SEGUROS LEY 17.

418 Del contrato de seguros: Bien puede decirse actualmente que el basamento econmico caracterizante del seguro gira, pues, sobre la idea de riesgo como probabilidad de acaecer un dao en la persona o los bienes de un sujeto. Su finalidad no pasa por evitar el dao, sino por obtener un sustitutivo econmico en caso de sobrevenir el evento temido (siniestro), lo cual conlleva la idea de desplazamiento o transferencia de las eventuales consecuencias econmicas del potencial siniestro hacia una colectividad de asegurados, mediando una contraprestacin dependiente de la modalidad de e plotacin. !l aspecto jur"dico agrega el elemento contractual u obligacional que materializa # hace reclamable el inter$s de cada parte. !l riesgo como probabilidad # el precio del sustitutivo econmico pretendido, llevan, pues, a la mutualidad y a la estad stica como fundamentos de la moderna concepcin del seguro, # con ellas, al contrato de masas. %a mutualidad institu#e la garant"a rec"proca de los asegurados frente a un mismo rubro asegurable, sobre la base estad"stica de que slo una parte de los riesgos homog$neamente asegurados se traducir&n efectivamente en siniestros. 'n hecho incierto o fortuito puede considerarse de manifestacin regular cuando, verificado en masa, se repite con frecuencia # constancia, la estad"stica atae a la esencia del riesgo asegurable #a que, para ser tal, el hecho temido tiene que aparecer incierto o fortuito para el asegurado individual, pero de manifestacin suficientemente regular frente a la masa de asegurados. !n conclusin cuando se alude al riesgo como probabilidad de acaecer un dao en el patrimonio o lo bienes de una persona, nos referimos a la (probabilidad estad"stica), de donde resulta, en consecuencia el precio # las condiciones del seguro. !odalidades: Slo pueden desarrollar actividad de Seguros las Sociedades *nnimas, resultando el asegurado ajeno a tal estructura # traduci$ndose la contraprestacin al pago de un precio (prima). !n el modelo asociativo constituido por sociedad de seguros mutuos o cooperativas de seguro, en cambio, el asegurado integra la estructura distribu#$ndose entre los asociados las eventuales consecuencias del siniestro, sea en forma de contribucin ilimitada al momento del dao, o mediante la garant"a de un fondo com+n. "ar#cter de la ley 17.418 %a modalidad de contratacin en masa # sus implicancias para el asegurado (adhesin a condiciones uniformes), determina la tendencia de la le# ,-..,/ en cuanto al desplazamiento del car&cter meramente supletorio de la voluntad de las partes, propio de las legislaciones del siglo pasado, hacia un criterio reglamentarista en tutela del inter$s de la parte m&s d$bil, lo cual deviene en disposiciones imperativas solo modificables a favor del asegurado. $rima

0aracterizada como el precio del seguro, la prima (o premio) representa la contraprestacin del riesgo asumido por el asegurador, entendido como el estricto valor del riesgo m&s los gastos # beneficios de gestin de la empresa aseguradora. 1$cnicamente se menciona una (prima de riesgo) para los seguros de daos # una (prima de ahorro) respecto de los seguros de vida. !n los seguros mutuos la terminolog"a conceptual es (cotizacin), en razn de que el asegurado integra la estructura asociativa. %m&ortancia: se la destaca en la estructura asegurativa, tanto en su calidad de elemento esencial del seguro, como por ser la principal obligacin del tomador. %a prima es el elemento esencial de la financiacin del seguro, #a que con el (fondo de primas) se afronta el pago de los siniestros # dem&s obligaciones del asegurador respecto de la masa de asegurados. 2e aqu" que el pago de la prima sea impuesta como obligacin principal del asegurado # espec"ficamente reglamentada en la le#. $rima neta y &rima 'ruta (o &remio): !stablecida siempre en funcin del riesgo, la &rima neta (pura o terica) es el estricto equivalente al valor del riesgo calculado sobre una previsin estad"stica # financiera, as", la estad"stica indica los capitales necesarios que se deber&n a los asegurados, seg+n la e periencia3 # la financiera, el inter$s obtenible por su inversin prudente. La &rima 'ruta (comercial o de tarifa) surge de adicionar a la prima pura los gastos de produccin # gestin (comisiones, gastos de administracin, de cobranza de primas, impuestos, beneficios, etc.). 1ambi$n denominada premio, esta +ltima constitu#e la contraprestacin del asegurado. $rima *unitaria+ y *sucesi,a o &eri-dica+: %a &rima .nica es el precio del valor "ntegro del riesgo por todo el per"odo de duracin del seguro. %a &rima &eri-dica es el precio e igible por cada uno de los per"odos en que se ha convenido dividir la duracin del seguro. %ndi,isi'ilidad: en atencin a las previsiones estad"sticas, la pr&ctica comercial ha deparado este car&cter sobre la base de que, calculada por per"odos enteros, la devolucin o cualquier reduccin de la prima alterar"a tales c&lculos. !n razn de este principio, la e tincin del contrato no deber"a generar en el asegurador la obligacin de restituir total o parcialmente la prima. /n#lisis de los &rimeros art culos *rt"culo ,4 Seguro # 0ontrato de Seguro5 mientras el seguro como tal es un instituto de "ndole b&sicamente econmica, que gira sobre el inter$s del asegurado de obtener el valor de sustitucin en caso de producirse el evento previsto # el inter$s del asegurador en percibir la prima o cotizacin, el contrato de seguro es el negocio jur"dico que materializa # hace reclamable tales intereses.

Seguros (de daos) # (de personas)5 la esencia del seguro se traduce en la cobertura de una necesidad econmica determinada por el acaecimiento efectivo de un evento previsto3 e iste una clasificacin primaria se llama seguro de daos5 en estos la necesidad econmica aparece en forma concreta porque el valor del sustitutivo econmico puede cuantificarse en forma precisa la momento de producirse el siniestro, razn por la cual esta especie tiene a la reparacin integral del dao, siendo entonces su naturaleza claramente indemni0atoria. !n los seguros de persona, en cambio la imposibilidad de calcular concretamente el sustitutivo econmico (dado que la vida humana o la salud no tienen valor) determina una cobertura a'stracta consistente en una suma prefijada que, tal su naturaleza de reparacin parcial, ostenta un car&cter &re,isional m&s que indemnizatorio. %a tendencia moderna apunta hacia el concepto unitario sobre la base de que aun en los denominados seguros de personas el siniestro produce un dao indemnizable por la mec&nica asegurativa. 7or ello, partiendo siempre de la idea indemnizatoria, esta tendencia prefiere aludir a criterios de clasificacin basados principalmente en la modalidad de determinacin de la indemnizacin, conviniendo en la e istencia de seguros de indemnizacin objetiva (seguros de daos) en los que el importe de la indemnizacin variable en cada caso, se fija o determina con posterioridad del siniestro, en presencia de un dao #a realizado cu#a e istencia # cuant"a se prueban # valoran objetivamente # seguros de indemnizacin subjetiva (comprensivo de los seguros de vida) en los que la suma indemnizatoria se fija a prior del siniestro, al tiempo de estipularse el contrato # sobre la base de un dao futuro que se valora subjetivamente # anticipadamente. *rt"culo 64 8bjeto 9iesgo, riesgo asegurable, riesgo asegurado5 el riesgo es la posibilidad de que ocurra un evento daoso en la persona o los bienes de un sujeto. 7ara que el riesgo sea asegura'le, tiene que responder a un inter$s l"cito. !n lo t$cnico, el evento temido tiene que aparecer incierto # de ocurrencia posible. 2e igual modo la eventualidad implica que no dependa de la voluntad de las partes. 0omo probabilidad estad"stica, el riesgo asegurable impone la necesidad t$cnica de una manifestacin regular5 los eventos e traordinarios quedan en principio e cluidos, sin perjuicio de que puedan ser objeto de coberturas particulares. %a posibilidad es un estado intermedio entre la imposibilidad # la certeza, cu#os distintos grados constitu#en la probabilidad. %a nocin de riesgo asegurado hace a la individualizacin # descripcin de la cobertura en cuanto a la especificacin del evento daoso, duracin, indicacin de los bienes, personas o derechos objeto del inter$s # localizacin espacial de la cobertura, en caso de e istir. Siendo que el riesgo asegurado depende en buena medida de las manifestaciones del tomador, los institutos de la reticencia # agravacin del riesgo le imponen cargas # obligaciones que, incumplidas, pueden determinar la nulidad, rescisin del contrato o caducidad de los derechos del asegurado. :nter$s, inter$s asegurable, inter$s asegurado5 inter1s es toda relacin l"cita (de hecho o derecho) de una persona sobre un bien. %nter1s asegura'le son aquellos de los que se tiene la necesidad de obtener un sustitutivo econmico (no son asegurables los intereses morales, afectivo, etc.) ante la eventualidad de un riesgo, podemos en definitiva que es el inter$s del asegurado en la no verificacin del dao. !sta relacin econmica, una vez plasmada en el contrato de seguro, es el inter1s asegurado como objeto del contrato tiene que ser e presamente identificado # especificado en la pliza. %a referencia al inter$s asegurable es indicativa de su potencialidad gen$rica para ser objeto de un contrato de seguro. !l mismo inter$s ser& asegurado una vez materializado como objeto de un contrato de seguro #, como tal, tutelado por el asegurador seg+n su descripcin en la pliza.

9iesgo e inter$s como objeto del contrato de seguro. <alor del inter$s # suma asegurada5 por lo antes dicho el riesgo es el &resu&uesto del seguro2 el inter1s es el o'3eto del contrato. !n este sentido, la sustitucin de la nocin de cosa o bien asegurado por la de inter$s asegurado redunda en precisin t$cnica # permite la diferenciacin del seguro respecto del juego o la apuesta. %a e istencia del inter$s # del sujeto titular de dicho inter$s es esencial, puesto que fundamentan la propia e istencia # perdurabilidad del contrato de seguro. Bas&ndose en una relacin econmica antes que jur"dica, titular del inter$s puede resultar v&lidamente quien acredite que, en virtud de su relacin de hecho o de derecho con el bien, es pasible de sufrir un dao en caso de producirse el evento temido5 as" el propietario, acreedor hipotecario o prendario, transportador, locatario, mero tenedor, etc. !l seguro del mismo inter$s # el mismo riesgo con m&s de un asegurador configura el instituto relativo a la pluralidad de seguros (arts. =- a =>) 0aracterizado como la relacin econmica de un sujeto con un bien, el inter$s tiene necesariamente un valor (,alor del inter1s). !n los seguros de daos #, seg+n convencin de partes, en ciertas modalidades de los seguros de personas no dependientes de la duracin de la vida ( ej. accidentes, enfermedades, etc.) el valor del inter$s se ha de calcular a posteriori del siniestro en presencia del dao concreto. !sto as", porque el valor de la cosa o bien objeto del inter$s es esencialmente variable, por lo cual en la mec&nica asegurativa bien se habla de un ,alor inicial coincidente con la celebracin del contrato, un ,alor 4inal coincidente con el momento inmediatamente anterior al siniestro # eventualmente un ,alor residual posterior al siniestro. !n la modalidad asegurativa comentada, el valor del inter$s no se confunde con la suma asegurada. !sta +ltima es el valor que el tomador del seguro atribu#e en la pliza al inter$s asegurado, permaneciendo invariable a lo largo del contrato, salvo que se convenga su revisin. *s" mientras el valor del inter$s representa el valor real de la cosa o bien calculado sobre bases objetivas en un momento determinado, la suma asegurada es la medida o proporcin en que el inter$s queda cubierto por el contrato de seguro. !n los seguros de daos la suma asegurada establece la m& ima contraprestacin del asegurador, siendo, la base para el c&lculo de la prima3 pero, no determina el valor del inter$s (esencialmente variable)5 de la relacin entre ambos valores resultan, pues las figuras del seguro &leno cuando son coincidentes, del so'reseguro cuando la suma asegurada resulte superior al valor del inter$s, # del in4raseguro cuando la suma asegurada sea inferior al valor del inter$s. :nter$s # valor asegurable en los seguros de personas5 la relacin variable entre el valor del inter$s # la suma asegurada no se manifiesta en el seguro de personas convenido sobre la base del pago de un capital prefijado o de una renta puesto que el monto de la indemnizacin viene establecido a priori en una suma fija valorada subjetivamente (cobertura abstracta). *s" el seguro siempre ser& pleno, determinando consecuentemente la inaplicabilidad de las reglas del infraseguro # del sobreseguro. !n los seguros de vida, se destaca la innecesariedad de probar el dao, #a que el asegurador deber& la suma pactada al momento de producirse el siniestro o al vencimiento del plazo (supervivencia) por la sola circunstancia de haber percibido la prima, # esto as", aunque se ha#a cobrado otros seguros o se ha#a percibido de un tercero la indemnizacin por la muerte. 7liza flotante o de abono5 la cobertura sobre bienes o personas indeterminados en su n+mero o caracter"sticas al momento de la contratacin del seguro, pero determinables en un futuro #?o sometidos a riesgos futuros # sucesivos, es propia de ciertas actividades ( ej. empresarios de

depsitos, o transportadores) para evitar tener que contratar un seguro individual cada vez que el desenvolvimiento de la actividad haga tangible el bien objeto del inter$s o se manifieste el riesgo. !sta necesidad se satisface mediante el seguro flotante o de abono. *unque el contrato se perfecciona en el momento de la celebracin (por lo cual es +nico # actual), los bienes que constitu#en el objeto del inter$s solo se designan en forma gen$rica, desplaz&ndose su individualizacin # especificacin para un momento futuro, oportunidad a la que, tambi$n se difiere la determinacin de la prima # el valor asegurable dentro de los l"mites fijados por el contrato. *rticulo .4 0aracteres 0onsensual5 al destacar este car&cter e presamente, se especifica sobre su principal efecto, esto es, que los derechos # obligaciones de las partes comienzan desde la celebracin del contrato (acuerdo de voluntades), a+n antes de haberse emitido la pliza. 8neroso5 tanto el asegurador como el asegurado persiguen beneficios econmicos. !sto as" aun en los seguros mutuos # sin perjuicio de que e ista un tercero beneficiario, porque ello no impide la relacin econmica entre tomador # asegurador. Bilateral5 no obstante que la obligacin del asegurador se subordina a un evento incierto (la efectiva produccin del siniestro), el car&cter bilateral no depende de la forma de ejecucin, sino de la estructura misma del contrato, por la cual el asegurado se obliga a pagar la prima o cotizacin # el asegurador asume la prestacin pecuniaria en caso de siniestro. *leatorio5 es aleatorio en los t$rminos del art. 6@A, 00ivil. !sto es as" pese a que la e plotacin en masa tiende a suprimir el &lea para la empresa aseguradora5 (industria # contrato de seguro son cosas diferentes3 el contrato es igualmente aleatorio aunque la industria lo sea cada vez menos.) Bnico5 sin perjuicio de poder ser dividido en per"odos sucesivos para facilitar la contratacin, tanto en lo que respecta al pago de la prima, como a la facultad de rescisin voluntaria en ciertas modalidades, el contrato de segura es +nico en todo su plazo de duracin. !sto implica que el consentimiento se preste por la duracin "ntegra del contrato, que el riesgo se determine una sola vez, que se puedan hacer valer causales originales de nulidad del contrato, etc. %a posibilidad de abandonar el contrato al final de cada per"odo, que depara para ciertas modalidades la posibilidad de dividirlo en per"odos sucesivos, no es una condicin suspensiva de un nuevo contrato, sino resolutoria del primero. 2e ejecucin continuada o tracto sucesivo5 es un contrato de tracto sucesivo, pues no se agota en el cumplimiento efectivo de una prestacin # contraprestacin consecuente, sino en prestaciones sucesivas por el t$rmino convenido o hasta la rescisin del contrato. $artes: !l asegurador # el asegurado son b&sicamente las partes del contrato de seguro, el +ltimo en su condicin jur"dica de titula del inter$s que se asegura. Sin embargo cuando alude a los efectos de la celebracin del contrato la le# emplea el t$rmino tomador en gen$rica referencia a quien contrata el seguro # suscribe la pliza. !sto es as" porque seg+n sea la modalidad asegurativa, la condicin de tomador # asegurado pueden coincidir en

una misma persona cuando quien contrata el seguro es tambi$n titular del inter$s o escindirse en personas diferentes, como ocurre en el seguro por cuenta ajena3 en este +ltimo caso, aseguradorC tomadorCasegurado son parte en una especial relacin obligacional. !n el seguro de vida el asegurado puede ser el contratante # receptor del beneficio (supervivencia) o producirse la escisin entre el titular del inter$s (asegurado) # el beneficiario como destinatario de la eventual indemnizacin en caso de muerte3 incluso, cuando este seguro se contrate sobre la vida de un tercero, la modalidad puede llegar a deparar la escisin entre tomador, asegurado (o persona cu#a vida se asegura, seg+n el criterio empleado) # beneficiario, en esta circunstancia el beneficiario no es parte.