Curso Sobre Seguros

HISTORIA DEL SEGURO EN EL MUNDO
La historia del seguro se puede dividir en tres etapas

para una mayor comprensin:
1a. Antiguedad y Edad Media hasta el siglo XIV.
2a. Del Siglo XIV al XVII.
3a. Del Siglo XVII hasta nuestros das.
1a. Etapa.
Durante este tiempo aparecen los primeros sistemas de ayuda
mutua. En esta poca tenemos a diferentes civilizaciones que
tuvieron aportaciones importantes. Entre stas se
encuentran:
a.
Babilonia: Se mencionacomo primer antecedente el Codigo

de Hammurabi, Rey de Babilonia 1955-1912 A.C. Que ya
prevea:
1. La indemnizacin por accidentes de trabajo a travs de
organizaciones de sociedades mutuas;
2. La mutualidad para compartir las prdidas causadas a las
caravanas en el desierto, transportando mercancias.
2
3. La contribucin de todos en la construccin de un

navo en sustitucin del que haya destruido una
tempestad.
b. Egipto: Se manejaba la idea de ayuda mutua entre los socios

de una institucin, para ayudar en los ritos funerarios del
socio que falleciera.
c. Grecia: La Ley de Rodas para el comercio martimo. Una
prdida se reparta entre todos los propietarios de la
mercanca transportada en el barco. Constituye la base del
Derecho Mercantil Martimo. Los griegos tenan una
asociacin llamada ERANDI por la que daban asistencia a
necesitados a travs de un fondo comn constituido por todos
los agremiados.
3
d. Roma: Exista una asociacin de militares que aportaban

una cuota con la que tenan derecho a una indemnizacin
para gastos de viaje por cambio de guarnicin en caso de
retiro o muerte.
Los artesanos formaban el Collegia Tenuiorum, Collegia
Funeraticia con la que los participantes gozaban de gastos
por muerte, seguridad constituida por un fondo formado
por el Estado y por los beneficiarios y herencias dejadas por
socios muertos. Tambin exista el Prstamo a la Gruesa
Ventura por el que un propietario o armador de una nave
tomaba como prstamo una suma igual al valor de la
mercanca transportada; en caso de feliz arribo el
prestatario reembolsara el capital ms un inters hasta el
15% del capital; en caso contrario, el prestatario no deba
nada.
4
e.
Edad Media: Existan ayudas mutuas como:
Las GUILDAS fueron precursoras de las Compaias de

Seguros. Eran stas asociaciones o hermandades para socorros
mutuos, especialmente para en caso de muerte, aunque se
desarrollaron muchos casos por accidente o enfermedad y an
por incendio.
Esto tuvo lugar en muchos pases en Europa, como Italia,
Francia, Inglaterra.
Monaterios Daban socorro y caridad a hurfanos, viudas y
desempleados, por medio de limosnas.
Juras Daban proteccin por medio de rentas y pensiones que
daban los reyes por gracia o merced.
Tontinas De origen italiano. Consistan en sumas fijas de
dinero cuyo total se divida entre el nmero de supervivientes
a fecha dada.
5
2a. Etapa.
Comprende el perodo que va desde el Siglo XIV hasta el Siglo
XVII y es la del desarrollo y formacin del Seguro, aparecen
las primeras Instituciones de Seguros en los Ramos de
Martimo, Vida e Incendio.
Las primeras manifestaciones se dan con el florecimiento del
comercio, ya que se hacen ms evidentes los peligros del
transporte martimo y terrestre. Se procura dar legislacin
sobre tal fenmeno promoviendo la proteccin necesaria para
comerciantes y transportistas.
Los primeros contratos de Seguro de Vida se dan en el Siglo
XIV y eran para mujeres embarazadas.
6
El primer contrato de Seguro conocido, relativo al Seguro

Martimo, data de 1347, suscrtito en Gnova, ampara tanto los
accidentes de transporte como la tardanza en la llegada del
buque a su destino.
Las primeras Plizas de Seguro de Vida se extendieron en
Londres en The Royal Exchange por comisionistas que se
reunin. Siendo emitida la primera Pliza de este ramo en
1583.
Las primeras manifestaciones del Seguro de Incendio se dan
en 1667, en Inglaterra, a raiz del famoso incendio de Londres,
que destruy 13,200 casas y 90 iglesias. Se crearon entonces las
oficinas de Seguros llamadas Fire Office y Friendly
Society.
7
En 1677 en Hamburgo, se funda la primera caja General

Pblica de Incendio, formada por varios propietarios que
reunin cierta cantidad para socorrerse entre ellos en caso de
incendios.
En 1686 surge Lloyds como la mas poderosa empresa
aseguradora.
En cuanto a la regulacin Jurdica del Seguro, sta se inicia
con los estatutos de Florencia, en 1369; Barcelona, 1435;
Burgos, 1494; Sevilla, 1554.
8
3a. Etapa.
Comienza a finales del siglo XVII, en la que se afianzan los
fundamentos tcnicos y jurdicos del Seguro.
En 1634 Blas Pascal, famoso matemtico de su tiempo, da
lugar al nacimiento del clculo de probabilidades y a la teora
de los Grandes Nmeros. En Inglaterra, Edmund Halley
elabora la primera tabla de mortalidad, tcnicamente
construida.
Aparecen las primeras Empresas de Seguros sobre bases ms
tcnicas y se debi principalmente al gran florecimiento de la
industria en esa poca, los grandes descubrimientos y por la
regulacin jurdica atravez del control administrativo.
9
ANTECEDENTES
Ante los peligros por los que se ha visto amenazado, el hombre
desde sus orgenes, ste ha tratado de encontrar soluciones
adoptando distintas actitudes.
ACTITUDES FRENTE AL PELIGRO

1. INDIFERENCIA: El sujeto asume el riesgo, convirtiendose
en su propio asegurador y soporta con su pratrimonio las
consecuencias economicas de accientes que afecten a sus
bienes, sin adoptar medida alguna para disminuir las
consecuencias daosas que el acontecimiento del riesgo puede
causar.
10
PREVENCION: El sujeto adopta un conjunto de medidas

materiales destinadas a evitar o dificultar la ocurrencia de un
siniestro y conseguir que, si el accidente se produce, sus
consecuencias de daos sean las mnimas posibles.
PREVISION: Es la precaucin para prevenir un
acontecimiento (pilar bsico del seguro) en donde las medidas
adoptadas tienden a constituir un fondo economico que le
permite hacer frente en el futuro a las consecuencias del
siniestro.
TIPOS DE PREVISION
- AHORRO: Parte de los capitales no dedicados a su consumo
o distribucin, se destina a la formacin de un
fondo
que pueden aminorar los efectos de un siniestro.
11
- AUTOSEGURO: En este caso la persona fisica, (individuo) o

jurdica (empresa), soportan con su patrimonio las
consecuencias econmicas (prdidas) derivadas de
sus propios riesgos, sin intervencin de ninguna
entidad aseguradora, pero afectando
especficamente una masa patrimonial cuya
constitucin obedece a ciertos principios tcnicos
financieros.
- SEGURO: Constituye la mejor frmula y tcnicamente la ms
eficaz para la cobertura de riesgos, al transferirlos
a un tercero, el asegurador cuya organizacin y
tcnica operativa garantiza la adecuada
compensacin.
12
EL RIESGO
En Seguros, este concepto expresa indistntamente ideas
diferentes:
Como objeto asegurado, cuando hablamos de la localizacin
del Riesgo.
Como posible ocurrencia de un acontecimiento fortuito.
CARACTERES DEL RIESGO
INCIERTO O ALEATORIO: sobre el riesgo debe haber una
relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su
existencia real hara desaparecer la aleatoriedad, el
principio bsico del Seguro.
13
POSIBLE: Debe existir la posibilidad de Riesgo; es decir, que

el acontecimiento que se protege con la pliza debe
poder suceder.
CONCRETO: El Riesgo debe ser analizado y valorado por
la Aseguradora en dos aspectos, cualitativo (naturaleza,
situacin, etc.) y cuantitativamente (valorizacin basada
en la experiencia o en calculos actuariales que determinen
la primera), antes de proceder a asumirlo.
LICITO: El Riesgo que se asegura no debe ir en contra de las
reglas morales o del orden pblico, ni en perjuicio de
terceros, pues de ser as, el contrato que lo protegiese sera
nulo.
FORTUITO: EL Riesgo debe provenir de un acto o
acontecimiento ajeno a la voluntad humana deproducirlo.
CONTENIDO ECONOMICO: La realizacin del Riesgo
(siniestro) debe producir una prdida econmica que se
resarce con la indemnizacin correspondiente.
14
CLASES
Segn su Asegurabilidad:
- Riesgo Asegurable: Aquel que, por su naturaleza, es
susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los
caracteres esenciales del riesgo.
- Riesgo Inasegurable: Aquel que carece de alguno de los
elementos o caracteres del riesgo asegurable, lo que impide
que sea asegurable.
Segn el Objeto sobre el que Recae:
- Riesgo Patrimonial: Aquel que implica una disminuacin o
prdida, total o parcial de patrimonio del Asegurado como
consecuencia de un evento que pueda afectarlo.
- Riesgo Personal: Aquel que afecta a circunstancias de la
persona, tales como su salud, integridad fsica o mental,
capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia.
15
Segn su Regularidad Estadstica:

- Riesgo Ordinario: Es aquel cuya ocurrencia es susceptible de
medicin estadstica y que, en su planteamiento y efectos
previsibles, responde a las pautas normales de
contratacin en el mercado de seguros, y si en l concurre
alguna circunstancia que le convierta en atpico puede ser
asumido por el asegurador mediante la aplicacin de
cualquier medida correctiva, como sobreprima, recargo,
franquicia o deducible,etc.
- Riesgo Extraordinario: Es aquel, por ser de regular
ocurrencia estadstica y por la magnitud y/o naturaleza
de, sus causas y efectos, excede la posibilidad de cobertura
de un seguro normal, y por lo tanto, amerita texto y tarifas
especiales para ser objeto de seguro.
16
Segn su Grado de Intensidad:

- Riesgo Variable: Aquel que puede revestir diversa
graduacin o cuanta en su realizacin; por Ej. El riesgo
de incendio.
- Riesgo Constante: Aquel que siempre reviste la misma
intensidad y graduacin de efectos en su realizacin por
Ej. el riesgo de muerte.
Segn su Proximidad Fisica a Otros Riesgos:
- Riesgo Distinto: Es aquel que no tiene relacin o conexin
con otro riesgo.
- Riesgo Comn: Se dice que dos o varios bienes constituyen
riesgo comn cuando la propia naturaleza y proximidad
a
ellos obliga a considerarlos como un riesgo nico,
puesto
que la ocurrencia de un siniestro en uno afectaria
inexorablemente a los restantes.
17
- Riesgo Continuo: Aquel que, an siendo independiente, esta

en contacto con otro, por lo que el siniestro que afecta a
uno de ellos puede transmitirse al otro.
- Riesgo Prximo (o Inmediato): Es aquel que, aunque
separado de otro, est a una distancia lo suficientemente
pequea como para que el siniestro de uno de ellos pueda
afectar al otro.
TRATAMIENTO
El asegurador, para asumir la cobertura de un riesgo, debe
poner en prctica una serie de tcnicas que le permitan
establecer la naturaleza, valoracin y lmites de aceptacin del
riesgo en cuestin.
18
Tales tcnicas pueden resumirse en las siguientes:

Seleccin: Constituye el conjunto de medidas generalmente de
cracter tcnico adoptadas por una entidad aseguradora, en
virtud de las cuales la aceptacin de riesgos est orientada
hacia aqullos qu, por sus caractersticas propias, se presuma
que no van a originar necesariamente resultados
desequilibrados, por no ser peores que el promedio de su
categora.
Anlisis: Es el instrumento tcnico de que se vale la actividad
aseguradora para lograr el adecuado equilibrio en sus
resultados.
Evaluacin: Es el proces por el cual se establece, en un perodo
determinado, la probabilidad de que ocurran daos personales
o prdidas materiales, as como su cuantificacin.
Compensacin: Es el conjunto de medidas que conducen a
lograr el adecuado equilibrio de resultados entre los riesgos
que componen una cartera de plizas.
19
Distribucin: consiste en un conjunto de tcnicas para el reparto

o dispersin de riesgos que la actividad aseguradora precisa
para obtener una compensacin estadstica, igulando los
riesgos que componen su cartera de bienes asegurados.
EL SEGURO
CONCEPTO
Es una operacin en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se
hace acreedor, mediante el pago de una remuneracin (la prima),
de una prestacin que habr de satisfacerle la otra parte (el
asegurador) en caso de que se produzca un siniestro.
En resumen el propsito del seguro es compensar un dao
eventual.
Su finalidad es la Cobertura de una necesidad econmica. De ello
resulta el principio que el seguro no puede ser fuente de
20
enriqueci-miento o lucro.
CARACTERES ESENCIALES
El seguro es una actividad de servicios y no una actividad
industrial.
La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y
econmico.
Transformacin de riesgos en pagos peridicos presupuestables.
OBJETO
La compensacin del perjuicio econmico, experimentado por el
patrimonio a consecuencia de un siniestro.
21
EL CONTRATO DE SEGURO
Caracteres y principios bsicos:
Consensual: por cuanto se establece por el mero consentimiento
de las partes.
Bilateral: ya que en l las partes se obligan recprocamente la una
hacia la otra.
Aleatorio: pues, mediante el mismo, las partes contratantes
pactan, expresamente, la posibilidad de una ganancia o se
garantizan contra la posibilidad de una prdida, segn sea el
resultado de un acontecimiento de carcter fortuito.
Oneroso: ya que cada una de las partes que contrata obtiene una
prestacin a cambio de otra que debe realizar.
De Adhesin: ya que sus clusulas las fija una de las partes, y la
otra las acepta.
Est basado en la BUENA FE: principio bsico y caracteristico de
todos los contratos que obligan a las partes a actuar entre si con la
mxima honradez.
22
ELEMENTOS MATERIALES
1.
RIESGO Inters Asegurable: Es el requisito que debe

concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el
siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l
se originara un perjuicio para su patrimonio.
Bien Asegurado: RIESGO es tambin el objeto sobre
el que recae la cobertura garantizada por el seguro.
Capital Asegurado: Es el valor atribuido por el
titular de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la pliza y cuyo importe es la cantidad
mxima que el asegurador est obligado a pagar, en
caso de siniestro.
23
Valoracin del Riesgo:

Valor convenido: Es aqul en que de comn
acuerdo entre asegurador y asegurado, se
preestablece la valoracin del inters que se
asegura en caso de ocurrencia del siniestro.
Valor de mercado (real): En este caso el inters
se valora de acuerdo con el precio por el que
normalmente pueda adquirirse un bien de
caractersticas similares, en el momento de
ocurrir el siniestro.
Valor de Nuevo: En este supuesto, la garanta
del seguro cubre el precio de compra del objeto
asegurado en calidad de nuevo.
Valor Venal: Es el valor en venta que tiene el
objeto asegurado en el momento
inmediatamente anterior a la ocurrencia del
siniestro.
24
2.
3.
4.
PRIMA: Es la aportacin econmica que debe satisfacer el

contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto
de contraprestacin por la cobertura del riesgo que sta le
ofrece.
EL SINIESTRO: Es la manifestacin concreta del riesgo
asegurado, que produce los daos garantizados en la pliza
hasta determinada cuanta.
LA INDEMNIZACION: Es el importe que est obligado a
pagar contractualmente el asegurador en caso de producirse el
siniestro.
ELEMENTOS PERSONALES
1. ASEGURADOR: Es la persona que, mediante la formalizacin
de un Contrato de Seguro, asume las consecuencias daosas
producidas por la realizacin del evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura.
25
2.
CONTRATANTE (o Tomador): Es la persona que celebra

con una entidad aseguradora un contrato de seguro y se
obliga al pago de la prima.
3.
BENEFICIARIO: Persona designada en la pliza por el

asegurado o contratante como titular de los derechos
indemnizatorios que en dicho documento se establecen.
4.
ASEGURADO: Es la persona que en s misma o en sus

bienes o intereses econmicos est expuesta al riesgo.
5.
DAADO: Es la persona que, a consecuencia de un

siniestro, sufre un dao o perjuicio.
26
ELEMENTOS FORMALES
1.
LA SOLICITUD: Es el documento que, suministrado por la

empresa aseguradora, satisface al solicitante para la
celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento de un
contrato de seguro, la misma forma parte del contrato de
seguro, por lo que la misma debe ser llenada y firmada por el
asegurado.
2.
CONTENIDO DE LA SOLICITUD: En sta deben figurar

las condiciones generales del seguro, o bien tales condiciones
deben remitirse al solicitante para que las incluya en la
misma, a efecto de que sean firmadas por este ltimo, en el
entendido de que no quedar obligado si la empresa
aseguradora no cumple con tal disposicin, por cuanto las
declaraciones firmadas por el solicitante sern la base para
el contrato, si la empresa aseguradora comunica su
acptacin dentro de los plazos legalmente estipulados.
27
3.
LAS DECLARACIONES DEL TOMADOR O CONTRATANTE: Precisamente por escrito, y de acuerdo con el
cuestionario que debe suministrar la empresa aseguradora,
el solicitante debe declarar todos los hechos importantes
para la apreciacin del riesgo, que puedan influir en las
condiciones convenidas, tales como los conozca o deba
conocer en el momento de la celebracin del contrato.
4.
LA PLIZA: Es el documento que instrumenta el contrato

de seguro, en el que se reflejan las normas que de forma
general, particular o especial regulan las relaciones
contractuales convenidas entre el asegurador y el
asegurador.
28
FORMALIZACION DEL CONTRATO: LA POLIZA

CLASES DE POLIZAS:
Por la Amplitud de los Riesgos Cubiertos:
Pliza Simple: aqulla en que solo se cubre una garanta

completa.
Pliza
Combinada
(o
Global):
aqulla
en
la
que,
simultneamente, se concede cobertura al asegurado para

diferentes riesgos que tienen un nexo comn.
Pliza a Todo Riesgo: aqulla en que, respecto al objeto

asegurado, se garantiza conjunta y simultneamente todos los
riesgos que puedan afectarle.
29
Segn el Nmero de Asegurados que Garantice:

Pliza Individual: aqulla en que slo existe una persona
asegurada.
Pliza Colectiva (de Grupo o Acumulada): aqulla en la que,
simultneamente, existen varias personas aseguradas.
Por la Manera de estar Designado el Titular de la Pliza:
Pliza Nominativa: es la que garantiza a la persona en ella
designada a tal efecto.
Pliza a la Orden: es aqulla que protege a la persona en cuyo
favor se emite.
Pliza al Portador: en sta, la persona garantizada es aquella que
legtimamente la posee.
30
CLASES DE SEGURO
Las dos grandes reas de manifestacin del seguro son:
1. Seguro Privado.
2. Seguridad Social o Seguro Estatal.
CLASIFICACION GENERAL DE LOS SEGUROS

Seguro de Vida o sobre Personas: es el que recae sobre los riesgos
que puedan afectar a las personas en su existencia, integridad
personal, salud o vigor vital.
Seguro de Accidentes y Enfermedades: son los que tienen como

base la lesin o incapacidad que afecte la integridad personal,
salud o vigor vital del asegurado, ocasinada por un accidente
de cualquier gnero.
Seguro de Daos o Patrimoniales: recoge todos los seguros cuyo fin

principal es reparar la prdida sufrida, a causa de siniestro,
en el patrimonio del tomador del seguro.
31
TECNICAS DE DISTRIBUCION DEL RIESGO

Se entiende por distribucin del riesgo el reparto o dispersin de
los mismos que la actividad aseguradora precisa realizar para
obtener una compensacin estadstica, igualando los riesgos que
componen la cartera de bienes asegurados. Esta distribucin
puede llevarse a cabo de dos modos principales: a travs del
COASEGURO o del REASEGURO.
EL COASEGURO
Se da este nombre a la concurrencia de dos o ms entidades
aseguradoras (coaseguradores) en la cobertura de un mismo
riesgo, tambin se llama as a la parte (prdida) que soporta el
propietario de un bien, en virtud de haberlo asegurado en una
suma inferior a su valor real.
32
EL REASEGURO
CONCEPTOS BASICOS
PRINCIPIOS BASICOS
FORMAS DE REASEGURO
CONDICIONES DE LOS CONTRATOS DE REASEGURO
33
IMPORTANCIA
Los Terremotos de Enero y Febrero de 2001 generaron
reclamos en la industria aseguradora salvadorea por:
US$ 320,000,000.00
El Patrimonio consolidado de la industria al 31 - 12 2001,
ascendi a: US$ 95,107,000.00
UN 99% DE LA PERDIDA FUE PAGADA POR LOS
REASEGURADORES.
34
CONCEPTOS
Asegurar nuevamente, en todo o en parte, un riesgo previamente
asegurado por otro asegurador.
Transferencia de riesgos asumidos a cambio de una prima con el
prposito de reducir la exposicin del asegurador original.
EFECTOS
El reaseguro internacional conforma una cadena de dispersin
de riesgos bajo el concepto de mutualidad.
El reaseguro permite a las compaias aseguradoras hacer frente
a prdidas considerables sin arriesgar su estabilidad financiera.
El volumen de primas que se genera a nivel mundial constituye el
msculo financiero del reaseguro internacional.
35
RETENCION
Es la porcin que la cedente mantiene del riesgo reasegurado,
haciendo frente a las responsabilidades con su propio patrimonio.
CESION
Es la porcin que la Aseguradora cede al reasegurador y que
determina la responsabilidad de ste sobre el
riesgo cedido.
RETROCESION
Porcin que un reasegurador cede a otro reasegurador sobre un
riesgo previamente aceptado a una aseguradora o a otro
reasegurador.
36
CADENA DE DISPERSION DE RIESGOS

Reasegurador A
acepta $350,000.00
(35%), retiene
$350,00.00
retrocede - 0 - .
CLIENTE
Compra un
seguro por
$1,000,000.00
sobre un
edificio
Aseguradora
emite una pliza
por
$1,000,000.00
(100%) retiene
$50,000.00 (5%)
Reasegurador B
acepta $300,00.00
(30%), retiene
$100,000.00 (10%)
retrocede
$200,000.00 (20%)
Reasegurador C
acepta $300,000.00
(30%), retiene
$100,000.00 (10%)
retrocede
$200,000.00 (20%)
Retrocesionario D
acepta $100,000.00
(10%), retiene
$100,000.00 (10%)
retrocede - 0 -.
Retrocesionario E
acepta $100,000.00
(10%), retiene
$100,000.00 (10%)
retrocede - 0 -.
Retrocesionario F
acepta $200,000.00
(20%), retiene
$200,000.00 (20%)
retrocede - 037
-.
PRINCIPIOS BASICOS DEL REASEGURO

Mxima Buena F
Comunidad de Suerte: El reasegurador correr con la misma
suerte de la Cedente.
La Cedente debe actuar en todo momento como si no
dispusiera de reaseguro alguno.
FORMAS DE REASEGURO
Clasificacin:
Segn la forma de contratacin:
- Facultativo
- Automatico
Segn la forma de distribucin:
- Proporcional
- No proporcional
38
REASEGURO FACULTATIVO
RIESGO POR RIESGO
OPCIONAL PARA AMBAS PARTES
PROPORCIONAL O NO PROPORCIONAL
39
REASEGURO FACULTATIVO
VENTAJAS
DESVENTAJAS:
Permite al reasegurador
apreciar el riesgo
Mayores costos administrativos para ambas partes
Permite al reasegurador
asumir riesgos de calidad
Demora a la cedente la
aceptacin del riesgo y la
atencin al cliente
Permite conocer las polticas

de suscripcin de la cedente
y establecer nexos de
confianza.
La necesidad de hacer
pblica la informacin del
riesgo es una desventaja
comercial para la cedente
40
REASEGURO AUTOMATICO
Participacin del reasegurador sobre grupos de riesgos

similares
Obligatorio para ambas partes
Proporcional o no proporcional
Manejo econmico para ambas partes
41
REASEGURO PROPORCIONAL
La cedente y el reasegurador participan sobre las
prdidas en la misma proporcin en que se distribuyen
las primas.
Principales tipos de contratos proporcionales:
Cuota parte
Excedentes
Facultativo obligatorio
42
CUOTA PARTE
La cedente y el reasegurador comparten todos los
riesgos cedidos en la proporcin acordada, hasta un
lmite previamente definido.
Permite a la cedente incrementar su capacidad de

suscripcin en ramos de alta frecuencia siniestral.
43
EJEMPLO DE CUOTA PARTE

40/60% Mximo 100,000.00
SUMA
100%
100,000.00
RETENCION
40%
40,000.00
PRIMA
RETENCION
1,000.00
400.00
SINIESTRO
10,000.00
RETENCION
4,000.00
CUOTA PARTE
60%
60,000.00
CUOTA PARTE
600.00
CUOTA PARTE
6,000.00
44
CONTRATO DE EXCEDENTES
La cedente cede mltiplos de la suma retenida, hasta
por un nmero mximo de veces, sobre una cifra
mxima de retencin por riesgo.
La suma mxima de retencin por riesgo se denomina
Pleno o Lnea.
La distribucin de primas y siniestros se hace en forma
proporcional.
45
EJEMPLO DE EXCEDENTE
10 LINEAS DE 40,000
SUMA
RETENCION
EXCEDENTE
20,000
20,000
50,000
40,000
10,000
200,000
40,000
160,000
440,000
40,000
400,000
46
FACULTATIVO OBLIGATORIO
Provee capacidad automtica adicional en condiciones
de facultativo.
Opera para la cedente cuando sta agota la capacidad
de sus contratos proporcionales primarios.
La cedente puede ceder o no un riesgo, pero el
reasegurador est obligado a aceptarlo.
47
CONDICIONES PARTICULARES
Contratos proporcionales
Vigencia: Por tiempo indefinido, pero se acuerda un
perodo de cancelacin provisional de 3 mese antes de
la fecha de aniversario.
Retencin y limites de cesin: ambas deben estar
claramente definidas.
Contribucin a los gastos: establece el porcentaje que el
reasegurador reconoce a la cedente sobre primas
cedidas.
Rendicin de cuentas y pago de saldos: debe estar
claramente establecida.
48
CONDICIONES PARTICULARES
Contratos proporcionales
Participacin de la cedente sobre las utilidades del
reasegurador, tomando en cuenta los gastos
administrativos y las prdidas anteriores.
Siniestros al contado: indica el monto a partir del cual
el reasegurador debe pagar las prdidas en forma
inmediata y no a travs de las cuentas.
Tratamiento de la cartera: indica la forma en que las
obligaciones del reasegurador podran ser cortadas en
caso de cancelacin del contrato.
49
REASEGURO NO PROPORCIONAL
La cedente es responsable de todas las prdidas que
superan una suma previamente establecida.
El reasegurador participa en la prdidas que
excedan la Prioridad.
La Prioridad es una cantidad predeterminada, a
cargo de la cedente, incluida en la suma previamente
establecida.
50
REASEGURO NO PROPORCIONAL
Formas de Operacin
POR RIESGO: el reasegurador participa en todas y
cada una de las prdidas, en exceso de la Prioridad.
Ejemplo: Working Cover (Cobertura Operativa).
POR EVENTO: el reasegurador participa en exceso de
la Prioridad, cuando un evento produce por lo menos
dos o ms prdidas, Ejemplo: exceso de prdidas
catastrficas.
51
EJEMPLO DE EXCESO DE PERDIDA

Lmite: 100,000; Prioridad: 20,000 Lmite Agregado: 200,000
Monto de
la prdida
75,000
Prioridad
Participacin, Cedente
A cargo del
Contrato
20,000
55,000
15,000
15,000
100,000
20,000
80,000
10,000
10,000
500,000
20,000
65,000
700,000
85,000
200,000
52
SEGURO DE INCENDIO
Garantiza al asegurado la entrega de una indemnizacin en
caso de incendio de los bienes determinados en la pliza o la
reparacin o reposicin de las piezas averiadas.
En trminos generales, se considera incendio, la combustin y
el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de objetos
que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y
momento que se produce.
FORMAS DE APLICACIN DE
POLIZAS DE INCENDIO
LAS
Pliza sobre valores fijos.

Pliza por declaraciones.
53
CONDICIONES GENERALES DEL

SEGURO DE INCENDIO
CONSTITUCIN DEL CONTRATO. El contrato del seguro queda
constituido por la Solicitud del Asegurado (o del contratante, en su
caso) a la Compaa, que es la base de este contrato, por la presente
Pliza y por los Anexos, que formen parte de la misma si los hubiere.
El Contrato de Seguro se perfecciona por la aceptacin por escrito
del Asegurador, sin que pueda supeditarse su vigencia al pago de la
prima inicial, o a la entrega de la pliza o un documento
equivalente. (arts. 1344 al 1351 C. de Comercio)
54
RIESGOS CUBIERTOS. La Compaa se obliga a cubrir las

prdidas o daos de los bienes asegurados que se describen en las
Condiciones Especiales de esta Pliza como consecuencia de:
a) La accin directa de incendio o principio de incendio, o de rayo;
b) Las medidas que sean tomadas por la Autoridad para extinguir el
incendio o reducir sus efectos;
c) La desaparicin de los bienes asegurados durante el incendio, a
no ser que se demuestre que tal desaparicin procede de un robo.
Adems, la presente pliza se extiende a cubrir los gastos en que
incurra el asegurado por el transporte de los bienes asegurados, con
el objeto de salvarlos del incendio.
(arts. 1410 al 1413 C. de Comercio)
55
BIENES EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Pliza )

a) Bienes contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de
refrigeracin;
b) Lingotes u objetos de oro y plata, y pedreras que no estn
montadas;
c) Objetos raros o de arte;
d) Manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o
moldes;
e) Bienes que el Asegurado conserve en depsito o en
consignacin;
f) Ttulos, obligaciones o documentos de cualquier clase,
estampillas de correo, especies fiscales, monedas, billetes de
banco, libros y registros de contabilidad u otros libros y
registros de comercio.
56
RIESGOS EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Pliza )

a) A consecuencia de incendios, casuales o no, de bosques, monte
bajo, praderas o maleza, o del fuego empleado en la quema o
roza de terrenos;
b) A consecuencia de explosin;
c) Por combustin espontnea;
d) A consecuencia de terremoto, temblor, erupcin volcnica u
otra convulsin de la naturaleza, fuego subterrneo o
perturbacin atmosfrica que no sea rayo;
57
e) Por actos de personas que tomen parte en paros, huelgas,

disturbios de carcter obrero, motines, tumultos o alborotos
populares, o de personas que acten en conexin con alguna
organizacin poltica, o de personas mal intencionadas
durante la realizacin de tales actos; o por las medidas de
represin de tales actos, tomadas por las autoridades;
f) Por cada de aeronaves, o de sus partes o de los objetos que
transporten, o por impacto de vehculos terrestres;
g) Por perjuicios indirectos o consecuentes de cualquier clase,
tales como prdida de utilidades, interrupcin de negocios,
suspensin de actividades, demoras, deterioros, prdida de
mercado.
(art. 1392 C. de Comercio)
58
RIESGOS NO CUBIERTOS: ( No se pueden incluir en la Pliza

bajo ninguna circunstancia )
a) Por fermentacin, vicio propio o por cualquier procedimiento de
calefaccin o de desecacin al cual hubieren sido sometidos los
bienes asegurados, a menos que en los dos ltimos casos las
prdidas o daos sean causados por cualesquiera de los riesgos
amparados en esta Pliza;
b) Por destruccin de los bienes que directa o indirectamente
resulte o sea consecuencia de actos de las autoridades, a
excepcin de los indicados en el letra b) de la Condicin General
Segunda;
c) Por hostilidades, actividades de guerra, declarada o no, invasin
de enemigo extranjero, guerra interna, revolucin, rebelin,
insurreccin, conspiracin, levantamiento popular o militar, ley
marcial, suspensin de garantas o acontecimientos que originen
esas situaciones de derecho o de hecho;
d) Actos maliciosos o vandlicos, actos de sabotaje.
59
e) Actos de terrorismo, debe entenderse por tales actos, aquellos

que sean:
1. Llevados a cabo por persona o personas que pertenezcan o no a
fuerzas o grupos militares o armados, pertenecientes o no al
gobierno, estados o autoridades, de origen local o de
procedencia externa.
2. Realizados mediante el uso de fuerza o violencia, empleo de
armamento u objetos capaces de inferir algn tipo de dao, uso
de armas atmicas o radioactivas, uso de armas qumicas o
biolgicas, uso de sustancias explosivas o inflamables, medios o
actos al margen de la Ley, intimidacin o coaccin, secuestro de
medios de transporte, tomas u ocupaciones de edificaciones o
instalacionespblicas o privadas, sedes diplomaticaso militares,
iglesias o poblados.
3. Provocados por motines de ndole poltica, ideolgica, social,
economica o religiosa.
60
4. Que causen alarma, terror, temor o miedo.

5. Poniendo en peligro o causando dao a la vida e integridad de
las personas, causando destruccin o daos a bienes pblicos
y/o privados.
La anterior numeracin incluye aquellos actos que por
naturaleza o trascendencia puedan entenderse o considerarse,
dados ser causanes, consecuencias, motivaciones polticas,
ideolgicas, sociales, econmicas o religiosas, medios empleados,
o vctima, como actos terroristas, a pesar de no estar
enumerados especficamente entre los del anterior prrafo,
pero que se saben vinculados o similares , conexos contributivos
o asociados de forma directa o indirecta a tales actos, o que son
causa prxima o remota, total o parcial para la ocurrencia de
actos calificados como terroristas.
61
d) En mquinas, aparatos o accesorios que produzcan,

transformen o utilicen corriente elctrica, cuando dichas
prdidas o daos sean causados directamente en tales
mquinas, aparatos o accesorios por la misma corriente;
e) Por robo de bienes ocurrido durante el siniestro;
f) Directa o indirectamente por, que resulten o sean
consecuencia de, o a que haya contribuido la emisin de
radiaciones ionizantes o contaminacin por la radioactividad
de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio
radioactivo de la combustin de combustible nuclear. Para
los fines de esta letra f), se entiende por combustin
cualquier proceso de fisin nuclear que se sostiene por s
mismo.
62
PROPORCIN INDEMNIZABLE. La suma asegurada ha sido

fijada por el Asegurado y no es prueba de la existencia de los
bienes ni del valor de los mismos; nicamente representa la base
para limitar la responsabilidad mxima de la Compaa.
Si, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta
Pliza, la suma asegurada fuese menor que el valor real de los
bienes asegurados a ese mismo momento, la indemnizacin de las
prdidas o daos causados se har en la proporcin que exista
entre la suma asegurada y el valor real de los bienes asegurados,
pero sin exceder a dicha suma asegurada.
Si, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta
Pliza, la suma asegurada fuese mayor o igual que el valor real
de los bienes asegurados a ese mismo momento, la indemnizacin
de las prdidas o daos causados ser igual al importe real de los
mismos daos, pero sin exceder al valor real de los bienes
asegurados.
63
Si los bienes asegurados estn descritos en las Condiciones

Especiales de la Pliza, o en anexos a ella, en forma individual o
formando grupos, las reglas precedentes sern aplicables para
cada bien individual o para cada grupo, segn el caso, en forma
separada.
Ej. Valor Real
= $ 2,000,000
Suma Asegurada
= $ 1,000,000
Valor Prdida
=$
500,000
Indemnizacin = Suma Asegurada x Valor Prdida

Valor Real
=
$ 1,000,000 50% x $ 500,000 = $250,000

$ 2,000,000
Infraseguro 50%
64
Proporcin Indemnizable del 75%, 80% y 90%

Ej.
Valor Real
= $4,000,000
75% de Valor Real
= $3,000,000
Suma Asegurada
Valor Prdida
Indemnizacin
= $1,500,000
= $ 500,000
Suma Asegurada x Valor Prdida

75% Valor Real
= $1,500.000 = 50% x $500,000 = $250,000

$3,000.000
Infraseguro
= 50%
(arts. 1388 y 1390 C. de Comercio)
65
OTROS SEGUROS. Si los bienes estuvieren amparados en todo

o en parte por otros seguros de este u otro ramo, que cubran el
mismo riesgo, tomados bien en la misma fecha o antes o despus
de la fecha de esta Pliza, el Asegurado deber declararlo
inmediatamente por escrito a la Compaa para que sta lo
haga constar en la Pliza o en Anexo que forme parte de la
misma. En igual forma el Asegurado deber declarar cualquier
modificacin que se produzca en tales seguros.
Si el Asegurado dolosamente omite el aviso a que se

refiere esta Condicin, o si contrata los diversos seguros para
obtener un provecho ilcito, la Compaa quedar liberada de
sus obligaciones.
66
En caso de que al ocurrir un siniestro existieren otros

seguros declarados a la Compaa, la responsabilidad de sta
quedar limitada a la proporcin que exista entre la suma
asegurada de esta Pliza y la suma total de los seguros
contratados.
Si en el momento del siniestro existe algn seguro o varios

seguros martimos garantizando los bienes asegurados por la
presente Pliza, tomados bien en la misma fecha o antes o
despus de sta, la Compaa responder nicamente por las
prdidas o daos que excedan del importe de la indemnizacin de
la que los aseguradores martimos resulten responsables en el
caso de que no existiera la presente Pliza.
67
AGRAVACIN O ALTERACIN DEL RIESGO. Habiendo sido

fijada la prima de acuerdo con las caractersticas del riesgo que
constan en esta Pliza, el Asegurado deber comunicar a la
Compaa las agravaciones o alteraciones esenciales del riesgo,
durante la vigencia de la presente Pliza, dentro de los tres das
siguientes al momento que tenga conocimiento de ellas .
Se entiende por agravacin o alteracin esencial todo
hecho importante para la apreciacin del riesgo, de tal suerte que
la Compaa habra contratado en condiciones diversas si
hubiere conocido una situacin anloga.
68
Se consideran agravaciones o alteraciones esenciales del riesgo

especialmente: El traslado de todo o parte de los bienes
asegurados a locales distintos de los descritos en las
Condiciones Especiales de esta Pliza; las modificaciones en la
estructura y uso del edificio asegurado o que contenga los
bienes asegurados; las modificaciones en el giro del comercio o
la industria establecidos en el edificio asegurado o que
contenga los bienes asegurados; los cambios y modificaciones
en la naturaleza de los bienes asegurados, y la falta de
ocupacin del edificio asegurado o que contenga los bienes
asegurados,
durante
un
perodo
mayor
de
30
das
consecutivos.
69
Se presumir que el Asegurado conoce toda agravacin o

alteracin que emane de actos u omisiones de cualquier persona
que, con el consentimiento del Asegurado, tenga relacin con el
objeto del seguro.
La agravacin o alteracin esencial del riesgo da accin a
la Compaa para pedir la rescisin del contrato, sin perjuicio
que puedan pactarse nuevas condiciones.
Si el Asegurado omitiere el aviso de la agravacin o
alteracin, la indemnizacin en caso de siniestro se reducir en
proporcin al aumento del riesgo.
(arts. 1360 y 1373 C. de Comercio)
70
CAMBIO DE ASEGURADO. Si los bienes asegurados cambian

de dueo, los derechos y obligaciones que se derivan de este
contrato pasarn al adquiriente, debiendo a este efecto, el
Asegurado o el adquiriente, dar aviso por escrito a la Compaa
de la operacin, dentro de las 48 horas siguientes a la misma.
La Compaa tendr derecho a dar por concluido el

contrato dentro de los 15 das siguientes a la fecha en que tenga
conocimiento del cambio de dueo, notificando esta resolucin
por escrito al adquiriente, y reembolsando a ste el importe de la
prima no devengada. Las obligaciones de la Compaa
terminarn 15 das despus de la fecha de tal notificacin.
71
CESIN. Los derechos que la presente Pliza concede al

Asegurado podrn ser cedidos a favor de terceras personas.
La cesin se har mediante aviso por escrito de ambas
partes a la Compaa.
No obstante, el Asegurado no podr ceder sus derechos
despus de producido un siniestro.
PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO. Al tener
conocimiento de un siniestro producido por alguno de los riesgos
cubiertos por esta Pliza, el Asegurado tendr la obligacin de
realizar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir las
prdidas o daos. Si no hay peligro en la demora, pedir
instrucciones a la Compaa y se atendr a las que ella le
indique.
72
Tan pronto el Asegurado, o el beneficiario si lo hubiere, tuviera

conocimiento del siniestro, deber comunicarlo inmediatamente
a la Compaa, por cualquier medio; y en todo caso deber dar
aviso por escrito dentro de las 48 horas siguientes a la
Compaa y al Juez competente. Este plazo slo correr en
contra
de
quienes
tuvieran
conocimiento
del
Derecho
constituido a su favor. Si no se da el aviso a la Compaa, sta

podr reducir la prestacin debida hasta la suma que hubiere
importado si el aviso se hubiere dado oportunamente.
(arts. 1374 y 1402 al 1405 C. de Comercio)
73
El Asegurado entregar a la Compaa, los documentos

siguientes:
1. Un estado de las prdidas o daos causados por el siniestro ,
indicando del modo ms detallado y exacto que sea posible
cules fueron los bienes destruidos o averiados, as como el
importe estimado de las prdidas o daos correspondientes,
teniendo en cuenta el valor real de dichos bienes en el
momento del siniestro;
2. Una relacin detallada de todos los seguros que existan
sobre los bienes;
3. Si el seguro fuere sobre bienes inmuebles, certificacin del
correspondiente Registro de la Propiedad Raz e Hipotecas,
en la que se haga constar si en la fecha del siniestro los
bienes se encontraban con o sin gravamen hipotecario;
74
4. Los planos, proyectos, recibos, facturas, copias o duplicados

de facturas, libros y registros contables, guas de ferrocarril,
Plizas de registros de las Aduanas, actas y dems
documentos justificativos que sirvan para apoyar su
reclamacin;
5. Todos los datos relacionados con el origen y causa de las
prdidas o daos y con las circunstancias en las cuales se
produjo.
Se conviene expresamente que en caso de siniestro, el Asegurado
o el beneficiario en su caso, debern probar los hechos
relacionados con el mismo, a fin de establecer que ha sido
producido por alguno de los riesgos cubiertos por esta Pliza.
La Compaa tendr derecho a exigir al Asegurado o al
beneficiario todas las informaciones sobre los hechos
relacionados con el siniestro, as como la autorizacin para
obtener tales informaciones de otras fuentes .
75
La Compaa quedar desligada de sus obligaciones:

1. Si se omite el aviso escrito del siniestro a fin de impedir que se
comprueben oportunamente sus circunstancias;
2. Si con el mismo fin de hacerle incurrir en error se disimulan o
declaran inexactamente hechos referentes al siniestro, o se niega
la autorizacin para obtener informaciones de otras fuentes;
3. Si, con igual propsito, no se le remite con oportunidad la
documentacin referente al siniestro. (art. 1372 C. de
Comercio)
La indemnizacin ser exigible treinta das despus de la fecha en
que la Compaa haya recibido los documentos e informaciones
que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin.
76
MEDIDAS QUE PUEDE TOMAR LA COMPAA EN CASO

DE SINIESTRO. En caso de siniestro que destruya o dae
los bienes asegurados y mientras no se haya fijado
definitivamente el importe de la indemnizacin
correspondiente, la Compaa podr, por medio de las
personas que ella designe y sin que esto signifique
aceptacin de responsabilidad por su parte:
a) Penetrar en los edificios o lugares donde ocurri el siniestro
para determinar su causa y extensin;
b) Examinar, clasificar y valuar los bienes salvados o sus restos,
dondequiera que stos se encuentren;
c) Encargarse de la venta o liquidacin de los bienes o de sus
restos, quedando entendido que el Asegurado no podr
disponer de los bienes sin autorizacin escrita de la
Compaa ni hacer abandono de los mismos.
77
PAGO DEL SINIESTRO. En caso de siniestro, la Compaa podr

optar por pagar el importe de las prdidas o daos sufridos por los
bienes asegurados o hacerlos reparar o reponer para restablecerlos
en lo posible al estado en que se encontraban antes del siniestro.
Cuando a consecuencia de alguna ordenanza municipal o
reglamentos que requieren la alineacin de las calles, construccin
de edificios o por cualquier otra regulacin anloga, la Compaa
se encuentre en la imposibilidad de hacer reparar o reedificar los
bienes asegurados por la presente Pliza, sta no estar obligada en
ningn caso a pagar por tales bienes una indemnizacin mayor que
la que hubiere bastado para la reparacin o reedificacin al mismo
estado existente antes del siniestro, sin exceder a la suma
asegurada. Queda expresamente convenido que al efectuarse el
pago de una prdida total o parcial, el salvamento o cualquier
recuperacin posterior quedar a favor de la Compaa, debiendo
el Asegurado traspasarle su derecho de propiedad libre de todo
gravamen.
78
SUBROGACIN DE DERECHOS. La Compaa se subrogar,

hasta por la cantidad pagada, en los derechos del Asegurado, as
como en sus correspondientes acciones contra los autores o
responsables del siniestro. Si por hechos u omisiones del
Asegurado se impide la subrogacin, la Compaa quedar
liberada de sus obligaciones. ( art. 1401 C. de Comercio)
DISMINUCIN Y REINSTALACIN DE LA SUMA
ASEGURADA. Toda indemnizacin que pague la Compaa
reducir en igual cantidad la suma asegurada. Sin embargo, por
acuerdo de las partes, podr reinstalarse la responsabilidad de la
Compaa hasta por la suma originalmente asegurada, mediante
pago de la prima que corresponda. Si los bienes asegurados estn
descritos en las Condiciones Especiales en forma individual o
formando grupos, la reduccin o reinstalacin se aplicar para
cada bien individual o para cada grupo, en forma separada. La
reinstalacin a que se refiere esta Condicin tendr validez
cuando la Compaa lo haga constar en Anexo que forme parte
de esta Pliza.
79
FRAUDE O DOLO. El dolo o culpa grave en las declaraciones

del Asegurado, o la omisin dolosa o culposa de ellas, respecto a
hechos importantes para la apreciacin del riesgo, da derecho a
la Compaa para pedir la rescisin del contrato dentro de los
tres meses siguientes al da en que haya conocido la inexactitud u
omisin dolosa o culpable, quedando a favor de la misma la
prima correspondiente al perodo del seguro en curso en el
momento en que se conozca el dolo o culpa grave, y en todo caso,
la prima convenida por el primer ao.
Si la inexactitud u omisin de las declaraciones no se
debiera a dolo o culpa grave, el Asegurado estar obligado a
ponerlo en conocimiento de la Compaa al advertir esta
circunstancia, bajo pena que se le considere responsable de dolo.
(arts. 1370 al 1373 C. de Comercio)
80
PERITAJE. En caso de desacuerdo entre el Asegurado y la

Compaa acerca del importe de cualquier siniestro cubierto por
esta Pliza, la cuestin ser sometida, exclusivamente para ese
objeto, a dictamen de un Perito nombrado de comn acuerdopor
escrito por ambas partes; pero si no se pusieran de acuerdo en el
nombramiento de un solo perito, se designarn dos, uno por cada
parte, lo cual se har en el plazo de un mes a partir de la fecha en
que una de ellas hubiese sido requerida por la otra por escrito
para que lo hiciera. Antes de empezar sus labores, los dos peritos
nombrarn un tercero para el caso de discordia.
Si una de las partes se negare a nombrar su Perito o
simplemente no lo hiciere cuando sea requerida por la otra parte,
o si los Peritos no se pusieren de acuerdo en el nombramiento de
un tercero, ser la autoridad judicial correspondiente la que a
peticin de cualquiera de las partes har el nombramiento del
Perito tercero, o de ambos, si as fuere necesario.
81
El fallecimiento de una de las partes cuendo fuere persona

fsica, o su disolucin si fuere una Sociedad, ocurridos mientras
se este realizando el peritaje, no anulara ni afectara los poderes o
atribuciones de los Peritos. Si alguno de los peritos de las partes o
el tercero falleciere antes del dictamen, ser designado otro por
quien corresponda (las partes, los Peritos o la Autoridad
Judicial), para que lo sustituya.
Los gastos y costas que se originen por motivo del
peritaje, sern a cargo de la Compaa y del Asegurado por
partes iguales, pero cada parte cubrir los honorarios de su
propio Perito, en su caso.
El peritaje a que est Condicin se refiere, no significar
aceptacin de la reclamacin por parte de la Compaa;
solamente determinar el importe de la prdida, quedando las
partes en libertad de ejercer las acciones y oponer las
excepciones correspondientes, previo cumplimiento a lo
establecido en el Procedimiento Conciliatorio.
82
PROCEDIMIENTO CONCILIATORIO. En caso de discrepancia del aseguradoo beneficiario con la Compaa, en el pago
del siniestro, el interesado acudir ante la Superintendencia del
Sistema Financiero y solicitar por escrito que se cite a la
Compaa a una audiencia conciliatoria.
El reclamante presentar un escrito acompaado de una
copia, en el cual expondr las razones que motivan su
discrepancia. Recibido el mismo, la Superintendencia enviar
una copia a la Compaa en el trmino de cinco das hbiles
despus de recibida, para que sta, mediante su representante
legal o apoderado especialmente autorizado, y dentro del trmino
de cinco das hbiles contados a partir del da que la reciba,
rinda informacindetallando cada uno de los hechos a que se
refiere la reclamacin.
83
Al recibir el informe la Superintendencia, si lo estimare

procedente, ordenar a la Sociedad de Seguros, que dentro del
trmino de ocho das hbiles, constituya una reserva especfica
para el cumplimiento de la obligacin objeto del reclamo.
La Superintendencia citar a las partes a una audiencia
conciliatoria que se realizar dentro de quince das hbiles, a
partir de la fecha en que se reciba el informe de la Compaa
respecto a la reclamacin. Si por cualquier circunstancia la
audiencia conciliatoria no se pudiere celebrar se sealar nueva
fecha para verificarla dentro de los ocho das hbiles siguientes.
A la audiencia conciliatoria, el reclamante y la Compaa
podrn comparecer personalmente, por medio de su
representante legal o por apoderado especial designado al
efecto.
En la audiencia se exhortar a las partes a que se
concilien sus intereses; si esto no fuere posible, la
Superintendencia las invitar a que de comn acuerdo designen
rbitros de conformidad a la Ley de Mediacin, Conciliacin y
Arbitraje.
84
El compromiso se har constar en acta que al efecto se

levantar en la audiencia conciliatoria y su cumplimiento ser
verificado por la Superintendencia. En todo caso las partes
podrn alegar en la audiencia la imposibilidad de conciliar. En
caso de que el reclamante no comparezca a ninguna de las citas
de la audiencia conciliatoria, se entender que no desea la
conciliacin.
Agotado
el
procedimiento
anterior, la
Superintendencia ordenar que se cancele la Reserva que se
hubiere constituido, conforme el inciso tercero de esta clusula.
Ningn tribunal admitir demanda alguna contra la
Compaa si el demandante no declara que ante la
Superintendencia se agot el Procedimiento Conciliatorio a que
se refiere esta clusula y no presenta certificacin extendida por
la Superintendencia de que se tuvo por intentada y no lograda la
conciliacin. La omisin del Procedimiento Conciliatorio,
constituir una excepcin dilatoria que podr alegarse por la
Compaa demandada.
85
La Superintendencia deber extender la certificacin a

que se refiere en esta clusula, en un plazo no mayor de diez das
a partir de la presentacin de la solicitud.
La presentacin de la reclamacin ante la
Superintendencia interrumpir el trmino de la prescripcin.
En todo este procedimiento se aplicarn las disposiciones
legales establecidas en los articulos 99 y siguientes de la ley de
Sociedades de Seguros.
ARBITRAJE. CONVENIO ARBITRAL. Toda controversia que
surja entre el Asegurado y la Compaa en relacin a la
interpretacin o aplicacin de la presente Pliza y/o sus Anexos,
deber ser sometida a un Tribunal Arbitral, el cual estar
investido de la facultad de pronunciar una decisin denominada
laudo arbitral, de conformidad a la Ley de Conciliacin,
Mediacin y Arbitraje.
86
Los convenios arbitrales incluidos en este tipo de contrato

sern plenamente vlidos entre las partes en tanto dichos
convenios sean conocidos o debieran conocerse por la
contraparte y su manifestacin de voluntad de someterse al
arbitraje se hiciere en forma expresa e independiente;
presumindose, por lo tanto, que el convenio arbitral es conocido
y aceptado por el Asegurado, ya que la presente clusula forma
parte de las clusulas generales de la Pliza y/o sus Anexos.
El convenio arbitral implica la renuncia de las partes a
iniciar proceso judicial sobre las materias o controversias
sometidas al arbitraje. La renuncia al arbitraje ser vlida
nicamente cuando concurra la voluntad de ambas partes.
Cuando el arbitraje fundamente sus decisiones conforme
derecho positivo, los rbitros sern abogados en el libre ejercicio
de su profesin. Cuando el arbitraje se deba resolver conforme a
normas o principios tcnicos, los arbitros debern ser expertos
en el arte, profesin u oficio respectivo.
87
Las partes podrn designar los rbitros de manera

directa y de comn acuerdo o delegar en un tercero, persona
natural o jurdica, la designacin parcial o total de los rbitros.
Si no hubiere acuerdo entre las partes en la eleccin de los
rbitros, cada parte elegir uno y los dos rbitros designados
eligirn un tercero, quin ser el Presidente del Tribunal
Arbitral.
Los gastos y costas que se originen con motivo del
arbitraje, sern cubiertos por partes iguales por la Compaa
y el Asegurado.
El fallo de los rbitros es inapelable y no admitir ms
recursos que el de Nulidad establecido en la Ley de
COnciliacin, Mediacin y Arbitraje.
88
PRIMA.
a) Monto y Condiciones.- El monto y condiciones de pago de la
prima, se establecen en las Condiciones Especiales de la
presente Pliza.
b) Perodo de Gracia.- El Asegurado tendr un mes de gracia
para el pago de la prima contado a partir de la fecha de
iniciacin del perodo convenido. Si durante el perodo de
gracia ocurriere el siniestro, la prima vencida se deducir de
la indemnizacin.
c) Rehabilitacin y Caducidad.- Vencido el mes de gracia, los
efectos del contrato quedarn en suspenso, pero el Asegurado
dispondr de tres meses para rehabilitarlo, pagando las
primas vencidas.
Al finalizar este ltimo plazo caducar automticamente el
contrato si no fuere rehabilitado.
89
TERMINACIN ANTICIPADA. El Asegurado podr dar por

terminado este contrato mediante aviso por escrito a la
Compaa, indicando la fecha en que la presente Pliza debe
cancelarse.
La Compaa al aceptar la cancelacin reembolsar al
Asegurado el noventa por ciento de la prima a prorrata no
devengada por el tiempo que falta por transcurrir para el
vencimiento natural del contrato.
Si el siniestro fuere parcial, cualquiera de las partes
podr resolver este contrato para accidentes ulteriores con
previo aviso de un mes. En caso de que la resolucin provenga
del Asegurado, la Compaa tendr derecho a la prima por el
perodo en curso.
90
PRORROGA, MODIFICACIN O RESTABLECIMIENTO

DEL CONTRATO. Las solicitudes de prrroga, modificacin o
restablecimiento del contrato debern hacerse por escrito a la
Compaa, y se considerarn aceptadas por sta, al comunicarlo
por escrito al Asegurado, o al Contratante.
LUGAR DE PAGO. Todo pago que el Asegurado o la Compaa
tengan que efectuar con motivo de la presente Pliza, lo harn en
la Oficina Principal de la Compaa en la ciudad de San
Salvador, a menos que se disponga otra cosa en las Condiciones
Especiales de esta Pliza.
COMUNICACIONES. Toda declaracin o comunicacin a la
Compaa relacionada con la presente Pliza deber hacerse por
escrito dirigida a la Oficina Principal de la misma. Los Agentes
no tienen facultad para recibir comunicaciones o declaraciones a
nombre de la Compaa. Las comunicaciones que la Compaa
deba hacer al Contratante, al Asegurado o a sus causahabientes,
las enviar por escrito a la ltima direccin conocida por ella .
91
REPOSICIN. En caso de destruccin, robo o extravo de esta

Pliza, ser repuesta por la Compaa, previa solicitud escrita
del Contratante o del Asegurado siguindose los trmites que
seala el Cdigo de Comercio en lo que fuere aplicable. Los
gastos de reposicin de la Pliza sern por cuenta de quien la
solicite.
PRESCRIPCIN. Todas las acciones que se deriven de este
contrato prescriben en tres aos, contados desde la fecha del
acontecimiento que les dio origen. Se estar adems a lo que
dispone el Cdigo de Comercio. (arts. 1383 al 1385 C. de
Comercio)
COMPETENCIA. En caso de controversia en relacin con la
presente Pliza sobre asuntos que por su naturaleza no sean
objeto de arbitraje, las partes debern ocurrir ante los
Tribunales de San Salvador, a cuya jurisdiccin quedan
expresamente sometida.
92
LINEAS ALIADAS Y CLAUSULAS ESPECIALES

Bajo la denominacin de Riesgos Especiales en la pliza de
Incendio, se comprende un conjunto heterogneo de ellos,
distinto a los normales. Algunos de estos riesgos estn
excluidos del mbito de una pliza de Incendio, otros
proceden de diferentes causas.
El seguro contra estos riesgos satisface una necesidad y
surgieron de la demanda del pblico asegurado al advertir la
deficiencia de la proteccin de la que gozaban.
93
Los riesgos especiales para los que suelen proporcionarse

normalmente aseguramiento, pueden agruparse, bajo cuatro
grandes epgrafes:
RIESGOS DE INDOLE QUIMICA. Explosin, combustin
espontanea, calentamiento o fermentacin.
RIESGOS SOCIALES. Motn, conmocin civil, huelgas,
paros, personas que tomen parte en un disturbio laboral a
personas maliciosas que actun en nombre o en conexin con
cualquier organizacin plitica.
RIESGOS DE LA NATURALEZA. Tormenta, tempestad,
inundacin, huracn, cicln, vientos tempestuosos, granizo,
rayo, terremoto, erupcin volcnica, incendiosubterrneo,
deslizamiento o derrumbe de terrenos.
RIESGOS VARIOS. Reventamiento o rebalse de depsitos de
agua, aparatos o caerias, aeronaves u objetos cados de los
mismos, choque de vehculos, etc.
94
La prtica general es hacer que el seguro de riesgos especiales

siga al de incendio y exigir que la cobertura se efecte por las
mismas sumas aseguradas que sean aplicables a las plizas de
incendio. Su cobertura se aade a la pliza de incendio en forma
de suplemento.
LINEAS ALIADAS
Denominadas tambin riesgos Suplementarios o Extraordinarios, son riesgos adicionales a la cobertura de incendio y Rayo
que se incluyen mediante un ANEXO O ENDOSO que forma
parte integramente de la pliza para cubrir aquellos riesgos
especiales que mencionbamos anteriormente.
Cada una de estas coberturas especiales tienen su propias
condiciones, exclusiones, limitaciones, deducibles, etc.
95
EXPLOSIN. se extiende a cubrir las prdidas o daos

materiales causados directamente a los bienes asegurados
por cualquier EXPLOSIN que se produzca dentro o fuera
de los edificios asegurados o que contengan los bienes
asegurados, incluyendo los causados por INCENDIO
ORIGINADO POR DICHA EXPLOSIN.
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones
especiales que a continuacin se establecen:
a) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad
por las prdidas o daos que sufran, a consecuencia de su
propia explosin, calderas o aparatos que trabajen
normalmente a presin.
96
b) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por

la prdidas o daos que se produzcan a consecuencia de la
detonacin, accidental o provocada, de bombas, granadas o
de cualesquiera otros artefactos, explosivos o incendiarios; ya
sea que tal detonacin ocurra dentro o fuera de los edificios
asegurados y/o que contengan los bienes asegurados.
c) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por
las prdidas o daos que se produzcan a consecuencia de
actos de una o ms personas que tomen parte en motines,
tumultos o alborotos populares. Para los efectos de esta
cobertura, por motines, tumultos o alborotos populares, se
entender:
Toda alteracin local, espontnea, espordica u ocasional, del
orden pblico, llevada a cabo con actos de violencia por un
grupo de personas, organizadas o no, que sin rebelarse contra
el gobierno o sin desconocer la autoridad pblica, acten
ocasionando daos materiales a los bienes asegurados.
97
d) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidades

por las prdidas o daos que se produzcan a consecuencia de
omisiones o actos cometidos colectivamente por personas
que acten en relacin a la situacin anormal originada por
huelgas, paros o disturbios de carcter obrero; o de
omisiones o actos realizados por cualquier huelguista con el
fin de activar las huelgas, o de omisiones o actos realizados
por persona impedida de trabajar debido a un paro, para
contrarrestar el mismo.
e) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por
actos de terrorismo o de actividades de una o ms personas
dirigidas a la destitucin por la fuerza, del gobierno de
derecho o de hecho, o de cualquier autoridad pblica.
98
f) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por

las prdidas o daos que se produzcan a consecuencia directa
o indirecta de actos del gobierno de derecho o de hecho, o de
cualquier autoridad pblica, dirigidos a reprimir o evitar los
actos indicados en las letras anteriores, o a disminuir o evitar
su efectos.
RIESGO ADICIONAL DE HUELGAS, PAROS, MOTINES,

TUMULTOS Y ALBOROTOS POPULARES,ACTOS
MALICIOSOS O VANDLICOS. Queda entendido y
convenido que el seguro a que se refiere la Pliza de la que
este Anexo forma parte se extiende a cubrir:
99
1. Las prdidas o daos materiales directos, consistentes en la

destruccin total o parcial de los bienes asegurados,
incluyendo destruccin por incendio o explosin, causados
directamente por:
a) Actos cometidos colectivamente por huelguistas o por
personas que tomen parte o acten con relacin a la
situacin anormal originada por huelgas, paros o disturbios
de carcter obrero.
b) Actos cometidos individualmente por cualquier huelguista
con el fin de activar la huelga o por personas que, impedida
de trabajar a consecuencia de un paro, acte con el propsito
de contrarrestar los efectos del mismo.
100
c) Actos de personas que tomen parte o acten en relacin a la

situacin anormal originada por motines, tumultos o
alborotos populares. Para los efectos de esta cobertura, se
entender por motines o alborotos populares: Toda
alteracin local, espontnea, espordica u ocasional del
orden pblico, llevada a cabo con actos de violencia por un
grupo de personas, organizadas o no, que sin rebelarse
contra el Gobierno, ni desconocer las autoridades, acten
ocasionando daos materiales a los bienes asegurados.
d) Actos maliciosos o vandlicos, que para los efectos de esta
cobertura, se entendern, los ejecutados aisladamente en los
bienes asegurados, por persona o personas que
intencionalmente causen daos fsicos a esos bienes.
101
e) Actos de la autoridad legalmente constituida para evitar o

reprimir los actos indicados en las letras anteriores o para
disminuir o evitar sus efectos.
2. Las prdidas o daos que consistan en el desaparecimiento
total o parcial, por causa de robo o hurto de los bienes
asegurados, ocasionados directamente por alguno o algunos
de los acontecimientos mencionados en las letras anteriores.
LIMITACIONES ESPECIALES
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones
especiales, que a continuacin se establece:
1. BIENES EXCLUIDOS
En ninguna forma se cubren las prdidas o daos que se
produzcan en:
102
a) Bienes que se encuentren en trnsito.

b) Edificios o sus contenidos, que se encuentren desocupados
durante ms de treinta das consecutivos, anteriores a la
fecha en que se produzcan tales prdidas o daos .
RIESGOS EXCLUIDOS
En ninguna forma se cubren las prdidas o daos que se
produzcan a consecuencia de:
a) Perjuicios indirectos o consecuentes de cualquier clase,
tales como: Prdidas de rentas, prdidas de utilidades,
suspensin de actividades, demoras, deterioros o
prdidas de mercado. No obstante mediante convenio
expreso, podrn cubrirse nicamente los gastos fijos o
permanentes de un negocio, y los sueldos y salarios; pero
en ninguna forma cubrir la utilidad neta.
103
b) Nacionalizacin, confiscacin, requisicin, expropiacin,

incautacin o comiso, ejercido por cualquier autoridad de
derecho o de hecho; o por el desposeimiento permanente
o temporal de algn edificio o predio a consecuencia de
su ocupacin ilegal por cualquier persona; esta limitacin
no se aplicar a los daos fsicos ocasionados a los bienes
asegurados, por alguno de los riesgos cubiertos que
ocurran antes del desposeimiento permanente o durante
el desposeimiento temporal.
c) Actos del Asegurado, de sus familiares o representantes; o
actos de terceros que acten con el consentimiento del
Asegurado.
104
RIESGO ADICIONAL DE TERREMOTO, TEMBLOR O

ERUPCIN VOLCNICA. refiere se extiende a cubrir las
prdidas o daos materiales causados a los bienes asegurados
por la accin directa de TERREMOTO, TEMBLOR O
ERUPCIN
VOLCNICA,
INCLUYENDO
LOS
CAUSADOS POR INCENDIO ORIGINADO POR TALES
FENMENOS DE LA NATURALEZA.
Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes
limitaciones especiales:
a) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por
las prdidas o daos causados a los bienes asegurados por
marejadas, maremotos, crecidas de aguas o desbordamientos
de aguas lacustres, fluviales o embalses; an cuando stos
fueren causados por los riesgos adicionales a que se refiere el
presente Anexo.
105

las prdidas consecuentes o perjuicios indirectos de cualquier
clase, tales como: Prdidas de rentas, prdidas de utilidades,
suspensin de actividades, demoras, deterioros o prdidas de
mercado. No obstante mediante convenio expreso, podrn
cubrirse nicamente los gastos fijos o permanentes de un
negocio, y los sueldos y salarios; pero en ninguna forma
cubrir la utilidad neta.
c) Al importe de cada reclamacin por daos materiales a los
bienes asegurados, establecido de conformidad a la clusula
SEXTA
PROPORCIN INDEMNIZABLE
de las
Condiciones Generales de la Pliza, se deducir una cantidad
equivalente al 2% de la suma asegurada.Si la Pliza consta
de dos o ms sumas aseguradas, la cantidad deducible se
determinar para cada una de ellas, y se aplicar
separadamente a las reclamaciones por las prdidas que
sufran los bienes cubiertos por cada una de las sumas
aseguradas.
106
La cantidad deducible antes indicada se aplicar en cada

evento. Para este propsito, se considerar como "un
evento" a todos los siniestros que puedan ocurrir durante
un perodo de setenta y dos horas consecutivas contadas
desde el momento en que se produjo el primer
siniestro. Transcurrido dicho perodo, todos los siniestros
que posteriormente ocurran sern considerados como otro
evento distinto.
CADA DE AERONAVES E IMPACTO DE VEHCULOS. se
extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados a
los bienes asegurados por CADA DE AERONAVES, O DE
SUS
PARTES
O
DE
LOS
OBJETOS
QUE
TRANSPORTEN; O POR IMPACTO DE VEHCULOS
TERRESTRES; INCLUYENDO LOS CAUSADOS POR
INCENDIO ORIGINADO POR TALES EVENTOS .
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que
a continuacin se establecen:
107
Se exceptan las prdidas o daos a jardines, aceras, muros,

verjas y portones; y los que sean causados a los bienes
asegurados por aeronaves o vehculos propiedad de, o que se
encuentren al servicio de, el Asegurado, sus empleados o
personas que residan con l, o de los inquilinos de las
construcciones o predios descritos en la Pliza.
HURACN, CICLN, VIENTOS TEMPESTUOSOS Y
GRANIZO. se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales
causados a los bienes asegurados por la accin directa de
HURACN, CICLN, VIENTOS TEMPESTUOSOS Y
GRANIZO; INCLUYENDO LOS CAUSADOS POR
INCENDIO ORIGINADO POR TALES FENMENOS DE LA
NATURALEZA .
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que a
continuacin se establecen:
108

las prdidas o daos al interior de los edificios o sus
contenidos, salvo que dicha prdidas o daos se produzcan
con motivo de derrumbes o roturas de techos, paredes o
ventanas, causadas a su vez, directa, violenta y
repentinamente, por los riesgos adicionales cubiertos por el
presente Anexo.
las prdidas o daos causados por deslizamientos, derrumbes
y dems alteraciones de terrenos; aunque stos fueren
causados por los riesgos adicionales cubiertos por el presente
Anexo.
las prdidas o daos causados por marejadas, crecidas de
aguas lacustres, fluviales o de embalses, aunque stos fueren
causados por los riesgos adicionales cubiertos por el presente
Anexo.
109
DAOS POR AGUAS LLUVIAS Y/O SERVIDAS. se extiende

a cubrir las prdidas o daos materiales causados a los
bienes asegurados por:
a) EL
DERRAME
DE
AGUAS
LLUVIAS
A
CONSECUENCIA DE LA ROTURA, INSUFICIENCIA U
OBSTRUCCIN DEL SISTEMA DE DUCTOS PARA EL
DRENAJE DE LAS MISMAS.
b) EL
DERRAME
DE
AGUAS
SERVIDAS
A
CONSECUENCIA DE LA ROTURA DEL SISTEMA DE
DUCTOS PARA EL DRENAJE DE LAS MISMAS.
110

insuficiencia u obstruccin del sistema de ductos para el
drenaje de aguas servidas.
las prdidas o daos que se produzcan como consecuencia
del refluir de las aguas lluvias o servidas.
las prdidas o daos que sufran los sistemas de ductos para
drenaje de las aguas lluvias o servidas; aunque stas fueren
causadas por los riesgos adicionales cubiertos por el
presente Anexo.
111
DAOS POR AGUAS POTABLES. se extiende a cubrir las

por EL DERRAME DE AGUAS POTABLES A
CONSECUENCIA DE ROTURA, INSUFICIENCIA U
OBSTRUCCIN DE TANQUES DE ALMACENAMIENTO
Y DEL SISTEMA DE DUCTOS PARA ABASTECIMIENTO
O DISTRIBUCIN DE LAS MISMAS.
las prdidas o daos que se produzcan a consecuencia del
derrame de los sistemas de proteccin contra incendio.
las prdidas o daos que sufran los tanques de
almacenamiento y los sistemas de ductos para abastecimiento
o distribucin de aguas potables.
112
INUNDACION DE AGUAS FLUVIALES, LACUSTRES O

MARITIMAS. Se extiende a cubrir las prdidas o daos
materiales causados a los bienes asegurados por
INUNDACIONES DE AGUAS FLUVIALES, LACUSTRES O
MARITIMAS, DEBIDO A QUE, POR FENOMENO DE LA
NATURALEZA, OCURRA LA ROTURA DE LOS BORDES O
DIQUES QUE LA CONTENGAN, O SE ELEVE SU NIVEL
NORMAL, SALIENDOSE DE SU CAUCE O LECHO.
INCENDIO DE BOSQUES, MONTE BAJO, PRADERAS O
MALEZAS. refiere se extiende a cubrir las prdidas o daos
materiales causados a los bienes asegurados por la accin
directa de INCENDIOS, CASUALES O NO, DE BOSQUES,
MONTE BAJO, PRADERAS O MALEZAS, O DEL FUEGO
EMPLEADO EN LA QUEMA O ROZA DE TERRENOS.
113
CLAUSULAS ESPECIALES
Las clusulas que estudiaremos a continuacin fueron
apareciendo posteriormente, al sentirse la necesidad de
completar o expresar ms ampliamente las coberturas de la
pliza de incendio o aparecieron luego de una experiencia
especfica de algn siniestro no cubierto.
A continuacin incluiremos modelos de las clusulas especiales
ms usada en nuestro mercado para que tengan un
conocimiento ms claro de las condiciones y limitaciones de
cada una de ellas.
114
REINSTALACIN
AUTOMTICA
DE
LA
SUMA
ASEGURADA. Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que se sustituye la Clusula DCIMA QUINTA
DISMINUCIN Y REINSTALACIN DE LA SUMA
ASEGURADA de las Condiciones Generales de la presente
Pliza por la siguiente:
DISMINUCIN Y REINSTALACIN AUTOMTICA DE LA
SUMA ASEGURADA.
Toda indemnizacin que la Compaa pague o reconozca a pagar
por un siniestro cubierto por esta Pliza y sus Anexos, reducir
en igual cantidad la suma asegurada.
No obstante, si el Asegurado repone o repara los bienes afectados
por el siniestro, antes o despus de recibir la indemnizacin, la
suma asegurada se reinstalar automticamente, sin formalidad
alguna, por el valor indemnizado o a indemnizar por la
Compaa, desde la fecha de tal reposicin o reparacin, hasta el
vencimiento natural de la Pliza.
115
El presente anexo queda sujeto a las siguientes:

DISPOSICIONES ESPECIALES
1. Para que este Anexo tenga validez y resulte aplicable, es
obligacin del Asegurado dar aviso a la Compaa, del valor
de los bienes repuestos o reparados en la medida que tales
reposiciones o reparaciones sean efectuadas, dentro de los
treinta ( 30 ) das siguientes, para efectos que la Compaa
cobre la prima adicional, calculada a prorrata sobre el valor
correspondiente, durante el perodo comprendido entre la
fecha de la reposicin o reparacin, hasta el vencimiento
natural de la Pliza.
2. Si los bienes asegurados estn descritos en las Condiciones
Especiales de la Pliza o Anexos de la misma en forma
individual o formando grupos, la reduccin y reinstalacin se
aplicarn para cada bien individual o para cada grupo, en
forma separada.
116
3. La reinstalacin automtica a que se refiere este Anexo,

quedar limitada a dos veces durante la vigencia de la Pliza .
Si se produjere un nuevo siniestro, la Compaa aplicar la
Clusula
DCIMA
QUINTA
DISMINUCIN
Y
REINSTALACIN DE LA SUMA ASEGURADA de las
Condiciones Generales de la Pliza.
INCENDIO POR COMBUSTIN ESPONTANEA. RIESGO
ADICIONAL CUBIERTO. Por el presente Anexo queda
entendido y convenido que, no obstante lo estipulado en
contrario en la letra a) de la Clusula CUARTA RIESGOS
EXCLUIDOS de las Condiciones Generales de la Pliza, de la
cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se
refiere se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales
directamente causados a los bienes asegurados, por incendio
originado por la combustin espontnea de mercaderas o
productos a causa de: Oxidacin de las grasas que contengan,
la propia combustin natural, la fermentacin o
recalentamiento, siempre y cuando se produzca incendio con
estallido de llamas y no una simple combustin natural,
recalentamiento o carbonizacin interna.
117
COMBUSTIN
ESPONTANEA.
RIESGO
ADICIONAL
CUBIERTO. Por el presente Anexo queda entendido y

convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en la
letra c) de la Clusula CUARTA RIESGOS EXCLUIDOS de
las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual este Anexo
forma parte, el seguro a que la misma se refiere, se extiende a
cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes
asegurados, por la combustin espontnea de mercaderas o
productos a causa de: Oxidacin de las grasas que contengan,
la
propia
combustin
natural,
la
fermentacin,
recalentamiento o la carbonizacin interna.

118
BIENES CONTENIDOS EN PLANTAS REFRIGERADORAS

O APARATOS DE REFRIGERACIN. COBERTURA
ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en la letra
a) de la Clusula TERCERA BIENES EXCLUIDOS de las
Condiciones Generales de la Pliza de la cual este Anexo forma
parte, el seguro a que la misma se refiere, se extiende a cubrir las
prdidas o daos que sufran los bienes asegurados, que se
encuentren contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de
refrigeracin, a consecuencia de incendio y/o cualesquiera de los
riesgos cubiertos por la Pliza y sus Anexos.
Adems, queda entendido y convenido que estarn cubiertas las
prdidas o daos de los mismos bienes, por falta de energa
elctrica por un perodo superior a seis ( 6 ) horas consecutivas,
a consecuencia de los riesgos cubiertos por la Pliza y sus
Anexos, siempre que ocurran dentro de los bienes asegurados
119
CONDICIONES ESPECIALES
1. La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por
las prdidas o daos que sufran los bienes asegurados a
consecuencia de:
a) Falta de energa que directa o indirectamente, prxima o
remotamente, sea originada por o a consecuencia del
racionamiento de la energa elctrica.
b) Desperfectos mecnicos o elctricos de los aparatos del
sistema de refrigeracin, a no ser que tales desperfectos
provengan de la ocurrencia de cualesquiera de los riesgos
cubiertos por esta Pliza y sus Anexos.
c) Paralizacin del sistema de refrigeracin, por un perodo
inferior a seis ( 6 ) horas consecutivas.
120
2. Para los efectos de la aplicacin de este Anexo, el

Asegurado deber solicitar la suma por asegurar, lo que
se har constar expresamente y por separado en las
Condiciones Especiales de la Pliza.
3.
En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se

aplicarn los deducibles y/o participacin del Asegurado
en las prdidas que pudieren corresponder, segn la
Pliza o Anexos que formen parte de la misma .
LIBROS DE CONTABILIDAD Y REGISTROS. COBERTURA

ADICIONAL.- Por el presente anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo establecido en el literal f) de la
Clusula TERCERA BIENES EXCLUIDOS de las Condiciones
Generales de la Pliza de la cual este Anexo forma parte, la
misma se extiende a cubrir las prdidas o daos causados a los
libros de contabilidad, grficos, tarjeteros y otros registros que
no forman parte de un sistema electrnico de procesamiento de
datos.
121
En todo caso , la indemnizacin no exceder del costo material de

los libros, pginas o cualquier otro material en blanco, ms el
costo real del trabajo necesario para transcribir o reproducir
tales libros o registros.
1. Para los efectos de la aplicacin de este anexo, el Asegurado
deber solicitar la suma por asegurar, lo que se har constar
expresamente y por separado en las Condiciones Especiales
de la Pliza. Tal valor ser adicional a la suma asegurada de
la Pliza.
2. La indemnizacin bajo este Anexo, no estar sujeta de la
Clusula SEXTA.- PROPORCION INDEMNIZABLE.- de las
Condiciones de la Pliza o Especiales que la modifiquen.
3. En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se
aplicarn los deducibles y/o participacin del Asegurado en
las prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza o
122
anexos que formen parte de la misma.
REMOCIN
DE
ESCOMBROS.
COBERTURA
ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo establecido en las
Condiciones Generales de la Pliza de la cual este Anexo
forma parte, el seguro a que la misma se refiere se extiende
a cubrir el importe de los costos y gastos necesarios en que
el Asegurado incurra, con consentimiento previo de la
Compaa en concepto de REMOCIN DE ESCOMBROS,
DESMANTELAMIENTO
Y/O
DEMOLICIN
Y
APUNTALAMIENTO de la parte o partes de los bienes
asegurados, destruidos por incendio o cualesquiera otros
riesgos adicionales cubiertos por la Pliza.
Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes:
123
1) Para los efectos de la aplicacin de este Anexo, el
Asegurado deber solicitar el valor por asegurar de tales
costos y gastos, lo que se har constar expresamente y por
separado en las Condiciones Especiales de la Pliza. Tal
valor ser adicional a la suma asegurada de la Pliza.
2) La indemnizacin bajo este Anexo, no estar sujeta a la
aplicacin de la Clusula SEXTA
PROPORCIN
INDEMNIZABLE de las condiciones Generales de la
Pliza, o Especiales que la modifiquen.
3) En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se
las prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza, o
Anexos que formen parte de la misma.
124
HONORARIOS DE INGENIEROS, ARQUITECTOS Y

SUPERVISORES. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente
Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo
establecido en las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual
este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se
extiende a cubrir el importe de los honorarios de Ingenieros,
Arquitectos y Supervisores para la elaboracin de planos,
especificaciones tcnicas y presupuestos en que incurra el
Asegurado, con el consentimiento previo de la Compaa, para la
reconstruccin o reparacin de los daos o prdidas causados a
los edificios asegurados, por incendio y/o cualquier riesgo
adicional cubierto por esta Pliza y sus Anexos, siempre que la
Compaa no ejerza el derecho de reconstruir o reparar, en todo
o en parte, los edificios destruidos o daados.
125

CONDICIONES ESPECIALES:
1. Se excluyen del amparo otorgado por el presente Anexo, los
gastos incurridos en la preparacin de cualquier reclamo a la
Compaa, por daos o prdidas a los edificios asegurados.
2. Para los efectos de la aplicacin de este Anexo, el Asegurado
deber solicitar el valor por asegurar de tales honorarios, lo
que se har constar expresamente y por separado en las
Condiciones Especiales de la Pliza. Tal valor ser adicional a
la suma asegurada de la pliza.
3. La indemnizacin bajo este Anexo, no estar sujeto a la
aplicacin de la Clusula SEXTA PROPORCIN
INDEMNIZABLE de las Condiciones Generales de la Pliza
o Especiales que la modifiquen.
4. En todo caso, para el clculo de la indemnizacin se aplicarn
los deducibles y/o participacin del Asegurado en las prdidas
que pudieren corresponder, segn la Pliza o Anexos que
formen parte de la misma.
126
DERRAME DEL SISTEMA DE ROCIADORES CONTRA

INCENDIO. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente
establecido en las Condiciones Generales de la Pliza de la cual
este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se
extiende a cubrir las prdidas o daos a los bienes asegurados
causados por la descarga o derrame accidental y sbito de
cualquier parte del sistema de rociadores contra incendio,
incluyendo el colapso o cada de sus tanques de depsito.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:
El Asegurado queda obligado a conservar en perfecto estado de
mantenimiento, todas las instalaciones de rociadores, mediante
revisiones peridicas, y por lo menos una vez al ao, y avisar a la
Compaa cualquier modificacin del sistema de rociadores o de
los bienes asegurados, que afecten dicho sistema de rociadores. El
incumplimiento de estas obligaciones, libera a la Compaa del
pago de la indemnizacin.
127
Esta cobertura queda sujeta a las siguientes LIMITACIONES

ESPECIALES:
las prdidas o daos a los bienes asegurados por:
a) Filtraciones o derrames de aguas a travs de las paredes del
edificio o sus cimientos, aceras y techos, salvo que tales
filtraciones o derrames sean causados directamente por
fugas en el sistema de rociadores.
b) Exudacin en el sistema de rociadores.
128
d) El proceso de instalacin o reparacin del sistema de

rociadores, hasta que el mismo haya sido debidamente
probado por el responsable de su instalacin o reparacin y
que todos los defectos encontrados hayan sido subsanados.
e)
Obstrucciones o deficiencias del drenaje del sistema de

rociadores.
f) Derrame de los rociadores debido al desgaste por su propio

uso o deterioro.
129
DAOS POR DESPRENDIMIENTO Y ARRASTRE DE

TIERRA Y LODO. RIESGO ADICIONAL CUBIERTO.- No
obstante lo establecido en contrario en la letra d) de la Clusula
CUARTA
RIESGOS
EXCLUIDOS
de
las
Condiciones
Generales de la Pliza de la cual este Anexo forma parte, se

conviene que el seguro a que la misma se refiere se extiende a
cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes
asegurados por el DESPRENDIMIENTO Y ARRASTRE DE
TIERRA, ARENA, PIEDRA, LODO, RBOLES Y OTROS
CUERPOS EXTRAOS, QUE SE ORIGINEN EN LADERAS
U OTROS TERRENOS, a consecuencia de fenmenos naturales
que no sean terremoto, temblor o erupcin volcnica.
130
Esta cobertura queda sujeta a las siguientes LIMITACIONES

ESPECIALES:
las prdidas o daos:
a) Que se produzcan por hundimiento, deslizamiento o
derrumbe de los terrenos sobre los cuales se han erigido las
construcciones aseguradas o que contienen los bienes
asegurados.
b) Que hayan sido causados por defectos de diseo y
construccin de las edificaciones, preparacin y adaptacin
de los terrenos en los cuales estn construidos o contenidos
los bienes asegurados o cualquier trabajo que no se haya
efectuado de conformidad con las normas, reglamentos o
disposiciones vigentes establecidas por las autoridades
competentes.
131
TRASLADOS TEMPORALES. COBERTURA ADICIONAL.

Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no
obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Pliza,
de la cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se
refiere se mantendr vigente, sobre las partes movibles de los
edificios, maquinarias, muebles y enseres asegurados, cuando
sean trasladados temporalmente a otros lugares diferentes a los
especificados en las Condiciones Especiales de la Pliza, situados
dentro del territorio de la Repblica de El Salvador, durante el
plazo mximo de sesenta (60) das, cuando su traslado temporal
sea para reparacin, limpieza, acondicionamiento, revisin,
mantenimiento u otros fines similares.
132

CONDICIONES ESPECIALES:
las prdidas o daos que sufran los bienes objeto del
traslado, durante las operaciones de carga, transporte y
descarga.
2. Se excluyen expresamente de esta cobertura los automviles
u otros vehculos de transporte de personas y/o de carga y
aquellos bienes que el Asegurado mantenga en
consignacin, an cuando stos figuren descritos en las
Condiciones Especiales de la Pliza.
deber solicitar la suma por asegurar, lo que se har
constar expresamente en las Condiciones Especiales de la
Pliza.
133
4. La indemnizacin bajo este Anexo, no estar sujeta a la

aplicacin de la Clusula SEXTA PROPORCIN
INDEMNIZABLE de las Condiciones Generales de la Pliza,
de la cual este Anexo forma parte.
SELLOS Y MARCAS. CONDICIN ESPECIAL.- Por el
presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante
lo establecido en las Condiciones Generales de la Pliza, de la
cual este Anexo forma parte, se conviene expresamente que
en caso de siniestro en bienes o mercaderas que tengan o
lleven sellos, etiquetas o marcas exclusivas del Asegurado,
ste podr, por su propia cuenta, remover tales sellos,
etiquetas o marcas y estampar la expresin "SALVAMENTO
DEL SEGURO" sobre las mercaderas o sus envases, pero
dejando los bienes o mercaderas en las mejores condiciones
de presentacin posibles.
134
NUEVAS ADQUISICIONES. COBERTURA ADICIONAL.- Por

el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante
lo establecido en las Condiciones Generales de la Pliza, de la
cual este Anexo forma parte, la Compaa cubrir
automticamente el incremento en la suma asegurada de la
Pliza, producido por nuevas adquisiciones o incorporaciones de
bienes muebles similares a los descritos en las Condiciones
Especiales de la presente Pliza, siempre que no consistan en
edificaciones, mercaderas, materias primas, productos en
proceso y/o terminados.
OBLIGACIN DEL ASEGURADO.- Para que esta cobertura
sea aplicable, el Asegurado queda obligado a informar a la
Compaa dentro del plazo de ( 30 ) treinta das contados a
partir de la fecha en que fueron recibidos los bienes en los
lugares especificados en la Pliza.
135
Esta cobertura queda sujeta a las siguientes CONDICIONES

ESPECIALES:
expresamente y por separado en las Condiciones Especiales
de la Pliza. Tal valor ser adicional a la suma asegurada de
la Pliza.
2. Queda entendido y convenido que esta cobertura automtica
no surtir efecto, cuando entre la fecha de recepcin de los
bienes y ocurrencia del siniestro, exista un perodo mayor de
treinta ( 30 ) das.
136
MODIFICACIONES Y REPARACIONES DE LOS BIENES

ASEGURADOS. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente
establecido en las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual
este Anexo forma parte, la Compaa acepta la inclusin en la
suma asegurada del incremento, si lo hubiere, en el valor de los
bienes asegurados, producidos por modificaciones, reparaciones
o adiciones al edificio o edificios asegurados, aun cuando stas
constituyan una agravacin del riesgo.
La presente cobertura se extender a los materiales, mquinas,
equipos y estructuras provisionales, empleados en los trabajos
de construccin, propiedad del Asegurado o que se encuentren
bajo su responsabilidad.
137
Esta cobertura queda sujeta a las siguientes CONDICIONES

ESPECIALES:
1. El Asegurado deber informar a la Compaa tan pronto
tenga conocimiento, pero no despus de treinta ( 30 ) das, la
fecha de iniciacin de los trabajos y, dentro de los sesenta ( 60
) das contados desde la misma fecha, el monto o valor de las
modificaciones, reparaciones o adiciones, para efectuar el
cobro de la prima adicional que corresponda.
2. Expirado el plazo de sesenta ( 60 ) das anterior, sin que
hubiere dado la informacin requerida, la cobertura
otorgada por este Anexo, cesar automticamente.
expresamente en las Condiciones Especiales de la Pliza. Tal
valor ser adicional a la suma asegurada de la Pliza.
138
EXENCIN DE VALORIZACIN. CONDICIN ESPECIAL.Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no
obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la
Pliza, de la cual este Anexo forma parte, en caso que el monto
de la prdidas o daos cubiertos por esta Pliza o sus Anexos
sea inferior al porcentaje o valor descrito en las Condiciones
Especiales de la Pliza, la Compaa conviene en no hacer
ningn inventario o valorizacin de los bienes asegurados, para
efectos de verificar la relacin entre la suma asegurada y el
valor real de los bienes al momento del siniestro.
Si los bienes asegurados estn descritos en las Condiciones
Especiales en forma individual o formando grupos, la
Condicin anterior se aplicar por cada grupo en forma
separada.
139
CADA
DE
RBOLES.
RIESGOS
ADICIONALES
CUBIERTOS.- Por el presente Anexo queda entendido y

convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones
Generales de la Pliza de la cual este Anexo forma parte, el
seguro a que la misma se refiere se extiende a cubrir las
por
CADA ACCIDENTAL DE
RBOLES,
POSTES,
CABLES DE ENERGA ELCTRICA O SERVICIOS

TELEFNICOS
ANTENAS,
INCLUYENDO
LOS
CAUSADOS POR INCENDIO ORIGINADO POR TALES

EVENTOS.
140

LIMITACIONES ESPECIALES:
las prdidas o daos causados a los bienes asegurados por:
a) Impacto de vehculos terrestres.
b) Huracn, cicln y vientos tempestuosos.
c) Tala o poda de rboles efectuada por el Asegurado o por
instrucciones de ste.
d) Terremoto, temblor o erupcin volcnica.
141
DESIGNACIN DE BIENES. Se hace constar que la Compaa

acepta y ampara estos bienes tal como el Asegurado los tiene
inventariados en las cuentas de su organizacin contable, an
cuando su denominacin no se haya hecho constar en las
definiciones anteriores. Esta Clusula se refiere al nombre o
nmero de las cuentas y no a su valor.
ERRORES U OMISIONES. (No Intencionales) Queda entendido
y convenido que cualquier error u omisin accidental en la
descripcin de los bienes asegurados por la pliza arriba
indicada, no obstante lo estipulado en las Condiciones Generales
y Especiales de la misma, no perjudicar los intereses del
Asegurado, sin exceder de las sumas aseguradas de la Pliza y sin
considerar riesgo o ubicacin adicional alguna. Por lo tanto, el
Asegurado queda obligado a notificar a la Compaa el error u
omisin accidental tan pronto sea de su conocimiento y a pagar a
la Compaa la prima adicional correspondiente, en su caso.
142
DAOS POR DESLIZAMIENTO, DERRUMBE O DESPLOME

DE TERRENOS. Queda entendido y convenido que el seguro
a que se refiere la Pliza de la que esta Clusula forma parte,
se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados
directamente
a
los
bienes
asegurados
por:
DESLIZAMIENTO, DERRUMBE O DESPLOME DE
TERRENOS.
EXCLUSIONES: Se exceptan los daos y prdidas que ocurran
a consecuencia de:
a) Prdidas o daos en tanques domsticos o fijos de
combustibles, piscinas, paredes, puertas o cercas o muros a
menos que, el edificio principal sea afectado por el mismo
suceso y que los mencionados bienes estn comprendidos en
la descripcin de los bienes asegurados.
b) Cualquier dao o prdida en los que la responsabilidad
corresponda a otra persona natural o jurdica bajo cualquier
contrato o legislacin.
c) Cualquier alteracin estructural que no sea causada por un
143
riesgo cubierto por la Pliza.
d) Defectos de construccin atribuibles al constructor de la

obra, lo mismo que los daos o prdidas causados por
reparaciones o modificaciones a la construccin original
asegurada.
e) Los daos o prdidas causados por erosin de aguas lluvias,
fluviales, lacustres o martimas.
DAOS POR CORRIENTES ELCTRICAS. Se hace constar y
queda especialmente convenido que no obstante lo estipulado
en contrario en la letra d) de la Clusula QUINTA RIESGOS
NO CUBIERTOS de las Condiciones Generales de la presente
Pliza, el seguro a que sta se refiere se extiende a cubrir las
prdidas o daos en mquinas, aparatos o accesorios que
produzcan, transformen o utilicen corriente elctrica, cuando
dichos daos sean causados directamente en tales mquinas,
aparatos o accesorios por la misma corriente; mientras se
encuentren contenidos o instalados en los lugares indicados
en la Pliza o en Anexo a la misma, hasta por la suma que se
indica para cada uno de ellos sin exceder en total, a la suma
descrita en las Condiciones Especiales de la Pliza.
144
Esta cobertura adicional queda sujeta a la siguiente limitacin

especial:
La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las
prdidas consecuentes o perjuicios indirectos de cualquier clase,
tales como: Prdidas de rentas, prdidas de utilidades,
suspensin de actividades, demoras, deterioros o prdidas de
mercado. No obstante mediante convenio expreso, podrn
cubrirse nicamente los gastos fijos o permanentes de un
negocio, y los sueldos y salarios; pero en ninguna forma cubrir
la utilidad neta.
EXCLUSION POR CAMBIO DE MILENIO.
Por medio de este Anexo, se hace constar que la siguiente
EXCLUSION forma parte de la presente Pliza:
145
A. La Compaa no pagar por ninguna clase de Daos,

Prdidas o Perjuicios directos o indirectos, ya sea como dao
emergente, lucro cesante o como prdida del provecho
esperado, provenientes o consistentes en fallas ocasionadas
en o por cualquier computador, equipo de procesamiento de
datos o microchip de medios, sistemas operativos,
microprocesadores (chips de computador), soportes,
pastillas integradas, circuitos integrados o equipos o
dispositivos similares, otros archivos o de cualquier
programa para computadora ya sea propiedad del
Asegurado o no, y que ocurra antes, durante o despus del
ao 2000 y que resulte de la incapacidad para:
1. Reconocer o distinguir correctamente cualquier fecha como
la fecha calendario exacta;
146
2. Capturar, recoger, guardar o retener, conservar y/o

manipular, interpretar o procesar correctamente cualquier
dato, informacin, mando, comando o instruccin como
resultado de un tratamiento de cualquier fecha en forma
distinta a la fecha real o verdadera del calendario; y/o
3. Capturar, guardar, retener o procesar correctamente
cualquier dato como resultado de la operacin de cualquier
comando el cual ha sido programado en cualquier programa
de computador, siendo un comando que causa la prdida de
datos o la inhabilidad para capturar, guardar, retener o
procesar correctamente tales datos durante o despus de
cualquier fecha.
B. Queda adems entendido que la Compaa no asume
responsabilidad alguna y no pagar por la o las reparaciones
o modificaciones de cualquier parte de un sistema electrnico
de procesamiento de datos o sus equipos relacionados, con el
propsito de corregir deficiencias o caractersticas de lgica
u operacin.
147
C. Queda adems entendido que la Compaa no pagar por

Dao o Prdida Consecuencial que provenga de la falla,
insuficiencia, deficiencia o mal funcionamiento de cualquier
dispositivo, consulta, diseo, evaluacin, inspeccin de
instalacin, mantenimiento, reparacin o supervisin
realizada por o para el Asegurado o por o para otros con el
propsito de determinar, adecuar, rectificar o probar
cualquier falla potencial o actual, mal funcionamiento o
insuficiencia descrito en el literal A de este Anexo.
Todos los daos o prdidas consecuenciales descritos en los
literales A, B o C de este Anexo, se encuentran excluidos sin
importar cualquier otra causa que haya contribuido
concurrentemente o en cualquier otra secuencia.
148
CONDICIONES ESPECIALES PARA EL

SEGURO A TODO RIESGO
RIESGOS CUBIERTOS. Esta Pliza cubre contra TODO
RIESGO de prdidas o daos fsicos directos de lod bienes
asegurados, ocasionados por cualquier evento accidental, sbito e
imprevisto, orginado por cualquier causa externa, exceptundose
los riesgos especficamente excluidos en estas Condiciones
Particulares.
BIENES EXCLUIDOS.: Salvo que se encuentren especficamente

descritos y definidos en la presente pliza y/o sus Anexos como
bienes asegurados, esta pliza no cubre prdidas o daos a:
149
a) Terrenos (incluyendo drenaje o alcantarillado, excavacin y/o

.
relleno) vas de acceso, carreteras, pistas de despegue o
aterrizaje, lneas frreas, presas, embalses, canales,
plataformas de perforacin, pozos de perforacin, oleoductos,
tneles, puentes, diques, muelles, embarcaderos, rompeolas,
astilleros y sus instalaciones, malecones, equipos de
explotacin minera, instalaciones en el mar.
b) Monedas, billetes de Banco y valores de cualquier clase.
c) Libros documentos de comercio y control, tarjetas y libros de
contabilidad, sellos postales, cheques, facturas, recibos,
escrituras, tarjetas, de crdito, bonos, cdulas, pagars,
ttulos y valores de toda clase, letras, planos, croquis, dibujos,
patrones, modelos y moldes, manuscritos y similares, sobre
los cuales en caso de siniestro, la responsabilidad de la
compaa no exceder del costo de reposicin, de
transcrpcin y/o recostruccin.
150
d) Cualquier embarcacin marina, aeronaves o vehculos

autorizados para transitar en la va pblica.
e) Caulquier objeto raro o antiguo u obra de arte, pieles,
prendas de vestir adornadas con pieles, alhajas, relojes de
pulsera, perlas montadas o sin montar, piedras preciosas, oro,
plata y dems metales preciosos y aleaciones.
f) Animales vivos, plantas arbustos, rboles en pie y cosechas,
fuentes, caminos y veredas.
g) Bienes localizados o formando parte de cualquier mina
subterrnea o de cualquier operacin minera o de perforacin
de pozos.
h) Maquinaria y/o equipos en proceso de instalacin o montaje,
desmontaje, traslado y remontaje, as como materiales o
existencias relacionadascon tales objetos en tales
151
circunstancias.
i) Bienes vendidos por el Asegurado en condicin, en

consigancin, a plazos u otro plan diferido de pago, despus
que los mismos hayan sido entregados a los clientes.
j) Equipos de procesamiento de datosy sus programas y
registros, as como otros equipos electrnicos.
k) Bienes en trnsito, fuera de locales, propiedad del Asegurado,
controlados u operados por ste.
l) Prdida o dao secuencial o indirecto de cualquier clase o
descripcin; salvo que est incluido por Clusula o Anexo
especfico.
m) Bienes propiedad de terceros, a menos que estn bajo el
cuidad, custodia y control del Asegurado y por los cuales el
Asegurado pueda ser responsable y entonces nicamente si
dichos bienes no se encuentran de otra forma
especficamente excludos por sta pliza.
152
n) Mangueras, llantas y dems accesorios de maquinaria y

equipo de consecuencia de su uso ordinario.
o) Bienes daados durante los procesos de fabricacin, a menos
que se produzca un siniestro a consecuencia de un riesgo no
escludo.
p) Muros, de contencin o muelles, cuando la prdida sea
causada directamente por presin de agua, hielo o impacto
de naves acuticas.
RIESGOS EXCLUDOS. La presente pliza no cubre prdidas

o daos causados directa o indirectamente por o resultantes
de:
153
1) Hurto; a menos que se trate de hurto calificado; el cual se

entender como el apoderamiento o sustraccin de los bienes
asegurado cometido por persona o personas que penetren
ilegalmente a los predios asegurados, haciendo uso de
violencia o de fuerza que deje huellas fehacientes y
perceptibles producidas por herramientas, explosivos,
electricidad o sustancias qumicas en el sitio en el que se
realiz la penetracin ilegal;
2) Negligencia y/o descuido del Asegurado en usar todos los
medios razonables para salvaguardar los bienes en el
momento o despus de ocurrir cualquer siniestro amparado
por los riesgos cubiertos;
3) Infidelidad de mensajeros o empleados del Asegurado, o de
sus representantes legales o de aquellas personas a quienes se
les haya entregado o confiado los bienes asegurados;
154
4) Cualquier acto criminal, deshonesto, o fraudulento por parte

del Asegurado, uno de sus socios, oficial, director,
fideicomisario, actuando por s mismo o en connivencia con
otros, dolo o mala fe del Asegurado, sus beneficiarios,
causahabientes o apoderados;
5) Desaparicin misteriosa, extravo, faltante en inventario o
falta inexplicable;
6) Errores de diseo, errores en el proceso de manufactura de
los productos del Asegurado, mano de obra defectuosa y
materiales defectuosos o impropios, salvo que sobrevengan
prdidas o daos a consecuencia de un riesgo asegurado y
entonces solamente estarn cubiertas tales prdidas o dalos
consecuentes;
155
7) Daos o fallas elctricas, o trastornos a aparatos elctricos,

sus accesorios o alambrado por causa artificiales, ni daos,
fallas mecnicas o rotura de maquinaria, salvo que
sobrevengan prdidas o daos a consecuencia de un riesgo
asegurado y entonces solamente estarn cubiertas tales
prdidas o daos consecuentes;
8) Explosin o rotura o quebradura de aparatos o tuberas que
trabajen normalmente a presin, calderas de vapor o
tuberas de vapor, turbinas de motor o motores de vapor,
propiedad de u operados por el Asegurado, ni rotura
mecnica o de maquinaria, incluyendo rotura o quebradura
causada por fuerza centrfuga pero sta exclusin no aplica
la prdida o dao ocasionado a los bienes circundantes por
cualquier ocurrencia. Para efectos de los daos que por su
propia explosin sufran las calderas o aparatos que operan a
presin podrn cubrisrse mediante convenio expreso y pago
de prima adicional; aquellas personas a quienes se les haya
entregado o confiados los bienes asegurados;
156
9) Trabajos de prueba, reparacin, ajuste, servicio u operacin

de mantenimiento. La prdida o dao consecuente con
cualesquiera otros bienes asegurados por esta pliza, por
cualquier riesgo no excluido, se encontrar, sin embargo,
cubierto;
10) Cese de trabajo, demora, prdida de mercado y prdidas de
consecuentes a estos hechos ni por la suspensin, caducidad o
cancelacin de cualquier contrato de arrendamiento, licencia,
contrato o pedido;
11) Uso o desgaste, deterioro gradual, vicio inherente, oxidacin,
corrosino congelacin;
12) Por estar las materias primas, productos en proceso y/o
terminados y/o mercaderas; manchados, decolorados,
ftidos, podridos, fermentados, vaporizados o cambiados de
sabor, a menos que dichas consecuencias sean causadas
directament por cualquier riesgo no excluido por la pliza.
157
13) Asentamiento, rajadura, contraccin, expansin o la

formacin de grietas en pavimentos, cimientos, paredes, pisos,
techos o piscinas, as como la erosin en costas martimas, en
orillas de ros o lagos, a menos que se ocasionen por prdidas
o daos consecuentes a un siniestro asegurado y entonces,
solamente estn cubiertas tales prdidas o daos
consecuentes;
14) Ejecucin de cualquier ordenanza o ley regulando la
construccin, reparacin o demolicin de cualquier bien
asegurado por sta pliza;
15) Desposeimiento, confiscacin, incautacin, requisicin, por
orden del gobierno de hecho o de derecho o de cualquier otra
autoridad pblica, municipal o local, con jurisdiccin en toda
la repblica o en el rea en donde se encuentren situados los
bienes asegurados;destruccin de los bienes por orden de
cualquier autoridad nacional, estatal o municipal, salvo para
eliminar o disminuir un siniestro asegurado;
158
16) Cualesquiera de los hechos siguientes: guerra, invasin, actos

de enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones militares
(exista
no
insubordinacin,
declaracin
conmocin
de
guerra),
civil
que
proporciones de o llegarse a constituir

popular,
levantamiento
militar,
guerra
civil,
asumiere
las
un levantamiento
insurrecin,
rebelin,
revolucin, poder militar o usurpacin de poder, o acto de

cualquier persona que acte en nombre de, o en relacin con,
cualquier organizacin con actividades dirigidas a la
destitucin por la fuerza del gobierno de hecho o de derecho o
a influenciarlo mediante el terrorismo o la violencia;
159
17) Exclusin nuclear:

a)
Accidente, prdida, destruccin o dao a cualquier bien,

que sea resultante o proveniente de radiaciones ionizantes o
contaminacin por radiocatividad de cualquier combustible
nuclear, o desecho proveniente de la combustin de
combustible nuclear. Tampoco se cubren los gastos
cualesquiera que sean, resultantes o provenientes de las
mismas causas mencionadas, ni las prdidas consecuentes
que de manera directa o indirecta, sean causadas,
contribuidas o provenientes de los riesgos aqu excluidos.
Para los efectos de esta exlusin, la combustin incluir
cualquier proceso de automantenimiento de fisin nucleares;
b)
La indemnizacin o compensacin garantizada por sta

pliza no se aplicar a, ni incluir cualquier accidente,
prdida, destruccin, dao o responsabilidad directa o
indirectamentecausada, contribuida o preveniente de o por
material de armas nucleares;
160
18) Prdidas o daos a terceros en sus bienes o en sus personas, a

consecuencia de cualquier acto u omisin del Asegurado;
19) Vientos y aguas lluvias, inundacin o polvo en productos
almacenados a la interperie o en edificios con fachadas
abiertas o colocados en terrenos cercados o en cobertizos,
salvo que se incluya por anexo;
20) Derrame o fugas de agua y dems lquidos contenidos en
recipientes, aparatos o tuberas, por el uso ordinario o a
consecuencia de estallido de los mismos, en caso de que el
local o predio asegurado se encuentre vaco o no est siendo
utilizado;
21) El peso de una carga que exceda la capacidad registrada de
levantamiento o soporte de cualquier mquina o estructura.
Fija o mvil;
161
22) Polilla, roedores o cualquier otro bicho o animal daino; a

menos que ocasionen prdidas o daos consecuentes por un
riesgo no excluido y entonces solamente estrn cubiertas
tales prdidas o daos consecuentes;
23) Interrupcin de suministro de electricidad, combustible,
agua, gas, vapor o refrigerantes que sean provedos por
empresas o personas ajenas al Asegurado, a menos que
ocurran, como consecuencia de una riesgo no excluido,
dentro de los predios asegurados;
24) Falta de uso u obsolescencia;
25) Sequa, humo, vapores o emanaciones de operaciones
agrcolas o industriales, a menos que sea a consecuencia de
un riesgo no excluido;
162
26) Contamiacin. Sin embargo, si los bienes asegurados

sufrieren daos materiales directos causados por un riesgo
non excluido, que provocaran contamiacin en los mismos,
estos daos estarn cubiertos. No obstante, el seguro no
incluye los gastos de limpieza o descontaminacin del medio
ambiente (tierra, subsuelo, aire, aguas);
27) Cambio de temperatura o humedad o falla y operacin
inadecuada
de
un
sistema
de
aire
acondicionado,
enfriamiento o calefaccin, a menos que sea consecuencia

de un riesgo no excldo.
163
PERDIDA DE UTILIDADES
Otras denominaciones, segn las costumbres en cada mercado y
las formas de coberturas:
INTERRUPCION DE NEGOCIOS
INTERRUPCION DE EXPLOTACION
PERDIDA DE BENEFICIOS
LUCRO CESANTE
USO Y OCUPACION
PERDIDAS CONSECUENCIALES
PERDIDAS INDIRECTAS
164
QU ES DAO DIRECTO Y QUE ES PERDIDA

CONSECUENCIAL?
El Dao Directo es la prdida o deterioro fsico producido
por un siniestro. Se le conoce tambin como Dao Material. La
Prdida Consecuencial es la que produce la falta de uso de la
propiedad daada, esto es, el rendimiento de la propiedad que
sufrio el dao fsico.
En una fbrica de muebles por ej., el Dao Directo ser la
prdida que represente el valor de la maquinaria, equipo y
existencias destruidas o daadas por el siniestro, y la Prdida
Consecuencial, ser la que se deriva de la falta de produccin a
causa de la imposibilidad de usar tales maquinarias, equipo y
existencias, y por tanto de continuar la produccion como antes
del siniestro para cubrir los gastos que de todas maneras
continan y los beneficios que se esperaban del negocio.
165
Tipos de Prdidas Consecuenciales

En trminos generales, cualquier prdida econmica que se
produzca como resultado del cese forzado en el uso de
propiedades o servicios, son una prdida consecuencial. Ejemplos
de esa clase de prdidas las tenemos en:
La suspensin (o reduccin) de operaciones por daos al

negocio mismo.
La suspensin de operaciones por daos en locales de

suministradores.
* La suspensin de operaciones por falta de energa elctrica o
agua o gas, por daos en las plantas del servicio pblico que los
proveen.
* El deterioro de artculos refrigerados como resultado de la falta
de operacin del equipo de refrigeracin por daos previos al
mismo.
166
* La prdida de mercado por incapacidad de mantener el

suministro por daos al negocio. La prdida de comisiones por
destruccin del negocio que provea mercancas al vendedor o
intermediario.
Para la mayora de las prdidas consecuenciales el seguro tiene
una respuesta de proteccin. Es comn que se cubran slo las
prdidas consecuenciales a causas de daos fsicos que sean a su
vez tambin asegurables y que de hecho estn asegurados.
SEGURO DE PERDIDAS CONSECUENCIALES

Este seguro representa un complemento de proteccin para el
cliente que ya ha adquirido el seguro de daos materiales
directos.
167
Qu tipo de proteccin ofrece este seguro? Al presentare un

siniestro, la prdida sufrida por el dao o destruccin no
termina ah y genera una serie de consecuencias que pueden
afectar gravemente el patrimonio del asegurado: debido al
nivel ms bajo o nulo de ingresos causado por el siniestro, se
perdern utilidades y sin embargo, se tendrn que seguir
erogando gastos.
FINALIDAD
Su finalidad principal es responder al asegurado de:
1. Los egresos que hubiesen sido necesarios efectuar como
consecuencia de un siniestro, as como aquellos que
continuarn presentndose, habiendo o no ocurrido el
siniestro, como pueden ser los sueldos, agua, luz, etc.
2. Los ingresos que dejaran de percibirse a consecuencia del
siniestro y que representen la utilidad que se tenia proyectada
obtener.
168
El seguro de perdidas consecuenciales solo se puede contratar si

se cuenta primero con el seguro de daos materiales directos.
OBJETO DEL SEGURO
Como resultado de algn riesgo contra el cual se asegura, un
asegurado puede encontrarse con que no solamente su propiedad
est daada sino que, mientras se reparan los daos, est
perdiendo utilidades que habra podido aumentar con la
manufactura, el funcionamiento de su almacn, el arrendamiento
de su propiedad o la obtencin de comisiones sobre ventas. El
seguro contra daos directos causados por peligros tales como
incendio, huracn, terremoto, huelgas, motines, etc. y dems
peligros mltiples, solamente indemniza por daos directos. El
dao indirecto o consecuente que resulta de la interrupcin de los
negocios que sucede a un incendio (o cualquier otro suceso) es
frecuentemente muy superior a la prdida directa.
169
Bsicamente el objeto del seguro de prdidas consecuenciales es

sustituir el rendimiento de la cosa asegurada, en caso de prdida
y/o daos a la misma a causa de cualquiera de las eventualidades
contra las cuales cubre la Pliza.
En industrias y negocios mercantiles, sustituira por tanto a la
produccin o las ventas, respectivamente, que no se realicen, en
cuanto al rendimiento que ellas aportan para cubrir los gastos
que continan y beneficios que no se obtienen.
En la mayora de los seguros de prdidas consecuenciales se
depende de la contabilidad, para determinar el monto de la
prdida en caso de siniestro.
RIESGOS ASEGURADOS
Normalmente las Plizas de Prdida de Utilidades en el Ramo de
Incendio contienen una estipulacin que condiciona la
efectividad de este seguro a la existencia de un seguro que cubra
los daos materiales a los bienes en los locales donde se aplica la
170
cobertura.
Los riesgos bsicos bajo los cuales se cubren la Pliza de Prdida

de Utilidades son los mismos riesgos que incluyen la Pliza de
Incendio y Lineas Aliadas, sujeto tambin a las exclusiones que
contiene sta.
FORMAS DE SEGURO
Forma Inglesa.
El mercado ingls ha tratado de que la indemnizacin que provee
la Pliza se acerque lo ms posible a la prdida real. La unidad
que sirve de base para la suma asegurada es de un ao (12
meses), pero la suma real cubierta depender del perodo de
indemnizacin que elija el Asegurado. De hecho el perodo de
indemnizacin puede ser normalmente, menos de doce meses,
pero tambin puede ser superior a 12 meses, (hasta 36 meses).
171
La definicin de Utilidad Bruta en la Pliza estndar inglesa es:

la suma que resulta de agregar a la Utilidad Neta los gastos fijos
y sueldos y salarios asegurados.
Como se ha mencionado anteriormente la Forma Inglesa est
basada en perodo de indemnizacin. La base es de 12 meses pero
el perodo puede ser de menos de 12 meses (1, 3, 6, 8, 9, etc.) o
ms de 12 meses (15, 18, 24, etc.). La prima se ajusta por vas de
factores segn el perodo de indemnizacin, y la prdida se
computa tomando en cuenta todo el tiempo hasta que se alcance
el nivel normal, sin exceder, por supuesto, del lmite de tiempo
que se establece como perodo de indemnizacin.
Forma Americana.
En la forma Americana, en lugar de limitar el perodo de
indemnizacin a un nmero determinado de meses, se usa el
sistema de Coaseguro Pactado.
172
As, si un Asegurado estima que la paralizacin de su negocio en

caso de siniestro podra alcanzar como mximo, digamos, a 6
meses, entonces en lugar de establecer un lmite de tiempo, se usa
una Clusula de Coaseguro de 50%, lo cual determina la parte
de los Beneficios Brutos anuales que quedan asegurados. Lo
anterior no significa que la prdida se determine necesariamente
dentro de un perodo de seis meses, ya que de hecho el perodo de
indemnizacin en la forma americana es siempre de 12 meses,
por lo tanto la prdida se computa durante todo el tiempo que
dure la paralizacin dentro de dicho perodo de doce meses pero
sin exceder, por supuesto, del monto asegurado que ser el
equivalente al porcentaje de coaseguro elegido.
En caso de prdida, en la forma americana, la indemnizacin se
computa slo durante el perodo que tome la reparacin del
dao, esto es, hasta que el negocio queda fsicamente rehabilitado
para continuar operaciones completas, sin tomar en cuenta si el
volumen del negocio ha alcanzado o no a esa fecha, su nivel
normal.
173
CONDICIONES ESPECIALES DE LA COBERTURA DE

PERDIDA DE UTILIDADES.
EXTENSIN DE COBERTURA. La Compaa indemnizar al
Asegurado por las prdidas reales sufridas que provengan
directamente de la interrupcin del negocio del Asegurado
ocasionada por daos materiales causados directamente por
alguno o algunos de los riesgos cubiertos por la Pliza a los
bienes que integran dicho negocio, pero sin exceder de los
lmites que se establecen en este Anexo.
Esta cobertura tendr efecto solamente si los bienes que
integran el negocio se encuentran asegurados en su totalidad
y por una suma igual al 75% por lo menos de su valor de
reposicin.
174
INDEMNIZACION. Al ocurrir un siniestro durante la

vigencia de la Pliza y de este Anexo, se estimar la Utilidad
Bruta que se habra obtenido de no haber ocurrido el siniestro,
durante el tiempo que hubiese sido necesario (sin exceder al
Perodo de Indemnizacin) para reparar los daos materiales
causantes de la interrupcin del negocio actuando con la debida
diligencia y sin contratiempos, hasta el grado que sea necesario
para reanudar el negocio con la misma calidad de servicio que
tena inmediatamente antes del siniestro.
A la estimacin mencionada se le restar cualquier
Utilidad Bruta que se obtenga durante el tiempo necesario para
la reparacin de los daos, as como tambin una estimacin de
cualquier Utilidad Bruta que obtenida mediante la utilizacin
parcial o total de las instalaciones daadas o no, o de otras
instalaciones, mercancas o materias primas, para reanudar las
operaciones del negocio hasta donde fuese razonablemente
posible.
175
De la cantidad neta resultante se deducir los gastos normales

de la empresa en los que no habra sido necesario incurrir
durante el tiempo que requiere la reparacin de los daos.
Si fuese necesario incurrir en gastos para reducir las prdidas
cubiertas por este Anexo (con excepciones de los gastos
ocasionados por la extincin del incendio), tales gastos se
incluirn en la indemnizacin pero solamente hasta un valor
igual a la reduccin obtenida en las prdidas.
LIMITACIONES Y EXCLUSIONES.
a) Si el lmite de responsabilidad que figura en este Anexo fuese
menor que el porcentaje que tambin se indica sobre la
utilidad bruta que, de no haber ocurrido el siniestro, habra
sido devengada durante los doce meses siguientes a la fecha
del mismo , entonces la responsabilidad de la Compaa
quedar limitada a la proporcin que guarde el lmite de
responsabilidad con el porcentaje mencionado.
176
b) La Compaa no ser responsable por prdidas que

provengan de daos materiales causados por los riesgos
cubiertos en productos elaborados por el Asegurado; ni por
prdidas que sean consecuencia de la suspensin o
cancelacin
de
contratos,
licencias,
pedidos
o
arrendamientos; ni por demoras debidas a interferencias
tales como actos de huelguistas y otras personas que impidan
las reparaciones o la continuacin del negocio. Sin embargo
se cubrirn las prdidas ocasionadas por actos de
autoridades que impidan el acceso a los locales o predios
donde se encuentre el negocio del Asegurado, o adyacentes a
ellos, durante un perodo que no exceda de dos semanas
consecutivas.
c) Si la prdida se debiere a daos materiales causados por los
riesgos cubiertos en materias primas o mercancas para la
reventa, la indemnizacin se limitar a un perodo mximo
de treinta das.
177
d) Si la prdida se debiera a daos materiales causados por los

riesgos adicionales de terremoto, temblor o erupcin
volcnica, que sean cubiertos por Anexos a esta Pliza, la
indemnizacin se limitar a los gastos fijos o permanentes
del negocio y los sueldos y salarios; por un periodo mximo
de tres meses; pero en ninguna forma cubrir la utilidad
neta.
e) En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se
aplicarn los deducibles participacin del Asegurado en las
prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza o
DEFINICIONES.- Para los efectos de este Anexo, los
trminos siguientes significarn:
178
a) Materia Prima.- Los materiales empleados en el negocio del

Asegurado, en el estado en que los adquiere, para su
transformacin.
b) Producto Elaborado.- Existencia de bienes manufacturados
por el Asegurado, tal como deben quedar para ser
embarcados o vendidos.
c) Mercancas.- Existencias de bienes no manufacturados por
el Asegurado que adquiere para su venta.
d) Perodo de Indemnizacin.- El nmero de meses, contados
desde la fecha del siniestro, a que se extender como
mximo la indemnizacin de las prdidas causadas por la
interrupcin del negocio.
e) Utilidad Bruta.- La cantidad resultante al deducir de los
ingresos que se indican a continuacin los egresos que se
mencionan, segn la naturaleza del negocio del Asegurado:
179
I. INDUSTRIAS Y COMERCIOS.
Ingresos:
a) Valor total de la produccin a precio neto de venta, (si se
trata de industria).
b) Valor total de ventas netas de mercancas.
c) Otros ingresos derivados de las operaciones del negocio.
Egresos:
a) Costo de materias primas de las que se deriva la produccin.
b) Costo de las mercancas vendidas, incluyendo los materiales
de empaque.
c) Costo de los materiales y suministros consumidos
directamente para convertir las materias
primas en
productos elaborados, o para proporcionar los servicios
vendidos.
d) Costo de servicios adquiridos de terceros (no empleados del
Asegurado) para su reventa, que no sea necesario continuar
bajo contrato.
180
II. OTRAS ACTIVIDADES.

Ingresos:
a)
Valor total de ventas netas de mercancas.
b)
Otros ingresos derivados de las operaciones del negocio.
Egresos:
a)
Costo de las mercancas vendidas, incluyendo los materiales

de empaque.
b)
Costo de los materiales y suministros consumidos

directamente para proporcionar los servicios vendidos.
c)
Costo de servicios adquiridos de terceros (no empleados del

Asegurado) para su reventa, que no sea necesario continuar
bajo contrato.
181
SEGURO CONTINGENTE
Riesgos Cubiertos:
Quedan cubiertas las prdidas resultantes de la interrupcin de
operaciones llevadas a cabo en los perodos del asegurado a
consecuencia de daos o destruccin de los bienes o
construcciones de los proveedores o negocios contribuyentes no
operados ni controlados por el asegurado, a consecuencia de un
siniestro amparado en la pliza y que por esa causa el proveedor
est imposilitado de surtir al asegurado.
Ampliacin de la Cobertura:
Cubre la prdida real durante un perodo que no exceda de dos
semanas consecutivas, cuando como resultado directo de los
riesgos cubiertos por sta pliza quede prohibido el acceso a los
predios de los proveedores por autoridades legalmente
constituidas.
Condiciones del Aseguramiento:
Para poder contratar este seguro es necesario haber adquirido el
182
seguro de Ganancias Brutas.
Determinacin de la Suma Asegurada:

La suma asegurada para esta cobertura es la misma que aparece
en la cobertura de Ganancias Brutas. Adems es necesario decir
en qu porcentaje influye cada uno de los proveedores sobre el
producto final del asegurado.
Proporcin Indemnizable:
El lmite asegurado, representa el porcentaje estipulado de las
Ganancias Brutas esperadas por los doce meses siguientes a
partir de la iniciacin de vigencia del Seguro. En caso de
indemnizacin procedente, la Aseguradora pagar al Asegurado
100% de las prdidas recuperables bajo el seguro, con lmite de
la suma asegurada, siempre y cuando sta represente por lo
menos el mismo porcentaje indicado en relacin con las
Ganancias Brutas que se hubieren obtenido, de no haber
acontecido la prdida; en caso contrario la Aseguradora solo
ser responsable por la proporcin amparada.
183
Esta cobertura podr otorgarse, cuando exista en vigor y se

mantenga la planta amparada, el seguro de GANANCIAS
BRUTAS contra los mismos riesgos.
Riesgos excluidos.
- Aumento de la prdida a consecuencia de leyes o reglamentos
que regulen la construccin, reparacin o demolicin de
Edificios.
- Suspensin, cancelacin de contratos de arrendamiento o de
licencias.
- Otras prdidas consecuenciales.
Por lo anterior, este seguro se recomienda a aquellos negocios
que dependan de un solo o de pocos proveedores.
184
PRDIDA DE UTILIDADES, SALARIOS Y GASTOS FIJOS.

TARIFA
Perodo de indemnizacin
Porcentaje de la Cuota de
Indemnizacin
Hasta un mes
30%
Hasta dos meses
40%
Hasta tres meses
50%
Hasta cuatro meses
60%
Hasta cinco meses
70%
Hasta seis meses
80%
Hasta nueve meses
100%
Hasta doce meses

120%
Cuando las plizas que amparan los daos materiales tengan
cuotas diferentes, la base para aplicar la cuota de este seguro,

ser la cuota promedio de dichas plizas, la cual se obtendr
diviendo el total de prima entre el total de suma asegurada.
185
LA INSPECCION EN EL SEGURO DE INCENDIO

GESTACIN DE UN NEGOCIO
LA INFORMACIN PREVIA
BIENES POR ASEGURAR
SUMAS POR ASEGURAR
LA INSPECCIN
INSPECCIN GENERAL
INSPECCIN ESPECFICA
SOLICITANTE
UBICACIN DEL RIESGO
URBANO?
REA INDUSTRIAL?
REA RURAL? VARIOS LUGARES?
186
RIESGO DE EXPLOCIN
RIESGO DE CONSTRUCCIN
RIESGO DE OCUPACIN
ORDEN Y ASEO
FORMULARIO DE INSPECCIN
N DE NIVELES
PAREDES: ESTRUCTURAS, RELLENOS Y CUBIERTAS
TECHOS: ESTRUCTURAS Y CUBIERTAS
CIELOS FALSOS
PISOS
ESCALERAS
ASCENSORES
187
CHIMENEAS
COLINDANTES:
NORTE
SUR
ORIENTE
PONIENTE
REA TOTAL
REA CONSTRUIDA
INFLAMABLES QUE SE ALMACENAN
FUERZA
CALDERAS
BODEGA DE MATERIAS PRIMAS
188
PROCESO INDUSTRIAL
BODEGA DE PRODUCTOS TERMINADOS
COMEDOR DE EMPLEADOS
VIGILANTE
DETECTOR DE TIEMPO (RELOJ)
DISTANCIA DEPARTAMENTO DE BOMBEROS

HIDRANTES MUNICIPALES
MEDIOS DE PREVENCIN PROPIOS:
BRIGADAS
AGUA, TANQUES
MANGUERAS
PRESIN
EXTINGUIDORES ABCD CAPACIDAD
OTROS
189
OBSERVACIONES:
FUMADO LIBRE
DESPERDICIOS
EDIFICIO SIN PINTURA
ASERRN
LUCES SIN PROTECCIN
VENTANAS ROTAS
EQUIPOS ELECTRNICOS DEFECTUOSOS
GASOLINA, KEROSENE INNECESARIO
PINTURA, WIPE
TUBERAS DE VAPOR JUNTO A MADERA ETC.
190
TARIFICACIN
INCENDIO:
CATEGORA DE CONSTRUCCIN
CLASES DE CONTENIDO
LINEAS ALIADAS
TASA APLICABLE
191

Curso Sobre Seguros

Cargado por

Información del documento

Derechos de autor

Formatos disponibles

Compartir este documento

Compartir o incrustar documentos

Opciones para compartir

¿Le pareció útil este documento?

¿Este contenido es inapropiado?

Copyright:

Formatos disponibles

Curso Sobre Seguros

Cargado por

Copyright:

Formatos disponibles

HISTORIA DEL SEGURO EN EL MUNDO

La historia del seguro se puede dividir en tres etapas

Babilonia: Se mencionacomo primer antecedente el Codigo

3. La contribucin de todos en la construccin de un

b. Egipto: Se manejaba la idea de ayuda mutua entre los socios

d. Roma: Exista una asociacin de militares que aportaban

Edad Media: Existan ayudas mutuas como:

Las GUILDAS fueron precursoras de las Compaias de

El primer contrato de Seguro conocido, relativo al Seguro

En 1677 en Hamburgo, se funda la primera caja General

ACTITUDES FRENTE AL PELIGRO

PREVENCION: El sujeto adopta un conjunto de medidas

- AUTOSEGURO: En este caso la persona fisica, (individuo) o

POSIBLE: Debe existir la posibilidad de Riesgo; es decir, que

Segn su Regularidad Estadstica:

Segn su Grado de Intensidad:

- Riesgo Continuo: Aquel que, an siendo independiente, esta

Tales tcnicas pueden resumirse en las siguientes:

Distribucin: consiste en un conjunto de tcnicas para el reparto

RIESGO Inters Asegurable: Es el requisito que debe

Valoracin del Riesgo:

PRIMA: Es la aportacin econmica que debe satisfacer el

CONTRATANTE (o Tomador): Es la persona que celebra

BENEFICIARIO: Persona designada en la pliza por el

ASEGURADO: Es la persona que en s misma o en sus

DAADO: Es la persona que, a consecuencia de un

LA SOLICITUD: Es el documento que, suministrado por la

CONTENIDO DE LA SOLICITUD: En sta deben figurar

LA PLIZA: Es el documento que instrumenta el contrato

FORMALIZACION DEL CONTRATO: LA POLIZA

Pliza Simple: aqulla en que solo se cubre una garanta

simultneamente, se concede cobertura al asegurado para

Pliza a Todo Riesgo: aqulla en que, respecto al objeto

Segn el Nmero de Asegurados que Garantice:

CLASIFICACION GENERAL DE LOS SEGUROS

Seguro de Accidentes y Enfermedades: son los que tienen como

Seguro de Daos o Patrimoniales: recoge todos los seguros cuyo fin

TECNICAS DE DISTRIBUCION DEL RIESGO

CADENA DE DISPERSION DE RIESGOS

PRINCIPIOS BASICOS DEL REASEGURO

OPCIONAL PARA AMBAS PARTES

Mayores costos administrativos para ambas partes

Permite conocer las polticas

Participacin del reasegurador sobre grupos de riesgos

Permite a la cedente incrementar su capacidad de

EJEMPLO DE CUOTA PARTE

EJEMPLO DE EXCESO DE PERDIDA

Pliza sobre valores fijos.

CONDICIONES GENERALES DEL

RIESGOS CUBIERTOS. La Compaa se obliga a cubrir las

BIENES EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Pliza )

RIESGOS EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Pliza )

e) Por actos de personas que tomen parte en paros, huelgas,

RIESGOS NO CUBIERTOS: ( No se pueden incluir en la Pliza

e) Actos de terrorismo, debe entenderse por tales actos, aquellos

4. Que causen alarma, terror, temor o miedo.

d) En mquinas, aparatos o accesorios que produzcan,

PROPORCIN INDEMNIZABLE. La suma asegurada ha sido

Si los bienes asegurados estn descritos en las Condiciones

Indemnizacin = Suma Asegurada x Valor Prdida

$ 1,000,000 50% x $ 500,000 = $250,000

Proporcin Indemnizable del 75%, 80% y 90%

75% de Valor Real

Suma Asegurada x Valor Prdida