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CONCEPTOS BASICOS

*RIESGO: Se define como una eventualidad (algo que tiene la oportunidad de suceder) un
acontecimiento de que ocurrir traer como consecuencia un desequilibrio econmico para
la persona que lo sufre.
*SINIESTRO: Manifestacin del riesgo asegurado; acontecimiento que origina daos
concretos que se encuentran garantizados en la pliza hasta determinada cuanta,
obligando a la aseguradora a restituir; total o parcialmente, al asegurado o beneficiados,
el capital garantizado en el contrato.
*SEGURO: Transferencia de riesgos que trata de eliminar algunas de las consecuencias
econmicas negativas de los siniestros, de forma que el importe de los daos o prdidas
que sufre una parte se distribuye entre una comunidad de personas que la soportan de
forma conjunta, con un efecto mucho menor que si el dao se presentara de forma
individual.
*MATEMATICAMENTE: Transforma los riesgos en probabilidades soportables a travs de
una organizacin.
Producto financiero que permite hacer frente a las consecuencias econmicas de hechos
futuros en cierto que preocupan a la poblacin. El papel del seguro es corregir
parcialmente uno de los principales retos de la economa que es la incertidumbre.
*AMIS (Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros): Tcnicamente el seguro es un
contrato entre dos partes: un asegurador (normalmente una compaa de seguros) y un
asegurado, quien dona cierta cantidad de dinero (normalmente e pagos peridicos,
denominado prima de seguro) a cambio de obtener una cobertura monetaria sobre un
riesgo. Ejemplo: enfermedad, robo, incapacitad, muerte, etc.

SEGURO DE DAOS
El fin principal de los seguros de daos es el de indemnizar la prdida sufrida a causa de
un siniestro que afecte el patrimonio del asegurado.

CARACTERISTICAS DEL RIESGO ASEGURABLE


-Incierto o aleatorio
-Posible: que puede suceder.
-Concreto y objetivo: analizando y valorado cuantitativo (valor comercial), cualitativo (valor
estimado).
-Licito: no ir en contra de las legislaciones y leyes.
-Fortuito: debe ocurrir de un acto ajeno a la voluntad humana.

-Contenido econmico
-Representativo: Tener valor para la aseguradora y no ser absurdo.

TIPOS DE RIESGO ASEGURABLE


-Que afectan a las personas: muerte, vejez sin recursos econmicos, incapacidad.
-Bienes: robo, incendio, fenmenos de la naturaleza.
-A terceros personas: responsabilidad civil.
-Consecuenciales.

MARCO LEGAL
-Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
-Ley Sobre el Contrato de Seguro
-Ley General de Seguros y Fianzas
-Reglamento de Seguro de Grupo
-Reglamento de agentes de Seguros y Fianzas
-Ley de Proteccin y Defensa a los usuarios de Servicios Financieros

ORGANIZACIONES QUE RIGEN AL SECTOR ASEGURADOR


-Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico: Interpreta, aplica, resuelve para efectos
administrativos lo relacionado con la LGISMS, y la LSCS, los reglamentos de agentes y
grupo, en general todo en cuanto a normatividad de la materia.
-Comisin Nacional de Seguros y Fianzas: Efecta la inspeccin y vigilancia de las
Instituciones y SMS.
-Comisin Nacional para la Proteccin de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF): Principal objetivo es brindar proteccin y defensas de los derechos e
intereses del pblico usuario de los servicios financieros.

OPERACIN DE DAOS
-La responsabilidad civil y riesgos de profesiones
Otorga proteccin al asegurador si un tercero la exigiere indemnizacin por daos y
perjuicios a consecuencia de un acontecimiento que producindose durante la vigencia
del seguro ocasione la muerte, lesin o menos cabo de la salud de la persona (daos
personales) o el deterioro o destruccin de sus bienes (daos materiales).

-Martimo y Transportes
Daos de las mercancas que se transportan, el pago de indemnizacin por los daos y
perjuicios que sufran los muebles y semovientes (objeto que se mueve) que se
encuentran en el traslados, los cascos de las embarcaciones y las aeronaves, por los
daos o la prdida de unos u otros, o por los daos o perjuicios causados a la propiedad
ajena o a terceras personas con motivo de su funcionamiento (en estos casos, se podr
incluir en las plizas regulares que expidan el beneficio adicional de R.C).
-Incendio
Aquel que garantiza al asegurador la entrega de una indemnizacin en caso de incendio
de los bienes determinados en la pliza o la reparacin o reposicin de las piezas
averiadas.
-Automviles
Los daos o prdida del automvil y los daos o perjuicios causados a la propiedad ajena
o a terceras personas con motivo del uso de automvil. Se podr incluir en las plizas
regulares que expidan el beneficio adicional de R.C.
-Crdito
El pago de la indemnizacin de una parte proporcional de las prdidas que sufra el
asegurador como consecuencia de la insolvencia total o parcial de sus clientes deudores
por crditos comerciales.
-Crdito a la Vivienda
El pago por incumplimiento de los deudores, de crditos a la vivienda otorgados por
intermediarios financieros o por entidades dedicadas al financiamiento a la vivienda.
-Garanta Financiera
El pago por incumplimiento de los emisores de valores, ttulos de crditos o documentos
que sean objeto de oferta pblica o de intermediacin en mercados de valores.
-Diversos
El pago de la indemnizacin debido por daos y perjuicios ocasionados a cosas por
cualquier eventualidad.
-Terremoto y otros riesgos catastrficos
Eventos de periodicidad y severidad no predecibles.

-Agrcola y Animales
El pago de indemnizaciones o resarcimiento de inversiones, por los daos y perjuicios que
sufran los asegurados por prdida parcial o total de los provechos esperados de la tierra o
por muerte, perdida o daos ocurridos a sus animales.

EL CONTRATO DEL SEGURO


Es un documento a travs del cual los aseguradoras se comprometen a resarcir el dao o
a pagar una suma de dinero si ocurre un evento establecido en el contrato, y el
contratante/asegurado de pagar una prima con el fin de estar protegido.
-Bilateral: Ambas partes tienen obligaciones y derechos.
-De Buena Fe: Ambas partes confan en la honestidad de la otra.
-Oneroso: Se estipulan provechos y gravmenes para ambos.
-Aleatorio: Cubre eventos que pueden o no suceder por lo tanto la presentacin de vida
depende de un acontecimiento incierto que hace que no sea posible la evaluacin de la
perdida sino hasta que sucede.
-Principal: No depende de otros contratos para ser vlido.
-Consensual: Aceptacin de ambas partes.
-Adhesin: Las condiciones no estn sujetas a discusin.
-Condicional: Existencia depende de un acontecimiento a futuro e incierto.

ELEMENTOS DEL SEGURO


-Asegurado: El que est expuesto al dao.
-Contratante: El que paga.
-Beneficiario: La persona que recibe la indemnizacin.
-Asegurador: Asume los riesgos.

ESTADO DE RESULTADOS
PRIMAS
+Primas Directas
-Prima Cedida
=Prima Retenida
-Incremento de Reservas de Riesgos en curso
=Prima devengada
*Prima directa: Ingreso por concepto de venta.
*Prima cedida: Es la prima que se comparte con otra compaa de Seguro (Reaseguro).
*Prima retenida: ES por la responde la compaa (Directa-Cedida).
*Inc. Rva de Riesgos en curso: Es la parte de la prima retenida que se encuentran en
riesgo y sirve para cubrir los siniestros futuros que puedan ocurrir durante el resto de la
vigencia de la pliza.
*Prima Devengada: Es la parte de la prima retenida que ya corri riesgo, es el importe del
que ya puede disponer la compaa.
COSTO DE ADQUISICION
Concepto
+Comisiones
+Bonos
+Otros Gastos de Adquisicin (OGA).
-Participacin de Utilidades de Reaseguro Cedido
+Cobertura de Exceso de Perdida
-Comisin Recuperada de Reaseguro Cedido
=Costo Neto de Adquisicin
COMISIONES
+Comisiones (Directas, Gerentes de zona, otros),
+Udis
+Honorarios

Comisin: Retribucin que se hace por labor de venta.


*Directas: La que recibe el agente por la venta de la pliza.
*Gerente de zona: Lo que recibe el gerente por las ventas de sus agentes.
*Otras: Cualquier otra remuneracin que se reciba por las ventas generadas.
*Udis: Importante que se hace a una Agencia Automotriz o local comercial por utilizar su
espacio fsico en la comercializacin del seguro.
*Honorarios: Es el importe que se paga a una Institucin que hace labor de venta, pero no
est registrado como agente (venta msica: PEMEX, IMSS).
COSTO DE ADQUISICION (DIRECTO)
Concepto
+Comisiones
+Bonos
+Otros Gastos de Adquisicin
=Costos de Adquisicin Directo
*Bonos: Premio en dinero o especie que se le da al agente, gerente o corredor por su
buena produccin y/o siniestralidad.
*OGA: Cualquier gasto que se hace por la labor de tarifas.
COSTOS DE ADQUISICION (REASEGURO)
+Cobertura de Exceso de Perdida
-Participacin de Utilidades de Reaseguro Cedido
-Comisin Recuperada por el Reaseguro Cedido
=Costo de Adquisicin Reaseguro
*Cobertura Exceso de Perdida (XL): Es el pago de una prima para cubrir un riesgo que
ocasione grandes prdidas (Granizadas, epidemias, huracanes).
*Participacin de Utilidades: Es lo que comparte el reasegurado a la compaa
aseguradora por una mejor siniestralidad que la esperada.
*Comisin Recuperada por Reaseguro Cedido: Es la comisin que cobra la Compaa
Aseguradora al Reasegurador por la cartera cedida.

SINIESTROS OCURRIDOS
+Siniestros ocurridos
+Siniestros Ocurridos pero no reportados (IBNR)
+Gastos de Ajuste
-Siniestros Recuperados por Reaseguro Cedido
=Siniestros Retenidos
+Vencimientos
+Rescates
+Incremento Reserva de Dividendos
-Vencimientos y Rescates Recuperado
=Total Obligaciones Contractuales
=Costo de Siniestralidad
SINIESTRO RETENIDO
*Siniestro ocurrido: Es la realizacin y aviso del riesgo que se aseguro.
*IBNR (Incurred But Not Reported): Es la reserva que se hace la compaa con base a la
experiencia de los siniestros que estima ya ocurrieron pero que los asegurados no han
reportado.
*Gastos de Ajuste: Es cualquier erogacin que se hace para la atencin de un siniestro.
*Siniestro Recuperado Son los siniestros que se le cobran al reasegurador por los
siniestros ocurridos de la cartera cedida.
GASTOS
Existen 3 tipos de gastos.
*De adquisicin (OGA).
*De ajuste.
*De administracin.

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