,
CARENCIA DE RESTRICCIONES,
CONTENIDO DE LA POLIZA
RESCISION DE CONTRATO.
De los elementos que conforman el contrato del seguro, la pliza (condiciones

generales), es fundamental en ella se establecen los derechos y obligaciones para el
asegurado y para la compaa.
Revisaremos las ms relevantes:
INICIO DE VIGENCIA O
ULTIMA REHABILITACION
Indisputabilidad
2 AOS
Este contrato ser indisputable desde el

momento en que cumpla dos aos de estar
en vigor, contados a partir de su fecha de
inicio de vigencia o la de su ltima
rehabilitacin y al efecto la compaa
renuncia a los derechos que le asisten para
rescindirlo en los casos de omisin o de
inexacta declaracin al describir el riesgo en
la solicitud del seguro.
La compaa renuncia a los derechos que le

asisten para:
Rescindirlo en los casos de omisin o de
inexacta declaracin al describir el riesgo en la
solicitud del seguro.
CAMBIO DE PLAN
Cambio de Plan
El contratante del seguro tendr derecho a
convertir este seguro a otra cobertura que
emita la compaa, sin necesidad de
pruebas de asegurabilidad.
La conversin de cobertura queda sujeta a
lo que se estipula a continuacin:
PLAN A
PLAN B
SIN NECESIDAD DE PRUEBAS DE

ASEGURABILIDAD SIEMPRE Y CUANDO:
La solicitud correspondiente deber ser

recibida por la compaa al menos dos aos
antes de la terminacin del plazo del
seguro.
PODR SER CAMBIADO EN CUALQUIER MOMENTO POR

EL ASEGURADO. A OTRO QUE TENGA LA INSTITUCIN .
La edad alcanzada por el asegurado al

momento del cambio no podr ser superior
a 70 aos.
La nueva cobertura ser efectiva a partir
de la misma fecha en que cese la cobertura
anterior.
LA POLIZA ORIGINAL ESTE EN VIGOR Y LA EDAD DEL

ASEGURADO NO PODRA SER MAYOR DE 70 AOS
La nueva suma asegurada no podr ser

superior a la correspondiente del seguro
anterior, salvo que el asegurado haya
presentado a la compaa pruebas de
asegurabilidad y sta las haya aceptado.
LA NUEVA COBERTURA ENTRARA EN VIGOR EN EL MISMO

MOMENTO QUE LA OTRA CESE
La prima se calcular de acuerdo con la

edad alcanzada por el asegurado en la
fecha en que se lleve a cabo la conversin,
incluyendo cualquier extraprima por salud u
ocupacin que la pliza original hubiera
tenido, y en caso de incremento en la suma
asegurada, los requisitos de asegurabilidad
determinaran o reconsideraran alguna, se
deber tomar en cuenta en dicho clculo.
SUMA ASEGURADA
SERA IGUAL
LA SUMA ASEGURADA SERA IGUAL AL PLAN ORIGINAL.

(SALVO QUE EL ASEGURADO PRESENTE Y SEAN
ACEPTADAS LAS PRUEBAS DE ASEGURABILIDAD)
LA PRIMA SERA CALCULADA DE ACUERDO A LA EDAD

ALCANZADA DEL ASEGURADO AL MOMENTO DEL CAMBIO.
El importe del cambio queda a cargo del asegurado
C
TCG
CT
111
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
Seguro de menores
Las condiciones de contratacin y clusulas
se modifican para asegurados menores de
doce aos de edad, en los siguientes
trminos:
A partir de la fecha en que el menor cumpla
los doce aos de edad entrar en vigor el
seguro para el caso de fallecimiento y al
ocurrir ste se liquidar la suma asegurada
contratada a los beneficiarios designados
conforme a la clusula Pago del Seguro.
El plazo de los dos aos a que se refieren
las clusulas de indisputabilidad y suicidio se
contar a partir de la fecha en que el menor
cumpla los doce aos de edad.
En caso de que el contratante falleciere
antes de la terminacin de la vigencia de la
pliza y siempre y cuando el asegurado tenga
cumplidos 18 aos de edad, ste tendr
derecho al valor de rescate correspondiente.
Si a la muerte del contratante el asegurado es
menor de 18 aos, quien ejercer los
derechos sobre el valor de rescate ser el
representante legal del asegurado.
ASEGURADOS MENORES
DE 12 AOS
En caso de fallecimiento
del asegurado menor de 12
aos
La compaa
pagar a los
beneficiarios designados el importe de
las primas cubiertas o el valor de
rescate, lo que resulte ser mayor.
Hasta que el menor cumpla

12 aos
Llas clusulas de indisputabilidad y

suicidio se contar a partir de la fecha en
que el menor cumpla los doce aos de
edad.
En caso de que el contratante falleciere antes de
la vigencia de la pliza y el asegurado tenga
cumplidos 18 aos de edad, ste tendr derecho
al valor de rescate correspondiente. (Va su
represent.ante)
A partir de los 12 aos
SEGURO DE MENORES
Carencia de Restricciones
Este seguro crea un fondo de ahorro que ayuda a solventar los gastos de
educacin extraordinarios que surjan en la vida del menor, en caso de
fallecimiento de sus padres
Este contrato de seguro no estar sujeto a

restriccin alguna, ya sea en atencin al
gnero de vida, residencia, ocupacin o viajes
del asegurado.
CONTRATO DE
SEGUROS
Este contrato no est sujeto a

restriccin alguna, ya sea en
atencin al gnero de vida,
residencia, viajes u ocupacin del
asegurado
Contenido de la Pliza (Art. 153 LSCS)

La Empresa Aseguradora estar obligada a
entregar al contratante del seguro, una pliza
en la que consten los derechos y obligaciones
de las partes. La pliza deber contener:
I.Los nombres, domicilios de los contratantes
y firma de la empresa aseguradora;
II.La designacin de la cosa o persona
asegurada;
III.La naturaleza de los riesgos garantizados;
IV.El momento a partir del cual se garantiza el
riesgo y la duracin de esta garanta;
V.El monto de la garanta;
VI.La cuota o prima del seguro, y
VII.Las de ms clusulas que deban figurar
en la pliza de acuerdo con las disposiciones
legales, as como las convenidas lcitamente
por los contratantes.
POLIZA, EL DOCUMENTO QUE

ESTABLECE DERECHOS Y
OBLIGACIONES DE LAS PARTES
I.
Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la

empresa aseguradora;
II.
III.
IV.
La designacin de la cosa o persona asegurada;
V.
VI.
El monto de la garanta;
La naturaleza de los riesgos garantizados;

El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la
duracin de esta garanta;
La cuota o prima del seguro
Si el contenido de la pliza no concordar con la oferta o sus modificaciones, el

asegurado podr pedir su rectificacin, dentro de los 30 das de recibida la
pliza. Transcurrido el plazo, se considerarn aceptadas las estipulaciones de la
pliza o sus modificaciones
C
TCG
CT
112
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
Rescisin de Contrato por Omisiones

o Inexactas Declaraciones
El contratante y el asegurado al formular la
propuesta del seguro estn obligados a
declarar por escrito a la compaa, mediante
los cuestionarios relativos, todos los hechos
importantes, para la apreciacin del riesgo
que puedan influir en las condiciones
convenidas, tal como los conozca(n) o
deba(n) conocer en el momento de la
celebracin del contrato.
La omisin o inexacta declaracin de los

hechos importantes a que se refiere el prrafo
anterior, facultar a la compaa para
considerar rescindido de pleno derecho el
contrato, an cuando stos no hayan influido
en la realizacin del siniestro.
EL CONTRATANTE
EL ASEGURADO
A QUE ESTAN OBLIGADOS AL FORMULAR LA

PROPUESTA DEL SEGURO?
A DECLARAR TODOS LOS HECHOS IMPORTANTES PARA LA

APRECIACION DE RIESGO QUE PUEDAN INFLUIR EN LAS
CONDICIONES CONVENiDAS TAL COMO LAS CONOZCA O DEBA
CONOCER.
OMISION O INEXACTA DECLARACION DE LOS

HECHOS FACULTARA A LA COMPAA
ASEGURADORA PARA:
TRANSCURRIDOS DOS
AOS LA COMPAA NO
CUESTIONARA EL ORIGEN
DEL SINIESTRO
Rescindido de pleno derecho el contrato, an

cuando stos no hayan influido en la realizacin
del siniestro.
PRESCRIPCION
En el sentido que se usa en la Ley sobre el
contrato de seguro PRESCIPCION: Significa
un medio para liberarse de obligaciones, por
no exigirse su cumplimiento dentro de un
cierto tiempo establecido por la ley (art.1135 y
1136 del Cdigo Civil para el D.F.)
EN TRMINOS GENERALES, EN QU TIEMPO PRESCRIBEN

LAS ACCIONES QUE SE DERIVAN DE UN CONTRATO DE
SEGUROS?
PRESCRIBIRN EN DOS AOS
Esto significa que la Aseguradora quedar

liberada de las obligaciones si no se le exige
su cumplimiento en el trmino de dos aos,
contando desde la fecha del acontecimiento
que les di orgen.
Tratandose de la realizacin del siniestro, el
plazo se cuenta desde que los interesados se
enteran de la realizacin del siniestro y del
derecho que exste a su favor bajo la pliza.
La prescripcin se interrumpe por el
nombramiento de peritos por el escrito de
quejas presentado ante la Condusef en los
trminos del art. 135 bis y 136 de la LGISM.
EDAD. Cuando se compruebe que hubo

inexactitud en la indicacin de la edad del
asegurado, la empresa no podr rescindir el
contrato, a no ser que la edad real al tiempo
de su celebracin, est fuera de los lmites de
admisin fijados por la empresa, pero en este
caso se devolver al asegurado la reserva
matemtica del contrato en la fecha de su
rescicin
C
TCG
CT
Tratandose de la realizacin del siniestro, el

plazo se cuenta, desde el da en que haya
llegado a conocimiento de los interesados,
quienes debern demostrar que hasta
entonces ignoraban dicho derecho.
CUANDO LA EDAD DEL ASEGURADO FUE DECLARADA

INEXACTAMENTE Y ESTA SE ENCUENTRA FUERA DE LOS
LMITES DE ADMISIN QU OBLIGACIN ASUME LA
INSTITUCIN ANTE EL ASEGURADO?
DEVOLVER LA RESERVA MATEMTICA

DEL CONTRATO EN LA FECHA DE RESCISIN
113
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
OBJETO DEL SEGURO
VI.3 TIPOS DE PLANES

Planes basicos
Opciones de inversion
Fondos de inversion
fideicomisos
RIESGO
La perdida de la vida de una persona es

irreparable, y causa generalmente una profunda
pena a sus seres queridos, en la que difcilmente
puede darse ayuda; no obstante este problema
emocional, puede verse complicado con un grave
problema econmico, si resulta que la persona
fallecida era el sostn econmico de dicha familia, o
por lo menos parte importante en la consecucin de
su nivel de vida, por alto o bajo que este sea.
Algo similar sucedera, si la persona no
queda invlida, de hecho este ltimo
peor, por lo menos en lo econmico,
invlido no slo no aportara dinero
familiar, sino que se convertira en una
los dems.
SEGURO DE
DAOS
OBJETO DEL SEGURO DE DAOS
Que el asegurado al perder un bien
protegido por una pliza de seguro
obtenga los medios necesarios para
reponer aquel bien perdido.
muere sino
caso sera
ya que el
al ingreso
carga para
El lograr que la familia cuente con los elementos

necesarios para mantenerse de manera similar a
pesar de la muerte o invalidez de aquella persona
desaparecida, por lo menos temporalmente en lo
que encuentran otro modus vivendi es el objeto del
seguro de vida. Por lo tanto podramos definirlo de la
siguiente manera:
El seguro de vida es un instrumento financiero
cuya finalidad es prolongar la vida econmica de
un individuo cuando ha sido suspendida a causa
de su muerte o su invalidez.
Causa generalmente una profunda pena a sus
seres queridos, no obstante este problema

emocional, puede verse complicado con un
grave problema econmico, si resulta que
la persona fallecida era el sostn
econmico de dicha familia, o por lo menos
parte importante en la consecucin de su
nivel de vida, por alto o bajo que este sea.
TIPOS
DE
NECESIDADES
CUBRE EL SEGURO DE VIDA:
El lograr que la familia cuente con los elementos necesarios para

mantenerse de manera similar a pesar de la muerte o invalidez de aquella
persona desaparecida, por lo menos temporalmente en lo que encuentran
otro modus vivendi.
El seguro de vida es un instrumento financiero cuya

finalidad es prolongar la vida econmica de un
individuo cuando ha sido suspendida a causa de su
muerte o su invalidez.
QUE
Ahora bien hay que aclarar que las personas no

tienen el mismo tipo de necesidades econmicas
durante toda su vida, sino que stas van variando en
el transcurso de la misma, por ejemplo, un nio no
gasta la misma cantidad de dinero que un joven, que
un adulto, o que un anciano. Estos gastos son
mucho ms altos en ciertas etapas de su existencia,
como cuando se casa y tiene hijos, cuando y estos
estudian; posteriormente vuelve a disminuir cuando
los hijos crecen y se vuelven personas productivas,
es decir, dejan de ser sus dependientes econmicos.
Un ciclo similar lo podemos observar en la
capacidad productiva de hombres y mujeres; cuando
son nios dependen absolutamente de sus padres,
pues no producen ingresos; durante su juventud y
madurez se vuelven productivos gracias a su trabajo;
esta productividad puede decaer o prcticamente
desaparecer durante la vejez.
C
TCG
Si la persona no muere sino

queda invlida, de hecho este
ltimo caso sera peor, por lo
menos en lo econmico, ya que
el invlido no slo no aportara
dinero al ingreso familiar, sino
que se convertira en una carga
para los dems
OBJETO DEL SEGURO DE VIDA
Podemos deducir de la anterior definicin que el

seguro de vida, si protege la vida; la vida productiva,
econmicamente, hablando de los asegurados. Es
obvio que la vida productiva de la que hablamos,
existe desde el momento en que el individuo obtiene
ingresos por su trabajo personal. Cabe mencionar
que el propio individuo depende econmicamente de
dicho trabajo en la mayora de las ocasiones.
CT
SEGURO DE
VIDA
CICLO DE VIDA ECONOMICO DE UNA PERSONA
ENFERMEDAD
ACCIDENTE
MUERTE
I ETAPA
II ETAPA
III ETAPA
IV ETAPA
ECONOMICAMEN
TE DEPENDIENTE
ECONOMICAMEN
TE ACTIVO
ECONOMICAMEN
TE PASIVO
VIDA
ECONOMICA
TRASCENDENTE
114
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
QU CUBREN LOS PLANES BASICOS?
De lo que hemos analizado en este captulo

podemos deducir que las personas tienen los
siguientes riesgos, los cuales son necesarios
preveer:
TEMPORALES
APARECEN NICAMENTE DURANTE CIERTO
PERIODO DE LA VIDA
-La muerte: natural o accidental

- La invalidez: Fsica
- La sobrevivencia:- Invalidez econmica
CLASIFICACION DE
LAS NECESIDADES
DEL SER HUMANO
SE MANTIENEN TODA LA VIDA
Tambin hemos observado que estas

necesidades pueden tener una duracin
diferente a lo largo de la vida, segn sea la
capacidad productiva y el tiempo en que se
podr desempear la misma, es decir:
Necesidades temporales:
-La educacin de los hijos
- Cubrir la amortizacin de la casa.
- La amortizacin de otros adeudos, etc.
PERMANENTES O
VITALICIAS
SOBREVIVENCIA
AL DISMINUIR LA CAPACIDAD PRODUCTIVA DEL
INDIVIDUO
Dan origen
El asegurado se compromete al
pago de primas durante un
tiempo estipulado en la pliza, la
Institucin se obliga a pagar la
suma
asegurada
a
los
beneficiarios si el asegurado
fallece dentro de la vigencia de
la pliza contratada, al termino
terminan los compromisos por
ambas partes.
Necesidades permanentes:
- La manutencin familiar
- Gastos de su funeral
Necesidades de sobrevivencia:
- Jubilacin, retiro o pensin
PLANES BASICOS DEL SEGURO

DE VIDA INDIVIDUAL:
Si las necesidades de proteccin son
diferentes en las distintas etapas de la vida, y
adems difieren entre las distintas personas,
es
imperioso
que
las
compaas
aseguradoras cuenten con los planes
adecuados para cubrir esas necesidades, por
ello se crearon los siguientes planes bsicos:
- Planes Temporales.- Cubre al

asegurado durante un tiempo determinado y
se paga durante el mismo plazo, como su
nombre lo indica estos planes se identifican
con las necesidades temporales de las
personas. En caso de que la muerte del
asegurado no sobrevenga durante el plazo
contratado, cesan todos las obligaciones de la
aseguradora.
- Planes de Vida Entera.- El asegurado
estar protegido desde el momento de su
contratacin hasta que ocurra su muerte, el
mas comn es el llamado Ordinario de
Vida durante este tiempo deber pagar las
primas respectivas. Estos planes se
identifican con las necesidades permanentes
del individuo.
Existen algunos mecanismos para que se
pague solo un nmero determinado de aos,
sin menoscabo de la proteccin vitalicia,
mediante primas ms elevadas que
financiarn las primas futuras, estos planes se
llaman Vida pagos limitados.
- Planes Dotales.- Este plan se creo para

cubrir las necesidades de sobrevivencia,
puesto que si la muerte no ocurre durante la
vigencia de la pliza, caso en el cual se
pagara la suma asegurada a los beneficiarios
designados, la compaa aseguradora se
obliga a pagar dicha suma asegurada al
propio asegurado, este pago se llama dote.
C
TCG
CT
PLANES
BASICOS
VIDA
ENTERA
Cubre
al
asegurado
durante toda su vida y
este
paga durante el
mismo
plazo.
Si
el
asegurado sobrevive a los
99 aos (muerte tcnica) y
se le paga a el la suma
asegurada.
El asegurado estar
protegido desde el
momento
de
su
contratacin hasta
que
ocurra
su
muerte
Cubre
al
asegurado
durante toda su vida y
este
paga durante el
plazo contratado. Si el
asegurado sobrevive a los
99 aos (muerte tcnica) y
se le paga a el la suma
asegurada.
Cubre
las
necesidades
de
sobrevivencia, puesto que si la
muerte no ocurre durante la
vigencia de la pliza, caso en el
cual se pagara la suma asegurada
a los beneficiarios designados, la
compaa aseguradora se obliga a
pagar dicha suma asegurada al
propio asegurado, este pago se
llama dote.
115
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
VERSIONES EN QUE SE PROMOCIONAN

LOS PLANES BSICOS
Con el correr de los aos, estos planes bsicos han
sido promocionados en diferentes versiones y plazos
para contar con una gama ms amplia de
posibilidades que garanticen el poder cubrir las
necesidades de aseguramiento especifico de cada
persona; en el cuadro que se presenta a
continuacin se describen dichos planes y se
detallan sus diferentes plazos:
O.V.
V.P.L
.
T.
D.
PLANES
BASICOS
Una gama ms amplia

de posibilidades que
garanticen el poder
cubrir las necesidades
de
aseguramiento
especifico
de
cada
persona
OPCIONES DE INVERSIN Y
ADMINISTRACIN EN EL SEGURO
DE VIDA
Considerando las condiciones econmicas actuales
a nivel nacional e internacional se hace cada vez
ms necesario planear el presente y futuro
econmicos de nuestras familias. Con esta premisa
surgen esquemas en el seguro de vida que proveen
la posibilidad de aportar una cantidad adicional a la
prima del seguro de vida con la finalidad de invertirse
en instrumentos del mercado de dinero o de
capitales.
La compaa de seguros est autorizada para
administrar valores en efectivo propiedad del
asegurado provenientes de dividendos y/o dotales a
corto plazo. Dichos valores en administracin
constituyen el fondo de inversin.
ESQUEMAS DE INVERSION EN EL
SEGURO DE VIDA
EL ASEGURADO PAGA UNA

PRIMA
CON
LA`POSIBIIDAD
DE APORTAR
UNA CANTIDAD
ADICIONAL A LA
PRIMA DEL
SEGURO
Este fondo generar intereses segn la tasa de

rendimiento obtenida por la compaa en sus
inversiones. Dichos intereses se calcularn y
abonarn al cierre de cada mes considerando el
perodo real en que los abonos ingresaron al
fondo de inversin.
INTERESES
FONDO DE
INVERSION
Al aniversario de la pliza la compaa deducir

un porcentaje sobre el fondo acumulado, por
concepto de gastos de administracin.
El fondo de inversin del asegurado formar

parte de la liquidacin que haga la compaa al
asegurado en caso de cancelarse la pliza o, de
la liquidacin que haga a los beneficiarios
designados si ocurre el fallecimiento del
asegurado o al trmino de la vigencia del plan.
Dicho fondo se apegar a las reglas para la

inversin de las reservas tcnicas de las
Seguros, emitidas por la SHCP (Diario Oficial de
la Federacin del 18 de agosto del 2000).
FORMARA PARTE DE LA LIQUIDACION

QUE HAGA LA ASEGURADORA A FAVOR
DEL
ASEGURADO
EN
CASO
DE
CANCELARSE LA POLIZA,
FORMARA PARTE DE LA LIQUIDACION

QUE HAGA LA ASEGURADORA A FAVOR
DEL BENEFICIARIO EN CASO DE
FALLECIMIENTO EL ASEGURADO.
OTRA FORMA
FIDEICOMISO.
Otra manera de invertir los excedentes de prima
sera a travs de Fideicomisos, los cuales
garantizan al asegurado que una vez que l lo
determine; el capital e intereses acumulados se
destinarn exclusivamente en los trminos y
condiciones previamente determinados por l
mismo.
C
TCG
CT
ES
ATRAVES
DE
UN
FONDO DE
INVERSION
Figura
que
sin
tener
personalidad
jurdica
tiene
como objeto la adquisicin,
tenencia,
disfrute,
administracin
de
valores
mobiliarios, cotizados en bolsa,
para compensar la inversin de
sus
activos,
riesgos
y
diferentes rendimientos de las
inversiones efectuadas
116
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
VI.4 BENEFICIOS
ADICIONALES
Como recordarn, antes mencionamos que
adems de la muerte y la sobrevivencia, las
cuales ya vimos como se pueden cubrir, los
hombres y mujeres tienen el riesgo de
Invalidez, y adems que dichos riesgos
pueden sufrirse a consecuencia de una
enfermedad
o
incrementarse
a
consecuencia de un accidente, para cubrir
estas eventualidades y algunas otras se
crearon los Beneficios adicionales.
Estos son protecciones que se agregan y
complementan a alguno de los planes
bsicos,
pero
que
tienen
ciertas
caractersticas propias:
- Son opcionales para el cliente.
- Se contratan de manera adicional.
RIESGOS ASEGURABLES
DE LAS PERSONAS
MUERTE
INVALIDEZ
SOBREVIVENCIA
Estos
riesgos pueden sufrirse a consecuencia de una
enfermedad o incrementarse a consecuencia de un accidente,
para cubrir estas eventualidades y algunas otras se crearon:
BENEFICIOS ADICIONALES
Son coberturas que se agregan a un seguro de vida,
ampliando y complementando la proteccin que este ofrece
- Cada uno tiene sus propias condiciones

particulares.
- Siempre son disputables:
- La suma asegurada puede ser igual o
menor a la de la cobertura bsica, pero
nunca mayor a esta.
- No tienen derecho a valores garantizados.
COBERTURA QUE SE REFIEREN A RIESGOS

QUE AMENAZAN AL INDIVIDUO, SIN QUE
NECESARIAMENTE
IMPLIQUEN
EL
FALLECIMIENTO,
SON OPCIONALES PARA EL ASEGURADO
Los beneficios adicionales son los que a

continuacin se describen, en el cuadro
anterior podemos encontrar su aplicacin en
cada tipo de plan:
SE CONTRATAN DE MANERA ADICIONAL A

UNA COBERTURA BASICA
CADA
UNO
TIENE
SUS
CONDICIONES PARTICULARES.
PROPIAS
SIEMPRE SON DISPUTABLES:

CUENTAN CON SUMA ASEGURADA PROPIA,
PUEDE SER IGUAL O MENOR A LA DE LA
COBERTURA BSICA, PERO NUNCA MAYOR
A ESTA.
POR
SU
NATURALEZA
NO
RECIBEN
TRATAMIENTOS ESPECIALES, NO CUENTAN
CON LAS COBERTURAS DE SUICIDIO,
INDISPUTABILIDAD,
CARENCIA
DE
RESTRICCIONES.
C
TCG
CT
117
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
LOS
BENEFICIOS
ADICIONALES
MAS
IMPORTANTES SON;
MUERTE
ACCIDENTAL
EXCENCCION DE
PAGO DE PRIMAS
PERDIDAS
ORGANICAS
INVALIDEZ TOTAL
Y PERMANENTE
(ACCIDENTE)
ULTIMOS GASTOS
ACCIDENTE
COLECTIVO
BENEFICIO POR
ACCIDENTES
A fin de evitar situaciones de dolo, mala fe, o
conflictos de interpretacin se ha definido el
concepto de ACCIDENTE de la siguiente
manera:
EXCLUSIONES:
Lesin causada intencionalmente
ANTICIPO DE
SUMA
ASEGURADA POR
MUERTE
RENTAS POR
INVALIDEZ
La denominacin de estas coberturas puede variar de una aseguradora a otra, sin

embargo, el funcionamiento es prcticamente el mismo, con ligeras variantes
ocasionales que obedecen a polticas internas.
BENEFICIO POR
ACCIDENTE
Cubre el incremento de
riesgos
a
causa
de
accidentes
Se pagarn las reclamaciones cuando la

muerte o la prdida orgnica a causa de
un accidente hayan acaecido dentro de
los noventa das siguientes a dicho
suceso.
Enfermedades,
padecimientos
o
intervenciones quirrgicas de cualquier
naturaleza que no sean ocasionadas
directamente por un accidente
Envenenamientos
Inhalacin de gases de cualquier clase,
excepto cuando se deriven de un
accidente
Suicidio o intento de l
Homicidio intencional
"Se entender por accidente aquel

acontecimiento que produce lesiones o
prdidas corporales, o la muerte misma, y
que es provocado por una causa sbita,
fortuita violenta y externa".
Rias, cuando el asegurado ha sido el

provocador
Servicio militar en tiempo de guerra,
revolucin o actos de insurreccin
Navegacin area salvo como pasajero
de una compaa comercial de aviacin
de itinerario regular
Navegacin submarina
Paracaidismo, motociclismo
C
TCG
CT
Participar directamente en pruebas,

carreras o competencias de seguridad,
resistencia o velocidad
118
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
BENEFICIOS POR ACCIDENTE
BENEFICIOS
POR
ACCIDENTE
Para efectos de esta clusula y sus

coberturas solo se pagarn las reclamaciones
cuando la muerte o la prdida orgnica a
causa de un accidente hayan acaecido dentro
de los noventa das siguientes a dicho
suceso.
MUERTE POR
ACCIDENTE
LA COMPAA PAGAR:
Sus coberturas son:

- Doble indemnizacin por muerte
accidental.- Si la muerte ocurre a causa de
un accidente, la compaa pagar la suma
asegurada contratada para esta clusula,
adicionalmente a la suma asegurada por el
beneficio de Muerte.
SUMA ASEGURADA
FALLECIMIENTO
SUMA ASEGURADA
FALLECIMIENTO EN
ACCIDENTE
OPERACION:
La Institucin pagar adicionalmente a los
beneficiarios, la suma asegurada contratada
bajo este beneficio, en caso de que el
asegurado fallezca a consecuencia de un
accidente amparado, dentro del plazo
estipulado
SUMA ASEGURADA:
Igual o inferior a la cobertura bsica
Muerte accidental amparada con una suma asegurada igual o inferior a

la cobertura bsica
Plan igual o menor y edad de contratacin entre 12 y 65 aos
Contratado slo o conjuntamente con el de prdidas orgnicas y el de
accidente colectivo, el beneficio se cancela al trmino de la cobertura
principal o cuando el asegurado cumpla 70 aos
PLAZO DE CONTRATACION:
El mismo del plan principal, menor
EDAD DE CONTRATACION:
De 12 a 65 aos
CONTRATACION:
Este beneficio se podr contratarse solo o
conjuntamente con el de prdidas orgnicas y
el de accidente colectivo.
CANCELACION:
Este beneficio se cancelar al trmino de la
cobertura principal o cuando el asegurado
cumpla 70 aos.
C
TCG
CT
119
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
- Muerte Accidental Colectiva.- La

compaa pagar la Suma Asegurada
contratada por este beneficio si la muerte
del asegurado ocurre:
BENEFICIOS
POR
ACCIDENTE
1.- En cualquier vehculo impulsado

mecnicamente de transporte pblico, que
no sea areo, en el que viajare el
asegurado en calidad de pasajero, o
2.- A causa de un incendio en un
teatro, hotel u otro edificio pblico en el
cual se encontrare el asegurado al
momento de iniciarse el incendio, o,
3.- En algn ascensor destinado al
servicio pblico en el cual viajare el
asegurado, siempre y cuando no sea de
minas, pozos petroleros, plataformas
marinas o similares.
OPERACION:
Este beneficio se contrata invariablemente
en forma adicional a los beneficios de
muerte accidental y de prdidas orgnicas.
Con este beneficio, normalmente se
duplica la indemnizacin de muerte
accidental o de prdidas orgnicas por
accidente (depende de cada compaa).
AVISO DE SINIESTRO:
El accidente deber notificarse a la
compaa, en un plazo mximo de 5 das
a partir de la fecha en que se tenga
conocimiento del mismo, salvo causas de
fuerza mayor.
Este beneficio se contrata invariablemente en forma adicional a los beneficios

de muerte accidental y de prdidas orgnicas.
Con este beneficio, normalmente se duplica la indemnizacin de muerte
accidental o de prdidas orgnicas por accidente (depende de cada
compaa
MUERTE
ACCIDENTAL
COLECTIVA
LA COMPAA PAGAR:
SUMA ASEGURADA
FALLECIMIENTO
SUMA ASEGURADA
FALLECIMIENTO
EN ACCIDENTE
SUMA ASEGURADA
FALLECIMIENTO
EN ACCIDENTE
COLECTIVO
1.-En cualquier vehculo impulsado mecnicamente de

transporte pblico, que no sea areo, en el que viajare el
asegurado en calidad de pasajero, o
2.- A causa de un incendio en un teatro, hotel u otro edificio
pblico en el cual se encontrare el asegurado al momento de
iniciarse el incendio, o,
3.- En algn ascensor destinado al servicio pblico en el
cual viajare el asegurado, siempre y cuando no sea de minas,
pozos petroleros, plataformas marinas o similares.
AVISO DEL SINIESTRO

El accidente deber notificarse a la compaa, en un plazo mximo de 5
das a partir de la fecha en que se tenga conocimiento del mismo, salvo
causas de fuerza mayor.
C
TCG
CT
120
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
BENEFICIOS
POR
ACCIDENTE
- PERDIDAS ORGANICAS
La institucin pagar al asegurado una
indemnizacin cuando sufra una prdida de
una parte del cuerpo o bien pierda la funcin
debido a un accidente amparado
OPERACION:
Bajo este beneficio la compaa pagar, al
Asegurado, una indemnizacin cuando sufra
la prdida de una parte del cuerpo o bien
pierda la funcin, debido a un Accidente
amparado
La Institucin pagar al asegurado una indemnizacin cuando sufra una

prdida de una parte del cuerpo o bien pierda la funcin debido a un accidente
amparado
Se pagar la porcin de la suma asegurada

contratada de acuerdo a la siguiente tabla:
Se considerar prdida de la vista, la
falta completa e irreparable de la
visin.
Se considerar prdida de la mano,
cuando exista separacin a partir del
nivel de la mueca
Se considerar prdida del pie,
cuando exista separacin a partir del
nivel del tobillo
Se considerar prdida de los dedos,
cuando exista separacin de dos
falanges
Algunas
compaas
cubren
anquilosis de manos y pies.
la
Por la muerte del asegurado

Por la prdida de ambas manos o ambos pies o la vista de ambos
ojos
Por la prdida de una mano y de un pie
Por la prdida de una mano o un pie, conjuntamente con la vista de
un ojo
Por la prdida de una mano o un pie
Por la prdida de la vista de un ojo
Por la prdida de un dedo pulgar
Por la prdida de un dedo ndice
Por la prdida de cada uno de los dedos, medio, anular y meique
100 %
100 %
100 %
100 %
50 %
30 %
15 %
10 %
5%
CANCELACION:
Este beneficio se cancelar en el momento
que se utilice y se reciba cualquier
indemnizacin. Tambin al concluir la
cobertura principal, o cuando el asegurado
cumpla 70 aos de edad.
CONTRATACION:
Este
beneficio
deber
contratarse
conjuntamente con el de muerte accidental.
C
TCG
CT
121
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
BENEFICIOS POR
INVALIDEZ.Tal como sucedi con los beneficios por
accidente, antes de describir los que se
otorgan para cubrir los riesgos de
incapacidad o invalidez anotaremos la
definicin de dicho estado:
BENEFICIOS POR
INVALIDEZ
INVALIDEZ TOTAL Y
PERMANENTE
INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE

Es importante hacer la aclaracin que la
compaa solicitar pruebas de dicho
estado de invalidez, y recordar que estos
beneficios, al igual que todos los
beneficios adicionales, tienen sus propias
condiciones de contratacin, los cuales
incluyen un capitulo de exclusiones
(riesgos no cubiertos).
Cualquier lesin corporal a causa de un accidente o

una enfermedad que le impida al asegurado por un
mnimo de seis meses continuos, el desempeo de
total las actividades propias de su trabajo habitual o
cualquier otro apropiado a sus conocimientos,
habilidades y compatibles con su posicin social,
siempre y cuando se presuma que dicha imposibilidad
es de carcter permanente
ORIGEN:
La incapacidad debe tener como causa
un accidente o una enfermedad.
VERIFICACION:
La Aseguradora tiene derecho a
comprobar, a su satisfaccin que se
produjo el estado de incapacidad, de igual
forma podr investigar que se mantenga
en dicho estado.
Deben transcurrir seis meses como perodo de espera

para que este beneficio comience a surtir efecto
Podr contratarse solo conjuntamente con el de prdidas

orgnicas y el de accidente colectivo
Si el asegurado se ha rehabilitado o le
niega informacin a la compaa, cesarn
las obligaciones de sta
PERIODO DE ESPERA:
Estos beneficios comenzarn a surtir
efecto seis meses despus de que se
haya declarado la incapacidad total y
permanente.
Se cancelar al trmino de la cobertura principal cuando

el asegurado cumpla 60 aos
EDAD DE CONTRATACION:
Entre los 16 y 55 aos
CONTRATACION:
Este beneficio podr contratarse solo o
conjuntamente con el de prdidas
orgnicas y el de accidente colectivo.
CANCELACION:
Este beneficio se cancelar al termino de
la cobertura principal cuando el
asegurado cumpla 60 aos.
C
TCG
CT
122
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
BENEFICIO DE EXENCIN DE
PAGO DE PRIMAS POR
INVALIDEZ TOTAL Y
PERMANENTE
Si el asegurado, a causa de una invalidez
total y permanente, se ve imposibilitado para
pagar el importe de sus primas, mediante este
beneficio la compaa pagar por el las
primas que resten hasta que se cumpla el
plazo contratado de seguro. Este beneficio
tambin es conocido como "Exencin de pago
de primas".
BENEFICIOS POR
INVALIDEZ
INVALIDEZ TOTAL Y
PERMANENTE
BENEFICIO DE EXENCION DE PAGO DE PRIMAS

POR INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE
OPERACION:
La Institucin se obliga a mantener en vigor
la pliza durante todo el plazo contratado, sin
ms pago de primas por parte del asegurado,
si este llega a sufrir un estado de incapacidad
total y permanente. De esta forma contina
disfrutando de la proteccin considerando que
queda imposibilitado para seguir pagando las
primas.
SUMA ASEGURADA:
Lo representa el importe de las primas
pendientes de cubrir, por el perodo faltante
de la vigencia contratada.
SI EL ASEGURADO
QUEDA EN ESTADO
DE INVALIDEZ TOTAL
Y PERMANENTE
La Institucin se obliga
a mantener en vigor la
pliza durante todo el
plazo contratado, sin
ms pago de primas
por parte del asegurado
PERIODO DE COBERTURA:
Desde que concluye el perodo de espera
hasta la terminacin del plazo de vigencia de
la pliza contratada.
CANCELACION:
BENEFICIOS POR
INVALIDEZ
De no hacerse efectivo el beneficio se

cancelar, automticamente, cuando el
asegurado cumpla los 60 aos de edad
BENEFICIO DE PAGO ADICIONAL

POR INVALIDEZ TOTAL Y
PERMANENTE
Este beneficio implica que si el asegurado
queda invalidado total y permanentemente, la
compaa le pagara, a el mismo, la suma
asegurada contratada para este clusula.
INVALIDEZ TOTAL Y
PERMANENTE
BENEFICIO DE PAGO ADICIONAL POR INVALIDEZ

TOTAL Y PERMANENTE
Si el asegurado llega a
sufrir un estado de
incapacidad total y
permanente,
la
Institucin
se vera
obligada a pagar la
suma asegurada por
este beneficio.
OPERACION:
Si el asegurado llega a sufrir un estado de
incapacidad total y permanente, la Institucin
se vera obligada a pagar la suma asegurada
por este beneficio
SU FINALIDAD:
Otorgar una cantidad, para que, al ocurrir la
invalidez, el asegurado pueda continuar un
nivel de vida decoroso. Se recomienda,
especialmente, para las personas que no
gozan de la seguridad social.
SUMA ASEGURADA:
Deber establecerse dentro de los siguientes
parmetros, conforme a las polticas de cada
compaa.
INCAPACIDAD
INVALIDEZ TOTAL Y
PERMANENTE
En ningn caso ser superior a la suma

asegurada del plan principal o bsico.
C
TCG
CT
123
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
LIQUIDACION:
Una vez transcurrido el perodo de espera, el
asegurado podr recibir la suma asegurada
contratada, bajo alguna de las siguientes
formas, segn lo indique el clausulado de
cada compaa.
-En una sola exhibicin
BENEFICIO INCAPACIDAD CON RENTAS
-Una parte en efectivo y otra parte en rentas

mensuales
-En forma de rentas mensuales.
SE VE
IMPOSIBILITADO
PARA RECIBIR
INGRESOS
CONTRATACION:
Algunas compaas hacen obligatoria esta
cobertura, en conjunto con el beneficio de
exencin de pago de primas.
INCAPACIDAD TEMPORAL POR
ACCIDENTE O ENFERMEDAD
BENEFICIO DE RENTAS
Este beneficio consiste en que si el
asegurado se incapacita temporalmente, ya
sea a causa de accidente o enfermedad, y
por esta causa se ve imposibilitado a percibir
ingresos, la compaa le pagar la renta
contratada,
mientras
permanezca
la
incapacidad, hasta el plazo contratado
Beneficio
Gastos
de
Ultimos
Con las sola presentacin de esta pliza y del

Certificado Mdico de Defuncin, salvo
restriccin legal en contrato y siempre que
hubieren transcurrido dos aos desde la
expedicin de la pliza, de su ltima
rehabilitacin y/o de la contratacin de
aumentos de suma asegurada, la Compaa
har un anticipo inmediato del 10% de la
suma asegurada, sin que este pago exceda
de dos veces el salario mnimo general anual
vigente en el Distrito Federal, en la fecha en
que ocurra el fallecimiento, ni del importe a
que tuviere derecho el beneficiario que lo
solicite. En caso de que hubiere varios
beneficiarios, el pago correspondiente se har
a aqul que presente a la Compaa el
Certificado Mdico de Defuncin.
La compaa le pagar
la
renta contratada,
mientras permanezca la
incapacidad, hasta el
plazo contratado.
BENEFICIO DE ULTIMOS GASTOS
LA POLIZA TIENE 2
AOS DE
EXPEDICION DE LA
POLIZA,
REHABILITACION O
AUMENTO DE SUMA
ASEGURADA:
ANTICIPO
INMEDIATO
DEL 10% DE
LA SUMA
ASEGURADA
SI AL FALLECIMIENTO DEL
ASEGURADO
La cantidad de que la pliza se encuentre

gravada con prstamo y el saldo a favor de
los beneficiarios sea menor que la cantidad
que ampara esta clusula, se conceder
como pago mximo por la misma y como
finiquito de la pliza, el saldo a favor de los
beneficiarios.
C
TCG
CT
124
EN CAPACITACION
C
TCG
CT
SEGUROS DE PERSONAS
125
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
V.I. ACCIDENTES PERSONALES

Siendo este un curso que nos permite identificar
una panormica de coberturas con diferentes
opciones a sugerir a nuestros prospectos para
hacer frente a riesgos que afectan la capacidad
econmicamente
productiva
de
aqullos,
podemos contar con un Seguro contra
Accidentes Personales.
En caso de que nuestro asegurado sufra un
accidente habr que considerar,
no
necesariamente el fallecimiento, por lo que hay
que atender la pliza de Accidentes Personales
completa.
ACCIDENTE
Es aqul acontecimiento proveniente de una causa externa, sbita y
violenta que produce lesiones corporales o la muerte del asegurado.
COBERTURA BASICA
COBERTURAS
OPCIONALES
Definicin de accidente
Es aquel acontecimiento proveniente de una
causa externa, sbita y violenta que produce
lesiones corporales o la muerte del asegurado.
Coberturas de Accidentes Personales

Para este seguro xisten 4 SECCIONES, que
cubren las consecuencias que de un suceso de
este tipo se puedan derivar.
Muerte Accidental (Cobertura bsica) en lo
general es la nica que puede contratarse de
manera independiente.
Prdidas Orgnicas (Cobertura opcional)
Incapacidad por accidente (Cobertura opcional)
Gastos Mdicos
opcional)
por
accidente
(Cobertura
SECCION DE MUERTE ACCIDENTAL: (edades

de contratacin es entre los 12 y los 65 aos)
La Institucin pagar a los beneficiarios
designados por el asegurado, la suma asegurada
convenida, en caso de que el asegurado
perdiese la vida por accidente, tal y como se
define en la pliza y dentro del plazo establecido
de 90 das a partir de la fecha en que ocurri el
accidente.
SECCION DE PRDIDAS ORGANICAS
Si a consecuencia de un accidente amparado la
lesin produjera cualesquiera de las prdidas
enumeradas en la escala de indemnizacin, la
Institucin pagar al asegurado los procentajes
que ah se establecen, calculados sobre la suma
asegurada de la pliza
Cuando sean varias las prdidas orgnicas
ocurridas durante la vigencia de la pliza, la
compaa
cubrir
la
indemnizacin
correspondiente a cada una de ellas, sin que el
conjunto exceda del monto contratado para esta
seccin.
La cobertura de Prdidas Orgnicas opera con la
aplicacin de dos escalas diferentes de
indemnizacin A y B, cada una con su
respectiva tarifa, aplicndose una u otra a
eleccin del asegurado, o bin de acuerdo con la
poltica que cada compaa establezca.
C
TCG
CT
Ambas manos,
ambos pies o la
vista de ambos ojos
100%
Una mano y un pie
100%
Una mano o un pie

y la vista de un ojo
100%
Una mano o un pie
50%
La vista de un ojo
30%
El pulgar de
cualquier mano
El ndice de
cualquier mano
Ambas manos, ambos pies o la vista

de ambos ojos
100%
Una mano y un pie
100%
Una mano o un pie y la vista de un

ojo
100%
Una mano
50%
Tres dedos comprendiendo el pulgar

o el ndice de una mano
30%
15%
Tres dedos que no sean el pulgar o

el ndice de una mano
25%
10%
El pulgar y otro dedo que no sea el

ndice de una mano
25%
El ndice y otro dedo que no sea el

pulgar de una mano
20%
El pulgar de cualquier mano
15%
El dedo medio, el anular o el

meique
5%
Un pie
50%
La vista de un ojo
30%
Amputacin parcial de un pie,

comprendiendo todos los dedos
30%
Sordera completa de los odos
25%
Acortamiento de un miembro inferior,

por los menos 5 cm.
15%
126
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
BENEFICIO POR INCAPACIDAD TOTAL
BENEFICIO POR
INCAPACIDAD
Si como consecuencia directa de un accidente e

independientemente de cualesquiera otras
causas, el asegurado, dentro de los primeros
10 das contados a partir de la fecha del
accidente, sufriera una incapacidad para el
desempeo de todas las labores diarias propias
de su ocupacin y se encontrara recluido por
indicacin mdica en un sanatorio u hospital, o
en su domicilio, la compaa pagar, mientras
subsistan la incapacidad y la reclusin, la
indemnizacin diaria estipulada en la pliza,
por un periodo que no exceder de 1460 das.
BENEFICIO POR INCAPACIDAD PARCIAL
Si dentro de los 10 das de la fecha del
accidente o inmediatamente despus de un
perodo de incapacidad total, las lesiones
sufridas por el asegurado le causaren una
incapacidad para desempear una o ms labores
propias de su ocupacin, la compaa pagar
durante el perodo de dicha incapacidad, el 40%
de la indemnizacin contratada por incapacidad
total, pero sin exceder el perodo de 182 das
consecutivos, contados desde la fecha del
accidente.
COBERTURA DE GASTOS MEDICOS POR
ACCIDENTE
Si como consecuencia de un accidente
amparado, el asegurado se viera precisado a
someterse a atencin mdica u hospitalaria, la
compaa pagar al asegurado los gastos por
dicha atencin (mdico, cirujano, enfermera,
hospital, medicamentos, ambulancia, etc.) hasta
por la cantidad mxima asegurada por este
concepto.
1. Si
dentro
de
los
primeros
10
das
despus del accidente
sufre una incapacidad
total
1. Si dentro de los primeros 10

das despus del accidente
inmediatamente despus
de
un
perodo
de
incapacidad total le causan
una incapacidad parcial
2. Y
se
encontrar
recluido en un hospital
o en su domicilio por
prescripcin mdica
2. Recibir una indemnizacin

del 40% de que reciba o
hubiera
recibido
por
incapacidad total.
3. Recibir
una
indemnizacin
diaria
por un perodo que no
exceder de 1460 das.
3. Sin exceder el perodo de

182
das
consecutivos,
contados desde la fecha del
accidente.
NO QUEDAN CUBIERTOS
Los gastos realizados por acompaantes del
asegurado durante su internamiento en un
sanatorio u hospital
Los gastos que resulten de tratamientos dentales
(prtesis, ortodoncia) como consecuencia de
accidente, as como los gastos de ambulancia,
normalmente estn sujetos a un lmite que en la
pliza expresa.
RESPONSABILIDAD
COMPAA
MAXIMA
PARA
LA
El monto del seguro debe estar relacionado con el ingreso del

cliente, ya que el seguro tiene el propsito de que la persona
mantenga su mismo nivel de vida, no que mejore atravs de la
indemnizacin. El monto del seguro es la responsabilidad
mxima de la Institucin (Suma Asegurada) y estarn
cubiertos hasta 365 das
Por cada accidente durante la vigencia, no

exceder la suma asegurada bajo esta seccin.
Los gastos cubiertos se pagarn hasta por un
mximo de 365 das, contados a partir de la
fecha del accidente.
SUMA ASEGURADA
MAXIMA
La Suma Asegurada mxima

Por muerte Accidental:
Se debe de considerar que nunca se rebasen
ms de 100 meses de sueldo mensual del
solicitante sin considerar ingresos provinientes de
rentas o inversiones.
Para la cobertura de Incapacidad:
Ser equivalente al 60% de sus ingresos.
Cuando existan varias plizas para un mismo
asegurado, las sumas aseguradas conjuntas no
debern exceder los mximos establecidos por la
Compaa de Seguros.
C
TCG
CT
Nunca se rebasen ms de 100

meses de sueldo mensual del
solicitante
sin
considerar
ingresos provinientes de rentas
o inversiones.
Ser equivalente al 60% de

sus ingresos.
127
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
Los elementos ms importantes para determinar

el costo del seguro son:
Ocupacin
SECCIONES MAS IMPORTANTES PARA

DETERMINAR EL COSTO DEL SEGURO
Deporte.
Monto del seguro con relacin a los ingresos del
solicitante
Edad
SUMA ASEGURADA
Riesgos subnormales
Relacin peso estatura
Ocupacin
Este es uno de los problemas que ms a menudo
nos encontramos, debido a que en la actualidad
exsten muchos empleos que con el paso de los
aos han perdido los factores de riesgo, as tambin
existe la creacin de nuevos empleos que an no se
han registrado.
En este caso es recomendable que el seleccionador,
con ayuda del agente, detalle con claridad las
labores propias del asegurado con referencia a su
trabajo.
OCUPACION
DEPORTES Y/O
AFICIONES
Deportes
An cuando se supone que cada solicitante practica
uno o ms deportes como distraccin dentro de su
vida normal de trabajo, es muy conveniente que el
asegurado detalle con precisin, las actividades que
gusta de desarrollar, as como la frecuencia con las
que practica el deporte, sobre todo cuando son
deportes que tienen cierto grado de peligro, como
base ball, foot ball, jockey, carreras , alpinismo,
caceras frecuentes, paracaidismo, etc.
MONTO DEL SEGURO CON

RELACION A LOS INGRESOS
EDAD
Edad
Las edades mximas de admisin y de renovacin
sern las que fije la compaa para cada tipo de
pliza de accidente.
Riesgos subnormales
RIESGOS SUBNORMALES
Es un poco difcil hacer una enumeracin de las

deformidades corporales y enfermedades que
pueden influir para considerar como riesgo
subnormal. Algunas de esas enfermedades son:
diabetes, convulsiones, ceguera, drogas, gota,
hipertensin arterial, infarto, etc.
Riesgos catstrofe.
RIESGO CATASTROFE
Se debe entender como el cmulo de personas que

pueden viajar y se encuentran cubiertas por la
misma pliza, usando el mismo medio de transporte
sean estos areos, terrestres o martimos.
En este caso se pueden tomar en cuenta todos los
posibles medios de transporte, ms cuando esta
pliza sea contratada para viajes.
Edades de Contratacin
Para la Cobertura de Muerte Accidental, la edad
mnima de contratacin es de 12 aos.
Para la Cobertura de Prdidas Orgnicas la edad
mnima ser 1 ao.
Para Indemnizacin Diaria por Incapacidad Total o
Parcial, la edad mnima de contratacin es de 16
aos, y
Para la cobertura de Reembolso de Gastos
Mdicos, la edad mnima de contratacin es de 1
ao.
C
TCG
CT
128
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
PLAZO DEL SEGURO
PLAZO DEL SEGURO
La pliza slo reconocer como amparado el

fallecimiento y la prdida de miembros
cuando se produzca dentro de un plazo de 90
das a partir de la fecha del accidente.
Tratndose de las secciones de incapacidad
y Gastos Mdicos, la incapacidad o del
primero de dichos gastos deber haberse
presentado en un plazo mximo de 10 das a
partir de la fecha del accidente.
MUERTE ACCIDENTAL , PERDIDAS ORGANICAS

Cuando las consecuencias del accidente se
produzcan dentro de los 90 das a partir de la fecha
del accidente
GASTOS MEDICOS, INCAPACIDAD
El primero de los gastos deber haberse
presentado en un plazo mximo de 10 das a partir
de la fecha del accidente
Exclusiones
Como en cualquier
exclusiones:
pliza
el
seguro
EXCLUSIONES
tiene
Accidentes en servicio militar, actos de guerra,

rebelin o insurreccin.
Actos delictivos intencionales en que participe
directamente el asegurado
Accidentes en servicio militar, actos de guerra, rebelin o insurreccin.

Actos delictivos intencionales en que participe directamente el asegurado
Enfermedades corporal o mental
Enfermedades corporal o mental
Suicidio o cualquier intento del mismo o mutilacin voluntaria.
Suicidio o cualquier intento del mismo o mutilacin

voluntaria.
Hernias o eventraciones.
Hernias o eventraciones.
Abortos
Envenenamientos
Infecciones
Abortos
Inhalacin de gases o humo
Envenenamientos
Radiaciones ionizantes.
Infecciones
Alcoholismo, txico y enervantes.
Inhalacin de gases o humo
Gastos incurridos por acompaantes del asegurado en un hospital
Radiaciones ionizantes.
Alcoholismo, txico y enervantes.
Gastos
incurridos
por acompaantes
asegurado en un hospital o sanatorio
del
RIESGOS
QUE
PUEDEN
CUBRIR
MEDIANTE
CONVENIO
EXPRESO
(exclusiones relativas)
Cuando viaje en taxis areos o en aeronaves que
no pertenezcan a una lnea comercial legalmente
establecida, autorizada para el servicio de
transporte regular de pasajeros
Como piloto, mecnico de vuelo o miembro de la
tripulacin de cualquier aeronave
Como ocupante de cualquier vehculo motorizado,
en carreras, pruebas o contiendas de velocidad.
En motocicletas, motonetas o vehculos similares
de motor.
Paracaidismo, buceo o alpinismo, salvo convenio
expreso.
AUMENTO DE SUMA ASEGURADA
Es posible contratar el seguro de accidentes con
esta clusula, cuyo funcionamiento consiste en
incrementar en cada renovacin anual, completa y
consecutiva, y sin aumento en primas, las sumas
aseguradas para las secciones de Muerte
Accidental y Prdidas Orgnicas, en un 10% hasta
alcanzar un incremento de 50% de la suma
asegurada original.
C
TCG
CT
RIESGOS QUE SE PUEDEN CUBRIR MEDIANTE CONVENIO EXPRESO
(exclusiones relativas)
Cuando viaje en taxis areos o en aeronaves que no pertenezcan a una
lnea comercial legalmente establecida, autorizada para el servicio de
transporte regular de pasajeros
Como piloto, mecnico de vuelo o miembro de la tripulacin de cualquier
aeronave
Como ocupante de cualquier vehculo motorizado, en carreras, pruebas o
contiendas de velocidad.
En motocicletas, motonetas o vehculos similares de motor.
Paracaidismo, buceo o alpinismo, salvo convenio expreso.
AUMENTO DE SUMA ASEGURADA
Aumento de Suma
Asegurada para Muerte
Accidental y Prdidas
Orgnicas
1
2
3
4
En un 10%
Renovacin anual
Completa
Consecutiva
Sin aumento de prima
hasta alcanzar
un incremento
del 50% de la
suma
asegurada
original
129
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
SEGURO FAMILIAR DE GASTOS MEDICOS

MAYORES
V.2. GASTOS MDICOS

Esta pliza ampara los gastos sealados en la
pliza que son producidos a consecuencia de
un accidente o enfermedad, reembolsando la
Compaa, el costo de los mismos hasta por el
monto de la suma asegurada y hasta por los
plazos indicados, siempre y cuando dichos
gastos hayan sido erogados dentro de la
Repblica Mexicana. Aplicando el deducible y
coaseguro sealados en la cartula>>
Formas de Contratacin.
FORMAS DE
CONTRATACION
PERSONAS
ASEGURADAS
EDADES DE
CONTRATACION
INDIVIDUAL
TITULAR
PARA CONTRATAR:
FAMILIAR
COLECTIVA
CONYUGE O CONCUBINA
HASTA LOS 64 AOS
HIJOS SOLTEROS (QUE

NO TENGAN INGRESO)
EXCEPCIONALMENTE
(ASCENDIENTES)
PARA RENOVAR:
HASTA LOS 69 AOS
Esta pliza se puede contratar en forma

individual, familiar o colectiva.
PERSONAS ASEGURADAS
La pliza incluye al titular, cnyuge o concubina
e hijos solteros menores de 25 aos, que
dependan economicamente de l.
Los hijos del matrimonio que nazcan durante la
vigencia de la pliza quedarn amparados de
acuerdo a las polticas de cada compaa,
siempre y cuando se le notifque a la compaa
en un plazo de 30 das contados a partir de la
fecha de nacimiento.
Edades de contratacin
Los lmites de edad de aceptacin para esta
pliza son desde el nacimiento, hasta los 64
aos. En caso de renovacin, el Asegurado
podr contar con derecho a renovar hasta la
edad de 69 aos. Se considerar como edad
de aceptacin o renovacin la que el
Asegurado y sus dependientes econmicos
tengan al momento de la celebracin de la
pliza, o la fecha de renovacin en su caso.
TERMINOLOGIA BASICA
Perodo de Espera
Es el lapso de tiempo ininterrumpido que debe
transcurrir desde la fecha de alta del asegurado
para que se pueda cubrir un padecimiento, de
acuerdo a las especificaciones de la pliza.
Red y proveedores mdicos

Mdicos y Hospitales vinculados con la
aseguradora por convenios que tienen por
objeto proporcionar a los asegurados el servicio
de pago directo de los Gastos Mdicos
Cubiertos , por la atencin brindada por estos
prestadores a los asegurados.
ANTIGEDAD
Es la fecha en que el Asegurado es dado de
alta en la pliza siempre y cuando sta se
renueve
con
vigencias
sucesivas
ininterrumpidas. Si la pliza se cancela o no se
renueva, el Asegurado perder su antigedad.
Si el Asegurado decide contratar nuevamente
en el futuro este tipo de pliza, la nueva fecha
de alta ser considerada como fecha de
C
antigedad.
CTT
TCG
CT
SEGURO INDIVIDUAL DE GASTOS MEDICOS MAYORES
ES UNA OPCION PARA EL BIENESTAR Y

SEGURIDAD
DE
LOS
MEXICANOS,
EN
RESPUESTA A LA PREOCUPACION POR LA
SALUD.
LOS GASTOS MEDICOS QUE SE GENEREN
POR LOS SERVICIOS QUE REQUIERA EL
ASEGURADO O SU FAMILIA, DERIVADOS DE
UNA ENFERMEDAD O ACCIDENTE CUBIERTO
POR LA POLIZA
ES LA CANTIDAD MAXIMA DE RESPONSA- B
ILIDAD DE ASEGURADORA, POR
ASEGURADO, A CONSECUENCIA DE CADA
EVENTO, DE ACUERDO A LOS PLANES
CONTRATADOS.
EN CASO DE QUE POR ALGUN EVENTO
LLEGASE A AGOTARSE LA SUMA
ASEGURADA CONTRATADA, ESTA SE
REINSTALARA AUTOMATICAMENTE, POR
OTRO TANTO IGUAL, SOLO PARA CUBRIR
NUEVOS ACCIDENTES O ENFERMEDADES
Es un tiempo determinado, en el cual no se amparan

los gastos mdicos para los riesgos que despus
quedan cubiertos por el contrato.
Es el lapso de tiempo ininterrumpido que debe
transcurrir desde la fecha de alta del asegurado
para que se pueda cubrir un padecimiento
Mdicos y Hospitales vinculados con la
aseguradora por convenios que tienen por objeto
proporcionar a los asegurados el servicio de pago
directo de los Gastos Mdicos Cubiertos
Es la fecha en que el Asegurado es dado de alta
en la pliza siempre y cuando sta se renueve con
vigencias sucesivas ininterrumpidas
130
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
Perodo de Beneficio
Esta pliza abarcar las coberturas
especificadas en la cartula, aplicando las
exclusiones correspondientes y terminar al
presentarse alguna de las siguientes
situaciones:
I.
Al certificarse la curacin del
padecimiento de que se trate, a travs del alta
mdica.
II.
Al agotarse el lmite mximo de
responsabilidad convenido por las partes.
III.
Al concluir el trmino que para
estos efectos se haya pactado para la
prestacin del servicio, el cual no podr ser
inferior a 730 das, contados a partir de la
fecha en la que termina la vigencia del
contrato.
Lapso en el cual la pliza no est pagada.

Comienza al inicio de la vigencia de la pliza o
recibo y termina cuando se recibe el pago
completo de la prima o fraccin pactada, si ste se
realiz despus de trascurrido el perodo de gracia
Abarcar las coberturas especificadas en la
cartula,
aplicando
las
exclusiones
correspondientes y terminar al presentarse
alguna de las siguientes situaciones:
I. Al certificarse la curacin , a travs del alta mdica.
Residencia
II. Al agotarse el lmite mximo de responsabilidad
Para efectos de esta pliza solamente

estarn protegidos por este seguro los
Asegurados que vivan permanentemente en
la Repblica Mexicana.
III. Al concluir el trmino que para estos efectos se haya

pactado para la prestacin del servicio.
Accidente.
Acontecimiento proveniente de una causa
externa, imprevista, sbita y violenta que
produce lesiones o la muerte en la persona
del asegurado.
No se consideran accidente las lesiones
corporales
o
la
muerte
provocadas
intencionalmente por el asegurado.
Estarn protegidos por este seguro los

Asegurados que vivan permanentemente en la
Repblica Mexicana.
Acontecimiento proveniente de una causa
externa, imprevista, sbita y violenta que produce
lesiones o la muerte en la persona del
asegurado.
Enfermedad
Toda alteracin de la salud del asegurado
que resulte de la accin de agentes morbosos
de origen interno o externo con relacin al
organismo, que amerite tratamiento mdico
y/o quirrgico.
Toda alteracin de la salud del asegurado que

resulte de la accin de agentes morbosos de
origen interno o externo con relacin al
organismo, que amerite tratamiento mdico y/o
quirrgico.
Coaseguro
Enfermedad que se contrae en el tero

materno o con la que se nace. Alteracin del
estado de salud fisiolgico y/o morfolgico en
alguna parte, rgano, sistema del cuerpo.
Cantidad a cargo del Asegurado como

porcentaje de los gastos cubiertos despus
de aplicar el deducible.
Deducible
Primera cantidad a cargo del Asegurado por
cada Accidente o Enfermedad Amparada,
excepto cuando en un Accidente, queden
simultneamente
afectados
varios
Asegurados de una misma pliza, caso en el
que se aplicar una sola vez.
Objetivo del deducible:
Se aplica despus de haber restado a las

partidas procedentes el deducible convenido y
se expresa en porcentajes que fluctan entre el
10 y el 20%
Suprimir la necesidad de tramitar un gran

nmero de reclamaciones pequeas, ya que
encareceran el costo del seguro.
Primera cantidad a cargo del Asegurado por

cada Accidente o Enfermedad Amparada.
Excluir de la cobertura los gastos pequeos

que al no desequilibrar en forma importante el
presupuesto familiar pueden incluirse dentro
de los gastos normales sin mayor problema
para la familia.
Menor costo del seguro a mayor deducible
C
TCG
CT
Cantidad a cargo del Asegurado como

porcentaje de los gastos cubiertos despus de
aplicar el deducible.
EXCEPTO CUANDO:
Queden simultneamente afectados varios
Asegurados de una misma pliza, caso en
el que se aplicar una sola vez.
131
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
Perodo al descubierto:
Lapso en el cual la pliza no esta
pagada.Comienza al inicio de la vigencia de la
pliza o recibo y termina cuando se recibe el
completo de la prima o fraccin pactada, si este
se realiz despus de transcurrido el perodo
de gracia.
GASTO USUAL Y
ACOSTUMBRADO
Es el costo usual acostumbrado en la atencin de

servicios mdicos, medicamentos,
honorarios
quirrgicos, etc
GASTOS MEDICOS
CUBIERTOS
Gastos de Hospitalizacin y Mdicos siempre que

sean proporcionados por instituciones o por
personas autorizadas legalmente para el ejercicio
de su actividad, que no sean familiares del
Asegurado.
Perodo de gracia: (Art. 40 L.S.C.S)

Tiempo que tiene el asegurado para pagar
de prima pactada en el contrato.
Gasto usual y acostumbrado
Es el costo usual acostumbrado en la atencin
de
servicios
mdicos,
medicamentos,
honorarios quirrgicos, etc.
Gastos Mdicos Cubiertos

Gastos de Hospitalizacin y Mdicos siempre
que sean proporcionados por instituciones o
por personas autorizadas legalmente para el
ejercicio de su actividad, que no sean familiares
del Asegurado.
Honorarios quirrgicos
TABLA DE
INTERVENCIONES
QUIRURGICAS
ES LA RELACION DE INTERVENCIONES
QUIRURGICAS EN QUE SE INDICA EL
PORCENTAJE, PARA DETERMINAR EL
IMPORTE MAXIMO CUBIERTO PARA CADA
UNA DE ELLAS
Honorarios por consultas mdicas

Gastos dentro del hospital
Cama extra para el acompaante
qu contemplan los honorarios quirrgicos?
Equipo de anestesia
Honorarios de anestesista
Honorarios de enfermeras
Radioterapia,
quimioterapia,
inhaloterapia, fisioterapia.
hidroterapia,
qu contemplan los gastos por hospital o sanatorio?
Honorarios de mdicos quiroprcticos.

Ciruga reconstructiva por accidente
Consumo de oxigeno
Transfusiones de sangre, aplicaciones del
plasma, suero y otras sustancias semejantes
Compra Renta de aparatos ortopdicos y
prtesis.
Renta de equipo tipo
convalecencia domiciliaria.
hospital
para
Medicamentos
Estudios de laboratorio y gabinete
Complicaciones
puerperio.
del
embarazo,
parto
Autorizacin previa que el asegurado recibe

para ser intervenido quirrgicamente,
incluyendo hospitalizacin, ciruga ambulatoria
u/o tratamiento mdico
Operacin cesrea
Padecimiento congnitos de los asegurados
nacidos durante la vigencia de la pliza
Ambulancia terrestre.
restricciones).
area
sujeta
Los siguientes padecimientos, cuando su

primera intervencin ocurra a los dos aos de
cobertura ininterrumpida: Tumoracin mamaria,
hemorroides, fstulas rectales o prolapsos del
recto, Amigdalitis y adenoides, Hernias.
C
TCG
CT
PROGRAMACIN DE CIRUGAS
132
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
Gastos No Cubiertos
El contrato de seguro contenido en esta
pliza no cubre gastos que se originen a
consecuencia de:
Enfermedades preexistentes, entendindose
como tales, aquellas que en fecha
anterior a la iniciacin de la cobertura
para
cada
Asegurado,
fueron
diagnosticadas por un mdico, o fueron
aparentes a la vista, o fueron de las que,
por sus sntomas o signos, no pudieron
pasar desapercibidas.
GASTOS NO
CUBIERTOS
El contrato de seguro contenido en esta pliza no

cubre gastos que se originen a consecuencia de:
NO CUBRE
ENFERMEDAD PREEXISTENTE
Tratamientos
psiquitricos,
o
psicolgicos, trastornos de enajenacin
mental, estados de depresin psquica o
nerviosa, histeria, neurosis o psicosis,
cualquiera
que
fuesen
sus
manifestaciones clnicas, as como
tratamientos para corregir trastornos de la
conducta y el aprendizaje.
Aqulla que en fecha de iniciacin de la

cobertura para cada asegurado haya
sido:
Afecciones propias del embarazo, aborto,

partos prematuros o partos normales.
Legrados cualquiera que sea su causa y
toda complicacin del embarazo, del
parto o del puerperio que no sean
precisamente las consignadas en esta
pliza en el inciso correspondiente a
Diagnosticada por un mdico

Aparente a la Vista
Del tipo de enfermedades que por sus sntomas
o manifestaciones
no pudieron pasar
desapercibidas.
>> Gastos Cubiertos>>.

Tratamientos y padecimientos que
resulten del alcoholismo o toxicomanas.
Tratamientos o intervenciones quirrgicas
de carcter esttico o plstico.
Tratamiento de calvicie, obesidad,
reduccin de peso o esterilidad.
Adquisicin de anteojos, lentes de
contacto, lentes intraoculares y aparatos
auditivos.
Tratamientos o intervenciones quirrgicas
con el fin de corregir el astigmatismo,
presbiopa, hipermetropa, miopa y
estrabismo.
Intervenciones quirrgicas o tratamientos
para control de la fertilidad, natalidad y
sus complicaciones.
Gastos realizados por acompaantes del
asegurado durante el internamiento de
ste en sanatorio u hospital excepto
cama extra.
GASTOS
CUBIERTOS
CUARTO DE HOSPITAL
HONORARIOS DE MDICOS Y CIRUJANOS
HONORARIOS POR CONSULTAS MDICAS
SUMINISTROS DE HOSPITAL
ENFERMERA
ANESTESISTA
SERVICIO DE DIAGNSTICO
SERVICIO DE TERAPIA
AMBULANCIA
MEDICAMENTOS
APARATOS ORTOPDICOS Y PRTESIS
TRASPLANTE DE RGANOS
RENTA DE EQUIPO TIPO HOSPITAL
OXGENO, SANGRE, PLASMA, SUERO, ETC.
Cualquier cuidado o tratamiento debido a

lesin autoinfligida, intento de suicidio,
an cuando se cometa en estado de
enajenacin mental.
Lesiones que ocurran en ria con
provocacin por parte del asegurado o
por actos delictuosos intencionales en
que participe directamente el asegurado o
estando bajo influencia de bebidas
alcohlicas o de algn enervante,
estimulante o similar que no haya sido
preescrito por un mdico.
C
TCG
CT
133
EN CAPACITACION
SEGUROS DE PERSONAS
Lesiones que el asegurado sufra en

servicio militar de cualquier clase, en
actos de guerra, insurreccin, revolucin
o rebelin..
Lesiones que el asegurado sufra en
servicio militar de cualquier clase, en
actos de guerra, insurreccin, revolucin
o rebelin.
Lesiones que el asegurado sufra cuando
viaje como ocupante de algn automvil,
motocicleta o cualquier otro vehculo
similar en carreras, pruebas o contiendas
de seguridad, resistencia o velocidad.
Prcticas de box, lucha greco romana,
lucha libre, charrera, tauromaquia,
deportes
areos,
alpinismo,
paracaidismo, espeleologa y rapel.
La prctica
deporte.
profesional
de
cualquier
Lesiones que el asegurado sufra cuando

viaje como piloto, pasajero, mecnico o
miembro de la tripulacin de aeronaves,
que no pertenezcan a una lnea
legalmente establecida y concesionada
para el servicio de transporte regular de
pasajeros.
Tratamiento mdico o quirrgico de
cualquier
complicacin
de
los
padecimientos, lesiones, afecciones o
intervenciones expresamente excluidas
en este contrato.
GASTOS
NO CUBIERTOS
ENFERMEDADES, PADECIMIENTOS,
OPERACIONES
QUIRRGICAS, NO PROVOCADAS POR
ACCIDENTE
INHALACIN DE GASES Y HUMO
HOMICIDIO
MUTILACIN VOLUNTARIA
LESIONES EN RIA
LESIONES EN SERVICIO MILITAR O
NAVAL
ACTOS DELICTUOSOS POR EL
ASEGURADO
GASTOS DERIVADOS POR
ACOMPAANTES
PADECIMIENTOS PREEXISTENTES
CURAS DE REPOSO
PILOTO O MECNICO EN AERONAVE
NO COMERCIAL
COMO PILOTO TAXI AEREO
OCUPANTE AUTOMOVIL O VEHCULO
DE CARRERAS,
VELOCIDAD, RESISTENCIA
Tratamientos
dentales,
alveolares,
gingivales,
maxilofaciales
y
sus
complicaciones,
a
excepcin
de
accidentes.
Circuncisin.
Curas o reposo o descanso, exmenes
mdicos generales para comprobacin
del estado de salud, conocidos con el
nombre de cheek up.
Tratamientos preventivos.
Tratamientos en vas de experimentacin.
Tratamientos mdico o quirrgico de nariz
y/o senos paranasales que sea originado
por enfermedad.
Honorarios
y
cualquier
tipo
de
tratamientos
mdicos
o
quirrgico
realizado por acupunturistas, naturistas y
vegetarianos.
Todos
los
gastos
erogados
por
tratamientos derivados del sndrome de
inmunodeficiencia
adquirida
y
sus
complicaciones.
C
TCG
CT
134
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
GASTOS MEDICOS MAYORES
GASTOS MEDICOS
Pago de siniestros.
Cuando algn asegurado ha efectuado gastos

mdicos cubiertos por la pliza o bien los va a
efectuar, tiene oportunidad de elegir entre dos
tipos de indemnizacin.
PARTICIPACION DEL ASEGURADO EN

TODA PERDIDA O RECLAMACION
Aquellos que son preescritos por un mdico o

cirujano, autorizado legalmente para el
ejercicio de su profesin y que son
razonablemente
necesarios
para
el
tratamiento del asegurado, siempre que no
sean contratados en exceso de los cargos
regulares acostumbrados y convenidos en el
lugar en donde se reciben dichos servicios.
PAGO DE
SINIESTRO
- Reembolso de gastos.- Este es el mtodo

tradicional de indemnizacin. El asegurado
paga a mdicos, hospitales, farmacias, etc.,
recabando de ellos los comprobantes oficiales;
solicita a los mdicos tratantes que llenen los
formularios respectivos y a su vez llena y firma
los formatos de reclamacin que le proporciona
la compaa, la cual una vez analizados
reembolsa va cheque a nombre del propio
asegurado.
- Pago directo a hospitales.- Las instituciones
bajo convenio, pagan directamente al hospital,
evitando con ello los fuertes desembolsos que
la atencin mdica provoca al asegurado.
-La participacin del asegurado en toda prdida
o reclamacn de los gastos amparados por la
pliza ,se expresa como un porcentaje que
normalmente flucta entre el 10 y el 20%.
PAGO DE INDEMNIZACIONES
La cuanta del reembolso para el seguro de
Gastos Mdicos, se determinar de la siguiente
manera:
Se sumarn todos los gastos mdicos
cubiertos,
ajustndolos
a
los
lmites
establecidos en la cartula de la pliza y/o
Condiciones
Generales
y/o
endosos
especficos.
A la cantidad resultante se descontar,
primero el deducible y despus la cantidad por
concepto de coaseguro de acuerdo al
porcentaje establecido en la cartula de la
pliza.
El deducible se aplicar
enfermedad o accidente cubierto.
para
cada
El asegurado paga a mdicos,

hospitales,
farmacias,
etc.,
recabando
de
ellos
los
comprobantes oficiales; solicita a
los mdicos tratantes que llenen los
formularios respectivos y a su vez
llena y firma los formatos de
reclamacin que le proporciona la
compaa, la cual una vez
analizados reembolsa va cheque a
nombre del propio asegurado.
Las instituciones bajo convenio,

pagan directamente al hospital,
evitando con ello los fuertes
desembolsos que la atencin
mdica provoca al asegurado.
VENTAJA
El asegurado no tendr que efectuar el
desembolso ante la Institucin, pues
esta cobrar directamente a la
aseguradora.
No se le cargar deducible ni
participacin de la prdida, con la
condicin
que
permanezca
hospitalizado un mnimo de 24 horas.
Para el reembolso se requerirn los

siguientes documentos:
Carta de Reclamacin
Informe Mdico
Comprobantes originales, y
Solicitud de reeembolso
C
TCG
CT
135
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
GASTOS MEDICOS MAYORES

CLAUSULAS ESPECIALES
CLASULAS ESPECIALES
Algunas
compaas
ofrecen
a
sus
asegurados
las
siguientes
coberturas
opcionales.
Clusula de emergencia en el extranjero:
Clusula de emergencia en el
extranjero: Se pagarn los gastos de
Cobertura en el extranjero
atencin mdica cuando el asegurado

estuviera fuera del pas y llegara a necesitar
atencin de emergencia, debido a un
accidente o enfermedad aguda (apendicitis,
intoxicacin, etc.)
Cobertura en el extranjero: Se
pagarn los gastos realizados en el
extranjero, por la atencin mdica de un
accidente o una enfermedad amparados.
Normalmente, se incrementan las cantidades
a cargo del asegurado (deducible y
participacin de la prdida adems de que las
tarifas por esta clusula son bastante ms
elevadas que para la cobertura en territorio
nacional.
TRAMITE DE RECLAMACION
Para tramitar cualquier reclamacin cuando
no se acuda a establecimientos con convenio
de sistema de pago directo, deber
observarse los siguientes puntos:
TRAMITES DE RECLAMACION
Para tramitar cualquier reclamacin cuando no se acuda a

establecimientos con convenio de sistema de pago directo,
deber observarse los siguientes puntos:
1.
1.Requisitar debidamente los formatos

correspondientes (el que corresponde a la
declaracin del reclamante y a la declaracin
del mdico tratante)
Requisitar debidamente los formatos correspondientes (el

que corresponde a la declaracin del reclamante y a la
declaracin del mdico tratante)
2.
2.Debern acreditarse todos los gastos

reclamados, mediante la presentacin de los
comprobantes originales que debern cumplir
con los requisitos fiscales en vigor.
Debern acreditarse todos los gastos reclamados,

mediante la presentacin de los comprobantes originales que
debern cumplir con los requisitos fiscales en vigor.
3.
Debern adjuntarse los recibos o las notas de farmacia y

tachar en stas las partidas que no correspondan al
padecimiento reclamado.
4.
La compaa slo pagar los honorarios de mdicos y

enfermeras titulados y legalmente autorizados para el
ejercicio de su profesin y los gastos de intervencin
efectuados en sanatorios y hospitales
5.
No se reconocer ningn donativo a instituciones de

caridad, beneficencia o asistencia social en donde no se
exige remuneracin.
3.Debern adjuntarse los recibos a las notas

de farmacia y tachar en stas las partidas que
no correspondan al padecimiento reclamado.
4.La compaa slo pagar los honorarios de
mdicos y enfermeras titulados y legalmente
autorizados para el ejercicio de su profesin y
los gastos de intervencin efectuados en
sanatorios y hospitales
5.No se reconocer ningn donativo a
instituciones de caridad, beneficencia o
asistencia social en donde no se exige
remuneracin.
C
TCG
CT
136
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
SEGURO DE GASTOS MEDICOS MAYORES
V.3. SEGURO DE SALUD

Es el seguro contra las prdidas financieras
que se derivan de enfermedades o lesiones
fsicas causadas por accidentes. El seguro de
salud proporciona el pago de beneficios por
enfermedades o lesiones cubiertas por la
pliza.
El riesgo que ampara el seguro de salud es
de dos naturalezas:
Su finalidad es proteger al asegurado contra una

eventualidad econmicamente desfavorable a
consecuencia de un accidente o enfermedad que
afecte y ponga en riesgo la salud del mismo.
SEGURO DE
GASTOS
MEDICOS VS.
SEGURO DE
SALUD
Un evento futuro e incierto en su realizacin

(una enfermedad, una epidemia).
Eventos
ciertos
en
su
realizacin
(vacunacin, campaas de mejoramiento de
la salud, etc.)
Los elementos principales que determinan el

costo de este seguro son:
EDAD (exposicin al riesgo, costo del seguro,
lmite de aceptacin)
SEGURO DE SALUD
Esta enfocado principalmente a la prevencin,
conservacin, restauracin y rehabilitacin de la
salud, entendiendose por salud el completo
estado de bienestar fsico, mental y social y no
solo de la ausencia de enfermedad.
EL SEGURO DE SALUD Surge como respuesta a la necesidad

creciente de nuestra sociedad proporcionando los servicios de
salud.
RIESGOS QUE AMPARA EL SEGURO DE SALUD
SEXO (La mujer es ms propensa a ciertas

enfermedades, el costo para la mujer es
mayor que para el hombre)
EVENTOS FUTUROS E INCIERTOS

EVENTOS CIERTOS
Historia clnica familiar

Cuestionario Mdico y/o pruebas mdicas
ELEMENTOS PARA DETERMINAR EL COSTO:

EDAD (Lmites de aceptacin par la contratacin desde
recien nacido hasta 60-65 aos, en Renovacin no hay lmites)
LA SELECCIN DE RIESGOS EN EL
SEGURO DE SALUD:
SEXO
Historia clnica familiar
Se basa principalmente en la Tabla de

Morbilidad.
Cuetionario Mdico y/o pruebas mdicas
Qu indica la Tabla de Morbilidad?
Indica la probabilidad de que

una persona de una edad
determinada
sufra
una
enfermedad o invalidez
Indica la probabilidad de que una persona de

una edad determinada sufra una enfermedad
o invalidez.
Fuente de informacin para la Seleccin

de Riesgos y para la Suscripcin:
SELECCIN DE RIESGOS
Y SUSCRIPCION
Se utilizan las mismas herramientas para la

seleccin de riesgos vida:
Solicitud del seguro.
Declaracin del Agente.
Exmenes mdicos (si se solicitan)
Informe del mdico tratante.
Solicitud del seguro

Declaracin del agente
Exmenes
solicitan)
Mdicos
(si
se
Informe del mdico tratante
C
TCG
CT
137
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION

CONAMED
Por ello, el programa Nacional de Salud
destaca la importancia del respeto a los
derechos de los pacientes, fomentando
una cultura de servicios orientada a
satisfacer sus demandas, lo que entraa
respetar su dignidad y autonoma,
garantizar la confidencialidad de la
informacin generada en la relacin
mdico-paciente y brindar una atencin
que minimice los mltiples puntos de
espera. Aspectos de mayor relevancia en
los que la CONAMED en sus 5 aos de
labores ha contribuido intensamente,
favoreciendo la aplicacin de medios
alternativos para la solucin de
conflictos, y no slo ha puesto a
disposicin de mdicos y pacientes la
posibilidad de resolver sus diferencias a
travs de la conciliacin y el arbitraje,
sino que adems, estadsticamente lleva
a cabo acciones de gestin, que
resuelven problemas inmediatos del
paciente. De igual manera, emite
recomendaciones para contribuir a elevar
la calidad de los servicios mdicos y
mejorar la relacin mdico-paciente.
CONAMED
ORGANISMO AL CUAL PUEDE
ACUDIR EL USUARIO DE LOS
SERVICIOS DE LAS ISES,
PARA
CONSULTAS
O
RECLAMACIONES RESPECTO
DE LOS SERVICIOS QUE HA
ADQUIRIDO
Favoreciendo la aplicacin de
medios alternativos para la
solucin de conflictos,
Ha puesto a disposicin de
mdicos y pacientes la posibilidad
de resolver sus diferencias a travs
de la conciliacin y el arbitraje, sino
que adems,
Estadsticamente lleva a cabo
acciones de gestin, que le
resuelven al paciente problemas .
Emite recomendaciones para
contribuir a elevar la calidad de los
serivicios mdicos
El documento ms importante que maneja la CONAMED es la

Declaracin de los Derechos de los Pacientes:
El asegurado- paciente tiene derecho, cuando hace uso del
servicio a:
Recibir un trato digno,
Estar informado ( y dar su consentimiento) del
diagnstico y tratamiento que se le va a dar
Tener acceso a los servicios que ha contratado
Si no est de acuerdo con el diagnstico del mdico de
la red, puede recurrir a otro especialista, pagando l la
diferencia entre los honorarios del mdico que eligi y
los tabuladores que maneja las ISES.
En caso de error de diagnstico, puede consultar otra
opinin dentro o fuera de la red mdica.
C
TCG
CT
138
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION

AUTORIDADES QUE INTEVIENEN EN LA
REGULACIN Y SUPERVISIN
SHCP
CNSF
rgano regulador
rgano Supervisor
SSA
rgano dictaminador tcnico
especializado respecto de la
calidad y suficiencia de los
servicios mdicos.
Cmo se llama a las Aseguradoras que se especializan en este tipo de

Seguros?
ISES
Instituciones de Seguros Especializadas en Salud, deben:
Proporcionar un servicio gil, adecuado, atento e idneo de
acuerdo a los planes de comercializacin.
Mantener actualizados los directorios de prestadores de
servicios y comunicar la actualizacin a los usuarios
Mantener de acuerdo a la NOM de salud, y a la Secretara de
Salud, las instalaciones propias y los mdicos, o exigir a los
prestadores de servicios que cumplan la norma.
Pueden manejar este ramo.
a.
Con recursos propios
b.
A travs de proveedores
c.
O en una combinacin de ambos.
NIVELES DE ATENCIN DE LA
SALUD
PRIMERO
Est enfocado a preservar y conservar la salud de la poblacin por

medio de acciones de promocin, proteccin especfica. Etc.
SEGUNDO
Est enfocado al diagnstico y atencin de enfermedades no graves

que no necesitan reposo.
TERCERO
CUARTO
C
TCG
CT
Es la restauracin de la salud con atencin a daos frecuentes y de

mediana complejidad derivados de las etapas anteriores y la
atencin a pacientes que se presentan con urgencias mdicas o
quirrgicas.
Es la restauracin y rehabilitacin de la salud a usuarios que
presentan padecimientos de alta complejidad de diagnstico y
tratamiento que han sido referidos por los otros niveles de atencin
139
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
SERVICIOS BASICOS (COBERTURA) O DE

PRIMER CONTACTO
La Secretara de Salud propone un plan
bsico de Salud que estudiaremos,
aclarando que cada aseguradora puede
ofrecer ms menos servicios segn
convenga.
Consultas de Mdico de Primer Contacto.
Consultas de Mdico Especialista.
Estudios simples
Gabinete.
de
OBJETIVOS
Laboratorio
y
Medicina Preventiva
Medicina Preventiva
La cobertura de Medicina Preventiva
comprende
consultas
y
estudios
preventivos segn la edad y el sexo del
asegurado, este servicio lo otorgarn los
mdicos de la Red Mdica, los beneficios
son:
Restauracin de salud
Deteccin temprana de enfermedades;

Medidas para eliminar o disminuir la
presencia de enfermedades.
Accin teraputica y de rehabilitacin para
recuperar la salud del individuo.
Consultas de Control para menores de 12

aos.
Examen Mdico General para mayores de
12 aos y menores de 25 aos (examen
fsico y de orina).
SEGURO DE SALUD
Examen Mdico General para mayores de

25 aos (historial clnico, examen de orina,
examen de glucosa, examen de colesterol,
biometra heptica, etc.).
Consultas Mdicas para el control del
embarazo.
Beneficios
Sin Costo anlisis de Sida, Colesterol o
Glucosa
Atencin Mdica Telefnica sin costo las 24
hrs. del da y los 365 das del ao.
Consulta de Especialidad
Descuento en Laboratorios
estudios de gabinete y otros.
Mdicos
Consulta
de
Cardiologa
Electrocardiograma.
incluido
Consulta de Ginecologa, Papanicolau y

Ultrasonido
Consulta a domicilio las 24 hrs. del da y los
365 das del ao.
Descuento en Odontologa
PEDIATRIA
Medicina interna o
medicina general
Atencin a nios desde su nacimiento hasta

los 12 aos. Los adolescentes, hasta los 16
aos, pueden entrar en esta especialidad.
Atencin a adolescentes y adultos, de manera
general e integral.
GINECO-OBSTETRICIA
Atencin de mujeres mayores de 14 aos en

cuanto a
sus funciones reproductoras y
desarrollo y funcionamiento hormonal.
CIRUGIA GENERAL
Intervenciones quirrgicas no especializadas

(amigdalitis, apendicitis, etc.)
Estas especialidades son de primer contacto, su

objetivo es detectar oportunamente:
Cualquier alteracin en la salud,
Descuento en todo tipo de ambulancias.

Precios especiales en Check Up de Grupo.
Solucionar cualquier malestar y en su caso
Descuento en Intervenciones quirrgicas
Direccionar al asegurado a un especialista para su

tratamiento.
Sin restricciones de edad y preexistencias

Precio reducido para dependientes de los
empleados.
Cobertura sin
Cuernavaca.
C
TCG
CT
costo
en
Toluca
140
SEGUROS DE PERSONAS
EN CAPACITACION
Gastos Mdicos Menores
OTROS SERVICIOS QUE SE OFRECEN
La cobertura de Gastos Mdicos Menores,

ofrece a los asegurados los siguientes
beneficios:
Consultas de Mdico de Primer Contacto.
CATALOGADOS COMO DE
SEGUNDO NIVEL
Consultas de Mdico Especialista.

Estudios simples
Gabinete.
de
Laboratorio
Consultas con especialistas de segundo nivel (cardio-vascular,

neurlogo, onclogo, ortopedista etc.)
Apoyos de diagnstico especializado (resonancia magnetica,
radioterapia etc.)
Fisioterapia (En caso de lesiones que puedan causar invalidez
y/o incapacidad parcial y/o de recuperacin tarda)
Suministro de aparatos de prtesis y ortopedia.
Ortesis (muletas, bastones, andaderas, camas, collarines, etc.)
Ciruga especializada (cardio-vascular, angiolgica, oncolgica,
neurolgica etc.)
Servicio Dental preventivo y curativo
Hospitalizacin
Servicio de ambulancia de traslado
Cuidados en casa
Suministro de oxgeno
Medicamentos.
Urgencias Mdicas
COPAGO
Participacin econmica a cargo del
Asegurado al utilizar los servicios, la
cual puede estar dada como un
porcentaje del costo del servicio o como
una cantidad fija. Estos se encuentran
indicados en la cartula de la pliza.
Un porcentaje del costo del servicio o
Como una cantidad fija.
C
TCG
CT
141
EN CAPACITACION
C
TCG
CT
SEGUROS DE DAOS
142
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
VI. 1 CONCEPTOS
BSICOS
AUTOMVILES
Autorizacin otorgada a una persona menor de edad

para conducir un vehculo particular, emitida por
autoridad competente.
Autorizacin emitida por Autoridad Competente para
conducir vehculos de acuerdo a la clasificacin de
licencias.
A. Autoriza a manejar vehculos de transporte
particular o mercantil de pasajeros que no exceda
de diez asientos o de carga que no exceda de 3
toneladas.
B. Vehculos dedicados a la prestacin de servicio
pblico de transporte de pasajeros o de carga.
C. Unidades que tienen ms de 2 ejes, tractores de
semi-remolque, camiones con remolque, equipos
especiales mviles, vehculos con gra y en
general los de tipo pesado.
D. Motocicletas, motonetas y otros vehculos
similares.
Es prdida de la razn por el abuso del alcohol
Estar constituida por el valor comercial del vehculo

o de sus partes en la fecha del siniestro.
C
TCG
CT
Si el asegurado da aviso del siniestro y el vehculo

est libre de detencin, incautacin, confiscacin
u otra situacin semejante producida por orden de
las autoridades, la compaa se obliga a valuar
los daos.
Si la compaa no realiza la valuacin de los
daos dentro de las 72 horas siguientes a partir
del aviso del siniestro, el asegurado queda
facultado para proceder a la reparacin de los
mismos, salvo que por causa imputable al
asegurado no se pueda llevar a cabo la valuacin.
Excepcin que el vehculo sea reparado antes de
la valuacin (72 horas).
La indemnizacin en prdidas parciales se
realizarn de acuerdo al valor factura de
refacciones y mano de obra ms los impuestos
que en su caso se generen.
Terminada la valuacin y reconocida su
responsabilidad la Institucin pagar en efectivo
(Cheque) el importe de los daos.
Cuando la reparacin del vehculo exceda el 50%
del valor comercial, a solicitud del asegurado
deber considerarse que hubo prdida total, salvo
convenio contrario si el mencionado costo excede
del 75% de ese valor, siempre se considerar que
ha habido prdida total.
143
EN CAPACITACION
SEGUROS DE DAOS
AUTOMVILES
SEGURO
OBLIGATORIO
Objetivo
Que toda persona lesionada o fallecida por

accidente de trnsito en el D.F, obtenga una
indemnizacin, ya sea el propio lesionado o los
familiares del fallecido.
Riesgos
Cubiertos
(ALCANCE)
Ampara la responsabilidad civil del asegurado

por daos a terceros en sus personas.
Cubre
los
gastos
mdicos,
honorarios
quirrgicos, ambulancia y todo aquel propio y
necesario para
el
restablecimiento del
accidentado, incluyendo indemnizacin por
invalidez parcial o total y la muerte.
SUVA
(LIMITACIONES)
C
TCG
CT
Nota: Es importante sealar que los daos

causados a los bienes de terceras personas,
estn expresamente excluidos de esta
cobertura.
Suma Asegurada
La suma asegurada mnima obligatoria es de

$250,000 pesos por evento, con reinstalacin
automtica.
Vigencia
Anual o Semestral
Principales
condiciones del
contrato
El beneficiario del seguro es el tercero

daado
Las obligaciones del asegurado son las
mismas del seguro voluntario
Opera en primera instancia a otros seguros
contratados, es decir, el seguro voluntario es
en exceso del obligatorio.
Cuando el automvil sea vendido, el seguro
tambin se transfiere.
Riesgos y bienes
excluidos
Lesiones
ocasionadas
a
causa
de
competencia o pruebas de velocidad o
resistencia.
Cuando exista relacin civil o laboral entre el
asegurado y el tercero afectado
Daos ocasionados a terceros en sus bienes.
Lesiones a ocupantes del vehculo asegurado.
Dao Moral.
144
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
AUTOMVILES
El seguro de automviles, cumple una funcin
social muy importante al proteger el
patrimonio del propietario del vehculo y le
otorga solvencia para reparar los daos que
sufra o que cause, proporcionando la
seguridad que un individuo o una familia
requiere por la exposicin o riesgo tanto
directo como indirecto derivados del uso de
su automvil y que pueden llegar a afectar
de manera importante su nivel de vida.
Clasificacin de los automviles por su
uso
RAMO DE
AUTOMVILES
Bienes Asegurables
Existen varios tipos de plizas las cuales se

presentan a continuacin:
Automviles residentes.
Automviles
Vehculos de
Carga
Tractocamio
nes
2.
Automviles Turistas
Autobuses
3.
Agencias automotrices
Remolques
4.
Riesgos especiales
Plataformas
5.
Vehculos de Servicio Pblico
Motocicletas
6.
Carga
7.
Autobuses
8.
Motocicletas
Vehculos automviles fabricados en Mxico.

Vehculos fabricados en el extranjero
comercializados por agencias nacionales.
Vehculos con placas fronterizas, fabricados en el
pas).
Vehculos fabricados en el extranjero, placas

nacionales.
Vehculos clsicos o de coleccin
Por su Riesgo de Uso
Vehculos residentes con antigedad mayor a 10

15 aos
Automviles turistas
1. Automviles Residentes
y Particulares
Vehculos que tengan placas de circulacin

pertenecientes a otros pases.
Vehculos con placas fronterizas cuyo modelo no
se fabrique en el pas.
Agencias Automotrices
Traslado y plan de piso
Automviles comerciales o de carga.

Vehculos destinados al transporte de mercancas
de cualquier tipo, de uso particular o pblico.
(panel, pick-ups y camiones.
Vehculos de Servicio Pblico.

Vehculos con la concesin de traslado de
pasajeros, con Placas de Servicio Pblico Federal,
Estatal o Municipal (taxis o autobuses).
AUTOBUSES
La pliza de automviles esta estructurada en secciones por cada una de las

siguientes coberturas.
Las secciones pueden agruparse en los paquetes que normalmente se
conocen como: cobertura amplia, cobertura limitada. Paquete de
responsabilidad civil.
Vehculos con capacidad superior a 11 pasajeros

MOTOCICLETAS
TIPOS DE COBERTURAS:
Coberturas Bsicas:
Daos materiales.
Robo total.
Responsabilidad civil
Gastos mdicos a ocupantes
Coberturas Accesorias
Equipo especial.
1.Defensa legal vehicular.
S
E
C
C
I
O
N
E
S
SECCION DE DAOS
MATERIALES
EQUIPO ESPECIAL
SECCION DE ROBO TOTAL
ADAPTACIONES Y
CONVERSIONES
SECCION DE RESPONSAB.
CIVIL
EXTENSIN DE
RESPONSABILIDAD CIVIL
SECCION DE GASTOS
MDICOS OCUPANTES
ASESORA LEGAL
COBERTURA OBLIGATORIA
(SUVA)
2.Ext. De Responsabilidad Civil

3.Adaptaciones y/o conversiones.
4.SUVA
C
TCG
CT
145
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
V1.2. ESTRUCTURA DE LA
PLIZA
Unidad Asegurada
Comprende el vehculo automotriz descrito en la cartula
de la pliza, con todas las partes y accesorios instalados
originalmente por el fabricante
1. Daos Materiales:
Esta cobertura se extiende a cubrir los daos
materiales que sufra el vehculo a consecuencia de:
Colisin y vuelcos.
COBERTURA
BASICA
Rotura de cristales
Incendio, rayo y explosin.
Cicln, granizo, terremoto, erupcin volcnica,
derrumbe, alborotos populares, o personas mal
intencionadas, durante la realizacin de tales actos o
bien ocasionados por las medidas de represin por
autoridades reconocidas.
Daos que sufra el vehculo cuando sea transportado
en cualquier medio, as como la contribucin por avera
gruesa.
Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas,
disturbios de carcter obrero, mtines, alborotos
populares, motines, o de personas mal intencionadas
durante la realizacin de tales actos, o bien
ocasionados por las medidas de represin tomadas por
las autoridades legalmente reconocidas con motivo de
sus funciones que intervengan en dichos actos.
Accidente del vehculo a bordo del cual la unidad
asegurada estuviese siendo transportada.
Queda entendido que los daos o prdidas materiales
que sufra el vehculo, a consecuencia de los riesgos
arriba mencionados, quedarn amparados aun en la
proteccin que ofrece la pliza:
caso de que se produzca cuando el vehculo haya sido
objeto de hechos que constituyan el delito de abuso de
confianza.
RIESGOS
CUBIERTOS
DEDUCIBLE
COLISIONES
VUELCOS
INCENDIO
HUELGAS Y
ALBOROTOS
5 U 10% del
valor comercial
SUMA
ASEGURADA
Estar constituida
por
el valor
comercial
del
vehculo o de sus
partes en la fecha
del siniestro.
FENOMENOS
METEOROLOGICOS
CAIDA DE ARBOLES
INUNDACION
ROTURA DE CRISTALES
20% Del valor del

cristal
COBERTURA
BASICA
2- Robo Total.
Ampara el robo total del vehculo, y las prdidas o
daos materiales que sufra a consecuencia de su robo.
Se entender por robo total, el apoderamiento
vehculo asegurado en contra de la voluntad
Asegurado o conductor de ste, como resultado
delito de asalto, o cuando el vehculo desaparezca
lugar donde se dej estacionado.
del
del
del
del
Cuando no se contrate la cobertura de daos

materiales, quedan amparados los daos ocasionados
por los riesgos de Incendio, Rayo y Explosin, Cicln
Huracn y Granizo, Transportacin, Traslado.
La proteccin de esta cobertura operar an cuando los
hechos que den lugar al siniestro constituyan el delito
de abuso de confianza, excepto cuando dicho delito sea
cometido por familiares del asegurado.
DEDUCIBLE
Se aplica un porcentaje sobre el valor comercial del
vehculo en la fecha del siniestro.
En caso de que haya recuperacin despus de
perpetuado el robo, solamente se aplicar el deducible
contratado cuando la aseguradora, realice algn pago
por prdida o dao sufridos al vehculo asegurado.
C
TCG
CT
COBERTURA
DEDUCIBLE
PERDIDA DEL
VEHICULO
10-20 %
del valor
comercial
PERDIDA O
DAOS
MATERIALES
5-10 % del
valor
comercial
SUMA
ASEGURADA
Estar constituida
por
el valor
comercial
del
vehculo o de sus
partes en la fecha
del siniestro.
Exensin de
Deducible por
Prdida Total
146
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
AUTOMOVILES
3. Responsabilidad Civil por Daos a

Terceros en sus Personas.
Esta cobertura ampara la Responsabilidad Civil en que incurra el
asegurado o cualquier persona que con su consentimiento
expreso o tcito use el vehculo asegurado, y que a consecuencia
de dicho uso cause lesiones corporales o la muerte a terceros
distintos de los ocupantes del vehculo asegurado.
R.C. POR DAOS A TERCEROS

EN SUS PERSONAS
AMPARA LA R.C. EN QUE INCURRA EL ASEGURADO
O CUALQUIER PERSONA QUE CON SU
CONSENTIMIENTO EXPRESO O TACITO USE EL
VEHICULO AUTORIZADO
En el caso de tractocamiones, solamente quedar amparada la

Responsabilidad Civil del primer remolque, siempre y cuando sea
arrastrado por aquellos; salvo pacto en contrario, no quedar
amparado el segundo remolque.
Y COMO CONSECUENCIA DE SU
USO CAUSE LESIONES
CORPORALES O LA MUERTE A
TERCEROS (DISTINTOS A LOS
OCUPANTES DEL VEHICULO)
El lmite mximo de responsabilidad de la Compaa por esta

cobertura ser de 3,000,000 (Tres millones de pesos oo/100
moneda nacional)
En adicin y hasta por una cantidad igual al 50% de su limite
mximo de responsabilidad, esta cobertura se extiende a cubrir
los gastos y costas a que fuere condenado el Asegurado o de
cualquier persona que con su consentimiento expreso o tcito use
el vehculo, en caso de juicio civil seguido en su contra con motivo
de la Responsabilidad Civil amparada por esta cobertura.
EL DAO MORAL A TERCEROS, EN

BASE A SUS LIMITES
LOS GASTOS JURIDICOS POR UN
JUICIO
Esta cobertura cubrir dentro de sus lmites y de acuerdo a sus

condiciones, la indemnizacin por dao moral que en su caso
legalmente corresponda.
4. Responsabilidad Civil por daos a

terceros en sus bienes.
Esta cobertura ampara la Responsabilidad Civil en que incurra el
Asegurado o cualquier persona que con su consentimiento
expreso o tcito use el vehculo, y que a consecuencia de dicho
uso cause daos materiales a terceros en sus bienes.
En caso de tractocamiones, solamente quedar amparada la
Responsabilidad Civil del primer remolque, siempre y cuando sea
arrastrado por aquellos; salvo pacto en contrario, no quedar
amparado el segundo remolque
El lmite mximo de responsabilidad de la Compaa por esta
cobertura ser de 250,000.00 (Doscientos cincuenta mil pesos
oo/100 moneda nacional)
En adicin y hasta por una cantidad igual al 50% de su limite
mximo de responsabilidad, esta cobertura se extiende a cubrir
los gastos y costas a que fuere condenado el Asegurado o de
cualquier persona que con su consentimiento expreso o tcito use
el vehculo, en caso de juicio civil seguido en su contra con motivo
de la Responsabilidad Civil amparada por esta cobertura.
Cuando no se haya contratado la cobertura de Responsabilidad
Civil por daos a Terceros en sus Personas esta cobertura
cubrir, dentro de los lmites y de acuerdo a sus condiciones, la
indemnizacin por dao moral que en su caso legalmente
corresponda.
5. Extensin de Responsabilidad Civil.

Daos que ocasione el asegurado cuando maneje una unidad
diferente a la asegurada, pero de las mismas caractersticas y
POR MUERTE:
5000 DIAS SOBRE LA BASE DEL CUADRUPLE DEL
SALARIO MINIMO POR INDEMNIZACION
GASTOS FUNERARIOS:
60 DIAS SOBRE LA BASE DEL CUADRUPLE DEL
SALARIO MINIMO
INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE:

1095 DIAS SOBRE LA BASE CITADA.
DAO MORAL: (afecta directamente los sentimientos,

reputacin o condicin psicolgica de una persona)
LA INDEMNIZACION QUE DETERMINE EL JUEZ
Se cubre al titular de la pliza

contra los daos que cause a
terceros en sus bienes o personas
cuando maneje una unidad que no
sea la asegurada, que no este
asegurado.
que no cuente con seguro
C
TCG
CT
147
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
6. Gastos Mdicos Ocupantes.

Cubre el pago de gastos mdicos por concepto de hospitalizacin,
medicinas, atencin mdica, enfermeros, servicio de ambulancia y gastos
de entierro, originados por lesiones corporales que sufra el Asegurado o
cualquier persona ocupante del vehculo, ocurridos mientras se
encuentren dentro del comportamiento, caseta o cabina destinados al
transporte de personas.
Los conceptos cubiertos bajo esta cobertura son:
A. Hospitalizacin: alimentos y cuarto de hospital, fisioterapia, gastos
inherentes a la hospitalizacin y en general drogas y medicinas que sean
prescritas por un mdico.
B. Atencin mdica: Los servios de mdicos, cirujanos, ostepatas o
fisoterapeutas legalmente autorizados para ejercer sus respectivas
profesiones.
GASTOS
MEDICOS
OCUPANTES
Gastos de atencin mdica de las personas

que al momento del accidente se encuentren
dentro del vehculo asegurado.
Se estipula un mximo por cada persona y un
lmite por todos los ocupantes.
No aplica Deducible
C.Enfermeros: el costo de los servicios de enfermeros o enfermeras

titulados o que tengan licencia para ejercer.
D.Servicios de ambulancia: Los gastos erogados por servicios de
ambulancia, cuando sea indispensable.
E. Gastos de entierro: Los gastos se cubrirn hasta por una cantidad igual al
50% del lmite de responsabilidad por persona bajo esta seccin, o bien
el equivalente a 60 das de salario mnimo general vigente en el Distrito
Federal al momento del siniestro, la cantidad que resulte menor, y sern
reembolsados mediante la presentacin de los comprobantes
respectivos, mismos que debern cumplir con todos los requisitos
fiscales.
F. En caso de que al momento de ocurrir el accidente el nmero de
ocupantes exceda de el mximo de personas autorizadas conforme a la
capacidad del vehculo, el lmite de responsabilidad por persona se
reducir en forma proporcional.
G.El lmite mximo de responsabilidad se establecer en la cartula de la
pliza.
7. Adaptaciones y Conversiones
Se considerar adaptaciones o conversion, toda modificacin y/o
adicin en carrocera, estructura, recubrimientos, mecanismos
y/o aparatos requeridos por el vehculo para el funcionamiento
para el cual fue diseado.
RIESGOS CUBIERTOS
Bienes Asegurados:
Modificacin y/o adicin en carrocera, estructura,
recubrimientos, mecanismos y/o aparatos requeridos
por el vehculo para el funcionamiento para el cual fue
diseado.
Riesgos Cubiertos:
Dao a las adaptacin o modificacin a consecuencia de
robo total o daos materiales
Suma Asegurada:
El valor comercial a la fecha de contratacin de la pliza
Deducible:
El de daos materiales o robo total (lo que
provoc el siniestro)
a. Los daos matariales que sufran las adaptaciones y conversiones

instaladas en el vehculo como consecuencia de los riesgos descritos en
la cobertura de daos materiales.
b. El robo, dao o prdida delas adaptaqciones y conversiones, como
consecuencia del robo total del vehculo y de los daos o prdidas
materiales amparados en la cobertura de robo total.
Bienes Asegurados:
8. Equipo especial.
Se considerar equipo especial cualquier parte, accesorio o
rtulo instalado a peticin expresa del comprador o propietario
del vehculo, en adicin a las partes o accesorios con los que el
fabricante adapta originalmente cada modelo y tipo especfico
que presenta al mercado.
Cobertura:
De ser contratada esta cobertura, se cubre el equipo especial
bajo las mismas coberturas que aparezcan en la cartula de la
pliza como contratadas por el vehculo asegurado. Daos
materiales y / o robo total, de acuerdo a sus mismas bases y
exclusiones.
La descripcin de los bienes asegurados y a la suma asegurada
para cada uno de ellos, deber asentarse mediante anexo, y en
ningn caso la indemnizacin exceder del valor comercial que
tengan dichos bienes a la fecha del siniestro.
C
TCG
CT
Accesorios y partes instalados en adicin a los

instalados originalmente por el fabricante, INCLUYE
BLINDAJE
Riesgos Cubiertos:
Dao al equipo especial a consecuencia de robo
total o daos materiales
Suma Asegurada:
El valor comercial a la fecha de contratacin de la
pliza
Deducible:
Quedar a cargo del asegurado el 25% del valor de
los bienes afectados por el siniestro.
148
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
AUTOMOVILES
TERRITORIALIDAD
9. Territorialidad:
Las coberturas amparadas por esta pliza, se
aplicarn en caso de accidentes ocurridos dentro de
la Repblica Mexicana. La aplicacin de las
coberturas amparadas se extiende a los Estados
Unidos de Norteamrica y Canad, con excepcin
de las coberturas de Responsabilidad Civil,
Extensin de Responsabilidad Civil y Asistencia
Legal.
PAQUETES COMERCIALES DE
COBERTURAS
COBERTURA
AMPLIA
C
TCG
CT
COBERTURA
LIMITADA
PAQUETE DE
RESP. CIVIL
DAOS MATERIALES
ROBO TOTAL
RESPONSAB.CIVIL
GASTOS MEDICOS OCUPANTES
EQUIPO ESPECIAL
OPCIONAL
ADAPTACIONES Y
CONVERSIONES
OPCIONAL
EXTENSION DE RESP.
CIVIL.
OPCIONAL
149
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
AUTOMOVILES
Beneficio
10. Beneficios o Asistencias:

Asistencia mdica en viajes
Asesora legal en viajes
Asistencia en viajes
Asistencia
mdica
en
viajes
Traslado en ambulancia por haber sufrido

un accidente o enfermedad durante el
viaje.
Asesora legal
en viajes
Asesora de trmite legal que necesite el

asegurado, levantar actas en el MP, trmite
de pasaporte en el extranjero.
Asistencia en
viajes
Ayuda ante percance en un viaje como

hospedaje por algn accidente, prdida de
transporte, descompostura de vehculo,
enfermedad o muerte del asegurado.
Asesora sobre trmites aduanales, lugar
de inters para visitar, horarios de
transporte, reservaciones de hotel.
Asistencia
mecnica
en
viajes
Envo de un mecnico que ayuda a

determinar el desperfecto y si se puede lo
arregla en ese momento
Mantenimien
to del vehculo
en viajes
Asesora sobre talleres mecnicos

cercanos, agencias para dar
mantenimiento al vehculo.
Arrastre
viajes
Envo de gra al lugar donde se encuentre

el vehculo y traslado a un taller mecnico.
Asistencia mecnica en viajes

Mantenimiento del vehculo en viajes
Arrastre en viajes
9. Exclusiones
1.Lesiones o muerte del conductor cuando el vehculo
asegurado participe en contiendas pruebas de seguridad,
de resistencia o velocidad.
2.A conductores en motocicletas.
3.Lesiones o muerte del conductor cuando el vehculo
asegurado sea utilizado en el servicio militar de cualquier
clase; actos de guerra, insurreccin, rebelin, revolucin,
actos delictuosos o intencionales en que participe
directamente el conductor y ria provocada por parte del
conductor del vehculo amparado.
Servicio
en
4.Lesiones o muerte que el conductor sufra cuando el

vehculo asegurado sea utilizado con fines de suicidio o
cualquier intento del mismo, an cuando el conductor se
encuentre en estado de enajenacin mental.
5.Lesiones o muerte que el conductor sufra cuando el
asegurado no le hubiere otorgado su consentimiento
expreso o tcito para utilizar el vehculo.
6.Lesiones o muerte que se produzcan en el conductor del
vehculo asegurado cuando el mismo carezca de licencia
del tipo apropiado para conducir el vehculo asegurado,
expedida por autoridad competente al menos que no
pueda ser imputada al conductor culpa, impericia o
negligencia graves en la realizacin del siniestro.
11.Exclusiones
Especficas
coberturas bsicas:.
Daos Materiales
de
Daos
Materiales
Daos menores al monto del deducible

Fallas mecnicas, abuso de confianza por
familiar o no del asegurado, daos a pintura
por otras causas a los Riesgos Meteorolgicos
desbielamiento, robo parcial, accin normal de
la marea.
Cristales
Rotura de espejos laterales, calaveras, faros,

ni cristales que no sean instalados
originalmente.
Robo Total
Fraude, abuso de confianza de familiar o no,

por compra-venta del vehculo, arrendamiento,
crdito o financiamiento
R.C. Bienes
Daos a bienes en custodia, propiedad de

dependientes civiles, bienes dentro del
vehculo, fianzas, caucin,daos por carga y
descarga
R:C:
Personas
Daos a personas mal intencionadas,

ocupantes del vehculo, dependientes civiles,
uso de vehculo diferente
Gastos
Mdicos
Ocupantes
Exclusiones generales de la pliza
Cristales
Robo Total
R.C. Bienes
R:C: Personas
Gastos Mdicos Ocupantes
C
TCG
CT
150
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
AUTOMOVILES
12. Exclusiones Especficas para

Coberturas Accesorias
Equipo especial
Adaptaciones y Conversiones
Extensin de Responsabilidad Civil
SUVA
Asistencia legal
13. Riesgos NO
amparados por el
Contrato, pero que pueden ser cubiertos
mediante convenio expreso:
Equipo especial
Las exclusiones de las coberturas

de daos materiales y de robo total
Adaptaciones y
Conversiones
Las exclusiones de las coberturas

de daos materiales y de robo total
Extensin de
Responsabilida
d Civil
Cuando el asegurado o conductor

maneje un automovil de renta diaria,
camiones de ms de 3 toneladas,
autobuses o transporte pblico.
SUVA
Las exclusiones de resposabilidad

civil personas y bienes
Asistencia legal
No cubre gastos por riesgos no

amparados, delitos de abuso de
confianza o fraude.
Daos que sufra o cause el vehculo a consecuencia de:
a)Destinarlo a un uso o servicio diferente al indicado en

esta pliza, que implique una agravacin del riesgo.
b)El arrastre de remolques. En caso de tractocamiones,
el sistema de arrastre para el segundo remolque (dolly),
as como el segundo remolque.
c)Utilizarlo para cualquier tipo de enseanza.
d)Participar directa o indirectamente con el vehculo, en
carreras o pruebas de seguridad, resistencia o
velocidad.
Daos que sufra o cause el vehculo a consecuencia de:
1.Responsabilidad Civil por daos por la carga. La responsabilidad

civil del asegurado por daos a terceros en sus bienes o personas,
causados con la carga que transporte el vehculo, cuando sta
tenga caractersticas de peligrosa, como la que a continuacin se
seala:
a)
Destinarlo a un uso diferente.
b)
Arrastre de remolques.
c)
Utilizarlo para enseanza.
Carga tipo B: maquinaria pesada, vehculos a bordo de camiones,

tronco o trozos de madera, rollo de papel, cable o alambre para uso
industrial, postes, varillas, viguetas de acero, materiales, partes o
mdulos para la industria de la construccin, ganado en pie o
similares.
d)
Participar en carreras, pruebas

de seguridad, resistencia o
velocidad.
Carga tipo C: mercanca altamente peligrosa, tal como sustancias

y/o productos txicos y/o corrosivos, inflamables y/o explosivos, o
cualquier otro tipo de carga similar a las enunciadas.
3.Responsabilidad Civil Ecolgica o daos por contaminacin.
Comprende daos por contaminacin y/o al medio ambiente, as
como los gastos de limpieza por la contaminacin que se ocasione.
4.Los gastos de defensa jurdica del conductor del vehculo, con
motivo de los procedimientos penales originados por cualquier
accidente, y el costo de fianzas o cauciones de cualquier clase, as
como sanciones, perjuicios o cualesquiera otras obligaciones
distintas de la reparacin del dao material que resulte a cargo del
asegurado.
C
TCG
CT
RIESGOS AMPARADOS MEDIANTE

CONVENIO EXPRESO
Responsabilidad
Civil por Daos
por la Carga
Carga Tipo B:
Maquinaria pesada,
troncos, rollo de
papel, cable, alambre,
postes, varillas, etc.
Carga Tipo C:
Mercanca altamente
peligrosa, productos
txicos, corrosivos,
inflamables,
explosivos, etc.
151
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
2. Deducibles
El deducible es la participacin a cargo del asegurado en caso de
robo total, parcial, por responsabilidad civil o por equipo especial,
cuando ocurre un siniestro.
Normalmente para automviles el deducible por daos materiales
es el 5% y en Robo es del 10%.
3.- Primas.
La prima vence y deber ser pagada al momento de la celebracin
del contrato.
En caso de siniestro que implique la prdida total del vehculo, la
compaa deducir de la indemnizacin debida al Asegurado o
contratante el total de la prima pendiente de pago del riesgo
afectado, hasta completar la prima correspondiente al periodo o
vigencia de seguro contratado.
DEDUCIBLE
Es la participacin a cargo del asegurado en caso de
robo total, parcial, o por equipo especial, cuando ocurra
el siniestro
Daos Materiales
Robo total
5% - 10%
10% - 20%
DEVOLUCION DE PRIMAS
Devolucin de Primas: Prdida Total

Hay Instituciones Aseguradoras que devuelven el 100% del importe
de la prima, correspondiente a las coberturas de daos materiales,
robo total, responsabilidad civil, y gastos mdicos de los ocupantes,
por el perodo pagado, incluyendo la prima devengada, hasta el
momento del siniestro, sin distinguir coberturas afectadas o no.
No devengadas
de las coberturas
contratadas y no
afectadas
Cuando sea
considerada
prdida total
V1.3 SINIESTROS
En caso de siniestro, el asegurado se obliga a realizar
las siguientes acciones:
A. Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir
el dao.
Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la Compaa,
debiendo abstenerse a las que ella le indique. Los gastos hechos
por el asegurado, que no sean manifiestamente improcedentes, se
cubrirn por la compaa y si sta da instrucciones, anticipar los
gastos.
Si el asegurado no cumple con las obligaciones que le impone el
prrafo anterior, la Compaa tendr derecho de limitar o reducir la
indemnizacin, hasta el valor a que hubiere ascendido si el
asegurado hubiere cumplido con dichas obligaciones.
B. Aviso de siniestro.
Dar aviso a la compaa tan pronto como tenga conocimiento del
hecho, salvo en casos de fuerza mayor. La falta oportuna de este
aviso solo podr dar lugar a que la indemnizacin sea reducida a la
cantidad que originalmente hubiere importado el siniestro, si la
Compaa hubiere tenido pronto aviso sobre el mismo.
SINIESTROS
En caso de siniestro, el asegurado
se obliga a realizar las siguientes
acciones:
A.Ejecutar todos los actos que tiendan a

evitar o disminuir el dao.
B. Aviso de siniestro.
C. Aviso a las autoridades.
C. Aviso a las autoridades.

Presentar formal querella o denuncia ante las autoridades
competentes, tan pronto como tenga conocimiento de los hechos,
cuando se trate de robo u otro acto delictuoso que pueda ser
motivo de reclamacin al amparo de la pliza, as como cooperar
con la compaa para conseguir la recuperacin del vehculo o del
importe de los daos sufridos. En caso de que el Asegurado se
niegue injustificadamente a lo anterior, resarcir a la Compaa de
los daos y perjuicios ocasionados
C
TCG
CT
152
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
AUTOMOVILES
Adicionalmente a lo anterior, el Asegurado se

obliga a:
A. Aviso de Reclamacin:
El asegurado se obliga a comunicar a la Compaa, tan pronto
tenga conocimiento, sobre las reclamaciones o demandas
recibidas por l o por sus representantes, a cuyo efecto le remitir
los documentos o copia de los mismos, que con ese motivo se
hubieren entregado.
La falta de cumplimiento a esta obligacin por parte del
Asegurado, liberar a la compaa de cubrir la indemnizacin que
corresponda a la cobertura afectada por el siniestro.
Compaa no quedar obligada por reconocimiento de adeudos,
transacciones o cualesquiera otros actos jurdicos de naturaleza
semejante, hechos o concertados sin consentimiento de ella. La
confesin de la materialidad de un hecho no podr ser asimilada
al reconocimiento de una responsabilidad.
B. Cooperacin y asistencia del Asegurado con respecto a la

Compaa:
El asegurado se obliga a costa de la compaa, en todo

procedimiento civil que pueda iniciarse en su contra, con motivo
de la responsabilidad cubierta por el seguro:
A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le hayan
sido requeridos por la Compaa para su defensa a costa de sta,
en caso de ser necesaria, o cuando el asegurado no comparezca.
A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le
correspondan en derecho.
SINIESTROS
Adicionalmente a lo anterior, el
Asegurado se obliga a:
A.Aviso de Reclamacin.- El asegurado se obliga a
comunicar a la Compaa, tan pronto tenga conocimiento,
sobre las reclamaciones o demandas recibidas por l o
por sus representantes, a cuyo efecto le remitir los
documentos o copia de los mismos, que con ese motivo
se hubieren entregado.
B. Cooperacin y asistencia del Asegurado con

respecto a la Compaa:
A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le
hayan sido requeridos por la Compaa para su defensa
a costa de sta, en caso de ser necesaria, o cuando el
asegurado no comparezca.
A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le
correspondan en derecho.
A otorgar poderes a favor de los abogados de la
compaa designe para que lo representen en los citados
procedimientos civiles, en caso de que no pueda
intervenir en forma directa en todos los trmites de dichos
procedimientos.
A otorgar poderes a favor de los abogados de la compaa

designe para que lo representen en los citados procedimientos
civiles, en caso de que no pueda intervenir en forma directa en
todos los trmites de dichos procedimientos.
Cuando se contrate un seguro
con varias empresas que
amparen el mismo bien contra
los
mismos
riesgos,
el
asegurado tendr obligacin
de poner en conocimiento de
cada uno de los aseguradores
la existencia de otros seguros.
Obligacin de comunicar la existencia de otros

seguros:
El asegurado tendr la obligacin de poner inmediatamente en
conocimiento de la compaa, por escrito la existencia de todo
seguro que contrate o hubiere contratado contra compaa, sobre
el mismo riesgo y por el mismo inters, indicando el nombre del
Asegurador y las coberturas contratadas.
C
TCG
CT
AVISO POR
ESCRITO Y
MANIFESTAR S.A.
OMISIN DE AVISO POR

ESCRITO Y LA CIA. QUEDA
LIBRE DE OBLIGACIN
153
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
AUTOMOVILES
5. Asistencia Legal.
Para la asistencia legal se tiene:

ASISTENCIA LEGAL
Los servicios profesionales de un cuerpo de abogados

especializados durante las 24 horas los 365 das del ao,
encaminados fundamentalmente a obtener la libertad del
conductor, as como a tramitar ante autoridades
correspondientes la liberacin del vehculo asegurado, en
caso de la ocurrencia de un accidente automovilstico en que
se ocasionen daos a terceros en sus bienes o sus personas.
El otorgamiento de la prima de la fianza o garanta de dinero

en efectivo, que como caucin fije el Ministerio Pblico o
autoridad judicial competente, para conceder la libertad
provisional del conductor, si sta procede y la liberacin del
vehculo asegurado. Se incluye el pago de cualquier
erogacin que legalmente proceda, con excepcin del pago
de multas o faltas administrativas, salvo por lo sealado en el
punto 4 siguiente.
Los servicios profesionales de un cuerpo especializado de

abogados, encaminados a asesorar al Asegurado, a su
representante o al conductor del vehculo, en la presentacin
de las denuncias necesarias por el robo total de la unidad
asegurada en su caso, en los trmites para lograr la
devolucin del vehculo si ste fuese localizado por la
autoridad.
Si a consecuencia del accidente , el conductor quedara sujeto

a un proceso civil y / o penal, La asistencia legal se constituir
a travs de sus abogados especialistas en su defensa,
aportando en el proceso todos aquellos elementos que
favorezcan, e interponiendo los recursos necesarios , an el
juicio de amparo, hasta obtener el fallo final de los jueces, la
compaa absorber los honorarios y gastos que se originen
en el procedimiento hasta su terminacin, incluyendo el pago
de las multas penales impuestas por el juez as como la
cantidad que como pena conmutativa deba pagar el
asegurado en el caso de una sentencia condenatoria, hasta el
lmite de suma asegurada contratada en esta cobertura.
Cuerpo de abogados las 24 hrs. Del ao, para obtener la

libertad, tramitar la liberacin del vehculo asegurado (en caso
de que haya daos a terceros )
Otorgamiento de la prima de la fianza o garanta de dinero
en efectivo, para la libertad del asegurado.
Servicio de abogados para asesoramiento del asegurado o
conductor del vehculo, en las denuncias por robo total del
automvil o trmites para la devolucin del mismo, ante
autoridad competente.
Si a consecuencia del accidente , el conductor quedara
sujeto a un proceso civil y / o penal, La asistencia legal se
constituir en:
a.Elementos que favorezcan la defensae interponiendo los
recursos necesarios , an el juicio de amparo, hasta obtener el
fallo final de los jueces,
b.La compaa absorber los honorarios y gastos que se
originen en el procedimiento hasta su terminacin, incluyendo:
1.- Pago de las multas penales impuestas por el juez as como
2.- Cantidad que como pena deba pagar el asegurado en el
caso de una sentencia condenatoria, hasta el lmite de suma
asegurada contratada en esta cobertura.
PARTES DEL AUTOMOVIL QUE ESTAN

SUJETAS A DEMERITO:
6. Partes del automvil que est sujetos

a demrito:
Las partes que estn sujetas a demrito son:
El motor del coche.
MOTOR
LLANTAS
ACUMULADOR
PARTES
ELECTRICAS
Las llantas.
El acumulador.
Partes elctricas, etc.
C
TCG
CT
154
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
ALCANCE DE LOS SERVICIOS DEL AJUSTADOR
ALCANCE DE LOS SERVICIOS DEL AJUSTADOR
El ajustador es el intermediario que al servicio de la

aseguradora, con carcter profesional se dedica a la
determinacin o tasacin
de las consecuencias
econmicas, derivadas de un siniestro a fin de que la
entidad aseguradora, en base a su informe, determine el
importe de lo indemnizacin correspondiente.
Determinacin o tasacin de las

consecuencias econmicas,
derivadas de un siniestro a fin de
que la entidad aseguradora, en
base a su informe, determine el
importe de lo indemnizacin
correspondiente
INDEMNIZACIONES
BASE PARA LA DETERMINACION DE LA PERDIDA
TOTAL Y PERDIDA PARCIAL
INDEMNIZACIONES
PERDIDA PARCIAL
Si en monto de la reparacin en menor el 50% siempre se
considera como prdida parcial
PRDIDA PARCIAL
PERDIDA TOTAL
Si en monto de la reparacin
en menor el 50% siempre se
considera como prdida parcial
Si en monto de la reparacin supera el 50% siempre se considera

como prdida total
En caso de un siniestro, el asegurado tiene la opcin de declarar
prdida total o parcial, siempre que el costo total de la reparacin
este entre el 50% y 75% del valor comercial inmediato anterior al
siniestro.
Para efectos de cualquier indemnizacin bajo las coberturas de

Daos Materiales o de Robo Total, la suma asegurada ser igual al
valor comercial del vehculo al momento del siniestro, o en su caso,
la cantidad especificada en la pliza como suma asegurada.
Para efectos de cualquier indemnizacin bajo las coberturas de

Daos Materiales Catastrficos , la suma asegurada ser igual al
90% del valor comercial del vehculo al momento del siniestro.
PRDIDA TOTAL
DAOS
MATERIALES
CATASTROFICOS
Reparacin supera el 50%

Siempre que el costo total
de la reparacin este entre
el 50% y 75% del valor
comercial inmediato
anterior al siniestro
LA SUMA ASEGURADA ES
IGUAL AL 90% VALOR
COMERCIAL DEL VEHICULO
La indemnizacin de las prdidas parciales comprender el valor

factura de refacciones y mano de obra, ms los impuestos que en
su caso generen los mismos. En todo caso, hacerse la valuacin al
pblico de refacciones o accesorios en la fecha del siniestro.
PAGO DE TENENCIAS
C
TCG
CT
155
EN CAPACITACION
C
TCG
CT
SEGUROS DE DAOS
156
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
VII.1 CONCEPTOS BASICOS

Riesgos que corren las familias en sus
bienes
Una familia tiene una infinidad de objetos de
su propiedad, mismos que le son necesarios y
algunos de ellos indispensables para llevar
una vida digna y cmoda, por ejemplo su
casa, su ropa, sus muebles, su automvil, etc.
SEGURO
PROPORCIONAL
Salvo convenio en contrato, si

la suma asegurada es inferior
al inters asegurado, la
empresa
aseguradora
responder
de
manera
proporcional al dao causado.
SEGURO A PRIMER
RIESGO
No es obligatorio asegurar el
valor total de los bienes. El
contratante puede asegurar
una parte del valor total. Hasta
donde alcance la suma
asegurada, sin tomar en
cuenta la proporcionalidad.
SOBRESEGURO
Cuando un objeto ha sido

asegurado por un valor
superior al que tiene.
Antiguamente se aseguraban los objetos por

separado, y tambin se consideraban los
diferentes riesgos en forma aislada, lo que
haca verdaderamente difcil y costosa la
administracin de los contratos de seguros,
tanto para la propia familia contratante como
para la aseguradora.
Por esta razn se cre la pliza Mltiple
Familiar en la que se engloban los principales
riesgos para todos los bienes que posee una
familia normalmente.
CONCEPTOS BASICOS:
Avalos de Bienes de Aseguramiento
Especial
Obras de arte, artculos raros o de difcil
reposicin,
antiguedades,
mquinas
obsoletas, requieren avalo para determinar
la suma asegurada.
Valor Real
Se entiende por valor real de un bien
asegurado el Valor de Reposicin del mismo,
menos la depreciacin correspondiente.
Valor de Reposicin
Se entiende por valor de reposicin, la
cantidad que exigir la adquisicin de un bien
nuevo de la misma clase y capacidad
incluyendo el costo de transporte, montaje y
derechos aduanales, si los hay.
Valor Convenido
Es aquel que fijan de comn acuerdo el
contratante y la compaa aseguradora.
INDEMNIZACIN:
Se relaciona con la forma en que se
establece la suma asegurada.
RIESGOS
NOMBRADOS
Quedan cubiertos aquellos

riesgos que se nombran de
manera explcita
TODO RIESGO
Los bienes quedarn

amparados contra cualquier
prdida o dao relacionado
con el ramo contratado
Seguro a Primer Riesgo

Se llama as a la cobertura en donde NO es
obligatorio asegurar el valor total de los
bienes, el asegurado puede asegurar una
parte del valor total. Pero cuando ocurra el
siniestro, se le pagar el dao hasta donde
alcance la suma asegurada
Seguro Proporcional
Salvo convenio en contrato, si la suma
asegurada es inferior al inters asegurado, la
empresa aseguradora responder de manera
proporcional al dao causado.
C
TCG
CT
157
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
VII.2 ESTRUCTURA DE LA PLIZA
ESTRUCTURA DE LA POLIZA HOGAR
CONTRATACIN DE LA COBERTURA
Todo Riesgo
Algunas Instituciones ofrecen esta cobertura a
cambio de una tarifa ms elevada. Los bienes
quedarn amparados como prdida o dao por
cualquier riesgo sbito o imprevisto que no se
encuentre expresamente excludo en la pliza.
Riesgos Nombrados
El asegurado elige las coberturas que quiere
contratar y sas son slo las que aparecen
expresamente en la pliza.
COBERTURA BSICA:
Daos que sufran los bienes a consecuencia
de Incendio o rayo.
BIENES ASEGURABLES DE LA POLIZA

DE EDIFICIO;
HOGAR
DIVERSOS
INCENDIO
S
E
C
C
I
O
N
E
S
RESPONSABILI
DAD CIVIL
I. Incendio en
Edificio
II. Incendio de los
Contenidos
III.Terremoto en
Edificios
Robo con
violencia en
domicilio
Responsabilidad
Civil Familiar
Rotura de
cristales
Responsabilidad
Civil arrendatario
ACCIDENTES
PERSONALES
Equipo
electrodomstico
IV.Terremoto en
Contenidos
Dinero y Valores
POLIZA MULTIPLE FAMILIAR
Construccin.- Conjunto de edificaciones y

principales accesorias, con sus instalaciones fijas
(agua, luz, electricidad, calefaccin), excluyendo
los cimientos y los aditamentos que se
encuentrenen en el nivel ms abajo del piso
Daos que sufran los bienes a

consecuencia de Incendio o rayo
Muros: De piedra, tabique, block de concreto,

tepetate, adobe, o concreto armado.
Entrepisos: De bveda metlicas, bovedillas,
siporex, losa, acero, tridilosa, bveda de ladrillo
sobre armazn de hierro o cemento armado.
Techos: De tabique, bovedillas, siporex, placas
de materiales aglutinados resistentes al fuego
cuando menos por dos horas, losa de acero,
tridilosa, etc.
La construccin material del edificio sin considerar el valor del

terreno, ni los cimientos.
Construccin
Muros

DE CONTENIDO;
Techos
Menaje de Casa
Instalaciones hidrulicas
Se entender por menaje de casa: los contenidos

propios de la casa habitacin como enseres
domsticos,
muebles,
ropa,
aparatos
electrodomsticos, artculos de arte, decorativos,
y deportivos.
Instalaciones sanitarias
Instalaciones elctricas
En edificios en condominio la cobertura comprende la participacin

del asegurado en reas comunes: Pasillos, escaleras, elevadores
etc.
Muebles
tiles de cocina
Enseres
Accesorios
Objetos de decoracin
Artculos deportivos
Ropa de uso personal
Aparatos electrodomsticos
C
TCG
CT
158
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
I.
Incendio, rayo
II.
Explosin
III. Huracn, Granizo, cicln,

IV. Vientos tempestuosos
SECCION DE INCENDIO y
RIESGOS ADICIONALES
V.
Huelgas y alborotos populares
VI. Inundacin
VII. Naves areas ,vehculos y humo.
VIII. Extensin de cubierta
(EDIFICIO Y CONTENIDOS)
Los bienes cubiertos quedan amparados, contra
prdidas o daos materiales causados directamente
por cualquier riesgo sbito, accidental e imprevisto, el
cual no forme parte de las exclusiones sealadas en
esta pliza. De manera enunciativa, pero no limitativa,
dichos riesgos son:
Incendio, rayo
INCENDIO Y/O
RAYO
EXPLOSIN
HURACAN,
GRANIZO, CICLON
VIENTOS
TEMPESTUOSOS
Inundacin.-Cubre los daos por inundacin,

siempre y cuando sta sea el cubrimiento temporal
accidental del suelo por agua, provocado por el
desbordamiento, desviacin o rotura de muros de
contencin, ros, canales, lagos, presas, estanques y
dems corrientes o depsitos de agua, ya sean
naturales o artificiales.
Naves areas ,vehculos y humo. Cubre los
HUELGAS Y
ALBOROTOS
POPULARES
daos ocasionados por colisin de naves areas u

objetos cados de ellas, Colisin de vehculos, Humo o
tizne
Extensin de cubierta
Cada de rboles sus ramas, excepto
cuando se trate de podas
o talas
efectuadas por el asegurado o sus
dependientes.
Cada de antenas (parablicas o de radio
no comercial)
NAVES AEREAS,
VEHICULOS Y
HUMO
INUNDACION
Obstruccin en las bajadas pluviales a

causa de acumulacin de granizo.
Descargas, derrames, filtraciones o
demasias accidentales de los sistemas,
depsitos instalaciones de agua o de
vapor, as como los daos causados por
rotura accidental de las tuberas.
EXTENSIN
DE CUBIERTA
Excepto: Marejada,
Inundacin,mojadu
ra o filtracin de
agua al interior
edificio o
contenidos
C
TCG
CT
Obstruccin en las bajadas pluviales

a causa de acumulacin de granizo.
Descargas, derrames, filtraciones
III.Cobertura a todo Riesgo
Huelgas y alborotos populares.- Se cubren los

daos materiales que sufran los bienes asegurados
por: Huelguistas o personas que tomen parte en paros,
mtines, disturbios de carcter obrero o alborotos
populares, o por las autoridades al reprimir dichos
actos; Vndalos o personas mal intencionadas, fuera
de los casos de huelgas o alborotos populares
Cada de antenas (parablicas o de

radio no comercial)
II.Gastos Extraodinarios
la casa asegurada. Se excluyen los daos que por su

propia explosin, sufran las calderas o recipientes
sujetos a presin ya que solamente se cubrirn si su
pliza cuenta con una seccin para cubrir las calderas
y aparatos sujetos a presin.
mojaduras por filtraciones ( a menos que los vientos o

el granizo rompan techos, muros, puertas o ventanas).
Asimismo, se excluyen daos a edificios (o sus
contenidos) que carezcan de uno o ms de sus muros,
techos, puertas o ventanas. Plantas, prados, jardines y
bienes a la intemperie se encuentran igualmente
excludos
Cada de rboles sus ramas
I. Remocin de Escombros
Explosin.- Ya sea que se origine dentro o fuera de
Cicln,
huracn,
granizo,
vientos
tempestuosos.-Esta cobertura
excluye
las
Cubre la indemnizacin a consecuencia de un Incendio y/ o rayo, en

edificios, mquinas, aparatos o instalaciones que utilicen o produzcan
corriente elctrica como transformadores, cuando dichos daos sean
causados directamente por las corrientes elctricas ya sean naturales o
artificiales. Generalmente sta es la cobertura bsica.
Ya sea que se origine dentro o fuera de la casa asegurada. Se excluyen
los daos que por su propia explosin, sufran las calderas o recipientes
sujetos a presin ya que solamente se cubrirn si su pliza cuenta con
una seccin para cubrir las calderas y aparatos sujetos a presin.
Esta cobertura excluye las mojaduras por filtraciones ( a menos que los
vientos o el granizo rompan techos, muros, puertas o ventanas).
Asimismo, se excluyen daos a edificios (o sus contenidos) que
carezcan de uno o ms de sus muros, techos, puertas o ventanas.
Plantas, prados, jardines y bienes a la intemperie se encuentran
igualmente excludos. Excepto Inundacin o marejada
Se cubren los daos materiales que sufran los bienes asegurados por:
Huelguistas o personas que tomen parte en paros, mtines, disturbios
de carcter obrero o alborotos populares, o por las autoridades al
reprimir dichos actos; Vndalos o personas mal intencionadas, fuera de
los casos de huelgas o alborotos populares.Excepto robo por personal
del asegurado o terceras personas en los actos mencionado
Cubre los daos ocasionados por colisin de naves areas u objetos
cados de ellas, Colisin de vehculos, Humo o tizne Excepto: Humo o
tizne de chimeneas o aparatos domsticos o industriales
Cubre los daos por inundacin, siempre y cuando sta sea el
cubrimiento temporal accidental del suelo por agua, provocado por el
desbordamiento, desviacin o rotura de muros de contencin, ros,
canales, lagos, presas, estanques y dems corrientes o depsitos de
agua, ya sean naturales o artificiales. Excepto:lluvia, nieve,granizo
por desague o falta de los mismos,hundimiento o derrumbes.
Integra todas las coberturas anteriores e incluye adicionalmente:
Descargas, derrames, filtraciones o demasias accidentales de
los sistemas, depsitos o instalaciones de agua o de vapor, as
como los daos causados por rotura accidental de las tuberias.
Cada de rboles o sus ramas, excepto cuando se trate de
podas o talas efectuadas por el asegurado o sus
dependientes.Excepto: podas,corte ramas realizadas por el
asegurado
Cada de antenas (parablicas o de radio no comercial)
Obstruccin en las bajadas pluviales a causa de acumulacin de
granizo.
159
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
PLIZA MLTIPLE FAMILIAR
I. Remocin de Escombros.-
Coberturas Adicionales
Remocin de escombros
Se pagarn los gastos necesarios por
concepto de demolicin limpieza y acarreo de
escombros, con motivo de un siniestro
amparado.
COBERTURAS
ADICIONALES
Debe fijarse un lmite de suma asegurada

especfica para este concepto. Normalmente,
es de un 20 % sobre la suma asegurada
bsica.
Gastos
extraordinarios
consecuenciales)
Ampara el costo de remover los

escombros ocasionados por un
riesgo amparado, remover
incluye desmontaje,
demolicin,acarreos y limpeza
del predio para volver a
construir lo daado.
I. Gastos Extraodinarios.Renta de casa o departamento,
casa de huspedes u hotel.
Mudanza, seguro de transportes
de menaje de casa y
almacenaje del mismo
(prdidas
Posteriormente a un siniestro puede ser que el

asegurado necesite vivir provisionalmente en otro
sitio, mientras se realizan los trabajos de reparacin.
Esta cobertura pagar los gastos de mudanzas,
almacenaje de bienes y rentas de casa,
departamento, hotel o casa de huspedes.
I. Cobertura a todo Riesgo.Cubre todo riesgo excepto las

exclusiones
La suma asegurada para esta cobertura puede

expresarse como una cantidad o como un porcentaje
de la suma asegurada bsica. El perodo amparado
puede ir de 1 a 12 meses.
Mquinas, aparatos o accesorios que se

emplean para producir, transformar o utilizar
corrientes elctricas
Cobertura a Todo Riesgo. Se cubre todo

dao excepto lo expresamente expresamente
descrito en las exclusiones y en las
coberturas adicionales, si no se contrata.
Ttulos, obligaciones o documentos de cual quier

clase, timbres postales o fiscales, monedas, billetes
de banco, cheques, letras, pagars, libros de
contabilidad u otros libros de comercio.
BIENES EXCLUIDOS DE LA POLIZA

DE EDIFICIOS Y CONTENIDO
Fermentacin o vicio propio

Dolo y mala fe personas y bienes
Mquinas, aparatos o accesorios que se

emplean para producir, transformar o utilizar
corrientes elctricas, cuando dichos daos
sean causados, por corrientes normales o
corrientes en el sistema, cualquiera que sea
la causa ( interna o externa).
Ttulos, obligaciones o documentos de cual
quier clase, timbres postales o fiscales,
monedas, billetes de banco, cheques, letras,
pagars, libros de contabilidad u otros libros
de comercio.
Fermentacin y vicio propio por cualquier
procedimiento de calefaccin o desecacin a
menos que los procedimientos sean
interrumpidos
como
consecuencia
de
cualquier riesgo amparado,
BIENES
RIESGOS
Dolo o mala fe de las personas

Dolo de
siniestro
bienes
ocurridos
durante
el
BIENES QUE PUEDEN CUBRIRSE

MEDIANTE CONVENIO EXPRESO:
Objetos raros o de arte, artculos de difcill
o imposible reposicin
Manuscritos, planos, croquis, patrones,
modelos o moldes, lingotes de oro y plata,
alhajas y pedrera que no est montada.
Objetos raros o de arte,

artculos de difcill o imposible
reposicin
Manuscritos, planos,
croquis, patrones, modelos o
moldes, lingotes de oro y
plata, alhajas y pedrera que
no est montada.
RIESGOS QUE PUEDEN CUBRIRSE

MEDIANTE CONVENIO EXPRESO:
C
TCG
CT
160
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
DETERMINACION
DE
LA
ASEGURADA EN INCENDIO
SUMA
Edificio.- VALOR DE REPOSICIN

de la construccin
Las Aseguradoras cuentan con tablas para
calcular este valor, que estan basadas en
metros cuadrados de construccin y
considerando el tpo de construccin,
econmico, medio de lujo.
Contenido.- Se establece como un

porcentaje de la suma asegurada del
edificio
Las Aseguradoras cuentan con tablas para
calcular este valor, que estan basadas en
metros cuadrados de construccin y
considerando el tpo de construccin,
econmico, medio de lujo.
Deducibles
y
coaseguros
aplicables a las coberturas
Deducible
Edificio y Contenidos
Incendio
y/o
rayo, Sin deducible
explosin
Extensin
de
cubierta, 1%
sobre
la
suma
excepto explosin
asegurada con mximo
de 750 DSMG VDF
Inundacin
1%
sobre
la
suma
asegurada con mximo
de 1,500 DSMGVDF
Remocin de escombros Sin deducible
y Gastos extraordinarios
Cicln, huracn, granizo, 1%
sobre
la
suma
vientos
tempestuosos, asegurada con mximo
huelgas
y
alborotos. de 750 DSMG VDF
Naves areas, vehculo y
humo,
Extensin
de
cubierta
(excepto
explosin)
Terremoto
Depende zona ssmica
Coaseguro
Sin coaseguro
Sin coaseguro
20%
de
la
equivalente al 80%
Sin coaseguro
Sin coaseguro
Depende zona ssmica
Para la cobertura de INUNDACION,

generalmente se considera que la suma
asegurada ser del 80% de la contratada en
la cobertura bsica.
SECCION DE TERREMOTO Y/O

ERUPCION VOLCANICA (EDIFICIOS Y
CONTENIDO
Los
mismos
que
ampara la cobertura de
Incendio.
Sin embargo deben
mencionarse que para
cubrir albercas, bardas
y
patios
exteriores
debern
solicitarse
expresamente.
BIENES
CUBIERTOS
BIENES CUBIERTOS: Edificio y los contenidos.

RIESGOS CUBIERTOS: .Cubre todos los daos
materiales ocasionados
erupcin volcnica.
BIENES
POR
por
un
terremoto
CONVENIO
Albercas, bardas, patios

exteriores, y cualquiera
separadas del edificio.
EXCLUSIONES
y/o
EXPRESO
exteriores, escaleras
otras construcciones
1.
Cimientos, muros de contencin, suelos y terreno
2.
Daos a murales pintados sobre los edificios

amparados
3.
Daos causados por reacciones nucleares,

radiaciones etc.
4.
Vibraciones o movimientos del suelo(ajenos al

terremoto)ejem. asentamientos.
5.
Marejada o inundacin
BIENES EXCLUIDOS.
Cimientos y muros de contencin debajo del nivel
del piso mas bajo, suelos y terrenos.
Cualquier clase de frescos o murales.
Causados directamente o indirectamente, prximo o
remotamente por reacciones nucleares, radiaciones
ya sean controladas o no y sean o no como
consecuencia de un terremoto y/o erupcin
volcnica.
Por marejada o inundacin.
S.A.
Se pagaran los daos que sufran los

bienes asegurados a consecuencia de
terremoto y/o erupcin volcnica
Por vibraciones o movimientos naturales del

subsuelo y que sean ajenas al terremoto
(hundimiento o asentamiento del suelo o subsuelo).
El costo de mejoras para dar mayor solidez al
edificio.
BIENES EXCLUIDOS.
Cimientos y muros de contencin debajo del nivel
del piso mas bajo, suelos y terrenos.
Albercas, bardas, patios exteriores,

escaleras exteriores, y cualquiera
otras construcciones separadas del
edificio
Cualquier clase de frescos o murales.

Causados directamente o indirectamente, prximo o
remotamente por reacciones nucleares, radiaciones
ya sean controladas o no y sean o no como
consecuencia de un terremoto y/o erupcin
volcnica.
Gastos extraordinarios
(prdidas consecuenciales)
Por marejada o inundacin.
C
TCG
CT
161
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
COASEGURO (Participacin de la perdida)

Actualmente las compaas clasifican las zonas en
tres niveles de sismicidad: Alta, Media, y Baja
sismicidad.
DEDUCIBLE.-En
toda reclamacin quedar a

cargo del asegurado un deducible equivalente a un
porcentaje de la suma asegurada que depende de la
zona ssmica donde se encuentre el bien asegurado.
Se aplica un deducible para edificio y otro para
contenido.
El deducible se aplica, en su caso, despus de haber
restado el COASEGURO.
ELEMENTOS DE COTIZACIN
INCENDIO-TERREMOTO
Deducibles y coaseguros aplicables a las

coberturas
Deducible
Zona 1
2% sobre la suma
asegurada
Terremoto y/o erupcin
Zona 2
volcnica
2% sobre la suma
asegurada
Zona 3
3% sobre la suma
asegurada
Coaseguro
10%
20%
30%
DE
ELEMENTOS DE COTIZACIN DE INCENDIOTERREMOTO
MATERIALES DE CONSTRUCCION
Se requiere conocer los materiales de construccin
de muros, entrepisos y techos, los cuales se
clasifican como:
MACIZOS.- Piedras, tabique, block etc.
LIGEROS.- Lminas de asbesto o de metal, etc.
NO MACIZOS.- Lmina de plastico, de cartn, de paja, etc.
NUMERO DE NIVELES.- Se deber informar a la

Aseguradora, el nmero de niveles del edificio:
Sotanos
MATERIALES DE
CONSTRUCCION
NUMERO DE
NIVELES
Se requiere conocer los

materiales de construccin de
muros, entrepisos y techos,
los cuales se clasifican como:
Se deber informar a la
Aseguradora,
el
nmero de niveles del
edificio:
Planta principal
MACIZOS
Mezzanine
Piedras, tabique, block etc.
Pisos altos
LIGEROS
Construccin en las azoteas
UBICACIN.- Es evidente que existe mayor riesgo

de huracn en las costas que en el interior de la
masa continental. De igual manera, todos sbemos
que el riesgo de terremoto es mayor en el centro del
D.F.que en Mrida Yucatn Monterrey.
Lminas de asbesto o de metal,

etc.
NO MACIZOS
Lmina de plastico, de cartn,
de paja, etc.
UBICACION
Stanos
Planta principal
Mezzanine
Pisos altos
Construccin
azoteas
en
las
Es evidente que existe mayor

riesgo de huracn en las
costas que en el interior de la
masa continental. De igual
manera, todos sbemos que el
riesgo de terremoto es mayor
en el centro del D.F.que en
Mrida Yucatn Monterrey.
En
particular
(Acapulco,
Guadalajara y el D.F.) estn
compuestas por diferentes
zonas ssmicas, por lo cual, la
ubicacin deber describirse
con la mayor exactitud.
En particular (Acapulco, Guadalajara y el D.F.) estn

compuestas por diferentes zonas ssmicas, por lo
cual, la ubicacin deber describirse con la mayor
exactitud.
DETERMINACION
DE
LA
ASEGURADA EN TERREMOTO
SUMA
Edificio y Contenido.- Se cubre un

porcentaje de la suma asegurada.
C
TCG
CT
162
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
SECCION DE DIVERSOS
SECCION DE ROBO CON VIOLENCIA
Cobertura Bsica:
Robo con violencia, cuando existe
violencia visible del exterior al interior
inmueble asegurado.
Daos materiales al inmueble o muebles
por el robo o intento del mismo. Si al
efectuarse el robo se daan paredes,
ventanas, puertas o instalaciones de la
casa, o se rompen muebles o aparatos
electrodomsticos
ASALTO.- Violencia fsica o moral hacia las
personas que tienen en su poder los
bienes y se encuentran dentro o para
adentrarse al inmuebles asegurado.
I. Robo con violencia

II. Daos materiales al inmuebles o
muebles por robo o intento
Bienes cubiertos:
Se cubren los bienes contenidos dentro de la
casa-habitacin, descrita en la especificacin
y/o cartula de la pliza, propiedad del
Asegurado
o
de
cualquier
miembro
permanente de su familia, sirviente o husped
que no pague manutencin o alojamiento;
siempre y cuando dichos bienes sean de uso
domstico o familiar.
INCISO 1
A.
domstico, ropa y efectos personales.
Los bienes asegurados bajo los incisos 1 y 2

debern enumerarse unitariamente, en
relacin detallada y valorizada que se
agregar a la pliza; adems debern estar
respaldadas con factura o avalo.
INCISO 1.- Menaje de casa como muebles,
enseres, artculos artsticos, deportivos,dinero
en efectivo y se describen como:
BIENES
CUBIERTOS
a) Se agrupan los bienes denominados

menaje de casa como muebles, enseres,
artculos de uso domstico, ropa y efectos
personales.
Clasifica los bienes

asegurables en tres
categoras:
b) Artculos artsticos, deportivos o de difcil

reposicin que tengan un valor, por unidad o
juego, no mayor a 500 DSMVGDF
c) Dinero, ttulos de crdito, cheques, letras y
pagars que en total no sumen ms de 150
DSMGVDF
INCISO 2.- Artculos artsticos, deportivos o de
difcil reposicin que tenga un valor por unidad
o por juego, mayor de 500 DSMGVDF.
Cuadros,tapetes,gobelinos,artculos de cristal,
porcelanas, biombos, equipos fotogrficos o
cinematogrficos, instrumentos musicales o
artculos de difcil o imposible reposicin.
Como son muebles, enseres, artculos de uso
B.
Artculos artisticos, deportivos, electrnico y de difcil

reposicin, cuyo valor unitario sea MENOR DE 500
das del salario mnimo vigente en el D.F. Al
momento de la contratacin.
C.
Dinero, ttulos de crdito, chequres, letras y pagars

que en total no superen a MENOR A 150 das del
salario mnimo vigente en el D.F. Al momento de la
contratacin.
INCISO 2
Deportivos o de difcil reposicin con valor
unitario o juego sea SUPERIOR A 500 das de
salario mnimo vigente en el Distrito Federal en la
fecha de contratacin. Cuadros,tapetes artculos
de cristal, equipos fotogrficos instrumentos

musicales
INCISO 3
Piezas o artculos de oro o plata, armas,
colecciones de cualquier tipo, pieles, piedras
preciosas,
INCISO 3.- Joyas, piezas o artculos de oro y

plata, armas, colecciones de cualquier tipo,
relojes, pieles y piedras preciosas.
C
TCG
CT
163
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
ROBO CON VIOLENCIA
Riesgos cubiertos.
A. La prdida y/o daos de los bienes
contenidos en la casa-habitacin y/o los
daos a la construccin material del
inmueble a consecuencia de:
Cubre la prdida y daos materiales a

bienes
muebles
o
inmuebles,
a
consecuencia de robo cometido con
violencia para pasar del exterior al
interior del local donde se encuentran
los bienes, dejando seales visibles de
violencia.
RIESGOS
CUBIERTOS
Robo con violencia o intento de robo y/o

Robo por Asalto o intento de Asalto
EXCLUSIONES
Riesgos y Bienes excludos
Robo sin violencia, extravo, desaparicin

misteriosa
Robo cometido por personas que dependan

civilmente
del
Asegurdo
(familiares,
trabajadores, etc.)
1.
Robo sin violencia
2.

civilmente del asegurado
3.
Actos blicos de cualquier naturaleza
4.
Bienes que se encuentren a la intemperie.
Actos blicos de cualquier naturaleza

Bienes que se encuentren a la intemperie
en patios, jardines y azoteas.
Deducible
Perdida
COBERTURA
ADICIONAL
y Participacin de la
Determinacin de la Suma Asegurada

La correcta determinacin de la suma
asegurada resultar de seguir los siguientes
pasos:
1.El
asegurado
deber
estimar
razonablemente, cunto es lo mximo que
podra representar la prdida por robo,
considerando los artculos existentes en su
domicilio a valor usado, ya que la cobertura
de robo no indemniza a Valor de reposicin
(viejo por nuevo). Esta deber de ser la
suma asegurada.
D e d u c ib le s y c o a s e g u ro s a p lic a b le s a la s c o b e rtu ra s
D e d u c ib le
C o aseg uro
R ob o en d om ic ilio
M en aje d e c as a (in c is o 1 )
1 0 % s ob re la p rd id a q u e
R es to d e b ien es
20%
s ob re la p rd id a
MINIMO A PRIMER RIESGO

Ejemplo:
2.Verificar que dicha suma no sea inferior al

mnimo a primer riesgo que establece
cada compaa, segn sus propias polticas
internas.
3.Mnimo a Primer riesgo. Si al ocurrir un
siniestro la suma asegurada es igual o
superior al mnimo fijado por la compaa,
se indemniza el total de las prdidas
(descontado deducible y/o participacin del
asegurado en la prdida), hasta agotar la
suma asegurada. En caso de que no se
cumpla esta condicin, se aplicar la
clausula de proporcionalidad.
$10,000
Suma Asegurada
$12,000
Siniestro
$6,000
Menos deducible (10% sobre la suma asegurda)
$1,200
$4,800
CLAUSULA DE PROPORCIONALIDAD
Ejemplo:
Valor real de los bienes
Proporcin de
Suma Asegurada
Valor de los
bienes
8,000
=
Base de
Indmnizacion
C
TCG
Mnimo a Primer Riesgo
Total indemnizable
4.Clusula de Proporcionalidad. Significa

que, si al ocurrir el siniestro el valor real de
los bienes resulta superior a la suma
asegurada, los daos sern indemnizados
en la misma proporcin que guarda la suma
asegurada respecto al valor de los bienes.
CT
Cubre la prdida o daos a consecuencia

de asalto, entendindose por tal el robo
perpetrado dentro del local asegurado,
mediante la FUERZA FISICA O MORAL
sobre la persona.
40,000
$40,000
Suma Asegurada
$8,000
Siniestro
$6,000
Base de Indemnizacin (20%)
$1,200
Menos deducible (10% de la S.A)
Total indemnizable
$ 800
$ 400
20%
164
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
SECCION DE ROTURA DE CRISTALES
I.- Rotura accidental de los cristales
Cobertura Bsica:
Se ampara la rotura accidental del cristal o por
actos vandlicos, as como el costo de
instalacin
I. Remocin de cristal
Cobertura Adicional:
II.Rotura por reparaciones,

alteraciones, mejoras y/o pintura
del inmuebles y/o cristal o
cristales asegurados.
El costo de la remocin del cristal roto

La rotura del cristal por reparaciones,
alteraciones, mejoras y/o pintura del inmueble
y/o cristal o cristales asegurados.
Bienes cubiertos:
BIENES
CUBIERTOS
Se cubren los cristales debidamente instalados en la

casa-habitacin, as como los cristales de interiores,
ventanas, ventanales, domos.lunas y espejos, que se
localicen en el interior de la misma con espesor
mnimo de 4 mm.
Se ampara los cristales instalados en el

edificio y que formen parte de el, a
condicin de que su espesor mnimo sea
de 4 milmetros.
Los cristales interiores (ventanas,
ventanales, domos,lunas, cubiertas,
espejos)
Tambin queda cubierta la remocin de los cristales

asegurados mientras stos no queden debidamente
colocados, as como los daos que sufran por
reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura de la
casa-habitacin y/o de los propios cristales.
BIENES
EXCLUIDOS
Bienes Excluidos:
Vajillas, lmparas, candiles, otros

objetos de adorno
El cristal con espesor menor a 3
mm.
Vajillas, lmparas, candiles, otros objetos de adorno

El cristal con espesor menor a 3 mm.
Riesgos Cubierto:
SE AMPARA LA ROTURA ACCIDENTAL POR
CUALQUIER CAUSA.
RIESGOS
CUBIERTOS
LA COBERTURA INCLUYE LOS GASTOS DE

INSTALACION
SE AMPARA LA ROTURA ACCIDENTAL

POR CUALQUIER CAUSA.
LA COBERTURA INCLUYE LOS GASTOS
DE INSTALACION
Riesgos Excluidos:
RIESGOS EXCLUIDOS
Raspaduras, ralladuras u otros defectos

superficiales,
1.
RASPADURAS,
2.
MANCHAS
3.
DEFECTOS SUPERFICIALES, A MENOS QUE SE HAYA

CONVENIDO EXPRESAMENTE
4.
DAOS QUE SUFRAN LOS BIENES ASEGURADOS DURANTE

LAS MANIOBRAS DE REMOCIN, COLOCACIN O
RECOLOCACIN DE LOS MISMOS.
Daos que causen a terceros en sus bienes o

en sus personas.
Convenio Expreso:
El acabado de los cristales teido, grabado,
plateado, dorado

Se establece un porcentaje del valor del edificio
para cubrir los cristales que lo conforman. Si se
ha amparado los cristales de contenidos, la
suma asegurada ser un porcentaje de la suma
asegurada para contenidos.
El acabado de los cristales

Teido,
Grabado,
Plateado,
Dorado
Deducibles y coaseguros aplicables a las coberturas

Deducible
Cristales
C
TCG
CT
Coaseguro
5% sobre la prdida con
un
mnimo
de
2DSMGVDF
165
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
I.- Robo con violencia ( en caja fuerte)

II.- Robo por asalto ( en caja o sin ella)
III.-Daos materiales
IV.- Incendio y/o explosin ( en caja)
SECCION
VALORES
DE
DINERO
Cobertura Bsica:
Robo con violencia.
Dentro de la casa-habitacin en caja fuerte (si
no existe caja fuerte es necesario que el
inmueble est totalmente cerrado y que no se
encuentren los habitantes), se cubren los
bienes contra:
Dinero en efectivo en metlico o

billete
BIENES
CUBIERTOS
Robo por asalto estando los bienes dentro o

fuera de cajas fuerte
Daos materiales a las cajas
consecuencia del robo con violencia
Letra de cambio, pagars,

cheques, acciones, bonos
financieros, hipotecarios o de
ahorro y cdulas hipotecarias
fuerte
Incendio y/o explosin, cuando los bienes

estn dentro de cajas fuerte.
Bienes Cubiertos:
Se cubre el dinero en efectivo, en metlico o billetes
de banco, valores y otros documentos negociables y
no negociables propiedad del Asegurado con lmite
en la suma asegurada que se establece en la
cartula y/o especificacin de la pliza, sin exceder
del inters asegurable que el Asegurado tenga sobre
dichos bienes.
Robo con violencia o asalto
RIESGOS
CUBIERTOS
Incapacidad fsica de la
persona porteadora
Accidente de la unidad
porteadora
RIESGOS EXCLUIDOS
Riesgos Cubiertos:
1.
Fuera del inmueble en trnsito fsicamente en

poder de los integrantes de la casa-habitacin
o de cualquier empleado domstico del
asegurado:
Robo o abuso de confianza de empleados y

familiares,
2.
Robo sin violencia, desaparicin misteriosa o extravo
Robo con violencia o asalto
Incapacidad fsica de la persona

porteadora
Accidentes del vehculo que

transporta
a
las
personas
responsables del manejo de los
bienes asegurados

Deducible
Coaseguro
Riesgos excluidos
Dinero y valores
10% de la prdida con
mnimo de 50 DSMGVDF
Robo o abuso de confianza de

empleados y familiares.
Robo sin violencia, desaparicin

misteriosa o extravo

Se Institucin establece un lmite mximo de
responsabilidad tanto en efectivo como en
valores y documentos.
C
TCG
CT
166
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
Impericia, descuido o sabotaje
Corto circuito, perturbaciones por

campos
magnticos,
sobretensiones causadas por rayo.
SECCION
DE
EQUIPO
ELECTRODOMSTICO
Y
ELECTRNICO
Defectos de mano de obra o

montaje incorrecto
Rotura por fuerza centrfuga
Cobertura Bsica:
Impericia, descuido o sabotaje
Corto circuito, perturbaciones por campos
magnticos, sobretensiones causadas por
rayo.
Defectos de mano de obra o montaje
incorrecto
Rotura por fuerza centrfuga
Cuerpos extraos que se introduzcan en los
bienes asegurados
Explosin de los bienes aseguardos
Robo con violencia y asalto
Bienes asegurados:
Aparatos electrnicos de uso domstico en el
hogar, como: aspiradoras, congeladores,
estufas elctricas, mquinas tejedoras
elctricas, pulidoras de pisos, ventiladores,
lavadoras de ropa, lavadoras de platos,
secadoras de ropa, compresores de aire para
pintura y aire acondicionado, antenas
parablicas,
equipos
de
filmacin
y
proyeccin, equipos de grabacin y sonido,
mquinas
de
escribir
elctricas,
microcomputadoras, televisores y videocaseteras.
Cuerpos
extraos
que
se
introduzcan
en
los
bienes
asegurados
Explosin
aseguardos
de
los
bienes
Robo con violencia y asalto
BIENES
ASEGURADOS
BIENES
EXCLUIDOS
Aparatos
elctricos
y
electrnicos de uso cotidiano
en el hogar,
Equipos
tomados
en
arrendamiento y los equipos
con antiguedad mayor a 10
aos.
Bienes Excluidos:
Equipos tomados en arrendamiento y los
equipos con antiguedad mayor a 10 aos.
Riesgos Exclusiones
Errores de diseo, defectos de material o de
fabricacin y daos por los cuales sea legal o
contractualmente responsable el proveedor o
fabricante
Gastos normales de mantenimiento
Equipos tomados en arrendamiento
Equipos con antigedad mayor de 10 aos
Robo, asalto o desaparicin misteriosa
Desgaste por el uso normal, depreciacin, o
por volverse obsoleto.
Daos estticos o superficiales (rayaduras,
manchas)
civilmente del asegurado.
DETERMINACION
ASEGURADA.
DE
LA
C
TCG
Errores de diseo,
Gastos normales de mantenimiento
Equipos tomados en arrendamiento
Equipos con antigedad mayor de 10 aos
Robo, asalto o desaparicin misteriosa
Desgaste por el uso normal, depreciacin, o por volverse obsoleto.
Daos estticos o superficiales (rayaduras, manchas)
Robo cometido por personas que dependan civilmente del
asegurado.
SUMA
Deber establecerse como Suma Asegurada

la que corresponda al valor de reposicin ,
esto es: la cantidad necesaria para reponer
los bienes por otros de igual clase y calidad,
a valor de nuevo, sin considerar depreciacin
por uso.
En prdidas parciales: No se har reduccin
por concepto de depreciacin.
En prdidas totales: Se indemnizar a valor
real, la prdida ser considerada como tal.
CT
RIESGOS
EXCLUIDOS

Deducible
Coaseguro
Equipo electrodomstico 15 das de salario mnimo 10 o 20% sobre la prdida
y electrnico
general vigente
167
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION

DE RESPONSABILIDAD CIVIL;
Basada en el Principio Legal de la
responsabilidad El que obrando ilcitamente o
contra las buenas costumbres cause dao a
otro, est obligado a repararlo, a menos que
demuestre que el dao se produjo como
consecuencia
de
culpa
o
negligencia
inexcusable de la vctima
Se ampara la responsabilidad civil del

asegurado por daos no intencionales
causados a terceros en sus bienes o en
su persona
Tiene la condicin de Asegurado la persona

cuyo nombre y domicilio se indica en pliza,
con respecto a su responsabilidad civil por:
Actos propios y de toda aquella persona que
habite permanentemente en el domicilio del
asegurado, que dependan econmicamente de
l y por los que legalmente deba responder
frente a terceros.
Las personas citadas anteriormente en ningn
caso podrn ser consideradas como terceros.
RESPONSABILIDAD
CIVIL
Cobertura Bsica:
Daos causados a terceros en sus bienes y
persona, que sean responsabilidad del
asegurado, cuando este desarrolle sus
actividades familiares y privadas.
Actividades cubiertas:Como propietarios
Como jefe de familia (las actividades que
desarrolle con su familia y de los actos de sus
dependientes econmicos).
ASEGURADO
TERCERO .
Contratante de la pliza
Personas que dependan
civilmente del asegurado
Aquellas que tienen una
relacin laboral con el
asegurado
Persona ajena a los asegurados

que sufre un dao por sus
acciones
Aquellas con siderada
dependiente civil o
econmicamente del asegurado.
Como propietaro de una o varias viviendas

(incluye las destinadas a vacaciones), sus
cocheras,
jardines,
piscinas,
antenas,
instalaciones
de
seguridad
y
dems
pertenencias y accesorios.
Daos ocasionados por incendio o explosin
de su vivienda.
Daos por derrame de agua, accidental e
imprevisto
Daos causados a terceros

en sus bienes y persona,
responsabilidad del
asegurado.
Por la prctica de deportes como aficionado.

Por el uso de patines, bicicletas,
embarcaciones de pedal o de remo y vehculos
motorizados que no necesiten placa para
circular.
Por la tenencia de armas blancas (de aire o
de fuego) para fines de cacera o tiro al blanco,
cuando estn legalmente autorizadas.
Como propietario de animales domsticos,
de caza o guardianes.
COBERTURA
ADICIONAL
Viajes de estudio, de
vacaciones o de placer fuera
de la Repblica Mexicana
Durante viaje de vacaciones, estudios o de

placer dentro de territorio nacional.
Obras,
construcciones,
ampliaciones o demoliciones
Siniestros ocurridos
durante viajes de
vacaciones, de estudio o de placer en el
extranjero.
R.C. Arrendatario.- Los

daos
ocasionados
por
incendio o explosin, que
sean responsabilidad del
asegurado,
al
inmueble
tomado en arrendamiento
para ser usado
como
habitacin.
C
TCG
CT
168
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
ACTIVIDADES CUBIERTAS
SECCION DE RESPONSABILIDAD
CIVIL
PROPIETARIO
CONDMINO
ARRENDATARIO
Como jefe de familia
Responsabilidad
es descritas como
propietario de casa
habitacin.
Responsabilidades
descritas
como
propietario de casa
habitacin.
Daos
que
causen a las reas
comunes
del
condominio y sean
responsabilidad del
asegurado.
Daos
que
causen al inmueble
arrendado
por
incendio o explosin,
cuando
sean
responsabilidad del
asegurado
Condmino:
Responsabilidades
descritas
propietario de casa habitacin.
como
Daos que causen a las reas comunes del

condominio y sean responsabilidad del
asegurado. De la indemnizacin se descontar
el porcentaje que corresponda al asegurado
como propietarios de las reas comunes.
Daos ocasionados por

incendio o explosin de
su vivienda.
Daos por derrame de
agua,
Arrendatario:
Responsabilidades
descritas
propietario de casa habitacin.
como
Daos que causen al inmueble arrendado

por incendio o explosin, cuando sean
responsabilidad del asegurado
Cobertura Adicional:
Las responsabilidades derivadas de:
Obras, construcciones,
demoliciones
Como propietaro de
una o varias viviendas
ampliaciones
R.C. Arrendatario.- Los daos ocasionados

por incendio o explosin, que sean
responsabilidad del asegurado, al inmueble
tomado en arrendamiento para ser usado
como habitacin.
Por la prctica de
deportes
como
aficionado.
Por el uso de patines,
bicicletas,
que
no
necesiten placa para
circular.
Por la tenencia
armas blancas
de
Como propietario de
animales domsticos, de
caza o guardianes.
Siniestros
ocurridos
durante
viajes
de
vacaciones,
EXCLUSIONES:
Incumplimiento de contratos o convenios
Multas convencionales por el incumplimiento
de contratos
Uso, propiedad o posesin de embarcaciones,
aeronaves o vehculos terrestres de motor que
no requieran de placa para su empleo en
lugares pblicos
Daos ocasionados dolosamente
Daos sufridos por familiares o parientes del
asegurado que habiten permanentemente con
l
Participacin en apuestas, carreras, concursos
o competencias deportivas
Responsabilidades por daos a causa de
inconsistencia, hundimiento o asentamiento del
suelo o del subsuelo, o a causa de falta o
insuficiencia de obras de consolidacin para
evitar la prdida de sostn en el suelo o
subsuelo de propiedades vecinas
Incumplimiento de contratos o convenios

Multas convencionales por el incumplimiento de contratos
Uso, propiedad o posesin de vehculos terrestres de motor que no
requieran de placa
Daos ocasionados dolosamente
Daos sufridos por familiares o parientes del asegurado que habiten
permanentemente con l
Participacin en apuestas, carreras, concursos o competencias
deportivas
Responsabilidades por daos a causa de inconsistencia, hundimiento o
asentamiento del suelo o del subsuelo, de propiedades vecinas
Actos blicos
Actos blicos
Responsabilidades imputables de acuerdo con

la legislacin laboral
Responsabilidades imputables de acuerdo con la legislacin laboral
Responsabilidades derivadas del ejercicio de

culquier profesin, cargo u oficio (incluye
honorarios).
Responsabilidades derivadas del ejercicio de culquier profesin, cargo u

oficio (incluye honorarios).
CONEVNIO EXPRESO:
Bienes arrendados
Bienes en poder del asegurado por

arrendamiento, comodato, depsitos o
disposicin de autoridad
Comodato
Depsitos o disposicin de
autoridad
C
TCG
CT
169
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
ACCIDENTE
SECCION DE
PERSONALES
ACCIDENTES
El propsito de incluir una cobertura de la

operacin de personas dentro de un paquete
esencialmente de la operacin de daos, es
otorgar una mayor proteccin al asegurado
cubriendo, principalmente, a los trabajadores
que se encuentran bajo su servicio de manera
permanente y que de alguna manera, forman
parte de su responsabilidad.
Cobertura Bsica:
Es aqul acontecimiento proveniente de una causa externa, sbita y

violenta que produce lesiones corporales o la muerte del asegurado.
COBERTURA BASICA
COBERTURAS
OPCIONALES
PERDIDAS
ORGANICAS
MUERTE ACCIDENTAL
Cubre la muerte accidental o las prdidas

orgnicas del asegurado y sus dependientes
econmicos, seimpre que ocurra dentro de los
90 das siguientes al accidente
INCAPACIDAD POR
ACCIDENTE
GASTOS MEDICOS
POR ACCIDENTE
ACCIDENTE:
Lesin corporal sufrida involuntariamente

por la servidumbre o empleado del
asegurado y causada por hechos
externos, violentos, fortuitos e
imprevistos o por actos no intencionales.
Doble Indemnizacion:
Se pagar cuando el accidente ocurra.:

a) Viajando como pasajero de transporte
pblico regular, con ruta e itinerarios
fijos, excepto trasporte areo
b) Viajando en un ascensor de servicio
pblico, excepto minas, plataformas
marinas.
c) En un teatro, hotel o edificio pblico,
provocado por incendio.
Bienes Cubiertos:
ESCALA DE
INDEMNIZACION A
Ambas manos,
ambos pies o la
vista de ambos ojos
100%
Una mano y un pie
100%
Una mano o un pie

y la vista de un ojo
100%
Una mano o un pie
50%
La vista de un ojo
30%
El pulgar de
cualquier mano
El ndice de
cualquier mano
Muerte
accidental.
Si
como
consecuencia del accidente sufrido por el
Asegurado y dentro de los 90 das
siguientes a la fecha del mismo
sobreviene la muerte, la Compaa
pagar a los beneficiarios, el importe de
la suma asegurada mxima establecida
por persona en la cartula de la pliza.
Ambas manos, ambos pies o la vista

de ambos ojos
100%
Una mano y un pie
100%
Una mano o un pie y la vista de un

ojo
100%
Una mano
50%
Tres dedos comprendiendo el pulgar

o el ndice de una mano
30%
15%
Tres dedos que no sean el pulgar o

el ndice de una mano
25%
10%
El pulgar y otro dedo que no sea el

ndice de una mano
25%
El ndice y otro dedo que no sea el

pulgar de una mano
20%
El pulgar de cualquier mano
15%
El dedo medio, el anular o el

meique
5%
Asegurado y dependientes econmicos

Riesgos Cubiertos:
ESCALA DE
INDEMNIZACION B
Un pie
50%
La vista de un ojo
30%
Amputacin parcial de un pie,

comprendiendo todos los dedos
30%
Sordera completa de los odos
25%
Acortamiento de un miembro inferior,

por los menos 5 cm.
15%
Gastos Mdicos del personal domstico.-
Al servicio del asegurado, como

consecuencia de un accidente (hasta 10
das despus del mismo) o de cualquier
otra causa por concepto de tratamiento
mdico
o
intervencin
quirrgica,
hospitalizacin, enfermeros, ambulancia
o medicinas.
C
TCG
CT
170
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
Bienes Excluidos:
o Enfermedad corporal o mental, infecciones o tratamiento
mdico o quirrgico que no sea consecuencia del accidente.
oLesiones que sufra el asegurado en servicio militar, actos
de guerra, insurreccin, rebelin, revolucin, ria o actos
delictuosos.
oHomicidio intencional, suicidio o intento del mismo,
mutilacin voluntaria an estando en estado de enajenacin
mental.
o Hernia y eventraciones
oEnvenenamiento
oAbortos
o Mientras se encuentre el Asegurado en funciones como
piloto, mecnico en vuelo o miembro de la tripulacin de una

aeronave
o Taxis areos o aeronaves que no pertenezcan a una lnea
comercial legalmente constituida

o Ocupantes de vehculos en competencias
o Motocicletas y similares
o Desarrollo de actividades propias de su profesin u oficios
(como operador de maquinaria pesada, instalador de torre o
estructuras metlicas, cirquero, torero, boxeador, buzo,
minero, electricista, paracaidista o alpinista.
Asistencia Legal
ASEGURADO
La Compaa pone a disposicin del Asegurado su cuerpo

especializado de abogados, a fin de que lo asesoren y asistan en la
realizacin de los trmites que procedan ante las autoridades
correspondientes, con motivo de un siniestro en cualquiera de las
secciones contratadas en esta pliza.
DEBER
INFORMAR
ASEGURADORA
Exclusiones
Cuando el siniestro ocurra por cualquier otro riesgo distinto a los que
se encuentren cubiertos bajo esta pliza
Cuando el Asegurado no obedezca las instrucciones de los abogados
de la Compaa
DENTRO DE LAS 24 HRS.

SIGUIENTES AL MOMENTO QUE LA
CONOZCA
En caso de que el Asegurado oculte a los abogados de la Compaa,

cualquier informacin relacionada con el siniestro
Cuando el Asegurado no comparezca ante las autoridades que lo
citen
Si no hay peligro de demora, pedir

instrucciones a la empresa aseguradora,
debiendo atenerse a las que ella le indique.
VII.3 SINIESTROS
Procedimiento en caso de siniestro
1. Medidas de salvaguarda o recuperacin.
Declaracin
del asegurado
Al tener conocimiento de un siniestro producido por alguno

de los riesgos amparados por esta pliza, el Asegurado
tendr la obligacin de ejecutar todos los actos que tiendan a
evitar o disminuir el dao.
2. Aviso
Al ocurrir algn siniestro que pudiera dar lugar a
indemnizacin conforme a este seguro, el Asegurado tendr
la obligacin de comunicarlo por escrito a la Compaa, a
ms tardar dentro de las 24 horas siguientes a partir del
momento en que tenga conocimiento del hecho, salvo caso
de fuerza mayor.
Fecha de ocurrencia del siniestro

Hora del siniestro aproximada
Monto aproximado de los daos
Decripcin de los hechos
Causas posibles de las prdidas
Formato solicitud de reclamacin de siniestro

Nmero
de pliza
Vigencia
de pliza
Ubicacin
del negocio
Decsripcin
de hechos
3. Derechos de la Compaa
La Compaa podr optar por sustituirlos o repararlos a
satisfaccin del Asegurado, o bien, pagar en efectivo el valor
que corresponda.
C
TCG
CT
171
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
A.
A. Documentos que el Asegurado o el beneficiario deben
rendir a la Compaa
1. Para todas las secciones de esta pliza (excepto para
la seccin de Responsabilidad Civil Familiar):
Estado de los daos causados por el siniestro
Notas de compra-venta o facturas o certificados de avalo
Documentacin:
Pliza completa
Acta del Ministero Pblico o autoridad que haya
dado fe de los hechos
Acta de bomberos o proteccin civil
Relacin detallada de todos los seguros que existan sobre los

bienes
Relacin detallada de la existencia de otros

seguros.
Datos relacionados con las circunstancias en las que se produjo el

siniestro y copias certificadas de las actuaciones practicadas por el
Ministerio Pblico, o por cualquier otra autoridad que hubiere
intervenido en la investigacin, con motivo de la denuncia que deber
presentar el Asegurado acerca del siniestro
Facturas, avalos o notas de compra venta de

los bienes perdidos o daados.
Presupuestos de reparacin del equipo electrodomstico y/o

electrnico
Planos del inmueble daado (incendio)

Relacin detallada de los bienes daados o
perdidos con su descripcin y monto de la prdida
estimada.
2. Para Robo de Contenidos:

Copia certificada de la averiguacin previa
Documentacin que la compaa considere necesaria para acreditar:
CLUSULAS:
Procedencia de la reclamacin
Preexistencia de los bienes
Valor de reposicin
Considerndose vlidos para cumplir con lo anterior:

Carta de preexistencia, con la descripcin de los artculos, as como
la firma de dos testigos que avalen la preexistencia y propiedad de
los bienes robados. Slo podrn fungir como testigos, aquellas
personas que sean mayores de edad, que se puedan identificar con
credencial de elector vigente y no sean familiares directos o
indirectos del asegurado.
Constancia visual (video, fotografa) en donde se muestre el
artculo, en el interior del inmueble asegurado o a la persona usando
el artculo.
Para
la
Responsabilidad
Disposiciones
en
caso
Aviso de reclamacin:
Civil
de
Familiar.
siniestro.
El Asegurado se obliga a comunicar a la Compaa, tan pronto tenga

conocimiento, las reclamaciones o demandas recibidas por l o sus
representantes, a cuyo efecto, le remitir los documentos o copia de
los mismos y la Compaa se obliga a manifestarle, de inmediato y
por escrito, que no asume la direccin del proceso, si sta fuere su
decisin.
Cooperacin y asistencia del Asegurado con respecto a la

Compaa:
A proporcionar los datos y pruebas necesarias
A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan
en derecho
A comparecer en todo procedimiento
A otorgar poderes a favor de los abogados que la Compaa designe.
C
TCG
CT
Aviso de Siniestro.- 24 horas

Peritaje o Controversia.-Desacuerdo - perito
Inters Moratorio.-(Art.71 L.S.C.S) queda

obligada a pagar estos equivalentes a la media
aritmtica de las tasa de rendimiento brutas a
CETES emitidas durante la mora.
Salvaguarda y Recuperacin.ASEGURADO
OBLIGACIN DE:
Ejecutar todos los
actos que tiendan
a evitar o disminuir
el dao.
Los gastos que no
sean improcedentes, se
cubrirn por la
Institucin.y si ella da
instrucciones,
anticipar dichos
gastos.
Si no hay peligro
de
demora,
pedir
instrucciones
a
la
empresa aseguradora,
debiendo atenerse a las
que ella le indique.
172
EN CAPACITACION
C
TCG
CT
SEGUROS DE DAOS
173
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
VIII.1 CONCEPTOS BASICOS

AVENTURA
MARTIMA
Se considera que existe aventura martima:

Cuando el buque est expuesto a a los riesgos martimos. El perodo en el cual la
embarcacin est expuesta a los peligros de navegacin.
CASCO
El casco es el propio buque, incluye: la instalacin elctrica no conectada al motor

principal, las calderas auxiliares con sus condensadores, gras, molinete, sermotor del
timn y la instalacin y maquinaria frigorfica.
LASTRE
Es la carga (normalmente agua de mar y/o agua aceitosa) que lleva una embarcacin
para faciitar la conduccin y estabilidad del barco.
NAVEGACIN
La actividad que realiza una embarcacin para trasladarse por agua de un punto a
otro, con rumbo y fines determinados. Cabotaje, Interior, Altura y Trnsito Terrestre
PRDIDA
Se considera prdida cualquier dao cuya causa inmediata (prxima) sea un riesgo
cubierto por el seguro
Prdida real o absoluta.- Si la embarcaccin es destruida o daada hasta el punto de
verse privada de su naturaleza inherente o si el asegurado se ve desposedo
irreparablemente de ella.
Prdida constructiva.- Cuando la embarcacin ha sido daada a tal punto que la
reparacin sobrepase el costo de la misma.
Implcita.- Cuando el asegurado el privado del uso normal del buque, a consecuencia
de un dao.
Parcial.- Toda prdida que no se considere o no puedea ser declarada como total, se
considerar prdida parcial.
Por Avera Particular.- Es considerada como una prdida parcial causada por un riesgo
garantizado en el contrato de seguro
RESPONSABILIDAD
CIVIL
Responsabilidades por daos a accidentes a otros buques,prdida de vidas, daos

personales o enfermedades, incluyendo gastos por salvamento de vidas, de los que
sea legalmente responsible el asegurado.
Cobertura Adicional: Se considera tercero los buque hermanos.
Costas legales al disputar responsabilidad o por haberse entablado proceso para
limitar responsabilidades, As como las costas por representacin en pesquisa judicial o
investigacin de accidente fatal.
PELIGRO DE LOS
MARES
C
TCG
CT
Se entender por peligros de los mares, ros, lagos u otras aguas navegables, como:
Mal tiempo o tempestad, colisin o abordaje, Varadura o encallamiento, hundimiento o
zozobra.
174
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
EMBARCACIONES MENORES DE
PLACER
EMBARCACIONES
MENORES DE PLACER
CONCEPTOS ESPECIFICOS
Llamadas as para diferenciarlas de las

dems embarcaciones, que aunque son
pequeas, su uso es muy variable. Las hay
para
ser
utilizadas
para
transportar
mercancas aseguradas al buque o viceversa.
Dentro de las embarcaciones de placer
existen algunas diferencias sobre todo en
cuanto a tamao y nmero de plazas, que se
refiere a asientos o lugares a ocupar por los
tripulantes.
Algunas de ellas son:

Lancha: es la menor de las embarcaciones.
Su capacidad es de
mximo 4 personas.
Velero:
Su nombre viene de que su
movimiento principal radica en la fuerza del
viento sobre la vela.
Yate: Los hay desde 6 simples plazas
hasta yates con camarotes, compartimiento
para jets sky y un sin nmero de lujos.
Lancha rpida: Tambin llamada lancha
deportiva de motor. En competencias es para
un solo tripulante. En cuestin de placer hasta
de 4 plazas.
Normalmente estas embarcaciones de placer

navegan en aguas tranquilas sin meterse
mucho a mar abierto, pero no estn exentas
de sufrir daos los ms comunes son:
+ Avera particular: consiste en indemnizar

los daos:
Es la menor
de las
embarcacion
es. Su
capacidad es
de mximo 4
personas.
Su nombre
viene de que
su
movimiento
principal
radica en la
fuerza del
viento sobre
la vela
Los hay
desde 6
simples
plazas hasta
yates con
camarotes.
Tambin
llamadas
lanchas
deportiva de
motor
1.- Cuando stos exceden del deducible y
Dao producido INTENCIONADAMENTE en

un buque o en las mercancias que transporta
para evitar otros mayores en el propio buque
o en su carga.
2.- Cuando los daos

categora de prdida total.
Su cuanta se distribuye proporcionalmente

entre las partes beneficiadas de esa conducta
intencionada (dueo del buque, propietario de
la mercancia, asegurador, fletador. Etc.)
no alcanzan la
+ Abordaje: La accin de la colisin de las

embarcaciones al entrar en contacto con otra
embarcacin y chocar las bordas ( orillas de
las embarcaciones) es lo que se conoce como
abordaje.
Dao producido ACCIDENTALMENTE

en un buque o en su carga.
Su cuanta slo afecta al propietario (o
asegurador) de los bienes daados.
C
TCG
CT
175
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
PLACER
+ Encallamiento: Una embarcacin puede
quedar suspendida o atorada en coral,
arrecife, roca y es cuando sabemos que la
embarcacin encall.
+ Varadura: es un trmino muy parecido al
anterior, pero la mayora de las veces la
varadura se da en arena, lodo y a veces en
fango.
+ Casco: con frecuencia omos que se da
el casco de la embarcacin; esto se refiere a
la estructura de la embarcacin, que con
frecuencia estn hechas de fibra de vidrio.
+ Motor fuera de borda: el motor de la
embarcacin en este caso no est integrado a
la estructura de la embarcacin.
RIESGOS
ABORDAJE
Es la accin de la colisin de las embarcaciones al

entrar en contacto con otra embarcacion y chocar las
bordas(orillas de las embarcaciones)
Una embarcacin puede quedar suspendida o atorada
en coral, arrecife roca.
ENCALLAMIENTO
VARADURA
Una embarcacin puede quedar suspendida o atorada

ARENA, LODO Y A VECES EN FANGO.
CASCO
Se refiere a la estructura de la embarcacin, que con

frecuencia etn hechas de fibra de vidrio.
MOTOR FUERA DE
BORDA
El motor de la embarcacin en este caso no esta

integrado a la estructura de la embarcacin.
TIPOS DE NAVEGACION
Con todo y lo que comentamos en prrafos
anteriores dependiendo de la embarcacin y
del tipo de radio navegacin con que cuentan,
algunas embarcaciones, sobre todo yates de
placer, pueden emprender largas travesas y
entonces dan a lugar los siguientes tipos de
navegacin:
TIPOS DE NAVEGACION
+
Interior:
Es cuando la embarcacin
desarrolla paseos dentro de los lmites de los
puertos en ros, lagos, presas y lagunas.
Ahora la embarcacin
+
Cabotaje:
emprende travesas en mar, pero solamente
en puertos del mismo litoral.
+ Altura: En este caso la embarcacin
traspasa los lmites territoriales de su
nacionalidad.
+ Trnsito terrestre: Las embarcaciones
( lanchas, veleros y yates menores de placer)
tambin suelen ser transportadas por tierra, a
bordo de remolques y por supuesto que
pueden sufrir daos.
MARCO LEGAL.
En la mayora de las actividades del ser
humano, por no decir que en todas,
intervienen ciertas leyes; en este caso no es
la excepcin y veremos las leyes ms
comunes que regulan
+ LEY DE NAVEGACIN Y COMERCIO
MARTIMO:
De acuerdo a la la ley de navegacin en el
Ttulo segundo, Captulo I Artculo 9 ; las
embarcaciones se clasifican por su uso en:
INTERIOR
Es cuando la
embarcacin
desarrolla
paseos
dentro de los
lmites de los
puertos en
ros, lagos,
presas y
lagunas.
CABOTAJE
Cuando la
embarcacin
emprende
travesas en
mar, pero
solamente en
puertos del
mismo litoral
ALTURA o
INTEROCE
NICA
La
embarcacin
transpasa los
lmites
territoriales
de su
nacionalidad
TRANSITO
TERRESTRE
Las
embarcaciones
tambin suelen
ser
transportadas
por tierra, a
bordo de
remolqes y por
supuesto que
pueden sufrir
daos.
QU LEY REGULA A LAS EMBARCACIONES MENORES

DE PLACER?
De transporte de pasajeros
De transporte de carga
De pesca
C
TCG
CT
176
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
PLACER
De recreo y deportivas
Especiales
De acuerdo al Ttulo Primero. Captulo I.
Artculo 1:
El objeto de esta ley es regular las vas
generales de comunicacin por agua, la
navegacin y los servicios que presta.
De acuerdo al Ttulo Primero. Captulo II.
Artculo 7:
La Secretara de Comunicaciones y
Transportes es quien otorga los permisos y
autorizaciones de navegacin y para prestar
servicios en las vas generales de
comunicacin.
QUIN OTORGA LOS PERMISOS Y AUTORIZACIONES DE

NAVEGACION Y PRESTACION DE SERVICIOS EN LAS VIAS DE
COMUNICACION?
De acuerdo al Ttulo Sexto. Captulo II.

Artculo 115:
Define la avera comn o gruesa y la avera
particular.
Como dice el Ttulo Primero. Captulo II.
Artculo 7 la Secretara de Comunicaciones y
Transportes es la que otorga los diferentes
permisos:
+ Certificado de matrcula:
Como en autos existe una tarjeta de
circulacin en las embarcaciones existe un
certificado de matrcula en donde se
establece la marca, modelo y capacidad de la
embarcacin.
+ Certificado de seguridad martima:
Muchas embarcaciones llegan a Territorio
Nacional procedentes de varios Pases del
mundo y al entrar a puerto Mexicano o Marina
Mexicana tiene que registrarse para evitar
violaciones de ley.
CERTIFICADO DE
MATRICULA
CERTIFICADO DE
SEGURIDAD
MARITIMA
En donde se establece la
marca, modelo y capacidad de
la embarcacin.
Muchas embarcaciones llegan a
Territorio Nacional procedentes de
varios Pases del mundo y al
entrar a puerto Mexicano o Marina
Mexicana tiene que registrarse
para evitar violaciones de ley.
VIII.2 ESTRUCTURA DE LA PLIZA

+ BIENES CUBIERTOS:
Sern la embarcacin o embarcaciones
propiedad del asegurado por las cuales sea
legalmente responsable.
+ BIENES EXCLUIDOS:
Embarcaciones que carezcan del certificado
de matrcula.
Y aquellas que hayan sido internadas en
Territorio Nacional por medios ilcitos.
C
TCG
CT
Embarcacin o embarcaciones propiedad

del asegurado por las cuales sea
legalmente responsable.
Embarcaciones que carezcan

certificado de matrcula.
del
Y aquellas que hayan sido internadas

en Territorio Nacional por medios
ilcitos.
177
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
CASCO
BIENES
CUBIERTOS
EQUIPO DE RADIO Y RADAR

CUARTO DE MQUINAS
VELAS
MASTIL
CALDERA
TIMN
SALVAVIDAS
La Compaa en ningn caso ser responsable por prdidas o daos a:
BIENES EXCLUIDOS
a. Combustibles, lubricantes y medios refrigerantes.

b. La carga que sea transportada en la embarcacin asegurada.
c. Vehculos terrestres que requieran placas, licencias o permiso para transitar.
d. Cualquier tipo de herramienta, tubos para perforacin y tuberas de ademe.
e. Equipos Porttiles para fotografa, medicin o topografa; excepto cuando hayan sido
asegurados mediante convenio expreso en la cobertura de Daos o Prdidas a efectos
personales y Deportivos.
f. Llantas y bandas de hule, cables y cadenas de acero, que no formen parte integral de la
embarcacin asegurada.
g. Provisiones u objetos consumibles y elementos de amarre y fondeo, as como los
accesorios de la embarcacin que no hayan sido declarados por separado con su respectiva
Suma Asegurada al contratar la Pliza; excepto cuando hayan sido asegurados mediante
convenio expreso en la cobertura de Daos o Prdidas a efectos Personales y Deportivos.
h. Las velas, fundas, mstiles, arboladuras, aparejos y jarcias, daados por la accin de los
vientos o del agua a menos que ocurra la prdida total de la embarcacin.
i. Efectos personales como celulares, lentes para el sol, bolsos de mano, ropa, dinero a
menos que se haya contratado mediante convenio expreso.
j. Motores fuera de borda, excepto cuando se trate de prdida total de la embarcacin.
k. Aparatos y equipos elctricos y/o electrnicos, incluyendo el cableado.
l. La embarcacin mientras sea utilizada como vivienda permanente.
m. Tripulacin
BIENES EXCLUIDOS
QUE PUEDEN SER
CUBIERTOS
MEDIANTE CONVENIO
EXPRESO
C
TCG
CT
Se podrn amparar mediante convenio, los siguientes BIENES:

Efectos Personales o Deportivos
El Remolque terrestre para transportar la embarcacin
178
EN CAPACITACION
RIESGOS
CUBIERTOS
(Cobertura Bsica)
ASPECTOS GENERALES
La prdida total, real o implcita de la embarcacin en los siguientes casos:

A. Cuando se encuentre en mares, esteros, puertos, ros, canales lagos, lagunas, diques,
varaderos, presas, drsenas y viaductos, causada por:
i. Huracn, Granizo, Vientos Tempestuosos, Maremoto, Marejada, Nieve y/o Helada.
ii. Incendio, Rayo y/o Explosin
iii. Terremoto y/o Erupcin volcnica
iv. Anegacin por mal tiempo
v. Naves Areas y/u objetos cados de ellas
vi. Entallamiento o Varada
vii. Hundimiento y/o Colisin de la Embarcacin
B. Durante su permanencia en tierra, cobertizos, garajes o sobre muelles destinados al
estacionamiento, causada directamente por:
i. Huracn, Granizo, Vientos Tempestuosos, Maremoto, Marejada, Nieve y/o Helada.
ii. Incendio, Rayo y/o Explosin
iii. Terremoto y/o Erupcin volcnica
iv. Anegacin por mal tiempo
v. Naves Areas y/u objetos cados de ellas
C. Como Consecuencia de cualquier maniobra de entrada y salida del agua (botadura o
montar en calzo o en cuna), siempre que dichas maniobras se efecten por tcnicos
especializados.
b) El robo total cuando la embarcacin se encuentre en tierra o a flote, amarrada o atracada
en muelles, siempre que existan seales de violencia visibles en los accesos o se trate de un
asalto, y la embarcacin se encuentre bajo custodia de una persona o autoridad competente.
c) Los Gastos de Salvamento, Remolque o Auxilio en que incurra el asegurado para
disminuir o evitar cualquier prdida o riesgo cubierto por la pliza.
En caso de que la embarcacin se encuentre en la necesidad de ser remolcada y se solicite
dicho servicio, la responsabilidad mxima de la Compaa ser de:
- 12.00 USD (o su equivalente en pesos) Por Milla de Remolque
- 60.00 USD (o su equivalente en pesos) Por Hora de Remolque.
Queda entendido y convenido que el remolque se har al puerto ms cercano donde sea
viable la reparacin de los daos. Si por alguna causa esto no fuera posible, el Asegurado
convendr lo necesario con la Aseguradora; de lo contrario sta slo responder por el costo
correspondiente de haber realizado el remolque al puerto ms cercano quedando a cargo del
Asegurado la diferencia.
d) Se cubren los gastos de remocin de restos por naufragio, siempre y cuando sea
ordenado por autoridad competente. La Suma Asegurada ser del 25% del valor de la
embarcacin o la que se seale en la cartula de la pliza
COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CIVIL: Tambin llamada PANDI
C
TCG
CT
179
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
La compaa en ningn caso ser responsable por daos a los bienes asegurados causados
directamente por, o a consecuencia de:
RIESGOS
EXCLUIDOS
a. Responsabilidades por el incumplimiento de cualquier contrato o convenio.

b. Responsabilidades cuando la embarcacin est participando en cualquier tipo de exhibicin
y/o competencia.
c. Responsabilidades por daos ocasionados a terceras personas que intervengan en
reparaciones o arrastre por tierra de la embarcacin asegurada.
d. Responsabilidades por daos causados por la contaminacin del suelo, las aguas o la
atmsfera.
e. Dolo o mala fe del Asegurado, del beneficiario, de los causahabientes o de los apoderados
de cualquiera de ellos (*).
f. Daos por participacin en apuestas, carreras, concursos o competencias deportivas de
cualquier clase, o de sus pruebas preparatorias.
g. Los daos causados por la violacin del Asegurado a cualquier Ley, disposicin o reglamento
expedidos por las autoridades, cuando la misma haya influido directamente en la realizacin del
siniestro.
h. Daos por errores de diseo, construccin y usos distintos para los que fue creada.
i. Daos a plataformas petroleras.
j. Indemnizaciones imputables al Asegurado de acuerdo a la Ley Federal de Estibadores y
Trabajadores Portuarios, Las Leyes de indemnizacin por la incapacidad de Trabajadores u otra
disposicin complementaria de dichas leyes.
k. Multas y/o cualquier otra sancin de carcter penal impuesta por tribunales y/o autoridades.
l. Daos materiales causados por apresamiento, confiscacin, destruccin o dao por barcos de
guerra, revolucin, rebelin, insurreccin, piratera, apoderamiento, arrestos, restricciones,
detenciones u otras actividades de guerra o beligerancia, incluyendo bombardeos areos,
minas flotantes o estacionarias o torpedos perdidos o abandonados, as como por cualquier
arma de guerra que emplee r3eaccin o fuerza, radioactiva o nuclear.
m. La prdida total, real o implcita de la embarcacin durante su permanencia en talleres o
astilleros para su mantenimiento o reparacin.
n. El robo total cuando la embarcacin se encuentre en clubes o marinas.
o. Robo parcial y robo sin violencia.
p. Abuso de confianza de las personas a quienes se les haya encargado la propiedad
asegurada.
q. Los robos cometidos a la embarcacin por los miembros de la familia del Asegurado, de las
personas que de l dependan, empleados a representantes legales.
r. Daos producidos cuando la embarcacin sea utilizada por personas no autorizadas por el
Asegurado o que, autorizada por el mismo, carezca de licencia o permiso para su manejo,
expedido por la autoridad competente, o el mismo haya sido suspendido o se encuentre
caduco; siempre y cuando esto haya contribuido en la realizacin del siniestro.
s. Desgaste normal, deterioro gradual (incluyendo vida marina), raspadura, abolladura,
electrlisis, rotura mecnica, corrosin, cavitacin, oxidacin, polilla, insectos o roedores,
humedad en la atmsfera o exposicin a los elementos de la naturaleza.
t. Varadas de la embarcacin asegurada cuando ocurra en la desembocadura del Ro Colorado
en el Golfo de California; el Puerto de San Felipe, Baja California; el Golfo de Sta. Clara, Baja
California; la Baha de los ngeles, Baja California; Puerto Peasco, Sonora; Alvarado,
Veracruz; Frontera, Tabasco; Puerto Ceiba, Tabasco; y el Puerto de Chicxulub, Yucatn.
u. Echazn.
V.Baratera del Capitn.
w. Extravo.
x. Quedan excluidos los actos de terrorismo de una o ms personas que procedan en nombre de
organizaciones de cualquier tipo o en forma independiente; los cuales consistan en la utilizacin de
explosivos, sustancias txicas, armas de fuego o que por incendio, inundacin, o cualquier otro medio
violento, realicen actos en contra de las personas, la cosas o servicios pblicos, que produzcan alarma,
temor, o terror en la poblacin o en un grupo o sector de ella, para perturbar la paz pblica, o tratar de
menoscabar la autoridad del Estado, o presionar a la autoridad para que tome una determinacin.
C
TCG
CT
(*) Esta exclusin aplica para todas las coberturas de la Pliza, excepto para la de Huelgas y Alborotos
Populares.
180
EN CAPACITACION
ASPECTOS GENERALES
RIESGOS EXCLUIDOS PERO QUE PUEDEN SER CUBIERTOS MEDIANTE CONVENIO

EXPRESO:
RIESGOS EXCLUIDOS
QUE PUEDEN SER
CUBIERTOS
MEDIANTE CONVENIO
EXPRESO
Avera Particular
Abordaje
Proteccin e Indemnizacin Simple (P&I Simple)
Proteccin e Indemnizacin Completa (P&I Completa)
Arrastre de la Embarcacin por Tierra
Gastos Mdicos y Accidentes Corporales a Ocupantes
Huelgas y Alborotos Populares
Daos o Prdidas a Efectos personales y Deportivos
El importe a indemnizar en caso de determinar prdida total real o prdida total implcita, en
conjunto no exceder del valor real de la embarcacin.
SUMA ASEGURADA
E
INDEMNIZACIONES
Para las siguientes coberturas se deben tener adems las siguientes consideraciones:
Proteccin e Indemnizacin (P&I):
En caso de muerte o incapacidad, la indemnizacin se cubrir de acuerdo a la legislacin del
territorio en donde se presente la reclamacin.
Esta cobertura aplica tambin cuando las embarcaciones pertenezcan total o parcialmente al
Asegurado. En el caso de que ambas cuenten con seguro, esta cobertura operar en
exceso.
Gastos Mdicos y Accidentes Corporales.
La responsabilidad mxima de la Compaa es de 25,000 USC y o su equivalente en
moneda nacional por usuario u ocupante y los sublmites de esta Suma Asegurada son:
Muerte 10,000 USC y/o su equivalente en moneda nacional.
Incapacidad 10,000 USC y/o su equivalente en moneda nacional.
Gastos Mdicos 5,000 USC y/o su equivalente en moneda nacional.
En el caso de Indemnizacin por Muerte los siguientes casos, se indemnizar de acuerdo a
la Ley Federal del Trabajo o a la Legislacin vigente anloga en el pas en el que haya
ocurrido el accidente hasta el tope mximo establecido como sublmite de la cobertura por
Muerte.
- En caso de ser el Asegurado una persona fsica, responsabilidades derivadas de daos
sufridos por: cnyuge, padres, hijos, hermanos, padres polticos, hermanos polticos, u otros
parientes del Asegurado que habiten permanentemente con l.
- En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de daos
sufridos por: consejeros, directores, socios, administradores, gerentes u otras personas con
funcin directiva, as como por sus cnyuges o parientes que habiten permanentemente con
ellos.
En el caso de cualquier pasajero cubierto que no sea contemplado en los dos puntos
anteriores, se indemnizar de acuerdo a lo establecido en Cdigo Civil Federal vigente en la
Repblica Mexicana o a la Legislacin vigente en materia de responsabilidad civil en el pas
en el que haya ocurrido el acc8idente hasta el tope mximo establecido como sublmite de la
cobertura por Muerte. La indemnizacin por los gastos mdicos, farmacuticos y de
hospitalizacin operarn como reembolso, con el lmite por ocupante mencionado en la
cartula y/o especificacin de la presente Pliza.
C
TCG
CT
181
EN CAPACITACION
SUMA ASEGURADA
E
INDEMNIZACIONES
ASPECTOS GENERALES
Si durante la vigencia de este seguro y como resultado directo de un accidente cubierto

por estas condiciones sufrido por los pasajeros o la tripulacin cubiertos, dentro de los 90
das naturales siguientes a la fecha del mismo, la lesin produjera cualesquiera de las
prdidas enumeradas en el Artculo 514 de la Ley Federal del Trabajo, la Compaa
indemnizar en el mismo porcentaje y tomando como base lo establecido en el artculo
484 de la Ley Federal del Trabajo o a lo establecido en la Legislacin anloga vigente en
el pas en el que haya ocurrido el accidente hasta el sublmite establecido para el riesgo
de incapacidad.
Por prdida de cualesquiera de las partes de un miembro citadas se entender la
amputacin quirrgica. Traumtica o el anquilosamiento de esa parte completa; por
prdida de un ojo se entender la prdida completa o irreparable de la funcin de la vista
de ese ojo; por prdida del pulgar o ndice, la separacin o anquilosamiento de dos
falanges completas de cada dedo.
Si a consecuencia del mismo accidente que caus la incapacidad, se hubiesen hecho
indemnizaciones por concepto de prdidas orgnicas, stas se deducirn de la
indemnizacin que proceda por incapacidad.
En caso de prdida anatmica o funcional de ms de un rgano o extremidad. La
indemnizacin se determina por la suma de los porcentajes correspondientes a cada
lesin marcados en la Ley Federal del Trabajo o a lo establecido en la Legislacin vigente
anloga en el pas en el que haya ocurrido el siniestro, sin exceder del lmite mximo de
responsabilidad para la cobertura de incapacidad.
En caso de defectos fsicos o dolencias preexistentes en rganos afectados por un
accidente anterior, slo se tendr derecho a la indemnizacin que corresponda a la
diferencia entre el grado de invalidez preexistente y el que resulte despus del accidente
cubierto por estas condiciones.
Efectos Personales y Deportivos

En caso de prdida parcial, la indemnizacin corresponder a los gastos en que se
incurra para dejar en condiciones de operacin similares a las existentes inmediatamente
antes de ocurrir el siniestro.
Cuando el costo de reparacin de un bien asegurado sea igual o mayor que su valor real,
entonces se considerar una prdida total.
En los casos de prdida o destruccin total, se indemnizar a valor real, sin exceder de la
Suma Asegurada estipulada para esta cobertura.
C
TCG
CT
182
SEGUROS DE DAOS
EN CAPACITACION
PLACER
Algunos elementos importantes para la
suscripcin son:
- Edad de la embarcacin:
Cuando la embarcacin ya no rene las condiciones
mnimas de seguridad la autoridad le retira el
certificado de matrcula.
- Uso:
En este seguro es exclusivo para recreo y placer.
- Capacidad:
El certificado de matrcula marca el nmero de
tripulantes que pueden ir en la embarcacin.
- Aguas que trnsita:
ELEMENTOS
IMPORTANTES
PARA LA
SUSCRIPCION
Se refiere a aguas Nacionales o Internacionales.

- Mantenimiento:
Este es bsico sobre todo para yates menores de
placer.
- Lugar donde se guarda:
Especificar claramente donde se guarda.
- Estado fsico:
En ocasiones la Compaa puede solicitar fotografas
de la embarcacin.
VIII.3 SINIESTROS
En caso de siniestro el asegurado debe:
DOCUMENTOS, DATOS E INFORMES QUE EL
ASEGURADO DEBE RENDIR A LA COMPAA.
PARA LA VALUACION E INDEMNIZACION DE LAS
PERDIDAS.
En caso de siniestro el asegurado debe rendir a la
compaa toda clase de informacin relacionada con
el siniestro y a peticin de sta copias certificadas de
las actuaciones practicadas por las autoridades as
como todo tipo de documentos que puedan apoyar la
reclamacin del asegurado.
Rendir a la compaa toda clase de informacin

relacionada con el siniestro y
A peticin de sta copias certificadas de las
actuaciones practicadas por las autoridades
Todo tipo de documentos que puedan apoyar la
reclamacin del asegurado.
IMPORTANTE:
Todas las partes de este manual, as como los
materiales complementarios (instruccionales y
didcticos) tienen Derechos Reservado mediante
acta nmero 29537. La reproduccin de estos
materiales o de cualquiera de sus partes sin permiso
escrito
de
Asesores
Interdisciplinarios
en
Capacitacin,S.C. queda estrictamente prohibida.
C
TCG
CT
183

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ASESORES INTERDISCIPLINARIOS

La personalidad profesional de un individuo se desarrolla en dos etapas:

En virtud de los cambios que hoy enfrentamos en el sector asegurador en

I.2 LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS .......................................................................................... 28

OPERACIN PARA LA PREVENCIN Y DETECCIN DE

I.6 SISTEMA FINANCIERO MEXICANO ..................................................................................................... . 53

I.6.2 TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS Y LAS DIFERENCIAS ENTRE ELLOS..........................55

I.6.4 SECTOR DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DE CRDITO.................................. 56

III ASPECTOS OPERATIVOS................................................................................. 74

V. ACCIDENTES Y ENFERMEDADES................................................................ 129

RIESGOS INDIVIDUALES DEL SEGURO DE DAOS

VI. POLIZA HOGAR ............................................................................................. 160

VII. EMBARCACIONES MENORES DE PLACER ............................................. 177

Desde sus inicios, hasta nuestros das, el

Esta necesidad de proteccin la hace

As, a travs de diferentes caminos, va

LA INSTITUCION JURIDICA REQUIERE DE :

LAS LEYES Y REGLAMENTOS que

INSTITUCIONES QUE REGULAN LA ACTIVIDAD

1.- Ley General de Instituciones y

Como Leyes Complementarias y/o

Las empresas que se organicen y funcionen

Su objetivo principal es la proteccin de los

Las actividades y operaciones de los agentes

Las actividades y funciones de las dems

Existen otras Leyes que por sus

Ley del Mercado de Valores

LAS OPERACIONES Y RAMOS QUE VAN A TRABAJAR

LOS DIRECTIVOS QUE DEBEN EXISTIR PARA

Ley de los Sistemas de Ahorro para el

I.2 LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y

ARTICULO 7o. - Las autorizaciones para

Es una institucin constituida como sociedad

Es la entidad aseguradora formada por la

RESPONSABILIDAD CIVIL Y RIESGOS PROFESIONALES

REQUISITOS Y RESTRICCIONES PARA SER

LOS AGENTES Y APODERADOS DE

Para actuar como agente o apoderado,

Tendr carcter de intransferible.

La autorizacin que se otorgue a personas morales, se

REQUISITOS Y RESTRICCIONES PARA SER AGENTE DE SEGUROS

La Comisin tendr la facultad de evaluar

Ser mayor de edad;

II. En caso de ser extranjero deber contar con la documentacin que

La Comisin sealar los documentos e

ARTCULO 11.- Tratndose de personas

fsicas vinculadas a las Instituciones por

En el caso de apoderados, la autorizacin

Contrato Mercantil (Agente

REQUISITOS Y RESTRICCIONES PARA SER

ARTCULO 12.- Para obtener la

Tendrn por objeto ejercer las actividades de intermediacin as como aqullos

Su denominacin deber de ir seguida de la expresin (Agente de Seguros,

Debern tener ntegramente pagado el capital mnimo que fije la Comisin.

La escritura constitutiva y cualquier modificacin a la misma deber ser

En sus estatutos sociales debern establecer que en ningn momento podrn

ARTCULO 13.- No se otorgar autorizacin

Sociedades Controladoras a que se refiere la Ley para regular las

Las personas fsicas o morales propietarias de acciones de una

Las Personas que se ubiquen en alguno de los supuestos de

Los agentes apoderados o accionistas de agentes personas morales,

I.- Quien no rena los requisitos que seala

En los estatutos sociales se deber especificar las operaciones y ramos en el