Clausulas Abusivas

TRIBUNAL DE DEFENSA DE LA COMPETENCIA Y DE LA PROPIEDAD INTELECTUAL Sala de Defensa de la Competencia N 2 RESOLUCIN 1603-2011/SC2-INDECOPI EXPEDIENTE 2954-2009/CPC
PROCEDENCIA DENUNCIANTE DENUNCIADO MATERIA
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ACTIVIDAD
COMISIN DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR SEDE LIMA SUR KLEMENS MARA BRACK EGG EL PACFICO PERUANO SUIZA COMPAA DE SEGUROS Y DE REASEGUROS IDONEIDAD DEL SERVICIO CLSULAS ABUSIVAS SEGUROS PLANES DE SEGUROS GENERALES
SUMILLA: se confirma el pronunciamiento venido en grado en el extremo apelado en que declar fundada la denuncia del seor Klemens Mara Brack Egg contra El Pacfico Peruano Suiza Compaa de Seguros y de Reaseguros por infracciones del artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor, modificando sus fundamentos, pues la falta de idoneidad del servicio estuvo dada por la eliminacin y reduccin de las coberturas del seguro oncolgico contratado en el ao 2002, sobre la base de la aplicacin de una clusula abusiva, al margen de la oportunidad en que ello fue informado. Asimismo, se confirma la medida correctiva ordenada a la infractora para que deje sin efecto la eliminacin y modificacin de coberturas. SANCIN: 30 UIT Lima, 23 de junio de 2011 I 1. ANTECEDENTES El 29 de octubre de 2009, el seor Klemens Mara Brack Egg (en adelante el seor Brack) denunci ante la Comisin de Proteccin al Consumidor Sede Lima Sur (en adelante, la Comisin) a El Pacfico Peruano Suiza Compaa de Seguros y Reaseguros S.A. (en adelante Pacfico)1 por infringir las normas de proteccin al consumidor al haber eliminado y reducido las coberturas del seguro oncolgico adquirido, a su favor y el de su cnyuge, en el ao 2002. El denunciante indic que en enero de 2009 su esposa, la seora Nancy Ysmenia Bernaola Yoshimoto de Brack, fue diagnosticada con cncer de grado IV siendo atendida de acuerdo al seguro contratado. No obstante, el 6 de octubre de 2009 Pacfico le inform que la cobertura nacional ilimitada se haba reducido a US$ 500 000,00 y la cobertura internacional (de US$ 100 000,00) haba sido anulada, lo que motiv la presentacin de
R.U.C. 20100035392.
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un reclamo ante Pacfico quien le inform que las modificaciones se realizaron al amparo del artculo 16 de la Pliza 2 con la finalidad de mantener sus estndares de calidad. 3. En dicho contexto el seor Brack calific de abusiva tal clusula precisando que slo pudo conocerla en mrito al reclamo formulado a Pacfico, ya que cuando contrat el seguro slo se le entreg un sumario de la pliza. Asimismo, seal que en caso resultase vlida tal clusula, sta tampoco habra sido observada por Pacfico pues las modificaciones pretendan aplicarse a partir del ao 2009, esto es, en forma retroactiva, pese a que el artculo 16 de la Pliza de Seguro 11345-500714 establece que las modificaciones podran efectuarse cada 31 de agosto siempre que se informen previamente. La Comisin imput a Pacfico los siguientes cargos: (i) Haber incluido una clusula abusiva en la Pliza 11345-500714, en tanto permitira modificar unilateralmente las condiciones del servicio, calificando tal supuesto como presunta infraccin del artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor. (ii) Haber modificado las condiciones de la Pliza 11345-500714, sin seguir el procedimiento y las fechas establecidas en el contrato, calificando tal supuesto como presunta infraccin de los artculos 8 y 13 literal c) de la Ley de Proteccin al Consumidor; (iii) Haber informado al denunciante de las modificaciones efectuadas a la pliza en forma posterior a la deteccin del cncer de su esposa, calificando tal supuesto como una presunta infraccin a los artculos 5 literal d) y 7B de la Ley de Proteccin al Consumidor. (iv) No haber entregado copia de la pliza al denunciante, omitiendo informar de manera oportuna la posibilidad de modificacin unilateral de las condiciones generales de la pliza, situacin imputada como presunta infraccin de los artculos 5 literal b), 8 y 15 de la Ley de Proteccin al Consumidor.
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De fojas 15 al 23 del expediente obra la Pliza de Seguros 500714-1 cuyo Artculo 16 relativo a su vigencia seala expresamente lo siguiente: VIGENCIA DE LA PLIZA. Artculo 16. Esta pliza tiene vigencia abierta y est garantizada durante la vida del ASEGURADO excepto por falta de pago de primas, conforme a los sealado en el Artculo 17, y/o por declaracin falsa o reticente al contratar la Pliza, segn lo establecido en el Artculo 21; o por reclamacin fraudulenta, de acuerdo a lo dispuesto en el artculo 22. Las primas y las nuevas condiciones generales o particulares que pudieran establecerse para esta pliza podrn modificarse cada 31 de agosto de cualquier ao calendario siempre que LA COMPAA informe previamente mediante carta simple y a la direccin declarada en la presente pliza al Contratante, titular de la cuenta o tarjeta de crdito de EL CANAL cuyo nombre figura en el Sumario de la Pliza. Asimismo, LA COMPAA podr cambiar las tarifas de esta Pliza, en cada 31 de agosto de cualquier ao. calendario cuando los resultados del programa as lo requieran.
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5.
En sus descargos, Pacfico reconoci que la modificacin del seguro no sigui los procedimientos previstos en la pliza, comprometindose a aplicar a futuro las modificaciones informadas al seor Brack. En mrito a dicho allanamiento solicit que se le releve del pago de costas y costos. Respecto a la informacin brindada al denunciante seal que ste conoca de los alcances del artculo 16 de la Pliza de Seguro 11345500714 pues en el Sumario que le fue entregado y que present conjuntamente con su denuncia, se consigna expresamente que: PACFICO Peruano Suiza Compaa de Seguros y de Reaseguros asegura al ASEGURADO TITULAR y a sus dependientes, segn condiciones descritas en el Condicionado General Adjunto a este sumario3. Debido a ello Pacfico afirm que no poda alegarse la afectacin al deber de idoneidad pues la modificacin de condiciones haba sido expresamente pactada y puesta en conocimiento del seor Brack. Mediante Resolucin 395-2010/CPC del 17 de febrero de 2010, la Comisin se pronunci en los siguientes trminos: (i) Declar fundada la denuncia respecto a la aplicacin de condiciones abusivas en detrimento de los derechos del seor Brack y su cnyuge, precisando que si bien el artculo 16 de la pliza no era pers abusiva fue aplicada cuando ya se haba diagnosticado cncer a la cnyuge del denunciante, afectando su derecho a decidir si continuaban o no con el servicio. Esta conducta fue sancionada como una infraccin del deber de idoneidad con una multa de 10 UIT. Declar fundada la denuncia contra Pacfico por la modificacin de condiciones del seguro sin haber observado el procedimiento debido y sancion esta conducta con una multa de 20 UIT. La infraccin fue determinada en atencin al allanamiento de Pacfico.
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(ii)
El seguro contratado era un seguro colectivo que fue adquirido a travs del Banco de Crdito del Per. Com o tal solo requera la entrega de un certificado de seguro y no de la pliza previsto en el caso de seguros individuales. La Resolucin SBS 52-99 vigente a la fecha en que se adquiri el seguro no exiga tal entrega y la Resolucin SBS 1420-2005 que la derog, slo estableca esta obligacin cuando el asegurado lo solicitaba: RESOLUCIN S.B.S. 1420-2005. REGLAMENTO DE PLIZAS DE SEGURO Y NOTAS TCNICAS Artculo 7. Seguros de grupo.- En los seguros de grupo o colectivos, las empresas estn obligadas a emitir los certificados de seguro necesarios segn el nmero de asegurados de la pliza, de acuerdo con la informacin mnima contenida en el Anexo adjunto al presente Reglamento, la que deber ser concordante con la informacin brindada por el asegurado en la solicitud de seguro presentada por el tom ador o contratante a la empresa. Los certificados de seguro debern ser entregados por las empresas a los tomadores o contratantes, en un plazo mximo de quince (15) das calendario contados desde la fecha de recepcin de la solicitud del seguro, si no media rechazo previo de dicha solicitud. Asimismo, a solicitud de los asegurados, las empresas emitirn copia de la pliza correspondiente, incluyendo las condiciones generales, particulares, especiales y clusulas adicionales que les sean aplicables, debiendo entregarla en un plazo mximo de quince (15) das calendario desde la fecha de recepcin de la solicitud presentada por el asegurado. El derecho del asegurado a solicitar copia de la pliza de seguro de grupo o colectivo a la empresa deber figurar impreso en el certificado de seguro.
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(iii)
Declar infundada la denuncia por presuntas prcticas discriminatorias en el marco del artculo 7B de la Ley de Proteccin al Consumidor por falta de pruebas, sin perjuicio de lo cual declar fundada la denuncia por la afectacin de los derechos econmicos del seor Brack y su cnyuge, reconocidos por el artculo 5 literal d). La Comisin sancion esta infraccin con una multa de 10 UIT. (iv) Declar infundada la denuncia por infraccin del deber de informacin respecto de la clusula que permita a Pacfico efectuar modificaciones en las condiciones del servicio, en tanto el denunciante tuvo a su disposicin la documentacin relativa a las condiciones generales y particulares de la pliza de seguros. (v) Finalmente, conden a Pacfico al pago de las costas y costos a favor del seor Brack, ordenndole dejar sin efecto las modificaciones al seguro materia del procedimiento. 7. Pacfico apel la Resolucin 395-2010/CPC con excepcin del extremo en que se allan respecto del cual solo cuestion las medidas correctivas ordenadas. En relacin a la infraccin del deber de idoneidad por modificacin de cobertura y de la afectacin de los derechos econmicos de la cnyuge del seor Brack, seal que la resolucin recurrida era nula por afectacin al principio de congruencia, al principio de no contradiccin y de debida motivacin pues no obstante haber admitido que el artculo 16 de la Pliza de Seguro 11345-500714 no constitua una clusula abusiva se sancion el haberla aplicado, asumiendo que ello se habra realizado con el nimo de afectar la cobertura de la esposa del denunciante, pese a que tambin se haba desestimado la existencia de un trato discriminatorio. Sin perjuicio de la nulidad deducida, Pacfico seal que las conductas calificadas como infractoras eran consecuencia de un mismo hecho por que debi aplicarse el principio de concurso de infracciones, precisando que todas ellas respondan a una misma conducta que era el haber omitido informar de manera oportuna al seor Brack sobre las nuevas condiciones de la pliza. Finalmente, Pacfico solicit el uso de la palabra. En esta instancia, el seor Brack precis que si bien la Comisin indic que per se la facultad de modificacin de condiciones no era abusiva, Pacfico omiti citar la segunda parte de este razonamiento, pues la Comisin tambin seal que por el contrario, se configurar una arbitrariedad si en aplicacin de dicha disposicin, el proveedor genera una situacin de desventaja injustificada e irresistible en perjuicio del consumidor. Agreg que la defensa de Pacfico solo haba alegado - pero nunca sustentado - la necesidad efectiva de ajustar las coberturas en funcin al incremento de gastos mdicos y de tratamiento. Finalmente, el seor Brack solicit el uso de la palabra.
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9. II (i)
El 06 de abril de 2011, tuvo lugar la audiencia de informe oral solicitada por las partes con la presencia de sus respectivos representantes legales. CUESTIONES EN DISCUSIN Determinar si Pacfico afect el deber de idoneidad en la prestacin de servicios al seor Brack y su cnyuge evaluando en este extremo si la resolucin recurrida se pronunci sobre un supuesto no imputado y de ser el caso si el ejercicio de la facultad de modificacin unilateral reservada en el contrato a favor de Pacfico corresponda a las condiciones informadas al denunciante o resultaban previsibles atendiendo a la naturaleza del servicio. Determinar si Pacfico contravino los derechos econmicos del seor Brack y su cnyuge al reducir y eliminar las coberturas inicialmente pactadas, evaluando previamente si la motivacin de la resolucin recurrida en este extremo result contradictoria con la motivacin dada para desestimar la infraccin del artculo 7B de la Ley de Proteccin al Consumidor. Determinar si las medidas correctivas as como el pago de costas y costos ordenado a Pacfico resultaron pertinentes, atendiendo al allanamiento de dicha empresa a la denuncia del seor Brack. Determinar si se ha configurado un supuesto de concurso de infracciones atendiendo a los alegatos sealados por Pacfico y, de ser el caso, si corresponde graduar la sancin de multa impuesta. ANLISIS DE LAS CUESTIONES EN DISCUSIN Sobre la infraccin del deber de idoneidad atribuido a Pacfico
(ii)
(iii)
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III III.1.
III.1.1. La presunta afectacin al principio de congruencia alegada por Pacfico 10. La resolucin recurrida sancion a Pacfico por infringir el deber de idoneidad en perjuicio del denunciante y su cnyuge, debido a que ejerci de manera abusiva la facultad de modificacin de condiciones, prevista en el contrato. Pacfico apel dicho extremo sealando que dicho pronunciamiento era incongruente con la imputacin de cargos pues la conducta imputada fue la inclusin de una clusula abusiva, no su aplicacin. Debido a ello, solicit que se revoque este extremo de la resolucin. De acuerdo a lo sealado en los antecedentes, el seor Brack denunci a Pacfico por haber modificado las coberturas del seguro oncolgico que
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contrat en el ao 2002 calificando de arbitraria y unilateral tal modificacin y de abusiva la clusula alegada por Pacfico para justificarla. La Comisin declar fundada dicha denuncia en el marco del artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor, es decir por la defraudacin de expectativas generadas en el denunciante y su cnyuge acerca de los alcances del seguro contratado, norma que fue efectivamente imputada a ttulo de cargo, como se transcribe a continuacin:
(ii) El Pacfico Peruano Suiza Compaa de Seguros y Reaseguros habra incluido una clusula abusiva en la Pliza de Seguro N 1145-500714 suscrita en el ao 2002 por el denunciante, toda vez que permitira a la aseguradora modificar en forma unilateral las condiciones generales y particulares de dicha pliza; lo que constituye una presunta infraccin al artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor.
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La revisin de los actuados permite apreciar que la conducta denunciada por el seor Brack fue inequvocamente la eliminacin y modificacin de las coberturas del seguro oncolgico contratado en el ao 2002, siendo que la abusividad de clusulas slo fue alegada por el denunciante en tanto Pacfico haba amparado en ellas tales modificaciones4. Esta conducta fue debidamente encausada en el marco del artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor, tipo infractor que puede ser sustanciado sobre la base de otras figuras como la omisin de informacin, informacin engaosa, o clusulas abusivas5.
A fojas 35 obra la respuesta dada por Pacfico al reclamo del seor Brack en la que informan que la modificacin de coberturas se realiz al amparo del artculo 16 de la pliza. La carta fechada el 16 de octubre de 2009 seala expresam ente lo siguiente: () Al respecto, considerando el efecto del aumento de los costos mdicos, las nuevas tecnologas de salud, los procedimientos y tratamientos; se realizaron modificaciones en las condiciones generales y particulares de la pliza, a fin de mantener nuestros estndares de calidad y considerando para ello las polticas de suscripcin de la compaa. Por otro lado, es importante mencionar que todas las modificaciones se amparan en el Art. 16 del Condicionado general de la pliza de seguro oncolgico BCP, la cual permite a la compaa efectuar modificaciones en las condiciones generales o particulares de la pliza cada 31 de agosto (beneficios, coberturas y primas), si el programa as lo requiere incluso cuando la pliza ha sido activada. Motivo por el cual, le comunicamos que su reclamo ha sido considerado no procedente. () Lamentamos que esta informacin por algn error involuntario no obra en su poder, razn por la cual le adjuntamos a la presente un cuadro de los beneficios y coberturas del nuevo plan de seguro oncolgico. Cabe mencionar que se verific como fecha de ingreso a la pliza en el ao 2002. DECRETO LEGISLATIVO 1045. DECRETO LEGISLATIVO QUE APRUEBA LA LEY COMPLEMENTARIA DEL SISTEMA DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR. Artculo 18.- Reglas generales sobre contratos de consumo.- En los contratos entre consumidores y proveedores: a. No podrn incluirse clusulas que impongan obstculos onerosos o desproporcionados para el ejercicio de los derechos reconocidos al consumidor en los contratos. b. Si los consumidores tienen derecho a desvincularse de determinado contrato, este derecho se ejercer utilizando la misma forma, lugar y medios a travs de los cuales dicho contrato fue celebrado. c. En caso de formularios contractuales, los caracteres de stos debern ser adecuadamente legibles para los consumidores, no debiendo ser de tam ao menor a tres (3) milmetros. La redaccin y trminos utilizados deben facilitar su comprensin por los consumidores. d. En las clusulas generales de contratacin y en los contratos por adhesin, se tendrn por no puestas las clusulas que, entre otros, tengan por objeto: (i) Permitir al proveedor modificar unilateralmente las condiciones y trminos del contrato en perjuicio del consumidor o sustraerse unilateralmente de sus obligaciones, sin contar con el consentimiento explcito e informado del consumidor; o,
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Como ha considerado esta Sala en anteriores procedimientos6, el artculo 18 del Decreto Legislativo 1045 que comprenden reglas generales sobre contratos de consumo, referidas entre otros a la dimensin de caracteres y clusulas abusivas slo pueden alegarse en una denuncia de parte como sustento normativo para obtener la inaplicacin de tales clusulas cuando el proveedor pretenda aplicarlas. El presupuesto de tal derecho es que exista una afectacin cierta que defraude las expectativas de un consumidor y que justifique la inaplicacin demandada. Para Pacfico fue claro que la conducta infractora denunciada y recogida en la imputacin de cargos fue la reduccin y eliminacin de coberturas al punto que en el procedimiento no se limit a amparar tal proceder en el artculo 16 de la Pliza sino que justific la modificacin de coberturas como una necesidad para adecuar sus prestaciones al incremento de costos por gastos mdicos, intervenciones, entre otros. En mrito a estas consideraciones, la Sala considera que en el caso no se afect el principio de congruencia pues la alusin al carcter abusivo de la clusula alegada por Pacfico se realiz en tanto este proveedor ampar la modificacin efectuada en dicha clusula, habiendo resultado manifiestamente claro para Pacfico que el seor Brack denunci la defraudacin de sus expectativas como consumidor debido a la reduccin y eliminacin de coberturas del seguro oncolgico contratado, al margen de los fundamentos en que se haba amparado tal proceder. Aunque en esta instancia corresponde revisar los fundamentos del pronunciamiento apelado y ello pueda implicar su desestimacin, debe destacarse que a lo largo del procedimiento la Comisin distingui la clusula alegada por Pacfico de la modificacin de coberturas informada al seor Brack mediante carta del 6 de octubre de 2009, siendo sta ltima la que se calific de indebida, razn por la cual la defensa sobre la licitud de la clusula genrica (Artculo 16 de la Pliza) en nada afect la valoracin de la modificacin informada.
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(ii) Establecer la prrroga del contrato sin contar con el consentimiento explcito e informado del consumidor Para la evaluacin de las clusulas antes sealadas, se tendr en cuenta la naturaleza de los bienes o servicios objeto del contrato, las circunstancias que concurran en el momento de su celebracin y la informacin que el proveedor ha suministrado al consumidor. Se tendrn por no pactadas las clusulas, condiciones y estipulaciones que infrinjan el presente artculo.
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Ver Resolucin 1802-2010/SC2-INDECOPI del 16 de agosto de 2010 recada en el procedimiento seguido por la seora Irma Quevedo Gratelli contra Crediscotia Financiera S.A. En el mismo sentido ver la Resolucin 26212010/SC2-INDECOPI del 18 de noviembre de 2010 que tambin aborda cmo se deben encausar los supuestos del artculo 18 del Decreto Legislativo 1045.
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III.1.2. La reduccin y eliminacin de coberturas efectuada por Pacfico 17. El artculo 65 de la Constitucin Poltica del Per establece que El Estado defiende el inters de los consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la informacin sobre los bienes y servicios que se encuentran a su disposicin en el mercado. Asimismo vela, en particular, por la salud y la seguridad de la poblacin. En va de desarrollo constitucional, el artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor modificado por el Decreto Legislativo 1045, establece que los proveedores son responsables por la idoneidad de sus servicios, idoneidad que se define como la correspondencia entre lo que el consumidor espera del servicio y la condicin efectiva del mismo, es decir, como la satisfaccin de las legtimas expectativas generadas en el consumidor. Los parmetros para determinar la idoneidad varan en funcin a la forma o medio cmo se ha generado la expectativa del servicio en los consumidores. La garanta implcita de idoneidad, tiene lugar cuando la expectativa del consumidor se genera sin que medie ofrecimiento alguno del proveedor, ello en tanto las condiciones esperadas resultan implcitas u ordinarias al servicio, tomando en cuenta su naturaleza, los usos y costumbres en el mercado o las circunstancias en que fue adquirido. En estos casos el consumidor no tiene que probar que se le ofrecieron tales condiciones debido a que son las que previsiblemente se esperaran si es que no se le ha informado una condicin distinta. Desde el precedente de observancia obligatoria aprobado por Resolucin 102-97/TDC7 los pronunciamientos del Indecopi han sido uniformes en
La Resolucin 102-97-TDC del 16 de abril de 2007 y publicada en el diario oficial El Peruano el 25 de abril de 1997, dispuso lo siguiente: SEGUNDO.- De conformidad con lo establecido en el artculo 41 del Decreto Legislativo N 807, considerar que la presente resolucin constituye precedente de observancia obligatoria en la aplicacin del siguiente principio: "1. Los proveedores tienen la obligacin de poner a disposicin de los consumidores toda la informacin relevante respecto a los trminos y condiciones de los productos o servicios ofrecidos, de manera tal que aqulla pueda ser conocida o conocible por un consumidor razonable usando su diligencia ordinaria. Para determinar qu prestaciones y caractersticas se incorporan a los trminos y condiciones de una operacin en caso de silencio de las partes o en caso de que no existan otros elementos de prueba que demuestren qu es lo que las partes acordaron realmente, se acudir a las costumbres y usos comerciales, a las circunstancias que rodean la adquisicin y a otros elementos que se consideren relevantes. En lo no previsto, se considerar que las partes acordaron que el bien o servicio resulta idneo para los fines ordinarios por los cuales stos suelen adquirirse o contratarse segn el nivel de expectativa que tendra un consumidor razonable. 2. La prueba de la existencia de una condicin distinta a la normalmente previsible por un consumidor razonable dadas las circunstancias, corresponder al beneficiado por dicha condicin en la relacin contractual. De esta manera, en caso que el consumidor alegue que el bien o servicio debe tener caractersticas superiores a las normalmente previsibles dadas las circunstancias, la carga de la prueba de dicha caracterstica recaer sobre aqul -es decir, corresponder al consumidor probar que se le ofreci una promocin adicional o que se le ofrecieron caractersticas adicionales o extraordinarias a las normalmente previsibles-. Por el contrario, en caso que sea el proveedor el que alegase que el bien o servicio tiene caractersticas menores a las previsibles dadas
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sealar que la prueba de una condicin distinta a la normalmente previsible en un servicio ya sea a favor del consumidor o a favor del proveedor exige que el beneficiado acredite que tal condicin fue informada expresamente. Este criterio da cuenta de la garanta expresa de idoneidad en la que el servicio se rige por las condiciones informadas y que puede desplazar la garanta implcita. 21. Por encima de estos parmetros se encuentra la garanta legal que se sobrepone o tiene preeminencia sobre la condiciones informadas por el proveedor, preeminencia que ha sido reconocida a nivel legislativo en el actual Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor8. Los parmetros o tipos de garantas para determinar la idoneidad de un servicio as como la prelacin entre ellos son relevantes en el presente caso atendiendo al fundamento del pronunciamiento venido en grado y a la defensa planteada por Pacfico. Pacfico sustent la ausencia de infraccin al deber de idoneidad sobre la base de la garanta expresa al sealar que el seor Brack pudo conocer la clusula que la facultaba a modificar unilateralmente los trminos del contrato - siempre que se informe previamente de ello antes del 31 de agosto de cada ao de all que siendo una condicin conocida por el
las circunstancias, la carga de probar que tales fueron las condiciones del contrato recaer en l -es decir, corresponder al proveedor probar que ofreci condiciones menos beneficiosas a las que normalmente se podan esperar.- "
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LEY 29571. CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artculo 20.- Garantas. Para determinar la idoneidad de un producto o servicio, debe compararse el mismo con las garantas que el proveedor est brindando y a las que est obligado. Las garantas son las caractersticas, condiciones o trminos con los que cuenta el producto o servicio. Las garantas pueden ser legales, explcitas o implcitas: a. Una garanta es legal cuando por mandato de la ley o de las regulaciones vigentes no se permite la comercializacin de un producto o la prestacin de un servicio sin cumplir con la referida garanta. No se puede pactar en contrario respecto de una garanta legal y la misma se entiende incluida en los contratos de consumo, as no se seale expresamente. Una garanta legal no puede ser desplazada por una garanta explcita ni por una implcita. b. Una garanta es explcita cuando se deriva de los trminos y condiciones expresamente ofrecidos por el proveedor al consumidor en el contrato, en el etiquetado del producto, en la publicidad, en el comprobante de pago o cualquier otro medio por el que se pruebe especficamente lo ofrecido al consumidor. Una garanta explcita no puede ser desplazada por una garanta implcita. c. Una garanta es implcita cuando, ante el silencio del proveedor o del contrato, se entiende que el producto o servicio cumplen con los fines y usos previsibles para los que han sido adquiridos por el consumidor considerando, entre otros aspectos, los usos y costumbres del mercado. Artculo 21.- Proteccin de las expectativas del consumidor 21.1 A falta de garanta explcita, la garanta implcita vincula al proveedor. 21.2 Para determinar qu prestaciones y caractersticas se incorporan a los trminos y condiciones de una operacin en caso de silencio de las partes o en caso de que no existan otros elementos de prueba que demuestren qu es lo que las partes acordaron realmente, se acude a las costumbres y usos comerciales, a las circunstancias que rodean la adquisicin y a otros elem entos que se consideren relevantes. En lo no previsto, se considera que las partes acordaron que el producto o servicio resulta idneo para los fines ordinarios para los cuales stos suelen ser adquiridos o contratados, segn lo previsto en el artculo 18. 21.3 La acreditacin de la existencia de una condicin distinta a la normalmente previsible, dadas las circunstancias, corresponde al beneficiado por dicha condicin en la relacin de consumo.
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denunciante mal podra alegarse una defraudacin de expectativas cuando las condiciones del servicio correspondan a lo pactado. 24. Por su parte, la Comisin consider que Pacfico haba infringido el deber de idoneidad en el servicio de seguro oncolgico contratado por el seor Brack en el ao 2002 - para s y para su cnyuge debido a que modific las coberturas pactadas cuando ya se haba diagnosticado cncer a sta ltima, precisando que la modificacin debi ser comunicada previamente, a efectos de que los asegurados decidan continuar o no con el referido seguro. Asimismo, la Comisin descart que la clusula genrica en que Pacfico sustent tal facultad califique como abusiva, dada su generalidad. Bajo el criterio de la Comisin, si Pacfico hubiese informado de la eliminacin de la cobertura internacional y la reduccin de la cobertura nacional antes de que la cnyuge del denunciante fuese diagnosticada de cncer su servicio hubiese sido idneo, argumento con el que la falta de idoneidad sancionada desde ya no alcanzara al seor Brack, quien siempre habra podido optar por otro seguro pues a l no se le detect cncer. Esta motivacin pone de manifiesto que el parmetro de idoneidad finalmente aplicado por la Comisin fue el de garanta expresa, el mismo considerado por Pacfico aunque con otros matices vinculados a la oportunidad en que se realiz la modificacin de coberturas. La Comisin no consider el parmetro de garanta legal aplicable a los contratos por adhesin que prohben la inclusin de clusulas que reserven a favor de los proveedores la facultad de modificar unilateralmente las condiciones del servicio, salvo que en cada caso se recabe el consentimiento expreso e informado del consumidor. Si bien ordinariamente las condiciones expresas de un servicio desplazan a las condiciones implcitas del mismo, el Decreto Legislativo 1045 vigente a la fecha de la modificacin efectuada por Pacfico introdujo una excepcin fundada en la buena fe contractual y la tutela efectiva de los derechos del consumidor para el caso de contratos por adhesin y clusulas generales de contratacin. En ambos escenarios, el artculo 18 del Decreto Legislativo 1045 prohbe la inclusin de clusulas abusivas, definiendo como tales, entre otras, a aquellas que permitan al proveedor modificar unilateralmente las condiciones y trminos del contrato en perjuicio del consumidor, sin que se cuente con el consentimiento explcito e informado del mismo:
Artculo 18.- Reglas generales sobre contratos de consumo.- () d) En las clusulas generales de contratacin y en los contratos por adhesin, se tendrn por no puestas las clusulas que, entre otros, tengan por objeto:
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(i) Permitir al proveedor modificar unilateralmente las condiciones y trminos del contrato en perjuicio del consumidor o sustraerse unilateralmente de sus obligaciones, sin contar con el consentimiento explcito e informado del consumidor; o, (...)
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La norma no prohbe la estipulacin de facultades que permitan al proveedor efectuar modificaciones unilaterales del contrato, incluso si ello le permite sustraerse de sus obligaciones o perjudicar al consumidor, pero en ambos casos se exige que el consumidor consienta de manera indubitablemente clara la modificacin que se pretende efectuar y que haya sido informado de sus consecuencias, pues slo as se puede arribar al consentimiento explcito e informado del consumidor al que hace referencia la norma. El consentimiento del consumidor debe ser recabado cuando se plantee una propuesta de modificacin especfica y en un escenario en el que tenga poder de negociacin respecto a ella, pues slo en ese contexto podra generarse un consentimiento informado y explcito. De ello se sigue que esta exigencia no pueda entenderse satisfecha a travs de clusulas generales o en las que a priori el consumidor suscriba que consiente toda aquella modificacin unilateral que el proveedor pueda efectuar a futuro. Por definicin la contratacin bajo clusulas generales o contratos de adhesin se caracteriza por la ausencia de poder de negociacin del consumidor sobre el contenido del contrato. En dicho escenario la voluntad del consumidor se restringe a aceptar o rechazar la suscripcin del mismo, de all que el consentimiento explcito e informado al que hace referencia el artculo 18 del Decreto Legislativo 1045 no pueda verse satisfecho en tales escenarios. En conclusin las clusulas que reserven a favor del proveedor facultades de modificacin unilateral del servicio sin condicionarlas al consentimiento explcito e informado del consumidor califican como clusulas abusivas en los trminos del artculo 18 del Decreto Legislativo 1045 y por lo tanto no son oponibles al consumidor, siendo que su exigencia involucrara una defraudacin de su expectativa atendiendo a la garanta legal sealada. En el caso, el seguro oncolgico contratado por el seor Brack, a su favor y el de su cnyuge, corresponda a un seguro colectivo9 de vigencia
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RESOLUCIN S.B.S. N 1420-2005. REGLAMENTO DE PLIZAS DE SEGURO Y NOTAS TCNICAS. Definiciones. Artculo 2.- Para efectos del presente Reglamento, se deben considerar las siguientes definiciones: () j) Seguros de grupo o colectivos: Modalidad de seguro que se caracteriza por cubrir, mediante un solo contrato, a mltiples asegurados que integran una colectividad homognea.
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abierta y garantizada durante toda la vida de los asegurados10 y fue ofertada para los clientes del Banco de Crdito del Per. De acuerdo al Sumario de la Pliza, la cobertura del seguro oncolgico era ilimitada en el Per y en el extranjero la indemnizacin mxima era de US$ 100 000,00. Estas coberturas fueron modificadas cualitativamente, motivando la denuncia del seor Brack. 33. El carcter abusivo de una reserva de modificacin unilateral sin que se requiera el consentimiento del consumidor en cada caso, resulta ms crtico en los contratos de seguros por ser contratos aleatorios en los que tanto el asegurado como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una prdida11, de all que la posibilidad de modificar cualquier condicin del servicio sin que el consumidor consienta ello, podra afectar la naturaleza misma del seguro. La nocin del riesgo en el contrato de seguros es medular y debe ser compartido por ambas partes a lo largo de su duracin, pues as como la aseguradora podra haber recibido muy pocas primas para cuando surja la contingencia asegurada, el consumidor tambin podra haber pagado una prima por varios aos sin que la enfermedad se presente12. Lo expuesto no se orienta a desconocer el carcter sucesivo del contrato de seguros pues, en efecto, durante su vigencia el riesgo est cubierto
CONDICIONES GENERALES DE LA PLIZA DE SEGURO CONTRA CNCER () VIGENCIA DE LA PLIZA. Artculo 16.- Esta pliza tiene vigencia abierta y est garantizada durante la vida de EL ASEGURADO, excepto por falta de pago de primas, conforme a lo sealado en el Artculo 17; o por declaracin falsa y/o reticente al contratar la Pliza, segn lo establecido en el artculo 21; o por reclamacin fraudulenta, de acuerdo a lo dispuesto en el artculo 22. () "El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan el importe de las primas. o sea que si bien la actividad aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratndose de cada contrato aislado y respecto del asegurado". MONTOYA MANFREDI, Ulises. "Derecho Comercial" Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima. 1986 El seguro es un producto de riesgo. Todo riesgo engendra una preocupacin y un deseo de seguridad. La finalidad del seguro consiste en dar seguridad contra el riesgo. () El riesgo es un estado que se produce como consecuencia de un hecho, v. gr., el transporte de mercanca o la explotacin de la fbrica o, simplemente, el hecho de vivir, siendo mortal. () Debe existir la posibilidad de que ocurra un hecho daoso. () La realizacin del evento ha de ser fortuita, pero no en sentido absoluto (fortuito es todo lo que no est causalmente fundado), sino relativo (fortuito es todo lo que es independiente de la voluntad de la persona amenazada por el hecho previsto como posible). Este azar domina siempre todo operacin de seguro aisladamente considerada. Pero la explotacin en masa, que caracteriza la actividad de las aseguradoras, permite un clculo preciso sobre la realizacin del riesgo y se funda en un doble dato: primero, que los riesgos que amenazan la vida o el patrimonio no afectan a todos, ni los afectan en la misma medida (si as fuere, la prima del seguro debera ser equivalente al valor actual del capital asegurado, y el seguro implicara un gasto intil; segundo, que los hechos fortuitos, cuando se observan en gran nmero, demuestran un realizacin regular. Esta ley (llamada ley de los grandes nmeros) permite a las empresas aseguradoras determinar, con referencia a cierto plazo de tiempo y a cierto plazo de tiempo y a cierto objeto asegurado, la frecuencia con que resulta afectado por un riesgo tambin determinado (). GARRIGUEZ Joaqun, Curso de Derecho Mercantil Tomo IV. Reimpresin de la Sptima edicin. Editorial Temis. Bogot Colombia. 1987. Pg. 251 y 252.
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ininterrumpidamente a favor de los asegurados13 - sino a enfatizar que el diagnstico de la enfermedad objeto del seguro es lo que finalmente materializar ese respaldo potencial. 35. Es legtimo que una aseguradora emplee todos los medios a su alcance para establecer el nivel de riesgo que involucra asegurar a un consumidor particular contra enfermedades como el cncer, y no solo limitarse a la informacin que ste proporcione. Los exmenes fsicos, la revisin de antecedentes clnicos y familiares, adems de los ndices de siniestralidad son relevantes para que la aseguradora determine el nivel de riesgo que est en juego en cada caso y la prima aplicable. En seguros contra enfermedades uno de estos factores es la edad del asegurado ms all de las clasificaciones de orden tcnico14, de all que la prima de una persona joven sea inferior a la de una persona mayor pues el estado de riesgo evidentemente se incrementa con el transcurso de los aos. Las primas diferenciadas en funcin de la edad de los asegurados, dentro de las condiciones generales del seguro oncolgico del seor Brack, dan cuenta de esta relevancia15:
PLIZA DE SEGURO N 500714-1 Resumen de las Condiciones General del Seguro Oncolgico Primas La edad alcanzada por el asegurado en cada facturacin mensual, determinar el monto de la prima a pagar:
Edad alcanzada por el asegurado en cada facturacin mensual Hasta 25 aos (incluye hijos) De 26 hasta 45 aos
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Nueva Prima Mensual por Asegurado (US$) $ 3.99 $ 6.66
* Referencia Prima Mensual por Asegurado (S/.) S/. 12.01 S/. 20.05
F) Igualmente, el seguro es un contrato sucesivo o de ejecucin sucesiva, pues en l el riesgo est cubierto en todos y cada uno de los momentos de la duracin del contrato, y el asegurado viene obligado en las fechas previstas al abono de la prima pactada. O sea que la aseguradora adems de estar obligada a pagar una indemnizacin en caso de realizacin del evento, debe, con el ejercicio activo de su industria, prestar continuamente a los asegurados la plena seguridad de su crdito. El asegurado tiene derecho a exigir que la empresa mantenga su patrimonio en condiciones tales que pueda satisfacer exactamente sus obligaciones; de ah, pues, que las normas tutelares quisieran obligar a las empresas aseguradoras a invertir prudentemente en bienes muebles o inmuebles, principalmente, sus capitales y a mantener reservas que garanticen los derechos de los asegurados. CAVERO-EGUSQUIZA ZARIQUIEY, Javier. El Contrato de Seguros en la obra colectiva Tratado de Derecho Mercantil. Tomo III. 1ra edicin. Gaceta Jurdica. 2008. Pg. 079 El Marco Contable Conceptual de la Superintendencia de Banca y Seguros seala que los seguros de accidentes y enfermedades se clasifican dentro de seguros de riesgos generales en razn que el costo de la prima no est relacionado ni con la edad ni existencia del asegurado. CONDICIONES GENERALES DE LA PLIZA DE SEGURO CONTRA CNCER () PAGO DE PRIMAS. Artculo 17.- De conformidad con lo establecido en el numeral 3.1 del Captulo II del Reglamento para el Financiamiento de Primas, aprobado por la Resolucin SBS 630-97, o la norma legal que la sustituya, la cobertura se inicia con la aceptacin de la Solicitud del Seguro de Salud o la suscripcin de un Convenio de Pago en los trminos siguientes y con un pago inicial dentro de los 30 das de vigencia. La edad alcanzada por el asegurado en cada facturacin mensual, determinar el monto de la prima a pagar. () (Subrayado aadido)
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De 46 hasta 60 aos De 61 a ms (Solo renovaciones)
$ 9.99 $ 19.99
S/. 30.07 S/. 60.17
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Por ello es errado asumir que en tanto no se diagnostique cncer al asegurado ste se encuentra en la misma posicin de la contratacin inicial para decidir si mantiene dicho servicio o lo sustituye por otro, pues el nivel de riesgo vara por solo el paso de los aos, al margen de que la enfermedad objeto del seguro se diagnostique. Dada la naturaleza de estos servicios y el mercado de los mismos, un consumidor puede verse condicionado a mantener el seguro pues el nivel de riesgo fijado al contratarlo fue menor - que optar luego de varios aos por otro en el que su nivel de riesgo ser mayor y se ver reflejado en sus primas, o incluso dada su edad ni siquiera califique como persona asegurable. Es oportuno mencionar que en el presente caso, el denunciante y su cnyuge adquirieron el seguro de Pacfico a los 47 y 45 aos de edad respectivamente, bajo una prima mensual de US$ 4.25 (en cada caso) y a la fecha alcanzan los 57 y 54 aos de edad. Precisamente las condiciones generales de la pliza del seguro contra cncer de Pacfico no consideran como personas asegurables a quienes hayan cumplido los 61 aos:
CONDICIONES GENERALES DE LA PLIZA DE SEGURO CONTRA CNCER () PERSONAS ASEGURABLES Artculo 4.- Previa solicitud del Contratante y emisin de la Pliza por LA COMPAA, este producto cubre de por vida a EL ASEGURADO. Para poder ser inscritas las personas propuestas no deben haber cumplido los sesenta y un (61) aos de edad al momento de su ingreso a la Pliza y deben haber cumplido con los requisitos de inscripcin de LA COMPAA.
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En seguros de enfermedades tan especficos, existe una suerte de costo hundido que el consumidor tendr que asumir y que encarecen o incluso anulan la posibilidad de sustituirlo por otro. Atendiendo a ello, un consumidor que contrata un seguro con determinadas coberturas esperara que estas no se eliminen o reduzcan drsticamente por ser elementos esenciales del servicio, pero sobretodo porque dicha cobertura defini su decisin de consumo y en contratos de adhesin el principio de buena fe que debe guiar la actuacin de las partes contratantes es determinante, no en vano la doctrina seala que el seguro es uberrimae fidei contractus, lo que lo hace incompatible con clusulas lesivas para el asegurado o simplemente oscuras16.
Lo caracterstico del contrato de seguro es la transmisin de un riesgo mediante el pago de un precio. Por el hecho de recibir este precio el asegurador asume sobre su propio patrimonio el riesgo que gravitaba sobre el patrimonio del asegurado. Pero esta transferencia del riesgo por virtud de un pacto jurdico ha de ofrecer ciertas notas para que el contrato sea seguro.
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En el presente caso, la modificacin de coberturas informada al seor Brack en octubre de 2009 fue indebida, no solo por la oportunidad en que ello fue informado al denunciante o por el solo hecho de no haber seguido los procedimientos formalmente previstos, sino porque en los contratos por adhesin las clusulas que reservan a favor del proveedor la facultad de modificar unilateralmente las condiciones del servicio, como fue el caso del artculo 16 de la pliza en que se sustent la modificatoria, no son oponibles al consumidor, salvo que en cada caso el ejercicio de tal facultad se condicione al consentimiento explcito e informado del consumidor. En el caso del seor Brack, la pliza no contena un condicionamiento de tal naturaleza, de all que Pacfico consider que poda efectuar modificaciones cursando una comunicacin previa al denunciante, sin que sea necesario contar con su anuencia previa. Aunque Pacfico seal que la modificacin de coberturas fue necesaria para adecuar sus servicios a nuevos costos y que no deba asumirse que las modificaciones efectuadas por los proveedores operen siempre en perjuicio de los usuarios, la posibilidad genrica de introducir mejoras en el servicio o efectuar modificaciones a favor de los usuarios no est en discusin en el procedimiento sino el caso especfico del seor Brack y su cnyuge, que plantea una reduccin y eliminacin de coberturas que los perjudica pues no contaran con una de las coberturas ofrecidas y la restante - inicialmente ilimitada - podra virtualmente anularse respecto del seor Brack, atendiendo a las reglas de beneficio mximo establecido en la pliza. La pliza de seguros contra cncer de Pacfico establece a este respecto que los gastos pagados durante la vigencia de por vida de la pliza, no podr exceder en ningn caso el lmite contratado como beneficio mximo, para lo cual se entender que la totalidad de las atenciones mdicas que efecte el asegurado y sus dependientes inscritos, consumen el beneficio
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() G) Es un contrato uberrimae fidei. La exigencia de la buena fe se manifiesta en un triple sentido respecto del seguro. En primer lugar, porque el seguro es un contrato celebrado en masa en el que se ofrecen caractersticas propias de un contrato de adhesin; esto es, la subordinacin del contratante a las condiciones contractuales redactadas unilateralmente por la empresa aseguradora. Esta exigencia exige, por parte de la empresa, una exquisita observancia de la buena fe, que es incompatible con las clusulas lesivas para el asegurado o simplemente oscuras. () Pero en tercer lugar, la exigencia de la buena fe lleva en el contrato de seguro a consecuencias extremas, desconocidas en los dems contratos. En tal sentido se dice que el seguro es uberrimae fidei contractus. Ya hemos dicho que la entidad aseguradora debe escrupulosamente cumplir con el principio de buena fe, pero lo caracterstico es que la buena fe opera de modo especial respecto del contratante del seguro (tomador) en el momento en que este todava no lo es. Se trata de un deber precontractual a cargo del tomador del seguro, consistente en declarar exactamente todas las circunstancias que pueden influir en la apreciacin de los riesgos, cuyas circunstancias el aseguradora va a asumir. Este deber se inspira en el principio de buena fe. GARRIGUEZ Joaqun, Op. Cit. Pg. 262.
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mximo contratado y no estn sujetas a rehabilitacin de la suma asegurada:

CONDICIONES GENERALES DE LA PLIZA DE SEGURO CONTRA CNCER () BENEFICIO MXIMO DE POR VIDA POR PERSONA Artculo 5.- La suma de todos los gastos pagados por LA COMPAA durante la vigencia de por vida de la pliza, no podr exceder en ningn caso el lmite contratado como Beneficio Mximo especificado en el Sumario de la Pliza. Todas las atenciones mdicas que efecte EL ASEGURADO como sus dependientes inscritos, consumen el Beneficio Mximo contratado y no estn sujetas a rehabilitacin de la suma asegurada.
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Tomando en cuenta que la cobertura nacional adquirida por el seor Brack era ilimitada, la clusula transcrita solo tendra incidencia respecto de la cobertura internacional de US$ 100 000,00, de lo que se sigue que el cambio en la cobertura nacional denunciado no es cuantitativo sino cualitativo y en la prctica podra generar la falta de cobertura del denunciante si el tratamiento de su cnyuge agota el monto mximo asegurable que Pacfico ha limitado a US$ 500 000,00. Durante la audiencia de informe oral esta condicin fue destacada por el representante del seor Brack17. Esta Sala no desconoce la posibilidad de los proveedores de efectuar modificaciones cuando stas hayan sido pactadas pero ello no puede equivaler a una facultad ilimitada a su favor, ms an en el caso de seguros en el que existe un riesgo que ambas partes asumen. Si bajo la facultad de efectuar modificaciones una aseguradora elimina una cobertura o la reduce drsticamente, en la prctica est eliminando la incertidumbre a su favor y vaciando de contenido el servicio contratado por el consumidor, lo que no puede ser amparado en atencin al principio de buena fe que rige estos servicios.
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Informe oral llevado a cabo en segunda instancia, minuto 1107: Representante del seor Brack: () La seora Nancy de Brack tiene cncer diagnosticado en cuarto estado en estado terminal, que gracias a Dios al tratamiento de que le han venido aplicando de, por ejemplo, 25 tumores que le fueron diagnosticaron en el cerebro ahora solamente tiene 3 y vienen reducido su tamao y Uds. la ven y est perfecta, el tumor diagnosticado en el pulmn igual ha reducido su tamao, el tumor diagnosticado en el tero ha sido extirpado a travs de un operacin quirrgica, ella est perfecta, en perfectas condiciones y mejorando. Pero sin embargo ella est limitada a la pliza de seguro contratada en el 2002 con Pacfico, ahora no puede contratar evidentemente otra pliza de seguro, nadie le va a otorgar una pliza de seguro y sin embargo tenemos clusulas como esta que posibilita a Pacfico a hacer lo que hizo, limitar a US$ 500 000,00 la cobertura a nivel nacional. Ya a la fecha ms o menos han pasado 2 aos, lo que se ha gastado ha sido US$ 400 000,00 y ojo la cobertura es para ambos, es decir, US$ 400 000,00 dos aos, si al seor Klemens Brack le detectan cncer le quedan US$ 100 000,00 de cobertura para el tratamiento de esta enfermedad, entonces no estn simple pues, estamos hablando de personas y no de cosas entonces, eso tienen que tener presente los seores de Pacfico, y por eso nosotros solicitamos tutela al Tribunal para que revierta la pliza en los trminos originales y por las razones que nosotros exponemos y no por una cuestin formal en observancia del contrato.
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Las modificaciones de elementos esenciales como las coberturas no pueden estar libradas a la discrecionalidad de la parte predisponente del contrato, al margen de la existencia de una regulacin expresa que defina parmetros legales, como s ocurre en el caso de primas, cuya estructuracin est normada por Resolucin SBS 225-200618. En pronunciamientos anteriores, la Sala ha admitido que las modificaciones en la cobertura de un seguro no slo son posibles sino que incluso pueden generar una expectativa legtima en los consumidores cuando dicha mejora los beneficie19 - no ocurre lo propio cuando la
RESOLUCIN S.B.S. 1420-2005. REGLAMENTO DE PLIZAS DE SEGURO Y NOTAS TCNICAS. Artculo 2. Definiciones.- Para efectos del presente Reglamento, se deben considerar las siguientes definiciones: () m) Prima Pura de Riesgo: Costo terico del seguro estimado sobre bases actuariales, cuyo objetivo es cubrir los beneficios e indemnizaciones que ofrece el seguro. n) Prima comercial: Incluye la prima pura de riesgo, recargos por gastos de administracin, gastos de produccin y redistribucin de riesgos (coaseguro y reaseguro), as como el beneficio comercial de la empresa. Artculo 13. Sustento tcnico de las primas de riesgo.- Las empresas deben sustentar las prim a puras de riesgo sobre bases actuariales y estadsticas, de manera tal que se garantice el equilibrio tcnico y financiero del sistema de beneficios, y el cumplimiento de las obligaciones con los asegurados derivadas de las coberturas contenidas en las plizas de seguros que se emitan. Artculo 14. Nota Tcnica.- Las empresas deben sustentar la prima pura de riesgo, en una nota tcnica que contenga como mnimo, de acuerdo al ramo o modalidad de seguro que corresponda, lo siguiente: a) Nombre del producto de seguro. b) Descripcin detallada de las coberturas bsicas y adicionales. c) Las tasas de riesgo estimadas y el sustento tcnico de las mismas. En el caso de los seguros de vida, se deben sustentar tambin los supuestos demogrficos aplicados (tablas de mortalidad) y las tasas de inters. d) Las tasas comerciales estimadas. e) Indicacin de las reservas tcnicas que corresponden constituirse. En el caso del ramo de seguros de vida, se deben incluir las frmulas actuariales de las reservas. f) Metodologa de clculo de otras variables relevantes, como por ejemplo los valores de rescate, seguro prorrogado, seguro saldado, dividendos o utilidades en favor de los asegurados, entre otros. g) Informacin sobre los reaseguros. h) Cualquier otro elemento que a criterio del funcionario tcnico sea necesario para instrumentar o sustentar adecuadamente el seguro. i) El nombre completo, cargo y firma del funcionario tcnico responsable del contenido de la nota tcnica. Para la determinacin de las tasas puras de riesgo de seguros pertenecientes a ramos de seguros generales, se deben utilizar muestreos estadsticos establecidos en forma homognea y representativos de los riesgos asumidos, considerando cifras correspondientes a aos anteriores al estudio realizado, con proyecciones a los aos siguientes. Los periodos que se requerirn en cada caso, sern los necesarios que permitan una adecuada estimacin de las tasas de riesgo correspondientes. En el caso de los ramos de seguros de vida y de rentas, las primas se sustentarn en clculos actuariales basados en las tablas de mortalidad, sobrevivencia o invalidez que se apliquen conforme a las normas vigentes, y en las tasas de inters tcnico que determinan las reservas matemticas. En aquellos casos en que no exista experiencia en el mercado respecto a la administracin de determinados riesgos, se podr considerar como referencia la tasa del reasegurador y/o bases estadsticas de otros pases. Sin embargo, una vez que las empresas cuenten con diez (10) aos de experiencia en el mercado en la administracin de los riesgos en mencin, debern sustentar en una nota tcnica con bases estadsticas propias, las tasas aplicables a los productos de seguros que comercializan.
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En la Resolucin 1121-2009/SC2-INDECOPI del 1 de julio de 2009, la Sala seal lo siguiente: 28. Cuando es el proveedor quien brinda una informacin errada de sus propios servicios es posible asumir que ha operado una modificacin de las condiciones inicialmente pactadas y por ende la prestacin debida puede entenderse como la efectivamente informada, siempre que surjan circunstancias que coloquen dicha informacin como determinante en la toma de decisiones del consumidor. As por ejemplo, si un consumidor en una situacin de
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modificacin los perjudica pues tal posibilidad est proscrita sino existe el consentimiento informado del consumidor de all que la defensa planteada por Pacfico en este extremo en nada enerva la ilicitud de la conducta imputada a ttulo de infraccin. 48. Aun cuando generalmente la garanta implcita pueda ser desplazada por una garanta expresa (informando previamente la posibilidad de reducir las coberturas durante la prestacin del servicio), el Decreto Legislativo 1045 ha proscrito tal posibilidad, al establecer que estas condiciones en contratos por adhesin constituyen clusulas abusivas y no pueden ser opuestas al consumidor, salvo que medie su consentimiento. Por las consideraciones precedentes, corresponde confirmar el pronunciamiento venido en grado en el extremo que declar fundada la denuncia del seor Brack contra Pacfico por infraccin al deber de idoneidad, previsto en el artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor, modificando sus fundamentos en el sentido que dicha idoneidad se vio afectada por la aplicacin de un clusula abusiva. La ilicitud de la reduccin y eliminacin de coberturas del seguro oncolgico contratado por el denunciante no estuvo dada por la oportunidad en que tal modificacin le fue informada, sino por la aplicacin de una clusula abusiva en los trminos del artculo 18 del Decreto Legislativo 1045, aplicacin que afect la expectativa del denunciante y su cnyuge a que se respeten las coberturas ofrecidas y garantizadas por el ordenamiento legal, y que no puede verse afectada por informacin alguna. Sobre la afectacin de los derechos econmicos del denunciante y su cnyuge En apelacin, Pacifico tambin cuestion que se haya declarado fundada la denuncia en su contra por afectacin de intereses econmicos, en el marco del artculo 5 literal d) de la Ley de Proteccin al Consumidor, sobre la base de fundamentos contradictorios con los expuestos por la propia Comisin para desestimar la infraccin del artculo 7B de la Ley.
emergencia acude a un establecimiento de salud dentro de la red ofrecida por su aseguradora y sta ltima es quien le informa que la operacin que debe efectursele en ese momento est cubierta al 100% por su pliza, no hay duda que an cuando la pliza no incluya este beneficio la aseguradora estar obligada a asumirlo como parte de las prestaciones debidas al consumidor, en la medida que legtimamente ha generado en ste ltimo una expectativa sobre sus servicios. En trminos similares la Resolucin 334-2011/SC2-INDECOPI del 17 de febrero de 2011 34.En materia de seguros de salud, un consumidor que sufre de una enfermedad que requiere de diversas intervenciones quirrgicas, las cuales ya fueron cubiertas en dos oportunidades previas por la aseguradora y siendo que con posterioridad a ello la pliza ha sido renovada anualmente y las primas se han seguido cobrando, espera legtimamente la cobertura en una tercera ocasin. Es importante sealar que al margen de que la enfermedad haya podido estar excluida inicialmente de acuerdo con la literalidad del condicionado general de la pliza, debido a los hechos antes narrados, posteriores al establecimiento de dicho condicionado, un consumidor puede entender que ha operado una modificacin tcita de las condiciones originalmente pactadas.
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III.2. 50.
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Para sustentar sus alegatos Pacfico transcribi dichos fundamentos. As, respecto de la infraccin del artculo 5 literal d) la Comisin seal que se pretendi indebidamente evadir los beneficios relativos a la cobertura ilimitada en el Per y las atenciones en el extranjero hasta por un lmite de US$ 100 000,00 a favor de la cnyuge de la denunciante, a pesar de habrsele iniciado el tratamiento mdico correspondiente. Y al desestimar la infraccin del artculo 7B la Comisin consider que: () Pacfico ha cumplido con brindar a la cnyuge del seor Brack el tratamiento mdico requerido, conforme la cobertura de la pliza de seguros contratada, no evidencindose tratamiento desigual alguno que pudiera generar indicios de una prctica discriminatoria. La Sala considera que ambos fundamentos no son contradictorios sino que responden a escenarios distintos. El hecho de haber atendido a uno de los asegurados a la fecha de la denuncia no implica que el lmite de las coberturas inicialmente pactadas se haya respetado. Al parecer la esposa del seor Brack no requiri una atencin en el extranjero y el tratamiento y gastos mdicos a nivel nacional tampoco habran superado los US$ 500 000,00 fijados como cobertura luego de la modificacin, por lo que no era posible apreciar la reduccin y eliminacin de coberturas dispuesto por Pacfico. Ello no implica sin embargo que tal reduccin y eliminacin no se haya dado, pues lo cierto es que desde que fue establecida el denunciante y su cnyuge ya no tenan el respaldo esperado. Esta diferencia es ms clara an tomando en cuenta los tipos infractores imputados en cuestin. En el caso del artculo 7B la existencia de un trato desigual afecta a los consumidores en cuanto no les permite acceder o disfrutar - en los mismos trminos que cualquier otro usuario que se encuentre en su posicin - a los servicios dispensados por el proveedor. La afectacin est dada por lo que se deja de percibir u obtener en comparacin con otros, de all que si no existe evidencia en el procedimiento de otros usuarios en la misma condicin que el denunciante, se desestime la denuncia por trato desigual, sin ello impida evaluar los trminos del servicio dispensado en funcin a la expectativa del denunciante, lo que implica evaluar la idoneidad del servicio con prescindencia de cmo acta el proveedor frente a otros usuarios. La Comisin consider que no haba evidencia de discriminacin o de tratamiento desigual porque a su criterio, el denunciante no haba acreditado que a octubre de 2009 Pacfico mantuviese a favor de otros consumidores las coberturas que a l y a su cnyuge se les elimin y redujo a esa fecha, es decir no haba evidencia de otros consumidores que temporalmente puedan ser objeto de comparacin. Sin embargo, esta falta de pruebas no impeda analizar la defraudacin de expectativas del
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denunciante y su cnyuge respecto a la idoneidad del servicio, el mismo que fue modificado agraviando sus derechos ya que a travs de tales modificatorias se evadan las coberturas del seguro oncolgico contratado aos atrs. 55. Sobre la base de lo expuesto no existe contradiccin entre los fundamentos de la Comisin para desestimar la existencia de un trato diferenciado y para establecer la afectacin de los derechos econmicos de los consumidores. Sin embargo, bajo los mismos argumentos la Sala no puede dejar de apreciar que los derechos econmicos de los consumidores fueron tutelados y sustanciaron el deber de idoneidad reprochado en el mismo procedimiento a Pacfico, de all que no corresponda encausar la contravencin de tales derechos como una infraccin independiente de la infraccin del artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor y menos an sancionarla en tales trminos. En efecto, el artculo 5 de la Ley de Proteccin al Consumidor establece la relacin de derechos reconocidos a favor de los consumidores. Estos derechos fundamentan las obligaciones impuestas a los proveedores, de all que cuando uno de estos derechos sea tutelado a travs de uno de los deberes expresamente establecidos en la ley no corresponda encauzar la contravencin del derecho y el incumplimiento del deber que lo tutela, como infracciones independientes, pues ello implicara encausar doblemente una misma conducta20. El artculo 10 de la Ley 27444, Ley del Procedimiento Administrativo General, establece como causales de nulidad del acto administrativo la inobservancia de las leyes y reglamentos as como la omisin o defectos de sus requisitos de validez, uno de los cuales es que el acto haya estado precedido de un procedimiento regular21.
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LEY 27444. LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL. Artculo 230.- Principios de la potestad sancionadora administrativa. La potestad sancionadora de todas las entidades est regida adicionalmente por los siguientes principios especiales: () 10. Non bis in idem.- No se podr imponer sucesiva o simultneamente una pena y una sancin administrativa por el mismo hecho en los casos que se aprecie la identidad del sujeto, hecho y fundam ento. LEY 27444. LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL. Artculo 10.- Causales de nulidad. Son vicios del acto administrativo, que causan su nulidad de pleno derecho, los siguientes: 1. La contravencin a la Constitucin, a las leyes o a las normas reglamentarias. 2. El defecto o la omisin de alguno de sus requisitos de validez, salvo que se presente alguno de los supuestos de conservacin del acto a que se refiere el Artculo 14. LEY 27444. LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL. Artculo 3.- Requisitos de validez de los actos administrativos. Son requisitos de validez de los actos administrativos: () 5. Procedimiento regular.- Antes de su emisin, el acto debe ser conformado mediante el cumplimiento del procedimiento administrativo previsto para su generacin.
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En el presente caso, an cuando no existi contradiccin al desestimar el trato diferenciado y a la vez sancionar la contravencin de los derechos econmicos del denunciante y su cnyuge, esta ltima disposicin implic un doble enjuiciamiento ya que dichos derechos fueron tutelados a travs del deber de idoneidad reprochado a Pacfico, razn por la cual corresponde declarar la nulidad de la resolucin recurrida en el extremo que encaus y sancion en forma independiente al deber de idoneidad la afectacin de los derechos econmicos del seor Brack y su cnyuge. Lo expuesto no implica que en todos los casos en que se denuncie o encause la contravencin de los derechos reconocidos en el artculo 5 de la ley no pueda concurrir a su vez una imputacin por infraccin del artculo 8, pues ello debe ser evaluado en cada caso concreto. La amplitud de productos y servicios sujetos a la Ley de Proteccin al Consumidor as como la libertad para organizar su prestacin, generan una variedad ilimitada de supuestos que justifican a su vez la posibilidad de sancionar la contravencin de los derechos de los consumidores, an cuando no se haya previsto un deber especfico como correlato para su tutela. Sobre la pertinencia de las medidas correctivas y el pago de costas y costos ordenados a Pacfico El artculo 42 de la Ley de Proteccin al Consumidor establece que adicionalmente a las sanciones impuestas, de oficio o a pedido de parte, se podr ordenar a los infractores medidas correctivas orientadas a revertir los efectos de las infracciones cometidas en los consumidores afectados o a evitar la comisin de infracciones similares en el futuro22.
Artculo IV.- Principios del procedimiento administrativo. 1. El procedimiento administrativo se sustenta fundamentalmente en los siguientes principios, sin perjuicio de la vigencia de otros principios generales del Derecho Administrativo: () 1.2. Principio del debido procedimiento.- Los administrados gozan de todos los derechos y garantas inherentes al debido procedimiento administrativo, que comprende el derecho a exponer sus argumentos, a ofrecer y producir pruebas y a obtener una decisin motivada y fundada en derecho. La institucin del debido procedimiento administrativo se rige por los principios del Derecho Administrativo. La regulacin propia del Derecho Procesal Civil es aplicable slo en cuanto sea compatible con el rgimen administrativo.
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61.
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DECRETO LEGISLATIVO 716. LEY DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR. Artculo 42.- Sin perjuicio de las sanciones administrativas a que hubiera lugar, la Comisin de Proteccin al Consumidor, actuando de oficio o a pedido de parte, deber imponer a los proveedores que incurran en alguna de las infracciones tipificadas en la presente Ley, una o ms de las siguientes medidas correctivas: a) Decomiso o destruccin de mercadera, envases, envolturas y/o etiquetas; b) Solicitar a la autoridad municipal correspondiente la clausura temporal del establecimiento o negocio hasta por un mximo de 60 (sesenta) das calendario; c) Publicacin de avisos rectificatorios o informativos en la forma que determine la Comisin, tomando en consideracin los medios que resulten idneos para revertir los efectos que el acto objeto de sancin hubiera ocasionado; d) Reposicin y reparacin de productos; e) Devolucin de la contraprestacin pagada por el consumidor; f) Que el proveedor cumpla lo ofrecido en una relacin de consumo, siempre que dicho ofrecimiento conste por escrito en forma expresa;
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62.
En el presente caso, la resolucin recurrida orden a Pacfico que en un plazo de cinco das cumpla con dejar sin efecto las modificaciones comunicadas al seor Brack el 6 de octubre de 2009, en lo referido a la reduccin y eliminacin de las coberturas del seguro oncolgico contratado en el ao 2002. En su recurso de apelacin, Pacfico cuestion la pertinencia de las medidas correctivas ordenadas alegando que desde la presentacin de descargos se allan a la denuncia en el extremo referido a la modificacin de coberturas sin seguir los procedimientos correspondientes, y seal en forma expresa que la pliza contratada por el BCP a favor del denunciante mantendra las mismas condiciones que tena antes de las modificaciones que le fueron comunicadas tardamente. Sobre el particular, debe tenerse en cuenta que las infracciones identificadas en el procedimiento han sido dos conductas distintas. Una de ellas no fue apelada por Pacfico pues incluso en primera instancia se allan a la denuncia en dicho extremo. Esta conducta infractora reconocida por Pacfico corresponda al incumplimiento del plazo y en general el procedimiento previsto en el contrato para realizar modificaciones (slo se podan informar cambios hasta el 31 de agosto de cada ao y aplicarlos a futuro). Sin embargo la otra conducta infractora cometida por Pacfico, que ha sido materia de revisin en esta instancia, involucra un aspecto sustantivo consistente en la reduccin y eliminacin de coberturas en agravio del denunciante y su cnyuge, al margen de los procedimientos regulares aplicados para tales efectos, los mismos que no enervan o inciden en la ilicitud de tales modificaciones. Es en mrito a esta conducta que la
g) La devolucin o extorno, por el proveedor, de las sumas de dinero pagadas por el consumidor cuando el producto entregado o servicio prestado no corresponda a lo que haya sido expresamente acordado por las partes; h) Que las entidades depositarias cumplan con efectuar el traslado y el pago de las cuentas por CTS del trabajador, conforme a lo establecido en la Ley de Compensacin por Tiempo de Servicios; i) Que el proveedor cumpla con atender la solicitud de informacin requerida por el consumidor, siempre que dicho requerimiento guarde relacin con el producto adquirido o servicio contratado; j) Que el proveedor pague las coberturas ofrecidas en los seguros contratados por los consumidores, quedando sujeto el pago al cumplimiento de las condiciones establecidas en la correspondiente pliza de seguros; k) Cualquier otra medida que la Comisin considere pertinente ordenar y que tenga por finalidad revertir los efectos que la conducta infractora hubiera ocasionado o evitar que sta se produzca nuevamente en el futuro. Los bienes o montos que sean objeto de m edidas correctivas sern entregados por el proveedor directamente al consumidor que los reclam a, salvo mandato distinto contenido en la resolucin. Aquellos bienes o montos materia de una medida correctiva, que por algn m otivo se encuentren en posesin del INDECOPI y deban ser entregados a los consumidores beneficiados, sern puestos a disposicin de stos. En el caso de bienes o m ontos que no hayan sido reclamados al cabo de un ao, ser de aplicacin lo dispuesto en el Artculo 63 del Decreto Legislativo N 807. (Artculo modificado por el Artculo 1 de la Ley N 27917)
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medida correctiva ordenada resulta necesaria y congruente con dicho cargo, ya que Pacfico debe dejar sin efecto la reduccin y eliminacin de coberturas del seguro adquirido por el seor Brack a su favor y el de su cnyuge sin que pueda reestablecerlas por el slo seguimiento de un procedimiento contractual que ha sido calificado como una clusula abusiva en esta instancia. 66. La ilicitud de esta segunda conducta no est dada por el incumplimiento de procedimientos sino en s misma por la afectacin a la expectativa generada en el denunciante de que sus coberturas sean respetadas. Bajo los mismos argumentos la condena de costas y costos impuesta por la Comisin no fue indebida ya que si bien Pacfico se allan a la denuncia del seor Brack tal allanamiento solo fue respecto de uno de los dos extremos de la denuncia, que han sido declarados fundados. Por las consideraciones precedentes, corresponde confirmar la medida correctiva ordenada a Pacfico y precisar que la reduccin y eliminacin de las coberturas del seguro adquirido por el seor Brack resulta indebida, sin que el cumplimiento de los procedimientos formales previstos en el contrato puedan superar tal ilicitud. Asimismo, corresponde confirmar el pago de las costas y costos ordenado a Pacfico a favor del seor Brack, pues de conformidad con el artculo 7 del Decreto Legislativo 807, Ley de Facultades, Normas y Organizacin del Indecopi, la condicin necesaria para tal efecto es que se verifique la comisin de la infraccin denunciada, como ha ocurrido en el presente caso. Graduacin de la sancin impuesta a Pacfico El artculo 41A de la Ley de Proteccin al Consumidor establece que al momento de graduar y aplicar la sancin, se debe tener en cuenta criterios tales como el beneficio ilcito esperado por la realizacin de la infraccin, la probabilidad de deteccin de la misma, el dao resultante y los efectos que se pudiesen ocasionar en el mercado, la naturaleza del perjuicio causado o grado de afectacin a la vida, salud, integridad o patrimonio de los consumidores, la conducta del infractor a lo largo del procedimiento y la reincidencia o incumplimiento reiterado, segn sea el caso23.
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68.
III.4. 69.
23
DECRETO LEGISLATIVO 716. Artculo 41.- Las infracciones a la presente Ley sern calificadas y sancionadas de la siguiente manera: a. Infracciones leves, con una am onestacin o con una multa de hasta veinte (20) UIT; b. Infracciones graves, con una multa de hasta cien (100) UIT; c. Infracciones muy graves, con una multa de hasta trescientas (300) UIT. Excepcionalmente, y atendiendo a la gravedad y naturaleza de la infraccin, las personas que ejerzan la direccin, administracin o representacin del proveedor sern responsables en cuanto participen con dolo o culpa inexcusable en el planeamiento, realizacin o ejecucin de la infraccin administrativa.
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70.
La resolucin recurrida sancion a Pacfico con multas diferenciadas en los siguientes trminos: (i) Una multa de 20 UIT por infringir los artculos 8 y 13 c) de la Ley de Proteccin al Consumidor al modificar unilateralmente las condiciones de la pliza sin seguir el procedimiento establecido. Una multa de 10 UIT por infringir el artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor al aplicar en forma abusiva la facultad genrica de modificacin pactada en el contrato. Una multa de 10 UIT por infringir el artculo 5 literal d) de la Ley Proteccin al Consumidor al afectar los derechos econmicos de los denunciantes evadiendo las coberturas del seguro adquirido pese a que ya se haba presentado la enfermedad coberturada.
(ii) (iii)
71.
En esta instancia, se ha declarado la nulidad de la resolucin en el extremo de la infraccin del artculo 5 literal d) de la Ley de Proteccin al Consumidor, debido a que supuso un doble encausamiento de la reduccin y eliminacin de coberturas. En consecuencia, la multa impuesta por infraccin del artculo 5 literal d) tambin debe ser declarada nula, correspondiendo analizar nicamente las multas restantes. Durante el procedimiento seguido en primera instancia Pacfico se allan a la denuncia en el primer extremo, referido a la omisin de los pasos para la modificacin de condiciones del servicio, apelando nicamente la
En los casos referidos en el prrafo precedente, adems de la sancin que, a criterio de la Comisin corresponde imponer a los infractores, se podr imponer una multa de hasta cuatro (4) UIT a cada uno de sus representantes legales o a las personas que integran los rganos de direccin o administracin, segn se determine su responsabilidad en las infracciones cometidas. Las sanciones sern impuestas sin perjuicio de las medidas correctivas y complementarias que ordene la Comisin con la finalidad de revertir los efectos que las conductas infractoras hubieran ocasionado o para evitar que stas se produzcan nuevam ente en el futuro. La reincidencia se considerar circunstancia agravante, por lo que la sancin aplicable no deber ser menor que la sancin precedente. Para calcularse el monto de las multas a aplicarse de acuerdo a la Ley, se utilizar la UIT vigente a la fecha de pago efectivo. La multa aplicable ser rebajada en un veinticinco por ciento (25%) cuando el infractor cancele el monto de la misma con anterioridad a la culminacin del trmino para impugnar la resolucin de la Comisin que puso fin a la instancia y en tanto no interponga recurso impugnativo alguno contra dicha resolucin. (Artculo modificado por el Artculo 11 del Decreto Legislativo N 1045). Artculo 41A.- La Comisin podr tener en consideracin para determinar la gravedad de la infraccin y la aplicacin de las multas correspondientes, entre otros, los siguientes criterios: a. El beneficio ilcito esperado por la realizacin de la infraccin; b. La probabilidad de deteccin de la infraccin. c. El dao resultante de la infraccin y los efectos que se pudiesen ocasionar en el mercado. d. La naturaleza del perjuicio causado o grado de afectacin a la vida, salud, integridad o patrimonio de los consumidores. e. La conducta del infractor a lo largo del procedimiento; f. La reincidencia o incumplimiento reiterado, segn sea el caso; y, g. Otros criterios que, dependiendo del caso particular, considere adecuado adoptar la Comisin. (Artculo incorporado por el Artculo 12 del Decreto Legislativo N 1045).
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sancin impuesta en tanto no se haba tomado en cuenta su intencin de subsanar dicha infraccin, atenuante que haba sido recogido por la Sala en la Resolucin 95-1996-TDC. Agreg que no hubo un beneficio a su favor y tampoco un dao efectivo al seor Brack o a su cnyuge pues en ningn momento se afect la continuidad del tratamiento mdico que requera sta ltima, siendo que incluso de haber comunicado oportunamente las modificaciones de cobertura el monto establecido hubiese resultado suficiente para garantizar una adecuada atencin. 73. Finalmente Pacfico seal que todas las infracciones denunciadas respondan a una misma conducta, que era el haber omitido informar de manera oportuna al seor Brack sobre las modificaciones de la pliza, de all que la Comisin debi aplicar el principio de concurso de infracciones y mantener slo la sancin a dicha conducta. Como se ha sealado en el anlisis de las medidas correctivas, el procedimiento involucr dos conductas infractoras diferenciadas. La primera de ellas, admitida por Pacfico, es la omisin del procedimiento debido para efectuar modificaciones a las condiciones del servicio, obligacin meramente formal sancionada con una multa de 20 UIT. La segunda conducta infractora es la reduccin y eliminacin de las coberturas del seguro oncolgico contratado por el seor Brack, al margen de los procedimientos seguidos. Al evaluar la gravedad de ambas prcticas, la Comisin tuvo en cuenta el allanamiento de Pacfico como un atenuante no obstante lo cual impuso la multa de 20 UIT en el extremo en que oper el allanamiento. La Comisin tambin tom en cuenta el dao generado en el denunciante y su cnyuge pues no se satisfizo la expectativa sobre la cobertura contratada, perjuicio que Pacfico ha negado al sealar que la atencin dispensada a la fecha de la denuncia no se haba visto afectada por las modificaciones en la cobertura del seguro. Sobre el particular, an cuando las modificaciones en la cobertura del seguro no hayan llegado a impedir la atencin mdica de la cnyuge del denunciante, esta situacin se debi a factores contingentes ajenos a la decisin de Pacfico (no se necesit un servicio en el extranjero y el costo del tratamiento nacional estuvo por debajo de la cobertura reducida). Al margen de ello tal situacin no implica la ausencia de dao o agravio, pues lo cierto es que la prestacin del servicio de seguros no se restringe al pago de la indemnizacin en caso se produzca el siniestro asegurado sino que involucra la cobertura permanente del riesgo a favor de los asegurados mientras est vigente el contrato. Dicha expectativa s fue afectada y adems implic un beneficio para Pacfico pues bajo coberturas menores no estara obligada a mantener el mismo nivel de reservas o
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76.
garantas para hacer frente o cubrir en forma permanente a los seores Brack por las coberturas inicialmente pactadas. 77. As, an cuando el agravio a los seores Brack no haya alcanzado la salud o viabilidad de la atencin mdica brindada a uno de ellos, la finalidad de disuasiva de las sanciones exigira que en el presente caso la multa de 10 UIT impuesta se incremente, pues a criterio de esta Sala el cambio de coberturas es una infraccin grave que ha sido sancionada levemente tomando en cuenta el rango previsto para esta gravedad que alcanza hasta las 100 UIT. Una evaluacin conjunta de las infracciones sancionadas permite apreciar que la reduccin y eliminacin de coberturas fue la conducta ms grave o lesiva a los derechos de los seores Brack, en comparacin con la falta de procedimientos regulares para introducir modificaciones, aspecto este ltimo meramente formal que no obstante fue sancionado con una multa mayor. Por las consideraciones precedentes, corresponde confirmar las sanciones de multa de 20 UIT y 10 UIT impuestas a Pacfico por infraccin de los artculos 8 y 13 c) de la Ley de Proteccin al Consumidor. RESOLUCIN DE LA SALA
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79.
IV
PRIMERO: Confirmar la Resolucin 395-2010/CPC emitida el 17 de febrero de 2010 por la Comisin de Proteccin al Consumidor Sede Lima Sur en el extremo que declar fundada la denuncia del seor Klemens Mara Brack Egg contra El Pacfico Peruano Suiza Compaa de Seguros y Reaseguros S.A. por infraccin del artculo 8 de la Ley de Proteccin al Consumidor, modificando sus fundamentos, ya que la reduccin y eliminacin de coberturas del seguro oncolgico contratado a su favor y el de su cnyuge contravino la legtima expectativa de dichas condiciones no se modifiquen en su contra, al margen de la oportunidad en que fueron informadas. SEGUNDO: Declarar la nulidad de la Resolucin 395-2010/CPC en el extremo que declar fundada la denuncia del seor Klemens Mara Brack Egg contra El Pacfico Peruano Suiza Compaa de Seguros y Reaseguros S.A. por contravencin del artculo 5 literal d) de la Ley de Proteccin al Consumidor, toda vez que los derechos econmicos del denunciante y su cnyuge fueron tutelados mediante el deber de idoneidad exigido a la referida aseguradora, no siendo posible configurar una infraccin independiente por los mismos hechos y fundamentos. En consecuencia corresponde declarar la nulidad de la multa de 10 UIT impuesta por tales cargos.
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TERCERO: Confirmar la Resolucin 395-2010/CPC en el extremo de la medida correctiva ordenada a El Pacfico Peruano Suiza Compaa de Seguros y Reaseguros S.A. para que en un plazo de cinco (5) das hbiles contado a partir de la notificacin de la presente resolucin, cumpla con dejar sin efecto las modificaciones comunicadas al seor Brack con fecha 6 de octubre de 2009, en lo que respecta a la reduccin de la cobertura del tratamiento contra el cncer en el Per hasta por el monto de US$ 500 000,00, as como la eliminacin de las atenciones en el extranjero. Asimismo, se precisa que la reduccin y eliminacin de las coberturas del seguro adquirido por el seor Brack resulta indebida, sin que el cumplimiento de los procedimientos formales previstos en el contrato pueda superar tal ilicitud. CUARTO: Confirmar la Resolucin 395-2010/CPC el extremo de las multas de 20 y de 10 UIT impuestas a El Pacfico Peruano Suiza Compaa de Seguros y Reaseguros S.A. por la modificacin unilateral de las condiciones de la pliza y la aplicacin de abusiva de las clusulas generales pactadas, respectivamente. Con la intervencin de los seores vocales Camilo Nicanor Carrillo Gmez, Francisco Pedro Ernesto Mujica Serelle, Oscar Daro Arrs Olivera, Hernando Montoya Alberti y Miguel Antonio Quirs Garca.
CAMILO NICANOR CARRILLO GMEZ Presidente
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TRIBUNAL DE DEFENSA DE LA COMPETENCIA Y DE LA PROPIEDAD INTELECTUAL Sala de Defensa de la Competencia N 2 RESOLUCIN 1603-2011/SC2-INDECOPI EXPEDIENTE 2954-2009/CPC

PROCEDENCIA DENUNCIANTE DENUNCIADO MATERIA

Nueva Prima Mensual por Asegurado (US$) $ 3.99 $ 6.66

De 46 hasta 60 aos De 61 a ms (Solo renovaciones)

S/. 30.07 S/. 60.17

mximo contratado y no estn sujetas a rehabilitacin de la suma asegurada:

CAMILO NICANOR CARRILLO GMEZ Presidente

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